UNIVERSIDADE FEDERAL DE SANTA MARIA

Centro de Ciências Sociais e Humanas

Programa de Pós-Graduação em Administração

GERENCIAMENTO FINANCEIRO DOS BENEFÍCIOS

ADVINDOS DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA:

UMA ANÁLISE DA ALFABETIZAÇÃO FINANCEIRA,

DO ENDIVIDAMENTO E DO BEM-ESTAR

FINANCEIRO

Kelmara Mendes Vieira

Preocupação com os recursos financeiros dessas famílias

Gestão financeira

Conhecimento financeiro

Comportamento Financeiro

Atitude financeira

Nível de endividamento

Satisfação global de vida

Nível de bem-estar financeiro

Carência de estudos que investiguem, a relação dos beneficiários do PBF

com os seus recursos financeiros, principalmente por terem total liberdade na

alocação desse dinheiro e terem restrição orçamentária constante.

Identificar como as famílias da Mesorregião Centro

Ocidental Rio-Grandense beneficiadas pelo Programa

Bolsa Família gerem seus recursos financeiros e como

percebem sua relação com o endividamento, atitude

financeira, bem-estar financeiro e bem-estar global de

vida.

Objetivo

“Como as famílias da Mesorregião Centro Ocidental Rio-

Grandense beneficiadas com o Programa Bolsa Família

lidam e percebem sua situação financeira?”

Analisar a situação financeira, alocação dos recursos, gestão

financeira e ferramentas de gestão utilizadas;

Investigar a alfabetização financeira, a atitude ao endividamento,

o bem-estar financeiro e a satisfação global de vida dos

entrevistados;

Validar os construtos investigados;

Agrupar os pesquisados com características semelhantes.

Objetivos Específicos

1ª • Foco nos beneficiários do PBF

2ª • Localidade do estudo

3ª • Foco nas questões financeiras

Atitude ao Endividamento

Gestão Financeira Doméstica

Instabilidade

Endividamento

Sobreendividamento

Inadimplência

Consumo

• Insolvência

• Problemas

psicológicos

• Exclusão

social Eventualidades

Comportamento

Processo de ajuste entre os recursos que as

famílias têm disponível e suas demandas.

• Motivação e

confiança para

aplicar esse

conhecimento.

•Compreensão de

conceitos e riscos

financeiros.

Alfabetização Financeira

• Decisões eficazes

em uma variedade

de contextos

financeiros.

Conhecimento Financeiro

Atitude Financeira

Comportamento Financeiro

Bem-estar Financeiro

Satisfação Global de Vida

O bem-estar financeiro é uma classificação auferida por cada

indivíduo em relação a adequação de sua renda para satisfazer suas

necessidades gerais.

Avaliações subjetivas

Presente e futuro

Satisfação

Segurança

Transferência de bens

Engloba aspectos materiais e psicológicos, sendo a satisfação com

a vida é conceituada como o “contentamento que alguém percebe

quando pensa sobre sua vida de modo geral”

Survey Descritiva Quantitativa

Microrregião Cidades Números de

beneficiários Amostra

Microrregião de Santa Maria 13 19.165 357

Microrregião de Restinga Seca 9 4.123 77

Microrregião de Santiago 9 8.374 156

TOTAL 31 31.671 590

AMOSTRA

Características

da Pesquisa

95% de confiança Erro de 4% Calculo

Amostral

Total 595

Instrumento de coleta de dados

Técnica de análise de dados

Estatística descritiva

• Frequência das variáveis de perfil, situação financeira, gestão financeira e ferramentas utilizadas

• Média e frequência das variáveis referentes a cada um dos fatores.

Validação dos fatores

• Modelagem de equações estruturais

• Avaliação: confiabilidade dos construtos (Alpha de Cronbach, Índice de Confiabilidade e Variância média extraída); unidimencionalidade (Resíduos padronizados) e Validade convergente (Magnitude e significância estatística dos coeficientes padronizados e índices de ajuste )

Estatística multivariada

• Cluster por meio do método de Ward

Perfil dos respondentes

Média 38 anos 97,6% mulheres Casado(a)

48,3%

Possui dependentes

95,6%

Casa própria 67,1%

Até a 8ª série completa 38,1%

Donas de casa 39,5%

Receita mensal de R$200,00 a

R$500,00, 27,1% Até 112 reais. 33,4

De 112 a 147 reais 18,3

De 147 a 217 reais 23,5

Mais de 217 reais 24,7

Quanto você recebe por mês do PBF

Percepção com relação ao Programa Bolsa Família

Depois que passou a receber o Bolsa Família sua vida?

