Eu,______________________,mecomprometoaaplicaros10passosdescritosnestelivroeassumoaresponsabilidadesobreosucessodesuaaplicação.

“Por meio de seu canal no YouTube e agora com este livro, Nathalia Arcuridesenvolve o importante trabalho de levar educação financeira para todos. Esempre com uma linguagem simples, direta e muito descontraída, que é suamarcaregistrada.Sabercuidardodinheirodeformaresponsáveletransformá-loem sonhos realizados e metas atingidas – eis um objetivo a ser perseguido portodasaspessoasetambémpelogoverno.”AnaPaulaVescovi,SecretáriaExecutivadoMinistériodaFazenda

“Nathalia tem três filhos: o Juro Composto (deste eu fiquei amigo na faculdade,mas não sabia quem era a mãe), o Me Poupe! (que conheci quando ela estavagrávida–achoatéqueparticipeidealgunsultrassons!)eagoraocaçula–estelivro!Osdoisprimeirossãocomoamãe;porondepassam,multiplicamariqueza.Acabeideconheceromaisnovo.Jásorriupramimelogoreconheci:éumlegítimorepresentante da família! Vai multiplicar riqueza com bom humor e bom humorcomriquezaparatodoscomquemcruzar!”MarcosAvó,sóciodaLunicaConsultoria

“O trabalho de educação financeira desenvolvido pelo Me Poupe! é de sumaimportância para quem deseja empreender. Nathalia Arcuri consegue traduzirtermos antiquados e chatos do ‘economês’ e deixá-los interessantes paradiferentes públicos. Considero esse projeto uma referência, especialmente paraosmais jovens,queaindanãopossuemtantoconhecimentoeexperiência,masquejásonhameminiciaropróprionegócio.”RobinsonShiba ,presidentedoGrupoTrendFoods(ChinainBoxeGendai)

“O que acontece quando somamos educação financeira, capacidade deobservação, psicologia econômica, coragem, jornalismo, agilidade, talento paracomunicaçãodemassa,irreverência,vontadedemelhoraropaíseumairresistívelatração por poupar? O resultado é Nathalia Arcuri e seu projeto Me Poupe!, quepretende desf#&@*r o Brasil! Neste livro, temos uma amostra de sua garra, suahabilidadeeseualcanceadmiráveis.”VeraRitadeMelloFerreira ,consultora,professoraecriadoradocanalPílulasdepsicologiaeconômica

Copyright©2018porNathaliaArcuri

Todososdireitosreservados.Nenhumapartedestelivropodeserutilizadaoureproduzidasobquaisquermeiosexistentessemautorizaçãoporescritodoseditores.

edição:AliceDiaseVirginieLeite

revisão:HermíniaTottieLuisAméricoCosta

projetográficoediagramação:NataliNabekura

fotosdecapa:MarceloSpatafora

produção,cabeloemaquiagem:FábiaMirassos

adaptaçãoparae-book:MarceloMorais

CIP-BRASIL.CATALOGAÇÃONAPUBLICAÇÃOSINDICATONACIONALDOSEDITORESDELIVROS,RJ

A718m Arcuri,Nathalia

Mepoupe![recursoeletrônico]/NathaliaArcuri.-1.ed.-riodejaneiro:Sextante,2018.

recursodigital

Formato:ePubRequisitosdosistema:AdobeDigitalEditionsMododeacesso:WorldWideWebISBN978-85-431-0582-6(recursoeletrônico)

1.Finançaspessoais.2.Educaçãofinanceira.3.Sucessonosnegócios.4.Livroseletrônicos.I.Título.

18-49333CDD:332.024CDU:330.567.2

Todososdireitosreservados,noBrasil,porGMTEditoresLtda.RuaVoluntáriosdaPátria,45–Gr.1.404–Botafogo22270-000–RiodeJaneiro–RJTel.:(21)2538-4100–Fax:(21)2286-9244E-mail:atendimento@sextante.com.brwww.sextante.com.br

Aosmeuspais,NeusaeLuiz,quemederamomelhorpresentequeumacriançapodeter:a

palavra“NÃO”.

Aomeucompanheirodejornada,EricoBorgo,vindodeoutragaláxiaparamemostrarqueo

Universoémuitomaiordoqueeuimaginava.Meuamor,obrigadapormefazerenxergarque

dependiaapenasdemim.

Sumário

PrefáciodeGustavoCerbasi

Introdução

Capítulo1Dinheirofobia:Precisamosfalarsobredinheiro

Capítulo2Oprimeironão:Aimportânciadeterumobjetivo

Capítulo3MuquiranaéaPQP:Elegendoprioridadesparaconquistarseussonhos

Capítulo4AForçaT:Trabalheporvocêeporpaixão

Capítulo5Economizarépossível:Sejamais,tenhamenos

Capítulo6Aartedeinvestir:Façaseudinheirotrabalharparavocê

Capítulo7Ovalordoconhecimento:Busquequemsabemais

Capítulo8Independênciafinanceira:Comeceaplanejarseufuturoagora

Capítulo9Aresponsabilidadeétodasua:Saiadazonadeconfortoeelimineaautossabotagem

Capítulo10

#Gratidão:Muitoalémdahashtag

PrefáciodeGustavoCerbasi

Nathalia Arcuri construiu uma sólida reputação de defensora dosfinanceiramente explorados, com um elaborado projeto de entretenimentofinanceiro nas redes sociais, em especial no YouTube. Seu plano – hojereconhecidamentebem-sucedido–eraalertarumamultidãodedesavisadossobre as oportunidades e armadilhas do sistema financeiro, em linguagempopularosuficienteparaangariarmultidões.ComseucanalMePoupe!,criouum império de seguidores, fãs, defensores, admiradores e também haters(como tudo que faz sucesso no mundo digital), que fazem de seu canal omaioremseusegmento.

Eumeorgulhodeserofãnúmero1destabem-sucedidaempreendedorada educação financeira.OK, talveznão tão apaixonadoquanto seumarido,nãotãobabãoquantosuafamília,nãotãofielaosvídeosquantoseusfãsmaiscalorosos. Mas, certamente, fui o primeiro a torcer pelo sucesso dessegrandiosoprojeto.

PossodizerissoporqueconheçoaNathdesdebemantesdonascimentodo Me Poupe!. Conhecemo-nos quando ela ainda era repórter da RedeRecord, sempre à caça de ideias, casos e fontes para suas matériaspredominantemente ligadas a dinheiro e economia. Foi em uma dasentrevistasqueelafezcomigoqueouvifalarpelaprimeiravezdo“canal”MePoupe!,queaindanãorecebiarótuloscomo“entretenimentofinanceiro”,não

tinhaumroteirofechado,nemestavadefinidoseseriaumprogramadeTV,noYouTubeouemalgumaoutraredesocial.

Compedidodesigilo,conversamossobreideiasqueeramvagas,sobreogrande desejo daNath de aprender e ensinar e, principalmente, sobre suavontade infinitadenortear “essa gente todaque temsidoexploradaeque,com um pouquinho de orientação, pode melhorar muito de vida”. Oscaminhosnãoeramclaros.Ela sabiaoquequeria, sabiaquehaviamuitoafazer,masaindatinhamuitasdúvidasdecomocomeçar.Questionadoseelapoderiacontarcomigo,sentimuitahonestidadeepropósitoemsuasideiasemecoloqueiàdisposição.

Ficamosalgunsmesessemnosfalar.Nesseperíodo,Nathsedesligoudatelevisão, começou a fazer seus vídeos (amadores, mas já com toques dequalidadedequem tinhaumaboaexperiência emTV), estreou seu canal enãoparoudecorreratrásdeconhecimentoeinformação.QuandoconhecioMePoupe!,eraumcanalnoYouTubecompoucomaisdemilassinantes.Masera feito commuito carinho e energia, como se fosse para 10milhões. Eradivertidoecativante,comaassinaturadaNath.

Sualinguagemprópriaenemsemprediscretasetornouamarcadocanal,quecresceucommuitaforça.SeusseguidoressereferemaSidinelsonseJurosCompostos como se falassem de personagens da novela das nove. Isso éresultadodeumacomunicaçãobemelaboradaedaconsciênciadaexistênciadeumpúblicoqueestavaprecisando,hámuito,deumaportadeentradaparaomundodoconhecimentofinanceiroedasoportunidadesqueumaeconomiacomoabrasileiraoferecefartamente.

Lánocomeço,nasprimeirasentrevistasqueconcediàNath,oassuntoerasempre alguma questão econômica ou financeira da pauta do dia, e oargumento para eu ser entrevistado era minha vasta publicação de livros.Naquele tempo,meubest-sellerCasais inteligentes enriquecem juntos já tinhamais de 1milhão de exemplares vendidos e eu somavamais de dez títulospublicados. Nath sempre demonstrou carinhosamente sua admiração pelomeu trabalho e me tratou como uma das principais fontes para discutirassuntosespinhosos.

Comotempo,atendendoaumademandadomeupúblico,tambémcrieimeu canal nas redes sociais e ampliei minha atuação on-line – e,

curiosamente, passei a ter o Me Poupe! como uma das referências decomunicaçãodomeutime.Compropostasdiferentes,conquistamospúblicosdistintos no início, mas, ao longo do tempo, nossos públicos passaram aconversar cada vezmais entre si, o que resultou em algumas parcerias emvídeoquegeraramumgrandenúmerodeacessosecurtidas.

Hoje, aoveroMePoupe!darorigema esteprimeiro livro,que tenhoahonradeprefaciar,sinto-meorgulhosodetestemunharestebrilhanteprojetodaNathArcuricompletarumciclo,preenchendoessalacunaquefaltavanotrabalhodela.

OsfãsdocanalMePoupe!nãovãosedecepcionar.Nathvenceuodesafiodelevarparaopapel(ouparaastelas“lidas”)alinguagemquesetornousuamarca registrada, o que deve fidelizar multidões e reforçar o propósitotransformadordeseutrabalho.

Olivroorganizabemasideiaseorientaçõesque,quandoaplicadasnavidade qualquer pessoa, levam a uma revolução positiva e sem volta. Emmeucurso on-line Inteligência Financeira, explico aos meus alunos que vamosmudaroBrasilparamelhor,cuidandodecadacélula.Chamodecélulacadapessoa que, se assumir as rédeas do próprio futuro e construir uma vidamelhor,maisricaesemdependerdeajudadosoutros,seráumônusamenosparaasociedade.Seesseobjetivotransformadoralcançartodaapopulação,teremosumasociedadeinevitavelmentemaisricaesaudável.

Por isso, sinto que você, leitor, tem em mãos um instrumento detransformação.Leia-ocomsabedoriaecoloqueempráticaoqueencontrarnaspróximaspáginas.Suavidaseráoutra,certamentemaisrica,depoisdestaleitura.

Introdução

Não importa a sua idade, não importa onde você vive, não interessanemmesmoquantovocêganha.Vocêprecisaadestraroseudinheiro,assimcomoumcachorro,senãoquiserserdominadoporelepelorestodavida.

Pensebem:Qualfoiaúltimavezquevocêsentiutranquilidadeemrelaçãoà sua vida financeira? Aquela sensação sublime de poder pagar todas ascontaseaindaterdinheirosobrandonofimdomês?

a.Nemsabiaqueissoerapossível.b.Essetipodecoisasóacontececomgenterica.c.Seriaótimosentirisso,masnãotenhoideiadoquefazerparaviverassim.d.Vivoconstantementecomessasensação.

Se você respondeu “a”ou “b”, este livro vai seropontodepartidaparaumamudançafinanceiratãoindescritívelquevocêvaiquererlernovamentesóparapoderresponder“d”dapróximavez.

Serespondeu“c”,tenhoumaboanotícia:vouensinarvocêaseorganizarpara terdinheirosuficienteparapagarascontas, fazeroquegostaeaindaguardarumpoucoparaofuturo.

Nãoimportaquealternativavocêescolheu,estelivroseráumguiaparatransformar sua vida e trazer tanto tranquilidade quanto prosperidade. Ter

dinheiro sobrando é bom, mas saber multiplicá-lo para realizar sonhosaudaciososéaindamelhor.

Ao longodospróximoscapítulos,voudividircomvocêaminhahistória,desdequecomeceiapouparaos7anosatémetornarmilionáriaaos32.Voucontarcomochegueiatéaqui,oserrosquecometi,asroubadasemquememeti, as dúvidas que tive e tudooque aprendi ao longodesses anos comopoupadoracompulsiva.

Masestelivronãoésobremimeasminhasconquistas.Ésobrevocê,oseudinheiroeoquevemfazendocomeleatéagora.

COMO ECONOMIZAR NO DIAa dia? Como poupar dinheiro mesmo ganhandopouco? É preciso fazer uma previdência privada para ter uma velhicetranquila?Quaissãoasmelhores(easpiores)modalidadesdeinvestimento?Comopouparparaofuturosemabrirmãodosmeusdesejosenecessidadesdopresente?

Seiquevocêtemmuitasdúvidassobreoquefazercomoseudinheiro.Seitambém que muita gente simplesmente não faz nada com ele – a não serpagarcontasejuntarmoedinhasparachegaratéofimdomês.

Éporissoqueestouaqui.Queroajudarvocêadescobriroquevemfazendodeerradoatéagorae

ensinar comodarumbastanoshábitos que sabotam sua saúde financeira.Nãoadiantaesperarquesuafortunacaiadocéu:vocêvaiprecisarralar,terfoco,identificarseuspropósitosesecomprometerapensareaagirdiferente.Etambémquerotemostrarqueexisteummundonovo,incrível,maravilhosoemqueodinheirotrabalhaparavocê,enãovocêparaele.

DesdequedeiinícioaoprojetoMePoupe!,em2015,primeirocomoblogedepoiscomocanalnoYouTube,quehojetemmaisde1,5milhãodeinscritose é visto pormais de 8milhões de pessoas pormês, tenhome dedicado adiscutir omundo das finanças pessoais com leveza e bomhumor. Afinal, odinheiro é parte da nossa vida e não faz o menor sentido tratá-lo com

cerimônia,tervergonhadefalardeleou,pior,fingirqueelenãoexisteouquenãopodenosajudaravivermelhor.

Estelivrotemcomoobjetivoampliaroalcancedaminhamensagem,queé,basicamente:vocêpodesairdoburaco,nãoimportaqualotamanhodele.

Reuni aqui exemplos práticos, situações reais, planilhas e exercícios, eorganizeitudoissoem10passossimplesparanuncamaisfaltardinheironoseubolso.

Antes de virar a página da sua vida financeira, permita-me sugerir umplanodeleitura,umaespéciede“mododeusar”.Meumaridochamariaissode“querercontrolaratéaleituradosleitores”.Euchamodeapoiologístico.

Fiqueàvontadeparaseguiroplanoounão.Porém,saibaque,seseguirestasetapas,vaiaplicarasdicasmaisrapidamenteecomcertezaenriquecerámais depressa. Mas sem pressão. É você que está no comando das suasdecisõesapartirdeagora.

Planodeleituraparapessoasbem-sucedidas:1.Defina a data em que vai terminar o livro e o número de páginas quedeverálerpordiaparacumpriroprazo.Podeescreveraqui:

2.Anoteadatadehojeeanotaquevocêdariaàsuavidafinanceira,de1a10,sendoque1representaMUITORUIMe10representaEXCELENTE.

3.Sabendocomoestá suavida financeirahoje,defina comovocêgostariaque ela estivesse ao final da leitura, de 1 a 10, seguindo o mesmoraciocínio.Exemplo:vocêdeunota2àssuasfinançashojeegostariaquechegasse a 4. Parece pouco? Imagina! Já representa uma melhora de100%!Muitagenteachaqueavidafinanceirasóestaráboaquandoanotafor10.Comoissopareceinatingível,essaspessoasnemsedãoaotrabalho

decomeçaramelhorá-la.Nãoqueroquevocêcometaesseerro!Dêumpassodecadavez.

4.Quando terminar a leitura, volte às suas anotações e avalie sua vidafinanceira novamente, dando nota de 1 a 10. Assim você vai saber, demaneirasimpleseclara,oresultadodasuaevoluçãoepoderádefinirumanovametadepontuação.Achoqueoprimeirocapítulojávaimudarasuavida.Imaginaquandoterminarodécimo!

5.Compartilhesuasexperiênciaspositivasedificuldades(achouquenãoiater?). Se possível, convide uma pessoa próxima a ler o livro nomesmoritmo e a dividir as impressões dela com você. Não precisa ser seunamoradoousuanamorada,seumaridoousuaesposa,mãeouirmã.Maséimportantequesejaumapessoacominteressessemelhantesaosseus.

Obs.:Sóvalefalarmaldoplanodepoisdeexecutá-lo.

NotadaautoraEste livro contém linguagem simples e acessível e o humor contido nele éfrutodaminhapersonalidade.Trocadilhos,piadasinfamesepalavrõespodemestar presentes a qualquer momento na narrativa. Ganhar um Nobel deLiteraturanãoestánosplanosdestaquevosescreve.Oobjetivodospróximoscapítulosédesfuderasuavidafinanceiraemostrarqueépossívelenriquecerlicitamente ainda nesta encarnação. Se eu consegui ficar milionáriatrabalhandoeempreendendo,vocêtambémconsegue.

CAPÍTULO1

DinheirofobiaPrecisamosfalarsobredinheiro

Neste exato momento, um vírus silencioso pode estar instalado no seucérebroprovocandosintomasaparentementeinofensivos,como:

•Sentirvergonhadepedirdesconto;•Acharfeiofalarsobredinheiroedivisãodegastos;•Termedodepediraumentodesalário;•Pensarqueosricossãomauseospobressãobons;•Estarcertodequeinvestiréparaquemtemmuitodinheiro;•AcreditarqueDeusajudaquemtemumaparcelinhaparapagar.

Se você se reconhece em pelo menos uma das situações acima, sintomuitolhedarodiagnósticodeformatãodireta:vocêestácomdinheirofobia.

“MeuDeus,eagora?Seráquevoumorrerdisso?”Calma,nãosedesespere.Dinheirofobiatemcura,eépara issoqueeste

livrofoiescrito.Comoummédiconumaconsulta,minhaintençãoé:

•Diagnosticaroproblema;•Acabarcomossintomas;• Combater a causada “doença” pormeiodeum tratamentopoderoso eeficazdesenvolvidopormimaolongodosúltimosanos.

Porém, da mesma forma que o paciente precisa colaborar com otratamento para se curar, eu preciso da sua ajuda para que o método dêresultado.

Otratamentodadinheirofobiaésimpleserápido,maspodeserdoloroso,dependendo do paciente. Como sua “doutora” nesse processo, preciso serhonesta:algumaspessoastiramotratamentodeletra;outrassentemefeitoscolaterais como desconforto nos bolsos, fortes pontadas de compulsão noshopping,dúvidasfulminantessobreinvestimentos,etc.,massuperamador,engolememsecoecontinuamfirmesatéqueossintomasdesapareçam.Háainda os pacientes que precisam de remédio diariamente e têm plenaconsciênciadequeacuradependedopróprioempenho,masquesomemdoconsultórionasegundasemana,deixamde tomaromedicamentoe tentamsozinhoslutarcontraapiorsequeladadinheirofobia:apobreza.

(Dicadaautora:Compromissospúblicosajudamamanterofoco.Sevocêquer aumentar as chances de curar a dinheirofobia, publique uma foto emalguma rede social com a #AdeusDinheirofobia. Não se esqueça de memarcar:@Nathaliaarcuri.Tôdeolhoemvocê!)

OMinistériodaSaúdeadverte:dinheirofobiafazmalàsaúde.

Precisamosdedinheiro.Gostamosdasconquistasqueodinheironostraz.Trabalhamosemtrocadedinheiro.Temossonhosquesetornarãorealidadequandojuntarmosdinheiro.Masescondemosesseassuntodebaixodotapete,comoseelefosseumimensotabu.

Analiseosdiálogosaseguiredigaqualdelesseriamaisfácildeacontecernavidareal:

Diálogo1:–Amiga,vamosaumasexshop?– Putz… não tava podendo gastar, nem tenho namorado, mas...

Claaaaaaro!

Diálogo2:–Amiga,vocêtádevendoocartãohádoismesesenãopagaaparcelado

apartamentodesdejaneiro.Achoqueprecisadeajuda!–Nossa,aindabemquevocêfalou!Meajudaamontarumaplanilhapara

organizarminhasfinanças?

Você achou a situação 2 surreal? Pois eu garanto que, até o final destelivro,odiálogo1équepareceráumdespropósitototal.

O que tudo isso significa? Que as pessoas têm medo de falar sobredinheiro.

E é por isso que, antes de falar de investimentos, antes de explicar aimportância do propósito, antes de apresentar a você o meu filho, o JuroComposto,antesdecontarcomometorneiumamulherbem-sucedida,nós,euevocê...

...precisamosfalarsobredinheiro.Esteéoprimeirodos10passosquevouapresentaraquiparaajudarvocêa

resolversuavidafinanceiraaindanestaencarnação.

Passo1.Falesobreodinheiroantesdeodinheirofaltar(eelenãovaifaltar).

QUANDO UMA PESSOA GANHAmuito mal, ela conversa sobre isso com toda atranquilidade do mundo. “Nossa, tô ferrado, a minha empresa não mevaloriza.Sabequantoeuganho?Umsaláriomínimo!Umabsurdo!”Apartirdomomento em que essa pessoa começa a ganhar um pouquinho mais, odinheirodeixadeserassunto.Elaguardaessainformaçãocomosefosseumsegredo, e,pior,umsegredomaligno.Afinal, emboraa sociedadevalorizeostatuseariqueza,muitagenteaindapensaque,seodinheiroestásobrando,éporquetemalgumacoisaerrada.Issosechamaparadoxo.Trazendoparaolinguajarquetodomundoentende:nãofazsentido.Essejeitodepensarmoranoinconscientecoletivodosbrasileiros,ouseja,éalgoquepassapelacabeçade todomundoequeparece tãonatural quenemnosocorrequestionar aorigemdessepensamento.

Jáqueeutomominhaspílulasantidinheirofobiatodososdias,nãotenhomedodefalarsobredinheiro.Pelocontrário:ficoorgulhosadepoderdivulgarosnúmerosmais recentesdaminhavida financeira.OMePoupe!,primeiraplataformadeentretenimentofinanceirodomundo,criadapormimem2015,faturou 350mil reais em seu primeiro ano de existência e, graças ao bomdesempenho dos negócios e ao apoio de uma equipe engajada e capaz,chegaremosaos7milhõesdereaisdefaturamentoem2018.

Agoraéasuavezdefalar!Respondaàsseguintesperguntassobresuavidafinanceira:

Quantovocêesperaganharesteano?

Quantoganhounoanopassado?

Quantogostariadeganharnoanoquevem?

AGORAVAMOSFALARSOBREcomoovírusdadinheirofobiaseinstala.O vírus da gripe, uma das doenças mais contagiosas do planeta, é

transmitido por meio da “inalação de partículas de secreção infectada emsuspensãonoar”.Ouseja:umapessoadoenteespirra,nãoprotegeabocaeonariz,aoutrainalaoarcontaminadoeficadoentetambém.

“PorqueaNathtáfalandodegripe?Pirou?”Calma,vocêjávaiveraondeissovaichegar.Agripeduraemmédiacincodiasenãocostumacausarefeitosgravesem

pessoassaudáveis.Outracuriosidadesobreovírusdagripe,oInfluenza,équeelesofremutaçõesconstantes,porissoanecessidadedetomaravacinatodososanos.Agripedehojecertamentenãoseráadoanoquevem.

“Ok,doutoradaalegria.Eoqueagripetemavercomomeudinheiro?!”Agora,sim,chegamosaondeeuqueria!Ovírusdadinheirofobiaémuitoparecidocomodagripeporque:

1.Atinge commais facilidade indivíduos combaixa imunidade (no caso dagripe,pessoascomasaúdefrágil;nocasodadinheirofobia,pessoascomocaráteremconstrução);

2.Instala-sepelaprimeiraveznainfância;3.Étransmitidopelaboca,pormeiodefrasestóxicas.

Comparaçãogenial,nãoé?Masagrandediferençaéque,emgeral,agripeacabaemumasemana.Já

adinheirofobiachega,ficaesópioracomotemposenãofortratada.Adoençatemváriasfases.Vejaemqualdelasvocêestá:

•Fase1–Infecção.Namaioriadoscasos,ocorrenainfância.Apessoaouvealgonocivosobreodinheiro,presenciaumasituaçãodesagradávelenvolvendooditocujoousimplesmentenuncaéconvidadaafalarsobrefinanças.Elaabsorveo(mau)aprendizado.

• Fase2–Espelhamento.Emgeral,manifesta-senaadolescência.Avítima repete o que aprendeu em casa e adota comportamentossemelhantesaodafamíliatransmissora.

• Fase 3 – Aparecimento dos primeiros sintomas. Esta fasecostumacoincidircomoprimeiroemprego.Pornãosabercomofazerusodaquele treco chamado dinheiro, a vítima passa a desperdiçá-lo e serecusaaprocurarajudaespecializada.

• Fase 4 – Estágio avançado. É comum a ocorrência de sintomascomo endividamento excessivo, descontrole financeiro e totaldesconhecimentodesaídaseficazesparaoproblema.

Muitagentevaiempurrandoadoençacomabarrigaatéomomentoemqueelasetornarealmentegrave.Issocostumaocorrerjuntocomoprimeirorelacionamentoamorososério.

Adoençapodedarascarasjánoprimeiroencontro.Ocasalcombinasair.Umdosdoispropõeumlugarbacana–ecaro.Ooutropensa: “Putz,nãoépara o meu bolso!” Pergunta que vale 1 milhão de reais: ele fala isso?Resposta: Nãããããão! Pensamento paralelo: “Não vou falar sobre dinheiro.Vouficarnaminhaporquesenãoele/elavaipensarqueeusoudura/durooumesquinha/mesquinho.”

Esseimpassepodeterminardeduasmaneiras:

• Saídanúmero 1:Quem convidou paga a conta. Se dinheiro não forproblema e tiver planejado essa saída cara para impressionar o/apretendente,tudobem.Mas,senãoforesseocaso,ahistóriajácomeçatorta: a pessoa ostenta um padrão que não tem, o que pode levar aoendividamento.

•Saídanúmero2:Ambosdividemacontaeaquelequeachavaolugarcarotambémassumeumpadrãoquenãoéoseu.Maucomeço.

Essa dinâmica perversa se instala sem resistência no relacionamento.Quando um casal não se dispõe a conversar sobre dinheiro – amboscontaminados pela dinheirofobia –, começa a viver uma vida que não é adeles. Aí é que está o problema. Vamos imaginar que o namoro começounaquelejantarcaro,virounoivadoedepoiscasamento.Ocasalfoilevandoarelação daquele jeito: um pagando a conta, ou os dois dividindo, nadaconversado.Eles só falarão sobredinheiroquando começaremaplanejar ocasório.Aíferrou.Senãoéafamíliadeumoudeoutroquevaibancarafesta,e sim o casal, começa o conflito. “Como assim, 5 mil só de docinhos?”,perguntaonoivo.“Qualéoproblema?Vocênãomeama?”,retrucaanoiva.Aessa altura, está tudomisturado – sentimentos e dinheiro. Nunca se falousobre o assunto, um não sabe quanto o outro ganha, não fizeram planoscomuns.

Aliás, estudos apontam que o maior motivo de briga entre casais é odinheiro.Umapesquisarealizadaemjunhode2016peloServiçodeProteçãoaoCrédito,oSPC,apenascommulheresindicouqueosgastosdocasalsãooprincipal motivo de bate-boca (apontado por 37,5% das entrevistadas). A

divisãodastarefasdolarvememsegundolugar,com25,7%dosvotos,eemseguidaapareceociúme,comapenas19,6%.

Viuporqueétãoimportantefalarsobredinheiro?“Ok,gurudoamor,ecomoéqueeuvoufalarsobredinheirologodecara

comoboyoucomamenina?”Calma.Nãoprecisapediroextratobancárionemmostraroseu.Abriro

jogo caso surja qualquer tipo de incômodo já é suficiente. Você SEMPRE,repito, SEMPRE vai saber quando houver algo de errado. Basta prestaratençãonestessinais:

•Medodedecepcionar;•Medodeserjulgado;•Medode“quebraroencanto”;•Medodequeooutrogostemenosdevocê;•Medodecausarumabrigadesnecessária.

A dinheirofobia semanifesta atémesmo fisicamente. É uma espécie deangústia acompanhada de uma sensação de nó na garganta, como se vocêquisesse falar alguma coisa, mas não conseguisse. Se já te convenceram acomprar algo de que não precisava, você sabe do que estou falando. Diadesses,estavaconversandocomumaamigaque,sabendodomeutrabalhoàfrente doMePoupe!, confessou: “Comprei um jogo de cama de 4mil reaisporquenãotivecoragemdedizer‘não’àvendedora.”Aquelaconfissãorepletadeculpanãomedeixoudúvida:estavadiantedemaisumavítima.

TERUMACONVERSASOBREosnossoslimitesfinanceiroséimportanteatémesmocomamigos.Sabeaquelahappyhouremquevocêtomaumrefrigerante,osamigostomamcincochopescadaumevocêé“convidada”arepartiracontaporigual?

“Caramba, mas eu só tomei um refrigerante”, você pensa. Porém, se adinheirofobia já atingiu você, essa indignação permanecerá no campo dasideias. Para evitar constrangimento, eu dou preferência aos bares comcomanda individual e, caso não seja possível, sinalizo logo no início: “Vouanotaroqueeuconsumirprapagarseparado,ok?”

Sejámechamaramdemuquirana?Claro!Masaprendianãomeimportarcomessetipodereprovaçãosocialque,naprática,equivaleacolocaravítima(eu, ado refrigerante)naposiçãode algoz (osmarmanjosque consumiramcincochopescadaum).

Sei lá por quê, nasci com esse “tilt” na cabeça. Desde a adolescência,sempre que destoo do grupo e não conto com a aprovação geral, tenhoconsciênciadequeestouindocontraotemívelefeitomanada.Jáouviuessaexpressão?Ela se refereaocomportamentoanimaldiante,porexemplo,deumpredador. Seumantílope farejaum leão e sai emdisparada,obandoosegue,semnemmesmoentenderporquê.Éinstintivo.Essecomportamentotambémévistonoshumanos.Uminvestidorcompraaçõesdeumaempresa.Anotíciaseespalhaeoutroscomeçamafazeromesmoinvestimento.Podeaté ser que o primeiro estivesse bem informado, mas os seguintes quasesempre agem para acompanhar o grupo, exatamente como fazem osantílopes.Racharacontasemquestionaréacompanharamanada.Apessoapensa:“Setodomundodivide,nãosoueuquevoudiscordarecomprarbriga.”Eaítomaprejuízo.Éporissoqueadorocomandasindividuaiseamigosquerespeitamomeudireitodepagarapenaspeloqueeuconsumi.

Senão tivéssemosdinheirofobia, todosessesdilemasseriammuitomaissimplesdeseresolver.Setodosfalássemosclaramentesobredinheiro,sobreganhosegastos,asrelaçõeshumanasseriammaisjustaseverdadeiras.

QUANDO TINHA UNS 19anos e estava na faculdade, resolvi trabalhar comomodelo. Foi de caso pensado: depois de muito pesquisar, descobri quetrabalhandoemfeiraseuconseguiriatirar,emumfimdesemana,osaláriode

ummês inteiro como estagiária de jornalismo. Então, lá fui eu. Um dia, oempresário que me contratava perguntou se podia pagar meu cachê emsessõesdecabeleireiro.Eunãotivedúvidas:“Fulano,cabeleireironãocomprapãonapadarianemencheo tanquedomeucarro.Por favor,medêminhaparte em dinheiro.” Desse dia em diante, apesar de ter ficado meiocontrariado, esse empresárionunca recusouminhasdicaspara economizar.Aospoucos,elepercebeuqueeunãoeramuquirana;apenascuidavadomeudinheiro de um modo diferente, e esse modo tinha potencial para ajudaroutraspessoas.

Éclaroqueaimunidadeàdinheirofobiaéumacaracterísticaminha–eupoupodesdeos 7 anos–,mas falar sobredinheiro comnaturalidadeé algoque dá para ensinar e aprender. Não tem nada de errado nisso. É domeudinheiroqueestoucuidando,eédoseuquevocêvaiaprenderacuidarnospróximoscapítulos.

Deondevemadinheirofobia?Essaéumadiscussãoprofundae tematéumaciênciaqueestudaasrelaçõesdaspessoascomodinheiro:apsicologiaeconômica.Sevocêquermergulharnesseassunto,podedarumaolhadanoPasso 7, em que falo dos livros quemudaram aminha cabeça.Mas já voucomeçaraajudarvocêadescobrirdeondevemasua(casotenhaadoença,claro).

Adinheirofobiamuitasvezesnascedentrodecasa,comainabilidadedospaisemfalarsobrefinançasoucommausexemplos,comoopaiquegastaoquenãotem,amãequenãopoupaumcentavodoqueganha,otioqueviveendividado.Éemcasa,quasesempre,quesurgeaquelepapode“Dinheiroésujo,écoisaruim,dequemexploraosoutros”.Écomumouvircomentárioscomo “O vizinho trocou de carro de novo; de onde será que vem tantodinheiro?”,comosesóamalandragempudesseexplicaraprosperidade.

É também dentro de casa que costuma proliferar outro tipo depensamentoquecarregamosparaorestodavidaequedificultaotratamentocontraadinheirofobia.Émaisoumenosassim:

–Filho,agenteépobre.Vocênãotemchance.Esqueceessenegóciodeterdinheiro.Nãoépragentecomoagente.

Bum!Doençainstalada.Quando os próprios pais dizem que a vida é desse jeito, quem vai

conseguirprovarocontrário?Esperoqueeu!Acreditoqueestelivrosejaoantídotocontraessetipode

pensamento.Quandoumacriançapedeumbrinquedopelaprimeiravez,elajápoderia

começaraentenderque:1)dinheironãobrotaemárvore;2)papaiemamãetêmqueralarmuitoparaganhardinheiro;3)sequeressebrinquedo,entãovamosplanejarcomoagentevaijuntarosuficienteparacomprarequandoisso acontecerá (sim, porque definir prazo é superimportante). Quando acriançaestiverumpoucomaisvelha,esseplanejamentopoderáenvolverumamesada,queaajudaráaentenderquedinheiroéumrecursoescassoefinitoeque,secuidarbemdeleesouberpoupareesperar,poderátercoisasmaiores(emelhores)doquesegastarcomcoisasmenores.

Aeducaçãofinanceiranasescolasaindaémuitobásica–quandoexiste,oqueéraro.Otempopassa,apessoacresceeouvenonoticiárioqueataxaSelicsubiu.Sabeoqueelafaz?Mudadecanal.“EssenegóciodetaxaSelicécoisaparaeconomista,nãoparamim”,pensa.Eolhaquevaciloessapessoaestá cometendo: na hora em que for fazer um financiamento para a casaprópria,vaiprecisardeinformaçõessobreaSelic!Oproblemaéque,láatrás,elanuncaaprendeuarelacionarodinheiroquerecebecomoqueouvianonoticiário.Comessaseoutras,vaiganhandoforçanoinconscientecoletivoaideiadequequemfaladedinheiroémesquinho,individualistaemercenário.Ué!? Não vivemos em um país capitalista? Por que não podemos falarabertamentesobredinheiro?Porquenãopodemosaprenderanosrelacionarcomodinheirodemaneiraqueeletrabalheparanós?

Outra face perversa dessa demonização do dinheiro é a crença de quepessoas “boas”doam tudoaquiloquenãousammais.Temgenteque achaque,sevenderumtênisqueusouduasvezeseapertouocalcanhar,vaiparaoinferno.Quandoperguntopara alguém “Porquevocênãovendeas roupasque não usa mais?”, a resposta quase sempre é: “Imagina! Tanta genteprecisando! Vou doar.” Doar? Quando aquela pessoa, ela própria, vivereclamando que não tem dinheiro para nada? Essa vítima da dinheirofobiarealmenteacredita,dofundodocoração,que,sevenderasroupasemvezdedoar, será penalizada de algumamaneira.Dá trabalho convencê-la de que,casovendaasroupasmelhores,elapodecomeçarasairdoendividamentoea

poupar.Pensecomigo:elapodepôrpreçoempartedeseuacervoedoaraspeçasquenãotêmvalorderevenda.Ébacanaajudaropróximo,masdáparafazerissosemdeixardeajudarasimesmo.

Calma.Oqueestoupropondonãovaitransformarvocênumserhumanosemcoração, tampouconumadaquelaspessoasque sópensamnopróprioumbigo. Muito pelo contrário! Já ouviu aquela recomendação que acomissária debordodá antes dadecolagem: “Emcasodedespressurização,máscaras de oxigênio cairão automaticamente. Coloque a sua máscaraprimeiroesóentãoajudequemestiveraoseulado”?Éoquevamosfazeraolongo das próximas páginas. Você terá que colocar a máscara da saúdefinanceiraprimeiroemvocêsequiserajudaraspessoasquemaisama.

Este livro traz um tratamento completo contra a dinheirofobia. Cadacapítuloentregaumadosehomeopáticadeconhecimentoparavocêsetratare transformar sua vida financeira em um oásis. Começando, claro, peloprimeiro passo, que está no nome deste capítulo: fale, fale e fale sobredinheiro.Nãoapenasquandoelefaltarouquandonãodermaisparafugirdoassunto.Faledemaneirapositiva,nodiaadia, falesobreseusplanos, seusdesejosesuasdificuldades.Busqueajudacomquemsabemaisdoquevocê,leia sobre o tema, pergunte a outras pessoas como elas lidam com suasfinanças.Apenasfale.

