função social do microcrédito e empreendedorismo como ......função social do microcrédito e...
TRANSCRIPT
Página 1 de 22
Função Social do Microcrédito e Empreendedorismo como Processo na Erradicação da Pobreza no Brasil
Carlos Santiago1
A pobreza põe às claras a vida material, tornando-a por isso mesmo indesejável.
Victor Hugo em “Os Miseráveis”
RESUMO
A tese de que somente políticas públicas erradicam a pobreza possui limites. Tanto no que tange
à geração estável de renda aos beneficiados quanto no que se refere às estratégias de
desenvolvimento econômico regional. Este artigo apresenta algumas das teorias vigentes sobre
erradicação de pobreza e desenvolvimento regional, como as de Muhammad Yunus e Amartya
Sen. No Brasil o pensamento de Paul Singer sobre empreendimento econômico solidário merece
atenção por sua viabilidade. Tem ainda o objetivo de questionar a eficiência, ou não, de políticas
públicas, como o Bolsa Família, no combate ou na erradicação da pobreza no Brasil. Buscaremos
trazer uma definição de microempresa e sua função social, e definir quem são os empreendedores
que podem ter acesso ao microcrédito para que não precisem mais depender exclusivamente de
políticas públicas para saírem do cinturão de miséria, contribuindo no desenvolvimento das
regiões em que moram.
Palavras-chave: Microcrédito; Empreendedorismo; Erradicação da Pobreza; Políticas Públicas.
1 Doutorando em Ciências Sociais (UNESP-Marília). Mestre em Direito (UNIMEP). Graduado em Processos
Gerenciais (FGV-SP). Professor na UNIVAG. E-mail: [email protected]
Página 2 de 22
Abstract
The thesis that only public policies eradicate poverty has limits. Both in terms of stable income
generation to benefit and in relation to regional economic development strategies. This article
presents some of the current theories on poverty eradication and regional development such as
Muhammad Yunus and Amartya Sen. In Brazil the thought of Paul Singer on supportive
economic development deserves attention for its viability. We seek to bring a definition of micro
enterprise and its social function and define who are the entrepreneurs who can have access to
microcredit so they do not rely solely on public policy to get out of the poverty belt, contributing
to the development of the regions where they live.
Keywords: Microcredit; Entrepreneurship; Eradication of Poverty; Public Policy.
INTRODUÇÃO
Muito se tem dito ultimamente sobre a desigualdade e a pobreza, não só no Brasil, como no
mundo. Mas o tema não é novo. Rousseau no século XVIII, em sua famosa monografia
“Discurso sobre a origem e os fundamentos da desigualdade entre os homens”, tece críticas
quanto aos aspectos de propriedade privada e de políticas públicas, que não se preocupam
efetivamente com o bem comum. E conclui dizendo que “Para dar a cada um o que é seu, é
preciso que cada um possa ter alguma coisa.” (ROUSSEAU, 2014, p. 91).
As utopias sociais de igualdade e justiça podem se diluir em dois segmentos, como destaca
Foucault (2011), p. 110) “De fato há duas espécies de utopias: as utopias proletárias socialistas
que têm a propriedade de nunca se realizarem, e as utopias capitalistas que têm a má tendência de
se realizarem frequentemente.”
Em recente artigo no jornal O Estado de São Paulo, Alves (2016) revela aspectos do
microempreendedor individual que fazem refletir sobre a eficiência deste tipo de prática como
combate ou erradicação da pobreza. Os dados mostram que estão cadastrados no Brasil, hoje,
como microempreendedores individuais – MEI – 6 milhões de indivíduos, mas que a cada 10
destes microempreendedores, 6 estão inadimplentes. Até maio de 2016, cerca de 405 mil pessoas
se cadastraram como MEI.
Página 3 de 22
Entre janeiro e fevereiro de 2016, verificamos que foram gastos, com seguro desemprego de
trabalhador formal, mais de 5 bilhões de reais, totalizando mais de 1 milhão de segurados no
período2. No mês de maio de 2016, o programa Bolsa Família beneficiou 13.812.535 famílias,
que receberam benefícios com valor médio de R$ 161,75. O valor total transferido pelo governo
federal em benefício às famílias atendidas alcançou R$ 2.234.191.747 naquele mês3. Segundo os
dados do CAGED4, em abril de 2016 foram eliminados 62.844 empregos celetistas, o equivalente
à retração de 0,16% no estoque de assalariados com carteira assinada do mês anterior.
O que nos dizem estes números? Aumento do desemprego? Oportunidades de novos negócios?
Ou simplesmente reforçam a tese de que existe um empreendedorismo por necessidade (forçado),
que nada tem a ver com os microempreendedores que buscam oportunidades e inovação de
negócios e que geralmente carecem de capital para pôr em prática seus ideais?
No bojo da discussão sobre combate ou erradicação da pobreza, De Soto (2015) expõe que hoje
as pessoas, no caso os microempreendedores, não se revoltam porque não têm capital5, eles se
revoltam porque não têm acesso a ele. “As pessoas não rejeitam o capital e não o combatem –
elas o procuram”. (DE SOTO, 2015) (grifo nosso).
Uma questão geralmente analisada somente pelo viés político foram as manifestações que
culminaram na “primavera árabe” em 2011. Este que se tornou um grande movimento no oriente
médio neste início de século XXI teve como desdobramentos mudanças políticas importante em
várias regiões daquele lado do planeta, porém, não se iniciaram como forma de protesto de
2 Dados obtidos da coordenação-geral do seguro desemprego, do abono salarial e identificação profissional do
Ministério do Trabalho e da Previdência Social. Relatório emitido em 07 de março de 2016. 3 Relatório do Bolsa Família e Cadastro Único do Ministério do Desenvolvimento Social e Combate à Fome do
governo federal. Relatório emitido em 02 de junho de 2016. 4 Síntese do comportamento do mercado de trabalho formal no Brasil, em abril de 2016. CAGED – Lei 4.923/65.
