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PESQUISA COM OS CLIENTES DO

BANCO DO POVO NO ESTADO DE

SÃO PAULO

RELATÓRIO FINAL

Dezembro de 2.000

PROJETO DE ACOMPANHAMENTO DOS PROGRAMAS DE EMPREGO E RENDA NO ESTATO DE SÃO PAULO – SERT/DIEESE

Pesquisa com os clientes do Banco do Povo2

SUMÁRIO

INTRODUÇÃO .................................................................................................................. .....02

1. OBJETIVOS DA PESQUISA..............................................................04

2. O CADASTRO ....................................................................................04

3. A AMOSTRA.......................................................................................05

4. O LEVANTAMENTO DOS DADOS .................................................06

5. PROCESSAMENTO E ANÁLISE DOS DADOS ..............................08

CAPÍTULO I - PERFIL DOS CLIENTES DO BANCO DO POVO.........................................11

CAPÍTULO II – CONDIÇÕES DE VIDA E PARTICIPAÇÃO................................................17

CAPÍTULO III – INSERÇÃO DOS CLIENTES DO BANCO DO POVO NO MERCADO DE

TRABALHO.............................................................................................22

CAPÍTULO IV – PERFIL DOS EMPREENDIMENTOS.........................................................34

1. CARACTERÍSTICAS BÁSICAS.........................................................34

2. EQUIPAMENTOS, MATÉRIAS-PRIMAS E CLIENTELA...............44

3. MOVIMENTO FINANCEIRO.............................................................48

4. DIFICULDADES E PERSPECTIVAS.................................................52

CAPÍTULO V – RELACIONAMENTO E AVALIAÇÃO DO BANCO DO POVO...............57

REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS ......................................................................................65



INTRODUÇÃO

A presente pesquisa insere-se no conjunto de trabalhos que o DIEESE vem

desenvolvendo no âmbito do Projeto de Acompanhamento dos Programas de Emprego

e Renda, firmado com a SERT em julho de 2000.

O programa público pesquisado é o Banco do Povo (BP), criado pela SERT em

setembro de 1998 como uma alternativa de crédito para empreendedores de pequenos e

micro negócios: “ os micros e pequenos empreendedores, formais e informais têm

dificuldade para obter crédito para capital de giro ou para investimentos fixos. Isso

porque os bancos tradicionais solicitam muitas garantias reais e levam muito tempo

para avaliar e liberar o dinheiro ao cliente. Para facilit ar o acesso dos

empreendedores de pequenos negócios ao crédito, o Governo do Estado de São Paulo

criou o Banco do Povo, que vai funcionar em parceria com as Prefeituras Municipais.

O Banco do Povo atua através dos Agentes de Crédito que coletam informações sobre

os clientes e suas necessidades e encaminham suas solicitações de financiamento para

um Comitê de Crédito Municipal. Cabe ao Comitê julgar as solicitações segundo

critérios técnicos.” (SERT, agosto de 2000 – p.2) Uma vez aprovada a solicitação de

crédito, “ a agência da Nossa Caixa Nosso Banco do município irá processar o

contrato. O agente de crédito comunicará sobre a data para assinatura do contrato e

formalização das garantias na agência da Nossa Caixa Nosso Banco.” (SERT, agosto

de 2000 – p. 4)

Ainda segundo as informações contidas no folder da SERT (citado acima), são as

seguintes as características do Programa:

• Público alvo:�

Pessoas jurídicas e físicas (exceto funcionários públicos) que trabalhem por conta

própria ou tenham negócio que contribua para a renda familiar e que tenham baixa

renda.�

Cooperativas ou outras formas de associação que sejam legalmente constituídas e

associem o trabalho à gestão do empreendimento.



• Exigências para a concessão do crédito:�

Estar produzindo, no município, há mais de seis meses, no setor formal ou

informal.�

Residir há mais de dois anos no município e ter endereço fixo.�

Não ter restrições no Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) ou no SERASA;

inclusive o cônjuge.�

Ter ganho bruto menor que R$ 87.300 no ano anterior ao pedido do financiamento.

• Tipos de financiamento:�

Capital de Giro�

Investimento Fixo

• Prazos de financiamento:�

Para Capital de Giro: 1 a 6 meses com prestações mensais fixas.�

Para Investimento Fixo: 1 a 18 meses com prestações mensais fixas.

• Valores do financiamento:�

Pessoa física ou jurídica: de R$ 200 a R$ 5.000�

Cooperativas e associações: de R$ 200 a R$ 25.000.

• Garantias exigidas:�

Avalista.�

Garantias reais: alienação fiduciária de 100% dos bens financiados e outras que o

Comitê de Crédito Municipal julgue necessárias.

• Encargos do financiamento: Juros de 1,0% ao mês, pré-fixados e cobrados

mensalmente sobre o saldo devedor.

Segundo o Relatório de Desempenho do Banco do Povo de 30 de setembro de 2000,

nessa data o Programa encontrava-se implantado em 75 municípios do Estado de São

Paulo, nos quais atua com 178 agentes de crédito, tendo firmado, desde o início, um

total acumulado de 5.129 contratos no valor total de R$ 11.2 milhões. “ No município

de São Paulo, o Banco do Povo começa a atuar, através de um projeto piloto, em



parceria com o Programa de Auto-Emprego – PAE. Os participantes do PAE terão

acesso a financiamentos para início ou expansão de seus empreendimentos. O limite de

crédito varia de R$ 200 a R$ 1.600 e o prazo de pagamento é de 18 meses para

máquinas e equipamentos e de 6 meses para capital de giro. E o mais importante, a

taxa de juros continua sendo de 1% ao mês.” (SERT, Integração, 15 a 21 de setembro

de 2000)

1. Objetivos da Pesquisa

Os objetivos específicos da presente pesquisa foram:

• o levantamento dos perfis dos clientes do Banco do Povo e dos empreendimentos

que propiciaram a concessão do crédito;

• a utili zação do crédito obtido e seu impacto no empreendimento;

• a avaliação dos clientes sobre o seu relacionamento com o Banco do Povo e sobre

as condições atuais de concessão dos financiamentos.

2. Cadastro

O cadastro fornecido pelo Banco do Povo continha informações sobre os 5.439

contratos firmados até 30 de outubro. A pedido da SERT, foram excluídos os

municípios onde o Programa havia sido implantado muito recentemente (a partir de

final de julho de 2000): Agudos, Araras, Artur Nogueira, Botucatu, Capivari,

Cosmópolis, Guará, Ilha Comprida, Jardinópolis, Jaú, Moji-Mirim, Pontal, Ribeirão

Preto e Valinhos.

O cadastro fornecido para cálculo da amostra continha as seguintes informações de cada

cliente respeitado o sigilo bancário exigido pelas características do Programa: data do

contrato; nome e sexo do cliente; município; ramo de atividades (comércio, indústria e

serviços); segmento do mercado (formal e informal); pessoa para contato.