A partir de agora você tem dois caminhos: seguir ou abandonar otratamento. A cura da dinheirofobia (e da pobreza) está nas suas mãos.Literalmente.

CAPÍTULO2

OprimeironãoAimportânciadeterumobjetivo

OmeuprimeirosonhodeconsumofoiumEscortconversívelvermelho.Odetalheéque,quandodescobriessesonhodeconsumo,euestavacom

7para8anos.Nãotinhaideiadoqueeraembreagem.Massabiaquequeriaumcarroeque,paraqueumdiapudessesentiroscabelosaoventoenquantoguiavameuconversívelvermelho,euprecisariadedinheiro.

Estávamos em 1992. A inflação (aquilo que faz o preço das coisasaumentareoseudinheiroperderovalor)eraaltíssima,passandode1.000%aoano.Moedanaépoca:cruzeiro.Orealaindanãoexistia(elefoiinstituídoem 1994). As pessoas precisavam de muitas notas de um dinheirodesvalorizadoparacomprarobjetosdepoucovalor,eopreçodoleitenumdianãoseriaomesmonodiaseguinte.

Foinessecontextoqueaconteceualgoquemudariaorumodaminhae,espero,dasuahistória:euouviomeuprimeirograndeNÃO.

Imagine a cena: crianças reunidas no pátio da escola, conversando nogira-gira sobre Changeman, uma série japonesa de super-heróis e vilões, etambémsobreosmocinhosebandidosdavidarealnumpaísquesofriacomcongelamentodepreços,bloqueiodecontas,inflaçãoecriseeconômica.Umdia,durantenossospapos filosóficos,umadasmeninas,amaisabastadadetodasnós,soltouestabomba:

–Meupaiabriuumapoupançaparamedarumcarrodepresentequandoeufizer18anos.

Milena, a outra amiga no gira-gira, de ascendência japonesa e muitoesperta,eeunosolhamosemchoque.Nacasadaamigaricaeramtrêsirmãs.Seráquetodasteriamcarroaos18anos?Naminhafamíliatambéméramos–somos–trêsmeninas.Mepareceuóbvioquemeupaitambémtinhaabertoumapoupançaparaqueeutivesseumcarroaos18.Assimcomoparaminhasirmãs.

Chegueiemcasaeufóricaefizapergunta:–Pai,eutenhoumapoupança?Earespostafoi:–HAHAHAHAHAHA.Ok,nãofoitãoruimassim…–Não,vocênãotem.Zeropoupança.Cresçaeapareça.Aquele foi o meu primeiro NÃO realmente significativo. Daqueles que

marcam e definem o futuro. E foi importantíssimo para tudo o que veiodepois.

Hoje,pensandonaqueledia,ficoimaginandooquedeveterpassadopelacabeça do meu pai. Seu Luiz, engenheiro civil que trabalhava – e aindatrabalha–muitoemantinhaafamíliasemprivações,massemluxos,nãoeraotipodepessoaquepassasseamãonacabeçadasfilhas.“Tirouboasnotas?Nãofezmaisdoqueaobrigação.”Minhamãe,donaNeusa,psicólogaedonadecasa,nãotrabalhavaforaparagerenciaratropa.Agranaficavaporcontadomeupai.Emcasa,nunca tivemesada. Jamaisganheipresente caronemforadeépoca–erasónoNatal,noaniversário,noDiadasCriançasetchau.Até por isso, aprendi que, se quisesse alguma coisa, eu mesma teria quebatalhar para conseguir. Acho que a frase que mais ouvi na infância e naadolescênciafoi:“Cresçaeapareça.Nodiaemquevocêtiveroseudinheiro,poderáfazertudooquequiser.”

A frase ficou impregnada naminha cabeça como ummantra. Pior quemúsica-chiclete.Eradistoqueeuprecisavaparaaminhavida: a certeza dequeumdiaeupoderiafazertudooquequisesse.Masissoexigiaalgunspré-requisitos.AequaçãoDINHEIRO+CARRO=LIBERDADEpassouameguiarapartirdeentão.

Se meu pai não tinha aberto a poupança, eu mesma teria que fazeralgumacoisaparacomprarmeucarroquandocompletasse18anos.Maisde

duasdécadasdepois,descobririaquenaquelemomentoeuhaviacomeçadoadesenvolver uma das habilidades mais importantes para quem pretendeenriquecer:aautodisciplina.

“Eita, achoquenãovimcomesse trecoaí,não!”, vocêpensou. (Sim,euconsigolerosbalõezinhoscomseuspensamentos.)

Nem você nem o resto do mundo. Não se nasce com autodisciplina,aprende-se. E quanto mais cedo você aprender, melhor será a sua vidafinanceira.Vaipormim.

Explicandomelhor:autodisciplinaéahabilidadedeseimpormetas,deseroprópriocríticoe “treinador”, edenãodescansarenquantonãochegaraoresultadoesperado.Oautodisciplinadolutaporumpódioimaginárioetreinatodososdiasparasuperarseumaiorobstáculo:elemesmo.

Nooooosssssa,faleibonitoagora!Sabiaqueumdiaeuiabotarissonumlivro.

Ok,voltando…Eunãoprecisavaqueninguémmedissesseparaguardardinheiro.Paraser

livre,sótinhaqueserdisciplinada.Eeraaliberdadeproporcionadapelocarro,enãoocarroemsi,omaiorcombustívelparaaprenderaterdisciplina.

Admitoque foipura sorte eu terumgrandeobjetivoaos 7 anos.Afinal,quando se tem um grande objetivo na vida financeira, tudo ficamais fácil,inclusive(eprincipalmente)poupar.

Se o meu objetivo claro era comprar o carro, eu precisava de umaestratégia para chegar lá. Com 7 anos, a minha estratégia se chamavaTEMPO.Logodescobrique,pararealizarmeusonho,euprecisaria:

1.Guardardinheiro;2.Saberquantocustavaocarroqueeuqueria.

Oprimeiropontoeraumdesafioe tanto.Seeunão tinhanemmesada,comoconseguiriadinheiroparacomprarumEscortconversívelvermelho?

De vez emquando,meu paime dava 2 reais para comprar o lanche nacantina da escola. A essa altura, já estávamos em 1994; com a moedabrasileiravalorizada,nãoerapoucodinheiro.Quasetudooqueelemedavaeuguardavaparacomprarmeucarro.Eutinhaumcofre,dessesdelatacom

umcadeadoquequasetodacriançatem,eolevavamuitoasério.Paraevitarfurtos daminha irmãmais nova, comecei a anotar os valores em código edeixava o papel com anotações codificadas junto do dinheiro. Se alguémmexessenomeucofre,eusaberia.(ÉissoquedáficarpondoacriançaparaverMacGyveraosdomingos.)Olanche?Eulevavaumafrutadecasaouentãodava aquela “filada” básica no biscoito dos colegas. Às vezes, quando nãoconseguia nenhumadoação generosa de alimento, eu compravaum rissolegordurosodacantina.Custava80centavos.Orestanteiaparaocofrinho.

Apesar de não ser muito boa em matemática, logo aprendi a fazerprojeçõesdotipo:“Seeucontinuarguardandocercade2reaisporsemana,vai demorar bemmais de 10 anos para alcançarmeu objetivo.” (Claro quenaquelaépocaeuaindanãoconheciaoconceitodejuroscompostos,entãoeranaunhamesmo, reala real.)Sequisessemesmoumcarroaos 18anos,teriaquearranjarmaisdinheiro.Eassimfoi:noNatal,noDiadasCriançasenomeu aniversário eu sempre pedia dinheiro, nunca presente, e todosmeatendiam. Também fui beneficiada pela resistência da minha mãe àtecnologia. Ela nunca gostou de caixas eletrônicos e ainda não existiamcartõesdedébito.Então,paraascomprasdodiaadia,eracomumpedirparamim–afinal,eusempretinhadinheirovivoemcasa.Euemprestava30reais,ela vinha comumanotade 50paramepagar.Eu, caradepaudesde cedo,faziaaquelacarade“Poxa,nãotenhotroco,mãe!”eembolsavaadiferença.Era o conceito de juros, embora eu ainda não tivesse consciência disso.Obrigadaporfazerdecontaquenãopercebiaminhatraquinagem,mãe!

Meuspaissabiamqueeupoupavaeessemeucomportamentodespertavaalguma simpatia, demodoque eunão era cobradadepois.Mas elesnuncasouberamdosmeusplanosdecomprarocarro.Eassimeuiaengordandomeucofrinho.

Osegundoponto–saberquantocustavaocarrodosmeussonhos–erafácil. Meu pai assinava um jornal diário e todo fim de semana eu lia osclassificados de automóveis.Afinal, era necessário saber quanto eu deveriapoupar. Talvez estivesse guardando menos do que precisaria; tinha queencontrar um parâmetro. Mas, a essa altura, eu já havia entendido quedificilmenteaindadesejariaaqueleEscortconversívelquandotivesse18anos.Tambémpercebiqueseriamelhorencontrarumcarromaisbarato,devalor

compatível com as projeções que eu vinha fazendo sobre o total daminhapoupançanosanosseguintes.UmJeepWillys85cabianasminhasprevisões.Um Buggy também. Decidi que compraria aquilo que meu dinheiropossibilitasse.Omais importante era estarmotorizada epoder ir aonde euquisesse.

Nos anos seguintes, encontreimeu segundo grande objetivo: cuidar dofuturodosmeuspais.Naminhacabeçadepré-adolescente,eudeviaaeleseerameupapel retribuirdealguma forma tudooque faziampormim.Commuitameiguice,eufalava:

–Cuidembemdemimporquesoueuquevoupagaroasilodevocês.Lembrobemdecomoaminhamãeachavagraçadaquiloepediaqueeu

repetissenafrentedasamigasdela.Malsabiaelaquenãoeraumapiada.Apartedoasiloeraexagero,claro,masminhapreocupaçãocomofuturodeleserareal.

Meuobjetivofezdemimumameninacadavezmaiscuriosaemrelaçãoàsfinanças.Umpoucomais tarde, comecei aperguntar aosmeuspais se elestinhamumareserva,umplanoB(lembrandoquesómeupaitrabalhava),umaprevidênciaprivada,açõesnaBolsa(sim,atéissoeuperguntava,emboranemsoubessedireitooquesignificava).Arespostaerasempre“Não”.Comeceiaficarpreocupadaedecidique, resolvidaaquestãodocarro,eucomeçariaaguardarumagranapensandoneles–jáqueelesmesmosnãopareciammuitointeressadosnoassunto.Hojeficotranquilaemsaberquepossoajudá-losnoqueforpreciso.

Noentanto,nadadissoeraumpesoparamim.Amaioriadaspessoasachaqueplanejarofuturoéalgomuitodifícil,masnuncapenseiassim.Écomose,de alguma maneira, eu conseguisse enxergar o futuro com nitidez. Minhacabeçasecomportavacomoumaplanilhaautomática:seeupoupassecertaquantiaporcertotempo,conseguiriaosuficientepararealizartalprojeto.Damesma forma, se eu gastasse certa quantia durante certo tempo,me dariamal.Logoentendiqueotempoémeumelhoramigo.Poupandodesdecedo,semdesesperoecomplanejamento,euconseguiriaajudarnaaposentadoriadosmeuspaissemqueissoexigissedemimumesforçogigantesco.Eeutinhaotempoameufavor.

Enquantoisso,nocofrinho,minhapoupançacrescia–umbolodenotas

amarradas,enotascadavezmaisvaliosas,porquedetemposemtemposeutrocavaasde2reaisporcédulasdemaiorvalor.

Detalhe:eunãotinhaamenornoçãodecomofuncionavamapoupançaouomundodosinvestimentos.Essesassuntosnãoeramtratadosdentrodecasa.Alémdosnãosque eu recebia dosmeuspais, pouco falávamos sobredinheiro. Éramos eu,meu cofrinho emeus planos de juntar cada vezmaisdinheiro.

Otempofoipassando.Aos15anos,ametadeterocarroestavabatendoàminhaportaeainda

faltavamuitagranaparaconseguirchegarpertodomeuobjetivo.Adivinhaoqueeufiz?Pulseirasdemiçangasecamisetastie-dyeparavendernaescola.Pontoparamim!Olucroerapequeno,masempoucotempotodomundoqueeuconheciajáestavacomprandomeusprodutos.Foiaíquetiveumaideia:“Eseeufizessepropaganda?Seráquerolavaumagraninha?”Borainfernizaraminhamãeparaconvenceromeupai–meupatrocinadornaépoca–amecolocaremumcursodeteatro.Eumesmafizapesquisa,ligueiparaasescolasedescoleiocursomaisbarato,quemeupaiacaboupagandodepoisdecertaresistência.Naminhacabeça,aequaçãoeraaseguinte:

Cursodeteatro+Testesemagênciasdepropaganda=Dinheiro

Minhastécnicasdenegociaçãoforamdesenvolvidasprecocemente,comovocê deve imaginar. Seis meses depois, estava na turma de teatroperguntandoparaDeuseomundocomoeuconseguiriafazerpropagandas.Minhamãe,grandecompanheiradeideiasmalucaseagentenashorasvagas,rodoucomigoacidadedeSãoPaulointeiraembuscadeagênciasdetalentos,opróximopassonecessárioparaeuteracessoaoscomerciaisdeTV.Fomosaumasdez.

Eumesmabanqueimeubook,porqueviaaquilocomouminvestimento.Pesquisei e paguei à vista: 300 reais. Eramuitodinheiroparamim,mas eusabia que aquele valor voltaria de alguma forma. E começaram a surgirtrabalhos:umafiguraçãoaqui,umapropagandinhaali...Emdoisanos,tinha

juntadoumbomdinheirosónessabrincadeirade fazerpublicidade.Os300reaisqueinvestinobooksetransformaramem3milreais.

Encurtando ahistória, quando completei 18 anos eu tinha exatos6.700reais, (quase) o suficiente para comprar o JeepWillys. O preço pedido eraperto de 8 mil, mas eu faria um chorinho clássico – desde aquela época,pechincharjáeracomigomesma–elevaria,tinhacerteza.

Masnãoprecisei.Sabe aquele negócio chamado SORTE? Pois é. Às vezes a sorte resolve

baterànossaportaeprecisamosestarabertosparaaproveitá-ladamelhormaneirapossível.

Eutinhaagranadocarroprontaparaserdesembolsada.Jáestavacomotelefone do cara do JeepWillys separado quandominha mãeme chamou,esbaforida:

–Nathalia,éasuatiaJanenotelefone!TiaJaneéminhamadrinhadecoração,irmãmaisnovadaminhamãeea

responsávelporeuquererfazermedicinadurantemuitotempo.Semqueeusoubesse, ela pagou um consórcio automotivo com o objetivo de mepresentearquandoeucompletasse18anos.Sódescobriqueessenegóciodeconsórcio pode ser uma furada bem mais tarde. Se fosse hoje, eu jamaispermitiriaquetiaJaneentrasseemumconsórcioparamim.Masacredite:elafoicontempladamesesdepoisqueeucomemoreimeus18anos.Acartadoconsórciomedavadireitoaescolherumcarrodeaté12milreais.PegueiumFordKAseminovo,totalmentepelado,enãogasteinenhumcentavoamais.Elesóprecisavamelevaraondeeuquisesse.

Muitas vezes, quando falo sobre esse episódio, ouço reações do tipo:“Assimficafácilconseguirrealizarseussonhos!Queriaversenãotivessetitiaparatedarumcarro.”

Seissonempassoupelasuacabeça,anime-se:vocêjáestámaispertodacuradadinheirofobiadoqueimagina.

Masseporacasopensouqueeusouumafilhinhadepapaienãotenhomoralparaensinarninguém(jáquetenhoumamadrinhaquefezopossívelparamedarumpresente),vocêaindaprecisaaprenderalgumascoisasparasecurardessadoença.

Averdadeéqueopresenteveioemboahoraesoumuitogrataàminhatia

Janepelagenerosidade.Epontofinal.Euatépoderiaesconderessapassagemdaminhahistóriaparaficarmais

próximadopúblicoquenãoteveamesmasortequeeu,mas issonãoseriajustocomminhatia,quesópôdemedaressepresenteporquepassouanostrabalhando em três prontos-socorros municipais diariamente. Lembre-se:gratidãoéumdospassospara termaisdinheiro.Mas issoéassuntoparaoúltimocapítulo.

Comagranaqueeu tinha juntado, fizmeuprimeiro investimento–umplanodeprevidênciaprivada–ecomeceiaestudarmaneiras demultiplicaressedinheiro.

Passo2.Tenhaobjetivosclaros.

QUANDOAGENTETEMumobjetivo,pouparsetornamuitomaisfácil,racionale,sobretudo,estimulante.

Vocêtemumobjetivo?Naprática,todosnóstemosmuitosaolongodavida.Nãoestoufalando

de objetivos espirituais ou abstratos, do tipo “me tornar uma pessoamaispaciente”, e sim daqueles que podem ser atingidos com um bomplanejamentofinanceiro:umcursoquesótememBerlim;umacasaparaosseuspais;umescritóriodojeitinhoquevocêsemprequis.Àsvezes,épossível“dividir” grandes objetivos em etapas menores e ir conquistando uma poruma. É como se você fosse ummestre de obras, seu grande objetivo fosseconstruirumprédioeomaterialàsuadisposiçãofosseodinheiroquevocêprecisapara realizar essaobra.Oque importa é terumobjetivoautêntico,importanteejustificável.

Autêntico: porque partiu de você o desejo de ter aquele produto,consumiraqueleserviçoourealizaraquelesonho.

Importante:porquefazdiferençaparavocêteraquilo.Justificável:porquenãosetratademaisumrelógio,celularoucarro

quevocêresolveucompraraoserseduzidoporumapropagandaouveroutraspessoascomprando.Nãoéalgoquevocêquerapenasporquetodososseusamigostêm(comportamentodemanada).Umobjetivojustificáveléalgoque

façasentido,quetenhasignificadoparavocêeparaasuavida.Aperguntade10 milhões de dólares é: o que esse bem material ou serviço vai meproporcionarqueétãoimportanteparamim?

Se todo mundo se fizesse essa pergunta crucial – e respondessehonestamente–antesdesacarocartãodecréditooudedébito,haveriamuitomenos endividamento no mundo. Essa resposta nos aproxima do nossopropósito,esse,sim,umconceitomaisabstrato,porqueconversadiretamentecomosnossosvalores.Calma:já,jávamosfalarsobreissoeessepapozenvaificarclaríssimoparavocê.Porenquanto,queroapenasquevocêentendaoseguinte:meu objetivo de ter um carro estava ligado aomeu sonho de termaisliberdade,algoqueaprendiavalorizareadesejaraindanainfância.

Achoengraçadoqueumadascoisasqueeumaisouçoé:“Meusonhoéterum carro daqueles conversíveis, bem caros.” Sabendo que sou adepta dosgrandesobjetivos, apessoa chega todaempolgadaparamecontar isso.Eisquesoltoaperguntaparaaqualelanãoestavapreparada: “Eporqueessecarroétãoimportanteparavocê?”

Nessemomento,vejonosolhosdelaumaexpressãocontrariada.Silêncio…“Vocênãosabeporquequerumcarro?”,insisto,comumacaradepauque

devedarraiva.Maissilêncio.(Adoroessaparte.)As pessoas querem consumir, querem muito, o tempo inteiro, só não

sabempor quê.O fato, que já pude comprovar ao longo dos anos em queensinei as pessoas a cuidarem melhor do dinheiro, é que, enquanto nãosouberemexatamenteparaquequeremaquelecarro,apartamento,viagem,etc., correm dois riscos: não conseguir alcançar o objetivo e frustrar-se (eaindacolocaraculpaemalguém);ouconquistareenjoarduassemanas(oumenos)depois.

Sevocêjáteveaexperiênciadecompraralgodoqualsearrependeunodiaseguinte,sabedoqueestoufalando.

Ter clarezadosprópriosobjetivos é fundamental–mesmoque,paraosoutros, eles pareçamesdrúxulos.Comece fazendouma lista. Escrevaoquebem entender, pode pirar à vontade. Por exemplo, até outro dia, naminhalista tinha... uma ilha. Esse é um sonhomeu desde a adolescência, quando

fazíamosumbateevoltaaolitoraldeSãoPaulo.Porqueeuqueriaumailha?Paraterumapraiasóminhaedaminhafamília,darunsrolésdejetski,fazerfestasincríveis.Quandoresolviqueteriaumailha,eumoravacommeuspaise minhas irmãs num apartamento de 80 metros quadrados no Bosque daSaúde, em São Paulo.Mas, como sonhar grande dá omesmo trabalho quesonharpequeno, sonhei coma talda ilhaduranteumbomtempo.HojeeudescobriqueépossívelalugarumailhaparaumfimdesemananoAirbnbsemterquehipotecaravida.Bom,voltandoaoponto:aquestãoéperguntarasimesmooqueéprecisofazerparaqueumailhacaibanoseuplanejamentoe,então,criarumaestratégiaparachegarlá.

Há alguns sinais que nos ajudam a separar os objetivos realmenteimportantesdaquelesquesãoapenas“acessórios”.Umdeleséadisposiçãodeacordar todos os dias com o maior gás para trabalhar, superando osobstáculos e as tentações que aparecerem no caminho. Eu chamo isso deForçaT–TdeTesão.Apessoa acorda epensa: “Voubatalharporquemeuobjetivo é mais importante do que tudo. Vou abrir mão de beber com osamigos,voucomprarroupaembrechó,voumevirarnos30eencontrarumamaneiradeganharmaisdinheiro.”Tudoemnomedeconquistar aquiloquedeseja.

Acontecequeperseguirumobjetivoimportanteegenuíno,ancoradoemum propósito que tem a ver com os nossos valores, exige escolhas erenúncias.E,àsvezes,asescolhasmaisdifíceisedolorosasestãorelacionadasàspessoasqueamamos.

Sempreháumaperdaquandodesejamosconquistaralgoqueestáalémdenossaspossibilidadeshoje. Intuitivamente, eu já sabiadisso,mashá algunsanos, duranteum longo e ricoprocessode coaching, fui apresentada a umdiagramaquemeajudoumuitoafazeressasescolhaseasuportaradordasrenúncias.Explico,usandoumadasdecisõesmaisdifíceisdaminhavidacomoexemplo: meu pedido de demissão de um emprego dos sonhos, com umsaláriodecincodígitos.

Durante o coaching, precisei me perguntar o que ganharia e o queperderiasedeixassemeuempregode repórterdeumaredenacionaldeTV.Paraajudarvocêapensarnassuasdecisões,compartilhoaquiodiagramaqueutilizeinessareflexão.

Diagramadeganhoseperdas

Quaissãoosseusbenefícios(motivadoresesabotadores,ganhoseperdas)?

Oquevocêganharáseobtiverisso?(motivadores/prazer)

Oquevocêperderáseobtiverisso?(sabotadores/dor)

Oquevocêganharásenãoobtiverisso?(sabotadores/prazer)

Oquevocêperderásenãoobtiverisso?(motivadores/dor)

Minimização das perdas (sabotadores / dor) O que você pode fazer paraminimizaraspossíveisperdas?

Manutençãodeganhos(sabotadores /prazerouganhossecundários)Oquevocêpodefazerparacontinuartendoosatuaisganhosnanovasituação?

Congruência sistêmica Esse objetivo ou resultado esperado afetanegativamenteoutraspessoasouomeiodoqualvocêfazparte?

AjustedeobjetivoSearespostaàperguntaanteriorforsim,oquevocêprecisaalterarnoseuobjetivoparaqueafetepositivamenteoutraspessoasouoseumeio?

Fonte:SociedadeBrasileiradeCoaching

Comecesemprelistandoosmotivadores,ouseja,osbenefíciosdadecisãoquevocêpretendetomar.Nomeucaso,penseiassim:“Seeupedirdemissão,tereimaistempoparadedicaraomeunegócioeaomeuobjetivo,queéajudar

as pessoas a ganhar dinheiro e sair damerda. Assim,meu sonho pode seralcançado mais rapidamente.” Esse é o meu motivador de prazer. Ele meentrega, logo de cara, um bom motivo para decidir a favor da demissão.Depois, pense na outra categoria de motivadores – aqueles que trazemalguma dor. O que perderei se pedir demissão? Segurança, uma carreirapromissora,estabilidadefinanceiraestatus.

Agora, reflita sobre os elementos sabotadores – aqueles que têmpotencial para te fazer desistir. É preciso tomar cuidado, poismuitas vezeselestambémparecemtrazerbenefícios.Paraidentificá-los,tenteresponderàseguinte pergunta: o que eu ganho se não fizer isso?Ora, se eu não pedirdemissão, não terei que trabalhar igual a uma camela, não vou ter queenfrentarodesconhecidoenãovoucorrernenhumtipoderisco.Vouficarnaminhazonadeconforto.Poroutrolado,oqueperdereisepermanecernomeuemprego? Crescimento, autoconhecimento, uso de minhas capacidades namáximapotência,possibilidadedemudaravidafinanceiradaspessoas.

Pedidemissão.Certavezumamigomeperguntouqualeraomeupontodevistasobrea

carreiradele.Ocaraeramuitocompetente,estudioso,bomprofissional,masnunca recebia uma promoção. Fizemos juntos esse exercício de perdas eganhoseeledescobriuqueseusmaioressabotadoreseramosprópriosfilhos.Cadavezqueumtrabalhoextraaparecia,ascriançaschoravamepediamapresençadopai.Aculpao impediade trabalharcommaisdedicação.Ficouclaro que com aquele sentimento ele jamais conseguiria dar um passoadiante.

“Masocaravaideixarosfilhospelacarreira?Quemonstro!”Calma,nãoétãosimplesassim.Jáfalosobreasoluçãoqueeleencontrou.Quandoagentecolocanopapeltodososmotivadoresesabotadoresde

nossosobjetivos,ficamaisfáciltomardecisões.Enãoapenasisso.Comessasinformaçõesnamão,dáparapensaremestratégiasparaminimizarasperdas.Meu amigo, no caso, chamou a família para uma conversa, explicou àscrianças que teria que ficar fora de casa um fim de semana por mês ecomprometeu-seapassarumdiadefolgafazendooqueelasquisessem.

Imagine,porexemplo,queumafamíliadecidiupassaroNatalnaDisney.Aconteceque,paraisso,todosterãoqueabrirmãodealgumacoisa.Éahora

deentrar coma estratégia: e se, emvezde almoçar emum restaurantenodomingo,organizaremumbaitapiqueniquegastandomuitomenos?Quandoestamosconscientesdosefeitosnegativosdosnossosobjetivos,conseguimoscriarumambiente favorávelparaqueasquestõesquepoderiamnospuxarparabaixonãolimitemaconquistadosnossossonhos!

Muitasvezes,omaiorinimigodassuasconquistasévocêmesmo.Vocêvaientenderissomelhordepoisdelerahistóriaaseguir.

Uma vez, na redação do canal de TV em que eu trabalhava, ouvi duascolegas tendoumaconversabemcomplicada–aomenosdomeupontodevista.Umadelasestavadispostaaemprestarocartãodecréditoàempregadadomésticaparaquecomprasseumageladeiradeduasportas,lindona,deinox–igualzinhaàqueelahaviaacabadodecomprar.

Ouviraquilomedoeu.Eusópensava:seráqueessageladeiraérealmenteosonhodeconsumodessamulher?Seráqueelanãoquerumacasa,mas,poracharqueumacasanãoépossível,seapegaaessesbensquealojapermiteparcelar?Seráqueelanãoestáencarandoageladeiracarésimaapenascomoumsímbolodestatus?Euquasepodialerobalãozinhodopensamentodela:“Olha, eu quero ter a minha casa, mas, enquanto não consigo, deixa eucomprar essa geladeiraque custa 3mil reais epossoparcelar em20vezes,porqueissomeaproximadaquelarealidadequeeunãopossoter.Aomesmotempo,provoparameusvizinhos,meusfamiliaresemeusamigosquepossoterumageladeiratãochiquequantoadapatroa.Casaeuaindanãotenho,masolhaaminhageladeira!”

Amaioriadaspessoassimplesmentenãopercebeque,aocomprarbensdeconsumoque emprestam algum status, está deixandode aplicar dinheiro etempo naquilo que é realmente importante, adiando – e talvez atérenunciando a – seus objetivos mais preciosos. É o que eu chamo deempobreceraospoucostentandoparecerqueérico.

Voltandoàscolegas,elasmeperguntaramoqueeuachava.Naquelaépoca,eramuitocomummechamaremdechata,muquiranae

desmancha-prazeres.Então,eusódavapalpitequandomepediam.E,comomepediram,sugeriquepesquisassemaslojasquevendiameletrodomésticoscompequenas avarias – uma batidinha na porta, por exemplo – e grandesdescontos.Váriasredesfazemisso.

“Ai,Nathalia,lávemvocêcomessascoisas”,disseumadasmeninas.“Seamulher quer ter uma geladeira, deixa ela ter a geladeira perfeita! Vouemprestarocartãoparaela.”

Ainda tentei argumentar: “Se ela precisa do seu cartão de crédito paracomprar a geladeira, é porque não tem capacidade para comprar com aprópria renda. Não era melhor você, que tem mais discernimento einformação, mostrar qual será o impacto dessa compra parcelada na vidafinanceiradela?Quantaspessoasasuaempregadasustenta?Seráqueelanãoquerissosóporquevocêtem?”

Elas acharam que eu estava negando à empregada o direito de possuirumageladeirabacana.

Pela minha ótica de planejadora financeira, elas estavam negando àmulherumaoportunidadede autoconhecimentoe educação financeira.Ouseja,umpassaporteparaumavidamelhor,enãoapenasumageladeira.

Isso nos leva ao próximo assunto: para definir objetivos verdadeiros ejustificáveis,amparadosporumpropósitoquenospermitiráviverumavidamais plena, precisamos de autoconhecimento. Só quando nos conhecemosbeméqueconseguimosterclarezasobreoporquêdedesejarmostantoumadeterminadaconquista.Eéessaclarezaquevainoslevaraos4FsdaRiqueza:

• F1 – Foco. É outra palavra para “objetivo”. Saiba para onde você vai.Quemnãosabeparaondevainãochegaalugarnenhum.

• F2 – Fé. Não é ajoelhar e rezar. Não tem nada a ver com religião. Éacreditarnoseutacoe,apartirdisso,traçarplanosparafazeracontecer.

•F3–Força.Ébempossívelqueaspessoasconsideremseusonhoumaloucura,quedigamquevocênãotemconhecimentonembagagempararealizaroquepretende.Imaginequantaspessoasdisseramqueeuestavamalucaquandoresolvipedirdemissãodasegundamaioremissoradopaísparaviverdeeducaçãofinanceira.Oimportanteéterdeterminaçãoparanãodesanimarecoragemparaassumirosriscos.

• F4–Foda-se.NãotenhamedodecolocaroquartoFemação,aindaquesejaapenasmentalmente.OFoda-sepodeserlibertadoreaindatempoderes analgésicos. Use-o toda vez que tentarem diminuir o seupotencial ou a sua disposição para ganhar dinheiro.Quando te falarem

“Eu acho que você não tem condições de fazer isso”, agradeça acolaboração e mentalize em letras garrafais: FODA-SE. Funcionoucomigo.

A soma desses quatro Fs é essencial para prevenir a instalação de umquinto(eindesejável)F:aFrustração.

Prontoparaopróximopasso?

CAPÍTULO3

MuquiranaéaPQPElegendoprioridadesparaconquistarseussonhos

Eutivemuitascrisesdeadolescenteeviviintensamentetodaselas.Porém,acada crise, eu me refugiava na calculadora e na busca do meu objetivonúmero 1: o carro. Parecia passar mais rápido assim. O problema era oseguinte:aomesmotempoqueeuestavadecididaapouparparadesfrutardaliberdade que o carro iria me proporcionar um dia, queria algumas coisasimediatamente.Nãopodiaviversóparaofuturo.Paracomeçodeconversa,logonoiníciodaadolescênciaeuerafeiadedoer,ocãochupandomanga(háprovas). A típica criança bonita que se tornou uma adolescente horrorosa:dentuça, com cabelo arrepiado, magrela, sobrancelhas grudadas – aquelas“monocelhas”.Naépoca,eusofriamuitobullyingnaescola,emborabullyingaindanãotivesseessenome.

Eraumgrandedilema.Comoéqueeuirialevarumavidadeadolescentenormalsetudooquecaíanaminhamãoentravadiretonocofre?

Foiquandodescobriquepoderiausaracriatividadeparaeconomizar.Comeceifazendomeusestojos,depoispasseiaproduzirminhascapasde

agenda,acriarminhaspastasdepapeldecarta(queeutantoamava)e,maisadiante, a costurar asminhas roupas. Saía comaminhamãepara comprartecidos (ela pagava) e eumesma fazia as peças. Aprendi corte e costura e,emboranão fosseomeumaior talento,o fatodeestaremuma fasehippieajudava:minhasroupastinham,digamos,umtoquerústico,maseugostava

doresultadoeusavafeliz.Visitavaoguarda-roupadaminhamãeàprocuradepeçasqueelanãoqueriamaisecustomizavaparamim.

Foi mais ou menos nessa época que comecei a frequentar brechós.Adorava!Uma vez encontrei um casaco lindo por 6 reais; comprei, claro, emostrei com muito orgulho para as minhas colegas. “Credo, Nathalia, embrechó só tem roupa de morto!”, disse uma delas. Eu dei risada e penseicomigo: “Então meu cofrinho só tem a agradecer ao morto!” Esse tipo decomentáriodepreciativoentravaporumouvidoesaíapelooutro.Paramim,oquevaliaéqueeuestavamesentindobem,namoda,equeocasacoeraumbaitadeumachado.

Certavez,viumapilhaderoupassobreacamadeumaamigaquandofuivisitá-la.

–Vocêvaifazeroquecomisso?–perguntei.–Doar!–disseela.Nãotivedúvida.Escolhitrêspeçasdapilhaedissequequeriacomprá-las.–Quantovocêquerporelas?–perguntei.–Imagina,Nathalia.Eunãouso,podelevar.Agranaeconomizadacomaquelasroupasteriadestinocerto:meucarro!

Foco,Força,FéeFoda-se.Nuncamaisseesqueçadisso.Sei que algumas pessoas achavam esquisito,mas eu realmente nãome

importava.Afinal,meucofrinho ficavamais cheioa cadadia.Domeu jeito,acabeiconseguindotudooqueumaadolescentedaminhaidadequeriatereaindaestavapoupandoparaomeuobjetivomaior.

Arrumar o meu cabelo foi a parte mais difícil. Ele era rebelde e eu odetestava.Gastardinheirocomcabeleireiroeprodutosdealisamentoestavaforadosmeusplanoseeusabiaqueprecisavaarranjarumaalternativa.Entãopedidepresentedeaniversárioumsecadordecabelos,aprendiafazerescovasozinhaeeconomizeiumafortuna(atéhojeeconomizo).Comdepilaçãofoiamesmacoisa:compreiumaparelhinhoroll-onepasseiadepilaraspernasemcasa.Naterceiradepilaçãodoméstica,oaparelhosepagou.

Antesdecomprarqualquercoisaoupagarporumserviço,oquequerquefosse,eumeperguntava:“Seráqueexisteummodomaisbaratodeter/fazerisso?” Em geral, existia. Então corria atrás. Ao mesmo tempo, eu eraperfeitamentecapazdeidentificaroquenãoconseguiriafazerdireitoe,nesse

caso, recorria a ajuda profissional. Manicure, por exemplo, nunca levei omenorjeito.Porpurafaltadehabilidade,semprepagoparafazeremminhasunhas.

Outrotalentoquedescobrinessaépocafoiodepechinchar.Nuncativevergonhadepedirdesconto.Euera(sou)achorona,oterrordosvendedores.É quase um dom artístico. Desenvolvi habilidades e técnicas para pagarsempreomínimopossívelporalgoqueeuquero.Recorriaaogerente.Usavaaspalavrinhasmágicas:“Tentaparaverseosistemaaceita.”Aprendianuncaperguntar se tem desconto,mas a dizer direto: “De quanto é o desconto?”Quandonão funcionava,eu tinhaumaarmasecreta: “Puxa,nuncacompreinestaloja.Éaprimeiravez,medáumdescontoparafidelizaracliente!”

Você ainda duvida se vale a pena tanto esforço por um descontinho?Quem vai responder são os números. Recentemente fiz as contasaproximadasdequantoconseguidedescontonosúltimosdezanos.Claroqueé impossível saber com exatidão, já que peço desconto até para comprargarrafinhadeáguanocamelô.Mas, colocandonapontado lápisapenasositens demaior valor, como omeu apartamento, os carros que comprei aolongodavida,oscursosquefiz,oseletrodomésticos,materiaisdeconstruçãoemóveis,alémdepresentesdecasamentoeaniversárioparaaspessoasmaispróximas,foramaproximadamente86milreais.“Minhanossa!Issoéporquevocê é rica!”Acredite: amaior parte dessa economia aconteceu quando euganhavamenosdetrêssaláriosmínimos.

Lembre-sesempre:quemnãochoranãomama–etambémnãorecebedesconto.

Meusegundoeatualmarido,omaioramordaminhavida,dizqueéumprazeracompanharasminhasnegociações.Nossaprimeiracomprajuntosfoiumaparelhodear-condicionado.Olhamosopreçonainternetefomosatéalojamaispróxima.Omesmoprodutocustava40%maisnaloja.