5 Seria necessário um tópico específico para discutir uma (ou várias) definição de capital.
Para este trabalho utilizaremos a definição de Schumpeter para o capital como segue: “A economia capitalista é a forma de organização econômica na qual os bens necessários à nova produção são retirados de seu lugar estabelecido no fluxo circular pela intervenção de poder de compra criado ad hoc, enquanto aquelas formas de economia em que isso acontece por meio de qualquer tipo de poder ou comando ou por meio de um acordo de todos os interessados representam a produção não-capitalista. O capital não é nada mais do que a alavanca com o qual o empresário subjuga ao seu controle os bens concretos de que necessita, nada mais do que um meio de desviar os fatores de produção para novos usos, ou de ditar uma nova direção para a produção. Essa é a única função do capital e por ela se caracteriza inteiramente o lugar do capital no organismo econômico”. SCHUMPETER, Joseph A. A Teoria do Desenvolvimento Econômico. São Paulo: Abril Cultural, 1982.p.80 (grifo nosso).
Página 4 de 22
governos ditatoriais e/ou corruptos, mas como uma forma de crítica dos microempreendedores da
Tunísia por acesso a crédito.6Os pequenos produtores queriam voltar a ter acesso às linhas de
crédito para continuarem em seus empreendimentos, este é o argumento de De Soto para a
afirmação de que as manifestações daqueles que produzem em pequena escala não é no sentido
de irem contra o capital ou desestabilizá-lo, é para poderem ter acesso a ele e continuarem em seu
processo de trabalho.
Por outro lado, são vários os artigos que defendem o microcrédito (FEITOSA e OLIVEIRA,
2016; FREITAS, 2016; NERI, 2016; SOUZA, 2016; KREUTZ e REIS, 2016) como sendo a
tábua de salvação ao desemprego e como fonte de geração de renda. Esse otimismo não reflete o
fato de que aqueles mesmos que se propõem a ser microempresários e a ter acesso ao crédito
geralmente acabam por se envolver em políticas públicas que proporcionam mais esperanças do
que resultados.
Pode realmente, dentro do modo de produção capitalista, o microempreendedorismo (seja ele de
inovação, seja ele por necessidade), o acesso ao microcrédito, combater e/ou erradicar a pobreza?
É necessário ainda pensar em políticas públicas de geração de renda e/ou de distribuição que
façam com que milhões de pessoas tenham acesso a bens de consumo? Essa espécie de
microempreendedorismo pode culminar no que Ritzer chamou de macdonaldização7? Esses
microempreendedores constituem uma nova classe? O objetivo geral deste artigo é discutir e
problematizar algumas teorias sobre desenvolvimento econômico e erradicação da pobreza no
contexto da globalização. Para tanto se faz necessário uma discussão acerca do que vem a ser
pobreza. Ou ainda, como os indivíduos a percebem.
A pobreza não pode ser determinada apenas por um viés meramente econômico ou relacional, ou
seja, aqueles que possuem mais são mais ricos que aqueles que não possuem tanto ou nada. Além
da dimensão econômica e social, também há uma dimensão antropológica que merece ser
considerada. Outro aspecto é o da chamada economia política da pena, cuja “ideia de quem vive
6 Sobre este tema ver The Changing Landscape of the Middle East. Thomas Anderson and Abdelkader Djeflat. In The
Real Issues of the Middle East and the Arab Spring. New York: Springer, 2013. 7 G. Ritzer, Il mondo ala Macdonalds. Bolonha, Il Mulino, 1997. APUD DE GIORGI (2006, p. 17). A macdonaldização é
um processo de homogeneização e despersonalização que, com os seus produtos, ocupa lugar de destaque na cultura de massa.
Página 5 de 22
em condições de pobreza e precariedade está mais inclinado a cometer crimes.” (DE GIORGIO,
2013, p.55). Para os adeptos desta teoria existe uma relação factual entre o desemprego e a
pobreza que por sua vez acarreta em problemas sociais como a criminalidade, mas não é só isso,
a questão penal é utilizada por determinado governo como política de controle da mão de obra
excedente.
“A relação entre desemprego e encarceramento é medida, por conseguinte, por uma
percepção da marginalidade social como uma ameaça à ordem constituída, que se torna
hegemônica nos períodos de crise econômica.” (DE GIORGI, 2013, p. 55)
A desigualdade trazida pela pobreza faz com que se “introduzam grandes males para corrigir
outros menores” (ROUSSEAU, 2008, p. 25). Então, não podemos olvidar de que este
desagradável fato social que é a pobreza não possui apenas um viés econômico. Por isso, a
dimensão ontológica da pobreza merece atenção na determinação de quem são os pobres.
Os economistas geralmente atribuem o aumento do consumo à melhor qualidade de vida. Não
levam em consideração aspectos mais gerais como dignidade da pessoa, saúde, moradia. Os
padrões de qualidade de vida são determinados de forma midiática e sempre relacionados com
consumo exagerado. Kotler afirma que no futuro as empresas que praticarem este tipo de
marketing, aquele que apenas visa uma simples venda sem levar em consideração as necessidades
do ser humano e respeitá-lo como tal, tendem a desaparecer. Para ele a pirâmide precisa ser
transformada em losango (KOTLER; KARTAJAYA e SETIAWAN, 2010, p. 157-171).
Na visão de Sarti (2012) os pobres vivem uma espécie de ambiguidade em que defrontam o seu
cotidiano com as possibilidades de qualidade de vida através do consumo. “Nesta ambiguidade,
neste querer-e-não-poder, os pobres estruturam sua identidade social e constroem seus valores,
procurando retraduzir em seus próprios termos o sentido de um mundo que lhes promete o que
não lhes dá.” (SARTI, 2012, p. 34). Resumidamente a pobreza não pode ser considerada apenas
como um fenômeno econômico com viés consumerista, pela fata ou insuficiência de renda.
(REGO e PINZANI, p. 160)
Página 6 de 22
Especificamente, o acesso facilitado ao microcrédito como elemento de desenvolvimento
regional pode contribuir para que a pobreza seja deixada de lado e proporcione melhor qualidade
de vida, mas não apenas baseada em consumo?
