webinar processo de subscrição de riscos em seguros

Formação Técnica em Subscrição de Riscos Prof. Sergio Ricardo de M Souza, MBA, M.Sc.

CV Sergio Ricardo de M Souza, M.Sc. • Mestre em Sistemas de Gestão – UFF/MSG, MBA em Sistemas de Gestão – UFF,

Mestre em Engenharia Mecânica, COPPE-UFRJ. Engenheiro Mecânico – IME/UGF. Doutorando em Engenharia de Produção na UFF.

• Membro da ANSP – Academia Nacional de Seguros e Previdência e do CVG – Clube de Vida em Grupo RJ. Fundador do Grupo Seguros - Linkedin.

• Membro da ABGP – Academia Brasileira de Gestão de Projetos e do PMI – Project Management Institute. Fellow at The Professional Risk Managers' International Association (PRMIA) - International Association of Risk and Compliance Professionals (IARCP). Membro do NFPA – National Fire Protection Association. Membro da UBQ – União Brasileira da Qualidade – RJ.

• Coordenador Acadêmico do MBA em Gerência de Riscos – UFF/ESNS. Coordenador Acadêmico do MBA Executivo em Seguros e Resseguro da ESNS. Coordenador Acadêmico do MBA Gestão Empresarial – ESNS. Coordenador Acadêmico do MBA Gestão de Performance - FUNCEFET, Ex-coordenador do MBA Seguros Gestão Estratégica – UVA.

• Professor dos programas de Pós-Graduação da ESNS, UFF, FGV, IBMEC, FUNCEFET, IPETEC, UVA, CEPERJ, ESG, ECEME, ECEMAR, ESTÁCIO,, TREVIUSAN, IBP – Instituto Brasileiro do Petróleo, CBV – Confederação Brasileira de Voleibol.

• Executivo do Mercado de Seguros com mais de 20 anos de experiência. • Sócio-Diretor da Gravitas AP - Consultoria e Treinamento • e-mail: [email protected] Telefone: 21-98848-2158

Prof. Sergio Ricardo - [email protected] 2

mailto:[email protected]

Objetivos do Webseminar

• Apresentar os principais aspectos da Formação Técnica em Subscrição de Riscos que significa detalhar os processos de:

– Gerenciamento de Riscos

– Transferência de Riscos por Seguros

– Subscrição de Riscos

– Resseguro

– Precificação de Seguros

– Elaboração e implantação de Políticas de Aceitação e Operação

– Estratégias de Comercialização de Seguros

• Convidar o Mercado de Seguros para os cursos técnicos da Funenseg



Gerenciamento de Riscos e Transferência por Seguros

Definições Antigas - Chance e Risco

• Chance

• Risco


Riscos - Definições


• Riscos positivos (onde há oportunidades de ganhos)

• Riscos negativos (onde há possibilidade de perdas).

Risco - Definições


• De acordo com as definições apresentadas pela ISO 31.000 (ISO/IEC Guide 73, Risk Management)

• Incerteza – É um estado, ainda que parcial, de deficiência de

informação relacionada a eventos, consequências ou probabilidades futuras.

• Objetivos – Organizações de todos os tipos e tamanhos estão

sujeitas a uma série de riscos que podem afetar a realização dos seus objetivos.

O efeito da incerteza sobre os objetivos

Risco – Outras Definições - Seguros

• É o evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes, conduz a um resultado desfavorável ou até favorável

• É o objeto do seguro.

• O risco é a expectativa de sinistro


Risco – Outras Definições - Seguros

• As estratégias para tratar os riscos podem ser:

– Eliminar

– Prevenir

– Minimizar ou Mitigar

– Reter

– Transferir

• sobre o evento, a probabilidade ou consequência

• A transferência do risco pode ocorrer por meio de ferramentas financeiras ou por seguro.


Riscos Globais


• Relatório Riscos Globais 2013

do Fórum Econômico Mundial

– Pesquisa com mais de 1000 especialistas da indústria, do governo, de universidades e da sociedade civil

– Perspectivas em relação a 50 riscos globais.

• Resultados – Tendências para os próximos 10 anos – Mais provável - A grave disparidade econômica

– Maior impacto – Crise financeira sistêmica.

Riscos Globais

• Há também dois riscos que aparecem entre os cinco mais citados tanto pelo impacto como pela probabilidade

– Os desequilíbrios fiscais crônicos

– A quebra no suprimento de água.

