identificar os principais produtos e serviços20alan/mercado%20de%20c… · 3. operaÇÕes ativas...
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Identificar os principais produtos e serviços
oferecidos pelos bancos no Brasil;
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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São todos os PRODUTOS e SERVIÇOS oferecidos
pelos bancos aos seus clientes que refletem o
MERCADO DE CAPITAIS.
PRODUTOS BANCÁRIOS
Precisamos distinguir operações ativas de operações passivas e serviços.
Vejamos cada um...
ATIVAS: São todos os produtos bancários, oferecidos aos clientes, que GERAM FUTURAS RECEITAS PARA O BANCO.Exemplos: 1) Cheque Especial
2) Cartão de Crédito p/ Conta Garantida3) Compror e Vendor Finance4) Hotmoney
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PASSIVAS: São todos os produtos bancários, oferecidos aos clientes que GERAM UMA DÍVIDA PARA O PRÓPRIO BANCO.
Exemplos: 1) Depósito a Vista2) Depósito a Prazo3) Caderneta de Poupança
SERVIÇOS: São os serviços que o banco oferece aos seus clientes, com o objetivo de CAPTAR RECURSOS
Exemplos: 1) Tarifas de manutenção de conta2) Cartão de Crédito3) Leasing4) Fundos de Investimento
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OK PESSOAL...
VAMOS, COM
CALMA, VER CADA
UM DESSES
EXEMPLOS?
CHEQUE ESPECIAL
CARTÃO DE CRÉDITO
CADERNETA DE POUPANÇA
HOTMONEY
[ . . . ]
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SERVIÇOS
PASSIVAS
ATIVAS
GERAM FUTURAS RECEITAS PARA O BANCO
GERAM DÍVIDAS PARA O BANCO
CAPTAM RECURSOS PARA
O BANCO
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PRIMEIRAMENTE, TENTE MEMORIZAR O SEGUINTE QUADRO:
Produtos Bancários
(operações)
ATIVAS PASSIVAS SERVIÇOS
Cheque Especial
Cartão de Crédito
Conta Garantida
Compror e Vendor
Finance
Hotmoney
Depósito a Vista
Depósito a Prazo
Caderneta de
Poupança
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Tarifas
Cartão de Crédito
Leasing
Fundos de
Investimento
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NOTA DO PROFESSOR:(IMPORTANTE)!!!!
Note que o cartão de crédito é um tipo de serviço oferecido pelos
bancos, mas que pode se tornar um crédito rotativo (CHEQUE ESPECIAL).
Depende se o cliente está ou não efetuando o pagamento total de sua
fatura.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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PARA ENTENDERMOS OS PRODUTOS BANCÁRIOS, VEJAMOS O QUE SÃO AS CONTAS E TIPOS DE CONTAS VINCULADAS A BANCOS
TIPOS DE CONTAS QUANTO AO TIPO DE DEPÓSITO
Conta de depósito à vista: é o tipo mais usual de conta bancária. Nela, o dinheiro do depositante fica à sua disposição para ser sacado a qualquer momento.
Conta de depósito a prazo: é o tipo de conta onde o seu dinheiro só pode ser sacado depois de um prazo fixado por ocasião do depósito. (EXEMPLO: OUROCAP)
Conta de poupança: foi criada para estimular a economia popular
e permite a aplicação de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente
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TIPOS DE CONTAS QUANTO A TITULARIDADE
Individual: possui um único titular.
Conjunta: possui mais de um titular, podendo ainda ser
• Simples ou não solidária: necessidade da assinatura
de todos os titulares;
• Solidária: necessidade da assinatura de apenas um
dos titulares.
Atenção:
desde 01/10/2004, é proibida a abertura e
movimentação de conta corrente conjunta em nome de
pessoas jurídicas.