Hoje fala-se mais em empreendedorismo do que no empreendedor, criam-se políticas de acesso
ao crédito e de formalização, mas não se discute o sujeito desta ação. Criam-se padrões e depois
aplicam-se estes padrões a uma realidade que não adere a eles. Não há mais a intenção de
erradicar ou formalizar o trabalho informal: o objetivo passa a ser o de apoiá-lo (COLODETI e
LEITE, 2016, p. 7).
Para Colodeti e Leite (2016), a erradicação da pobreza é o problema central da política pública
que, por sua vez, deve orientar o Estado para iniciativas como o microcrédito.
É com tais formas de ver a pobreza – tomada pelo viés da (in)capacidade individual de
atuar no mercado e constituindo-se como problema central, na contemporaneidade – e a
informalidade (segmento do mercado de trabalho a ser apoiado mediante políticas
públicas de trabalho e renda); é com a reorientação do papel do Estado na área da
política social; é com a consideração do mercado como mecanismo capaz de
‘solucionar’ os problemas econômicos da atualidade – é com tudo isso que o
microcrédito ganha força e se expande no Brasil. (COLODETI e LEITE, 2016, p. 8).
A teoria pró-microcrédito constitui ferramenta básica no combate à pobreza e prioriza o
empreendedorismo produtivo, como o Programa Nacional de Microcrédito Produtivo.
Uma definição de microempresa
Uma das questões que se coloca em pauta no acesso ao microcrédito é: quem é o destinatário
deste acesso?
Normalmente se insere a discussão no âmbito de pequenas e microempresas como sendo os
principais destinatários dos microcréditos. Na mesma esteira da definição de pobre (pobreza),
cabe um entendimento acerca do que são microempresas.
Página 7 de 22
Uma definição de microempresa não pode se limitar apenas à dimensão econômica ou uma
concepção de tamanho. Assim como a definição de pobreza, a microempresa deve ser
considerada em sua dimensão multiplexa e que depende não apenas de aspectos internos de seu
funcionamento, mas também de suas interações externas. Uma visão unilateral, que leva em
consideração apenas o tamanho da empresa, é insuficiente para dar uma real dimensão da
importância socioeconômica e cultural da pequena e microempresa.
Geralmente as instituições financeiras levam em consideração o faturamento e o tamanho físico
da empresa para classificá-la em micro, pequena ou média empresa. Isso é determinante, pois
dependendo da classificação obtém-se maior ou menor acesso ao crédito, ou seja, o acesso é
diretamente proporcional ao tamanho da empresa. Uma empresa, entendida apenas nestes termos,
será grande se tiver uma grande quantidade de empregados, grande produção e capital
imobilizado que servirá como garantia de recebimento pelo crédito cedido. Mas a empresa é
muito mais que isso8. O ordenamento jurídico nacional não traz uma definição de empresa, mas
deriva esta da de empresário descrita no artigo 966, do Código Civil de 20029, que por sua vez é
uma cópia do artigo 2.082, do Código italiano de 194210
.
Esta derivação de empresa a partir de uma definição de empresário trouxe inúmeras discussões
doutrinárias, justamente porque a empresa, enquanto uma entidade abstrata, pode ou não possuir
direitos, como por exemplo, falir.
O aspecto jurídico é apenas uma das dimensões que se deve levar em consideração no
entendimento de microempresa.
Se uma definição jurídica de empresa no âmbito do ordenamento nacional não é consensual, isso
poderia gerar problemas de acesso ao que se classificaria como micro ou pequena empresa, pois
8 Para uma discussão mais aprofundada do conceito de empresa ver: L’Impresa. BUONOCORE, Vincenzo. Torino:
Giappichelli Editore, 2002. Particularmente o capítulo 2. 9 Art. 966. Considera-se empresário quem exerce profissionalmente atividade econômica organizada para a
produção ou a circulação de bens ou de serviços. Parágrafo único. Não se considera empresário quem exerce profissão intelectual, de natureza científica, literária ou artística, ainda com o concurso de auxiliares ou colaboradores, salvo se o exercício da profissão constituir elemento de empresa. 10
ART. 2082 IMPRENDITORE É imprenditore chi exercita professionalmente un’attività econômica organizzata al fine dela produzione o dello scambio di beni o di servizi.
Página 8 de 22
estas não possuem o alcance (garantias) que uma grande empresa tem (do ponto de vista
estritamente econômico). Doravante iremos analisar o entendimento de Montaño (1999) sobre
uma definição de empresa.
A primeira observação é que o fato de a definição de empresa derivar de empresário não reflete a
realidade das microempresas (MONTAÑO, 1999, p. 13). Neste sentido, o que irá definir uma
microempresa é a realidade da própria empresa no sistema de produção capitalista e não o
entendimento que se tem da figura de empresário.11
Podemos constatar que, geralmente, existe
uma área de mítica em torno da figura do empresário que suplanta a ideia de empresa.
Em síntese, poderíamos sinalizar que a PeME, em geral, apresenta uma estrutura muito
elementar. Ela é pequena – poucos trabalhadores, baixo volume de produção e
comercialização e reduzido mercado e raio de incidência; pouco complexa – altamente
centralizada, com pouca estratificação e escassa divisão de tarefas e papéis; e
relativamente informal – insuficiente definição explícita de objetivos, normas, sistemas
de sanções e recompensas, assim como irregular aplicação das Leis Sociais e
Empresariais. (MONTAÑO, 1999, p. 15).
Esta aproximação (pequena, pouco complexa e relativamente informal) não revela a real
participação da microempresa no processo de produção capitalista, pois estas três características
revelam apenas um aspecto da microempresa, sua dimensão, tamanho. Destarte, não é somente a
dimensão ou o tamanho que define a importância socioeconômica da microempresa. É o fato de
ser microempresa que condiciona o seu tamanho e dimensão (MONTAÑO, 1999, p. 15), e não o
contrário. Daí já surge um empecilho no acesso ao crédito por parte das microempresas, pois os
analistas de crédito partem da ideia de que é o tamanho e as características do empresário que a
definem como pequena ou micro.
Outro ponto importante a considerar na definição de microempresa é que geralmente elas são
precárias tecnologicamente. Não no sentido comum de possuírem ou não computadores ou
equipamentos sofisticados, mas no sentido da composição orgânica do capital, ou seja, a relação
entre os valores constante e variável do capital.