–Vamosembora.Eudissequeeramelhorcomprarpelainternetepagarofrete–disseele.

Meumaridoaindanãohavia sido iniciadonoqueeuchamodevisãode

longoalcance.Chameiumavendedora,mal-humoradaquesó.Nadafeito.Nomomentoemqueelaseafastou,fuiatéumbalconistaeperguntei:

–Queméomelhorvendedordestaloja?Láestavaele,todosorridente,enquantoeumeaproximava.–Fiqueisabendoquevocêéomelhorvendedordestalojaeoquefatura

maisquetodos.Queroversevaiconseguirmeajudar!Pronto.Odescontoerameu.Saímosdelácomomesmoar-condicionado,

pagando10%menosqueopreçodosite.Ouseja:umdescontode36%nopreçocheiodoproduto.Tenhocertezadequefoialiquemeumaridosoubequequeriaficarcomigoparasempre.

Soumovidapelosmeusobjetivos.Semdúvida,esseéumdoshábitosquemais colaboraramparaaminha saúde financeira.Nãosãoosprodutosquemeescolhem,euescolhoosprodutosepesquisomuitoantesdecomprar.Irao shoppingemedeixar levarpelo impulsodeumabelavitrineé algoqueexperimentei pouquíssimas vezes na vida. Meu cérebro é incapaz decompreenderosmotivosdecompraralgoqueeunãoqueriaoudequenãoprecisava antes de sair de casa. Quando desejo alguma coisa, comparo osvalores em todosos canaispossíveis: internet,brechó,bazarda igreja.Temcasamento para ir em setembro? Começo a procurar a roupa três mesesantes, pergunto se alguém tempara emprestar, faço o circuito de brechós,esgoto todas as possibilidades para aí, sim, se for necessário, comprar deformamaisinteligenteoualugar,nocasodevestidosdefesta.

Claroqueessemeujeitodeser,meioforadospadrões,mecolocouváriasvezesnocentrodealgumasdiscussões.Eraumaespéciedebullyingadulto.Aspessoasmechamavamdemuquirana,mãodevacaedaípordiante.

Oproblemanãoeramosapelidos.Eraojulgamento.Saberquetemgentejulgandoofatodevocêpreferirpararoseucarrodegraçana ruaenãonovaletparkingde25reaiséumtantoquantoconstrangedor.Nãovoudizerquefoifácillidarcomissoporquenãofoi.Eunãoentendia.Hojeentendo.Apesarde estar inserida emuma classe social consideradaAB, eu tinhahábitos declasseD.Viviacommuitomenosdoqueganhava,estavasemprefocadanosmeussonhosgrandiosos,enxergavavalornaspequenaseconomiaseevitavagastarcomoquenão faziaamenordiferença–comoovaletea roupade

marca que, aparentemente, importavam muito para algumas pessoaspróximasamim.

Oquehádeerradoemtirarumdianoanoparaadquiriremumsólugartodasasroupasdequeeuvouprecisar,realizandoumacompraqueplanejeiparaconseguiromaiordescontopossível?Aspessoasachavamqueissoerasermuquirana.Paramim,muquiranaéaquelequeabremãodeseusdesejospara poupar por poupar. Ele deixa de frequentar ambientes bacanas, decomprar um carro confortável, de se relacionar – tudo porque querconcentrarseucapital.Euapenasbuscoformasmaisinteligentesdealcançarmeusobjetivose,assim,satisfazermeuspropósitos.Nuncadeixeidefazeroqueerarealmenteimportanteparamim.Aroupaédebrechó,masaviagemespetacularparaqualquerlugardomundoestágarantidatodososanos.

E com isso chegamos à lição máster deste capítulo: para definirprioridadeseplanejarsuavidafinanceira,vocêprecisadeautoconhecimento.

Conhecer-se bem significa entender quais são seus valores e, combaseneles,definir seuspropósitos–ouseja,oqueé realmente importante paravocê.Cadaumdenóstemosseusvalores.Elesvêm(deveriamvir)danossafamília e da nossa história, e encontram eco na nossa personalidade. Paramim,comovocêjásabe,aliberdadesemprefoiomaiorvalor,seguidabemdeperto pelo senso de justiça e pela necessidade de reconhecimento. Paramuitas pessoas que conheço, é a segurança.Antes de qualquer coisa, vocêprecisa saber o que é significativo para a sua vida e para a sua realizaçãopessoaleprofissional.

Por isso deixei uma listinha com seis palavras no quadro a seguir.Cadaumadelas representaumvalor financeiro,ouseja,umsentimentoqueestáintimamente conectado às suas crenças e à educação que você teve emrelaçãoaodinheiro.Vocêpodeacrescentaroutras,sequiser.Suatarefaserácriarumaordemdeimportânciaparaosvalores.Coloqueonúmero1novalorcom o qual mais se identifica e siga numerando até chegar ao últimocolocado.

Quadrodevalores

•Liberdade•Segurança•Status•Respeito•Reconhecimento•Amor

Identificarosvaloresconectadosaodinheiroéoprimeiropassoparateruma relaçãomais saudável com a sua vida financeira. Depois que você seconectacomoseu“eu” financeiro,umaportaseabrediantedeseusolhos.Explico: uma pessoa que preza a liberdade em primeiro lugar e coloca asegurança em quinto pode passar a vida inteira frustrada mesmo tendoconquistadoumcarroeumacasafrutosdefinanciamento.Elaestariasendoingrataconsigomesma?Nadadisso.Apenasnãoseconectoucomosprópriosvalores.A casa eo carropróprios representam segurança, estabilidade, umvalorqueestavaemquintolugarnahierarquiadela.

O dinheiro é o meio, jamais o fim, mas sem ele jamais conseguiremosalcançaraliberdade,asegurançaeatémesmoahumildadequedefatonoscompleta.

Dinheiropode trazer felicidade, sim.Desdeque você saibao que te fazfeliz.

Descubraquaissãoosseuspontosfortesetrabalheparaintensificá-los.Saibatambémquaissãoassuasfraquezas,masapenasobserve-asparaevitarquederrubemvocê.Nãodêimportânciaexcessivaaoquenãosabefazer.Eununca soube montar uma planilha. Sofri por isso? Jamais. Cuidei deaperfeiçoar o que eu tinha de melhor: a capacidade de poupar e investir.Quandosomoscrianças,écomumospaisfalarem“Vocêémuitoruimnissoounaquilo”,comoseanossavidadependessedaquelahabilidade.Focarnoquevocê faz de pior e remar contra a maré não vai te levar muito longe.Concentre-senoque você fazdemelhor eprepare-separa surfar asondasgigantes. Hoje em dia é cada vezmais raro as famílias conversarem sobre

princípios e valores dentro de casa. É por isso que tem tanta gentedesperdiçandoenergiaedinheiroemconquistassemimportância.

Quandovocêseconhecermelhor,aplicaratécnicados5Qsvaiparecerbrincadeiradecriança.Masjápodeirtreinando:

Os5QsdoConsumoConsciente

Oquevocêquer?Objeto/atividadeParaquê?Propósito,quenecessariamentevaicombinarcomosseusvalores.Quando?Oprazoquevocêdeuasimesmopararesolveressaparada.Quanto? Preço atual do item de desejo e valor que precisará ser poupadomensalmenteparaatingirameta.Quantovocêjátem?Quemvaipagar?Dobolsodequemagranavaisair?

Voudarumexemplodecomofunciona:euquerocomprarumapartamento(oque)porqueterumimóvelprópriometrarásegurança(paraque–entendeuotaldopropósito?).Custa150milreais(quanto)eodinheirosairádomeubolso(quem), por meio de um planejamento de poupança e investimentos maisrentáveisparaospróximoscincoanos(quando).

Esseroteirinhofoipreparadoparaajudarnoprocessodedecisão.Éumguiade planejamento para a compra consciente. Quando as pessoas fazem asperguntas com os 5 Qs, podem avaliar melhor se vão conseguir pagar poraquele objetivo que desejam e de quanto tempo vão precisar para juntar odinheiro.Planejamentoéfundamental.Etersensodeprioridadestambém.

Passo3.Cuidedoautoconhecimento.Sóquemseconhecebemconseguedefinirprioridadeseplanejaravidafinanceira.

ESTOUDECIDIDAAAJUDARvocêaenriqueceraindanestavida.Combasenaminhahistória,tenhoconvicçãodequeissoépossívelmesmoquevocênãotenha

nascidoemberçodeouro,queestejaemdificuldadesouquenãotenhaumrealna carteirahoje.Mas,paraque isso aconteça, vocêvai terquemedarumaajudinha.Aliás,umaajudinhaavocêmesmo.

Quandofalosobreautoconhecimento,eumerefiroaprocurarsaberoquevocêrealmentedeseja,quaissãoseuspropósitos,oquemotivavocêaseguiremfrenteeconquistarseusobjetivos.Noentanto,aquivamoscolocarofocona sua vida financeira. Por isso, quero propor um exercício bem simples eprático, que levará você a mergulhar sem medo no estranho e assustadorpoçodassuasfinançaspessoais(estouchamandodepoço,maspodeserquenãoseja,entãodesculpaaíseinterpreteimalofatodevocêestarlendoestelivro).

Conheçomuitagentequesabequetemproblemascomdinheiroetrataoassuntofazendodecontaquetudovaiseresolvercomumpassedemágica.Eutenhoumamánotícia:nãoexistemágicaqueconserteumavidafinanceirazoada.(Olhaqueestoulendoobalãozinho:“Nãoacreditoquecompreiestelivropraouvirdesaforo!”)

Sintomuitosedestruísuasilusões,maséparaoseuprópriobem.Aúnicamaneiraderesolverasituaçãoéolharoproblemadefrente,oumelhor,emprofundidade.

Assim como o médico pede um raio X do paciente, eu, que sou a suaespecialistanacuradadinheirofobia,precisoquevocêfaçaumaradiografiada sua vida financeira. Já vou avisando que esse exame é daqueles meiochatinhos de fazer. Mas é só assim que a gente vai conseguir enxergar otamanhodoburaco,digo,daencrenca...Ah,vocêentendeu.

NossoraioXserádivididoemtrêsetapas:

1.Descobrirquantodedinheiroentranoseubolso;2.Descobrirquantodedinheirosaidoseubolso;3.Descobriromontantededinheiroqueestátrabalhandoparavocê.

Temcanetaporperto?Entãovamoscomeçar.Comacoragemdossuper-heróis,preenchaoquadroaseguir.

Quantoeuganhomesmo?

Às vezes a gente acha que sabe quanto ganha, mas é só quando coloca nopapelquedescobrearealidade…

FONTEDERENDA PERIODICIDADE VALOR DESCONTOS TOTAL

MÉDIAMENSALTOTAL:

Se você estiver entre aqueles felizardos que têm um holerite oucontracheque,ficafácildescobrirquantoganhadefato.Nãoleveemcontaosaláriobruto,massimoquesobranobolsodepoisdosdescontos.Bastaolharpara o campo, em geral magrinho, onde está escrito “Líquido”. Ele é adiferençaentreovalorbrutoeasomadoquevocêpagadeimpostoderenda,INSS,planodesaúdeedemaismordidas,sehouver.Ocampo“médiamensaltotal” refere-se à somados valores líquidosdasdiferentes fontesde receitaquevocêpossater.Setiverapenasosalário,amédiamensaltotalseráovalorlíquidoqueaparecenoseuholerite.

Se você for autônomo e tiver rendimento variável, faça umamédia dosúltimostrêsmeses.Sometodososganhosdesseperíodoedividapor3.Useseu extratobancáriopara ajudar, casonão tenhaumaplanilhade controle(algoqueeurecomendofortementequefaça).

Agoravemapartemaisdolorosa.Enãoadiantafugirdela:vocêtemquesaberaextensãodoproblema.Vamoslá.Quantovocêgasta?

Ui!Estavaidoer...

Lista de gastos: coloque no papel todos os seus gastos mensais, inclusiveparcelasedívidas,setiver.

•alimentaçãoemcasa•alimentaçãoforadecasa•aluguel•beleza• carro (financiamento / combustível / manutenção/ seguro /impostos)

•cursos/capacitação•escola•financiamentodeimóvel•lazer•presentes•produtosdehigienepessoal•roupas•saúde•supermercado

Sevocêpreferir–achoumaótimaideia–,váatéoblogmepoupenaweb,entre no item planilhas e baixe a custo zero uma sensacional, utilíssima einterativíssimaplanilhadegastosmensaisquepodemudarsuavida.Comela,vocêvaisaberexatamenteoquesobra(ounão)depoisdepagartodasassuascontas.

Agora,depoisdessemomentopuxado,vamosdarumrespiro.Suamissãonopróximoexercícioédeliciosa:vocêsótemquepreencheressequadrinhorevitalizantequeinformaquantodinheirotrabalhaparavocê.Estoufalandodaquelasreservasbeminvestidas,emfundosseguroserentáveisounomeuamado Tesouro Direto (daqui a pouco falaremos sobre ele). Essas reservasengordam todos os meses graças ao dinheiro que você poupa e aplica

religiosamente,eàaçãomaravilhosadomeufilho,oJuroComposto,quejá,jávocêvaiconhecermelhor.

Dinheiroquetrabalhaparamim

Sevocênãotemnadaparacolocaraqui,estelivroveiobemacalhar!

TIPODEINVESTIMENTO APLICAÇÃOMENSAL VALORTOTAL

TOTALAPLICADOPORMÊS:TOTALINVESTIDO:

(Cri,cri,cri–éesseobarulhinhoqueestououvindo?)Vocênãotemnadaadeclarar?Então vou falar a verdade. Era exatamente isso que eu esperava que

acontecesse.Amaioriadosbrasileirosnãotemnenhumdinheirotrabalhandoparaeles.Poucosconseguemfazersobraralgumacoisanofimdomês.Muitosseendividamparapagarascontasbásicas.Façoworkshopsportodoopaíseesse quadro é campeão de falta de audiência: quase ninguém preenche.Portanto,vocênãoestásozinho.E,olhandopeloladopositivo,estánolugarcerto,lendoestelivro100%comprometidocomoseusucessoeasuariquezaerefletindosobreasestratégiasparasairdefinitivamentedoburacoenuncamaisentrarnele.

Passouadeprê?Vocêpodedesistir agora e comprometer-se comamesmavidaque tem

hoje.Seéissoquedeseja,fecheolivroenuncamaismeapareçaporaqui.Caraaaaaca!Vocêcontinualendo?Sintocheiroderiqueza.Parabénspela

decisãodeevoluir!Agora vamos para a última etapa do exercício. Preencha os quadros

abaixoparaterumafotografiadasuavidafinanceirahojeenãoseesqueçadecolocaradata.Refaçaoexercícioapósaleituracompletadestelivro.Sevocêtiver seguido todos os passos, a evolução da sua vida financeira ficaráescancaradanestequadro.Lembre-se:eunãofaçomilagres.Évocêquemestánocontrole.Osméritos–eodinheironobolso–sãoseus.

EUGANHO EUGASTO EUINVISTO

Data:

Bom, não sei exatamente como você está se sentindo neste momento,mas, pela minha experiência, quando alguém descobre que sua situaçãofinanceira não é nada boa, bate uma certa tristezamesmo.Énormal.Mas,para mim, o mais importante é que você tenha chegado até aqui, olhadocorajosamenteparaoseuproblemaedecididoqueéhoradeviraramesa.

Asuacapacidadedeencararasdificuldadesedarumaguinadanavidaestáintimamente ligada aos seus sonhosmais extravagantes. Aqueles que vocênãocontaparaninguém.Sãoesses sonhosquevãoservirdeestímuloparatirarvocêdalamaecriarumavidafinanceiradaqualseorgulhará.

Napróximaetapadesteexercício,tudooquevocêprecisafazeréanotarosonhoquepretende realizar (pretende, não;VAI realizar), tendo emmentetrês elementos: o cenário atual (esse você já tem, e talvez não seja o que

gostaria), o cenário desejado e a estratégia para chegar até ele. Mais oumenosassim:

Gostomuitodesepararosmeusobjetivosemmetas,metinhasemetonas,como no quadrinho a seguir. Lembre-se de que estamos falando demetasfinanceiras,combinado?Nãoéseacertarcomocrushnemficarcomabdometanquinho.

Sonhosselvagens!

SUCESSO=UMSONHODECADAVEZ!

CURTÍSSIMO

(PARAHOJE!)

CURTO(ATÉ2ANOS)

MÉDIO(2A5ANOS)

LONGO(5A10ANOS)

LONGUÍSSIMO(MAISDE10ANOS)

As metas curtíssimas são para hoje. Precisa comprar uma bolsa? Querviajar no último fim de semana do mês que vem? Então isso precisa virarmetinha!Assim,quandoqualquerdesejomomentâneosurgir,vocêserácapazdeavaliarepensar:“Essaéaminhametaparaagora?Estoutrabalhandoemeesforçando para comprar/fazer isso? De que forma esse objeto ou essaexperiênciavaimeafastardomeusonhomaior?”

Vejaqueassimévocêquemestánocontrole,nãoavitrinedoshopping.Asmetinhas podem ser bem pequenasmesmo. É um erro não tratar o

cafezinhodepoisdoalmoçocomoumameta,epioraindaéculparocoitadopelasmazelasdasuavidafinanceira.Oproblemanãoéocafé.Éasuafaltadeplanejamentoparaqueelecaibanoseuorçamento.Temgentequeabremãodocafezinhodepoisdoalmoçoporjulgarqueé“carodemais”,apesardeserumprazerquegostariamuitode ter.Enquanto issoapessoaestápagandoumagranaparaaacademiaquenãofrequentahámeses.Umaanálisemaisprofundadosprópriosgastosseriaosuficienteparaperceberqueocaféestásendodeixadodeladoporcausadaacademia,queestáconsumindoapenas

dinheiroemvezdecalorias.Anoteaí:café,baladas,roupasequalqueroutraatividadeoupequenosonhodeconsumoquevocêqueiraestasemana/estemêssãoconsideradosmetasdecurtíssimoprazo.Lembre-sesempredelas.

Asmetasdecurtoprazosãoaquelasumpoucomaiores,queexigemmaisplanejamentoepodemser realizadasnoprazoentreumedoisanos, comocomprarumcomputador,fazerumaviagemdeférias,etc.

Jáasmetonassãoasmetas-mães.Sãoasmais longasetambémasmaisdifíceis,dotipo“compraracasaprópria”ou“juntardinheirosuficienteparasótrabalharseeuquiser”.

E o que fazer depois que definir todas essas metas? Escreva, escreva,escreva. Seja um heavy user – um viciado mesmo – do quadro dos sonhosselvagens,recorrendoaelesemprequesuasmetasserenovarem.Quandoagente escreve, não esquece. Quer mais? Recorte. Pregue na geladeira. Nacabeceiradacama.Nãodeixeasmetasescaparemdoseuradar.

Tenho outra dica sensacional para ajudar você a ficar firme nocumprimentodassuasmetas,metinhasemetonas.Éumestratagemaqueeumesmainventeiequefuncionoumuitobemparamim.Vocêquercomprarumcarro?Entãocoloqueuma fotodocarroquedesejanodescansode teladocomputadoroudocelular(sefornocelular,melhorainda,porqueeleestáotempo todo com você e, a cada vez que cismar com uma compra nãoplanejada,teráqueencararseusonhotedandoumtchauzinho,ficandocadavezmaisdistante–e,pior,trocadoporumobjetoouserviçoquenemeratãoimportanteassim).

Historinha-bônus:eutransformeiologodocanalMePoupe!emdescansode teladomeucelulardoisanos (issomesmo,DOISanos)antesdeocanalcomeçar a bombar. Ele nem existia ainda, e meus amigos achavam muitoesquisito, mas foi uma decisão poderosa para eu manter o foco no meupropósito,queera(econtinuasendo)terminhaindependênciae,aomesmotempo,ajudaraconsertaravidafinanceiradosbrasileiros!

Por fim, preciso que você entenda que há uma diferença enorme entremetaepromessa.Eunãoqueroquevocêprometanada.

Exemplodepromessa:voupagartodasasminhasdívidaseguardardinheironopróximoano.

Exemplodemeta:vourenegociarminhasdívidascombasenasdicas

quepegueinestelivroMA-RA-VI-LHO-SOeentãotereicondiçõesdepoupar100reaispormêsparapagaràvistaaminhaviagemdefériasparaNatalemdezembrodoanoquevem.

Sacouadiferença?Agora,olhebemparaoquadroaseguir.Esperoqueelesejaoprimeirode

muitos que você ainda preencherá ao longo da vida, à medida que foridentificando,perseguindoeconquistandoseusobjetivos.Nãoseesqueçadedarumnomeparaesseprimeiroobjetivoquevocêpretende(VAI)alcançar.Eparaopróximo.Eparaopróximo,esempre,paracadaumdeles.Issotemumefeito psicológico incrível, vai por mim. Depois responda, com a maiorhonestidadepossível,quenotavocêdáàsuavidafinanceiraeaoseugraudecomprometimentocomosseusobjetivoshoje.

Nome:Data:

1.De1a10,quantovocêestásatisfeitocomasuavidafinanceirahoje?

2.De 1 a 10, que nota dá para o seu comprometimento com o seuplanejamentofinanceiropessoalhoje?

Ébempossível(aliás,muitoprovável)quevocênãodêboasnotasàsuavida financeiranemaoseucomprometimentoatual.Não fazmal.Porém,àmedidaqueforestabelecendoecumprindonovosobjetivos,vocêvaipercebercomo esses indicadores vão melhorar. Meninos e meninas, acreditem: terobjetivosfazmilagresmotivacionais,emocionaisefinanceiros!

Ah,nãolargaolivroagora,não,porquefaltoudizerquetodametaprecisaestardentrodoesqueminhaSMART.Vocêsabeoqueéisso?Éumacrônimoeminglêsparacincoitensfundamentais:

•Sdespecific(específico,ouseja,oqueexatamentevocêquer)•Mdemeasurable(mensurável;éprecisoterumaformademedirparasabersevocêestáchegandolá,dequantoaindaprecisaparaatingirameta)

• A de achievable (atingível; ameta precisa ser ousada,mas tem que serpossível)

• Rderelevant (relevante;você temquesabercommuitaclarezaporqueaquela meta é importante para você, e não para o seu pai ou a suanamorada)

• T de time-bound (prazo; todameta que se preze temum tempopara setornarrealidade).

Agoraquevocêrealmentesabeoqueéumametadeverdade,voltelánoquadro demetinhas,metas emetonas e veja se todos os seus objetivos seencaixam no esquema SMART. Só para reforçar, veja o exemplo a seguirenviadoporumaseguidoradocanalMePoupe!.

• Metinha: Comprar à vista, em no máximo 9 meses, uma TV de 48polegadas com tecnologia 4K, pagandonomáximo 2.400 reais. EssaTVficaránasaladeestarparaqueeupossaassistiràsminhassériesfavoritascomoseestivessenocinema.

• Metona:Ter 1 milhão de reais investidos aos 45 anos, poupando emmédia1.500reaispormês,paragarantiraminhasonhadaindependênciafinanceira.

Repare que tanto a metinha quanto a metona preenchem todos osrequisitosdeumametaverdadeira: sãoespecíficas,mensuráveis, atingíveis,relevantesparaquemascriouetêmumprazoparaacontecer.

Caso alguém queira dar palpite sobre suas metas, diga simplesmente:“NãoseMETAcomaminhameta!”ÉbemparecidocomoquartoF,masnumaversãomaiseducada.

Umaconstataçãoinescapável:anãoserquevocêganhenaloteriaousejaherdeiro de uma fortuna, não há como ganhar dinheiro licitamente semtrabalhar.Você teráquepôrmãosàobrapara juntardinheiroe conquistar

suasmetas.Sendoassim,ébomsaberquetrabalharporpaixãodámelhoresresultados. O que nos leva ao próximo passo para o seu enriquecimentoaindanestavida.

CAPÍTULO4

AForçaTTrabalheporvocêeporpaixão

Comovocêdeveterpercebido,imaginarnuncafoiproblemaparamim.Porcausa dessa característica, desde pequena me via trabalhando nas maisvariadas profissões. Já pensei em ser astrônoma, ufóloga (profissional queestudaobjetosvoadoresnãoidentificados,osóvnis),atrizediplomata,entreoutras. No entanto, naquele período fatídico pré-vestibular, eu estava emdúvidaentreduasprofissõessuperparecidas(sóquenão).

Medicinaoujornalismo?Seodinheirotivessemeguiado,teriaescolhidoamedicina.Minha madrinha, aquela pessoa linda que me deu o carro, é médica

pediatraesemprefoiaminhareferênciadecarreirabem-sucedida.Meuavômaterno fazia questão de que eu estudasse para ser médica e honrasse onomedafamília.Àsvésperasdovestibular,elemecolocoucontraaparede:

“Vocêvaifazerjornalismoparanãoterondecairmorta?Faça-meofavor!Vocêémuitointeligenteparadesperdiçaressetalentosendojornalista.Vocêprecisafazermedicinaparaterdinheiro,ounãoseráninguémnavida.”

Em2003, aos 18 anos, após ignorar completamenteo conselhodomeuavôeseguirmeucoração,comeceiaestudarjornalismo.Entreinafaculdademais barata e perto de casa: Uni Fiam FAAM, do grupo FMU. Meus paisfizeramdetudoparabancarafaculdadedastrêsfilhasemesintogratatodososdiasportertidoesseprivilégioepoderaproveitaressaoportunidadeparacrescer. Caso você não tenha a mesma sorte, recomendo fortemente os

financiamentos estudantis. Algumas universidades possuem o próprioprograma de financiamento e não é difícil encontrar boas condições deparcelamento. Muitas universidades “racham” a mensalidade com o alunoduranteocursoecobramaoutrametade,semjuros,nomesmoperíodoapósaformatura.Ouseja:vocêestudaemquatroanos,maspagaemoito.Esseéum dos poucos financiamentos que eu indico, porque, ao contrário de umbemmaterial,vocêestá“comprando”valordemercado–evalordemercadoequivaleadinheiro.

Escolhi fazer o curso que eu realmente queria e não ser escrava dodinheiro. Mas estava claro que, se eu quisesse realizar os meus desejos,precisariadeleeteriaqueencontrarumamaneiradeganharbemfazendooqueeuamava.

Meu plano era bem simples. Eu moraria com meus pais durante afaculdadeeprocurariaumestágioremunerado.Olhaacontaquefiznaépoca:seeuganhar1.500reaispormêsevivercom500reais,voupoupar1.oooreaispormês.Emquatroanosdefaculdade,terei48milreais(eeunemsabiadosjuroscompostos!).Haveriadesersuficientepara,comodiplomanamão,sairdacasadosmeuspaisedecolaremvoosolo.Lembrandoqueeujátinhameucarroeatédinheiroguardado.Tudolindo.

Pareciaumbomplano,masaíveioochoquederealidade:osestágiosemjornalismopagavamemmédia600reais.Nãoiarolar.

Se eu quisesse ser jornalista e sair da faculdade com boa parte de umapartamentopaga,precisariadeoutraestratégia.Fuiatrásdeumempregoquepagassemaisedescoleiumtrabalhocomovendedoradelojaderoupaschiques.Durei10.800reais.Oumelhor,seismeses,ganhandoemmédia1.800reais.Fazerosoutroscompraremoquenãoprecisametrabalharcommetasdevendasdefinitivamentenãoeraparamim.

Foinessaépocaquedescobriomercadodeeventosefeiras.Quemjáfoiao Salão do Automóvel ou a qualquer grande evento em pavilhões deexposiçõesjádeveterreparadonaquelasmoçasqueficamrecepcionandoosclientes.Eudescobriquesendoumadessaspessoaspoderiaganharemmédia150reaispordia.

CérebrodaNathpensando:150reais×20diasnomês=3.000reais.Era tudo o que eu precisava para dar um gás no meu projeto

#PartiuAP2006, e nem precisaria vender nada para ninguém. Era só sorrir,acenaretentarnãoagrediralgunsengraçadinhosqueapareciamdevezemquandotentandomexavecar.Eupodialidarcomaquiloemnomedaminhaindependência.E,comosempretireiliçõespositivasdasexperiênciastoscas,entreummarmanjobabãoeoutro aprendi apraticarmeu sensodehumorpouco peculiar para afastar “gaviões” (como diria meu pai). De brinde,desenvolvi um recurso que pode ser muito útil em qualquer situação: osarcasmo,quemeacompanhaatéhoje.

Nessaépoca,com19anos,eujáerabemapresentável(aadolescentedemonocelhatinhamelhoradomuuuito)econseguiaessesbicoscomfacilidade.Passeiunsdoisanosfazendoeventoseengordandoareservaquefoimuitoútil na compra domeu primeiro apartamento, à vista, quando eu tinha 23anos.(Falaremosmaissobreissoadiante.)

Ameta era justamente engordar o porquinho com esses trabalhos nosdoisprimeirosanosdocursodejornalismoparadepoismergulhardecabeçanaprofissão.Então, faltandoquatrosemestresparaa formatura,comeceiabuscarumestágionaáreapelaqual tinhameapaixonado:aTV.Acheiqueseria fácil conseguir uma vaga em alguma emissora. É claro que eu estavaenganada.

Com foco no meu objetivo, tratei de olhar ao redor e descobri umprofessordafaculdadequeeradiretordoSBTRepórter.Eletambémdirigiaumprograma internoda faculdadena áreade rádio e televisão. Se eu entrassenesseprograma,estariaaumapessoadeconseguirumestágioouumavaganoSBT.Duranteumano,euinfernizeiavidadessehomem.Descobriosdiasqueeledava aula e ficavadeprontidãona cantina (ondeeunão compravanada,óbvio)àesperadele.Eufaziasempreduasperguntas:

1.Oi,tudobem?2.Eaminhavaga,játem?

Respostaparaaprimeira:Sim,evocê?Respostaparaasegunda:Aindanão…aproduçãoépequena.

Mesmo enchendo a paciência dele, nunca deixei de bater em outras

portas.Às vezes apareciam uns carros de reportagem na porta da faculdade,

principalmente da TV Bandeirantes, que ficava próxima à universidade. Eunão dava trégua. Ia até a copiadora, imprimia um currículo e colocava nopara-brisadocarro.“Vaiquefunciona”,eupensava.

É,nãofuncionou.Mas,setivessefuncionado,euteriaumahistóriaetantoparacontar!

Foientãoque,noiníciode2005,surgiuaoportunidadedefazerumtesteparaapresentarumprogramanumacertaTVJockey.Fiz,passeiecomecei.Eureceberia200reaispordia.Trabalhavasegundaànoite,sábadoedomingo,revezandocomoutrasduasrepórteres.Perdios finsdesemana,masganheiumcursobemremunerado.

Umdia,descobrioprocessodeestágiodaGlobo,quesechamaEstagiar.Chegueiàúltimaetapa,masnãopassei.Foiumadasmaioresfrustraçõesdaminhavida.Meacabeidechoraresópareialgunsdiasdepois,quandomeutelefonetocou.

“Nathalia, aqui é o professor Rogério. Abriu uma vaga no SBT Repórter.Vocênãoquervirconversar?”

Umanode“infernização”efinalmenterecebimeusim.Aremuneraçãodoestágio era 820 reais, um terço do que eu recebia na época para sorrir eacenaraoladodecarrosdeluxoemáquinasdeembalagemavácuo.Maseunãotinhanemoquepensar:avontadedeserrepórtereapresentadoradeTVgritou nos meus ouvidos. A partir daquele momento, o dinheiro seriaconsequênciadaminharealização.

SEMPREQUEDETERMINOUMobjetivo,eumeimaginocomoumaatleta.Pensenumexercíciosolodeginásticaartística.Ametaéexecutarasequênciadesaltos,dança,piruetaseespacatescomtamanhaperfeiçãoqueoresultadosejaumamedalha.Chegaràmáximaperformanceexigetreino,dedicaçãoedisciplina,mas o atleta profissional conta com um treinador e uma equipe para

alavancarseudesempenho.Noentanto,sevocêéinicianteeestádiantedeumgrandedesafio,sópodecontarconsigomesmoecomsuadeterminação.Assim, decidi que o meu pódio seria uma vaga como repórter ouapresentadoraali,nasegundamaioremissoradeTVdopaísnaépoca.Eeumesmateriaqueseraminhatreinadorasequisesseconquistaramedalha.

Para não perder meu objetivo de vista, adotei táticas que depois seprovaramextremamentepoderosas.Porexemplo,minhasenhadeacessoaocomputadorera“apresentadoradeTV”.Todososdiaseuescreviaessastrêspalavrasemalgumlugar.Nãodeixavaquenadamedesviassedaminhameta.

Comotécnicademimmesma,eusabiaqueprecisavamelhorar.Entãomematriculei em um curso para apresentadores de televisão promovido peloSenacecomeceiafazersessõesdefonoaudiologia.Estudavamuito,gravavavídeosepediaaosmeuscolegasquecriticassem.Comoeujáestavadentrodeuma emissora, tinha acesso às gravações dos apresentadores e assistiamilvezes, observando a maneira como falavam, os gestos que faziam, o quediziame comochamavama atençãodopúblico.Viviapedindoespaçopararealizar mais tarefas, editava matérias até de madrugada, me mostravasempredisponívelparaasroubadaseaprendiamuitocomcadaumadelas.Eunotavaminhamelhora,masaindanãoerasuficiente.

Comquase21anos,euganhava800reaisdoestágiodoSBTemais1.800reais pormês da TV Jockey. Cheia de planos de fazer viagens, sair com osamigos e ir a baladas, imagine só o que eu fiz com esse dinheiro. Se vocêpensou“Torroutudo,claro!”,errou.Osonhodeteromeuapartamentonãosaía da minha cabeça. Eu não podia fazer isso comigo mesma. Precisavapoupar,mastambémqueriaviver.Foientãoqueadoteiumanovaestratégia.

Antes de entrar no estágio do SBT, eu vivia com cerca de 500 reais pormês.Comanova fonte de renda,mepermiti passar a viver com800 reais.Estavasubindoumdegrau,mastinhaacertezadequeeraumpassoprudentee que aqueles 300 reais por mês me trariam muita diversão e ainda mepossibilitariamfazerumcursodeinglês.

Sempretivesonhoseumapersistênciagigantesca,acreditandoquetudoépossível quando se quer muito e se tem uma boa estratégia. Eu estavasatisfeita com os dois empregos, mas não parava de batalhar pelo meuobjetivodeestarnovídeonoSBT,queobviamentetinhamuitomaisalcance

doqueminhapequenaTVJockey.NãoperdiaumachancedelembraraomeuchefenoSBTqueeuestavaprontaparacrescer.Ele,porsuavez,nãoperdiauma chance de dizer que não ia dar, que eu ainda não era capaz, queprecisavaterpaciência.Umdiapergunteiaele:

–De1a10,qualéaminhachancedevirarapresentadoraaqui?–Um–respondeuele.Bom, pelomenos ninguém falou de zero. “Então vamos à luta”, pensei.

Nenhum repórter gosta de trabalhar aos domingos? Pois eu não meimportavaemeofereciapara fazer todasasentrevistasnos finsde semana(mesmoque fosse para narrar em off, sem aparecer no vídeo, e era quasesempreassim).Euproduzia,editava,escreviaotextoqueosapresentadoresleriam para chamar as matérias, dirigia as externas. Colava nos repórteresparaaprenderoquepudesse.Mesmoquandoeraestagiária,eu faziamuitacoisaquenenhumestagiáriosevoluntariavaafazer.

Isso porque eu era movida por outro conceito muito importante nomundo do trabalho: o intraempreendedorismo. Se você der um google, vaidescobrirumadefiniçãomaisoumenosassim:“empreendedorismopraticadopor funcionários dentro da empresa em que trabalham” ou “empreenderdentrodoslimitesdeumaorganizaçãojáestabelecida”.Masprefiroexplicarde uma maneira mais simples: é ter cabeça de dono mesmo quando se éfuncionário.Eunãoeraadonadocanalnemdoprograma,nemsequerdeumcracháderepórter.Noentanto,mecomportavacomosefosse.

Ainda assim, meus esforços estavam demorando a me levar aonde euqueriachegar.

E, para piorar, de vez em quando alguémme dizia: “Se você for para ointerior do estado será mais fácil. Todo mundo começa em uma emissorapequena.”

Eu não era todomundo. Se havia aquela mínima chance, por que nãotentar?Eutinhacertezadequedariacerto–edomeujeito.

Passo4.Dinheironãoaceitadesaforo.Nãodesperdiceoquevocêsuoutantoparaganhar!

É COMUM AS PESSOASacharemqueeusópensoemdinheiro,24horaspordia.Quersaber?Équaseverdade.Avidanoslevaapensaremdinheirootempotodo.Dormirnacamaquentinha:2.500reais,somandoosvaloresdacama,docolchão, dos travesseiros, do jogo de lençóis e do edredom.Me vestir paratrabalhar:200reais.Pegarobusão:3,80reais.Tomarcafédamanhãnarua:mais10reais,eassimpordiante…

“Caramba,masseeupensaremdinheirodessejeitovouenlouqueceroudeixardeviver!”

Vai pormim: você não vai enlouquecer nemdeixar de viver, apenas vaipensarmelhorantesdeabriracarteiraetorraraqueles10contosquevocêjuravaquenãofariamfalta.Ofatodesepreocuparmaiscomodinheironãovai transformar você numa pessoamesquinha nem no Tio Patinhas. Pensacomigo:

Vocêtrabalhou(enãofoifácil)paraganhardinheiro.Comprouoqueprecisavaedesejavacomdinheiro.E,apartirdomomentoemqueeleentranasuavida,vocêsimplesmente

seesquecede comoele foiparar lá e do esforçodo carambaque tevequefazerparaobtê-lo.Fazsentido?

