12. ANALISE DOS RESULTADOS

As famílias foram selecionadas a partir da analise previa dos objetivos e no

critério de renda media. A entrevista foi realizada com o gestor orçamentário ou

como poderia ser colocado provável gestor orçamentário, uma vez que, como

poderá ser visto mais a frente à gestão das finanças pessoais ou familiar ainda

ocorre de forma muito falha e em alguns casos de forma mais agravante ela nem

existe.

O principal objetivo dos estudos de casos foi verificar o entendimento das

famílias a respeito do tema, o que envolve conhecer bem as receitas e as despesas,

a forma como elas lidam com o dinheiro no dia-a-dia, se pensam na real

necessidade de uma compra e principalmente como e feito o controle das finanças e

qual o instrumento utilizado.

Falar de dinheiro nem sempre e fácil e preciso ter autoconhecimento e fazer

uma reflexão sobre a forma de gerenciamento dos recursos. Durante as entrevistas

pode ser percebido certo desconforto dos entrevistados em falar de suas finanças, a

ideia de que se trata de um tema delicado e difícil, traz a sensação de segurança e

muitas vezes, isenta as pessoas de lidarem com o assunto. A indiferença e um fator

preocupante, por mais que as pessoas saibam da importância do assunto muitas

agem como se aquilo não fosse com elas.

Um aspecto relevante e que todos os entrevistados reconhecem a

importância da educação financeira na vida de uma família, o problema e que existe

um abismo entre saber e praticar. As famílias concordam que para ter um futuro

tranquilo e necessário planejar e poupar dinheiro, mas a maioria admite que não

pratica essa ideia. Existe também uma preocupação com a aposentadoria, porem

não chega a ser relevante, principalmente porque o trabalhador brasileiro que

contribui para o INSS tem na previdência social a certeza da aposentadoria, no

entanto esquece que para manter a qualidade de vida e preciso contar com uma

renda extra.

E preocupante o fato de que a maioria das famílias entrevistadas não possui

reserva de segurança e que no caso de gastos inesperados algumas se veem

obrigadas a recorrer a empréstimos seja com familiares e amigos ou em bancos e

financeiras que cobram altas taxas de juros, que tem custos mais elevados do que

os possíveis retornos de aplicações, levando muitas vezes ao endividamento.

12.1 Apresentação de Dados

Quadro 1. Renda Familiar

FamiliaQuantidade de

MembrosContribuem para a

renda familiar Renda

1 3 2 R$ 2.500,00

2 4 3 R$ 3.100,00

3 2 2 R$ 2.500,00

4 4 2 R$ 2.000,00

5 3 2 R$ 2.000,00

6 2 2

7 4  4 R$ 3.200,00

8 3 2 R$ 3.000,00

9 5 3 R$ 2.500,00

10 3 2 R$ 3.000,00

11 2 2 R$ 3.150,00

12 3 3 R$ 3.650,00

13 3 3 R$ 3.400,00

14 2 2 R$ 2.500,00

15 4 3 R$ 2.400,00

16 2 2 R$ 2.300,00

17 4 3 R$ 3.500,00

Media da renda R$ 2.725,00Fonte: O autor

A renda media das famílias entrevistadas variam de R$ 2.000,00 a R$

3.650,00, verificou se que essa variação ocorre muito mais pela quantidade de

pessoas que contribuem para a renda familiar do que pelo valor do salario

propriamente dito. Apesar de ser um critério para seleção das famílias, a renda não

e o maior problema para as finanças pessoais, obviamente que quando se ganha

mais o nível de consumo quase sempre e maior o que da a sensação de estar

vivendo melhor. A grande questão aqui e como as despesas são controladas para

que parte de renda seja destinada aos investimentos. Segundo BITENCOURT

(2004), os problemas financeiros esta em conciliar os hábitos e consumo com a

renda.

Quadro 2. Controle Orçamentário das Famílias Entrevistadas

FamíliaRealiza controle

orçamentário Frequência Ferramenta

1 Sim Mensal Caderneta de papel

2 Sim Mensal Planilha eletrônica

3 Sim Mensal Planilha eletrônica

4 Não Não realiza Nenhum

5 Não Não realiza Nenhum

6 Sim Mensal Planilha eletrônica

7  Sim Mensal Caderneta de papel

8 Não Não realiza Nenhum

9 Não Não realiza Nenhum

10 Sim Mensal Caderneta de papel

11 Sim Semanal Caderneta de papel

12 Não Não realiza Nenhum

13  Sim Mensal Planilha eletrônica

14 Sim Mensal Planilha eletrônica

15 Não Não realiza Nenhum

16 Não Não realiza Nenhum

17 Não Não realiza NenhumFonte: O autor

Quadro 3. Resumo Controle Orcamentario

Realiza Controle Orçamentário Quantidade

Sim 8

Não 9

Total 17Fonte: O autor

Como pode ser verificado no Quadro 3, pouco mais da metade das famílias

entrevistadas assumiram não realizar controle orçamentário. Por outro lado parte

dos que declararam realizar controle orçamentário, não sabem dizer se esse

controle e eficiente, o problema não esta exatamente na ferramenta escolhida, em

finanças pessoais a efetividade do controle depende muito mais da definição de

objetivos claros, do controle, comprometimento e disciplina.

