departamento de taquigrafia, revisÃo e redaÇÃo … · regulamentação do art. 192 da...

CÂMARA DOS DEPUTADOS

DEPARTAMENTO DE TAQUIGRAFIA, REVISÃO E REDAÇÃO

NÚCLEO DE REVISÃO DE COMISSÕES

TEXTO COM REDAÇÃO FINAL

COMISSÃO ESPECIAL - SISTEMA FINANCEIRO NACIONALEVENTO: Audiência Pública N°: 000540/01 DATA: 07/06/2001INÍCIO: 10h33min TÉRMINO: 12h17min DURAÇÃO: 1h44minTEMPO DE GRAVAÇÃO: 1h48min PÁGINAS: 41 QUARTOS: 22REVISORES: VÍCTOR, ROSA ARAGÃOSUPERVISÃO: LETÍCIA, NEUSINHACONCATENAÇÃO: MÁRCIA

DEPOENTE/CONVIDADO - QUALIFICAÇÃOBEATRIZ AZEREDO — Diretora do Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social —BNDES;CLARA STEINBERG — Presidenta do Banco da Mulher;VALDI DE ARAÚJO DANTAS — Diretor Executivo do Centro de Apoio aos PequenosEmpreendimentos — CEAP;ARY BURGER — Presidente da Cooperativa de Crédito Porto Sol.

SUMÁRIO: Exposição e debate sobre o tema “Propostas do Sistema de Microcrédito em faceda regulamentação do art. 192 da Constituição — Sistema Financeiro Nacional”.

OBSERVAÇÕES

CÂMARA DOS DEPUTADOS - DETAQ COM REDAÇÃO FINALNome: Comissão Especial - Sistema Financeiro NacionalNúmero: 000540/01 Data: 07/06/01

1

O SR. PRESIDENTE (Deputado Ricardo Berzoini) – Declaro abertos os

trabalhos da presente reunião da Comissão Especial – Sistema Financeiro Nacional.

Aguardaremos alguns minutos até que seja solucionado um problema técnico

no computador. (Pausa.)

Para compor a Mesa convido a Dra. Beatriz Azeredo, Diretora do BNDES.

Registro a presença da Dra. Clara Steinberg, Presidenta do Banco da Mulher; do

Dr. Ary Burger, Presidente da Cooperativa de Crédito Porto Sol; do Dr. Valdi de

Araújo Dantas, Diretor Executivo do Centro de Apoio aos Pequenos

Empreendimentos — CEAP; do Dr. Jorge Hilário Gouveia Vieira, Presidente da Viva

Credi; do Dr. Henry Jackelen, representante residente adjunto do PNUD —

Programa das Nações Unidas para o Desenvolvimento; e do Dr. Paulo Fernando

Lima, Gerente Nacional de Microcrédito da Caixa Econômica Federal.

Tema da palestra: “Propostas do Sistema de Microcrédito em face da

Regulamentação do art. 192 da Constituição — Sistema Financeiro Nacional”.

Vale registrar que o Governo quer acabar com esse artigo. Portanto, teremos

de aguardar sua regulamentação. Como essa é uma discussão política, com certeza

deixaremos para outro momento.

Concedo a palavra a Dra. Beatriz Azeredo, Diretora do BNDES.

A SRA. BEATRIZ AZEREDO – Bom dia a todos. O BNDES sente-se

agradecido por poder apresentar os principais resultados do programa de

microfinanças. Contamos hoje com a presença de vários companheiros que

participam desde 1996 desse trabalho sobre o acesso aos microempreendedores

informais de baixa renda.


2

O BNDES começou a trabalhar nesse assunto em 1996. Naquele momento,

tratávamos de um problema que vinha ocorrendo desde a década de 80: o crescente

contingente de trabalhadores no chamado mercado informal, com grande número de

pequenos empreendedores, dependendo dessas atividades para sua sobrevivência

e, portanto, do acesso ao crédito.

Em 1986, falávamos de um sistema financeiro no País extremamente

desenvolvido, regulado e pouco interessado na questão do microcrédito. Apesar de

existirem algumas experiências históricas bem-sucedidas no País naquele momento,

elas não foram suficientes para dar capilaridade a esse microcrédito, devido à

demanda. Falamos em apenas 8 milhões de reais mobilizados em 1996 para esse

tipo de serviço financeiro à população empreendedora de baixa renda.

Diante desse cenário — aí vale lembrar a atuação do programa Comunidade

Solidária, que, desde 1995, adotou o tema microcrédito como um dos temas de

trabalho e solicitou explicitamente ao BNDES que colaborasse —, o Banco

desenhou uma estratégia de atuação que permanece até hoje. A primeira questão é

o envolvimento do Banco em institucionalizar as microfinanças. Daí a importância de

estarmos presentes nesta reunião. Falamos de política, legislação e normas para

esse segmento. Ainda que o Banco tenha começado a trabalhar com organizações

não-governamentais em 1996, desde aquele momento, havia a perspectiva

fundamental de crescimento desse setor, com a inserção dessas instituições no

sistema financeiro nacional. Aquele não era um ponto de partida, mas um objetivo,

um ponto de chegada de toda a estratégia do BNDES.

Naquele momento, tratava-se também de promover a multiplicação desses

modelos já bem-sucedidos que ainda eram insuficientes. Como multiplicar essas

ONGs de microcrédito, como formar uma rede de instituições profissionalizadas


3

capaz de entender a necessidade desse microempreendedor e conceder-lhe

crédito? Além do papel tradicional de prover financiamento para essas instituições, o

BNDES engajou-se num trabalho de estruturação, de apoio à criação,

profissionalização e ao treinamento dessas instituições. Vale ressaltar essa atitude

porque demonstra a vontade de criar. Em outras palavras, não bastava o BNDES

lançar um programa e dizer que havia uma linha de financiamento para as

instituições concederem crédito ao microempreendedor, porque simplesmente havia

poucas instituições. O trabalho do Banco foi ajudar a multiplicar essa experiência no

Brasil.

Ainda na nossa estratégia de atuação, exatamente porque a idéia era

multiplicar essas instituições, o Banco envolveu-se diretamente na sistematização de

uma metodologia, para capacitar aqueles trabalhadores das ONGs de microcrédito,

os agentes de crédito, pessoas capazes de irem até a casa do microempreendedor,

na favela ou num bairro, entender o negócio, porque muitas vezes não há sequer um

papel para mostrar qualquer resultado palpável, o negócio está apenas na cabeça

do microempreendedor. Enfim, é um trabalhador diferente capaz de sentar com esse

pequeno empreendedor, para saber se é ou não possível conceder-lhe crédito para

execução do projeto.

Não estamos falando de política social no sentido tradicional, mas de um

serviço financeiro com elevado impacto social, dada a população de baixa renda que

atinge. Na sua concepção, não é assistencialista, não conta com subsídio,

paternalismo, é apenas uma análise de crédito feita por um agente treinado, para

interagir com o cliente na sua grande maioria informal.

Enfatizo esse aspecto porque, de fato, até 1996, tínhamos algumas

experiências no Brasil muito bem-sucedidas e corporações internacionais que


4

traziam para cá sua metodologia e voltavam com ela para seu país de origem. Quer

dizer, em 1996, não contávamos em nosso País com uma metodologia capaz de

capacitar agentes de crédito e trabalhar com esse segmento do mercado de

trabalho. Portanto, essa etapa inicial foi fundamental para um treinamento massivo

de agentes de crédito e deu sustentação a um processo vigoroso de criação de

organizações não-governamentais voltadas para esse segmento de 1997 para cá.

Vale a observar que, no caso brasileiro, temos uma peculiaridade em relação

a esse assunto, porque basicamente no mundo inteiro ele é bastante calcado em

iniciativas da sociedade civil. No caso do Brasil, temos, além da sociedade envolvida

em criar essas instituições, principalmente as Prefeituras municipais, traço peculiar

da experiência brasileira. Em particular, a partir de 1997, observamos em todas as

campanhas eleitorais a questão do emprego, do desemprego, mercado de trabalho,

e as Prefeituras muito empenhadas em como posso fazer para ter nas cidades uma

instituição de microcrédito. Portanto, os Governos municipais se engajaram nessa

estratégia, não para ter uma organização não-governamental, mas para estimular —

esse era um modelo do Banco — uma rede — auto-sustentável, profissionalizada e

autônoma e com controle por parte da sociedade. Então, muitas dessas instituições

foram criadas a partir de uma iniciativa, um apoio muito firme das Prefeituras que

doaram recursos inicialmente para o fundo dessas instituições, ajudaram na sua

estruturação, pagaram a capacitação de agente de crédito, mas essas Prefeituras

hoje têm um voto no conselho dessas instituições e não há qualquer dependência de

recursos do Tesouro, recursos orçamentários. Esse é um ponto crucial nesse nosso

modelo que tem papel importante dos Governos municipais.

Voltando a nossa estratégia, fizemos essa capacitação de profissionais, essa

premissa de auto-sustentabilidade e controle social da rede com a parceria


5

fundamental do Poder Público e o papel tradicional do Banco, aí o banco de

segunda linha, provendo recursos financeiros.