Eis aí um pensamento que se tornou um dos meus maiores trunfos epermitiuqueeumetornassemilionáriaaos32anossemprecisarabrirmãodenenhumdesejo.

“Cadacentavoéfrutodomeuesforço.Seeuodesperdiçarouignoraroseuvaloragora,estareijogandonolixotambémomeuvaloreomeutrabalho.”

Para internalizar essa ideia, faça o exercício a seguir. Repita três vezesparagarantir.

Peguenasuacarteiraumanotadequalquervalor,ocartãodecréditooudedébito.Oqueformaisfácil.Vailáqueeuespero…

Pegou? Agora olhe para a nota ou o cartão e visualize um filmemuitointeressante. Nesse filme você se vê trabalhando, dando seu melhor,engolindosapos,levandotrabalhoparacasaatéenfimreceberopagamentoporaqueleesforço.

Mentalizou?Agora escreva com caneta na nota ou no cartão uma palavra que

represente o propósito do seu esforço. Pode ser liberdade, segurança,realização…oquevocêquiser.Escreveu?

Pronto.A partir de agora pode ter certeza: a sua vida financeira jamais será a

mesma.

O FATO É QUEestou sempre imaginando formas de valorizar ainda mais odinheiro(suado)queeuganhotodososdias.Invisto,sim,boapartedomeutempo pensando em estratégias para que meu dinheiro trabalhe cada vezmaispormim,eeu,menosporele.

Porém, se tem algo que nunca faço, é colocar o dinheiro à frente dasminhasmotivaçõesepaixões.Odinheiroécomoaquelecaramuitogatodaescola.Sevocêpensarapenasnabelezaenodesejodesegabardepoisque“pegou o fulano”, vai atrair exatamente o que plantou: uma ficada e nadamais.

Odinheirotemomesmocomportamentobizarro.“Nossa,aNathtáviajando.Oqueumacoisatemavercomoutra?”Nahoraemquevocêentender,suacabeçavaiexplodir.Entãoprepare-se.Apartirdeagora,redobresuaatenção.Paramuitagente,ocaragatoda

escolaeraapenasocaragatodaescolae,numprimeiromomento,“ficar”comeleatésatisfariaosolhoseoego,masnãooutrosdesejosimportantes,comoterumcompanheiro,umapessoaqueapoiavocê,dácarinhoeliganomeiododia para dizer “Eu te amo”. Quemulher quer apenas um rostinho bonito?Muitas. Que homem quer apenas uma mulher bonita? Muitos. Quem sesatisfazapenascomessesatributosavidainteira?Poucaspessoas.

Opontoemcomumentreodinheiroeoscarasgatoséodesejoportrásdaconquistadeambos.

Sevocêseperguntaroquedefatoqueriaaodesejarodinheiroouocara,pode descobrir verdades incríveis sobre si mesma. (Se você é homem e

heterossexual, substitua o cara gato por uma mulher bonita; não semartirize.)

Tenteacompanharestalinhadepensamento:

•Oquerealmenteesperodesserelacionamento?•Oqueestoubuscandoparaaminhavidaamorosa?•Oqueesperoaomerelacionarcomessapessoa?•Quaiscaracterísticasdeladevoavaliar,alémdoqueestádiantedosmeusolhos,paragarantirquemeusdesejosmaisíntimossejamrealizados?

Sãoapenasquatroperguntasque,serespondidascomsinceridade,podemevitarquevocêquebreacaracomseusrelacionamentospelorestodavida.

Denada.Sevocênãosouber responderaessasmesmasperguntasemrelaçãoao

dinheiro, ele atépoderá vir,mas as chancesde satisfazer seusdesejosmaisprofundosserãoextremamentebaixas.Esabeporquê?Porquevocênãosedeuaotrabalhodeinvestigarquedesejossãoesses.

Uiiiii!Essadoeuatéemmim.Então vamos fazer um exercício simples. Levando em consideração que

vocêquerterdinheiro–afinal,comprouestelivro–,respondaàsperguntas:

Oquerealmenteesperododinheiro?

Oqueestoubuscandoparaaminhavidaeque,setivessemaisdinheiro,seriacapazderealizar?

Oqueesperoaotermaisdinheiro?

Quaissensaçõeseexperiênciasnãotenhohoje,masseriacapazdeexperimentarevivenciarsetivessemaisdinheiro?

Porquaissensaçõeseexperiênciaseuseriacapazdeabrirmãodetodoodinheiroquetenho?

Respondeuatodasasperguntas?Ótimo!Agora concentre-se na última: por quais sensações e experiências você

seriacapazdeabrirmãodetodoodinheiroquepossui?(Oudascoisasquecomprou?)

Sãoessassensaçõeseexperiênciasquevãoguiarvocêdeagoraemdianteparaumavidamuitomaisricaepróspera.

Lembre-se:dinheiroéigualaocaragato.Vocêpodeatéficarcomeleumanoite.Masissovaitefazerfelizparasempre?

DESDEQUECOMECEIAestudarocomplicadorelacionamentodossereshumanoscom o dinheiro, tento responder a uma questão crucial: por que algumaspessoasprosperameoutrasnão?Temgentequesepreparaavidainteiraparaserengenheiroenãoconsegueserfeliznotrabalho.Outraspessoasmontamumabarracadebebidasnapraia,onegócioexplodeeanosdepoisafranquiaBarraca’sjáestábombando.Qualadiferençaentreelas?

ArespostaestánaForçaT.Passeiafalardelanasminhaspalestrasenosmeusworkshops para que ficassemais fácil entender o poder invisível quemovehomensemulheresdesucessorumoàindependênciafinanceira.Aestaaltura,vocêjádeveimaginarqueaForçaTéoTESÃO.

Oquevocêcontinuariafazendomesmoquenãoganhassenenhumtostãoporisso?

IssoéaForçaTsemanifestando.Descobriraatividadequelhedáumenormeprazeréumadaschavespara

seroqueeuchamodeRPC:ricapacarai.O grande problema da Força T é que, na maioria das vezes, ela está

adormecida por causa de crenças emedos acumulados ao longo dos anos.Mastenhacerteza:elaestáporaíemalgumlugar.(Gente,oTesãonãomorretãofacilmente…)

Proponhoagoraoutroexercício,quevocêdevefazersemmedodeencarararesposta.

Useoespaçoaseguirpararesponderàpergunta:setudofossepossível,oquevocêestariafazendonesteexatomomentoquelhedariatantasatisfaçãoa ponto de fazer de graça? (Importante: precisa ser uma atividade.“Descansar”nãovale.Sódescansaquemsecansouporalgummotivo.Entãonãomecanseabelezaerespondalogo!)

Nãoestousugerindoquevocêtrabalhesempensaremdinheiro.Nãoseriaeu, hahaha! O que estou dizendo é que, quando você trabalha pensandomenosnodinheiro,éaíqueelevem.Podeparecercontraditório,masnãoé.Eisofluxodariqueza:quandoagentetrabalhafazendooqueama,seesforçamaise,semperceber,temmaisinteresseemaprendersobreaquelaatividade.Comisso,produzmaisemelhore,consequentemente,ganhamaisvalordemercadoeémaisbemremunerado.

Umtrabalhoexcelenteévistocomadmiração;pessoasquetêmcontatocom alguém que se empenha e realiza bem suas tarefas acabamrecomendando-aaoutraspessoas.Sevocêestáemumaempresa,issopoderenderpromoçõesereconhecimento.VejaqueeuuseiapalavraPODE,poisnão significa que vai rolar. A grande questão é: o que você aprendeudesenvolvendo aquela habilidade e que ninguém jamais poderá retirar devocê?

Tenhoumaamigaquesehospedoucomosdois filhospequenosemumhoteldepraiaháumtempo.Acamareiraquearrumavaoquartopelamanhãtinha aprendido a confeccionar origamis e tododia deixavaumadobraduradiferente com uma mensagem para as crianças: “Brinquem bastante” ou“Tenhamumdiafeliz”.Osmeninosadoravam.Nãoviamahoradevoltardapraiaparaveronovoorigamiqueafuncionáriatinhafeito.Aodeixarohotel,minhaamigaelogiouacamareiraesuaatitudeespontânea.Ogerenteficousurpresoepassouaprestaratençãonamoça.Fazpoucotempo,essaamigavoltou ao hotel e, naturalmente, perguntou sobre a camareira que faziaorigamis.Descobriuquehaviasidopromovidaeagoraerachefedeturno.

A camareira tinhaum trabalho a realizar todososdias.Gostavadoquefazia,eraboanissoefoireconhecida.

Quando trabalhava na TV, reparei no comportamento empreendedor eproativo de uma estagiáriamuito simpática e prestativa chamadaMariana.Aos22anos,elajáensaiavateroprópriocanaldeYouTube,conseguiaboasparcerias e estava sempre disposta a colaborar com os colegas. Naquelaépocajásabiaqueumdiatrabalharíamosjuntasemoutroprojeto.Hoje,aos25anos,elaéminhagerentecomercialnoMePoupe!.

Sabeaquiloquedizem,quequemtrabalhacomamornãotra balhanunca?Puraverdade.Hojeeutenhodificuldadeparanãotraba lharporquemedivirto

comoquefaço.Prefiromilvezesescreverumtexto,criarumroteirooulerumlivrorelacionadoàminhaáreaaverumasérienaNetflix.Juro.Anãoserqueseja uma série sobre finanças. Talvez eu tenha chegado ao melhor dosmundos: me tornei uma marca, capaz de ganhar dinheiro enquanto memantenhofirmenomeupropósitodeensinaraspessoasaorganizarsuavidafinanceirademaneirademocrática,emlinguagemsimples,lícita.Éassimqueconsigotornarmeuconteúdocadadiamaisacessívelatodososinteressadosemcultivarumavidafinanceirasaudável.

“MaseseeunãotenhoTesãopornada?EseomeuTesãoéassistiràTVejogarvideogame?Dápraganhardinheirocomisso?”

Acredite: dápara ganhardinheiro com tudo.NoYouTube,por exemplo,plataforma onde hospedamos os nossos vídeos gratuitamente, existemdezenas de milhares de pessoas ganhando dinheiro com os conteúdos epaixõesmaisinusitadosquevocêpossaimaginar,comoporexemplo...

SittingandSmiling(Sentadoesorrindo):BenjaminBennetéocriadordocanal e, em cada vídeo, passa quatro horas apenas sentado e sorrindo. Epasmem:ganhaavidaassim.

Aminhapropostacomesseexemploéinspirarvocêaabriracabeçaparaideias incomuns e explorar possibilidades que talvez ninguém tenhaexploradoatéagora.

“Viver de internet” é algo novo na minha família e, por mais que euexpliqueonossomodelodemonetizaçãovindodepublicidadesnocanaldoYouTube,blog, emprogramade rádio e redes sociais, é sempreumdesafiofazeraspessoasentenderem.

Agoraquevocêjásabecomoganhardinheiroe,omelhor,comTesão, éhoradeaprendera…poupar.

CAPÍTULO5

EconomizarépossívelSejamais,tenhamenos

Como você já sabe, o hábito de poupar entrou cedo na minha vida. Equantoantessecomeça,menoréoesforçoparaalcançarasmetas.

Antes que o hater que habita em você comece a semanifestar, precisodeixarclaroqueaideiaaquinãoéencherumacaixa-fortededinheiro,comooTioPatinhas,maspouparparafazerodinheirotrabalharpelasuafelicidade,peloseubem-estar,pelarealizaçãodassuasmetinhas,metasemetonas.

Pouparénãogastar.Ok,essafoióbvia.Masprestebematenção.Reparouqueatéagoraeunão

usei o termo “guardar”? Não é uma simples escolha linguística; é umapreocupaçãodiária e constante como significadodo que falamos.Quandovocê“guarda”umatoalha,porexemplo,significaqueelaestáàdisposiçãoepode ser usada quando necessário, sem um fim específico.Mas, se aquelamesma toalha fosse “poupada”, o significado mudaria consideravelmente.Imagineacena:

Filha:–Mãe,ondeestáatoalhanova?Mãe:–Euguardeinoarmáriodobanheiro.Nessecaso,afilhasabequeatoalhafoiguardadaepodeserusada.Agora,compare:Filha:–Mãe,ondeestáatoalhanova?

Mãe:–EstoupoupandoparasóusarnoNatal.Aqui,atoalhafoipoupada,ouseja,reservadaparaumfimespecífico.Caso

a filha precise de uma toalha para qualquer outra coisa que não seja oobjetivodeterminadopelamãe,teráqueacharoutra.

Se você poupa sem uma finalidade específica, não está poupando, estáguardando. Isso é omesmoque dizer que quemguarda se sente livre parausarodinheiroaqualquermomento.

“Caraaaaaaca,agoraestelivrovaleuapena!”Chegueiaessaconclusãodetantoobservaraformacomopoupadorese

investidoresfalamsobreodinheiroquereservam.Écomoseeles“carimbassem”odinheiro.Proponhoagoraumexercíciobemsimplesparaajudarvocêaentender.

Pegue algumas cédulas da sua carteira e coloque sobre cada uma umbilhetinhoparavocêmesmo.

“Estedinheiroéparaasfériasdejulhodoanoquevem.”“Estedinheiroéparaaalimentaçãoduranteasemana.”Eassimpordiante.Mas como você vai marcar o seu dinheiro se ainda não sabe de quais

carimbosprecisará?Oscarimbossãoafinalidade,adestinaçãoquedaráaodinheiro.Façauma listadetalhadade todososcarimbosquegostariade ter.Não

tenhapudor,medoouvergonhadecolocarocarimbo“coisasinúteisqueamocomprar”. Você está se tratando da dinheirofobia, lembra? Estamos emumambientelivredejulgamentos.Oimportanteéquevocêencontreacura.

Aofazeralista,vocêvaiperceberqueseráimpossívelcarimbartodooseudinheiro.

“Porqueémuitodinheiro?”Não,porqueémuitocarimbo.Esse exercício vem ajudando dezenas de milhares de pessoas a

perceberemque,ao longodavida, foramgastandoseudinheirodemaneiraaleatóriasemdaramenorbolaparaoscarimbosmaisimportantes.Porisso,antesdeescolherumafinalidadeparaodinheiroqueestánobanco,queestáinvestidooumesmoquevocêaindanemganhou,escolhaoscarimbosmaisespeciais para deixar sobre a mesa e guarde na gaveta todos aqueles que

podemficardeladonestemomento.Priorizesuasescolhas.Empoucotempo,eugaranto,vocêserácapazdeexcluirdemodoconscienteoutroscarimbosatéchegarodiaemquepoderáusarseudinheirodaformaquebementender.

Paraajudar,eujádeixeipartedeumalistadecarimbospronta.Acrescenteosseus,pensandonarespostaàseguintepergunta:comquevocêgastouoseu dinheiro nos últimos trêsmeses? E com que você gostaria de gastá-lodaquiparaafrente?

Listadecarimbosparainspirar

•academia•alimentaçãoemcasa•alimentaçãoforadecasa•aluguel•aposentadoria•balada•beleza/produtosdebeleza• carro (parcela do financiamento, gasolina, manutenção, seguro,IPVA)

•casaprópria(parceladofinanciamento,IPTU,seguro)•condomínio•independênciafinanceira•manutençãodacasa•mensalidadeescolar•lazer(cinema,teatro,shows,livros)•luz,gás,telefone•planodesaúde•roupasdequeeupreciso•roupasqueeucomproporimpulso•viagemdefimdesemana•viagemdossonhos

Vocêachaqueeununcativeímpetosdeconsumo?Claroquetive!Etenho,naverdade.Asvitrines,ainternet,tudoaonossoredornosconvidaaGASTAR.

Se eu obedeço a esses impulsos consumistas? Aí é outra coisa. Porexemplo, durante uma viagem, entrei em uma loja de departamentos queestavatodaemliquidação.“Ah,deixaeuveroquetemosaqui”,pensei,eleveiparaoprovadorquatroblusinhaseumacalçajeans.Todasasblusasficaramlindas, a calça caiu como uma luva. E sabe o que eu fiz? Recorri ao meucarimbo“dinheiroparacomprarnaviagem”.Agranaqueeuhaviareservadoparaissomepermitialevartudo,maseuaindaqueriacompraróculosdesole,casolevassetodasasroupas,aquele itemsupernecessárioficariadeforadaminha lista. Acabei ficando só com a calça jeans, que estava na lista deprioridadesecustavaumquintodoqueeupagarianoBrasil.

Saí da loja feliz e orgulhosa do meu autocontrole, que me permitiucomprarcoisaslindasedentrodoorçamentopreestabelecido.Ah,eusempreviajocomdinheirovivo.Nãocaionabobeiradeconfiaremmimmesmacomocartãodecréditointernacionalnamão.

“Caramba,mas se você, que époupadoraprofissional, não confia em simesma,oqueeufaçocomigo?”

Omesmo:JAMAISCONFIEEMVOCÊ.Paramim,omomentodacompraésublime.Éotroféuqueesperomeses

ouanosparaconquistar.Éaprovadequeomeuesforçoeomeutrabalhovaleramapena.Reduziromomentodacompraaummero“lazer”seriaumincrível prejuízo. Como eu poderia sair pulando de alegria porque enfimcompreiacalçajeansquedesejavahaviameses?Comoeupoderiatrabalharcomtantotesãosetodoofrutodomeutrabalhofossejogadopelajanelaemumpasseiopeloshopping?Omomentodacompraquevocêtantoplanejouéaconcretizaçãodosucesso.

Essehábitodeplanejaroquevoucomprarnãoénovo.Elemeacompanhahá décadas e, antes que você se pergunte quem me ensinou, já vou logodizendo:ninguém.

Quandominhasirmãseeuéramospequenas,nossafamíliasemudoudoJardim da Saúde, na Zona Sul de São Paulo, para Cotia, cidade a 30quilômetrosdacapital.ÍamosbastanteaEmbudasArtes,umacidadevizinhaonde hámuitos artesãos que expõem seus trabalhos nas ruas e praças. Eu

adorava as cores, o burburinho, o movimento daquele lugar. Às vezes eucomprava uma coisinha ou outra com o dinheiro previamente carimbadocomo“dinheirodoEmbu”.Nasviagens,aliás,eusemprereserveiodinheirodohippie:sabequandoagenteestánapraiaepassaavendedoradecangasouocara das pulseirinhas de miçangas? Eu nunca me privei disso, mas essespequenossouvenirsestavamsempreprevistosnomeuorçamento.

Ofatoéque,paramim,agraçasemprefoiopasseio,aexperiência,nuncaacompra.

Desdesempre,minhascomprasacontecemsomentequandoplanejadas.Tudocomeçacomumdesejoenormedo tipo “Queromuito tal coisa”.Essa“talcoisa”podeserumacamisetabásicaouumapartamento,nãoimporta.Oprocessoéomesmo:

•DESEJAR•ORÇAR(Levantaroscustos.)• PLANEJAR (Dequanto tempovouprecisar equanto terei quepoupartodososmeses?Ondevouinvestir?)

•MANTEROFOCO(Issosóacontecesevocêquisermuitoteraquilo.)•REALIZAR(Compraràvistaecomdesconto.)

Foi assim com o meu primeiro carro, foi assim com todas as minhasviagense,claro, foiassimcomomeuprimeiroapartamento,quecompreiàvista.Semroubar,sempedirparaomeupai,sempegarempréstimo,apenasreservando todos os meses 60% a 70% do meu salário. Eu morava com aminha família, trabalhava em dois empregos, não tinha nenhum fim desemana livre,mas realizeimeu sonho em tempo recorde e do jeito que euqueria:deumasóvezecomdesconto.

Nãocompreiesseapartamentosozinha,éverdade.Meuprimeiromaridoentroucomigo,nabasedos30%-70%.Euentreicom30%dototal;ele,comorestante. O detalhe é que, como o imóvel foi adquirido na planta,combinamos que eu ficaria responsável por reformar e mobiliar oapartamentocomtudooquefossenecessário–dessemodoequilibraríamosos gastos. E assim foi feito. A previsão era de dois anos de construção, emontar o apartamento dos sonhos virou aminhameta demédio prazo.O

imóvel ficava em um condomínio-clube no bairro da Casa Verde, na ZonaNortedeSãoPaulo, e seriaentregue sempiso, semarmários, sempia, semnada. Meu pai, que é engenheiro civil, ficou horrorizado. “Você vai moraraqui?”,disse.Poisé.

Diante disso, imagina o tanto que eu pedi de desconto para comprar oimóvelàvista!Ovalornominalera236milreais;paguei195mil.Como?Lendoas letrinhas pequenas do folheto que me entregaram no semáforo sobreaqueleempreendimento.Ládiziaqueasunidadesdoprimeiroandar teriam15%dedescontoparacomprasàvista.Guardeiaquelefolhetocomigoeuseicomo trunfoao ficar caraa cara comocorretor. “Seaunidadedoprimeiroandartemdescontoparapagaràvista,porqueaunidadedosétimoandarnãohaveria de ter?”, perguntei. Conseguimos o desconto após duas horas denegociação.Umfolhetoeumaperguntanosfizerameconomizarquase40milreais.Eaindatemgentequepreferenãopedirdesconto…Vaientender.

Um a zero para mim, mas eu ainda tinha outra batalha para encarar:tornar o apartamento um lugar habitável e lindo. Eu tinha três anos parajuntaragrana…eláfuieu.

Acolocaçãodosacabamentos,móveiseeletrodomésticoscustououtros80mil–eessessaíramdomeubolso,comocombinado.Trêsanosdepois,em2010,emmeioàbolhaimobiliáriaqueopaísviveu,oapartamentoquetinhacustado275milreais(somandoovalordoimóveleareforma)valiaquase550mil.Golpedesorte,admito.Hojeseriabastantedifícilumavalorizaçãocomoessaemumprazotãopequeno.

Então,algunsanosdepois,eumeseparei.“Poxa,ahistóriaestavatãoboa!”Poisé,masacabou.O que eu vou contar agoramudou para sempre aminha vida, por isso

presteatenção.Sóvoufalarumavez.Isso não está escrito no meu blog, nunca foi dito no meu canal do

YouTube. Mencionei pouquíssimas vezes esse capítulo da minha históriaporqueelesempremefazchorar.

Eumesintoverdadeiramenteprivilegiadaportertidootaldo“momentoclique”.Muitosempreendedoreseempreendedorasdizemqueelenãoexiste.

Mas, para mim, esse momento não apenas existiu como foi um divisor deáguas.Aminhavidarecomeçouali,eaminhavidafinanceiratambém.

Voucontarcomoaconteceu.Naconversasobreadivisãodebens,meuex-maridodisse:–Vamosvenderoapartamentoecadaumficacommetadedodinheiro.–Oquê?–perguntei,indignada.–Porquê?Parênteses para explicar que aquele apartamento era tão significativo

para mim quanto o carro tinha sido ao longo da minha infância eadolescência. Ele representava a minha liberdade, a minha autonomia. EuabriaaportaparaavarandaeviaoprédiodaemissoradeTVondetrabalhavana época. Eu tinha colocado tudo o que havia lá dentro. Passei mesesconvertendotudooqueviapelafrenteemporcelanato,pensandoemcoisascomo: “Essa bota é linda, mas, pelo preço que ela custa, eu compro doismetros de piso.” Era o símbolo máximo da minha independência. E eu iavender?Dejeitonenhum!

Corriparaobanco,chequeiminhasfinanças.Naquelaépoca,todoomeudinheiroestavaemprevidênciaprivada(queeuacreditavaserumexcelenteinvestimento,atéentão).Fizascontasedescobriquedoisanosdepoisdeterdesembolsadoagranaparabancaramontagemdoapê,eutinhaosuficienteparacomprarapartedomeuex-marido.

Foientãoqueeudisseafrasequemudouaminhavida:–Não,eunãovoualugarnenhum.Voucomprarasuapartepelovalorde

hoje.Eutinha29anoseerafrequentementequestionadaporcausadasminhas

decisõesfinanceirasedaminhamaneira“muquirana”delidarcomodinheiro.No entanto, viajava todos os anos para onde eu queria, comprei meuapartamento à vista, mobiliei-o à vista, comprei um novo carro (o que euqueria,umFiat500vermelho liiiindo!) à vista e,quandoavidamecolocoudiante do que poderia ser a minha maior frustração, eu tinha dinheirosuficientepara,literalmente,compraraminhaliberdadedeescolha.

Não sei você, mas eu não acredito em coincidências, e sim emsincronicidade.

Umasemanaantesdaquele evento fatídicoda separação, eu tinha feitouma reportagem especial sobre violência doméstica contra mulheres. Em

2015,anoemquemeseparei,acada15segundosumamulhereraespancadanoBrasil.Osagressoresquasesempreeramosparceiros.Asituaçãoeraaindapior: 70% delas permaneciam em relacionamentos violentos porque eramfinanceiramentedependentes.Osseja:nãopodiamsimplesmenteabandonaro barcoporque semo auxílio financeiro domaridonão teriamondemorarnemcomomanteromesmopadrãodevida.Emboranãotenhapassadopornenhuma situação desse tipo, a falta de opção dessasmulheres,mesmo asquetrabalhavam,meimpactou.

Diantedospapéisdacompradoimóvel,tomadaporumsentimentoplenode liberdade e controle sobreomeudestino, eu chorei. (E choro enquantoescrevoestetrecho…denovo.)Euestavalivre.Obullyingdealgumaspessoasque achavam estranho eu parar meu carro na rua, os olhares irônicos dequem sabia que minhas roupas (lindas e elegantes, diga-se de passagem)vinham de brechós e custavam um décimo do preço de uma peça nova, eminharesistênciaacederaoqueessaspessoasesperavamdemim…Todasasescolhas que eu tinha feito fizeram sentido. Eu não estava louca. Estavaapenasseguindoasminhasprioridadeseapertandooespetaculareredondobotãodofoda-se.Eali,enquantoassinavaospapéis,jureiparamimmesmaquetodososmeusdiasdaliemdianteseriamdedicadosaproporcionaressamesmasensaçãoaomaiornúmeropossíveldepessoas.Compreiapartedelee,debrinde,ganheiumpropósitodevida.

FoinaquelemomentoquecomeçouanasceroMePoupe!,primeirocomoblog, mais tarde como canal no YouTube. Decidi que minha missão seriaensinar as pessoas a cuidarem melhor de seu dinheiro, para que todaspudessem sentir o que eu estava sentindo: a certeza de que quem dita osrumosdaminhavidasoueu.

Passo5.Mepoupe,sepoupe,poupe.

ME POUPE SE VOCÊnão poupa devido àquele velho, ultrapassado e fracassadopensamento:“Eseeumorrer?”

Sim,umadaspoucascertezasquetemoséesta:você,eue todomundoqueestávivohádemorrerumdia.Quandovaiacontecer?Ninguémsabe.O

quesesabe,baseadoemestudosdeexpectativadevida,équeviveremoscadavezmais.

Muita atenção agora para o parágrafo-profecia deste livro. Sua missãoapóslerestetrechoéespalharoterror,digo,aconscientização,entretodososquevocêamaeaquemquerbem.

VejaaseguirapirâmideetáriadoBrasilnadécadade1980,háquase40anos. (Achou que esse negócio de pirâmide etária só ia cair na prova degeografiadaescola?Nadadisso!)

Atençãoespecialàsidadesde60a90anos(ogrupomaisvelho)eàfaixaetáriaentre0e10anos(afatiamaisjovem).Olhoubem?Ótimo.Guardeessaimagem.

Agoravejasócomoestaremosem2020,segundoasprojeçõesdoIBGE:

Vocêdeveterpercebidoqueapirâmidedesapareceuenolugardelasurgiuessetrecodeformatoestranhoque,apesardisso,continuasendochamadodepirâmideetária.Vaientender…

Nãoseisevocêreparou,masapontaládecimadeuumabelaaumentadanosúltimos40anos,enquantoabase,correspondenteàpopulaçãoinfantil,encolheu.

Aindanãoentendeuaondeestouquerendochegar?Calma.Vaificartudobem,desdequevocêleiaestelivroatéofim.

Se a nossa evolução populacional continuar no mesmo ritmo, aindasegundooIBGE,em2050nossapirâmideseráassim:

Quem tem menos de 30 anos hoje provavelmente estará lá paratestemunharomomentoemqueapopulaçãoidosaserámaisnumerosaqueapopulaçãojovemnoBrasil.

No nosso país, a expectativa de vida (número médio de anos que umcidadãoviverá)erade54anosem1960.Subiupara65nadécadade1990ehoje já está em pouco mais de 75 anos. Os números não mentem: vocêdificilmente vai morrer jovem, e seria bastante estranho desejar que issoacontecesse apenas para não ter que poupar algum dinheiro para a suamelhor idade – que provavelmente será a pior se você jogar aresponsabilidadenascostasdeumaimprovávelfatalidade.

“Mas o INSS não serve justamente para bancar a minha velhice? E aaposentadoria,serveparaquê?”

Quebomquevocêfezessapergunta!OdinheiroqueumtrabalhadorpagaaoINSSnãosetransformaemuma

poupançaparaelenofuturo.Hoje a população ativa (que trabalha para pagar impostos e bancar o

INSS)aindaéconsideravelmentemaiorqueapopulaçãoidosa(quejádeua

suacontribuiçãoemereceusufruirdaaposentadoria,pelomenosemteoria).Agoraquevocêtemessainformação,dáumaolhadadenovonaspirâmides.Em 2050, os idosos serãomais numerosos que os jovens. Vai faltar adultocontribuinteparapagar a contadosvelhinhos.E tenhoumanotícia:VOCÊSERÁUMDESSESVELHINHOS.

ÉporissoqueaaposentadoriacomonósconhecemoshojenoBrasilestácomosdiascontados.

Entendeuotamanhodaencrenca?Poressaseoutras,esqueçaaaposentadoriadogoverno.Nãovairolar.O

máximoquevocêpodeesperardessedinheironofuturoéumcomplementoderendaparapagarosupermercadodomês,eolhelá…

Porém, ainda que a pirâmide tivesse semantido igual à dos anos 1980,aposentar-sepeloINSSiriaresolverasuavida?Nããããão!Semfalarquenãodá para confiar no sistema previdenciário federal, que está em péssimasituação.QuemcontacomoINSScorreumriscorealdeficarnamão.

“Ah, Nathalia, mas eu tenho o INSS e também pago uma previdênciaprivada.”

Odeioseraportadorademásnotícias,masvocêestáfazendoumpéssimonegócioaoapostartodasasfichasnumplanodeprevidênciaprivada.Aúnicaexceçãoéseoseuplanofordaquelesemqueaempresaondevocêtrabalhaentracomumaportedemesmovalorqueoseu–ouseja,acada100reaisquevocêcoloca,aempresatambéminvesteesse tantonasuaprevidência (sim,isso existe!). O problema é que os planos de previdência oferecidos pelosbancosnemsempreproporcionamasmelhoresrentabilidadese,alémdisso,costumam cobrar taxas de carregamento e de administração (vamos falarsobreissonocapítulo6).

Táachandoqueocenárioéruim?Calma,podepiorar!Hoje,somente1%dapopulaçãobrasileiraidosanãoprecisadesalárionemdefilhonemdoINSSparabotarcomidanamesatodososdias.Portanto,99%dosvelhinhosnãopensaramnofuturoounãoconseguiramseplanejarparaele.Graçasaestelivro, você acaba de ganhar uma chance maravilhosa de começar oplanejamento hoje. Daqui a pouco vamos falar sobre quanto você deveriapouparmêsamêsparagarantirumaaposentadoriatranquila.

Reconheçoque,paramuitagente,aideiadepouparédifícilesacrificante.

Paramim, nunca foi assim, então posso ajudar você a virar essa chavinha.Sempretivemuitoclaranacabeçaadiferençaentrepreçoevalor.Antesdecomprar qualquer coisa, eu avaliava aquele bem como se fosse uminvestimento(eparamimeramesmo).Aindaquefosseapenasumasandália:ela combinava comas roupas que eu tinha?Era possível usá-la para sair eparatrabalhar?Quandoosaltogastasse,dariaparatrocá-lo?Afinal,eutinhabatalhadomuitoparaganharodinheiroquegastariacomela.Erajustoque,nessa troca de horas de trabalho por objetos ou serviços, eu buscasse amelhorrelaçãocusto-benefíciopossível.

Ativar o “cérebro racional” antes de comprar é, sem dúvida, uma dasmelhoresarmasnocombateaoconsumopeloconsumo.VencedordoprêmioNobeldeEconomiade2002,DanielKahneman,autordolivroRápidoedevagar:Duasformasdepensar,percebeuquenossocérebropossuiduasmaneirasdesecomportaremrelaçãoaodinheiro:

• Rápida: emocional e intuitiva, é usada pela maioria das pessoas emqualquerprocessodecompra.

• Devagar: racional e pautada na lógica, é frequentemente deixada deladoporquedámuitomaistrabalho.

Quando ouvi falar desse estudo, meu cérebro explodiu (quase queliteralmente).

“Entãoéporissoqueeusoudojeitoquesou!Euusomuitomaisomeusistemadevagarparacomprareinvestir,enquantoamaioriadaspessoasfazocontrário!UAU!”

Enestemomentovocêdescobrequeestelivrotemcomoúnicoobjetivofazervocêpensarmaisantesdetomaratitudescomodinheirodasquaisvaisearrependerpelorestodavida.BUM!

Foiobservandoomeuprocessoracionaldecompraquechegueiàsduastécnicas que você vai conhecer agora e que, garanto, funcionam paraqualquerpessoa.

Aprimeiradelas,oCUSTO100,eudesenvolviem2016(mãe,queorgulho,hein?)etemcomoobjetivocausarumchoquederealidade.Confira:

CUSTO100Quantodefatovaleodinheiroquevocêganha?Vocêsabe?Vaisaberagora,graçasaoCusto100.Éelequevaidefenderassuasfinançaspessoaisdiantedavitrineirresistíveloudogarçomqueseaproximacomasaideiranamão.

OMinistériodoMePoupe!adverte:embriaguezpodeatrapalharousodessatécnica.Seforbeber,deixeocartãodecréditoemcasaelevedinheiro.Éamelhorestratégiaparanãoenfiaropénajaca.

Custo 100 nada mais é do que descobrir quantas horas você precisatrabalharparaganhar100reais.

Vamosaumasituaçãoreal.Joaquinaganha3.300reaislíquidospormêsetrabalha176horas,oqueequivaleadizerquecumpreuma jornadadeoitohoraspordia,cincodiasporsemana(considerandoummêscom22diasúteis).Se você dividir 3.300 (o salário) por 176 (número de horas trabalhadas pormês),descobriráquantovaleahoradaJoaquina:18,75reais.

Agora, responda: quantas horas a Joaquina precisará trabalhar paraganhar100reais?Bastadividir 100por18,75.Seem1horaela recebe18,75reais,nossaheroínaprecisarátrabalhar5,33horasparafazerjusa100reais.

“Cincohoraspraganhar100contos?”Sim,Joaquina.Tudoisso.Agorafaçaassuascontas.

a.Quantovocêrecebemensalmente(jácomosdescontos):

b.Númerodehorastrabalhadasnomês:

Dividaaporb(valorrecebido/horastrabalhadaspormês):

Preçodasuahoradetrabalho:

ParadescobriroseuCusto100,divida100pelopreçodasuahora.

MeuCusto100éigualahoras.

Tireumafotodestapáginaelevesemprecomvocê.“Ecomoissovaimeajudar,musasupremadasfinanças?”Issovaiajudarvocêaentenderqueumacoisaésaberquantocustaasua

hora de trabalho; outra, bem diferente, é dimensionar o valor da sua horacomparando-oaumnúmeromemorável,como100.

Sabendoquevocêlevacincohorasparaganhar100reais,aindaquevocênão sejaumgêniodamatemática, o seu cérebro vai lembrar dessa relaçãoTempo x Dinheiro. Quando você estiver diante de uma oportunidade degastar, vai ficarmais fácil calcular quanto precisou trabalhar para compraraquilo.

VamosvoltaraoexemplodaJoaquina.Elavaiaoshoppingevêumabolsadeslumbrante.Joaquinaficaloucapara

comprá-la.Abolsacusta400reais.“Caramba,se100reaismecustamcincohorasepoucodetrabalho,essa

bolsavaicustarquatrovezesmaistempo?”Sim, Joaquina. Para ser exata, 21 horas de trabalho. Vale a pena? Só a

Joaquina,quefoiquemvendeuotempodetrabalhoaochefe,poderádizer.Eunascicomumamutaçãogenéticaquedetecta furadasde longee faz

comquemeucérebroseajusteautomaticamenteaqualquersinaldeperigoaomeupatrimônioacumuladocomtantotrabalho.OCusto100éumaboaestratégiaparafazervocêpensarduasvezesantesdegastardinheiro.

NocálculodoseuCusto100,éimportanteconsideraroseuganholíquido,ouseja,ovalorbrutodoseusaláriomenososdescontoscomimpostos,INSS,etc.Paraseraindamaispreciso,vocêdeveriaincluirnessacontaoqueganhacomodécimo terceiro e o abonode férias, se trabalharno regimedaCLT.Nesse caso, você teria que multiplicar seu salário líquido por 12 (meses),depois somar com o valor líquido do décimo terceiro e do 1/3 de férias. O

resultadoseriaoseuganhoanual.Entãovocêpegariaessedinheirão,dividiriapor 12 e a seguir dividiria pelo número de horas trabalhadas pormês parafinalmentedescobrirquantovalesuahoradetrabalho.Complicado,né?