Melhorou (67,68%)

Disponibilidade de alimentos

Algumas vezes não é suficiente

(36,53%), Sempre é suficiente

(47,31%) 0 0 0 1 1 5 3 6 0

15 12

56

0

20

40

60

0 1 2 3 4 5 6 7

7,5 8 9

10

Per

cen

tua

is

Nota

Nota auferida ao PBF

Preconceito por receber o

Bolsa Família

Não (81,14%)

O valor que recebe do Bolsa Família é?

Muito Baixo (36,97% )

Suficiente (25,04%)

Médio (32,27%)

Situação Financeira dos beneficiários

Situação financeira

Paga as despesas mensais, mas não compram coisas extras (36,5%)

Com relação aos seus gastos, você diria que:

Gasta mais do que ganha (53,1%)

Em quanto tempo o dinheiro do Bolsa Família é gasto? Quando recebo já estou com todo o dinheiro gasto (53,8%)

36,8% dizem não possuir dívida

39,4% estão com o nome ligado ao cadastro negativo.

42,6% possuem dívida com lojas de crediário próprio.

Os que

possuem dívida

Está satisfeito com sua situação financeira?

Insatisfeito (32,6%) , Satisfeito (37,0%)

Já emprestou o nome para alguém comprar alguma coisa?

Não (47,1%), Sim, já emprestou (46,9%)

Onde os beneficiários do PBF alocam seus recursos financeiros

1º coisa que compra quando recebe o dinheiro do Bolsa Família

Compra alimentos (40,1%)

Prestação, não

(64,0%)

Material escolar, sim

(79,5%).

Transporte, não

(87,2%).

Guarda dinheiro, não

(84,0%)

Geladeira, tv etc., não (86,7%).

Alimentos Sim

(87,2%).

Remédio, Sim

(64,8%)

Paga água/luz/gás/aluguel, sim

(50,4%).

Roupas/calçados,

sim (61,8%)

Bebidas alcoólicas

e/ou cigarro, não (97,3%).

Gestão financeira dos beneficiários do PBF

Na sua casa, quem decide como vai ser gasto o dinheiro?

Você (69,3%)

Por que essas pessoas decidem como/onde gastar o dinheiro da casa?

Porque é mais responsável (59,0%)

Normalmente não sobra dinheiro advindo do Bolsa Família no fim

do mês (45,4%)

O que você faz quando não tem dinheiro e surge uma necessidade?

Pede dinheiro emprestado para amigo/familiar (55,9%)

Como você escolhe o lugar onde vai realizar suas compras?

Pesquisa os preços e compra no local mais barato (76,4%)

Você tem conta em algum banco?

Não possui conta (59,5%)

Ferramentas utilizadas para gestão financeira

Na sua casa, alguém possui cartão de crédito (Visa, Mastercard, etc.)?

Não, 80,2%

Na sua casa, alguém possui carnê de crediário (Quero-Quero, etc.)?

Sim, 50,4%

Você faz algum tipo de poupança?

Não, nunca fez (73,6%)

98,99% recebem o Bolsa

Família pelo cartão

Estatística descritiva dos fatores

Construtos Média Mediana Desvio Padrão

Conhecimento Financeiro 1,846 2,000 1,442

Atitude Financeira 3,000 3,093 0,944

Comportamento Financeiro 3,189 3,255 1,167

Atitude ao Endividamento 2,869 2,847 1,068

Bem-estar Financeiro 1,925 1,711 0,973

Satisfação Global de Vida 3,860 4,000 0,761

Variáveis Alternativas Percentual

Suponha que você tenha R$ 100,00 em uma conta

poupança a uma taxa de juros de 10% ao ano. Depois de

5 anos, qual o valor que você terá na poupança?

Considere que não tenha sido depositado e nem retirado

dinheiro.

Menos do que R$ 150,00. 4,1

Exatamente R$ 150,00. 15,0

Mais do que R$ 150,00. 16,5

Não sabe. 64,5

Suponha que no ano de 2015 sua renda dobrará e os

preços de todos os bens também dobrarão. Em 2015, o

quanto você será capaz de comprar com a sua renda?

Mais do que hoje. 12,2

Exatamento o mesmo. 27,9

Menos do que hoje. 20,2

Não sabe. 39,6

Imagine que cinco amigos recebem uma doação de R$

1.000,00 e precisam dividir o dinheiro igualmente entre

eles. Quanto cada um vai ganhar?