Passado esse tempo, de 1996 para cá, podemos dizer que o Banco hoje já

tem uma estratégia, dois programas relativos a microfinanças. O primeiro deles é a

provisão de recursos para — que é o Programa de Crédito Produtivo Popular — a

criação dessa rede, o estímulo a essa rede. Basicamente estamos falando de ONGs

ou mais recentemente de OCIPs e mais recentemente ainda de SCM. São os

clientes do Banco no âmbito desse programa. Clientes para quê? Para receber

recursos do BNDES reembolsáveis ou contrato de administração de recursos, no

caso das ONGs, ou um contrato de financiamento, no caso das SCMs, e elas

operam então lá na ponta provendo crédito ao microempreendedor principalmente

do segmento informal.

Vou voltar a falar de SCM que acho que é um ponto central da discussão de

hoje, mas vou passar pelos nossos resultados até agora. Estamos falando de uma

rede, portanto construída de 1996 para cá, de 27 instituições em carteiras, algumas

delas já existentes antes de 1996, a maioria criada a partir desse trabalho do

BNDES. Essas instituições têm uma carteira ativa de 32 milhões, o BNDES já

aprovou 47,8 milhões e observamos aí a evolução, não só do valor emprestado

como também do número de créditos concedidos. Começando por esse último, no

ano passado essas instituições concederam 74 mil créditos na ponta. Não significa

necessariamente 74 mil empreendedores, porque a idéia do microcrédito é que ele

volta, ele pega e ele volta, tem o crédito consecutivo, então, tem aí um pedaço que é

renovação de crédito. Até maio deste ano tem-se 26 mil créditos concedidos.

Estamos falando de instituições que atuam em dezesseis Estados e cobrem na sua

expansão regional, na sua regionalização, atualmente 268 Municípios.


6

Quero observar que trouxemos um folder do Banco que tem todos esses

dados arrumados e essa apresentação também está disponível; o disquete vai ficar

aí e tem uma cópia da apresentação para o Presidente da Comissão.

Para termos uma idéia de que perfil de crédito é esse que está sendo

concedido por essas 27 instituições, estamos falando de um valor médio de 1.164

reais, um prazo de 4,4 meses. A idéia do curto prazo de renovação é a de que se

tem uma linha de crédito que se estende para esse empreendedor, que ele vai

pagando e voltando e pegando um pouco mais e volta; faz parte da própria filosofia,

da metodologia de se trabalhar com essa clientela. Tem uma faixa de encargos

média mensal de 3 a 5,8% ao mês. Vale a pena chamar a atenção que ainda é

muito caro o microcrédito, comparado com o que poderia ser barato, mas ele já é

barato em relação, primeiro, ao acesso que muitas vezes sequer tem esse

microempreendedor. Costumamos dizer que o crédito mais caro é aquele que não

existe, antes de mais nada. Então há um primeiro movimento em que o crédito está

sendo concedido e por que ele é caro? Porque ele custa caro. Tem-se uma

metodologia bastante trabalhosa, um custo operacional alto, uma provisão de perdas

que é fundamental assim como se tem uma taxa de capitalização que também é

fundamental, porque estamos falando de uma rede autônoma auto-sustentável

crescendo, que, portanto, não tem subsídio, não tem recurso do Tesouro. Ela tem de

ter uma taxa de capitalização e permanece aí a questão do custo baixo como

objetivo. Do ponto de vista do BNDES, é um objetivo de longo prazo. Este é um

ponto central. O baixo custo do microcrédito não é uma premissa para o Banco, é

um objetivo que tem que ser buscado a partir do crescimento dessa rede, do

aumento da produtividade dessa rede, da capacidade de ela gerar recursos e,

portanto, lá na ponta, baixar o seu custo operacional e poder cobrar mais baixo. Mas


7

eu diria que é crucial que essas instituições possam cobrar na ponta o suficiente

para crescer e ter autonomia em termos de taxa de capitalização.

Ainda no perfil desse crédito que está sendo concedido, estamos falando de

93% voltados para o chamado capital de giro, que é a grande e primeira

necessidade desse microempreendedor. Quando ele vai renovar, já pensa num

capital, no equipamento usado, lá na terceira rodada, no equipamento novo e por aí

vai, mas há sempre o capital de giro como a necessidade número um desse

empreendedor e necessidade permanente, e o crédito está aí para atender a essa

demanda. Basicamente os microcréditos estão concentrados no setor de comércio e

serviços; 77% foram concedidos para os empreendedores informais. Está aí o foco

desse programa, dessas instituições voltadas para esse segmento que, muitas

vezes, não tem sequer conta em banco e mais ou menos um equilíbrio com o

público masculino e feminino de empreendedores.

Em relação à inadimplência, estavam ali apontados 4,6 de inadimplência,

créditos com atrasos acima de trinta dias. Esse ponto aqui é central porque se

costuma dizer: “Ah, a inadimplência é zero; a inadimplência não existe, é baixa; o

pobre paga”. Há certas vezes fantasia em relação ao microcrédito.

Primeiro ponto: a inadimplência é baixa, sim, comparada com o sistema

financeiro nacional como um todo. Agora, ela é baixa porque essas instituições

trabalham com uma metodologia extremamente adequada a essa clientela. O

empreendedor de baixa renda paga, porque sabe que ali terá uma linha de crédito

permanente e há todo um tratamento técnico, dado na hora da concessão do

crédito. O agente de crédito é treinado para ter uma carteira, um portifólio de baixa

inadimplência. Portanto, ele tem que olhar aquele crédito sob a perspectiva de

sustentabilidade, de viabilidade e tem de ser treinado para dizer também ”não”.


8

Não é uma concessão em aberto, análise de risco de crédito como outra

qualquer, com toda a peculiaridade de se trabalhar com empreendedor que não vai

ter nenhum papel, não vai ter garantia real, não vai ter balanço para mostrar, enfim,

não vai ter nenhum instrumento tradicional no sistema comercial, bancário, de

crédito. É crucial que estejamos sempre apontando para instituições altamente

profissionalizadas, que têm um conjunto significativo de produtos e serviços e

tecnologias de concessão de crédito adequadas a essa clientela, para sustentar um

crescimento com a baixa inadimplência, que é buscada através de um método de

trabalho muito rigoroso.

Eu tinha chamado a atenção para o fato de que temos dois programas,

apenas uma forma de apresentar nossa estratégia de atuação. O primeiro deles

prover esse funding de empréstimos a instituições, trabalhar junto com elas, e ter

esse programa mais genérico que chamamos de desenvolvimento institucional. O

Banco continua acreditando que é fundamental, não adianta apenas prover funding,

por exemplo, através do BNDES ou de outras instituições financeiras oficiais federais

sem a preocupação do crescimento dessa indústria de microfinanças, como

chamamos. É fundamental que isso tenha uma sustentabilidade do seu crescimento.

No limite para nós, no BNDES, é muito importante que essas instituições lá na

frente possam até prescindir dos recursos do Banco, que elas sejam capazes de

captar no mercado — vou falar um pouquinho disso aí —, de serem autônomas,

sustentáveis e de poderem crescer até sem o recurso do Banco. O Banco, portanto,

teria a função de estar estimulando o nascimento e a estruturação dessa indústria de

microfinanças.

O Programa de Desenvolvimento Institucional dá seqüência a essa agenda de

trabalho que começou em 1996/1997, que mencionei, com a sistematização de uma


9

metodologia de capacitação de agente de crédito. O que fizemos naquele momento?

Sistematizamos a metodologia, ajudou na aplicação de centenas de agentes de

crédito e disponibilizou essa metodologia para qualquer instituição do mercado que

queira trabalhar com esse assunto. Então, isso aí está disponibilizado na rede, em

disquete, em papel para qualquer instituição.

A idéia aqui é exatamente a mesma: que outros serviços e produtos que

possam aumentar a produtividade, a profissionalização dessas instituições devem

ser desenvolvidos e disponibilizados para o mercado em geral. O que temos aí?

Temos um convênio com o BID, que, em absoluta consonância, convergência de

princípios com o BNDES e vice-versa, decidiu deixar de apoiar individualmente as

instituições de microcrédito no Brasil e aportar um volume de recursos, entendendo

ser muito importante o chamado desenvolvimento institucional. Estamos falando de

recursos não reembolsáveis nesse caso.

Já estou antecipando alguns resultados dele, de instituições que tiveram

acesso a esse recurso, mas eu passaria para a seguinte, apenas para dar uma idéia

do que estamos pretendendo e já estamos fazendo com esses recursos. É a

sistematização ou a criação de produtos novos. Por exemplo: um credit-score para

ajudar o agente de crédito na ponta e aumentar a sua produtividade.

Quanto ao microcrédito rural, o Banco sequer mergulhou nessa agenda. Toda

aquela rede que eu mencionei é de microcrédito urbano.

No que se refere à governabilidade dessas instituições, a regionalização, a

medida do sucesso também são essas ONGs saírem das suas cidades de origem e

começarem a abrir novas agências, não só nas cidades como também nos

Municípios vizinhos. Como sustentar esse crescimento de regionalização?


10

Mais a seguir, falarei sobre a transformação ou a criação por parte de

algumas ONGs de uma Sociedade de Crédito ao Microempreendedor dentro do

sistema financeiro nacional. Quanto aos sistemas de informações gerenciais, é

fundamental ter sistemas bem desenvolvidos e adequados para essa atividade para

um maior controle, visibilidade e produtividade dessas instituições.