É uma conta chata de fazer, mas, se eu fosse você, não deixaria meusistema rápido e intuitivo falar mais alto, não. Eu pegaria a calculadora etentariafazeracontasóparasentirogostinhodecontrolarasituação.Senãoconseguirfazerdeprimeira,tudobem.Oimportanteéencararodesafio.

A SEGUNDA TÉCNICA PARAcontrolaros impulsosdecomprachama-seQUE-ME-PRE-PO-DE. Quem me ensinou foi o professor Marcos Silvestre, um dosmaioresespecialistasemfinançaspessoaisdoBrasilemeugrandeamigo.

Funcionaassim:antesdecomprarqualquercoisaquenãoestavanoseuradar,vocêdevesefazercincoperguntas.Respondacomsinceridadeetudovaidarcerto.

QUE-ME-PRE-PO–DE1.Euquero?Vocêcairiaparatrássesoubesseonúmerodecoisasquejácomprounavidasemnemaomenosquerer.

“Ah,tá…Agoravaifalarqueeucomprocoisasquenãoquero…Erasóoquefaltava!”

Sim,éexatamenteissoqueestouafirmando.Queraprova?Fecheosolhosetenteselembrardaúltimacoisaquevocê

comprouporquerealmentequeria.Lembrou?Excelente.Agoradáumaolhadanoseuextratobancárioevejaquantascoisasdefato

vocêcomprou.Apostoquefoimuitomaisdoqueconsegueselembrar.

Esóexistemduasexplicaçõesparaisso:

•Suamemórianãoandaláessascoisas.•Vocênãoqueriaaquilodeverdadeegastoudinheirosemquerergastar.

Apropagandatemumefeitoincrívelsobreoseucérebroefazvocêsentirque quer algo, quandono fundonão é bem assim.As vitrines do shoppingproduzem omesmo efeito. As cores, a disposição dos objetos, o alerta emvermelhodizendo“liquidação”...Tudoéplanejadoparavocêabrirobolsoe“querer”aquiloinstantaneamente,mesmosemquererdefato.

QUE-ME-PRE-PO-DE2.Eumereço?Setemumacoisaqueasuaamigavaitefalarnoshoppingé:“Ai,boba,vocêmerece!Divideemcincovezesnocartão!Dinheiroépragastar!”

Sim,claroquevocêmerecenãoviajar,continuarpagandoparcela,deixardeiraosrestaurantesdequemaisgosta,continuarandandodebusãolotadoedependerdaquelemaladoseuchefe…

Isso é o queme dá vontade de dizer ao pé do ouvido da amiga que teestimulaacomprar.

E,antesquevocêfiquecomraivademimoudasuaamiga,quefiqueclaro:elarealmenteacreditaquevocêmerece.Elanãofazpormal.Esseéumhábitoqueaspessoasprecisamabandonar.E,sevocêestálendoestelivro,sortedasuaamiga,queagorateráumapessoacomoutravisãodeconsumoporperto.

Merecimento,aqui,nãotemnadaavercomabrigacomocrush,comopontapénabundanotrabalhonemcomosquilosamaisnabalançaporquevocê enfiou o pé na jaca. Não estamos falando de compensações, porquevocêsabeque issose resolvedeoutro jeito: fazendoDR,procurandooutroemprego ou fechando a boca. Não me vá resolver problemas cotidianoscriandooutroproblema,agoranassuasfinanças.

Omerecimento de que estou falando diz respeito às suas contas. Vocêestáemdiacomelas?Teminvestidodireitinho?Nãoentranochequeespecial

hápelomenosumano?Quitoutodasassuasdívidas?Bom,entãotalvezvocêmereça. Mas calma, porque ainda tem três perguntas antes de se decidirpelacompra.

QUE-ME-PRE-PO-DE3.Eupreciso?Esta é matadora. A maioria das pessoas que faz esse questionamento decoração aberto desiste de comprar nesta pergunta. Você precisamesmo demais uma calça jeans? Precisa mesmo trocar seu iPhone velhinho por umiPhone recém-lançado?Sópasseparaapróximaperguntase tiver 100%decertezadequearespostaésim.

Dica: se aquele objeto não estava na sua cabeça quando você saiu decasa,provavelmentevocênãoprecisadele.

QUE-ME-PRE-PO-DE4.Euposso?Semenrolação:simounão?Temdinheirosobrandonacontaparacomprar?

Sesim,pode.Senão,esquece.

QUE-ME-PRE-PO-DE5.Eudevo?Vocêchegouilesoatéaquiejáestáatésentindooprazerdeinserirocartãonamaquininha, certo? Espere, porque tem essa última pergunta: eu devo?Huummm(cri,cri,cri).Seráqueodinheiroquevocêvaigastarnessacompranão vai fazer falta? Será que ele não estava reservado para outro gastorealmenteimportante?

ATÉ AQUI, VOCÊ JÁentendeu por que precisa poupar e conheceu as duasestratégiasquemaismeajudamanãogastar.Entãoagoraestáprontoparaaquestãodecisiva:quantodoseuHOJEdeverásersacrificadoemnomedoseuAMANHÃ?

Earespostaé…NADA.Essaéumadasmaioresliçõesqueomeujeitodelidarcomodinheirome

deu.Sevocêtiverquesacrificarasuavidanopresenteparapouparparaasua

vida no futuro, tem alguma coisa errada. E você vai se surpreender com atécnicaquevemagora.Elaétãosimplesetãolibertadora!Talvezeudevesseescreverumlivrosósobreela…Quemsabeumdia.

Entãovamoslá.Atençãopara…

ARECEITADOSUCESSOFINANCEIRO70/30Essafórmulaconsisteemdestinar70%doseudinheiroparacobrirseuscustoshojeeosoutros30%paraassuasmetasdeamanhã.Emoutraspalavras,70%dasuarendaéparaviveropresentee30%paraofuturo.Mas,paraficaraindamaisclaro,vamossepararodinheiroquevocêganhatodososmesesemcincopartes bem desiguais e dar um destino certo a cada uma delas. O passo apassoaseguirconsideraumsaláriode1milreais,parafacilitarascontas.

55%ou550reaisparaoqueéessencialERROCOMUM:Acharquealimentação,moradiaecontasdodiaadiasãoosúnicoselementosessenciaisdavida.Ora,asuavidaémuitomaisquecomer,dormir e pagar as contas. “Essencial” é tudo aquilo que é realmenteimportanteparavocê,nãoapenasluzoualuguel.Repito:PARAVOCÊ.Sãoascoisassemasquaisvocênãovive.Sevocênãovivesemacademia,éaquique

essegastoprecisasercomputado.Senãovivesemumabaladaporsemana,éaqui que essa despesa entra. Se não abremão de uma boa escola para ascrianças,coloqueaquitambém.Oessencialnadamaisédoqueasuavidanopresente.Sevocêachaabsurdofazeressavidacaberem55%doseusalário,lamentoinformar:vocêestávivendoumavidaquenãolhepertence.

Seasparcelasdocarro,dacasa,doseletrônicos,etc.jáconsomemmuitomaisdoqueisso,recomendoquevocêrepenseoseupadrãodevida.Financiare pagar ao banco para antecipar os seus sonhos pode ser uma alternativa,desdequenão sacrifique o seuplanode enriquecimento e a receita 70/30.Lembre-se: o dono do banco e seus acionistas estão enriquecendo com osjuros que você paga para eles. É tudo uma questão de “virar a chave” ecomeçaragoraatomaratitudesquetiremvocêdessasituação.

“Masentãocomoeufaçoprateroqueéimportantepramimeenriqueceraomesmotempo?”

Essaéapartemaisbonitadesseprocessoequeroquevocêprestemuitaatenção.

Háduasalternativasparaqueareceitadêcerto:

1.Ganharmaisdinheiroatéqueoessencialrepresente55%.Aseguirvocêvaisabercomofazerissosemenganar,roubarounascerdenovo.

2.Enxugaros gastos eusar a criatividadepara continuar fazendooque éessencial,porémgastandomenos.

Por exemplo, o que é realmente importante para você: ter um corposaudáveloumalharnumaacademiabacana?Seoquevocêdesejamesmoéterumabarrigadetanquinho,entãoqualadiferençaentrefazermusculaçãona academia de 300 reais ou na de 50 reais? Se estar com os amigos é oessencial,porquenãoorganizarumchurrascogastando70reaisporpessoaemvezdesedivertirnumabaladade200reais?Pensearespeito.Lembre-sequeeudissequeerapossívelviverohojecomtudooquerealmenteimporta.Nãodissequeiaserfácil.

5%ou50reaisparaeducaçãoSe isso fosse uma receita de bolo, esses 5% seriam o fermento. É amenor

porçãoquevocêvaiusarnareceitafinanceiradosucesso,massemdúvidaéaquevaifazeroseubolocrescer!Bastaumpequenoinvestimentomensalemlivros, cursos ou qualquer outra estratégia para melhorar sua qualificaçãoprofissionalefazersuavidafinanceiradeslanchar.Sevocêéumadoceira,porexemplo,reserveessapercentagemparainvestiremumcursodepâtisserieoudepastaamericana.Assimvocêaumentaseuvalordemercadopormeiodaaquisiçãodehabilidadestécnicascadavezmaissofisticadas.Ocursoécaro?Nãotemproblema.Sefor importanteeserealmentevalorizarseutrabalhoaosolhosdomercado,pegueos5%mensaiseparcelesemmedodeserfeliz,ouentãopoupeessedinheiroefaçaocursoquandopuder.

Educaçãoéumadaspoucascoisasqueincentivoaspessoasafinanciaremporqueseiquantoaminhacapacitaçãoprofissionalmepermitiuganharmaisdinheiroao longodaminhacarreirade jornalistae,agora,deempresária.Eissonãoacontecesócomigo,não.SegundoaPesquisaNacionalporAmostrade Domicílios Contínua (Pnadc), que estuda o mercado de trabalho e odesenvolvimento socioeconômico no país, o nível de instrução édeterminante para a renda dos brasileiros. Em 2017, o profissional comfaculdade,ouseja,queconcluiuoensinosuperior,ganhavapraticamenteotriplodaquelequesótinhaestudadoatéoensinomédio.

20%ou200reaisparaobjetivosdecurto,médioelongoprazoEsse é o dinheiro que, de acordo com seu desejo, será repartido entremetinhas,metasemetonas,comovimosnocapítulo3.Umabolsa,umtênisouumsmartphonenovopodemsermetinhas,eagranaparasatisfazeressesdesejossaidesses20%.Umcarroouumaviagemincrívelpodemsermetasdemédioprazo,etambémédaquiqueodinheiroteráquesair.Jásevocêsonhaemcomprarumapêàvista,teráquepagá-locomessareservatambém.

Sim,euseiqueparecemuitosonhoparapoucodinheiro,eéporissoqueépreciso ser audacioso. Sem as minhas metas “malucas”, eu jamais teriachegadoatéaqui.Nãoteriameesforçadoparamultiplicarminharendanemteria conquistado o meu primeiro milhão de reais aos 32 anos apenastrabalhando,empreendendoeinvestindo.Respirefundoecontinuefirmenaleitura.Épossível.

10%ou100reaisparaaaposentadoria(ouindependênciafinanceira)Nomínimo.Hoje, apenas4% dosbrasileirospoupampara a aposentadoriafora do regimedo INSS. Se você é umdesses 4%, parabéns. Se não é, nãopercamaisumsegundosequer.

E,porfim,agrandesacada:

10%ou100reaisparagastarcomoquevocêquiser,semterquedarsatisfaçãoparaninguém,muitomenosparamim!Éa cereja dobolo, opéna jaca, oprêmiopor ter feito tudodireitinhonasetapasanteriores.Essaéaverba“Ninguémtemnadaavercomisso”ouainda“QUE-ME-PRE-PO-DEéoc@#$lho”.Sãoaquelesgastosquevocêsabequenãoolevarãoalugarnenhum,nãofarãotantadiferençanasuavida,masque,sebemaproveitados,darãoumasensaçãodebem-estartãograndequetodaareceitavaivalerapena.

Comoeuusoosmeus10%?Comprandopresentesparaaspessoasqueeuamo, jantandoemrestaurantesbacanas,comprandoàvista (sempre)coisasque não estavam nosmeus planos, como produtos de cabelo,maquiagem,objetosdedecoraçãoou investindopara gastar semdónas viagensqueeufaço.Outurbinandoalgunsdosmeussonhosdeconsumo.

O importante é que você faça uma “loucura controlada” com esseingredientedareceita.Paranãocorreroriscodebotartudoaperder,pegueumenvelope,escreva“dinheiroda loucura”eguarde,emespécie,aquantiareservadaaessecarimbo.Vocêteráasensaçãodepodercomprarsemmedodeserfeliz,comadiferençaquenãovaifazerumadívidaeaindasesentiráapessoamaispoderosadomundoporterconseguidoseguiràriscaareceitadosucessofinanceiro.

ARECEITA70/30TEMumefeitoimediato:revelarsevocêgastamaisdoquedeve

paramanterseupadrãodevida.Segastamaisde55%noqueéessencial,jáestánumazonadeperigo.Mashácasosaindamaisgraves,dequemdestina100%dosalárioeaindaseendividasóparacobrirasdespesas.

Calma.Nemtudoestáperdido.Vamosporpartes.Minhaprimeirarecomendaçãoéeliminarodesperdício.Paraisso,tireuma

manhãouumatardeparaavaliarsuascontasfixas.Quantocustaoseuplanodecelular?Vocêrealmenteprecisadetodosaquelesminutos?Precisamesmodetodaaquelainternet,sevocêpassa9horaspordianoescritórioelátemWi-Fi? Você consegue mesmo assistir a todos aqueles 550 canais da TV acabo?Precisadaqueleplanode saúdeque temconvêniocom30hospitais?Seu cartão de crédito cobra anuidade?Pegue o telefone e ligue para todosessesfornecedores.Negocie,pechinche,ameacemigrarparaaconcorrência.Dácerto.Eufaçoissootempotodo.E,mesmoquandoachoquechegounotalodanegociação,tentomaisumpouquinho.Aoperadoranãovaimeligaroferecendodesconto. Se eunão cuidar domeudinheiro, ninguémvai fazerissopormim.

Tudooquevocêconseguirreduzirnessascontasédinheironovonoseubolso.Estamoscombinados?

Então quero propor mais um exercício. Para fazer agora, enquanto oassuntoestáfresconasuamente.

Escolha três despesas fixas para reduzir. Preencha o quadro a seguir,coloqueadataeassine.

Agoraeuquerover!

OQUE QUANDO COMO ECONOMIAESTIMADA PROVA

Eu, _______________, me comprometo a cumprir a tarefa no prazoestipulado.

Voudarumexemplodepreenchimentoparavocênãoterdesculpa.

•Oque:aacademia•Quando:apartirdopróximomês•Como:mematriculandoemumaacademiamaisbarata•Economiaestimada:120reaispormês(supondoquevocêsetransfiradeumade200reaisparaoutrade80reais)

• Prova: documento de cancelamento da academia antiga e comprovante dematrículananova.Algumadúvida?Entãoboasorte.P.S.:Cumpra.

Issoquevocêcomeçouafazertemnomeeédeenormeutilidadenavidadequalquerserhumanoquealmejaenriquecer.Chama-sefaxinafinanceira.

Pensebem.Porquevocêfazumafaxinanasuacasa?Paraasuasogranãoficarteenchendoosaco?Também.Porém,maisdoqueisso,éparaviveremum ambiente limpo, agradável e organizado. Lembre-se de que toda boafaxina precisa de planejamento. Se você limpar primeiro a sala e deixar obanheiroparadepois,asujeiradobanheiropodemigrarparaasala.Lembre-se também de que cada tipo de sujeira pede um produto de limpezaespecífico.

Aofazera faxinadassuasfinanças,assimcomonasuacasa,omelhorécomeçarpelasujeiragrossa,quesãoasdespesasmensaisfixas,aquelasquepesammaisnobolso.Aopreencheroquadro“Agoraeuquerover!”,vocêestáatacandoessasdespesas.

Agoraquevocêligouomodofaxina,vamosparaasujeiramédia,aquelado dia a dia. São as despesas que variam mês a mês, como alimentação,

vestuário,lazer.Écomoalouçasujaquepodesercontroladadeacordocomouso:quantomaislouçavocêusa,maiorficaapilhaparalavar.Paradiminuiressasdespesasvocêpodefazercomprasemlugaresquevendemporatacadoounaxepadafeiraemvezdenosupermercado, frequentando lugaresmaisbaratos,etc.

Porúltimo,existeasujeiracomlambança.Equivaleadeixaropãocairnotapetecomamanteigaviradaparabaixo.Éasujeiraquenãoestavaprevista.Acapinhadocelular.Amulta.Acontaquevocêatrasouporqueesqueceu.

Infelizmente,nãoexistemodoautolimpantenasuavidafinanceira.Vocêvaiterquearregaçarasmangasecomeçar.

Se você fizer a faxina e a sujeira permanecer, é hora de botar asuacriatividadeparatrabalhar:comopodeganharmaisdinheiro?

Comoeuadoropensarnisso,deixoaquialgumasideias.

• Peça um aumento no trabalho. Mas você tem que merecer emontar uma estratégia de convencimento do seu real valor para aempresaantesdemandarbala.

•Vendaoquetemenãousa.Vendaaquelabotaquevocêcomprouum dia e nunca fez frio o suficiente para usar; aquele colar que vocêganhou da sua cunhada e não combina com o seu estilo (ajadiscretamente,por favor,paranãodarruimemfamília);aquelapranchadesurfequevocêcomprouporimpulsoemummomentoemqueachouque podia ser o Gabriel Medina. A bicicletinha do seu filho que ficoupequena. Já pensou emquanto dinheiro está escondidono seu guarda-roupa,nosarmáriosdacozinha,noquintal?Vendasemmedoeinvistaodinheiro.Vocênãoprecisadaesteiraergométricaqueestáencostadahácincoanosservindodecabide.

Agoraquevocêjásabetudosobrepoupar,chegouahoradeaprenderainvestir.Anãoserque...

A não ser que você tenha dívidas. Esteja na pindaíba. Com a corda nopescoço.Mergulhadonam…Ok,parei.

Seessaéasuasituação,respirefundo.Vamosdarumjeitonisso.Aprimeiracoisaqueprecisodizeré:vocênãoestásozinho.

UmapesquisarealizadapeloSPC(ServiçodeProteçãoaoCrédito)epelaCNDL (Confederação Nacional dos Dirigentes Lojistas) revelou que, emmarçode 2018, 62,1milhõesdebrasileiros estavam inadimplentes.Ou seja,não honraram suas parcelas e passaram a devermuitomais, porque nestepaísquemnãopagaumadívidadescobredapiormaneirapossíveloladoruimdosjuroscompostos:ofamosoEFEITOBOLADENEVE.

(Seguraaíquedaquiapouquinhoeuvou teapresentaro ladobomdosjuroscompostos!)

Se você já foi engolido pela bola de neve, pegue estas dicas quentes ederretaessafrianaqualsemeteu.

Umbomjeitodepensarnasdívidasécomparandocomaquelemomentoxaveco no bar. Por quê? Porque, nas duas situações, você precisa terconfiançaeaomesmotemposeprepararparaouvirum“não”.

Atençãoparaoscincopassosda“conquista”:

Primeiro:escolhaavítimaSevocêtemmaisdeumadívidapendurada,seualvoseráadívidamaisfácildepagar,ouseja,adevalordequitaçãomaisbaixo.Aideiaéquevocêresolvaprimeiroomaissimplesedepoispartaparaasbatalhasmaiscomplexas.

Segundo:boleumaestratégiavencedoraNada de amadorismo ou conversa-fiada. Planeje de que maneira você vaipagar toda a dívida, ou a maior parte dela, de uma só vez. Pode ser sedesfazendo de um bem – o carro, por exemplo – ou refinanciando-o emparcelasquecaibamnoseuorçamentoecomumataxade jurosmaisbaixaqueaatual.Outraboaestratégiaé trocarumadívidamaiscara,comoadocartãodecréditooudochequeespecial,porumamaisbarata,comoocréditoconsignado,openhordejoias,orefinanciamentoouumempréstimopessoal.

Graças à tecnologia de hoje existem muitos buscadores eletrônicos detaxasde juros.Sãositesondevocêpodecomparareescolheraopçãomaisbaratadeempréstimodeacordocomoseuperfil.Quantopiorpagadorvocêfor,maiscarovaipagarpelodinheiroemprestadodevidoaoriscodecrédito.AsempresasqueemprestamdinheiroconhecemoseuhistóricopormeiodebancosdedadoscomooSerasaeoBoaVistaSCPC.

EssehistóricorecebeumanotaconhecidacomoScore.QuantomaisaltooseuScore,menoresos jurosquevãolhecobrar.QuantomaisbaixooseuScore,maisaltososjuros.

Éporissoquerefinanciarumapartedeumbem,comoumcarro,podeseruma soluçãopara a tomadade crédito em situações emergenciais.O carrofuncionacomoumagarantiadequeadívidaserápagaeporissovocêtemqueter100%desegurançadequeconseguiráhonrarasparcelasdanovadívidacomjurosmaisbaratos.Senãopagar,vocêpodeperderocarro.

VejanoexemploaseguircomoémaisfácilsairdoburacoentendendoasituaçãodosjurospraticadosnoBrasil.

Joaquinausou1milreaisnochequeespecial.Éumadívidacara,comjuroselevados,porisso,seismesesdepois,elajádeve2milreaisaobanco.

ObancosugereaJoaquinaqueelaparceleadívidaatualem24prestaçõesfixasde274,62reais.

Antesdelerestelivro,Joaquinaficariaaliviadacomasoluçãoeaceitariapagar as parcelas sugeridas pelo banco. (Ainda bem que ela leu!) Agora,Joaquinapensaantesdeagirporimpulsoefazascontas:

•Dívidainicial:1milreais•Dívidaatual:2milreais•Númerodeparcelas:24•Valordaparcela:274,62reais•Taxadejuros:13%aomês• Valor total que Joaquinapagará ao banco: 274,62 reais × 24 = 6.590,88reais

Joaquina acha um absurdo e se recusa a pagar essa fortuna.Depois demuita procura, encontra outra opção: um empréstimo pessoal em outrainstituiçãofinanceiracomomesmonúmerodeparcelas,porémaumataxadejurosde3%aomês.

•Dívidainicial:1milreais•Dívidaatual:2milreais

•Valordaparcela:118,09reais•Númerodeparcelas:24•Taxadejuros:3%aomês•ValortotalqueJoaquinapagaráàinstituição:118,09reais×24=2.834,16reais

Joaquina chega então à conclusão de que, se pegar 2 mil reaisemprestados na nova instituição, pode quitar à vista a dívida do chequeespecial. Mas ela vai tentar fazer melhor do que isso: tentará pedir umdescontoaobanco,deformaquenãotenhaquepagaros2milreais,esimumvalormaispróximoaodadívidacontraídainicialmente,de1milreais.Assim,poderátomarumempréstimomenor,pagandoaindamenos.

Nomomentoemque Joaquinadecidiu fazercontaseprocurar soluçõesmaisbaratas,eladeixoudegastar3.756,72reais.Umagranaetanto!

Terceiro:acertenaabordagemSe você fez tudo direitinho, escolheu a dívida mais cara e preparou umaestratégia parapagá-la, é hora deprocurar o seu credor enegociar. Já vouavisandoquenãovai ser fácil.Para começodeconversa,dificilmenteo seubanco vai oferecer uma alternativa vantajosa. Pode ser que você preciseprocurarjurosmaisbaixosemoutrasinstituições.Váàluta!

Quarto:lembre-sedequexavecaréparaosfortesTervergonhadenegociarsignificacontinuarcomadívida.Seovalorquevocêtemparaoferecerépróximodovalorinicialdadívida,dificilmenteafinanceiravairecusarasuaoferta.E,serecusar,nãodesista!Tentedenovo,comoutrasestratégias.

Quinto:façaasuaparteSe você assumiu um compromisso, cumpra. Ou, dito de outra maneira, semanque.PAGUE.

Meus25hábitosparaeconomizar

Pouparnãoéapenasdeixardegastar,éusarodinheirocommaisinteligênciaegastarmenosemtudooqueforpossível.Issosóseaprendecomavida,comaprática. Mas listei aqui alguns hábitos que adotei e que podem te inspirar.Lembre-se: estes são os meus hábitos, mas você pode adaptá-los à suarealidade.Logo,logoquemteráumalistadehábitosderiquezaserávocê!

1.Pararocarronarua.NasgrandescidadesdoBrasil,muitagenteoptapelosestacionamentospagosoupeloscaríssimosserviçosdevalet.Eupagoosegurodocarroeparonarua.Afinal,tenhoseguroparaquê?

2. Pesquisar muito antes de comprar. Eu esgoto todas as possibilidades:internet,brechó,ocomérciopopulardacidade,etc.

3. Fazer contas mentais o tempo inteiro. Se todo mês eu comprar umablusinhade100reais,emumanotereigastado1.200reais.

4. Pedir desconto sempre. Já reparou que as pessoas ricas semprepechincham? Uma pergunta que sempre me intrigou: elas são ricas porquepedemdescontooupedemdescontoporquesãoricas?

5. Analisar minhas compras semanalmente em busca dos ralos, ou seja,daqueles pequenos gastos que detonam nossas finanças sem que a genteperceba.

6.Decorar a senha do Internet Banking. Tem gente que não lembra e, comisso,deixadecontrolarosaldoperiodicamente.

7.Usarumcartãodecréditoquetenhaprogramademilhaseutilizá-las.Nãofazsentidodeixarqueexpirem.

8.Planejar as compras de Natal, do Dia das Crianças, dos Pais, das Mães eoutrasdatasqueserepetemtodososanos.Nuncadeixoparaaúltimahoraereservoumaquantiaexataerazoável.

9. Pedir nota fiscal e indicar meu CPF. Em vários estados brasileiros, oconsumidor que pede a nota e fornece o número de seu CPF concorre aprêmios,ganhadescontosemimpostoscomoIPTUeIPVAepodeatéreceberdevoltapartedodinheirogasto.

10.Beberemcasa.Paraquemgostadetomarumacervejacomosamigos,porexemplo,éumaboaideiaconvidá-los,comprarasbebidasedividiraconta.

Secadaumtrouxerumaperitivo,épossívelaproveitaromelhordaexperiência,ouseja,oconvívioeasrisadas,semgastarhorrores.

11.Darbanhonocachorroemcasa.12.Compraróculos(especialmentedesol),relógioseperfumesforadoBrasil,

poisosimpostossãomuitomenores.13.Fazer compras em mercados populares e deixar para comprar frutas e

verdurasnafeira,enahoradaxepa.14. Não pisar fundo no acelerador. Quando a gente corre muito, acelera o

desgastedocarroeoconsumodecombustível,eaindacorreo riscode levarmulta. (Gente, não há dinheiro mais mal gasto no mundo do que multa,concorda?)

15.Fazer exercícios físicos diariamente (ou quase todos os dias) e ter umaalimentação adequada. É muito mais barato ter saúde do que precisar deremédioparatudo.

16.Reclamarquandoopreçonocaixafordiferentedoqueestánagôndola.Osatendentesdomercadoestãoláparaissomesmo.

17.Nãopagartarifasbancárias.Eunegocio,ameaçoogerente,digoparaeleque vou levar meu dinheiro para uma instituição bancária que saiba valorizarmeusaldodeinvestimentos.Semprefunciona.

18.Cultivarumestiloclássicoebásicodevestir.Averdadeiraelegânciaestánainteligência,inclusiveafinanceira.

19.Cozinharemcasa.Émuito,muito,muitomaisemconta.20. Apagar as luzes sempre que saio de um ambiente e tirar da tomada

aquelesaparelhosquenuncauso,comooDVDplayer,equevivemcomaluzinhavermelhadostand-byacesagastandoenergiaàtoa.

21.Dividiracompradospresentesdasamigas.Emvezdecadaumadarumpresentinho merreca, costumo unir esforços, pesquisar algo mais bacana eracharaconta.Todomundosaiganhando–inclusiveaaniversariante.

22. Comprar um carro com seguro barato e valor de revenda alto. Porenvolver muito dinheiro, essa é uma compra que precisa ser analisada commuitacalma.

23.Memorizar os preços do supermercado. Não decoro os centavos, claro,mas sei que o sabão em pó custa em torno de 8,50 reais e o rolo de papelhigiênico,maisoumenos1real.Assimdáparasaberquallojavendemaisbaratoou qual marca exagerou no reajuste – e defender meu rico dinheirinho deempresáriosmuitoambiciosos.

24.Nãosairdecasasemumalistadecomprasememanterfielaela.25. Viajar fora de época. É muito mais barato. Nas grandes datas festivas,

comoCarnavaleAno-Novo,élegalficarnacidadeefestejarcomosamigosquefizeramamesmaescolhainteligente.

Eupoderiaescrevermaisuns50hábitosporquevivopensandoemformasdeeconomizar.Masagoraécomvocê!Façasualistadehábitosquepodeadotarpara gastar menos dinheiro sem perder qualidade de vida. Você vai sesurpreender com a quantidade de atitudes que está deixando de lado e queaumentariammuitosuapossibilidadedeenriquecer!

CAPÍTULO6

AartedeinvestirFaçaseudinheirotrabalharparavocê

Talvezpelaprimeira vezna vida você esteja compreendendoque termaisdinheiroestánassuasmãos.Nãodependedogoverno,nãodependedoseuchefe,nãotemnadaavercomosseusfilhos…Dependeapenasdevocê.Eissoé ruim, porque estamos sempre à procura de alguém a quem culpar casotudodêerrado.

“Eu só fiz esse investimento porque meu pai disse que era bom” é oexemplodealgoqueouçocomfrequência.

DesdequefundeioMePoupe!epasseiaabrirosolhosdaspessoassobreosinvestimentos,járecebiincontáveise-mailscomdúvidasdotipo:

“Nath,sualinda,tenho8milreaisnapoupança,masnãoseioquefazercomeles.”

Minhavontadesemprefoidizer:“Dáparamimqueeusei.”Emvezdisso,puloparaopróximoe-mailembuscadeumaperguntaque

eurealmentepossaresponder.Agrandequestãoé:eunãotenhocomosaber.Odinheironãoémeu,não

fuieuquetrabalheiparaganhar,nãoseiquaissãoosobjetivosdapessoacomaqueledinheiro, não sei qual o apetite delaparao risco enão cabe amimdecidir. Cabe apenas a ela mesma, e isso dói. Uma decisão equivocada epronto:elaseráaúnicaresponsável.Essesentimentodedúvidaéparalisante.Estáaí,nadúvidaenomedodetomardecisões,arazãopelaqualdezenasde

milharesdepessoasmantêmodinheiroeconomizadocomtantoesforçonapoupança – um investimento que, na maioria dos cenários, deixa muito adesejarnoquesitorentabilidade.

Amenizar essa dor e oferecer mais certezas do que dúvidas é um dosgrandes objetivos do Me Poupe! Qualquer pessoa que consumir nossoconteúdocomatençãoteráoconhecimentonecessárioparatomardecisõesporcontaprópria.Aindavaidoer,masvaidoermenos.

Agoraquevocêestáconvencidodanecessidadeedaalegriadepoupar–e,mais doque isso, aprendeu como fazer issodemodo eficaz –, é chegadoomomentodefalarsobreoquefazercomoquevocêconseguiufazersobrarcomtantoesforço.

Eissoémuitoimportante.Vamosfalarde investimentoseprometoquenãovaisernemumpouco

chato.Afinal, a gente vai tratar aqui de fazero seudinheiro trabalharparavocê, invertendoa relaçãoqueamaioriadaspessoas temcomseus reais–elas trabalham para o dinheiro; estão sempre correndo atrás dele. Depoisdessepasso,vocêvaipensardeoutromodo,oquefaráumadiferençaenormenassuasfinançasenaconquistadassuasmetinhas,metasemetonas.

EU SÓ DESCOBRI Omundo dos investimentos aos 18 anos. Até então, emborafosse uma poupadora contumaz, guardava tudo no meu cofrinho. Eu nãovinhadeumafamíliapoupadora,muitomenosinvestidora,entãonuncatinhasido apresentada, por exemplo, aos juros compostos. Sabe aquele dinheiroqueeuhaviaguardadoparacomprarmeuEscortconversível?Bem,comoeutinha ganhado um carro da minha madrinha, não precisei gastá-lo. Então,quando fui abrir uma conta no banco, eu, aindamuito inocente, expliqueisingelamenteparaagerentequetinha6.700reaisemcasa.Amoçaficoudequeixocaído.Eramuitodinheironocomeçodosanos2000,oequivalentea12milreaishoje.

Essagerente(infelizmentenãoguardeionomedela)meconquistou.Foi

elaquemeapresentouaomeuprimeiroinvestimento:aprevidênciaprivada.Elafaloudosplanosqueeupoderiaterefezváriasprojeçõesderentabilidadeparaospróximosanos.Fiqueiencantada:gente,aquelapessoapensavanofuturo! Pensava nas possibilidades de poupança! Entendia de projeções –exatamente a estratégia que eu usava, de um jeito ainda meio primitivo,quandopoupavaparao carro.Foi elaquememostroua forçapositivadosjurosparaquem investe,mas, comhonestidade, tambémexplicou sobre astaxasquepodiamincidirsobreaaplicaçãoeofereceualternativasparaeunãopagarmaisdoqueoestritamentenecessário.

Achei aquilo tudoomáximo.Coisade gente grande.Eu chegaria longe,pensei.(Atenção:sevocêestáboiandoemrelaçãoaesselancedaprevidênciaprivada,daquiapoucovouexplicartudomuitodireitinho–inclusiveporqueeunãosoumaisfãdessamodalidade;ficacomigo.)

A ideia de depositar meu dinheiro em um investimento e ser“recompensada”pelobanconaformadejuroserafascinantedemaisparaserdeixadaemsegundoplano.Comeceiapesquisaroutrasformasdeinvestir.Naépoca,eutinhaumchefenaemissoradeTVondetrabalhavaquecompravaimóveisparaalugar;seráqueeraumbominvestimento?(Elepensavaqueera.Hoje eu faço ressalvas.) Uma amiga minha começou a trabalhar em umacorretoradevaloreseme falou sobre rendavariável emercados futuros.OconceitodeBolsadeValores–queestáparaasaçõesdegrandesempresascomoosupermercadoestáparaosprodutosquevocêcompra–mepareceumuitointeressanteeresolviinvestigar.

Procurei uma corretora de valores, descobri um fundo de ações e, compoucomaisde20anos,participeidaminhaprimeirareuniãodeacionistas.Lá,osgestoresdaquelefundomemostraramasempresasemqueinvestiameasprojeçõesderentabilidade.Resolvitestar:separei1milreaiseapliqueinotalfundo. Um ano depois, a Bolsa teve uns solavancos e esse dinheiro foireduzido à metade. Ainda assim, fiel ao conceito de que Bolsas sãoinvestimentos de longo prazo, mantive meu grande capital de 500 reaisaplicadoesóoresgateirecentemente(depoisdedezanos,saquei800reais).Apesardeperderdinheiro,aexperiênciafoisuperválidaemeensinoumuitosobre a importância de estudar antes de investir. Foi assim, pesquisando ebuscandoinformaçõesqualificadas,queeumudeiminharelaçãocomaBolsa

eosinvestimentosemrendavariáveleentendiopapelquedeveriamternomeuplanejamentofinanceiro.

Foi também nessa época que entendi melhor o conceito de juroscompostos.Desdeentão,souperdidamenteapaixonadaporeles.Aspessoasestãoacostumadasaverapenasoladoruimdosjuros:aqueleacréscimoquefaz adívida crescer igual aumaboladeneve (falamos sobre esse efeitonocapítuloanterior).Noentanto,elestambémpodemtrabalharanossofavor.De posse desse novo conhecimento, comecei a buscar na internetsimuladores, fórmulas e outras maneiras de projetar rentabilidades futurasparameus investimentos.Adorava fazercontasparapreverquantoeuteriaumdia,deacordocomotempooucomovalorqueinvestiria.Percebiqueotempo,seporumladopodiaserimplacável,poroutropodiaseromeumelhoramigo,especialmenteseeucomeçasseainvestircedo.Comaajudadosjuroscompostos,talvezeunãoprecisassepoupartantonemportantosanosparaatingirmeusobjetivos.

(Ficou com vontade de brincar um pouquinho? Entre no blogmepoupenawebeacesseosimuladordejuroscompostos.Édegraça.)

Euolhavaaoredorepercebiaumfenômenoassustador:ninguémpareciaenxergar esses benefícios. E eu, talvez até com um pouco de arrogância,pensava:“Aspessoasprecisamveroqueestouvendo!Émágico!Guardandotodo mês só um pouco de dinheiro, que nem vai fazer falta, elas podemgarantir um futuro mais tranquilo, sem depender dos filhos, sem precisarmorar embaixo da ponte, semdepender do INSS.”Quando eu falava sobreesseassunto,mediziam:“Maseseeumorrer?Essedinheirovaificarláparaalguémeeumesmonãoaproveiteinada!”Issoquandonãomechamavamdelouca.

