Para atender s necessidades de cada organizao, o Portal Economia Domstica oferece palestras, seminrios e cursos exclusivo

APOSTILA DO TREINANDO

ORAMENTO PESSOAL

Confederao Nacional do Transporte - CNT

Administrao: Clsio Andrade

Diretoria Executiva Geral

rea Tcnica - Ncleo de Educao Presencial

Elaborao

Ncleo Pedaggico CRES

Responsvel Tcnico - Roberta Marcolano Picoli

Adaptao e atualizao: CAPIT 18ORAMENTO PESSOALModalidade Presencial

Apostila do Treinando

Fale com o Sistema CNT

0800.782891

CURSO DE ORAMENTO PESSOAL

Curso inovador porque aborda os problemas da economia pessoal de forma clara e objetiva, com informaes, dicas, planos e oramentos. So cuidados bsicos, ou direitos simples, que acabam sendo esquecidos. No final do ms, o oramento est mais apertado do que deveria.

O objetivo:

Aprimorar a administrao das contas pessoais e suas implicaes no bolso dos membros da famlia por meio do planejamento e controle racional das atividades pessoais.

Desenvolver o padro de vida econmico e melhorar o bem estar da famlia.

Fornecer uma srie de dicas de como as famlias podem economizar seu dinheiro no dia-a-dia de seu oramento.

O publico:

Todas as pessoas que desejam conseguir uma melhor administrao de suas contas pessoais.

O contedo:

1. ORAMENTO PESSOAL:

Introduo;

influencia do meio em que vivemos;

importncia da educao financeira (teste 1 e 2);

2. INSTRUES PARA O LEVANTAMENTO DAS DESPESAS E ELABORAO DO ORAMENTO PESSOAL3. ACOMPANHAMENTO DO ORAMENTO PESSOAL CICLO PDCA.

4. PLANEJAMENTO PARA COMPRAS

supermercado (com dicas)

outras despesas (com dicas)

analise de ofertas e promoes

escolhendo as formas de pagamento

5. O QUE DIZ A LEI;

inadimplncia e dicas o que diz a Lei (cdigo do Consumidor) regularizando pendncias

1. ORAMENTO PESSOAL

Cuidar do oramento familiar pode ser o primeiro passo para conseguir melhorar a qualidade de vida, ampliar sua poupana ou seus investimentos. Manter as contas equilibradas e no gastar mais do que se ganha um grande desafio. Para isso, importante que toda a famlia esteja envolvida no projeto. Ter um objetivo comum e conversar franca sobre as finanas da famlia um bom caminho para engajar todos na batalha pela economia. O comportamento dos membros de sua famlia tem que ser monitorado no dia a dia para que a pratica de viver dentro de um oramento se torne uma rotina saudvel.

Um bom planejamento financeiro vai depender de muita disciplina e controle de todos os seus gastos. Na vida adulta, a relao que temos com o dinheiro reflexo da orientao que recebemos sobre ele na infncia. Quanto melhor for a educao financeira mais tranqilidade teremos no futuro.

O oramento pessoal um retrato das receitas e despesas de todos os membros da casa. Ele utilizado como ferramenta para planejar um equilbrio entre as receitas e as despesas nas contas do lar.significa ordenar a nossa vida financeira de tal maneira que possamos sempre ter reservas para os imprevistos da vida e sistematicamente, vagarosamente, construir um patrimnio que garanta na velhice, fontes de renda suficientes para termos uma vida tranqila e confortvel.

Com o oramento pessoal possvel identificar quais so os itens que consomem a maior parte do seu dinheiro, e se isso faz sentido para a sua realidade.

Influencia do meio em que vivemos:

O meio em que vivemos exerce uma enorme influencia sobre a forma como lidamos com o dinheiro. Se nossos colegas e amigos so consumidores ingnuos, h uma tendncia para seguirmos este padro. Assim, as presses da sociedade e pessoas que nos cercam so determinantes. Nos tornamos consumistas, desejando adotar estilos de vida que no so os nossos, apenas para nos igualarmos a pessoas que admiramos. importante conhecer as nossas limitaes e viver de acordo com nossas receitas.

O apelo ao consumo grande e essa febre de comprar que muitas vezes,provoca aumento nos preos e inflao.

O modo como cada um de ns lida com o dinheiro acaba por influenciar, de varias maneiras, a economia do pais. Um povo displicente e imaturo em relao ao dinheiro est condenado a viver num pas de economia frgil e insegura. Cssia DAquino.

Educao FinanceiraUma educao financeira adequada nos orienta sobre trs pontos principais:

Como ganhar dinheiro aprender a ganhar dinheiro fundamental. Hoje a expectativa de vida do ser humano muito maio. Estima-se que a nova gerao possa viver 100 anos. Vivero mais tempo do que as geraes anteriores e para isso vo precisar guardar mais dinheiro, para poder viver durante muito mais tempo e no depender dos filhos ou do governo. Todos precisam estar preparados financeiramente para se reorganizar e enfrentar situaes inditas.

Como poupar prudente ter uma reserva. Poupar prazeiroso e leva a uma vida tranqila.

