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Planejamento Financeiro | PUCRS | Labmec – Estúdio de Finanças | Parte 2 - Página 1

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GUIA DE PLANEJAMENTO FINANCEIRO – PARTE 2

Dados do Orientador Financeiro

Nós somos Orientadores Financeiros da PUCRS. Trabalhamos no projeto Labmec - Estúdio de Finanças e nossa missão é levar

conhecimento para ajudar você a planejar financeiramente sua vida.

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CAPÍTULO

3:

O PODER

DOS JUROS

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CAPÍTULO 4:

SISTEMA

FINANCEIRO

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Você & seu Banco

Dicas para encontrar o banco ideal para você:

Converse diretamente com o gerente e negocie.

Informe-se sobre o banco onde já possui algum vínculo, uma

agência dentro de sua universidade, a agência onde sua empresa

deposita seu salário, ou até a agência onde um familiar possui

conta.

Mesmo que sua empresa pague o salário em um banco, você não é

obrigado a manter conta nele. Pode manter uma conta-salário e

transferir o que ganha todos os meses para uma conta em outro

banco.

Se não tiver a necessidade de muitos serviços, opte pelo pacote de

serviços essenciais, que todo banco deve oferecer gratuitamente.

Compare:

O site www.febraban-star.org.br disponibiliza informações

sobre pacotes oferecidos por vários bancos.

R$ 20 economizados em serviços bancários todos os

meses durante 30 anos podem virar R$ 41.528 mil, se

investidos a juros de 0,8% ao mês. Com esse valor é

possível comprar um carro popular zerinho todo

equipado!

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CAPÍTULO 5:

APOSENTADORIA E

POUPANÇA

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*

* Veja na página 35 em que situações é possível sacar o FGTS.

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Quando é possível se aposentar?

Por idade (homens = 65 e mulheres = 60).

Por tempo de contribuição (35 para homens e 30 para mulheres).

Por invalidez (doença ou acidente).

Por condição especial (emprego prejudicial à saúde).

Dados de julho de 2013

Quanto se paga para ter direito à aposentadoria?

8% se o salário é menor ou igual a R$ 1.247,70.

9% se o salário está entre R$ 1.247,71 a R$ 2.079,50.

11% se o salário está entre R$ 2.079,51 e R$ 4.159,00.

Máximo de R$ 457,49 se o salário for maior do que R$ 4.159,00.

Quanto vou ganhar na minha aposentadoria?

O salário do INSS começa no salário mínimo nacional e vai até o teto da

contribuição, que é R$ 4.159.

Para ter direito ao máximo, é necessário ter pelo menos 80% dos salários

desde 1994 iguais ao teto ou maiores.

Para quem já está pensando em se aposentar a melhor maneira de ter

uma idéia de quanto vai receber é fazer uma simulação pelo site

www.previdencia.gov.br.

E para informações mais exatas entre em contato com o INSS pelo

telefone 135 ou pessoalmente em uma agência da Previdência Social.

Você sabe o que é salário-família? Para empregados com salário de até R$971,78, o INSS oferece um salário extra entre R$ 23,36 e R$ 33,16 por dependente com até 14 anos ou inválido.

INSS – Aposentadoria Pública Instituto Nacional do Seguro Social

Posso me aposentar pelo INSS sem ter carteira assinada por uma empresa?

Sim, é possível você mesmo fazer os pagamentos para o INSS, de acordo

com o salário pretendido, e garantir uma aposentadoria.

O pagamento mínimo no caso de um contribuinte facultativo é de 11%

sobre o salário mínimo (R$ 74,58).

É uma solução para empresários, autônomos e estudantes.

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Aposentadoria Privada Também chamada de previdência privada ou complementar

O que é?

Você mesmo, de forma voluntária, procura um banco e pede para

fazer um plano de aposentadoria privada.

Faz depósitos ao longo da vida para ter um salário na velhice.

De que forma eu vou receber o dinheiro que depositei durante a vida?

Você recebe com juros, em uma das formas abaixo:

1) Salário vitalício (até o falecimento).

2) Salário durante um período escolhido (por exemplo, 20 anos).

3) Sacar todo o dinheiro acumulado.

4) Incluir cônjuge e filhos entre os beneficiados após o falecimento.

Quais são as vantagens em relação a fazer os depósitos numa poupança?

Até 12% da sua renda pode ser colocada na aposentadoria privada e

irá diferir (deixar para depois) o imposto de renda a ser pago (nos

planos PGBL).

Você se disciplina a depositar todos os meses tendo uma meta.

Quais são as desvantagens em relação a acumular tudo numa conta?

Os planos cobram uma taxa de administração de até 2% e de

carregamento em média de 3%.

Se estou decidido a fazer uma aposentadoria privada, que banco devo escolher?

Pesquise as menores taxas de carregamento e administração.

Escolha um banco seguro.

Faça simulações em vários bancos até encontrar a melhor condição.

Se sou autônomo, devo ficar só com aposentadoria privada e sem INSS?

Alguns benefícios só o INSS oferece, como seguro desemprego, e

aposentadoria por invalidez.