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Comentário:As contas conjuntas NÃO solidárias são também conhecidas como contas do tipo “e” onde se exige a assinatura de ambos os titulares para movimentações financeiras. Essas contas são vetadas o uso de cartão magnético.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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CHEQUE ESPECIAL
O Cheque Especial está compreendido na linha de produtos
denominada CRÉDITO ROTATIVO.
Por meio dos cheques especiais, os bancos emprestam dinheiro às pessoas.
Assim, de acordo com a renda de cada um, é estipulado um limite de crédito.
Um cliente com limite de R$ 2.000,00 pode gastar esse valor ao longo do mês
mesmo que só tenha na conta R$ 500,00. Mas para isso os bancos cobram
juros.
De acordo com a Associação Nacional dos Executivos de Finanças,
Administração e Contabilidade (Anefac), os cartões de crédito e os cheques
especiais são as linhas de crédito que têm os juros mais altos.
Por isso é recomendável seu uso apenas em situações de emergência, não
como complemento do salário ou fonte de renda.
Qualquer pessoa que tenha conta em banco pode ter cheque especial. O
cancelamento do serviço também pode ser feito a qualquer momento.
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Pagamento
A cobrança, que geralmente é feita no
primeiro dia útil de cada mês, é realizada
pelo banco diretamente na conta do
cliente. Essa cobrança se refere aos juros
sobre o valor e o período utilizado.
Juros
Os juros cobrados são estipulados em
cada banco. Por isso é importante
pesquisar quais são os valores cobrados
em cada instituição financeira.
CHEQUE ESPECIAL
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CHEQUE ESPECIAL
Inadimplência e estouro do limite do cheque especial
Quando o cliente não tem dinheiro na conta no dia em
que o banco debita a utilização de crédito daquele mês ou
se a pessoa estoura o limite do cheque especial (gasta
mais que o valor determinado para o período de um
mês) deve pagar juros mais multa de 2% sobre o total da
dívida.
A multa não pode ultrapassar esse percentual (2%), mas
os juros são definidos pelos próprios bancos.
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Como funciona:
Em fevereiro/2014, o Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central
elevou a taxa básica de juros de 10,5% para 10,75%.
Diferente dos empréstimos que são cobrados através de parcelas, o valor do
cheque especial é cobrado em parcela única na data de vencimento (valor
utilizado mais acréscimos). Por ser um dinheiro disponibilizado automaticamente
e sem burocracia, as pessoas utilizam em razão da facilidade, mas é bom estar
atento às taxas efetivas de juros, alguns bancos abusam na cobrança, chegando
a trabalhar com taxas de 11% ao mês.
Para se ter uma ideia da cobrança abusiva, basta realizar a comparação da taxa
de juros do cheque especial com a taxa de correção da poupança. Vimos que o
cheque especial pode cobrar em torno de 11% pelo empréstimo, enquanto paga
aos usuários da poupança juros em torno de 0,6%.
Essa diferença entre o preço de compra (poupança) e o preço de venda
(cheque especial) é chamada de spread.
Caso você use R$ 100,00 reais do limite de sua conta em uma instituição
financeira que cobra juros de 9% no cheque especial, pagará no fechamento do
mês o valor mínimo de R$ 109,00, lembrando que a cobrança é proporcional
aos dias corridos da data de início da utilização.
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CHEQUE ESPECIAL
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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CARTÃO DE CRÉDITO PARA CONTA GARANTIDA
CONTA GARANTIDA é o tipo de conta oferecida para PEQUENAS E MÉDIAS
EMPRESAS. Todo banco oferece esse tipo de CARTÃO vinculado à uma
conta especial, onde é oferecido um CRÉDITO ROTATIVO, possuindo taxas e
juros fixados em contrato.
UM EXEMPLO (Conta Garantida BB)
A Conta Garantida BB é um crédito rotativo estabelecido pelo Banco para
ser utilizado de acordo com a necessidade da empresa, oferecendo a
possibilidade de amortização do capital em qualquer dia útil do mês.
