estratÉgia nacional de educaÇÃo financeira (enef) em …

ESTRATEacuteGIA NACIONAL DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA (ENEF)Em busca de um Brasil melhor

organizaccedilatildeo

Claudia Forte PhD

copy AEF-BrasilOrganizaccedilatildeo Claudia M J Forte2ordf ediccedilatildeo marccedilo de 2021Todos os direitos reservados e protegidos pela Lei 9610 de 19 de fevereiro de 1998 Eacute proibida a reproduccedilatildeo total ou parcial por quaisquer meios sem autorizaccedilatildeo preacutevia por escrito da editora

Apesar de todo esmero e atenccedilatildeo erros de digitaccedilatildeo eou de impressatildeo natildeo estatildeo descartados Ao longo de toda a obra a presenccedila de QR Code remeteraacute o leitor ao endereccedilo virtual onde estaacute amparada a referecircncia citada e este link poderaacute apresentar instabilidade Em caso de duacutevida ou sugestatildeo entre em contato pelo e-mail claudiamjfortegmailcom comunicacaoaefbrasilorgbr

Equipe de apoio AEF-Brasil Joziene AlvesMariana Lo PreteRaquel Lemos

Produccedilatildeo editorial Rose RiemmaRevisatildeo Frank de Oliveira e Fernanda NascimentoProjeto graacutefico e diagramaccedilatildeo doroteacuteia design Adriana Campos Pedro Victor e Vitor Marinho (livro digital) Fotos Chinnapong (capa e pg 1) Ranta Images (pg 9) e acervo AEF-Brasil (demais imagens)

E-book gratuito no portal meubolsoemdiacombr



Claudia Forte PhD

wwwriemmaeditoracombr | contatoriemmaeditoracombr

Dados Internacionais de Catalogaccedilatildeo na Publicaccedilatildeo (CIP)(Cacircmara Brasileira do Livro SP Brasil)

Estrateacutegia nacional de educaccedilatildeo financeira (ENEF) [livro eletrocircnico] em busca de um Brasil melhor Claudia M J Forte -- 2 ed -- Satildeo Paulo Riemma Editora 2021 PDF

Vaacuterios autores ISBN 978-65-89661-00-9

1 Economia 2 Educaccedilatildeo financeira 3 Estrateacutegiade aprendizado 4 Professores - Formaccedilatildeo profissional

21-56096 CDD-3326

Iacutendices para cataacutelogo sistemaacutetico 1 Educaccedilatildeo financeira Economia 3326

Aline Graziele Benitez - Bibliotecaacuteria - CRB-13129

Nos 10 anos de trajetoacuteria da ENEF soacute foi possiacutevel alcanccedilar ecircxito nos programas executados porque eles foram estrateacutegias pensadas por muitas pessoas as quais natildeo poderiam deixar de ser lembradas nesta obra Registro aqui em nome da AEF-Brasil meus agradecimentos especiais

a Luiz Edson Feltrin por ter sido um dos grandes impulsionadores da educaccedilatildeo financeira

a Joseacute Alexandre Vasco da CVM na pessoa de quem homenageio os demais membros titulares e alternos do CONEF GAP CP e CAF pelo zelo e dedicaccedilatildeo ao tema

a Elvira Cruvinel do BCB por seu olhar sempre inovador e cuidadoso aos ministeacuterios envolvidos nos diversos projetos em nome de Caroline Paranayba do Ministeacuterio da Cidadania

a todos os membros titulares e alternos do Conselho Deliberativo da AEF--Brasil composto da B3 Anbima CNSEg e FEBRABAN representados por Murilo Portugal pelo constante incentivo e esforccedilo para alccedilar as accedilotildees da AEF-Brasil a patamares incriacuteveis

aos consultores que estiveram envolvidos nos diferentes projetos agrave Andy de Santis em nome de todos

a todos os parceiros da iniciativa que atuaram como patrocinadores dos projetos

aos secretaacuterios de Educaccedilatildeo municipal ou estadual por compreenderem a importacircncia da inclusatildeo do tema nos projetos pedagoacutegicos

e eacute claro a todos os professores da rede puacuteblica que abraccedilaram a causa e com suas aulas e ensinamentos levaram a possibilidade da mobilidade social e da concretizaccedilatildeo de sonhos aos nossos estudantes

Em especial agradeccedilo imensamente a todos os colaboradores que passaram pela AEF-Brasil por sua dedicaccedilatildeo comprometimento e paixatildeo pelo tema cujos nomes declino a seguir

Na Superintendecircncia Claudia Forte (20152021) e Silvia Antonia de Morais (20122015)

Aacuterea de Projetos Joziene Alves de Souza (20162021) Mariana Navas Lo Prete (20192021) Claacuteudia Moreno Donegaacute Alves (2014 2019) Fernanda Sanches Alves (20162018) Letiacutecia Rigotti Li Puma (2016 2018) Alzira de Oliveira Reis e Silva (20122016) Yael Sandberg Rosenberg (20132016) e Lilian Almeida Silva (20122014)

Na Comunicaccedilatildeo Ana Paula Dini (20172020) e Deacutebora Castro Cordeiro Farias de Santana (20142016)

Na Captaccedilatildeo e Mobilizaccedilatildeo de Recursos Thiago Luiz Godoy do Nascimento (20142019) e Alexandre Pires da Silveira (20142014)

No Administrativo-Financeiro Raquel Almeida Lemos de Souza (20122021)

Estagiaacuterios Igor Daniel Alves de Oliveira Joatildeo Pedro Palaacutecios de Andrade e Margarida Letiacutecia Souza de Lucena

Conselho AdministrativoFEBRABAN Murilo Portugal Filho e Isaac Sidney (Presidentes) e Faacutebio Caacutessio Costa Moraes (alterno) ANBIMA Ana Claacuteudia Aparecida da Silva Leoni e Fabiacuteola Benotti Camargo de Sousa SaacuteB3 Christianne Bariquelli e Marina de Carvalho Naime FENASEG Solange Beatriz Palheiro Mendes e Pedro Henrique Fernandes Pinheiro

Conselho FiscalANBIMA Thiago Baptista da Silva B3 Alessandra Kardouss Representaccedilatildeo externa Ricardo Morishita Wada

Agradecimentos

Esse livro eacute dedicado a cada brasileira e a cada brasileiro que de alguma forma compreende a educaccedilatildeo financeira como necessaacuteria e urgenteAM

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O Brasil eacute o maior paiacutes da Ameacuterica Latina ocupando a 5ordf posiccedilatildeo mundial em termos da sua extensatildeo territorial Sua dimensatildeo continental com mais de 8 milhotildees de km2 eacute o lar de quase 213 milhotildees de brasileiros o que equivale agrave 6ordf posiccedilatildeo mundial entre os paiacuteses mais populosos O paiacutes se divide em 5570 municiacutepios 26 estados mais o distrito federal onde estaacute a capital do paiacutes Brasiacutelia Aleacutem disso abriga seis biomas bastante heterogecircneos e ricos em espeacutecies de fauna e flora sendo o bioma Amazocircnia a maior floresta tropical do mundo com cobertura de aproximadamente 40 do territoacuterio nacional Considerado um paiacutes em transiccedilatildeo para o desenvolvimento sua economia eacute relativamente complexa e atualmente a 12ordf entre as maiores do mundo de acordo com o Produto Interno Bruto Ele eacute o terceiro maior exportador de alimentos e o maior exportador liacutequido de produtos agropecuaacuterios do planeta respectivamente sendo as commodities 67 das exportaccedilotildees Entre elas as principais satildeo soja petroacuteleo e mineacuterio de ferro celulose proteiacutena animal cafeacute entre outras Com enormes desafios agrave frente o paiacutes tenta diminuir a incidecircncia da pobreza e da criminalidade bem como reverter a posiccedilatildeo de elevada concentraccedilatildeo de renda e distribuiccedilatildeo de riquezas uma das piores do mundo Ainda constitui um celeiro de oportunidades para investimentos em infraestrutura principalmente voltados para levar o acesso a alguns dos itens mais importantes para o bem- estar da populaccedilatildeo como o saneamento baacutesico a educaccedilatildeo e a sauacutede Ao longo do livro seratildeo utilizadas muitas siglas que representam os estados e para facilitar a visualizaccedilatildeo e identificaccedilatildeo das regiotildees em que os projetos foram desenvolvidos abaixo estaacute o mapa do Brasil e suas respectivas regiotildeesClaacuteudia Forte e Bruno F Frascaroli

Norte Tocantins (TO) Paraacute (PA) Amapaacute (AP) Roraima (RR) Amazonas (AM) Acre (AC) e Rondocircnia (RO)

Nordeste Alagoas (AL) Bahia (BA) Cearaacute (CE) Maranhatildeo (MA) Paraiacuteba (PB) Pernambuco (PE) Piauiacute (PI) Rio Grande do Norte (RN) e Sergipe (SE)

Sudeste Satildeo Paulo (SP) Rio de Janeiro (RJ) Minas Gerais (MG) e Espiacuterito Santo (ES)

Centro Oeste Goiaacutes (GO) Mato Grosso (MT) Mato Grosso do Sul (MS) e o Distrito Federal (DF)

Sul Rio Grande do Sul (RS) Santa Catarina (SC) e Paranaacute (PR)

ldquoO investimento em conhecimento paga o melhor rendimentordquo Benjamin Franklin

Apresentaccedilatildeo_12 Isaac Sidney Presidente da FEBRABAN

Capiacutetulo 1 ndash Educaccedilatildeo financeira por que precisamos dela_16 Adriana Toledo toledoadrianauolcombr Capitulo 2 ndash O papel da AEF-Brasil na Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira_30 Claudia M J Forte claudiamjfortegmailcom

Capiacutetulo 3 ndash A participaccedilatildeo do setor privado e a importacircncia das alianccedilas multissetoriais para o desenvolvimento da ENEF_60 Thiago Godoy Nascimento thiagognascgmailcom

Capiacutetulo 4 ndash A educaccedilatildeo financeira a BNCC e o curriacuteculo contextos e desafios das escolas puacuteblicas brasileiras_78 Alessandra Camargo Godoi camargoalessandrafgmailcom Sandra Zita Silva Tineacute sztinegmailcom

Capiacutetulo 5 ndash A experiecircncia do polo de educaccedilatildeo financeira do estado da Paraiacuteba_116 Bruno F Frascaroli frascarolibgmailcom

Capiacutetulo 6 ndash Trajetoacuteria da educaccedilatildeo financeira nas escolas do estado de Tocantins do programa piloto agrave consolidaccedilatildeo do polo de formaccedilatildeo de professores na Universidade Federal do Tocantins_146 Juliana Aguiar de Melo aguiarmelomailuftedubr Gisele Barbosa de Paiva giselepaivauftedubr Alessandra Camargo Godoi camargoalessandrafgmailcom Waldecy Rodrigues waldecyuftedubr

Capiacutetulo 7 ndash A experiecircncia da formaccedilatildeo de professores em educaccedilatildeo financeira no Estado do Rio Grande do Sul_174 Eacutelsio Joseacute Coraacute corauffsedubr Larissa Trindade larissatrindadeuffsedubr

Capiacutetulo 8 ndash A educaccedilatildeo financeira nas escolas a experiecircncia da formaccedilatildeo de professores no polo do estado de Minas Gerais_192 Andreacute Luiz Medeiros andremedeirosunifeiedubr Joseacute Gilberto da Silva gilbertosilvaunifeiedubr Moiseacutes Diniz Vassallo vassallounifeiedubr Fabienne Mara Ferreira Matos fabiennemaraunifeiedubr Leandro Lopes Trindade leandrotrinunifeiedubr

Capiacutetulo 9 ndash Educaccedilatildeo financeira e psicologia econocircmica uma breve discussatildeo e algumas recomendaccedilotildees_222 Vera Rita de Mello Ferreira veraritaverticepsicombr Claudia M J Forte claudiamjfortegmailcom

Capiacutetulo 10 ndash Mapa das fontes de pesquisa da educaccedilatildeo financeira no Brasil_250 Claudia M J Forte claudiamjfortegmailcom

Sumaacuterio

10 11

Dez anos da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira ndash ENEF

Vocecirc jaacute ouviu falar sobre educaccedilatildeo financeira Sabe o que quer dizer Por que precisamos dela Se natildeo sabe comece a ler este livro agora mesmo Vocecirc transformaraacute sua percepccedilatildeo sobre quatildeo importante eacute cuidar das suas financcedilas seja no plano pessoal seja no empresarial

Se jaacute sabe a leitura seraacute tambeacutem fundamental para que compreenda ainda mais profundamente esse universo

Nesta obra vocecirc vai encontrar o sentido do termo em si a razatildeo pela qual devemos nos preocupar com o assunto e o que tem sido feito nos uacuteltimos dez anos para promover os temas catalogados como parte desse novo ramo do conhecimento de extrema importacircncia para os indiviacuteduos e para a naccedilatildeo

Tive o privileacutegio de acompanhar esse processo desde o iniacutecio como procurador-geral do Banco Central e depois como diretor de Relaccedilotildees Institucionais e Cidadania lidando diretamente com accedilotildees para incentivar seu desenvolvimento Em 2016 presidi o Comitecirc Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (CONEF)

A educaccedilatildeo financeira eacute um instrumento fundamental para as pessoas para a sociedade para o setor bancaacuterio e principalmente para a economia brasileira do seacuteculo 21 Jaacute haacute consenso de que ter cidadatildeos com maior consciecircncia orientaccedilatildeo informaccedilatildeo e engajamento em torno de sua vida financeira gera efeitos positivos para todos os setores econocircmicos

Soacute haacute ganhos Ningueacutem perde quando o consumidor tem a vida financeira mais saudaacutevel autocircnoma e sustentaacutevel

E esse eacute um desafio natildeo soacute no Brasil Nos uacuteltimos anos vecircm sendo tomadas em todo o mundo diversas iniciativas nessa direccedilatildeo

12 DEZ ANOS DA ESTRATEacuteGIA NACIONAL DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA ndash ENEF 13

Em 2020 com a pandemia do Covid-19 passamos por grandes desafios com impactos no planejamento das famiacutelias nos negoacutecios e nas empresas E os bancos nunca tiveram uma atuaccedilatildeo tatildeo proativa como nesta crise E no contexto de poacutes-pandemia e de retomada econocircmica as accedilotildees de orientaccedilatildeo e educaccedilatildeo financeira tomam-se ainda mais importantes O momento atual deve ser entendido como uma oportunidade para acelerarmos esse processo

Fatores histoacutericos culturais econocircmicos e ateacute psicoloacutegicos explicam por que muitos cidadatildeos tecircm dificuldades para lidar com o dinheiro Nesse sentido a FEBRABAN e os bancos tecircm desenvolvido uma seacuterie de accedilotildees para promover a educaccedilatildeo financeira e o uso responsaacutevel do creacutedito

Aleacutem das iniciativas individuais dos bancos a FEBRABAN tem uma histoacuteria de accedilotildees de educaccedilatildeo financeira sempre buscando gerar conhecimento que possa produzir no longo prazo transformaccedilotildees positivas no comportamento das pessoas melhorando sua relaccedilatildeo com o dinheiro e sua qualidade de vida A cidadania financeira eacute parte inseparaacutevel de nosso compromisso com um sistema financeiro mais saudaacutevel eacutetico e eficiente

Este livro eacute uma obra coletiva e foi concebido com dois objetivos compartilhar as boas praacuteticas de educaccedilatildeo financeira de modo a disseminaacute-las por todo o paiacutes e deixar o registro histoacuterico dos dez anos da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (ENEF) no Brasil para os quais a Associaccedilatildeo Brasileira de Educaccedilatildeo Financeira (AEF-Brasil) contribuiu de maneira fundamental

A AEF-Brasil foi criada em 2012 sob a forma de organizaccedilatildeo social sem fins lucrativos por representantes do mercado financeiro sob a presidecircncia da FEBRABAN com o objetivo de desenvolver accedilotildees voltadas para promover a educaccedilatildeo financeira e destacar sua relevacircncia

E com satisfaccedilatildeo posso dizer que acho que conseguimos

Nesse periacuteodo em que atuou como executora oficial da ENEF no Brasil a AEF-Brasil desenvolveu vaacuterios projetos para os puacuteblicos da comunidade escolar e para adultos em vulnerabilidade econocircmica envolvendo parceiros de diversos setores sobretudo os bancos e alcanccedilando os 26 estados e o Distrito Federal na disseminaccedilatildeo dos programas Muitas dessas iniciativas estatildeo contadas no livro

Ao longo de dez capiacutetulos a narrativa de fatos que passam a fazer parte da histoacuteria do paiacutes eacute contada por profissionais que protagonizaram os desafios para a construccedilatildeo dessa nova agenda essencial para o desenvolvimento da economia e para a formaccedilatildeo dos cidadatildeos

Os dezessete autores que assinam os capiacutetulos desta obra compotildeem junto com vaacuterios outros profissionais uma rede de bravos educadores que lutam por um Brasil melhor Minha homenagem e admiraccedilatildeo a cada um deles

O compartilhamento a que esta obra se propotildee iraacute irrigar a semente plantada haacute dez anos com a instituiccedilatildeo da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira e ampliaraacute a visatildeo de todos os agentes puacuteblicos e privados corresponsaacuteveis pela formaccedilatildeo da cidadania financeira como vetor para o crescimento do paiacutes

A FEBRABAN principal entidade representativa do setor bancaacuterio brasileiro que tem por missatildeo contribuir para o desenvolvimento econocircmico social e sustentaacutevel do paiacutes por meio da melhoria contiacutenua do sistema financeiro e de suas relaccedilotildees com a sociedade orgulha-se de patrocinar esta obra e eu de apresentaacute-la a vocecirc

Desejo-lhe uma oacutetima leitura

Isaac SidneyPresidente da Federaccedilatildeo Brasileira de Bancos - FEBRABAN e da AEF-Brasil


Desde haacute muito tempo mais ou menos a partir do seacuteculo XVI com a consolidaccedilatildeo do capitalismo no mundo o homem busca maneiras de garantir sua sobrevivecircncia por meio da acumulaccedilatildeo de bens e de dinheiro

O capitalismo eacute o sistema em que predomina a propriedade privada e a busca constante pelo lucro e pela acumulaccedilatildeo de capital Apesar de ser conceituado como um modelo de sistema econocircmico seus efeitos estendem-se aos campos poliacuteticos sociais culturais eacuteticos e muitos outros abrangendo quase a totalidade do espaccedilo geograacutefico

Com a globalizaccedilatildeo nos uacuteltimos 50 anos o sistema capitalista passou a ser predominante no mundo e afeta todos os seres terrestres de alguma maneiraNessa busca pela riqueza muitos fatores determinam a tomada de decisotildees na oacuterbita financeira e a ignoracircncia nesse tema natildeo eacute mais uma opccedilatildeo

A educaccedilatildeo financeira eacute disciplina relevante para garantir ao cidadatildeo o exerciacutecio dos seus direitos e deveres no mundo financeiro possibilitando a tomada de decisotildees acertadas

A capacidade de uma pessoa de fazer as escolhas certas exercendo seus direitos e cumprindo os deveres que lhe satildeo impostos chamamos de cidadania financeira Eacute um conceito que decorre do termo cidadatildeo

1 As informaccedilotildees deste capitulo foram reunidas pela autora a partir de consulta aos sites

wwwvidaedinheirogovbr wwwbcbgovbrcidadaniafinanceira wwwmeufuturosegurogovbr

wwwinvestidorgovbr wwwprevicgovbr e wwwaefbrasilorgbr

2 Mestre em Direito e Economia Chefe do Departamento de Administraccedilatildeo e Financcedilas da Susep

Membro titular do Foacuterum Brasileiro de Educaccedilatildeo Financeira (FBEF) Foi membro titular da Comissatildeo

Permanente da Educaccedilatildeo Financeira do Brasil (CONEF) de janeiro de 2016 a junho de 2018

Capiacutetulo 1Educaccedilatildeo financeira por que precisamos dela1

Adriana Toledo2

16 EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA POR QUE PRECISAMOS DELA 17

Segundo o Dicionaacuterio Aureacutelio cidadatildeo eacute aquele indiviacuteduo no gozo dos direitos civis e poliacuteticos de um Estado ou no desempenho de seus deveres para com este De acordo com a Constituiccedilatildeo Federal ser cidadatildeo eacute ter direito agrave vida agrave liberdade agrave propriedade agrave igualdade perante a lei ter direitos civis

Por sua vez cidadania eacute o conjunto de direitos e deveres exercidos por um indiviacuteduo que vive em sociedade no que se refere ao seu poder e grau de intervenccedilatildeo no usufruto de seus espaccedilos e na sua capacidade de intervir nele e de transformaacute-lo Essa expressatildeo vem do latim civitas que quer dizer cidade

Assim para que as pessoas estejam no domiacutenio pleno da sua condiccedilatildeo de cidadatildeo precisam exercer seus direitos tambeacutem no campo das financcedilas E para que isso se torne possiacutevel eacute necessaacuterio aprender e compreender conceitos baacutesicos a respeito desse universo Por isso a importacircncia da educaccedilatildeo financeira no mundo como se pode ver no texto citado a seguir

A SampP Global Financial Literacy Survey a mais abrangente pesquisa global sobre educaccedilatildeo financeira divulgada em 2016 apurou que dois em cada trecircs adultos no mundo satildeo analfabetos financeiros Com base em entrevista com 150 mil adultos em mais de 140 paiacuteses a pesquisa investigou o conhecimento da populaccedilatildeo mundial sobre quatro conceitos financeiros baacutesicos diversificaccedilatildeo de risco inflaccedilatildeo habilidade numeacuterica e juros compostos

As conclusotildees dessas pesquisas satildeo que as habilidades de administraccedilatildeo de dinheiro se mostram mais importantes do que nunca para navegar nas realidades econocircmicas do mercado moderno Influenciam significativamente no sucesso da busca pela riqueza e impactam nos resultados das poliacuteticas puacuteblicas em diversos setores pois ajudam a sociedade a entender melhor a economia como um todo aumentam a propensatildeo para poupanccedila apoacutes aposentadoria reduzem o niacutevel de endividamento etc

Natildeo eacute por acaso que a educaccedilatildeo financeira estaacute presente em pelo menos 8 dos 17 Objetivos de Desenvolvimento Sustentaacutevel (ODSs) que fazem parte do Protocolo Internacional da Assembleia Geral da Organizaccedilatildeo das Naccedilotildees Unidas (ONU) relacionado agrave Agenda 2030 para o Desenvolvimento Sustentaacutevel cujo compromisso de implementaccedilatildeo foi assumido em 2015 pelo Brasil e por mais 193 paiacuteses A figura abaixo mostra os ODSs

A Agenda 2030 representa uma ferramenta orientadora para planejamento de accedilotildees e poliacuteticas puacuteblicas perenes capazes de levar o mundo ao efetivo alcance do desenvolvimento sustentaacutevel Em busca do equiliacutebrio entre a prosperidade humana e a proteccedilatildeo do planeta seus principais alvos satildeo acabar com a pobreza e a fome lutar contra as desigualdades e combater mudanccedilas climaacuteticas

Nesse sentido a educaccedilatildeo financeira das populaccedilotildees tem papel muito relevante na construccedilatildeo e na consolidaccedilatildeo das poliacuteticas e accedilotildees desenvolvidas pois ao moldar o comportamento e as escolhas de consumo

Infelizmente com o alto grau de analfabetismo no planeta o desafio de educar os cidadatildeos nesse campo das financcedilas natildeo eacute exatamente uma prioridade dos governantes E longe de se mostrar uma tarefa faacutecil tem sido motivo de preocupaccedilatildeo de muitos economistas e agentes de regulaccedilatildeo pois haacute evidecircncias de que as poliacuteticas puacuteblicas voltadas para o desenvolvimento econocircmico satildeo gravemente afetadas em razatildeo dos efeitos causados pelas maacutes escolhas financeiras da sociedade

A partir da crise econocircmica de 2008 o tema despertou interesse de muitos especialistas e natildeo para de crescer o nuacutemero de investigaccedilotildees e pesquisas que demonstram a relaccedilatildeo de causa e efeito entre a ausecircncia de padrotildees financeiros corretos e as grandes crises

Os 17 Objetivos de Desenvolvimento Sustentaacutevel ligados agrave Agenda 2030

para o Desenvolvimento Sustentaacutevel


pelos indiviacuteduos cria um ambiente que favorece o equiliacutebrio em todos os aspectos caracteriacutestica essencial para a sustentabilidade dos impactos perseguidos em cada um dos ODSs

EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NO MUNDO O PAPEL DA OCDE

A educaccedilatildeo financeira tornou-se um importante complemento agrave conduta do mercado agrave regulaccedilatildeo prudencial (regulaccedilatildeo financeira que estabelece requisitos para as instituiccedilotildees financeiras com foco no gerenciamento de riscos e nos requerimentos miacutenimos de capital para fazer face aos riscos decorrentes de suas atividades) e agrave melhoria dos comportamentos financeiros individuais sendo hoje uma prioridade poliacutetica de longo prazo em muitos paiacuteses

A Organizaccedilatildeo para Cooperaccedilatildeo e Desenvolvimento Econocircmico (OCDE)3 e sua Rede Internacional de Educaccedilatildeo Financeira (INFE)4 tem como missatildeo a realizaccedilatildeo de pesquisas e o desenvolvimento de ferramentas visando apoiar os paiacuteses ndash membros e aderentes a desenhar e implementar estrateacutegias nacionais de educaccedilatildeo financeira

Nesse passo foram desenvolvidos em 2012 Os Princiacutepios de Alto Niacutevel sobre Estrateacutegias Nacionais de Educaccedilatildeo Financeira (The High-level Principles on National Strategies for Financial Education) pela Rede Internacional de

Educaccedilatildeo Financeira da OCDE (OCDEINFE) com representantes de mais de 100 economias incluindo todos os membros do G20 e organizaccedilotildees internacionais relevantes A versatildeo final desses princiacutepios foi aprovada pelo Comitecirc dos Mercados Financeiros e pelo Comitecirc de Seguros e Pensotildees Privadas em abril de 2012 e endossada pelos liacutederes do G20 na Cuacutepula de Los Cabos

Em um nuacutemero crescente de paiacuteses as implicaccedilotildees a longo prazo dos baixos niacuteveis de educaccedilatildeo financeira entre a maioria da populaccedilatildeo estatildeo levando os governos a agir de forma cada vez mais ativa para uma mudanccedila desse cenaacuterio Em 2021 a OCDEINFE conta com a adesatildeo de mais de 240 instituiccedilotildees puacuteblicas ndash incluindo bancos centrais reguladores e supervisores financeiros ndash em mais de 110 paiacuteses

Em 2013 a fim de monitorar o progresso dos governos das principais economias do mundo na implementaccedilatildeo de estrateacutegias nacionais para melhorar a educaccedilatildeo financeira foi publicado pela OCDE em conjunto com a presidecircncia do encontro do G20 realizado na Ruacutessia o documento Advancing National Strategies for Financial Education

A publicaccedilatildeo com contribuiccedilotildees de 21 paiacuteses-membros do G20 e de paiacuteses convidados5 destaca as principais caracteriacutesticas das experiecircncias dos paiacuteses e em especial a loacutegica para o desenvolvimento de estrateacutegias nacionais o status em cada paiacutes principais objetivos e seus elementos fundadores

Tambeacutem aponta para as diferentes estruturas governamentais estabelecidas para projetar e implementar estrateacutegias nacionais assim como para o papel dos stakeholders e suas principais direccedilotildees e desafios de implementaccedilatildeo Por fim propotildee possiacuteveis aacutereas para novas accedilotildees poliacuteticas

Outra relevante publicaccedilatildeo nesse tema satildeo os relatoacuterios de testes perioacutedicos do Programa de Avaliaccedilatildeo Internacional de Estudantes (PISA) da OCDE sobre o desempenho dos alunos Cerca de 600 mil estudantes concluiacuteram a avaliaccedilatildeo em 2018 representando algo em torno de 32 milhotildees de jovens de 15 anos nas escolas dos 79 paiacuteses e economias participantes No Brasil 10691 estudantes

3 A OCDE eacute uma organizaccedilatildeo internacional composta atualmente de 35 paiacuteses

com sede em Paris na Franccedila e tem por objetivo promover poliacuteticas que visem

ao desenvolvimento econocircmico e ao bem-estar social de pessoas por todo o

mundo O Brasil natildeo faz parte do grupo mas eacute um parceiro-chave com quem

a OCDE manteacutem cooperaccedilatildeo desde o iniacutecio dos anos 1990 Nessa posiccedilatildeo tem

a possibilidade de participar dos diferentes oacutergatildeos da entidade aderir aos seus

instrumentos legais se integrar aos informes estatiacutesticos e revisotildees por pares de

setores especiacuteficos do oacutergatildeo e tem sido convidado a participar de todas as suas

reuniotildees ministeriais desde 1999 O Brasil contribui para o trabalho dos comitecircs

e participa em peacute de igualdade com os paiacuteses-membros em diversos oacutergatildeos e

projetos importantes da entidade

4 No acircmbito da Rede Internacional de Educaccedilatildeo Financeira OCDEINFE o

Brasil eacute representado pelo BCB e pela CVM como membros plenos Aleacutem disso

participam como membros regulares a Susep a Previc a Secretaria Nacional do

Consumidor do Ministeacuterio da Justiccedila e Seguranccedila Puacuteblica (MJSP) a Secretaria da

Previdecircncia do Ministeacuterio da Economia e o Ministeacuterio da Educaccedilatildeo

5 Argentina Austraacutelia Brasil Canadaacute Repuacuteblica Popular da China Franccedila

Iacutendia Indoneacutesia Itaacutelia Japatildeo Coreia Meacutexico Holanda Federaccedilatildeo Russa

Araacutebia Saudita Cingapura Aacutefrica do Sul Espanha Turquia Reino Unido e

Estados Unidos aleacutem da Uniatildeo Europeia


em 638 escolas completaram a avaliaccedilatildeo representando 2036861 estudantes de 15 anos (65 da populaccedilatildeo total de 15 anos)

Os dados levantados no exame do PISA 2018 divulgados em 2020 apontaram que6

a) O status socioeconocircmico foi um forte preditor de desempenho em leitura matemaacutetica e ciecircncias no Brasil Alunos favorecidos superaram os desfavorecidos na leitura em 97 pontos (meacutedia da OCDE 89 pontos) No PISA 2009 a diferenccedila de desempenho na leitura relacionada ao status socioeconocircmico era de 84 pontos no Brasil (meacutedia da OCDE 87 pontos)

b) No Brasil cerca de um em cada dez estudantes desfavorecidos de alto desempenho natildeo espera concluir o ensino superior enquanto entre os alunos mais favorecidos de alto desempenho a proporccedilatildeo eacute de um em 25

c) Em meacutedia nos paiacuteseseconomias da OCDE 94 dos estudantes relataram que obtecircm essas informaccedilotildees financeiras dos pais 77 relataram que a internet eacute uma fonte desses dados aproximadamente metade de todos os estudantes afirmou obter informaccedilotildees sobre questotildees financeiras de amigos (51) da televisatildeo ou do raacutedio (50) ou de professores (50) e aproximadamente um quarto deles relatou que obteacutem essas informaccedilotildees de revistas (25)

d) Os estudantes mais familiarizados com as financcedilas ou os termos relacionados agrave economia tambeacutem tinham maior conhecimento financeiro medido pela avaliaccedilatildeo de alfabetizaccedilatildeo financeira do PISA 2018 Cada termo adicional dos 18 propostos que um aluno relatou ter aprendido na escola nos 12 meses anteriores e cuja definiccedilatildeo o aluno ainda conhecia estava associado a um aumento em sua pontuaccedilatildeo de alfabetizaccedilatildeo financeira em meacutedia nos paiacuteseseconomias da OCDE Depois de considerar o sexo o aluno e o perfil socioeconocircmico da escola assim como o histoacuterico de imigrantes cada termo adicional foi associado a uma melhoria de trecircs pontos na pontuaccedilatildeo de alfabetizaccedilatildeo financeira

e) Em meacutedia nos paiacuteses e economias da OCDE 15 dos estudantes tiveram desempenho abaixo do niacutevel 2 em alfabetizaccedilatildeo financeira Esses alunos exibiam apenas habilidades baacutesicas de alfabetizaccedilatildeo financeira como identificar termos e produtos financeiros comuns e interpretar informaccedilotildees relacionadas a conceitos financeiros baacutesicos Eles podem ter sido capazes

de reconhecer a diferenccedila entre necessidades e desejos e tomar decisotildees simples sobre gastos diaacuterios mas ainda natildeo foram capazes de aplicar seus conhecimentos para tomar decisotildees financeiras em contextos que natildeo eram imediatamente relevantes para eles como reconhecer o valor de um orccedilamento simples ou realizar uma mera avaliaccedilatildeo do valor pelo dinheiro Mais de um em cada trecircs estudantes no Brasil Bulgaacuteria Geoacutergia Indoneacutesia e Peru se apresentou abaixo do niacutevel 2 e mesmo em paiacuteses e regiotildees de alto desempenho econocircmico como as proviacutencias canadenses (Coluacutembia Britacircnica Manitoba New Brunswick Terra Nova e Labrador Nova Escoacutecia Ontaacuterio e Ilha do Priacutencipe Eduardo) a Estocircnia a Finlacircndia e a Polocircnia entre 5 e 10 dos alunos obtiveram pontuaccedilatildeo abaixo do niacutevel 2

Essas conclusotildees datildeo conta de que o investimento cada vez mais cedo para a promoccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira das populaccedilotildees em todos os niacuteveis socioeconocircmicos eacute uma necessidade Os paiacuteses que investem nesse tipo de educaccedilatildeo tecircm potencial de alcanccedilar melhores resultados na implantaccedilatildeo das poliacuteticas puacuteblicas voltadas para a estabilidade econocircmica e financeira

O desafio natildeo eacute simples e se agrava em paiacuteses como o Brasil que tem significativo grau de analfabetismo da populaccedilatildeo e alto percentual de evasatildeo escolar Na uacuteltima ediccedilatildeo do PISA 2018 o resultado mostrou que o paiacutes apresenta baixa proficiecircncia em leitura matemaacutetica e ciecircncias se comparado com outros 78 paiacuteses que participaram da avaliaccedilatildeo A publicaccedilatildeo revelou ainda que 681 dos estudantes brasileiros com 15 anos de idade natildeo possuem niacutevel baacutesico de matemaacutetica o miacutenimo exigido para o exerciacutecio pleno da cidadania Os iacutendices estatildeo estagnados desde 2009 Temos um longo caminho a trilhar

MARCO REGULATOacuteRIO DA ENEF

Desde 2010 a partir da publicaccedilatildeo do Decreto nordm 7397 estabeleceu-se no Brasil a Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (ENEF) cujo intuito foi por meio da uniatildeo de agentes de diversos setores convergir esforccedilos para promover e disseminar a educaccedilatildeo financeira no paiacutes

A estrateacutegia reuacutene em torno do mesmo propoacutesito atores dos mercados bancaacuterio de valores mobiliaacuterios de seguros de previdecircncia assim como da aacuterea de educaccedilatildeo e de defesa do consumidor

No Brasil cerca de um em cada dez estudantes desfavorecidos de alto desempenho natildeo espera concluir o ensino superior enquanto entre os enquanto entre os alunos mais favorecidos de alto desempenho a proporccedilatildeo eacute de 1 em 25

6 Dados traduzidos pelo autor do texto


A origem de tudo se deu no acircmbito do Comitecirc de Regulaccedilatildeo e Fiscalizaccedilatildeo dos Mercados Financeiro de Capitais de Seguro de Previdecircncia e Capitalizaccedilatildeo (Coremec) instituiacutedo pelo Decreto nordm 5685 de 2006 ndash atual Decreto nordm 10465 de 20207 ndash com o objetivo de promover a coordenaccedilatildeo e o aprimoramento da atuaccedilatildeo das entidades da administraccedilatildeo federal que regulam e fiscalizam as atividades relacionadas agrave captaccedilatildeo puacuteblica para formaccedilatildeo da poupanccedila Compotildeem esse comitecirc o Banco Central do Brasil (BCB) a Comissatildeo de Valores Mobiliaacuterios (CVM) a Superintendecircncia Nacional de Previdecircncia Complementar (PREVIC) e a Superintendecircncia de Seguros Privados (SUSEP)

A proposta para a adoccedilatildeo da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (ENEF) foi resultado de 18 meses de trabalho de um grupo instalado no acircmbito do Coremec e coordenado por um representante da CVM A ENEF foi instituiacuteda oficialmente em 2010 com os objetivos de promover e fomentar a cultura de educaccedilatildeo financeira no paiacutes ampliar a compreensatildeo do cidadatildeo para que seja capaz de fazer escolhas conscientes quanto agrave administraccedilatildeo de seus recursos e contribuir para a eficiecircncia e a solidez dos mercados financeiro de capitais de seguros de previdecircncia e de capitalizaccedilatildeo

A ENEF foi elaborada em momento histoacuterico em que o governo e a sociedade organizada adotavam medidas para atenuar os efeitos locais de grave crise financeira internacional Mas o assunto jaacute vinha sendo tema de debates em razatildeo principalmente do crescimento do mercado bancaacuterio e do avanccedilo da inclusatildeo financeira e ganhou relevacircncia a partir da crise de 2008 quando estourou a bolha imobiliaacuteria nos Estados Unidos e os agentes perceberam que natildeo era possiacutevel garantir a sauacutede financeira de um paiacutes sem a correspondente capacidade da populaccedilatildeo na tomada de decisotildees Ou seja ficou claro que a estabilidade financeira do mercado depende tambeacutem da atitude dos consumidores

Uma sociedade bem-educada financeiramente pavimenta a trajetoacuteria sustentada de desenvolvimento socioeconocircmico auxilia na reduccedilatildeo das desigualdades e promove a cidadania

O Comitecirc Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (CONEF) oacutergatildeo de governanccedila da ENEF um ano apoacutes sua criaccedilatildeo consolidou por meio da Deliberaccedilatildeo nordm 2 de

5 de maio de 2011 o Plano Diretor da Estrateacutegia contendo os programas e accedilotildees planejadas para seu desenvolvimento

Na mesma data por meio da Deliberaccedilatildeo nordm 3 o CONEF divulgou o nome das entidades escolhidas para representar a sociedade civil na constituiccedilatildeo doreferido comitecirc e iniciar a parceria para educar a populaccedilatildeo brasileira que passou a ter a seguinte composiccedilatildeo

7 Apoacutes a extinccedilatildeo dos colegiados pelo Decreto nordm 9759 em 2019 no acircmbito da

administraccedilatildeo puacuteblica federal o Coremec foi recriado por meio do Decreto

nordm 10465 de 18 de agosto de 2020 com as mesmas atribuiccedilotildees

A figura acima mostra a presenccedila de mais dois membros da sociedade civil CONSED e SEBRAE que aderiram ao CONEF no final de 2017 conforme deliberado na 29ordf reuniatildeo do referido comitecirc

A Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira no Brasil como na grande maioria dos paiacuteses teve sua governanccedila protagonizada preponderantemente pelos oacutergatildeos reguladores do mercado financeiro mas sua composiccedilatildeo sofreu mutaccedilatildeo ao longo desses dez anos

Com a ediccedilatildeo do Decreto nordm 9759 em abril de 2019 que estabeleceu regras e passou a limitar a existecircncia de colegiados na administraccedilatildeo puacuteblica federal foi extinto o Comitecirc Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (CONEF) e seus subcomitecircs permanecendo vaacutelida no entanto a Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira como poliacutetica puacuteblica na forma prevista no Decreto nordm 7397 de 2010

A partir da publicaccedilatildeo do Decreto nordm 10393 de 9 de junho de 2020 criou-se a nova Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira e foi instituiacutedo o Foacuterum Brasileiro de Educaccedilatildeo Financeira (FBEF) unindo Banco Central do Brasil (BCB) Comissatildeo de Valores Mobiliaacuterios (CVM) Superintendecircncia Nacional de

GOVERNO (INSTITUICcedilOtildeES PUacuteBLICAS)

INSTITUICcedilOtildeES DA SOCIEDADE CIVIL


Previdecircncia Complementar (PREVIC) Superintendecircncia de Seguros Privados (SUSEP) Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon) Secretaria do Tesouro Nacional (STN) Secretaria de Previdecircncia (SPREV) e Ministeacuterio da Educaccedilatildeo (MEC) para compor a governanccedila da nova ENEF

Segundo previsto no decreto o foacuterum tem como atribuiccedilotildees

a) Implementar e estabelecer os princiacutepios da ENEFb) Divulgar as accedilotildees de educaccedilatildeo financeira securitaacuteria previdenciaacuteria e fiscal propostas por seus membros por outros oacutergatildeos e entidades puacuteblicas ou por instituiccedilotildees privadasc) Compartilhar as informaccedilotildees sobre as accedilotildees de educaccedilatildeo financeira securitaacuteria previdenciaacuteria e fiscal produzidas pelos oacutergatildeos e entidades representados para identificar as oportunidades de articulaccedilatildeod) Promover a interlocuccedilatildeo entre os oacutergatildeos ou as entidades puacuteblicas e as instituiccedilotildees privadas para estimular e sempre que possiacutevel integrar as accedilotildees de educaccedilatildeo financeira securitaacuteria previdenciaacuteria e fiscal

Na nova concepccedilatildeo da ENEF com a menccedilatildeo expressa dos ramos setoriais que compotildeem a estrateacutegia nacional ganham forccedila as temaacuteticas especializadas como seguro previdecircncia que formam a disciplina Educaccedilatildeo Financeira de um modo geral

GOVERNANCcedilA DA ENEF DE 2010 A 2020

Nesses dez anos da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira no paiacutes destaca-se o modus operandi da governanccedila escolhida envolvendo uma organizaccedilatildeo da sociedade civil de interesse puacuteblico ndash a Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do Brasil (AEF-Brasil) ndash na execuccedilatildeo direta das accedilotildees transversais

Com essa composiccedilatildeo hiacutebrida contemplando agentes de Estado e entes da sociedade civil na construccedilatildeo e aplicaccedilatildeo da referida poliacutetica foi celebrado o Acordo de Cooperaccedilatildeo Teacutecnica entre o CONEF e a AEF-Brasil visando ao desenvolvimento dos programas transversais por meio da captaccedilatildeo de recursos com o setor privado e agrave parceria com uma seacuterie de empresas e organizaccedilotildees brasileiras e multinacionais

O referido instrumento teve por objetivo estabelecer as regras de cooperaccedilatildeo para planejamento desenvolvimento e avaliaccedilatildeo de iniciativas de educaccedilatildeo

financeira securitaacuteria e previdenciaacuteria por parte da AEF-Brasil de acordo com as orientaccedilotildees traccediladas pelo comitecirc A execuccedilatildeo do acordo foi detalhada por meio de planos de trabalho apresentados bianualmente pela AEF-Brasil e aprovados pelo CONEF

A governanccedila da ENEF contava ainda com trecircs importantes subcomitecircs para apoio aos trabalhos do CONEF a Comissatildeo Permanente o Grupo de Apoio Pedagoacutegico e a Secretaria Executiva

A Comissatildeo Permanente composta de um representante titular e de um suplente de cada entidade integrante do CONEF servia como instacircncia de suporte teacutecnico agrave Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira O Grupo de Apoio Pedagoacutegico (GAP) por sua vez atuava no assessoramento quanto aos aspectos pedagoacutegicos relacionados agrave educaccedilatildeo financeira e previdenciaacuteria A composiccedilatildeo do GAP aleacutem de representantes dos oacutergatildeos reguladores contava com significativa participaccedilatildeo de teacutecnicos da aacuterea de educaccedilatildeo profissionais que pautavam a elaboraccedilatildeo do material e de conteuacutedos diversos antes de serem publicados A Secretaria Executiva exercida durante todo o periacuteodo pelo Banco Central do Brasil prestava o apoio administrativo e fornecia os meios necessaacuterios para o alcance dos objetivos do CONEF de um modo geral

A atual composiccedilatildeo do foacuterum conferindo sinergia entre os diversos oacutergatildeos puacuteblicos responsaacuteveis pela regulaccedilatildeo das mateacuterias do sistema econocircmico financeiro do paiacutes visa assegurar a eficiecircncia e a relevacircncia de programas de educaccedilatildeo financeira securitaacuteria previdenciaacuteria e fiscal para os diferentes atores da sociedade afastando a duplicidade de esforccedilos Aleacutem disso a partir da visatildeo da educaccedilatildeo fiscal haacute perspectiva de integrar a necessaacuteria compreensatildeo por parte da populaccedilatildeo das relaccedilotildees entre financcedilas puacuteblicas e privadas com impactos positivos de curto meacutedio e longo prazos para os cidadatildeos e para a sociedade como um todo

Natildeo haacute previsatildeo de serem criados subcolegiados permanentes no acircmbito do FBEF Em consonacircncia com as orientaccedilotildees contidas no Art 6ordm VI do Decreto nordm 9759 de 2019 excepcionalmente quando houver mateacuteria especiacutefica a ser analisada poderatildeo ser criados grupos de trabalho em caraacuteter temporaacuterio e com entregas bem estabelecidas para essa finalidade



A EXECUCcedilAtildeO DA ENEF NOS UacuteLTIMOS DEZ ANOS

Ateacute aqui a execuccedilatildeo da estrateacutegia se deu pelo desenvolvimento de accedilotildees transversais coordenadas pelo CONEF mas tambeacutem por meio das accedilotildees setoriais desenvolvidas isoladamente por cada um dos membros que o compunham

As accedilotildees transversais satildeo aquelas implementadas pelos esforccedilos conjuntos dos membros que compuseram a governanccedila da ENEF no periacuteodo Fazem parte desse eixo o Programa Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas o Programa Educaccedilatildeo Financeira para Adultos em Vulnerabilidade o Selo ENEF e a realizaccedilatildeo da Semana ENEF

As accedilotildees setoriais por outro lado satildeo aquelas desenvolvidas separadamente por cada um dos membros sempre alinhadas agraves diretrizes propostas pela ENEF e regidas pelos objetivos e papeacuteis desempenhados por cada instituiccedilatildeo que compotildee a estrateacutegia e contribui para ela

Satildeo exemplos desse conjunto o Programa de Educaccedilatildeo Previdenciaacuteria (PEP) desenvolvido pelo INSS com a finalidade de ampliar a cobertura previdenciaacuteria por meio da inclusatildeo e permanecircncia dos trabalhadores brasileiros nos regimes de previdecircncia o Guia de Orientaccedilatildeo e Defesa do Consumidor da Superintendecircncia de Seguros Privados (SUSEP) lanccedilado em 2016 em comemoraccedilatildeo aos 50 anos da autarquia e o site Meu Bolso em Dia voltado agrave educaccedilatildeo financeira das pessoas e famiacutelias da FEBRABAN (Federaccedilatildeo Brasileira de Bancos)

Com o objetivo de auxiliar no desenvolvimento e execuccedilatildeo da estrateacutegia foi lanccedilado em agosto de 2008 o site da ENEF (wwwvidaedinheirogovbr) com a finalidade inicial de cadastrar accedilotildees de educaccedilatildeo financeira gratuitas e de conteuacutedo natildeo comercial existentes no Brasil permitindo a formaccedilatildeo de um inventaacuterio nacional

Entre 2010 e 2011 foi aplicado em parceria com o Banco Mundial o projeto piloto Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas para Ensino Meacutedio em 891 escolas puacuteblicas de seis estados do paiacutes Posteriormente a AEF-Brasil atuou na disseminaccedilatildeo dos materiais elaborados nesse piloto e impactou cerca de 3 mil escolas

Em 2017 como fruto do esforccedilo e dedicaccedilatildeo do CONEF com relevante atuaccedilatildeo do Grupo de Apoio Pedagoacutegico a educaccedilatildeo financeira foi incluiacuteda na Base Nacional Comum Curricular (BNCC) documento oficial previsto em lei que

define os conhecimentos essenciais que todos os alunos da Educaccedilatildeo Baacutesica tecircm o direito de aprender A BNCC deve ser obrigatoriamente observada na elaboraccedilatildeo e na implementaccedilatildeo de curriacuteculos das redes puacuteblicas e privadas urbanas e rurais

A homologaccedilatildeo da BNCC foi possiacutevel graccedilas ao apoio de entidades ligadas ao setor entre elas a AEF-Brasil Na praacutetica isso significa que a temaacutetica da educaccedilatildeo financeira passou a fazer parte de uma relaccedilatildeo de assuntos incorporados agraves propostas pedagoacutegicas de estados e municiacutepios De forma direta os conteuacutedos e habilidades do tema passaram a ser trabalhados em matemaacutetica nas turmas de 5ordm 6ordm 7ordm e 9ordm anos do Ensino Fundamental com outras possibilidades de trabalho interdisciplinar com as demais aacutereas de conhecimento O trabalho com educaccedilatildeo financeira que antes ocorria por adesatildeo voluntaacuteria dos estados e municiacutepios tornou-se oficial para todos conforme consta na BNCC e estaacute mais bem explorado no capiacutetulo 4

De laacute para caacute muita coisa foi realizada no acircmbito do acordo celebrado entre o CONEF e a AEF-Brasil Os projetos e programas seratildeo detalhados nos proacuteximos capiacutetulos


Capiacutetulo 2O papel da AEF-Brasil na execuccedilatildeo da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira

Claudia M J Forte8

Por acreditar na importacircncia da educaccedilatildeo financeira para a solidez do sistema financeiro e para a qualidade de vida da sociedade brasileira quatro instituiccedilotildees representantes do mercado financeiro instituiacuteram a AEF-Brasil no ano de 2012 para elevar essa causa ao patamar das causas mais relevantes no Brasil Satildeo elas ANBIMA (Associaccedilatildeo Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiros e de Capitais) B3 (Brasil Bolsa Balcatildeo) CNSeg (Confederaccedilatildeo Nacional das Empresas de Seguros Gerais Previdecircncia Privada e Vida Sauacutede Suplementar e Capitalizaccedilatildeo) e FEBRABAN (Federaccedilatildeo Brasileira de Bancos) Possibilitar que a educaccedilatildeo financeira chegue a todo brasileiro eacute dar oportunidades igualitaacuterias de tomada de decisatildeo financeira autocircnoma e saudaacutevel para sua vida fortalecendo portanto a cidadania Assim a AEF-Brasil ao desenvolver seus projetos contribuiu e continua contribuindo para o desenvolvimento econocircmico e social e especialmente para o exerciacutecio da plena cidadania e da praacutetica da democracia

Essa configuraccedilatildeo de constituiccedilatildeo da AEF-Brasil proporcionou um modelo estaacutevel de atuaccedilatildeo pois abrigava em seu conselho as quatro instituiccedilotildees privadas de maior relevacircncia no mercado financeiro o que possibilitou maior abrangecircncia na captaccedilatildeo de recursos junto ao setor privado para execuccedilatildeo dos projetos de caraacuteter puacuteblico e gratuitos entatildeo deliberados pelo CONEF e por meio da execuccedilatildeo dos planos de accedilatildeo anuais (bianuais a partir de 2016)

A base de atuaccedilatildeo da AEF-Brasil para execuccedilatildeo do convecircnio foi a parceria puacuteblico-privada por meio de apoio ou de patrociacutenio para a viabilizaccedilatildeo de projetos bem como cooperaccedilatildeo teacutecnica institucional para a aplicaccedilatildeo desses projetos no ambiente adequado

Os princiacutepios que basearam toda a accedilatildeo da AEF-Brasil quer seja no desenvolvimento do portfoacutelio bem como na fase de disseminaccedilatildeo dos programas satildeo

8 Doutora em Integraccedilatildeo da Ameacuterica Latina professora pesquisadora e

consultora Superintendente na AEF-Brasil desde dezembro de 2015

30 O PAPEL DA AEF-BRASIL NA EXECUCcedilAtildeO DA ESTRATEacuteGIA NACIONAL DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA 31

a) Rigor teacutecnico investimento em pesquisa meacutetodos e avaliaccedilatildeo de modo a se obter respostas teacutecnicas para os resultados alcanccediladosb) Inovaccedilatildeo propotildee-se a identificar novas formas de promover a educaccedilatildeo financeirac) Colaboraccedilatildeo atuaccedilatildeo com diversos setores e perfis distintos de organizaccedilatildeo para alcance de seus resultadosd) Isenccedilatildeo e transparecircncia atuaccedilatildeo de forma transparente e autocircnoma tendo seus recursos e esforccedilos canalizados unicamente para os interesses da promoccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira

Escola Nossa Escola Durante todo o percurso de desenvolvimento de accedilotildees e materiais a associaccedilatildeo continuou a articulaccedilatildeo para que a educaccedilatildeo financeira fizesse parte da BNCC e a vitoacuteria chegou em 2018 quando da homologaccedilatildeo da Base e da inclusatildeo da educaccedilatildeo financeira como tema transversal

Fazendo jus agrave missatildeo para a qual foi criada e tambeacutem em cumprimento ao convecircnio com o CONEF foram desenvolvidos e executados pela AEF-Brasil quatro grandes projetos ldquoguarda-chuvardquo que seratildeo detalhados a seguir

PROJETO 1 ndash EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NAS ESCOLAS PUacuteBLICAS

A educaccedilatildeo financeira com base no Documento de Orientaccedilotildees para Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas (Plano Diretor da ENEF 2010) eacute importante pois desenvolve nas crianccedilas e jovens as competecircncias e habilidades necessaacuterias para lidar com as decisotildees financeiras que tomaratildeo ao longo da vida

A educaccedilatildeo financeira natildeo se resume a um conjunto de saberes puramente matemaacuteticos ou de instrumentos de caacutelculo Estaacute amparada em aacutereas complexas como a Psicologia Econocircmica e a Economia Comportamental e por isso acessar educaccedilatildeo financeira eacute provocar mudanccedilas de comportamento por meio da leitura de realidade do planejamento de vida da prevenccedilatildeo e da realizaccedilatildeo individual e coletiva Assim como em todos os processos educacionais quatildeo mais cedo iniciamos com as crianccedilas maiores as chances de termos um adulto mais consciente e autocircnomo com relaccedilatildeo ao processo de tomada de decisotildees no acircmbito financeiro

A escola eacute um dos ambientes de aprendizado dos alunos eacute ali que os estudantes aprendem natildeo somente os conhecimentos cognitivos mas tambeacutem o que provoca o sentimento de pertencimento o que lhes proporciona capacidade de administrar sua vida em sociedade de fazer escolhas e de sonhar assim como de descobrir formas de realizaccedilatildeo dos caminhos que traccedilarem A educaccedilatildeo financeira aqui compreendida como tema transversal dialoga com os diversos conteuacutedos e competecircncias especificadas na BNCC tanto para o Ensino Meacutedio como para o Ensino Fundamental

O Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas de Ensinos Fundamental e Meacutedio foi idealizado como modelo pedagoacutegico e completado com uma coleccedilatildeo de livros para os 12 anos da educaccedilatildeo baacutesica que oferecem ao aluno e ao professor atividades educativas que permitem a inserccedilatildeo do tema na vida escolar

Na figura acima eacute possiacutevel acompanhar a linha do tempo da AEF-Brasil a partir do Decreto Federal de 2010 que coloca o Brasil entre as naccedilotildees do mundo que possuem Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira Para operar desenvolver e disseminar a estrateacutegia foi tomada a decisatildeo da criaccedilatildeo da Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do Brasil como Oscip (Organizaccedilatildeo da Sociedade Civil de Interesse Puacuteblico) que passa a coordenar as accedilotildees de poliacuteticas puacuteblicas bem como a execuccedilatildeo de projetos voltados agrave educaccedilatildeo financeira no paiacutes tendo como puacuteblico-alvo escolas puacuteblicas de Ensino Fundamental e de Ensino Meacutedio e adultos em vulnerabilidade social

De 2013 a 2015 a AEF-Brasil desenvolveu os programas de educaccedilatildeo financeira para os dois puacuteblicos-alvo criando tecnologias sociais e material didaacutetico de apoio agraves iniciativas como os livros didaacuteticos para os professores e alunos do Ensino Fundamental e do Ensino Meacutedio Em 2018 o professor passou a ser o centro das accedilotildees da AEF-Brasil com a criaccedilatildeo do Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira e o desenvolvimento do portfoacutelio de materiais para serem utilizados em sala de aula que incluiu nova plataforma Vida e Dinheiro game Taacute O$$O curso EAD Financcedilas sem Segredos webseacuterie R$100 Neuras e cinco documentaacuterios nacionais Sua

Criaccedilatildeo da ENEF Decreto Federal73972010 e governanccedila(CONEF)

Criaccedilatildeo daAEF - BRASIL

Desenvolvimento dos Programas de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas e para Adultos

Redirecionamento estrateacutegico foco no professor

Implantaccedilatildeo da BNCC nas escolas

2010 2012 202020182013 a 2015


O modelo pedagoacutegico e o conteuacutedo foram concebidos tendo como base o documento ldquoOrientaccedilatildeo para Educaccedilatildeo Financeira nas Escolasrdquo (2017) construiacutedo ao longo de um ano com a participaccedilatildeo do Ministeacuterio da Educaccedilatildeo (MEC) da Uniatildeo Nacional dos Dirigentes Municipais de Educaccedilatildeo (UNDIME) do Conselho Nacional de Secretaacuterios de Educaccedilatildeo (CONSED) e de diversas outras instituiccedilotildees educacionais e financeiras sob a coordenaccedilatildeo da Comissatildeo de Valores Mobiliaacuterios (CVM)