Como gastar ser capaz de escolher o que melhor agora, levando em conta o que importante, exige bom senso e experincia.

Como lidar com o dinheiro e no viver preocupado com credores o dilema de milhares de pessoas. De acordo com pesquisas, de cada 10 pessoas apenas 02 aprenderam a usar o dinheiro.

importante uma auto-avaliao. E se o resultado encontrado lhe preocupar......Reformule tudo!Talvez esteja na hora de parar e refletir.

Aprenda aorganizar bemsuas contas e identifique os viles do oramento pessoal.

TENHA uma vida financeira mais saudvel.

Economizar em pequenas coisas faz uma grande diferena em seu oramento no final do ms. Por isso, tente mudar sua rotina habituando-se, por exemplo, a apagar a luz toda vez que sair de um recinto, a fechar bem a torneira, para que ela no fique pingando, a diminuir a chama do fogo quando os alimentos comeam a ferver, a pesquisar preos antes de comprar qualquer produto ou contratar servios.

2. INSTRUES PARA O LEVANTAMENTO DAS DESPESAS E ELABORAO DO ORAMENTO PESSOAL

O planejamento financeiro pessoal uma maneira de estabelecer e seguir uma estratgia voltada para a formao de um slido patrimnio, individual ou familiar. So contemplados, alm dos investimentos, seguros de vida, previdncia oficial e complementar aberta e fechada, imveis e inmeros outros aspectos que possam concorrer para a obteno atual ou futura de tranqilidade financeira e qualidade de vida. Diversificar muito importante, por isso o dinheiro que ganhamos no deve ser colocado num lugar s.

"Vivemos num Pas de risco, e nossos sonhos s se realizam se fizermos um planejamento meticuloso, dentro das nossas prioridades".

Em 2000, pesquisadores realizaram um estudo nos Estados Unidos com 500 pessoas para saber qual era a prioridade na vida delas. O resultado prova que muito difcil equilibrar famlia e trabalho: 42,5% dos entrevistados priorizam o relacionamento com a famlia 29,8% consideram trabalho e famlia igualmente importantes 15% tm outras prioridades 13% consideram a trabalho e carreira mais importante do que a famlia se compararmos estes resultados desta pesquisa com a hierarquia ideal das nossas necessidades, segundo a Teoria de Maslow, teremos

- necessidades bsicas (alimentao, sono, gua, ar e sexo) - necessidades de segurana (moradia, famlia e estabilidade) - amor (pertencer e ser amado) -estima (auto-estima e reconhecimento) - tornar-se melhor (conhecimentos e profissionalizao)

E voc sabe quais so os aspectos relacionados com finanas que preocupam a maioria das pessoas?

perda do emprego e da fonte de sustento da famlia

insuficincia de renda face ao oramento domstico mensal

medo de ficar doente e no poder mais trabalhar

crescente aumento do endividamento e pagamento de juros de emprstimos e hipotecas

diminuio do poder aquisitivo devido ao aumento de preos, principalmente no momento da aposentadoria

incapacidade financeira para enfrentar imprevistos e emergncias da vida.

Ento, o destino est em suas mos! "Socilogos e psiquiatras j comprovaram que as pessoas mais saudveis, felizes e bem-sucedidas so aquelas que conseguem o perfeito equilbrio entre sua vida familiar e suas finanas. Imprevistos no escolhem vtimas e ocorrem quando menos se espera. Somente as pessoas previdentes no se 'molham' na chuva. As estatsticas trabalham contra voc. A vida d muitas voltas: hoje voc trabalha, ganha bem e pode se considerar bem-sucedido. Mas uma grande quantidade de executivos e profissionais liberais, quando se aposentam, tero de baixar muito seu padro de vida. Ser ou no ser um deles depende inteiramente de voc!".

Vamos comear!

Listar receita e despesas, com o maior nvel de detalhamento, mais do que um cuidado necessrio, pode ser uma caixinha de surpresas, especialmente para marinheiros de primeira viagem. A diferena entre o estimado, ou orado, e o realmente gasto vai ser muito grande. Com a prtica, a diferena vai diminuir. No entanto, dificilmente desaparecer, devido aos imprevistos.Na prtica as receitas tendem a diminuir enquanto as despesas quase sempre aumentam...

Com este registro poder se ver, no final do ms, quanto foi gasto em cada segmento. A partir da fica mais fcil cortar os suprfluos ou verificar se os gastos esto sendo feitos da forma mais racional e serve como base de analise para futuras correes de rota.

Planeje muito bem seu oramento. Veja qual so os gastos necessrios e o quanto poder ser gasto. Estabelea regras e defina quais so as prioridades, dando destaque ao que mais importante. Colocando outras necessidades mais para frente. Por exemplo, se voc tem uma boa geladeira, mas mesmo assim precisa ser trocada por uma maior e, ao mesmo tempo precisa de um microondas. Porque no comprar o microondas e adiar a compra da geladeira?

Voc precisa ter um plano de gastos ou aplicaes, evitando furos, pois juros de cheque especial, ou retiradas de aplicaes podem gerar perdas.