O modo de produção capitalista privilegia a concentração de setores onde há a maior composição
orgânica. É que a elevada composição orgânica do capital só se dá quando ela determina um
11
Uma discussão detalhada sobre a idéia de empresário e sua importância no modo de produção capitalista pode ser encontrado em “A Teoria do Desenvolvimento Econômico”. SCHUMPETER, Joseph. São Paulo: Editora Abril, 1982. Cap. II.
Página 9 de 22
crescimento da mais-valia, de tal ordem que compense o crescimento desta composição orgânica
(MONTAÑO, 1999, p. 18).
A precariedade tecnológica, segundo Montaño (1999, p. 19), faz com que as microempresas
acabem por privilegiar apenas a parte variável do capital orgânico da empresa, desta forma é uma
característica da microempresa ter um elevado valor da mão de obra. Isso pode ser verificado
empiricamente em microempresas que trabalham com artesanato, por exemplo. Esse aspecto faz
com que as microempresas sejam sempre subordinadas e dependentes de tecnologia e,
consequentemente, tenham um baixo capital constante (técnica, maquinário, etc.). E é justamente
este fator que a define como microempresa, não tão somente a sua dimensão ou tamanho.
Montaño ainda define dois tipos de microempresas:
“ - aquela que produz certa mercadoria ou serviço para o consumidor direto, ou para o
distribuidor (ou intermediário comercial).
- aquele que produz, certa mercadoria ou serviço para uma grande ou média empresa.”
(MONTAÑO, 1999, p. 21).
No âmbito do acesso ao microcrédito, parece-nos que as microempresas que produzem
mercadoria ou serviços para o consumidor final, geralmente inscrito dentro da própria
comunidade de atuação da empresa, são as que mais tendem a suprir, mas não a substituir, o
trabalho formal.
“Setores inteiros da produção começam, assim, a apoiar-se em mercados não regulados,
não tutelados, muitas vezes no limite da legalidade, em que domina o trabalho
intermitente, temporário, flexível às exigências contingentes de empresas que, de acordo
com a filosofia do just in time e da lean-production, contratam fora de fases isoladas do
processo de produção.” (De GIORGI, 2013, p. 68)
Concluímos este tópico definindo a microempresa como: entidade econômico-jurídico-social que
mantém uma composição do seu capital orgânico mais acentuado para o capital variável, possui
dependência tecnológica (técnica ou de equipamentos), atua com certo grau de informalidade
jurídica (não cumpre com as obrigações legais) e cumpre um papel social no sentido de
desacelerar o desemprego.
Página 10 de 22
A polissemia do microcrédito
O crédito não é uma instituição recente. Desde a antiguidade as relações comerciais se basearam
na boa-fé e na legitimidade das relações mercantis. A confiança e o aval eram respeitados e
imprescindíveis numa relação comercial. Com o aumento das relações mercantis e sua
complexidade, a Lex Mercatoria12
começou a exigir garantias materiais para assegurar as
transações. Com isso o instituto do crédito passa a exercer características não apenas pautadas na
confiança, mas também nas garantias materiais desta confiança. Hoje, passados séculos, esta
dinâmica não mudou.
Para se obter crédito é necessário uma análise de risco (ou risco moral ou assimetria de
informações) e depois as garantias materiais para acesso ao crédito. Quanto maior o volume de
capital solicitado, maior as exigências de garantias materiais. Não se pode olvidar que depois
deste processo de acesso ao crédito, atrelam-se os juros.
Para aqueles que não conseguem passar pela análise de risco e/ou não possuem garantias
materiais que sustenham o crédito, o acesso ao capital se torna apenas um ideal. Doravante, no
Brasil, milhões estão à margem deste processo financeiro. O empresário que passa pelo crivo da
análise de risco e possui garantias para ter acesso ao crédito, desiste dele porque a taxa de juros
lhe soa inviável para o negócio; é quando ele descobre que vale mais a pena investir no capital
financeiro (especulativo) do que obter capital produtivo para investimento. Outros indivíduos
desejosos de obter crédito para, por exemplo, construir a casa própria, ou simplesmente não
passam pelo crivo da análise de crédito ou não possuem garantias que sustentem o acesso ao
crédito desejado ou, pior ainda, se atendem as condições bancárias ficam submetidos a taxas de
juros nada plausíveis com sua realidade financeira.
Disso podemos deduzir que conceder crédito pode ser um bom negócio apenas para as
instituições financeiras. Neste bojo, algumas instituições (como o Banco do Nordeste, por
exemplo) mudam a tradicional visão de concessão de política de crédito e passam a “explorar”
um segmento de mercado que é constituído, geralmente, de pessoas que tradicionalmente não
12
Para uma discussão sobre o ressurgimento da Lex Mercatoria ver: Les Principes Généraux de la Lex Mercatoria. OSMAN, Filali. Paris: LGDJ, 1992.
Página 11 de 22
teriam como obter acesso ao crédito. Este produto novo do mercado financeiro se chama
microcrédito.
Mas o que é este produto financeiro chamado microcrédito?
Neri (2008, p. 29) e Monzoni (2008, p. 30-31) trazem a lume esta discussão e apresentam
algumas das possíveis interpretações do que venha a ser microcrédito. Vejamos algumas.
1) O microcrédito pode consistir-se em serviços financeiros de pequena escala e com valores
baixos.
2) O microcrédito é aquele concedido a pessoas de baixa renda.
3) O microcrédito é uma concessão de empréstimos de valor relativamente pequeno para
atividade produtiva.
A primeira definição tem um apelo subjetivo muito forte, pois cada instituição financeira pode ter
sua própria definição de “pequena escala” e “valores baixos”, o que pode incluir determinados
grupos de pessoas e excluir outros.
A segunda definição também pode trazer discrepâncias quanto ao entendimento de “baixa renda”.
Novamente aqui cada instituição pode ter seu próprio critério de classificação de baixa renda.
A terceira definição atrela duas condições. A primeira, que o montante a ser emprestado é
“relativamente pequeno” e, depois, que ele deve ser utilizado para uma atividade produtiva. Eis
aqui o ponto de discussão.