Foiapsicologiaeconômicaquemeajudouaentenderomedoquetantagentesenteaopensarnofuturo.Oestudodasfinançascomportamentaismemostrouque,demodogeral,aspessoasbuscamaliviarsuastensõespormeiodegratificaçõesimediatas(“Voualicomprarumsapatoparacuraraminhadorde cotovelo e já volto”). Elas perseguem a ilusão de que está tudo bem,recusando-seaencararseusproblemasfinanceiros,etêmgrandedificuldadeparatomardecisões,convivercomaincertezaepensaralongoprazo.Mas,naminhacabeça,o futuro,assimcomoopresente,seria incrível.Euoviacom

nitidezeeleeratudodebom,porqueeuestavapreparandooterrenoparaeleagora.Oproblemaeraquequantomaisestudavaetentavaexplicarminhasdescobertas,maiseumesentiaumET.

Bem,eusupereitudoissoe,aospoucos,fuiconvencendoaspessoasqueconviviamcomigodequeomeupontodevistanãoapenaseraválidocomotambémeraum trampolimpara grandes conquistas.Entreoutrashistórias,foi graças aos investimentos – e aos juros compostos – que eu conseguirealizarumcasamentodesonho(gastandomuitopouco,claro,ounãoseriaeu).Voucontarcomofoi,torcendoparaqueinspireoseuprojetodesetornaruminvestidor.

Eunãoqueriacasar.Mas,quandoconhecimeuprimeiromarido,mudeideideia e comecei a juntar dinheiro para um casamento bacana. Aplicando,claro, e confiando no poder dos juros compostos. Um dia, durante umadegustaçãodedocinhosdefesta,medeicontadequecasamentoéumritualque temmuitos detalhes. Que dámuito trabalho. E que custamuito caro.Pareciaumanegaçãodetudoaquiloqueeutinhafeitoatéentãoemtermosdecuidadocomomeudinheiro.

Masàquelaalturaeujátinhaumvestidodenoivalindo,maravilhoso.Eraumprimeiroaluguel–de4milreais,acabousaindopor2.300reais,pagosàvista.Falasério:minhastécnicasdepechinchafuncionammesmo!Alugueiovestido pouco depois que ele pediu a minha mão – aquela coisa linda,romântica–duranteumcruzeiroquefizemosnoCaribe.Enaquelecruzeirotinha um casamento a bordo... Plim! Caiu a ficha: e se a gente se casasseemumnavio?

Quandoeubotoumaideianacabeça,jáera.Comeceiapesquisartodasasempresasquerealizavamcasamentosabordo.Deimeiadúziadetelefonemaselogoentendique,sefizéssemosacerimôniaemumnavio,seriamuitomaisbonito, emocionante e... barato. Poderíamos convidar só as pessoasrealmenteimportantese–paranósissoerapontopacífico–bancaraviagemdelas. Ah, mas quem presidiria a cerimônia? O comandante, claro.Planejamos, orçamos e convidamos 19pessoasparaumcruzeirodequatrodiascomtodasasdespesaspagaspornós.Claroquechamamossóasmaispróximas:nossospaiseavós,minhasirmãseamigosmaischegados.

Foiamelhordecisãoqueeupodiatertomado.Foramquatrodiasdemuita

festa,semencheção,semtiomalaquebebeeviraochato,sempreocupaçãocomtaçasdechampanhequebradas,nada.Mandeiparaaempresaumafotodobuquêqueeuqueriaemeentregaramumigualzinhoalinahora.Meudiada noiva teve massagem e maquiadora, tudo incluído no pacote. O climacolaborou.NoscasamosdiantedeumlindopôrdosolemIlhabela,sobumcéu laranja indescritível, comuma festadearrasarno salãoenvidraçadodonavio e, claro, eu com meu deslumbrante vestido de noiva. Os outrospassageiros perguntavam: será um filme? Não, mas era um casamento etanto,que tinhacustadocercade 13mil reais,umabagatelapertoda festaqueagente tinha começadoaprogramar– edesistido. (P.S.:TiaCocota sechateou,masacaboumeperdoando.Eodinheiroqueeconomizeiaonãodarumafestançafoiusadoparamobiliarmeuapartamento!)

Maseasoutrasamigas,ascolegasdetrabalho,essepovoquenãoestavana lista super-hiper-ultrarrestrita? Bem, considerei que as pessoas querealmentegostavamdemimcompreenderiamaminhaposiçãoe asminhasnecessidades.Chameitodasparaumabaitadespedidadesolteiraefoimuitodivertido.Claro:cadaumacomasuacomanda.

Investir não é apenas colocar dinheiro em aplicações que tragamrentabilidade.Podeedevesertambémbuscarnovosconhecimentosparadarumaguinadanavida.Foioqueaconteceucomigoquando,algunsanosdepoisdocasamentodossonhosnonavio,eumesepareieresolvimeinscrevernumcursocaríssimosobreplanejamentofinanceiropessoalqueseriafundamentalpara mudar os rumos da minha carreira e fazer deslanchar o projeto MePoupe!.Osamigosmeperguntavam:“Nath,depoisdaseparaçãotudoficatãoinstável! Será que é a hora de gastar tanto emum curso?” E eu respondia:“Estouinvestindoemalgoquevaimetrazerretorno.”Foiexatamenteoqueaconteceu:alémdasferramentasqueeujátinhagarimpadoporminhaconta,aprendi outras que foram importantes para o meu crescimento pessoal eprofissional.Sãoessasliçõesqueeucompartilhoaquicomvocê.

Borainvestir?

Passo6.Nosjuroscompostosacredite.

SE ESTE É Oseuprimeirocontatocomo fantásticomundodos investimentos,sejamuitobem-vindoeprepare-se,porqueéagoraqueasuavidavaimudardevez.Chegouomomentodefazerodinheirotrabalharparavocê.Parateajudarnessanovaetapadevida,queroteapresentaroficialmentemeufilho,oJuroComposto.Eugosto tantodessemecanismo financeiroque, seumdiativerumfilho,voubatizá-loassim:JuroCompostoArcuriBorgo(ébrincadeira,pai).

Aprimeiracoisaquevocêprecisasaberéqueasaplicaçõesmaisseguras,inclusiveapoupança,rendemajuroscompostos.

“Mas,afinal,oqueéisso,soberanamusadacalculadora?”Vouexplicar.Juroscompostossãoumaforçaquasemágicaquetransforma100reaisem

200 reais sem que você tenha que fazer força, sem ter que trabalhar, semprecisar se estressar, sem correr risco. Tudo o que você precisa fazer éescolherboasfontesdeinvestimentoeesperar.

Por exemplo, quando você investe 100 reais em um CDB (já, já vouexplicaroqueéisso)dobancoquetemrentabilidadede10%aoano,osjuroscompostosvãofazeressedinheiroaumentarsozinhoecadadiamais.

Vejaporquê.OsjurosnoBrasilestãoentreosmaiselevadosdomundo.Issoéterrível

paraquempegaemprestado.Maséincrívelparaquemempresta.Guardeessainformaçãonamemóriaeleiacommuitaatençãoosexemplosdemauebomusodosjuroscompostos.

O jeito ruimdeusaros juros compostos:Maria fezuma comprade 100reaisemjaneiro,masnãoconseguiupagar.Elanãofazia ideiadequesobreessevalorincidiriamjuroscompostosde14%aomêsedeixouadívidarolar.AgoraadivinhedequantoseráadívidadeMariaemdezembrodomesmoano.

Será de 481,80 reais. Quase cinco vezes o valor da dívida inicial! Issoporquenoprimeiromêsosjurosde14%incidiramsobreadívidainicialde100reais e ela passou a 114 reais. No segundo mês, os mesmos 14% foramcobrados sobre o total acumulado (114 reais), aumentando a dívida para129,96 reais. É assim, como uma bola de neve, que Maria chegará aoestonteantevalordequase500reaisemdezembro.

Agora imaginemos que a Maria pagou a dívida e, em vez de pegar

emprestado,emprestou100reaisparaobancoa juroscompostosde1%aomês.Emaisdoqueisso:Marialeuestelivroedecidiuinvestirtodososmeses100reais.

Noprimeiromês,Mariaterá100reais+1%=101reais.No segundo mês, 101 reais + 1% = 102,01 + 100 reais (ela continua

poupando100reaispormês,lembra?).No terceiro mês, 202,01 reais + 1% = 204,03 + 100 reais (ela continua

guardando100reaistodososmeses...).Sevocêcontinuarfazendoessaconta,chegaráaomesmovalorqueeu:ao

finalde20anos,casocontinuepoupando100reaispormêsecomaajudadosjuroscompostos,Mariateráacumulado(atenção,paremasmáquinas,soemostambores)...

Umtotalde100.014reais!(Semosjuroscompostos,elateriaapenas100reais×240meses=24mil

reais.)Entendeuporqueeusoutãoapaixonadapelosjuroscompostos?Aindaassim,naminhajornadaparaenfiaressesensinamentosnacabeça

daspessoas, vivoouvindo coisas estranhas a respeitodos juros compostos.Temgentequeachaqueé invenção, apesardeamatemática e a faturadocartãodecréditoprovaremocontrário.

Tem gente que me olha com cara de pena, pensando: “Tadinha dela,acreditaemmilagre.”Temgentequeachaqueépegadinhaereagedizendocoisas como “Por que vocême ensinaria isso?Cadê a câmera? Sópode seralgumtipodebrincadeira”.

Ofatoéqueaspessoassimplesmentenãoacreditame,assim,perdemachancede fazermudançasextraordináriasnavida.No fundo,euentendo: agenteviveemumpaísmarcadoportantacorrupção,tantacoisamalfeita,quepode mesmo ser difícil acreditar em uma maneira fácil e lícita de juntardinheiro.Mas eu espero que você pense diferente.Os juros compostos atéhoje têm sido meus melhores amigos. Realizo todos os meus projetoscomprando à vista graças a eles, e estou cada vez mais perto da minhaindependênciafinanceiraporqueestãolátrabalhandoparamim.

AGORA QUE VOCÊ ENTENDEUo sentido dos juros compostos, vamos falar sobrealgumas palavras e siglas que você provavelmente já ouviu, mas em quenuncaprestou atenção. Sem entender o que elas significam, omedo vai teparalisarevocênãoconseguiráfazerodinheirotrabalharparavocê.

•TaxaSelic,tambémconhecidacomotaxabásicadejuros,éumaespéciedemãedetodasastaxas.Elacomandatodasastaxasdejurosdopaís.SeaSelicaumenta,os jurosdocartãodecrédito,do financiamentodocarro,etc.ficammaiscaros,masosinvestimentosemrendafixapassamapagarmelhor.

• CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa que os bancosutilizam quando fazem operações entre eles, de banco para banco.Ouseja, é a taxa que os bancos usam como referência para emprestardinheiroentresi.Sim!Vocêacreditaqueelesfazemisso?OCDIcostumaacompanharbemdepertoataxabásicade juros,aSelic.Exemplo:Selic7% ao ano, CDI 6,95% ao ano. Por isso, quando alguém fala que talinvestimento está pagando 100% do CDI, está dizendo que ele vaidevolver, naquele ano em que o CDI foi de 6,95%, exatos 6,95% derentabilidade.

•RendaFixaéumaaplicaçãoemquevocêemprestadinheiroaobanco,auma empresa ou ao Tesouro Nacional e recebe dinheiro por isso. Porexemplo,osbancosprecisamdedinheiroparaemprestaràspessoasquevão financiar um imóvel, certo? De onde você acha que eles tiramdinheiro? De outras pessoas! A grande diferença é que o banco pegaemprestadoa7%aoanoeemprestaa80%.Dequalquerforma,émelhoremprestardoquepegaremprestado.

•IPCAnadamaisédoqueainflação,oíndicedepreçosaoconsumidor.Eleindicaquantoseudinheirosedesvalorizoudeummêsparaoutro.Ouseja,o que você comprava antes com aquela quantia que já não conseguecomprarmaishoje.Lembraquandoa casquinhadoMcDonald’s custava80centavos?Elaficoumaiscaraporcausadainflação.

• FGC é outra sigla que você precisa conhecer, mas tomara que nuncapreciserecorreraela.OFundoGarantidordeCréditoéumareservaparacompensar você se um dia o banco que guarda o seu rico dinheirinhoquebrar.OvalorasseguradopeloFGChojeéde250milreaisporCPFepor instituição financeira. Antes de investir, sempre pergunte se aquelaaplicaçãoquevocêdesejafazerestácobertapeloFGC.

Depossedetodoesseconhecimento,vamosfazerumteste.Observecomatençãoasalternativasabaixoemarquesóaquelasquesãomodalidadesdeinvestimento.

Títulodecapitalização

Poupança

LCIeLCA

Consórcio

Financiamento

TesouroDireto

CDB

Açõesdeempresas

Marcou?Vamosentãoaoresultado.

Se você assinalou título de capitalização, errou. Título decapitalizaçãoéumaespéciedesorteio,nãodeinvestimento.ATeleSena,porexemplo,tambéméumtipodetítulodecapitalização.Masnãosepreocupe,esse não é um erro indigno. Afinal, o gerente do seu banco – que vamosapelidarcarinhosamentedeSidinelson–estásempreteligandoparaoferecerum título de capitalização como se fosse amelhor oferta domundo. “Vejabem, Joaquina, é uma forma de você poupar dinheiro e ainda concorrer a

prêmios.”Você,queaindanãomeconheciaeachavaqueogerentedobancoeraseuamigoepensavanobem-estardoseudinheiro,aceitaaofertaepassaaaplicartodososmesesumaquantia,comumrendimentoinsignificante,queumdiaserádevolvida,corrigidapelomesmorendimentoinsignificante.Porémvocêficasemprenaexpectativadetirarasortegrandeeganharumabolada(háSidinelsonsquedizem:“Olha,anossaagênciaépé-quente,játivemosseiscontemplados aqui!”). Entendeu, né? É roubada total. O título decapitalizaçãoéapenasumadesculpaparaquemnãoconseguepouparcomdisciplina,oque,tenhocerteza,nãoémaisoseucaso.

Poupançaé investimento.Sim,vocêacertou!Investimentocombaixarentabilidade,masinvestimento.Comoémuitosimplesabrirumapoupançaeseurendimentoéisentodeimpostoderenda–ouseja,nãoimportaquantovocêaplique,nahoradesacarodinheironãopagaránenhumrealdeIR–,elaacabasendooinvestimentopreferidodosbrasileiros.Masestamosajudandoamudaressarealidade.

A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito doAgronegócio), são modalidades de investimento em renda fixa que nãocobram imposto de renda sobre a rentabilidade. Na LCI, você emprestadinheiro para o banco, que, por sua vez, empresta ao setor imobiliário.NaLCA,vocêemprestaparaobancoemprestarparaosetoragropecuário.Viucomoésimples?Ambastêmumacondiçãomuitorigorosa:oprazo.Não,vocênãopoderetirarodinheiroquandobementender.Obancoouacorretoradevaloressempreteráumatabelacomosprazosparacadaaplicação,eduranteessetempooseudinheiroficaráquietinhoali,sórendendo,graçasaosjurossobrejuros,ouseja,aosincríveis,mágicosefenomenaisjuroscompostos!

Sevocêmarcouconsórciocomoinvestimento,erroufeio.Osconsórcioscobram taxas (altas) de administração, têm reajustes anuais que podemassustareaindaporcimavocêprecisatorcerparasercontemplado.

Ah,Nath,masfinanciamentoéumjeitodeinvestir,certo?Errado.Emum financiamento para a casa própria, por exemplo, você pagará juros aobancoqueemprestouodinheiroparavocêteressebemhoje.Aregraéclara:seo seudinheiro trabalhoupara você, é investimento; se trabalhouparaobanco,nãoéinvestimento.

(Parênteses para as pílulas de sabedoria da Nath: se você decidir que

realmentequerterumacasaouumcarro,tenhaemmentequeessessonhosde consumo não podem ser considerados investimentos dentro de umplanejamento financeiropessoal.Quandovocêadquireessesbensparausopróprio,elessetransformamempassivosfinanceiros.Ouseja:vocêvaigastardinheiro com eles em vez de ganhar. Afinal, estão sujeitos a depreciação,custos e gastos de manutenção. Como assim? Simples. Se você aplicar odinheirodacompradeumcarroemumfundoderendafixa,elerenderájuros;secomprarocarro,alémdenãorecebernadaalémdoprópriobem,teráquegastarcomcombustível,licenciamento,IPVA,seguroerevisõesdesegurança;ou seja, só vai gastar comele.Ficou clara adiferença entre investimentoebem?)

Chegouavezdefalardoqueridinhodosespecialistas,oincrívelTesouroDireto.Queéinvestimento,sim:trata-sedeemprestardinheirodiretamenteparaogovernoeser remuneradocomopagamentode juros.QuandovocêcompratítulosdoTesouroDireto,ogovernoficalhedevendoe,acredite:ele(o governo) é o melhor pagador de dívida que existe. Por essa você nãoesperava…

ParainvestirnoTesouroDireto,énecessáriotercontaemumacorretorade valores. Corretoras de valores não têm agências na rua e ainda sãodesconhecidas da maioria dos brasileiros. Você pode abrir uma conta emqualquerumadelas,dequalquerlugardoBrasil.Étudofeitopelainternetedeformabastantesegura.AsmelhorescorretorasdevaloresparainvestirnoTesouro Direto são aquelas que não cobram taxa pela transação doinvestimento.Não precisa termedo: uma boa corretora de valores semprecobrará taxas muito menores do que as dos bancos, o que torna arentabilidademaior.

Ah, então, como fazer?O primeiro passo é conferir no site do TesouroDireto(tesouro.fazenda.gov.br)alistadecorretorashabilitadasaaplicarseudinheiro. Eleita a sua, você terá que abrir uma conta pela internet, o quecostumaserbastantesimples.Fiquedeolho,poisemgeralascorretorasnãocobrammensalidadesoucestasdeserviçoscomoosbancos.Entãotransfiraodinheirodasuacontaparaacontadacorretora–eescolhao investimentoque façamais sentidopara você.Qualquer corretora terá gente capacitada

paratirarassuasdúvidas.Vocêpodeabrirasuacontadegraçaeperguntaroquequiserantesdetransferirseudinheiroparalá.

ExistembasicamentetrêstiposdetítulodoTesouroDireto:

•TesouroSelic.Esteéparaaquelapessoaquequeraplicar,porémsabequeprecisarádodinheirodaquiaummês,porexemplo.Pode-se tiraraqualquermomento,comchancesmuitoremotasdeperderdinheiro.

•Tesouroprefixado.Bomparaquemnãovaiprecisardodinheirotãocedoequersaberexatamentequantovairenderaaplicaçãoquefez.

•TesouroIPCA.Comoopróprionomeanuncia,estáatreladoàinflação.Aqui,seudinheirosemprevaiganhardainflação,desdequevocêdeixeagranainvestidaatéovencimento.

TemmaisalgumasinformaçõesimportantessobreoTesouroDireto,comoofatodequevocêpagaráimpostoderendasobrearentabilidade,comfaixasquevariamde22,5%a15%,dependendodotempoquedeixaroseudinheiroaplicado.Quantomenostempoaplicado,maioraalíquotadoimpostosobreoque rendeu.Depois de dois anos, a alíquota é de 15%, e é por isso que eurecomendomanterodinheiroaplicadopor,nomínimo,esseperíodo.OutratarifaexistenteparatodomundoqueaplicaemTesouroDiretosãoos0,30%aoanodacustodianteB3,aantigaBovespa.ÉelaquemcuidadastransaçõesentrevocêeoTesouroNacional.

Toda semana alguém me pergunta: vale a pena tirar meu dinheiro dapoupança e aplicar no Tesouro Direto? E esse papo de endividamento dogoverno?Seráque,emprestandoparaoTesouro,eunãocorrooriscodelevarumcalote?Porque,sabecomoé,apoupançacontacomoFundoGarantidordeCrédito,oTesouronão…

Preparadoparaumarevelaçãobombástica?Sabeondeosbancosdeixamboa parte do dinheiro deles investida? No Tesouro Direto! Sabe o que vaiacontecerseoTesouroDiretoresolverdarumcalote?Osbancosvãoquebrareoseudinheirovaidesaparecer.SevocêconfianoseubancoeoseubancoconfianoTesouro a pontode colocar o dinheirodele lá, por que vocênãofariaomesmo?

Dúvidasfrequentes,respostasrápidas

•QuandopossocomprartítulosdoTesouroDireto?Todososdias.•Possotirarodinheiroantesdovencimento?Pode.•Possomedarmalfazendoisso?Pode.•Eu,Nathalia,tirariaodinheiroantesdahora?Sóseeleestivesseaplicadono

TesouroSelic,querendetodososdiasdeacordocomaTaxaSelicerendemaisqueapoupança.

•Seeutenhopoucodinheiro,apoupançanãoéuminvestimentomelhor, jáquenãopagaimpostoderendaeoTesouroDiretopaganomínimo15%depoisdedoisanos?Não.Pelaregraatual,acadernetadepoupançapaga70%doquerendeoTesouroSelic.Osnúmerosnãomentem:apesardoimposto(mesmocoma alíquota mais alta) e da tarifa de 0,30% da B3, o Tesouro Direto ganha dapoupança.

•OquepodedarerradoaoinvestirnoTesouroDireto?Oquepodedarerradoé uma “pecinha” chamada ansiedade do investidor. Aplique as dicas que vocêacaboudeler,respeiteosprazosdasaplicações,busquemaisconhecimentonoblogecanalMePoupe!enadavaidarerrado.OTesouroSelic, repito,éoúnicoinvestimento em que você coloca suas economias podendo retirar antes doprazosemcorreroriscodeperderdinheiro.

•Esseéuminvestimentodealto,médiooubaixorisco?OTesouroDiretoéoinvestimentomaisseguroeconservadorqueexistehojenoBrasil.

OCDB(CertificadodeDepósitoBancário)éumacontecimento.ImaginequeobancoXprecisade500milhõesdereais.Oqueelefaz?Lançatítuloseofereceavocê,oumelhor,anós,osclientes,quevamoscobrarmuitopoucoporisso.Aindaassim,compramosostítulos,combinandocomobancoqueodinheiro será devolvido dentro de um prazo estipulado antecipadamente.Vocêdeveestarseperguntando:mas,seobancojátemtantodinheiro,porque ele precisa de mais? Agora vou te explicar o que o Sidinelson nuncaexplicounemexplicará.Obancofuncionaassim:elecaptadinheiro(“recursosfinanceiros”seriaumaformamaiselegantedeexplicar,masprefiroirnalata)para emprestar a outras pessoas ou instituições.O detalhe é que ele paga

muito menos a você ou a mim do que cobra ao emprestar. É com essadiferença, que se chama spread, que o banco vai lucrar. Ou seja, ele é ointermediárioentrequemtemdinheirosobrando(você,espero)equemtemdinheiro faltando (não é você, espero). Voltando aos CDBs, fique esperto,porquevocêteráquepagarimpostosobrearentabilidadedaaplicação.Esseimposto varia de 22,5% a 15%, dependendo do tempo que a quantia ficar“emprestada”aobanco.

Por fim, tem asações de empresas, que são pequenas partes degrandesempresasdisponíveisparaacompraporgentecomum,comovocêeeu.Acertouquemassinaloucomoinvestimento.Adiferençaemrelaçãoaosdemais investimentos é que aqui estamos falando de renda variável. Paracompraraçõesdeempresas,vocêteráquepôropénaBolsadeValores.Éumterreno menos firme do que a renda fixa, porém, quando se investe cominformaçãoerespeitandoascaracterísticasindividuaisdetolerânciaaorisco,apossibilidadedeganhardinheiroaumenta.

RECAPITULANDO:VOCÊJÁENTENDEUquenessefantásticomundodosinvestimentosexistem basicamente dois grandes grupos: os de renda fixa e os de rendavariável.Osinvestimentosderendafixasãoaquelesnosquaisvocêemprestadinheiroparaobancoouparaogoverno,quedevolvemagranacomjuros.Nos investimentosderendavariável,vocêpodecomprarumapartedeumaempresaesperandoqueelacresçaequeopedacinhoquevocêcomprousevalorize,permitindoquevocêganhemaisdinheiroquando revenderaquelaação.VocêteráqueoperarnaBolsadeValorescomprandoevendendopapéisdeempresasdecapitalaberto,ouseja,queaceitamvocêcomo“sócio”.Masantesdefazerisso,queroquerespondaaestascincoperguntinhasaqui:

1.Vocêsabeexatamentequantoentraequantosaidoseubolsotodomês?2.Vocêconhecearendafixaosuficienteparadaropróximopasso,queéa

rendavariável?3. Quando foi a última vez que você analisou uma empresa de capitalaberto?

4.Vocêaceitabemapossibilidadedeeventualmenteperderodinheiroquepoupoueinvestiu?

5.VocêsesenteàvontadeparausaroHomeBroker,plataformadigitaldeinvestimentoemBolsadeValores?

6.Vocêtempaciênciaedisciplinaparaacompanharosresultadosdarendavariável?

Sevocêrespondeunãoapelomenosumadelas,aindanãoestánahoradeentrarnaBolsa.

OfatoéquepessoasqueconhecemaBolsadeValoresnãoperguntamseé hora de entrar na Bolsa deValores por uma razãomuito simples: elas jáestãolá.Nemporissovocêdeveimaginarqueissoéparacachorrogrande.

Hojeépossívelinvestiremrendavariávelcomvaloresiniciaisquepartemde100reais.ConvidovocêaacompanharasérieNathaçãonomeucanaldoYouTube caso queira saber mais sobre esse universo. (Sacou o trocadilho?Nath+Ação...Nathação...Bom,aminhamãetambémachoupéssimo.)

Nãovoumeestendermuitonesse assuntoda renda variávelneste livroporque acredito que, antes de dar esse passo, você precisa aprender adominarasimesmoeaosseusimpulsos.

DEPOIS DE TUDO Oque você leu, ainda pode restar uma dúvida: “Mas, Nath,afinal,ondeéqueeudevoinvestiromeudinheiro?”

Foi comoeudisse antes: você teráquedecidir.Adiferença agora équevocê temnovasopçõesesabeoquede fatoé investimentoeoquenãoé.Para facilitar a sua escolha, recomendo que você faça um teste antes dedecidirqualquercoisa.Abraumacontanumacorretora,transfira100reaise

façauminvestimentoemTesouroSelic,parasentiraadrenalinadeousartirarodinheirodobancoeassumiraresponsabilidadesobreosseusinvestimentospelaprimeiraveznavida.Duranteummêsacompanhea“trajetória”daqueles100 reais.Veja como rendem,passeiepelaplataformadacorretora,baixeoaplicativo, se ela tiver. Cultive o hábito de zelar pelo seu dinheiro. Esseexercício prático vai te dar a coragem necessária para fazer omesmo comtodoorestantequeaindaestáporvir.

Háaindamuitos fatoresaconsiderarantesde investirqualquerquantiaemqualquer tipode aplicação.Oprincipal deles é: qual é o carimbodessedinheiro?

Lembraquevocêcarimbouodinheiroquegasta?Poisbem,agorachegoua hora de carimbar o dinheiro que vai trabalhar para você.Não adianta seperguntarondeinvestirsevocênãosouber:

•Oquevaifazercomodinheiro;•Quantodinheirotemdefato;•Quantoprecisapouparmensalmente;•Quandovaiusar;•Quantoesperaternofinaldoperíodo.

Comoeujádisse,adecisãodecomoeondeinvestirésua,masparadarumaforcinhavoucompartilharmeuscincohábitosparainvestirmelhor.Noinícioseucérebrovaiacharqueémaluquice,porissocomeceaospoucoseváaumentando as doses desses cinco hábitos semana após semana. Comecehoje e você vai ver como a sua vida financeira estará diferente daqui a ummês.

1.Falesobredinheirocomoquemfalasobrecomida.Semconstrangimento,semmedodeserfeliz.Nãotenhareceiodeperguntaraogerentedobancosobreaquelaregrinhaquevocênãoentendeuoudecompartilharquantovocêeconomizoucomdeterminadamedidaqueadotouemcasa.Comojáexpliquei no Passo 1, falar sobre dinheiro é a primeira providência para

tratar a dinheirofobia, aquela condição que afasta qualquer pessoa dassuasmetas.

2.Leiaocadernodeeconomiadosjornaistodososdias.Ok,nemsempredá,masnomínimopasseosolhospelasnotíciasprincipais.Quempretendeficarricotemqueconhecermaissobredinheiro.

3. Fique de olho nas siglas Selic, IPCA e nas demais que comandam aeconomia nacional. Sem saber a relação entre essas forças da naturezaeconômica fica difícil decidir em que investir. Se o que a gente quer éganhardainflação,comojulgarumaaplicaçãosemsaberdequantofoiaaltadospreços?

4.Tenhametinhas,metasemetonas.Quandosobradinheiroeagentenãotemumobjetivo, logovematentaçãodegastar:“Ai,meuDeus,oqueéque eu vou fazer com essa grana?” A essa altura, meu filho, já era. OSidinelsonvaiacabarconvencendovocêafazerumaaplicaçãoquepodeserboaparaasmetasdele(Sidinelson,desculpe,maseutenhoquefalaraverdade),masnãoparaassuasfinanças.

5.Conheçatodasasmodalidadesdeinvestimentodisponíveis.(Estelivroéumbomcomeço,masvocêpodeusartambémocanaleoblogMePoupe!paraenriquecertodososdiasasuaculturafinanceira!)

S.O.S.RESERVADEEMERGÊNCIAAh,tem,simumaprovisãosobreaqualeucostumofazerumarecomendaçãodeinvestimento:odinheirodareservadeemergência.Vocêtemessareserva,certo?

Searespostafoi“Oi?”,semproblemas.Vamosdarumjeitonissoagora.A reservade emergência é comouma caixadeprimeiros socorros.Você

tem, sabe onde está e torce para nunca precisar usar.Mas, se não houveroutrojeito...vocêpoderecorreraela.

Liquidaçãoéemergência?Não.

Viagemdefériaséemergência?Nunca.Restaurante, capinha de celular e tênis novo são emergências? Em

hipótesealguma.Então,oqueéemergência?Desemprego, dente quebrado, carro batido, cachorro doente…

Basicamentetudoaquiloquepodedarruimquandoseestávivo.Essa reserva é aquele dinheiro guardado, como o próprio nome indica,

para uma emergência. Acredito que uma boa reserva deva ser capaz demanteroseupadrãoatualdegastosdurantepelomenosseismeses.Ouseja,seoseugastomensaléde4milreais,você,teoricamente,deveriater24milreaisintocáveis,separadosparaocaso(toc,toc,toc)desubitamentedeixardeter renda ou outra necessidade, digamos assim, de força maior. Tirandosituaçõesextremas,asuareservadeemergênciaprecisaserin-to-cá-vel.

Eu não recomendo que você aplique esse dinheiro na poupança. Demaneirageral,oTesouroSelicrenderámaisdoqueapoupança,mesmoquevocê tenha que pagar imposto de renda. Minha sugestão é recorrer aoTesouroSelicouaqualqueroutra aplicaçãoqueofereça liquidezdiária,ouseja,quevocêpossasacarquandoprecisarsemtomarprejuízoaofazerisso–masdesdequeessaaplicaçãoofereça,nomínimo,umarentabilidadede95%doCDI.Sevocêdecidiuquecomeçaráaconstruirasuareservadeemergênciaa partir de hoje, pode programar aplicações mensais no Tesouro Selic demaneirasimpleseprática.

POR FIM, QUERO FECHAReste capítulo fazendo uma reflexão (momento Nathséria)sobreoprimeiroinvestimentoquefiznavida:aprevidênciaprivada.

Houve um tempo, lá pelos meus 18 anos, em que acreditei que aprevidênciaprivadaeraaúnicaformadegarantiromeufuturoalémdoINSS.Anos mais tarde, percebi que o conceito de aposentadoria é que estavaequivocado.

Vamosconversarsobre issonocapítulo8,masporenquantoqueroque

vocêgraveoseguinte:Avidanãoéumalinharetadeacontecimentossequenciaissobreosquais

você não tem autonomia. Todos os dias, cada um de nós tem nasmãos opoder de decisão sobre acordar cedo ou tarde, sobre o que fazer com odinheiro,sobrea formacomovai lidarcomosseusrelacionamentos,comoseutrabalho,comasuasaúdeecomoseutempo,obemmaispreciosoquetodosnóstemos.

E,seestánassuasmãosdecidiroqueseráfeitocomoseucorpo,comoseutempoecomoseudinheiro,porquenãousaressesrecursosescassosdamelhormaneirapossível?

Quando entendi isso, pimba!Minha relação com o dinheiromudou. Eupassei a usar meus recursos de forma mais inteligente e foquei em serindependentefinanceiramente–ouseja,podercontinuartrabalhandoapenasporprazer,enãomaispornecessidade.Definiqueminhametonaseriater5milhõesdereaisinvestidosetrabalhandoparamimatéosmeus45anos,paraque, se eu quisesse, pudesse parar de trabalhar e deixar quemeu dinheirotrabalhasseparamim.Detalhe:quandodefiniessametaeu tinha27anoseaproximadamente50milreaisinvestidos.

Essamudança de perspectiva fez com que eu enxergasse a previdênciaprivada de outro jeito. Hoje, acho que cada um de nós, com disciplina einformação,consegueadministraroprópriobolodeinvestimentosmelhordoqueamaioriadosgestoresdessesplanos.Porém,sevocêachaqueissonãoéparavocê,fiqueàvontade.Façaumplanodeprevidênciaprivada.Mas,pelomenos,aprendaaseprotegerdaspegadinhas.

Pegadinha número 1. Taxas de carregamento e de administração.Salvorarasexceções,ninguémvaitefalarsobreelas.Ataxadecarregamentoé um percentual que você deixa para o banco a cada nova aplicação naprevidência privada. Ela pode variar de zero (sim, existem planos deprevidênciaquenãocobramnada)até6%(eujálivreigentedepagarissoeganhei a gratidão eterna dessas pessoas). No final, quando você já tiverpoupadoumamontanhadedinheiro,essaporcentagem,mesmoquepareçapequenaagora,vairesultarnumnumerão.Jáataxadeadministraçãoécomoaforçadagravidade:vocênãovê,maselaexisteepuxavocê–ou,nocaso,seuinvestimento – para baixo. A pergunta que faço é: por que pagar taxa de

administraçãoparaobancoadministrarumdinheiroquevocêmesmopoderiaadministrar? Eu não sei. Mas muita gente prefere fazer isso. Se for umaescolha consciente, eu respeito. Se não for, corra atrás de outra aplicaçãoparaodinheirodoseufuturo.

Pegadinhanúmero2.Aspessoasacreditamque,quandofazemumaprevidência privada, têm que ficar agarradas a ela até o túmulo. Não éverdade. Existe no mundo das previdências um instrumento chamadoportabilidade.Significaquevocêpodelevarseudinheiroparaqualqueroutraseguradoraouinstituiçãobancáriacasonãoestejafelizcomascondiçõesoucomarentabilidadedaquelaprevidênciaquevocêcontratouláatrás,quandoaindanãoconheciaoMePoupe!.Vocêmandanoseudinheiro.Sidinelsonquenosdesculpe,mastodosnóstemosnossosfilhosparacriar.

Pegadinha número 3. Esta é sofrida: PGBL ou VGBL? O PGBL éindicadoparaquemfazadeclaraçãodoimpostoderendadotipocompleta,istoé,temmuitasdespesasparadeduzir.Essapessoapodecolocaraté12%dasuarendabrutaanualemumPGBLeteráumbenefíciofiscalnomomentodefazer adeclaraçãodo IR,porémpagará impostode renda soreomontanteacumulado. O VGBL é para quem faz a declaração simplificada e não temmuitas despesas para deduzir. Nesse caso, o imposto de renda é cobradoapenassobreorendimentoejáficaretidoautomaticamentenomomentodoresgate.Por isso,sequisermesmofazerumaprevidênciaprivada,apesardetodososmeusalertas,escolhaomodelomaisadequadoparavocê.

Pegadinha número 4. É a tributação. Difícil. Vamos pensar naJoaquinavelhinha,meiocaquética,indoaobancotodafelizporquefezumaprevidênciaprivadaevaicomeçarasacarobenefício.Aíeladescobrequeteráque pagar 27,5% de imposto de renda sobre o valor que está resgatando.Cuidado,porqueexistemdoistiposdetributaçãosobreesseinvestimento:aprogressiva e a regressiva.Naprogressiva, quantomaior for a sua retirada,maiorseráoimposto,variandode0a27,5%(éoquepagouem2016alguémque resgatouporanomaisde55.373,55 reais).Na regressiva, amordidadoleãodiminuicomotempo.Elacomeçaem35%paramenosdedoisanosdepoupançanamodalidadeeterminaem10%paraquemmantiverodinheironaquelaprevidênciapormaisde10anos.

Pegadinha número 5.Aquela que ninguém jamais vai te contar, a

não ser eu: a rentabilidade que você terá na previdência privada é muitomenordoqueteriaseaplicassesozinhoemoutrostiposdeinvestimento,porcontadetudooqueacabeideexplicar.Comece,então,apensarnumplanopara investirpor contaprópriana sua liberdade financeira, semprecisardeSidinelson nem de banco, buscando informação correta e confiável eaplicandooseudinheirocomdiscernimentoeresponsabilidade.

É para isso – buscar informação correta e confiável para investir comdiscernimentoeresponsabilidade–quevocêprecisadopróximopasso.

CAPÍTULO7

OvalordoconhecimentoBusquequemsabemais

Houve alguns episódios fundamentais para aminhadecisãodemergulharprofundamentenomundodasfinanças.Umdelesaconteceuporvoltade2013eenvolveua faxineira láde casa.Nessaépoca, eu faziapartedoelencoderepórteresdeumdosprogramasmatinaisdemaiorsucessodaTVbrasileira,oHojeemdia,daRedeRecord.

(UMBREVEFLASHBACKPARAcontarcomotripliqueimeusalárioemduassemanasaos24anos.)

