apostila crédito imobiliario procon ok

7/21/2019 Apostila Crédito Imobiliario Procon Ok

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2009

CRÉDITO IMOBILIÁRIOAdquirir um imóvel requer tempo e planejamento,tanto para aqueles que querem comprar à vistaquanto para quem pretende parcelar o pagamento.Em qualquer hipótese é sempre importante conhecere analisar as mais variadas formas de créditoimobiliário antes de decidir qual caminho seguir.

O material que apresentamos não irá esgotar o

assunto, mas oferece informações básicas sobre o queobservar ao analisar as linhas de crédito imobiliário

disponíveis no mercado.

A COMPRA DA CASA PRÓPRIA

Algumas siglas e termos, destacadas emnegrito, estão definidas no final

deste impresso.



20092 – Fundação Procon-SP

O QUE É CRÉDITO IMOBILIÁRIO ?É uma linha de empréstimo/financiamento destinada à compra de imóveis novos e usados.

ESCOLHENDO A MELHOR LINHA DE CRÉDITOEscolha o imóvel que pretende adquirir e verifique as opções disponíveis: SFH, SFI, CarteiraHipotecária, Consórcio, etc.Compare as opções disponíveis verificando:- as taxas de juros cobradas, que variam e podem significar uma redução ou aumento no preço totalfinanciado;- se há cobrança de taxas (TAEG), quais são e se encarecem muito o crédito;- qual o índice de atualização do contrato e em quais períodos haverá correção: os contratos deconstrutoras e incorporadoras costumam utilizar, na fase da obra, índices da construção civil (INCC,CUB, etc.) e no financiamento, índices de preços (IGPM, IGP, IPC, IPCA etc.). Bancos e instituiçõesfinanceiras costumam utilizar a TR. Nos jornais de grande circulação, encontramos informaçõesdiárias sobre esses índices, que nos permite compreender melhor de quanto efetivamente será oreajuste.

Saiba que......alguns bancos oferecem contratos com prestações pré-fixadas (com o mesmo valor do início aofinal do contrato), mas normalmente, para esse tipo de contrato, as taxas de juros são mais elevadas;...alguns bancos cobram taxas de juros reduzidas nos primeiros 36 (trinta e seis) meses dofinanciamento. Depois a parcela é reajustada. Calcule e compare o valor da parcela antes e depoisdo reajuste;...as cooperativas utilizam o sistema de autogestão. Costumam trabalhar com financiamento próprio,geralmente com juros mais baixo, mas em alguns casos, após a conclusão da obra, poderá ser utilizadoo financiamento através de instituição financeira.

RENDA FAMILIAR X PRESTAÇÃOEm regra, os agentes financeiros só concedem o empréstimo cuja mensalidade comprometa no

máximo 30% (trinta por cento) da renda familiar. No entanto, se possível, procure nãocomprometer mais do que 15% (quinze por cento) da renda para ter uma “folga”

durante todo o financiamento.

PRAZOS E AMORTIZAÇÃOOs prazos de amortização do financiamento variam, mas encontramos

financiamentos a partir de 05 (cinco) até 30 (trinta) anos.O sistema mais comum de amortização utilizado nos financiamentosbancários é o SAC.Nos contratos firmados com construtoras e incorporadoras e nos contratoscom taxas de juros pré-fixadas, o sistema mais utilizado é o Price.O prazo de quitação da dívida pode ser reduzido a qualquer tempo,bastando fazer pagamentos extras durante o contrato. A cada pagamentoextra há uma redução no saldo devedor e, consequentemente, reduçãono total de juros pago.Caso decida quitar o contrato antes do final, saiba que:- deve haver um desconto dos juros, conforme determina o Código de

Defesa do Consumidor, em seu artigo 52;- nos contratos que utilizam a Tabela SAC, alguns agentes financeiroscostumam informar no extrato mensal qual o valor para quitação docontrato naquele mês.



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GARANTIASA Alienação Fiduciária e a Hipoteca são as garantias mais frequentemente solicitadas nosfinanciamentos com recursos do SFH ou SFI, através das construtoras e incorporadoras.

Algumas construtoras ou incorporadoras solicitam avalistas.

SEGUROS

Nos contratos de financiamento imobiliário do SFH, existem dois tipos de seguros:MIP (Morte e Invalidez Permanente): a contratação é obrigatória, por lei, e garante a quitação do

saldo devedor a qualquer momento do contrato;DFI (Danos Físicos no Imóvel): a contratação não é obrigatória. Tem a finalidade de repor as condiçõeshabitáveis do imóvel

CONTRATOAntes de assinar o contrato, leia atentamente todas as cláusulas procurando esclarecer as dúvidasque surgirem.

Fique atento especialmente às cláusulas que envolvem valores e condições para a rescisãocontratual.

DESPESAS COM O FINANCIAMENTO- Custos de certidões que serão solicitadas junto com outros documentos;- Tarifas como a de avaliação do imóvel e abertura de cadastro;

- ITBI (Imposto sobre transmissão de imóvel) – é cobrado nas transmissões de imóveis feitas peloSFH;- Registro do contrato no Cartório de Imóveis.

