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Introdução

As inovações apenas se popularizam caso encontrem um ecossistema favorável. Nos últimos cinco anos, percebemos um aumento exponencial de usuários na internet - e o número de pessoas que possuem acesso móvel não para de crescer em todo o mundo.

Este ecossistema favorece a existência de serviços corporativos no lugar onde o usuário se encontra, seja em um site, smartphone, caixa eletrônico, rede social ou chat. Este comportamento pode ser chamado de People First, onde serviços são focados sobretudo nas pessoas - e não mais em processos. Em poucos segundos, realizamos pagamentos, contratamos empréstimos, seguros, realizamos investimentos. Nossas finanças pessoais são mais fáceis de serem controladas e certos custos foram reduzidos a centésimos do que se pagava anos atrás.

Nesse cenário, Fintechs, empresas de serviços financeiros baseadas em tecnologia, e a oferta de dispositivos móveis se popularizam. Só no Brasil, já há mais de 500 aplicativos financeiros disponíveis, publicados por bancos, startups, corretoras, seguradoras, entre outras instituições.

Neste relatório, você irá acompanhar alguns dos principais números do setor, novas tendências e impactos comentados por importantes consultorias nacionais e estrangeiras.

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Produção do material e referências

Há mais de uma década acompanhando de perto as principais inovações do mercado financeiro mundial, a Cedro Technologies, em parceria com o portal e plataforma StartSe, elaborou um relatório com informações relevantes sobre o setor, consolidando alguns dos principais dados e indicadores sobre o assunto que surgiram entre 2015 e 2016.

Como principais fontes dos dados que você verá na sequência, usamos a Pesquisa FEBRABAN de Tecnologia Bancária 2015, realizada pela Deloitte, que ouviu "17 bancos que representam 93% dos ativos da indústria no país", e o relatório Report Fintechlab 2016, iniciativa da agência Clay Innovation.

Também destacamos estudos da Accenture na América do Norte, a revista CiabFEBRABAN 64, palestras TED e artigos de veículos como Meio & Mensagem, Época Negócios, CIO, Computer World e Business Insider.

Fontes:- Pesquisa FEBRABAN- Report Fintechlab- Revista Ciab-Artigo no Meio & Mensagem- Artigo na Época Negócios- Artigo no Business Insider- Artigo no CIO- Artigo no Computerworld- TED: Mike Schwartz: The potential of blockchain

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Desde 2010, como aponta a consultoria Accenture, startups financeiras ao redor do mundo receberam investimentos que, somados, chegam a

27,5 bilhões de dólares.

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Produtos e serviços moldados por experiência e design focados no usuário

Soluções ditadas por inovações e tendências, como blockchain e carteiras digitais

Se aproveitam do sistema financeiro burocrático no país para entrar e crescer

+200 Fintechs no país, distribuídas em categorias como Pagamentos, Segurança, Câmbio e Investimentos, entre outras.

70% das startups financeiras já estão em operação

20% contam com +20 funcionários

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A previsão é que, em 2016, metade das empresas fechem o ano com

Dados de 2015 mostram que 2/3 das Fintechsreceberam aportes de capital

faturamento de mais de R$ 1 milhão

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2015 foi o ano da “explosão” do Mobile Banking no Brasil

11,2 bilhões de transações bancárias, marcando um aumento de 138% em relação a 2014.

Desse montante, 500 milhões envolveram movimentação financeira. Os 10,7 bilhões restantes se dividem entre consultas a extrato, saldo, entre outras opções.

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Internet Banking ainda lidera a preferência dos usuários, com 17,7 bilhões de transações registradas

Agências bancárias apresentaram 4,9 bilhões de transações

De 10% para 21%Foi o salto, em 2015, do Mobile Banking na participação em relação ao total de transações e atendimento no país.

16 vezesFoi o crescimento do número de contas habilitadas para Mobile Banking entre 2011 e 2015.

9Transações via Mobile Banking

Transações via Internet Banking

54% do total detransações bancárias

em 2015 no Brasil

73% dos quase 117 milhões de contas correntes ativas apresentam mais de 80% de transações em:

MobileInternetContact CenterATMs

À medida que inovações chegam aos smartphones, tablets e computadores dos usuários e clientes de bancos, os hábitos financeiros também tendem a mudar.

Afinal, se há alguns anos a opção para checar seu saldo e extrato era se locomover até a agência mais próxima, hoje essa ação é feita em segundos através de aplicativos, sem que ninguém precise sair do lugar.