Quanto aos procedimentos de auditoria, não temos um sistema de auditagem

de contas adequado a essa atividade. A auditoria é muito nova e também tem que

ser desenvolvida no sentido de como auditar essas contas, esse fundo rotativo de

crédito dessas instituições. Isso já está sendo desenvolvido.

No que se refere ao sistema de rating institucional, é fundamental também

que possamos olhar esse horizonte, 27, 30, 40 lá na frente, e entender que

instituições são essas, de quais parâmetros vamos dispor para julgar a

profissionalização, a competência, a produtividade, a confiabilidade, o desempenho

de uma instituição de microcrédito. Hoje, não temos esses elementos, então, a idéia

é que possamos ter no País um sistema de rating institucional que nos permita a

cada momento avaliar o que está acontecendo e principalmente permita aos

investidores no sistema financeiro escolher as instituições em que eles podem estar

investindo.

Quanto ao mecanismo de gestão de uma instituição microfinanceira, é um

conjunto bastante detalhado, tem o propósito de mostrar o seguinte: não há mágica

para se fazer no microcrédito, não basta provisão de recursos, infelizmente não é só

recurso para funding de microcrédito. Temos que fazer o investimento pesado, de

alta complexidade em tecnologias de microcrédito. É um serviço para pobre, para

população empreendedora de baixa renda, mas é um serviço altamente complexo,

sofisticado e que não existe no mercado. Estamos criando no Brasil essa


11

experiência, essa indústria, e há que se fazer muito desenvolvimento técnico de

produto, há que se formar um mercado. O que adianta termos, por exemplo,

sistemas de informação gerencial, de auditoria, se as instituições não estão

preparadas para prestar esse serviço? Então, aqui a idéia é ter esses serviços,

esses produtos sistematizados, desenvolvidos, disponibilizá-los para o mercado,

mas pensando na demanda por esses serviços e também na oferta. Que instituições

são essas que hoje não existem no mercado que serão capazes de, com esses

produtos em mãos, poder prestar esses serviços para as instituições de

microcrédito? É isso que está em jogo e, portanto, estamos falando de uma agenda

de longo prazo, mais uma vez, de resultados absolutamente ainda lentos em relação

à demanda que existe por esse serviço no País; mas é o único caminho para uma

rede sustentável de mircrofinanças.

Com isso encerraria, passando rapidamente pela agenda do BNDES para

este ano. Estamos, em primeiro lugar, em relação às instituições já em carteira,

estimulando a sua profissionalização através desse PDI — Programa de

Desenvolvimento Institucional. Portanto, com recursos não reembolsáveis e a sua

regionalização. Várias instituições que já pegaram os recursos do PDI — por

exemplo, a Porto Sol está aqui presente, a Blue Sol é outra, Viva Credi é do Rio de

Janeiro, Visão Mundial — já estão num terceiro crédito com o BNDES.

Simultaneamente, estamos provendo recursos não reembolsáveis nesse convênio

com o BID para desenvolvimento institucional e também — para usar aí uma

expressão mais informal — dando linha, dando funding para essas instituições

crescerem, concedendo-lhes mais recursos. Já estamos aí na terceira rodada de

aportes de recursos para essas instituições.


12

Estamos muito preocupados com a distribuição regional desses serviços.

Como sempre, como garantir que as Regiões Norte, Nordeste e Centro-Oeste

tenham também essa capilaridade em termos de instituições especializadas em

microempreendedores.

Também é possível começar a falar — e essa é uma agenda um pouquinho

mais para frente — em políticas públicas a partir dessas instituições. O tempo todo

estamos cobrando autonomia, auto-suficiência dessas instituições, mas por que não

para aquelas instituições mais autônomas, mais avançadas, começarmos a pensar

em atraí-las a partir de um funding do BNDES para regiões menos desenvolvidas,

em que o risco seja maior, para trabalhar com novos produtos financeiros para essa

clientela? Por que não financiar o chamado primeiro negócio? Sabemos que essas

instituições hoje estão preparadas para baixa inadimplência, sempre para um

negócio já existente, mas sabemos que a demanda é grande também para o crédito

para um primeiro negócio.

É um pouco aqui a idéia, por exemplo, de o Banco trabalhar com uma

agenda de desenvolvimento local, em alguns Municípios da Região Norte e

Nordeste. Por que não levar essas ONGs já bastantes desenvolvidas para trabalhar

nessas Regiões com essa clientela? Esse é o tipo da coisa de que só podemos falar

quando a ONG já tem uma velocidade suficiente para suportar um pedaço da

carteira de maior risco, de uma clientela que ainda não foi alcançada.

Finalmente, estamos falando em fortalecer esse modelo da Sociedade de

Crédito ao Microempreendedor. Isso daí é bastante recente. Considera-se no País

que é apenas o primeiro passo, o primeiro marco legal do microcrédito, que foi

lançado em junho de 1999. No final do ano passado, o BNDES aprovou as duas


13

primeiras operações com esses SCMs. Portanto, naquela rede ali de 27, temos 25

ONGs e duas SCMs.

A grande questão, voltando ao início, é garantir a inserção dessa atividade no

sistema financeiro sob a regulação do Banco Central. Estamos pensando,

sobretudo, em garantir recursos estáveis, em volumes significativos, para o

crescimento dessa atividade. Costumamos dizer — e quem observa esse assunto

no País — que as ONGs têm uma armadilha do sucesso. Se elas conseguem um

certo grau de profissionalização, ficam dependendo de doação. Elas não podem

fazer nenhuma captação ou de um funding, por exemplo, do BNDES ou doação da

Prefeitura ou organismo multilateral. Há aí uma armadilha do bom desempenho

dessas instituições.

Por que não termos a possibilidade — e a SCM oferece isso — de atrair

investidores, capital, a essas instituições? Quer dizer, isso daí é um negócio, é

rentável, pode haver instituições dentro do sistema financeiro que tenha esse

funding de investidores, mas atendam a essa clientela.

A questão é dupla, é simultaneamente atrair novos atores para esse mercado,

mas, ao mesmo tempo, atrair aquelas instituições-modelo — e nós sabemos que há

muitas nessa rede que são bastante bem-sucedidas — que possam migrar para o

sistema financeiro nacional. Por que não uma ONG — isso está previsto nessa

regulamentação — vir a constituir uma Sociedade de Crédito ao

Microempreendedor?

O que ganhamos com esse movimento? Ganhamos duas coisas: a

possibilidade de essa instituição, essa ONG, que abre uma SCM, atrair investidores,

e, portanto, novos recursos para essa atividade, e simultaneamente começamos a

contaminar esse sistema financeiro com a cultura de microfinanças que a ONG está


14

trazendo. Essa é uma questão crucial. Também não é automático achar que o

sistema financeiro por si só vai dar conta desse assunto tão específico.

Temos que pegar a experiência dessas ONGs e fazer com que haja vasos

comunicantes com esse sistema financeiro.

Há ainda os números deste ano, que estão no folder que vai ser distribuído.

O Banco está falando em mais sete SCMs para essa rede, mais cinco ONGs, mais

27 milhões aprovados, totalizando 70 milhões. Imaginem também se chegar a

dezenove Estados, e portanto mais três, e 360 Municípios.

Finalmente, aí, essa frase com a visão do futuro no sentido de que estamos,

portanto, vislumbrando e trabalhando na direção de um mercado em que os

microempreendedores e clientes de baixa renda possam ter acesso a serviços

financeiros, ofertados por instituições integradas ao sistema financeiro nacional.

Estamos vislumbrando num futuro próximo um grande número de instituições

reguladas pelo Banco Central, especializadas nesse segmento, competindo entre si

para prover crédito a esses microempreendedores, principalmente aos informais.

O SR. DEPUTADO EDINHO BEZ – Sr. Presidente, peço a palavra pela

ordem.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Com a palavra o Relator,

Deputado Edinho Bez.

O SR. DEPUTADO EDINHO BEZ – Inicialmente, quero cumprimentar a Dra.

Beatriz Azeredo. Sei pelo menos da filosofia do BNDES, no sentido de atender o

microempresário, somente o pequeno e até mesmo pessoa física.

Nesta Comissão, temos discutindo, Dra. Beatriz, exatamente a possibilidade de

priorizar e fazer com que o pequeno empresário tenha acesso ao crédito.


15

Vejo aqui o avanço nesse sentido. Mas faço apenas uma observação: o

pequeno empresário não pode pagar uma taxa de juros de 3% a 5.8% ao mês. Isso

não é ajudar o pequeno, isso é ajudar a dificultar ainda mais a iniciativa.

Claro que avançamos bastante nessa iniciativa. Temos conversado bastante

sobre isso e gostaríamos de receber mais à frente sugestões a esta Comissão. Na

qualidade de Relator, digo que serão bem-vindas sugestões com o objetivo de fazer

com que o pobre tenha acesso ao crédito, porque a única forma que temos de

alavancar o desenvolvimento deste País é realmente fazer com que, em nível

regional e local, haja acesso ao crédito ao pobre, para que sua iniciativa, sendo

competente, não seja castrada.