Esse documento embasa e propotildee a forma de alinhamento da educaccedilatildeo financeira e de seus conteuacutedos formais ao curriacuteculo da Educaccedilatildeo Baacutesica fundamentado na Lei de Diretrizes e Bases da Educaccedilatildeo Nacional e seus instrumentos normativos A proposta foi oferecer ao aluno informaccedilotildees e orientaccedilotildees que favoreccedilam a construccedilatildeo de um pensamento financeiro consistente e o desenvolvimento de comportamentos mais autocircnomos conscientes e saudaacuteveis Na figura a seguir podemos observar a descriccedilatildeo das competecircncias

Tanto o modelo pedagoacutegico quanto a coleccedilatildeo desenvolvida colocam o aluno como protagonista de sua histoacuteria e o auxiliam na construccedilatildeo de seu projeto de vida dando a ele condiccedilotildees claras e bem orientadas de planejar organizar e realizar o futuro que almeja em conexatildeo com o entorno familiar e social a que pertence evidenciando a forccedila transformadora da educaccedilatildeo financeira em diferentes fases da vida forccedila essa provocadora da mobilidade social da melhora do niacutevel de poupanccedila do paiacutes da reduccedilatildeo do endividamento da reduccedilatildeo do estresse emocional dentre outras potecircncias transformadoras

A figura abaixo demonstra como a educaccedilatildeo financeira eacute comprometida com o cotidiano que acontece sempre em duas dimensotildees tempo e espaccedilo Na dimensatildeo espacial os conceitos financeiros satildeo tratados tomando-se como ponto de partida o impacto das accedilotildees individuais sobre o contexto social ou seja das partes com o todo e vice-versa Essa dimensatildeo compreende ainda os niacuteveis individual local regional nacional e global que se encontram organizados de modo inclusivo Na dimensatildeo temporal os conceitos satildeo abordados com base na noccedilatildeo de que as decisotildees tomadas no presente podem afetar o futuro Os espaccedilos satildeo atravessados por essa dimensatildeo que conecta passado presente e futuro numa cadeia de inter-relacionamentos que permitiraacute perceber o presente natildeo apenas como fruto de decisotildees tomadas no passado mas como o tempo em que se tomam certas iniciativas cujas consequecircncias e resultados ndash positivos e negativos ndash seratildeo colhidos no futuro

Debater direitos e deveres

Participar de decisotildees financeiras social e ambientalmente responsaacuteveis

Distinguir desejos e necessidades de consumo e poupanccedila no contexto do planejamento fincanceiro do projeto de vida familiar

Ler e interpretar textos simples do universo de Educaccedilatildeo Financeira

Ler criticamente textos publicitaacuterios

Participar de decisotildees financeiras consideradas reais necessidades

Elaborar planejamento financeiro com ajuda

Tomar cuidados em relaccedilatildeo a si proacuteprio agrave natureza e aos bens comuns considerando as repercussotildees imediatas

Tomar cuidados em relaccedilatildeo a si proacuteprio agrave natureza e aos bens comuns considerando as repercussotildees futuras

Atuar como multiplicador

C01

C02

C03

C04

C05

C06

C07

C08

C09

C10

Fonte Livro do Professor - Ensino Fundamental Disponivel em wwwvidaedinheirogovbr e wwwaefbrasilgovbr

DIMENSAtildeO ESPACIAL DIMENSAtildeO TEMPORAL

FUTURO

PRESENTE

PASSADO

AcircMBITO SOCIAL

Global

Regional

Individual

Nacional

Local

AcircMBITO INDIVIDUAL



A) EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NO ENSINO MEacuteDIO

A tecnologia educacional foi testada nos anos de 2010 e 2011 como projeto piloto envolvendo 891 escolas puacuteblicas de cinco estados brasileiros (TO RJ MG SP e CE) e o Distrito Federal contando com a participaccedilatildeo de aproximadamente 27 mil estudantes e 1800 professores Seu resultado obtido com base em um meacutetodo de avaliaccedilatildeo rigorosa do Banco Mundial apontou maior capacidade do jovem de poupar fazer lista de despesas mensais negociar preccedilos e meios de pagamento ao realizar compras aleacutem de construir planos pessoais para alcanccedilar seus objetivos Nesse projeto piloto no qual os pais dos alunos foram envolvidos foi maior a participaccedilatildeo de todos no diaacutelogo sobre questotildees financeiras como orccedilamento domeacutestico familiar por exemplo

Os livros do Ensino Meacutedio foram elaborados com base em alguns princiacutepios pedagoacutegicos como diferenciais

a) A responsabilidade socioambiental e a postura eacutetica como fator relevante e ligado ao comportamento do cidadatildeo e ao conceito de cidadaniab) A postura do aluno como multiplicador do conhecimento nos meios em que vive em especial sua famiacuteliac) A tomada de decisatildeo autocircnoma e consciente por considerar que haacute vaacuterios caminhos cenaacuterios e realidades distintas para lidar com as questotildees financeiras cotidianas e de longo prazo

O conjunto de livros para os professores e alunos do Ensino Meacutedio foi desenvolvido com o apoio do Instituto Unibanco em colaboraccedilatildeo com o Grupo de Apoio Pedagoacutegico liderado pelo Ministeacuterio da Educaccedilatildeo com especial participaccedilatildeo do CONSED ndash Conselho Nacional de Secretaacuterios de Educaccedilatildeo ndash e da UNDIME ndash Uniatildeo Nacional dos Dirigentes Municipais de Educaccedilatildeo ndash assim como de instituiccedilotildees puacuteblicas e privadas representativas do setor financeiro O conteuacutedo e as situaccedilotildees didaacuteticas que compotildeem os livros estatildeo alinhados com as diversas aacutereas do conhecimento e da vida escolar dos jovens do Ensino Meacutedio o que permite que professores trabalhem conteuacutedos financeiros do cotidiano desses estudantes associados ao seu momento de vida como trabalho empreendedorismo conquistas desejos proteccedilatildeo investimento famiacutelia e universidade

Dessa forma de 2012 a 2015 a AEF-Brasil atuou especialmente na primeira onda de disseminaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas para Ensino Meacutedio atingindo quase 3 mil escolas capacitando mais de 10 mil professores e nos 26 estados da Uniatildeo e no Distrito Federal O foco na primeira onda de disseminaccedilatildeo foi cumprir o acordo feito com o MEC agrave eacutepoca do Ministro Aloizio Mercadante de testar os materiais em 3 mil escolas no paiacutes por meio da entrega de livros para alunos e professores e da capacitaccedilatildeo de pelo menos trecircs professores por escola

Na segunda onda de disseminaccedilatildeo do programa ndash 2016 a 2019 ndash foram consolidados quatro polos estaduais em parceria com as secretarias de Educaccedilatildeo e universidades federais nos estados de Paraiacuteba Minas Gerais Rio Grande do Sul e Tocantins Os resultados dos polos seratildeo apresentados em detalhes nos capiacutetulos 4 a 8

B) EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NO ENSINO FUNDAMENTAL

Levando em conta o avanccedilo do projeto piloto com o ensino meacutedio e dada a necessidade de fazer chegar a educaccedilatildeo financeira tambeacutem junto aos anos iniciais da educaccedilatildeo baacutesica foi desenvolvido um projeto pedagoacutegico estruturado para contribuir com os principais eixos do conhecimento da escola na atualidade despertando o pensamento em educaccedilatildeo financeira desde cedo tendo como locus de accedilatildeo a escola puacuteblica Quanto agrave aprendizagem aleacutem de contribuir para o pensamento das aacutereas do conhecimento em educaccedilatildeo financeira colabora para a melhoria do desempenho dos alunos em Liacutengua Portuguesa e Matemaacutetica pois seu conteuacutedo e sua proposta pedagoacutegica foram definidos de modo transversal e interdisciplinar


Tanto o modelo conceitual que envolve todo o portfoacutelio quanto as atividades educativas propostas foram construiacutedos e validados pelos representantes dos setores educacional e financeiro incluindo o Ministeacuterio da Educaccedilatildeo a UNDIME e o CONSED na instacircncia do GAP ndash Grupo de Apoio Pedagoacutegico

A tecnologia foi desenvolvida com base na reproduccedilatildeo da ideia de ciclos e integrando os conteuacutedos formais (financeiros) aos conteuacutedos sociais (situaccedilotildees reais cotidianas da faixa etaacuteria dos alunos envolvendo organizaccedilatildeo pessoal e financeira assim como decisotildees de consumo e poupanccedila)

Os objetivos propostos para o modelo conceitual do Ensino Fundamental foram Formar para a cidadania Ensinar a consumir e a poupar de modo eacutetico consciente e responsaacutevel Oferecer conceitos e ferramentas para a tomada de decisatildeo autocircnoma baseada em mudanccedila de atitude Ensinar a curto meacutedio e longo prazos Desenvolver a cultura da prevenccedilatildeo

Para os livros do 1ordm ao 4ordm ano foram trabalhados os eixos temaacuteticos a) produccedilatildeo e consumo b) organizaccedilatildeo c) cuidados e d) planejamento que se repetem ao longo dos quatro anos mas com conteuacutedos sociais sendo abordados de forma diferente em cada ano

Os livros do segundo ciclo do fundamental ndash do 5ordm ao 9ordm ano ndash tiveram os conceitos financeiros trabalhados por meio de narrativas imaginaacuterias utilizando uma abordagem luacutedica que convida a uma participaccedilatildeo mais ativa dos alunos

Em 2015 o programa foi aplicado em dois municiacutepios Joinville (SC) e Manaus (AM) Participaram 400 professores 14886 alunos de 651 turmas de 201 escolas puacuteblicas sendo 72 instituiccedilotildees de Joinville e 129 de Manaus

Em 2016 foi divulgado o resultado da Avaliaccedilatildeo de Impacto conduzida pelo Banco Mundial Tambeacutem nesse ano todos os livros e viacutedeos de formaccedilatildeo para os professores foram disponibilizados gratuitamente no site wwwvidaedinheirogovbr

Dessa forma desde 2016 a AEF-Brasil atuou na elaboraccedilatildeo e disseminaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas para Ensino Fundamental atingindo cerca de 1340 escolas capacitando cerca de 8000 professores e multiplicadores em 12 estados e impactando mais de 207510 alunos

Em 2017 em parceria com a TV Escola foi criado o Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira no qual se inseriu a nova plataforma Vida e Dinheiro sob coordenaccedilatildeo da CVM (no exerciacutecio da presidecircncia do CONEF) e operaccedilatildeo da AEF-Brasil Nele o professor foi colocado no foco das accedilotildees por se entender que ele eacute o principal vetor para consolidaccedilatildeo dos conceitos de educaccedilatildeo financeira e para a mudanccedila de comportamento das novas geraccedilotildees A figura abaixo reproduz a essecircncia do ecossistema convergecircncia de accedilotildees e olhares com foco no professor como agente ativo da mudanccedila

Webseacuterie R$ 100 NeurasDocumentaacuterio Sua Escola Nossa Escola

CAMPANHA de comunicaccedilatildeo

Minas GeraisParaiacutebaRio Grande do SulTocantins

POLO de formaccedilatildeo

PLATAFORMA Vida e Dinheiro

Jogo de simulaccedilatildeo de vidaTaacute o$$o

GAME

ECOSSISTEMA DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

As evidentes mudanccedilas no padratildeo de comportamento no que tange agrave utilizaccedilatildeo das tecnologias da informaccedilatildeo tambeacutem influenciaram a proposta para o biecircnio 2017-2018 A ampliaccedilatildeo do meio virtual como ferramenta de trabalho a propagaccedilatildeo das redes sociais e a utilizaccedilatildeo de games pedagoacutegicos apontaram para a necessidade de accedilotildees em ambientes virtuais de aprendizagem buscando a sintonia com a cultura digital Dessa forma foi desenvolvido o portfoacutelio composto dos itens descritos a seguir

PROFESSOR


Game Taacute O$$O O game acontece em um ambiente de uma cidade e os personagens satildeo todos representados de forma luacutedica com missotildees para cumprir Ou seja o aluno adquire conhecimentos e habilidades por meio das mecacircnicas de aprendizado proacuteprias da linguagem de games para evoluir no jogo Enquanto controla a vida de seu personagem virtual o jogador eacute desafiado a tomar decisotildees nas situaccedilotildees simuladas sobre temas relacionados agrave educaccedilatildeo financeira empreendedorismo sustentabilidade consumo consciente investimentos qualidade de vida desenvolvimentos pessoal e profissional

Webseacuterie R$100 NeurasEm 13 episoacutedios com cinco minutos de duraccedilatildeo a webseacuterie trata de assuntos como equiliacutebrio financeiro gestatildeo inteligente do dinheiro poupanccedila e controle de gastos tudo isso num paiacutes que se chama Perrenguistatildeo expressatildeo muito usada pelos adolescentes brasileiros ao se referirem a situaccedilotildees em que o dinheiro eacute curto eles relatam ldquoestar no perrenguerdquo Tudo na voz da youtuber Fernanda (ou Fecirc) personagem vivida pela atriz Raissa Venacircncio que relata suas dificuldades com a gestatildeo das proacuteprias despesas sugerindo dicas para uma administraccedilatildeo adequada do dinheiro Voltada para jovens de 14 a 18 anos a seacuterie eacute uma produccedilatildeo da Roquette Pinto Comunicaccedilatildeo Educativa em parceria com AEF-Brasil

Os episoacutedios satildeo exibidos pela TV Escola e tambeacutem no YouTube Vida e Dinheiro

Documentaacuterios Sua Escola Nossa Escola Seacuterie documental da TV Escola que jaacute estaacute na 6ordf temporada e desde 2008 vem mostrando experiecircncias exitosas com foco na melhoria dos processos de ensino e aprendizagem em escolas da rede puacuteblica Matemaacutetica Alfabetizaccedilatildeo em Liacutengua Portuguesa e Iniciaccedilatildeo Cientiacutefica jaacute foram temas de temporadas Com cinco episoacutedios de 26 minutos os documentaacuterios foram totalmente gravados nas escolas dos municiacutepios Araguaiacutena (TO) Palmas (TO) Macapaacute (AP) Joinville (SC) e Manaus (AM) e contecircm entrevistas com professores pais alunos diretores coordenadores pedagoacutegicos e outros personagens do cotidiano escolar

Making of do documentaacuterio Sua Escola Nossa Escola

Webseacuterie R$100 Neuras

Game Taacute O$$O

O desenvolvimento do game envolveu vaacuterias fases de preacute-testes e testes comeccedilando pela realizaccedilatildeo de um workshop em 2016 nas dependecircncias da TV Escola que contou com a participaccedilatildeo de profissionais do mercado de games professores e membros do CONEF e da AEF-Brasil quando se identificou que jogos educativos e aplicativos em realidade virtual tecircm o


potencial de disseminar os conceitos teoacutericos de educaccedilatildeo financeira por meio de uma linguagem luacutedica e adaptada para as novas geraccedilotildees

O objetivo geral e mais importante do ldquoGame de Educaccedilatildeo Financeirardquo foi promover a adequaccedilatildeo e a convergecircncia de todo o material de conteuacutedo didaacutetico-pedagoacutegico desenvolvido pela ENEF para a linguagem do puacuteblico- -alvo jovens estudantes com idades de 7 a 18 anos tornando assim o tema atrativo e promovendo mudanccedilas comportamentais significativas

A ldquogameficaccedilatildeordquo de conteuacutedo foi feita pela TV Escola em conjunto com a equipe interna e consultores contratados entre eles a especialista em educaccedilatildeo financeira Caacutessia DrsquoAquino Filocre e os especialistas em game educacional da empresa Manifesto Games tendo o conteuacutedo do jogo sido aprovado pelo Grupo de Apoio Pedagoacutegico ndash GAP

A testagem do game foi realizada em dois momentos no ano de 2018 com 14 jogadores profissionais no Rio de Janeiro e em duas escolas puacuteblicas estaduais de Belo Horizonte (MG) ndash EE Padre Joatildeo Botelho (Ensino Fundamental II e Ensino Meacutedio) e EE Professora Alaiacutede Lisboa (Ensino Meacutedio) ndash com 542 alunos e com a participaccedilatildeo de seis professores que aderiram de forma espontacircnea A seguir o depoimento de dois participantes

A experiecircncia que eu tive foi boa pois mostrou que tem que levar a vida com cautela e natildeo nos saciar com compras pra natildeo termos uma vida financeira ruim e investir mais em nosso futuro ndash Jeacutessica Dandara 16 anos Escola Estadual Alaiacutede Lisboa (Belo Horizonte MG)

[] eu acho que o jogo na aula de matemaacutetica eacute muito interessante porque os alunos tecircm a forma luacutedica de estar aprendendo alguns conteuacutedos e esses que estatildeo fazendo o teste hoje de matemaacutetica financeira ajuda na vida neacute A aprender como consumir fazer consumo consciente Eu estou participando de alguns grupos e eles estatildeo gostando bastante ldquoah isso natildeo interessardquo ldquoisso taacute muito carordquo ndash Silvia professora de matemaacutetica na Escola Estadual Padre Joatildeo Botelho (Belo Horizonte MG)

Para a comunidade escolar o legado deixado pela ENEF foi muito significativo e estaacute expresso na figura a seguir

PROJETO 2 ndash EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA PARA ADULTOS EM VULNERABILIDADE ECONOcircMICA

O estudo realizado pelo Instituto Data Popular em 2008 por ocasiatildeo do desenvolvimento da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira apontou alguns nuacutemeros que chamaram a atenccedilatildeo o aumento da participaccedilatildeo do consumo nos gastos dos brasileiros passou de 7459 para 8241 do biecircnio 1974-1975 para o de 2002-2003 enquanto seguia na direccedilatildeo oposta o total destinado a investimentos de 1650 para 476 Quanto agrave organizaccedilatildeo financeira domeacutestica das famiacutelias brasileiras os nuacutemeros revelaram que 36 dos pesquisados declararam ter perfil de tipo ldquogastadorrdquo 54 natildeo conseguiram honrar suas diacutevidas pelo menos uma vez na vida e apenas 31 poupam regularmente para a aposentadoria Os fatos e os nuacutemeros revelam por fim que se faz necessaacuterio oferecer ao puacuteblico adulto um conjunto amplo de orientaccedilotildees sobre atitudes e comportamentos adequados ao planejamento e ao uso dos recursos financeiros com o objetivo de levaacute-lo a planejar de forma mais adequada agrave sua vida e seu futuro proporcionando-lhe melhores condiccedilotildees para o alcance de suas metas e sonhos

Educaccedilatildeo Financeira inserida na BNCC

2 projetos desenvolvidos com o Banco Mundial e 1 projeto com o BID

4 Polos de Educaccedilatildeo Financeira com Secretarias de Educaccedilatildeo + Universidades Federais (Minas Gerais Paraiacuteba Rio Grande do Sul e Tocantins)

Coleccedilatildeo completa de livros para professores e alunos

Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira (game + webseacuterie + plataforma + documentaacuterios)


Uma sondagem recente chamada Pesquisa de Endividamento e Inadimplecircncia do Consumidor (PEIC) realizada pela Confederaccedilatildeo Nacional do Comeacutercio (CNC) mostra que nos uacuteltimos dez anos houve um crescimento de 103 no iacutendice de endividamento das famiacutelias Em julho de 2020 esse iacutendice era de 674 e em julho de 2010 de 577

Dados da Serasa Experian apontam que o nuacutemero de brasileiros inadimplentes chegou a 638 milhotildees em janeiro de 2020 aumento de 26 com relaccedilatildeo ao primeiro mecircs de 2019 O volume de pessoas com contas em atraso representa 408 da populaccedilatildeo adulta do paiacutes

Diante desse cenaacuterio falar sobre educaccedilatildeo financeira com a populaccedilatildeo adulta eacute muito diferente da abordagem da populaccedilatildeo infanto-juvenil Se por um lado crianccedilas e jovens estatildeo vinculados agrave escola e em um processo de formaccedilatildeo cognitiva sobre sua visatildeo de mundo de sua parte os adultos em vulnerabilidade natildeo estatildeo institucionalizados e tecircm visotildees jaacute construiacutedas e em muitos casos arraigadas Satildeo desafios tanto o acesso a essa populaccedilatildeo quanto o desenvolvimento de tecnologias que natildeo soacute resultem em conhecimento sobre educaccedilatildeo financeira mas fundamentalmente que influenciem em suas escolhas por meio de atitudes e comportamentos financeiros saudaacuteveis

Com base nessas constataccedilotildees e tendo a inovaccedilatildeo como um princiacutepio a AEF-Brasil desenvolveu de 2014 a 2017 o Programa de Educaccedilatildeo Financeira de Adultos objetivando a construccedilatildeo de tecnologias sociaiseducacionais para aposentados com renda ateacute dois salaacuterios miacutenimos e para mulheres beneficiaacuterias do Programa de transferecircncia de renda ldquoBolsa Famiacuteliardquo - PBF

O princiacutepio da inovaccedilatildeo social proposta nesses projetos eacute fundamentado em pesquisas sobre os fatores psicoloacutegicos sociais e culturais que influenciam nas decisotildees financeiras e no trabalho em conjunto com essas populaccedilotildees para entender tambeacutem que fatores proporcionam novas atitudes e comportamentos9 Assim resultam dados sobre o que influencia os diversos comportamentos financeiros levando agrave construccedilatildeo de tecnologias sociais e educacionais

Os projetos estruturados permitiram entender de forma mais profunda o comportamento dos puacuteblicos e inseri-los no desenvolvimento das tecnologias para que as ideias geradas se tornassem um grande banco de propostas de tecnologias de educaccedilatildeo financeira Esse projeto teve como meta impactar 2700 mulheres e 2700 aposentados com renda inferior a dois salaacuterios miacutenimos em estados de trecircs regiotildees brasileiras Norte Nordeste e Sudeste

PRODUCcedilAtildeO DE TECNOLOGIAS SOCIAIS E EDUCACIONAIS

A atuaccedilatildeo da AEF-Brasil estaacute estrategicamente dedicada a desenvolver tecnologias educacionais e sociais pois a educaccedilatildeo financeira ainda eacute uma aacuterea pouco conhecida pela sociedade brasileira e apesar da existecircncia de uma diversidade de accedilotildees faz-se necessaacuteria uma anaacutelise mais qualificada sobre os fatores que desencadeiam um comportamento financeiro saudaacutevel Por conta dessa necessidade a AEF-Brasil considerou relevante na etapa de construccedilatildeo de uma tecnologia social a interaccedilatildeo com o puacuteblico beneficiaacuterio permitindo que a tecnologia esteja mais proacutexima da sua realidade da sua linguagem e do seu contexto sociocultural A figura a seguir mostra as fases que foram cumpridas para a finalizaccedilatildeo do projeto

CICLOS DE DESENVOLVIMENTO DAS TECNOLOGIAS

SOCIAIS PARA OS ADULTOS

Ciclo 1

Aprofundamento sobre as beneficiaacuterias do PBF e sobre os aposentados

Ciclo 5

Disseminaccedilatildeo

Novembro de 2013a fevereiro de 2014

Junho de 2014 a dezembro de 2015

Janeiro a marccedilo de 2016

Abril de 2016 a abril de 2017

A partir de abril de 2017

80 Mulheres90 Aposentados



204 mil Famiacutelias

49 municiacutepios + Brasiacutelia (DF) abrangidos no total

Ciclo 4

Projeto piloto e avaliaccedilatildeo de impacto

Ciclo 2

Desenvolvimento da tecnologia social (protoacutetipos)

Ciclo 3

Sistematizaccedilatildeo da tecnologia social

9 A Economia Comportamental e a Psicologia Econocircmica embasam os

materiais produzidos e no Brasil a profordf Drordf Vera Rita de Mello Ferreira eacute a

maior autoridade nos temas


O projeto foi estruturado em cinco ciclos que permitiram a compreensatildeo do contexto de mulheres beneficiaacuterias do PBF e aposentadas a definiccedilatildeo e teste de protoacutetipos de tecnologias sociais desenvolvidos com puacuteblicos- -alvo e a sistematizaccedilatildeo de tecnologias sociais gerou o kit final A aplicaccedilatildeo das tecnologias sociais finais nas oficinas de educaccedilatildeo financeira do CRAS (Centro de Assistecircncia Social) e do CCI (Centro de Convivecircncia do Idoso) junto com a avaliaccedilatildeo de impacto para verificar se o programa gerou impacto positivo na vida dos beneficiaacuterios e aposentados E por fim a disseminaccedilatildeo das tecnologias sociais desenvolvidas para outros beneficiaacuterios e aposentados que estatildeo distribuiacutedos em todo o Brasil Os detalhes de cada ciclo satildeo discutidos abaixo

Ciclo 1 ndash Aprofundamento sobre beneficiaacuterios do PBF e aposentados imersatildeo no contexto das mulheres beneficiaacuterias e pesquisas em documentos do Programa Bolsa Famiacutelia para compreender o funcionamento do programa e os padrotildees de comportamento financeiro das beneficiaacuterias Foram quatro meses de pesquisa de campo (novembro de 2013 a fevereiro de 2014) e contou-se com a participaccedilatildeo de 80 mulheres em 15 municiacutepios das regiotildees Norte Nordeste e Sudeste aacutereas urbanas e rurais aleacutem de comunidades ribeirinhas resultando na identificaccedilatildeo de quatro personas distintas que inspiraram a produccedilatildeo de tecnologias sociais e destacadas mais adiante

Imersatildeo no contexto de aposentados com renda de ateacute dois salaacuterios miacutenimos para entender o funcionamento do programa e os padrotildees de comportamento financeiro desse puacuteblico-alvo Foram quatro meses de pesquisa de campo (novembro de 2013 a fevereiro de 2014) com 90 participantes em 12 municiacutepios das regiotildees Norte Nordeste e Sudeste aacutereas urbanas e rurais

Ciclo 2 ndash Desenvolvimento de tecnologia social (protoacutetipos) a partir dos achados do Ciclo 1 foram geradas ideias de como contribuir para a reduccedilatildeo e a prevenccedilatildeo do superendividamento Com base em criteacuterios de viabilidade de aplicaccedilatildeo e disseminaccedilatildeo foram escolhidas ideias que viraram protoacutetipos ou seja amostras iniciais que podem vir a ser uma tecnologia social trazendo demonstraccedilatildeo de conteuacutedo linguagem formato Durante esse ciclo ocorreram trecircs rodadas de prototipagem e em cada uma os protoacutetipos foram refinados excluiacutedos ou incorporados ateacute que chegasse agrave versatildeo final

Ciclo 3 ndash Sistematizaccedilatildeo da tecnologia social ao final das rodadas de testes a tecnologia social resultante foi sistematizada e disponibilizada em formatos que facilitam a disseminaccedilatildeo e a adoccedilatildeo por oacutergatildeos governamentais e entidades do

terceiro setor Todos os materiais estavam disponiacuteveis em um site que ofereceu gratuita e publicamente as tecnologias sociais e as formas de utilizaacute-las

Ciclo 4 ndash Projeto piloto e avaliaccedilatildeo de impacto com o objetivo de reaplicar e incorporar a tecnologia social aos programas e poliacuteticas existentes foi realizado um estudo piloto envolvendo 2024 mulheres em 9 municiacutepios e 1545 aposentadas em 12 municiacutepios A tecnologia foi aplicada por agentes locais seguidos por grupos de tratamento e de controle que passaram pela primeira avaliaccedilatildeo a qual coletou dados sobre o niacutevel de conhecimento de temas relacionados agrave educaccedilatildeo financeira e sobre comportamentos financeiros especiacuteficos ndash endividamento Apoacutes seis meses nova avaliaccedilatildeo foi realizada buscando diferenccedilas entre os grupos de tratamento e de controle

Ciclo 5 ndash Divulgaccedilatildeo do programa disponibilizar as tecnologias sociais para organizaccedilotildees de base que atendam ao puacuteblico-alvo e constituir formadores para divulgaccedilatildeo em territoacuterios vulneraacuteveis promovendo a sustentabilidade do projeto

As etapas de interaccedilatildeo com o beneficiaacuterio final e o rigor teacutecnico na construccedilatildeo da tecnologia permitiram agrave AEF-Brasil aproximar-se de resultados relevantes para que outras organizaccedilotildees possam ser parceiras na disseminaccedilatildeo Entre esses aspectos teacutecnicos estatildeo por exemplo o processo de desenvolvimento de um programa ou accedilatildeo educativa como um experimento ou um teste com criteacuterios riacutegidos de seleccedilatildeo monitoramento avaliaccedilatildeo e sistematizaccedilatildeo da experiecircncia de forma a garantir a identificaccedilatildeo de um modelo com mais baixo custo de aplicaccedilatildeo e maior garantia de efeitos positivos

Os projetos pilotos voltados para dois puacuteblicos especiacuteficos de adultos tiveram como propoacutesito o desenvolvimento o teste a avaliaccedilatildeo e a sistematizaccedilatildeo de tecnologias sociais de educaccedilatildeo financeira que pudessem ser adotadas e reaplicadas a baixo custo por ministeacuterios organizaccedilotildees sociais puacuteblicas e privadas pelo Brasil

a) Puacuteblico-alvo mulheres beneficiaacuterias do Programa Bolsa Famiacutelia

O Programa Bolsa Famiacutelia chegou a 14283 milhotildees de famiacutelias em todo o paiacutes no mecircs de julho de 2020 segundo dados do Ministeacuterio do Desenvolvimento Social (MDS) Do total mais de 90 das pessoas inscritas no programa satildeo mulheres Embora ele seja voltado para a famiacutelia na maior parte dos casos o responsaacutevel legal eacute a mulher Isso natildeo ocorre somente no Brasil ao redor do mundo iniciativas de transferecircncia de renda microcreacutedito entre outras vecircm destacando o papel da mulher na gestatildeo orccedilamentaacuteria da famiacutelia Ocorre que essa populaccedilatildeo beneficiaacuteria


do PBF vive a fragilidade de sua inserccedilatildeo no mercado de trabalho agravada pela baixa escolaridade o que gera instabilidade no fluxo de rendimentos reforccedilando portanto a importacircncia da educaccedilatildeo financeira para esse puacuteblico

Em uma das fases de execuccedilatildeo do projeto foram identificadas quatro personas entre o puacuteblico-alvo sonhadora (tem pouca responsabilidade pelo uso do dinheiro devido ao impulso de consumo sendo o desafio incentivaacute-la a fazer escolhas financeiras mais maduras e conscientes e fornecer instrumentos para isso) visionaacuteria (gera riqueza e renda e gera riscos e investimentos sendo o desafio apoiaacute-la na expansatildeo e proteccedilatildeo do seu patrimocircnio e estimular seu papel multiplicador) a sobrevivente (tem otimizaccedilatildeo limitada de recursos sendo o desafio potencializar o escasso talento de gestatildeo de recursos para capacitaacute-la) e a guerreira (tem foco nas escolhas de curto prazo sendo o desafio desenvolver uma visatildeo de riscos e orientaccedilatildeo para que ela possa planejar a meacutedio e longo prazo)

Na anaacutelise do quadro cartesiano abaixo levou-se em conta o reconhecimento ou natildeo do sonho e a ineacutercia e o movimento diante de situaccedilotildees especificas

Assim as tecnologias sociais e as formaccedilotildees para capacitaccedilatildeo dos teacutecnicos foram elaboradas de modo a estimular os perfis de beneficiaacuterios representados por essas personas a superarem os obstaacuteculos e identificarem e utilizarem suas potencialidades a fim de gerar reflexotildees sobre seus comportamentos e mudanccedilas de haacutebitos promovendo cidadatildes financeiramente educadas

IDENTIFICACcedilAtildeO DAS PERSONAS RELATIVAS

AgraveS MULHERES ATENDIDAS PELO PBF

Reconhece o sonho

Natildeo reconhece o sonho

Ineacuter

cia

Mov

imen

toSONHADORAGestatildeo do orccedilamento familiarBaixa responsabilidade sobre o uso do dinheiro por conta do impulso ao consumo

Desafios encorajar escolhas financeiras mais maduras e conscientes e dar instumentos para isso

VISIONAacuteRIAGestatildeo do orccedilamento familiarGeraccedilatildeo de patrimocircnio e de reservasGestatildeo de riscos e investimentos

Desafios apoiar a ampliaccedilatildeo e proteccedilatildeo do seu patrimocircnio e estimular seu papel multiplicador

SOBREVIVENTEGestatildeo do orccedilamento familiarOtimizaccedilatildeo de recursos limitados

Desafios potencializar o talento de gestatildeo de recursos escassos para empoderar essa mulher

GUERREIRAGestatildeo do orccedilamento familiarFoco nas escolhas a curto prazo

Desafios desenvolver visatildeo de riscos e a orientaccedilatildeo para se planejar a meacutedio e longo prazo

b) Puacuteblico-alvo aposentados com ateacute dois salaacuterios miacutenimos em situaccedilatildeo de vulnerabilidade

A tendecircncia global eacute que a populaccedilatildeo de idosos aumente cada vez mais Segundo a Organizaccedilatildeo das Naccedilotildees Unidas (ONU) o nuacutemero global de pessoas idosas ndash com 60 ou mais anos de idade ndash estaacute projetado para aumentar de 962 milhotildees em 2017 para 14 bilhatildeo em 2030 e 21 bilhotildees em 2050 em todas as regiotildees do mundo exceto a Aacutefrica Entretanto no Brasil identifica-se que os aposentados tecircm contraiacutedo muitas diacutevidas sobretudo pelo mau uso do creacutedito consignado Esse grupo tambeacutem encontra dificuldade em lidar com burocracias e com frequecircncia eacute solicitado por familiares para que tome empreacutestimos pelo fato de ter uma renda fixa Em muitos casos toda essa situaccedilatildeo leva ao superendividamento dos aposentados de baixa renda e esse eacute o principal ponto a ser combatido pela disseminaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira junto a esse puacuteblico


Para eles 43 tecnologias sociais para adultos em vulnerabilidade social

E com eles Testamos aplicamos e colhemos resultados no periacuteodo de dois anos

Ministeacuterios As tecnologias sociais foram disseminadas junto ao Ministeacuterio da Cidadania

Livre acesso da sociedade Todas as tecnologias e metodologias estatildeo disponiacuteveis para a sociedade

Projeto Renova 27 municiacutepios atingidos pela trageacutedia de Mariana em MG

No Brasil 2020 Potencial de alcance 35 milhotildees de aposentados e 19 milhotildees de mulheres beneficiaacuterias do PBF

IDENTIFICACcedilAtildeO DAS PERSONAS

RELATIVAS AOS APOSENTADOS

Accedilatildeo por reflexatildeo

Accedilatildeo por impulso

Menos limites na relaccedilatildeo com o outro

DEDICADOMotivos do superendividamentoDoaccedilatildeoRealizaccedilatildeo de desejos alheios

Desafios Colocar limitesOlhar para si

ANCIAtildeOMotivos do superendividamentoEmpreender e inverstirSituaccedilotildees adversas

Desafios RiscosImprevistos

RESIGNADOMotivos do superendividamentoAbusos financeirosEscolhas insconscientesDesconhecimento

Desafios EmpoderamentoIsolamento

HEDONISTAMotivos do superendividamentoConsumo impulsivo vaidadePriorizaccedilatildeo do presente

Desafios SustentabilidadeDisciplina

Mais limites na relaccedilatildeo com o outro

Assim as tecnologias sociais e as formaccedilotildees para capacitaccedilatildeo foram elaboradas de modo a estimular essas personas a superar esses obstaacuteculos e identificar e utilizar suas potencialidades a fim de gerar mudanccedilas de comportamento e de haacutebitos provocando o desenvolvimento de cidadatildeos financeiramente educados

O Programa de adultos deixa como legado o impacto em 11 dos municiacutepios brasileiros todos os estados mais o Distrito Federal com quase 2 mil teacutecnicos de CRAS e CREAS capacitados e o total de 218 mil adultos impactados

Apoacutes essa jornada pode-se agregar agraves conquistas da AEF-Brasil o desenvolvimento de 43 tecnologias sociais para adultos em vulnerabilidade social criadas testadas e aprovadas junto a esses puacuteblicos ao longo de dois anos de trabalho O reconhecimento da qualidade desses materiais fica evidente quando se sabe que satildeo utilizados pelos Ministeacuterios da Economia e da Cidadania em programas sociais de acircmbito nacional como o Programa Progredir aleacutem do Projeto Renova realizado em parceria com a Fundaccedilatildeo Renova no territoacuterio afetado pelo rompimento da barragem de Mariana em 2015 Para aleacutem disso essas tecnologias e metodologias estatildeo disponibilizadas de forma gratuita para toda a sociedade civil principalmente ao se levar em consideraccedilatildeo a estimativa de 35 milhotildees de aposentados e 19 milhotildees de mulheres beneficiaacuterias do Programa Bolsa Famiacutelia no Brasil em 2020

PROJETO 3 ndash SEMANA ENEF

A AEF-Brasil participa ativamente da Semana Nacional de Educaccedilatildeo desde sua primeira ediccedilatildeo em 2014 tanto na realizaccedilatildeo de eventos e nas accedilotildees de divulgaccedilatildeo em miacutedias externas (criaccedilatildeo de arte para miacutedias sociais e assessoria de imprensa) A Semana ENEF eacute realizada anualmente no mecircs de maio e aleacutem das accedilotildees presenciais a AEF-Brasil tambeacutem foi responsaacutevel pela captaccedilatildeo do investimento para o desenvolvimento e manutenccedilatildeo do site oficial da Semana ENEF ateacute o ano de 2019

CONQUISTAS DA AEF-BRASIL

COM O PROGRAMA DE ADULTOS

Para o puacuteblico dos aposentados foram identificadas quatro personas cada uma com desafios e potencialidades especiacuteficos sempre relacionados em um plano cartesiano cuja accedilatildeo se daacute em direccedilatildeo ao maior ou menor limite na relaccedilatildeo com o outro e se as accedilotildees satildeo conduzidas pela reflexatildeo ou impulso Satildeo elas


EVOLUCcedilAtildeO DO NUacuteMERO DE INICIATIVAS

DA SEMANA ENEF POR ANO

170

2014

421

2015

1044

2016

3666

2017

7350

2018

14835

2019

total de iniciativas por ano

Os nuacutemeros comprovam a relevacircncia e o crescimento da Semana ENEF Na primeira ediccedilatildeo ocorrida em 2014 aconteceram mais de 170 eventos presenciais e on-line em 21 cidades de 17 estados brasileiros e no Distrito Federal Em 2015 realizada no mesmo periacuteodo da Global Money Week contou com 505 eventos presenciais ou on-line impactando milhares de cidadatildeos

Em 2016 foram 1044 accedilotildees ndash presenciais e on-line ndash organizadas por 153 instituiccedilotildees e que impactaram cerca de 13 milhatildeo de pessoas em 458 municiacutepios em todas as unidades federativas Em 2017 contou com 1826 accedilotildees ndash presenciais e on-line ndash um aumento de 75 em relaccedilatildeo ao ano anterior com a participaccedilatildeo de 19 milhatildeo de pessoas em 3781 eventos

No ano de 2018 foram realizadas 7350 accedilotildees quase o dobro do ano anterior As iniciativas envolveram 344 instituiccedilotildees e apoiadores que promovem temas relacionados a financcedilas pessoais consumo consciente previdecircncia seguros e relaccedilatildeo equilibrada com o dinheiro As accedilotildees alcanccedilaram todos os 26 estados brasileiros e o Distrito Federal com atividades presenciais e a distacircncia e impactaram 4 milhotildees de pessoas

VI SEMANA ENEF - 2019

14835iniciativas

2231accedilotildees on-line

12805accedilotildees presenciais

70 milhotildees

de pessoas

impacto em

A VI Semana ENEF que aconteceu em 2019 bateu recordes de nuacutemero de eventos e puacuteblico alcanccedilado Foram 14835 iniciativas e um puacuteblico total de 70 milhotildees de pessoas Os eventos dividiram-se em 2030 on-line e 12805 presenciais Grande parte dessas iniciativas ndash 2231 ndash ocorreu em escolas mostrando o crescimento da importacircncia atribuiacuteda ao tema entre os mais jovens O graacutefico a seguir mostra a evoluccedilatildeo do nuacutemero de iniciativas apresentadas ao longo da realizaccedilatildeo da Semana ENEF desde 2014

A Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira ndash Semana ENEF ndash eacute uma importante iniciativa para popularizar e disseminar a educaccedilatildeo financeira no paiacutes em distintos puacuteblicos e regiotildees e com diferentes atores das iniciativas privada e puacuteblica Eacute sem duacutevida o maior projeto do Brasil de educaccedilatildeo financeira em nuacutemero de participantes e abrangecircncia de accedilotildees Somente pelo fato de democratizar a informaccedilatildeo a Semana ENEF jaacute cumpre um papel de relevacircncia que para a AEF-Brasil eacute ainda de maior valor pois a cada ano tornou-se uma oportunidade de projetar luz nas iniciativas realizadas sobretudo nas escolas puacuteblicas


Iniciativas mapeadas Questionaacuterios iniciados Cadastro finalizado

804

1383

803

1383

317

526

MAPEAMENTO DAS INICIATIVAS DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

2013 2018

PROJETO 4 ndash SELO ENEF E MAPEAMENTO NACIONAL DAS INICIATIVAS DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

O Mapeamento Nacional das Iniciativas de Educaccedilatildeo Financeira e o Selo ENEF satildeo importantes eixos de conhecimento e reconhecimento para aqueles que estatildeo comprometidos com a disseminaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira Esses projetos estiveram alinhados aos objetivos gerais de todos os Planos de Accedilatildeo da AEF-Brasil em cumprimento ao convecircnio com o CONEF como por exemplo fortalecimento da rede divulgaccedilatildeo da temaacutetica no paiacutes incentivo agravequeles que jaacute realizam iniciativas aleacutem de estiacutemulo agraves novas accedilotildeesparticipantes

No que se refere ao mapeamento foram realizados dois estudos nos anos de 2013 e 2018 e os resultados mostram o cenaacuterio da temaacutetica no paiacutes com detalhes que servem como base para novas accedilotildees ou complemento das jaacute existentes e satildeo essenciais para a realizaccedilatildeo de anaacutelises comparativas e geraccedilatildeo de indicadores Jaacute o Selo ENEF reconhece iniciativas que estatildeo em conformidade com os objetivos da ENEF e lhes confere visibilidade

a) Em 2018 foram mapeadas 72 mais iniciativas que em 2013b) Em 2018 foram iniciados mais de 72 de questionaacuterios que em 2013c) Em 2018 foram completados mais de 66 de cadastros que em 2013

MAPEAMENTO DAS INICIATIVAS INSCRITAS E APROVADAS SELO ENEF

Iniciativas inscritas

89

239

Iniciativas aprovadas

33

2022013 2018

No segundo mapeamento realizado em 2018 foram identificadas 1383 iniciativas Dessas as 437 consideradas elegiacuteveis para o Selo ENEF foram convidadas a participar do processo para concessatildeo

OBJETIVOS DA ENEF

Atuar com informaccedilatildeo orientaccedilatildeo e formaccedilatildeo

Gratuidade das accedilotildees e prevalecircncia do interesse puacuteblico

Gestatildeo centralizada atividades descentralizadas

a) Nuacutemero de iniciativas mapeadas e inscritas na 2ordf ediccedilatildeo 2018 teve um aumento de 268 em relaccedilatildeo a 2013 b) Nuacutemero de iniciativas aprovadas na 2ordf ediccedilatildeo 2018 teve um aumento de mais de 650 em relaccedilatildeo a 2013


Instituiccedilatildeo Responsaacutevel Iniciativa Puacuteblico-AlvoAssociaccedilatildeo Comunidade Escola da Escola Estadual Beira R de Porto Nacional (TO)

Cuidado ao comprar vocecirc pode se enrolar

Comunidade escolar

Associaccedilatildeo de Apoio agrave Escola Estadual Brejatildeo

Iniciativa da Escola Estadual Brejatildeo ldquoeconomizando moedasrdquo

Alunos da Escola Estadual Brejatildeo

Associaccedilatildeo do Conselho Escolar da Escola Estadual Vila Uniatildeo

Quem manda no meu dinheiro sou eu

Comunidade escolar

Associaccedilatildeo Junior Achievement do Brasil

Meu dinheiro meu negoacutecio Alunos do Ensino Meacutedio

Escola Municipal Professora Eladir Skibinski de Joinville (SC)

Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira

Comunidade escolar da Escola Municipal Professora Eladir Skibinski de Joinville (SC)

Instituto da Crianccedila Projeto Espaccedilo CidadatildeoJovens e adultos em situaccedilatildeo de vulnerabilidade social no Rio de Janeiro e em Satildeo Paulo

Instituto Federal de Educaccedilatildeo Ciecircncia e Tecnologia do Rio de Janeiro ndash Campus Belford Roxo

Educaccedilatildeo financeira para jovens e adultos

Jovens e adultos da Regiatildeo Metropolitana do Rio de Janeiro

ONG Bem Gasto Projeto Bem Gasto Jovens e adultos

Plan International BrasilProjeto Geraccedilatildeo educaccedilatildeo social e educaccedilatildeo financeira fortalecendo projetos de vida

Meninos e especialmente meninas entre 11 e 14 anos de idade de 26 escolas puacuteblicas simultaneamente em seis cidades sendo elas Teresina (PI) Satildeo Luiacutes (MA) Satildeo Joseacute do Ribamar (MA) Paccedilo do Lumiar (MA) Codoacute (MA) e Jaboatatildeo dos Guararapes (PE)

Universidade Federal de Itajubaacute (MG)

Quanto vale o dinheiro para os jovens Construccedilatildeo e consolidaccedilatildeo do conhecimento de educaccedilatildeo financeira entre alunos universitaacuterios

Alunos universitaacuterios

Universidade Federal da ParaiacutebaEducaccedilatildeo financeira para toda a vida

De prestadores de serviccedilos agrave sociedade tanto acadecircmica quanto externa

Universidade Federal do ParaacuteGEFAM e aplicaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira

Terceira idade e comunidades indiacutegenas

Vera Rita Ferreira ndash Instituto de Psicologia Econocircmica e Ciecircncias Comportamentais

Piacutelulas de psicologia econocircmica Interessados em geral

EXEMPLOS DE INICIATIVAS QUE RECEBERAM

O SELO ENEF NA EDICcedilAtildeO DE 2018

NUacuteMEROS ALCANCcedilADOS PELAS ACcedilOtildeES DA AEF

Com adultosbull Cerca de 218 mil

adultos impactadosbull Oficinas presenciais em

960 CRAS e CREASbull 2000 teacutecnicos e

assistentes sociais capacitados

Na comunidade escolarbull 7500 escolas

impactadasbull 25 mil professores e

teacutecnicos capacitadosbull 703 mil estudantes

atingidosbull 30 mil famiacutelias impactadas

No Brasilbull Oficinas em 26 estados + DFbull 11 dos municiacutepios

brasileiros alcanccedilados

Neste capiacutetulo buscamos apresentar as principais conquistas da AEF-Brasil na sua trajetoacuteria em defesa da educaccedilatildeo financeira no paiacutes Como mostra a figura acima a AEF-Brasil contribuiu para a inserccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira como tema transversal na nova Base Nacional Comum Curricular aleacutem de ter desenvolvido portfoacutelio digital para alunos e professores Nessa jornada tambeacutem foram realizados dois projetos em parceria com o Banco Mundial e um projeto em conjunto com o Banco Interamericano de Desenvolvimento foi criado um ecossistema de educaccedilatildeo financeira que abrange um jogo virtual uma webseacuterie uma plataforma digital e uma seacuterie documental e por fim foram instituiacutedos seis Polos Estaduais de Educaccedilatildeo Financeira em parcerias com universidades federais e secretarias estaduais nos estados do Tocantins Rio Grande do Sul Minas Gerais e Paraiacuteba


REFEREcircNCIAS

FERREIRA V R M - Confluecircncia de Fatores em Educaccedilatildeo Financeira Poliacuteticas Puacuteblicas e

Mudanccedila de Comportamento ndash O ldquoQuinteto Fantaacutesticordquo 2017 - FGV-SP

LUSARDI Annamaria Financial literacy Do people know the ABCs of finance Em

Public Understanding of Science 2015 Disponivel em httpjournalssagepubcom

doi1011770963662514564516

MULLAINATHAN S amp SHAFIR E Escassez uma nova forma de pensar a falta de recursos na vida

das pessoas e nas organizaccedilotildees Rio de Janeiro Best Seller 2016

httpswwwfincaporgukenarticleswhat-is-financial-capability - Money and Pension

Services (2020) UK Strategy for Financial Wellbeing

58

A Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira instituiacuteda em 2010 pelo Decreto Federal nordm 73972010 e renovada pelo Decreto Federal nordm 10393 foi construiacuteda como uma mobilizaccedilatildeo multissetorial com o objetivo de promover accedilotildees de educaccedilatildeo financeira no Brasil

Como estrateacutegia multissetorial um comitecirc de governanccedila foi constituiacutedo contando com a participaccedilatildeo do setor puacuteblico e do setor privado A participaccedilatildeo do setor privado para o desenvolvimento da ENEF se daacute por meio de diversas accedilotildees como a construccedilatildeo de projetos educacionais proacuteprios a participaccedilatildeo na Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira e o apoio a projetos educacionais de organizaccedilotildees da sociedade civil Mas tambeacutem surge de maneira mais direta em duas principais formas A primeira delas se deu a partir de 2012 por meio da constituiccedilatildeo da Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do Brasil (AEF-Brasil) OSCIP criada com o objetivo de desenvolver e dar escala a projetos de educaccedilatildeo financeira construiacutedos em alinhamento com as premissas da ENEF a saber a gratuidade aos seus beneficiaacuterios e a inexistecircncia de qualquer recomendaccedilatildeo de produto ou serviccedilo A segunda foi o patrociacutenio direto aos projetos desenvolvidos pela AEF-Brasil De 2012 ateacute 2020 uma seacuterie de estrateacutegias e projetos foi implementada pela AEF-Brasil cada um deles com a parceria e o aporte financeiro de grandes empresas organismos internacionais e fundos investidores O detalhamento dos projetos estaacute no Capiacutetulo 2 deste livro que mostra a diversidade de puacuteblicos e de iniciativas construiacutedas pela AEF-Brasil

10 Thiago Godoy Nascimento eacute Mestre pela Fundaccedilatildeo Getuacutelio Vargas Atuou

de 2014 a 2019 agrave frente da Mobilizaccedilatildeo de Recursos e parcerias da AEF-Brasil

Hoje eacute Head de Educaccedilatildeo Financeira na XP Inc

Capiacutetulo 3A participaccedilatildeo do setor privado e a importacircncia das alianccedilas multissetoriais para o desenvolvimento da ENEF

Thiago Godoy Nascimento10

60 A PARTICIPACcedilAtildeO DO SETOR PRIVADO E A IMPORTAcircNCIA DAS ALIANCcedilAS MULTISSETORIAIS PARA O DESENVOLVIMENTO DA ENEF 61

O PAPEL DAS ALIANCcedilAS MULTISSETORIAIS

A mobilizaccedilatildeo de recursos para projetos sociais eacute uma praacutetica que vem se desenvolvendo a cada ano em paralelo agrave profissionalizaccedilatildeo do terceiro setor com entidades mais estruturadas determinadas e focadas em seus objetivos concretos para garantir a sustentabilidade de projetos institucionais

Ainda assim haacute diversos obstaacuteculos culturais a serem superados desde uma aproximaccedilatildeo mais intensa com o setor privado ateacute um maior protagonismo da sociedade civil nesse processo A cultura de doaccedilatildeo no Brasil eacute incipiente Segundo o World Giving Index o estudo mundial que mede a cultura de doaccedilatildeo de 126 paiacuteses com mais de 13 milhatildeo de pessoas o Brasil estaacute em 74ordm lugar entre os paiacuteses que mais doam

Uma cultura de doaccedilatildeo forte passa tambeacutem pelo desenvolvimento e pelo fortalecimento de alianccedilas multissetoriais O envolvimento dos trecircs setores da economia e o seu alinhamento para o bem comum ampliam o impacto dos projetos sociais na sociedade Temas centrais como educaccedilatildeo sauacutede pobreza e desigualdade devem ser tratados com a participaccedilatildeo de toda a sociedade

Um dos maiores desafios das organizaccedilotildees sem fins lucrativos brasileiras eacute o desenvolvimento e a diversificaccedilatildeo dos recursos para garantir sua atuaccedilatildeo junto agrave sociedade civil Portanto ampliar as fontes de financiamento e de recursos se tornou necessaacuterio para que as entidades aleacutem de sobreviver possam ser efetivas no cumprimento de sua missatildeo organizacional junto com os diversos atores As organizaccedilotildees sociais captam recursos de vaacuterias maneiras desde doaccedilotildees diretas de pessoas fiacutesicas ateacute parcerias com empresas fundaccedilotildees ou mesmo organismos internacionais Os modelos principais de captaccedilatildeo de recursos no Brasil satildeo

1) Doaccedilotildees diretas de empresas 2) Doaccedilotildees de fundaccedilotildees e institutos empresariais ndash editais3) Leis de incentivo

a) Fundos dos direitos da crianccedila e do adolescenteb) Projetos culturais e artiacutesticosc) Atividades audiovisuaisd) Doaccedilotildees destinadas agraves instituiccedilotildees de ensino e pesquisae) Incentivo ao esportef) Idosos

4) Doaccedilotildees diretas agraves entidades 5) Doaccedilotildees destinadas agraves instituiccedilotildees de ensino e pesquisa 6) Atividades de geraccedilatildeo de renda

a) Venda de produtos e serviccedilos7) Fundos patrimoniais 8) Fundaccedilotildees e organismos internacionais

a) Editais9) Captaccedilatildeo com o governo 10) Captaccedilatildeo com indiviacuteduos

a) Telemarketingb) Face-to-face

11) Captaccedilatildeo de voluntariado12) Campanhas13) Eventos de captaccedilatildeo

POSICcedilAtildeO DO BRASIL

NO RANKING MUNDIAL

Fonte CAFIdis

Tendo em vista o tamanho da populaccedilatildeo o PIB e a disparidade de renda do Brasil eacute essencial que a cultura de doaccedilatildeo seja ampliada Para que isso aconteccedila precisamos que as organizaccedilotildees da sociedade civil sejam regulamentadas de forma justa consistente e aberta Aleacutem disso eacute necessaacuterio ampliar os incentivos fiscais para doaccedilatildeo promover a sociedade civil como uma voz independente na vida puacuteblica e respeitar o direito das organizaccedilotildees sem fins lucrativos entre outras medidas

74

8 28entre 126 paiacuteses

na Ameacuterica do Sul+ Meacutexico

da populaccedilatildeo envolvida em accedilotildees solidaacuterias


A AEF-Brasil desenvolveu ao longo de sua trajetoacuteria captaccedilotildees por meio de doaccedilotildees diretas de empresas fundaccedilotildees e institutos Apesar de ter realizado alguns eventos menores para captaccedilatildeo de parcerias o acesso direto a financiadores por meio da apresentaccedilatildeo de propostas se provou mais eficiente O estabelecimento de parcerias entre as organizaccedilotildees privadas participantes e patrocinadoras dos programas da ENEF foi principalmente por meio da Responsabilidade Social Corporativa (RSC) A premissa central da RSC eacute a de que as empresas devem assumir um papel mais amplo perante a sociedade que natildeo somente o de maximizaccedilatildeo de lucro e criaccedilatildeo de riqueza (BERTONCELLO CHANG JUacuteNIOR 2007)

Ao praticar a Responsabilidade Social Corporativa tambeacutem chamada de Cidadania Corporativa as empresas podem estar cientes do tipo de impacto que estatildeo causando em todos os aspectos da sociedade incluindo o econocircmico o social e o ambiental

Na praacutetica a RSC estabelece como premissa que as empresas adotem medidas para garantir que haja efeitos sociais e ambientais positivos associados agrave maneira como o negoacutecio opera As empresas que se engajam em esforccedilos ativos de RSC fazem um balanccedilo da forma como atuam no mundo para incorporar o tratamento das questotildees culturais e sociais com o objetivo de beneficiar ambas no processo Os modelos de RSC natildeo apenas podem aumentar os negoacutecios e a receita como promovem mudanccedilas e progresso em todo o mundo o que geralmente envolve ajudar pessoas com pouco ou nenhum recurso

Nesse sentido eacute importante diferenciar a RSC da filantropia pois quando implementada de forma adequada a RSC deve se enraizar nos valores e na cultura da empresa e afetar positivamente a forma como a empresa faz negoacutecios tornando-se inerente agrave missatildeo e agrave mensagem de uma organizaccedilatildeo e tambeacutem ocupar um lugar de destaque no marketing e na publicidade