Com isso, é de se esperar um aumento no número de transações. E a pesquisa Global Mobile Consumer Survey confirma isso. Partindo de um universo de duas mil pessoas no Brasil, estes são alguns dos resultados:

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22% pagam contasvia Mobile Banking

pelo menos umavez por semana

41% checam saldo uma vez por semana, no mínimo, em seus

smartphones

19% usam MobileBanking ao menos uma

vez por semana para transferir dinheiro

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Blockchain: tecnologia aberta para mudar o mundo - um bloco de cada vez"Vez ou outra, uma tecnologia realmente revolucionária surge e sempre nos leva a lugares que nunca imaginamos. Vimos esse cenário com o motor a combustão, telefone, computadores e, é claro, com a internet. E agora, mais uma dessas revoluções está prestes a nos transformar - e ela é a tecnologia de Blockchain“

A frase é a fala de abertura de Mike Schwartz, especialista em Blockchain, em palestra pelo TED Institute, em Paris, em maio de 2016. Mike prevê que essa tecnologia, se tudo correr como planejado, pode desencadear a primeira grande revolução da era da informação.

Resumir o que é Blockchain é correr o risco de simplificar algo com capacidades ainda desconhecidas de expansão. Em todo o caso,a tecnologia pode ser vista como uma nova maneira de armazenar e gravar transações. É parecida com um banco de dados tradicional, mas as informações são gravadas em blocos que estão ligados entre si por meio de "nós", seguros através de matemática complexa e criptografia, com o objetivo de se certificar que são à prova de fraudes. Cada bloco em um Blockchain é um código que armazena algum tipo de dado (contratos, certificado de propriedade, declaração de autenticidade, comprovantes financeiros).

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Apostas e investimentos

A tecnologia atual permite que nos comuniquemos com pessoas ao redor do mundo. Mandamos mensagens, emails, vídeos, imagens e áudios diretamente para remetentes diversos, de forma segura e confiável. Mas quando esse processo envolve dinheiro, a transação só é validada se uma terceira parte entrar na equação: bancos e governos, por exemplo. Com Blockchain, essas transações podem acontecer de maneira direta, em um banco de dados aberto e descentralizado, no qual a própria rede de usuários verifica a autenticidade das transações - que são únicas, inalteráveis, rastreáveis e marcadas digitalmente, e que podem envolver não somente cifras, mas contratos, imóveis, posses em geral. Há quem aposte até em votações eleitorais e em pagamento de impostos através de Blockchain.

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No entanto, o cenário é nebuloso para quem lida com Blockchain. Ainda existe desinformação e receio por parte de executivos, CIOs e profissionais de TI. Assim, é formado um terreno fértil e promissor para as Fintechs. Com investidas de gigantes da tecnologia para desvendar as possibilidades do Blockchain, startups financeiras também podem se beneficiar de suas estruturas enxutas e criativas para estudar modelos eficientes de usos da tecnologia de blocos.

Complexidade na implementação

A implementação de uma aplicação utilizando Blockchain ainda é tecnicamente complexa, pois há pouca tecnologia, componentes, padrões e frameworks disponíveis. Isto significa que empresas que se aventuram pela tecnologia têm feito implementações proprietárias. Todavia, surge por todo o mundo iniciativas de projetos de código aberto. Entre elas, há o Hyperledger, projeto da The Linux Foundation que reúne nomes como Intel, IBM, Hitachi, Digital Asset, Accenture, JP Morgan, CME Group e Deutsche Börse, entre outras organizações que têm aderido à iniciativa.

Outro projeto no qual vale ficar de olho é o consórcio R3, constituído por 60 instituições da indústria financeira, incluindo Itaú e Bradesco, empresas de tecnologia e especialistas em Blockchain, com o objetivo de desenvolver aplicações comerciais baseadas na tecnologia. A bolsa brasileira BM&FBOVESPA, inclusive, foi a primeira bolsa de valores do mundo a entrar no programa . O R3 também participa colaborativamente com o Hyperledger. Estão no consórcio empresas como BBVA, Barclays, CreditSuisse, Santander e Morgan Stanley, entre outras.

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Muito além do Bitcoin

Inicialmente, Blockchain era visto quase que exclusivamente como a estrutura computacional por trás da moeda virtual Bitcoin. Sobre isso, Jerry Cuomo, executivo da IBM, disse:

“Se há 100% de oportunidade no Blockchain, Bitcoinrepresenta apenas 1% disso“

Faça o teste: escreva o nome de uma indústria qualquer no Google ao lado da palavra "Blockchain". As chances são enormes de pularem em sua tela resultados com termos relacionados a solucionar problemas, mudar paradigmas, reinventar processos, revolucionar setores, entre outros. Energia solar, streaming de música, seguros, locação de carros, rastreamento de diamantes, agricultura, proteção ambiental. A lista com que Blockchain tem se envolvido atualmente, com experimentos promissores, é enorme.

Basicamente, num futuro em que essa tecnologia esteja mais desvendada e popularizada, todo setor imaginável deve se beneficiar dela - e a indústria financeira tem tudo, mais uma vez, para ser pioneira e criar soluções revolucionárias para facilitar o dia a dia das pessoas, dos governos e das organizações.

Estamos de olho. E você?

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E as agências bancárias?