Fiz essa interferência, Sr. Presidente, aos nobres Parlamentares, porque hoje

vou ter que me retirar, mas está sendo gravada esta reunião. Vou receber a fita, que

será estudada, sem nenhum prejuízo, e conto com a aquiescência dos presentes.

Quero parabenizá-los por ter vindo à nossa Comissão e nos colocar também à

disposição. Tenho um encontro em Florianópolis, em âmbito nacional, no qual serei

palestrante e preciso estar lá às 19h.

Quero parabenizá-los, colocar-me à disposição. Irei analisar depois junto com

os demais membros da Comissão toda a gravação dos assuntos aqui discutidos.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – A Dra. Beatriz, após as

outras perguntas, retornará a usar a palavra.

Com a palavra agora a Dra. Clara Steinberg, Presidente do Banco da Mulher.

V.Sa. tem cinco minutos.

A SRA. CLARA STEINBERG – Sr. Presidente, prefiro até que seja informal,

porque o tempo é pequeno. Não me preparei para falar em pouco tempo. Eu poderia

falar uma hora. É mais fácil falar uma hora do que cinco minutos.


16

O SR. DEPUTADO EDINHO BEZ – Está convidada a voltar a esta Comissão.

A SRA. CLARA STEINBERG – Estamos representando uma das mais

antigas instituições com idéia de microcrédito, porque ela surgiu em 1975 no

encontro da ONU em que se deduziu que o problema da mulher, visto que estamos

falando do Banco da Mulher, de não se desenvolver, de não crescer, em termos

econômicos, era pela dificuldade, especialmente na área empresarial, de ter esse

acesso, e na própria educação. Até hoje, há países que não a admitem até em

escolas, e por aí afora.

O pessoal do Brasil que assistiu ao encontro, inclusive lá estava presente

uma das nossas arquitetas que trabalhava no BNH, ficou muito entusiasmado e

trouxe a idéia. O Brasil chegou a participar do primeiro encontro, que foi quatro anos

mais tarde, em 1979, em que se fundou a Fundação WWB, ou seja, Women World

Banking, que é o Banco Mundial das Mulheres. E o Brasil ficou entusiasmado e

procurou uma solução. Mas a legislação não permitia esse tipo de banco no Brasil.

Nem banco médio. Isso foi muito depois. Estamos falando da década de 80. Em

1983, estudamos muito o assunto e transformamos a idéia então para uma

associação, que se chama Associação Brasileira para Desenvolvimento da Mulher,

mas, como subnome, o nome Banco da Mulher.

Realmente, hoje estou dando os parabéns a Beatriz, porque ela apresentou

de forma maravilhosa todo o processo que deveria ter sido feito. Mas, infelizmente,

não tínhamos base, nem mesmo a WWB tinha. Chegamos a fazer um congresso

internacional, em 1986, no Rio de Janeiro — acho que ninguém sabe disso —, em

que veio a Presidente mundial do banco e muitas autoridades.

Estamos com muitas dificuldades, porque não é fácil realizar esse trabalho

sem metodologia. Começamos a executar a idéia por todo o Brasil na medida do


17

possível. E os primeiros Estados que entraram já com o trabalho de microcrédito

foram a Bahia, o Amazonas e o Paraná. Depois, o Rio Grande do Sul. Naturalmente,

foram buscando por si mesmas a forma de obter esses créditos. Nesse tempo, o

WWB não dava, mas agora ele está dando alguma ajuda.

A solução foi o BID, que só deu financiamento para o Nordeste. Não dava

para o Sul. Procuramos, então, entrar em contato com o banco BAMERINDUS, por

exemplo, que dava o financiamento. Mas ficamos responsáveis. Quer dizer, se a

cliente não pagava, nós pagávamos. Nós quem? As pessoas voluntárias que

estavam fazendo esse trabalho. Foi muito difícil.

Esse trabalho andou pouco. Acho que a Beatriz esteve conosco uns quatro

anos ou mais. Fizemos também um encontro — como sempre falou muito bem —,

mas o BNDES não tinha chegado a esse ponto. Por isso dou os parabéns ao

BNDES, porque realmente cresceu muito com o “S” final.

Creio que essa é a grande solução para o País.

Estamos com dez regionais, algumas no Estado, porque queríamos que cada

Estado tivesse um comando, por exemplo, nas capitais. Mas houve alguma

dificuldade, e estamos aceitando mudanças também, porque às vezes é a capital

que não consegue. Estamos com dez funcionando; a maior parte, com muita

dificuldade, porque um inicial o BNDES também não dá. Desculpe, no Rio de

Janeiro, parece que agora foi aprovado. Conseguimos arrumar, com esforço

enorme, quem fornecesse uma base. Quer dizer, pessoas particulares. A Prefeitura

se comprometeu, mudou o Prefeito, não tinha saído o crédito. Não sei se hoje foi a

Prefeitura ou o BNDES que o liberou sozinho.

Quer dizer, não é muito fácil. Tenho a impressão de que esse é um trabalho

talvez dos mais importantes do BNDES. Não adianta o progresso de algumas sem


18

que o País o acompanhe. No caso da mulher, por exemplo, merece até depois fazer

mais considerações. O tempo é curto.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Pode falar mais um

pouco.

A SRA. CLARA STEINBERG – Vou pedir uma atenção especial. Tenho um

trabalho — até o entreguei para Jaína, e, se for possível tirar uma cópia agora —,

um trabalho apresentado num congresso de energia, mas que também está tendo

interesse social. Hoje, o mundo inteiro está percebendo que a humanidade não se

está desenvolvendo num caminho correto. Mais de 60% recebem menos de dois

salários mínimos e mais de 30%, menos de um salário mínimo. Então, não é nem de

sobrevivência. Na maior parte da humanidade, cada vez mais está havendo uma

distinção entre ricos e pobres dentro dos países.

Esse trabalho é para melhorar a deficiência de um desenvolvimento que tem

levado à criminalidade e a outros problemas. E a mulher é a base, porque ela é a

mãe, é ela que educa. Se ela sai para trabalhar como empregada doméstica ou

faxineira, abandona a casa, os filhos. Estou fazendo um outro trabalho, em que

constato que há muito problema de os pais acompanharem as crianças. Em geral, a

mãe, em quase 30% dos lares, especialmente na faixa pobre, em que o único

sustento é a mulher.

O trabalho que ela pode fazer em casa, pode fazer com apoio, pode fazer

quando pode, sem perder as crianças, é de grande importância social.

Acredito que essa é a oportunidade de se levar em conta a diferença. Sei que

50% de clientes são mulheres também, mas a forma de trabalho do Banco da

Mulher está sendo — não são todas —, em cada regional, da forma que ela achar

melhor, assumindo um trabalho. É ainda uma experiência, mas acho que ocorre no


19

mundo e aqui no Brasil também. Estamos procurando educar também ao mesmo

tempo, melhorar o trabalho, para elas compreenderem a qualidade também, porque

senão não conseguem competir. Então, fazem um trabalho que se perde. Elas não

têm às vezes noção de custo.

Temos procurado também orientar como vender. Quer dizer, estamos

ajudando mais porque é o lugar mais fraco.

Para encerrar, vou citar só uma frase do Yunes, que hoje é o papa no

assunto. Até comentei com o Deputado Coriolano Sales. Diz o seguinte: “O crédito é

um dos principais direitos humanos do homem e, principalmente, da mulher”. Tanto

que ele enveredou praticamente todo o empréstimo para as mulheres. Se V.Exas.

No livro do Prêmio Nobel de 1998 na área de Economia, Amartya Sen , um indiano,

há o seguinte: “Liberdade com ...” Agora não me lembro da frase completa. Tenho o

livro, eu o li, mas não me lembro da frase. Ele tem exatamente um capítulo grande

sobre desenvolvimento com liberdade. E tem um capítulo sobre a mulher,

mostrando exatamente isso: está comprovada a participação do trabalho da mulher

em relação à educação, em relação à modalidade infantil, a todos esses fatores

sociais. No Brasil, o IBGE também forneceu estatísticas, já há anos, com crianças e

adolescentes, constando que o principal é o nível de escolaridade da mulher.

Estamos falando em educação como base do desenvolvimento.

Isso tudo nos leva a ver que é importante. O trabalho dele é grande sobre

esse assunto, mostrando essa diferença. O Amartya Sen e outra pessoa estão

fazendo estudos sobre esse índice de desenvolvimento humano, que é algo

importante também.

Tenho a impressão de que a humanidade está mudando um pouco. A

globalização, a competitividade têm que ser um pouco consideradas nessa questão.


20

Nesse momento, eu pediria mais tempo, quando houvesse, para que

pudéssemos discutir um pouco mais essa situação. Devemos voltar ao assunto. Há

vários pedidos de Brasília, mas há falta de recursos. Esse recurso básico para

começar, ninguém dá. Ainda mais naquela época que não se conhecia o assunto,

quando foi criado. Agora, corajosamente, resistentemente, a Bahia está trabalhando

há doze anos. E fui na festa dos dez anos. Paraná, também. E uma que entrou nova

conseguiu porque exatamente entrou no sistema novo, Prefeitura, SEBRAE. Quando

o SEBRAE ajuda, já melhora. Mas o SEBRAE nem sempre, porque ele também é

independente. Cada Estado tem uma forma diferente de trabalhar. Mas creio que

esse caso merece — e agora que a Beatriz está ao meu lado, vou conversar melhor

com ela no Rio — um estudo de como o BNDES pode ajudar-nos melhor. O Rio vai

recomeçar, está um pouco parado, está trabalhando com favelas. Mas, na

inadimplência, quem paga? Por mais que se faça, não fica nem nos 3%. Pois até

agora nós pagamos, nós, as valorosas mulheres que fazem um trabalho de

voluntárias. Eu já paguei muito. E as outras todas também. Quer dizer, com

sacrifício, tem sido feito todo esse trabalho. Então, agora, estou certa de que nosso

banco também vai fazer parte desse desenvolvimento social com apoio do BNDES.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Agradecemos a Dra.