Como o cadastro não continha os endereços dos clientes foi necessário cumprir uma

etapa intermediária de contato com os agentes de crédito dos municípios selecionados

para a pesquisa para que fosse possível completar as informações. Cumprida esta etapa,

o cadastro mostrou-se bastante atualizado e, na maioria dos casos, permitiu o acesso dos

entrevistadores aos clientes sem maiores problemas.



3. A amostra

Como as pessoas diferem de várias formas, cada população humana é composta de

indivíduos variados. Na realização de uma pesquisa, o ideal seria que todos os

indivíduos dessa população fossem pesquisados. Infelizmente, na maioria das vezes,

essa alternativa não é possível, já que os custos e o tempo necessários para tal

normalmente são altos e longos. O processo de amostragem é o instrumento que

viabili za a realização de uma pesquisa de forma barata e rápida, mas que permita a

generalização da informação da amostra para a população total da qual foi tirada. Uma

amostra de indivíduos de uma população deve conter essencialmente a mesma variação

existente na população, para permitir descrições úteis dela. A amostragem probabilística

é um método eficiente para extrair uma amostra que reflita corretamente a variação

existente na população como um todo.

Na presente pesquisa, devido à existência de um cadastro atualizado e correto, foi

possível a realização de cálculos probabilísticos de amostragem que fornecem métodos

para um melhor controle dos erros amostrais. Tendo como princípio básico a seleção

aleatória das unidades pesquisadas, a amostragem probabilística garante a ausência de

vieses conscientes e inconscientes dos pesquisadores e permite estimativas sobre

parâmetros populacionais e de erro.

Como já foi dito, a existência de um bom cadastro permitiu a opção por uma amostra

probabilística que tomou os clientes do Banco do Povo como unidade principal de

análise e o Número de Beneficiários como variável que forneceria as estatísticas da

média e da variância da população. Em seguida, foi realizado um processo de

estratificação da amostra em dois níveis de investigação : Ramo de Atividade

(Comércio, Industria e Serviços) e Segmentos da Economia (Formal e Informal).

Finalmente, dentro destes estratos realizou-se um sorteio de seleção aleatório das

unidades a serem pesquisadas.

A estatística da média aponta qual é a tendência de uma população e a da variância

demonstra quão heterogênea é essa população. Tome-se como exemplo uma população

de 10 pessoas todas elas com a mesma idade, 25 anos, a média das idades é 25 anos e a

variância é zero. Se desejássemos tirar uma amostra que representasse essa população

hipotética, bastaria entrevistar uma única pessoa para se que se conseguisse estimativas



seguras dessa população. Infelizmente, no mundo real, as populações são muito

heterogêneas. As técnicas de amostragem probabilística permitem determinar qual o

tamanho da amostra necessária para se obter estimativas precisas para a população e

controlar as margens de erro. O processo de estratificação nada mais é do que dividir a

população em subgrupos homogêneos, garantindo a representação adequada das

variáveis de estratificação para aumentar a representação de outras variáveis

relacionadas a elas.

Trabalhando com uma margem de acerto de 95%, as estatísticas obtidas para a população são :

E as estatísticas observadas na pesquisa são :

Devemos lembrar de que os resultados desejados são aqueles estimados para a

população como um todo, e não somente os valores da amostra. Para isso devemos

aplicar um peso de expansão da amostra que tem basicamente as funções de corrigir as

diferenças nas proporções causadas pela seleção da amostra e garantir a representação

adequada das estatísticas para a população.

RAMO SEGMENTO POPULAÇÃO

MÉDIA DAPOPULAÇÃO

VARIÂNCIA DAPOPULAÇÃO

AMOSTRA PESO DEEXPANSÃO DA

AMOSTRACOMÉRCIO FORMAL 1149 3.96 6.92 12 95.75

INFORMAL 1681 3.75 5.97 16 105.06INDÚSTRIA FORMAL 160 4.23 3.58 10 16.00

INFORMAL 391 4.02 12.28 22 17.77SERVIÇOS FORMAL 360 4.86 44.53 33 10.91

INFORMAL 1698 3.89 16.89 39 43.54

TOTAL 5439 4.06 21.84 132 -

SegmentosRamo

Cadastro (%) Amostra sorteada (%) Amostra pesquisada (%) Pesquisa (%)

Formal 30,7 60,8 64,1 30,7Informal 69,3 39,2 35,9 69,3Comércio 52,0 13,2 13,6 52,0Indústria 10,1 17,8 18,2 10,1Serviços 37,8 69,1 68,2 37,8



O cálculo amostral resultou na seleção de 152 clientes do Banco do Povo em 41

municípios.

6. O levantamento dos dados

Para a pesquisa, foi especialmente construído um questionário (ver Anexo 1), centrado

no cliente do Banco do Povo, com uma parte destinada ao empreendimento. Para fins

comparativos, tomou-se como base o questionário utili zado na pesquisa com

empreendimentos do PAE.

A realização da pesquisa havia sido divulgada pela SERT junto aos Bancos do Povo

municipais, visando à sua viabili zação e à boa recepção do supervisor de campo e dos

entrevistadores não só pelos clientes como pelos agentes de crédito cuja participação

seria, e foi, de grande importância para a pesquisa.

É importante ressaltar que a grande maioria dos agentes de crédito e dos entrevistados

(somente 4 recusas foram registradas) demonstrou muito boa vontade com a entrevista,

dedicando-se com especial atenção à sua participação.

Atendendo às necessidades da pesquisa 14 pessoas (somente 13 realizaram o trabalho

efetivamente), de ambos os sexos, foram selecionadas e treinadas também para exercer

a função de entrevistadores1. Para tanto, receberam capacitação específica para

aplicação do questionário da presente pesquisa, que incluiu explicação detalhada de

cada pergunta e dinâmicas de entrevistas simuladas. Vale ressaltar que fizeram parte

dessa equipe 3 pessoas que haviam participado da pesquisa do PAE - egressas de seus

cursos.

No dia 13 de novembro último, estes entrevistadores, devidamente credenciados

(portavam crachás e cartas de apresentação assinadas pelos diretores do DIEESE

pertinentes à atividade), iniciaram o trabalho efetivo da coleta de informações, sempre

que possível agendando por telefone a data, a hora e o local para a realização da

1 Carla Maria Ferrari Calcena, Clayton Mariano, Francisco Augusto Meirelles, Gabriel Moore ForellBevilacqua, Iraci Souza, Juliana Ribeiro da Silva, Lucila Marques Dias Lombardi, Maria Machado daSilva, Pablo Paulino Lopes, Rafael Golin Galvão, Rafael Macedo Mantovani , Thiago da ConceiçãoXavier e Tiago Fontes Saboga Cardoso, tendo Fanny Moore como responsável pelo treinamento.



entrevista - muitas vezes com o auxili o dos agentes de crédito locais. Face à dispersão

das entrevistas pelos municípios e destes geograficamente por todo o Estrado de São

Paulo e graças ao fato da maioria absoluta dos clientes dispor de um número de

telefone para contato, optou-se por realizar parte das entrevistas por telefone, utili zando

para isto os entrevistadores com experiência anterior neste tipo de abordagem. O

encerramento da etapa de coleta, inicialmente previsto para o dia 23 de novembro,

estendeu-se até o dia 28.