• Preocupações gerais

– Consequências imprevistas da tecnologia em ciências da vida

– Consequências imprevistas da regulação


Riscos Empresariais

• São riscos que impedem as empresas de atingir seus objetivos estratégicos

Empresa

Riscos do Negócio

Riscos de Mercado

Riscos Estratégicos


Objetivos Estratégicos da Organização


• Definição de uma direção, uma trajetória

• Coerência no tempo

• Modo de atuar da empresa

• Posicionamento

• Define produtos e serviços

• Como conquistar o mercado.

Fases do Processo Estratégico


Análise estratégica

Formulação da estratégia

Implementação da estratégia

Acompanhamento das Ações

Mensuração de Resultados

Revisão e Retroalimentação

Riscos Estratégicos

Riscos Conceituais

Riscos de Diagnóstico

Riscos de Definição

Riscos de Estruturação

Riscos de Execução


Riscos – Ameaças Externas

Empresa

Meio-Ambiente

Políticos

Sociais

Regulatórios

Mercado Econômicos

Fiscal

Regulatório

Crédito


Riscos – Ameaças Internas

Empresa

Patrimoniais

Responsabilidade

Perda de Capacidade

Imagem

Funcionários

Qualidade

Financeiros

Contratos

Processos

Tecnologia


Sustentabilidade – Riscos - Modelo

Econômico

Ambiental Social

Aspectos Políticos

SE

Triple Bottom Line

Sócio-ambiental

Sócio-Econômico Ecoeficiência


ERM


Ambiente e Estratégia

Identificação de Riscos

Avaliação de Riscos

Mitigação de Riscos e Atividades de

Controle

Informação e Comunicação

Monitoramento

Melhoria Contínua

Relacionamentos entre os Princípios de Gerenciamento de Riscos, Arcabouço (Framework ) e Processos – ISO 31.000

20 Prof. Sergio Ricardo - [email protected]

Mandato e Compromisso (4.2)

Melhoria contínua do Framework

(4.6)

Implementando o Gerenciamento de

Riscos (4.4)

Elaborar o Framework para o Gerenciamento de

Riscos (4.3)

Monitorando e revisando o

Framework (4.5)

Estabelecendo os contextos (5.3)

Identificação de Riscos

Análise de Riscos

Avaliação de Riscos

Resposta aos Riscos

Co

mu

nic

ação

Mo

nit

ora

men

to e

Rev

isão

Risk Assessement

Framework (Cláusula 4)

Processos (Cláusula 5)

Plan

Do

Act

Check

Relacionamentos entre os Princípios de Gerenciamento de Riscos, Arcabouço (Framework ) e Processos – ISO

31.000

21

a.Cria e protege valores b.Faz parte integral do processo organizacional c. É parte do processo de tomada de decisão d.Busca o entendimento e redução das incertezas e.Sistemático, estruturado e organizado no tempo f. Baseado nas melhores bases de informação g.Leva em consideração fatores humanos e culturais h.Transparente e inclusiva i. Dinâmico, interativo e responsável por mudanças j. Feito sobre medida (tailored) k.Facilita a melhoria contínua e o engajamento da

organização

Princípios (Cláusula 3)

Prof. Sergio Ricardo - [email protected]

Programa de Resposta aos Riscos Expostos

Programa de Resposta aos

Riscos Expostos

Tratamento de Perdas

Procedimental

Eliminar o Risco

Prevenir o Risco

Miitigar o Risco

Financeiro

Reter o Risco

Transferir o Risco

Por Seguro

Por Instrumentos Financeiros

Maximização de Oportunidades

Aproveitar

Compartilhar

Melhorar Contingencia


Decisões sobre Transferência de Riscos

23

Prof. Sergio Ricardo - [email protected]

Custo Econômico das Perdas

Auto-Adoção

Posso Transferir?

sim

não

Auto-Seguro Transferência

Preciso Transferir?