Voc deve encarar os problemas financeiros de maneira objetiva.

Para que o oramento possa funcionar, voc dever considerar os desejos e objetivos de todas a pessoas da famlia.

Seu planejamento deve ser realista. No pense que a reduo poder ser radical. Voc deve contar com possveis manutenes em sua casa, trocas ou consertos de eletrodomsticos, etc, ou seja eventualidades. Todos os gastos devero passar por uma analise criteriosa. No elimine simplesmente. Pense se a eliminao de um item em seu oramento poder comprometer outros objetivos.

Administrar a vida financeira, significa gastar dentro dos limites do que se ganha. Para obter bons resultados, voc precisar ser firme e constante, at conseguir o seu objetivo ou a meta.

A vida tem imprevistos. Sempre que houver alguma mudana, avalie o impacto e procure reprogramar-se. Isso comum em qualquer plano e no quer dizer que tudo se pretende no vai ser realizado.

Inicialmente, relacione suas despesas fixas tais como luz, gs, gua, telefone, aluguel, condomnio, transporte, educao, assistncia mdica, alimentao etc. Acrescente lista as despesas eventuais com remdios, consertos em geral, cabeleireiro, oficina mecnica, lazer e outras. Para estas, reserve uma parte de seu salrio pois, esses gastos, muitas vezes inesperados, no so raros.Planejando O Oramento Pessoal

Este o momento de planejar sua vida e traar seus objetivos.

Para que possamos atingi-los ou no sermos surpreendidos durante o percurso faz-se necessrio a elaborao de um oramento domstico.

Quem nunca se preocupou em elaborar um oramento pessoal e administrar melhor suas finanas pessoais, tem hoje motivos de sobra para faz-lo. Pois hoje, manter as contas em dia uma questo de sobrevivncia. Mas no basta s equilibrar receitas e despesas. preciso garantir uma sobra (de pelo menos 10% da receita) para emergncias. Para tanto, so necessrias disciplina e muita disposio para fazer eventuais ajustes alm de caderno, lpis e calculadora. Confira, a seguir, os principais passos para elaborar seu oramento.

A renda familiar lquida o salrio ou os rendimentos ganhos de todos os membros da famlia que contribuem com o pagamento das despesas.

Primeira Etapa

1. Rena os comprovantes de pagamento de todas as contas dos ltimos trs meses ou pelo menos do ltimo ms, incluindo as faturas dos cartes de crdito e os extratos bancrios;

2. Anote as receitas , como salrio ou rendas;

3. Relacione, na coluna de despesas, todos os gastos do ltimo ms, dividindo-os entre fixos, semifixos e variveis;

4. Compare o valor total das despesas com a receita do ms e calcule o saldo (ou dficit):

Se houver sobras, aplique-as no mercado financeiro, num fundo de investimentos que na mdia rende 1% lquido ao ms;

Se a conta estiver zerada, comece a planejar uma reduo dos custos, de modo a garantir sobras para aplicao no ms seguinte;

Se a conta estiver negativa, prepare-se para reduzir as despesas, comeando pelos gastos, variveis;

Segunda Etapa

1. Crie duas colunas, uma para "oramento previsto" e outra para "oramento realizado". Na primeira, enumere todos os seus gastos no prximo ms, j considerando eventuais cortes com despesas variveis.

2. Terminado o ms, relacione na coluna "oramento realizado" todas as despesas no perodo para confront-las com as previstas.

3. Se os ajustes feitos no forem suficientes para garantir uma sobra de caixa ou pelo menos reverter o dfict, corte novos gastos variveis (como suprfluos) ou comece a economizar nas despesas semifixas.

O Que Incluir No Oramento

Em um planejamento do oramento domstico importante que voc saiba exatamente onde gasto o dinheiro. Para isso, coloque todas as possveis despesas no papel.

Depois, ao lado de cada uma das despesas, coloque quanto voc pretende gastar no ms. E lembre-se: o momento de economia.

A coluna dos gastos realizados onde voc deve escrever exatamente quanto desembolsou para pagar cada uma das despesas.

No final, some os gastos que efetivamente aconteceram e subtraia-os da coluna dos gastos previstos. Se o saldo for positivo, muito bom. Mas se for negativo, voc ter que decidir, sem pena, quais despesas sero cortadas no ms seguinte.

Fique atento: apesar de o oramento ser mensal, nada impede que voc e sua famlia faam um controle dirio ou semanal das despesas.

Assim, se perceber que os gastos esto acima do que pode ser desembolsado, voc poder rapidamente conseguir o equilbrio das contas antes que o ms acabe.

Habitue-se a anotar diariamente todos os gastos, de cafezinho s esmolas.

Despesas fixas: prestao do imvel/ aluguel, condomnio, planos de sade e de previdncia privada, mensalidade escolar, faxineira/empregada domstica, cursos de idiomas, academia de ginstica.

Despesas semifixas: supermercado, feira, aougue, energia eltrica, gs, telefone, combustvel, prestao do carro e de outros bens e servios, assinaturas de jornais, revistas, internet e TV a cabo.