Vantagens:
- utilização dos recursos de forma simples e rápida;
- possibilidade de reutilização dos valores amortizados;
- reposição dos valores utilizados de acordo com as suas disponibilidades,
dentro do prazo de vigência do contrato;
- os encargos são pagos mensalmente e você escolhe o dia para
pagamento;
- o prazo da operação é de 360 dias, podendo ser renovada de forma
automática e sucessiva
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CARTÃO DE CRÉDITO PARA CONTA GARANTIDA
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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VENDOR e COMPROR FINANCE
PARA ENTENDER VENDOR E COMPROR FINANCE,
É NECESSÁRIO COMPREENDER AS OPERAÇÕES
DE DESCONTO ANTES...
OPERAÇÕES DE DESCONTO:
1) A empresa vende seus produtos para os
compradores A PRAZO.
2) Ao vender a prazo, a empresa já coloca “embutido”
no valor, o JUROS.
3) A empresa fica com o título para receber daqui a UM
ANO, por exemplo.
4) A empresa PODE ANTECIPAR ESSE DINHEIRO,
INDO DIRETAMENTE AO BANCO E REALIZAR
UMA OPERAÇÃO DE DESCONTO – O banco paga
esse valor, diminuído de juros pré-fixados.
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..E, CLARO VAMOS VER O VÍDEO!!
VENDOR e COMPROR FINANCE
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VENDOR e COMPROR FINANCE
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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VENDOR FINANCE
VENDOR FINANCE
É uma operação de financiamento de VENDAS.
São baseadas no princípio da cessão de crédito, que
permite a uma empresa vender seu produto a prazo e
receber o pagamento à vista.
A operação de Vendor supõe que a empresa
compradora seja cliente tradicional da vendedora,
pois será esta que irá assumir o risco do negócio
junto ao banco.
A empresa vendedora transfere seu crédito ao
banco e este, em troca de uma taxa de intermediação,
paga o vendedor à vista e financia o comprador.
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VENDOR FINANCE
EXPLICANDO MELHOR...
1) A empresa tem um produto para vender.
2) Se ela vender a prazo, terá, digamos, UM ANO PARA RECEBER.
- Existe um risco para o vendedor nessa operação, pois o comprador
PODE NÃO PAGAR NO PRAZO ESTABELECIDO...
3) Por outro lado, a empresa pode vender a VISTA, mas o comprador não
possui o dinheiro e FAZ UM EMPRÉSTIMO JUNTO AO BANCO.
- Existe um risco para o banco nessa operação, pois a empresa que
faz o financiamento PODE NÃO PAGAR NO PRAZO
ESTABELECIDO.
4) A empresa vendedora DIMINUI O RISCO da operação, tanto para si
quanto para o banco, sendo AVAL do comprador. O banco, por sua vez,
ao invés de EPRESTAR O DINHEIRO diretamente ao comprador,
REPASSA ESSE DINHEIRO À EMPRESA VENDEDORA, em uma
operação denominada VENDOR FINANCE.
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Como em todas as operações de crédito, ocorre a
incidência do IOF, sobre o valor do financiamento,
que é calculado proporcionalmente ao período do
financiamento.
A operação é formalizada com a assinatura de
um convênio, com direito de regresso entre o
banco e a empresa vendedora (fornecedora), e de
um Contrato de Abertura de Crédito entre as
três partes (empresa vendedora, banco e
empresa compradora).
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RESUMINDO...
O BANCO FICA COM DUAS GARANTIAS...
1) DO VENDEDOR, QUE SE TORNA O “AVAL” DO COMPRADOR;
2) DO COMPRADOR, QUE É O PRINCIPAL DEVEDOR;
POR CAUSA DISTO, COMO O
RISCO DIMINUIU, A TAXA É
BEM MENOR DO QUE UMA
OPERAÇÃO DE DESCONTO OU
DE FINANCIAMENTO
VENDOR FINANCE
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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COMPROR FINANCE
É uma operação de financiamento de
COMPRAS.