A pesquisa foi realizada em 36 dos 61 municípios que compunham o universo,

incluindo os 3 mais antigos participantes do Programa: Presidente Prudente (23/09/98),

Registro (9/10/98) e Porto Ferreira (20/11/98). Chegou-se a um total de 132

questionários preenchidos, 82% com clientes sorteados na amostra principal e 18% com

clientes sorteados para a amostra de reposição, respeitando rigorosamente os estratos da

amostra. Deixaram de ser realizadas 20 entrevistas basicamente por haver sido esgotado

o prazo possível de coleta e os dados coletados terem sido considerados suficientes para

garantir os resultados dentro das margens de erro calculadas inicialmente. O resultado

final, como pretendido, permite falar do conjunto dos clientes e muitos cruzamentos

por ramo e segmento do empreendimento.

Grande parte das entrevistas foi realizada nas dependências do próprio empreendimento

(47%), outras nas dependências do Banco do Povo (8%), em outros locais (7%) e 38%

por telefone. O tempo médio de duração das entrevistas foi de 25 minutos.

6. Processamento e análise dos dados

Todos os questionários foram supervisionados um a um e foi feita a crítica de

consistência do seu preenchimento, revelando muito boa qualidade neste processo.

Todos os dados dos questionários aplicados encontram-se digitados e foram processados

em Statistical Package for Social Science (SPSS), possibil itando a obtenção rápida de

listagens de freqüências, cruzamentos entre variáveis e elaboração de gráficos. A partir

das conclusões contidas neste relatório (que, de forma alguma, pretende esgotar as

possibili dades de análise dos dados), novos planos de análise sobre alguns aspectos

específicos ou que envolvam comparações com outras pesquisas também podem ser

desenvolvidos com relativa facili dade.



No presente relatório os resultados são apresentados para a totalidade dos clientes do

Banco do Povo e, sempre que possível ou desejável, cruzados por ramo e segmento do

empreendimento, respeitados os limites da representatividade estatística.

Este Relatór io Final, ao mesmo tempo em que constitui um todo, está organizado por

temas de forma a permitir leitura em separado de seus capítulos.

O Capítulo I, intitulado “Perfil dos clientes do Banco do Povo”, caracteriza-os no que

tange a: sexo, idade, cor, naturalidade, religião, estado conjugal, posição na família,

filhos (número, idade e freqüência à escola), nível de escolaridade e retirada média

mensal, área geográfica, ramo e segmento do empreendimento.

O Capítulo II , denominado “Condições de vida e participação”, fornece informações

sobre os tipos de bens existentes nos domicílios dos clientes do Banco do Povo, suas

atividades de lazer e seu nível de participação nas entidades associativas da localidade.

O Capítulo III, denominado “ Inserção dos Responsáveis no Mercado de Trabalho” , trata

de levantar alguns elementos sobre os entrevistados a partir de sua inserção no mercado

de trabalho antes de dedicar-se ao atual empreendimento: tinham uma ocupação ou

encontravam-se desempregados. Investiga também mais detalhadamente os que têm

uma ocupação concomitante ao empreendimento e aqueles que já tiveram algum outro

negócio antes do atual. Para cada situação são vistos os dados referentes à ocupação, ao

setor de atividade, à posição na ocupação e à escolaridade. Para os que trabalham

paralelamente ao atual empreendimento, são levantadas também informações relativas à

remuneração obtida no mês de outubro de 2000 nesta outra ocupação. Além disto,

investigam-se a existência de negócio próprio anterior (tipo, tempo de existência e

motivo da extinção).

O Capítulo IV, intitulado “Perfil dos empreendimentos” , trata das seguintes variáveis

relativas aos empreendimentos pesquisados: perfil do empreendimento, características

básicas, como tipo do empreendimento, segmento e ramo, registro de microempresa,

principal produto, local e condição de ocupação do local, valor do aluguel, tempo de

existência, fili ação à sindicato e sazonalidade, mão-de-obra ocupada:, sócios, membros



da família, gastos com salários e retiradas, benefícios. É também investigada a

utili zação de equipamentos, matérias-primas e formação de clientela. Quanto ao

movimento financeiro analisa-se a receita, despesa, despesa com salários e benefícios e

forma de controle das contas. Trata, finalmente das dificuldades e perspectivas:

principais dificuldades, planos para o futuro, avaliação do empreendimento e o que

poderia melhorar.

O capítulo V cuida do relacionamento dos clientes com o Banco do Povo e a avaliação

dos serviços prestados: como tomou conhecimento do Banco; tipo de crédito que pediu

e, para cada tipo, forma de utili zação, valor, prazo, sucesso no pagamento, novo pedido,

e por quê, efeitos no empreendimento. Quanto a avaliação, mede o grau de dificuldade

para cumprir as exigências do empréstimo, prazos, limites de valores, atendimento

durante o processo de concessão. Questiona, ainda, se indicaria o Banco do Povo para

alguma outra pessoa.

O Anexo 1 contém o questionário aplicado na pesquisa. O Anexo 2 é composto pelas

tabelas de freqüências simples de todos os dados obtidos, inclusive com as respostas às

perguntas abertas, na íntegra, caso haja interesse (e necessidade) de os leitores em

consultá-las2.

A todos que facilit aram de alguma maneira a realização do trabalho - na SERT, nas

sedes municipais do Banco do Povo e no DIEESE – amostrista3, entrevistadores,

supervisor de campo4, auxil iar de pesquisa5, digitadora6, revisora de texto7, consultor de

pesquisa8 e apoio técnico9 - sinceros agradecimentos.

2 Tomando-se por base as tabelas de freqüências obtidas na pesquisa, o(a) leitor(a) poderá acompanhar a

leitura, observando principalmente as linhas que se cruzam entre valid (nome da variável ou aspecto) evalid percent (porcentagem válida, excluídos os casos não classificados ou missing).

3 Luiz Marcelo Ferreira Carvano.4 Dimitri Rebello.5 Luisa Helena Pitanga.6 Márcia Alkmim dos Reis.7 Silvia Teixeira Barroso Rebello.8 Antonio Carlos Alkmim dos Reis, responsável pelo processamento dos dados e pela redação desteRelatório Final com a colaboração de Verônica Machado e Marina Sidrim Teixeira (também responsávelpela coordenação da pesquisa).9 Rosana de Freitas



I - PERFIL DOS CLIENTES DO BANCO DO POVO

O presente capítulo traça o perfil dos clientes do Banco do Povo acerca de sexo, idade,

cor, naturalidade, religião, estado conjugal, posição na família, número de filhos,

instrução, retirada média mensal no empreendimento. Estas informações são cruzadas

por segmento (setor formal e informal) e ramo do empreendimento (comércio, indústria

e serviços) (ver Figuras I.1 e I .2). Apresenta também cartograma com a distribuição

dos clientes do Banco do Povo pelo seu estado de nascimento (Figura I .3).