Despesas variveis: roupas, calados, bares, restaurantes, teatro, cinema, shows, farmcias, viagens, livrarias, presentes, locadoras, seguros, impostos, lavanderia, salo de beleza, cafezinho, pizza, juro do cheque especial e emprstimos pessoais, tarifas bancrias, gorjetas e esmolas.

Uma dica importante para o planejamento familiar a proviso para gastos sazonais, caso dos impostos, como: Imposto de Renda, IPTU - Imposto sobre Propriedade Territorial Urbana e IPVA - Imposto sobre Propriedade de Veculos Automotores. Sem este planejamento de gastos, a famlia pode passar apertada na hora destes desembolsos, podendo ter que recorrer a linhas de crdito para cobrir eventuais buracos de caixa, o que deve ser evitado.

Para Manter As Contas Em Dia

A Fundao Getulio Vargas apurou que a famlia padro brasileira gasta 30% em habitao e moradia, 25% em alimentao, 12% em sade e cuidados pessoais, 8% em educao e cultura.

No gaste mais do que ganha. S assim voc conseguir se livrar de eventuais apertos e ter dinheiro para investir e planejar viagens e compras futuras;

Procure pagar todas as dvidas inclusive as do cheque especial antes de entrar em novos financiamentos. Dependendo do caso, vale a pena renegociar os dbitos, buscando condies mais vantajosas junto aos credores.

Faa as contas antes de contratar financiamentos para aquisio de bens de alto valor, como casa prpria e veculos, que exigem comprometimento de renda por perodos prolongados..

Se no tiver necessidade imediata do produto, aplique o dinheiro num fundo de investimentos ou na caderneta de poupana e compre-o depois, vista. A economia com os juros ser significativa.

No incorpore o limite do cheque especial sua renda. O crdito concedido pelo banco, pelo qual ele cobra taxas altssimas (que podem superar 400% ao ano), s deve ser usado em situaes de emergncia e por perodos curtos.

Nunca use o cheque especial para pagar dvidas decorrentes de outros financiamentos.

Nesse caso, voc estar pagando juros sobre juros.

Use cartes de crdito para postergar o pagamento de dvidas. Mas, quando receber as faturas, liquide o dbito integralmente. Quem rola a dvida, pagando apenas o valor mnimo, arca com juros altssimos.

Informe-se sobre as taxas de juro (e no apenas sobre o valor das prestaes) cobradas nos financiamentos. O valor da prestao pode caber no oramento de hoje, mas no no de amanh.

Procure pagar suas contas at o vencimento, de modo a evitar cobrana de multas.

Sugesto de planilha para o Oramento Pessoal

RECEITASPREVISTAREALIZADA

Salrio

Aposentadoria

Rendimentos banco

Rendimento de aluguel

Outras

Total de RECEITAS

0,00

DESPESASPREVISTA REALIZADA

CASA

Aluguel

Condomnio

Conta de gua

Conta de luz

Conta de telefone

Gs

Impostos

Seguros

Prestao da casa

Reformas e manuteno

Empregada domstica

Outros

ASSINATURAS

Telefone

Internet

Revistas/jornais

Conta celular

Tv assinatura

Outros

ALIMENTAO

Supermercado

Padaria

Feira

Lanche

Almoo/jantar (dia-a-dia)

Outros

TRANSPORTE

Prestao do carro

Seguro

Combustvel

Estacionamento

Multas

Lavagem

Oficina

Impostos

nibus/metr

Outros

SADE

Plano de sade

Dentista

Farmcia

Medico

Veterinrio

Outros

ESTUDOS

Mensalidade escolar

Cursos extras

Apostilas - livros - materiais

Uniforme

Lnguas

Mesada

Outros

BELEZA ESTTICA

Academia de ginstica

Salo de beleza

Roupas, sapatos, etc

CDs, livros

Outros

LAZER

Cinema/teatro/locadora

Jantares

Passeios

Outros

Total de DESPESAS

0,00

RECEITA

DESPESA

T O T A L

3. ACOMPANHAMENTO

O respeito ao oramento fundamental por duas razes: tanto a despesa quanto a receita agora devem ser planejadas com bastante exatido por conta da estabilidade econmica. Reflita quais so suas necessidades e planeje todos os gastos, considerando sempre a renda disponvel.

Se voc seguiu a planilha de oramentos risca, parabns! Que tal revisar os valores e enxugar os gastos suprfluos. Tente reservar pelo menos 10% de seus ganhos para poupana e investimentos. Se puder guardar mais, melhor!

Mas se voc no conseguiu seguir o oramento, est na hora de rever os seus conceitos.

A primeira coisa a fazer verificar suas anotaes e perceber se extrapolou o oramento previsto. Compare o oramento com os seus gastos reaisPara acompanhar o andamento de seus gastos durante o ms, e se eles correspondem com o que voc lanou na planilha, anote tudo numa caderneta. Mas lembre-se, para que tudo caminhe bem preciso ser metdico e anotar tudo mesmo.