Ninguém diz, mas este produto financeiro chamado microcrédito, seja ele de que valor e para que
destinatário for, é condicionado ao uso produtivo, ou seja, para se investir em alguma atividade
e/ou manter uma atividade do tipo comercial ou de prestação de serviços. Destarte, as discussões
que se apresentam acerca de uma definição de microcrédito apenas discutem seus limites, mas o
que define o produto microcrédito é seu uso, ou seja, a destinação que é dada a ele. Por isso
Monzoni (2008, p. 31) fala que frequentemente o microcrédito é confundido com o de crédito
popular. O primeiro tem destinação para fins produtivos, o segundo para consumo e/ou para
pagamento de dívidas.
Página 12 de 22
Por isso os autores deste tema relacionam o microcrédito como sendo aquele que é concedido a
microempresas, para fins de manutenção de suas atividades produtivas. Desta forma os valores a
serem concedidos não dependem da vontade ou da simples solicitação do microempresário, mas
da capacidade operacional de sua microempresa. Neste caso a análise de concessão de crédito não
se baseia em termos absolutos no risco moral e nem nas garantias materiais do empréstimo, mas
na viabilidade do negócio em que ele será empregado. O que nos apresenta novamente a
discussão entre ser “microempresário por necessidade” ou “microempresário por oportunidade”.
As instituições financeiras estarão atentas para atender à microempresa, que entende o negócio e
vê nele oportunidades de geração de renda e geração de emprego. Aqueles que apenas vêm o
acesso ao microcrédito como uma saída temporária ao desemprego, podem ter suas expectativas
frustradas com relação ao acesso de microcrédito. Neste contexto, as ações do Banco do
Nordeste, estão perfeitamente integradas ao plano Brasil sem Miséria, conforme Souza (2016).
A observação acima pode gerar um paradoxo com relação à discussão da defesa do acesso ao
microcrédito como um dos pilares para o combate ou erradicação da pobreza. Pois aqueles que
pretendem ter acesso ao microcrédito, para obter uma ocupação temporária por conta do
desemprego, podem não conseguir acesso ao microcrédito para desenvolver a atividade e, desta
forma, permanecerem ou caírem na pobreza. Poderia ser o caso de um mecânico que perde o
emprego, fica sem acesso ao seguro desemprego, e resolve comprar uma máquina de assar
frangos para, a partir desta ocupação, obter renda para sua família. Mas, quando o mercado
absorvê-lo novamente como mecânico, ele simplesmente deixa de lado a ocupação de vendedor
de frangos assados e passa a ser assalariado novamente. Isso é comum acontecer, e com a
justificativa de que ele é um profissional de mecânica e vendia frango apenas porque estava
desempregado.
Já, o indivíduo que “pede as contas” porque vê na ocupação de vender frangos assados uma
oportunidade de negócio e crescimento (um restaurante no futuro), este tem mais o perfil de
acesso ao microcrédito do que o anterior.
Precisaríamos de dados empíricos que sustentem esta tese, mas o discurso teórico sobre o acesso
ao microcrédito remete somente ao segundo perfil citado acima.
Página 13 de 22
Erradicação ou combate?
A literatura sobre microcrédito frequentemente usa o termo combate para ilustrar as iniciativas
deste instituto nas questões como a pobreza. Neste ponto caberia uma definição ou reflexão
acerca dos termos que se usa para atribuir uma espécie de “eficácia” ao microcrédito.
Uma política social que utiliza o microcrédito, combate ou erradica a pobreza?
Ou a concessão de microcrédito pode ser considerada uma política social de redução da pobreza?
(COLODETI e LEITE, 2016, p. 10)
Ainda, como aumentar o bem-estar do pobre de acordo com a capacidade de pagamento deste?
(FEITOSA e OLIVEIRA, 2016)
O combate, nos parece, remete a algo que faz um enfrentamento, mas não há uma certeza de
vitória. Também, ele nos remete a algo que pode se prolongar por muito tempo. O termo também
remete a uma discussão entorno de um assunto ou mesmo debate sobre um determinado tema.
Todos estes sentido do substantivo combate não dão a idéia de término ou fim de uma situação,
apresentam uma continuidade.
Já a erradicação é mais condizente com um objetivo final, algo que pode se prolongar, mas
necessariamente deve ter um fim. Não se admite a manutenção da situação, exige-se que tenha
fim. Se tomarmos emprestada a definição de erradicação em ciências da saúde a erradicação de
uma doença (neste caso a pobreza) significa uma redução permanente com incidência zero e os
tratamentos e medidas preventivas não serão mais necessárias no futuro (MARKLE; FISHER e
SMEGO Jr, 2015, p. 73). Quando esta erradicação não consegue atingir o índice zero, mas baixa
a níveis próximos de zero chama-se eliminação. Adotaremos aqui a idéia de que a erradicação é
benéfica como política pública de longo prazo, pois traz a idéia não de manutenção, mas sim de
redução da pobreza a índice zero sem a possibilidade de volta no futuro.
Outra observação é que o termo erradicação é utilizado no art. 3° inciso III da Constituição
Federal de 1988 quando se refere à pobreza.
Página 14 de 22
Art. 3º Constituem objetivos fundamentais da República Federativa do Brasil:
I - construir uma sociedade livre, justa e solidária;
II - garantir o desenvolvimento nacional;
III - erradicar a pobreza e a marginalização e reduzir as desigualdades sociais e
regionais;
IV - promover o bem de todos, sem preconceitos de origem, raça, sexo, cor, idade e
quaisquer outras formas de discriminação. (STRECK e MORAIS, p. 146) (grifo nosso)
Constitucionalmente, erradicar a pobreza é um compromisso fundamental da República
brasileira.
“Nitidamente, a Constituição brasileira aponta para a construção de um Estado Social
de índole intervencionista, que deve pautar-se por políticas públicas distributivistas,
questão que exsurge claramente da dicção do art. 3° do texto magno.” (STRECK e
MORAIS, p. 147) (grifo nosso)
Destarte, os discursos que utilizam o microcrédito como uma forma de combate ao desemprego
e/ou à pobreza podem estar apenas sinalizando para a manutenção de uma situação, e não
permitindo que se chegue às vias de fato, ou seja, à sua erradicação. Isso pode ser percebido pela
empolgação e, às vezes, um excesso de otimismo com relação aos resultados alcançados pelos
programas de microcrédito.