No relativo à distribuição por sexo, há uma ligeira predominância de clientes do sexo

masculino no setor formal (51% em contrapartida a 49% de mulheres), revertendo-se no

setor informal (53% de mulheres e 47% de homens). As diferenças segundo o ramo do

empreendimento mostram-se mais significativas, principalmente entre o comércio (onde

as mulheres constituem a maioria com 68% e os homens com 32%) e os serviços

(invertendo-se a relação, com 71% de clientes homens e 29% de mulheres). A indústria

mantém uma relação de equilíbrio (53% mulheres e 47% homens).

É interessante notar que a participação total da clientela feminina (52%) superou a

masculina (48%), sinalizando uma diferença que aparentemente contraria outras

pesquisas sobre micro empreendimentos, como por exemplo o Censo Econômico de

1985: “ Quanto à distribuição por sexo, os dados mostram o predomínio da mão-de-

obra masculina, não chegando as mulheres a alcançar 30% do pessoal ocupado em

microempresas. (...) A ocupação feminina se dá, basicamente, nas chamadas atividades

tradicionais como a indústria de vestuário e de produtos alimentares, o comércio

varejista de tecidos, de produtos alimentares e bebidas e os serviços de alimentação,

isto é, nas atividades que mais se aproximam da prática de trabalho doméstico.”

(IBGE, 1985 – p XXI). É o que ocorre no caso da presente pesquisa onde predominam

as atividades relacionadas ao vestuário (confecção e comércio). Outro dado que reforça

esta proposição: uma proporção maior dos empreendimentos femininos funciona no

próprio domicílio do responsável (44% contra 20% para os estabelecimentos

masculinos), requisito tradicionalmente valorizado pelas mulheres que assim trabalham

sem perder o contato direto com o dia-a-dia-da casa.



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A média de idade dos clientes do Banco do Povo é de 39,3 anos, sendo maior para as

mulheres (40,9) do que para os homens (37,6). Do total dos entrevistados, 77% têm

idade até 45 anos. Cabe destacar que o setor da indústria é relativamente mais jovem,

com 53% dos entrevistados com idade até 35 anos.

Considerando-se a autodeclaração de cor/etnia dos entrevistados, observa-se a

predominância de brancos (85% do total), não existindo diferenciação significativa

entre os segmentos formal e informal. O mesmo não ocorre entre os ramos de

empreendimento: há uma maior proporção de brancos no comércio (89%) e nos serviços

(83%), ao passo que, na indústria, este percentual é de 78%. Neste último setor para

cada 4 clientes 1 se autodeclarada parda.

A religião católica é seguida pela maioria dos clientes (77%). Novamente, o ramo da

indústria não acompanha o padrão observado. Enquanto nos outros ramos e segmentos a

participação dos católicos situa-se entre 76% e 79%, na indústria ocorre uma maior

segmentação entre católicos (65%) e evangélicos (29%).

A variável estado conjugal reforça a importância da estrutura familiar para os clientes

do Banco do Povo: 74% dos entrevistados são casados. A menor proporção dos

mesmos encontra-se no setor informal (70% contra 82% do setor formal) e no ramo da

indústria (66%), que, conforme já assinalado, apresenta uma estrutura etária mais

jovem, tendo, portanto, mais solteiros (29%).

A posição do cliente do Banco do Povo na sua família é igualmente reveladora sobre a

condução do empreendimento sob a ótica da estratégia de sobrevivência familiar. A

maioria dos entrevistados compõe-se de chefes (57%) ou cônjuges (32%). Na indústria,

novamente, nota-se uma diferença decorrente do peso dos filhos (28% contra 9% do

total). No ramo de serviços observa-se a maior presença de chefes (63%) por ser um

setor em sua maioria masculino, sendo também importante a presença dos filhos (16%).

Do total de entrevistados, 84% têm filhos, sendo que a média situa-se em 2,1 filhos por

pessoa. O setor formal tem uma média ligeiramente mais elevada do número de filhos



(2,4) do que o informal (2,0). A maior média encontra-se no comércio (2,4), setor

predominantemente feminino, opondo-se aos ramos de serviços (1,9) e indústria (1,8).

Neste último, encontra-se a maior incidência de solteiros. Quase a metade dos

entrevistados (46,5%) tem filhos na idade entre 7 e 14 anos, sendo que destes 11%

encontram-se fora da escola.

O nível educacional dos clientes do Banco do Povo não é muito elevado: mais da

metade dos entrevistados (56%) não concluiu sequer o segundo grau, perfil i dêntico

para todos os segmentos e ramos, embora o setor de serviços apresente uma ligeira

melhoria deste perfil (50%).

Assim como a escolaridade, a retirada média mensal dos clientes do Banco do Povo não

sofre alterações significativas, considerando-se os segmentos e os ramos (ver Figura I .1

e Tabela I .1, abaixo). A mediana situa-se a mediana em R$ 800 e a média em

R$ 1.135. Os clientes do setor formal têm um rendimento médio mensal superior ao

informal. As retiradas do setor de serviços apresentam os menores valores para as duas

medidas. A indústria também apresenta a mediana e a média reduzidas (R$ 723 e R$

1225 ), embora esta última esteja associada a um alto desvio padrão.

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Um outro aspecto avaliado diz respeito à associação entre o segmento e o ramo dos

empreendimentos investigados. Quanto a estas variáveis que deram origem aos

cruzamentos, cabe ressaltar que o setor informal responde por 69% dos clientes e o

informal por 31%, ao mesmo tempo em que há um maior peso relativo do comércio e

dos serviços (52% e 38%) em relação à indústria (10%).

Há uma maior informalização dos ramos de serviços e indústria (82% e 71%), ao passo

que, no comércio, ocorre uma maior paridade entre o informal (59%) e o formal (41%)

ainda que a informalização também prevaleça.

Finalmente, quanto ao estado de nascimento dos entrevistados, é clara a concentração

dos paulistanos (83%). Os clientes migrantes são provenientes de estados fronteiriços ou

próximos (12%) ou de estados da região Nordeste (5%).

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I I . CONDIÇÕES DE VIDA E PARTICIPAÇÃO

A posse de bens materiais pelos clientes do Banco do Povo (figura II .1) reflete um

padrão compatível com as retiradas médias mensais de R$ 1.135, considerando-se que

outros membros da família devem também contribuir para aumentar o rendimento

familiar total. Para que se tenha um parâmetro, o rendimento médio mensal dos

ocupados nas regiões metropolitanas brasileiras em 1996 era de R$ 846. 10

Os três principais bens de consumo dos entrevistados (telefone fixo, aparelho de som e

automóvel) indicam esta relativamente melhor qualidade de vida em relação à

população do país. Um exemplo é o telefone fixo cuja a posse é praticamente universal

(95%), ao passo que em apenas 25% dos domicílios brasileiros possuem este bem.