EVITE DESPERDICIOS

Saiba que grande parte da energia gasta com iluminao dos ambientes. Acostume-se a apagar as luzes quando sair do cmodo.

Se voc estiver fazendo a manuteno da casa, aproveite para pintar as paredes e o teto de branco ou cores claras. Isso ajuda a refletir a luz e iluminar o ambiente. Assim voc poder usar lmpadas mais fracas que gastam menos energia.

A limpeza peridica das lmpadas e luminrias ajuda a iluminar melhor e no ser necessrio ascender mais lmpadas. Escolha luminrias e cpulas claras e abertas para a luz passar facilmente. Acostume-se a no usar luzes durante o dia. Abra as cortinas e aproveite a luz do sol. Isso ajudar tambm a arejar a casa.

Lmpadas frias (fluorescentes) duram mais e consomem menos energia. Lmpada incandescente (amarelas) consome mais energia.

Utilize a mquina de lavar roupas,louas e secadoras somente quando estiver com capacidade mxima. A economia de gua e energia eltrica ser substancial.

Procure fazer a manuteno de suas torneiras e vlvula de descarga, logo que apresentarem problemas. Esses vazamentos consomem muita gua.

Procure colocar arejadores nas torneiras. Eles misturam oxignio com gua e reduzem em at 50% do consumo.

Cuidado com banhos muito demorados. Acostume-se a fechar o registro de gua enquanto se ensaboa.Acompanhando com o Ciclo PDCA

Muitas ferramentas esto disponveis no mercado para uso em oramento pessoal mas voc pode muito bem utilizar o ciclo PDCA. Trata-se de um mtodo de controle de processos utilizado pelo Controle da Qualidade.

Este mtodo do grego (meta=alm de + hodos=caminho) quer dizer como encontrar a melhor forma de se fazer algo, pelo menor custo, maior qualidade e rapidez. Pelo ciclo PDCA se exerce o controle sobre qualquer processo, inclusive o oramento pessoal.

Mas o que significa P D C A ?

P = Planning (planejamento) ..............(Metas, objetivos e Mtodos)

D = Do (executar)...............Como fazer exige treinamento do pessoal.

C = Check (verificar, comparar)....... Comparar com a meta planejada.

A = Act (ao corretiva) ............. Se houver desvios, defeitos, corrigir.

O uso dos mesmos pode ser assim relatado:a. P (Plan = Planejar)Definir o que queremos, planejar o que ser feito, estabelecer metas e definir os mtodos que permitiro atingir as metas propostas.No caso do Oramento Pessoal, esta atividade pode corresponder ao planejamento do do novo comportamento assumido pela famlia.b. D (Do = Executar)Tomar iniciativa, educar, treinar, implementar, executar o planejado conforme as metas e mtodos definidos.Esta atividade pode corresponder ao desenvolvimento e uso do oramento previsto.c. C (Check = Verificar)Verificar os resultados que se est obtendo, verificar continuamente a planilha para ver se esto sendo executados conforme planejados.d. A (Action = Agir)Fazer correes de rotas se for necessrio, tomar aes corretivas ou de melhoria, caso tenha sido constatada na fase anterior a necessidade de corrigir ou reduzir despesas.

O CICLO P D C A

Algumas dicas: ter bons seguros de vida, cobrir grandes dvidas contradas com algum seguro de vida, contribuir com o INSS, contribuir com previdncia privada e possuir uma ou mais fontes alternativas de renda (investimentos financeiros previamente planejados).

Voc sabia que apenas 2% da populao chega aos 60 anos com dinheiro suficiente para ter uma vida confortvel, sem trabalhar?

Que dentro destes 2% apenas 0,1% vo estar ricos? E que existem apenas 8,3 milhes de milionrios em todo mundo?

"A deciso sua, e no do destino. Deus ajuda quem cedo madruga, mas voc est preparado?" 4. PLANEJAMENTO PARA COMPRAS

Ao comprar, pare e conte at 10!

Poupar com sabedoria e gastar com prudncia deve ser a meta do consumidor de hoje, aconselham os pesquisadores da rea financeira. O dinheiro que ganhamos pode no dar para comprar tudo, mas suficiente para a maior parte das coisas que precisamos. uma questo de PLANEJAR e determinar quais so seus valores de consumo e os de sua famlia.

O primeiro passo, como j dissemos, de contar at 10 (ou at 20 se for preciso) antes de comprar um bem e, durante esses poucos segundos, questionar:

Isso uma prioridade para mim?

Ser que estou comprando isso s para satisfazer a minha vaidade ou por que preciso?

Os gastos suprfluos so aqueles que impedem as chances de se ter uma poupana e, dependendo do caso, nos colocam em situaes constrangedoras, como a de ter um cheque devolvido por falta de fundos ou ainda, constar no banco de dados de proteo ao crdito.

Antes de comprar, a pessoa deve analisar a relao custo-benefcio que aquele produto vai proporcionar. Vale a pena comprar um produto que custa mais do que um modelo similar, s porque tem um detalhe novo? Justifica-se pagar o tripulo por um aparelho de som, quando existe um outro mais barato, s porque ele tem uma srie de funes que provavelmente voc nunca vai usar?