A crítica de Colodeti e Leite (2016, p. 11-12) coloca a questão em outros termos:
1) No Brasil, há um acentuado contraste entre, de um lado, a abrangência do microcrédito, no que
tange ao número de tomadores efetivamente atendidos, e, de outro lado, as dimensões da pobreza.
2) Dados indicam que parte significativa dos tomadores de microcréditos, no País, não faz parte
dos segmentos mais pobres da população brasileira.
3) A concessão de microcrédito insere-se num conjunto maior de políticas de Estado que, de fato,
não contribuem para a diminuição das gritantes desigualdades que caracterizam a sociedade
brasileira.
Página 15 de 22
Para Colodeti e Leite (2016) os dados relacionados ao microcrédito podem ser positivos, mas
não passam de uma gota no oceano. Programas de previdência social, por exemplo, possuem
maior alcance na erradicação da pobreza e distribuição de renda do que políticas de microcrédito.
Esses programas beneficiam mais famílias e trazem mais equidade do que programas de
microcrédito, que beneficiam apenas uma parcela dos pobres que desejam ser empreendedores
por oportunidade e não por necessidade.
Neste sentido, podemos enquadrar o termo combate ao que Singer (1999) chama de revolução
política; ou seja, aquilo que gera transformações apenas no seio das formas institucionais do
poder. Já, a erradicação, poderia ser enquadrada na categoria de revolução social, pois desta
forma pretende-se alterar o modo de produção da sociedade. São detalhes que podem parecer
insignificantes politicamente, mas são determinantes na questão social, pois apenas dar
manutenção à pobreza é apenas dar mais migalhas aos mais pobres e mais riqueza aos mais ricos.
Capitalismo humanista
O exposto até o momento (pobreza, microempresa, microcrédito, combate e erradicação) busca
analisar a função social do microcrédito e do empreendedorismo como processo de erradicação
da pobreza.
Que o microcrédito pode ser agregado a políticas sociais, disto não resta dúvidas; a questão que
se coloca é se este instituto promove uma verdadeira transformação social ou se mantém na
pobreza aqueles que ali se encontram, dando assim manutenção a esta condição e apenas
alimentando a expectativa de se ver livre dela. A função social deste instituto deve ser ampliada a
todos os segmentos ou apenas ao chamado setor produtivo?
Kotler et al discorrem sobre a possibilidade de o sistema de produção capitalista combater a
pobreza, quando gera oportunidades de empreendedorismo na base da pirâmide. A população de
baixa renda precisa estar mais exposta às informações e oportunidades de geração de renda.
(KOTLER; KARTAJAYA e SETIAWAN, 2010, p. 159).
Página 16 de 22
Em outro texto, esses autores admitem que no capitalismo os ricos tendem a ficar mais ricos, a
classe média a crescer um pouco e os trabalhadores pobres e os extremamente pobres não
conseguem ter acesso aos frutos do crescimento econômico. (KOTLER e LEE, 2010, p. 244).
Yanus defende a ideia de "negócio social" em que o empreendimento beneficia ou gera
oportunidades de renda dentro de uma comunidade. Esse conceito envolve pequenos agricultores,
pescadores, tecelões, fontes de energia renovável, tecnologias de baixo custo etc.
While trying out all these approches, I saw myself moving from one level to another
level of my conceptual framework. I moved from microcredit to a much broader
concept, which neatly includes microcredit itself. This new concept will bring a
fundamental change in the architecture of our capitalist economy by bringing it closer
to a complete and satisfactory framework, freeing it from the basic flaws which lead to
poverty and another social and environmental ills. This is the concept of social business.
(YANUS, 2010, p. xiv) (grifos nossos)
Stiglitz (2007), um dos maiores críticos do processo predatório da globalização, prega que o
capital deve promover um melhor equilíbrio para promoção da igualdade nas nações. Para ele os
países desenvolvidos devem subsidiar os países em desenvolvimento, e estes, por sua vez, devem
ser responsáveis pelo uso eficaz de recursos.
Grande parte do debate sobre desenvolvimento centra-se na melhor maneira de os países
industriais avançados propiciarem mais recursos – por meio de ajuda, alívio da dívida e
investimento direto – e em como podem oferecer mais oportunidades, através da
reforma do comércio internacional. Mas, mesmo que a globalização consiga aumentar
os recursos para os países em desenvolvimento e abrir novas oportunidades, o
desenvolvimento não está garantido. Os países devem ser capazes de usar bem os
recursos e aproveitar as novas oportunidades. (STIGLITZ, 2007, p. 130) (grifo nosso)
Se lançarmos um olhar mais crítico a esses discursos de combate à pobreza e promoção de uma
justiça social, iremos verificar que nenhum deles promove um rompimento com o modo de
produção capitalista. Todos esses pensadores acreditam que organizando formas de
empreendimento social e acesso democratizado ao crédito torna mais eficaz o combate às
desigualdades e combate à pobreza. Ou seja, tornando o capitalismo mais humanizado.
Amartya Sen, irá evangelizar a questão da justiça social e a questão do foco no ser humano e não
no processo. Neste sentido sua grande contribuição é incluir como medida de índice econômico
não apenas o PIB, mas a expectativa de vida, educação etc, além do próprio PIB, para determinar
o índice de desenvolvimento humano (IDH). Para Feitora e Oliveira:
Página 17 de 22
“Amartya Sem, autor da ideia de desenvolvimento como liberdade, propôs a inserção de
valores éticos no raciocínio econômico. A contribuição para a evolução do tema deve ser
destacada, em razão da relação direta entre desenvolvimento e concretização das
chamadas liberdades substantivas dos agentes, tais como a liberdade de participação
política, a oportunidade de receber educação básica ou assistência médica, entre outras.”
(FEITOSA e OLIVERA, 2016).
Singer (1999) descreve o mesmo fato sob uma outra perspectiva, com a substituição do modo de
produção capitalista por uma economia solidária. A diferença entre Singer e pensadores como
Kotler, Yanus, Stiglitz e Sen, é que ele opera no âmbito da revolução social e não da revolução
política.
