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São Paulo, 27/08/2003

Miguel Roberto Soares Silva

Não queime dinheiro, faça seguro incêndio corretamente

Trevizan & AssociadosCorretora de Seguros

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MIGUEL ROBERTO SOARES SILVAMIGUEL ROBERTO SOARES SILVA

Sou natural de Itatinga

• Dia 16/08/2003 completei 42 anos trabalhando com seguros.

• 7 anos em seguradora• 35 anos na corretagem

de seguros

ME APRESENTO

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Não Queime dinheiro, faça seguro incêndio corretamente


Iniciei-me em seguros no ano de 1961 como office boy.

Comecei na carteira incêndio e nunca mais saí.

Miguel Roberto Soares Silva4

Em 1983 escrevi o único Material Didático existente no Brasil sobre tarifação individual e descontos no seguro incêndio.

• No ano de 1984 constituí a minha própria corretora de seguros.


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Por que lhes faço este histórico?

• Para lhes mostrar que há 42 anos vivo seguro incêndio e faz 19 anos que ministro esta matéria na Funenseg.

• Conseqüentemente tenho um pouco de bagagem para lhes falar.

• Miguel Roberto Soares Silva6

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Acesse e navegue seguro

O profissional de segurança quer saber:

1-) Ainda existe seguro incêndio?

2-) Como reduzir os prêmios do seguro?

3-) Os equipamentos de proteção e combate ao fogo dão descontos?

4-) Aquela tal de circular 006/92 da Susep está em vigor?




Para que entendam todo o processo é necessário conhecer primeiro como funciona o mercado de seguros.


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Em um único contrato de seguro, poderão ocorrer as seguintes fases:


• Resseguro

• Cosseguro

• Seguro



• Retrocessão

• Resseguro no exterior


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• SEGURO - denomina-se contrato de seguro aquele que estabelece para uma das partes, mediante recebimento de um prêmio da outra parte, a obrigação de pagar a esta, ou à pessoa por ela designada, determinada importância, no caso da ocorrência de um evento futuro e incerto ou de data incerta, previsto no contrato .

• Exemplo: Seguro de Auto, Transportes, Incêndio, Vida, Responsabilidade Civil etc.

COSSEGURO - divisão de um risco segurado entre vários seguradores, ficando cada um deles responsável direto por uma quota-parte determinada do valor total do seguro.




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SEGURO

A B C D E

C o s s e g u ro







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RESSEGURO - operação pela qual o segurador, com o fito de diminuir sua responsabilidade na aceitação de um risco considerado excessivo ou perigoso, cede a outro segurador uma parte da responsabilidade e do prêmio recebido.

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SEGURO

A B C D E

I R B Ressegurador

Cosseguro

Resseguro







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RETROCESSÃO Operação realizada pelo ressegurador que consiste na cessão de parte das responsabilidades por ele aceitas a outras seguradoras, ou outros resseguradores.

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SEGURO

A B C D E

I R B Ressegurador

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Cosseguro

Resseguro

Retrocessão Retrocessão

Seguradoras ou resseguradoras

Não Queime dinheiro, faça seguro incêndio corretamenteMiguel Roberto Soares Silva

Não Queime dinheiro, faça seguro incêndio corretamenteMiguel Roberto Soares Silva




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RESSEGURO NO EXTERIOR

Esgotada a capacidade de retenção do mercado nacional, o IRB procura colocação do excedente no mercado Internacional, obviamente, cede ao outro uma parte da responsabilidade e do prêmio recebido.

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SEGURO

A B C D E

I R B Ressegurador

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Cosseguro

Resseguro

Retrocessão Retrocessão

Seguradoras ou

RESSEGURO NO EXTERIOR

Resseguradoras




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Porque estou lhes falando sobre isto.

• Primeiro porque acredito que a maioria de vocês desconheciam este processo todo.

• E para lhes informar que esta globalização do seguro, aliado a liberação do mercado, mudou todo o processo, alterando nomenclaturas, estipulando novo clausulado, novas taxas e até mesmo o desconto pelo equipamento de proteção que você instala em sua empresa.