Dicas de como economizar nas despesas fixas:

Alimentao:

Antes de ir ao supermercado, elabore uma lista de tudo o que voc precisa. Desta forma, evitar gastos desnecessrios. Fique atento disposio dos produtos nas prateleiras: suprfluos e itens mais caros esto normalmente, sempre ao seu alcance.

Lembre-se de que as pessoas tm maior tendncia a comprar suprfluos quando vo ao supermercado com fome.

Vesturio:

No compre por impulso. Pesquise! O mesmo produto pode, por vezes, ser encontrado em diversas lojas por preos diferenciados. Cuidado com as promoes. Nem sempre elas so to vantajosas quanto se apresentam.

Mensalidades (escolares, convnios, clubes, etc...):

Atende-se s clausulas referentes s datas de vencimento dos pagamentos, assim como s penalidades previstas em contrato. Procure, se possvel, adequar os vencimentos a datas posteriores a do recebimento do seu salrio.

Geladeira e freezer: mantenha o aparelho desencostado de mveis ou paredes, em local arejado e distante de fontes de calor (fogo, luz solar, etc...). Evite o abre e fecha das portas que provoca grande concurso de energia e no a deixe aberta por longo tempo. Descongele periodicamente. No inverno, regule o termostato do equipamento na menor potncia, pois,nesse perodo a temperatura no precisa permanecer to baixa. Saiba que no se devem pendurar roupas na parte traseira do refrigerador. Verifique se a borracha de vedao da porta est em perfeito estado.

No coloque alimentos quentes no interior da geladeira, nem forre prateleiras com toalhas, taboas, plsticos, etc..., que prejudicam a circulao do ar frio. Siga rigorosamente as orientaes fornecidas pelo fabricante do aparelho.

Ferro de Passar: acumule a maior quantidade possvel de roupas e passe-as de uma s vez, evitando ligar p ferro constantemente. Siga a temperatura indicada para cada tipo de tecido. Passe primeiramente as peas que necessitam de baixas temperaturas e v regulando o aparelho medida que os tecidos forem necessitando de mais calor para serem desamassados. Antes de terminar o trabalho, desligue o ferro , aproveitando o calor restante para passar peas leves e pequenas.

Chuveiro Eltrico: evite banhos demorados. Limpe os orifcios de sada de gua regularmente. Mude a chave do chuveiro de inverno para vero nos dias quentes. Faa isso com o aparelho desligado.

Televiso: desligue o aparelho quando ningum est assistindo e no durma com a tev ligada. Caso o aparelho disponha de timer, programe-o adequadamente.

Mquinas de Lavar e Secar: utilize-as em sua capacidade mxima, porm sem sobrecarreg-las. Mantenha os filtros limpos. No caso de lavadoras, a quantidade de sabo deve ser a adequada, de acordo com o indicado pelo fabricante. Mantenha o nivelamento dos aparelhos em relao ao cho.

Telefone: procure utiliz-lo racionalmente. Ligaes mais demoradas e/ou interurbanas ficaro mais baratas se feitas em horrios de tarifas reduzidas. Informe-se junto s operadoras e pesquise qual so esses horrios. Lembre-se de que as ligaes em aparelhos celulares possuem tarefas mais elevadas.

A utilizao da INTERNET pode ocasionar aumento significativo no valor da conta telefnica. Estabelea limites para o uso e verifique os horrios que apresentam tarifas mais baratas.

gua: mantenha as torneiras sempre bem fechadas e regulamente se no h vazamentos. Utilize a gua racionalmente para lavar roupas, louas, limpeza e banho.

Aluguel e Condomnio: procure no comprometer mais do que 1/3 de seu oramento com aluguel e condomnio. Pague sempre em dias essas despesas, evitando juros e multas. Participe regularmente das assemblias de condomnio.

Impostos como IPVA, IPTU e outros devem ser considerados na elaborao de seu oramento. Contribuies a rgos de classe e compromissos com instituies assistenciais no podem ser esquecidas e devem ser relacionados.

Dicas de como economizar nas despesas eventuais:

Preserve sempre uma parcela de seu salrio para os imprevistos que podem ocorrer mensalmente, como: a compra de remdios, necessidade de adquirir um presente, um pequeno reparo em um eletrodomstico ou uma sada com a famlia ou amigos.

Despesas sazonais como volta s aulas, datas comemorativas (Dias dos Pais, das Mes, dos Namorados, Natal, Pscoa, etc...), tambm devem ser consideradas. Elas podem representar um gasto substancial em seu oramento.

Anlise De Ofertas E Promoes:

Acostume-se a pesquisar preos. Fique atento, pois algumas lojas e supermercados lanam promoes ou liquidaes, colocando alguns produtos com preos reduzidos. Eles aproveitam o estmulo causado pela propaganda liquidao para vender outros produtos mais caros. Por isso preste ateno . No compre tudo, analise cada um dos preos. No compre por impulso. Aproveite somente os itens com bons preos.