É inegável o avanço absurdo dos meios digitais na vida de clientes de instituições financeiras no mundo todo. Tanto que uma pesquisa feita pelo Goldman Sachs no ano passado mostrou que 50% dos millennials confiam em startups para ultrapassarem bancos tradicionais, enquanto 33% acreditam que sequer vão precisar de bancos daqui 5 anos.

Porém, o papel e a vida das instituições financeiras seguem praticamente inabalados. A consultoria Accenture, em estudo feito na América do Norte, mostra um lado um pouco diferente dos millennials: 86% ainda esperam visitar agências físicas em algum momento no futuro, além de apenas 27% terem se mostrado completamente satisfeitos ao usarem canais digitais de bancos. Ou seja, a experiência "cara a cara" ainda é uma espécie de "porto seguro" para os clientes.

"Acredito que ao longo do tempo haverá redução no número de agências. A tendência é elas adquirirem um papel menos transacional e mais de atendimento, especialmente para clientes que buscam o canal físico em vez do digital" - Roberto Setubal, presidente do Itaú Unibanco, em entrevista à revista Ciab FEBRABAN nº64

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O setor bancário-financeiro, no Brasil, sempre foi um dos que mais investiram em tecnologia ao longo dos anos. E isso é comprovado no estudo da FEBRABAN.

Entre 2011 e 2015:

R$ 98 bilhões tiveram como destino a área de tecnologia dos bancosEm 2015:

R$ 19 bilhões foram alocados em questões tecnológicas

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O montante coloca as instituições financeiras atrás apenas do governo federal em total de

investimentos em tecnologia no país

O que vem por aí e como se preparar

Os serviços financeiros se transformam à medida em que acesso à internet e uso de smartphones se popularizam.

Podemos fazer uma comparação com o rádio: o físico italiano GuglielmoMarconi teve êxito no início dos anos 1900 ao realizar transmissões sem fio por ondas de rádio. Entretanto, o rádio se popularizou apenas a partir da década de 30. Hoje, ele é massivamente acessível, o serviço de transmissão é gratuito e um aparelho pode ser adquirido, em alguns casos, por menos de um dólar em boa parte do mundo. Smartphones seguirão o mesmo caminho, permitindo que mais pessoas tenham acesso a um dispositivo. Desta maneira, quando este "movimento" se consolidar, o consumo de serviços financeiros para meios digitais se transformará.

Ainda vivenciamos a popularização dos aplicativos financeiros, mas não podemos deixar de olhar para o futuro. Três novas tendências ganham força: os robôs de atendimento inteligentes (chatbots com machine learning), que aprendem sozinhos, Internet das Coisas e Blockchain.

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Os robôs poderão assessorar pessoas em resolução de problemas e tomada de decisão, inclusive para investimentos, pagamentos e empréstimos.

Já a Internet das Coisas permitirá que serviços financeiros possam ser integrados a objetos como carros, eletrodomésticos, sistema público de transporte e catracas.

Para finalizar, temos a maior aposta disruptiva para os serviços financeiros: Blockchain. A mesma tecnologia que está por trás da criptomoeda Bitcoinpermitirá que serviços até então regulados por entidades e governos passem a ser validados pela própria comunidade e descentralizados – como a própria internet é.

As tecnologias para Chatbot estão amplamente disponíveis. Quanto à Internet das Coisas, ainda há muita discussão sobre padrões e protocolos. Blockchain, apesar de ser uma iniciativa mais recente, conta com importantes iniciativas envolvendo os gigantes da indústria financeira e da tecnologia em projetos como o Hyperledger e o R3.

E você, o que pensa sobre os assuntos abordados? Quais são suas apostas para o futuro das Fintechs e do mercado financeiro?

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A Cedro Technologies é uma provedora de soluções em consultoria, serviços de TI e software

Com sede no Brasil, atendemos usuários nacionais einternacionais oferecendo soluções especialistas de alta tecnologia

para mobilidade, internet e soluções para o mercado financeiro.

A Cedro atua nas seguintes frentes de negócio:

• Financial Solutions: Produtos e serviços focados em mercado financeiro, como terminais de negociação, Market Data e OMS.

• IT Services: Fábrica de Software, desenvolvimento de plataformas e soluções e serviços profissionais.

• Mobile Services: Solução multiplataforma MyPush, Plataforma Anywhere, consultoria de UX e desenvolvimento de aplicativos.

Estimular a inovação e o empreendedorismo no Brasil

Além de um portal de conteúdo com as novidades do mundode empreendedorismo, startups e investimento-anjo, o StartSe

é também uma plataforma que conecta empreendedores ainvestidores, mentores, aceleradoras, grupos de investimento,

empresas e a uma rede de parceiros capazes de oferecer o suportenecessário para o desenvolvimento de uma startup.

Por acreditar na capacidade empreendedora e inovadora dosbrasileiros e por conhecer o potencial de crescimento do volume

investido nas startups, o StartSe tem como missão informar, educar,conectar e desenvolver o ecossistema de startups no Brasil, apoiando

iniciativas que tornem o ambiente ainda mais atraente para aentrada de novos players.