Uma dica é garantir o INSS e complementar com outro plano, como

aposentadoria privada ou outros investimentos.

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FGTS - Poupança obrigatória Fundo de Garantia do Tempo de Serviço

O que é?

Uma reserva de dinheiro em nome do trabalhador.

Quem deposita dinheiro nessa poupança?

O empregador deposita o equivalente a 8% do salário do empregado.

Quanto rende essa reserva de dinheiro?

Em 2013 o FGTS está rendendo aproximadamente 3% a.a.

Em quais situações posso utilizar esse dinheiro?

As principais situações são: Demissão sem justa causa.

Aposentadoria.

Compra ou construção da casa própria.

Falecimento (dinheiro fica com sucessores).

Doença grave ou terminal.

O que faço para sacar meu FGTS? Cada situação requer uma documentação específica. Para maiores informações tenha em mãos:

Cartão do Cidadão, emitido pela Caixa Econômica Federal Senha do Cartão do Cidadão, cadastrada em lotérica Mais informações sobre documentação em www.caixa.gov.br/fgts ou

no telefone 0800 726 0207

Eu estou sacando meu FGTS para comprar meu primeiro apartamento. Mesmo assim, caso seja demitido sem justa causa, meu empregador é obrigado a pagar indenização de 40% sobre todo o saldo do FGTS. O saldo sacado continua existindo para calcular essa indenização.

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http://www.caixa.gov.br/fgts

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CAPÍTULO 6:

CRÉDITO

Todos esses gastos ao lado equivalem a R$ 34,8

por dia durante o ano inteiro. Dá até para andar

de táxi! E ainda nem falamos da parcela de

financiamento do carro!

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Quando vale a pena usar crédito?

Quando o usamos para algo que vai aumentar nossa riqueza. Por

exemplo: comprar um imóvel e parar de gastar com aluguel.

Quando você precisa muito de algo, mas não pode pagar à vista.

Exemplo: uma pessoa com renda estável e que financia um carro

porque precisa dele para trabalhar.

Crédito

Devo jogar fora meu cartão de crédito?

O cartão de crédito é um grande vilão se a pessoa compra sem

controle, e começa a pagar somente parte da fatura.

Mas é uma boa ferramenta se a pessoa sabe o quanto gastou, utiliza o

cartão para centralizar várias compras em uma única fatura e não

precisa parcelar seu pagamento.

Se deseja utilizar, pesquise um cartão que cobre baixa anuidade e que

tenha programa de pontuação, como milhas para passagens aéreas.

Financiar o carro com Leasing ou CDC (crédito direto ao consumidor)?

CDC é mais fácil para revender e dá descontos quando você antecipa as

parcelas.

Leasing pode ter taxas de juros mais baratas, mas veículo comprado

com leasing só passa para o nome do comprador depois de quitado,

em um prazo mínimo de dois anos. E a transferência também possui

um custo.

No fim das contas, o custo entre os dois tende a ser parecido. A melhor

opção vai depender de cada caso e de uma pesquisa sobre os custos.

Tem problema usar cheque especial?

Usar cheque especial significa que você está usando mais do que sua

renda permite e pagando altos juros. Serve para situações de

emergência. Na medida do possível, procure evitar.

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Entrei em um consórcio e me arrependi. Posso desistir?

Existem algumas saídas possíveis:

1) revender a sua cota no consórcio para outra pessoa; 2) deixar sua cota

como cancelada, recebendo o valor ao fim do consórcio ou quando for

sorteada.

É comum que a desistência resulte em longas negociações a até processo

na justiça.

Consórcio vale a pena?

Vantagens:

Não se paga juros, porque o bem é financiado pelo próprio grupo.

Obriga a pessoa a se disciplinar para poupar.

Desvantagens:

Há cobrança de taxa de administração pela instituição responsável, mas

que tende a ser mais barata que os juros de um financiamento.

Em caso de desistência é difícil recuperar todo o dinheiro investido.

Você não sabe quando será sorteado.

Quando consórcio vale a pena?

Quando você não tem pressa para ser sorteado.

Quando dá a sorte de ficar entre os primeiros sorteados, pois adquire

rápido algo que não poderia à vista, e sem altos juros.

Mas, se você fica entre os últimos sorteados, poderia valer mais a pena

acumular o dinheiro até poder comprar o bem à vista, economizando a

taxa de administração do consórcio e recebendo juros do investimento.

CET – Custo Efetivo Total

Quem concede o crédito é obrigado a divulgar o Custo Efetivo Total em %

ao ano. Fique atento a essa taxa, pois ela demonstra o quanto de juros

está pagando pelo crédito.

E atenção: é muito comum financiar também as TAC (Tarifa de Abertura

de Crédito) e TEC (Tarifa de Emissão de Carnês). Exemplo: um carro que

custa R$ 40.000 pode ter um financiamento de R$ 41.300, depois de

incluídas essas taxas.

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CAPÍTULO 7:

INADIMPLÊNCIA

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Inadimplência Devedores atrasados

O que acontece com quem tem dívidas atrasadas?