A educaccedilatildeo e a inclusatildeo financeira levam ao aumento da capacidade financeira das populaccedilotildees (CYFI 2016) sendo essa agenda jaacute alinhada a objetivos desenhados globalmente como os Objetivos de Desenvolvimento Sustentaacutevel (ODSs) (ASSEMBLY 2015) desenvolvidos pela Organizaccedilatildeo das Naccedilotildees Unidas (ONU) entendendo a necessidade urgente de promoccedilatildeo da melhoria do bem- -estar dos indiviacuteduos buscando ressignificar os padrotildees de produccedilatildeo e consumo da sociedade contemporacircnea (ROBERT PARRIS LEISEROWITZ 2005)

Conforme jaacute mencionado no Capiacutetulo 1 deste livro os Objetivos de Desenvolvimento Sustentaacutevel divulgados pela ONU em setembro de 2015

explicitam em diversas de suas metas o alinhamento com as premissas da construccedilatildeo de uma rede de educaccedilatildeo financeira como pode ser verificado a seguir Como grande norteador destaca-se o Objetivo 17 que reforccedila a importacircncia da formaccedilatildeo de parcerias em prol das metas

A agenda de organizaccedilotildees governos e sociedade civil tem se mobilizado para conjuntamente envidar esforccedilos para se atingir esses objetivos Satildeo estrateacutegicos a mobilizaccedilatildeo de esforccedilos e o mapeamento de atores para contribuir com essa agenda

Principal norteador

Meta 1717 ndash Incentivar e promover parcerias puacuteblicas puacuteblico-privadas e com a sociedade civil eficazes a partir da experiecircncia das estrateacutegias de mobilizaccedilatildeo de recursos dessas parcerias

Metas relacionadas agrave educaccedilatildeo e agrave inclusatildeo financeira

Meta 14 ndash Ateacute 2030 garantir que todos os homens e mulheres particularmente os pobres e vulneraacuteveis tenham direitos iguais aos recursos econocircmicos bem como o acesso a serviccedilos baacutesicos propriedade e controle sobre a terra e outras formas de propriedade heranccedila recursos naturais novas tecnologias apropriadas e serviccedilos financeiros

Meta 23 ndash Ateacute 2030 dobrar a produtividade agriacutecola e a renda dos pequenos produtores de alimentos particularmente das mulheres dos povos indiacutegenas dos agricultores familiares pastores e pescadores inclusive por meio de acesso seguro e igual agrave terra a outros recursos produtivos e insumos conhecimento serviccedilos financeiros mercados e oportunidades de agregaccedilatildeo de valor e de emprego natildeo agriacutecola

Meta 5a ndash Empreender reformas para dar agraves mulheres direitos iguais aos recursos econocircmicos bem como o acesso agrave propriedade e controle sobre a terra e outras formas de propriedade serviccedilos financeiros heranccedila e os recursos naturais de acordo com as leis nacionais

Meta 810 ndash Fortalecer a capacidade das instituiccedilotildees financeiras nacionais para incentivar a expansatildeo do acesso aos serviccedilos bancaacuterios financeiros e de seguros para todos

A agenda de organizaccedilotildees governos e sociedade civil tem se mobilizado para conjuntamente envidar esforccedilos para se atingir esses objetivos


Meta 93 ndash Aumentar o acesso das pequenas induacutestrias e outras empresas particularmente em paiacuteses em desenvolvimento aos serviccedilos financeiros incluindo-se creacutedito acessiacutevel e sua integraccedilatildeo em cadeias de valor e mercados

Meta 10c ndash Ateacute 2030 reduzir para menos de 3 os custos de transaccedilatildeo de remessas dos migrantes e eliminar ldquocorredores de remessasrdquo com custos superiores a 5

Em linha com os objetivos listados acima a AEF-Brasil criou no biecircnio 2017-2018 um grupo de mentoria composto de profissionais experientes dos parceiros e membros da ENEF buscando a troca de conhecimentos nos seguintes eixos

a) Trazer conhecimentos do ambiente externo para a organizaccedilatildeob) Ampliar a compreensatildeo das tendecircncias dos trecircs setores da economiac) Propor soluccedilotildees para problemas taacuteticos e operacionaisd) Oxigenar a organizaccedilatildeo com ideias e insights com base em diferentes pontos de vistae) Estimular e apoiar a exploraccedilatildeo de novas ideias e projetosf) Contribuir para a consolidaccedilatildeo da rede internacional de networking referente agrave educaccedilatildeo financeirag) Contribuir com conteuacutedo atualizado e atraente

Tais articulaccedilotildees buscaram o envolvimento dos parceiros para aleacutem do patrociacutenio trazendo tambeacutem suas respectivas expertises para agregar conhecimentos e ampliar o sucesso dos projetos liderados pela AEF-Brasil

O CONTEXTO DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

A importacircncia da educaccedilatildeo financeira jaacute vem sendo discutida haacute algum tempo pelos diversos participantes dos setores econocircmicos O letramento financeiro na nomenclatura mais utilizada internacionalmente (financial literacy) configura-se como habilidade essencial para o empoderamento do cidadatildeo de forma que ampliar a oferta e aprimorar o letramento financeiro das populaccedilotildees segundo Gale e Levine (2010) satildeo responsabilidades essenciais que os desenvolvedores de poliacuteticas puacuteblicas devem buscar

Conforme esses autores o letramento promoveraacute maior seguranccedila tanto durante a fase de atuaccedilatildeo profissional quanto posteriormente na aposentadoria A menor vulnerabilidade financeira proporcionada pelo maior

letramento nessa aacuterea traz ganhos econocircmicos e sociais natildeo apenas para o indiviacuteduo mas para a sociedade como um todo (GALE LEVINE 2010)

O letramento financeiro tem assumido significativa relevacircncia principalmente a partir de meados da primeira deacutecada deste seacuteculo A Organizaccedilatildeo para Cooperaccedilatildeo e Desenvolvimento Econocircmico (OCDE) constituiu uma Rede Internacional de Educaccedilatildeo Financeira (INFE) instituiccedilatildeo que trabalha diretamente no apoio aos desenvolvedores de poliacuteticas puacuteblicas e seus representantes para a implementaccedilatildeo de suas estrateacutegias nacionais de educaccedilatildeo financeira A INFE tambeacutem promove apoio direto no desenvolvimento de metodologias inovadoras buscando ampliar o letramento financeiro dessas populaccedilotildees (OCDE 2019)

O desenvolvimento dessa rede foi resultado direto das articulaccedilotildees que buscaram mitigar os impactos da crise econocircmica global de 2008 com o intuito de reforccedilar a proteccedilatildeo e a inclusatildeo dos consumidores assim como sua estabilidade financeira (OCDE 2015)

A pesquisa ldquoInternational Survey of Adult Financial Literacy Competenciesrdquo promovida pela OCDEINFE mostrou que o contexto econocircmico atual exige que os cidadatildeos possuam conhecimentos habilidades e comportamentos necessaacuterios para navegar com qualidade em um ambiente econocircmico cada vez mais complexo

Os baixiacutessimos niacuteveis de letramento mapeados pela OCDE (2015) reforccedilam a necessidade de implementaccedilatildeo de tais programas em escala global com a participaccedilatildeo dos diversos setores da sociedade

A Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira criada no Brasil estaacute em linha com as orientaccedilotildees internacionais dos principais foacuteruns como o G20 que entendem a constituiccedilatildeo de uma estrateacutegia nacional multissetorial como um vetor eficiente para garantir impactos de longo prazo

Essa estrateacutegia eacute considerada referecircncia quanto agrave sua capacidade de reunir esforccedilos conjuntos de diversos setores A ENEF construiacuteda com o propoacutesito claro de ampliar a oferta de educaccedilatildeo financeira no Brasil e contribuir com o ldquofortalecimento da cidadania a eficiecircncia e solidez do sistema financeiro nacional e a tomada de decisotildees conscientes por parte dos consumidoresrdquo (ENEF 2010) destaca-se no que tange ao envolvimento de alianccedilas multissetoriais principalmente dando protagonismo e forccedila ao setor privado

O desenvolvimento dessa rede foi resultado direto das articulaccedilotildees que buscaram mitigar os impactos da crise econocircmica global de 2008


DIRETRIZES DE MOBILIZACcedilAtildeO DE RECURSOS E PARCERIAS DA AEF-BRASIL

A AEF-Brasil estabeleceu premissas princiacutepios e diretrizes para nortear as accedilotildees de mobilizaccedilatildeo de recursos necessaacuterias agrave consecuccedilatildeo da missatildeo e dos objetivos institucionais delineados em seu estatuto social

Como mobilizaccedilatildeo de recursos a AEF-Brasil entende o conjunto de accedilotildees realizadas pela organizaccedilatildeo para obtenccedilatildeo de apoio material teacutecnico humano e financeiro necessaacuterios agrave execuccedilatildeo de seus objetivos institucionais assim como fontes e formas de financiamento dos programas e projetos desenvolvidos Dessa maneira todos os envolvidos nas accedilotildees de mobilizaccedilatildeo de recursos da AEF-Brasil devem observar os princiacutepios da eacutetica integridade legalidade transparecircncia e gratuidade das accedilotildees educacionais que satildeo propostas

As premissas das accedilotildees de mobilizaccedilatildeo de recursos da AEF-Brasil satildeo a busca pela diversificaccedilatildeo das fontes de financiamento e de recursos a autonomia da AEF-Brasil no cumprimento de sua missatildeo e objetivos institucionais e na tomada de decisotildees relacionadas ao conteuacutedo programaccedilatildeo ou contrataccedilatildeo de profissionais ou empresas especiacuteficas a mobilizaccedilatildeo de recursos como meio para a realizaccedilatildeo das accedilotildees e nunca como fim sendo que o apoio recebido pode dentro dos limites estabelecidos contratualmente com os parceiros fazer referecircncia ou inserccedilatildeo da marca dos apoiadores sendo vedada a promoccedilatildeo eou recomendaccedilatildeo de contrataccedilatildeo ou aquisiccedilatildeo de produtos ou serviccedilos destes uacuteltimos

A mobilizaccedilatildeo de recursos e de parcerias estabelecidas pela AEF-Brasil possui como objetivo principal a promoccedilatildeo da sustentabilidade financeira da organizaccedilatildeo visando agrave consecuccedilatildeo de seus objetivos sociais por meio do fortalecimento da sua capacidade institucional e da coordenaccedilatildeo e execuccedilatildeo de programas ou projetos proacuteprios ou de terceiros Apoacutes a constituiccedilatildeo de tais parcerias a organizaccedilatildeo buscou promover por meio da aacuterea de mobilizaccedilatildeo de recursos e superintendecircncia executiva o

fomento de relacionamentos duradouros e transparentes

A depender da forma estabelecida e do instrumento celebrado com a AEF-Brasil os indiviacuteduos e organizaccedilotildees envolvidos podem ser tratados por patrocinadores investidores apoiadores doadores colaboradores ou outra nomenclatura condizente sendo aceitos por essa organizaccedilatildeo recursos

destinados aos programas ou projetos da AEF-Brasil sejam proacuteprios ou de terceiros provenientes de indiviacuteduos ou organizaccedilotildees desde que a mobilizaccedilatildeo de tais recursos natildeo seja contraacuteria agrave missatildeo aos objetivos institucionais e agrave natureza da AEF-Brasil e agrave lei Todas as parcerias desenvolvidas e celebradas pela AEF-Brasil tiveram apoio e autorizaccedilatildeo do seu Conselho Administrativo sendo que a organizaccedilatildeo publica anualmente em seu website ou em outras peccedilas de comunicaccedilatildeo institucional apoacutes o encerramento do exerciacutecio fiscal o relatoacuterio das atividades e as demonstraccedilotildees financeiras

A OSCIP presta contas de todos os recursos mobilizados por meio da celebraccedilatildeo de termos de cooperaccedilatildeo parcerias convecircnios entre outros na forma da legislaccedilatildeo pertinente observando as diretrizes por ele estabelecidas No acircmbito dos termos de cooperaccedilatildeo parcerias convecircnios eou outros celebrados com o Poder Puacuteblico estaacute sujeita ao acompanhamento e agrave fiscalizaccedilatildeo dos oacutergatildeos constituiacutedos para essa finalidade

O alinhamento das estrateacutegias e das accedilotildees de mobilizaccedilatildeo de recursos com todos os envolvidos no processo de governanccedila e gestatildeo da AEF-Brasil e o estabelecimento dos paracircmetros de como tais patrocinadores e doadores podem investir nos projetos da instituiccedilatildeo satildeo processos-chave para o iniacutecio da mobilizaccedilatildeo de recursos

Em um segundo momento foi necessaacuteria a definiccedilatildeo sobre a abordagem adequada de cada um dos projetos tendo em mente a identificaccedilatildeo dos interesses e valores dos patrocinadores assim como a conduccedilatildeo agrave valorizaccedilatildeo da causa da educaccedilatildeo financeira

No que se refere agrave mobilizaccedilatildeo de recursos a AEF-Brasil sempre teve como diretrizes principais buscar parcerias com organizaccedilotildees que reconheccedilam a ENEF como legiacutetima accedilatildeo brasileira para a disseminaccedilatildeo do tema educaccedilatildeo financeira vendo seu apoio aos projetos do plano de accedilatildeo como uma forma de contribuir para o fortalecimento da estrateacutegia

Dessa forma a AEF-Brasil buscou apoio de organizaccedilotildees que compreendem a educaccedilatildeo financeira como uma forma de qualificar para o futuro a relaccedilatildeo com seus consumidores e clientes investindo nos projetos como accedilatildeo de responsabilidade social e que acreditem que a educaccedilatildeo financeira contribui para o desenvolvimento econocircmico e social de indiviacuteduos e famiacutelias ao mesmo tempo que promove a cidadania investindo nos projetos como accedilatildeo filantroacutepica

As premissas das accedilotildees de mobilizaccedilatildeo de recursos da AEF-Brasil satildeo a busca pela diversificaccedilatildeo das fontes de financiamento e de recursos

No que se refere agrave mobilizaccedilatildeo de recursos a AEF-Brasil sempre teve como diretrizes principais buscar parcerias com organizaccedilotildees que reconheccedilam a ENEF como legiacutetima accedilatildeo brasileira


Haacute tambeacutem a oportunidade de benefiacutecio fiscal jaacute que a AEF-Brasil eacute enquadrada como OSCIP o que possibilita a seus apoiadores com regime contaacutebil de lucro real a deduccedilatildeo de parte da doaccedilatildeo ou do patrociacutenio realizados (no limite de 2 do lucro operacional)

Eacute importante ressaltar que todos os patrocinadores destinaram seus recursos exclusivamente para o desenvolvimento dos projetos sendo jaacute mencionado aqui que os membros do Conselho Administrativo atuam como soacutecios mantenedores que garantem os recursos humanos e institucionais necessaacuterios para a coordenaccedilatildeo da AEF-Brasil

OPORTUNIDADES E DESAFIOS NA MOBILIZACcedilAtildeO DE RECURSOS

Com o intuito de identificar oportunidades e desafios para a AEF-Brasil em relaccedilatildeo aos projetos apresentados a potenciais parceiros e patrocinadores no ano de 2016 a aacuterea de mobilizaccedilatildeo de recursos realizou um estudo cujo resultado foi determinante para o alinhamento das accedilotildees da entidade e o desenvolvimento do plano de accedilatildeo para o biecircnio 2017-2018 assim como para o planejamento das accedilotildees de mobilizaccedilatildeo de recursos para se atingir os objetivos delineados nesse plano

No diagnoacutestico realizado com mais de 120 potenciais patrocinadores ndash empresas institutos fundaccedilotildees organismos internacionais entre outros ndash foi identificado que a educaccedilatildeo financeira eacute vista como extremamente importante em 70

das organizaccedilotildees haacute espaccedilo para o desenvolvimento de algum projeto de educaccedilatildeo financeira Poreacutem ainda haacute resistecircncia das empresas em realizar doaccedilotildees diretas situaccedilatildeo agravada pela possibilidade de abatimento apenas parcial do imposto de renda

Como resultado desse trabalho de campo a organizaccedilatildeo mapeou atrativos organizacionais para alianccedilas e parcerias com empresas sendo os seguintes os principais pontos fortes uma causa soacutelida e percebida como estrateacutegica para o desenvolvimento do paiacutes o fato de a AEF-Brasil ser uma organizaccedilatildeo sem fins lucrativos que trabalha a educaccedilatildeo financeira mas natildeo representa nenhuma instituiccedilatildeo financeira

e sim um grupo expandido e articulado abrangendo o setor puacuteblico e o setor privado o fato de a AEF-Brasil ter capacidade de escala e multiplicaccedilatildeo de iniciativas e de possuir responsabilidade transparecircncia e idoneidade

CONSTRUCcedilAtildeO DE UM ECOSSISTEMA DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

Durante o primeiro semestre de 2016 duas accedilotildees condicionaram a reestruturaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas Em parceria com a IBM Ameacuterica Latina especificamente com a aacuterea de Cidadania e Assuntos Corporativos workshops foram realizados pela equipe da AEF-Brasil os quais resultaram no desenvolvimento de um planejamento estrateacutegico cujo objetivo eacute responder diretamente agraves necessidades da organizaccedilatildeo de forma a definir diretrizes atualizadas de atuaccedilatildeo para a criaccedilatildeo de novos projetos aprimoramento das ferramentas e praacuteticas de gestatildeo aleacutem das estruturaccedilatildeo de novos modelos de mobilizaccedilatildeo de recursos

No segundo semestre de 2016 a AEF-Brasil em colaboraccedilatildeo com a CVM e outros membros do CONEF desenvolveu uma estrateacutegia inovadora de formaccedilatildeo de uma rede nacional de educaccedilatildeo financeira ndash a ser estruturada em polos estaduais constituiacutedos por universidades federais secretarias de Educaccedilatildeo e a AEF-Brasil ndash que possibilite formar professores em curso de extensatildeo de educaccedilatildeo financeira de forma a qualificaacute-los para que executem projetos de educaccedilatildeo financeira nas escolas

As premissas dessa rede foram

a) Propiciar formaccedilatildeo qualificada e inclusiva em educaccedilatildeo financeira por meio de parcerias entre a AEF-Brasil universidades e secretarias de Educaccedilatildeob) Valorizar o professor como agente central de mudanccedila e protagonista da disseminaccedilatildeo do temac) Aumentar a proficiecircncia financeira dos professores participantesd) Fomentar uma massa criacutetica com professores qualificados para disseminar a educaccedilatildeo financeirae) Fortalecer a criaccedilatildeo de conhecimento cientiacutefico com a produccedilatildeo de artigos dissertaccedilotildees etcf) Estimular o desenvolvimento de uma cultura de educaccedilatildeo financeira nas escolas dos cursistas participantesg) Criar ambiente virtual de aprendizagem constituiacutedo de ferramentas interativas publicaccedilotildees e espaccedilos para trocas de experiecircncias e conhecimentosh) Possibilitar certificaccedilatildeo dos participantes com chancela das universidades promotoras

Conforme tambeacutem detalhado anteriormente para aleacutem do desenvolvimento dessa rede a AEF-Brasil constituiu uma estrateacutegia digital e a reformulaccedilatildeo visual do portal Vida e Dinheiro com o intuito de promover maior acesso e democratizar o ensino da educaccedilatildeo financeira

No diagnoacutestico realizado com mais de 120 potenciais patrocinadores foi identificado que a educaccedilatildeo financeira eacute vista como extremamente importante


PARCERIAS DESENVOLVIDAS E REPRESENTACcedilOtildeES INSTITUCIONAIS 2012-2019

No intuito de ampliar a presenccedila da educaccedilatildeo financeira no paiacutes a AEF-Brasil se envolveu em diversas frentes de atuaccedilatildeo Seja por meio do desenvolvimento e operaccedilatildeo de projetos financiados pelo setor privado seja por participaccedilatildeo e contribuiccedilatildeo em eventos nacionais e internacionais a OSCIP se posicionou no cenaacuterio da educaccedilatildeo financeira e articulou-se com os maiores atores desse ecossistema

A organizaccedilatildeo liderou mobilizaccedilotildees multissetoriais em torno da promoccedilatildeo do financiamento de iniciativas de educaccedilatildeo no paiacutes Como resultados principais desenvolveu parcerias soacutelidas e sustentaacuteveis com as seguintes organizaccedilotildees

REPRESENTACcedilAtildeO INSTITUCIONAL

Em 2008 durante a crise econocircmica os paiacuteses que integram a OCDE reconheceram oficialmente a importacircncia da educaccedilatildeo financeira com o lanccedilamento da Rede Internacional de Educaccedilatildeo Financeira (OCDEINFE) Essa rede tem o objetivo principal de desenvolver metodologias de educaccedilatildeo financeira medir seus impactos e compartilhar suas experiecircncias e boas praacuteticas para que organizaccedilotildees e governos possam implementar programas e disseminar a educaccedilatildeo financeira em escala A OCDE promove tambeacutem junto a governos a implementaccedilatildeo e o monitoramento eficaz de tais programas

A Rede OCDEINFE eacute composta de membros de mais de 125 paiacuteses e supervisionada por um Conselho Consultivo Ela dissemina seu trabalho de vaacuterias maneiras inclusive com a produccedilatildeo de relatoacuterios globais e regionais e com a organizaccedilatildeo de seminaacuterios de alto niacutevel mesas-redondas e workshops teacutecnicos

Articulada com a OCDE a AEF esteve presente de forma institucional nos eventos de Moscou (2019) e Paris (2017-2018) aleacutem de ter apresentado sua estrateacutegia de construccedilatildeo do Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira no evento de 2017 do GFLEC o Centro de Estudos em Letramento Financeiro da Universidade George Washington nos Estados Unidos coordenado pela profordf dra Anna Maria Lusardi

A seguir a relaccedilatildeo dos principais eventos de expressatildeo internacional de que a AEF participou

Instituiccedilatildeo Projeto patrocinado PeriacuteodoAbecs Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira 2017-2018

Banco BradescoPiloto Ensino Fundamental 2015Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira 2017-2018

Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID)

Mulheres Beneficiaacuterias do Programa Bolsa Famiacutelia 2013 a 2016

Banco ItauacuteEducaccedilatildeo Financeira nas Escolas Ensino Meacutedio 2011

Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira 2017-2018

Banco MundialEducaccedilatildeo Financeira nas Escolas Ensino Meacutedio 2011Piloto Ensino Fundamental 2015

Banco Nacional de Desenvolvimento Econocircmico e Social (BNDES)

Evento Semana ENEF 2016

Fundaccedilatildeo Citibank Mulheres Beneficiaacuterias do Programa Bolsa Famiacutelia 2013 a 2016

Fundaccedilatildeo Itauacute Social Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas Ensino Meacutedio 2011Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira 2017-2018

Google Apoio institucional 2017-2018IBM Apoio institucional 2017-2018Instituto Samuel Klein Piloto Ensino Fundamental 2015

Instituiccedilatildeo Projeto patrocinado Periacuteodo

Instituto Unibanco Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas de Ensino Meacutedio 2011Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira 2017-2018

KPMG Auditoria independente 2015 a 2019Serasa Experian Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira 2017-2018TV Escola Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira (2017-2018) 2017-2018Visa do Brasil Ecossistema de Educaccedilatildeo Financeira 2017-2018

INSTITUICcedilOtildeES E PROJETOS PATROCINADOS


Tais representaccedilotildees agregam um valor intelectual e deixam imenso legado de conhecimento para a instituiccedilatildeo promovendo uma rica troca de conhecimentos

A AEF tambeacutem se articulou com organismos internacionais e secretarias de Educaccedilatildeo de outros paiacuteses buscando conhecer as melhores praacuteticas internacionais de educaccedilatildeo como o programa Me and My City na Finlacircndia o Finans Danmark na Dinamarca entre outros

A superintendente da AEF-Brasil dra Claudia Forte e o coordenador de Mobilizaccedilatildeo de

Recursos Thiago Godoy em reuniatildeo com executivos das aacutereas de parcerias no Fundo

Monetaacuterio Internacional (FMI) em Washington Estados Unidos em abril de 2017

ALGUMAS CONSIDERACcedilOtildeES

O envolvimento do setor privado na Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira proporcionou uma ampla gama de resultados que vatildeo muito aleacutem dos recursos financeiros aportados Ao formar uma rede multissetorial de educaccedilatildeo financeira o CONEF e a AEF-Brasil tiveram ecircxito em promover a democratizaccedilatildeo do acesso a esse tema para as populaccedilotildees vulneraacuteveis como frequentadores de escolas puacuteblicas mulheres e idosos de baixa renda

Estabelecer uma governanccedila com a participaccedilatildeo dos trecircs setores da economia trouxe inuacutemeros benefiacutecios para a ENEF Mesmo assim haacute ainda grandes desafios principalmente no que tange agrave participaccedilatildeo mais ampla do setor privado As parcerias desenvolvidas nesse acircmbito foram proveitosas mas sabemos que o investimento do setor privado poderia ter sido mais intensivo Esse natildeo eacute um desafio exclusivo da AEF-Brasil mas algo inerente agraves parcerias puacuteblico-privadas que ainda possuem um longo caminho de desenvolvimento

Haacute um reconhecido descasamento de tempos entre as expectativas de retorno do setor privado e o processo de amadurecimento de um projeto educacional Educaccedilatildeo eacute investimento de longo prazo e precisa ser feito de forma

Evento Participaccedilatildeo

Encuentro Sparkassenstiftung Latinoameacuterica y el Caribe ndash Quintana Roo Meacutexico agosto de 2019

Palestrante convidado falou sobre comportamento financeiro e educaccedilatildeo financeira para mudanccedila de vida

5th Child and Youth Finance International ndashJoanesburgo Aacutefrica do Sul junho de 2019

Participaccedilatildeo com palestra nesse importante encontro de educaccedilatildeo financeira para jovens no mundo O painel de discussatildeo foi sobre as oportunidades e riscos digitais para os jovens no mundo das financcedilas

Simpoacutesio OCDE-Ruacutessia sobre educaccedilatildeo financeira outubro de 2018

O tema foi a alfabetizaccedilatildeo financeira em termos globais e incluiu bull novas tendecircncias digitais na prestaccedilatildeo de

serviccedilos financeiros e na educaccedilatildeo financeirabull educaccedilatildeo financeira para grupos vulneraacuteveis

como jovens e migrantesbull abordagens para educaccedilatildeo financeira e

proteccedilatildeo ao consumidorParticiparam mais de 200 especialistas internacionais de cerca de 60 paiacuteses

Association for Fundraising Professionals abril de 2018

Tiacutetulo da palestra Desenvolvimento de Governanccedila Efetiva para Captaccedilatildeo de Recursos e Impactos Importantes (caso da Estrateacutegia Nacional Brasileira para Educaccedilatildeo Financeira)

Bett Education Technology Conference ndash Londres Reino Unido janeiro de 2018

Participante da Bett Show em Londres no Reino Unido

Secretaria de Planejamento e Gestatildeo do Estado do Rio Grande do Sul novembro de 2017

Apresentou as experiecircncias de Avaliaccedilatildeo de Impacto em Educaccedilatildeo Financeira no workshop promovido pelo Banco Mundial na Secretaria de Planejamento e Gestatildeo do Estado do Rio Grande do Sul

Cherry Blossom Financial Education no Global Financial Literacy Excellence Center (GFLEC) abril de 2017

Apresentou a Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (ENEF) no evento promovido pelo Global Financial Literacy Excellence Center (GFLEC) em Washington Estados Unidos


consistente e perene Aleacutem disso o setor privado parece ainda natildeo identificar que os benefiacutecios do investimento em educaccedilatildeo se refletem diretamente em uma forccedila de trabalho instruiacuteda e qualificada

Segundo estudo da Organizaccedilatildeo das Naccedilotildees Unidas para a Educaccedilatildeo a Ciecircncia e a Cultura (Unesco) as contribuiccedilotildees do setor privado para a educaccedilatildeo satildeo menos de 01 dos lucros de algumas das maiores empresas do mundo E as contribuiccedilotildees privadas para a educaccedilatildeo nos paiacuteses em desenvolvimento representam apenas 5 de toda a ajuda agrave educaccedilatildeo

Nos Estados Unidos por exemplo 53 dos subsiacutedios das fundaccedilotildees satildeo alocados para a sauacutede mas apenas 8 satildeo destinados agrave educaccedilatildeo O relatoacuterio da Unesco afirma que se todos os alunos em paiacuteses de baixa renda deixassem a escola com habilidades baacutesicas de leitura a pobreza cairia 12 Com certeza esse eacute um resultado que afetaria positivamente a todos incluindo o setor privado

Nesse mesmo documento satildeo indicadas as seguintes recomendaccedilotildees para ampliar os investimentos do setor privado em educaccedilatildeo

1 Todas as organizaccedilotildees privadas devem ser transparentes sobre o propoacutesito de seus compromissos Isso permitiria garantir que os interesses comerciais natildeo viessem a se sobrepor aos objetivos coletivos2 Para que haja um impacto duradouro as organizaccedilotildees privadas precisam fornecer financiamento suficiente durante vaacuterios anos de modo a garantir a sustentabilidade de iniciativas tendo em vista que a educaccedilatildeo eacute um empreendimento de longo prazo3 Eacute necessaacuterio realizar melhores avaliaccedilotildees sobre o impacto dos

investimentos do setor privado em educaccedilatildeo

Precisamos intensificar os esforccedilos e incentivos para que o setor privado possa investir junto aos governos de modo a garantir que todos os nossos jovens tenham oportunidade de receber uma boa educaccedilatildeo

REFEREcircNCIAS

BERTONCELLO Silvio Luiz Tadeu CHANG JUacuteNIOR Joatildeo A importacircncia da responsabilidade

social corporativa como fator de diferenciaccedilatildeo FACOM ndash Revista da Faculdade de Comunicaccedilatildeo da

Faap (17) p 70-76 2007

CYFI Economic citizenship and the sustainable development goals 2016a

ENEF ndash Decreto nordm 7397 de 22 de dezembro de 2010 Disponiacutevel em httpwwwplanaltogovbr

ccivil_03_Ato200720102010DecretoD7397htmAcesso em 22 set 2020

GALE W G LEVINE R Financial literacy what works How Could it be More Effective 2010

Disponiacutevel em httpsssrncomabstract=1758910 ou em httpdxdoiorg102139ssrn1758910

Acesso em 22 set 2020

OECD National Strategies for Financial Education OECDINFE Policy Handbook OCDE 2015

OECD International Gateway for Financial Education (INFE) 2019 Disponiacutevel em httpwww

oecdorgfinancialeducation Acesso em 12 set 2020

ROBERT Kates W PARRIS Thomas M LEISEROWITZ Anthony A What is sustainable

development Goals indicators values and practice Environment Science and Policy for Sustainable

Development 47(3) 8-21 2005

UN General Assembly Transforming our world the 2030 Agenda for Sustainable

Development 21 October 2015

Nos Estados Unidos por exemplo 53 dos subsiacutedios das fundaccedilotildees satildeo alocados para a sauacutede mas apenas 8 satildeo destinados agrave educaccedilatildeo


A educaccedilatildeo financeira vem ampliando seu alcance de forma gradativa apoiada nos esforccedilos do Estado brasileiro e da sociedade civil organizada diante dos desafios sociais e econocircmicos impostos globalmente Sabe-se que como todo processo educacional a educaccedilatildeo financeira exige planejamento engajamento e mobilizaccedilatildeo mesmo considerando que os resultados natildeo se efetivem necessariamente a curto e meacutedio prazos Considerando a trajetoacuteria da educaccedilatildeo financeira no Brasil este escrito visa discuti-la no contexto educacional e descrever sua trajetoacuteria ateacute a efetivaccedilatildeo da Base Nacional Comum Curricular (BNCC) destacando seu reconhecimento nesse importante documento curricular de referecircncia mais atual na educaccedilatildeo brasileira

Desde a Declaraccedilatildeo de Hamburgo em 1990 alguns paiacuteses pensaram novos rumos para a educaccedilatildeo dada a preocupaccedilatildeo com o baixo desenvolvimento econocircmico e suas implicaccedilotildees educacionais e econocircmicas Passou-se entatildeo a direcionar as discussotildees e olhares para a educaccedilatildeo como mola propulsora de desenvolvimento social por meio da qualidade do ensino e da aprendizagem e ainda pela visatildeo mais igualitaacuteria da educaccedilatildeo O termo equidade foi agregado agrave educaccedilatildeo de modo geral como pressuposto para tratar as desigualdades e permitir o acesso e o direito agrave educaccedilatildeo com igualdade de oportunidades mas tambeacutem na perspectiva de ofertar mais agravequeles que mais precisam Entende-se que a educaccedilatildeo financeira estaacute inserida nesse processo

Nas escolas essa temaacutetica estava ancorada na intencionalidade dos professores e nas campanhas nacionais que tivessem algum elemento da economia a elas vinculado Percebia-se que os programas que dispunham

11 Professora Mestre da Rede Puacuteblica do Estado do Tocantins e Embaixadora

de Educaccedilatildeo Financeira

12 Professora Doutora aposentada da rede puacuteblica de ensino do Distrito

Federal ex-presidente do GAPENEF

Capiacutetulo 4A educaccedilatildeo financeira a BNCC e o curriacuteculo contextos e desafios das escolas puacuteblicas brasileiras

Alessandra Camargo Godoi11

Sandra Zita Silva Tineacute12

78 A EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA A BNCC E O CURRIacuteCULO CONTEXTOS E DESAFIOS DAS ESCOLAS PUacuteBLICAS BRASILEIRAS 79

dessa prerrogativa estavam mais centrados em consumo e em direitos do consumidor a exemplo de accedilotildees vinculadas a oacutergatildeos como PROCON SERASA SPC CCF entre outros

Em 2010 apenas 51 paiacuteses de todo o mundo apresentavam algum tipo de accedilatildeo ou estrateacutegia voltada para as questotildees de economia em suas poliacuteticas puacuteblicas No Brasil o Decreto Federal nordm 73972010 foi o documento precursor dessa accedilatildeo que gerou vaacuterios outros desdobramentos em setores institucionais puacuteblicos e privados Nasceu entatildeo a Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (ENEF) seguida de projetos especiacuteficos para a entrada desse tema nas escolas puacuteblicas De caraacuteter gratuito e com o objetivo de disseminar conteuacutedos e conhecimentos acerca das questotildees mais basilares que pudessem afetar a vida financeira dos indiviacuteduos a proposta de educaccedilatildeo financeira nas escolas teve um projeto organizado para elaborar orientar

coordenar e acompanhar a disseminaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas coordenado pela Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira no Brasil (AEF-Brasil) conforme proposiccedilatildeo do Comitecirc Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (CONEF)entatildeo o colegiado condutor da ENEF que atualmente eacute regida pelo Decreto nordm 103932020 pelo qual foi instituiacuteda a nova Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira e o Foacuterum Brasileiro de Educaccedilatildeo Financeira com os mesmos propoacutesitos

Por causa disso foi criado o Programa de Educaccedilatildeo Financeira para o Ensino Meacutedio nas escolas puacuteblicas (2010-2011) Por esse programa um conjunto de livros divididos por niacutevel de ensino ofereceu ao estudante e ao professor atividades educativas que permitem a inserccedilatildeo do tema na vida escolar Para construccedilatildeo desse material um grupo de especialistas foi convidado Entre esses especialistas estavam os professores Heloisa Padilha Carlos Klimick Laura Coutinho e Vera Rita de Mello Ferreira e outros especialistas que ainda mantecircm importantes accedilotildees na aacuterea de educaccedilatildeo financeira Os materiais didaacuteticos utilizados no programa estatildeo disponiacuteveis gratuitamente no site Vida e Dinheiro

A avaliaccedilatildeo de impacto do programa pode constatar melhorias significativas dos conhecimentos financeiros dos estudantes participantes aleacutem da intenccedilatildeo de poupar e ter autonomia financeira Isso repercutiu na participaccedilatildeo dos estudantes nas financcedilas do domiciacutelio O programa foi ampliado em 2014 para o Ensino Fundamental e envolveu os componentes curriculares Matemaacutetica Ciecircncias Histoacuteria Geografia e Liacutengua Portuguesa

Como resultado dessa avaliaccedilatildeo constante do relatoacuterio The Impact of High School Education Experimental Evidence from Brazil do Banco Mundial percebeu-se que mesmo com avanccedilos ainda incipientes na educaccedilatildeo financeira foi possiacutevel obter um corpus de conhecimento da aacuterea com vistas a alavancar outras accedilotildees Esse foi um marco importante no crescimento da educaccedilatildeo financeira nas escolas brasileiras

MARCOS REGULATOacuteRIOS ndash A BNCC E A EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

O Brasil implementou em 2015 um importante documento curricular a Base Nacional Comum Curricular (BNCC) homologada em dezembro de 2015 para direcionar a Educaccedilatildeo Infantil e o Ensino Fundamental e em 2018 o Ensino Meacutedio A BNCC natildeo eacute uma demanda surgida recentemente ou que esteja associada a este ou agravequele governo Historicamente vem sendo gestada desde a Constituiccedilatildeo Federal de 1988 que destaca a presenccedila de ldquoconteuacutedos miacutenimosrdquo no curriacuteculo escolar Em 1996 a Lei de Diretrizes e Bases da Educaccedilatildeo Nacional (LDB) utilizou o termo asseverando em seu Art 26 que ldquoos curriacuteculos da educaccedilatildeo infantil do ensino fundamental e do ensino meacutedio devem ter base nacional comumrdquo Desde entatildeo e considerando que as pesquisas os debates e a legislaccedilatildeo avanccedilaram a BNCC percorreu seu caminho para ser finalmente construiacuteda com a participaccedilatildeo de diferentes segmentos da sociedade em um processo que durou aproximadamente dois anos

A Lei nordm 130052014 que aprovou o Plano Nacional de Educaccedilatildeo (PNE) tambeacutem apontou a necessidade de que a BNCC fosse construiacuteda Outro importante documento que tratou da Base foram as Diretrizes Curriculares Nacionais Essas diretrizes em seu Art 14 definiram a BNCC como um conjunto de ldquo[] conhecimentos saberes e valores produzidos culturalmente expressos nas poliacuteticas puacuteblicas e que satildeo gerados nas instituiccedilotildees produtoras do conhecimento cientiacutefico e tecnoloacutegico no mundo do trabalho no desenvolvimento das linguagens nas atividades desportivas e corporais na produccedilatildeo artiacutestica nas formas diversas e exerciacutecio da cidadania nos movimentos sociaisrdquo (BRASIL 2010)

O Novo Ensino Meacutedio aportado na Lei nordm 134152017 que altera a LDB1996 propotildee mudanccedilas nessa etapa de ensino por meio da reforma que amplia a carga horaacuteria da matriz curricular (arquitetura curricular) em consonacircncia com a BNCC hoje eacute o movimento curricular mais recente da educaccedilatildeo e estaacute em processo com prazo de adequaccedilatildeo ateacute 2022 em toda a rede de ensino brasileira Conforme orienta a Resoluccedilatildeo CNE nordm 042018 a carga

Em 2010 apenas 51 paiacuteses de todo o mundo apresentavam algum tipo de accedilatildeo ou estrateacutegia voltada para as questotildees de economia em suas poliacuteticas puacuteblicas


e conhecimentos aleacutem de ser vivenciado na praacutetica cotidiana pelos sujeitos e dessa forma construir sua cidadania ativa e participativa

Cabe lembrar que como visto no Capiacutetulo 2 os marcos regulatoacuterios da educaccedilatildeo financeira precedem os marcos regulatoacuterios da BNCC e aqui pretende-se fazer um estudo de entendimento das respectivas competecircncias da forma como se articulam e se complementam no fazer diaacuterio dos professores em sala de aula

PERCURSOS PARA EFETIVACcedilAtildeO DOS TEMAS CONTEMPORAcircNEOS TRANSVERSAIS

Considerando que os contextos histoacutericos conduzem para as reformulaccedilotildees em todas as aacutereas sociais entre elas a aacuterea educacional observa-se que alguns paiacuteses que atingiram ecircxito na educaccedilatildeo dedicam muito esforccedilo e tempo para o estabelecimento de suas reformas educacionais elegendo prioridades quanto agrave qualidade da educaccedilatildeo para alcanccedilar a excelecircncia mundial

Ao mesmo tempo que nunca se discutiu educaccedilatildeo tatildeo amplamente nunca se teve resultados de desempenho de aprendizagem tatildeo complexos na Educaccedilatildeo Baacutesica chegando a ser o pior dos uacuteltimos 20 anos no Ensino Meacutedio (MEC 2016) Muitas podem ser as possiacuteveis explicaccedilotildees para esse cenaacuterio mas tatildeo importante quanto localizar essas explicaccedilotildees eacute perceber como a situaccedilatildeo repercute na poliacutetica puacuteblica vigente para identificar o que essa mudanccedila pode causar ao ensino

Desde a existecircncia dos Paracircmetros Curriculares Nacionais (PCNs) (1999) considera-se que os avanccedilos promovidos na Educaccedilatildeo Baacutesica foram substanciais para os ldquonovos rumosrdquo da educaccedilatildeo brasileira Todavia nos uacuteltimos cinco anos a ecircnfase recaiu nas discussotildees curriculares que passaram por diversos estaacutegios nas instituiccedilotildees e agentes educacionais em todas as esferas puacuteblicas Muitas foram as iniciativas para o cumprimento da LDB nordm 93941996 no que diz respeito agrave implementaccedilatildeo dos curriacuteculos de modo a promover o avanccedilo da qualidade da educaccedilatildeo continuamente Elas incluiacuteram propostas e referecircncias curriculares diretrizes nacionais para a Educaccedilatildeo Baacutesica e modalidades que orientaram o planejamento curricular das escolas e dos sistemas de ensino ateacute chegar agrave Base Nacional Comum Curricular (BNCC)

Nos PCNs jaacute era possiacutevel reconhecer a tentativa de configuraccedilatildeo dos temas transversais a saber Sauacutede Eacutetica Orientaccedilatildeo Sexual Pluralidade Cultural Meio

A BNCC torna-se uma referecircncia capaz de orientar o direito de aprender e de se desenvolver dos estudantes da Educaccedilatildeo Baacutesica preservando a diversidade e a inclusatildeo de todos

horaacuteria passa ser de 3 mil horas sendo 1800 delas para as aprendizagens obrigatoacuterias com ecircnfase na preparaccedilatildeo dos jovens para o mundo do trabalho e o pleno exerciacutecio da cidadania desenvolvido por meio de competecircncias e habilidades e de 1200 horas destinadas ao itineraacuterio formativo jaacute a partir do primeiro ano do Ensino Meacutedio inclusive com formaccedilatildeo teacutecnica e profissional constante na Portaria nordm 14322018 Essa nova arquitetura curricular remete agrave possibilidade de interdisciplinaridade e agrave flexibilidade do curriacuteculo

Dessa forma a BNCC torna-se uma referecircncia capaz de orientar o direito de aprender e de se desenvolver dos estudantes da Educaccedilatildeo Baacutesica preservando a diversidade e a inclusatildeo de todos bem como de orientar escolhas para construccedilatildeo da parte diversificada que deve constituir o curriacuteculo Poreacutem eacute preciso destacar que a BNCC natildeo eacute o curriacuteculo mas a referecircncia curricular que serve como instrumento de gestatildeo para que estados e municiacutepios orientem suas construccedilotildees curriculares e os projetos pedagoacutegicos das escolas

Nesse ponto eacute importante destacar o entendimento de curriacuteculo visto que a literatura apresenta diferentes posicionamentos Sacristaacuten diz que eacute uma construccedilatildeo social natildeo um conceito abstrato forjado que exista fora da experiecircncia humana mas sim uma forma de organizar as praacuteticas educativas (SACRISTAacuteN apud GRUNDY 2000 p 14) Esse autor afirma ainda que o curriacuteculo deve ser visto sob diferentes aspectos como o objetivo a ser atingido o que se deve ensinar os caminhos para se chegar aos objetivos e de que forma os conteuacutedos se correlacionam Assim o curriacuteculo deve prever em sua efetivaccedilatildeo a cultura local a realidade de

onde satildeo e como vivem os estudantes construindo aprendizagens por meio dos conhecimentos desafiando-os a refletir analisar e interagir

Uma forma interessante de tratar o curriacuteculo nessa perspectiva eacute vivenciaacute-lo por meio de temas integradores Como o nome diz satildeo temas capazes de integrar diferentes aacutereas do conhecimento e diferentes componentes curriculares Essa interligaccedilatildeo permite aos estudantes compreender os conceitos de forma mais contextualizada fazendo com que suas aprendizagens ganhem sentido Numa perspectiva freiriana eacute possiacutevel entender a necessidade de partir do contexto da realidade vivida para que haja sentido no que se aprende

Nesse sentido a educaccedilatildeo financeira aparece como um tema que pode integrar muacuteltiplas aacutereas em virtude de o seu caraacuteter complexo envolver diversas aacutereas


Ambiente Trabalho e Consumo Essas seis temaacuteticas trazem a noccedilatildeo de assuntos que satildeo distintos mas complementares entre si como na figura a seguir

A transversalidade orienta para a necessidade de se instituir na praacutetica educativa uma analogia entre aprender conhecimentos teoricamente sistematizados (aprender sobre a realidade) e as questotildees da vida real (aprender na realidade e da realidade) Dentro de uma compreensatildeo interdisciplinar do conhecimento a transversalidade tem significado sendo uma proposta didaacutetica que possibilita o tratamento dos conhecimentos escolares de forma integrada Assim nessa abordagem a gestatildeo do conhecimento parte do pressuposto de que os sujeitos satildeo agentes da arte de problematizar e interrogar e buscam procedimentos interdisciplinares capazes de acender a chama do diaacutelogo entre diferentes sujeitos ciecircncias saberes e temas (CNECEB 2010 p 24 grifos nossos)

Assim revelam-se os elementos que contribuem para a forma integrada do curriacuteculo e a oportunidade de ele se estabelecer como de fato ldquotransversalrdquo contribuindo para que a fragmentaccedilatildeo pedagoacutegica apregoada em deacutecadas anteriores perca seu sentido mesmo que ainda perdure atualmente Por certo que isso eacute um processo que avanccedila de maneira lenta mas dado o primeiro passo acredita-se que a formaccedilatildeo dos professores tanto inicial quanto continuada caminhe na direccedilatildeo da integralidade Nesse sentido torna-se um itineraacuterio oportuno e contiacutenuo para as mudanccedilas didaacutetico-pedagoacutegicas que devem estar na base da profissionalizaccedilatildeo docente

A EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NO PLANO NACIONAL DE EDUCACcedilAtildeO E NOS PLANOS ESTADUAIS DE EDUCACcedilAtildeO

Ao revisitar o movimento da sociedade civil e organizada que culminou no Plano Nacional de Educaccedilatildeo Lei nordm 130052014 direcionou-se para a necessidade e a atenccedilatildeo da elaboraccedilatildeo de diretrizes pedagoacutegicas somadas agrave exigecircncia de construccedilatildeo de curriacuteculos para as etapas de ensino do Ensino Fundamental e do Ensino Meacutedio (BRASIL 2014) uma lacuna consideraacutevel dadas as exigecircncias curriculares existentes desde a Constituiccedilatildeo Federal de 1988 e os diversos esforccedilos educacionais desde a eacutepoca dos PCNs

Ao analisar o Plano Nacional e os 26 Planos Estaduais de Educaccedilatildeo como uma das principais legislaccedilotildees educacionais de direcionamento de diretrizes objetivos metas e estrateacutegias para a Educaccedilatildeo Baacutesica e superior ndash cuja vigecircncia estaacute posta para o periacuteodo de 2015 a 2025 utilizou-se a metodologia de anaacutelise

Temas Transversais

nos PCNsORIENTACcedilAtildeO SEXUAL

EacuteTICASAUacuteDE

TRABALHO E CONSUMO

MEIO AMBIENTE

PLURALIDADE CULTURAL

Fonte Documento da BNCC adaptado pelas autoras

TEMAS TRANSVERSAIS NOS PCNs

A Resoluccedilatildeo nordm 7 de 14 de dezembro de 2010 que definiu as Diretrizes Curriculares Nacionais para o Ensino Fundamental de Nove Anos com orientaccedilotildees sobre a abordagem dos temas nos curriacuteculos no Art 16 determinou que

Os componentes curriculares e as aacutereas de conhecimento devem articular em seus conteuacutedos a partir das possibilidades abertas pelos seus referenciais a abordagem de temas abrangentes e contemporacircneos que afetam a vida humana em escala global regional e local bem como na esfera individual [] que devem permear o desenvolvimento dos conteuacutedos da base nacional comum e da parte diversificada do curriacuteculo (CNECEB 2010 p 5 grifos nossos)

Consoante a esse posicionamento legal o Conselho Nacional de Educaccedilatildeo (CNE) destacou amplamente sobre a transversalidade no Parecer nordm 7 de 7 de abril de 2010


documental desses planos pela busca de palavras-chave que levassem ao contexto voltado para

a) educaccedilatildeo financeirab) empreendedorismo c) temas transversaisd) transversalidade do curriacuteculo

No texto do Plano Nacional de Educaccedilatildeo (2014-2024) natildeo foram identificados termos eleitos no contexto que se propocircs para esse item do artigo Nesses planos observou-se que 538 dos estados natildeo possuem nenhum registro dessas palavras enquanto 462 apresentam alguma delas e apenas o Acre e o Tocantins contemplam todos esses termos em seu Plano Estadual representando 16 da amostra pesquisada

Ao se fazer a anaacutelise mais especiacutefica por regiatildeo geograacutefica encontrou-se registro dessas palavras-chave conforme aponta o mapa e as regiotildees na figura a seguir Nota-se que as regiotildees Nordeste e Norte satildeo as que mais tecircm estados com os registros pesquisados

Apenas 115 dos estados incluiacuteram o termo ldquoeducaccedilatildeo financeirardquo nos seus planos Acre Cearaacute e Tocantins O termo ldquoempreendedorismordquo aparece em 192 dos estados quais sejam Acre Amazonas Goiaacutes Pernambuco e Tocantins enquanto ldquotemas transversaisrdquo alcanccedila 153 correspondentes a Acre Paraiacuteba Rio de Janeiro e Tocantins Por uacuteltimo a expressatildeo ldquotransversalidade do curriacuteculordquo eacute registrada em 182 dos planos dos estados analisados Acre Amazonas Maranhatildeo Paraiacuteba Pernambuco Rio Grande do Norte e Tocantins

Nos planos dos 12 estados que possuem algum registro desses termos identificaram-se de uma a quatro metas eou estrateacutegias dedicadas a eles Considerando que as metas podem sofrer alteraccedilotildees de numeraccedilatildeo nos diferentes estados apresenta-se

Fonte elaboraccedilatildeo das autoras 2020

AM

RR

ACRO

PA

TO

AP

MT

MS

GO

PR

SC

RS

SP

MGES

RJ

MA

PI

BA

CE

SEAL

PEPB

RN

Norte Acre Amazonas Rondocircnia e Tocantins

Nordeste Cearaacute Maranhatildeo Pernambuco e Rio Grande do Norte

Sudeste Rio de Janeiro

Centro Oeste Goiaacutes

Sul Rio Grande do Sul

Estados por Regiatildeo em que o PEE tem registro dos termos educaccedilatildeo financeira empreendedorismo temas transversais ou transversalidade do curriacuteculo

MAPA DE REGISTRO DE TERMINOLOGIAS

LIGADAS Agrave EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

Estado Nordm da lei MetaestrateacutegiaEducaccedilatildeo financeira empreendedorismo transversalidade do curriacuteculo

Acre Lei nordm29652015Meta 3 Ensino Meacutedio

16 Contemplar na construccedilatildeo da nova matriz curricular do ensino meacutedio os diferentes temas transversais tais como educaccedilatildeo ambiental educaccedilatildeo de tracircnsito educaccedilatildeo financeira educaccedilatildeo para o empreendedorismo educaccedilatildeo para os direitos humanos cidadania e diversidade bem como as poliacuteticas puacuteblicas de desenvolvimento econocircmico do Estado

Amazonas Lei nordm41832015Meta 6 Educaccedilatildeo Integral

69 Promover programa transversal sobre empreendedorismo e outras atividades profissionalizantes agrave matriz curricular do Ensino Meacutedio integral visando ao desenvolvimento de competecircncias para o mercado de trabalho

Cearaacute Lei nordm160252015Meta 3 Ensino Meacutedio

313 Implementar e aperfeiccediloar poliacuteticas de curriacuteculo formaccedilatildeo continuada de professores e de aquisiccedilatildeo de material pedagoacutegico que garantam a inserccedilatildeo de conhecimentos sobre [] educaccedilatildeo financeira e do consumo [] para a convivecircncia com o Semiaacuterido

QUADRO 1 ndash ANAacuteLISE DA PRESENCcedilA DE TERMOS VOLTADOS Agrave EDUCACcedilAtildeO

FINANCEIRA NO PLANO NACIONAL E ESTADUAL DE EDUCACcedilAtildeO



Goiaacutes Lei nordm189692015

Meta 10Educaccedilatildeo profissional

1021 Promover a implantaccedilatildeo de incubadoras de empresas (em suas diversas modalidades) nas unidades de EPT da Rede Estadual de forma a promover o desenvolvimento crescimento e consolidaccedilatildeo de negoacutecios inovadores fortalecendo o oferecimento de capacitaccedilatildeo para a atuaccedilatildeo empreendedora

Maranhatildeo Lei nordm 100992015

Meta 7 Direitos socioeducacionais

Garantir a 100 das escolas da Educaccedilatildeo Baacutesica niacuteveis e modalidades condiccedilotildees de transversalidade para o desenvolvimento de praacuteticas pedagoacutegicas voltadas para as diversidades e temas sociais (direitos socioeducacionais)

Meta 12 Educaccedilatildeo profissional

1211 Proporcionar a oferta de educaccedilatildeo profissional teacutecnica de niacutevel meacutedio com base no empreendedorismo socioambiental oportunizando aos jovens e adultos a participaccedilatildeo no desenvolvimento social econocircmico de sua localidade

Paraiacuteba Lei nordm104882015Meta 13 Direitos humanos

135 Estimular os estudos de educaccedilatildeo em direitos humanos e de diversidade na formaccedilatildeo inicial e continuada dos profissionais da educaccedilatildeo nas atividades de ensino pesquisa e extensatildeo de forma interdisciplinar transdisciplinar e transversal articulando-os agrave promoccedilatildeo dos direitos humanos (meta do Plano Nacional de Educaccedilatildeo em Direitos Humanos)

Pernambuco Lei nordm5533 2015

Meta 7 Qualidade da Educaccedilatildeo Baacutesica

716 Pautar a discussatildeo das poliacuteticas puacuteblicas bem como dos temas relevantes da atualidade juvenil na matriz curricular dos Ensinos Fundamental e Meacutedio de forma transversal

Meta 10 Educaccedilatildeo de Jovens e Adultos

106 Ampliar oferta de cursos de educaccedilatildeo profissional teacutecnica de niacutevel meacutedio agrave EJA com vistas ao empreendedorismo levando-se em consideraccedilatildeo os arranjos produtivos locais atendendo agraves especificidades de cada regiatildeo e envolvendo conteuacutedos culturais correspondentes agraves respectivas comunidades


Rio de Janeiro Lei nordm 55972015 Objetivo 33

Garantir a partir da publicaccedilatildeo deste plano a inclusatildeo nas matrizes curriculares da Educaccedilatildeo Baacutesica dos conteuacutedos e temas transversais

Rio Grande do Norte

Lei nordm 10049

Dimensatildeo 8 EducaccedilatildeoMovimentos sociais inclusatildeo e direitos humanos

Item 11 ndash Buscar apoio financeiro e pedagoacutegico em parceria com os oacutergatildeos que desenvolvem accedilotildees de educaccedilatildeo ambiental visando ao desenvolvimento de projetos junto agraves escolas da Educaccedilatildeo Baacutesica considerando os princiacutepios da transversalidade e da interdisciplinaridade

Rio Grande do Sul

Lei nordm 147052015

Meta 8Campo comunidades indiacutegenas comunidades quilombolas

812 Promover condiccedilotildees em regime de colaboraccedilatildeo entre Seduc Secretarias Municipais de Educaccedilatildeo instituiccedilotildees de ensino superior e mantenedoras de instituiccedilotildees privadas agrave elaboraccedilatildeo de propostas curriculares que incluam como temas transversais as questotildees de inclusatildeo direitos humanos etnias gecircnero e sexualidade de modo a estimular as discussotildees sobre formas de superar as discriminaccedilotildees e os preconceitos

Rondocircnia Lei nordm 3565 2015


74 Estabelecer parcerias eou interfaces em regime de colaboraccedilatildeo com os oacutergatildeos governamentais no acircmbito das esferas municipais estaduais federais e natildeo governamentais atividades relativas agrave construccedilatildeo de poliacuteticas puacuteblicas relacionadas agraves temaacuteticas das diversidades e temas transversais



Tocantins Lei nordm 29772015

Meta 11 Educaccedilatildeo ambiental

116 Estimular a criaccedilatildeo e revitalizaccedilatildeo ateacute o segundo ano de vigecircncia deste PEETO em regime de colaboraccedilatildeo com a Uniatildeo e os Municiacutepios [] espaccedilos educativos sustentaacuteveis nas escolas e comunidades que fortaleccedila a participaccedilatildeo da comunidade escolar no planejamento e gestatildeo de projetos [] combatendo praacuteticas relacionadas ao desperdiacutecio degradaccedilatildeo e consumismo e praacuteticas e disseminaccedilatildeo de educaccedilatildeo financeira nas escolas