É uma operação inversa ao Vendor,
denominada Compror, que ocorre quando
pequenas indústrias vendem para
grandes lojas comerciais. Neste caso,
em vez de o vendedor (indústria) ser o
fiador do contrato, o próprio comprador
é que funciona como tal.
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Trata-se, na verdade, de um instrumento que dilata
o prazo de pagamento de compra sem envolver
o vendedor (fornecedor).
O título a pagar funciona como “lastro” para o banco
financiar o cliente que irá lhe pagar em data futura
pré-combinada, acrescido de juros e IOF, sem
incidência imediata da CPMF no empréstimo.
Como o Vendor, este produto também exige um
contrato-mãe definindo as condições básicas da
operação que será efetivada quando do envio ao
banco dos contratos-filhos, com as planilhas dos
dados dos pagamentos que serão financiados.
COMPROR FINANCE
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EXPLICANDO MELHOR...
1) A Grande Empresa precisa comprar insumos de empresas menores.
2) Se ela comprar a prazo, terá, digamos, UM ANO PARA PAGAR.
- Existe um risco para a pequena empresa vendedora (ainda que
pequeno) nessa operação, pois o comprador PODE NÃO PAGAR NO
PRAZO ESTABELECIDO...
3) Por outro lado, a pequena empresa pode vender seus insumos a VISTA,
mas o comprador (A GRANDE EMPRESA) não possui o dinheiro e FAZ
UM EMPRÉSTIMO JUNTO AO BANCO.
- Existe um risco para o banco nessa operação, pois a empresa que
faz o financiamento PODE NÃO PAGAR NO PRAZO
ESTABELECIDO (ainda que o risco seja pequeno).
4) A pequena empresa vendedora DIMINUI O RISCO da operação, tanto
para si quanto para o banco, sendo AVAL do próprio comprador. O
banco, por sua vez, ao invés de EMPRESTAR O DINHEIRO
diretamente ao comprador (a Grande Empresa), REPASSA ESSE
DINHEIRO À PEQUENA EMPRESA VENDEDORA, em uma operação
denominada COMPROR FINANCE.
COMPROR FINANCE
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RESUMINDO...
O BANCO FICA COM DUAS GARANTIAS...
1) DO VENDEDOR, QUE SE TORNA O “AVAL”;
2) DO COMPRADOR, QUE É O PRINCIPAL DEVEDOR;
POR CAUSA DISTO, COMO O
RISCO DIMINUIU, A TAXA É
BEM MENOR DO QUE UMA
OPERAÇÃO DE DESCONTO OU
DE FINANCIAMENTO
COMPROR FINANCE
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
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4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
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HOTMONEY
Hot Money (dinheiro quente) é um termo geralmente
usado nos mercados financeiros para se referir à
deslocação de fundos ou capital de um país para outro
por forma a conseguir ganhos rápidos devido a grandes
diferenças nas taxas de juros e/ou à antecipação de
diferenças cambiais.
Estas deslocações de capital são chamadas de dinheiro
quente porque podem deslocar-se muito rapidamente de
um mercado para outro, podendo provocar instabilidade
nos mesmos.
Por extensão de sentido, bancos comerciais utilizam o
termo para se referir a empréstimos de curtíssimo prazo
(de 1 a 29 dias) que visam atender as necessidades
imediatas de caixa de empresas e tem como referencial
uma taxa de referência como a CDI ou a Euribor,
acrescida de um spread.
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Certificado de Depósito Interbancário (CDI)
Os Certificados de Depósitos Interbancários (CDIs) são títulos emitidos pelos bancos como forma
de captação ou aplicação de recursos excedentes. Criado em meados da década de 1980, os CDIs
são aplicações com prazos de 1 dia útil, com objetivo de melhorar a liquidez de uma determinada
instituição financeira.