Clara. Esperamos revê-la aqui em uma oportunidade bastante breve.

Informo aos palestrantes que a diminuição do tempo ocorreu devido ao

pedido de alguns participantes que têm compromisso ainda logo após a reunião.

Passo a palavra agora ao Dr. Valdi de Araújo Dantas, Diretor-Executivo do

CEAP.

Antes, registramos, com muito prazer, a presença da Sra. Estelita, do Banco

da Mulher da Bahia e da Dra. Jane Barcellos, Gerente do Porto Sol, de Porto Alegre.


21

O SR. VALDI DE ARAÚJO DANTAS – Hoje, o sistema CEAP está presente

em doze Estados da Federação, trabalha em cerca de 205 Municípios e conta com

um corpo de agentes de microcrédito de cerca de 230 funcionários. Começamos

esse trabalho em 1986 com a primeira iniciativa no Rio Grande do Sul, criando o

Centro Ana Terra, que depois veio a ser o CEAP do Rio Grande do Sul. E, a partir

dessa experiência, estendeu-se principalmente para o Nordeste do Brasil.

Em meados dos anos 80, a hoje chamada indústria do microcrédito passava,

no mundo, por um processo de transformação dos seus conceitos, mas ainda existia

possibilidade do que hoje podemos chamar de antigo modelo. Os CEAPs nasceram

com recursos doados durante vários anos pelo Fundo das Nações Unidas para a

Infância e, no momento seguinte, com recursos do Banco Interamericano de

Desenvolvimento.

A partir de 1996, com o ingresso do BNDES — que marca no País uma nova

etapa do microcrédito —, passamos a trabalhar e a integrar a rede de instituições

que estão nesse esforço junto com o BNDES. Eu queria, para recuperação de

história e de memória, ir um pouco além de 1996, quando se iniciou o CEAP no Rio

Grande do Sul, e evocar a primeira experiência de microcrédito no Brasil, e talvez no

mundo, que foi em 1973, quando se criou a primeira ONG especializada em

microcrédito, chamada União Nordestina de Assistência a Pequenas Organizações.

Esta ONG teve uma atuação por cerca de quinze anos nos Estados de Pernambuco

e da Bahia. Já disse isso em outras reuniões, e vou repetir agora; tenho o prazer de

estar aqui com duas figuras que são testemunhas dessa época: uma é um ator

direto desses atos, Ary Burger, que chegou a ser Presidente da ITEC, que era

afiliada a uma ONG americana e, exatamente junto com empresários

pernambucanos e baianos, criaram a UNO; e também o Henry Jackelen, que hoje


22

está aqui como representante do PNUD e que, mais ou menos em 1981, foi

avaliador do programa UNO, em Caruaru.

Essa experiência é muito emblemática, para não perdermos de vista o que

está posto hoje para o microcrédito, que a Beatriz traduziu muito bem tanto do ponto

de vista dos conceitos do microcrédito, como da sua institucionalidade.

Evidentemente, essa história de 20, 25 anos que o microcrédito tem

internacionalmente e também no Brasil permitiu chegar-se a isso hoje. Mas é

fundamental e está sendo o grande esforço do BNDES, que iniciemos desse novo

patamar, dessa nova qualidade da institucionalidade do microcrédito, porque é a

partir daí que vamos garantir o desenvolvimento desse serviço, dessa indústria tão

importante para o País.

Naquela época, até para ensaiar, para demonstrar que era viável fazer crédito

a uma pessoa física que tinha uma atividade econômica informal, que esse crédito

era produtivo, benéfico, que essa pessoa honrava seu compromisso, era necessário

e se justificava dinheiro a fundo perdido de agências internacionais, etc. Nessa

época era possível uma ONG pensar e não ter como trabalhar, e não ter a

sustentabilidade como uma filosofia, mais do que uma meta. Isso foi muito

importante porque permitiu dar essa demonstração, mostrar o impacto que isso

trazia, fomentar essa metodologia e apontar as deficiências, as fraquezas.

Exatamente por isso, mesmo a UNO pagou esse preço como entidade pioneira e

dezenas de outras no Brasil e na América Latina, que, apesar de fazerem um bom

trabalho, cinco, dez, quinze anos depois desapareceram porque tinham dependência

do crédito doado; desapareceram porque a idéia assistencialista do subsídio ao

crédito era muito forte. Pensava-se que o acesso do pobre a esse crédito tinha de

ser subsidiado. Isso demonstrou a inviabilidade desses conceitos e nos fez caminhar


23

para os conceitos de institucionalidade a que a Beatriz se referiu, hoje a concepção

e o trabalho que o BNDES está fazendo.

Para que trilhemos um caminho seguro no sentido de expandir a

microfinança, o microcrédito no Brasil, é preciso que as iniciativas tanto de governo

como privadas adotem e defendam esses princípios, porque o maior beneficiário

será o pequeno empreendedor, aquele pequeno empresário que estamos querendo

beneficiar. É um desserviço começar uma iniciativa de microcrédito, abrir essa

possibilidade ao pequeno empreendedor e depois essa instituição não ter a

possibilidade, a capacidade, pela sua autogestão, de continuar prestando esse

serviço e até de acompanhar o crescimento desse empresário.

Queria enfatizar esse aspecto, reforçando todos os conceitos que a Beatriz

expôs: o crédito, o juro real, a capacidade de sustentabilidade das instituições, o

modelo institucional que permita a penetração no mercado financeiro.

Tenho mais de uma década participando da criação e trabalhando com ONGs

no setor de microcrédito, mas hoje é preciso reconhecer que esse modelo

institucional já não é adequado ao desafio da microfinança no País. Numa hora

oportuna foi institucionalizada a SCM e estamos num esforço comum — Banco

Central, BNDES, Banco do Brasil, enfim, várias instituições — tratando de

aperfeiçoar esse modelo. É esse o caminho da institucionalidade do microcrédito. Os

exemplos que temos na América Latina de entidades que conseguiram responder

melhor à necessidade do pequeno empreendedor é exatamente o modelo muito

próximo ou diretamente dentro do mercado financeiro.

Acho que a grande contribuição que todo o movimento, todas as pessoas,

todas as instituições que estiveram envolvidas com o microcrédito nessas últimas

décadas puderam oferecer para o desenvolvimento do nosso País é uma alternativa


24

de modelo de instituição financeira, mas dentro do mercado financeiro, para atender

a esse segmento.

Faço um apelo a esta Casa que, ao pensar em legislar para facilitar esse

processo, fique muito atenta a essa realidade.

Essa concepção e essa institucionalidade estão muito bem trabalhadas e

coordenadas no País por meio do trabalho que o BNDES está desenvolvendo. É

muito fino o negócio de emprestar, de dar pequenos empréstimos, de receber, voltar

a emprestar, com negócios que são relativamente frágeis, que estão na base da

economia. Isso requer processos muito profissionais, tecnologias complexas,

instituições que tenham capacidade de auto-sustentação, que possam enfrentar isso

como um negócio. É uma coisa fantástica, é uma atividade econômico-financeira

que tem um impacto social extremamente elevado, extremamente positivo no

desenvolvimento dessas famílias e do país em que estão situadas. Mas exatamente

pela sua importância, pela sua vitalidade no sentido de criar um processo de

desenvolvimento mais harmônico, requer toda essa sofisticação, esses cuidados e

esse profissionalismo para que esse trabalho, o que já está desenvolvido não sofra

solução de continuidade, como outras experiências que, por não atacar essas

debilidades — e era natural naquilo que estava nascente —, por não ter essa visão,

não puderam hoje continuar no cenário como ator ativo e dar a sua contribuição.

Eram estas as minhas palavras.

Muito obrigado.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Agradecemos ao Dr.

Valdi de Araújo Dantas sua exposição.

Passamos a palavra ao Dr. Ary Burger, Presidente da Cooperativa de Crédito

Porto Sol.


25

O SR. DEPUTADO CORIOLANO SALES – É uma instituição comunitária de

crédito.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Registramos a presença

do Dr. Israel Testa, do Programa de Providência da Arquidiocese de Brasília.

O SR. ARY BURGER – Queria, antes, responder ao Deputado sobre o custo

do crédito nas empresas que estão financiando microcrédito.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Pois não.

O SR. ARY BURGER – Há um conceito errado com relação a isso. O

pequeno não está interessado na taxa de juros, mas no dinheiro. O giro comercial

dele é muito rápido; ele tem que pagar no fim de semana, então, precisa de um giro

financeiro que acompanhe isso. Se não tem o dinheiro, ele vai para o agiota, que lhe

cobrará bem mais caro do que estamos cobrando. O problema é que temos que

satisfazê-lo na sua necessidade de ter o dinheiro na hora certa; de poder, se

possível, em dois ou três dias dispor do dinheiro. Esta é a grande experiência que,

creio, todos nós que estamos nisso sabemos.

