o comércio eletrônico na internet sob o ponto de vista das microtransações
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dados do comércio eletrônico na Internet business-to-business versus business-to-
consumer micropagamentos versus
“macropagamentos” características dos sistemas de
micropagamentos modelos existentes conclusões
comparação de custos de venda– no balcão US$ 12,00– no telefone US$ 5,00– na Internet US$ 1,00
– Fonte: Forrester Research
poder aquisitivo do Internauta– até 5 sm = 02%– de 05 a 10 sm = 08%– de 10 a 20 sm = 26%– de 20 a 50 sm = 43%–mais de 50 sm = 21%
– Fonte: Pesquisa CADÊ/IBOBE - 1998
intenção de compra dos usuários– 63,58% nunca comprou mas
compraria– 28,63%já compraram– 07,79% jamais compraria
– Fonte: WS-Tools
US$US$
2020bilhõesbilhões
19961996 20002000 19981998 20002000
2 anos atrás2 anos atrás
Hoje...Hoje...US$US$
250 bilhões250 bilhões
15 15 bilhõesbilhões
500 500 milhõesmilhões
classificações do e-commerce– business-to-consumer e business-to-
business– business-to-business• publicidade na Internet• intranet e transações integradas com
software de gestão
– business-to-consumer• produtos tangíveis (“macropagamentos”)• produtos intangíveis (micropagamentos)
a ótica do business-to-business– business-to-consumer é a
ponta do iceberg – efeito pirâmide nas relações
entre empresas clientes e fornecedoras de um produto
exemplo: uma montadora de veículos tem 3000 fornecedores “produtivos” e 600 “improdutivos”
business-to-consumer para produtos tangíveis– prazo de entrega de 30 minutos a dias– custo marginal de cada transação é elevado,
mas o preço do produto pode absorver– produtos físicos envolvem manipulação,
transporte, seguro, estocagem, embalagem, ... a logística do varejista é o ponto crítico são transações que podem perfeitamente
ser feitas com cartão de crédito
business-to-consumer para produtos intangíveis– produtos de baixo valor– altíssima escala (fazer 1 ou 1000 tem o
mesmo custo) características– tempo de resposta limitado– custo marginal da transação não pode ser
alto senão inviabiliza a própria transação o meio de pagamento é o ponto crítico
MICROPAGAMENTOS:– transações rápidas e– protocolos simples– que levam a operações de baixo custo– adequadas à comercialização online de
produtos intangíveis de baixo valor unitário
podem ser anônimos ou não– questões de privacidade e direitos individuais– rastreamento de hábito de consumo com
propósitos lícitos ou ilícitos, éticos ou não ...• Exemplos: mala-direta super direcionada,
chantagem, lavagem de dinheiro, terrorismo internacional, tráfico de drogas, etc
principais desafios técnicos– baixo custo, simplicidade, agilidade,
escalabilidade, segurança com relação custo x benefício favorável
principais desafios não-técnicos– aspectos culturais– aspectos legais e jurídicos– aspectos de direito autoral e propriedade
intelectual
problemas legais e jurídicos – validade legal de senhas, logs de sistemas,
assinaturas digitais e certificados– em andamento nos EUA– e no Brasil?– legislação alfandegária e comércio
internacional– circulação da moeda
problemas de direito autoral–mudança de paradigma em relação a
softwares, livros, CDs– ausência do meio físico e facilitação
do processo de reprodução do que é digital
– impossibilidade de distingüir original da cópia, dada a perfeição da cópia
modelo de assinatura– bom para quem é cliente freqüente
de poucos site– problema de granularidade dos
módulos vendidos com assinatura– “há espaço para todos” e “cada caso
é um caso”
três tipos de players negociando entre si– broker ou banco• um ou mais; são responsáveis pelo dinheiro
digital
– usuário ou cliente• vários usuários da Internet que acessam sites
e têm motivação para compra
– loja ou vendedor• vários sites que disponibilizam algum produto
na Internet para venda
é uma instituição...– com credibilidade inquestionável no
sistema– com alta segurança física e lógica– com poder de arbitrar e julgar questões
litigiosas– com poder de punir infratores
aqui também é bom ser banqueiro:– baixo investimento– boa lucratividade com muitos
participantes– pode criar novos produtos
usuário qualquer da Internet – com bom poder aquisitivo e
(principalmente)– disposição para pagar por produtos que
despertem o seu interesse recursos necessários:– um software instalado na sua máquina ou– um browser Java-Compatível ou– um plugin instalado no seu browser
um estabelecimento comercial que– comercializa produtos intangíveis– tem um site na Internet– tem um software específico para
implementar as transações terá um custo de venda irrisório,
portanto estará motivado a vender
os termos online e offline no mundo dos micropagamentos:
online – operação que requer intervenção síncrona
do banco para ser processada offline– operação que não necessita da
intervenção síncrona do banco para ser processada
então, o bom aqui é o offline
account-based systems– cada participante tem uma conta no
banco– é mais simples de implementar– não é anônimo e requer banco online o
tempo inteiro token-based systems– banco emite dinheiro digital – pode ser anônimo e não requer o banco
online o tempo inteiro– é mais complicado de implementar
segurança física e lógica do banco é indispensável
o banco é o ponto chave do sistema– se banco não é seguro, não é confiável, logo as
pessoas não depositam dinheiro nele é preciso então
– política de segurança– pessoal altamente qualificado, treinado e com
cultura – e a última palavra em tecnologia de segurança
externa e interna: firewalls, TF, controle de acesso, logs, etc.
classificação encontrada na literatura para os diferentes tipos de problemas de segurança:
abuso de crédito– alguém gastar mais do que pode ou do que
deve (inadimplência) falsificação– alguém falsificar uma ordem de pagamento
saque não autorizado– alguém saca dinheiro de uma conta que não é
sua
modificação da ordem de compra– alguém intercepta e altera uma ordem de
compra falha na operação de crédito/débito– erro (ou furto) na movimentação de
fundos que ocorre dentro do banco duplicação do dinheiro– alguém faz uma cópia de um token que
representa um valor monetário
não repúdio– alguém faz uma compra e
posteriormente nega que fez falha na entrega– alguém faz uma compra mas não recebe
o produto porque ocorre uma falha durante a entrega
falsa acusação– alguém coloca duas pessoas físicas ou
jurídicas uma contra a outra
criado pela empresa DigiCash trabalha com modelo token based é totalmente anônimo números de série gerados pelo cliente
na compra e cifrado com blind-signature uso maciço de criptografia assimétrica verificação de double-spending com
depósito de todos números de série já usados
criado por Rivest e Shamir não é anônimo trabalha com um misto de token-
based e account-based bastante uso de funções hash o usuário cria as moedas e usa,
fazendo compras; quando o vendedor as apresenta ao banco é que é feita a movimentação de débito e crédito
não é anônimo trabalha como gateway de
instituições financeiras reais com a Internet
recebe ordens de pagamento e encaminha para bancos fazerem créditos e débitos
fatos apresentados– Internet– comércio na Internet– mercadorias tangíveis são commodities– mercadorias intangíveis têm mais valor
agregado– conteúdo versus forma– requisitos de segurança, agilidade e custo da
transação são importantes nesse cenário
desafios a serem vencidos– barreira cultural: ruptura entre mídia e
informação– novos paradigmas irão mexer com as
relações entre pessoas e empresas– problemas legais – problemas de propriedade intelectual
tecnologias existentes que podem ser usadas– algoritmos criptográficos eficientes e seguros– universalização do cliente com browser e
applets Java o que falta tecnologicamente falando?– canais de comunicação eficientes– falta de padronização