Escolhendo A Forma De Pagamento Na Hora Da Compra

Ao fazer suas compras importante lembrar que os estabelecimentos comerciais colocam sua disposio diferentes formas de pagamento. Evite qualquer comprometimento do seu oramento, analisando a real necessidade de compra em parcelas e seu efetivo custo.

Vista: opte por esta forma de pagamento. Isto pode possibilitar bons descontos e evitar futuros aborrecimentos.

Prazo: fique atento s taxas de juros cobradas para o financiamento de mercadorias e servios. O preo vista, da entrada, das parcelas, do total a prazo, bem como taxas de juros, o IOF ( Imposto sobre operaes financeiras) e a TAC ( Taxa de abertura de crdito) devem ser informadas previamente, conforme est previsto no Cdigo de Defesa do Consumidor.

Mesmo no parcelamento sem acrscimo geralmente esto embutidos altos juros.

Atrasos no pagamento da prestao de financiamento implicam multa de at 2%

assegurada ao consumidor a liquidao antecipada dos dbitos, total ou parcialmente, mediante a reduo dos juros e demais acrscimos.

Cheque: uma ordem de pagamento vista. Ao emiti-lo, lembre-se de que ele poder ser descontado imediatamente.

Cuidado : - A insuficincia de fundos pode caracterizar crime.

Ao sustar o cheque voc no estar livre da obrigao do pagamento nem de ser protestado pelo fornecedor de produtos e servios, exceto nos casos de perda, furto ou roubo e mediante a apresentao do boletim de ocorrncia.

Cheque pr-datado: um acordo informal entre fornecedor em consumidor. Se voc for utiliz-lo como forma de pagamento, faa constar do pedido, da nota fiscal ou do oramento os nmeros dos cheques e as datas previstas para os descontos. Esta a sua nica garantia caso o fornecedor venha a deposit-lo antes do combinado.

Os valores desses cheques devero fazer parte de seu oramento (despesas fixas) durante os meses em que eles sero descontados. Se possvel faa opo de pagamento por meio de carn, principalmente se a mercadoria for para entrega futura.

Cheque especial: evite entrar no limite do cheque especial, j que as taxas de juros costumam ser muito elevadas, no faa desse limite um segundo salrio.

Carto de Crdito: os controles das despesas realizadas com carto exigem cuidados. Verifique a convenincia de ter mais de um carto, no se esquecendo de incluir, em suas despesas, as anuidades. Pague a fatura integralmente na data do vencimento. Alm de multa de at 2% por atraso no pagamento, os juros cobrados no parcelamento do saldo devedor so muito altos. Em situao de inadimplncia, seu carto poder ser cancelado.

Inadimplncia:

Inadimplente - entrou na lngua portuguesa em 1958

A palavra inadimplente um verbete na lngua portuguesa e no vocabulrio do cidado brasileiro. No se sabe exatamente quando foi que ela comeou a ser tornar popular no Brasil. Mas parece que a palavra chegou ponta da lngua do consumidor depois do Plano Real ( 1994), quando o Brasil registrou um aumento no volume de crdito e tambm um crescimento da inadimplncia.

Segundo o dicionrio Houaiss, a palavra entrou na lngua portuguesa em 1958 e significa aquele que falta ao cumprimento de suas obrigaes jurdicas no prazo estipulado.

Ex: ele adimpliu ( = cumpriu) determinada tarefa.

O prefixo in tambm de origem latina e indica negociao, privao. permitido, ento, o uso do verbo inadimplir.

O termo inadimplncia um substantivo feminino que significa o no cumprimento de algo. Consta tambm do dicionrio Aurlio o termo inadimplemento, mas o mais usado e conhecido inadimplncia. J o Cdigo Civil usa inadimplente. A palavra aparece no artigo 960 com o seguinte texto: o inadimplemento da obrigao, positiva e lquida, no seu termo constitui de pleno direito em mora o devedor.

Como evitar a Inadimplncia:

Poupar adiar o consumo presente visando um consumo maior no futuro.

Mauro Halfeld Planejador Financeiro

Todos devem cuidar de seu futuro. Mas poucos sabem poupar

Louis Frankenberg Planejador Financeiro

Contra a inadimplncia s h um remdio: planejamento realista e conseqncia dos limites. Luciano Coutinho - Economista

Dicas Para No Cair Na Armadilha Da Inadimplncia

O Primeiro passo se conscientizar que o dinheiro no elstico, por isso importante saber o que imprescindvel e guardar uma parte. Ns somos os responsveis pelo nosso futuro.

O segundo reunir a famlia. Faa um levantamento de todos os gastos inclusive com o cafezinho. O casal deve sempre decidir em conjunto onde cortar gastos, quanto guardar e onde pr o dinheiro.

O terceiro traar objetivo: metas de curto , mdio e longo prazos.

O quarto abandonar a onda de consumismo (saia de casa com apenas uma folha de cheque na carteira e adquira o hbito de sair de casa com o dinheiro contado.)

O quinto comear a economizar nas pequenas coisas (dar valor ao dinheiro que ganha com muito suor): Utilizar racionamento de telefone celular,Trazer o sanduche de casa....