122 Constituir uma comissatildeo paritaacuteria e permanente na SeducTO e diretorias regionais de educaccedilatildeo composta por profissionais com perfil adequado para planejar e avaliar a poliacutetica da educaccedilatildeo em direitos humanos assim como garantir a transversalidade e a interdisciplinaridade no curriacuteculo escolar

Meta 14 Campo e quilombola

Diretriz IV Garantia de educaccedilatildeo profissional que incentive a inovaccedilatildeo e o empreendedorismo incorporando novas tecnologias na praacutetica pedagoacutegica atendendo agraves exigecircncias que sinalizam os novos perfis profissionais

Meta 23 Qualidade da educaccedilatildeo

2327 Garantir a expansatildeo da educaccedilatildeo fiscal educaccedilatildeo financeira educaccedilatildeo ambiental educaccedilatildeo para o tracircnsito educaccedilatildeo em direitos humanos por meio da transversalidade no curriacuteculo da Educaccedilatildeo Baacutesica em todas as etapas e modalidades [] a fim de fortalecer a formaccedilatildeo social e integral do cidadatildeo


Educaccedilatildeo ambiental (2 registros) Rio Grande do Norte e Tocantins Direitos humanos (1 registro) na Paraiacuteba Qualidade da Educaccedilatildeo Baacutesica (2 registros) em Pernambuco e Tocantins e Sistema de Educacional (1 registro) no Rio Grande do Norte

O estado no qual mais constam metas e estrateacutegias no contexto pesquisado eacute o Tocantins que alcanccedila quatro metas seguido de Maranhatildeo Paraiacuteba Pernambuco e Rio Grande do Norte com duas Os demais estados registram uma meta ou sinalizaccedilatildeo dos termos em forma de objetivos

O cenaacuterio da Uniatildeo e de seus entes federados eacute ainda de grande desafio para cumprimento das metas e estrateacutegias estabelecidas em seus planos e diante do necessidade de se implementar um novo curriacuteculo que comporte toda a gama de deliberaccedilotildees de todas as instacircncias e profissionais Assim todos os profissionais da educaccedilatildeo satildeo corresponsaacuteveis por implementar pela vigecircncia dos seus planos accedilotildees estrateacutegicas programas projetos e regulamentaccedilatildeo proacutepria para cumpri-lo e ainda monitoraacute-lo de forma sistecircmica Hoje os estados jaacute contam com duas avaliaccedilotildees de monitoramento por sua Comissatildeo de Avaliaccedilatildeo Estadual o que pode ser acompanhado no site do observatoacuterio dos planos de educaccedilatildeo

Em 2017 com a homologaccedilatildeo da Resoluccedilatildeo nordm 022017 a BNCC trouxe a ampliaccedilatildeo de temas de caraacuteter social sob as premissas de justiccedila igualdade e eacutetica propondo mudanccedilas de atitudes e procedimentos pela apropriaccedilatildeo e aplicaccedilatildeo de conceitos aprendidos na escola para a vida diaacuteria dos estudantes

Ressalta-se que a construccedilatildeo da BNCC foi um processo longo e muito participativo A partir de 2015 formou-se uma comissatildeo de especialistas pelo MEC que construiu a primeira versatildeo para consulta puacuteblica Dessa consulta resultaram 12 milhotildees de contribuiccedilotildees que culminaram na segunda versatildeo sistematizada pela Universidade de Brasiacutelia (UnB) e pela Pontifiacutecia Universidade Catoacutelica do Rio de Janeiro (PUC-RJ) Foram realizados ainda cinco seminaacuterios por regiatildeo brasileira com a participaccedilatildeo de gestores especialistas professores e organizaccedilotildees da sociedade civil Nesse momento as instituiccedilotildees ligadas agrave ENEF tiveram participaccedilatildeo ativa entre elas a AEF-Brasil e o Banco Central

Na versatildeo final da BNCC os temas transversais passaram a ser denominados Temas Contemporacircneos Transversais com orientaccedilatildeo aos estados e o imperativo de oportunizar a vivecircncia cidadatilde e social transversal e integradora

Cabe aos sistemas e redes de ensino assim como agraves escolas em suas respectivas esferas de autonomia e competecircncia incorporar aos curriacuteculos e agraves propostas pedagoacutegicas a abordagem de

Observa-se que o volume de registro por temaacutetica estaacute centrado nos eixos Ensino Meacutedio (2 registros) no Acre e no Cearaacute Educaccedilatildeo integral (1 registro) no Amazonas Educaccedilatildeo socioeducacional (2 registros) em Rondocircnia e Maranhatildeo Educaccedilatildeo do campo quilombola e indiacutegena (2 registros) no Rio Grande do Sul e Tocantins Educaccedilatildeo profissional (3 registros) em Goiaacutes Maranhatildeo e Tocantins


temas contemporacircneos que afetam a vida humana em escala local regional e global preferencialmente de forma transversal e integradora (BRASIL 2017 p 19 grifos nossos)

Diante de tamanho desafio desde 2010 a temaacutetica de educaccedilatildeo financeira criou uma ampla possibilidade de empreender na aacuterea educacional Jaacute eacute possiacutevel observar que autores editoras e empresas privadas oferecem materiais curriculares relativos agrave temaacutetica com grande frequecircncia nas instituiccedilotildees privadas mas tambeacutem nas puacuteblicas Entretanto oacutergatildeos governamentais e natildeo governamentais tambeacutem se mobilizaram para a oferta de programas e projetos de educaccedilatildeo financeira E entrelaccedilando essa linha histoacuterica o Comitecirc de Educaccedilatildeo Financeira (CONEF) da Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira no Brasil (AEF-Brasil) bem como o Grupo de Apoio Pedagoacutegico (GAP) natildeo mediram esforccedilos para a inserccedilatildeo da temaacutetica desde as discussotildees da BNCC

Dentro da estrutura da ENEF foi criado o GAP instacircncia responsaacutevel por avalizar todas as decisotildees de ordem pedagoacutegica tomadas Esse grupo era presidido pelo Ministeacuterio da Educaccedilatildeo e dele participavam representantes do setor educacional notadamente das universidades e de instituiccedilotildees da sociedade civil Por meio da deliberaccedilatildeo CONEF nordm 192018 surgiram as diretrizes para execuccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas escolas a saber

I - universalizaccedilatildeo do tema educaccedilatildeo financeira nas escolas por meio de sua progressiva inserccedilatildeo nas accedilotildees curriculares da escola e integraccedilatildeo agrave cultura escolar brasileiraII - privilegiar accedilotildees com foco no professor protagonista do processo de disseminaccedilatildeo do tema na escola com accedilotildees para formaccedilatildeoIII - participaccedilatildeo de instituiccedilotildees de ensino superiorIV - estiacutemulo agrave produccedilatildeo descentralizada de conteuacutedos educacionais eV - articulaccedilatildeo com os sistemas puacuteblicos de ensino

O GAP teve interferecircncia direta na construccedilatildeo de tais diretrizes Aleacutem dessas diretrizes o grupo foi responsaacutevel pela construccedilatildeo de um documento de referecircncia na aacuterea as ldquoOrientaccedilotildees para Educaccedilatildeo Financeira nas Escolasrdquo

Esse documento balizou o projeto piloto desenvolvido nas escolas e dizia entre outras orientaccedilotildees que se deveria formar os estudantes para o exerciacutecio da cidadania para consumir e poupar de modo eacutetico para tomarem decisotildees de forma autocircnoma e baseada em mudanccedila de atitude bem como aprender a planejar a curto meacutedio e longo prazo Para isso os conteuacutedos desenvolvidos poderiam ser consumo poupanccedila sustentabilidade entre outros

A partir da homologaccedilatildeo da BNCC com a presenccedila do Tema Contemporacircneo Transversal ldquoEducaccedilatildeo Financeirardquo a ENEF ficou fortalecida uma vez que os professores podiam a partir dali serem instigados a ministrar o tema em sala de aula sem ser por projetos estanques limitados em seu tempo e sem sequecircncia didaacutetica compatiacutevel com as etapas da Educaccedilatildeo Baacutesica Trata-se de formar continuamente os estudantes no decorrer da Educaccedilatildeo Baacutesica pela promoccedilatildeo de conhecimento e vivecircncia de conteuacutedo remetendo facilmente agrave mudanccedila de comportamento e atitudes de abrangecircncia individual familiar e social

Nesse ponto destaca-se a formaccedilatildeo de professores oferecida pela ENEF por meio da AEF-Brasil que teve como accedilatildeo um curso de formaccedilatildeo para o trabalho com a educaccedilatildeo financeira para Educaccedilatildeo Baacutesica oferecido a professores e gestores em polos regionais com a participaccedilatildeo das redes de ensino de secretarias de Educaccedilatildeo e de universidades como descrito no capiacutetulo 2

Com a homologaccedilatildeo da BNCC os Temas Contemporacircneos Transversais passaram a ter seu lugar visto serem entatildeo um tema reconhecido que determina o desenvolvimento dos novos temas ampliando a ideia facultativa dos PCNs e trazendo novos olhares sobre seis eixos compostos de ldquosubtemasrdquo conforme mostra a figura a seguir

Temas Contemporacircneos

Transversais na BNCC

CIEcircNCIA E TECNOLOGIACiecircncia e Tecnologia

MEIO AMBIENTEbull Educaccedilatildeo Ambientalbull Educaccedilatildeo para o Consumo

ECONOMIAbull Trabalhobull Educaccedilatildeo Financeirabull Educaccedilatildeo Fiscal

SAUacuteDEbull Sauacutedebull Educaccedilatildeo Alimentar e Nutricional

CIDADANIA E CIVISMObull Vida Familiar e Socialbull Educaccedilatildeo para o Tracircnsitobull Educaccedilatildeo em Direitos Humanosbull Direito da Crianccedila e do Adolescente bull Processo de envelhecimento respeito e valorizaccedilatildeo do idoso

MULTICULTURALISMObull Diversidade Culturalbull Educaccedilatildeo para valorizaccedilatildeo do multiculturalismo nas matrizes histoacutericas e culturais brasileiras


TEMAS CONTEMPORAcircNEOS

TRANSVERSAIS NA BNCC


Eacute possiacutevel notar a importacircncia de os eixos e os desdobramentos estarem permeados de assuntos cotidianos da sociedade reconhecidos por sua natureza natildeo disciplinar mas para articulaccedilatildeo de saberes de interesse local e global Haacute tambeacutem uma quebra de paradigma metodoloacutegico das matrizes curriculares enraizado na praacutetica educacional de muitos professores esperarem sempre em um ldquolocal disciplinarrdquo para ministrarem suas aulas Em outras palavras os TCTs oferecem a oportunidade de tirar o professor de sua docecircncia tradicional fechada em seu componente curricular para oferecer uma visatildeo mais integralizada do conhecimento

TEMAS CONTEMPORAcircNEOS TRANSVERSAIS CONTRIBUICcedilOtildeES HISTOacuteRICAS E ARTICULACcedilOtildeES NO CURRIacuteCULO DA EDUCACcedilAtildeO BAacuteSICA

A partir dos pressupostos pedagoacutegicos da Educaccedilatildeo Baacutesica brasileira aportados na proposta de educaccedilatildeo para a cidadania existentes desde a deacutecada de 90 com a implementaccedilatildeo dos Paracircmetros Curriculares Nacionais (PCNs) para nortear as aprendizagens discute-se provocar as questotildees sociais como objetivo de estimular a reflexatildeo dos estudantes sobre temas que permeiam a vida em sociedade Essa perspectiva foi precedida de estudos e desdobramentos de accedilotildees educativas vinculadas agraves aacutereas de Ciecircncias Sociais e da Natureza que destacaram inicialmente o Meio Ambiente Sauacutede e Direitos Humanos como temas transversais fundamentais agrave inclusatildeo no curriacuteculo escolar Na Constituiccedilatildeo Federal de 1988 Art 225 tem-se a afirmaccedilatildeo de que

Todos tecircm direito ao meio ambiente ecologicamente equilibrado bem de uso comum do povo e essencial agrave sadia qualidade de vida impondo-se ao poder puacuteblico e agrave coletividade o dever de defendecirc-lo e preservaacute-lo para as presentes e futuras geraccedilotildees (BRASIL 1988 grifos nossos)

Da mesma forma a Lei nordm 939496 e a Lei nordm 101722001 determinam apoio e incentivo aos processos de integraccedilatildeo da sociedade com a escola com garantia de participaccedilatildeo da comunidade na gestatildeo das escolas a organizaccedilatildeo de comissotildees escolares como espaccedilo e exerciacutecio da cidadania

Destacam-se aqui alguns programas que trazem accedilotildees reflexivas e posicionamentos importantes de caraacuteter transversal que se desdobraram nos futuros rumos da educaccedilatildeo financeira sobretudo para a chamada agrave accedilatildeo

coletiva e estruturada de comprometimento dos sujeitos da escola e da comunidade em razatildeo dos acontecimentos coletivos no ambiente local

Observou-se que muitas accedilotildees puacuteblicas ancoradas em programas como a Comissatildeo de Meio Ambiente e Qualidade de Vida na Escola (Con-Vida) surgida na Agenda 2113 quando em 2004 179 paiacuteses definiram e firmaram compromissos para construir um novo modelo que garantisse melhor qualidade de vida para a humanidade considerando o aspecto sustentaacutevel econocircmico social e ambiental Em 2002 foi elaborada a Agenda 21 brasileira com a participaccedilatildeo de milhares de pessoas mobilizadas sobretudo em escolas e instituiccedilotildees educativas As estrateacutegias compreendiam por exemplo a criaccedilatildeo de comissotildees locais com puacuteblico-alvo distinto para a construccedilatildeo de projetos coletivos e com amparo legal em plataformas de disseminaccedilatildeo de accedilotildees As contribuiccedilotildees fortaleceram a temaacutetica que passou a ser assunto recorrente nas escolas de todo o paiacutes A formaccedilatildeo de crianccedilas e jovens como protagonistas de sua histoacuteria local e nacional foi marcada por eventos organizados que aleacutem de mobilizar estudantes e professores geraram um sentimento de pertencimento ao mundo pela articulaccedilatildeo com os pares e com o meio ambiente

No campo da sauacutede o Programa Sauacutede na Escola cuja primeira versatildeo foi em 2007 objetivou fortalecer o desenvolvimento integral por meio de participaccedilatildeo da comunidade escolar em programas e projetos que ancorassem sauacutede e educaccedilatildeo sob a premissa de enfrentamento da vulnerabilidade entre crianccedilas adolescentes e jovens brasileiros Ao entender que a escola eacute um espaccedilo privilegiado de accedilotildees promotoras de sauacutede bem como de prevenccedilatildeo de um conjunto de doenccedilas pela informaccedilatildeo e orientaccedilatildeo para o pleno desenvolvimento do estudante com base em conteuacutedos estruturados para essa finalidade inclusive com accedilotildees no Projeto Poliacutetico Pedagoacutegico das escolas sob a eacutegide que eacute ldquopreciso desenvolver em cada um a capacidade de interpretar o cotidiano e atuar de modo a incorporar atitudes eou comportamentos adequados para a melhoria da qualidade de vidardquo(BRASIL 2011) tem-se a

13 A Agenda 21 eacute um programa de accedilatildeo para todo o planeta Ela tem 40

capiacutetulos que mexem com tudo do ar ao mar da floresta aos desertos propotildee

estabelecer uma nova relaccedilatildeo entre paiacuteses ricos e pobres Na Agenda 21 como

em qualquer agenda estatildeo marcados os compromissos da Humanidade com

o Seacuteculo XXI visando garantir um futuro melhor para o planeta respeitando-se

o ser humano e o seu ambiente (BRASIL 2004)


questatildeo da economia e do orccedilamento domeacutestico reaproveitamento e melhor uso dos alimentos para uma boa alimentaccedilatildeo e para a prevenccedilatildeo das doenccedilas mais recorrentes entre crianccedilas e jovens

O Programa Nacional de Educaccedilatildeo em Direitos Humanos (PNEDH) comeccedilou em 2003 com a criaccedilatildeo do Comitecirc Nacional de Educaccedilatildeo em Direitos Humanos (CNEDH) que teve como objetivo a orientaccedilatildeo e a implementaccedilatildeo de poliacuteticas programas e accedilotildees que englobassem a cultura de promoccedilatildeo dos direitos humanos de respeito a estes e fundamentalmente da equidade preconizada pela universalizaccedilatildeo da Educaccedilatildeo Baacutesica As concepccedilotildees desse programa afirmam que

[] a educaccedilatildeo em direitos humanos vai aleacutem de uma aprendizagem cognitiva incluindo o desenvolvimento social e emocional de quem se envolve no processo ensino--aprendizagem [] a educaccedilatildeo nesse entendimento deve ocorrer na comunidade escolar em interaccedilatildeo com a comunidade local (BRASIL 2006 p 31 grifos nossos)

Os princiacutepios do PNEDH apresentam seis orientaccedilotildees das quais destacamos duas que a nosso ver tecircm iacutentima relaccedilatildeo com temas transversais

e) a educaccedilatildeo em direitos humanos deve ser um dos eixos fundamentais da educaccedilatildeo baacutesica e permear o curriacuteculo a formaccedilatildeo inicial e continuada dos profissionais da educaccedilatildeo o projeto poliacutetico pedagoacutegico da escola os materiais didaacutetico--pedagoacutegicos o modelo de gestatildeo e a avaliaccedilatildeo f) a praacutetica escolar deve ser orientada para a educaccedilatildeo em direitos humanos assegurando o seu caraacuteter transversal e a relaccedilatildeo dialoacutegica entre os diversos atores sociais (BRASIL 2006 p 32 grifos nossos)

Como a homologaccedilatildeo da nova Base Nacional Comum Curricular (BNCC) em 2017 para as etapas de Educaccedilatildeo Infantil e Ensino Fundamental e do Ensino Meacutedio em 2018 o documento trouxe uma percepccedilatildeo de curriacuteculo mais ampliada juntando-se vaacuterios temas de caraacuteter social compondo assim os Temas Contemporacircneos Transversais

Se por um lado a sua expansatildeo trouxe interlocuccedilotildees possiacuteveis dentro de um proacuteprio tema entre eles e ainda como o nuacutecleo comum das matrizes curriculares por outro trouxe tambeacutem duacutevidas e incertezas dessa proposta

quanto ao seu desenvolvimento na sala de aula em todas as etapas da Educaccedilatildeo Baacutesica sobretudo na concepccedilatildeo de interdisciplinaridade e transversalidade como direccedilotildees complementares ao caraacuteter de continuidade e movimento para a construccedilatildeo das realidades

A partir de entatildeo a tarefa didaacutetico-pedagoacutegica centrou-se em pensar como esses temas apareceriam dentro do documento curricular e mais ainda como seriam de fato articulados aos demais componentes curriculares em cada etapa da Educaccedilatildeo Baacutesica ndash Educaccedilatildeo Infantil Ensino Fundamental e Ensino Meacutedio ndash e suas modalidades

O questionamento mais geral sobre os objetivos da proacutepria educaccedilatildeo e sua importacircncia como prerrogativa para mudar as realidades sociais dados os cenaacuterios existentes tanto no acircmbito local quanto no regional no nacional e no global a finalidade passa a ser a promoccedilatildeo da criacutetica social em observacircncia das problemaacuteticas existentes e das possiacuteveis soluccedilotildees com medidas especiacuteficas para fomentar os processos pedagoacutegicos e movimentaacute--los em favor da integraccedilatildeo e da interaccedilatildeo dos conteuacutedos escolares e de sua aplicabilidade na vida cotidiana

Nessa direccedilatildeo pode-se inferir que a presenccedila dos Temas Contemporacircneos Transversais em um documento curricular permite a articulaccedilatildeo entre seus diferentes componentes curriculares em que o contexto escolar o contexto social a diversidade e o diaacutelogo permeiam seu desenvolvimento com base nos objetos de conhecimento descritos na BNCC garantindo assim o ldquodireito agrave aprendizagem a formaccedilatildeo para o trabalho para a cidadania e para a democracia respeitadas as caracteriacutesticas regionais e locais da cultura da economia e da populaccedilatildeo que frequenta a escolardquo (BRASIL 2019) Nesse horizonte eacute que se imagina que a educaccedilatildeo financeira ganha forccedila e se estabelece em terreno feacutertil sobretudo na Educaccedilatildeo Baacutesica

Quando se pensa em componentes curriculares comuns aos curriacuteculos imagina-se que devem estar rigidamente estruturados com nomenclaturas e cargas horaacuterias definidas a serem desenvolvidas nas escolas brasileiras dando a entender que natildeo haacute espaccedilo para outra organizaccedilatildeo Eacute possiacutevel perceber isso na voz dos professores ao falar de novos programas ou projetos Mas o curriacuteculo natildeo eacute soacute do espaccedilo dos componentes curriculares tradicionais haacute espaccedilo para a diversidade de conteuacutedos objetos de conhecimento e temaacuteticas que envolvam a realidade cotidiana dos estudantes Todavia eacute vaacutelido refletir se os TCTs devem ter seu espaccedilo no curriacuteculo apenas no que estaacute


fora do que satildeo os componentes curriculares tradicionais Seraacute esse o locus exclusivo desses temas Natildeo seria essa organizaccedilatildeo curricular tambeacutem uma fragmentaccedilatildeo Os TCTs natildeo deveriam integrar o curriacuteculo de maneira ampla Natildeo seria a oportunidade de conectar os conhecimentos e os componentes curriculares tradicionais

Estimulando a temaacutetica e suas potencialidades Moreno (1999) alerta para a ldquocapacidade de pensar compreender e manejar o mundordquo que os TCTs trazem Nasce tambeacutem o sentido mais enfaacutetico de transversalidade do curriacuteculo vinculado agraves ldquodisciplinasrdquo Essa ideia ganhou forccedila em accedilotildees e projetos tanto dentro da escola quanto em oacutergatildeos governamentais e natildeo governamentais que se proponham a desenvolver em parceria com a escola atividades didaacuteticas em materiais de suporte curricular aliada agrave ldquoformaccedilatildeo de professoresrdquo com a finalidade de formaccedilatildeo social dos cidadatildeos no caso os estudantes

A provocaccedilatildeo que se faz eacute de que haacute um movimento forccediloso para que os Temas Contemporacircneos Transversais sejam de fato ldquotransversaisrdquo natildeo somente com os componentes comuns ou diversificados mas igualmente entre os TCTs Ao retomar o contexto escolar a diversidade e o diaacutelogo encontram espaccedilo para o desenvolvimento do curriacuteculo integrado e integral para a plena formaccedilatildeo do estudante de modo a perpetuar para o longo da vida algo que a escola oportunizou em sua vida acadecircmica cognitiva e sobretudo socioemocional

DAS DEZ COMPETEcircNCIAS DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA AgraveS DEZ COMPETEcircNCIAS GERAIS DA BNCC

As dez Competecircncias Gerais da BNCC trazem perspectivas de passado presente e futuro transitando das situaccedilotildees mais simples para as mais complexas mas sem perder o ponto de partida como base para avanccedilos nas demais competecircncias As dez competecircncias de educaccedilatildeo financeira promovem um diaacutelogo articulador entre as diversas aacutereas de conhecimento de modo transversal no curriacuteculo escolar nas dimensotildees espacial e temporal bem como com as Competecircncias Gerais da BNCC como mostra a figura na paacutegina ao lado

A organizaccedilatildeo apresentada nas Competecircncias Gerais da BNCC eacute contiacutenua e articulada agrave proposta de avanccedilos ao longo da vida escolar cuja intenccedilatildeo eacute a permanecircncia destas na vida egressa agrave Educaccedilatildeo Baacutesica Pode parecer que natildeo haacute nada de novo nessa organizaccedilatildeo de nomenclatura pois havia quem jaacute

Competecircncias Gerais BNCC

CONHECIMENTO

Entender e explicar a realidade continuar a aprender e colaborar com a sociedadeC09 C10

PENSAMENTO CIENTIacuteFICO CRIacuteTICO E CRIATIVO

Investigar causas elaborar e testar hipoacutetese formular e resolver problemas e criar soluccedilotildeesC03

REPERTOacuteRIO CULTURAL

Fruir e participar de praacuteticas diversificadas da produccedilatildeo artiacutestico-culturalC01

COMUNICACcedilAtildeO

Expressar-se e partilhar informaccedilotildees experiecircncias ideias sentimentos e produzir sentidos que levem ao entendimento muacutetuoC04 C05

CULTURA DIGITAL

Comunicar-se acessar e produzir informaccedilotildees e conhecimentos resolver problemas e exercer protagonismo e autoriaC04

RESPONSABILIDADE DE E CIDADANIA

Tomar decisotildees com base em princiacutepios eacuteticos democraacuteticos inclusivos sustentaacuteveis e solidaacuteriosC03 C06 C09

EMPATIA E COOPERACcedilAtildeO

Fazer-se respeitar e promover o respeito ao outro e aos direitos humanos com acolhimento e valorizaccedilatildeo da diversidade sem preconceito de qualquer naturezaC0

AUTOCONHECIMENTO E AUTOCUIDADO

Cuidar de sua sauacutede fiacutesica e emocional reconhecendo suas emoccedilotildees e as dos outros com autocriacutetia e capacidade para lidar com elasC09 C10

ARGUMENTACcedilAtildeO

Formular negociar e defender ideias pontos de vista e decisocirces comuns com base em direitos humanos consciecircncia socioambiental consumo responsaacutevel e eacuteticaC02 C10

TRABALHO E PROJETO DE VIDA

Entender o mundo do trabalho e fazer escolhas alinhadas agrave cidadania e ao seu projeto de vida com liberdade autonomia criacutetica e responsabilidadeC09

COMPETEcircNCIAS GERAIS DA BNCC

Fonte AEF-Brasil

enxergasse que a intencionalidade de tais competecircncias aparecia de alguma forma nos curriacuteculos praticados nas redes de ensino Entretanto natildeo eacute comum a percepccedilatildeo da correlaccedilatildeo existente entre as competecircncias da BNCC com as competecircncias da educaccedilatildeo financeira que estatildeo vinculadas a objetivos sistematicamente organizados para a sua disseminaccedilatildeo didaacutetica nas escolas


A organizaccedilatildeo pedagoacutegica dos estudos de educaccedilatildeo financeira apontados no documento ldquoOrientaccedilotildees Pedagoacutegicas para a Educaccedilatildeo Financeirardquo jaacute citado mostra essa articulaccedilatildeo conforme apresentado no quadro a seguir

sejam eles projetos especiacuteficos ou ainda a construccedilatildeo do projeto de vida requerido a toda educaccedilatildeo baacutesica para que os jovens planejem seu futuro acadecircmico pessoal e profissional

OBJETIVOS

OB1 Formar para a cidadania

OB2 Ensinar a consumir e a poupar de modo eacutetico consciente e responsaacutevel

OB3 Oferecer conceitos e ferramentas para tomada de decisatildeo autocircnoma baseada em mudanccedila de atitude

OB4 Formar multiplicadores

OB5 Ensinar a planejar em curto meacutedio e longo prazos

OB6 Desenvolver a cultura da prevenccedilatildeo

OB7 Proporcionar a possibilidade de mudanccedila da condiccedilatildeo atual


1 Conhecimento Valorizar e utilizar os conhecimentos historicamente construiacutedos sobre o mundo fiacutesico social cultural e digital para entender e explicar a realidade continuar aprendendo e colaborar para a construccedilatildeo de uma sociedade justa democraacutetica e inclusiva

2 Pensamento cientiacutefico criacutetico e criativo Exercitar a curiosidade intelectual e recorrer agrave abordagem proacutepria das ciecircncias incluindo a investigaccedilatildeo a reflexatildeo a anaacutelise criacutetica a imaginaccedilatildeo e a criatividade para investigar causas elaborar e testar hipoacuteteses formular e resolver problemas e criar soluccedilotildees (inclusive tecnoloacutegicas) com base nos conhecimentos das diferentes aacutereas

3 Repertoacuterio cultural Valorizar e fruir as diversas manifestaccedilotildees artiacutesticas e culturais das locais agraves mundiais e tambeacutem participar de praacuteticas diversificadas da produccedilatildeo artiacutestico-cultural

4 Comunicaccedilatildeo Utilizar diferentes linguagens ndash verbal (oral ou visual-motora como Libras e escrita) corporal visual sonora e digital ndash bem como conhecimentos das linguagens artiacutestica matemaacutetica e cientiacutefica para se expressar e partilhar informaccedilotildees experiecircncias ideias e sentimentos em diferentes contextos aleacutem de produzir sentidos que levem ao entendimento muacutetuo a meacutedio e longo prazos

COMPETEcircNCIAS

CO1 Debater direitos e deveres

CO2 Tomar decisotildees financeiras social e ambientalmente responsaacuteveis

CO3 Harmonizar desejos e necessidades no planejamento financeiro do projeto de vida

CO4 Ler e interpretar textos especiacuteficos de Educaccedilatildeo Financeira

CO5 Ler criticamente textos publicitaacuterios

CO6 Tomar decisotildees financeiras autocircnomas de acordo com suas reais necessidades

CO7 Atuar como multiplicador

CO8 Elaborar planejamento financeiro

CO9 Analisar alternativas de prevenccedilatildeo em longo prazo

CO7 Analisar alternativas para superar dificuldades econocircmicas

CONTEUacuteDOS DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

Fazer escolhas a partir do conhecimento trabalhado para compreender o comportamento financeiro aprender a planejar aprender a consumir responsavelmente entre outros Estudo de modelos socioeconocircmicos Estudo de moedas trocas e circulaccedilatildeo Estudos do sistema financeiro Educaccedilatildeo fiscal

Desenvolver a atenccedilatildeo a memoacuteria a percepccedilatildeo e o raciociacutenio Provocar a investigaccedilatildeo de assuntos relativos ao consumo poupanccedila investimentos e apresentar soluccedilotildees com o conhecimento adquirido

Construir valores a partir de uma consciecircncia multicultural que propicie o respeito ao outro agraves escolhas dos outros Incentivar a curiosidade e experimentaccedilatildeo a partir da multiplicidade de produccedilotildees artiacutesticas que refletem o contexto social e econocircmico de maneira que estes propiciem sua compreensatildeo

Estudo de conteuacutedos do mundo financeiro suas mensagens objetivos e contexto utilizando repertoacuterios da comunicaccedilatildeo e multiletramento como acesso a diferentes plataformas e linguagens

OBJ

ETIV

OS

ESPA

CIA

ISOB

JETI

VOS

TEM

POR

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Fonte Livro do Professor ndash Bloco 1 Ensino Meacutedio 2013

VIacuteNCULOS ENTRE AS COMPETEcircNCIAS GERAIS DA BNCC E AS POSSIBILIDADES DE

ESTUDO DOS CONTEUacuteDOS DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

Com base nas competecircncias gerais da educaccedilatildeo financeira e das Competecircncias Gerais da BNCC eacute possiacutevel perceber a articulaccedilatildeo entre o que eacute requerido do perfil do estudante ao final da Educaccedilatildeo Baacutesica com a mobilizaccedilatildeo de conhecimentos necessaacuterios agrave construccedilatildeo da cidadania financeira

Dessa forma apresentamos a tabela a seguir na qual eacute possiacutevel reconhecer a partir das Competecircncias Gerais da BNCC os conhecimentos de educaccedilatildeo financeira que podem ser articulados de maneira tal que seja possiacutevel visualizar a possibilidade de superaccedilatildeo da fragmentaccedilatildeo curricular entre a aacuterea composta dos componentes curriculares tradicionais e dos projetos



5 Cultura digital Compreender utilizar e criar tecnologias digitais de informaccedilatildeo e comunicaccedilatildeo de forma criacutetica significativa reflexiva e eacutetica nas diversas praacuteticas sociais (incluindo as escolares) para se comunicar acessar e disseminar informaccedilotildees produzir conhecimentos resolver problemas e exercer protagonismo e autoria na vida pessoal e coletiva

6 Trabalho projeto e vida Valorizar a diversidade de saberes e vivecircncias culturais apropriar-se de conhecimentos e experiecircncias que lhe possibilitem entender as relaccedilotildees proacuteprias do mundo do trabalho e fazer escolhas alinhadas ao exerciacutecio da cidadania e ao seu projeto de vida com liberdade autonomia consciecircncia criacutetica e responsabilidade

7 Argumentaccedilatildeo Argumentar com base em fatos dados e informaccedilotildees confiaacuteveis para formular negociar e defender ideias pontos de vista e decisotildees comuns que respeitem e promovam os direitos humanos a consciecircncia socioambiental e o consumo responsaacutevel em acircmbito local regional e global com posicionamento eacutetico em relaccedilatildeo ao cuidado de si mesmo dos outros e do planeta

8 Autoconhecimento e autocuidado Conhecer-se apreciar-se e cuidar de sua sauacutede fiacutesica e emocional compreendendo-se na diversidade humana e reconhecendo suas emoccedilotildees e as dos outros com autocriacutetica e capacidade para lidar com elas

9 Empatia e cooperaccedilatildeo Exercitar a empatia o diaacutelogo a resoluccedilatildeo de conflitos e a cooperaccedilatildeo fazendo-se respeitar e promovendo o respeito ao outro e aos direitos humanos com acolhimento e valorizaccedilatildeo da diversidade de indiviacuteduos e de grupos sociais seus saberes suas identidades suas culturas e suas potencialidades sem preconceitos de qualquer natureza


10 Responsabilidade e cidadania Agir pessoal e coletivamente com autonomia responsabilidade flexibilidade resiliecircncia e determinaccedilatildeo tomando decisotildees com base em princiacutepios eacuteticos democraacuteticos inclusivos sustentaacuteveis e solidaacuterios


Contato com ferramentas digitais produccedilatildeo multimiacutedia e linguagem de programaccedilatildeo voltadas agraves temaacuteticas da EF Atividades com ferramentas digitais satildeo particularmente requeridas agrave formaccedilatildeo contemporacircnea considerando a oferta de produtos financeiros cada vez mais por meio digital

Competecircncia particularmente expressiva para trabalhar planejamento e comportamento financeiro aleacutem da formaccedilatildeo de valores por meio da compreensatildeo sobre o valor do esforccedilo e capacidades como determinaccedilatildeo e autoavaliaccedilatildeo

Planejar a vida financeira e viver de acordo com esse planejamento de modo a natildeo transbordar para os outros niacuteveis espaciais Avaliar opccedilotildees de poupanccedila e decidir-se pela melhor de acordo com suas necessidades

Formaccedilatildeo de competecircncias especiacuteficas para compreensatildeo e accedilatildeo no mundo financeiro Particularmente no tocante a escolhas e investimentos formando uma consciecircncia sobre modos de expressatildeo e reconhecimento de pontos de vista diferentes

Estudo e anaacutelises do comportamento financeiro por meio do reconhecimento de emoccedilotildees e sentimentos e sua influecircncia nas atitudes para saber planejar Integridade e honestidade Formaccedilatildeo de valores

Particularmente importante para os momentos de crises financeiras pessoais Como compreendecirc-las e ajudar a resolvecirc-las

Compreensatildeo da perspectiva do outro


Participaccedilatildeo ativa na anaacutelise dos problemas atuais considerando desafios como valores conflitantes e interesses individuais

Estudo de impostos e contribuiccedilotildees

Justiccedila social Utilizar os cinco Rs do consumo consciente refletir recusar reduzir reutilizar e reciclar O que consumir Doar objetos natildeo mais utilizados Pesquisar preccedilo

Dar preferecircncia de compra a empresas e estabelecimentos regularizados e com responsabilidade socioambiental Estudo de temaacuteticas como consumo responsaacutevel responsabilidade social e ambiental Estudo de financcedilas verdes


Apesar de a tabela apresentar primeiro a lista de competecircncias da BNCC cabe lembrar que as competecircncias de educaccedilatildeo financeira datam de 2009 quando da preparaccedilatildeo do material didaacutetico-pedagoacutegico elaborado por diversos especialistas com ampla experiecircncia tanto curricular quanto das vaacuterias aacutereas de conhecimentos de assuntos vinculados agrave educaccedilatildeo financeira

A descriccedilatildeo das competecircncias da BNCC permite perceber cada objetivo finalidade e niacutevel de progressatildeo presente na Taxonomia de Bloom que parte da organizaccedilatildeo hieraacuterquica de objetivos por niacuteveis de complexidade crescentes sem os quais natildeo se pode avanccedilar na compreensatildeo de conceitos amparados pelos domiacutenios cognitivo afetivo e psicomotor (FERRAZ BELHOT 2010) Aleacutem disso as competecircncias natildeo se encerram em si soacute mas para cada etapa de ensino se desdobram em Direitos e Objetivos e seus Campos de Experiecircncia na Educaccedilatildeo Infantil em unidades temaacuteticas Objetos de Conhecimento Habilidades e suas Aacutereas de Conhecimentos no Ensino Fundamental e em habilidades e Aacutereas de Conhecimento no Ensino Meacutedio Essa organizaccedilatildeo pode favorecer o protagonismo dos estudantes bem como o trabalho com as competecircncias e habilidades das aacutereas do conhecimento


A ENTRADA DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NAS ESCOLAS PUacuteBLICAS COMECcedilAR OU CONTINUAR

Ao observar a pertinecircncia da educaccedilatildeo financeira como tema contemporacircneo transversal no curriacuteculo eacute possiacutevel perceber que haacute uma janela de oportunidades facilmente revelada A partir das Competecircncias Gerais da BNCC infere-se que o universo eacute vasto para inspirar professores a ministrarem suas aulas de maneira transversal e natildeo fragmentada O documento curricular construiacutedo pelos estados e referenciado na BNCC tem como direccedilatildeo a implementaccedilatildeo de suas regionalidades e isso eacute extremamente favoraacutevel diante dos contextos social e econocircmico locais As habilidades e os objetos de aprendizagem dos diversos componentes curriculares do Ensino Fundamental por exemplo se apresentam de forma direta em matemaacutetica a partir do 6ordm 7ordm e 9ordm anos o que abre possibilidades para a interdisciplinaridade com os demais componentes No Ensino Meacutedio como a organizaccedilatildeo eacute por aacuterea de conhecimento a transversalidade mostra-se ainda mais possiacutevel

Poreacutem o grande diferencial para que isso aconteccedila parece ser a intencionalidade do proacuteprio documento curricular dos estados e municiacutepios e fundamentalmente a adesatildeo dos professores para planejamento e realizaccedilatildeo das aulas trazendo os conteuacutedos de educaccedilatildeo financeira Por isso eacute preciso revisitar os Planos Estaduais e Municipais de Educaccedilatildeo e a Proposta Pedagoacutegica dos oacutergatildeos centrais para o alinhamento curricular desses dispositivos legais com vistas agrave coerecircncia de organizaccedilatildeo de trabalho pedagoacutegico nas escolas puacuteblicas em observacircncia agrave proposta transversal

Para os diversos estudiosos da transversalidade na educaccedilatildeo haacute ainda equiacutevocos por parte dos professores sobre sua efetivaccedilatildeo e ela eacute considerada por alguns como um ldquomodismordquo De fato essa ldquonova formardquo de organizaccedilatildeo do trabalho pedagoacutegico em seu desenvolvimento metodoloacutegico pode ser ainda empecilho para muitos docentes ateacute mesmo pela ausecircncia desse conceito e de sua praacutetica em muitos cursos de licenciatura Natildeo se vivencia a transversalidade e ainda se pratica a disciplinaridade desde as seacuteries iniciais

Busca-se o entendimento de transversalidade em Morin para quem ldquoeacute preciso substituir um pensamento que separa e isola por um pensamento que distingue e unerdquo (2001 p 88) Houve momentos na educaccedilatildeo brasileira em que os termos interdisciplinar multidisciplinar e transdisciplinar regeram fortes discussotildees na elaboraccedilatildeo de propostas e referenciais curriculares nos Estados em contraponto com a disciplinaridade largamente praticada pelos

professores Isso aconteceu apoacutes os PCN em Accedilatildeo ndash formaccedilatildeo estruturada para professores que teve lugar no paiacutes inteiro para a Educaccedilatildeo Infantil ao Ensino Meacutedio a partir da conduccedilatildeo de formadores previamente preparados em geral pelas universidades em parceria com as secretarias de Educaccedilatildeo Essa formaccedilatildeo teve como propoacutesito dar sentido praacutetico aos Paracircmetros Curriculares Nacionais que ateacute entatildeo se configuravam como orientaccedilotildees distantes da praacutetica pedagoacutegica docente muito complexas para se ldquotranspor a sala de aulardquo

Nesse sentido Zabala (2008 p27) diz que

[] no ensino a busca de respostas para a questatildeo da organizaccedilatildeo dos conteuacutedos gerou vaacuterias respostas que podem ser vistas sob dois aspectos de um lado os meacutetodos globalizados e o enfoque globalizador que satildeo conceitos ligados apenas agrave educaccedilatildeo o primeiro alude a meacutetodos de ensino completos e o segundo a uma forma e atitude de conceber o ensino

Aqui centra-se no termo transdisciplinaridade para marcar o caraacuteter globalizador da aprendizagem integrado aos Temas Contemporacircneos Transversais O conceito de Zabala perpassa a ideia de modelo disciplinar e sinaliza a superaccedilatildeo do sentido de se trabalhar os conteuacutedos escolares com fim em si mesmos para que se estabeleccedila a intencionalidade do ensino integrada O autor ainda contribui dizendo que ldquonesses sistemas os conteuacutedos de aprendizagem e sua organizaccedilatildeo em unidades didaacuteticas somente satildeo relevantes em funccedilatildeo de sua capacidade para compreender uma realidade que sempre se manifesta globalmenterdquo (2008 p 144) Assim acredita-se que os Temas Contemporacircneos Transversais entram na escola como janela de oportunidades para organizar accedilotildees estrateacutegias e projetos por ela jaacute implantados mas agora com sentido de totalidade pela integraccedilatildeo que eles dispotildeem promovendo o protagonismo de estudantes e suas aprendizagens

A formaccedilatildeo dos professores eacute sem duacutevida o ponto de maior destaque ao desenvolvimento dos Temas Contemporacircneos Transversais promover a transversalidade do curriacuteculo e o desenvolvimento de metodologias que impulsionem a praacutetica pedagoacutegica para diversos cenaacuterios e realidades brasileiras Ter conhecimento e utilizar o material de educaccedilatildeo financeira eacute tambeacutem ponto central na disseminaccedilatildeo da temaacutetica em sala de aula

Os dispositivos legais do Novo Ensino Meacutedio aqui sinalizados no item ldquoMarcos regulatoacuteriosrdquo datildeo aos Estados a condiccedilatildeo de conhecer compreender


e executar o novo processo curricular amparados no fluxo de estrutura curriacuteculo e implementaccedilatildeo sendo estes um conjunto de materiais necessaacuterios e imprescindiacuteveis aos redatores coordenadores Pro BNCC do Ensino Meacutedio coordenadores estaduais articuladores e conselheiros estaduais de educaccedilatildeo profissionais que atuam diretamente nesse trabalho ineacutedito histoacuterico e processual da poliacutetica puacuteblica ora instaurada Todavia cabe ressaltar que considerando suas realidades locais os estados tecircm autonomia em razatildeo das condiccedilotildees de oferta de curso ldquoteacutecnico profissional ou de formaccedilatildeo continuadardquo de seus estudantes

Ao se reportar ao cenaacuterio de elaboraccedilatildeo dos curriacuteculos face agrave determinaccedilatildeo da BNCC eacute possiacutevel mapear alguns percalccedilos que nos parecem complexos diante do proposto e do praticado a exemplo da escolha do itineraacuterio formativo pelo estudante que esteja alinhado com o Projeto de Vida bem como com a escolha de Eletivas (componentes curriculares da nova arquitetura curricular) uma vez que estes promovem aleacutem do conteuacutedo conceitual que se propotildee os aspectos de solidariedade empatia controle das emoccedilotildees processo de escolhas lideranccedila entre outros Assim o desenvolvimento do estudante em sua inteireza deve refletir nas suas accedilotildees e vivecircncias consolidando-se como protagonistas da sua histoacuteria seja ela de superaccedilatildeo ou de dificuldades para vivenciar as superaccedilotildees e frustraccedilotildees com o consequecircncia de suas escolhas sobretudo saber lidar com elas

Nesse universo pedagoacutegico sistemicamente organizado tem-se as competecircncias socioemocionais que se referem ldquoao processo de entendimento e manejo das emoccedilotildees com empatia e pela tomada de decisatildeo responsaacutevelrdquo e que estatildeo presentes nas dez Competecircncias Gerais Elas devem ser desenvolvidas no acircmbito da escola para todos os estudantes embasando a proposta curricular dos estados em atenccedilatildeo ao que determina a BNCC Cabe lembrar que essas competecircncias tambeacutem contemplam as avaliaccedilotildees em larga escala tanto nacional quanto internacional a exemplo do Exame Nacional do Ensino Meacutedio (ENEM) e do Programa Internacional de Avaliaccedilatildeo de Estudantes (PISA) (BRASIL 2015)

As competecircncias socioemocionais estatildeo ligadas entre si e direcionam um processo de avanccedilo o que comunga com as dimensotildees espacial e temporal da educaccedilatildeo financeira O quadro a seguir traz de forma ilustrativa possibilidades de identificar a presenccedila das competecircncias socioemocionais relacionadas agraves competecircncias de educaccedilatildeo financeira um exerciacutecio de reflexatildeo natildeo para enquadrar uma na outra mas para considerar seu locus dependendo do contexto encontrado pelos professores e da praacutetica pedagoacutegica em que se pode articular ambas as competecircncias

QUADRO 2 ndash POSSIBILIDADES DE ARTICULACcedilAtildeO ndash COMPETEcircNCIAS

SOCIOEMOCIONAIS E COMPETEcircNCIAS DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

Competecircncias socioemociais Competecircncias socioemociaisCompetecircncias educaccedilatildeo financeira

Autoconsciecircncia

Envolve o conhecimento de cada pessoa bem como de suas forccedilas e limitaccedilotildees sempre mantendo uma atitude otimista e voltada para o crescimento

C02 ndash Participar de decisotildees financeiras social e ambientalmente responsaacuteveis

C04 ndash Ler e interpretar textos simples do universo da educaccedilatildeo financeira

C08 ndash Elaborar planejamento financeiro com ajuda

Autogestatildeo

Relaciona-se ao gerenciamento eficiente do estresse ao controle de impulsos e agrave definiccedilatildeo de metas

C03 ndash Distinguir desejos e necessidades de consumo e poupanccedila no contexto do projeto de vida familiar

C06 ndash Participar de decisotildees financeiras considerando necessidades reais

Consciecircncia social

Necessita do exerciacutecio da empatia do colocar-se ldquono lugar dos outrosrdquo respeitando a diversidade

C01 ndash Debater direitos e deveres

C04 ndash Ler criticamente textos publicitaacuterios

C07 ndash Atuar como multiplicador

Habilidades de relacionamento

Relacionam-se com as habilidades de ouvir com empatia falar clara e objetivamente cooperar com os demais resistir agrave pressatildeo social inadequada (ao bullying por exemplo) solucionar conflitos de modo construtivo e respeitoso bem como auxiliar o outro quando for o caso

C01 ndash Direitos e deveres


C10 ndash Cuidar de si proacuteprio da natureza e dos bens comuns considerando as repercussotildees imediatas de accedilotildees realizadas no presente

Tomada de decisatildeo responsaacutevel

Preconiza as escolhas pessoais e as interaccedilotildees sociais de acordo com as normas os cuidados com a seguranccedila e os padrotildees eacuteticos de uma sociedade


C09 ndash Cuidar de si proacuteprio da natureza e dos bens comuns considerando as repercussotildees futuras de accedilotildees realizadas no presente



Por certo que uma vez exploradas tanto as competecircncias gerais e socioemocionais quanto as competecircncias de educaccedilatildeo financeira tecircm vasto campo de complementaridade e tecircm lugar no curriacuteculo Isso reforccedila que a intencionalidade mais uma vez pode falar mais alto quando se trata de organizaccedilatildeo do trabalho pedagoacutegico em sala de aula

EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA EM TEMPOS DE PANDEMIA O QUE A ESCOLA TEM A VER COM ISSO

O contexto mundial e brasileiro de 2019 e 2020 foi marcado pela pandemia da Covid-19 em que milhotildees de pessoas foram infectadas e outros milhotildees perderam a vida O cenaacuterio de desemprego diminuiccedilatildeo de renda familiar e aumento de gastos nas casas de milhares de estudantes causa imensa necessidade de accedilatildeo individual e coletiva de colaboraccedilatildeo com o outro de controle emocional e financeiro como elemento de superaccedilatildeo das realidades seja nas grandes cidades seja nas mais remotas regiotildees do paiacutes A primeira nota teacutecnica emitida pelo Todos pela Educaccedilatildeo que tratou sobre o ensino a distacircncia na Educaccedilatildeo Baacutesica frente agrave pandemia da Covid-19 afirma que ldquoPor mais que o ensino remoto possa contribuir para reduzir o impacto do fechamento de escolas na aprendizagem uma resposta em escala e agrave altura dos desafios que surgiratildeo soacute poderaacute ser dada com um robusto conjunto de accedilotildees no momento em que as aulas presenciais retornaremrdquo (TODOS 2020 p8)

Nota-se que eacute de suma importacircncia compreender o papel da escola em superar os desafios de apesar de ter o ldquopreacutedio fiacutesico fechadordquo manter-se aberta em suas funccedilotildees Como descrevem Borstel Fiorentine Mayer (2020 p38)

[] com o iniacutecio da pandemia provocada pelo coronaviacuterus (Covid-19) o processo que parecia lento e gradual foi sistemaacutetico e os educandaacuterios e profissionais da educaccedilatildeo natildeo tiveram muito tempo para adaptaccedilotildees Um acontecimento global que exigia o distanciamento em massa remodelou planos em curso e cobrou imediatas e eficientes respostas dos oacutergatildeosentidades reguladoras da educaccedilatildeo em todo o paiacutes

Nesse sentido observou-se que em alguns estados a conduccedilatildeo para a continuidade das aulas de forma natildeo presencial foi a estrateacutegia encontrada para contornar os impactos da ausecircncia de aulas presenciais Com isso o professor aleacutem do desafio curricular jaacute posto deparou-se com um dos maiores desafios metodoloacutegicos de

sua carreira ministrar aulas usando recursos educacionais mediados pelas tecnologias metodologias estas que nem sempre eram proacuteximas do fazer pedagoacutegico de muitos deles Ainda segundo o Todos Pela Educaccedilatildeo ldquoeacute de suma importacircncia que o poder puacuteblico se mobilize para que os professores recebam orientaccedilotildees e apoio adequado em especial considerando que seratildeo igualmente impactados pela pandemiardquo (TODOS 2020 p 14) Igualmente o Banco Mundial destaca que ldquoa necessidade de formaccedilatildeo tecnoloacutegica dos educadores vem ao encontro da evidecircncia brasileira de que mesmo em estados mais ricos escolas tecircm acesso agrave internet mas os professores possuem pouca familiaridade com o uso da internet em sala de aula (BANCO MUNDIAL 2020 p 4)

Para aleacutem disso a forma de ensinar em sala de aula agora passa a ter um vasto campo de possibilidades e ainda o ambiente de casa que funciona como espaccedilo escolar diaacuterio sem previsatildeo de retorno agrave antiga ldquonormalidaderdquo O tema dos protocolos de retorno agraves aulas presenciais se tornou outro elemento de discussatildeo e de responsabilizaccedilatildeo dos diversos oacutergatildeos envolvidos com a questatildeo

Todavia eacute inegaacutevel a condiccedilatildeo de estresse em que os professores se encontram devido ao volume e ao trabalho assim como agrave alteraccedilatildeo de suas rotinas pedagoacutegicas Segundo o Instituto Peniacutensula 22 milhotildees de professores atuaram em aulas remotas para 48 milhotildees de estudantes A pesquisa entrevistou por questionaacuterio on-line entre 23 e 27 de marccedilo de 2020 professores de todo o paiacutes dos diferentes niacuteveis de ensino Os dados destacam 2400 respostas das quais recortamos para o tema formaccedilatildeo os seguintes dados ao serem perguntados sobre o interesse em receber conteuacutedos e informaccedilotildees de cursos que ajudem a lidar com esse momento 3613 disseram que ldquosim com frequecircnciardquo 3833 responderam que ldquosim poreacutem sem tanta frequecircnciardquo e 2551 responderam que ldquonatildeo por horardquo

Observa-se que os professores atuantes na educaccedilatildeo baacutesica e potencialmente atuantes na temaacutetica educaccedilatildeo financeira tecircm se mostrado resilientes ao ministrar aulas no periacuteodo de pandemia Contudo sabe-se que natildeo tem sido um momento faacutecil de superaccedilatildeo das limitaccedilotildees sobretudo tecnoloacutegicas Por outro lado relatam nas miacutedias lives reuniotildees especificas para essa finalidade14 avaliando o momento como propiacutecio para que os conhecimentos

14 Conversa com os estados de Goiaacutes Piauiacute Paraiacuteba Satildeo Paulo e

Tocantins em reuniatildeo promovida pela Embaixadora de Educaccedilatildeo

Financeira Alessandra Camargo em julho de 2020 via Meet


adquiridos em sala de aula sejam praticados integralmente no seio familiar A eminecircncia de situaccedilotildees de crise em que todos nos encontramos se torna espaccedilo vantajoso para se exercitar os objetivos e competecircncias de educaccedilatildeo financeira dispostos no material didaacutetico dos professores

Os professores afirmam que conseguem trabalhar de forma transdisciplinar com os componentes curriculares Matemaacutetica Geografia e Liacutengua Inglesa entre outros componentes curriculares e que suas secretarias enviaram orientaccedilotildees gerais para as aulas e que estas devem inserir situaccedilotildees didaacuteticas voltadas para dicas de economia domeacutestica em famiacutelia indicaccedilatildeo de aplicativos que facilitem a organizaccedilatildeo do orccedilamento domeacutestico devendo os professores se reportarem agraves teacutecnicas de educaccedilatildeo financeira quando estavam em aulas presenciais Os professores confirmam ainda que ter a formaccedilatildeo em educaccedilatildeo financeira eacute fundamental para a sua atuaccedilatildeo em qualquer espaccedilo seja em aulas presenciais ou natildeo presenciais

Nota-se que haacute professores que ainda natildeo conhecem o Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas que natildeo tecircm acesso ao material didaacutetico disponiacutevel e gratuito oferecido poreacutem todos se sentem instigados a trabalhar a temaacutetica assim como os demais temas transversais

No periacuteodo de pandemia pela situaccedilatildeo econocircmica por ela provocada eacute um momento particularmente importante e privilegiado para a articulaccedilatildeo das aacutereas de conhecimento em torno da educaccedilatildeo financeira nas escolas Eacute a possibilidade concreta de trazer os conhecimentos escolares na realidade dos estudantes

ALGUMAS CONSIDERACcedilOtildeES POSSIacuteVEIS

Mesmo diante de um caminho que se prevecirc longo para a educaccedilatildeo financeira na Educaccedilatildeo Baacutesica foi possiacutevel perceber que muitos avanccedilos e muitas pontes jaacute foram construiacutedos Natildeo esqueccedilamos que os processos em educaccedilatildeo natildeo satildeo simples nem muito menos raacutepidos Construir competecircncias requer a mobilizaccedilatildeo de conteuacutedos de habilidades que satildeo adquiridas paulatinamente No acircmbito da mobilizaccedilatildeo intersetorial em torno da temaacutetica o caminho tem sido exitoso e as accedilotildees tecircm tomado rumos assertivos

Mesmo com todos os esforccedilos presentes nos dispositivos legais tanto no acircmbito nacional como no estadual a presenccedila do tema contemporacircneo transversal do eixo Economia especificamente Educaccedilatildeo Financeira

nos Planos de Educaccedilatildeo e na proacutepria BNCC ainda requer sistematizaccedilatildeo ou retomadas de percurso por se entender que por vezes o tema dito ldquotransversalrdquo nem sempre eacute desenvolvido no sentido amplo da palavra Nota-se que em alguns estados accedilotildees fragmentadas contidas em accedilotildees estrateacutegicas guias ou documentos orientadores entendidos como orientaccedilotildees pedagoacutegicas merecem ainda estudos mais aprofundados

A importacircncia dos temas transversais nos PCNs iniciados por alguns programas estruturados para o desenvolvimento na escola foi marcante para que os Temas Contemporacircneos Transversais tivessem avanccedilado nos espaccedilos pedagoacutegicos e curriculares e sobretudo em salas de aula de modo a impactar professores e estudantes a concretizarem a proposta pedagoacutegica para o alcance dos objetivos e finalidades institucionais acadecircmicos e sociais particularmente para a educaccedilatildeo financeira

A transversalidade do curriacuteculo para os professores eacute uma accedilatildeo que carece de entendimento bem como a transversalidade na organizaccedilatildeo do trabalho pedagoacutegico que precisa ser modificada a partir do desenvolvimento da BNCC e do curriacuteculo de cada estado Assim volta-se agrave questatildeo da formaccedilatildeo dos professores tanto inicial como continuada como elemento de fortalecimento da praacutetica educativa profissional e sobretudo diante do cenaacuterio que vivenciamos rotinas pedagoacutegicas afetadas e novas demandas para ancorar os recursos metodoloacutegicos mediados pelas tecnologias