Essas transações são fechadas por meio eletrônico e registradas nos computadores das
instituições.
A maioria das operações são negociadas por um dia.
A taxa média diária do CDI de um dia é utilizada como referencial para o custo do dinheiro
(juros). Por esse motivo, essa taxa também é utilizada como referencial para avaliar a rentabilidade
das aplicações em fundos de investimento.
A Taxa CDI mais amplamente adotada no mercado é a DI-Over, publicada pela CETIP. Ela é
calculada como a média das operações transacionadas num único dia, desconsiderando as
operações dentro de um mesmo grupo financeiro.
As características de um CDI são semelhantes àquelas de um CDB, porém os CDIs somente são
negociados no mercado interbancário, transferindo recursos de uma instituição financeira para outra.
CDIs são fundos pouco rentáveis, mas também fundos seguros e adequados para pessoas com
perfil conservador. Em determinados momentos podem render mais que fundos com maiores riscos,
que são geralmente vistos como mais rentáveis por indivíduos com perfil financeiro agressivo;
HOTMONEY
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Só para relembrar ... O ORGANOGRAMA DO CMN - Veja onde está a CETIP
Associação Nacional
dos Bancos de
Investimento
Sistema de
Pagamento
Brasileiro
Sistema Especial de
Liquidação e Custódia
Central de Custódia e de
Liquidação Financeira de Títulos
Bolsa de Mercadorias e FuturosCompra e venda de moeda estrangeira
contratos que derivam a maior parte
de seu valor de um ativo subjacente
Companhia Brasileira de
Liquidação e Custódia
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HOTMONEY
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
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DEPÓSITO A VISTA
DEPÓSITO À VISTA
É a principal atividade dos bancos comerciais. Também conhecida como captação a custo ZERO. É o produto básico da relação cliente x banco.
Em função dos custos envolvidos na manutenção das contas, os bancos podem exigir dos clientes saldo médio ou cobrar tarifa de manutenção.
Exemplo de Formas de Movimentação: Depósitos (dinheiro ou cheque); Cheques; Transferências Bancárias; Cartões magnéticos; Ordens de Pagamento; DOC’s;TED’s; Débitos Programados.
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QUAL É O
BIZU?
Depósitos (dinheiro ou cheque); Cheques; Transferências Bancárias; Cartões magnéticos; Ordens de Pagamento; DOC’s;TED’s; Débitos Programados.
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QUE É DOC?
QUE É TED?
Você sabe quais as diferenças entre DOC
e TED?
Se não sabe, saiba quais são as taxas
cobradas, prazos para liberação e
informações necessárias para enviá-las
Sabe quando você precisa enviar dinheiro para outro banco e fica na dúvida sobre qual transação realizar?
Se isso já aconteceu com você, conheça as diferenças entre o DOC e a TED, as duas modalidades de transferência interbancária existentes nos bancos brasileiros.
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DOC e TED
Para realizar essas transações, primeiramente, é preciso definir quanto pretende enviar, pois é a partir daí que você saberá o tipo mais indicado de transferência.
Mas antes, vamos conhecer o que significa cada um...:
a sigla DOC faz referência a Documento de Ordem de Crédito;
...e a TED quer dizer Transferência Eletrônica Disponível.
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No DOC você pode realizar transações de até R$ 4.999,99;]
já no caso da TED é possível enviar a partir de R$ 1.000.
Então, se você vai transferir digamos, R$ 4.500, por que não fazer uma TED? Aqui vai ser importante definir duas coisas: qual o prazo para liberação do crédito na conta do destinatário e qual taxa você irá pagar ao escolher uma das duas transações.
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Com a TED o dinheiro estará disponível no outro banco no mesmo dia, porque a transação é on-line.
No caso do DOC, por conta da compensação noturna, o valor só será disponibilizado no dia útil seguinte à transação.