Miguel Roberto Soares Silva21•Break

Continuemos:

Até o nome mudou, passou para:

• Multirrisco

Riscos Nomeados

Riscos Operacionais




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• MULTIRRISCOcomo o próprio nome menciona, a apólice passou a cobrir uma gama bem maior de riscos na mesma apólice.




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Por exemplo:• Incêndio, • Explosão por qualquer causa,• Roubo de bens, • Lucros Cessantes, • Responsabilidade Civil Operacional, • Valores etc.

(Antigamente ele cobria somente Incêndio, queda de raio e explosão de gás)




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• O Seguro Multirrisco é para empresas pequenas, com valores em risco de até US$ 24.000.000,00

• Possui um pacote de coberturas previamente negociadas com o Ressegurador, aprovadas pela Susep e não podem ser alteradas.




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Seguro de riscos nomeados é para empresas médias, com valores em risco de até US$ 80.000.000,00

As coberturas são negociadas individualmente com o ressegurador, apólice por apólice.

RISCOS NOMEADOS, quanto as coberturas é igual ao multirrisco, como o nome indica, o segurado nomeia as coberturas desejadas.



Miguel Roberto Soares Miguel Roberto Soares SilvaSilva

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Suas coberturas são negociadas após análise minuciosa do risco, uma vez que além de garantir os danos materiais cobrem também danos financeiros e abrange praticamente todos e quaisquer eventos.

RISCOS OPERACIONAIS

Seguro para grandes complexos industriais com valores superiores à US$ 80.000.000,00.




•NNeste seguro é fundamental a presença do departamento de segurança uma vez que suas taxas e condições são determinadas em função de três fatores que veremos a seguir. •AA boa atuação da segurança já começa a reduzir o custo do seguro. Acredito que seja o tema de uma palestra de amanhã.


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Perda Normal Esperada – PNE Parâmetro para se estipular as franquias, parcela a

ser absorvida pelo segurado

Dano Máximo Provável – DMP São as conseqüências esperadas, caso se efetive o

evento, mesmo colocando em prática todos os meios para prevenção e combate ao sinistro. Serve para o

cálculo do prêmio.

Perda Máxima Possível – PMPPrevisão catastrófica com todas as circunstâncias desfavoráveis aliadas ao não funcionamento dos sistemas de proteção. Usada para determinar o

Limite Máximo de Indenização – LMI.




•OOs valores mencionados para cada uma das modalidades estão em US$ e precisam ser convertidos para R$ pela cotação do dia.

•DDevido a liberação do mercado estes valores sofrem alteração de seguradora para seguradora. Eu mencionei apenas a linha mestre.

Lembram-se das indagações iniciais?








Não Queime dinheiro, faça seguro incêndio corretamenteNão Queime dinheiro, faça seguro incêndio corretamente


Vamos começar pela 4ª pergunta


Sim, a circular 006/92 da Susep está em vigor, como também a circular 027/91 que trata das Tarifações Individuais.

Talvez devêssemos perguntar:

As circulares que tratam de Descontos e Tarifações estão em uso?




1-) Não existe outra ferramenta versando sobre o assunto, portanto é o único material de referência existente no mercado segurador.

2-) Há seguradoras que as aplicam na integra, outras parcialmente e outras fizeram adaptações.



Vamos voltar para a 1ª pergunta

Como vimos, ele está ai, é largamente utilizado, inclusive em sua forma tradicional, principalmente em seguros ligados a safra agrícola que se utilizam de seguros ajustáveis.






Esta era a 2ª pergunta, lembram-se?

Nós já comentamos que o acompanhamento direto do departamento de segurança nas vistorias auxilia na elaboração do relatório. Se não conseguir reduzir as taxas, pelo menos evita que elas sejam majoradas.