100 4,4

200 44,7

1000 1,5

5000 1,2

Não sabe. 48,1

Um investimento com alta taxa de retorno terá alta taxa

de risco. Essa afirmação é:

Verdadeira. 32,9

Falsa. 8,5

Não sabe. 58,6

Alta inflação significa que o custo de vida está subindo

rapidamente. Essa afirmação é:

Verdadeira. 62,9

Falsa. 3,9

Não sabe. 33,2

10 questões 9 questões

8 questões 8 questões

7 questões

Formação dos fatores

Exemplos:

Atitude Financeira = [Q49i*0,290+Q52i*0,335+Q53i*0,376]

Diferente = Conhecimento Financeiro = Q78+Q79+Q80+Q81+Q82

Construto

Cluster 1 n=153 (26%)

atitude e comportamento

financeiro mediano,

baixo conhecimento

financeiro e baixa

atitude ao

endividamento

Cluster 2 n=296 (50%)

atitude financeira

mediana, bom

comportamento

financeiro, bom

conhecimento e baixa

atitude ao

endividamento

Cluster 3 n=132 (22%)

atitude e

comportamento

financeiro

desfavorável, baixo

conhecimento financeiro

e elevada atitude ao

endividamento

Teste

ANOVA

Média Mediana Desvio

Padrão Média Mediana

Desvio

Padrão Média Mediana

Desvio

Padrão Sig.

Atitude

Financeira 3,010 3,093 0,857 3,270 3,334 0,908 2,377 2,337 0,832 0,000

Comportamento

Financeiro 2,976 2,997 1,104 3,658 3,918 1,031 2,405 2,341 0,993 0,000

Conhecimento

Financeiro 0,608 0,000 0,681 3,020 3,000 0,890 0,614 1,000 0,626 0,000

Atitude ao

Endividamento 2,128 2,002 0,691 2,804 2,845 1,055 3,885 3,692 0,581 0,000

Construto

Cluster 1 n=380 (64% )

Alta Satisfação Global de

Vida, Baixo Bem-estar

Financeiro

Cluster 2 n=122 (21%)

Média Satisfação Global

de Vida, Baixo Bem-estar

Financeiro

Cluster 3 n=86 (15%) Alta

Satisfação Global de Vida

e elevado Bem-estar

Financeiro

Teste

ANOVA

Média Mediana Desvio

Padrão Média Mediana

Desvio

Padrão Média Mediana

Desvio

Padrão Sig.

Satisfação

Global de

Vida

4,202 4,092 0,459 2,746 2,870 0,483 3,955 4,000 0,651 0,000

Bem-estar

Financeiro 1,608 1,613 0,532 1,584 1,474 0,568 3,831 4,000 0,750 0,000

Cluster 1 – Elevada Satisfação Global de Vida e baixo Bem-estar Financeiro,

é o grupo que apresenta um maior número de representantes e encontra-se

em uma situação financeira bem limitada.

Perfil da amostra

Necessidade de maiores investimentos na ampliação do nível

educacional das beneficiárias.

Situação Financeira

O PBF auxiliou na melhora da qualidade de vida dos beneficiários

que a partir do recurso auferido conseguem suprir ao menos as

necessidade básicas. Todavia, percebem que o valor concedido pelo

governo ainda é baixo.

Fatores comportamentais

O aspecto mais preocupante diz respeito ao baixo nível de

conhecimento financeiro dos beneficiários. Assim, sugere-se a

ampliação de ações que vissem educar financeiramente essa parcela

da população.

Além disso, destaca-se o fato de parte dos respondentes estarem em

uma condição financeira difícil, com baixo bem-estar financeiro,

mas mesmo assim apresentarem elevada satisfação global de vida.

Ferramentas Financeiras

Destaca-se a necessidade de uma maior bancarização dessa parcela

da população.

Contribuições

Ampliação dos conhecimentos relativos a gestão financeira das

famílias de baixa renda da região.

Validação das escalas.

Sugestões

Ampliação da população, tentativa de validação de outras escalas,

aprofundamento de estudos que investiguem a alfabetização

financeira e a realização de pesquisas com outros fatores

comportamentais.

UNIVERSIDADE FEDERAL DE SANTA MARIA

Centro de Ciências Sociais e Humanas

Programa de Pós-Graduação em Administração

Profª Kelmara Mendes Vieira – kelmara@terra.com.br

Muito Obrigada!

GERENCIAMENTO FINANCEIRO DOS BENEFÍCIOS

ADVINDOS DO PROGRAMA BOLSA FAMÍLIA:

UMA ANÁLISE DA ALFABETIZAÇÃO FINANCEIRA,

DO ENDIVIDAMENTO E DO BEM-ESTAR

FINANCEIRO