Com relação as taxas cobradas por esses serviços, elas podem variar de banco para banco. Por exemplo:
- no Itaú, o DOC e a TED terão o custo de R$ 7,40 se realizados em canais eletrônicos e R$ 13,50 pessoalmente.
- No Banco do Brasil, R$ 7,40 e R$ 13,20, respectivamente.
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Agora que você já sabe o que é e quanto custa o envio de um DOC e uma TED, também deve conhecer quais os dados necessários para realizar a operação.
Afinal, não vai querer ter o valor devolvido por um erro de informação.
Nos dois casos, é importante ter: - dados bancários (agência e
conta) e- CPF/CNPJ do destinatário. - O nome completo não é
obrigatório na maioria dos bancos, mas acaba sendo importante por questões de identificação, principalmente em caso de devolução
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IMPORTANTE:
Podem captar depósito à vista somente as INSTITUIÇÕES MONETÁRIAS:
- Bancos Comerciais, - Bancos Cooperativos, - Cooperativas de Crédito, - Bancos Múltiplo com Carteira Comercial e - Caixa Econômica Federal.
SICRED
ITAU
SICOOB
SEBRAE
BRADESCO
BB
O banco múltiplo são instituições financeiras privadas ou públicas que deve
ser constituído com, no mínimo, duas carteiras, sendo uma delas,
obrigatoriamente, comercial ou de investimento, e
ser organizado sob a forma de sociedade anônima.
Os bancos comerciais são instituições financeiras privadas ou públicas que
têm como objetivo principal proporcionar suprimento de recursos necessários
para financiar, a curto e a médio prazos, o comércio, a indústria, as empresas
prestadoras de serviços, as pessoas físicas e terceiros em geral.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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DEPÓSITO A PRAZO (CDB E RDB)
O CDB É um título privado de renda fixa para a captação de recursos de investidores pessoas físicas ou jurídicas, por parte dos bancos.
O CDB pode ser emitido por:
- bancos comerciais, - bancos de investimento e - bancos múltiplos.
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A ideia é INVESTIR, isso mesmo, por isso tem esse nome, Banco de Investimento, criado com o intuito de prover o mercado de recursos de médio a longo prazo, para suprimento de capital de giro e investimento.
O principal objetivo é aumentar o PRAZO das operações e financiamento para que às empresas tenham a chance de se reestruturar econômica e financeiramente.
No banco de investimento não tem contas correntes, as aplicações se originam em CDB e RDB, (meu deus o que é isso?) captados através de repasses de recursos internos e externos pela venda de cotas de fundos de investimentos por eles administrados.
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DEPÓSITO A PRAZO
CDB x RDBNOTA ÚTIL: CDB – Certificado de Depósito Bancário
RDB – Recibo de Depósito Bancário
São papéis emitidos pelos bancos comerciais e representativos de depósitos a prazo
feitos pelo cliente.
O CDB e o RDB indicam a obrigação de o banco pagar ao aplicador, ao final do prazo
contratado, a remuneração prevista - que será sempre superior ao valor aplicado. A
única diferença entre CDB e RDB é a possibilidade de resgate.
O prazo mínimo é de 30 dias quando sua aplicação for remunerada com taxa pré-
fixada.
Quando a aplicação for remunerada com taxa pós-fixada, o prazo mínimo será de
120 dias. O CDB pode ser negociado por meio de transferência. O RDB é inegociável
e intransferível.
Ambos podem ser resgatados antes do prazo contratado, desde que decorrido o prazo
mínimo de aplicação (30 ou 120 dias). Antes do prazo mínimo não são abonados
rendimentos.
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DEPÓSITO A PRAZO
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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CADERNETA DE POUPANÇA
CADERNETA DE POUPANÇA
É a aplicação mais popular;
Possui total liquidez, porém com perda de rentabilidade. Remunera sobre o menor saldo do período.