Outro exemplo é a máquina de lavar roupa presente em 73% das residências das pessoas

pesquisadas, enquanto que o percentual nacional situa-se em 27%.11

A posse de novos equipamentos provenientes deste novo ciclo de modernização

tecnológica (telefone celular, microcomputador e acesso à internet), também confirma

esta melhor qualidade de vida. Enquanto para o Brasil , segundo o DATAFOLHA em

pesquisa realizada em 1999, cerca de 8% da população de 15 anos ou mais no país

acessavam a rede mundial de computadores12, entre os entrevistados este percentual

alcançou 14%.

Outro item avaliado foi o hábito de freqüência a atividades de lazer (cinema, teatro e

restaurantes) (figura II .2). Confrontado à existência de equipamentos culturais nos seus

domicílios, o hábito de ir ao cinema ou ao teatro é rarefeito, pois, enquanto 14% dos

entrevistados vão pelo menos mensalmente ao cinema e 7% ao teatro, 85% dos clientes

possuem aparelho de som, 78% possuem videocassete e 29%, computador. Entretanto, a

10 IBGE, Anuário Estatístico do Brasil , 199611 IBGE, op.cit.12 DATAFOLHA, agosto/2000



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freqüência a restaurantes é mais expressiva, uma vez que 52% dos entrevistados têm o

hábito de comer fora de casa, uma vez por mês ou por semana.

O grau de integração na sociedade civil organizada foi avaliado na pesquisa através da

participação dos entrevistados em algumas de suas mais relevantes entidades

associativas. O resultado desta investigação (ver Figura II .3) é o de que 35% dos

entrevistados não possuem vínculo associativo algum; 37% possuem 1 vínculo, 16% 2

vínculos e 12%, 3 vínculos e mais, não ultrapassando 65% a proporção dos que têm

algum vínculo.

Uma observação dos tipos de associação mais freqüentes revela que predominam as

associações religiosas (38%), associações esportivas/recreativa (29%), associações

profissionais/sindicatos (16%), as associações de bairro e de moradores (14%). Os

demais vínculos (clube de serviços, ONGs, partidos políticos, as associações e grêmio

culturais, dentre outras, incorporam 5% ou menos dos clientes.



III . INSERÇÃO DOS CLIENTES DO BANCO DO POVO

NO MERCADO DE TRABALHO

Considerando-se que a geração de ocupação, da renda e da auto sustentabili dade do

empreendimento são eixos centrais para os créditos concedidos pelo Banco do Povo,

grande parte da pesquisa centrou-se em questões que permitissem uma boa avaliação do

tipo de inserção que os entrevistados tiveram no mercado de trabalho.

O presente Capítulo trata de levantar alguns elementos sobre os entrevistados a partir de

sua inserção no mercado de trabalho antes de dedicar-se ao atual empreendimento:

tinham uma ocupação ou encontravam-se desempregados. Investiga também mais

detalhadamente os que têm uma ocupação concomitante ao empreendimento e aqueles

que já tiveram algum outro negócio antes do atual. Para cada situação são vistos os

dados referentes à ocupação, ao setor de atividade, à posição na ocupação e à

escolaridade. Para os que trabalham paralelamente ao atual empreendimento, são

levantadas também informações relativas à remuneração obtida no mês de outubro de

2000 nesta outra ocupação. Além disto, investigam-se a existência de negócio próprio

anterior (tipo, tempo de existência e motivo da extinção).

Iniciou-se a investigação verificando como os responsáveis estavam inseridos no

mercado de trabalho no período anterior ao da abertura do atual empreendimento: 52%

tinham uma ocupação e estavam trabalhando quando da abertura do empreendimento;

28% tinham tido uma ocupação mas estavam desempregados quando da abertura do

atual empreendimento e 20% não estavam inseridos no mercado de trabalho (Figura

III .1). Aprofundou-se a pesquisa para cada um dos 3 primeiros grupos e os resultados

são apresentados a seguir.



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• Situação dos que tinham uma ocupação e estavam trabalhando:

Representavam 52% dos entrevistados e tinham predominantemente escolaridade de 1º

grau completo ou mais (52%). Os principais setores de atividade onde exerciam suas

ocupações eram comércio (35%), a indústria de transformação (27%), outros setores

(14%), outros serviços coletivos e pessoais (10%), saúde e serviços sociais (9%) e

transportes e comunicações. Mais da metade dos clientes que tinham ocupação anterior

estavam trabalhando com carteira de trabalho assinada (56%), seguidos pelos que

trabalhavam por conta-própria (27%), empregados sem carteira assinada (8%),

pequenos empregadores (4%), não remunerados e funcionários públicos (3%) (ver

Figura III .2). As ocupações especificamente desempenhadas pelos entrevistados são

apresentadas na Tabela III .1.

• Situação dos que tinham tido uma ocupação mas estavam

desempregados:

Representavam 28% dos entrevistados e, predominantemente, tinham até o 2º grau

incompleto e mais (66%) e já estavam desempregados há até 1 ano (60%) – 6 meses em

média; ou seja, buscando uma possibili dade mais imediata de reingresso ao mercado de

trabalho. Os principais setores de atividade onde tinham exercido suas ocupações eram:

o comércio em geral (45%), indústria de transformação (26%), outros serviços coletivos

e pessoais (14%), outros setores (8%), agricultura, pecuária e afins (7%) (ver Figura

III .3). As ocupações exercidas pelos desempregados encontram-se na Tabela III .2.



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• Situação dos que têm outro trabalho, além do atual

empreendimento:

Representavam 20% dos entrevistados, sendo que, destes, 9% exercem a mesma

ocupação no atual empreendimento. Têm predominantemente escolaridade de 2º grau

completo ou mais (65%). Os principais setores de atividade onde exerciam suas

ocupações são: educação (29%), outros serviços coletivos sociais e pessoais (20%),

comércio (19%), alojamento e alimentação (16%), indústria de tranformação (7%),

intermediação financeira (7%) e agricultura, pecuária e afins (2%). Quanto à posição na

ocupação, metade dos responsáveis estava trabalhando com carteira de trabalho

assinada (40%), seguidas dos que trabalhavam por conta-própria (42%) – posições que

lhe permitiam mais liberdade para responsabili zar-se por um empreendimento sem

abandonar o trabalho anterior.

O exercício da ocupação que tinha desde antes de abrir o atual empreendimento rendeu

no mês de novembro de 2000 para 48% dos entrevistados valores até R$ 400, outra

parcela importante (34%) auferiu rendimentos maiores (R$ 801 e mais), enquanto um

grupo intermediário (18%) recebia entre R$ 401 e R$ 800. (Figura III .4).

• Clientes que já tiveram outro empreendimento anter iormente

Representavam 34% dos entrevistados, sendo que 66% tiveram empreendimentos em

um ramo diferente do atual empreendimento. Quase a totalidade deste segmento (93%)

teve o empreendimento durante um período de até 2 anos. Os motivos alegados são

muito variados (53% do total), embora seja significativo que 1 em cada 4 destes

empreendedores teve dificuldades financeiras ou faliu e 16% enfrentaram divergências

com os seus sócios (Figura III .5).