QuandocomeceiaestagiarnoSBT,nofinalde2005,meumaiordesejoeraserrepórtereapresentadora,eaquelaeraaminhamelhorchanceatéentão.Umanodepois,euganhavacercade3milreais–jácontandocomashorasextraseosadicionaisnoturnos–comoprodutora,editora,apresentadoradotempo e de notícias das celebridades da emissora. Trabalhava cerca de 15horaspordiaefaziaduasjornadas,umademanhãeoutraànoite.Oquemedavamparafazereufazia.Quandomeconvidaramparaapresentaroquadro

de celebridades no jornal da manhã, aceitei com muita dor no coração,temendopelofimdaminharecém-iniciadacarreirajornalística.

“E eu que queria cobrir uma guerra!O que vai ser demim?”, foi o quepenseinaépoca.

Maseunãotinhaescolha.Eraaquilooucorreroriscodepassarorestodavidaatrásdascâmeras.Descobriquetinhafeitoumaótimaescolhaquandorecebiumtelefonemacomaoportunidadedaminhavida:

–Alô?–Nath?–Eu!–Menina, estou noHoje em dia, da Record, e estão precisando de uma

repórter que também apresente para cobrir as folgas dos apresentadores.Vocêtopa?

Naquelaépoca,2009,oHojeemdiadisputavaaliderançadeaudiênciadasmanhãs.Todasasemissorastentavamimitarosucessodoprograma.

–Claroquetopo.Dequantoéosalário?Lembrando:euganhavacercade3mil reaisnoSBT,alémdagranaque

recebia como repórter da TV Jockey nos fins de semana, que me garantiacerca de 1.600 reais por mês. Valor total mensal: aproximadamente 4.600reais,por90horasdetrabalhosemanaisou360horasdetrabalhopormês.

Parou para fazer o meu Custo 100 naquela época? Eu parei. Eramnecessáriasquase8horasdetrabalhoparaganhar100reais.Masparamimestavaótimo,poiseuchegavaacadadiamaispertodemetornarrepórtereapresentadora,meugrandesonhoatéentão.

ApropostadaRecorderade8milreais.Faleiquenãovaliaapenaepedi10mil.Acontrapropostafoide9mil.Umaligaçãomevaleu52milreaisalémdoqueeuganhavaporano!

Passeia trabalharmenos tempo(cercade9horasdiárias, emmédia,desegunda a sábado), mas acabei precisando abrir mão do emprego na TVJockey.Eutinhanegociadocommeunovochefequecontinuariatrabalhandonasduasemissoras (oqueaumentariaaminhanova rendamensalde9milpara 10.600 reais), mas uma ex-colega fez uma chacota com as condiçõesprecáriasdaTVJockeyemumareuniãodepauta.Oeditor-chefeficouputoesutilmente “sugeriu”que eudeixasse aminha fonte extrade rendade lado.

Coisasdavida.Apesardisso,omeuCusto100caiudequase8horasparaduashorasemeia.Eujátinhamuitooquecomemorar.

(Pausaparavocêpensaremquantasvezesnegociouumsalárioantesdeumacontratação.Sevocênuncafezisso,comecearepensarovalorquedáaoseutrabalho.)

AGORAVOLTEMOSÀHISTÓRIAdaminhafaxineira.Elaeraumamoça feliz,do tipoquecantavaenquantopassavapanono

chão. Chegava sempre bem-humorada. Mas um dia apareceu lá em casapreocupadaetrabalhouemsilêncio.Euquissaberoquetinhaacontecido.

–Estoupreocupadacomdinheiro,Nath.Bom,tocounomeupontoforte.Pergunteiporquê.– É que eu comprei um tênis para a minha filha e não sei como vou

conseguirpagarasparcelas–explicou.Issoémesmoumproblema.Omundoestácheiodegentequeéreidas

parcelinhas.Quandochegaafaturadocartão,nemlembramaisqueparcelaédequalcompra,detantasquesão.

–Masquantocustouessetênis,criatura?–Paguei800reais–respondeuelaeficouquieta.Ela ganhava 600 reais pormês lá em casa. Não sei em quantas outras

casaselatrabalhava,mas,dequalquerjeito,aquiloeramuitodinheiro.Comoalguémqueganha600reaiscompraumtênisde800reaisparaafilha?Porquealguémfariaisso?Essapergunta–porquealguémfariaisso?–virouumproblemaeumasoluçãonaminhavida.Foiocliqueparaqueeucomeçasseapesquisar seriamente as razões pelas quais uma pessoa gastamais do queganha,mesmosabendoqueissosempreacabamal.

Fuiembuscaderespostasefizumaimersãoemeducaçãofinanceira.NãoeraparaaTV:eraparamim,paraaNathpessoafísicaquetinhaumahistóriadepoupançaedeafinidadecomomundodosinvestimentos.Lilivros.Assistia

palestrassobrepsicologiaeconômica.Fuificandocadavezmaisapaixonadapeloassunto.

Um dia, caiu uma ficha importante. Eu entendia cada vez mais deeducação financeira. Sabia que um monte de gente precisava de ajuda,pessoasdetodasasclassessociais:oendividamentonãopoupavaninguémenãoeraumaquestãodequantoseganhava,esimdequantosegastava.Ummau hábito. Eu estava na televisão, em uma emissora com boa audiência,fazendoumprogramaquemedavaacessoamilharesdepessoas.Porquenãopassar adiante, de um jeito fácil e divertido, as informações que eu vinhagarimpando?

Porquenãofazerumrealityshowsobreeducaçãofinanceira?Soua “taradados realities”,principalmentedaquelesdo tipoBarRescue,

Esquadrãodamoda,Osócioeporaívai…Fuiprocurarachefia.“Tive uma ideia de um realitybem legal”, disse. “Vou tirar a pessoa do

infernodasdívidaselevá-laparaoladodaluz”,expliquei,praticamenteumamissionáriadapoupançaedoinvestimento.

Conseguidespertaraatençãodochefe.“Nossa,queboaideia!Põenopapelemeentrega.”Fiquei empolgada. Eu já estava um pouco cansada da rotina da

reportageme,àquelaaltura,nãoviamuitaperspectivanaemissora(TVéummundo à parte, mas isso é assunto para outro livro). Em quatro anos deRecord, eu já tinha feitomais demil reportagens. Entre asmaismarcantesestão uma série sobre adoção, queme abriu os olhos para a crueldade daesperaporumafamíliaaquemilharesdecriançasestãosujeitas;acoberturado tsunami no Japão, que me deixou com um medo danado de possíveisefeitoscolateraisprovocadospelaradiação;umasériedereportagenssobreatragédiadaboateKissemSantaMaria,noRioGrandedoSul,quematou242jovens, a maioria por asfixia; além de algumas dezenas de reportagensmostrando histórias inspiradoras de superação. Subi morros cariocas embusca de droga com a polícia, me disfarcei de familiar de um adicto paramostrararealidadedaCracolândiaemSãoPaulo,viajeiparaosquatrocantosdopaís.ConhecioBrasilcomoelerealmenteé:gigante,complexo,violento,

hostil, corrupto, ignorante e, aomesmo tempo, generoso epotencialmentericoemtodososaspectos.

Quando se tem a oportunidade de conhecer e vivenciar realidades tãodistintas de uma maneira tão intensa, o tempo parece passar em outravelocidade.Acorreriadareportagemeapressãopelaaudiênciafazemvocêcrescer.Pelomenosfoiesteomeuobjetivoduranteesseperíodo:sermelhoracadadia.Nãoparaosmeuschefesnemparaoscolegas,masparamim.

Cheguei à elite da reportagem. Era enviada para as melhores matériasinternacionais, ganhava um salário excelente, do qual poupava e investiaentre70%e60% todomês.Entãopercebiquejánãotinhamaisparaondecrescer.Virarapresentadoradoprograma,queseriaopassonatural,poderiademoraranosenãoerabemoqueeuqueria.

Na verdade, já tinha abandonado o desejo de me tornar âncora detelejornal.Gostodeescrever,ea ideiade lernoaralgoqueoutraspessoastinhamredigidoderepentemepareceudesestimulante.Algoquenãoiriamepreencher.

Masumrealityshownoqualeupudesseajudaraspessoas faziasentidoparamim.

Fiz o que o chefe havia pedido. Planejei o programa com omáximo dedetalhes que consegui e entreguei a ele, que prometeu avaliar. De vez emquandoeuperguntava,enada.Arespostaerasempremeiogenérica:“Agenteestávendo.”Ah,tá.

Algumassemanassepassaram.Umdia,abordeiumassistentededireçãocomquemeutinhamaisintimidade.

–Eaí?Aqueleprojetoqueeuentreguei,oreality,seráquevairolar?Nuncamaisvouesquecer.Estávamosnaportada redação.Ele colocouamãonomeuombro com

gentilezaefalou:–Nath,vocênãovaificarchateada?Claroquevou.(Todavezquealguémfazessaperguntaéporquevaidizer

algoquevainoschatear.)Masdisse:–Não.Porqueficaria?–Seuprojetoétãobomqueoutrapessoavaifazer.Umapresentadormais

experiente.–Edisseonomedapessoa.

Na hora eu não consegui pensar em absolutamente nada. Sentiafrustração,sensaçãodeinjustiça,raiva...sóparacomeçar.Fiqueimuitopêdavida!Aomesmotempo,comeceiamesentirestranhamentemotivada.(VocêjásabeopoderqueoNÃOexercesobreestaquevosescreve!)E,apesardaconfusão de sentimentos, ali, naquela hora, eu fiz a única pergunta cujarespostameinteressava:

–Oqueeletemqueeunãotenho?–Ele é formadoemeconomia.Entendemaisdoassunto.Por favor,não

ficachateada.FoiosegundograndeNÃOdaminhavida.E,damesmaformaquetinha

acontecido comoprimeiro, ele foi o combustível para ir embuscadoSIM.Quandomerecupereidossentimentosruinsqueseseguiramaochoquedarevelação,meuprimeiropensamentofoi:“Então,senãovaiseraqui,vaiseremoutrolugar.”

ContinueitrabalhandonormalmentecomorepórterenotempolivremededicavaaomeuplanoB.

Passei a ativar toda a minha rede de contatos. Conversei com amigosapresentadoresemoutrasemissoras:NADA.

Fui atrás de produtoras de cinema dispostas a financiar a minha ideiagenial:NADA.

FoientãoqueumaamigameapresentouaumrapazqueeracineastaetopoumeajudaraestruturarumprojetoparaaTVacabo.Elemeorientava,eucriavaoconteúdoecolocavaamãonamassa.Seismesesdepois,eueraautoradeumprojetodeTVprontoparairaoar!

“Agoravai!”,pensei.E...NADA.Umanodepoisquesugeriotalreality,houveumadançadascadeirasna

emissora,meudiretorsaiueoutroassumiuocargo.Aminhaideiaaindanãotinhasaídodopapel.Oprogramanãotinhaidoaoar.

“Éagora!”Àquelaaltura,nofinalde2014,minhamaiorousadiatinhasidocriarum

blogchamadopoupecomsara.Sarafoicomomeapelidaramcarinhosamenteporcausadosjudeus,quecuidammuitobemdodinheiro.Óbvioqueoapelido

tinha comoobjetivome zoar.Mas, emvezde aceitarodesaforo ebaixar acabeça,nãoapenasacioneioquartoFcomouseionomeparabatizaromeublog.Seeumudasseavidadeumaúnicapessoa,talvezomeuchefenotassemeuesforçoemedesseachancedeterumquadronaTVemqueeupoderiamudaravidademilharesdelas.

Noblog,queeumesmacrieisemomenorconhecimentodetecnologia,eudavadicasdeeconomiadoméstica,compartilhavaminhavisãodemundoem relação ao dinheiro, visitava pontas de estoque em busca deoportunidades reaisdecompraebuscavaganchosdivertidospara inserirasfinanças pessoais no cotidiano das pessoas, usando textos do tipo “5celebridadesfalidaseoquevocêpodeaprendercomelas”.

Diantedetudoisso,chegueiparaonovodiretoredisse:–Eupropusumquadroquepodedarmuitocerto!Econteiahistóriaparaele.NADA.Certo dia, quando compartilhei um post do meu blog, um primo

comentou: “Quem você acha que é para escrever sobre isso? Você nem éeconomista!”

Foientãoqueveiooestalo:eraóbvio!Nãobastavaeupraticaraeducaçãofinanceira, ler dezenas de livros sobre o assunto, pesquisar, participar decongressos e cuidar bem do meu dinheiro. Eu precisava SER ALGUÉM nomundodasfinançassequisessechegaraopúblicodaTV.Eraoiníciode2015eeu tinha acabado de me separar. A ideia de que poderia fazer algo pelasmulheresfinanceiramentedependentesdomarido,somadaàquelemomentodeliberdadepessoal,mefezacordarparaavida.

Seoproblemaeraconhecimento,erafácildarumjeito.Eu,queatéaquelemomentoeraumaautodidatadasfinançaspessoais,decidiestudarparavaler.Percebi que, se não me preparasse, não me qualificasse, aquele “não” meassombrariapormuitotempo.

Levantei, sacudi a tristeza e o desapontamento e fui em busca deinformaçõessobreocursodegraduaçãoemeconomia.Logodescobriqueoseconomistas estudavam os grandes cenários e não necessariamentemergulhavamnasfinançaspessoais,nocotidianodaspessoas.

Naverdade, acabei conhecendomuitos economistas endividados, o que

me fez pensar que, se não conseguiam dar um jeito nem na própria vidafinanceira,comoiamajudaralguémasairdoburacoevirarinvestidor?

Acheiqueessecaminhonãofariamuitosentidoparamimeseriaapenasumdesperdíciodetempoedinheiro.

Foi difícil, mas achei um curso de Planejamento Financeiro Pessoal noInsper,umadasinstituiçõesmaisprestigiadasdoBrasil.Ocursodetrêsmesescustavanaépoca5milreais.Acheicuriosoofatodemuitaspessoasquemejulgavam “muquirana” terem vindo me alertar do risco de fazer uminvestimentotãoaltonaquelemomentoconturbadodavida,emqueestavameseparando.

Fize jamaismearrependi.Tenhoabsolutacertezadequeaqueles5milreaisforamosprincipaisresponsáveispelomeuprimeiromilhãoanosdepois.Limais ummonte de livros. Fizmilhares de cursos. Participei de trocentossimpósios.Descobriecultiveimentores,pessoasaquemeurecorroatéhojequandotenhoquestõesquenãoconsigoresolver–eelessempreencontramum tempinhoparamim, talvezporque vejamomeuentusiasmoe aminhapaixãoporcompartilharoconhecimento.

Oanode2015foitransformadornaminhavida.Eumeseparei,entreinoInsper,meinscreviemumcursodaSociedadeBrasileiradeCoaching,crieioblogmepoupenawebeocanalMePoupe!.Para fecharoanocomchavedeouro, ganhei o Prêmio IBCPF (oferecido pelo Instituto Brasileiro deCertificaçãodeProfissionaisFinanceiros).

Passo7.Nuncaparedeaprender.

OQUEVAIFAZERvocêenriquecermaisrápido:trabalharmais,conhecerpessoasouestudarmais?

Eunãotenhodúvidasdequeéestudarmaisecomobjetivo.Emsegundolugar,conhecerpessoas.E,porúltimo,trabalharmais.

Porqueeupensoassim?Porqueoconhecimentofoioinvestimentoquemaisalavancouaminhavidaprofissional.

Oscincolivrosquemudaramaminhavidafinanceira

(eurecomendo,masnãoempresto)

•Comoorganizarsuavidaf inanceira ,deGustavoCerbasi.Nesseeunãotivenemque investir,porqueganheidoautorao fazerumaentrevistacomelequando eu ainda era repórter e queria aprender sobre o assunto. É um livrotécnico e didático escrito pelo cara que eu considero o papa das finançaspessoais.

• Adeus, aposentadoria , também do Gustavo Cerbasi, abriu meus olhosparaentenderqueaminhatranquilidadefinanceiranofuturodependerianãodoINSS,masdaminhacapacidadeempreendedorahoje.

•Amenteacimadodinheiro,deTedeBradKlontz.Foicomesselivroqueeucomecei a perceber como eventos que aconteceram há muito tempo, nainfância,porexemplo,estãorelacionadoscomasnossasatitudesemrelaçãoadinheiro e repercutem na nossa vida hoje. Tudo baseado em estudos muitosériosereveladores.

• Rápido e devagar – Duas formas de pensar , de Daniel Kahneman. Oautor, que recebeu o Prêmio Nobel de Economia em 2002, explica comofuncionam os dois sistemas do nosso cérebro: o sistema 1, mais rápido, e o 2,mais lento e ponderado – aquele que você precisa desenvolver para pouparmaisdinheiroenãosairporaícomprandotudoporimpulso.

• As armas da persuasão, de Robert B. Cialdini. Ao conhecer melhor asestratégias que as pessoas usam para nos convencer a comprar, fiquei maisesperta.Oautorjuntouemumlivrotodasasartimanhasdosvendedores,comouma espécie de Mister M das vendas, entregando o ouro – e também nosajudandoausaressasarmasanossofavor,quandoforconvenienteparanóseparaonossosucessofinanceiro.

Boasleituraspravocê!

Eu já tinha pesquisado bastante sobre psicologia econômica quandochegueiàconclusãodequeentenderamentehumanaeseusprocessosnãoseria suficiente paramudá-la. Eu precisava de ferramentas específicas para

transformar pessoas falidas em mulheres e homens capazes de escolher odestinodassuasfinanças.Esabiaquenãoeraensinandoopovoamexeremplanilhasqueeuconseguiriaisso.Sempreacrediteiqueomeroconhecimentomatemático não mudaria a vida financeira de ninguém. Minha missão erafazeraspessoasenxergaremqueoabismoqueasseparadeumarelaçãomaissaudável com o dinheiro são os próprios comportamentos e as pequenasdecisõesdodiaadia.

Fui fazerocursonaSociedadeBrasileiradeCoachinga fimdeaprenderargumentoscadavezmaisconvincentesparaemplacaromeupontoafavordo bom relacionamento com o dinheiro. Eu queria ter na ponta da línguarespostasaperguntasqueouviasempre,dotipo: “Paraqueeuvouguardardinheiro?Eseeumorreramanhã?Nãotereiaproveitadoummontedecoisasboasdavida.”Ora,meufilho,vocêvaipouparporqueháumapossibilidadeenorme de que você viva pormuitos anos, e aí, sem um pé-de-meia, vocêestaráferrado.

O coaching de fato me deu muitas ferramentas para preparar boasrespostaseprincipalmenteboasperguntasparaosoutros,masapessoamaisbeneficiada fui eu.Mudou aminha percepção da vida. Eu, que achava quemeu discurso de educação financeira só seria ouvido se estivesse na TV(demoreiparaviraressachave),percebiquehaviamuitosoutrosespaçosquepoderia ocupar.Ouvi demuita gente que não daria certo e acreditei nissodurante um bom tempo. Até que decidi parar de acreditar. Foi a melhordecisãoque tomeina vida e certamente aquemais contribuiuparaomeuenriquecimento–emtodosossentidos.

Descobri que, para crescer, eu precisava de gente com muito maisexperiênciaqueeu,efuiembuscadosmelhores.Quantomaisvocêestuda,maisentraemcontatocomgentequesabemaisdoquevocê;equantomaisconvive com gentemelhor do que você, mais você progride – inclusive doponto de vista financeiro. Vários gurus da internet pregam isso porque éverdade. Você é a média das cinco pessoas com quem mais convive.(Infelizmente, isso também é verdadeiro para situações indesejáveis. Umestudopublicadoem2007peloNewEnglandJournalofMedicine acompanhoucercade12milpessoasdurante32anoseconcluiuque,quandoumamigose

torna obeso, nossa probabilidade de ganhar peso também aumenta. E nãoaumentapouco,não:achancedeissoacontecersobe57%!)

Foiporessaseoutrasquetomeiadecisãoderenunciararelacionamentosquenãomeagregavamabsolutamentenada.

“Sério?Ecomosefazisso,ómestrasoberana?”Sóvouresponderporcausadoelogio,jáestavasentindofalta.Paraselivrardeumaâncorafinanceira,ouseja,deumapessoaquenão

deixavocê sairdo lugar,oprimeiropassoé identificá-la.Saiba,porém,queessapessoapodeserseupai,suamãe,seuirmão,seuparceiroouseumelhoramigo.Identificadaaâncora,háduasopções:evitarqualquertipodecontatocom ela (nem mesmo no WhatsApp, no Instagram ou no Facebook) oublindar-se contra os comentários nocivos que ela pode disparar na suadireção, o que também não é nada fácil. Somente quando estiver muitosegurodosseusvaloresepotenciaiséqueserápossíveldirecionaroquartoFaumapessoaâncora.

Caso você tenha se esquecido, o quarto F significa… FODA-SE A SUAOPINIÃO.

Pormaisdifícilquetenhasidoemalgunsmomentos,mantivealucidezepasseiameaproximarsomentedequemmefazbem,dequemagregavaloraomeucotidiano(enãoestoufalandodevalorfinanceiro).Ooutroladodessamoedaéquemeafasteidepessoasmedíocres,aquelasqueocupam100%doseu tempo falando sobre... NADA. Portanto, fica aqui o meu recado:aproxime-se de gente extraordinária. Pessoas extraordinárias falam sobreplanos,ideiasecompartilhamexperiênciasquepodem,dealgumaforma,tefazercrescer.

Vouajudarcomumapergunta:sevocêpudessepassarumatardeinteiraconversandocomumapessoa,quemseriaela?Penseemalguémqueestánoseucírculodeamizades e, casonãoencontreninguém,puxepelamemóriaalguémdafamília,dotrabalho,dobairroeassimpordiante.Pensou?Entãocrie situaçõesparaquepossa ficarpertodela,ouviroque temadizer e seinspirar. Ah, não conhece ninguém? Então, quem é a pessoa mais bem-sucedida,commaispotencialparatrazervaloràsuavida,quevocêgostariade conhecer? Crie estratégias de aproximação e contato. Corra atrás. Oconhecimentonãovaibateràsuaporta.Évocêquetemquebuscá-lo.

Eu fiz isso na cara dura e continuo fazendo. Uma vez, quando mepreparava para ser mestre de cerimônias de um evento voltado para omercadodeculturapop,tiveoprazerdetrabalharemparceriacomMarcosAvó, fundador da Lunica Consultoria e um dos maiores estrategistas denegóciosdoBrasil.Aquelecarasabiatudooqueeuprecisavasaber.Grudeinele e fiz uma aposta: se eu conseguisse levar o Ronaldo Fenômeno parapalestrarnoevento,elemedariadepresenteumamentoria.Ronaldonuncapisounopalco,masganheidebrindeummentor,amigoeconselheirosemoqualoMePoupe!talveznãotivessecrescidotãodepressa.Ahoradelecustamilhares de reais, mas até hoje, quando tenho alguma dúvida existencial,escrevoparaeleepergunto:“Oquevocêacha?Sefossevocê,oquefaria?”

Elerespondemarcandoumareunião.Umavezmestre,sempremestre.Com o tempo, fui conhecendo outras pessoas a quem recorro quando

tenhoquestõesmaisoumenossérias.Elasabremespaçoparamimemsuasagendaslotadaseeu,claro,estouláquandopodemmereceber.GentecomoVeraRitadeMelloFerreira,minhaprofessora,mentoraeamaiorautoridadeem economia comportamental do Brasil, e Villela da Matta, fundador daSociedadeBrasileiradeCoachingeumadasminhasmaiores inspirações. E,por último e não menos importante, meu atual marido, Erico Borgo, aprimeirapessoaaincentivaraprofissionalizaçãodoMePoupe!.Quandonemeuacreditavaqueeracapaz,elemedizia:“Equemdissequevocêprecisasereconomistaparaensinaràspessoas?Vocêtemmaispaixãodoquequalqueroutro ser humano para falar de dinheiro. O que você precisa é de maisdisciplina e tratar o blog e o canal como se fossem um negócio. Tem quepostartodasemana,terperiodicidade,melhorarsempre...”

Resumo:Case-secomalguémqueacreditaemvocê,masnãopassaamãonasuacabeça.

Aspessoasàsuavoltanãosãonadainspiradoras?Euentendo...Masatéparaissojácriaramsolução.Temumabemantiga,quealiásvocêestáusandonestemomento,chamadalivro.

Aoutra,maismoderna,chama-seinternet.Hoje,nãoexiste(quase)nadaquenãoestejanainternet.Comumpouco

detempoedisciplinaparaseorganizar,vocêconsegueassistiratéaaulasdaUniversidadeHarvard,umadasmelhoresdomundo.Ah,nãoentendeinglês?

Háummontedecursosdeinglêson-linequeajudamdeverdadequemqueraprender.Sejaautodidata,autoeficiente,autolimpante(ops,meempolguei)eváriasoutrascoisas“auto”queeudescobrinoprocessodecoachingequesãocaracterísticasdaspessoasmaisbem-sucedidasdomundo.

O próximo passo vai te mostrar por que todo esse papo é realmenteimportante.Vocêjávaientendertudo.

CAPÍTULO8

IndependênciafinanceiraComeceaplanejarseufuturoagora

Nos meus workshops e palestras, costumo fazer uma pergunta dura. Amesmaquevoufazerparavocêagora.Preparado?Poisentãomeresponda:seasuafontederenda–seusalário,digamos–acabassehoje,porquantotempovocêconseguiriamanteromesmopadrãodevida?

1.Dezanos?(Essaésóparaprovocarmesmo!)2.Maisdedoisanos?(Sealguémoptarporessa,játôfeliz.)3.Atéseismeses?(Respostadamaioria.)4.Nem uma semana? (Se você escolheu esta opção, continue lendo, porfavor!)

A esta altura, espero que você já esteja cuidando da sua reserva deemergênciaeque,nomínimo,façapartedogrupodosseismeses.Entãoestánahoradeconversarsobreumaideiaespetacular,umobjetivofinanceiroquevaimuito,masmuitoalémdareservadeemergência.

Querofalarsobreindependênciafinanceira.Maisdoqueisso:queroconvencervocêacomeçarapensarnessameta-

mãeeaplanejarcomoconquistá-la.Vocêvaientenderquetudooqueescreviatéagorafazaindamaissentidoquandosepersegueesseobjetivo.

A maioria das pessoas tem um conceito equivocado de independênciafinanceira, por isso deixa de alcançá-la. Para que você nunca mais erre:independência financeira não é ter dinheiro para comprar tudoo que vocêquiser.Nãoésairdacasadospais.Nãoéganharosuficienteparapagartodasascontaseaindasobraralgumagrana.Independênciafinanceirasignificasersustentado pelo seu dinheiro. Significa que você pode trabalhar apenas sequiserenoquequiser,porqueoseudinheiro,poupadoebeminvestido,estátrabalhandoparaoseusossegoeasuatranquilidade.Ouseja:

INDEPENDÊNCIAFINANCEIRA=LIBERDADEDEESCOLHA

Ficou claro para você? Pois é isso mesmo. Tem gente para quemindependênciafinanceiraéaposentadoria.Éparardetrabalhar.Outrabalharsónoquegosta.Outrabalharmenos,preservandoaalegriade fazer o quecurte sem precisar cumprir jornadas longas. Não importa: isso é você quedecide.Omaisimportanteéjustamenteteressaliberdadededecidir.Porémelasóvirádepoisqueoseudinheiroestivertrabalhandoparavocê.

Quandoeumetoqueidequeessataldeindependênciafinanceiraexistia,tudo emque eu acreditava até então sobre dinheiro começou amudar. Eutinhaumaprevidência privada, acreditava que essa era a únicamaneira degarantir uma velhice tranquila e já fazia as contas para saber quantoreceberia todososmeses.Assim comoboaparte dosbrasileiros, fui guiadapelosensocomumdequeavidaestárestritaa:

NASCERESTUDARTRABALHARESERVIRTERFILHOSSEAPOSENTARMORRER

Atéquedescobriqueserindependentefinanceiramenteeraachaveparaviverdeacordocomasminhaspróprias regras.Eunão ficariamaisàmercê

dosmeuspatrõesnemdogoverno.Nãoprecisariaesperaravidainteiraparajuntar dinheiro. Poderia ser independente muito antes, mas, para isso,precisavaganharmuitomaisdinheiro.Umaumento, aindaque substancial,nãoajudarianaminhametadeser independenteaos45anos.Asaídamaiseficazeraempreendereconstruirumpatrimôniomaisrobustocomaajudadotrabalhodeoutraspessoas.

Talvez você nunca tenha pensado no seu emprego destamaneira, masdeixaeutecontarumacoisa:sevocêéumfuncionárioassalariado,seupatrãoalugaoseutempoparaquevocêoenriqueçacadadiamais.Agoraimaginesevocê tivesse uma pequena empresa e fechasse contrato com outra parareceberoequivalenteaoseusalárioatual,maspudessepagarmetadedoquevocê ganharia para outra pessoa trabalhar no seu lugar. Você já teriagarantidoametadedoseusalárioeaindateriatempolivreparatrabalharemoutrolugarganhandoovalorintegralquecostumacobrarporseusserviços.Porexemplo,sevocêrecebia4milreais,teriaagoraachancedeembolsar6mil. Ou seja, 2 mil da metade do salário que terceirizou e mais 4 mil quepoderiaganharemoutrotrabalho.Parecelegal,não?

Penseemquantodinheirovocêpoderiaacrescentaràsua rendaseessadinâmica se repetisse muitas vezes. Essa é a lógica simplificada doempreendedorismo. A realidade de quem aceita o desafio de ser dono dopróprionegócioémuitomaiscomplexa,porémaschancesdeenriquecerdeverdadeaumentamconsideravelmente.

Essefoiocaminhoqueescolhiquando,emdezembrode2015,decidipedirdemissãodocargoderepórtereabrirmãodeumsaláriode13milreaispormêsparamededicaràminhaempresa,oMePoupe!.Traceimetas,planejeiminhatrajetóriaeoresultadofoiqueganheimaisdinheiroemdoisanosdeempreendimentodoqueemtodaaminhavida,eaindareduziminhametadeindependênciafinanceirados45paraos35anos.

Você, que me acompanha pelo blog mepoupenaweb e pelo canal MePoupe!,sabequesouapaixonadapeloquefaçoeobcecadapordesatarosnósda vida financeira dos brasileiros. Venho fazendo isso demaneira honesta,democrática,usandoumalinguagemsimpleseaindaporcimatentandofazervocê se divertir enquanto me esforço para enfiar na sua cabeça conceitoscomoCDI,CDB,TesouroDireto,previdênciaprivadaemuitomais.Nãotenho

nenhumplanodeparar–mesmoporque,nonossopaís,assuntoparaoMePoupe!équenãofalta(difícilatéescolhersobreoquefalar,né,meupovo?).

Masofatoéqueeuregoaplantinhadaindependênciafinanceiratodososdias e estou decidida a fazê-la florescer o mais breve possível. Queroaproveitar a maravilha de trabalhar apenas pelo prazer, sem ter que mepreocuparcomascontas(queserãotodaspagaspelaquantiarepolhudaqueplantei,adubadatodomêspelomeufilhoJuroComposto).Edesejo,dofundodocoração,queomesmoaconteçacomvocê.

Quandodecidiconquistarminhaindependência,comeceiapensarnoqueera preciso para viabilizar esse objetivo. Fiz, então, um planejamentoestratégico: como eu já tinha um trabalho apaixonante e ainda por cimaestava motivada por um bom propósito, turbinei a minha veiaempreendedora.Hojeocanaleoblogjásãoreconhecidospelomercadoeotrabalho com publicidade está consolidado, o que me deixa cada dia maisperto daminha independência financeira.Mas só isso não basta.Quero televarcomigo.Vem!

Passo8.Esqueçaoquetedisseramsobreaposentadoria.

FICOUANIMADO,NÉ?

Mas,parateressaliberdadenofuturo,éprecisocomeçaraseplanejarjá.Lembre-se: não existe linha de chegada sem o primeiro passo. Mexa essetraseiroeboraenriquecer.

Nocaminhoparaasuaindependênciafinanceira,oprimeiromovimentoédescobrirquantovocêcusta.Issoéfácil.Vocêjáfezacontalánocapítulo3,lembra?Senãofez,voltaláefaz.Nãoadiantavocêpagarpelolivroelertodasasminhasinstruçõessenãoestiverdispostoacolocá-lasemprática.Seestárealmentedecididoamudarasuavidafinanceira,fazlogooexercício!

Fez?Ah,eusabiaqueessechicoaching(chicote+coaching)iafuncionar!Bom,vamosimaginarquevocêchegouàconclusãodequevivebemcom3

mil reaispormês eque faz sentidoprojetar essepadrãopara o futuro. Emtermos de independência financeira, sabe o que isso significa? Que vocêprecisaterumaquantiaXaplicadaquerenda3milreaispormêspelorestodasuavida.

“Ok,minhadeusadariqueza,equequantiaéessaquemerenderia3milreaispormêspelorestodavida?”

Eufizessecálculoparavocê.Paragarantiressedinheiro–pensandonumcenário realista e conservador em que todas as suas aplicações renderãopouco mais de 4% ao ano acima da inflação –, você teria que acumularaproximadamente...

1MILHÃODEREAIS.Comessaquantia,vocêpoderiasacar3milreaistodomêssemsedesfazer

dovalorprincipal.Seassustou?Enfartou?Vocêaindaestáaí?Helloooo?Nãofiquetriste.Nãodesanime.Estouaquiparaajudar.Bom,aofazeras

contas,descobriquevocêprecisariapoupar2.500reaispormêsdurante20anosparajuntaressaquantiaetornar-seindependentefinanceiramente.

“Como assim,Nath?Não há amenor hipótese de eu conseguir poupar2.500reaispormêsdurante20anos!”

Essanãoéamentalidadequevocêtemquecultivar.Assumaumaatitudepositivaecoloqueos2.500reaiscomometa.Esseéodiferencialdaspessoasqueenriquecem.Diantedessedesafio,elaspensam:

“Caramba,émaissimplesdoqueeuimaginava!Boraarranjarumjeitodeganharmaisegastarmenos!”

Talvezessesvaloresnãoestejamdeacordocomasuarealidade.Masvocênãoprecisaseprenderaeles,podefazersimulaçõesporcontaprópria.Bastaentrar no blog mepoupenaweb, ir para a aba planilhas e baixar a incrível,maravilhosa e gratuita planilha da Independência Financeira, que permiteque você imagine cenários diferentes, mudando o valor do investimentomensal, o número de anos por que pretende investir e a rentabilidade daaplicação.

Quandovocêpreencher os camposon-line, pode trabalhar comvaloresmaisadequadosaoseubolsoparasaberaofimdequantosanosterájuntadoo suficiente para ter uma renda que lhe permita ter o padrão de vida quedeseja no futuro. Tudo ficamais fácil quando você começa a poupar desdecedo, pois quanto mais tempo você aplicar o dinheiro, menor o valor queprecisaráinvestirpormês.Lembre-se:omeufilhoJuroCompostovaiestarláparateajudar.

Vejaaseguirumasimulaçãofeitacomoexemploqueacabeidedar:

Independênciafinanceira

Aporteinicial:ValorinicialquevocêirásepararparacomeçarainvestirAportemensal:QuantovocêinvestirátodomêsRentabilidade líquida: Quanto sua aplicação rende, descontada a inflação.Exemplo:sesuaaplicaçãorende0,7%aomêsea inflaçãoéde0,3%nomesmoperíodo,entãosuarentabilidaderealéde0,4%

Aporteinicial: R$2.500,00

Aportemensal: R$2.500,00

Rentabilidadelíquida: 0,40%

AnosdeInvestimento: 20

TaxaIR 15%

Rendamensal R$3.132,98

Líquidoacumulado R$949.451,61

Apenasjuros R$408.178,37

RetidoIR R$61.226,76

Ao preencher a planilha, tome cuidado para não cair em algumasarmadilhas.Aoindicararentabilidadedaaplicaçãoescolhida,nuncacoloquesimplesmente quanto ela rende. Digamos que o gerente do seu banco, oSidinelson,teconvençaainvestirnumfundocujarentabilidadeéde0,5%aomês.Sea inflaçãomensal tambémficarem0,5%, sabeoquevaiacontecercom o dinheiro aplicado? Nada! O rendimento vai apenas empatar com ainflação.

A inflação é aquela força invisível que faz os preços aumentarem e,

consequentemente,oseudinheiroperdervalorcomo tempo.Porexemplo,100reaisesquecidosemumporquinhodezanosatráscomprammenoscoisashojeporcausadoefeitocorrosivodainflação.Logo,nuncadeixedinheironoporquinhopormuitotempo.

Seorendimentoempatarcomainflação,vocênãoperde,mastampoucoganha. Você não perceberá de início a erosão do seu dinheiro se não fizerretiradas.Mas,daquia20anos,quandocomeçarafazersaquesmensais,vaisedarcontadequeomontantediminuirápoucoapouco.Paraqueissonãoaconteçaevocêpossadesfrutarcomtranquilidadedasuarendavitalícia,suaaplicaçãoprecisarenderSEMPREacimadainflação.

Outra pegadinha é o imposto de renda. Muitas aplicações seguras erentáveissãotributadas,ouseja,vocêprecisapagarimpostoderendasobreoqueganhoucomelas.O impostodevidoé apenas sobreo lucro,não sobretodo o montante. Portando, considere o Fator Leão ao escolher oinvestimento que mais rápido levará você a conquistar a independênciafinanceira.