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Aplicações realizadas nos dias 29, 30 e 31 de cada mês, terão como data de aniversário o dia 01 do mês subsequente.
Aplicação em cadernetas de poupança realizada através de depósito em cheque tem como data de aniversário o dia do DEPÓSITO e não o dia da compensação do mesmo.
Garantias: Aplicações em cadernetas de poupança estão cobertas pelo Fundo Garantidor de Crédito – FGC até o limite vigente que atualmente é de R$ 70.000,00. Poupanças da CEF são 100% cobertas pelo governo federal
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Algumas operações realizadas em uma conta poupança PODEM gerar cobrança de tarifa, tais como: - Mais de 2 saques mensais;- fornecimento de cartão magnético;
adicional;- entre outras...
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
f. Hotmoney
4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
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TARIFAS DE MANUTENÇÃO
Existem diversos tipos de tarifas que os bancos podem cobrar de seus clientes.
ENTRETANTO, TAIS TARIFAS SÃO REGULADAS PELO BANCO CENTRAL –
EXISTEM VÁRIAS LEIS E RESOLUÇÕES QUE TRATAM DO ASSUNTO)
(RESOLUÇÃO N. 003518 DE 06 DEZ 2007)
(CIRCULAR 3.512 NOV/2010 ) [ . . . ]
exemplos:
• fornecimento de cartão com função débito;
• fornecimento de 10 folhas de cheque por mês;
• fornecimento de 2ª via do cartão;
• realização de até 4 (quatro) saques, por mês, em guichê de caixa, inclusive pormeio de cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de auto-atendimento;
• fornecimento de até 2 (dois) extratos contendo a movimentação do mês pormeio de terminal de auto-atendimento;
• realização de consultas mediante utilização da internet;
• realização de 2 (duas) transferências de recursos entre contas na própriainstituição, por mês, em guichê de caixa, em terminal de auto-atendimentoe/ou pela internet;
• compensação de cheques;
• fornecimento até o dia 28 de fevereiro de cada ano, a partir de 2009, deextrato consolidando, mês a mês, as tarifas cobradas no ano anterior em contacorrente de depósitos à vista e/ou em conta de depósitos de poupança.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
e. Compror
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4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
III- CONCLUSÃO
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CARTÕES DE CRÉDITO
CARTÕES DE CRÉDITO OU DINHEIRO DE PLÁSTICO
Representam uma série de alternativas ao papel-moeda, cujos objetivos são facilitar o dia-a-dia e incentivar o consumo.
Cartões Magnéticos:
Utilizados para saques em terminais de auto-atendimento;
Possuem a vantagem de eliminar a necessidade de ida do cliente a uma agência bancária;
Não representam estímulo ao consumo;
Podem ser utilizados como moeda em estabelecimentos que possuem terminais;
São utilizados para outros serviços, como obtenção de extratos, saldos, aplicações e resgates em fundos de investimento ou poupança.
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CARTÕES DE CRÉDITO
Comentário:
Apesar dos cartões estarem substituindo os cheques, ele continua não tendo o seu curso forçado pelo banco central, ficando assim opcional a sua aceitação pelo mercado.
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CARTÕES DE CRÉDITO
As atividades de emissão de cartão de crédito exercidas por instituições financeiras estão sujeitas à regulamentação baixada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN) e pelo Banco Central do Brasil, nos termos dos artigos 4º e 10 da Lei 4.595, de 1964.
Todavia, nos casos em que a emissão do cartão de crédito não tem a participação de instituição financeira, não se aplica a regulamentação do CMN e do Banco Central
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Tipos: o Quanto ao usuário: pessoa física ou empresarial o Quanto à utilização: nacional ou internacional.
IMPORTANTE (CIRCULAR 3.512 NOV/2010):
O valor mínimo da fatura de cartão de crédito a ser pago mensalmente não pode ser inferior ao correspondente à aplicação, sobre o saldo total da fatura, do seguinte percentual:
15%, a partir de 1º de junho de 2011.