A triacuteade de competecircncias em que se desdobrou este estudo ndash competecircncias gerais e socioemocionais da BNCC e as competecircncias de educaccedilatildeo financeira ndash eacute motivo de reflexatildeo sobre a praacutetica pedagoacutegica desenvolvida na educaccedilatildeo baacutesica

O fato de estarmos vivenciando um momento singular em nossa histoacuteria pela presenccedila de uma pandemia na qual o ldquopreacutedio estaacute fechado mas a escola natildeordquo traz a certeza de que eacute possiacutevel a resiliecircncia docente e estudantil e esforccedilos natildeo apenas da escola mas de toda sociedade para que a educaccedilatildeo financeira tenha sua importacircncia reconhecida na formaccedilatildeo estudantil e cidadatilde


REFEREcircNCIAS

ACRE Lei nordm 2965 de 2 de julho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

ALAGOAS Lei nordm 7795 de 22 de janeiro de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

ALMEIDA Fabiana Cezaacuterio de Os livros didaacuteticos de matemaacutetica para o ensino fundamental e os

Temas Contemporacircneos Transversais realidade ou utopia Dissertaccedilatildeo (Mestrado) Universidade Estadual

Paulista Faculdade de Ciecircncias Bauru 2007

AMAZONAS Lei nordm 4183 de 26 de junho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

AMAPAacute Lei nordm 1907 de 24 de junho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

BANCO MUNDIAL Poliacuteticas educacionais na pandemia da COVID-19 o que o Brasil pode aprender

com o resto do mundo Versatildeo de 25 de marccedilo de 2020

BORSTEL Vilson von FIORENTIN Marianne Jungbluth MAYER Leandro Educaccedilatildeo em tempos de pandemia

constataccedilotildees da Coordenadoria Regional de Educaccedilatildeo de Itapiranga In PALUacute Janete SCHUTZ Jenerton A

MAYER Leandro Desafios da educaccedilatildeo em tempos de pandemia Cruz Alta Ilustraccedilatildeo 2020

BRASIL Lei Federal nordm 13005 de 24 de junho de 2014 Plano Nacional de Educaccedilatildeo2014

BRASIL Lei nordm 134152017 ndashAltera a Lei nordm 9394 de 20 de dezembro de 1996 que estabelece as

diretrizes e bases da educaccedilatildeo nacional 2017

BRASIL Base Nacional Comum Curricular Resoluccedilatildeo CNECP nordm 022017

BRASIL Constituiccedilatildeo Federal1988

BRASIL Diretrizes Curriculares Nacionais para a Educaccedilatildeo das Relaccedilotildees Eacutetnico-Raciais e para o

Ensino de Histoacuteria e Cultura Afro-Brasileira e Africana ndash Resoluccedilatildeo CNECP 12004

BRASIL Diretrizes Nacionais para a Educaccedilatildeo em Direitos Humanos Resoluccedilatildeo CNECP nordm 12012

BRASIL Diretrizes Curriculares Nacionais para a Educaccedilatildeo Ambiental Resoluccedilatildeo CNECP nordm 22012

BRASIL Diretrizes Curriculares Nacionais para o Ensino Fundamental de Nove Anos Resoluccedilatildeo

CNECP nordm 72010

BRASIL Resoluccedilatildeo CNE nordm 042018 Institui a Base Nacional Comum Curricular na Etapa do

Ensino Meacutedio (BNCC-EM) como etapa final da Educaccedilatildeo Baacutesica2018

BRASIL Resoluccedilatildeo nordm 7 CNECEB de 14 de dezembro de 2010

BRASIL Ministeacuterio da Sauacutede Secretaria de Atenccedilatildeo agrave Sauacutede Departamento de Atenccedilatildeo Baacutesica

Instrutivo PSEMinisteacuterio da Sauacutede ndash Brasiacutelia Ministeacuterio da Sauacutede 2011

BRASIL Ministeacuterio da Educaccedilatildeo Secretaria de Educaccedilatildeo Continuada Alfabetizaccedilatildeo e

Diversidade Brasiacutelia 2004

BRASIL Portaria MEC nordm 14322018 Estabelece os referenciais para elaboraccedilatildeo dos itineraacuterios

formativos conforme preveem as Diretrizes Nacionais do Ensino Meacutedio 2018

BRASIL Programa Mundial de Educaccedilatildeo em Direitos Humanos 2005

BRASIL Temas Contemporacircneos Transversais Ministeacuterio da Educaccedilatildeo Secretaria de Educaccedilatildeo

Baacutesica Diretoria de Poliacuteticas e Regulaccedilatildeo da Educaccedilatildeo Baacutesica Coordenaccedilatildeo-Geral de Temas

Transversais da Educaccedilatildeo Baacutesica e Integral Coordenaccedilatildeo-Geral de Inovaccedilatildeo e Integraccedilatildeo com o

Trabalho MEC 2018

BAHIA Lei nordm 13559 de 11 de maio de 2016 Plano Estadual de Educaccedilatildeo2016

CEARAacute Lei nordm 16025 30 de maio de 2016 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2016

ESPIacuteRITO SANTO Lei nordm 10382 de 24 de junho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

FERRAZ Ana Paula do Carmo Marcheti BELHOT Renato Vairo Taxonomia de Bloom revisatildeo

teoacuterica e apresentaccedilatildeo das adequaccedilotildees do instrumento para definiccedilatildeo de objetivos instrucionais Gest

Prod Satildeo Carlos v 17 n 2 p 421-431 2010

GOIAacuteS Lei nordm 18969 de 22 de julho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

INSTITUTO PENIacuteNSULA Pesquisa ndash Sentimento e percepccedilatildeo dos professores brasileiros nos

diferentes estaacutegios do Coronaviacuterus no Brasil mar2020

MINAS GERAIS Lei nordm 23197 de 26 de dezembro de 2018 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2018

MATO GROSSO Lei nordm 10111 de 6 de junho de 2014 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2014

MATO GROSSO DO SUL Lei nordm 6621 de 22 de dezembro de 2014 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2014

MORIN Edgar A cabeccedila bem-feita repensar a reforma reformar o pensamento Traduccedilatildeo de Eloaacute

Jacobina 3 ed Rio de Janeiro Bertrand Brasil 2001

MORENO Jean Carlos Histoacuteria na Base Nacional Comum Curricular Histoacuteria amp Ensino Londrina v

22 n 1 p 7-27 janjun 2016

PARAacute Lei nordm 8186 de 23 de junho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

PARAIacuteBA Lei nordm 10488 de 23 de junho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

PARANAacute Lei nordm 18492 de 24 de junho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

PERNAMBUCO Lei nordm 15533 de 23 de junho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

PIAUIacute Lei nordm 6733 de 17 de dezembro de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

RIO GRANDE DO SUL Lei nordm 14705 de 25 de junho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

RORAIMA Lei nordm 1008 de 3 de setembro de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

RIO DE JANEIRO Lei nordm 55972015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

SACRISTAacuteN G O curriacuteculo uma reflexatildeo sobre a praacutetica Porto Alegre Artmed 2000

SANTA CATARINA Lei nordm 16794 de 14 de dezembro de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

SAtildeO PAULO Lei nordm 16279 de 8 de julho de 2016 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2016

TOCANTINS Lei nordm 2977 de 8 de julho de 2015 Plano Estadual de Educaccedilatildeo 2015

TODOS PELA EDUCACcedilAtildeO Ensino a distacircncia na educaccedilatildeo baacutesica frente agrave pandemia da Covid-19 2020

ZABALA Antoni A praacutetica educativa como ensinar Trad Hernani da F F Rosa Porto Alegre

ArtMed 2008


Os Polos Regionais de Educaccedilatildeo Financeira possibilitam uma formaccedilatildeo mais profunda e adequada ao loacutecus de atuaccedilatildeo dos professores respeitando as especificidades da cultura e do desenvolvimento regional Eacute a consolidaccedilatildeo da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira nas escolas uma vez que abrange todos os municiacutepios do estado bem como coloca o professor como agente ativo no processo de mudanccedila curricular proposta na implantaccedilatildeo da BNCC do Ensino Meacutedio Para aleacutem da sua atuaccedilatildeo como docentes em sala de aula os professores formados nesses polos satildeo ativos importantes de capital social da ENEF

Mantendo o olhar focado na capacitaccedilatildeo e na valorizaccedilatildeo do professor e o colocando como principal agente na temaacutetica para a disseminaccedilatildeo e a consolidaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira no paiacutes o objetivo de implantar polos regionais eacute consolidar a formaccedilatildeo da Rede de Educaccedilatildeo Financeira iniciada entre 2017 e 2018 aleacutem de ampliaacute-la por meio do estabelecimento de parcerias com as universidades as secretarias de Educaccedilatildeo e a AEF-Brasil para o desenvolvimento de cursos de educaccedilatildeo financeira com diferentes niacuteveis de titulaccedilatildeo e formaccedilotildees customizadas agraves necessidades locais e atendendo agrave demanda gerada pela BNCC Ou seja consolidar um polo eacute mais que ministrar o curso eacute criar interlocuccedilatildeo nos pontos da rede que estatildeo em todo o estado

As experiecircncias das universidades na consolidaccedilatildeo de polos de educaccedilatildeo financeira ndash a formaccedilatildeo dos professores da rede puacuteblica

O curso a ser desenvolvido leva em conta a peculiaridade local e regional bem como a necessidade da Secretaria Estadual de titular e capacitar seu corpo de professores Dessa forma as secretarias habilitam o docente para a progressatildeo de carreira no Estado proporcionando formaccedilotildees realizadas em parceria entre universidades federais secretarias de Educaccedilatildeo e a AEF-Brasil para desenvolvimento de curso de especializaccedilatildeo aperfeiccediloamento ou extensatildeo para professores da rede puacuteblica do Ensino Fundamental e do Ensino Meacutedio com carga horaacuteria miacutenima de 80 horas

No conceito de rede essa formaccedilatildeo promove a capacitaccedilatildeo para que os professores atuem como multiplicadores Nesse sentido houve impacto direto em 96 municiacutepios nos estados do Tocantins Minas Gerais Paraiacuteba e Rio Grande do Sul Mais de 310 professores da rede puacuteblica do Ensino Fundamental e do Ensino Meacutedio foram formados 1052 horas-aulas foram ministradas e 61 professores das quatro universidades federais atuaram como docentes dos cursos

Nos proacuteximos capiacutetulos seratildeo apresentadas as experiecircncias dos quatro estados onde estatildeo consolidados os polos de formaccedilatildeo para professores

114 AS EXPERIEcircNCIAS DAS UNIVERSIDADES NA CONSOLIDACcedilAtildeO DE POLOS DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA 115

A educaccedilatildeo financeira eacute dos temas mais recentes no acircmbito das poliacuteticas puacuteblicas dada a sua elevada capacidade de gerar externalidades positivas (LUSARDI 2006) O desafio proposto por sua introduccedilatildeo na Base Nacional Comum Curricular (BNCC) em 2020 sinaliza tal importacircncia Ela passa a ser o veacutertice entre vaacuterias aacutereas do conhecimento ao fazer parte de um conjunto de assuntos integradores do curriacuteculo do Ensino Fundamental e Meacutedio A ideia eacute que esse movimento leve agrave reformulaccedilatildeo do curriacuteculo de Educaccedilatildeo Baacutesica por atos de todos os entes subnacionais com vistas agrave elaboraccedilatildeo de projetos pedagoacutegicos nas escolas que contemplem a educaccedilatildeo financeira (BANCO CENTRAL DO BRASIL 2013)

A inclusatildeo desse conteuacutedo na BNCC o torna um dos temas transversais e integradores mais importantes da atualidade Tais conhecimentos satildeo compreendidos como essenciais para o fortalecimento da cidadania favorecendo o pleno desenvolvimento de crianccedilas jovens e adultos (BRAUNSTEIN e WELCH 2002) Para compreender a educaccedilatildeo financeira no contexto brasileiro eacute necessaacuterio considerar fatores histoacutericos e transformaccedilotildees econocircmicas principalmente decorridas da reforma monetaacuteria do Plano Real A mudanccedila de paradigma no periacuteodo poacutes-hiperinflacionaacuterio e as inovaccedilotildees oferecidas com o advento e disseminaccedilatildeo do acesso agrave internet tambeacutem permearam profundas alteraccedilotildees na cultura financeira nacional

Outras caracteriacutesticas fazem do Brasil um caso especial como por exemplo ter um dos spreads bancaacuterios e taxas de juros mais elevados do mundo (FRASCAROLI PAES e RAMOS 2010) sobretudo nas modalidades de cartotildees de creacutedito e cheque especial Aspectos estruturais tambeacutem se verificam como o elevado percentual de desbancarizaccedilatildeo no paiacutes que beira 25 milhotildees

15 Professor do Departamento de Economia da Universidade Federal da

Paraiacuteba Contato frascarolibgmailcom

Capiacutetulo 5A experiecircncia do polo de educaccedilatildeo financeira do Estado da Paraiacuteba

Bruno F Frascaroli15

116 A EXPERIEcircNCIA DO POLO DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA DO ESTADO DA PARAIacuteBA 117

de famiacutelias ou seja 30 dos brasileiros e a lsquoplastificaccedilatildeorsquo da economia pelos cartotildees de pagamentos (MELO FRASCAROLI e ALMEIDA 2013) que representam aproximadamente 150 milhotildees de plaacutesticos emitidos (ABECS 2019) Tudo isso faz com que o Brasil apresente extrema dificuldade em gerar volumes de poupanccedila de longo-prazo

Natildeo bastasse a diminuiccedilatildeo da propensatildeo meacutedia a poupar a renda disponiacutevel houve um aumento dramaacutetico da inadimplecircncia no Brasil a partir dos anos 2000 De acordo com o Serviccedilo de Proteccedilatildeo ao Creacutedito chegou-se agrave marca de 63 milhotildees de brasileiros caracterizados por alguma conta em atraso haacute mais

de trecircs meses (SPC BRASIL 2018) Segundo a Serasa Experian e a Confederaccedilatildeo Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) 60 destas diacutevidas estatildeo atrasadas por mais de seis meses Isso significa aproximadamente 40 da populaccedilatildeo adulta do paiacutes mais de 50 dos indiviacuteduos economicamente ativos

Eacute nesse cenaacuterio com as inscriccedilotildees de CPFs restritas para contratarem creacutedito ou fazerem compras parceladas que as famiacutelias se encontram para administrar diacutevidas e passivos expressivos (BRUSKY e MAGALHAtildeES 2015) Assim eacute imprescindiacutevel que este ciacuterculo vicioso seja quebrado

para aumento do bem-estar social por meio da educaccedilatildeo financeira (CONSUMER FINANCIAL PROTECTION BUREAU 2015) Apesar de todos os esforccedilos no Brasil a literatura aponta para a ausecircncia de conhecimentos e competecircncias baacutesicas por parte da populaccedilatildeo necessaacuterias para lidar de modo adequado com as financcedilas pessoais e as inovaccedilotildees financeiras

A educaccedilatildeo financeira tem forte viacutenculo com as caracteriacutesticas sociodemograacuteficas e sofisticaccedilatildeo financeira da famiacutelia sendo fundamental entre os jovens (LUSARDI MITCHELL e CURTO 2010 BROWN et al 2016) Por conseguinte para reverter situaccedilotildees negativas advindas do acesso inadequado aos serviccedilos financeiros devem haver instrumentos capazes de minimizar a sua opacidade ofuscaccedilatildeo e a assimetria de informaccedilatildeo Desta forma eacute importante que os paiacuteses identifiquem necessidades e lacunas na oferta de educaccedilatildeo financeira para desenvolver poliacuteticas ou estrateacutegias nacionais (ACCETTURO e BLASIO 2012) concomitantemente aos esforccedilos de regulaccedilatildeo dos mercados financeiros

Logo eacute condiccedilatildeo primaacuteria reconhecer a dimensatildeo da cidadania da educaccedilatildeo financeira isto eacute auxiliando ativamente a sua construccedilatildeo com atenccedilatildeo na

diminuiccedilatildeo das desigualdades sociais Um exemplo relatado em Lusardi e Mitchell (2011a) mostra que as mulheres satildeo financeiramente menos educadas que os homens que os jovens e os idosos satildeo menos educados do que os indiviacuteduos de meia-idade e indiviacuteduos mais instruiacutedos possuem mais conhecimento financeiro Nesta direccedilatildeo a educaccedilatildeo financeira deve ser introduzida em todos os niacuteveis da escola (SAVOIA et al 2007 LIGOCKI 2015) Integraacute-la agrave formaccedilatildeo de crianccedilas e jovens para auxiliaacute-los a tomar decisotildees mais autocircnomas e conscientes eacute um passo importante para o desenvolvimento inclusivo (ATKINSON e MESSY 2013)

Do ponto de vista empiacuterico haacute registros do efeito da educaccedilatildeo financeira no aumento da renda familiar (JACOB et al 2000) sobre o planejamento e bem- -estar na aposentadoria (LUSARDI e MITCHELL 2006a 2006b 2011b) sobre os investimentos em accedilotildees (VAN ROOIJ et al 2011) na acumulaccedilatildeo de riquezas (BEHRMAN et al 2012) dentre outras decisotildees financeiras Tais registros incluem aqueles que separam o impacto causal da alfabetizaccedilatildeo financeira na tomada de decisotildees econocircmicas de outros fatores como o niacutevel de educaccedilatildeo e a capacidade cognitiva (LUSARDI e MITCHELL 2014)

Oferecer conhecimentos e habilidades nos estaacutegios iniciais do desenvolvimento das crianccedilas ou seja nos primeiros anos da vida escolar ajuda na construccedilatildeo das competecircncias necessaacuterias para que mais tarde adultos possam enfrentar os desafios sociais e econocircmicos (HECKMAN 2008)

Sendo assim o conjunto de fatores que podem impactar positivamente na melhoria da educaccedilatildeo financeira no Brasil bem como na formaccedilatildeo de um perfil de poupanccedila favoraacutevel passa por desenhos que gerem incentivos para o comportamento autodisciplinador dos agentes de mercado Apenas desta forma seraacute possiacutevel construir um paiacutes menos sujeito agrave ocorrecircncia de crimes contra a economia popular no acircmbito dos mercados financeiros como previsto nas melhores praacuteticas recomendadas pelo Acordo da Basileia16

Eacute nesse cenaacuterio com as inscriccedilotildees de CPFs restritas para contratarem creacutedito ou fazerem compras parceladas que as famiacutelias se encontram para administrar diacutevidas e passivos expressivos

16 Este acordo eacute considerado o marco regulatoacuterio internacional mais

importante na orientaccedilatildeo e regulaccedilatildeo dos mercados financeiros no mundo

Ocorreram trecircs ediccedilotildees desse acordo a 1ordf ediccedilatildeo em 1988 a 2ordf ediccedilatildeo

em 2004 e a 3ordf ediccedilatildeo em 2010 motivada principalmente pelas graves

consequecircncias da crise subprime em 2008


Tendo como foco o Ensino Fundamental o Ensino Meacutedio e a Educaccedilatildeo de Jovens e Adultos (EJA) o Polo visa contribuir para o desenvolvimento de mudanccedilas comportamentais relacionadas ao consumo ao melhor uso do dinheiro e dos instrumentos financeiros cultura de prevenccedilatildeo planejamento poupanccedila e bom uso do creacutedito A criaccedilatildeo do Polo tenta contribuir para descentralizar do eixo Rio-Satildeo Paulo-Brasiacutelia esse tipo de qualificaccedilatildeo no sentido de ampliar as possibilidades de desenvolvimento profissional de professores multiplicadores em niacutevel local e regional

Ora esta formaccedilatildeo a primeira entre os cursos de especializaccedilatildeo lato sensu oferecidos por instituiccedilotildees de ensino superior puacuteblicas brasileiras na modalidade ensino agrave distacircncia (EaD) eacute particularmente importante para o estado da Paraiacuteba e para a Regiatildeo Nordeste O desempenho do estado da Paraiacuteba no Iacutendice de Desenvolvimento da Educaccedilatildeo Baacutesica (IDEB) no contexto federativo18 tambeacutem reflete essa carecircncia na formaccedilatildeo de capital humano qualificado e de oportunidades de especializaccedilatildeo em temas importantes Natildeo obstante traz oportunidades para os servidores da carreira do magisteacuterio tatildeo importantes e ao mesmo tempo tatildeo desprovidos de melhor atenccedilatildeo do poder puacuteblico

PLANEJAMENTO ESTRUTURA FUNCIONAMENTO E AVALIACcedilAtildeO

Conforme exposto existe uma significativa necessidade de capacitaccedilatildeo dos docentes da rede de escolas puacuteblicas estaduais na Paraiacuteba e nos demais estados da regiatildeo Ao se deparar com a necessidade de receber um puacuteblico heterogecircneo de professores procurou-se trazer a transdisciplinaridade para o centro das atenccedilotildees no sentido de tambeacutem ir ao encontro das demais poliacuteticas puacuteblicas de educaccedilatildeo como a educaccedilatildeo fiscal a educaccedilatildeo ambiental e a educaccedilatildeo empreendedora A transdisciplinaridade estaacute presente tanto nas relaccedilotildees entre as atividades e os moacutedulos do curso quanto nas aacutereas do conhecimento algo refletido pelo quadro de docentes envolvidos que abrange

O POLO DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA DO ESTADO DA PARAIacuteBA

HISTOacuteRICO

A implantaccedilatildeo do Polo de Educaccedilatildeo Financeira do Estado da Paraiacuteba cujas primeiras accedilotildees ocorreram em 2017 eacute originaacuteria da parceria formada entre a Universidade Federal da Paraiacuteba (UFPB) a Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do Brasil (AEF-Brasil) a Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo Ciecircncia e Tecnologia da Paraiacuteba (SEECTPB) e a Fundaccedilatildeo Parque Tecnoloacutegico da Paraiacuteba (PacTqPB) Abrigado no Departamento de Economia eacute parte integrante das accedilotildees do Nuacutecleo de Economia Aplicada (NEA) grupo de pesquisa registrado no diretoacuterio de pesquisas do Conselho Nacional de Desenvolvimento Cientiacutefico e Tecnoloacutegico (CNPq) Desse modo a UFPB se prontificou a ajudar no desenvolvimento da educaccedilatildeo financeira no estado com atenccedilatildeo agraves escolas de acordo com quatro eixos de accedilotildees ensino pesquisa extensatildeo e inovaccedilatildeo

Procurou-se orientaccedilatildeo nas melhores praacuteticas de educaccedilatildeo financeira apontadas na literatura recente entre publicaccedilotildees nacionais e internacionais Recorreu-se aos relatoacuterios de instituiccedilotildees como a Organizaccedilatildeo para Cooperaccedilatildeo e Desenvolvimento Econocircmico (OCDE) a Organizaccedilatildeo das Naccedilotildees Unidas (ONU) o Banco Mundial mudanccedilas regulatoacuterias definidas pelo Banco de Compensaccedilotildees Internacionais (BIS) discussotildees no acircmbito do Foacuterum Econocircmico Mundial entre outros dos mais importantes repositoacuterios de conhecimento No entanto eacute importante destacar que a educaccedilatildeo financeira eacute um tema cujos problemas satildeo em parte os mesmos verificados na educaccedilatildeo como um todo Por esta razatildeo deve estar em linha com as propostas exitosas que permeiam a educaccedilatildeo sob o ponto de vista transdisciplinar

Neste sentido a relevacircncia do Polo estaacute pautada na necessidade de levar conceitos relacionados agrave educaccedilatildeo financeira para a sociedade paraibana em especial aqueles atendidos pelas escolas puacuteblicas Esse tema estrategicamente introduzido neste privilegiado ambiente se apresenta como importante mecanismo adicional de reduccedilatildeo das desigualdades sociais Considerando o raacutepido crescimento e desenvolvimento das inovaccedilotildees financeiras tambeacutem chamadas de fintechs17 esforccedilos direcionados agraves escolas puacuteblicas auxiliaratildeo na constituiccedilatildeo de geraccedilotildees menos suscetiacuteveis a diacutevidas descontroladas fraudes e situaccedilotildees comprometedoras que prejudiquem a sua qualidade de vida e a do seu entorno social

17 Ver mais em Frascaroli (2020)

18 O desempenho do estado da Paraiacuteba no IDEB no ano de 2019 foi de 4

pontos figurando na 16ordf posiccedilatildeo entre os estados e o Distrito Federal Ele foi

acima da meta para o 1ordm ao 5ordm ano e abaixo da meta estabelecida para o 6ordm

ao 9ordm ano com honrosas exceccedilotildees entre as quais vaacuterias escolas atendidas pelo

Polo de Educaccedilatildeo Financeira do Estado da Paraiacuteba incluindo a escola com

a maior nota em Joatildeo Pessoa a Escola Cidadatilde em Tempo Integral Francisca

Ascensatildeo Cunha que tambeacutem superou a meacutedia nacional


especialidades nas aacutereas de economia educaccedilatildeo gestatildeo contabilidade psicologia matemaacutetica computaccedilatildeo entre outras

A primeira etapa consistiu nas atividades de planejamento a partir do levantamento de informaccedilotildees dos professores De posse desse diagnoacutestico concomitantemente com o mapeamento da literatura utilizou-se o mecanismo de induccedilatildeo reversa para elaborar a estrutura pedagoacutegica do CEEF atuando com a maior parcimocircnia possiacutevel O foco foi a formaccedilatildeo para professores multiplicadores voltada para levar a educaccedilatildeo financeira para as salas de aula das escolas puacuteblicas do estado da Paraiacuteba Para isso observou- -se a contribuiccedilatildeo marginal de cada moacutedulo visando alcanccedilar esse objetivo

Aleacutem disso os moacutedulos foram desenhados para a confecccedilatildeo de um artigo como Trabalho de Conclusatildeo de Curso (TCC) e a elaboraccedilatildeo de um plano de aulas que detalha como o docente pretende introduzir a educaccedilatildeo financeira na sua aacuterea do conhecimento na escola O curso eacute intensivo em tecnologias de informaccedilatildeo e comunicaccedilatildeo por ser na modalidade EaD As aulas contaram com o apoio de recursos didaacuteticos como textos viacutedeos notiacutecias jornaliacutesticas jogos e aplicativos Para minimizar as limitaccedilotildees da modalidade EaD as atividades foram organizadas de modo a favorecer a construccedilatildeo coletiva e participativa do conhecimento sempre que possiacutevel

As accedilotildees do curso tambeacutem satildeo orientadas pela abordagem sociointeracionista caracterizada pelo envolvimento dos indiviacuteduos na construccedilatildeo de conceitos e seus respectivos significados Isso tambeacutem estaacute presente na busca de parcerias entre os professores dos quadros da UFPB e

instituiccedilotildees de forma a endogeneizar este valor O professor do CEEF assume o papel de organizador e estimulador do processo com foco na aprendizagem (WEISZ 1999) de modo a estabelecer uma relaccedilatildeo envolvendo os conceitos de educaccedilatildeo financeira com a praacutetica cotidiana vivida pelos alunos que satildeo professores das escolas puacuteblicas do estado da Paraiacuteba conforme jaacute explicitado

A ambientaccedilatildeo do curso foi planejada para funcionar por meio da plataforma Moodle Pex Ela eacute combinada com o Sistema Integrado de Gestatildeo de Atividades Acadecircmicas (SIGAA) para que os alunos gerenciem a sua vida acadecircmica

Estes sistemas por sua vez tecircm o suporte da Superintendecircncia de Educaccedilatildeo a Distacircncia (SEAD) e da Superintendecircncia de Tecnologia da Informaccedilatildeo (STI)

respectivamente Aleacutem dos sistemas supracitados a UFPB disponibiliza a hospedagem do siacutetio eletrocircnico do curso e demais instrumentos Tambeacutem eacute dado acesso agrave infraestrutura necessaacuteria com internet e computadores em quatro polos Joatildeo Pessoa Campina Grande Pombal e Alagoa Grande

Eacute importante relatar que a EaD envolve um desafio significativo de motivar professores tutores e alunos a participar ativamente do ambiente virtual de aprendizagem Nesse contexto as tecnologias de informaccedilatildeo e de comunicaccedilatildeo possuem papel preponderante O curso conta com uma equipe de professores qualificados dos quadros dos principais programas de poacutes-graduaccedilatildeo do Centro de Ciecircncias Sociais Aplicadas da UFPB aleacutem de professores oriundos de instituiccedilotildees parceiras como a UFCG e o Instituto Chico Mendes de Conservaccedilatildeo da Biodiversidade (ICMBio) Aleacutem dos professores o curso conta com uma equipe de professores-tutores que acompanha os alunos de secretariado e de coordenaccedilatildeo aleacutem de ter o apoio da Fundaccedilatildeo PacTcPB extremamente importantes para o melhor desenvolvimento das atividades acadecircmicas

Para apoiar as disciplinas modulares satildeo utilizados materiais didaacuteticos com aplicabilidade para sala de aula dos professores da rede de escolas puacuteblicas do estado O objetivo eacute atender agraves caracteriacutesticas e agrave realidade de cada escola Outros materiais como viacutedeos documentaacuterios notiacutecias jornaliacutesticas siacutetios eletrocircnicos de instituiccedilotildees como a AEF-Brasil o Banco Central do Brasil a Comissatildeo de Valores Mobiliaacuterios a Brasil Bolsa Balcatildeo (B3) e de outras entidades satildeo usados como fonte de pesquisas e leituras para os alunos

Aleacutem disso o professor apresenta aos alunos o plano de ensino no iniacutecio de cada mateacuteria estabelecendo seus objetivos conteuacutedo programaacutetico e criteacuterios de avaliaccedilatildeo Como os cursos satildeo na modalidade EaD satildeo elaborados roteiros das disciplinas que ficam disponiacuteveis para os alunos no Moodle Pex principalmente para orientaacute-los nas atividades assiacutencronas com o uso de diversos recursos didaacuteticos O quadro apresentado a seguir eacute baseado na Resoluccedilatildeo Nordm 072018 do Conselho Superior de Ensino Pesquisa e Extensatildeo (CONSEPE) da UFPB que dispotildee sobre a estrutura curricular do CEEF com as disciplinas modulares do projeto pedagoacutegico curricular

As accedilotildees do curso tambeacutem satildeo orientadas pela abordagem sociointeracionista caracterizada pelo envolvimento dos indiviacuteduos na construccedilatildeo de conceitos e seus respectivos significados

Eacute importante relatar que a EaD envolve um desafio significativo de motivar professores tutores e alunos a participar ativamente do ambiente virtual de aprendizagem


aptos e interessados no desafio de levar a educaccedilatildeo financeira para as escolas A seleccedilatildeo foi por meio de edital puacuteblico dentro dos padrotildees estabelecidos pelas resoluccedilotildees da UFPB orientadas pela Procuradoria da AGUMPFUFPB compreendendo calendaacuterio com etapas de periacuteodo de inscriccedilatildeo local horaacuterio contatos divulgaccedilatildeo das homologaccedilotildees das inscriccedilotildees dos resultados prazos recursais para cada etapa e os criteacuterios de seleccedilatildeo amplamente divulgados

O processo ocorreu integralmente por meio do SIGAA e foram selecionados 83 candidatos Sendo assim de iniacutecio professores de cerca de 60 escolas puacuteblicas distribuiacutedas em 25 cidades passaram a ser qualificados pelo CEEF e a participar das atividades de extensionismo com os seus alunos Desta forma foi possiacutevel atender a uma quantidade significativa de alunos considerando que cada professor leciona para ao menos trecircs turmas com meacutedia de 30 alunos cada Conforme o quadro apresentado adicionalmente agraves disciplinas modulares haacute trecircs encontros presenciais

Voltado para a integraccedilatildeo entre professores e alunos o I Encontro de Educaccedilatildeo Financeira CEEF ocorreu durante a V Semana ENEF na UFPB Campus I ndash Joatildeo Pessoa Na ocasiatildeo foi apresentada a criaccedilatildeo do Polo de Educaccedilatildeo Financeira do Estado da Paraiacuteba suas instituiccedilotildees participantes a equipe de professores os principais projetos da UFPB relacionados ao polo e as normas e criteacuterios de avaliaccedilatildeo dos moacutedulos Para o desenvolvimento do curso foi realizado um estudo de diagnoacutestico jaacute mencionado apresentado aos alunos no evento Isso os ajudou a se conhecerem revelando o elevado grau de heterogenia entre suas origens formaccedilotildees e perfis reforccedilando o caraacuteter transdisciplinar do desafio agrave frente

O II Encontro de Educaccedilatildeo Financeira CEEF foi realizado durante a VI Semana ENEF nas dependecircncias do Centro de Formaccedilatildeo de Educadores do Estado da Paraiacuteba O evento teve como objetivo alinhar pontos da execuccedilatildeo do curso explorar seu caraacuteter colaborativo com os demais objetivos da educaccedilatildeo no estado reforccedilado com a realizaccedilatildeo do evento nas dependecircncias da SEECTPB Na ocasiatildeo foram apresentadas informaccedilotildees sobre a elaboraccedilatildeo dos Trabalhos de Conclusatildeo de Curso (TCCs) que consistem em um artigo cientiacutefico e do Plano de Aula que os professores devem desenvolver ateacute o final do curso Nele tambeacutem se chamou a atenccedilatildeo dos alunos para o preenchimento das avaliaccedilotildees de cada moacutedulo da atuaccedilatildeo da coordenaccedilatildeo do curso secretaria e orientaccedilotildees

DISCIPLINAS MODULARES DO PROJETO

PEDAGOacuteGICO CURRICULAR DO CEEF

Matriz Operacional DisciplinasMoacutedulos Modalidade CH (Horas)

1) Seminaacuterio I Presencial 52) Educaccedilatildeo agrave Distacircncia EaD 303) Educaccedilatildeo Financeira I EaD 304) Oficina de Educaccedilatildeo Financeira I EaD 305) Educaccedilatildeo Financeira II EaD 206) Oficina de Educaccedilatildeo Financeira II EaD 307) Seminaacuterio II Presencial 5

8) Educaccedilatildeo Financeira no Ensino Fundamental EaD 30

9) Oficina de Educaccedilatildeo Financeira no Ensino Fundamental EaD 3010) Planejamento Financeiro e Orccedilamento Familiar EaD 3011) Educaccedilatildeo Financeira e Recursos Pedagoacutegicos EaD 3012) Matemaacutetica para Educaccedilatildeo Financeira EaD 3013) Bancos e Acesso aos Serviccedilos Financeiros EaD 1514) Seminaacuterio III Presencial 515) Orientaccedilotildees de Trabalhos de Conclusatildeo de Curso Carga Horaacuteria Total 360

Fonte elaboraccedilatildeo a partir da Resoluccedilatildeo Nordm 072018 do CONSEPEUFPB

Os moacutedulos ofertados que atualmente se encontram em fase de ajustamento buscam oferecer teorias situaccedilotildees didaacuteticas praacuteticas e demais atividades de modo a permitir que os professores da rede puacuteblica possam trabalhar a educaccedilatildeo financeira com seus alunos nos mais diferentes contextos A praacutetica de valorizaccedilatildeo das discussotildees e do trabalho em grupo e o estiacutemulo agrave autonomia intelectual dos alunos por meio de atividades planejadas para promover o uso de diversos recursos estatildeo entre os valores do Polo

O processo seletivo de candidatos para a Turma I foi parte crucial da taxa de sucesso do curso na direccedilatildeo de focalizar melhor os professores realmente

De iniacutecio professores de cerca de 60 escolas puacuteblicas distribuiacutedas em 25 cidades passaram a ser qualificados pelo CEEF e a participar das atividades de extensionismo com os seus alunos

124 A EXPERIEcircNCIA DO POLO DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA DO ESTADO DA PARAIacuteBA 125`

Jaacute o III Encontro de Educaccedilatildeo Financeira CEEF compreende o evento de encerramento da Turma I com apresentaccedilotildees de alguns TCCs e dos planos de aulas como resultado das atividades do curso O mesmo estaacute marcado para ocorrer na VII Semana ENEF e seraacute na modalidade online devido agrave pandemia provocada pela Covid-19 Eacute importante mencionar que os encontros presenciais permitiram a troca de experiecircncias e a reflexatildeo quanto agrave proposta do curso sendo fundamental no estabelecimento da confianccedila entre os participantes por se tratar de um projeto piloto na modalidade EaD

A operacionalizaccedilatildeo e o funcionamento do curso tentam se articular ao cotidiano do professor e favorecer situaccedilotildees praacuteticas que lhe permitam trabalhar a educaccedilatildeo financeira nas escolas em sua maior parte na modalidade integral como um instrumento Assim eacute possiacutevel ir ao encontro das demais necessidades e prioridades das escolas que acabam por recair em grande parte sobre os seus professores As informaccedilotildees sobre a avaliaccedilatildeo durante os moacutedulos satildeo apresentadas com o plano de ensino estando seus criteacuterios a cargo do professor Elas satildeo baseadas na percepccedilatildeo e na formaccedilatildeo de juiacutezo do professor buscando provocar uma reflexatildeo do aluno que eacute professor da rede estadual de escolas puacuteblicas sobre o impacto do moacutedulo na sua formaccedilatildeo e no seu trabalho em sala de aula com a educaccedilatildeo financeira

Satildeo propostas atividades pelo professor conjuntamente com o monitoramento da regularidade de acesso dos alunos no Moodle pelos tutores privilegiando a interaccedilatildeo entre os participantes tutores e professores assim como o cumprimento de prazos fundamentais para que o curso funcione de maneira linear Adicionalmente eacute disponibilizado o acesso a leituras e uso dos melhores referenciais de educaccedilatildeo financeira por meio da Biblioteca CEEF A finalizaccedilatildeo dos moacutedulos eacute condiccedilatildeo para avanccedilar no curso mas natildeo eacute criteacuterio para certificaccedilatildeo Esta somente seraacute obtida pela avaliaccedilatildeo do TCC e do plano de aulas partes integrantes das atividades de pesquisa do curso

As avaliaccedilotildees possuem trecircs dimensotildees uma realizada por meio de questionaacuterios aplicados aos alunos com o uso da ferramenta Google Forms Ela serve para mensurar a percepccedilatildeo dos alunos sobre os professores os orientadores a coordenaccedilatildeo a atuaccedilatildeo dos tutores e da secretaria do curso e a respeito dos moacutedulos esta realizada apoacutes o teacutermino de cada um deles Essa dimensatildeo faz parte da avaliaccedilatildeo de prestaccedilatildeo de serviccedilos pautada principalmente em indicadores de

desempenho dos colaboradores e de aprendizado dos alunos Aleacutem dessa dimensatildeo tem-se outras duas a avaliaccedilatildeo institucional da UFPB principalmente por meio da Coordenaccedilatildeo--Geral de Acompanhamento e Avaliaccedilatildeo dos Programas e Cursos de Poacutes-Graduaccedilatildeo Stricto e Lato Sensu (CAAPG) e a avaliaccedilatildeo de impacto social detalhada a seguir Dessa forma tais avaliaccedilotildees satildeo importantes para uma reflexatildeo criacutetica sobre o curso e seus resultados

DIAGNOacuteSTICO POR MEIO DO RADAR DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

Durante a implantaccedilatildeo do Polo de Educaccedilatildeo Financeira do Estado da Paraiacuteba desenvolveu-se o Radar da Educaccedilatildeo Financeira pela combinaccedilatildeo de algumas contribuiccedilotildees da literatura de inovaccedilotildees e de educaccedilatildeo financeira A ideia foi ter uma primeira visatildeo impressionista da realidade dos professores de forma a desenhar melhor a qualificaccedilatildeo oferecida pelo CEEF e seu alcance junto aos alunos das escolas puacuteblicas do estado Radar da Educaccedilatildeo Financeira

O Radar da Educaccedilatildeo Financeira (REF) consiste em uma forma de mensurar o desenvolvimento dos indiviacuteduos nesse tipo de letramento As suas dimensotildees foram escolhidas principalmente tomando por base a literatura na aacuterea e os relatoacuterios realizados pela OCDE Ele foi baseado na estrutura do Radar da Inovaccedilatildeo proposto por Bachmann e Destefani (2008) Este uacuteltimo consiste num instrumento empregado pela OCDE para avaliar o grau de inovaccedilatildeo nas pequenas empresas compreendendo 13 dimensotildees da inovaccedilatildeo oferta plataforma marca clientes soluccedilotildees relacionamento agregaccedilatildeo de valor processos organizaccedilatildeo cadeia de fornecimento presenccedila rede e ambiecircncia inovadora

Diferentemente o REF objetiva facilitar o entendimento do grau de desenvolvimento da educaccedilatildeo financeira por meio de cinco dimensotildees cujos escores podem variar de 1 a 5 Eacute importante retratar o conhecimento financeiro dos indiviacuteduos com os mais diferentes tipos de formaccedilatildeo e costumes (HUSTON 2010 ATKINSON e MESSY 2012) As uacuteltimas autoras apontam que o conhecimento financeiro eacute uma combinaccedilatildeo de consciecircncia conhecimento habilidades atitudes e comportamentos necessaacuterios para tomar decisotildees saudaacuteveis e alcanccedilar o bem-estar social Assim as dimensotildees do supracitado radar satildeo acessibilidade habilidades percepccedilatildeo comportamentos e atitudes


O meacutetodo consiste em usar os dados obtidos com a aplicaccedilatildeo do instrumento de acordo com algumas ponderaccedilotildees para calcular os escores de cada dimensatildeo O referido radar eacute representado na figura a seguir

ACESSIBILIDADE

0010

2030

4050

HABILIDADESATITUDES

PERCEPCcedilAtildeOCOMPORTAMENTOS

RADAR DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

A seguir seraacute apresentado o questionaacuterio utilizado para coletar os dados para o estudo de diagnoacutestico que foram posteriormente inseridos no caacutelculo do escore do REF da Turma I

COLETA DE DADOS PARA O ESTUDO DE DIAGNOacuteSTICO Nesta etapa eacute apresentada a loacutegica da construccedilatildeo do questionaacuterio para o estudo do diagnoacutestico com detalhes a serem capturados pelas perguntas O primeiro grupo de perguntas eacute destinado a identificar o perfil socioeconocircmico dos professores da rede de escolas puacuteblicas O quadro a seguir traz essas questotildees

PERGUNTAS PARA ELABORACcedilAtildeO

DO PERFIL SOCIOECONOcircMICO

PERGUNTAS DA DIMENSAtildeO ACESSIBILIDADE

Pergunta 1) Qual o seu estado civil 2) Quantas pessoas com idade inferior a 18 anos moram com vocecirc (Muacuteltipla escolha)3) A sua moradia eacute na zona urbana (Binaacuteria)4) A escola em que trabalha eacute na zona urbana (Binaacuteria)5) Em quantas escolas vocecirc trabalha atualmente (Muacuteltipla escolha)6) Tempo em anos de docecircncia em sala de aula 7) Aleacutem da atividade como docente vocecirc exerce outra atividade para sua renda pessoal8) Qual o niacutevel de escolaridade aproximado do seu pai (Muacuteltipla escolha)9) Qual o niacutevel de escolaridade aproximado de sua matildee (Muacuteltipla escolha)10) Qual eacute o mais alto niacutevel de escolaridade que vocecirc concluiu (Muacuteltipla escolha)

11)Indique em que tipo de instituiccedilatildeo vocecirc obteve seu diploma de ensino superior (Muacuteltipla escolha)

Pergunta

12)Quantas vezes aproximadamente acessou na uacuteltima semana aplicativos de conversas instantacircneas e redes sociais (Marque com 100 se for muito elevado)

13)Quantas vezes aproximadamente acessou na uacuteltima semana softwares computacionais websites jornais eletrocircnicos e jogos na web (Marque com 100 se for muito elevado)

14)Quantas vezes aproximadamente acessou na uacuteltima semana meios de comunicaccedilatildeo como raacutedio TV e filmes (Marque com 100 se for muito elevado)

15)Quantas vezes aproximadamente acessou na uacuteltima semana centrais de atendimento seminaacuteriosconferecircncias e oficinas (Marque com 100 se for muito elevado)

16)Quantas vezes aproximadamente acessou na uacuteltima semana materiais impressos como livros jornais e revistas CDs e folhetos (Marque com 100 se for muito elevado)

Fonte Frascaroli (2018)


As questotildees que se referem agraves dimensotildees do REF satildeo apresentadas a seguir A dimensatildeo denominada acessibilidade retrata o grau e o tipo de acesso dos participantes a diferentes meios de informaccedilatildeo como raacutedio e televisatildeo redes sociais siacutetios eletrocircnicos softwares computacionais materiais impressos entre outras perguntas Elas correspondem agraves perguntas de nuacutemero 12 a 16 apresentadas no quadro que segue


Nordm

Nordm


A dimensatildeo habilidades revela o niacutevel de conhecimentos de operaccedilotildees matemaacuteticas simples e aquelas que envolvem noccedilotildees de percentuais fraccedilotildees noccedilotildees temporais e decisotildees com informaccedilotildees de juros e descontos O quadro a seguir traz as questotildees de nuacutemero 17 a 20 que representam essa dimensatildeo

administradas e o planejamento para a aposentadoria por exemplo O quadro que segue expotildee as perguntas dessa dimensatildeo

PERGUNTAS DA DIMENSAtildeO HABILIDADES

PERGUNTAS DA DIMENSAtildeO PERCEPCcedilAtildeO

PERGUNTAS DA DIMENSAtildeO ATITUDES

Pergunta17) Vocecirc jaacute teve alguma experiecircncia com educaccedilatildeo financeira (Binaacuteria)

18)

Uma loja vende telefones celulares de acordo com a oferta a seguir ldquoCompre um celular e soacute pague daqui a um mecircs ou entatildeo pague hoje e tenha um desconto de 25rdquo Quem comprar hoje um celular nessa loja e optar pelo pagamento daqui a um mecircs pagaraacute de fato juros a uma taxa de (Muacuteltipla escolha)

19)Um feirante vende pamonhas na feira e tem um custo inicial de R$ 25000 aleacutem de um custo meacutedio para produzir cada pamonha de R$ 320 Em um dia de feira o seu custo total foi de R$ 97320 Nessas condiccedilotildees nesse dia ele produziu quantas pamonhas (Muacuteltipla escolha)

20)Com relaccedilatildeo aos produtos financeiros que possuo atualmente eacute correto afirmar que (Muacuteltipla escolha)

Pergunta 24) Quem toma as decisotildees orccedilamentaacuterias da sua casa no dia a dia (Muacuteltipla escolha)

25)Vocecirc jaacute fez alguma vez um orccedilamento pessoal ou domeacutestico das suas despesas (Muacuteltipla escolha)

26)Jaacute usou algum app ou algum instrumento sistemaacutetico para fazer o orccedilamento pessoal (Muacuteltipla escolha)

27)Vocecirc jaacute pensou em aposentadoria ou fez algum planejamento para esta etapa da vida (Muacuteltipla escolha)

Pergunta

21)Como vocecirc avaliaria seu conhecimento geral sobre questotildees financeiras em comparaccedilatildeo com outros adultos no Brasil (Muacuteltipla escolha)

22)O quanto vocecirc percebe que a crise na economia piorou seu controle financeiro (Muacuteltipla escolha)

23)Qual o percentual de aumento na sua renda disponiacutevel o deixaria satisfeito considerando nenhum acreacutescimo de trabalho (Muacuteltipla escolha)

Pergunta

28)Quando vocecirc decide comprar algo vocecirc analisa a real necessidade da compra (Muacuteltipla escolha)

29)Para sair de um desequiliacutebrio financeiro de curto prazo vocecirc se vecirc obrigado a fazer um empreacutestimo Nessa situaccedilatildeo (Muacuteltipla escolha)

30)Apoacutes pagar as contas do mecircs vocecirc percebe que sobrou dinheiro Nesta situaccedilatildeo (Muacuteltipla escolha)





Na dimensatildeo percepccedilatildeo reflete-se sobre a noccedilatildeo que os respondentes possuem das decisotildees financeiras incluindo seu proacuteprio conhecimento sobre financcedilas aleacutem dos efeitos de mudanccedilas econocircmicas nacionais em sua vida O quadro a seguir mostra as perguntas dessa dimensatildeo que correspondem agraves questotildees 21 a 23 do instrumento

Extraiacuteda por meio das questotildees 24 a 27 a dimensatildeo comportamentos aponta aspectos sobre o comportamento do indiviacuteduo como as financcedilas satildeo

PERGUNTAS DA DIMENSAtildeO COMPORTAMENTOS

Por fim a dimensatildeo atitudes expressa as decisotildees em situaccedilotildees de aquisiccedilatildeo de bens tomada de empreacutestimos e investimento Ela eacute representada pelas perguntas 28 a 30 conforme o quadro a seguir

AVALIACcedilAtildeO DE IMPACTO SOCIAL DO CEEF

A avaliaccedilatildeo do impacto social eacute a principal investigaccedilatildeo no eixo das atividades de pesquisa do polo no estado A abordagem proposta combina aspectos encontrados em Accetturo e Blasio (2012) e Lusardi e Mitchell (2014) A ideia eacute que mensuraccedilotildees sobre educaccedilatildeo financeira ajudem a compreender as limitaccedilotildees de trabalhar com o tema a partir do estabelecimento de instrumentos padronizados e comumente aceitos (HUSTON 2010)

Nordm

Nordm

Nordm

Nordm


Em relaccedilatildeo aos professores ter-se-aacute o efeito direto e em relaccedilatildeo aos alunos o efeito indireto da qualificaccedilatildeo do CEEF dado que foram preparadas vaacuterias atividades para os professores da rede puacuteblica estadual realizarem com os alunos Em um primeiro momento com base nos dados das escolas do estado seraacute realizada a construccedilatildeo de uma amostragem de professores e alunos considerando a populaccedilatildeo original do estado Tal randomizaccedilatildeo permitiraacute usar o grupo de controle para estimar a probabilidade de recepccedilatildeo do tratamento ou seja a qualificaccedilatildeo dada pelo CEEF

Foram criados trecircs instrumentos na forma de questionaacuterios com cerca de 30 perguntas para a avaliaccedilatildeo de impacto No primeiro haacute questotildees voltadas para os professores da rede estadual (efeito direto) enquanto os outros dois satildeo destinados aos estudantes (efeito indireto ndash um para os alunos do 5ordm ano e outro para os do 9ordm ano) Eles seratildeo aplicados antes e depois da qualificaccedilatildeo para egressos do CEEF e seus alunos bem como para alunos e professores do grupo de controle Aleacutem das informaccedilotildees obtidas por meio dos questionaacuterios pretende-se utilizar dados dos professores e alunos fornecidos pelo Sistema Saber da SEECTPB

Assim seraacute possiacutevel randomizar os experimentos necessaacuterios agrave avaliaccedilatildeo de impacto de forma a parear e controlar os efeitos gerados especificamente pela qualificaccedilatildeo oferecida pelo CEEF A modelagem proposta possui dois estaacutegios para encontrar os efeitos sobre os professores ou alunos (Y) de forma comparativa ao periacuteodo anterior agrave qualificaccedilatildeo pelo curso (Y0) e ao posterior (Y1) Logo o objetivo seraacute construir um contrafactual que consiste em estimar um modelo que possibilite a comparaccedilatildeo entre indiviacuteduos semelhantes em termos das suas caracteriacutesticas observaacuteveis

Propensity Score Matching (PSM)

Pretende-se combinar o meacutetodo de Propensity Score Matching (PSM) com o Diferenccedila em Diferenccedila (DD) (ROSENBAUM RUBIN 1983) com base na compatibilidade comum quando as variaacuteveis dependentes satildeo ponderadas pelo propensity score estimado em primeiro momento Seraacute possiacutevel estimar os efeitos do CEEF sobre os professores qualificados estabelecendo como controle para outros professores da rede que natildeo participaram das accedilotildees do polo

Cameron e Trivedi (2005) apontam que a principal funccedilatildeo do PSM eacute gerar um escore igual ao da probabilidade de recebimento de tratamento considerando ambos impactados e natildeo impactados com base em um determinado conjunto de covariadas (Xi) predeterminadas que possam identificar a elegibilidade

de participar do experimento Nesse caso particular busca-se comparar um indiviacuteduo na presenccedila do tratamento (qualificaccedilatildeo oferecida pelo CEEF) [D=1] concomitantemente a sua ausecircncia [D=0] podendo ser encontrado o resultado de acordo com a relaccedilatildeo a seguir

Yi= DYi (1)+(1-D) Yi (0) (1)

De modo subsequente o impacto sobre o indiviacuteduo i eacute dado por Yi=Yi (1)-Yi(0) em que se adicionando o vetor Xi de covariadas comuns entre os mesmos encontra-se o impacto meacutedio condicional do efeito do tratamento (ATE)

ATE=E[Y1i|XD=1] ndash E[Y0i|XD=0] (2)

Entretanto as duas situaccedilotildees obviamente natildeo podem coexistir devido ao fato de um indiviacuteduo impactado natildeo poder ser simultaneamente ldquonatildeo impactadordquo O resultado meacutedio em (2) possui vieacutes de seleccedilatildeo natildeo captando corretamente o efeito meacutedio do grupo de controle ao resultado meacutedio do contrafactual dos impactados na ausecircncia do impacto Duflo et al (2008) demonstram por meio da adiccedilatildeo e subtraccedilatildeo do termo em (2) de que maneira o vieacutes de seleccedilatildeo pode contaminar o resultado do impacto na forma

ATE=E[Y1i|XD=1] ndash E[Y0i|XD=1] ndash E[Y0i|XD=0]+ E[Y0i|XD=1] = E[Y1i ndash Y0i|XD=1] + E[Y0i|XD=1] ndash E[Y0i|XD=0] (3)

O primeiro termo em (3) eacute o efeito do impacto meacutedio sobre o grupo dos indiviacuteduos impactados (ATT) sendo os demais termos correspondentes ao vieacutes de seleccedilatildeo o qual capta possiacuteveis diferenccedilas entre os grupos analisados Logo a estimaccedilatildeo do ATE correspondente a (3) possui estimativas viesadas natildeo respondendo ao verdadeiro impacto do tratamento Na ausecircncia de um experimento puramente aleatoacuterio costuma-se empregar nas mensuraccedilotildees de suas repercussotildees uma nova forma amostral de quase experimento mensurando apenas os ATT assim eliminando o vieacutes de seleccedilatildeo (RAVALLION 2008)

Apesar desse esforccedilo os resultados continuam natildeo sendo observados simultaneamente sendo necessaacuteria a formaccedilatildeo de escores de propensatildeo que seratildeo usados para a elegibilidade do grupo de controle representado por indiviacuteduos que natildeo foram qualificados pelo CEEF mas que possuem caracteriacutesticas similares agraves tratadas tornando-as comparaacuteveis Becker e Ichino (2002) sublinham que as repressotildees com formas truncadas podem


ser utilizadas para identificar a probabilidade de um indiviacuteduo ser tratado sendo as regressotildees logiacutesticas mais indicadas No entanto para a validaccedilatildeo da abordagem por PSM faz-se necessaacuterio respeitar duas condiccedilotildees relacionadas aos grupos de tratamento Primeiramente Rosenbaum e Rubin (1983) referem-se agrave hipoacutetese de independecircncia condicional (HIC) que implica que potenciais resultados em Y satildeo independentes do tratamento D dado um conjunto de variaacuteveis observaacuteveis Seja a proacutexima relaccedilatildeo E(Y(0)|XD=1)=E(Y(0)|XD=0) (4)

Dessa maneira condicionadas as variaacuteveis escolhidas garante-se a aleatoriedade aos grupos De forma alternativa os autores tambeacutem mostram que o vetor X pode ser substituiacutedo pelo escore de propensatildeo P(X)

E(Y(0)|P(X)D=1)=E(Y(0)|P(X)D=0) (5)

A utilizaccedilatildeo de um escore de propensatildeo eacute um instrumento que pode evitar problemas de dimensionalidade na operacionalizaccedilatildeo do pareamento (CAMERON e TRIVEDI 2005) A segunda hipoacutetese requer que o suporte comum seja imposto isto eacute

0ltPr(D=1|X=x)lt1 (6)

A comparabilidade entre os grupos de tratamento e de controle em outras palavras aponta que o condicionamento agraves covariadas ou ao escore de propensatildeo P(X) assegura que os grupos de indiviacuteduos impactados e de controle se encontram no mesmo intervalo o que facilita o emparelhamento entre eles Apoacutes estimar o modelo de probabilidade incluindo participantes e natildeo participantes e assumindo que as duas condiccedilotildees apresentadas acima sejam respeitadas pode-se avanccedilar para o emparelhamento dos grupos

A comparabilidade entre os grupos de tratamento e de controle se daacute por meio do condicionamento das covariadas o que assegura que os escores de propensatildeo P(X) dos grupos de indiviacuteduos impactados com o curso e o grupo de controle se encontrem no mesmo intervalo de modo a facilitar o emparelhamento entre eles (HECKMAN et al 1998) Entre os tipos de matching que consideram as estimativas de propensity score tem-se o stratification matching (de estratos) o nearest neighbor matching (vizinho mais proacuteximo) o radius matching (vizinhos dentro de um raio fixo) e o Kernel matching (a partir de uma funccedilatildeo densidade)