O sexto elaborar um oramento domstico, pois poupar vai aumentar sua auto-estima.

5. O QUE DIZ A LEI

Cdigo de Defesa do Consumidor:

O Cdigo de Defesa do consumidor afirma que todo cidado tem o direito de obter informaes (dados) eventualmente existentes em seu nome, em cadastros, fichas e registros pessoais e de consumo.

O Cidado deve ser comunicado sobre a abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais, caso no os tenha solicitado e desde que essas informaes no sejam consideradas pblicas.

Exemplo:

Ttulo I

Dos Direitos do Consumidor

CapituloV

Das Prticas Comerciais

Seo VI

Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores

Art. 43. O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter acesso s informaes existentes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.

1 Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo conter informaes negativas referentes a perodo superior a cinco anos.

2 A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de consumo dever ser comunicada por escrito ao consumidor, quando no solicitada por ele.

3 O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus dados e cadastros, poder exigir sua imediata correo, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das informaes incorretas.

4 Os bancos de dados e cadastros relativos a consumidores, os servios de proteo ao crdito e congneres so considerados entidades de carter pblico.

5 Consumada a prescrio relativa cobrana de dbitos do consumidor no sero fornecidas, pelos respectivos Sistemas de Proteo ao Crdito, quaisquer informaes que possam impedir ou dificultar novo acesso ao crdito junto aos fornecedores.

Art. 44. Os rgos pblicos de defesa do consumidor mantero cadastros atualizados de reclamaes fundamentadas contra fornecedores de produtos e servios, devendo divulg-los pblica e anualmente. A divulgao indicar se a reclamao foi atendida ou no pelo fornecedor.

1 facultado ao acesso s informaes l constantes para orientao e consulta por qualquer interessado.

2 Aplicam-se a este artigo, no que couber, as mesmas regras enunciadas no artigo anterior e as do pargrafo nico do art. 22 deste cdigo.

Regularizando Pendncias

Regularizar uma anotao registrada nos cadastros de proteo ao crdito no tarefa to difcil como podem pensar os consumidores. O prprio cidado inadimplente pode regularizar suas pendncias sem precisar contratar servios de terceiros e quitar suas dvidas diretamente com os fornecedores, basta estar munido dos documentos necessrios.

Dicas Para Defender Seu Crdito Pessoal:

Cheque uma ordem de pagamento vista. Ao emiti-lo, lembre-se de que ele poder ser descontado imediatamente.

No circule com tales de cheques, aonde apenas com a quantidade de folhas que pretende utilizar no dia. Faa o mesmo com os cartes de crdito, leve apenas o que vai utilizar.

Ao sustar o cheque, voc no est livre de obrigao de pagamento, nem de ser protestado pelo fornecedor de produtos e servios, excetos nos casos de perda, furto ou roubo, e mediante a apresentao de boletim de ocorrncia.

Cheque pr-datado uma forma de se obter crdito com o compromisso de que nos dias combinados o valor anotado poder ser sacado pelo credor. Lembrar-se de controlar esse cheques em seu oramento, anotado os valores e respectivas datas.

Em caso de roubo ou extravio de cheques, comunique imediatamente a sua agncia bancria e faa um boletim de ocorrncia. Voc tambm poder prevenir-se contra fraudes, ligando, de qualquer lugar do Pas, para o planto Serasa, telefone 11 55910137. A Serasa manter um cadastro provisrio que ficar disponvel para empresas usurias. Lembre-se que esse Servio Gratuito de Proteo ao Cidado provisrio, protegendo o cidado contra o uso indevido dos cheques. Portanto, assim que o seu Banco abrir, dirija-se sua Agncia para sustar oficialmente os cheques.

Assuma compromissos financeiros, considerando o seu oramento domstico, com a certeza de poder honr-los.

No empreste seu nome para terceiros. Evite assumir compromisso cujo pagamento futuro ser responsabilidade de outros.

Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no vencimento, negocie com o seu credor outra forma de pagamento para a dvida vencida

Conhea os prazos de atrasos em pagamentos utilizados pelos credores (Financeiras, Administradoras de Carto de Crdito e outros) para cadastrar as pendncias financeiras nos bancos de dados de proteo ao crdito.

Mantenha seu endereo de correspondncia sempre atualizado nas Instituies ou empresas com as quais mantm relacionamento de crdito.

No fornea dados pessoais por telefone.

Quando fizer compras com carto de crdito, acompanhe a operao do pagamento no perdendo o carto de vista.

Se o boleto de compra com o carto de crdito apresentar carbono, inutilize-o aps a assinatura.

Se fizer compras pela Internet, procure saber se o site confivel e faz uso de algum sistema de segurana para fazer a transao sem risco.

O carto de crdito pessoal. Nunca o empreste a terceiros.

To importante quanto saber ganhar dinheiro, saber gastar dinheiro. Saber gastar uma arte que poucas pessoas dominam.

Esteja aberto informao e s oportunidades e preparado para mudar velhos hbitos de consumo.

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