Estou envolvido com o problema do pequeno empresário desde 1963. Nesse

ano tinha ajudado a organizar o BRDER, no Rio Grande do Sul, e estava sendo o

seu segundo Presidente, em seguida. E li um livro de um grande professor em

Harvard, chamado “Activing Society” — Sociedade de Resultados —, que diz algo

muito importante: não são as universidades que fazem empresários. Empresários

saem do cadinho onde a pequena empresa vai mostrar se são capazes ou não.

Há um problema humano no desenvolvimento que temos de enfrentar. A

pequena empresa é de onde sai o empresário. Aqueles pequenos a quem, no

BRDER, demos os financiamentos são as tramontinas, as marco polos, as recrosul

de hoje; são as grandes empresas do Rio Grande do Sul. Eram pequeninas e demos


26

a elas o primeiro recurso. Não se trata de um favor social, mas de se cumprir uma

necessidade. Quero, primeiramente, chamar a atenção para isso.

Acho que a Dra. Beatriz apresentou muito bem como está sendo feito e o que

se está realizando. Preocupa-me uma coisa: nós, brasileiros, temos que nos unir e

trabalhar juntos. Creio que precisamos de uma legislação sobre isso. Agora, chamo

a atenção para o fato de que estamos experimentando, como muito bem disse a

Dra. Beatriz. Creio que, como somos um País extenso, com culturas diferentes, com

experiência já existente, deveríamos ter uma legislação que não fosse casuística,

que estabelecesse regras gerais e que deixasse lugar a que a regulamentação fosse

modificando. Para isto, deveria haver um órgão que se encarregasse de fiscalizar,

de colher essa experiência e aprimorá-la.

Neste ponto, tenho que citar o BNDES, que está fazendo um brilhante

trabalho, e a Caixa Econômica Federal, que está tentando alguma coisa. Na

Federação das Indústrias do Estado do Rio Grande do Sul (FIERGS) há um grupo

que se preocupa com o problema do financiamento aos empresários, principalmente

os menores. Os grandes têm lá suas formas de obter recursos.

A Caixa Econômica Federal pretende não fazer o papel de redistribuição do

BNDES, mas, utilizando suas agências, está fazendo um trabalho necessário.

Estamos indo lá na ponta, no bem pequeno. Quem vai cuidar do médio e do

pequeno empresários? Isto é importante.

Por exemplo, estamos desenvolvendo uma experiência, com grande apoio do

BNDES, de como montar uma rede estadual que não vá complicar, que vá ser

efetiva, eficiente. Vejam bem, se criarmos, em cada Estado, trinta a cinqüenta

pequenas Porto Sol ou a experiência do Nordeste, essa gente terá de captar

recursos. Chegará um momento em que elas terão que buscar recursos. Se cada


27

uma delas tiver que ter uma pessoa para buscar recursos, vai haver um problema

sério, porque será oneroso; de outro lado, será um problema para o BNDES atender

tanta gente sem alguém que faça antes uma peneira disso. Por isso, o BNDES está

conosco nos ajudando a criar uma rede estadual.

Estou chamando a atenção para isto porque é muito importante. Uma coisa é

uma unidade, outra é criar uma série de unidades que tenham uma coordenação,

uma maneira de trabalhar em conjunto.

Desculpem-me estar-me entusiasmando. Não sei se estou indo demais.

Então, o que digo é o seguinte: estamos indo para o caminho certo. Precisamos de

uma legislação. Mas, vejam bem, a fiscalização não deveria ficar no Banco Central.

Iríamos onerar demasiadamente o Banco Central com uma infinidade de pequenas

instituições. Deveria haver um órgão que se encarregasse dessa fiscalização.

Aliás, fui do Banco Central e, na época, batalhei contra a fiscalização dentro

do banco, porque havia uma rivalidade entre o redesconto, que tratava e via o

problema de cada dia dos bancos, e a fiscalização, que vinha com aquela dureza.

Não funciona. É um órgão independente, como é nos Estados Unidos, na Alemanha,

na França, Itália e Inglaterra.

Acho que a fiscalização disso que estamos fazendo deve ser alguma coisa

diferente do que ter um órgão que fiscalize e outro órgão que crie as regras.

Creio que já falei demais. A Porto Sol agradece a oportunidade. Agradeço a

oportunidade de estar junto com meus amigos lá do Nordeste e outros aqui,

principalmente contando com a presença do BNDES aqui conosco.

Obrigado.


28

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Agradecemos ao Dr. Ary

Burger e passamos a palavra ao Deputado Coriolano Sales, para que faça suas

considerações.

O SR. DEPUTADO CORIOLANO SALES – Sr. Presidente, inicialmente,

quero agradecer a presença a diversas instituições que foram convidadas e registrar

que este é um momento muito importante que esta Comissão está vivendo de colher

subsídios e informações dessas representações financeiras, do BNDES e das

demais instituições que acudiram ao nosso requerimento.

Como V. Exa. sabe, acompanho essa questão do cooperativismo de crédito e

das políticas de microcrédito e tenho um vivo interesse por isso, porque acho que o

verdadeiro combate à pobreza e à miséria está nessa política. O Brasil precisa de

um plano contra a miséria, contra as condições de pobreza em que vive a sua

população, cerca de 60 milhões de pessoas.

Não vamos fazer isso com cesta básica, com assistencialismo, nada disso.

Vamos fazer isso principalmente com políticas firmes de educação e de crédito. É

claro que o combate à pobreza e à miséria não vai resumir-se a isso, mas há outras

medidas, como reforma agrária, política habitacional consistente, política de saúde

firme, profunda, mas acho que, principalmente, nessas duas políticas é que o

Governo deveria centrar o seu esforço, as suas ações.

Acho que o microcrédito é de fundamental importância para o Brasil. É algo

novo, no sentido de que a regulamentação começa a se dar agora, com a SCM, com

a sua inserção dentro do sistema financeiro. Mas, efetivamente, se percebe que há

uma preocupação no País, porque, como disseram aqui o representante do CEAPE

e o Presidente da Porto Sol, se chegarmos a um momento em que houver duas mil

ONGs de crédito no Brasil, como é que se opera isso, como se fiscaliza, como se


29

audita? Porque onde há crédito, há problema de acompanhamento, de

administração, de gerenciamento.

No momento em que se está pensando em regulamentar o Sistema

Financeiro Nacional, é preciso dar uma oportunidade mais firme ao setor de

microfinanças, para que tenha uma inserção mais apropriada na indústria das

finanças no Brasil.

Não vamos resolver os problemas do Brasil com os grandes bancos. Isso está

dito. O Dr. Roberto Setúbal disse aqui outro dia nesta Comissão, com todas as

letras: os grandes bancos privados não são instrumentos indutores do

desenvolvimento econômico e social do Brasil. Pelo menos agora eles não são. Eles

estão preocupados com outra faceta. E é até legítimo que eles estejam

preocupados, porque o dinheiro deles tem que render juros, não há dúvida em

relação a isso.

Entretanto, nós, políticos, temos que ter um outro nível de preocupação,

evidentemente. Temos visto por aí que a questão central dessas políticas está na

verticalidade. O cooperativismo de crédito do mundo inteiro só se estabilizou com a

verticalidade, com instituições cooperativas na base, cooperativas centrais de crédito

nos Estados e órgãos de cúpula para comandar o processo de administração de

crédito e o processo de auditoria e de fiscalização.

Deveremos debater um pouco mais essa questão. Não vamos resolver isso

numa única reunião, mas temos visto no mundo inteiro que só com a verticalidade

podemos administrar crédito, fiscalizar e auditar com absoluta segurança. O BNDES

poderia exercer e continuar exercendo o seu papel, que é muito positivo, diga-se de

passagem; e a liderança jovem da Dra. Beatriz Azeredo tem realizado um papel que

reputo da maior importância para o desenvolvimento das microfinanças no Brasil.


30

Quanto ao sistema, não sei ainda como isso poderia ser resolvido, porque a

SCM já está inserida dentro do sistema financeiro. É claro que o Banco Central não

vai ter condição de fiscalizar uma SCM no interior do Brasil. Hoje são dezessete

SCMs já autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil. No dia em que houver

mil, duas mil, ele não terá condição, absolutamente, de exercer a fiscalização. Aí

seria preciso, talvez, um instituto de cúpula, tipo DG Bank, na Alemanha, que tem

nome de banco mas não é um banco no sentido formal, é um instituto de

verticalização para exercer as políticas de crédito, de auditoria e de fiscalização.

No nosso caso, do microcrédito, temos, além da SCM, as ONGs de crédito e

as OCIPs. Seria o caso de verificar como se organizam as ONGs de crédito. Deveria

haver um órgão de cúpula das ONGs de crédito, reunindo todas as ONGs de crédito

para facilitar os serviços e até as vendas de outros produtos financeiros, ajudando a

melhorar o seu papel. Deveriam as ONGs de crédito ter quadro social aberto para

facilitar o sistema de constituição de um fundo. Poderiam ser instituições de crédito

com natureza jurídica de entidade financeira, inseridas no sistema financeiro.