Pretende-se testar o pareamento entre grupos de tratamento e controle segundo as estimativas de vizinho mais proacuteximo o de raio fixo e Kernel escolhendo as que melhor apresentarem pareamento Apoacutes seguir todos os passos descritos atendendo a todas as exigecircncias o ATT resultante do pareamento direto dos valores entre grupos de tratamento e de controle pode ser expressado da seguinte maneira

ATT=E[Y1i ndash Y0i |Di=1] = EE[Yi |P(Xi)Di =1] ndash E[Yi |P(Xi)Di=0]| Di=1 (7)

Estimador de Diferenccedila em Diferenccedila Numa comparaccedilatildeo entre resultados de periacuteodos Y0 e Y1 espera-se que o tratamento seja viesado pelas tendecircncias temporais na variaacutevel de resultado ou pelo efeito do impacto da qualificaccedilatildeo oportunizada pelo CEEF Ao tratar-se apenas uma parcela da amostra um grupo controle pode ser utilizado para identificar a variaccedilatildeo temporal no resultado que natildeo eacute devido agrave exposiccedilatildeo ao tratamento (ABADIE 2003) Nesse contexto o meacutetodo de DD consiste na comparaccedilatildeo entre um grupo qualificado pelo CEEF e outro de controle antes (primeira diferenccedila) e depois da qualificaccedilatildeo (segunda diferenccedila)

Algumas condiccedilotildees se fazem necessaacuterias para a estimaccedilatildeo do modelo de DD abordado no trabalho Primeiramente a existecircncia de dois periacuteodos comparaacuteveis ou seja antes da implantaccedilatildeo do CEEF (t=0) e poacutes-implantaccedilatildeo do curso (t=1) Adicionalmente a disponibilidade de dois grupos de indiviacuteduos i com professores sendo qualificados pelo CEEF (Zi=1) e um grupo de controle composto de indiviacuteduos natildeo qualificados (Zi=0) Ademais deve-se respeitar a ausecircncia de qualquer intervenccedilatildeo no preacute-tratamento em ambos os grupos (Dit= 0 = 0 | Zi = 10) assim como o efeito da qualificaccedilatildeo para o grupo de interesse no periacuteodo poacutes - qualificaccedilatildeo (Dit=1 | Zi = 1) O efeito do tratamento da amostra DD eacute dado pela diferenccedila na variaacutevel de resultado para as unidades tratadas e controle antes e depois da qualificaccedilatildeo na forma mostrada abaixo

DD=E(Yit=1 |Dit=1=1Zi=1) ndash E(Yit=1 |Dit=1=0Zi=0) ndash E (Yit=0 |Dit=0=0Zi=1) ndash E(Yit=0 |Dit=1=0Zi=0) (8)

A simplicidade da estimaccedilatildeo de DD traz vantagens importantes como a capacidade de afastar problemas de endogeneidade que podem ocorrer ao se fazer comparaccedilotildees entre indiviacuteduos heterogecircneos No entanto para uma maior precisatildeo e robustez dos resultados faz-se necessaacuterio o controle por outras caracteriacutesticas passiacuteveis de compatibilidade Deve-se descobrir e isolar o efeito de todas as outras variaacuteveis que possam estar causando mudanccedilas na variaacutevel estudada Dessa forma deve-se ser rigoroso no sentido


de especificaccedilatildeo do modelo Com isso eacute possiacutevel obter-se o impacto comum a todos os indiviacuteduos qualificados garantindo a exogeneidade do estimador O efeito sobre a variaacutevel que se busca explicar eacute dado por

D=E(Yit=1 |Dit=1=1Zi=1Xi ) ndash E(Yit=1 |Dit=1=0Zi=0Xi ) ndash E (Yit=0 |Dit=0=0Zi=1Xi) ndash E (Yit=0 |Dit=1=0Zi = 0Xi) (9) Estimador de Diferenccedila em Diferenccedila Matching

A avaliaccedilatildeo robusta de um tratamento requer que as caracteriacutesticas do grupo de controle estejam bem pareadas com as do grupo de interesse Embora o emparelhamento possa eliminar ou reduzir consideravelmente vieses decorrentes de caracteriacutesticas observadas eacute possiacutevel que ocorram outros vieses de caracteriacutesticas invariantes no tempo e natildeo observadas dos indiviacuteduos sejam eles professores (efeito direto) ou alunos (efeito indireto) (GERTLER et al 2011) Logo se faz necessaacuteria a estimaccedilatildeo de DD descrita em (8) pela combinaccedilatildeo do estimador de ATT com os escores de propensatildeo contidos em (7) incorporando o peso de Kernel no escore de propensatildeo O efeito meacutedio do tratamento sobre o impactado utilizando o DD conjuntamente com o PSM pode ser expresso como

DD=E(Yit=1 |Dt=1=1Zi=1) ndash wi x E Yit=1 |Dit=1=0Zi=0) ndash E(Yit=o |Dit=o=0Zi=1) ndash wi x E(Yit=o |Dit=1=0Zi=0) (10)

em que Wi eacute o peso de Kernel ao incorporar as variaacuteveis de controle combinando os indiviacuteduos qualificados e de controle de acordo com seu escore de propensatildeo Cada observaccedilatildeo tratada eacute combinada com toda a amostra do controle natildeo se limitando aos vizinhos mais proacuteximos A estimaccedilatildeo consiste em obter o escore de propensatildeo correspondente a pi=E(Zi=1 | Xi ) para ambos os grupos O peso de Kernel pode ser descrito por

wi = K ( ) sumK (11)

em que K eacute a funccedilatildeo de Kernel e hn eacute a chamada largura de banda selecionada

Seguindo essa metodologia eacute possiacutevel estimar corretamente a diferenccedila entre o resultado esperado dos grupos de tratamento e de controle no periacuteodo de referecircncia

pi ndash pk

hn

pi ndash pk

hn

( )

e a diferenccedila no resultado entre os grupos de tratamento e de controle ao final da qualificaccedilatildeo proporcionada pelo CEEF A incorporaccedilatildeo de PSM agrave regressatildeo de DD reduz os possiacuteveis vieses concernentes agraves covariadas natildeo observadas pelo meacutetodo DD permitindo ao PSM alcanccedilar uma amostra mais homogecircnea o que resulta na minimizaccedilatildeo dos vieses decorrentes da distribuiccedilatildeo de caracteriacutesticas observaacuteveis e de ausecircncia de suporte comum para observaccedilatildeo dos indiviacuteduos analisados

EXPERIEcircNCIAS AGENDA E COLABORACcedilOtildeES A experiecircncia com a execuccedilatildeo da Turma I do CEEF foi de grande aprendizado Conforme relatado a partir dela desenvolveu-se uma ferramenta de diagnoacutestico e os procedimentos metodoloacutegicos para a avaliaccedilatildeo de impacto social no eixo das pesquisas Tais informaccedilotildees foram cruciais para melhor atender os professores da rede de escolas puacuteblicas e seus alunos Verificou-se com o estudo de diagnoacutestico que 56 dos professores da rede de escolas puacuteblicas estaduais nunca tinham tido experiecircncias com a educaccedilatildeo financeira Algumas condiccedilotildees preexistentes potencialmente negativas tambeacutem foram reveladas como o fato de cerca de 30 dos professores terem uma segunda atividade para complementar a renda e que 8 das escolas atendidas se localizam em zonas rurais de difiacutecil acesso

Foi possiacutevel analisar quais das cinco dimensotildees ndash acessibilidade habilidades percepccedilatildeo comportamentos e atitudes ndash foram mais afetadas pela combinaccedilatildeo de intervenccedilotildees oferecidas no Polo Ademais foram levantadas informaccedilotildees como o tipo de instituiccedilatildeo e aacuterea de formaccedilatildeo dos professores A figura a seguir exibe as aacutereas de formaccedilatildeo dos professores que fizeram parte da Turma I


Outras licenciaturas Licenciaturas em Matemaacutetica Pedagogia Curso Normal Superior

Outras aacutereas Licenciatura em Letras

36 33912

4 4

AacuteREAS E FORMACcedilAtildeO DOS PROFESSORES DA TURMA I


Na figura fica evidente a importacircncia da transdisciplinaridade na origem dos valores perseguidos por um projeto pedagoacutegico que seja voltado para a educaccedilatildeo financeira Embora haja uma propensatildeo agrave autosseleccedilatildeo de professores da aacuterea de matemaacutetica para o tema educaccedilatildeo financeira observa--se que apenas 13 dos professores da Turma I possuem formaccedilatildeo nessa aacuterea Salienta-se que vaacuterios professores da rede de escolas puacuteblicas estaduais e alunos do curso tecircm mestrado e doutorado o que evidencia ainda mais a escassez desse tipo de qualificaccedilatildeo oferecida pelo CEEF A figura que segue traz o diagnoacutestico calculado para a referida turma

54

3

2

1 ACESSIBILIDADE

2 HABILIDADES5 ATITUDES

3 PERCEPCcedilAtildeO4 COMPORTAMENTOS

DIAGNOacuteSTICO REF TURMA I


Verificou-se no radar que o pior escore foi o da dimensatildeo acessibilidade Reporta-se tambeacutem que a correlaccedilatildeo mais forte verificada entre as dimensotildees foi habilidades e comportamentos Embora ainda natildeo validada a escala do questionaacuterio as primeiras evidecircncias mostram que o acesso agraves informaccedilotildees e aos materiais pedagoacutegicos consistem na principal deficiecircncia na disseminaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira no estado da Paraiacuteba Em funccedilatildeo da pandemia provocada pela Covid-19 em 2020 as pesquisas oriundas dos TCCs dos alunos e a avaliaccedilatildeo de impacto social tiveram seus respectivos calendaacuterios ampliados

Particularmente no caso dos TCCs isso se deu sobretudo porque os professores da UFPB e da rede puacuteblica tiveram de mudar para o regime de teletrabalho em decorrecircncia das medidas de distanciamento social Tanto na esfera da rede de escolas estaduais quanto na UFPB a transiccedilatildeo tecnoloacutegica por causa da pandemia foi bastante raacutepida o que demandou adaptaccedilatildeo de parte das atividades de conclusatildeo da Turma I Ateacute o final de setembro de 2020 foram defendidos mais de vinte TCCs por meio de videoconferecircncias e haacute expectativa de que ocorram mais defesas Os primeiros trabalhos trouxeram temas e formas interessantes de introduzir a educaccedilatildeo financeira nas escolas e na comunidade O quadro a seguir apresenta alguns exemplos

ALGUMAS CONTRIBUICcedilOtildeES DOS TCCs DO CEEF PARA A EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

Tiacutetulo Contribuiccedilatildeo

Iniciativas de educaccedilatildeo financeira em uma escola puacuteblica integral de Campina Grande-PB

Desenvolveu praacuteticas pedagoacutegicas e mobilizou professores de vaacuterias aacutereas da escola no entorno da educaccedilatildeo financeira tendo como foco o Projeto de Vida

A difusatildeo da educaccedilatildeo financeira entre os servidores puacuteblicos do municiacutepio de Cajazeiras-PB

Pesquisou sobre o comportamento dos servidores puacuteblicos locais e desmistificou temas relacionados agrave educaccedilatildeo financeira e agrave seguranccedila da renda

A educaccedilatildeo financeira no ensino integral no municiacutepio do Conde-PB praticando conceitos por meio de uma horta escolar

Trabalhar com a educaccedilatildeo financeira no contexto do meio ambiente usando-se de hortas escolares

Educaccedilatildeo financeira e ambiental na escola puacuteblica estudo de caso a partir da implantaccedilatildeo de uma horta sustentaacutevel no municiacutepio de Lagoa-PB

Trabalhar com a educaccedilatildeo financeira no contexto do meio ambiente usando de hortas escolares

Educaccedilatildeo financeira um preparo para vida uma inserccedilatildeo dos alunos de uma escola puacuteblica do municiacutepio de Itapororoca-PB

Estimulou os alunos a projetar seu futuro financeiro do ponto de vista coletivo incentivando-os a levantarem fundos para resgatar a sua cultura por meio de uma viagem a alguns aparelhos puacuteblicos entre os quais o Memorial Jackson do Pandeiro em Alagoa Grande-PB

Educaccedilatildeo financeira em sala de aula relato de experiecircncia

Valorizaccedilatildeo da construccedilatildeo das vivecircncias e relaccedilotildees coletivas entre os alunos no ambiente da sala de aula por meio de oficinas de educaccedilatildeo financeira durante as aulas de matemaacutetica conteuacutedo para os quais os alunos possuem dificuldade de aprender dada a sua caracteriacutestica abstrata em alguns momentos

Educaccedilatildeo financeira no ambiente escolar relato de um projeto pedagoacutegico na cidade de Lucena-PB

Elaboraccedilatildeo de materiais didaacutetico-pedagoacutegicos baseados em situaccedilotildees cotidianas para servir como ferramentas para disseminar a educaccedilatildeo financeira

Fonte elaboraccedilatildeo proacutepria com informaccedilotildees do SIGAAUFPB


No campo do extensionismo as atividades foram lideradas pelo projeto Cafeacute com Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas que embora limitado considerando o nuacutemero de escolas atendidas permitiu o contato in loco e complementou as informaccedilotildees geradas no eixo das pesquisas Nessa direccedilatildeo foram realizadas nos anos de 2018 e 2019 oficinas em parceria com o Serasa Experian e a AEF-Brasil em escolas em Joatildeo Pessoa e em Campina Grande Adicionalmente a dificuldade de material e de acessibilidade de informaccedilotildees levou agrave mobilizaccedilatildeo e ao planejamento de accedilotildees de doaccedilotildees de lotes de livros da AEF-Brasil para as escolas previstas para serem realizadas tatildeo logo a pandemia da Covid-19 seja controlada

Foram selecionadas aproximadamente dez escolas entre as que natildeo possuem os livros da ENEF para receber lotes de 180 exemplares do 6ordm ao 9ordm Com isso espera-se reduzir os custos da provisatildeo de materiais para os alunos trabalharem que muitas vezes acabam sendo assumidos pelos professores da rede puacuteblica O objetivo com essa accedilatildeo eacute levar informaccedilotildees in loco e ajudar para que os professores e alunos da rede estadual de escolas puacuteblicas saibam como e onde buscar conteuacutedos de educaccedilatildeo financeira confiaacuteveis e cientificamente embasados

As accedilotildees de inovaccedilatildeo eixo mais recente tecircm buscado acelerar a disseminaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira e aproximaacute-la do cotidiano das crianccedilas e jovens da geraccedilatildeo millenials que utilizam intensivamente as tecnologias (CUNHA et al 2014) Esse eixo eacute estimulado pela aproximaccedilatildeo entre o NEA o Programa de Poacutes-graduaccedilatildeo em Modelagem Matemaacutetica e Computacional (PPGMMC) do Centro de Informaacutetica da UFPB laboratoacuterios da UFPB e os oacutergatildeos de fomento O objetivo eacute estudar e ajudar no desenvolvimento de aplicativos de controle de gastos pessoais bem como de jogos pedagoacutegicos e para smartphones Aleacutem disso os canais da internet como siacutetio eletrocircnico19 e redes sociais20 tecircm sido cada vez mais usados sobretudo em parceria com as escolas que tambeacutem tecircm adotado tal estrateacutegia para estar mais proacuteximas dos alunos

Tambeacutem em busca de alcanccedilar o reconhecimento dos professores das escolas puacuteblicas qualificados pelo CEEF utilizaram-se diversos mecanismos de buscas

para estimular a elaboraccedilatildeo de projetos de pesquisa intervenccedilotildees ensino etc e sua inscriccedilatildeo em editais puacuteblicos e precircmios Entre os mecanismos mais usados estaacute o Sistema Financiar parceria da Universidade Federal de Viccedilosa (UFV) e a Universidade Federal de Minas Gerais (UFMG) com a UFPB Essas oportunidades almejaram estimular o comportamento empreendedor dos professores de modo a que deixassem de ser sujeitos passivos para se tornarem sujeitos ativos das accedilotildees do Polo trabalhando em colaboraccedilatildeo para alcanccedilar objetivos pessoais e coletivos

Vaacuterios professores do curso foram reconhecidos em 2019 com o precircmio Mestres da Educaccedilatildeo oferecido pela SEECTPB Dois foram selecionados pelo edital ldquoEducaccedilatildeo para o Consumo e Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas ndash Triecircnio 2019-2021rdquo promovido pelo BCB e executado pelo Centro de Poliacuteticas Puacuteblicas e Avaliaccedilatildeo da Educaccedilatildeo (CAEd) da Universidade Federal de Juiz de Fora (UFJF) E um professor conseguiu aprovaccedilatildeo no Edital Nordm 0022019 de ldquoApoio agrave Organizaccedilatildeo e Realizaccedilatildeo de Eventos Cientiacuteficos Tecnoloacutegicos e de Inovaccedilatildeordquo realizado pela Fundaccedilatildeo de Apoio agrave Pesquisa do Estado da Paraiacuteba (Fapesq) em parceria com a SEECTPB Este iraacute apoiar o III Encontro de Educaccedilatildeo Financeira CEEF

Alguns professores da rede de escolas puacuteblicas foram provocados por docentes do CEEF para candidatarem-se para vagas de cursos de mestrado e doutorado conseguindo sucesso Assim poderatildeo dar sequecircncia nas investigaccedilotildees sobre educaccedilatildeo financeira nos cursos stricto sensu Espera-se com isso auxiliar na fixaccedilatildeo de professores com qualificaccedilatildeo de excelecircncia nas escolas para ajudar mesmo que marginalmente na melhora nos indicadores do IDEB no estado da Paraiacuteba Algumas escolas apresentaram notas satisfatoacuterias entre as avaliaccedilotildees do 1ordm ao 5ordm ano e do 6ordm ao 9ordm ano respectivamente a ECI Professor Itan Pereira (58)21 a ECI Francisca Ascenccedilatildeo Cunha (52) a ECIT Alice Carneiro (51) a EMIEF Matias Duarte Rolim (48) a ECI Nenzinha Cunha Lima (41) a ECIT Doutor Elpiacutedio de Almeida (47) EMEIEF Joseacute Antocircnio Dias (43) entre outras

19 Para ver mais informaccedilotildees sobre o CEEF como quadro de professores

documentos regulamento etc acesse httpwwwccsaufpbbrceef

20 Os endereccedilos no Facebook e Instagram satildeo respectivamente

httpswwwfacebookcomceefufpb e httpswwwinstagramcomceefufpb

Por eles eacute possiacutevel ter acesso a notiacutecias das atividades desenvolvidas no Polo

21 Entre parecircnteses estatildeo as maiores notas de cada escola do estado

Percebe-se preliminarmente que entre elas os melhores desempenhos foram

alcanccedilados pelas Escolas Cidadatildes em Tempo Integral (ECI) e as Escolas

Cidadatildes em Tempo Integral (ECIT) implantadas no estado da Paraiacuteba desde

marccedilo de 2016


CONSIDERACcedilOtildeES FINAIS

Para trabalhar com a educaccedilatildeo financeira eacute necessaacuterio se adaptar ao ritmo de mudanccedilas provocadas pelas novas culturas inovaccedilotildees tecnoloacutegicas e as fintechs no contexto da geraccedilatildeo dos millenials que possui caracteriacutesticas singulares que devem ser aproveitadas O diferencial do Polo de Educaccedilatildeo Financeira do Estado da Paraiacuteba de procurar os meios tecnoloacutegicos e a realizaccedilatildeo da avaliaccedilatildeo de impacto social para compreender quais accedilotildees satildeo mais ou menos efetivas tambeacutem com base na observaccedilatildeo in loco parece estar em linha com as indicaccedilotildees da OCDE e as melhores praacuteticas de poliacuteticas puacuteblicas relacionadas agrave educaccedilatildeo financeira no mundo

Espera-se com o retorno das atividades presenciais realizar os experimentos aleatoacuterios e definir quais professores e escolas iratildeo participar do grupo de controle e avanccedilar na avaliaccedilatildeo de impacto social Logo busca-se encampar poliacuteticas puacuteblicas que tenham como ponto de partida as instituiccedilotildees superiores de ensino em direccedilatildeo agraves redes de escolas puacuteblicas aleacutem de auxiliar na construccedilatildeo de um legado por meio da difusatildeo de informaccedilatildeo cultura praacuteticas e accedilotildees que transformem a relaccedilatildeo dos alunos das escolas puacuteblicas com os serviccedilos e inovaccedilotildees financeiras Acredita-se que assim como em outros paiacuteses as poliacuteticas de educaccedilatildeo financeira devem ser desenvolvidas sobre uma soacutelida base de evidecircncias e diagnoacutesticos princiacutepios melhores praacuteticas e recomendaccedilotildees

Por fim sublinha-se a importacircncia de que haja coordenaccedilatildeo de esforccedilos entre governo e sociedade com o monitoramento da qualidade dos programas desenvolvidos Indica-se que tais programas estejam fortemente alinhados aos princiacutepios da transdisciplinaridade do apoio agraves demais dimensotildees da cidadania como a educaccedilatildeo fiscal a educaccedilatildeo ambiental e a educaccedilatildeo empreendedora e sobretudo ajudem os entes subnacionais a potencializar os resultados das agendas locais Como qualquer poliacutetica puacuteblica a continuidade das accedilotildees do Polo de Educaccedilatildeo Financeira do Estado da Paraiacuteba eacute fundamental para manter seus espaccedilos no debate puacuteblico e seguir buscando novas formas de atingir o efeito multiplicador e as externalidades positivas promovidas pela educaccedilatildeo financeira

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Este capiacutetulo tem como objetivo descrever o processo de universalizaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira nas escolas do Tocantins incluindo suas articulaccedilotildees formaccedilotildees de professores e multiplicadores experiecircncias de implementaccedilatildeo e resultados alcanccedilados em termos de difusatildeo dos conhecimentos e de sua apropriaccedilatildeo pela comunidade

O Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas iniciou-se no estado em 2010 a partir do projeto piloto com 34 escolas do Ensino Meacutedio visando agrave disseminaccedilatildeo do tema com orientaccedilotildees institucionais suporte operacional formaccedilatildeo de professores e distribuiccedilatildeo de materiais didaacuteticos-pedagoacutegicos fornecidos pela Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do Brasil (AEF-Brasil) Diante dos resultados positivos foi replicado e expandido em 2014 para 76 escolas de Ensino Meacutedio

Em 2015 o programa foi institucionalizado no estado por meio da Lei nordm 2977 de 8 de junho de 2015 que incluiu a temaacutetica no Plano Estadual de Educaccedilatildeo do Tocantins (PPE-TO) e na Proposta Pedagoacutegica da Secretaria de Educaccedilatildeo Juventude e Esportes do Tocantins (SEDUC-TO) em 2016 estendendo-se para escolas de Ensino Fundamental Houve nova expansatildeo do programa sendo esse um marco para a universalizaccedilatildeo do tema nas escolas do estado

22 Professora da Universidade Federal do Tocantins Curso de Ciecircncias

Econocircmicas e doutoranda em Planejamento Urbano e Regional na

Universidade Federal do Rio de Janeiro (UFRJ)


Econocircmicas e doutoranda em Economia na Universidade de Brasiacutelia (UnB)

24 Professora da Rede Puacuteblica Estadual do Estado do Tocantins mestre em

educaccedilatildeo (UnB) e Embaixadora de Educaccedilatildeo Financeira

25 Professor da Universidade Federal do Tocantins Programa de

Poacutes-Graduaccedilatildeo em Desenvolvimento Regional Curso de Ciecircncias Econocircmicas

Capiacutetulo 6Trajetoacuteria da educaccedilatildeo financeira nas escolas do estado do Tocantins do programa piloto agrave consolidaccedilatildeo do polo de formaccedilatildeo de professores na Universidade Federal do Tocantins

Juliana Aguiar de Melo22

Gisele Barbosa de Paiva23


Waldecy Rodrigues25

146 TRAJETOacuteRIA DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NAS ESCOLAS DO ESTADO DO TOCANTINS 147

Diversos cursos e formaccedilotildees foram oferecidos ao longo do processo incluindo-se o de Aperfeiccediloamento em Educaccedilatildeo Financeira em 2017 pela Universidade Federal do Tocantins (UFT) com a formaccedilatildeo de um Polo de Educaccedilatildeo Financeira no estado o primeiro do Brasil De 2018 a 2019 o tema jaacute constava em grande parte dos Projetos Poliacutetico-Pedagoacutegicos (PPPs) das escolas gerando maior autonomia na execuccedilatildeo das accedilotildees atividades e projetos e uma ampla gama de experiecircncias de impacto na comunidade que envolveram processos de apropriaccedilatildeo dos conteuacutedos e rotinas nas escolas que reforccedilaram a manutenccedilatildeo das accedilotildees mesmo no contexto de pandemia em 2020

A metodologia utilizada eacute de natureza explanatoacuteria com revisatildeo bibliograacutefica especialmente nos documentos da SEDUC-TO uma entrevista semiestruturada realizada com dois servidores da SEDUC-TO26 e um questionaacuterio que contou com a participaccedilatildeo de dez teacutecnicos das Diretorias Regionais de Ensino (DREs) do Estado aplicado em agosto de 2020

Este capiacutetulo eacute composto dessa introduccedilatildeo e de quatro seccedilotildees a seccedilatildeo 1 aborda brevemente o histoacuterico do programa no Brasil e em especiacutefico o histoacuterico do programa no Tocantins que culminou com sua universalizaccedilatildeo em 2017 complementado por informaccedilotildees quantitativas na seccedilatildeo 2 A seccedilatildeo 3 descreve os cursos e formaccedilotildees implementados no periacuteodo enquanto a seccedilatildeo 4 apresenta algumas liccedilotildees aprendidas melhores praacuteticas e perspectivas futuras do programa no Tocantins

Assim esperamos contribuir para a disseminaccedilatildeo do tema funcionando como fonte de inspiraccedilatildeo e aprendizado para governos professores e demais interessados na temaacutetica Que o caso do Tocantins sirva de experiecircncia para outros estados na busca da universalizaccedilatildeo do tema em todas as escolas do paiacutes assim como definido na Base Nacional Comum Curricular (BNCC)

HISTOacuteRICO DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NO TOCANTINS A educaccedilatildeo financeira no Tocantins surgiu pela primeira vez em 2009 em decorrecircncia do crescimento das discussotildees a respeito do tema no Brasil com a criaccedilatildeo da Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (ENEF) do Comitecirc Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (CONEF) e da AEF-Brasil conforme apresentado no Capiacutetulo 1 A primeira accedilatildeo no estado foi a adesatildeo da SEDUC--TO ao Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas mediante assinatura de Acordo de Cooperaccedilatildeo Teacutecnica com a AEF-Brasil para a implementaccedilatildeo do programa na versatildeo piloto O objetivo do programa foi disseminar a temaacutetica na rede de escolas estaduais do Tocantins oferecendo orientaccedilotildees institucionais suporte operacional agraves DREs27 formaccedilatildeo continuada a professores e teacutecnicos e distribuiccedilatildeo de materiais didaacutetico-pedagoacutegicos

Uma das primeiras atividades desenvolvidas no Tocantins jaacute em 2010 foi a participaccedilatildeo no projeto piloto de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas28 cujo objetivo consistia em avaliar e validar a metodologia e os materiais didaacuteticos temaacuteticos de apoio agraves atividades de inclusatildeo do tema nas escolas com base no suporte teacutecnico-pedagoacutegico da AEF-Brasil Foi realizada em 2009 em etapa preparatoacuteria do projeto piloto capacitaccedilatildeo de professores e multiplicadores definiccedilatildeo do Plano de Trabalho seleccedilatildeo da equipe teacutecnica e de escolas participantes e acompanhamento de estudantes em conformidade com a metodologia para avaliaccedilatildeo de impacto do projeto pelo Banco Mundial

Conforme metodologia previamente estabelecida foram selecionadas 34 escolas distribuiacutedas em dois grupos de tratamento e de controle O programa piloto teve duraccedilatildeo de dois anos mantendo-se atuante nas escolas do grupo de tratamento ateacute 2013 Diversas atividades ocorreram nesse periacuteodo entre elas projetos interdisciplinares reuniotildees com pais de alunos workshops

Diversos cursos e formaccedilotildees foram oferecidos ao longo do processo incluindo-se o de Aperfeiccediloamento em Educaccedilatildeo Financeira em 2017 pela Universidade Federal do Tocantins (UFT)

26 Entrevista concedida agraves autoras no dia 26 de agosto de 2020 no Google

Meet pelo coordenador do Programa de Educaccedilatildeo Financeira do Tocantins

Mauriacutecio Carneiro e pelo diretor da SEDUC Leandro de Souza Vieira

27 Trata-se de uma estrutura de gestatildeo estadual por regiotildees que contemplam

as escolas de ensino fundamental e meacutedio nos muniacutecipios que variam entre 6

a 17 em cada DRE Seratildeo detalhadas na seccedilatildeo 2

28 Na ocasiatildeo outros quatro estados aleacutem do Tocantins iniciaram a

implementaccedilatildeo do Projeto Piloto de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas de Niacutevel

Meacutedio (Cearaacute Rio de Janeiro Satildeo Paulo e Minas Gerais)


e financeira no estado definidas na Meta 11 Estrateacutegia 116 e na Meta 23 Estrateacutegia 2327 quais sejam

116 [] combatendo praacuteticas relacionadas ao desperdiacutecio degradaccedilatildeo e consumismo e praacuteticas e disseminaccedilatildeo de educaccedilatildeo financeira nas escolas (TOCANTINS 2015 p 20)

2327 Garantir a expansatildeo da educaccedilatildeo fiscal educaccedilatildeo financeira educaccedilatildeo ambiental educaccedilatildeo para o tracircnsito educaccedilatildeo em direitos humanos por meio da transversalidade no curriacuteculo da educaccedilatildeo baacutesica em todas as etapas e modalidades em parceria com diferentes setores do governo instituiccedilotildees privadas e organizaccedilotildees natildeo governamentais a fim de fortalecer a formaccedilatildeo social e integral do cidadatildeo (TOCANTINS 2015 p 47)

Em 2015 foi ofertado novo curso de formaccedilatildeo de professores e as atividades desenvolvidas nas escolas foram apresentadas em eventos externos contribuindo para a divulgaccedilatildeo e estimulando a expansatildeo do programa como a inclusatildeo da temaacutetica na Feira Internacional Literaacuteria do Tocantins (FLIT) e participaccedilatildeo na II Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (SENEF)

A partir da introduccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira na legislaccedilatildeo estadual das experiecircncias jaacute implementadas e das discussotildees da BNCC em que a educaccedilatildeo financeira aparece nos objetos de aprendizagem do Ensino Fundamental passou-se no Tocantins agrave organizaccedilatildeo do curriacuteculo escolar que contemplasse o tema sendo a educaccedilatildeo financeira incluiacuteda na Proposta Pedagoacutegica da SEDUC-TO em 2016 Nesse documento o Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas foi estendido para o Ensino Fundamental do Estado baseado nos resultados de outros projetos piloto dessa modalidade em duas redes de escolas municipais do estado do Amazonas e da cidade de Joinville em Santa Catarina Assim o Acordo de Cooperaccedilatildeo Teacutecnica entre SEDUC-TO e AEF-Brasil foi ajustado de forma a agregar tambeacutem o Ensino Fundamental de 1ordm ao 9ordm ano

Houve portanto nova expansatildeo do programa considerada um marco para a universalizaccedilatildeo do tema no Estado que aliaacutes ganhou notoriedade nacional e internacional com a divulgaccedilatildeo na TV Escola e participaccedilatildeo em eventos em outros paiacuteses Novas perspectivas e desafios surgiram ndash entre elas a necessidade de formaccedilatildeo continuada de professores ndash e

participaccedilatildeo em eventos e concursos que aliaacutes originaram algumas premiaccedilotildees29 No acircmbito institucional ocorreu a elaboraccedilatildeo do Plano de Accedilatildeo Estrateacutegico da SEDUC-TO que se vincula ao Documento Orientador Anual30 e que tem como objetivo planejar e monitorar as accedilotildees realizadas nas escolas anualmente e organizar a distribuiccedilatildeo dos materiais didaacuteticos entre outras finalidades curriculares

Efetivamente a implementaccedilatildeo do programa nas escolas aconteceu de forma articulada com as rotinas escolares incluindo atividades diferenciadas nos horaacuterios das aulas ajustadas para essa finalidade e em algumas atividades extraclasse Exibiccedilotildees de filmes gincanas jogos recreativos produccedilatildeo de textos com relatos sobre a organizaccedilatildeo da vida financeira e de mudanccedilas de haacutebitos apoacutes as orientaccedilotildees recebidas satildeo alguns exemplos

A validaccedilatildeo da metodologia materiais didaacuteticos e resultados positivos em termos de adesatildeo engajamento dos estudantes e apropriaccedilatildeo dos participantes do projeto piloto foram fundamentais para a difusatildeo e a ampliaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas no Tocantins Assim em 2014 o programa foi expandido para 59 escolas estaduais de Ensino Meacutedio totalizando 76 As atividades anteriormente executadas no projeto piloto tiveram continuidade replicadas e complementadas nas escolas ingressantes Foram oferecidas novas formaccedilotildees ao lado da distribuiccedilatildeo de materiais didaacuteticos

Paralelamente a SEDUC-TO deu iniacutecio agrave elaboraccedilatildeo do Plano Estadual de Educaccedilatildeo do Tocantins (PEE-TO 20152025) homologado pela Lei Estadual nordm 2977 de 8 de junho de 2015 que garantiu a expansatildeo da educaccedilatildeo fiscal

29 Quatro escolas foram premiadas no Seminaacuterio Internacional de Avaliaccedilatildeo

de Impacto da ENEF em 2011 nas categorias desempenho e frequecircncia As

participaccedilotildees em eventos congressos feiras e concursos ao longo dos dez anos

de implementaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas estatildeo

relacionadas na seccedilatildeo 111

30 Trata-se de um documento institucional da secretaria para orientaccedilatildeo

agraves Diretorias Regionais de Educaccedilatildeo contendo orientaccedilotildees operacionais e

pedagoacutegicas as atribuiccedilotildees de cada uma das instacircncias (SEDUC-TO DRE e

escolas) uso de material didaacutetico formaccedilatildeo de professores e cronograma de

desenvolvimento das atividades


culminaram na parceria entre a SEDUC-TO a AEF-Brasil e a Universidade Federal do Tocantins (UFT) em 2016 que entre outras atividades e parcerias ofertou o Curso de Aperfeiccediloamento em Educaccedilatildeo Financeira em 2017 para professores e multiplicadores da rede estadual e municipal de ensino do Tocantins Ainda em 2017 foram promovidos concursos temaacuteticos31 com premiaccedilotildees aos alunos vencedores e comemorada a inclusatildeo da temaacutetica na BNCC o que fomentou novas discussotildees quanto ao curriacuteculo interno do estado Em 2018 a VI SENEF foi sediada no Tocantins mobilizando os participantes do programa no estado e culminando com o registro de 300 iniciativas realizadas das quais 20 conseguiram o Selo ENEF32Ocorreu tambeacutem a outorga do primeiro tiacutetulo de Embaixadora de Educaccedilatildeo Financeira no Brasil concedido agrave professora Alessandra Camargo coordenadora estadual do programa pelos trabalhos desenvolvidos na rede puacuteblica

Percebe-se que todo o processo de implementaccedilatildeo do programa no estado gerou uma gama de accedilotildees atividades projetos e diversas experiecircncias que se tornaram rotina nas escolas e na SEDUC-TO A educaccedilatildeo financeira foi incluiacuteda em grande parte dos Projetos Poliacuteticos Pedagoacutegicos (PPPs) das escolas gerando maior autonomia na execuccedilatildeo das atividades e em diversas accedilotildees da SEDUC-TO como na discussatildeo do Novo Ensino Meacutedio conforme relatado no Capiacutetulo 4 deste livro

Em 2019 deu-se uma reestruturaccedilatildeo curricular do Ensino Baacutesico no Tocantins pela qual a educaccedilatildeo financeira foi mantida de forma transversal Todavia segundo levantamento realizado com as DREs em agosto de 2020 houve reduccedilatildeo das atividades e accedilotildees de educaccedilatildeo financeira nas escolas entre 2019 e 2020 Os entrevistados afirmaram que 50 das escolas mantiveram de 90 a 60 das atividades relacionadas agrave temaacutetica e o restante das escolas reduziu em mais de 50

Haacute entretanto uma maior institucionalizaccedilatildeo do tema nas estruturas curriculares que se manifesta em processos de apropriaccedilatildeo e rotinas nas escolas e que reforccedila a manutenccedilatildeo das atividades mesmo no contexto de pandemia que se apresentou em 2020

As atividades escolares foram paralisadas em marccedilo deste ano e ateacute setembro de 2020 permanecem sem aulas sem previsatildeo de retorno Entretanto dada a apropriaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira pelos alunos e professores algumas accedilotildees de educaccedilatildeo financeira se mantiveram nesse periacuteodo Segundo as DREs mesmo sem aulas presenciais 30 dos entrevistados afirmaram ter informaccedilotildees de uso de teacutecnicas de educaccedilatildeo financeira por alunos e 50 por professores

A figura a seguir descreve de forma resumida o processo de implementaccedilatildeo do programa no Tocantins ressaltando-se alguns marcos temporais separados por trecircs momentos Fase I ndash Implantaccedilatildeo Ocorrem os primeiros movimentos que iriam sustentar o programa ao longo do tempo com a parceria da AEF-Brasil e haacute a validaccedilatildeo do material didaacutetico-pedagoacutegico e a motivaccedilatildeo e adesatildeo da SEDUC-TO ao programa Fase II ndash Expansatildeo Ocorre um aumento de escolas participantes e a consolidaccedilatildeo dos resultados Fase III ndash Institucionalizaccedilatildeo Eacute publicada a PEE-TO (20152025) pela Lei Estadual

31 Concurso de Redaccedilatildeo de Crocircnicas Ilustradas e Concurso de Viacutedeos

Amadores em ediccedilotildees separadas com regulamento proacuteprio e premiaccedilatildeo aos

alunos vencedores por categoria

32 Eacute o reconhecimento do Comitecirc Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (CONEF)

para as instituiccedilotildees que fortalecem os objetivos da Estrateacutegia Nacional de

Educaccedilatildeo Financeira

LINHA DO TEMPO DO PROGRAMA DE EDUCACcedilAtildeO

FINANCEIRA NAS ESCOLAS DO TOCANTINS

Fonte elaboraccedilatildeo dos autores 2020

FASE IIMPLANTACcedilAtildeO

FASE IIVALIDACcedilAtildeOCONSOLIDACcedilAtildeO

FASE IIIINSTITUCIONALIZACcedilAtildeO

Projeto Piloto

Acordo de Cooperaccedilatildeo

Definiccedilotildees Metodoloacutegicas

Formaccedilatildeo de Professores

Validaccedilatildeo Material Didaacutetico

Formaccedilatildeo Estrutura de Planejamento de Aulas

Distribuiccedilatildeo de Kits (Escolas Piloto)

Expansatildeo Programa

Formaccedilatildeo Presencial de Multiplicadores (AEF- -BrasilInstusforma)

Formaccedilatildeo AEF-Brasil EAD Plataforma Privada Distribuiccedilatildeo de Kits (Escolas de Ensino Meacutedio)

Elaboraccedilatildeo Plano Estadual de Educaccedilatildeo

Proposta Pedagoacutegica SEDUC-TO

Ampliaccedilatildeo do Programa Ensino Fundamental

Formaccedilatildeo SEDUC - Moodle

Articulaccedilatildeo e Oferta Curso de Aperfeiccediloamento UFT

2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018


nordm 2977 de 8 de junho de 2015 haacute a expansatildeo para o Ensino Fundamental e daacute-se a parceria com a UFT e a criaccedilatildeo do Polo de Educaccedilatildeo Financeira33

a) Eventos e precircmiosDurante a implementaccedilatildeo do programa no estado houve ampla divulgaccedilatildeo dos resultados alcanccedilados tendo alguns deles sido reconhecidos nacionalmente A participaccedilatildeo nas SENEFrsquos foi determinante para a expansatildeo do programa pelos conhecimentos adquiridos pelo incentivo aos alunos professores e teacutecnicos envolvidos a partir do reconhecimento das accedilotildees e atividades executadas e pelo fortalecimento de viacutenculos e parcerias

Segundo a AEF-Brasil (2017) a SENEF tem como objetivo promover a Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira disseminar o tema e contribuir para o fortalecimento e autonomia da sociedade O Tocantins vem participando desde a segunda ediccedilatildeo com diversas iniciativas accedilotildees e projetos organizados e orientados pela SEDUC-TO e que culminaram com o registro de 400 iniciativas em 2018 quando o estado sediou a semana O quadro a seguir descreve as participaccedilotildees nas SENEFs e em outros eventos relevantes34

33 Trata-se de um projeto denominado ldquoPolos de Formaccedilatildeordquo que amplia as

parcerias locais nelas incluiacutedas as universidades de forma institucionalizada O

Tocantins foi o primeiro estado a abrigar um polo o que ocorreu por meio

do Acordo de Cooperaccedilatildeo entre AEF-Brasil SEDUC-TO e UFT

34 Os trecircs uacuteltimos eventos descritos no quadro relacionam-se a

desdobramentos do Curso de Aperfeiccediloamento em Educaccedilatildeo Financeira da UFT

35 Houve queda no nuacutemero de iniciativas registradas na IV SENEF devido agrave

greve de professores da rede estadual do Tocantins no mesmo periacuteodo

Eventos Ano Local ResultadosWorkshop ldquoAvaliaccedilatildeo de Impacto do Projeto Educaccedilatildeo Financeira nas Escolasrdquo

2011BMampIbovespa Rio de Janeiro

Premiaccedilatildeo de professores da rede estadual de ensino do Tocantins

II Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (SENEF)

2015 Brasiacutelia278 iniciativas registradas Convite para talk show ndash Relato de experiecircncia do Tocantins

Feira Literaacuteria do Tocantins (FLIT)

2011 e 2015

Palmas Palestra Vera Rita Melo Ferreira Gincana ndash Ana Pregardier

Workshop CONSED 2015 BrasiacuteliaPalestra para motivar novas adesotildees ao programa

III Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (SENEF)

2016 Brasiacutelia e Satildeo Paulo120 iniciativas registradas Painel das experiecircncias das escolas do Tocantins

Eventos Ano Local Resultados

Participaccedilatildeo em evento internacional CVM-RJ

2016Rio de Janeiro ndashaniversaacuterio de 40 anos da CVM

Painel ndash Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas

IV Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (SENEF)

2017Palmas DREs e escolas

80 iniciativas registradas35 e trecircs concursos

V Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (SENEF)


400 iniciativas registradas e recebimento do Selo ENEF por 20 escolas

Participaccedilatildeo no I Encontro de Cocriaccedilatildeo sobre Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas

2018 Satildeo PauloGrupo Criativo de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas coordenado pela AEF-Brasil

VI Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (SENEF)

2019

Palmas DREs e escolas do Rio de Janeiro e do Rio Grande do Sul

Sediou a VI SENEF Foram 428 iniciativas inscritas Houve premiaccedilatildeo dos vencedores dos concursos e visita ao Banco Central

Participaccedilatildeo no lanccedilamento do Curso de Aperfeiccediloamento UFT

2017 PalmasHistoacuterico e relato de boas praacuteticas talk show com multiplicadores

Participaccedilatildeo no lanccedilamento do Curso de Especializaccedilatildeo

2019 Paraiacuteba

Palestra sobre as praacuteticas de educaccedilatildeo financeira nas escolas e sobre como a SEDUC operacionaliza o programa

Precircmio Melhor Projeto de Extensatildeo UFT

2019 Palmas

Avaliaccedilatildeo do Impacto do Programa Eu e minha Aposentadoria implantado na Universidade da Maturidade (UFT) e nos Conselhos de Assistecircncia Social Norte e Taquaruccedilu

Dissertaccedilatildeo de mestrado 2019 PalmasDissertaccedilatildeo de Rafaela Aires ndash Avaliaccedilatildeo de Impacto do Programa Eu e minha Aposentadoria

Precircmio Febraban 2019 Satildeo Paulo Categoria C ndash Educaccedilatildeo Financeira

XI Foacuterum Estadual da UNDIME ldquoRegime de colaboraccedilatildeo responsabilidade dos entes federados frente ao desenvolvimento da educaccedilatildeo municipalrdquo

2019 PalmasApresentaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas

Fonte Elaboraccedilatildeo dos autores 2020


MATERIAIS DIDAacuteTICOS E ESTRUTURA ORGANIZACIONAL DA SEDUC-TO

Os materiais didaacutetico-pedagoacutegicos foram disponibilizados pela AEF-Brasil e pelo Ministeacuterio da Educaccedilatildeo (MEC) e neles eacute proposto o desenvolvimento de competecircncias e habilidades de educaccedilatildeo financeira com o uso da metodologia de organizaccedilatildeo de conteuacutedos por situaccedilotildees didaacuteticas36 em trecircs blocos (livros) para alunos e professores

No projeto piloto houve distribuiccedilatildeo para todos os alunos e professores das escolas envolvidas Apoacutes a expansatildeo do Programa em 2014 ndash e devido ao grande nuacutemero de alunos ingressantes ndash natildeo havia quantidade suficiente para distribuiccedilatildeo por aluno Assim foram distribuiacutedos 150 kits que deveriam ficar sob responsabilidade das escolas agregados ao acervo das bibliotecas para uso itinerante dos professores e alunos A introduccedilatildeo do Ensino Fundamental no programa em 2016 gerou a demanda por materiais didaacuteticos especiacuteficos para esse niacutevel A AEF-Brasil disponibilizou o conteuacutedo em formato digital e a SEDUC-TO imprimiu o material e distribuiu agraves escolas para acondicionamento nas bibliotecas de modo que pudesse ser utilizado em anos subsequentes Apenas em 2020 ocorreu nova remessa de material agraves escolas destinado agrave reposiccedilatildeo No entanto segundo a secretaria todas as escolas possuiacuteam materiais suficientes

Ressalta-se ainda a importacircncia da estrutura organizacional e o trabalho dos teacutecnicos da SEDUC-TO em todo o processo de implementaccedilatildeo e difusatildeo da educaccedilatildeo financeira no Tocantins A operacionalizaccedilatildeo teacutecnica do programa contou com um coordenador estadual um teacutecnico37 (multiplicador) responsaacutevel pelo programa na DRE e em meacutedia quatro a cinco professores por escola para ministrar as aulas transversais do programa No Ensino Meacutedio e no Ensino Fundamental em anos finais haacute ainda a atuaccedilatildeo do coordenador pedagoacutegico que decide com os professores quais situaccedilotildees didaacuteticas ou qual modelo pedagoacutegico cada um pode desenvolver conforme o componente curricular que ministra Enquanto para o ensino fundamental e seacuteries iniciais o material eacute ministrado pelo professor regente

As informaccedilotildees das DREs satildeo repassadas constantemente ao coordenador do programa que inclusive conta com um canal virtual de comunicaccedilatildeo para envio de relatoacuterios bimestrais pela DRE agrave SEDUC-TO sendo essa uma das formas de monitorar o programa Tais informaccedilotildees satildeo entatildeo agregadas dando origem aos Relatoacuterios Anuais do Programa pautados pela busca de dados e informaccedilotildees estruturadas de modo a permitir a anaacutelise dos avanccedilos no que se refere ao desenvolvimento das aulas transversais uso do material didaacutetico existecircncia de projetos interdisciplinares articulaccedilatildeo com a comunidade formaccedilatildeo de novos professores premiaccedilotildees concursos divulgaccedilatildeo de resultados nas miacutedias locais regional e estadual entre outros

Durante todo o periacuteodo mesmo com constantes mudanccedilas de governo o programa manteve-se atuante com reduccedilatildeo de implementaccedilatildeo nos momentos de greve de professores e da pandemia de Covid-19 Todavia a estrutura organizacional foi mantida bem como os teacutecnicos envolvidos em suas funccedilotildees o que colaborou em grande parte para a continuidade do programa

UNIVERSALIZACcedilAtildeO DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NAS ESCOLAS DO TOCANTINS

Desde o iniacutecio da implementaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas no Tocantins houve engajamento e adesatildeo de grande parte dos envolvidos ndash coordenaccedilatildeo do programa teacutecnicos da SEDUC-TO professores e alunos38 Esse comprometimento associado agraves demais parcerias firmadas ao longo do processo contribuiu para sua universalizaccedilatildeo em 2017

ldquoUniversalizarrdquo conforme Michaelis (2020) eacute o ato de tornar-se universal generalizar-se espalhar-se por toda a parte difundir-se tornar comum e acessiacutevel a muitas pessoas Essa conceituaccedilatildeo no acircmbito do Programa de

36 Situaccedilatildeo Didaacutetica (SD) eacute o conjunto de accedilotildees e atividades que

desenvolvem no aluno as competecircncias que acionam os conhecimentos

necessaacuterios para lidar com as muacuteltiplas e variadas situaccedilotildees financeiras

do cotidiano (CONEF 2010)

37 Dependendo do tamanho da CRE pode haver mais de um teacutecnico

responsaacutevel Eacute o caso das DREs de Araguaiacutena Palmas e Gurupi

38 Algumas resistecircncias de diretores de escolas foram verificadas em

decorrecircncia de considerarem excessiva a quantidade de projetos temaacuteticos

a serem implementados com possiacuteveis prejuiacutezos ao cumprimento da

matriz curricular que todavia se mostraram infundadas tendo em vista

principalmente a metodologia de transversalidade implementada Muitos

projetos jaacute existiam como as hortas comunitaacuterias e projetos no entorno da

escola que contudo natildeo eram identificados como de educaccedilatildeo financeira O

trabalho da SEDUC-TO foi esclarecer os professores e classificar esses projetos


Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas do Tocantins mostra-se condizente com seus resultados em diversos aspectos O primeiro se relaciona agrave institucionalizaccedilatildeo da temaacutetica no PEE (20152025) e na Lei Estadual de 2015 sendo portanto inerente agrave estrutura curricular do ensino e nas PPPs das escolas do estado Assim a educaccedilatildeo financeira passa a ser natildeo apenas uma temaacutetica mas uma poliacutetica puacuteblica Outro aspecto da universalizaccedilatildeo pode ser visto na distribuiccedilatildeo dos materiais didaacutetico-pedagoacutegicos que engloba toda a rede de escolas do estado de forma que desde 2017 todas as escolas possuem o material e todos os alunos tecircm acesso a ele Todavia a institucionalizaccedilatildeo da poliacutetica puacuteblica e a universalizaccedilatildeo dos materiais didaacuteticos natildeo implica necessariamente a implementaccedilatildeo da temaacutetica em todas as escolas

De acordo com a SEDUC-TO a educaccedilatildeo financeira eacute trabalhada em todas as escolas do Ensino Fundamental e do Ensino Meacutedio do estado em diferentes perspectivas A percepccedilatildeo de teacutecnicos das DREs indicou que 70 acreditam que o programa estaacute parcialmente universalizado nas escolas enquanto 30 afirmaram natildeo terem essa percepccedilatildeo

Algumas escolas trabalham com projetos outras com accedilotildees e atividades que se transformaram em rotinas e se propagaram para fora da escola Segundo a SEDUC-TO (2018) 48 do tema eacute trabalhado de forma interdisciplinar 31 por disciplina 26 transdisciplinar e 31 em projetos39 Muitas das atividades realizadas natildeo satildeo identificadas como de educaccedilatildeo financeira principalmente pela transversalidade do tema Assim percebe-se que o programa no estado vem seguindo as orientaccedilotildees da BNCC desenvolvendo habilidades que geram novos conhecimentos oportunidades haacutebitos e comportamentos de forma que o cidadatildeo possa administrar seus recursos de maneira consciente e sustentaacutevel

EVOLUCcedilAtildeO DO PROGRAMA NO TOCANTINS

O estado do Tocantins tem 139 municiacutepios com 499 escolas (SEDUC-TO 2020) que ofertam educaccedilatildeo baacutesica distribuiacutedas em 13 Diretorias Regionais de Educaccedilatildeo (DREs) Cada regional de educaccedilatildeo possui algo entre 6 e 17 municiacutepios jurisdicionados cujas escolas ofertam Ensino Fundamental (1ordm ao

9ordm ano) Ensino Meacutedio (baacutesico integrado e profissional) Educaccedilatildeo de Jovens e Adultos (1ordm 2ordm e 3ordm segmentos) educaccedilatildeo indiacutegena educaccedilatildeo especial educaccedilatildeo do campo e quilombola A figura a seguir apresenta o mapa administrativo do Estado por DREs

39 Algumas atividades satildeo desenvolvidas utilizando-se mais de uma

metodologia logo a porcentagem ultrapassa 100

DISTRIBUICcedilAtildeO DE DIRETORIAS

REGIONAIS DE EDUCACcedilAtildeO ndash SEDUC-TO

Diretorias Regionais de Educaccedilatildeo

Fonte AscomSEDUC-TO 2015


Inicialmente o programa piloto contou com o envolvimento de 34 escolas 675 alunos 65 professores 20 multiplicadores Entre 2014 e 2015 com a expansatildeo do programa o nuacutemero de escolas participantes passou para 76 envolvendo 33056 alunos (SEDUC-TO 2018)

Em 2016 com a inclusatildeo do Ensino Fundamental no programa o total de escolas participantes passou para 425 com 150 mil alunos e 600 professores envolvidos No ano de 2017 esse nuacutemero se manteve e em 2018 com o processo de municipalizaccedilatildeo de algumas escolas houve reduccedilatildeo de escolas e alunos no programa passando a 408 escolas e 136365 alunos todavia com aumento do nuacutemero de professores envolvidos ndash 777 ndash conforme o quadro a seguir

Variaacuteveis 2010-2013 2014-2015 2016-2017 2018 2019-2020

Eventos Projeto piloto Expansatildeo 1

Expansatildeo 2 Inclusatildeo do Ensino Fundamental ndashUniversalizaccedilatildeo

Municipalizaccedilatildeo Continuidade

Escolas 34 (1717) 76 425 408 499Alunos 675 33056 150000 136365 143384 Professores 65 304 150000 777

DISSEMINACcedilAtildeO DA EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

NAS ESCOLAS DO TOCANTINS

Fonte SEDUC-TO (2018) e SEDUC-TO 2020

Esses valores incluem a totalidade das escolas e alunos no estado na Educaccedilatildeo Baacutesica logo eacute

superestimado pois natildeo exclui as demais modalidades como indiacutegenas e quilombolas

Informaccedilatildeo natildeo disponiacutevel

Segundo SEDUC-TO (2020) a rede estadual de Ensino Baacutesico do Tocantins eacute composta de 499 escolas e 143384 estudantes incluindo educaccedilatildeo de jovens e adultos educaccedilatildeo indiacutegena especial educaccedilatildeo do campo e quilombola O programa no estado foi universalizado para o Ensino Fundamental e o Ensino Meacutedio logo parte dos alunos ainda natildeo trabalha com a temaacutetica40

Apesar da indisponibilidade de dados precisos para os anos de 2019 e 2020 eacute possiacutevel inferir que o programa de fato foi universalizado em 2017 nas escolas de Ensino Fundamental e Ensino Meacutedio do estado com expansatildeo para outras modalidades sendo esse um dos grandes desafios para os proacuteximos anos ou seja a manutenccedilatildeo e o fortalecimento do programa nas escolas participantes e a expansatildeo para as demais fato que jaacute vem ocorrendo 90 dos entrevistados afirmaram haver disseminaccedilatildeo da temaacutetica para jovens e adultos e 10 para educaccedilatildeo prisional

A educaccedilatildeo financeira tambeacutem estaacute presente em algumas escolas para crianccedilas especiais como a Associaccedilatildeo de Pais e Amigos dos Excepcionais (APAE) do municiacutepio Alianccedila do Tocantins com o Projeto Brincando com a Matemaacutetica O projeto envolveu atividades separadas por turmas entre elas bingo mercadinho com simulaccedilatildeo de compra e venda de produtos arrecadados e jogos todos confeccionados com materiais reciclaacuteveis A programaccedilatildeo contou ainda com explanaccedilatildeo sobre a matemaacutetica no dia a dia das crianccedilas Segundo a professora responsaacutevel ldquotrabalhar com material concreto de forma divertida impulsiona o aluno a entender o processo de aprendizagem que eacute muito significativa no ensino de matemaacutetica com alunos especiaisrdquo (SEDUC-TO 2016)

CURSOS DE FORMACcedilAtildeO DIFERENTES ABORDAGENS

Os cursos de formaccedilatildeo de professores implementados no Tocantins foram realizados em distintos formatos e abordagens que contribuiacuteram ao longo do processo para a criaccedilatildeo de uma ampla rede de professores e multiplicadores aptos a abordar o tema e a realizar accedilotildees praacuteticas e vivenciais nas escolas da rede estadual

O quadro a seguir descreve os cursos de formaccedilatildeo oferecidos e refere-se agravequeles que foram institucionalizados totalizando oito cursos de 2009 a 2019 Outros cursos e formaccedilotildees ocorreram no periacuteodo (informaccedilatildeo verbal) como parte das rotinas nas escolas Contudo por possuiacuterem carga horaacuteria reduzida natildeo haacute informaccedilatildeo precisa sobre eles e portanto natildeo foram relacionados no quadro da paacutegina seguinte