não

sim

Seguros

Alternativas Financeiras

Franquias

de Seguros

Voluntárias

Franquias

de Seguros

Involuntárias

Perdas

Previstas e

Orçadas

Perdas que os

Subscritores

não querem

Condições para Transferência por Seguro


Ruim

Bom

Alta Baixa

Alta

Baixa

Probabilidade

Consequência



• Histórico – Sinistralidade zero, ou

– Pequenos sinistros não frequentes

• Certificações Desejáveis – Qualidade – Série ISO 9.000

– Meio-Ambiente – Série ISO 14.000

– SMS – Série OHSAS 18.000

– Responsabilidade Social – SA 8.000

• Manutenção Estruturada

• Rotinas Operacionais Estruturadas

• Procedimentos e Equipamentos de Segurança e Proteção



• Rotas de Fuga

• Simulados de Emergência

• Boas práticas de armazenagem de matérias-primas e produtos acabados

• Instalações elétricas adequadas ao uso e protegidas

• Adequação de áreas classificadas

• Sinalização de Segurança suficiente e visível

• Conscientização dos funcionários

• Brigada de Incêndio e Emergência

• Situação econômica estável

Underwriting Report


• Sumário Executivo

• Memorial Descritivo – Histórico

– Situação Econômica

– Descritivo de Processos

– Produtos e Serviços

– Certificações

– Segurança

– Proteções

– Sinistros Ocorridos

– Principais Riscos Expostos

– Gerenciamento de Riscos

– Anexos

Informação Substanciada


SWOT


Matriz de Ansoff

Esta matriz tem como característica permitir avaliar e determinar a oportunidade de crescimento das unidades de negócio, deixando claro que as estratégias da organização terão um impacto significante nas ações tomadas, mas que, quando bem estudadas e elaboradas, será o fator determinante para um sucesso mais próximo e focado. A matriz de Ansoff possui duas dimensões: Produtos e Mercados.

Igor Ansoff


Matriz BCG

Bruce Henderson


Matriz GE - McKinsey

• O planejamento tem por objetivo traçar estratégias que possam levar a empresa a resultados.


Plano Estratégico de Marketing

Mercado-Alvo

Análise Ambiental

Diagnóstico Competitivo

Estratégias de

Marketing

Planos de Ação nos

4P´s

• O processo de planejamento mercadológico inclui a identificação ou o estabelecimento:

– da missão

– das metas organizacionais

– da estratégia corporativa

– das metas e os objetivos de marketing

– da estratégia de marketing, e

– da elaboração de um plano de marketing.


Planejamento do Mercado


Marketing para Produtos e Serviços


Lucro ou Prejuízo?

Ampliação das Receitas

Redução dos Custos e Perdas

Lucro

Agrega Valor Não Agrega Valor

Perdas não previstas

Custos não orçados

Prejuízo


Processo de CRM

Clientes Existentes

Clientes Potenciais

Parceiros de Negócios

Marketing

Vendas

Serviços

Processos

Tecnologias

Clientes Existentes

Clientes Potenciais

Parceiros de Negócios

CRM

Marketing

Vendas

Serviços

Tradicional

Perceber e Antecipar Tendências

+ +

Sistema de Gestão com Foco no Cliente


Tipos de CRM

CRM OPERACIONAL

Gestão das Operações

CRM ANALÍTICO Gestão de

Performance

CRM COLABORATIVO Gestão de Relacionamento


Subscrição de Riscos e Precificação de Seguros

Processo de Trocas em Seguros


Quer transferir

seus riscos

Quer subscrever bons riscos

Quer intermediar o processo

Segurado

Corretor Seguradora

Clientes, Negócios

Riscos Apólice de Seguros

Prêmio

Produtos, Serviços e Subscrição

Consultoria

$ $

$

O que faz com que haja trocas?

Precisa captar clientes

Precisa captar negócios

Precisa de soluções

Riscos Seguráveis

• Características:

– incerteza quanto à ocorrência das perdas (exceto nos Seguros de Vida);

– a data, horário, e montante das perdas podem ser determinados;

– existência de grande Número de exposições a perdas seguradas; e

– a realização do risco não atinge simultaneamente vários segurados ou unidades seguradas ou responsabilidades seguradas.


Objetivos da Subscrição de Riscos

• Cobertura Adequada

• Padrão de Seleção de Riscos

• Padrão de Preços

• Estabilidade do Mercado

• Serviços de Qualidade

• Padrões de Competência Profissional


Atividades da Subscrição

• Elaboração das Políticas de:

– Aceitação

– Alçadas

– Operações

• Estabelecimento do Processo de Subscrição


Avaliação da Oferta

Conformidade com Objetivos

Inspeção Precificação

Aceitação Contrato

Seguradora

Subscrição de Riscos e Precificação de Seguros

Tipos de Subscritores

Linha

• seleção de segurados;

• enquadramento dos riscos;

• determinação da cobertura apropriada;

• determinação do preço adequado; e

• fornecimento de serviços aos corretores e segurados.