São questões que precisariam ser devidamente examinadas. E talvez

tivéssemos aqui até uma explanação mais longa sobre essas preocupações que se

inserem hoje nas instituições de microcrédito no Brasil.

Não é a preocupação com o crédito em si, embora eu ache que essas

instituições também devessem se aprofundar um pouco mais na questão do crédito

para produção. A miséria do povo na base da sociedade está muito vinculada a isso.

As pessoas não têm como trabalhar, não têm recursos. É muito difícil que essas

pessoas tenham acesso ao mercado tradicional do crédito bancário. Quase não têm.

Temos hoje 1.800 Municípios no Brasil que não têm uma agência bancária. Isto é

extremamente grave para um país com as dimensões do Brasil.


31

Não somos um país qualquer, somos um grande País. Infelizmente, estamos

manietados num processo em que só sobrevivem os grandes.

É muito importante termos uma legislação flexível, que permita a constituição

dessas entidades de forma organizada, mais simples, mas que garanta que o crédito

seja repassado pelo BNDES, pela Caixa Econômica ou por outras instituições que

se insiram num processo de financiamento, como é o caso das SCMs, em que

percebemos claramente que há outras entidades financeiras do sistema tradicional

interessadas em aportar recursos. Mas é preciso que isso se faça dentro de uma

linha de absoluta segurança.

Esse modelo precisaria ser aperfeiçoado para garantir uma certa

verticalidade, para que o CEAPE, em Pernambuco, por exemplo, tenha condições de

abrir cinqüenta CEAPEs no Estado. Mas se ele não tiver como administrar isso por

meio de um órgão de cúpula que lhe garanta fiscalização, auditoria, serviços, buscar

o crédito para repassá-lo, dificilmente se avançará nesse processo. Claro que se

avançará, mas muito devagar, muito lentamente. E a população brasileira já está

extremamente sacrificada. Temos cerca de 60 milhões de pessoas vivendo abaixo

da linha de pobreza. E isso é incompreensível num País tão rico de recursos

naturais como é o nosso País, que é o quinto maior do mundo. Não somos um país

qualquer.

Deveríamos buscar — e esta Comissão está aberta para isso — sugestões

concretas dos senhores e das senhoras sobre como poderíamos fazer isto avançar

na legislação financeira que vem aí. O Governo está propenso a modificar os

critérios para a regulamentação do Sistema Financeiro. Presumia-se que fosse uma

lei complementar única, mas já se sabe que o Governo está esposando um outro

critério: ou várias leis complementares ou até leis ordinárias. Ninguém sabe se se vai


32

revogar por inteiro o art. 192 da Constituição Federal ou deixar como foi aprovado no

Senado Federal para ser, obviamente, o sistema regulamentado por várias leis

complementares. Ainda não sabemos ao certo.

O que transparece de maneira clara é que o Governo deu sinais de como

deseja fazer essa regulamentação. Estou preocupado com a questão da

governabilidade do sistema. Acho que é preciso pensar nessa governabilidade de

forma a permitir ao sistema crescer com tranqüilidade, com segurança, com solidez.

Mas crescer com esses elementos — é claro — exige auditoria, fiscalização,

organização, administração de cúpula, administração vertical.

Poderíamos ter o BNDES e a Caixa Econômica como grandes agentes

financeiros, e outros órgãos internacionais que venham para nos ajudar, como o

PNUD, o BID e várias entidades internacionais que trabalham nessa linha de

microcrédito, que também podem repassar recursos. E isso seria facilitado na

medida em que tivéssemos os órgãos de cúpula para fazer o processo de

administração.

Recentemente, estivemos na Itália, juntamente com os Deputados Ricardo

Berzoini, Danilo de Castro e Edinho Bez, que é o Relator desta Comissão. Lá vimos

que a Itália tem 538 bancos de crédito cooperativo. Esses 538 bancos, que são

bancos comunitários, operam dentro de uma determinada jurisdição. Mas eles têm

um órgão vertical, de cúpula, que provê toda a política de administração de crédito e

de serviços.

Há um outro banco, chamado Banco Popular, que é muito grande, dispõe de

cerca de 120 bilhões de dólares de ativos financeiros, que têm também a sua

estrutura apartada.


33

No mundo inteiro, isso funciona com órgãos de cúpula, com política vertical. O

cooperativismo de crédito no Brasil só começou a andar quando criou os seus

órgãos de cúpula para fazer a administração de crédito, prover serviços. Começa a

avançar um pouco. Antes não havia nada, agora está chegando a 2 bilhões de

dólares de ativos financeiros. Sem isto não há como caminhar, porque adiante,

quando crescer, as instituições quebram, porque não há um sistema de organização

capaz de prover auditoria, de prover serviços, de prover crédito e, afinal, de traçar as

políticas necessárias.

Esta é a minha sugestão.

Na área do sistema cooperativo de crédito no Brasil, queremos criar, dentro

da lei financeira, uma superintendência de fiscalização e de regulação para o

cooperativismo de crédito, até porque pretendemos fazer uma proposta ao Governo

de criação de bancos de crédito cooperativos intra-regionais para avançar nessa

questão de crédito no Brasil. Somos um país extraordinário. Não podemos viver na

pobreza e na miséria o tempo todo. Isso dá vergonha quando chegamos lá fora. Se

já estamos envergonhados aqui dentro, imaginem quando chegamos lá fora. As

pessoas não entendem como o Brasil, um país tão extraordinário, tem 60 milhões de

pessoas vivendo abaixo da linha de pobreza.

Há essa questão da governabilidade. É uma coisa muito importante. Na área

do cooperativismo de crédito, estamos pensando em encaminhar desta maneira.

Estamos fazendo um debate interno com setores do cooperativismo de crédito, que

estiveram aqui na semana passada, no dia 31 de maio, e vamos agora desdobrar

com eles uma proposta. Mas gostaríamos que os senhores pudessem reunir-se, as

trinta, quarenta instituições, para fazer um debate sobre esta questão e formatar


34

uma proposta concreta e objetiva para chegarmos a um bom termo e fazermos uma

formulação dentro desta Comissão.

Agradeço, Sr. Presidente, o tempo que me foi concedido. Essas são minhas

preocupações básicas com a organização do microcrédito em nosso País.

Muito obrigado.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Agradecemos, Deputado

Coriolano Sales, pela costumeira competência e entusiasmo com que participa dos

trabalhos desta Comissão.

Passamos a palavra ao Deputado Ricardo Berzoini.

O SR. DEPUTADO RICARDO BERZOINI – Sr. Presidente, senhores

palestrantes, serei bastante breve. Farei um registro mais crítico.

Cumprimento pela exposição a Diretora do BNDES, que considero bastante

competente. Mas acho que, infelizmente, o problema não é da competência dos

dirigentes dos nossos bancos oficiais. O problema é de definição de política

governamental.

A impressão que tenho do BNDES nessa área de microcrédito é mais ou

menos como a de um banco multinacional que ajuda uma creche. Não é prioridade.

Se sobra um pouquinho de recurso e de tempo, cuida dessa área. Mas não é

prioridade. Chamam isso de programa social para mostrar naquele balanço de final

de ano os programas sociais realizados. E também com uma visão, com é de hábito

do Governo Fernando Henrique, neoliberal. Primeiro, há a visão de que tem que ser

completamente auto-sustentável.

O programa de microcrédito no Brasil só vai avançar quando tivermos dez ou

quinze anos de recursos a fundo perdido para financiar o crescimento desse

sistema. Isso é decisão de Governo. Se o Governo não tomar a decisão, isto não se


35

torna viável. Temos uma questão objetiva, hoje: o Governo atua no sentido de coibir

ou de restringir, de constranger o crescimento do cooperativismo de crédito no

Brasil. É óbvio que cooperativismo de crédito não se confunde, necessariamente,

com microcrédito, mas uma boa parte do papel que o microcrédito acaba buscando

desempenhar é por falta de uma legislação que garanta o incentivo e a proteção ao

cooperativismo de crédito.

Como disse o Deputado Coriolano Sales, quando vamos aos países mais

desenvolvidos do mundo, vemos uma rica estrutura de cooperativas de crédito em

que se tem a possibilidade, inclusive, do cruzamento dessa estrutura com bancos

cooperativos e instituições de prestações de serviços vinculados ao crédito

cooperativo. Isso é verdade nos Estados Unidos, no Canadá, na Alemanha, na

França, na Itália, na Espanha e em Portugal. Mas no Brasil a lógica é a seguinte:

toda a proteção aos bancos privados e alguma proteção aos bancos públicos,

quando não são privatizados, e o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e

Social (BNDES) teve um lucro de 866 milhões de reais. Parabéns para o BNDES! Só

queria entender qual é a finalidade de um banco de desenvolvimento econômico e

social ter um lucro de 866 milhões de reais. Não estou propondo que tenha prejuízo.

Algum lucro é importante que tenha. Mas quando tem um lucro desse montante,

lamento muito, fugiu à sua finalidade essencial, que o próprio nome já diz:

desenvolvimento econômico e social.

No Brasil, as taxas de juros mensais, não apenas o microcrédito, em todo o

sistema extrapolam as taxas de juros anuais da Europa e dos Estados Unidos.