Foram capacitados diretamente 393 professores e teacutecnicos em todas as DREs Todavia ressalta-se que esses valores satildeo subestimados dada a incapacidade

40 Esses dados natildeo foram disponibilizados Contudo alguns alunos dessa

categoria de jovens indiacutegenas especiais quilombolas e do campo participam do

programa por estarem matriculados nas 79 Escolas de Tempo Integral do Estado


Cursos e treinamentos Ano Oferecido por ModalidadeNuacutemero de professores formados

Piloto 2009 Banco Central Presencial 15

Piloto 2009 SEDUC Presencial 34

Formaccedilatildeo de Formadores 2014 AEF-Brasil Presencial 17

Formaccedilatildeo de Formadores 2015 AEF-Brasil EaD _

Formaccedilatildeo de Formadores 2016 AEF-Brasil EaD 55

Formaccedilatildeo de Formadores 2017 UFT EaD 31


Introdutoacuterio do material de Ensino Fundamental para Multiplicadores do Programa

2019 SEDUC ndash MoodleEaD Moodle ndash SEDUC

34

Formaccedilatildeo de Formadores 2019 AEF-BrasilPresencial ndashUNDIME

152

CURSOS OFERTADOS NO TOCANTINS

PARA FORMACcedilAtildeO DE PROFESSORES

de quantificaccedilatildeo de muitos cursos natildeo institucionalizados Natildeo foi possiacutevel tambeacutem a quantificaccedilatildeo do nuacutemero de capacitados por aacuterea do conhecimento que entretanto por meio dos relatos e das experiecircncias vivenciais nas escolas demonstram que o programa vem sendo desenvolvido por professores de diversas aacutereas aleacutem da Matemaacutetica como Artes Educaccedilatildeo Fiacutesica e Ciecircncias As proacuteximas subseccedilotildees descrevem com detalhes os cursos e formaccedilotildees realizados a) Capacitaccedilotildees AEF-BrasilA AEF-Brasil ao longo dos dez anos do programa no Tocantins organizou um conjunto de quatro cursos de formaccedilatildeo que ocorreram em momentos distintos nas Fases I e II capacitando diversos professores e teacutecnicos para atuarem nas DREs como multiplicadores do conhecimento Estes por sua vez difundiram os conceitos e meacutetodos para outros professores e teacutecnicos

A primeira formaccedilatildeo no final de 2009 foi direcionada a teacutecnicos e professores da rede estadual de ensino que atuariam como multiplicadores no projeto piloto O curso foi ofertado na modalidade presencial e teve como objetivo apresentar o Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas assim como seu

Fonte Elaboraccedilatildeo dos autores com base em informaccedilotildees da SEDUC-TO AEF-Brasil e UFT

conteuacutedo e as metodologias para o desenvolvimento da temaacutetica Essa foi uma etapa preliminar que se desdobrou na realizaccedilatildeo de uma nova formaccedilatildeo organizada pela SEDUC-TO e conduzida pelos servidoresmultiplicadores para 34 professores das escolas que integraram o projeto piloto tendo contado com a participaccedilatildeo de coordenadores pedagoacutegicos

Em 2014 com o objetivo de formar novos multiplicadores que seriam referecircncia nas DREs foi ofertado outro curso de formaccedilatildeo presencial para 17 servidores A formaccedilatildeo foi conduzida pela AEF-Brasil com 16 horas de duraccedilatildeo

Em 2015 a AEF-Brasil ofertou nova formaccedilatildeo com carga horaacuteria de 40 horas na modalidade EaD com um formato ampliado sendo envolvidos professores e teacutecnicos de outros estados interessados pelo assunto com ou sem experiecircncia na temaacutetica A participaccedilatildeo de professores do Tocantins foi bastante expressiva embora natildeo haja registro do nuacutemero de participantes

Em 2016 a AEF-Brasil organizou uma nova formaccedilatildeo EaD utilizando a plataforma Youknowlab que permitiu o planejamento de um curso mais interativo e didaacutetico--pedagoacutegico Nessa plataforma o professor era capaz de seguir todas as etapas e concluir a formaccedilatildeo de maneira autocircnoma o que a tornava atraente pela facilidade de acesso apesar de se fundamentar em base introdutoacuteria

Em 2019 com objetivo de agregar as redes municipais de ensino do Tocantins o Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas foi realizado como parte da programaccedilatildeo do XI Foacuterum Estadual da UNDIME ndash cujo tema foi ldquoRegime de colaboraccedilatildeo responsabilidade dos entes federados frente ao desenvolvimento da educaccedilatildeo municipalrdquo ndash No evento foi ministrada uma palestra para apresentar os conceitos os objetivos e os bons resultados do estado do Tocantins de modo a inspirar os municiacutepios a aderirem ao programa O foacuterum contou com participaccedilatildeo de aproximadamente 300 profissionais dos 139 municiacutepios

Ainda em 2019 a AEF-Brasil em parceria com a UNDIME ofereceu uma capacitaccedilatildeo de 8 horas aos professores da rede municipal de ensino com o objetivo de disponibilizar meacutetodos de inserccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira nos conteuacutedos das disciplinas de forma transversal e alinhada agraves diretrizes da BNCC nos municiacutepios de Araguaiacutena Araguatins Gurupi e Palmas estrategicamente nas quatro regiotildees do estado Com participaccedilatildeo voluntaacuteria as oficinas abrangeram todos os municiacutepios do estado tendo como previsatildeo de impacto a partir da atuaccedilatildeo dos 152 professores multiplicadores 6099 professores 700 escolas e 136 mil alunos em 2020 conforme informaccedilotildees da UNDIME


b) Capacitaccedilotildees SEDUC-TOCANTINSA SEDUC-TO mobilizou grande esforccedilo para garantir a multiplicaccedilatildeo do conhecimento em educaccedilatildeo financeira no Estado Para cada formaccedilatildeo ofertada pela AEF-Brasil para um conjunto restrito de servidores dada a inviabilidade de recursos e de infraestrutura houve formaccedilotildees paralelas e complementares organizadas pela secretaria nas DREs Conforme relato feito em reuniatildeo o processo de formaccedilatildeo ocorreu de maneira ininterrupta poreacutem a diversidade de cursos com pequenas cargas horaacuterias dificultou o controle da SEDUC-TO assim como o planejamento das accedilotildees e inviabilizou o uso pelos servidores em suas progressotildees

Nesse sentido a SEDUC-TO estaacute trabalhando em uma proposta de reformulaccedilatildeo da estrutura dos cursos e formaccedilotildees inclusive de outras aacutereas natildeo relacionadas agrave educaccedilatildeo financeira de maneira que todos possam ser agregados em uma estrutura organizacional

A SEDUC-TO institucionalizou dois cursos um em 2009 e outro em 2019 A primeira formaccedilatildeo teve como objetivo difundir o conhecimento dos multiplicadores aos professores das DREs

nas 34 escolas participantes do projeto piloto em 2009 Essa formaccedilatildeo em que a transversalidade do tema foi uma prerrogativa foi realizada com oficinas praacuteticas para os professores que segundo a SEDUC-TO (2018) demonstraram excelente aceitaccedilatildeo dada a qualidade e atratividade do material No segundo curso realizado em 2019 a SEDUC-TO organizou um curso introdutoacuterio na modalidade EaD na plataforma Moodle-Seduc sob a coordenaccedilatildeo estadual do programa com 40 horas de duraccedilatildeo e certificaccedilatildeo O curso contou com a participaccedilatildeo de professores de formadores que eram coordenadores estaduais da AEF-Brasil e dos multiplicadores mais atuantes no programa

O fato eacute que a estrutura de cursos com pequenas cargas horaacuterias e muitas vezes voltados para atividades e accedilotildees especiacuteficas natildeo oferecia aos professores uma base mais robusta de conteuacutedos que os preparasse principalmente na elaboraccedilatildeo das aulas e na utilizaccedilatildeo do material didaacutetico Houve portanto uma crescente demanda dos professores por esse tipo de formaccedilatildeo corroborada pela SEDUC-TO (2018) e pela AEF-Brasil que jaacute avaliava essa demanda tambeacutem em outros estados Assim em 2017 foi formado o Polo de Educaccedilatildeo Financeira no Tocantins que culminou com a implantaccedilatildeo do Curso de Aperfeiccediloamento em Educaccedilatildeo Financeira para Professores e Multiplicadores da Rede Estadual de Ensino oferecido pela UFT

c) Curso de aperfeiccediloamento coordenado pela UFTO Curso de Aperfeiccediloamento ofertado pela UFT que partiu da articulaccedilatildeo entre SEDUC-TO AEF-Brasil e Universidade Federal do Tocantins ocorreu no momento de consolidaccedilatildeo do programa no estado seja pela adesatildeo das escolas seja pela formalizaccedilatildeo e institucionalizaccedilatildeo com a elaboraccedilatildeo do PEE--TO (20152025) e da Proposta Pedagoacutegica da SEDUC-TO A proposta do curso desenhada conjuntamente pelos parceiros41 previa um curso mais robusto e com uma carga horaacuteria suficiente para suprir uma necessidade de formaccedilatildeo exposta pelos professores sobretudo quanto agrave apropriaccedilatildeo de conceitos abordados nos materiais didaacuteticos

O curso teve duraccedilatildeo de seis meses com carga horaacuteria total de 194 horas sendo ofertadas oito disciplinas modulares dois encontros presenciais e um moacutedulo de orientaccedilatildeo para elaboraccedilatildeo dos trabalhos de conclusatildeo de curso Nesse processo foram envolvidos nove professores dos cursos de Ciecircncias Econocircmicas Administraccedilatildeo e Ciecircncias Contaacutebeis aleacutem de uma psicoacuteloga e de uma professora da SEDUC-TO Foram oferecidas 100 vagas distribuiacutedas entre 50 professores da rede puacuteblica 40 multiplicadores da rede puacuteblica e 10 discentes dos cursos de graduaccedilatildeo da UFT cujo objetivo principal era a consolidaccedilatildeo do polo para oferta de cursos em educaccedilatildeo financeira da Regiatildeo Norte O processo de seleccedilatildeo teve como criteacuterio de admissatildeo a experiecircncia dos professores e multiplicadores nas accedilotildees de educaccedilatildeo financeira e a participaccedilatildeo em capacitaccedilotildees O edital foi divulgado no site da universidade e no da SEDUC-TO aleacutem de ter sido enviado para as DREs As atividades envolveram a) elaboraccedilatildeo de ementas apostilas e tutoriais b) produccedilatildeo de videoaulas c) desenvolvimento e customizaccedilatildeo de ambiente virtual de aprendizagem d) oferta de disciplinas modulares na modalidade EaD e) elaboraccedilatildeo de oficinas e encontros presenciais f) disponibilizaccedilatildeo dos conteuacutedos agrave SEDUC-TO para reproduccedilatildeo e difusatildeo

A reproduccedilatildeo do Curso de Aperfeiccediloamento sua estrutura e materiais produzidos seria a meacutedio prazo utilizada pela SEDUC-TO como uma base para novas formaccedilotildees com oferta de curso permanente com carga horaacuteria de 40

A primeira formaccedilatildeo teve como objetivo difundir o conhecimento dos multiplicadores aos professores das DREs nas 34 escolas participantes do projeto piloto em 2009

41 Os itens discutidos foram carga horaacuteria aspectos metodoloacutegicos

pontos positivos e negativos do uso da plataforma moodle encontros

presenciais tema de cada moacutedulo utilizaccedilatildeo da plataforma da AEF-Brasil

como moacutedulo introdutoacuterio formato do Curso de Aperfeiccediloamento ou

especializaccedilatildeo formato dos trabalhos de conclusatildeo


horas Entretanto natildeo houve materializaccedilatildeo desse objetivo dado o contexto poliacutetico agrave eacutepoca ateacute por causa das restriccedilotildees financeiras que impactaram o cumprimento de algumas atividades do curso

O curso foi estruturado em trecircs etapas planejamento de atividades preliminares implantaccedilatildeo do curso e avaliaccedilatildeo O planejamento preliminar envolveu questotildees como infraestrutura equipe do projeto edital de ingresso ambiente virtual de aprendizagem planejamento das disciplinas ndash ementas e apostilas ndash e encontros presenciais O curso contou com uma coordenaccedilatildeo geral e equipe de apoio dividida em funccedilotildees que envolveram a diagramaccedilatildeo das apostilas produccedilatildeo de videoaulas e no apoio teacutecnico ao departamento de tecnologias educacionais (DTE) e professores e alunos para elaboraccedilatildeo das apostilas conduccedilatildeo dos moacutedulos tutorias orientaccedilatildeo dos trabalhos de conclusatildeo de curso

As diretrizes para planejamento dos moacutedulos foram ajustadas pelas instituiccedilotildees parceiras sendo estruturadas conforme a figura a seguir


Encontro Presencial

Moacutedulos

1 Seminaacuterio Introdutoacuterio na UFT

2 Seminaacuterio Encerramento na UFT

Moacutedulos Sequenciais(1 ao 7)

Moacutedulos Transversais (Formaccedilatildeo de Formadores e Projetos)

bull Apresentaccedilatildeo da Estrutura do cursobull Palestrasbull Oficinas (metodologia para elaboraccedilatildeo dos TCCs)

bull Palestrasbull Apresentaccedilatildeo dos TCCsbull Avaliaccedilatildeo do curso e desdobramentos

bull Conteuacutedo no AVA (apostila e videoaula introdutoacuteria)bull Criteacuterio de avaliaccedilatildeobull Foacuterunsbull Comunicaccedilatildeo - Tutor - Aluno

bull Conteuacutedo no AVA (apostila e videoaula introdutoacuteria)bull Criteacuterio de avaliaccedilatildeobull Forunsbull Comunicaccedilatildeo - Tutor - Alunobull Orientaccedilatildeo

bull Trabalhos de conclusatildeo de cursobull Produccedilatildeo de artigobull Praacutetica vivencial

A organizaccedilatildeo do curso deu-se em dois formatos encontros presenciais em forma de seminaacuterio introdutoacuterio e seminaacuterio de encerramento e sete disciplinas modulares e sequenciais sendo a introdutoacuteria ofertada pela AEF-Brasil e as demais ofertadas pela UFT por meio da plataforma Moodle Os encontros presenciais foram idealizados como momento de integraccedilatildeo troca de experiecircncias orientaccedilotildees e avaliaccedilatildeo do curso As disciplinas modulares foram todas ministradas exclusivamente pelo ambiente virtual de aprendizagem com postagem de uma videoaula introdutoacuteria material didaacutetico e de apoio questotildees para os foacuteruns e atividades para fixaccedilatildeo do conteuacutedo O quadro a seguir apresenta o conjunto temaacutetico e programaacutetico abordado por cada um dos moacutedulos durante o curso

ESTRUTURA DO CURSO DE APERFEICcedilOAMENTO

RELACcedilAtildeO DOS MOacuteDULOS E CONTEUacuteDO PROGRAMAacuteTICO

Moacutedulo CH Conteuacutedo abordado1 Introduccedilatildeo agrave Educaccedilatildeo Financeira

40h Plataforma privada da AEF-BRASIL

2 Psicologia Comportamental e Financeira

10h

Introduccedilatildeo agrave psicologia comportamental e financeiraepistemologia e financcedilasdos desejos necessidades e estiacutemulostomada de decisatildeofatores externos que influenciam a tomada de decisatildeo financeirafatores internos que influenciam a tomada de decisatildeo financeirada accedilatildeo do inconscientecomportamento de massa e autorrealizaccedilatildeoo problema da mudanccedilateacutecnicas de mudanccedila de haacutebito

3 Mapeamento Didaacutetico 10hModelo conceitual e objetivosapresentaccedilatildeo geral sobre implementaccedilatildeoprinciacutepios pedagoacutegicos de Ensino Fundamentalprinciacutepios pedagoacutegicos Ensino Meacutedio

4 Planejamento Financeiro e Orccedilamento Familiar

10h

Introduccedilatildeo agrave Matemaacutetica Financeirajurossistemas de capitalizaccedilatildeoseacuteriesde pagamentosplanejamento financeiroplanejamento financeiro familiarestrateacutegias de poupanccedila e investimentosorccedilamento familiarplano orccedilamentaacuterio

5 Economia e Financcedilas Comportamentais

10h

Conceitosagentespoupanccedilainvestimentomoedasistema econocircmicorenda e despesaracionalidade limitadaefeitos de contextoefeitos de ancoragemexcesso de opccedilotildeesbalizamentopreferecircncias construiacutedasincertezalei dos pequenos nuacutemerosaversatildeo a perdastempolinks diversos

6 Consumo Consciente e Dicas Comportamentais

12h

Conceito de consumo conscienteconsumo e responsabilidade socioambientalaacutegualixoreciclagemalimentaccedilatildeo para a vidavalor bioloacutegico dos alimentoscomer com pouco dinheiro


A proposta em sua integralidade foi capacitar o professor para utilizar temas e conceitos abordados pelo material didaacutetico da AEF-Brasil assim como estimulaacute--los a colocar em praacutetica esses conceitos por meio de projetos de intervenccedilatildeo nas escolas Essa estrateacutegia vinculou-se ao formato de apresentaccedilatildeo dos trabalhos de conclusatildeo de curso quando os professores deveriam optar por apresentar um artigo cientiacutefico ou um projeto de intervenccedilatildeo Este uacuteltimo abordaria a temaacutetica por meio de ldquopraacuteticasrdquo no ambiente escolar

RESULTADOS DOS CURSOS DE FORMACcedilAtildeO

A estrateacutegia de difusatildeo do conhecimento por meio de formaccedilotildees conduzidas e organizadas pelos servidores gerou uma sinergia importante pela qual os formados se corresponsabilizaram pela formaccedilatildeo de outros professores em suas regionais para multiplicaccedilatildeo do conhecimento A AEF-Brasil ministrou cursos que motivaram os servidores da SEDUC-TO a darem continuidade agraves accedilotildees Exemplo disso foram as formaccedilotildees realizadas pela secretaria para a propagaccedilatildeo do conhecimento por meio dos multiplicadores

No geral o Curso de Aperfeiccediloamento foi bem avaliado pelos participantes e parceiros apesar de alguns inconvenientes que natildeo permitiram o cumprimento de todas as atividades conforme planejado Num total de 100 vagas ofertadas houve 84 inscritos e 31 alunos concluintes distribuiacutedos em 8 DREs com taxa de evasatildeo de 63 decorrente em parte de fatores atrelados a falhas na plataforma utilizada42

Os documentos de avaliaccedilatildeo demonstraram que as questotildees relacionadas ao conteuacutedo e sobre a possibilidade de conciliaccedilatildeo dos moacutedulos com a praacutetica escolar apresentaram um elevado niacutevel de satisfaccedilatildeo dos discentes que manifestaram interesse em integrar a Rede de Formadores em Educaccedilatildeo Financeira com 55 se sentindo totalmente preparados para atuar na rede

A estrutura de funcionamento do curso a sequecircncia dos moacutedulos os materiais didaacuteticos e a interaccedilatildeo com professores e tutores tiveram uma avaliaccedilatildeo positiva No entanto algumas sugestotildees dadas pelos discentes nos levam a considerar que ajustes devem ocorrer em novas ediccedilotildees Alguns alunos se queixaram da falta de interaccedilatildeo com professores e tutores em determinados moacutedulos sugeriram o uso de uma plataforma mais interativa e autoexplicativa e consideraram que o nuacutemero de encontros presenciais foi pequeno e que fez falta a realizaccedilatildeo do encontro presencial para encerramento do curso e certificaccedilatildeo Aleacutem disso questionaram o volume de conteuacutedo do material didaacutetico e o tempo para realizaccedilatildeo dos moacutedulos uma vez que era difiacutecil conciliar com todas as outras atividades escolares e de formaccedilatildeo sobrepostas Essa questatildeo eacute importante e corrobora a avaliaccedilatildeo dos professores de que a participaccedilatildeo dos alunos nos foacuteruns e atividades do projeto foi pequena

Ao final do curso foram apresentados 31 trabalhos de conclusatildeo em dois formatos relato de experiecircncia de praacuteticas vivenciais e artigos cientiacuteficos que seriam apresentados por meio de viacutedeos ou apenas enviados e corrigidos pelo orientador Esse formato natildeo foi o mais adequado e gerou frustraccedilatildeo por parte dos discentes docentes e organizaccedilotildees parceiras mas dadas as condicionantes poliacuteticas e financeiras natildeo foi possiacutevel viabilizar outro formato

Eacute importante mencionar que o iacutendice de evasatildeo foi elevado mas algumas ponderaccedilotildees satildeo necessaacuterias quanto a isso Professores e multiplicadores argumentaram que a carga de trabalho associada a processos de formaccedilatildeo vinculados a outras temaacuteticas geraram uma sobrecarga de trabalho que prejudicou a dedicaccedilatildeo ao Curso de Aperfeiccediloamento Aleacutem disso o curso foi dimensionado para um periacuteodo curto com extensa carga horaacuteria o que acabou contribuindo para o alto iacutendice de evasatildeo Outros fatores como o formato com apenas dois encontros presenciais e a dificuldade de acesso agrave internet no interior do estado tambeacutem contribuiacuteram

Vale a pena mencionar que as accedilotildees da UFT com o Curso de Aperfeiccediloamento se desdobraram na implementaccedilatildeo do programa Eu e Minha Aposentadoria que beneficiou 80 idosos em situaccedilatildeo de vulnerabilidade social Parte deles

Moacutedulo CH Conteuacutedo abordado

7 Empreendedorismo 8h

Empreendedorismopapel do empreendedor na sociedadecaracteriacutesticas do comportamento empreendedoridentificaccedilatildeo de oportunidades no mercadoanaacutelise de ambientemodelo de negoacutecioplano de negoacutecios

Formaccedilatildeo de Formadores 10hObjetivo das unidades temaacuteticasformador eusaberes e praacuteticas na aprendizagem de adultos programas e projetos de formaccedilatildeomeacutetodos e teacutecnicas de trabalho de um formador

Fonte elaboraccedilatildeo dos autores 2020 Elaboraccedilatildeo dos projetos de intervenccedilatildeo (60 horas) Seminaacuterio

Inaugural (12 horas) e Seminaacuterio de Encerramento (12 horas) Este uacuteltimo natildeo realizado

42 Constatou-se no moacutedulo 2 que 26 dos inscritos natildeo tinham acessado a

plataforma em nenhum momento do curso apoacutes tentativas frustradas de reinserccedilatildeo


foi selecionada no Programa da Universidade da Maturidade (UMA-UFT) e os demais recrutados nos Conselhos de Assistecircncia Social Norte e de Taquaruccedilu Foram realizadas quatro oficinas trecircs conforme programa proposto pela AEF-Brasil e uma sobre economia domeacutestica pensada e organizada pela universidade Aleacutem do puacuteblico beneficiaacuterio do programa foram envolvidos 5 professores e 12 estudantes do curso de Ciecircncias Econocircmicas e 2 mestrandos do Programa de Poacutes-Graduaccedilatildeo em Desenvolvimento Regional As accedilotildees desse programa resultaram em dois precircmios e em uma dissertaccedilatildeo de mestrado

LICcedilOtildeES APRENDIDAS MELHORES PRAacuteTICAS E PERSPECTIVAS FUTURAS

A implementaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas do Tocantins foi um processo adaptativo baseado na articulaccedilatildeo entre entidades que culminou em parcerias com priorizaccedilatildeo do tema na SEDUC-TO e principalmente com sua aceitaccedilatildeo e interiorizaccedilatildeo nas escolas Hoje o tema se encontra institucionalizado no estado e eacute trabalhado em distintas perspectivas nas escolas em conformidade com suas realidades A diversidade de atividades possiacuteveis de serem definidas como educaccedilatildeo financeira adaptada ao contexto local produziu ao longo dos dez anos do programa no estado uma infinidade de accedilotildees e projetos alguns de menor impacto outros que se tornaram referecircncia nacional Assim esta seccedilatildeo apresenta algumas das atividades accedilotildees e projetos de educaccedilatildeo financeira realizados nas escolas do Tocantins liccedilotildees aprendidas E finaliza apontando desafios e perspectivas para o programa no estado

Alguns projetos de maior relevacircncia podem ser listados Projeto de Pesquisa de Preccedilo dos Itens da Cesta Baacutesica Projeto Enciclopeacutedia Financeira Projeto Trilhas Financeiras e Projeto ArquiPet

O Projeto de Pesquisa de Preccedilo dos Itens da Cesta Baacutesica executado inicialmente no projeto piloto eacute um exemplo de abrangecircncia e impacto direto na vida dos alunos das suas famiacutelias e da comunidade No interior do norte do Estado ndash municiacutepio de Tocantinoacutepolis ndash a iniciativa de uma professora foi incentivar seus alunos a realizar uma pesquisa de preccedilos em mercearias locais com o objetivo de informar as famiacutelias onde encontrar os menores preccedilos Poreacutem por se tratar de uma cidade que contava apenas com duas mercearias houve a negativa dos proprietaacuterios dos estabelecimentos em oferecer tais informaccedilotildees Deu-se entatildeo a articulaccedilatildeo entre a professora e os alunos que se mobilizaram e organizaram uma compra coletiva em estabelecimento de

cidade vizinha de maior porte a 90 quilocircmetros de distacircncia O resultado foi a aquisiccedilatildeo dos itens com melhores preccedilos e a consequente reduccedilatildeo dos preccedilos das mercearias locais Assim algumas liccedilotildees foram aprendidas e capacidades desenvolvidas como o fortalecimento da cidadania a formaccedilatildeo de multiplicadores a economia de recursos financeiros o debate entre direitos e deveres dos consumidores a proatividade uniatildeo e sentimento de pertencimento

Outra experiecircncia bem-sucedida foi implementada em 2017 no centro-norte do estado no municiacutepio de Colinas com o Projeto Enciclopeacutedia de Preccedilos conduzido por um professor de Liacutengua Portuguesa mas com integraccedilatildeo de outras disciplinas ndash Biologia Matemaacutetica e Ciecircncias Esse projeto tambeacutem incluiu a coleta de informaccedilotildees de preccedilos no comeacutercio local pelos alunos que organizaram as informaccedilotildees e as disseminaram para as famiacutelias e para a comunidade em geral Como implicaccedilatildeo gerou-se a interiorizaccedilatildeo de alguns princiacutepios da educaccedilatildeo financeira na comunidade que passou a ter a oportunidade de melhor planejar seus gastos com ferramentas para tomada de decisatildeo e organizaccedilatildeo do orccedilamento domeacutestico

O Projeto Trilha Financeira eacute um dos que alcanccedilaram maior sucesso no Tocantins sendo aliaacutes destaque nacional na seacuterie da TV Escola ndash Programa Sua Escola Nossa Escola em 2018 Realizado no municiacutepio de Araguaiacutena um dos principais polos econocircmicos do estado envolveu diversos professores das disciplinas Educaccedilatildeo Fiacutesica Matemaacutetica e Quiacutemica e teve como objetivo a organizaccedilatildeo de conteuacutedos dessas aacutereas em forma de jogos de tabuleiro Cada disciplina trouxe seu conteuacutedo para ser trabalhado na quadra da escola que se transformou em um tabuleiro gigante com simulaccedilatildeo de atividades do cotidiano dos alunos que percorriam o tabuleiro respondendo a situaccedilotildees didaacuteticas quanto agrave opccedilatildeo de gastar ou ganhar dinheiro O objetivo do projeto foi conscientizar a comunidade escolar e suas famiacutelias a respeito do equiliacutebrio dos gastos com trabalhos que envolveram reflexotildees sobre compras a prazo ou agrave vista montagem de microempresa ficcional sustentabilidade e meio ambiente

Outra proposta de destaque divulgada na mesma seacuterie da TV Escola foi o Projeto ArquiPet desenvolvido em uma escola de Palmas capital do estado Ele consistiu na construccedilatildeo de uma arquibancada de garrafas PET na quadra poliesportiva da escola com o objetivo de reaproveitamento e reciclagem

O Projeto Trilha Financeira eacute um dos que alcanccedilaram maior sucesso no Tocantins sendo aliaacutes destaque nacional na seacuterie da TV Escola ndash Programa Sua Escola Nossa Escola em 2018


desse material considerado lixo A iniciativa partiu do professor de Educaccedilatildeo Fiacutesica que agregou professores de Biologia e de Quiacutemica e com os alunos reuniu quase 9 mil garrafas usadas para construir uma arquibancada de 60 metros com capacidade para 240 pessoas Toda a construccedilatildeo baseou-se em princiacutepios da educaccedilatildeo financeira que envolvia temas como economia sustentabilidade e cooperaccedilatildeo

Outras atividades e projetos podem ser citados como o Projeto Gincalculando no municiacutepio de Arraias o Projeto Consumo Inteligente implementado pela SEDUC-TO junto com grecircmios estudantis a disciplina Projeto de Vida que trabalha com alunos do poacutes-Ensino Meacutedio os professores que analisam as contas de aacutegua e energia com seus alunos a produccedilatildeo de sabatildeo pelo reaproveitamento de oacuteleo as hortas comunitaacuterias o aproveitamento de aacutegua de ar-condicionado nas escolas a exposiccedilatildeo e explicaccedilatildeo aos alunos das despesas das escolas iniciativa que aliaacutes resultou em reduccedilatildeo de custos

Esses satildeo apenas alguns exemplos de iniciativas realizadas nas escolas do Tocantins aleacutem das muitas mais natildeo identificadas nem classificadas como de educaccedilatildeo financeira que entretanto apresentam princiacutepios e fundamentos comuns no fornecimento de conhecimentos e ferramentas aos estudantes e agrave comunidade fortalecendo seus protagonismos para alteraccedilatildeo de suas realidades Dessa forma eacute possiacutevel afirmar que o programa no Tocantins vem cumprindo o objetivo geral definido pela ENEF (2010) que eacute contribuir para o desenvolvimento da cultura de planejamento prevenccedilatildeo poupanccedila investimento consumo consciente e construccedilatildeo das competecircncias necessaacuterias para que os estudantes enfrentem os desafios sociais e

econocircmicos da sociedade assim como para o exerciacutecio da cidadania

Apesar de alguns percalccedilos muitos desafios foram vencidos ateacute a universalizaccedilatildeo do programa no Tocantins Para isso contribuiacuteram entre outros fatores o esforccedilo de articulaccedilatildeo entre as entidades parceiras especialmente a AEF-Brasil a SEDUC-TO e a UFT a manutenccedilatildeo de uma estrutura organizacional na SEDUC-TO que permitiu uma gestatildeo eficiente do programa em parceria com as DREs escolas professores e teacutecnicos a oferta de cursos de formaccedilatildeo a permanente motivaccedilatildeo dos professores e multiplicadores a divulgaccedilatildeo e a participaccedilatildeo dos envolvidos em eventos muitas vezes com restriccedilatildeo de recursos

Em 2020 um dos grandes desafios do programa eacute a manutenccedilatildeo das accedilotildees e projetos nas escolas em um contexto de pandemia com aulas natildeo presenciais a inclusatildeo da temaacutetica na nova estrutura do Ensino Meacutedio a estruturaccedilatildeo de um nuacutecleo da SEDUC-TO que agregue todos os cursos de formaccedilatildeo melhorando sua gestatildeo e incentivando a maior participaccedilatildeo dos professores por meio de progressotildees a manutenccedilatildeo da estrutura organizacional da SEDUC-TO e se possiacutevel dos teacutecnicos envolvidos a universalizaccedilatildeo do programa para aleacutem do Ensino Fundamental e do Ensino Meacutedio incluindo a educaccedilatildeo de jovens e adultos educaccedilatildeo indiacutegena especial do campo e quilombola e a estruturaccedilatildeo de um grupo de pesquisa na UFT para melhor articulaccedilatildeo do polo no Tocantins com os demais membros da Rede Nacional

REFEREcircNCIAS

ASSOCIACcedilAtildeO BRASILEIRA DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA (AEF-Brasil) Semana ENEF 2017 Disponiacutevel

em httpswwwvidaedinheirogovbrsemana-enef-2017 Acesso em 25 ago 2020

BRASIL Decreto nordm 7397 de 22 de dezembro de 2010 Institui a Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo

Financeira ndash ENEF dispotildee sobre a sua gestatildeo e daacute outras providecircncias Diaacuterio Oficial [da] Repuacuteblica

Federativa do Brasil Poder Executivo Brasiacutelia DF 23 dez 2010 Seccedilatildeo 1 p 7-8

ENEF ndash Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira Relatoacuterio Anual 2016 Disponiacutevel em httpswww

vidaedinheirogovbrwp-contentuploads201704RelatC3B3rio-Anual-2016pdf Acesso em 20 ago 2020

SEDUC-TO Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo Juventude e Esportes do Tocantins Alunos da Apae de Alianccedila

aprendem matemaacutetica com brincadeiras 2016 Disponiacutevel em httpsseductogovbrnoticia20161110alunos-

da-apae-de-alianca-aprendem-matematica-com-brincadeiras- Acesso em 16 set 2020

SEDUC-TO Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo Juventude e Esportes do Tocantins Escola de

Araguaiacutena desenvolve praacuteticas interdisciplinares em educaccedilatildeo financeira 2017a Disponiacutevel em

httpsseductogovbrnoticia201743escola-de-araguaina-desenvolve-praticas-interdisciplinares-

em-educacao-financeira Acesso em 16 set 2020

SEDUC-TO Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo Juventude e Esportes do Tocantins CEM Castro Alves

reinaugura quadra esportiva com arquibancadas de garrafas PET 2017b Disponiacutevel em httpsseduc

togovbrnoticia201794cem-castro-alves-reinaugura-quadra-esportiva-com-arquibancadas-de-

garrafas-pet Acesso em 16 set 2020

SEDUC-TO Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo Juventude e Esportes do Tocantins Relatoacuterio do

Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas trajetoacuteria resultados e proposiccedilotildees ndash Gerecircncia de

Formaccedilatildeo e Desenvolvimento de Pessoas Palmas 2015

SEDUC-TO Relatoacuterio de desenvolvimento do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas do

Tocantins da experiecircncia piloto agrave universalizaccedilatildeo do tema nas escolas (2010 a 2018) Palmas 2018

TOCANTINS Lei nordm 2977 de 8 de julho de 2015PEETO (2015-2025) Palmas 2015

SEDUC-TO Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo Juventude e Esportes do Tocantins Disciplinas

eletivas no ensino fundamental promovem aprendizado com atividades luacutedicas 2019 Disponiacutevel em

httpssecomtogovbrnoticiasdisciplinas-eletivas-no-ensino-fundamental-promovem-aprendizado-

com-atividades-ludicas-444288 Acesso em 16 set 2020

SEDUC-TO Informaccedilotildees obtidas por meio eletrocircnico e-mail 2020 Recebida em 27 de ago de 2020

Outras atividades e projetos podem ser citados como o Projeto Gincalculando no municiacutepio de Arraias o Projeto Consumo Inteligente implementado pela SEDUC-TO junto com grecircmios estudantis a disciplina Projeto de Vida que trabalha com alunos do poacutes-Ensino Meacutedio


O Ministeacuterio da Educaccedilatildeo (MEC) incluiu na Base Nacional Comum Curricular (BNCC) a educaccedilatildeo financeira como um tema contemporacircneo que perpassaraacute o curriacuteculo da Educaccedilatildeo Baacutesica Portanto a partir de conteuacutedos miacutenimos ensejados pela BNCC e de uma proposta transversal os projetos poliacuteticos e pedagoacutegicos das escolas brasileiras puacuteblicas e privadas deveratildeo incluir conteuacutedos que auxiliem a melhorar habilidades e competecircncias dos estudantes relativas a financcedilas pessoais e uso do dinheiro seja na esfera pessoal seja na familiar

A educaccedilatildeo financeira dos indiviacuteduos eacute considerada pelos governos mundiais como uma das aptidotildees criacuteticas no seacuteculo 21 e tem exigido esforccedilos governamentais para implantar na Educaccedilatildeo Baacutesica o tema da alfabetizaccedilatildeo financeira (MESSY MONTICONE 2016) Assim o Brasil por meio do Decreto nordm 10393 de junho de 2020 instituiu a Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (ENEF) e o Foacuterum Brasileiro de Educaccedilatildeo Financeira (FBEF)45 Segundo essa legislaccedilatildeo cabe a este foacuterum promover educaccedilatildeo financeira securitaacuteria previdenciaacuteria e fiscal no paiacutes

Segundo a Organizaccedilatildeo para a Cooperaccedilatildeo e o Desenvolvimento Econocircmico (OCDE 2005) a educaccedilatildeo financeira pode ser entendida como o processo pelo qual os consumidores melhoram sua compreensatildeo sobre os conceitos e produtos financeiros por meio de orientaccedilotildees claras e objetivas Essas

43 Professora adjunta da Universidade Federal da Fronteira Sul Curso de

Administraccedilatildeo ndash Campus Chapecoacute Santa Catarina (SC) Liacuteder do Grupo de

Pesquisa Gestatildeo em Operaccedilotildees e Sustentabilidade

44 Professor adjunto do Curso de Graduaccedilatildeo em Filosofia e do Programa

Stricto Sensu em Filosofia da UFFS Campus Chapecoacute (SC) Coordenador do

Grupo de Pesquisa em Filosofia e Temas Contemporacircneos

45 Ateacute maio deste ano proposta pelo antigo Decreto nordm 7397 de 22 de

dezembro de 2010

Capiacutetulo 7A experiecircncia da formaccedilatildeo de professores em educaccedilatildeo financeira no Estado do Rio Grande do Sul

Larissa de Lima Trindade43

Eacutelsio Joseacute Coraacute44

174 A EXPERIEcircNCIA DA FORMACcedilAtildeO DE PROFESSORES EM EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NO ESTADO DO RIO GRANDE DO SUL 175174

orientaccedilotildees devem melhorar sua confianccedila em relaccedilatildeo ao tema e a consciecircncia dos riscos financeiros e dos efeitos que a maacute gestatildeo do dinheiro

pode causar em seu bem-estar Dessa forma as escolas o curriacuteculo e seus professores possuem papel fundamental na formaccedilatildeo na sensibilizaccedilatildeo e principalmente na alfabetizaccedilatildeo financeira

Diante desse protagonismo da escola e do territoacuterio a Universidade Federal da Fronteira Sul (UFFS) em parceria com a Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do Brasil (AEF-Brasil) e

a Secretaria de Educaccedilatildeo do Estado do Rio Grande do Sul (SEDUC-RS) ofertou no ano de 2019 o Curso de Aperfeiccediloamento em Educaccedilatildeo Financeira para 120 profissionais da rede puacuteblica de Educaccedilatildeo Baacutesica do Estado com o intuito de tornaacute-los multiplicadores desses conhecimentos em seus ambientes escolares

Neste capiacutetulo apresenta-se o processo histoacuterico da criaccedilatildeo da proposta pedagoacutegica de formaccedilatildeo de professores na temaacutetica da alfabetizaccedilatildeo financeira e o desenvolvimento da proposta pedagoacutegica e metodoloacutegica utilizada no decorrer do curso Busca-se ainda relatar as contribuiccedilotildees da formaccedilatildeo para os cursistas e por fim as liccedilotildees aprendidas e as possibilidades de melhorias para essa praacutetica de formaccedilatildeo Espera-se ainda que a leitura seja prazerosa e que possibilite que outras experiecircncias possam ser replicadas a partir deste relato

TRAJETOacuteRIA DO CURSO

No Brasil a educaccedilatildeo financeira vem conquistando espaccedilo na elaboraccedilatildeo de accedilotildees puacuteblicas especialmente por meio da ENEF e da BNCC E tem movimentado instituiccedilotildees puacuteblicas ndash universidades por exemplo ndash bem como entidades da sociedade civil organizada como a AEF-Brasil que haacute mais de dez anos vem atuando no fomento na vinculaccedilatildeo institucional e no desenvolvimento do tema no curriacuteculo das escolas brasileiras

A AEF-Brasil eacute uma OSCIP que contribui com a ENEF por meio do desenvolvimento de tecnologias sociais e educacionais que podem ser reaplicadas por qualquer pessoa ou organizaccedilatildeo interessada Os programas transversais nos quais estaacute inserido o Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas estatildeo sob a coordenaccedilatildeo da AEF-Brasil e foram a gecircnese da parceria entre a UFFS a AEF-Brasil e a SEDUCRS

O Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas propotildee levar a educaccedilatildeo financeira para o contexto escolar principalmente para o Ensino Fundamental e para o Ensino Meacutedio Seu objetivo eacute contribuir para o desenvolvimento da cultura de planejamento prevenccedilatildeo poupanccedila investimento e consumo consciente nas futuras geraccedilotildees de brasileiros Acredita-se que trabalhar a educaccedilatildeo financeira no percurso formativo contribui com a construccedilatildeo das habilidades e competecircncias necessaacuterias para que os estudantes enfrentem os desafios sociais e econocircmicos da sociedade e para que exerccedilam a cidadania (AEF-Brasil 2020)

Assim para implantaccedilatildeo do Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas propocircs-se uma forma de alinhamento da educaccedilatildeo financeira e de seus conteuacutedos formais ao curriacuteculo da Educaccedilatildeo Baacutesica fundamentado na Lei de Diretrizes e Bases da Educaccedilatildeo Nacional nordm 939496 e seus instrumentos normativos O programa possui um projeto estrateacutegico de disseminaccedilatildeo aleacutem de kits de tecnologias sociais compreendendo um conjunto de livros viacutedeos documentaacuterios separados por niacuteveis de ensino que oferecem ao aluno e ao professor atividades educativas que permitem a inserccedilatildeo do tema na vida escolar

A proposta de disseminaccedilatildeo do programa envolveu o governo federal governos estaduais e a AEF-Brasil Em 2010 e 2011 foi realizado um projeto piloto de educaccedilatildeo financeira que envolveu cinco estados brasileiros Tocantins Rio de Janeiro Minas Gerais Satildeo Paulo e Cearaacute aleacutem do Distrito Federal Ao todo foram contempladas 891 escolas puacuteblicas 27 mil estudantes e 1800 professores O projeto foi monitorado e avaliado pelo Banco Mundial com a finalidade de verificar a aderecircncia do material elaborado e a adequaccedilatildeo da proposta pedagoacutegica A avaliaccedilatildeo mostrou que houve aumento do conhecimento financeiro dos alunos e que suas atitudes financeiras avanccedilaram Isso representa mudanccedila do comportamento financeiro dos alunos Especificamente devido ao programa eles estatildeo mais propensos a poupar e administrar suas despesas a conversar com seus pais sobre questotildees financeiras e a ajudar a organizar o orccedilamento familiar Aleacutem disso os efeitos se mantiveram no curto e no longo prazo o que permite afirmar a sustentabilidade e a longevidade do treinamento que os alunos receberam (AEF-Brasil 2020)

Nesse contexto e visando auxiliar na implementaccedilatildeo do Programa Nacional de Educaccedilatildeo Financeira no Estado do Rio Grande do Sul realizou-se o curso por meio de convecircnio entre a UFFS a AEF-Brasil e a SEDUC-RS O curso foi

No Brasil a educaccedilatildeo financeira vem conquistando espaccedilo na elaboraccedilatildeo de accedilotildees puacuteblicas especialmente por meio da ENEF e da BNCC

Em 2010 e 2011 foi realizado um projeto piloto de educaccedilatildeo financeira que envolveu cinco estados brasileiros Tocantins Rio de Janeiro Minas Gerais Satildeo Paulo e Cearaacute aleacutem do Distrito Federal


Salienta-se que o moacutedulo inicial foi intitulado ldquoIntroduccedilatildeo agrave Educaccedilatildeo Financeirardquo e visava apresentar os conceitos financeiros para os profissionais da educaccedilatildeo permitindo-lhes obter uma visatildeo mais geral sobre o tema Jaacute o moacutedulo 2 ndash ldquoEducaccedilatildeo Financeira na Escolardquo ndash foi realizado sob responsabilidade da AEF-Brasil e ministrado dentro da plataforma Vida e Dinheiro da instituiccedilatildeo Isso permitiu aos professores conhecer mais sobre as atividades e a plataforma que a AEF vem desenvolvendo no Programa de

proposto em parceria com as instituiccedilotildees envolvidas e foi realizado 100 por meio da plataforma Moodle Seu principal propoacutesito foi o de capacitar professores e teacutecnicos em educaccedilatildeo para serem multiplicadores da educaccedilatildeo financeira em suas escolas e coordenadorias principalmente por meio de metodologias ativas de atuaccedilatildeo Para que isso ocorresse todos os cursistas deveriam propor um projeto de intervenccedilatildeo (pesquisa-accedilatildeo) em cada moacutedulo Esse foi um dos pontos altos do curso pois possibilitou um momento de interaccedilatildeo educativa entre os participantes Na seccedilatildeo seguinte eacute possiacutevel entender melhor o funcionamento do curso bem como o projeto de intervenccedilatildeo

O CURSO E AS INTERVENCcedilOtildeES REALIZADAS

A formaccedilatildeo dos professores teve iniacutecio em maio de 2019 com uma aula inaugural realizada em Porto Alegre que contou com a presenccedila de todos os 120 cursistas Aleacutem deles estiveram presentes a presidente da AEF-Brasil professora doutora Claudia Forte o secretaacuterio de Educaccedilatildeo do Estado do Rio Grande do Sul Faisal Karam o reitor da Universidade Federal da Fronteira Sul professor doutor Jaime Giolo o servidor Clark Balbueno Sarmento a coordenadora geral do curso professora doutora Larissa de Lima Trindade e equipe de profissionais ndash teacutecnicos e professores ndash envolvidos no curso

Na aula inaugural aleacutem de serem dadas explicaccedilotildees sobre o funcionamento do curso e da metodologia de formaccedilatildeo proposta foram apresentadas atividades culturais e houve o discurso de boas-vindas dos coordenadores e dos professores A aula tambeacutem contou com dois paineacuteis relativos agrave educaccedilatildeo financeira um sobre as praacuteticas de educaccedilatildeo financeira nas escolas gauacutechas ministrado pela professora Denise Kern e pelo professor Nicanor Kieling outro sobre a educaccedilatildeo financeira e seus impactos na sala de aula ministrado pela professora Alessandra Camargo que vem desenvolvendo experiecircncias importantes nessa aacuterea no Estado do Tocantins

A proposta de formaccedilatildeo foi composta de sete moacutedulos ofertados pela UFFS por meio da plataforma Moodle Com carga horaacuteria de 24 horas cada moacutedulo desenvolveu-se em quatro semanas Como os moacutedulos ocorreram concomitantemente dois em cada mecircs findaram-se em novembro de 2019

Moacutedulos Carga horaacuteria Metodologias avaliativas

1 Introduccedilatildeo agrave Educaccedilatildeo Financeira

24h

Trecircs avaliaccedilotildees realizadas1 Planejamento orccedilamentaacuterio familiar

refletindo na famiacutelia2 Relatoacuterio de gastos familiar3 Projeto de intervenccedilatildeo

2 Fundamentos da Neurociecircncia Aplicada agrave Educaccedilatildeo e ao Consumo

24h

Quatro avaliaccedilotildees realizadas1 Questionaacuterio sobre fundamentos da neurociecircncia

aplicada agraves decisotildees de consumo2 Identificaccedilatildeo de argumentos voltados

ao consumo exacerbado3 Ferramentas utilizadas pelo neuromarketing4 Projeto de intervenccedilatildeo

3Interfaces entre a Educaccedilatildeo Financeira e a BNCC

24hDuas avaliaccedilotildees realizadas1 Foacuterum sobre interaccedilatildeo e praacuteticas pedagoacutegicas e sociais2 Projeto de intervenccedilatildeo

4 Matemaacutetica e Educaccedilatildeo Financeira

24hDuas avaliaccedilotildees realizadas1 Construccedilatildeo de planilhas financeiras2 Projeto de intervenccedilatildeo


24h

Trecircs avaliaccedilotildees realizadas1 Foacuterum de discussatildeo sobre inflaccedilatildeo e blocos econocircmicos2 Questionaacuterio sobre psicologia comportamental3 Projeto de intervenccedilatildeo

6 Planejamento Orccedilamentaacuterio e Familiar

24hDuas avaliaccedilotildees realizadas1 Diagnoacutestico de gastos2 Projeto de intervenccedilatildeo

7 Formaccedilatildeo Humana Integral

24h

Duas avaliaccedilotildees realizadas1 Foacuterum de discussatildeo sobre a formaccedilatildeo

humana e integral2 Painel ldquoO Curriacuteculo Integralrdquo

Fonte autores

MOacuteDULOS DE FORMACcedilAtildeO DA UFFS CARGA HORAacuteRIA E METODOLOGIAS DE

AVALIACcedilAtildeO DOS PROFESSORES FORMADORES


Educaccedilatildeo Financeira para Escolas Nesse moacutedulo os cursistas realizaram ateacute 40 horas de atividades remotas durante todo o periacuteodo de realizaccedilatildeo do curso que se findou em novembro de 2019

O terceiro e o quarto moacutedulos de caraacuteter especiacutefico focaram em ldquoFundamentos da Neurociecircncia Aplicada agrave Educaccedilatildeo Financeira e ao Consumo e Interfaces entre a Educaccedilatildeo Financeira e a BNCCrdquo Tinham por objetivo explorar as relaccedilotildees postas entre a BNNC e a alfabetizaccedilatildeo financeira Jaacute o quinto e o sexto moacutedulo respectivamente visavam discutir as relaccedilotildees entre matemaacutetica educaccedilatildeo financeira economia e financcedilas comportamentais Salienta-se que a evasatildeo dos cursistas aumentou em 15 durante esses dois moacutedulos A coordenaccedilatildeo atribui isso sobretudo agrave greve dos servidores da rede estadual que se iniciou exatamente nesse periacuteodo e tambeacutem ao fato de que esses moacutedulos estavam mais voltados para caacutelculos o que pode ter gerado alguma dificuldade a mais nos professores principalmente aqueles que natildeo possuem formaccedilatildeo nas aacutereas das exatas

Por fim outros dois moacutedulos especiacuteficos foram realizados (Planejamento Orccedilamentaacuterio e Familiar e Formaccedilatildeo Humana Integral respectivamente) um voltado ao planejamento e ao orccedilamento familiar que abordou de uma maneira praacutetica como fazer isso e o outro voltado para a formaccedilatildeo humana e integral jaacute que se entende que a educaccedilatildeo financeira deve estar contida nessa ideia mais ampla da formaccedilatildeo

Os professores realizaram videoaulas e foacuteruns de debate com os cursistas sobre os conteuacutedos de cada moacutedulo Aleacutem disso os cursistas deveriam desenvolver pelo menos uma atividade praacutetica dentro de cada moacutedulo e no final propor um projeto de intervenccedilatildeo com os estudantes de suas escolas

Nesse sentido cada cursista a partir da sua intencionalidade e compreensatildeo dos moacutedulos deveria elaborar uma proposta de pesquisa-accedilatildeo ndash um plano de aula que contivesse os seguintes elementos-chave i) tema a ser trabalhado e a relaccedilatildeo com o moacutedulo ii) objetivos da aula iii) descriccedilatildeo dos conteuacutedos programaacuteticos tais como literatura usada iv) procedimentos metodoloacutegicos ou seja ferramentas e materiais que o professor utilizaria na aula bem como o percurso para atingir os objetivos e por fim a proposta de avaliaccedilatildeo da aula pelos estudantes para verificar o niacutevel de entendimento deles sobre o tema da aula

Salienta-se que no total 89 servidores concluiacuteram a formaccedilatildeo e mais de 500 projetos de intervenccedilatildeo foram elaborados os quais compotildeem o rol de

PROJETO DE INTERVENCcedilAtildeO ELABORADO POR UM DOS CURSISTAS COM O TEMA

DE AULA ldquoGERENCIAMENTO DE UM ORCcedilAMENTO PESSOALrdquo

Fonte os autores

possiacuteveis experiecircncias de aplicaccedilatildeo de educaccedilatildeo financeira em sala de aula No quadro a seguir eacute possiacutevel observar parte de um dos mais de 500 projetos elaborados pelos cursistas

PROJETO DE INTERVENCcedilAtildeO - PLANO DE AULA

1) ESCOLA Estadual de Ensino Meacutedio Guararapes

2) DISCIPLINA Geografia

3) MOacuteDULO DO CURSO QUE SE REFERE AO PLANO DE AULA Diagnoacutestico degastos

4) PUacuteBLICO ALVO 3 Ano Meacutedio

5) PROFESSOR (A) Acircndrea Regina Scheid

6) CARGA HORAacuteRIA DA ATIVIDADE 10 aulas

7) TEMA DE AULAOslash Diagnoacutestico e gerenciamento de gastos FamiliaresOslash Organizaccedilatildeo de um orccedilamento familiar a partir de praacuteticas instrutivas e

educativas

8) OBJETIVOS DA AULAOslash Mostrar aos alunos a importacircncia de uma organizaccedilatildeo financeiraOslash Identificar e nomear os principais gastos familiaresOslash Mostrar e analisar a situaccedilatildeo financeira das famiacutelias dos alunosOslash Observar e conceituar gastos desnecessaacuterios

9) CONTEUacuteDOSOslash Cartilha Orccedilamento familiar

(httpswwwcrcprorgbrnewcontentdownload2016_12_14_cartilha_orcamento_familiar_v3pdf)

Oslash Planilhas-IBGE(httpswwwibgegovbrestatisticassociaisrendimento-despesa-e-consumo9050-pesquisa-de-orcamentos-familiareshtml=ampt=downloads)

Oslash Pesquisa de dadosOslash Relatoacuterio de dadosOslash Viacutedeo - Camtasia Studio 90 desenvolver o viacutedeo instrutivo e educativo

Observa-se no quadro que todos os planos descreviam os objetivos da atividade e os impactos esperados apoacutes sua aplicaccedilatildeo Nesse exemplo tambeacutem se salienta que a atividade foi pensada por um professor da aacuterea de Geografia Esse fato revela ser perfeitamente possiacutevel que outros componentes curriculares auxiliem no processo de alfabetizaccedilatildeo financeira dos estudantes e alinhem os conteuacutedos disciplinares de cada componente curricular com a proposta de melhorar os conhecimentos financeiros deles conforme propocircs a professora de FilosofiaPor meio de um plano de aula como mostra o proacuteximo quadro ela une conteuacutedos acerca de temaacuteticas voltadas agrave ldquoliberdade e agrave autonomiardquo com conceitos de ldquodesperdiacutecio e ambiccedilatildeordquo


PROJETO DE INTERVENCcedilAtildeO QUE UNE A EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

A CONTEUacuteDOS DO CAMPO DA FILOSOFIA

Fonte os autores

Tambeacutem se destaca que os projetos aleacutem de descreverem o puacuteblico-alvo deveriam ter uma proposta de carga horaacuteria compatiacutevel com a atividade sugerida muitas vezes realizada em dois ou mais encontros entre professores e estudantes As metodologias foram em muitos casos interativas de faacutecil acesso aos estudantes e que despertassem o maacuteximo de interesse pelos temas abordados Na seccedilatildeo seguinte explora-se um pouco o perfil desses cursistas bem como a percepccedilatildeo dos mesmos sobre a formaccedilatildeo e as intervenccedilotildees propostas

OS CURSISTAS AS INTERVENCcedilOtildeES E O GRAU DE SATISFACcedilAtildeO SOBRE A FORMACcedilAtildeO

Inicialmente o curso previa capacitar ateacute 120 participantes entre professores e teacutecnicos da educaccedilatildeo No entanto considerando a lista de interessados a evasatildeo que poderia ocorrer e a estrutura de recursos tecnoloacutegicos e humanos disponiacuteveis foram matriculados mais 24 totalizando 144 cursistas Para identificar o perfil dos alunos foi aplicado um questionaacuterio denominado ldquoPerfil

e conhecimento financeiro dos cursistas antes da realizaccedilatildeo do cursordquo Pelas respostas verificou-se que dos 144 matriculados 17 (118) natildeo tinham respondido ao questionaacuterio Dos 127 que responderam 9 (7) atuavam como teacutecnicos e 118 (93) como professores Dos 118 professores 6 (5) atuavam nas seacuteries iniciais do Ensino Fundamental 32 (27) nas seacuteries finais do Ensino Fundamental e 80 (68) no Ensino Meacutedio Salienta-se que o curso contou com a presenccedila de pelo menos um professor de cada Coordenadoria Regional de Educaccedilatildeo (CRE) do Rio Grande do Sul distribuiacutedas conforme a figura a seguir

DISTRIBUICcedilAtildeO ESPACIAL DAS 39 CRES DO ESTADO

Ao teacutermino do curso aqueles que o concluiacuteram (89 cursistas) responderam a um questionaacuterio final que pretendia avaliar a evoluccedilatildeo deles quanto aos conhecimentos financeiros e sua percepccedilatildeo e satisfaccedilatildeo em relaccedilatildeo agrave experiecircncia pedagoacutegica Os resultados da enquete revelaram que 11 cursistas que se formaram (12) natildeo atuam como professores enquanto todos os demais estatildeo atuando em sala de aula (88) Destes 2 (2) atuam nas seacuteries iniciais do Ensino Fundamental 24 (27) nas seacuteries finais e 53 (59) no Ensino Meacutedio Em relaccedilatildeo ao componente curricular que lecionam tem-se o seguinte 58 atuam na aacuterea de Ciecircncias Exatas 11 na de Ciecircncias Humanas e 10 na de Linguagens ndash Liacutengua Portuguesa Inglecircs Arte e Educaccedilatildeo Fiacutesica