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independente foi o principal motivo para a sua abertura (29%). Outros motivos tais

como dificuldades de encontrar trabalho, oportunidade de fazer sociedade, experiência

em trabalhos anteriores, também são importantes e situam-se entre 13% e 17%.

A origem principal dos recursos dos empreendimentos recai direta ou indiretamente

sobre os próprios clientes, como a utili zação de caderneta de poupança (39%) as fonte

de origem familiar como empréstimos ou heranças (17%). As fontes formais

importantes são as rescisões de contrato, FGTS e empréstimos bancários, que, juntos

correspondem a 1 terço das fontes.

A grande maioria dos clientes do Banco do Povo tem empreendimentos individuais

(75%) ou associam-se (23%).

A maior parte dos entrevistados têm uma jornada diária de trabalho de 9 horas e mais

(61%), enquanto 33% tem uma jornada entre 5 e 8 horas diárias.

O tempo no empreendimento situa-se entre 6 e 7 anos (segundo o que apontam a

mediana e média, respectivamente).



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IV - PERFIL DO EMPREENDIMENTO

O presente capitulo trata das seguintes variáveis relativas aos empreendimentos

pesquisados: perfil do empreendimento, características básicas, como tipo do

empreendimento, segmento e ramo, registro de microempresa, principal produto, local e

condição de ocupação do local, valor do aluguel, tempo de existência, fili ação à

sindicato e sazonalidade, mão-de-obra ocupada:, sócios, membros da família, gastos

com salários e retiradas, benefícios. É também investigada a utili zação de

equipamentos, matérias-primas e formação de clientela. Quanto ao movimento

financeiro analisa-se a receita, despesa, despesa com salários e benefícios e forma de

controle das contas. Trata, finalmente das dificuldades e perspectivas: principais

dificuldades, planos para o futuro, avaliação do empreendimento e o que poderia

melhorar.

Neste capítulo, como no Capítulo I , será utili zada, como contraponto, a análise de

pequenos empreendimentos feita a partir dos dados dos Censos Econômicos do IBGE,

de 1985.

1. Características básicas (ver Tabela IV.1)

No que se refere ao tipo de empreendimento, predomina o individual (58%), seguido

pelo familiar (25%) e pelo associativo (15%), sendo o cooperativo e o comunitário,

correspondentes a 1%. Os dados censitários de 1985 já assinalavam que “ considerando-

se que nas 2,7 pessoas ocupadas em média nas microempresas estão incluídos

proprietários e membros da família não remunerados, além dos empregados, o que, de

imediato, se evidencia na leitura dos dados é o caráter individual ou famili ar que

acompanha grande parte desses empreendimentos. Com isso, não se está querendo

dizer que pequenas e médias empresas não apresentem, também, uma configuração

famili ar, o que, de resto, é bastante apontado pela literatura que trata dessas empresas.

O que se chama a atenção aqui é que, enquanto, nas microempresas, proprietários e

membros da família atuam, geralmente como produtores diretos, nas pequenas e

médias empresas, eles tendem a assumir funções de gestão e de direção” (IBGE, 1985

– p XX).



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Os empreendimentos individuais estão mais presentes no segmento informal (com

66%), ao passo que, no formal, o percentual é de mais reduzido (42%) e próximo aos

empreendimentos familiares (35%).

Todos os responsáveis pelos empreendimentos acumulam a função gerencial com outras

tarefas exercidas nesta atividade, mesmo quando têm outro trabalho paralelamente,

cumprindo extensas jornadas de trabalho diárias. É interessante notar que, em 22% dos

empreendimentos ele é o único trabalhador, “ caso em que a inserção do

microempresário no processo produtivo se confunde com a do trabalhador por conta

própria” (IBGE, 1985 – p XX).

A maioria absoluta dos empreendimentos pesquisados (61%) tem registro de

microempresa. Tal configuração também é apontada na parte dedicada às

microempresas nos Censos Econômicos realizados pelo IBGE em 1985: lá foram

encontrados 45% de microempresas constituídas sob a forma jurídica de firma

individual sendo “ (...) significativa a proporção das que operam sem qualquer

reconhecimento legal (20%)” . (IBGE, 1985 – p XXII I) .

Conforme já observado, a informalidade predomina (69% dos empreendimentos),

destacando-se os ramo do comércio (52%), dos serviços (38%), e da indústria (10%).

“ Apesar da literatura sobre o tema privilegiar como objeto de análise o setor

industrial, são as atividades de comércio e serviços que predominam entre as

microempresas, representando 88% do seu total. No caso das microempresas, ambas as

atividades, envolvendo menor grau de organização econômica e exigindo menor

volume de capital fixo, abrem, por isso mesmo, um espaço mais amplo para

empreendimentos de pequeno porte. (...) Entre os serviços, sobressaem, em primeiro

lugar, as microempresas de alimentação, retratando a rotina dos bares, biroscas e

pequenos restaurantes, regidos durante o dia, pelo horário de trabalho das pessoas e

transformados, à noite e aos fins de semana, em locais por excelência de convívio e

lazer social. (...)” . Dentre as atividades industriais, há também predomínio das

tradicionais, destacando-se outra vez os produtos alimentares. “ Além deste gênero, dois

outros chamam a atenção por sua importância: o de vestuário, calçados e artefatos de



tecido e o de transformação de minerais não metálicos. O primeiro envolve a

multiplicidade de pequenas unidades de confecção que, por vezes, chegam a se

constituir no elemento central do crescimento de algumas cidades e da estratégia de

sobrevivência de seus habitantes. No segundo gênero, o destaque são as pequenas

olarias, cabendo mencionar, ainda no setor industrial, as participações das

microempresas de metalurgia, madeira e mobili ário.” (IBGE, 1985 – p XVII).

Na presente pesquisa, os dados obtidos nas respostas a um quesito aberto sobre o

principal produto do empreendimento são apresentados nas Tabela IV.2 e IV.3, a

seguir, mostrando os tipos detalhados de produtos tais como descritos para cada ramo de

atividade.

No que tange ao local onde o empreendimento está instalado e em funcionamento, a

grande maioria ocupa lojas, oficinas e escritórios exclusivos (51%), e, secundariamente,

o domicílio de seu responsável (32%). Há também os que funcionam em domicílios do

cliente (14%) ou outros locais (3%). Cabe ressaltar que no segmento informal e no ramo

da indústria há um aumento na proporção dos empreendimentos residenciais (43% e

48%, respectivamente).

Também os Censos Econômicos observaram este particular em relação às

microempresas, identificando-o como uma dificuldade a mais para a sua visibili dade: “ é

razoável supor que muitas empresas desse porte funcionem em fundos de quintais,

galpões ou cômodos de seus proprietários e sejam ‘ invisíveis’ aos olhos do

recenceador.” (IBGE, 1985 – p XXIV).