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Os bancos só podem cobrar cinco tarifas referentes à prestação de serviços de cartão de crédito:
1. Anuidade 2. emissão de segunda via do cartão 3. tarifa para uso na função saque 4. tarifa para uso do cartão no pagamento de contas 5. tarifa no pedido de avaliação emergencial do limite de crédito.
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O contrato de cartão de crédito pode ser cancelado a qualquer momento. No entanto, é importante salientar que o cancelamento do contrato de cartão de crédito não quita ou extingue dívidas pendentes.
Assim, deve ser buscado entendimento com o emissor do cartão sobre a melhor forma de liquidação da dívida.
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Comentário:
O maior ganho das instituições financeiras e das administradoras de cartão de crédito se dá no momento em que o cliente opta em não pagar o total de sua fatura no mês correspondente, parcelando assim a sua dívida a uma taxa de juros geralmente elevada.
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CARTÃO DE CRÉDITO BÁSICO (CMN 3.919 DE 25/11/2010)
É o cartão de crédito exclusivo para o pagamento de compras, contas ou serviços. O preço da anuidade para sua utilização deve ser o menor preço cobrado pela emissora entre todos os cartões por ela oferecidos.
Modalidades: Nacional e Internacional Não pode ser associado a programas de benefícios e/ou recompensas.
CARTÃO DE CRÉDITO BNDES
O Cartão BNDES é um produto que, baseado no conceito de cartão de crédito, visa financiar os investimentos das micro, pequenas e médias empresas. (conta garantida)
Podem obter o Cartão BNDES as empresas com faturamento bruto anual de até R$ 90 milhões, sediadas no País, que exerçam atividade econômica compatíveis com as Políticas Operacionais e de Crédito do BNDES e que estejam em dia com o INSS, FGTS, RAIS e tributos federais.
O portador do Cartão BNDES efetuará sua compra, exclusivamente no âmbito do Portal de Operações do BNDES (www.cartaobndes.gov.br), procurando os produtos que lhe interessam no Catálogo de Produtos expostos e seguindo os passos indicados para a compra.
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BANCOS QUE PODEM EMITIR CARTÃO BNDES:
Bradesco Banco do Brasil Caixa Econômica Federal Banrisul Itaú
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BANDEIRAS DOS CARTÕES BNDES:VISA e MASTERCARD
Principais características:
o Limite de crédito de até R$ 1 milhão por cartão, por banco emissor
o Prazo de parcelamento de 3 a 48 meses
o Taxa de juros pré-fixada.
o Não incide IOF
Obs.: Uma empresa pode obter um Cartão BNDES por banco emissor, podendo ter até 5 cartões e somar seus limites numa única transação.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
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4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
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LEASING
LEASING ou ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA, que também é uma forma de garantia REAL que as instituições possuem para realizar suas operações, NÃO DEIXAM DE CONSTITUIR PRODUTO BANCÁRIO, A DISPOSIÇÃO DE SEUS CLIENTES.
JÁ ESTUDAMOS ISTO NA AULA 05.
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
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4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
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FUNDOS DE INVESTIMENTO
Os fundos de investimentos serão tratados na próxima lição.
Até lá
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I – INTRODUÇÃO
II - DESENVOLVIMENTO
1. PRODUTOS BANCÁRIOS
2. TIPOS DE CONTAS
3. OPERAÇÕES ATIVAS
a. Cheque Especial
b. Cartão de Crédito Conta Garantida
c. Vendor e Compror Finances - características
d. Vendor
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4. OPERAÇÕES PASSIVAS
a. Depósitos a Vista
b. Depósitos a Prazo
c. Caderneta de Poupança
5. SERVIÇOS
a. Tarifas
b. Cartão de Crédito
c. Leasing (já estudado)
d. Fundos de Investimento (próxima aula)
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