Para aqueles que utilizam a caderneta de papel a justificativa e que trata-se

de uma ferramenta de fácil utilização, nela as receitas são anotadas bem como os

gastos e despesas.

No caso da família 10 por exemplo, composta por 3 pessoas, pai, mãe e uma

filha adolescente, o gestor orçamentário utiliza a caderneta de papel e tem obtido

bons resultados. Segundo o entrevistado, por não dominar o uso da informática a

caderneta de papel e mais fácil de ser utilizada do que a planilha de excel, no inicio

de cada mês o gestor faz uma previsão das receitas e despesas e ao longo do mês

anota todas as entradas e saídas comparando com o que foi previsto, ele ainda faz a

seguinte declaração; anoto cada centavo que gasto, seja o pagamento de uma conta

mais de valor mais alto, seja o pãozinho da padaria ou o sorvete de R$ 1,50,

comprado no shopping.

No outro extremo o gestor da família 8, além de não realizar o controle

orçamentário através de uma ferramenta declarou se sentir perdido em relação ao

próprio dinheiro, além da renda fixa composta pelo salario mensal de 2 pessoas a

família conta com receitas extras ao longo do mês, o problema e que esses valores

não são contabilizados, da mesma forma são gastos sem nenhum tipo de controle, o

gestor ainda declarou estar constantemente endividado, pagando juros de cartão de

crédito e financiamento.

Para aqueles que utilizam a planilha eletrônica a principal vantagem e que ela

possibilita ter mais clareza da renda e das despesas, outro ponto positivo e que a

planilha pode ser desenvolvida de acordo com o perfil de cada familia, e sempre

possível inserir novas categorias de despesas por exemplo.

Quadro 4. Capacidade de Poupar

FamíliaReserva de Segurança

Fonte de Recurso gasto Inesperado

Consegue economizar

1 Não Empréstimo Não2 Sim Reserva de segurança Sim3 SIM Reserva de segurança Sim4 Não Empréstimo Não5 Não Empréstimo Não6 Sim Reserva de segurança Sim7 Não Cartão de credito Não8 Não Cartão de credito Não9 Não Cartão de credito Não

10 SIM Reserva de segurança Sim11 SIM Reserva de segurança Sim12 Não Cartão de credito Não13 Sim Reserva de segurança Sim14 Não Cartão de credito Não15 Não Empréstimo Não16 Não Empréstimo Não17 Sim Cartão de credito Sim

Sim Não0

2

4

6

8

10

12

14

16

18

7

10

Grafico 1. Capacidade de Poupar das Familias Entrevistadas

Apenas 7 do total das 17 famílias entrevistadas afirmaram conseguir

economizar, como consequência a maioria não consegue ter uma reserva de

segurança, no caso de gastos inesperados, como conserto de um carro, doença e

também no caso de desemprego essas famílias não tem onde recorrer.

Em relação às despesas a maioria afirmou pensar a real necessidade de uma

compra, por outro lado parte delas admitiu gastar dinheiro antes de tê-lo disponível,

isso ocorre através de compras no cartão de credito e financiamentos. Isso ocorre

pode ocorrer tanto com produtos de valores mais altos quanto com produtos de

baixo valor. Algumas famílias costumam ter contas em pequenos estabelecimentos

perto de casa, como padaria, farmácia e principalmente para mulheres o salão de

beleza e revendedoras de roupas, pelo fato de existir um relatório como no caso do

cartão de credito, muitas vezes essas despesas passam despercebidas o que

compromete a receita.

Quanto ao parcelamento das compras, verifica que isso e uma pratica comum

entre os entrevistados, o financiamento ainda seduz muitos brasileiros. Para ilustrar

essa situação tem se o exemplo da família 7, o entrevistado declarou que

praticamente todos os moveis e eletrodomésticos da casa foram comprados

parcelados a maioria em mais de 10 vezes, quando questionado a razão o

respondente afirma que não tem disciplina para poupar o dinheiro comprar o bem a

vista, além disso teria que esperar muito tempo para conseguir comprar.

INFORMACOES COMPLEMENTARES

Você faz planejamento domestico

Qual a razão de não realizarem o controle orçamentário

Qual as principais dificuldades na hora de controlar os gastos

Todas as pessoas participam do orçamento familiar