No que se refere à condição de ocupação do local onde funciona o empreendimento,

predominam os que pertencem ao responsável que já acabou de pagá-lo (57%),

seguindo-se os alugados (30%) e os próprios não pagos e cedidos (6%,cada). O

pagamento de aluguel é mais freqüente para o segmento formal (47%), ramo do

comércio (29%) e serviços (34%). Os valores pagos à guisa de aluguel ou prestação

variam entre R$ 151 e R$ 300, com média de R$ 265 e mediana (valor que divide a

distribuição ao meio) de R$250,00.



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A pesquisa encontrou um tempo médio de existência entre 6 e 7 anos, observando-se

que no ramo da indústria há uma proporção significativa de empreendimentos mais

recentes (32% com até dois anos, contra 20% do total).

A grande maioria dos empreendimentos trabalha o ano todo (89%). Quanto à fili ação a

sindicatos (26%), são encontradas diferenças expressivas. O setor formal tem um grau

maior de fili ação do que o informal (39% e 20%). Quanto ao ramo, o percentual maior

encontra-se nos serviços (30%), seguido pelo comércio (25%) e pela indústria (19%).

O número médio de pessoas ocupadas por empreendimento no mês de agosto de 2000

(excluindo o responsável) foi de 2,1 e a mediana foi de 2,0 pessoas. O segmento formal

e o ramo da indústria apresentam médias superiores (3,0 e 3,8). Como já foi

mencionado, o Censo Econômico de 1985 também encontrou concentração de

empreendimentos com até 3 pessoas ocupadas (em média 2,7 pessoas por

microempresa).

A posse de carteira de trabalho assinada é um diferencial importante em relação ao

tamanho do empreendimento (Figura IV.1). Do total dos empreendimentos que têm

trabalhadores com carteira assinada, 65% são os que contam apenas com o proprietário.

Entre os empreendimentos que têm trabalhadores sem carteira assinada, a classe modal

situa-se entre 1 ou 3 pessoas ocupadas (exceto o proprietário), com 55%. A existência

de sócios é mais freqüente para os empreendimentos individuais (69%), seguindo-se

aqueles que contam com 1 a 3 pessoas ocupadas, além do proprietário (30%). Dos

empreendimentos que possuem pessoas da família, 60% concentram-se entre 1 a 3

pessoas (exclusive o proprietário), enquanto 34% não contam com nenhum membro

familiar.

Entre os segmentos e ramos analisados observa-se a seguinte distribuição das médias de

trabalhadores com carteira assinada (1 pessoa no total): 1,8 na indústria, 1,2 nos

serviços e 0,6 no comércio. As médias para os segmentos formal e informal mantêm-se

próximas ao total. Não foram registradas também variações importantes para a média do

número de sócios (0,4) e a média de pessoas na família (1,1) para os ramos e segmentos

pesquisados (Figura IV.2).



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2. Equipamentos, matérias-pr imas e clientela

A grande maioria dos empreendimentos utili za algum tipo de equipamento para

desempenhar suas tarefas (79%) e a maior parte deles possui estes equipamentos (77%).

Perguntados sobre quais eram as instalações e equipamentos que possuíam, as respostas

mostraram que predominam as ferramentas e utensílios de trabalho, seguidas de perto

pelas máquinas, pelos móveis e equipamentos, pelos veículos e, em proporção menor,

pelos imóveis (ver Figura IV.3).

Igualmente, a maioria quase absoluta dos empreendimentos (96%) utili za algum tipo de

matéria-prima para elaborar o seu produto ou para prestar o serviço a que se propõe

(93%).

Perguntados sobre a forma pela qual têm acesso à matéria-prima necessária, a maior

parte compra de lojistas (65%); seguem-se os que compram diretamente de grandes

(44%) ou pequenos (39%) produtores, e os recebe de clientes (14%). Esta informação é

relevante na medida em que os custos são relativamente diferenciados (entre lojistas e

produtores). Da mesma maneira, as formas de pagamento combinando sua efetivação à

vista (70% do total) ou a prazo (82%) (ver Figura IV.4).

A clientela dos empreendimentos do Banco do Povo é, em sua maior parte, variada

(81%). Os clientes fixos ou exclusivos correspondem a 15% e 2% do total de clientes,

respectivamente.

Os usuários e consumidores dos produtos e serviços, dos empreendimentos financiados

pelo Banco do Povo, apresentam características importantes, quali ficando melhor estas

atividades. Os empreendimentos ocupam o espaço econômico interpessoal e

comunitário em um primeiro plano (91% têm como clientes pessoas em geral e 77%

pessoas da comunidade). As pequenas empresas, que fazem a ligação entre o mercado

informal e o formal, estão presentes para a metade dos empreendimentos (53%). As

grandes empresas e o governo são clientes para 36% e 22% dos empreendimentos,

respectivamente. O perfil da clientela mostra a pluralidade dos empreendimentos, não

restritos apenas ao domínio interpessoal e comunitário, ainda que estes sejam

predominantes.



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3. Movimento Financeiro

Pelas próprias características dos empreendimentos e pelos valores das retiradas do

pessoal ocupado e dos responsáveis, não seriam de esperar padrões elevados de receita e

despesa. A Figura IV.6 mostra que mais da metade dos empreendimentos pesquisados

(62%) tiveram receita no mês de outubro de 2000 de até R$ 3500. A média destas

receitas foi de R$ 4036. Já as despesas no mesmo mês de referência, situaram-se abaixo

das receitas: 59% dos empreendimentos tiveram despesas de até R$ 1500, com uma

média de R$ 2500. A diferença observada entre os valores de receita e despesa leva a

crer na existência de lucro. Esta diferença (prevalência da receita sobre a despesa)

ocorre em todos os segmentos e ramos investigados. Entretanto, o setor formal

movimenta um maior montante de recursos do que o informal, da mesma forma que o

comércio, seguido pela indústria e pelos serviços. A Figura IV.7 permite uma

visualização mais detalhada desta relação, apresentando todos os casos da amostra,

através do logaritmo das receitas e despesas, cruzadas com o segmento e o ramo.

As despesas com salários (Figura IV.8) dos empreendimentos no mês de realização da

pesquisa foi, em média, de R$ 1105 mensais. Metade dos estabelecimentos pagam até

R$ 500 (52%), entretanto a média dos rendimentos eleva-se para R$ 1480 entre os 20%

que recebem os mais altos salários. Esta situação evidencia a existência de uma desigual

distribuição dos rendimentos entre os assalariados (excluindo o responsável pelo

empreendimento).

São muito poucos os empreendimentos que têm gastos com benefícios indiretos aos

seus trabalhadores, sendo o mais concedido ( por 10% dos empreendimentos) o auxílio

refeição; segue-se o auxili o transporte, concedido por 6% dos empreendimentos.

Quanto à forma de controle de suas contas, observa-se a existência de contador para

quase metade dos empreendimentos (47%), enquanto uma outra parcela significativa faz

o controle pessoal das informações contábeis.