Agora,umanotíciaboa.“Caramba,atéqueenfim!”Os maravilhosos juros compostos vão fazer uma mágica com o seu

dinheiro aplicado. Você pode contar com eles para aumentar o boloacumulado, o que, consequentemente, irámelhorar a sua rendamensal nofuturo.

E,ANTESQUEESSEcapítuloacabe,querotocarnumpontodelicado,porémmuitoimportante: independência financeira é um projeto individual que requercomprometimentoeautoestima.Cadaumdenóstemquecuidardoprópriodinheirosemdepositarnasmãosdeoutrapessoa–pormaisamada,especialeúnica que ela seja – a responsabilidade pela tranquilidade financeira nofuturo.Édiferentede fazerplanosadois:quandoagenteencontraalguémqueamadeverdade,énaturale saudávelquerercomprarumacasa juntos,

programarviagenssensacionais,fazeruminvestimentoemnomedofilhoqueaindavainascer.Podeatéserquevocêeseuparceiroenvelheçamjuntosejuntospermaneçamatéqueamorteossepare.Nãoestouagourandooseurelacionamento; longe de mim, que quero que você seja rico e feliz. Éimportante ter sonhos em conjunto,mas aminha experiênciamostra que,quandocadaumtemmetasindividuaiseplanejamentoparaexecutá-las(eaindependênciafinanceiraéumameta-mãe),orelacionamentosetornamaissólido–porqueestáancoradonoamor,nãonadependência.

#ficaadicaEstamos quase lá, nos aproximando do fim da jornada rumo à riqueza.

Chegouomomentodeolharparaoquevocêpodeestarfazendodeerradoeque,inconscientemente,oestáempurrandoparaapobreza.Omomentodeentender que, ao buscar a independência financeira, temos que estarpreparados para assumir a responsabilidade pelos nossos atos. Eu garantoquevocêseráumapessoamelhordepoisdeleropróximocapítulo.Coragem!

CAPÍTULO9

AresponsabilidadeétodasuaSaiadazonadeconfortoeelimineaautossabotagem

Vou começar este capítulo com uma revelação bombástica sobre o meupassadoderepórterdeTV.

QuandorecebioconviteparatrocaroSBTpelaRecord,meufuturochefemeperguntou:

–Nathalia,vocêérepórtereapresentadora,certo?Nempisquei.–Exato.– Inclusive está preparada para apresentar nos fins de semana, se for

preciso?–Claro,podecontarcomigo!Fimdesemana,feriado,Natal,Ano-Novo...SabequantasmatériasparaTVeutinhafeitoatéentão?Três.Experiênciacomoapresentadora:TVJockey,aulasdelocuçãonoSenace

previsãodotempo.Falasério,eraumabaitaexperiência!Sóquenão.Tecnicamente, não se pode dizer que faltei com a verdade. Porém eu

talveznãotivesseaexperiênciaqueeleacreditavaqueeutinhaepelaqualestavameoferecendoumsaláriobemacimadoqueeuganhavaatéentão.Mas naquele momento, diante da maior oportunidade da minha vida, nãopodia recuar. Aquele cara precisava acreditar que estava diante da pessoa

certae,seeufosseescolhidaparaavaga,nãodescansariaatémetornardefatoamelhorapresentadoraerepórterdoprograma.

Se eu não tive medo? Claro que tive! Duas semanas depois de sercontratada, me jogaram num link, aquelas entradas ao vivo durante umtelejornal,sabe?Meavisaramapenasnavéspera.Nãodormietiveumpiriridaqueles,masmeprepareiomelhorquepudee,nahoraH,tenteiseromaisnaturalpossível.Gaguejei,tireisarrodemimmesma(eujátinhalidoquetirarsarrodospróprioserrosécoisadegentesegura),maspordentroestavaempedaços.Quandoolinkacabou,eusabiaquemeudesempenhoestavabemaquémdoideal,masaqueleerameusonho–nãopodiadesistirsóporqueaminhaprimeiraveztinhasidoumhorror.Sabiaquetudooqueeuprecisavaeradetempoparatreinareerrarmenosdapróximavez.

Fuiginastaejogadoradevôleiatéos17anose,setemalgoqueoesportemeensinou, foique, sevocênão treinar,nãoadiantaesperarumresultadoexcelente.Otreinodeixaocorpopreparadoeamenteconfiante,porquevocêfica com a lembrança de que já fez certo uma vez. Na hora do jogo, é sórepetir.Notrabalhoa lógicaéparecida,masmuitasvezesagente temqueentraremcampojogandosemtreino,sempreparo.Arotinaéotreinamentomais duro que existe porque nem sempre você tem um “treinador” paraindicaromovimentocerto.

Senão fosseomeuhábitodeperguntar “Comoeumesaí?Oquepodemelhorar?” e de analisar cada uma das reportagens que fiz durante os doisprimeiros anos de Rede Record em busca de erros e de possibilidade demelhorias,talveznãotivesseaprendidotanto.Agradeçotodososdiasporserapessoaquemaisexigedemimmesma.Talvezdemodointuitivo,eusempresoubequeficarnazonadeconfortoécomoestarmergulhadanamerda.

“Oi?Eladissemergulhadanamerda?”Disse.Pensa comigo: você sabe que não é ali que gostaria de estar, mas tá

quentinho, seguroe, aindaquevocêacrediteque lá fora temcoisamelhor,nãoconseguesemexer.

“E se eume frustrar? E se eume dermal? E se eu passar vergonha oudecepcionaraspessoas?”

Eéassim,umadúvidaapósoutra,queoquentinhodazonadeconfortote

mantém exatamente onde está: na quentinha e confortável... zona deconforto.Essaéumasofisticadaformadeautossabotagem.

Eutambémjápasseiporisso.Mesmosabendoqueéumaarmadilha,temhoras em que a gente simplesmente não resiste a se acomodar umpouquinho.Em2015,euganhavacercade13milreaiscomorepórter.Quemolhasseparamimdiriaqueestavabemnafita.Ganhavaumótimosalárioefaziaboasmatérias.Masaverdadeéqueeuqueriamuitomais.Sonhavaterumquadrosómeu,umrealitysobrefinanças.Vinhabatalhandohaviamaisdeumano,semsucesso,mastambémnãoconseguiaabrirmãodomeuempregoedomeuconforto.

Coma intençãodememexeremereinventar,noanoanterioreu tinhamontado sozinha o blog poupecomsara. Como não manjava nada deprogramação, recorri ao Blogspot, uma plataforma gratuita, intuitiva esuperbásica. Eu não precisava de um megaportal; só queria um meio dechegaràspessoas–emespecialàsmulherescomproblemasfinanceiros.“Seeste blog servir para mudar a vida de apenas uma pessoa, eu já tô feliz”,escrevinocabeçalho.

Do poupecomsara para oMe Poupe! foi uma longa jornada repleta dedúvidaseincertezasquesócomeçaramaperderforçaquandodecidiparardeesperar e fazer acontecer. Primeiro, veio o blog e logo depois o canal noYouTube – que considero uma plataforma tão democrática que permite aqualquer pessoa ser dona da própria emissora de TV. Em junho de 2015,aproveitando minha experiência televisiva, inaugurei o conceito deentretenimento financeiro pormeio de vídeos que usavam uma linguagemmuito própria (a minha, hahaha!) para falar sobre dinheiro. Comprei umacâmera semiprofissional de segunda mão, um tripé bem tosco, umcomputadorcomumprogramasimplesdeediçãoefizomeuprimeirovídeo.QuasetãoruimquantoomeuprimeirolinknaTV.

ConciliarmeuempregonaRecordcomasnovasatribuiçõesdoblogedocanaleradureza.Duranteasemana,trabalhavasetehorasnaTVeoutrastrêsem casa produzindo conteúdo para o meu projeto. Gravava, editava epublicava os vídeos uma vez por semana, sempre aos domingos, e fazia omesmocomaspostagensnoblog.Erabastante cansativo,mas aospoucoscomeceiarecebermensagensdepessoasqueeununcatinhavistoelogiando

meus textos e vídeos e, melhor, agradecendo pela mudança que a minhamensagemestavaproduzindonavidadelas.Erasódissoqueeuprecisava.Noinício,eraumamensagemporsemana,depoisumapordia,hojesãocercade10milmensagenspormês.

Quando comecei, eu fazia tudo, de ajustar a câmera antes de meposicionar diante dela até subir o conteúdo. Para produzir vídeos cada vezmelhores,passeiaacompanhardezenasdeyoutubers,avaliandooquefaziamcomexcelênciaemeinspirandonoquetinhamdemaisinteressante.Entendique alguns conceitos eram fundamentais para um canal dar certo –periodicidade talvez fosse o principal. Isso exigia dedicação. E eu era, querdizer,sou(aindanãomorri,né,gente?)dedicada.

Precisoadmitirquesóconseguisereumesmadiantedacâmeraporquenãohavianinguématrásdela.Comoeugravavasozinha,nãohavianinguémpara julgarmeusgritos,palhaçadas, caretaseafins.Como tempo,passei asentir um prazer inenarrável em me colocar à prova a cada novo vídeo esambar fora da minha zona de conforto. Nos corredores da Record, oscomentárioseramsempredivididos:

“Caramba,quetrabalholegalquevocêtáfazendo!Quecoragem,hein?”ou“Olhaayoutuberaí…hahahaha!Porquevocêtáfazendoisso?”Aessaalturaeu jáeraprofissionalnos4FsdaRiqueza.Lidarcomesses

comentáriosirônicosfoifácileatémesmodivertido.Paraqueoblogeocanalganhassemrelevância,fuiatrásdeparceirosque

pudessem se interessar pelo meu conteúdo. Acabei me aproximando doDinheirama,umdosmaistradicionaissitesde finançasdopaís,ecomeceiacolaborar coma equipe e a escrever textos para uma corretora de valores.Enquantoisso,meucanalganhavamaisinscritosecrescianabasedobocaaboca,oquechamouaatençãodeoutracorretora.Duranteumtempo,essacorretoramecortejouefuiconvidadapelogerentedemarketingaajudá-losnaproduçãodeconteúdoparaocanaldoYouTubedeles.

Maisumavezmeu ladocaradepauentrouemação. “Possoajudá-losaestruturar o conteúdo e a grade do canal e, se quiserem, também possotreinar sua equipe para aparecer em frente às câmeras e falar com

naturalidade”, propus. Foi assim que me tornei consultora de conteúdofinanceiroparaempresas.

Ao longodessetrabalho,ogerentedemarketingdacorretora conheceumelhoroMePoupe!eveiomedizerqueocanaleraoqueexistiademelhorem termos de linguagem sobre finanças: “Simples, didático e divertido.”Palavras dele. Imagina como eu fiquei! Sentindo o cheiro da oportunidade,ligueieperguntei:

“Se eu fizer uma proposta de patrocínio, vocês gostariam de avaliar apossibilidade?”

Toparamnahora.Eununcatinharedigidoumapropostacomercialnavida,masosanosde

reportagemmeajudaramaprepararumbomenredo.Fizemandei.“O‘não’eujátenho”,pensei.

Resultado: fechamos um contrato de patrocínio de um ano, em que eurecebiapormêsomesmovalorqueganhavacomorepórter.Eutinhaexatos365diasparafazeroMePoupe!crescer,aparecerenãodependerapenasdeumúnicoanunciante.

Eu,queaté entãoestavanaminha zonade conforto,pedi as contasnaRecord.

Mais uma vez, a coragem veio na garupa do planejamento e daestabilidade financeira.Quando eumedemiti, tinhauma reserva suficienteparamesustentarpordoisanos.Ouseja:setudodesseerrado,euteriadoisanosparasacudirapoeiraemereerguer.Lembro-meatéhojedeumafrasequeescuteiquandoestavaprestesasair.

Euestavadentrodeumadascabinesdobanheirofemininodaempresaereconheciavozdeumaapresentadoracomentandosobreaminha“ousadia”:

“Eufiqueisabendo!Elatásaindo,né?Coitada…Internetnãodádinheiro!”Elatinharazão.Internetnãodádinheiro.Medicinanãodádinheiro.Tero

próprionegócionãodádinheiro...sevocênãoforcompetenteedeterminada.Outro diálogo do meu último dia como funcionária também foi muito

simbólicoparamim.A gerente de RH, ao ver que minha carteira de trabalho estava toda

preenchida,recomendou:–Émelhorvocêmandarfazerumanova,porqueessajáestácheia…

Eusabiaqueaquelaseriaaminhaprimeiraeúltimacarteiradetrabalhoe,metidaquesó,respondi:

–Dehojeemdianteeusóassinoacarteiradosoutros.

Passo9.Assumaaresponsabilidadeepermita-seerrar.

“OK,EUJÁENTENDIcomovocêsaiudasuazonadeconforto,deusasoberanadaousadia.Mascomoéqueeusaiodaminha?”

Oprimeiropassoparasairdazonadeconfortoéreconhecerqueseestánela.

Como fazer isso? Simples. Vou listar algumas afirmações. Pegue umacanetaecoloquealetraS(parasim)oualetraN(paranão)aoladodecadaumadelas.Vamoslá?

1.Sintoquepoderiaestarfazendomaispormim.(__________)2.Jápenseiempedirdemissãoalgumasvezes.(__________)3.Sintoumagrandefrustraçãoemmeuatualemprego/trabalho.(__________)

4.Admiroaspessoasquemergulhamdecabeçaemumanovaempreitada,masnãotenhocoragemdefazeromesmo.(__________)

5.Queromudar,masnãoseiporondecomeçar.(__________)6.Gostaria de ter mais dinheiro para realizar meus sonhos, mas nem seiquaissãoosmeussonhosdeverdade.(__________)

Serespondeusimapelomenosumadessasafirmações,agoraéparavaler:vocêestásofrendodezonadeconfortite,ummalque,somadoàdinheirofobia,provocaumefeitodevastadornassuasfinançaspessoais.Essemaltambéméconhecido como estagnação múltipla de contas. Você sabe que sua vidafinanceiraestápéssima,masnãovêcomosairdessasituaçãoeaícomeçaaculparogoverno,avizinha,aautoradestelivro…

Mas isso tem cura. Dói, exige muito do paciente, mas com o remédiocorretoasuavidafinanceirapodeserecuperar.

Cada um de nós é responsável pelas próprias escolhas. O que não

percebemosmuitasvezeséque,aonãotomarumaatitudeepermanecernamesmasituação,tambémestamosfazendoumaescolha.Nãoescolhermudaré fazer uma escolha pela vida financeira que você tem hoje. Às vezessimplesmente escolhemos o caminho errado. O importante é saber aondequeremoschegar.Foco, lembra?Semterclarezasobre isso, sairdazonadeconfortoseráumautopia.

Pegueafraseaseguirelevesemprecomvocê.Tatue,sepossível:

Pessoasricasdeverdadeconstroemoprópriodestino.

Elasnãoesperamqueo temposolucioneseusproblemas.Nãocolocamnas costas da vida a responsabilidade de dar um jeitinho nos erros quecometeramnopassado.Elasseresponsabilizam,reajustamofoco,elaboramum novo plano e o executam da melhor maneira possível, com a plenaconvicção de que pode dar tudo errado novamente. Como eu sei disso?Analisandoahistóriaeoperfildedezenasdepessoascomasquaisconvivinosúltimos dez anos. Empresários, atletas, vendedores, coaches, youtubers,atores…Existealgoemcomumentreaspessoasque“dãocerto”:todas,semexceção,sãopersistentesaoextremonoquesepropuseramfazer.

Eaívocêpodemeperguntar: “Mas,Nathalia, já fazdezanosque eu tôtentandodarcertoaquinestaempresaenada!Eaí?”

E eu te respondo com outras perguntas: onde está o foco da suapersistência?Estáemalgoquerealmentevocêsepropôsfazerouapenasemexecutarbemastarefasqueumsuperiordetermina?Quemestánocomandodassuasescolhas?

Viucomodói?Aindabemqueeuavisei.Na vida, nem sempre os resultados são aqueles que esperamos. Eu

também já quebrei a cara, mas vale a pena se arriscar a sair da zona deconforto.

Paravocêque tambémquer tomar esse caminho semvolta,monteiumpassoapassobemsimples.Coragem!

1.Cuidedoseuplanejamentofinanceiroemonteumareservade,nomínimo,

um ano. Diferentemente da reserva de emergência comum, que devecobrirseismesesdoseucustodevida,areservaparaa“virada”precisasermaior para garantir estabilidade não apenas financeira, mas tambémemocionalaoprocesso.Saberqueodinheiroestálácasotudodêerradoaliviaocagaçoqueéumabeleza.

2.Tenhaumplanoengatilhado.Vocênãoprecisasairdoseuempregoatualpara se dedicar ao novo projeto. Imagine esse momento de transiçãocomoatravessarumpequenoriacho:vocêpodedeitarapenasumtroncoentreasmargenseatravessar,correndoo riscodecair,oupodecolocardoistroncoseapoiarumpéemcadaum,reduzindobastanteaschancesde queda. Nomeu caso, eu havia conseguido um patrocinador quemepagaria,pormês,duranteumano,praticamenteomesmoqueeurecebianaTV.Eutinha,então,umanoparafazeromeuplanodarcerto.Edeu.

3.Nãodêouvidosaospessimistas;elesnãosabemdoquevocêécapaz.Aspessoassãocheiasdeopinião.Vãofalarquevocêperdeuojuízo,quevocêestádoido,quevocêestácomumproblemaeporaívai.Poucosvãoapoiarsua decisão. Eu tive a sorte de contar com amigos e familiares queapoiaram asminhas decisões. Isso torna tudomais fácil porque quantomaisvocêacreditaremsimesmo,melhor.Seninguémacredita,ésinaldequevocêestáandandocomaspessoaserradas.

Você já está no nono passo do tratamento contra a dinheirofobia. Jáentendeu como se faz.Aprendeuquase tudoo que tinha que aprender (sófaltamaisumpasso).Então,pegueessabagagemeaproveiteessavidaparaenriquecer.Nãomevenhacom“Eunãoposso,nãotenho,nãoconsigo,nãosou”.Aprendicomumdosmaiorescoachesdomundo,oconsultoreescritorBrianTracy,quevocêéoquevocêpensaedizsobresimesmo(a)amaiorpartedotempo.

Comovocêpodesetornarumapessoabem-sucedidaseatodo instanterepete“Issonãoéparamim,nuncavouconseguir,quemderaseumdia…”?

Exercíciourgente: substitua todo equalquerpensamentopessimistaounegativoporintençõesreais.

Troqueo“Issonãoéparamim”por“Estoutrabalhandopara”.Éóbvioquevocêaindanãotemtudooquequer,assimcomoeutambémnão.Masvocê

jamaismeouvirá dizer quenunca terei algo que quero.Afinal de contas, éumaquestãodetempoedisciplina,comotudooquedesejamosnavida.

“Maseseeunãoconseguirfazerissoagora?Estareifadado(a)aofracassoeterno?”

Claroquenão!É bem provável que você comece errando. Ninguém toma a melhor

decisão de investimento na primeira vez (sou a prova viva).Ninguém pedeaumentoaochefedojeitocertonaprimeiravez.NinguémtemamelhorDRcomoparceironaprimeiravez.Éotreinoquelevaagenteafazercadavezmelhor.

Aresponsabilidadeésuaedemaisninguém.Agoraque você já está superconfortável coma ideiade sair da zonade

conforto,presteatenção.Começouaficargostosoequentinho?Partaparaopróximodesconforto.

Curtiuaideiadeplanejar?Entãopegueopapeleplaneje.Coloqueláassuasmetas e defina uma estratégia. Acostumou-se com a ideia daqueleplanejamento?Entãoexecute.

Ninguémdissequeéfácilsairdazonadeconforto.Énecessáriotermuitadeterminaçãoparacolocaropéparaforaecontinuaracaminhada.Podeserque você precise de uma operação-resgate de autoestima eautoconhecimento.Paraajudarvocêaavaliarsuasituação, listeialgunsdoscomportamentosquecostumampuxaragenteparatrás.

(Atenção: identificar os sintomas a seguir e usar os remédios propostosaumentaemquatrovezesaschancesdeterumavidamaisprósperaelivredeproblemasfinanceiros.Denada.)

1.Fecharosolhosparaarealidade.Minhaavójádiziaqueopiorcegoéaquelequenãoquerver.Nãoquerveroextratodacontabancária;nãoquerverotempoqueperdenasredessociais,quando poderia estar produzindo, amando, correndo, ganhando dinheiro,lendoeoutrosgerúndiosmaravilhosos;nãoquerverosprópriostalentos;nãoquerprestaratençãonasprioridades.Essacegueiraimagináriaéaatitudeque

impede um monte de gente de ver a vida com outros olhos: os olhos darealidade.Davidacomoelaé.

Agoravamosaplicaressetristeraciocínioaodinheiro.Osamigospodemalertar,afamíliapodemostrarqueasituaçãoestápreocupante,amulher/omarido pode dizer que o dinheiro não está dando para pagar as contas. Emesmoassimapessoanãoenxergaarealidade,continuacomprandooquenãoprecisa,convencendoasimesmadequenãopodepassarsemaquiloedane-seoqueosoutrosfalam.Elanãopercebe,masestáseautossabotando.

Eaí?Remédio da Nath: Abra os olhos! Tire seu extrato, marque uma

conversacomoSidinelson,avalieocenáriogeralepenseemumaestratégiaparasairdoburaco.Peçasocorroaosamigos,seinscrevanocanalMePoupe!,revisitesuasmetas, relembreossonhosquevocêtinha.Mas,por favor,porvocêmesmo,paredefugirdarealidade.

2.Acharqueaculpasempreédosoutros.Nãodeuparaviajarno fimdoano?Culpadodólar,quedisparou.Nãodeuparacomprarocarroquevocêtantoqueria?Culpadainflação,queelevouospreços.Nãodeuparaemagrecer?Culpadaatrizlindaquevocêviudebiquíninainternetequetefezpensar:“Nossa,nuncavouteressecorpo,deixacomoestá.” Não deu para conquistar aquela promoção? Culpa do chefe, quefavoreceuocolegadamesaaolado.

Omundoestálotadodepessoasquevivembuscandoumculpadoparaaspróprias frustrações, sem jamais admitir que o problema pode estar nelasmesmas. Que pena! Essas pessoas perdem oportunidades incríveis deaprender comospróprios erros epensar emnovasmaneiras de conquistarseus objetivos. Se você não consegue enxergar que a viagem não rolouporque vocênãopoupou;quenão trocouo carroporquenão seplanejou;que não emagreceu porque não quis mudar a alimentação nem fazerexercícios e que não foi promovido porque não correu atrás... desculpa aí,masvocêestásesabotando.

RemédiodaNath:Sevocêquerterdinheiro(ouatingirqualqueroutrameta),sejaresponsávelporisso.Sequerqueseudinheirosemultiplique,pare

degastá-loàtoa.E,seaideiaéqueeleajudevocê,paredemaltratá-lo.Hoje.Agora. Lembre-se: quanto mais fugimos de nossa responsabilidade, maisdistantesficamosplanosqueelaboramosparaanossavida.

3.Daropassomaiordoqueaperna.Quemcurtiuasmúsicasdadécadade1990,comoeu,vaiselembrardeumamusiquinha-chicletechamada“StepbyStep”(orefrãoera“Uh,baby!Gonnagettoyougirl!”).FoiograndehitdeumaboybandchamadaNewKidsontheBlock,queeraumaespéciedeOneDirectiondosdiasdehoje.Paramim,essescaraseramfilósofos.Se,naépoca,eutivesseentendidoaliçãodevidacontidanaquelamúsica,talvezatétivessedançadoumpoucomais.

Voltando para os nossos dias, o título dessamúsica pode ser traduzidocomo“umpassodecadavez”.Éisso!Pessoasquetentampularetapasparachegar mais rápido aonde querem costumam ser as primeiras a ficar pelocaminho.Todomundoconhecealguémassim.

Sabe aquela pessoa que está desempregada há seismeses, recebe umaoferta de emprego bacana,mas, como não é na empresa dos sonhos dela,recusa a proposta?Ela poderia aceitar aquele trabalho, garantir um saláriofixo e se preparar melhor, com novas habilidades e experiências, para seaproximardoobjetivofinal,queéaempresatop.Recusartambémnãoseriaautossabotagem, desde que tivesse uma meta ou um plano melhor parachegaraondequer.Masnãofazernadanãoalevaráalugarnenhum.

Outroexemploéodapessoaquesonhamorarnobairromais chiqueecarodacidade,masquenãoestádispostaaeconomizarnemfazerqualqueresforçopararealizaressameta.Elaatépoderiacomprarumapartamentoemumbairromaispopular,compossibilidadedevalorizaçãoamédioprazo,maspreferecontinuarmorandodealuguelereclamandodavida.

RemédiodaNath:Agrandeciladadessaatitudesabotadoraéqueelafaz com que o nosso sonho pareça tão distante, mas tão distante... quepouparparaconquistá-lopareceumdesperdíciodetempoedinheiro.Massóparece.No fundo,opassomais curto ebemplanejadoémaisdifícil dedarjustamenteporqueépossível.Olhacomoonossocérebropodeserperverso:quandocolocamosnacabeçaqueumaconquistaéimpossível,noseximimos

de qualquer culpa (quer dizer: tiramos o corpo fora) e aí fica mais fácilcontinuarcomaautossabotagem.

Parainspirarvocênesseprocesso,vourevelarumadaschavesdariqueza:asmentesmilionáriasassumemaresponsabilidadeportudooqueacontece,mesmoquandonãosãodiretamenteresponsáveis.

Sim,éverdade.Quandoumapessoacommentemilionáriaédemitidaemplenacrise,elanãopensaqueaculpaédogoverno.Elapensaquepoderiatercorrido atrás de capacitação, ter cuidado melhor do seu networking,produzidomais.Afinal,acrisetambémexisteparaocaradamesaaoladoquenãofoidemitido.Porqueserá,hein?

Euseiquedóiouvirisso,maséaqueladorboa,sabe?Damusculaçãoquedeixouoseucorpinhomaisesculpido.Doerroquedeixouvocêmaispertodopróximoacerto.

Quandotiverassumidoaresponsabilidadepelosseuserros(epelosseusacertos também,afinalvocênãochegouatéaquipor sortenemporacaso,masporméritopróprio),vocêestarápronto(a)paraonossopróximoeúltimocapítulo.

CAPÍTULO10

#GratidãoMuitoalémdahashtag

Passo10.Agradeçaecomemoretodososdias.

ANTESQUEVOCÊPENSE“Eba!Comemorarécomigomesmo!”ecomeceagastarodinheiroqueaindanemcomeçouaganhar,respirefundo.

Odécimoeúltimopassoparaselivrardadinheirofobianãotemnadaavercomsairgastandoporaí.

Gratidão é muito mais do que aquela hashtag que você posta noInstagramquandoganhaumpresentebacanaouquando compartilhaumafoto de um lindo pôr do sol. Para ser bem sincera, sinto um leve frio naespinhacadavezquevejoapalavra“gratidão”nasredessociais.

Agradecerumhambúrguer,umaviagem,ummomentocomosamigoséfácil.Queroversentirgratidãoporaqueleex-namoradoquetedeuopénabunda,pelochefequetedesprezou,pelovendedorquepegouoseudinheiroedesapareceu.Parecepapodemaluco,mas, senão fosse cadaumadessasexperiências,vocênãoestariaaquilendoestelivro.Muitodoqueseihoje–eque posso te ensinar – aprendi com os meus tombos. Foram eles quememostraramqueprecisariamudardeatitudequandopassassenovamentepelamesmasituação.

Depois de tomarumgolpedeumvendedorde uma loja demóveis, porexemplo, nuncamais caí na cilada de comprar à vista algo anunciado pelametade do preço sem antes consultar o CNPJ e as indicações de outrosclientessobreoestabelecimento.

Depoisde levarum forana adolescência e chorarpor semanas,percebiqueeramaisfortedoqueimaginavaequeavidacontinuariadomesmojeito.Eumetorneiumameninamaispoderosaeumamulhermaisdecididaeseguragraçasàquelemomento.

E, quanto ao chefe mala, tive vários e vou contar o que aprendi comalgunsdelesjá,já.

“Ah,masatéparecequevouagradeceràquelabruxadadiretoradaescolaquenãoiacomaminhacara.”

Não,vocênãoprecisaagradeceraeladiretamente.Maspodetercertezade que ser “perseguido” pela diretora da escola deixou você mais forte,esperto e atento. Talvez aquela perseguição tenha aproximadomais aindavocêdeseuscolegasoudosseuspais.

Reflita: de quantas pessoas você guarda ressentimento sem considerarquetalvez,poroutropontodevista,elaspossamterfeitoumbemetantoaoseuamadurecimento?

Com a nossa vida financeira não é diferente. Cada golpe e cada tomboserveapenasparaumacoisa:aprendizado.

Eoquedevemosfazerquandopassamosporsituaçõesquenosensinam?Agradecere,maisdoqueisso,colocarempráticaonovoaprendizadoquandoumasituaçãosemelhanteseapresentarnonossocaminho.

Agratidãotemsidoobjetodeestudonomundotodoeosefeitospositivosprovocados por ela já foram comprovados por Robert Emmons, um dosmaioresespecialistasemPsicologiaPositiva,movimentodentrodapsicologiaque estimula o desenvolvimento de características positivas nas pessoas.Emmons conduz um laboratório na Universidade da Califórnia só paralevantardadoscientíficossobreagratidãoeachaqueoscientistas–inclusiveelemesmo–estãochegandotardeaessedebate,quejáépontopacíficoparaas religiões e a filosofia. Para ele, a gratidão “cura, energiza e transformavidas”.

Muita gente confunde essa conversa sobre gratidão com simplesautoajuda,masnãoé:sergratopeloquesomoseconquistamoseexpressaressa gratidão de alguma forma – pode ser escrevendo, por exemplo –desencadeiaaliberaçãodaoxitocina,umhormônioquediminuiaansiedadeemelhoraasensaçãodebem-estarfísicoeemocional.

Ouseja:dapróximavezqueestivercommuitaraivaeprestesaseafundarnumpotedesorvete,agradeçaalgumacoisacomsinceridade.Oefeitoserásemelhanteevocênãoteráqueconvivercomopesonaconsciêncianodiaseguinte. Nosso cérebro tem circuitos que são ativados quando sentimosprazerequeassociamdeterminadaatividadeagradávelànossasobrevivência.Opotedesorveteécapazdedispararessemecanismo,masaquelagorduratodavaidiretoparaosquadris.Jáoprazerquevemdagratidãosincera,essesófazbem.

Além disso, quando nos sentimos gratos, somos capazes de pensar demaneiramaisotimistaeproativa,oquetambémnostornamaiscriativos.

Éclaroquevocênãovaicomeçarasesentirgratoportudoderuimquejáteaconteceudanoiteparaodia.Seiqueédifícil.Seiquetemgentequepensaque,paraisso,éprecisofazertransfusãodesanguecomumabarata.Masnãoprecisa.

Aúnicacoisaqueeupeçoé:permita-sedescobriroladobomdetervividocoisasruins.Amágoapodecontinuarlá,orancortambém,mas,quandovocêconseguirperceberqueoquenãotematoutefortaleceu,aí,sim,terádadoopasso definitivo em direção a uma vida mais próspera, inclusivefinanceiramente.

Oqueeuaprendiéqueagradecersómefazbemeémuitomelhordoqueremoermágoas, tristezas e aborrecimentos. Vou compartilhar uma listinhabembásicadegratidõesquefazempartedaminhahistória:

• Paracomeçodeconversa,souprofundamentegrataaosmeuspais,quenãofizeramumapoupançaparacompraromeuprimeirocarroquandoeutivesse 18 anos.Graças a esse “empurrão”, eu pude desenvolver todo omeu potencial de pessoa poupadora e, mais tarde, me tornar umaempreendedoraqueusatodosos“nãos”comocatapultasparaosucesso.Hoje,quandoalguémmefala“não”,euatéagradeço.

• SoumuitogrataaomeuprimeirochefenaTV,que faziaquestãodemecolocar para baixo, ameaçava me mandar embora, dizia que a minhacolegaeramuitomelhordoqueeue,aindaporcima,falavaqueeujamaisseria repórter. Sou grata a ele porque, se não tivesse colocado tantas

barreiras, eu não teriame sentido desafiada a ponto de transpor todaselas.

•Soumuitogrataaoutrochefeque,láatrás,chamououtroapresentadorparapilotara ideiade realityshowqueeu tinhasugerido–porqueesseapresentadoreraeconomista,maisestudadodoqueeuefariamelhor.Seele tivessedeixadoo comandodoprojeto comigo, talvez eunão tivessecorrido atrás de conhecimento com tanta garra quanto corri; não teriaconhecido tantas pessoas nem descoberto tantas ferramentas e tantosestudoscientíficosparalidarcomfinançaspessoais.

•Sougrataatodososnamoradostrastesquetiveporquecomelesaprendiqueéfundamentalescolhermuitobemcomquemagentecompartilhaavida.

•Sougrataacadapessoaqueassisteaosmeusvídeosoulêmeublogetiraumtempodesuavidaparameescreveredizerqueeuaajudeiapensardiferente.Quemelhoroudevidaporcausadoqueeudisse.Essefeedbackinstantâneoémelhordoquedinheiro!Éumalimentoparaaalmaetornameutrabalhocadadiamaisviciante–umsentimentoquetemexplicaçãonaciência:deveativardeumjeitoradicalosmeussistemascerebraisderecompensa, porque eu só consigo pensar que o Me Poupe! é o meucaminhoderealizaçãonavida.

Sentirgratidãoporquemnosajudouéfácil.Mas,comovocêpercebeu,eudefendotambémquesejamosgratosaquempuxaonossotapete,porqueotomboeduca,ensinaeimpulsiona(sevocêdeixar,claro).

Defendoateoriadequenemsemprequemtepõenamerdaéseuinimigo;damesmaforma,nemsemprequemtetiradelaéseuamigo.Temumafábulaqueeuadorocontarequetrataexatamentedisso:

Um dia, um passarinho, cansado de voar, pousou e ficou quietinho nochão,meioestatelado.Umavacaseaproximoueperguntouoquetinhaacontecido.“Estoucansadoecomfrio”,respondeuopássaro.Pelomenosumapartedoproblemaavacatinhacondiçõesderesolver.Entãoviroudecostasefezcocôsobreaave.Opassarinhoficoupresoemmeioàmerda,mas logo percebeu que o frio tinha passado: estava quentinho ali...

Passado um tempo, apareceu um gato, e o passarinho, aflito por estarpreso,seencheudeesperança.“Seráquevocêpodemetirardaqui?”,quissaber.“Claro”,respondeuobichano,que(óbvio)comeuopassarinho.

Claro que acontecem coisas terríveis na vida de todos nós. Mas estouconvencidadequemuitosdoseventosqueparecemruinsàprimeiravistatêmum lado positivo. Eles frequentemente nos oferecem uma lição e umapossibilidadedeevoluir;sódependedenósquererenxergarooutrolado.

Sempre haverá uma justificativa para todos os nossos fracassos – e asjustificativas são a grande muleta da vida das pessoas. Enquanto nãoassumirmos a responsabilidade pelos nossos fracassos, não conseguiremoscurarnossavidafinanceira.Voltoafalarsobreesseassunto,quefoianossaconversa no capítulo anterior, porque acredito que esse olhar para o queacontece no dia a dia caminha lado a lado com a necessidade de se sentirgrato.

Para mim, a gratidão é uma espécie de spray, algo que se espalharapidamente pelo ar. Uma epidemia do bem. É algo muito bom de sentir,entãoquemrealmenteécapazdeagradecerporcadaexperiênciadesejaqueosoutrosvivamissotambém.Acabavirandoumaespéciedecírculovirtuoso.Acredito que é assim que a gentemuda a nossa família, a nossa cidade, onossopaís,omundo.

Éporissoqueeuagradeçotodososdias.Agradeçoecomemoro.Saboreiocadapequenavitóriacomalegria.Agradeçoatéquandoterminaumaparceriacom um patrocinador porque, do fundo do coração, sinto gratidão pelaconfiança que ele depositou no meu trabalho durante aquele tempo.Agradeçoquandocomeçaumanovaparceriaporque,damesmaforma,elaébaseada em confiança e admiração. Agradeço quando consulto os extratosdasminhasaplicaçõeseconstatoqueomeuprimeiromilhão,conquistadoemagostode2017,estácrescendotododia,alimentadopelofermentodosmeusestudos,daminhabuscaporinformaçõesedaminhatenacidadeempoupar.

Porémeununcaesqueçoporquepoupo.Nãopoupopara acumular ummonte de dinheiro. Poupoporque tenho

metasepropósitos.Eessasmetasepropósitostêmavercompessoasecomexperiências,porque,afinal,vivernãoécorreratrásdedinheiro.Avidavale

pelas experiências que o dinheiro nos proporciona, pelos encontros quetemospelocaminhoepelaalegriadeestarmosvivostodososdias.

Agradeço a você por ter dedicado seu tempo, o bemmais precioso quetemos,àleituradestelivro.Sedealgumaformaesses10passoscontribuírampositivamenteparaasuavidafinanceira,passeessasideiasadiante.Dêolivrodepresenteouempresteoseu(sabendoquevocêcorreoriscodenuncamaistê-lodevolta).Essegestosimplespodedespertaragratidãoemudaravidadealguém.

Obrigada!

ParasabermaissobreostítuloseautoresdaEditoraSextante,visiteonossosite.

Alémdeinformaçõessobreospróximoslançamentos,vocêteráacessoaconteúdosexclusivos

epoderáparticipardepromoçõesesorteios.

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