Como vamos entrar na ALCA com o sistema tributário que temos, que arrebenta

com as empresas — o Governo Fernando Henrique não quis fazer a reforma

tributária possível fazer nesta Casa, se tivesse vontade — e com o sistema


36

financeiro que temos? É inviável. As empresas brasileiras não terão condições de

competir. Vamos voltar a uma situação pré-colonial no Brasil se entrarmos na ALCA

com esse tipo de situação.

Fico até feliz de o BNDES ter um programa de microcrédito, mas precisamos

avançar muito rapidamente, e é preciso ter decisão política para isso. O Governo

gasta 80 bilhões de reais por ano pagando juros da dívida interna. Temos de ter

claro que a dívida interna está legitimamente fundada em títulos, portanto, não há

que se questionar o seu pagamento. Mas há que se questionar a maneira como ela

foi construída, com juros escorchantes. E há que se questionar mais: a continuidade

dessa política de juros que leva 80 bilhões por ano do nosso Orçamento. Sr.

Presidente, são 80 bilhões por ano do nosso Orçamento! Dinheiro que sai da Saúde,

da Educação e de programas de incentivo ao crescimento econômico como, por

exemplo, um programa mais amplo de incentivo ao microcrédito. Acho que esta é

uma questão fundamental.

Como bancário, a questão do crédito habita as minhas preocupações há mais

de vinte anos. E tenho certeza de que todo brasileiro sonha ver chegar o dia em que

não terá de explicar, sempre que for a outro país, por que existem 60 milhões de

brasileiros abaixo da linha de pobreza, por que há tanta criança de rua sendo

explorada e assassinada no Brasil, por que há tanta miséria em nossas grandes

metrópoles.

Nós, com certeza, precisamos de uma decisão política. Essa decisão política

terá que vir — e aí é uma questão que não cabe, evidentemente, ao BNDES

responder, porque os dirigentes do BNDES estão lá para cumprir metas

governamentais. Mas essa decisão política, Sr. Presidente, terá que vir de uma

decisão dos Deputados, dos Senadores, do Presidente da República, dos seus


37

Ministros. É inaceitável que continuemos com esse quadro de exclusão social que

temos no Brasil e essas perfumarias do Governo, libera dinheiro aqui hoje para se

criar um banco de crédito cooperativo, mas com muitas restrições ainda. Começa

um programa no BNDES de microcrédito. Pessoalmente, sou um defensor ardoroso

do microcrédito e do cooperativismo de crédito. Acho que não podemos ser

paternalistas. No caso do microcrédito, deve haver uma fase não de paternalismo,

mas de incentivo pesado, vamos gastar dinheiro com isso, vamos gastar o dinheiro

da Nação. Em vez dos 15 bilhões que o PROER ainda não resgatou, ainda há 7

bilhões no Banco Econômico e 7 bilhões no Banco Nacional e mais uns pingadinhos

em outros bancos. Em vez de gastar 15 bilhões com isso, vamos gastar dinheiro

para desenvolver aquilo que gera emprego, gera renda e combate a exclusão social

e as diferenças sociais em nosso País.

Esta é a minha expectativa. Acho que o BNDES deveria, como contribuição,

de 2001 para 2002, quem sabe, multiplicar esse orçamento por dez. Quem sabe o

BNDES possa lucrar um pouco menos que os 866 milhões! Vamos imaginar que o

seu lucro seja de 400 milhões. Já é um lucro maravilhoso. Obtendo margens

menores, pode incentivar mais a economia e garantir que o Brasil volte a crescer.

Ou, por exemplo, financiar a energia elétrica que não temos hoje, obrigando as

empresas a reduzir a produção, a demitir funcionários. Recebi a notícia agora de

várias demissões em fábricas de São Paulo por conta do racionamento de energia

elétrica.

Mais uma vez, parabenizo a Diretora do BNDES e a Diretora do Banco da

Mulher pelas competentes exposições aqui apresentadas.

Eram essas as minhas considerações.


38

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Agradeço a participação

do Deputado Ricardo Berzoini.

O SR. DEPUTADO RICARDO BERZOINI - Sr. Presidente, desculpe-me. É

muito deselegante falar e sair, mas está havendo votação e preciso registrar a minha

posição.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Pois não, Deputado.

Concedo a palavra à Dra. Beatriz Azeredo.

A SRA. BEATRIZ AZEREDO – Sr. Presidente, tenho talvez duas ou três

observações. Em primeiro lugar, em relação às considerações do Deputado sobre a

necessidade de aprofundarmos melhor toda uma discussão técnica —parece-me —

em relação a essa regulamentação e colocar o BNDES à disposição para participar

dessas discussões, dividir o conhecimento do Banco especificamente em relação ao

microcrédito. Em particular, essa primeira regulamentação do microcrédito foi feita a

partir de um grupo de trabalho com representantes do Banco Central, Ministério da

Fazenda e BNDES. Portanto, o BNDES vem participando desde o início dessa

discussão e o seu corpo técnico está à disposição para estar também colaborando

com esta Casa no aspecto da regulamentação.

Acho que há um tema central abordado por vários Parlamentares, ligado à

questão da sustentabilidade. Quando se reclama, por exemplo, por que não se

multiplicar por dez o que se investe em microcrédito, por que não se dar maior

velocidade a isso, acho que está ligado exatamente a conceitos básicos. Uma opção

que se pode fazer sempre é caminhar pela linha da política social, política

assistencial e absoluta dependência de recursos orçamentários, com todos os riscos

que conhecemos dessa história no País. Quer dizer, a descontinuidade de

programas sociais, se já é dramática em programas típicos de saúde, educação e


39

por aí afora, que dirá num programa de microcrédito, que não é a política social,

quer dizer, é um desserviço e é um prejuízo à população empreendedora de baixa

renda montar uma rede de instituições no País que tenham uma dependência

orgânica com recursos orçamentários. Sabemos da instabilidade que isso causa e

que quebra qualquer filosofia de sustentabilidade de instituições provendo serviços

financeiros.

O SR. DEPUTADO CORIOLANO SALES – Não proponho isso.

A SRA. BEATRIZ AZEREDO – Desculpe, Deputado. Não estou respondendo

a sua argüição. Estou mais centrada na última consideração do Deputado Ricardo

Berzoini, que precisou ausentar-se, da idéia de multiplicar por dez. Estava apenas

me referindo a V.Exa. na primeira consideração de o Banco estar à disposição.

Continuando, não há registro no mundo de experiência de microcrédito que

tenha dado certo, num longo prazo, com dependência de recurso orçamentário.

Este é um ponto central. Voltando à questão do Deputado que se ausentou, o

Banco não considera isso uma política social, isso não faz parte de um balanço

social do BNDES, faz parte de uma política, de uma agenda de prioridade do Banco

para a pequena, média e microempresa, em que na ponta se insere a questão do

microempreendedor.

Então, só para lembrar e deixar aqui registrado, o Banco, para a pequena,

média e microempresa, destinou, no ano passado, 4,4 bilhões. Neste ano a

estimativa é de que 5,2 bilhões sejam destinados a esse segmento. Isto significa

20% do orçamento do BNDES. Há uma longa agenda pela frente, mas os números

já alcançados pelo Banco para esse segmento são significativos.

Em relação ao microcrédito especificamente, que está numa outra ponta, vale

mencionar, primeiro, que o Banco não tem nenhuma restrição orçamentária quanto a


40

isso. O Banco não trabalha com teto, quer dizer, o tamanho da linha de

financiamento do Banco hoje é o tamanho desse mercado. Então, só para voltar ao

ponto inicial da minha fala, estamos ajudando a construir no País esse mercado,

essa rede de instituições.

Hoje as instituições capazes, auto-sustentáveis, que possuem algum nível

técnico para começar, não do ponto de partida, a ser auto-sustentável, mas em

algum momento alcançar esse ponto de equilíbrio, toda e qualquer instituição tem

acesso ao crédito do BNDES sem nenhum limite orçamentário. Então, o limite para

crescer o aporte de recursos do Banco não é o orçamento do Banco, é o tamanho

desse mercado e é a situação atual dessas instituições no País. Este é um ponto

central que desejo destacar.

O custo que o Banco cobra dessas instituições, a rigor, é o custo mais barato

que existe dentro do BNDES, é TJLP pura, que significa a remuneração que o

Banco deve dar aos recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador — o Banco

movimenta uma significativa parte desse recurso.

Então, o Banco cobra dessas instituições exatamente o custo de

remuneração desses recursos que deve ao FAT.

Eram estas as minhas considerações.

O SR. PRESIDENTE (Deputado Danilo de Castro) – Agradecemos a todos a

presença, em especial aos nossos palestrantes, que, sem dúvida, muito contribuíram

para que possamos fazer o relatório que toda a sociedade brasileira espera sobre o

Sistema Financeiro Nacional.

Agradecemos a presença à Dra. Beatriz Azeredo, à Dra. Clara Steinberg, ao

Dr. Valdi de Araújo Dantas e ao Dr. Ary Burger.


41

Nada mais havendo a tratar, vou encerrar os trabalhos da presente reunião da

Comissão Especial do Sistema Financeiro Nacional.

Está encerrada a reunião.

departamento de taquigrafia, revisÃo e redaÇÃo … · regulamentação do art. 192 da...

Documents