Em todos eles o acesso ao crédito, particularmente ao microcrédito, é um fator de incremento no
processo de combate (Kotler, Yanus, Stglitz e Sen) ou erradicação (Singer) da pobreza. Nessa
perspectiva, tanto o acesso ao microcrédito como o empreendedorismo de indivíduos que tiveram
acesso ao crédito cumprem com uma função social, seja gerando renda (empreendedorismo de
oportunidade) seja reduzindo a taxa de desocupação (empreendedorismo por necessidade).
Porém não podemos olvidar que no modo de produção capitalista estas políticas sociais não
passam de subterfúgios para apaziguar a descrença dos trabalhadores no sistema. Funciona como
uma espécie de inclusão condicional à sociedade.
Ensina Behring e Boschetti:
“Pelo ângulo político, as políticas sociais são vistas como mecanismos de cooptação e
legitimação da ordem capitalista, pela via da adesão dos trabalhadores ao sistema.”
(BEHRING e BOSCHETTI, p. 37)
Entendemos que no Brasil, atualmente, o otimismo em torno do acesso ao microcrédito esteja em
conformidade com a ideia de um capitalismo mais humanizado através de políticas sociais
(revolução política) e com a ideia de De Soto, de que as pessoas não são contra o capital, mas
desejam seu acesso. Ainda sobre os desempregados, em face das teorias neoliberais, Feitosa e
Oliveira (2016) lembram que sem o apoio do Estado não há como garantir a reinserção deste
indivíduos.
Página 18 de 22
Conclusão: A pobreza, boa vizinha da miséria
Do que fora exposto até o momento cabe usar este ferramental para responder alguns
questionamentos que deixamos aberto.
Inicialmente apresentamos alguns números obtidos diretamente de fontes governamentais com
relação a desembolso de políticas públicas.
O que nos dizem estes números? Aumento do desemprego? Oportunidades de novos negócios?
Uma interpretação precisa destes dados precisaria ser melhor desenvolvida em outro lugar. Mas
estes indicadores nos mostram que o aumento do desemprego não significa, necessariamente,
falta de trabalho. Neste sentido, o excedente de mão de obra poderia ser utilizado não em trabalho
formal com carteira assinada (os índices de desemprego apenas expressam isso) mas em
ocupação. Oportunidades de negócios desde que devidamente orientados e apoiados
financeiramente pode ajudar as pessoas a alocarem sua capacidade de trabalho em setores que
possam lhes gerar renda e não apenas salário.
Pode realmente, dentro do modo de produção capitalista, o microempreendedorismo (seja ele de
inovação, seja ele por necessidade), com acesso ao microcrédito, combater e/ou erradicar a
pobreza?
O microcrédito como política pública de incentivo a pequenos empreendimentos pode ser uma
alternativa ao desemprego como uma forma de ocupação e geração de renda, mas erradicar a
pobreza, no sentido de zerar seu índice de ocorrência, no atual modelo, é pouco provável. Isso se
deve mais à forma como a política de acesso ao crédito é gerenciada pelas instituições de
fomento do que à capacidade do microcrédito realizar tal tarefa. O microcrédito poder ser uma
ferramenta de apoio no intuito de não deixar retroceder aspectos de políticas públicas que já
conseguiram ajudar pessoas a saírem da linha da miséria, mas são constantemente ameaçados
pela instabilidade tanto política quanto econômica. Se estes indivíduos já extraídos da miséria
tiverem acesso a orientação de como gerir uma ocupação na obtenção de renda e acesso ao
microcrédito, este isso pode erradicar a pobreza.
Página 19 de 22
É necessário ainda pensar em políticas públicas de geração de renda e/ou de distribuição que
façam com que milhões de pessoas tenham acesso a bens de consumo?
Esta é a confusão que geralmente se faz. Obter crédito para consumo e não produção. A idéia
geral do microcrédito é fazer com que os indivíduos utilizem seus recursos para gerar renda e daí
tirar sua subsistência fazendo com que, paulatinamente, este mesmo indivíduo dependa cada vez
menos de políticas públicas que o mantenha afastado da pobreza. Mas para isso o crédito precisa
ser orientado e não simplesmente cedido. Sem orientação este indivíduos tendem a utilizar o
crédito para obterem bens de consumo, o que não possibilitaria a manutenção de sua ocupação.
Essa espécie de microempreendedorismo pode culminar no que Ritzer chamou de
macdonaldização? Esses microempreendedores constituem uma nova classe?
Se analisarmos as formas como geralmente vem sendo tratado o microempreendedorismo seria
plausível concluir que a questão cultural (massificada) é atual. Vende-se a idéia de que o
empreendedorismo é apenas para pessoas de iniciativa e capacidade inventiva e que possua
características específicas para exercer a liderança na área em que pretende atuar. Nem a
definição clássica de Schumpeter sobre o papel do empresário coaduna com este tipo de
abordagem que exclui todos aqueles que pretenderem tem uma ocupação autônoma desvinculada
do formalismo habitual. Não é o microempresário uma nova classe é o que De Giorgio classifica
de “multidão”. Uma multidão é o que se chama na teoria econômica da pena como excedente
positivo do pós-fordismo.13
O acesso facilitado ao microcrédito como elemento de desenvolvimento regional pode contribuir
para que a pobreza seja deixada de lado e proporcione melhor qualidade de vida, mas não apenas
baseada em consumo?
Somente se ela for orientada para atividades ocupacionais e/ou profissionais em que as pessoas
possam realizar com convicção e prazer e não apenas para obtenção de dividendos. Aqui
mereceria um aprofundamento entre o empreendedorismo de necessidade e o empreendedorismo
de oportunidade. Nos parece que o primeiro é voltado apenas para o consumo, enquanto o
segundo a uma manutenção da vida profissional.
13
Para esta questão remetemos o leitor à obra de De GIORGI listado na bibliografia particularmente o capítulo 3.
Página 20 de 22
Uma política social que utiliza o microcrédito, combate ou erradica a pobreza?