Com a globalização e após o advento dos atentados terroristas que causaram bilhões de dólares de prejuízo para as seguradoras

e resseguradoras elas passaram a ser criteriosas na subscrição dos riscos. Na grande maioria dos casos estão exigindo melhorias e instalação de equipamentos, não para reduzir as taxas, mas sim para

aceitar o seguro.



Quem conhece o risco são vocês, os quais tem condições de argumentar sobre

qualquer ponto negativo que o inspetor venha apontar, desta forma vocês estão colaborando na redução dos prêmios de

seguro. Pensem nisto.

Continuando:

• Muitas vezes a segurança está pleiteando uma alteração ou a compra de um equipamento de segurança e não consegue a concordância de seus diretores.

• Quando chega o inspetor da seguradora encontram a tábua da salvação e choram as mágoas pedindo para ele colocar como recomendação no relatório. Talvez o fato lhe passasse despercebido e você o tornou um ponto negativo para a empresa.


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Vocês me desculpem, vou lhes fazer uma critica construtiva:


• Vocês devem estar se indagando: O Miguel falou tantas coisa menos os descontos pelos equipamentos de detecção e combate ao fogo?

• Realmente, eu tive que destacar o mercado como um todo para que pudessem entender o que está acontecendo com os descontos.


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Vamos lá:

• Os seguros patrimoniais ficaram muito barato.

• Porque isto aconteceu:• A simplificação operacional dos seguros.• A liberação do Mercado.• A concorrência com as seguradoras

Internacionais.• Redução da sinistralidade com melhor seleção

dos riscos.• A informatização de todo o processo.


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• Basta dizer que o segurado paga de prêmio o que os corretores ganhavam de comissão.


Agora vamos retornar e responder a 3ª pergunta:


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Sim, eles dão descontos, percentualmente são quase os mesmos, porém em reais deixaram de ser atrativos porque os prêmios estão baixos.

Vamos ver um exemplo

Vamos considerar:

• Metalúrgica com processos de solda e pintura localizada em Diadema – SP.

• 5% de desconto pela instalação de extintores manuais.

• 20% de desconto pela instalação de hidrantes alimentados por gravidade.

• Importância Segurada R$ 20.000.000,00




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Antes da liberação do mercadoPrêmio Anual Desconto de 25%

R$ 86.000,00 R$ 21.500,00

Depois da liberação do mercadoPrêmio Anual Desconto de 25%

R$ 25.000,00



R$ 6.250,00

Extintores manuais e carretas 5%

Hidrantes 5% à 25%

Mangueiras semi rígidas ou mangotinhos 5% ou 10%

Bombas móveis 5% ou 10%

Viaturas de Combate a Incêndios 5% à 15%

Sistemas de Detecção e Alarme 10%

Chuveiros Contra Incêndio - Sprinklers 20% à 60%


EQUIPAMENTO DESCONTO



OS DESCONTOS SÃO ACUMULATIVOS PORÉM POSSUEM LIMITAÇÕES


Para os equipamentos sob comando mais alarme.

40%

Para os equipamentos sob comando mais alarme e mais Sprinklers.

70%



CONCLUINDO


• O Departamento de Segurança ainda tem muita força na redução dos prêmios de seguro.

• As exigências das seguradoras estão sendo tantas que seus diretores deverão pedir que instalem equipamentos para a aceitação do seguro.


FINALIZANDO


• Um grande aliado de vocês é o Corretor de Seguros, ele recebe uma comissão pelos serviços e tem obrigação de assessorá-los.

• Para o Corretor fica ainda mais fácil porque ele trabalha com diversas seguradora e conseqüentemente conhece várias formas de operação.

• Acredito que depois destas explanações vocês têem muita coisa a me perguntar.



• O nosso tema é longo porém o nosso tempo é curto.

• Agradeço a administração do evento pela oportunidade de estar aqui e a vocês que me ouviram.

OBRIGADO

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XII CONGRESSO BRASILEIRO DE ENGENHARIA DE INCÊNDIO

XII CONGRESSO BRASILEIRO DE ENGENHARIA DE INCÊNDIO


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Tel. 5 1 8 1 – 4 9 9 9

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