Alguns bancos oferecem ao consumidor a possibilidade financiar junto com o contrato definanciamento do imóvel, as despesas relativas ao ITBI e às custas de Cartório. Verifique as condiçõese os limites desta linha de crédito.

O FGTSOs trabalhadores assalariados que possuem FGTS podem utilizá-lo para:

- a compra da casa própria à vista,- dar de entrada na compra,- amortizar ou quitar o saldo devedor,

O recurso do FGTS não pode ser utilizado:- se o interessado já possui outro imóvel no mesmo município ou financiamento no SFH;- na aquisição de um imóvel cuja comercialização anterior teve uso do recurso há menos de 03 (três)anos.Existe um limite de valor do imóvel para utilização do FGTS: verifique junto ao agente financeiro as

regras de uso do recurso.Saiba que......para operar no SFH, o banco precisa se autorizado pelo Banco Central;...os encargos cobrados no financiamento podem ser diferentes em cada agente financeiro;

...nos contratos com prestações pré-fixadas, o sistema de amortização utilizado é a Tabela Price;

...os contratos firmados com agentes financeiros do SFH têm força de escritura pública e, quandotratar-se de primeira aquisição, têm 50% de desconto nos valores cobrados pelo cartório imobiliário;...as despesas de corretagem do imóvel são de responsabilidade do vendedor.



20094 – Fundação Procon-SP

ENDEREÇOS DO PROCON/SPPOSTOS POUPATEMPO: 2ª a 6ª, das 7h às 19h - Sábados, das 7h às 13h

Itaquera: Av. do Contorno, 60 – Metrô Itaquera

Santo Amaro: Rua Amador Bueno, 176/258

Sé: Praça do Carmo s/ nº

INTERNET

FUNDAÇÃO PROCON-SP: www.procon.sp.gov.br

SECRETARIA DE DA JUSTIÇA E DA DEFESA DA CIDADANIA: www.justica.sp.gov.br

OUTROS ATENDIMENTOSCartas: Caixa Postal 3050 - Cep: 01061-970

Fax: (11) 3824-0717 - 2ª a 6ª, das 10h às 16h

Orientações e Cadastro de Reclamações Fundamentadas: Telefone 1512ª a 6ª, das 7h às 19h.

OUVIDORIA DO PROCON-SP

R. Barra Funda, 930, 1º and. - Sala 115 - Barra Funda - Cep 01152-000 - São Paulo/SP

Telefone/Fax: (11)3826-1457 - email: [email protected]

OUTROS MUNICÍPIOS: Consulte a prefeitura de sua cidade ou o site do Procon-SP

PRINCIPAIS TERMOS UTILIZADOS NO CRÉDITO IMOBILIÁRIO

Alienação Fiduciária – o imóvel financiado fica em nome do agente financeiro até a quitação total do contrato. Ocomprador tem somente a posse do imóvel.Amortização – pagamento de uma determinada dívida em parcelas (mensais, bimestrais, anuais, etc.).Carteira Hipotecária – linha de crédito com regras definidas por livre negociação no mercado, com maior liberdade emrelação aos prazos, taxa de juros e preço do imóvel.FGTS – Fundo de Garantia por Tempo de Serviço – é formado por valores que os empregadores depositam na conta decada trabalhador e corresponde a 8% por mês do salário do empregado.

ITBI – Imposto de Transmissão de Bens Móveis – é o imposto de transferência de bens pago para a prefeitura.Patrimônio de Afetação – significa que empreendimento é patrimônio independente da empresa e tem por objetivoproteger os compradores e as instituições que financiam o empreendimento de unidades em construção, evitando aparalisação das obras do empreendimento em caso de falência do construtor e/ou incorporador.Renda Familiar – é a soma da renda total de todos que participarão da compra do imóvel, menos os descontos daprevidência (INSS) e Imposto de Renda.Resíduo – saldo devedor que pode ainda restar ao final do pagamento de todas as mensalidades e parcelas do contrato.Sistema de Amortização – é um plano de pagamento para quitação de um empréstimo ou financiamento.Price – tipo de plano em que a um percentual fixo da dívida é amortizada (paga) desde o início do financiamento. Asparcelas iniciais são menores do que as outras formas de amortização, mas a amortização do financiamento é menor queos juros pagos.SAC – também amortiza um percentual fixo da dívida desde o início do financiamento. No entanto, a parcela inicial é maior,amortizando mais o saldo devedor.SACRE – é semelhante ao SAC, mas por esse sistema primeiro é feita a correção do saldo devedor e depois daamortização.SFH – é o Sistema Financeiro da Habitação que consiste em uma linha de financiamento habitacional para pessoas físicas,disponível nos agentes financeiros, com utilização de recursos da caderneta de poupança, FGTS e FAT (Fundo de Amparoao Trabalhador)SFI – é o Sistema Financeiro Imobiliário criado para financiar imóveis para pessoas físicas com utilização de recursos domercado financeiro (bancos, financeiras, etc.).Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) – fórmula que engloba os juros e todas as taxas cobradas no financiamento.TR – Taxa Referencial – é aquela que serve de referência nas transações financeiras realizadas no país.

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