Conforme vimos acima as atuais políticas de microcrédito possuem mais características de
combate do que erradicação. Isso se deve a forma como vem sendo gerenciado o acesso por parte
das instituições de fomento que parecem ser temerosos pelo não recebimento de seus
investimentos neste setor, e isso justamente porque as garantias materiais são mínimas.
A oscilação entre pobreza e miséria, tendo como intermediárias as políticas públicas, e
particularmente o acesso ao microcrédito, pode surtir efeitos apenas paliativos onde os sujeitos
protagonistas deste acesso permanecem numa espécie de limbo entre o sucesso do
empreendimento e seu fracasso.
A visão otimista do acesso ao crédito como fator relevante na erradicação da pobreza pode não
possuir viés positivo. Por exemplo, se compararmos o que foi gasto com pagamentos do Bolsa
Família em maio de 2016, com o desembolso de Seguro Desemprego em janeiro/fevereiro do
mesmo ano, podemos inferir que ainda é mais forte o apelo assistencial do Estado do que um
incentivo ao empreendedorismo. Um estudo posterior poderia nos levar a questionar se este
suposto assistencialismo por parte das políticas públicas é um modelo keynesiano ou não.
Destarte, as políticas públicas de que tem por meta a erradicação da pobreza tornam mais
distantes a vizinhança entre a miséria e pobreza e não permitem um retrocesso, daí o motivo da
erradicação e não somente um eterno combate à pobreza. Neste sentido a função social do
microcrédito é garantir um mínimo de acesso ao crédito para àqueles que pretendem desenvolver
atividades na forma de uma ocupação com o fim de gerar renda para suprir suas necessidades
básicas de subsistência. Porém as formas de políticas de acesso a este crédito restringem a maior
parte dos indivíduos que poderiam usar este capital de forma a gerar renda e não apenas ócio,
como por exemplo, o seguro-desemprego.
Se continuarmos assim a pobreza ainda será uma boa vizinha da miséria, como bem descreveu
Hugo em Os Miseráveis.
Página 21 de 22
REFERÊNCIAS
ALVES, Murilo Rodrigues. Calote de microempreendedor vai a 59%. O Estado de São Paulo.
4 de junho de 2016. Caderno Economia, B8.
COLODETI, Vicente de Paulo e LEITE, Izildo Corrêa. Microcrédito, Informalidade e combate
à pobreza. Disponível em: periódicos.ufes.br/SNPGCS/article/download/1631/1227. Acessado
em: 16 maio de 2016.
DE GIORGI, Alessandro. A Miséria Governada Através do Sistema Penal. Rio de Janeiro:
Editora Revan, 2013.
DE SOTO, Hernando. Os pobres contra Piketty. Folha de São Paulo, 07 de junho de 2015.
FEITOSA, Maria Luiza Alencar Mayer e OLIVEIRA, Bruno Bastos. Política de Microcrédito,
Desenvolvimento Econômico e Direitos Humanos. Disponível em:
http://www.publicadireito.com.br/artigos/?cod=8a56257ea05c7401. Acessado em: 30 maio 2016.
FREITAS, Leandro Klineyder Gomes. Programas de Microcrédito e Desenvolvimento: uma
discussão necessária. Disponível em:
www.sbsociologia.com.br/portal/index.php?option=com_docman&task=doc_download&gid=94
2&Itemid=171. Acessado em: 16 maio de 2016.
KOTLER, Philip e LEE, Nancy R. Marketing contra a pobreza. Porto Alegre: Bookman, 2010.
KOTLER, Philip; KARTAJAYA, Hermawan e SETIAWAN, Iwan. Marketing 3.0. São Paulo:
Editora Campus, 2010.
KREUTZ, Daiane Cristina e REIS, Carlos Nelson dos. Microcrédito como Política de Geração de
Emprego e Renda. Disponível em: www.fee.rs.gov.br/wp-
content/uploads/2014/05/201405267eeg-mesa20-microcreditocomopoliticapublica.pdf. Acessado
em: 20 nov 2015.
MARKLE, William H; FISHER, Melaine A. e Jr SMEGO, Raymond A. Compreendendo a
Saúde Global. 2ª Edição. Porto Alegre: AMGH, 2015.
MONTAÑO, Carlos. Microempresa na era da globalização. São Paulo: Cortez Editora, 1999.
MONZONI, Mario. Impacto em renda do microcrédito. São Paulo: Petrópolis, 2008.
Página 22 de 22
NERI, Marcelo. O Programa Bolsa Família e a Inclusão Financeira. Disponível em:
docplayer.com.br/storage/25/6348181/1463423130/uFe2YpnHuz9U_rNvrFEZPw/6348181.pdf.
Acessado em: 16 maio 2016.
PANIS, Amanda da Cunha. Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado: Análise
dos resultados recentes da política. Disponível em:
bdm.unb.br/bitstream/10483/11167/1/2015_AmandadaCunhaPanis.pdf. Acessado em: 20 jan.
2016.
REGO, Walquiria Leão e PINZANI, Alessandro. Vozes do Bolsa Família. Autonomia,
Dinheiro e Cidadania. 2ª Edição. São Paulo: Editora Unesp, 2014.
ROUSSEAU, Jean-Jacques. Do contrato social. São Paulo: Penguin Classics Companhia das
Letras, 2011.
_____________________. Discurso sobre a origem e os fundamentos da desigualdade entre
os homens. Porto Alegre: L&PM Editores, 2014.
SARTI, Cyntia Andersen. A Família como Espelho. 7ª Edição. São Paulo: Cortez Editora, 2012.
SINGER, Paul. Uma utopia militante. 2ª edição. Petrópolis: Editora Vozes, 1999.
STIGLITZ, Joseph E. Globalização como dar certo. São Paulo: Companhia das Letras, 2007.
STRECK, Lenio Luiz e MORAIS, José Luis Bolzan de. In Comentários à Constituição do
Brasil. J.J. Gomes Canotilho; Gilmar Ferreira Mendes; Ingo Wolfgang Sarlet e Lenio Luiz Streck
(coordenadores). São Paulo: Saraiva/Almedina, 2013. p. 146 a 150.
YUNUS, Muhammad.. Building Social Business. New York: Public Affairs, 2010.