Staff

• formulação da política de subscrição;

• avaliação da experiência;

• pesquisa e desenvolvimento de coberturas e clausulados;

• acompanhamento e revisão dos critérios de taxação;

• preparação dos manuais de subscrição e informativos;

• condução das auditorias de subscrição;

• participação dos órgãos de classe e entidades do mercado; e

• condução de atividades ligadas à educação e ao treinamento.


5 Passos do Processo de Subscrição de Riscos

Passo 1

Receber a Oferta e Obter Informações

Passo 2

Identificar, Desenvolver e Avaliar os Riscos

Expostos do Segurado e o Desenho

Passo 3

Selecionar uma Alternativa

Passo 4

Implementar a Decisão

Passo 5

Monitorar as Exposições


Peculiaridades de Subscrição

Caraterísticas Particulares de

Subscrição

Saúde

Pessoas

Riscos de Propriedade

Responsabilidade

Transportes

Outros


Resseguro como Ferramenta de Subscrição

• Tipos de Colocação

– Contrato

– Facultativa

• Funções

– Provimento de Capacidade

– Suporte de Expertise

– Estabilização de Resultados

– Proteção

– Etc.


Tipos de Contrato de Resseguro

Tip

os

de

Co

ntr

ato

Proporcionais

Quota-Parte

Excesso de Responsabilidade

Não-Proporcionais

Excesso de Danos por Risco

Excesso de Danos por Catástrofe

Excesso de Danos por Apólice

Excesso de Danos por Ocorrência

Excesso de Danos no Agregado


Princípios da Precificação

• O processo de precificação é prospectivo, porque as taxas e condições são desenvolvidas e fixadas antes da efetiva transferência de risco.

• Princípios:

– Princípio 1 – “a precificação deve refletir a estimativas do valor dos custos futuros”

– Princípio 2 – “a precificação deve prever todos os custos associados à transferência de riscos”.

– Princípio 3 – “a precificação deve ser suficiente para cobrir todos os custos associados à transferência de um risco individual”.

– Princípio 4 – “a precificação deve ter os seguintes atributos:

• (1) ser razoável,

• (2) não ser excessiva,

• (3) adequada e

• (4) não ser injustamente discriminatória”.


Dogmas da Precificação

• A precificação é desafiadora porque os custos (sinistros, despesas, lucros e contingências) não são conhecidos quando ela é desenvolvida.

• Os atuários e estatísticos utilizam diversas técnicas para compensar a incerteza inerente aos futuros custos relacionados aos produtos de seguros.


Componentes do Prêmio de Seguro

• Para melhor entendimento da precificação de seguros, é importante analisar os componentes do prêmio de seguros, que são:

– Sinistros e despesas de sinistros;

– Despesas administrativas e de angariação de seguros;

– Lucro razoável; e

– Fundos para contingências.

• Outros fatores

– Resultados financeiros

– Credibilidade nos valores futuros

– Pulverização


Métodos de Precificação

• Além de outros temos:

– método do prêmio puro; • cálculo do prêmio puro;

• cálculo dos carregamentos (despesas administrativas, despesas de angariação de seguros, lucro razoável e contingências); e

• combinação do prêmio puro e dos carregamentos no prêmio por unidade

• exposta.

– método do índice de sinistralidade; e • comparação entre a sinistralidade atual e

prevista

– método do julgamento. • não existem dados estatísticos suficientes

• empírico


Segmentação da Precificação

• Região de Risco

• Amostragem

• Periodicidade de apuração

• Ajustes



Estratégias de Comercialização

• Neil Borden - Anos 1950 – Mix de Marketing

• Jerome McCarthy - Anos 1960 - 4 P’s

• Estratégias empresariais para vantagem competitiva.

• Deve superar o que a concorrência oferece


MARKETING MIX - 4P´S, 4C´S E 4A´S

Definir a estratégia de clientes

Criar uma estratégia de canal e produto

Entender a importância de

uma estratégia de infraestrutura

robusta e integrada


Para Obter Sucesso

Integração

Gerenciamento de Riscos e

Transferência por Seguros


Formação Técnica em Subscrição de Riscos


Curso 1

Curso 2

Curso 3

Gerenciamento de Riscos e

Transferência por Seguros

Subscrição de Riscos e Precificação de

seguros

Estratégias de Comercialização de

Seguros

webinar processo de subscrição de riscos em seguros

Education