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4. Perspectivas e dificuldades

Dois aspectos podem ser destacados a partir da avaliação prática sobre o atual

empreendimento e a expectativa dos clientes do Banco do Povo em relação ao futuro

(Figura IV.9). Ao mesmo tempo em que aumentar, fazer crescer o seu empreendimento

é o objetivo de 75% dos entrevistados, uma parcela ainda maior dos clientes enfrentou

situações de dificuldades na condução do empreendimento no último ano. Este

sentimento empreendedor combinado às dificuldades encontradas faz com que 54% dos

entrevistados considerem sua atividade bem sucedida, enquanto 22% a consideram

muito bem sucedida.

São apontadas razões de ordem financeira, como a falta de capital de giro (dificuldade

para 50% dos clientes) ou falta de crédito (20%). Mas também a grande concorrência

(47%) e a disputa acirrada pelos clientes escassos (34%) mostram a dificuldade de

entrada e permanência em um mercado altamente competitivo. Fator também relevante

é a baixa capacidade de extrair lucros (45%). A Tabela IV.5 detalha as razões para a

avaliação feita pelos clientes para o seu empreendimento.

A melhoria dos empreendimentos poderia ser alcançada pelo acesso mais facilit ado ao

capital (43% dos entrevistados apontam esta condição), pelo apoio do governo (19%),

pela aquisição de equipamentos e instalações (12%), pela ampliação da clientela.

As dificuldades relatadas remetem os empreendimentos a uma situação de precariedade

característica das atividades econômicas. A sobrevivência familiar, a acirrada disputa

por clientes no mercado informal, estratégias de formalização ou de ampliação da

pequena estrutura do empreendimento retratam suas fragili dades.

Assim, é possível concluir que, aqui, como no caso das microempresas analisadas a

partir dos dados de 1985, “ (...) a dinâmica dessas unidades não seria movida por um

processo de acumulação propriamente dito, mas responderia, sobretudo, aos padrões

de reprodução social dos agentes nela envolvidos.” (IBGE, 1985 – p XXI). Por outro

lado, “ os estudos desenvolvidos sobre as pequenas unidades de produção (...) estão de



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acordo quanto: à relevância do papel dessas unidades na absorção de significativa

parcela de mão-de-obra; à relação de complementaridade ou subordinação que

mantêm com a grande empresa e aos principais problemas por elas enfrentados, como

a falta de acesso às fontes de capital de giro e/ou às inovações tecnológicas,

dificuldades de recrutamento e manutenção de mão-de-obra, ausência ou inadequação

de registros contábeis” (IBGE, 1985 – p XII I).

A atual pesquisa não fugiu a regra, embora estejam também presentes, nos resultados

desta pesquisa uma avaliação e expectativa positivas dos clientes do Banco do Povo em

relação às suas atividades.

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V. RELACIONAMENTO E AVA LIAÇÃO DO BANCO DO POVO

Mais da metade dos clientes do Banco do Povo (53%) tomou conhecimento do

programa através de amigos e parentes, indicando que a as relações e vínculos privados

constituem-se nas mais importantes formas de divulgação do Banco. O rádio (17%) e o

jornal (11%) também são importantes neste processo (Figura V.1 ).

A maior concessão dos empréstimos esteve relacionada aos investimentos fixos (68%

do total), enquanto a utili zação dos empréstimos para capital de giro situaram-se em

29% (Figuras V.2 e V.3).

Quanto aos investimentos de capital fixo, as principais utili zações foram a

modernização e a expansão da capacidade existente (juntas com 69%). Os valores

obtidos situaram-se majoritariamente na faixa entre R$ 500 e R$ 5.000, estando a média

situada em R$ 2941. Os prazos de pagamento alongam-se entre 13 e 18 meses (68%) e

entre 7 e 12 meses (28%). A maioria dos clientes está pagando em dia (68%) ou já

acabou de pagar (17%) o empréstimo. O nível de satisfação com o desempenho do

empreendimento após o empréstimo é alto: 75% dos clientes consideram que houve

aumento na sua capacidade produtiva. Um terço dos entrevistados pediu outro

empréstimo.

Já entre os que obtiveram empréstimo para capital de giro, o principal motivo

apresentado foi o da reposição de estoques (82%), em contraposição aos 13% que

indicaram a expansão das atividades. O crédito concedido situou-se entre R$ 501 a R$

3000 (85% do total). A média deste tipo de empréstimo ficou em R$ 2087. Os prazos

para pagamento observados (90% até 6 meses) são bem mais curtos que os do

investimento fixo. O cumprimento dos prazos de pagamento, entretanto, são igualmente

seguidos: 58% dos clientes estão pagando em dia e 36% já acabaram de pagar. O

aumento na capacidade produtiva foi a principal decorrência do empréstimo, segundo a

opinião de 63% dos que se beneficiaram destes recursos, sendo também expressivo o

percentual dos que detectaram um aumento de competitividade (12%). Mais da metade

dos que tomaram este tipo de empréstimo repetiu a iniciativa (55%).



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O grau de dificuldade para a obtenção de empréstimo, segundo avaliação dos clientes do

Banco do Povo, não é muito alto. De oito itens avaliados, pelo menos 3 entre 4 clientes

acharam o processo facilit ado. Apenas dois itens foram avaliados por mais de 10% do

entrevistados como apresentando maiores dificuldades: a necessidade de avalista (74%)

e a alienação do bem a ser comprado (11%) (ver Figura V.4).

As condições dos empréstimos agradam mais aqueles que o tomam para investimento

fixo (91% consideram boas as condições dos prazos e 84% as dos valores) do que os

tomadores de empréstimo para capital de giro (56% para os prazos e 73% para os

valores) (Figura V.5). Os menores níveis de insatisfação ocorrem no segmento formal e

no setor industrial em relação aos prazos (43% e 45%, respectivamente) para

empréstimos voltados para capital de giro, também ocorrendo uma menor satisfação

quanto ao montante do empréstimo pela indústria.

Sobre as etapas do processo de concessão do empréstimo pode-se considerar como

positivamente avaliadas, pois, para a maioria quase absoluta dos clientes, situam-se

entre os conceitos ótimo e bom (Figura V.6). O trabalho do agente de crédito é avaliado

com ótimo por 81% dos clientes, sendo o maior percentual na indústria (91%) e o

menor no segmento informal (77%). O prazo para recebimento do crédito é considerado

ótimo por 68% dos clientes, sendo melhor avaliado pela indústria (81% de ótimo),

enquanto o segmento informal e o comércio apresentam os menores níveis de satisfação

máxima (64%). Quanto à atuação da Nossa Caixa Nosso Banco, o percentual de clientes

plenamente satisfeitos é o menor observado para as três etapas (62%), sendo maior na

indústria (72%) e mais reduzido no comércio (57%).

Perguntados sobre se apoiariam um aumento da taxa de juros em troca da redução das

exigências iniciais para a concessão do crédito, 92% responderam negativamente, o que

é compatível com a avaliação feita sobre o grau de dificuldade encontrado para cumprir

as referidas exigências.



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REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS

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SERT. Folder Banco do Povo – Guia Prático. São Paulo, agosto de 2000

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pesquisa com os clientes do banco do … com os clientes do banco do povo 5 parceria com o programa...

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