O nome fica em lista de devedores, como as do Serasa, SPC e CCF.

Você fica sem acesso a crédito. Muitas vezes pode até sofrer outros

prejuízos, como rejeição ao procurar emprego, mesmo que essa

prática possa ser considerada ilegal.

O que faço para sair das listas de devedores?

Não é necessário pagar toda a dívida para sair das listas de devedores.

Você pode fazer uma renegociação com parcelas mais baixas e prazo

mais longo, e ter seu nome retirado das listas de devedores.

A abertura de processo judicial também retira o nome das listas de

devedores, mas isso não deve ser usado como artifício, pois se o

devedor não tiver razão um dia terá que lidar com a realidade.

Vale a pena entrar na justiça?

Entrar na justiça pode empacar sua situação durante anos e impedir

uma mudança de hábitos para solucionar o problema.

Para casos especiais a lei prevê a revisão de contratos de crédito:

1) Quando os juros são abusivos (muito acima da média do mercado).

2) Quando há a cobrança de uma mesma taxa duas vezes.

3) Quando o devedor é levado a erro por má-fé do credor, como um

contrato mal formulado ou mal explicado.

4) Quando há a alguma cobrança não prevista em contrato.

Recebi uma oferta de um advogado que promete resolver tudo. O que faço?

Tome cuidado.

Há advogados muito sérios, que prestam excelente serviço para

solução de dívidas.

Mas também há muitas queixas de devedores quanto a advogados que

se aproveitam da sua situação ou desespero.

Informe-se sobre seu advogado e lembre-se que a solução jurídica não

exclui uma mudança de hábitos de consumo para resolver sua situação

de forma definitiva.

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Quero pagar minha dívida, mas preciso de uma renegociação.

1) Pense em um plano mensal de pagamento que você consiga cumprir.

2) Comunique-se com seu credor (instituição financeira onde tem dívida).

Negocie um plano de pagamento de acordo com sua capacidade.

3) Procure o programa de Conciliação Bancária do Tribunal de Justiça. Lá

você ficará frente a frente com o credor e poderá renegociar.

4) Caso o credor se negue a receber você, entre em contato com o PROCON e

com a Delegacia do Consumidor. Eles podem ajudar a conseguir uma

resposta.

5) Se todos os esforços não tiverem resultado, pode ser necessário auxílio

jurídico, que pode ser obtido na gratuitamente na Defensoria Pública (para

pessoas com renda familiar de até 3 salários mínimos) ou com advogados

particulares.

Endereço em Porto Alegre: Av. Borges de Medeiros, 1945, 8º andar, sala 802 Telefone: (51) 3210 6500

Tente canais como a sua Agência e a Central de Atendimento ao Consumidor

Endereço do PROCON em Porto Alegre: Rua dos Andradas, 686, térreo, Atendimento presencial e online pelo site www.portoalegre.rs.gov.br/procon/

Endereço em Porto Alegre: Rua Sete de Setembro, 666

Endereço da Delegacia do Consumidor em Porto Alegre: Rua Sete de Setembro, 360

http://www.portoalegre.rs.gov.br/procon/

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Enfim...

CAPÍTULO 8:

DIREITO DO

CONSUMIDOR

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Direito do Consumidor

Passo a passo para solucionar a compra de produto com defeito.

1) Se o produto apresentar defeito, você procura o fornecedor e tenta

resolver pacificamente. O fornecedor terá 30 dias para encaminhar à

assistência técnica ou conserto. Não sendo possível o conserto, o

fornecedor é obrigado a trocar por um produto novo ou ressarcir o

consumidor. Lembre-se que quando não há defeito, trocar produto

porque o consumidor se arrependeu depende da política da loja.

2) Se o fornecedor não solucionar e você continuar insatisfeito, procure o

Procon para registrar sua reclamação.

3) Após o registro o fornecedor é intimado para solucionar a questão, e caso

não o faça, será aberto processo administrativo.

Documentação necessária para registrar reclamação: Cópia da Nota Fiscal ou documento que comprove a compra Cópia da Carteira de Identidade e CPF

Fila em banco.

Você sabia que em Porto Alegre seu banco não pode fazer você

esperar mais do que 15 minutos na fila em dias normais, ou 20

minutos em vésperas de feriados ou de dia pagamento de servidores

públicos?

Se isso acontecer denuncie no telefone (51) 3289 1774 ou no site

www.portoalegre.rs.gov.br/procon/ no link “Denuncie fila bancária”.

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Entre em contato conosco: [email protected]

www.facebook.com/groups/labmec.estudio Telefone: (51) 3353 7753

Quer saber mais sobre como planejar seu futuro?

Próximo encontro com Orientador Financeiro:

Data: ___/___/______ Horário: ___:___

Local: _______________________________

Meta 1: _______________________________

Meta 2: _______________________________

Meta 3: _______________________________

Meta 4: _______________________________

Realização

Apoio

“Coma a metade, caminhe o dobro, ria o triplo.” - antiga receita chinesa para a longevidade -

mailto:[email protected]

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