Os questionaacuterios inicial e final nos permitem caracterizar o perfil dos cursistas e seu niacutevel de conhecimento sobre a educaccedilatildeo financeira bem como o efeito que

Fonte SEDUCRS 2020


1) ESCOLA Escola Estadual de Ensino Fundamental Conde de Afonso Celso

2) DISCIPLINA Filosofia

3) MOacuteDULO DO CURSO QUE SE REFERE AO PLANO DE AULA Moacutedulo1 Atividade 3

4) PUacuteBLICO ALVO Alunos do 9ordm Ano

5) PROFESSOR (A) Susi Mara Vieira Araujo

6) CARGA HORAacuteRIA DA ATIVIDADE 135 minutos (3 periacuteodos de 45 minutos cada)

7) TEMA DE AULA O tema que seraacute trabalhado no Projeto de Intervenccedilatildeo eacute Desperdiacutecio e

Ambiccedilatildeo

8) OBJETIVOS DA AULA

uuml Fazer com que os alunos entendam que a ambiccedilatildeo muitas vezes pode levar ao desperdiacutecio

uuml Que agraves vezes natildeo sabemos usar a nossa liberdade de maneira racional e nos deixamos levar

pela emoccedilatildeo

uuml Que somos facilmente influenciados pela miacutedia e por modismos

9) CONTEUacuteDOS Valores como Liberdade e Autonomia

10) METODOLOGIA

Para introduzir o assunto levarei os alunos na Sala de Viacutedeo para assistirem o Viacutedeoclipe da

Muacutesica Admiraacutevel Chip Novo da cantora baiana Pitty Seraacute feita discussatildeo sobre a letra da muacutesica seratildeo destacados os temas ldquoambiccedilatildeo e desperdiacuteciordquo e vaacuterias atividades seratildeo desenvolvidas


o curso proporcionou Salienta-se que 80 dos cursistas concluintes satildeo do sexo feminino 43 destes satildeo casados e 88 se autodeclaram da cor branca A meacutedia de idade dos cursistas foi de 43 anos e 92 deles trabalham como professores sendo que 59 atuam no Ensino Meacutedio Tambeacutem se observou que 47 dos cursistas concluintes atuam nas aacutereas de Matemaacutetica ou Fiacutesica demonstrando que o interesse pelo tema ainda eacute predominante entre os professores das ciecircncias exatas apesar de a BNCC sugerir que o tema seja trabalhado

A renda familiar meacutedia dos cursistas estaacute na faixa de R$ 200500 a R$ 864000 e muitos declararam ter problemas para lidar com o dinheiro demonstrando que a capacitaccedilatildeo aleacutem de necessaacuteria para os estudantes tambeacutem foi importante para os educadores Destaca-se tambeacutem que o curso foi a primeira oportunidade de formaccedilatildeo sobre educaccedilatildeo financeira para 92 dos cursistas

No iniacutecio do curso 81 dos cursistas se declararam natildeo muito seguros ou razoavelmente seguros para lidarem com suas financcedilas Apoacutes o curso o percentual de cursistas que se declararam muito seguros subiu de 5 para 21 e o dos razoavelmente seguros subiu de 35 para 76 dos cursistas Aleacutem disso para 83 deles os conhecimentos adquiridos no curso os ajudaram a saber mais sobre a educaccedilatildeo financeira E os projetos de intervenccedilatildeo foram extremamente uacuteteis ou muito uacuteteis para 90 deles conforme revelou a enquete final

A tabela a seguir lista as informaccedilotildees relativas agrave participaccedilatildeo e ao desempenho dos cursistas na realizaccedilatildeo das atividades em cada moacutedulo

Moacutedulos I Matriculados 144Natildeo realizaram nenhuma atividade do moacutedulo 21Realizaram atividade(s) mas natildeo fizeram projeto de intervenccedilatildeo 11Natildeo realizaram atividades mas fizeram projeto de intervenccedilatildeo 1Nota zero projeto de intervenccedilatildeo 1Nota ge 5 no projeto de intervenccedilatildeo 108 Realizaram 100 das atividades 89Aprovados no moacutedulo (MF ge 60) 108Reprovados por nota 15

Moacutedulos III Matriculados 142Natildeo realizaram nenhuma atividade do moacutedulo 23Realizaram atividade(s) mas natildeo fizeram projeto de intervenccedilatildeo 14Natildeo realizaram atividades mas fizeram projeto de intervenccedilatildeo 0Nota zero projeto de intervenccedilatildeo 3Nota ge 5 no projeto de intervenccedilatildeo 97 Realizaram 100 das atividades 48Aprovados no moacutedulo (MF ge 60) 97Reprovados por nota 22

Moacutedulos IV Matriculados 142Natildeo realizaram nenhuma atividade do moacutedulo 38Realizaram atividade(s) mas natildeo fizeram projeto de intervenccedilatildeo 6Natildeo realizaram atividades mas fizeram projeto de intervenccedilatildeo 58Nota zero projeto de intervenccedilatildeo 3Nota ge 5 no projeto de intervenccedilatildeo 97 Realizaram 100 das atividades 54Aprovados no moacutedulo (MF ge 60) 98Reprovados por nota 6

Moacutedulos V Matriculados 141Natildeo realizaram nenhuma atividade do moacutedulo 35Realizaram atividade(s) mas natildeo fizeram projeto de intervenccedilatildeo 11Natildeo realizaram atividades mas fizeram projeto de intervenccedilatildeo 5Nota zero projeto de intervenccedilatildeo 1Nota ge 5 no projeto de intervenccedilatildeo 88 Realizaram 100 das atividades 74Aprovados no moacutedulo (MF ge 60) 93Reprovados por nota 13

PARTICIPACcedilAtildeO DOS CURSISTAS NA REALIZACcedilAtildeO

DAS ATIVIDADES EM CADA MOacuteDULO


Moacutedulos VI Matriculados 141Natildeo realizaram nenhuma atividade do moacutedulo 44Realizaram atividade(s) mas natildeo fizeram projeto de intervenccedilatildeo 10Natildeo realizaram atividades mas fizeram projeto de intervenccedilatildeo 9Nota zero projeto de intervenccedilatildeo 0Nota ge 5 no projeto de intervenccedilatildeo 80 Realizaram 100 das atividades 65Aprovados no moacutedulo (MF ge 60) 83Reprovados por nota 14

Moacutedulos VII Matriculados 141Natildeo realizaram nenhuma atividade do moacutedulo 43Realizaram atividade(s) mas natildeo fizeram projeto de intervenccedilatildeo 5Natildeo realizaram atividades mas fizeram projeto de intervenccedilatildeo 15Nota zero Projeto de intervenccedilatildeo 0Nota ge 5 no projeto de intervenccedilatildeo 88 Realizaram 100 das atividades 74Aprovados no moacutedulo (MF ge 60) 87Reprovados por nota 11

Moacutedulos VIIIMatriculados 141Natildeo realizaram nenhuma atividade do moacutedulo 33Realizaram atividade(s) mas natildeo fizeram projeto de intervenccedilatildeo 3Natildeo realizaram atividades mas fizeram projeto de intervenccedilatildeo 3Nota zero Projeto de intervenccedilatildeo 0Nota ge 5 no projeto de intervenccedilatildeo 105 Realizaram 100 das atividades 64Aprovados no moacutedulo (MF ge 60) 105Reprovados por nota 3

Com base nos dados registrados na tabela observa-se a existecircncia de um bom envolvimento eou de uma boa participaccedilatildeo do grupo na realizaccedilatildeo das atividades propostas em cada moacutedulo Tambeacutem eacute importante destacar que o iacutendice de reprovaccedilatildeo por nota natildeo chegou a 16 e que o iacutendice de aprovaccedilatildeo sempre ultrapassou os 58 em cada moacutedulo Considerando o envolvimento geral do grupo e as aprovaccedilotildees finais pode-se considerar que o resultado eacute expressivo e significativo com 89 cursistas concluintes e muitas propostas interessantes de intervenccedilatildeo na aacuterea

Salienta-se que apesar da evasatildeo em parte justificada pela modalidade de formaccedilatildeo e pela rotina de trabalho dos professores acredita-se que o curso atingiu um bom resultado e capacitou 72 dos envolvidos ativamente nele No questionaacuterio de avaliaccedilatildeo final tambeacutem se observou que os participantes melhoraram sua alfabetizaccedilatildeo a respeito de educaccedilatildeo financeira especialmente no tocante a conceitos de poupar investir e aplicar Uma avaliaccedilatildeo geral do curso foi feita com base na percepccedilatildeo dos cursistas e reflete um grau bom de satisfaccedilatildeo com notas entre 38 e 43 (numa variaccedilatildeo de 1 a 5)

Ainda para 83 dos cursistas o curso ajudou a adquirir novos conhecimentos sobre educaccedilatildeo financeira para 81 dos 89 concluintes os conhecimentos adquiridos nos moacutedulos auxiliaram na praacutetica diaacuteria em sala de aula ou na gestatildeo escolar Em relaccedilatildeo aos resultados natildeo alcanccedilados avalia-se que os iacutendices de desistecircncia (em torno de 30) e de reprovaccedilatildeo (em torno de 8) ficaram dentro de um limite considerado normal jaacute que o curso era de aperfeiccediloamento gratuito realizado por meio da EaD e fora do horaacuterio de trabalho dos professores o que exigia a disponibilizaccedilatildeo de um tempo extra para o estudo

No tocante ao grupo de trabalho e ao ambiente a coordenaccedilatildeo do curso destaca que alguns problemas foram enfrentados e precisam ser revistos para as proacuteximas ediccedilotildees especialmente no que se refere agraves aproximaccedilotildees entre o curriacuteculo das escolas a BNCC e a EF O ambiente Moodle tambeacutem se mostrou desafiador uma vez que algumas ferramentas precisaram ser adaptadas e geraram atrasos nas correccedilotildees e consequentemente nas entregas das avaliaccedilotildees Em virtude do calendaacuterio e da estrutura do curso natildeo foi possiacutevel realizar a aula final no entanto cerca de 20 cursistas estatildeo aplicando seus projetos de intervenccedilatildeo e relatando a experiecircncia em um livro que estaraacute disponiacutevel gratuita e virtualmente para consulta de todos no site da AEF-Brasil no da Paco Editora e nos canais da UFFS

Fonte os autores


No que se refere agrave quantificaccedilatildeo da produccedilatildeo intelectual eacute importante notar que a partir dessa experiecircncia foram produzidos um ambiente virtual de aprendizagem 17 gravaccedilotildees de videoaulas mais de 500 planos de aula pelos cursistas Tambeacutem foi produzido um livro baseado nas experiecircncias praacuteticas realizadas por meio das intervenccedilotildees

ALGUMAS REFLEXOtildeES FINAIS

Em um passado recente mais precisamente na deacutecada de 1990 o Brasil padecia de altas taxas inflacionaacuterias consideraacutevel flutuaccedilatildeo da economia desvalorizaccedilatildeo da moeda nacional carecircncia de sistemas de investimentos e outros problemas de ordem econocircmica Nesse cenaacuterio o brasileiro natildeo detinha instrumentos nem conhecimentos suficientes para lidar com suas financcedilas pessoais tampouco o Estado refletia accedilotildees e poliacuteticas puacuteblicas para educar a sociedade brasileira (FERNANDES CAcircNDIDO 2014)

Hoje vivencia-se um panorama semelhante com a desvalorizaccedilatildeo crescente do Real por exemplo No entanto em meados da uacuteltima deacutecada iniciaram--se programas e poliacuteticas puacuteblicas para amenizar os efeitos da falta de educaccedilatildeo financeira e seus reflexos na economia nacional como altas taxas de inadimplecircncia e endividamento estagnaccedilatildeo no avanccedilo econocircmico discretas taxas de poupanccedila e baixo investimento em ativos econocircmicos Consequentemente isso gerou um menor desenvolvimento econocircmico pessoal dos indiviacuteduos o que contribuiu para aumento da desigualdade social

Nessa perspectiva os prejuiacutezos decorrentes do mau planejamento financeiro pessoal afetam a economia de maneira geral (SAVAIA SAITO SANTANA 2007) o proacuteprio indiviacuteduo e ateacute mesmo o ambiente em que ele estaacute inserido O poder de compra diminui e o Estado precisa intervir ainda mais em poliacuteticas tributaacuterias compensatoacuterias a fim de equilibrar ldquoorccedilamentos deficientes de indiviacuteduos natildeo necessariamente pobresrdquo aumentar a taxa de juros para conter o consumo ldquoaleacutem da total dependecircncia de sistemas como o Sistema Uacutenico de Sauacutede ndash SUS e o do Instituto Nacional para Seguridade Social ndash INSSrdquo (LUCCI et al 2006 p4)

Sabe-se que os indiviacuteduos com maior propensatildeo a sofrer as consequecircncias da falta de educaccedilatildeo financeira e possivelmente do endividamento satildeo aqueles que possuem renda e escolaridade mais baixas (VIEIRA FLORES CAMPARA 2010) Nesse sentido o Estado brasileiro comeccedilou a trabalhar em alternativas educacionais entre as quais se destacam a ENEF que visa particularmente ldquocontribuir para o fortalecimento da cidadania ao fornecer e apoiar accedilotildees

que ajudem a populaccedilatildeo a tomar decisotildees financeiras mais autocircnomas e conscientesrdquo (ENEF 2020 p 1) e a nova BNCC que tambeacutem propocircs temas nomeados transversaiscontemporacircneos que buscam abordar no trabalho em sala de aula um ldquoconjunto de conhecimentos entendidos como essenciais para o fortalecimento da cidadania e voltados para ajudar a populaccedilatildeo a tomar decisotildees financeiras mais autocircnomas e conscientesrdquo (MINISTEacuteRIO DA EDUCACcedilAtildeO 2018)

Com base nesses elementos a falta de educaccedilatildeo financeira no contexto da sociedade brasileira eacute percebida portanto adotar medidas e poliacuteticas efetivas eacute urgente e necessaacuterio (POTRICH VIEIRA CERETTA 2013) No entanto os gestores puacuteblicos ao elaborarem essas poliacuteticas devem estar atentos para o fato de que as decisotildees que envolvem o comportamento financeiro dos indiviacuteduos vatildeo aleacutem da simples relaccedilatildeo entre consumo e renda existem outras variaacuteveis comportamentais nessa equaccedilatildeo que devem ser consideradas por formadores e gestores entre elas o significado que os indiviacuteduos atribuem ao dinheiro e o seu niacutevel de materialismo (TRINDADE RIGHI VIEIRA 2012)

Por tudo isso considera-se que essa formaccedilatildeo permitiu gerar algumas liccedilotildees importantes i) a educaccedilatildeo financeira eacute essencial natildeo somente para o corpo discente das escolas mas para os professores que aprendem muito ao ensinar seus estudantes ii) a educaccedilatildeo financeira precisa ser vivenciada na praacutetica pelos sujeitos para que de fato seja compreendida e assim sendo recomenda-se fortemente o projeto de intervenccedilatildeo como proposta de pesquisa-accedilatildeo nas escolas iii) os governos estaduais e municipais precisam fomentar a educaccedilatildeo continuada dos professores nessa temaacutetica a fim de que no futuro se possa ter melhores resultados de alfabetizaccedilatildeo financeira Salienta-se que a educaccedilatildeo financeira eacute um conhecimento que se bem aplicado pode refletir na vida dos estudantes e de suas famiacutelias

Para a consolidaccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira como poliacutetica puacuteblica educacional aleacutem de incluiacute-la no curriacuteculo o governo federal deve permanecer dialogando com as entidades da sociedade civil as universidades as escolas e os governos estaduais que jaacute realizam estrateacutegias de formaccedilatildeo nessa aacuterea haacute longo tempo Seria um grande retrocesso se os investimentos e a formaccedilatildeo de professores nessa temaacutetica e em outras fossem esquecidos ou adormecidos no paiacutes Investir na formaccedilatildeo continuada eacute investir na escola e consequentemente no indiviacuteduo ndash no caso os estudantes

Com base nesses elementos a falta de educaccedilatildeo financeira no Brasil eacute facilmente percebida portanto adotar medidas e poliacuteticas efetivas eacute urgente e necessaacuterio


Assim para garantir um futuro melhor de um Estado e das pessoas que nele vivem eacute essencial fomentar a educaccedilatildeo financeira entre a populaccedilatildeo visto que pessoas mais educadas financeiramente conseguem gerir melhor seus recursos planejar melhor suas despesas e maximizar seu poder de compra

Por fim acredita-se que essa experiecircncia compotildee um rol de estrateacutegias que vem transformando a vida dos estudantes especialmente com o objetivo de tornaacute-los mais conscientes sobre o consumo sobre a vida e sobre suas financcedilas E as reflexotildees delas decorrentes certamente impactaratildeo no futuro do paiacutes sobretudo na vida pessoal e nas relaccedilotildees interpessoais

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A partir de 1994 com a inserccedilatildeo de novos clientes no sistema financeiro e com o iniacutecio da estabilidade financeira o mercado brasileiro vem passando por profundas mudanccedilas (SAITO SAVOIA PETRONI 2006) Esse contexto permitiu agraves instituiccedilotildees financeiras ampliar a oferta de produtos e serviccedilos para atender um puacuteblico que ainda estava desassistido Poreacutem um grande problema se constituiacutea pois apesar da grande demanda de produtos e serviccedilos disponiacuteveis esses novos consumidores tinham dificuldades com questotildees financeiras

Essa lacuna poderia trazer consequecircncias indesejaacuteveis tanto para o mercado quanto para as pessoas e as consequecircncias acarretariam alguns problemas que inviabilizariam agraves pessoas o alcance de seus objetivos (SANTOS 2009) Nessa direccedilatildeo portanto a educaccedilatildeo financeira revelou-se um instrumento necessaacuterio para preparar a populaccedilatildeo principalmente os futuros consumidores desses produtos e serviccedilos para os desafios do novo contexto financeiro

46 Professor da Universidade Federal de Itajubaacute (UNIFEI) Campus Itajubaacute

Minas Gerais (MG) Atua na aacuterea de Financcedilas e eacute liacuteder do Nuacutecleo de Pesquisa e

Desenvolvimento em Educaccedilatildeo Financeira (DENARIUS)


Minas Gerais (MG) Atua na aacuterea de Filosofia e eacute vice-liacuteder do Nuacutecleo de Pesquisa e


48 Professor da Universidade Federal de Itajubaacute (UNIFEI) Campus Itajubaacute Minas

Gerais (MG) Atua na aacuterea de Economia e eacute membro do Nuacutecleo de Pesquisa e


49 Servidora Teacutecnico-Administrativa de Ensino da Universidade Federal de Itajubaacute

(UNIFEI) Campus Itajubaacute Minas Gerais (MG) Atua como pesquisadora e tutora do

Nuacutecleo de Pesquisa e Desenvolvimento em Educaccedilatildeo Financeira (DENARIUS)

50 Servidor Teacutecnico-Administrativo de Ensino da Universidade Federal de Itajubaacute

(UNIFEI) Campus Itajubaacute Minas Gerais (MG) Atua como pesquisador e tutor do


Capiacutetulo 8Educaccedilatildeo financeira nas escolas a experiecircncia da formaccedilatildeo de professores no polo do Estado de Minas Gerais

Andreacute Luiz Medeiros46

Joseacute Gilberto da Silva47

Moiseacutes Diniz Vassallo48

Fabienne Mara Ferreira Matos49

Leandro Lopes Trindade50

192 A EXPERIEcircNCIA DA FORMACcedilAtildeO DE PROFESSORES NO POLO DO ESTADO DE MINAS GERAIS 193

Levar a educaccedilatildeo financeira para o maior nuacutemero de pessoas possiacutevel pode ajudaacute-las a resolver suas dificuldades bem como permitir que possam planejar melhor sua vida e ter mais condiccedilotildees de alcanccedilarem os seus sonhos Ao encontro dessa demanda a escola pode contribuir de forma significativa ao educar os alunos financeiramente pois eles por sua vez levariam esse conhecimento para suas famiacutelias

Nesse sentido a escola institui-se como espaccedilo privilegiado para a realizaccedilatildeo desse projeto No entanto natildeo basta transferir a ela essa funccedilatildeo sem que haja uma formaccedilatildeo dos professores para desempenharem mais essa tarefa Esse constitui o grande desafio para as instituiccedilotildees educativas pois exigiraacute esforccedilos constantes Aleacutem das poliacuteticas puacuteblicas governamentais investimentos na aacuterea de formaccedilatildeo e desenvolvimento profissional dos professores seratildeo necessaacuterios (SEVERINO e PIMENTA 2002)

Estudos e pesquisas educacionais mostram que os professores satildeo profissionais indispensaacuteveis nos processos de mudanccedila da sociedade o que torna preciso investir em seu desenvolvimento profissional Esse processo de valorizaccedilatildeo docente envolve a formaccedilatildeo profissional inicial e continuada Ao manter-se atualizado enriquecendo sua praacutetica pedagoacutegica e beneficiando a aprendizagem do aluno o professor contribui para uma formaccedilatildeo cidadatilde

Dentro de uma nova perspectiva na formaccedilatildeo dos docentes faz-se imprescindiacutevel a proposta de formaccedilatildeo continuada em serviccedilo pois natildeo se pretende separar a formaccedilatildeo do contexto de trabalho

Nesse sentido deparou-se com o seguinte problema como o professor desempenharaacute o seu papel formador promovendo a conexatildeo do aluno agraves situaccedilotildees reais e desafiadoras das questotildees financeiras do dia a dia se ele natildeo tem em sua formaccedilatildeo conhecimento teacutecnico suficiente para corresponder a tal expectativa Como desenvolver uma formaccedilatildeo continuada com uma nova perspectiva

Considerando o problema apresentado a Universidade Federal de Itajubaacute (UNIFEI) por meio do Nuacutecleo de Pesquisa e Desenvolvimento em Educaccedilatildeo Financeira (DENARIUS) juntamente com a Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do Brasil (AEF-Brasil) propuseram um curso de capacitaccedilatildeo aos professores da rede Estadual de Ensino do Estado de Minas Gerais com os objetivos detalhados a seguir

Objetivo geralPropiciar uma formaccedilatildeo aprofundada quanto agraves abordagens teoacutericas e praacuteticas no ensino da educaccedilatildeo financeira no espaccedilo educacional tendo em vista a formaccedilatildeo de docentes capazes de ajudar alunos a realizar os seus sonhos individuais e coletivos

Objetivos especiacuteficosbull Desenvolver competecircncias e habilidades necessaacuterias para a promoccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira por meio de atividades teoacuterico-praacuteticasbull Promover trocas de experiecircncias e a criaccedilatildeo de novas possibilidades de ensino-aprendizagem da educaccedilatildeo financeira em ambientes educacionaisbull Potencializar o conhecimento teoacuterico-praacutetico da educaccedilatildeo financeira com vistas aos processos da alfabetizaccedilatildeo financeira e ao letramento financeirobull Formar indiviacuteduos autocircnomos em relaccedilatildeo agraves suas financcedilas

Considerando as questotildees apresentadas o curso ao levar a educaccedilatildeo financeira aos alunos da Educaccedilatildeo Baacutesica deveria privilegiar a formaccedilatildeo continuada de docentes em serviccedilo Em tese os ldquoprofissionais do ensinordquo sabem muito bem o que devem fazer e como fazecirc-lo No entanto na praacutetica nem todos sempre estatildeo agrave altura dessa exigecircncia e dessa confianccedila Portanto o principal desafio natildeo foi afirmar a parcela de competecircncia situada para aleacutem dos conhecimentos cientiacuteficos constituiacutedos mas estabelecer uma ligaccedilatildeo expliacutecita e voluntarista com o paradigma reflexivo pois se tratava ao mesmo tempo de ampliar as bases cientiacuteficas da praacutetica onde elas jaacute existiam

Nesse processo estimulou-se o docente para que ele fosse capaz de fazer as melhores escolhas definir as prioridades do ponto de vista dos alunos basear--se em anaacutelise de situaccedilotildees mais comuns e problemaacuteticas e de sua soluccedilatildeo desejaacutevel natildeo ignorar a anguacutestia e a falta de experiecircncia dos alunos em relaccedilatildeo aos temas propostos A formaccedilatildeo de bons professores implica acima de tudo a formaccedilatildeo de pessoas capazes de evoluir de aprender de acordo com a experiecircncia refletindo sobre o que gostariam de fazer sobre o que realmente fizeram e sobre os resultados alcanccedilados

Aleacutem desse aspecto geral o curso de capacitaccedilatildeo em educaccedilatildeo financeira se justificou por dois outros aspectos O primeiro estava relacionado a um contexto no qual os professores de ensino baacutesico natildeo estavam ndash como ainda natildeo estatildeo ndash preparados para lidar que satildeo as questotildees financeiras presentes

Em tese os ldquoprofissionais do ensinordquo sabem muito bem o que devem fazer e como fazecirc-lo No entanto na praacutetica nem todos sempre estatildeo agrave altura dessa exigecircncia e dessa confianccedila


ensino da educaccedilatildeo financeira no espaccedilo educacional tendo em vista a formaccedilatildeo de docentes para que eles pudessem impactar diretamente os discentes do Ensino Meacutedio

Esse foi um grande desafio para os pesquisadores da UNIFEIDENARIUS Minas Gerais eacute o estado brasileiro com o maior nuacutemero de municiacutepios (853) que correspondem a mais de 15 do total de municiacutepios do paiacutes como mostrado no mapa a seguir

no dia a dia Apenas a tiacutetulo de ilustraccedilatildeo de acordo com a Pesquisa Nacional de Endividamento e Inadimplecircncia do Consumidor (PEIC)51 realizada pela Confederaccedilatildeo Nacional do Comeacutercio de Bens Serviccedilos e Turismo (CNC) o percentual de famiacutelias que relataram ter diacutevidas alcanccedilou 675 em agosto de 2020 novamente a maior proporccedilatildeo da seacuterie histoacuterica Ainda segundo a pesquisa o percentual de famiacutelias com diacutevidas ou contas em atraso aumentou de 263 em julho para 267 em agosto a maior proporccedilatildeo desde marccedilo de 2010

O segundo aspecto reside na caracteriacutestica interdisciplinar da educaccedilatildeo financeira Por essa caracteriacutestica a partir de 2018 passou a ser contemplada entre os temas da atualidade que compotildeem a Base Nacional Comum Curricular (BNCC) de forma transversal e integradora Trata-se portanto de um conjunto de conhecimentos entendidos como essenciais para o fortalecimento da cidadania e voltados para ajudar a populaccedilatildeo a tomar decisotildees financeiras mais autocircnomas e conscientes O tema da educaccedilatildeo financeira ganhou destaque na arena poliacutetica global com a crise econocircmica mundial em 2008 Assim especialistas de organismos internacionais como a Organizaccedilatildeo para a Cooperaccedilatildeo e o Desenvolvimento Econocircmico (OCDE) voltaram a atenccedilatildeo para a importacircncia das questotildees associadas agrave educaccedilatildeo financeira em todo mundo

Considerando o objetivo e as justificativas do curso proposto para Minas Gerais uma etapa fundamental foi caracterizar um curso de capacitaccedilatildeo que aleacutem de perfazer todos os elementos transversais e integradores da educaccedilatildeo financeira tambeacutem conseguisse abrigar toda a diversidade dos mais de 853 municiacutepios do estado Assim o proacuteximo item descreve as caracteriacutesticas do curso

CARACTERIacuteSTICAS DO CURSO

A essecircncia do curso proposto pela UNIFEIDENARIUS para os professores da Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo de Minas Gerais (SEEMG) era propiciar uma formaccedilatildeo aprofundada quanto agraves abordagens teoacutericas e praacuteticas no

51 PEIC Endividamento segue crescendo entre as famiacutelias de menor renda

Confederaccedilatildeo Nacional do Comeacutercio de Bens Serviccedilos e Turismo (CNC) Agosto

de 2020 Disponiacutevel em httpwwwcncorgbreditoriaseconomiapesquisas

pesquisa-de-endividamento-e-inadimplencia-do-consumidor-peic-agosto-0


Mapa oficial da divisatildeo municipal de Minas Gerais atualizado em abril de 2019

Fonte Fundaccedilatildeo Joatildeo Pinheiro

Para que isso se tornasse realidade foram definidas competecircncias teacutecnicas e individuais baacutesicas Dentre as competecircncias teacutecnicas as seguintes deveriam ser desenvolvidas

a) capacitar os professores da Educaccedilatildeo Baacutesica da rede estadual para utilizarem os materiais do Programa Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas em sala de aula


b) desenvolver a cultura da prevenccedilatildeo utilizando adequadamente as opccedilotildees de poupanccedila seguro investimentos e planos de previdecircncia para aposentadoria

Jaacute entre as individuais as seguintes foram determinadas

a) destacar o exerciacutecio responsaacutevel da cidadania por meio da demonstraccedilatildeo praacutetica dos fundamentos da educaccedilatildeo financeirab) apresentar consciecircncia e responsabilidade no uso do dinheiro e das praacuteticas financeirasc) usar adequadamente as ferramentas para a tomada de decisatildeo nas questotildees financeirasd) realizar planejamento financeiro a curto meacutedio e longo prazoe) aprimorar sua condiccedilatildeo socioeconocircmica buscando superar e evitar as dificuldades econocircmicas e realizando planos de longo prazo

A partir desse conjunto de competecircncias estabelecidas o egresso do curso deveria apresentar o seguinte perfil profissional docente capaz de exercer a funccedilatildeo de forma criacutetica e criativa prezando os valores eacuteticos e democraacuteticos necessaacuterios de modo a ajudar os jovens a realizar seus sonhos individuais e coletivos

Garantir que os egressos terminassem o curso com esse perfil tambeacutem foi um desafio hercuacuteleo Na etapa de definiccedilatildeo das vagas disponiacuteveis para os cursistas ficou definido entre a AEF-Brasil a UNIFEIDENARIUS e a Secretaria de Estado de Educaccedilatildeo de Minas (SEEMG) que seriam capacitados pelo menos trecircs docentes de cada uma das 47 Superintendecircncias Regionais de Ensino (SRE52) do estado independentemente da aacuterea de atuaccedilatildeo (Portuguecircs Matemaacutetica Inglecircs Histoacuteria Geografia Biologia etc) Assim foi ofertado o total de 150 vagas

sendo que as SREs Metropolitanas A Metropolitana B e Metropolitana C pelo quantitativo de professores receberam quatro vagas cada

Apoacutes a definiccedilatildeo das caracteriacutesticas baacutesicas do curso e da quantidade de vagas a serem ofertadas passou-se para o processo de construccedilatildeo da estrutura do curso A estrutura desenhada seraacute apresentada no proacuteximo item

ESTRUTURA DO CURSO

No processo de estruturaccedilatildeo do curso a equipe UNIFEIDENARIUS em parceria com a AEF-Brasil estabeleceu que seria usado como referecircncia baacutesica o Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas Disseminado pela Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira (ENEF) o programa tinha o objetivo de introduzir a educaccedilatildeo financeira em todo o processo de formaccedilatildeo de crianccedilas e jovens levando esse conhecimento para a Educaccedilatildeo Baacutesica mesmo antes de o assunto constar na BNCC

O programa foi reconhecido internacionalmente ao receber o precircmio Country Award 2014 na categoria regional para Ameacutericas e Caribe concedido pela Child and Youth Finance International (CYFI) Afora o importantiacutessimo reconhecimento do programa outro fator preponderante para usaacute-lo como referecircncia foi o rico material didaacutetico produzido para ser usado por alunos e professores

Aleacutem de estar disponiacutevel em plataforma aberta com todo o conteuacutedo para download de forma gratuita o material didaacutetico estaacute organizado em um conjunto de livros para os alunos e outro para os professores O livro do aluno eacute composto de diversas situaccedilotildees didaacuteticas que contextualizam os conceitos de educaccedilatildeo financeira aplicados ao seu dia a dia Isso facilita a compreensatildeo dos conceitos fornece informaccedilotildees e condiccedilotildees para que os estudantes transformem os conhecimentos em comportamentos financeiros saudaacuteveis O livro do professor que espelha o do aluno possibilita orientaacute-lo na conduccedilatildeo da discussatildeo e aplicaccedilatildeo das situaccedilotildees didaacuteticas

Assim usando como referecircncia o Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas o grupo de docentespesquisadores da UNIFEIDENARIUS promoveu algumas adaptaccedilotildees nos conteuacutedos do material didaacutetico e propocircs o curso de Capacitaccedilatildeo em Educaccedilatildeo Financeira para Professores da Educaccedilatildeo Baacutesica com uma carga horaacuteria total de 258 (duzentas e cinquenta e oito) horas distribuiacutedas em um periacuteodo de dez meses como apresentado no quadro a seguir

52 SRE Almenara SRE Araccediluaiacute SRE Barbacena SRE Campo Belo SRE Carangola

SRE Caratinga SRE Caxambu SRE Conselheiro Lafaiete SRE Coronel Fabriciano

SRE Curvelo SRE Diamantina SRE Divinoacutepolis SRE Governador Valadares SRE

Guanhatildees SRE Itajubaacute SRE Ituiutaba SRE Janauacuteba SRE Januaacuteria SRE Juiz de Fora

SRE Leopoldina SRE Manhuaccedilu SRE Metropolitana A SRE Metropolitana B SRE

Metropolitana C SRE Monte Carmelo SRE Montes Claros SRE Muriaeacute SRE Nova Era

SRE Ouro Preto SRE Paraacute de Minas SRE Paracatu SRE Passos SRE Patos de Minas

SRE Patrociacutenio SRE Pirapora SRE Poccedilos de Caldas SRE Ponte Nova SRE Pouso

Alegre SRE Satildeo Joatildeo Del Rei SRE Satildeo Sebastiatildeo do Paraiacuteso SRE Sete Lagoas SRE

Teoacutefilo Otoni SRE Ubaacute SRE Uberaba SRE Uberlacircndia SRE Unaiacute SRE Varginha


era estimular a autonomia intelectual dos alunos por meio de atividades planejadas promovendo o uso das mais diversas habilidades de pensamento

Considerando a dificuldade de realizar aulas presenciais pela distacircncia geograacutefica entre as SREs do estado de Minas Gerais o curso foi estruturado e realizado usando o Ambiente Virtual de Aprendizagem (AVA) adotado pela UNIFEI (Moodle) O curso de capacitaccedilatildeo em educaccedilatildeo financeira foi totalmente customizado no AVA Moodle da UNIFEI como se pode ver no quadro a seguir

Conteuacutedosmoacutedulos Carga horaacuteria

1Introduccedilatildeo agrave educaccedilatildeo financeira 28h

2Fatores comportamentais e a educaccedilatildeo financeira 28h

3Alfabetizaccedilatildeo e letramento financeiro 28h

4 Educaccedilatildeo financeira nas escolas (Curso AEF-Brasil Material didaacutetico) 40h

5 Vida pessoal e social 42h

6 Empreendedorismo e grandes projetos 42h

7Economia e bens puacuteblicos 42h

Carga horaacuteria dos moacutedulos (disciplinas on-line) 250h

Seminaacuterio de Encerramento Avaliaccedilatildeo do curso e apresentaccedilatildeo de projetos 8h

Carga horaacuteria total 258h

ESTRUTURA DO CURSO DE CAPACITACcedilAtildeO EM EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

PARA PROFESSORES DA EDUCACcedilAtildeO BAacuteSICA POLO DE MINAS GERAIS

CONTEUacuteDOSMOacuteDULOS

Fonte projeto pedagoacutegico do curso de capacitaccedilatildeo

No processo de capacitaccedilatildeo dos professores da SEEMG (cursistas) os docentespesquisadores da UNIFEIDENARIUS (formadores) deveriam assumir o papel de orientador de estudos exigindo do cursista o papel de sujeito do seu proacuteprio aprendizado Dessa forma o desejado era estabelecer uma parceria entre os formadores e os cursistas na busca e construccedilatildeo do conhecimento Ou seja o formador deveria assumir o papel de organizador e estimulador do processo com foco na aprendizagem do cursista de modo que este pudesse de forma ativa e com base nas leituras teoacutericas e atividades propostas estabelecer uma relaccedilatildeo com a sua praacutetica profissional envolvendo os conceitos de educaccedilatildeo financeira estudados

Para garantir o sucesso dessa proposta as atividades do curso foram organizadas de modo a favorecer a construccedilatildeo coletiva e participativa do conhecimento A metodologia foi fundamentada na abordagem sociointeracionista caracterizada pelo dinamismo e pelo envolvimento dos sujeitos na construccedilatildeo de conceitos e de seus respectivos significados Toda a equipe UNIFEIDENARIUS (coordenador especialistas formadores e tutores) deveria estar alinhada agrave praacutetica de valorizaccedilatildeo das discussotildees ao trabalho em grupo e agrave criticidade construtivista dos textos produzidos Assim o foco

Curso de Capacitaccedilatildeo em Educaccedilatildeo Financeira para Professores da

Educaccedilatildeo Baacutesica customizado no AVA Moodle da UNIFEI (continua)

Fonte Nuacutecleo de Educaccedilatildeo On-line e Aberta da UNIFEI

Os moacutedulos do curso foram ofertados de acordo com calendaacuterio didaacutetico estabelecido entre a UNIFEI e a SEEMG respeitando os feriados recessos e periacuteodo de feacuterias Assim todas as atividades teoacutericas e praacuteticas dos moacutedulos foram disponibilizadas e desenvolvidas no AVA Moodle da UNIFEI que tambeacutem foi usado como meio de comunicaccedilatildeo oficial entre os formadores tutores e cursistas


Cada moacutedulo de acordo com o calendaacuterio estabelecido compreendia um conjunto de atividades teoacutericas e praacuteticas com programaccedilatildeo semanal As atividades teoacutericas tinham o objetivo de apresentar os conteuacutedos miacutenimos e necessaacuterios de cada moacutedulo e por isso contavam com o apoio de recursos didaacuteticos como material on-line (que poderia ser impresso) hipertextos links de paacuteginas na internet material audiovisual recursos para realizaccedilatildeo de viacutedeo e web conferecircncia entre outros O material didaacutetico permaneceu disponiacutevel no AVA durante o curso com a finalidade de oferecer suporte a consultas posteriores

Agrave medida que a teoria era apresentada pelo formador atividades praacuteticas eram disponibilizadas aos cursistas para promover a vivecircncia do conteuacutedo em estudo Essas atividades que poderiam ser realizadas de forma siacutencrona ou assiacutencrona foram devidamente planejadas para serem executadas por meio de ferramentas que enfatizassem formas interativas e procedimentos em grupos como foacuteruns chats notiacutecias viacutedeos e enquetes

O desenvolvimento e o acompanhamento das atividades virtuais foram realizados pelos formadores (tutores e docentespesquisadores) Os tutores faziam o atendimento aos cursistas sendo que a relaccedilatildeo entre cursistastutor estabelecida inicialmente foi de 50 cursistas para cada tutor

O atendimento das duacutevidas sobre as atividades (teoacutericas ou praacuteticas) tinha respostas individualizadas garantindo um prazo maacuteximo de retorno de 24 horas a partir da solicitaccedilatildeo no AVA Em relaccedilatildeo aos prazos para a realizaccedilatildeo das atividades a coordenaccedilatildeo do curso usou do direito de dilataccedilatildeo de prazos quando houve interrupccedilatildeo do acesso por problema teacutecnico do servidor da UNIFEI ou por outros problemas externos ao curso

Por fim o Seminaacuterio de Encerramento planejado deveria ser o momento de encontro entre cursistas e formadores (tutores e docentespesquisadores) responsaacuteveis pelas disciplinas com o objetivo especial de troca de experiecircncias em que tambeacutem seria realizada a atividade avaliativa final do curso

De modo geral o desenvolvimento do curso deveria ser caracterizado pela flexibilidade de tempo e espaccedilo para a realizaccedilatildeo das atividades (teoacutericas e praacuteticas) considerando os prazos fixados pelo calendaacuterio geral e de cada moacutedulo

Tatildeo importante quanto apresentar a estrutura que deveria ser adotada no curso eacute apresentar os resultados obtidos o que eacute feito no item a seguir

RESULTADOS OBTIDOS

Apoacutes a estruturaccedilatildeo e a aprovaccedilatildeo conjunta do curso pela Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo de Minas Gerais (SEEMG) pela Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do Brasil (AEF-Brasil) pela equipe da Universidade Federal de Itajubaacute (UNIFEI) por meio do Nuacutecleo de Pesquisa e Desenvolvimento em Educaccedilatildeo Financeira (DENARIUS) houve o iniacutecio efetivo do curso Assim o presente item tem o objetivo de mostrar de forma sinteacutetica os resultados obtidos em cada um dos sete moacutedulos do curso relatando os pontos positivos os negativos e os avanccedilos em relaccedilatildeo ao processo de formaccedilatildeo

Antes de iniciar a apresentaccedilatildeo dos resultados vale destacar que a SEEMG assumiu o compromisso com a AEF-Brasil e com a equipe UNIFEIDENARIUS de que o processo de mobilizaccedilatildeo e seleccedilatildeo dos cursistas ficaria a seu encargo por meio da Escola de Formaccedilatildeo e Desenvolvimento Profissional de Educadores A Escola de Formaccedilatildeo (como eacute conhecida) eacute um oacutergatildeo da SEEMG que ldquotem como objetivo preciacutepuo coordenar os processos de formaccedilatildeo em niacutevel macro oferecendo suporte logiacutestico operacional fiacutesico eou virtual para realizaccedilatildeo de cursos seminaacuterios e outras estrateacutegias de formaccedilatildeo dos profissionais da educaccedilatildeo em sua dimensatildeo profissional cultural e eacuteticardquo 53

Em apoio ao processo de divulgaccedilatildeo do curso entre os candidatos a AEF-Brasil e a equipe UNIFEIDENARIUS realizaram com o apoio da Escola de Formaccedilatildeo da SEEMG um evento para lanccedilamento do curso O foco do evento era apresentar os objetivos do curso e divulgar a importacircncia do tema jaacute que a data escolhida foi o dia 15 de maio de 2018 dentro da 5ordfSemana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira Esse evento foi realizado na sede da Escola de Formaccedilatildeo em Belo Horizonte (MG) com transmissatildeo ao vivo pelo Facebook54 para todos os interessados

53 A Escola de Formaccedilatildeo e Desenvolvimento Profissional de Educadores de

Minas Gerais foi criada pela Lei Delegada nordm 180 de 20 de janeiro de 2011

Para mais informaccedilotildees acesse o site

httpsescoladeformacaoeducacaomggovbr

54 Os viacutedeos com o lanccedilamento do Curso de Capacitaccedilatildeo

em Educaccedilatildeo Financeira podem ser acessados pelos

seguintes endereccedilos eletrocircnicos httpswwwfacebookcom

watchv=894587047390622ampextid=SPi476qWOPYETLA5

httpswwwfacebookcomwatchv=894626370720023ampextid=OxWrJq4Gx6QjxQxE


Atendendo ao acordado a SEEMG forneceu a relaccedilatildeo dos cursistas selecionados que foram automaticamente inscritos no curso de capacitaccedilatildeo Os resultados obtidos em cada um dos moacutedulos seratildeo apresentados nos subitens a seguir

MOacuteDULO 1 ndash INTRODUCcedilAtildeO Agrave EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

O objetivo desse moacutedulo era apresentar a importacircncia os princiacutepios e o objetivo da educaccedilatildeo financeira inserindo na discussatildeo inicial as variaacuteveis da vida financeira das pessoas (quadro a seguir) Aleacutem disso esse primeiro moacutedulo promoveu um contato inicial dos cursistas com a UNIFEI por meio de imagens e viacutedeos institucionais

Moacutedulo 1 Introduccedilatildeo agrave educaccedilatildeo financeira


Para atingir os objetivos do moacutedulo o conteuacutedo foi organizado em trecircs toacutepicos cada um deles com duraccedilatildeo de uma semana e abrangendo um conjunto de atividades teoacutericas e praacuteticas preestabelecidas

Entre as atividades do moacutedulo a que obteve maior destaque foi aquela em que os cursistas deveriam produzir um pequeno texto que respondesse agrave pergunta ldquoQual eacute o seu sonho e quanto ele ldquovalerdquo Nessa atividade foi utilizada a ferramenta parede digital (Padlet) como pode ser visto no quadro a seguir

Essa atividade se destacou natildeo apenas pelo uso de uma ferramenta diferente mas pelo teor das respostas dos cursistas Muitos declararam que tinham os sonhos mas natildeo tinham parado para pensar no seu real ldquovalorrdquo Outros argumentaram que os sonhos eram subjetivos e de difiacutecil valoraccedilatildeo Assim considerando as respostas dos cursistas a equipe UNIFEIDENARIUS chegou agrave conclusatildeo de que a atividade tinha atingido seu objetivo Pois esperava-se uma reflexatildeo sincera sobre os sonhos que os preparassem para executar um planejamento para alcanccedilaacute-lo

Nesse primeiro moacutedulo tambeacutem foi realizada uma pesquisa com os cursistas com o objetivo de saber como eles usavam o dinheiro Essa pesquisa foi realizada por meio de um formulaacuterio autoaplicado em que os cursistas respondiam a uma seacuterie de perguntas sobre creacutedito poupanccedila seguro previdecircncia e investimento Na avaliaccedilatildeo das respostas tambeacutem foi avaliado o conhecimento dos cursistas sobre fundamentos como juros inflaccedilatildeo e risco

No caso dos juros mais de 40 dos respondentes natildeo tecircm o adequado domiacutenio do conceito Essa eacute uma situaccedilatildeo preocupante porque se trata de um conceito essencial nas operaccedilotildees financeiras do dia a dia Quanto agrave inflaccedilatildeo os cursistas apresentaram maior domiacutenio 73 dos respondentes usaram adequadamente o conceito em suas respostas No que se refere ao risco o resultado foi preocupante Do total de respondentes apenas 38 dominavam adequadamente o conceito enquanto 19 declararam natildeo conhecer o conceito

Uso da ferramenta Padlet para responder agrave pergunta Qual eacute o seu sonho

Fonte Curso de Capacitaccedilatildeo em Educaccedilatildeo Financeira


Em relaccedilatildeo ao creacutedito as respostas dos cursistas tambeacutem causaram espanto Pouco mais de 60 dos respondentes afirmaram controlar o dinheiro com certa periodicidade ao passo que 579 deles afirmaram comprar a prazo com frequecircncia sendo que quase 20 destinam mais de 50 do orccedilamento para pagar as compras a prazo realizadas no cartatildeo de creacutedito (696) Essa pode ser uma combinaccedilatildeo muito perigosa considerando-se que mais de 40 dos respondentes natildeo possuem domiacutenio adequado do fundamento juros

Essa situaccedilatildeo em relaccedilatildeo ao creacutedito tambeacutem prejudica diretamente a capacidade de poupanccedila dos cursistas De acordo com as respostas quase 60 deles natildeo consegue guardar parte da renda para eventualidades Resultado mais preocupante ainda eacute em relaccedilatildeo agrave previdecircncia pois 83 dos respondentes afirmaram que contribuem apenas com a previdecircncia oficial agrave qual estatildeo vinculados

A falta de recursos pelo uso excessivo do creacutedito tambeacutem prejudica outros itens como seguro e investimento Aleacutem de a maioria dos respondentes (772) natildeo saber o conceito de seguro apenas cerca de 37 dos entrevistados declararam contratar algum tipo de seguro No caso do investimento 66 dos entrevistados declararam natildeo fazer nenhum tipo de investimento E poucos que declararam fazer investimento (105) afirmaram que o tiacutetulo de capitalizaccedilatildeo eacute uma das formas de investimento utilizada Esses resultados mostram a fragilidade financeira dos cursistas (professores de escolas puacuteblicas) e a necessidade de obter conhecimentos financeiros adequados para que possam repassar aos seus alunos no dia a dia

Outro resultado importante obtido ao final do moacutedulo foi a avaliaccedilatildeo dos cursistas sobre ele Essa avaliaccedilatildeo mensurava os seguintes itens a autoavaliaccedilatildeo do cursista o conteuacutedo do moacutedulo o tutor o formador e o moacutedulo como um todo Em geral 45 dos cursistas que responderam a avaliaccedilatildeo afirmaram natildeo ser a primeira vez que tinham realizado um curso a distacircncia Esse resultado pode ter influenciado outras perguntas de autoavaliaccedilatildeo pois mais de 60 dos cursistas conseguiram se programar adequadamente para realizar as atividades do moacutedulo

Em relaccedilatildeo ao conteuacutedo do moacutedulo mais de 95 dos cursistas afirmaram que o curso estava bem estruturado coerente com a proposta pedagoacutegica e com atividades adequadas ao conteuacutedo Os tutores e os formadores tambeacutem foram bem avaliados por mais de 80 dos respondentes Assim de modo geral o moacutedulo foi avaliado com conceito 5 e 6 por mais de 85 dos cursistas respondentes sendo que o conceito possiacutevel de ser atribuiacutedo poderia variar de 1 a 6 sendo 1 a menor nota e 6 a maior

Outro ponto que vale destacar eacute que 21 (14) dos 150 cursistas indicados pela SEEMG apesar de terem seu cadastro efetivado nunca acessaram o curso (nenhum dos sete moacutedulos) Aleacutem desses 13 cursistas (866) evadiram (acessaram o curso mas natildeo realizaram nenhuma atividade) 26 (1733) foram reprovados (natildeo atingiram nota miacutenima de 60 na realizaccedilatildeo das atividades) e 90 (60) foram aprovados

Diante dos resultados apresentados a equipe UNIFEIDENARIUS avaliou que o moacutedulo 1 atingiu plenamente o seu objetivo Entretanto na eacutepoca em que o moacutedulo estava sendo ofertado os servidores do estado de Minas Gerais viviam uma situaccedilatildeo de calamidade Quase todos os professores da rede estadual de ensino (o que incluiacutea os dos cursistas) natildeo estavam recebendo seus proventos em dia A situaccedilatildeo causou dificuldades de acesso ao curso em virtude das paralisaccedilotildees grevistas que estavam sendo realizadas Por esse motivo o calendaacuterio do curso teve de passar por adequaccedilotildees

MOacuteDULO 2 ndash EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NAS ESCOLAS

O moacutedulo 2 tinha o objetivo de capacitar os docentes no curso EaD produzido pela ENEF e disponiacutevel no portal Vida e Dinheiro Para atingir os objetivos do moacutedulo os cursistas deveriam se cadastrar pelo link e cumprir as atividades propostas pelo curso Vale destacar que o curso produzido pela ENEF era autoinstruiacutedo ou seja sem a presenccedila direta de tutores para os cursistas

Para promover a interaccedilatildeo entre o curso da ENEF e o curso de capacitaccedilatildeo da UNIFEIDENARIUS foram propostas atividades distribuiacutedas em quatro semanas Aleacutem disso os tutores UNIFEIDENARIUS atuaram na medida do possiacutevel na orientaccedilatildeo dos cursistas

Avaliando o resultado alcanccedilado no moacutedulo pode-se afirmar que a alternacircncia entre o ambiente do curso UNIFEIDENARIUS e o curso Financcedilas Sem Segredos natildeo gerou bons resultados Do total de cursistas 22 (1466) deixaram de acessar esse e os demais moacutedulos do curso totalizando no segundo moacutedulo 43 cursistas (2866) Aleacutem desses que natildeo acessaram mais o curso 25 cursistas (1666) evadiram 33 (22) foram reprovados e 43 (2866) foram aprovados

Na tentativa de resolver os problemas de abandono do curso e evasatildeo do moacutedulo os tutores UNIFEIDENARIUS colheram informaccedilotildees relevantes De


acordo com os cursistas muitos natildeo estavam conseguindo evoluir no curso Financcedilas sem Segredos pelos seguintes motivos o curso da ENEF era muito extenso e com atividades com orientaccedilotildees de complexo entendimento que dificultavam a evoluccedilatildeo Outro ponto destacado foi a dificuldade que os cursistas tiveram em obter os certificados Isso estava ocorrendo porque segundo eles algumas atividades que jaacute tinham sido realizadas permaneciam como pendentes forccedilando a realizaccedilatildeo delas novamente para a obtenccedilatildeo do certificado

Esse moacutedulo 3 foi estruturado para ser realizado em trecircs semanas em que foram disponibilizadas 12 atividades (quatro delas avaliativas)

Assim como ocorreu no primeiro moacutedulo os cursistas tambeacutem avaliaram o moacutedulo no que se refere aos seguintes itens a autoavaliaccedilatildeo do cursista o conteuacutedo do moacutedulo o tutor o formador e o moacutedulo como um todo Apesar de mais de 90 terem se dedicado satisfatoriamente ao curso pouco mais de 57 dos respondentes afirmaram ter realizado as atividades no prazo estabelecido

Em relaccedilatildeo ao conteuacutedo do moacutedulo novamente mais de 95 dos cursistas afirmaram que o curso estava bem estruturado coerente com a proposta pedagoacutegica e com atividades adequadas ao conteuacutedo Os tutores e os formadores tambeacutem foram bem avaliados por mais de 85 dos cursistas respondentes Assim de modo geral o moacutedulo foi avaliado com conceitos 5 e 6 por mais de 90 dos cursistas respondentes (sendo 1 a menor nota e 6 a maior)

Apesar da boa avaliaccedilatildeo dos cursistas o curso ainda sofreu o abandono Nesse moacutedulo mais 28 deles (1866) deixaram de acessar esse e os demais moacutedulos do curso totalizando 71 cursistas (4733) Aleacutem dos que natildeo acessaram mais o curso 7 cursistas evadiram (466) 10 (666) foram reprovados e 62 (4133) foram aprovados Esse resultado comparado ao do moacutedulo 2 demonstra a importacircncia do trabalho dos tutores em um curso agrave distacircncia Os tutores conseguiram aumentar o nuacutemero de aprovaccedilatildeo e reduzir o nuacutemero de reprovaccedilotildees entre os cursistas

Ao longo da realizaccedilatildeo do moacutedulo 3 o curso sofreu tambeacutem com uma seacuterie de fatores externos a ele Em levantamento realizado pelos tutores muitos afirmaram que a situaccedilatildeo financeira havia se agravado pela falta de recebimento em dia do salaacuterio Na ocasiatildeo os servidores do estado de Minas Gerais (entre os quais se incluem 100 dos cursistas) ficaram sem receber os seus salaacuterios e quando receberam o valor foi parcelado em ateacute trecircs vezes De acordo com alguns cursistas essa situaccedilatildeo havia causado um profundo impacto na continuidade do curso pois muitos estavam em situaccedilatildeo de inadimplecircncia por dificuldade no recebimento de seus salaacuterios Outros estavam usando apenas os computadores das escolas para acessar o curso

Apesar dos percalccedilos e considerando a avaliaccedilatildeo dos cursistas a equipe UNIFEIDENARIUS considerou que o moacutedulo 3 atingiu o objetivo planejado

Moacutedulo 2 Educaccedilatildeo financeira nas escolas (financcedilas sem segredos)


MOacuteDULO 3 ndash FATORES COMPORTAMENTAIS E A EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

O objetivo desse moacutedulo foi estudar como os fatores pessoais sociais culturais psicoloacutegicos e de mercado influenciam o comportamento do consumidor em relaccedilatildeo aos produtos marcas e ofertas disponiacuteveis Assim esse moacutedulo tinha a funccedilatildeo fundamental de mostrar aos cursistas quais comportamentos poderiam ser evitados melhorando de alguma forma a relaccedilatildeo deles com o creacutedito por exemplo


MOacuteDULO 4 ndash ALFABETIZACcedilAtildeO E LETRAMENTO FINANCEIRO

O objetivo do moacutedulo 4 era apresentar concepccedilotildees tidas como fundamentais para o estudo e a discussatildeo sobre alfabetizaccedilatildeo e letramento financeiro

Especificamente esse moacutedulo trabalhou competecircncias e habilidades para reconhecer raciocinar representar e comunicar os elementos fundamentais da educaccedilatildeo financeira assim como argumentar sobre eles a capacidade de utilizar conceitos procedimentos e fatos e as ferramentas proacuteprias da educaccedilatildeo financeira em uma variedade de contextos Para abranger esses assuntos na totalidade o moacutedulo foi estruturado para ser realizado em trecircs semanas com a disponibilizaccedilatildeo de oito atividades (cinco delas avaliativas)

Um ponto de extrema importacircncia no moacutedulo e que deve ser ressaltado foi a forma como as atividades foram conduzidas Ao final do moacutedulo os cursistas conseguiram escrever e aplicar os proacuteprios conceitos de alfabetizaccedilatildeo letramento e educaccedilatildeo financeira A construccedilatildeo desses conceitos se deu com base em situaccedilotildees cotidianas que foram apresentadas

Em relaccedilatildeo ao conteuacutedo do moacutedulo mais de 90 dos cursistas afirmaram que estava bem estruturado coerente com a proposta pedagoacutegica e com atividades adequadas Os tutores e os formadores tambeacutem foram bem avaliados por mais de 90 dos cursistas respondentes Assim de modo geral o moacutedulo foi avaliado com conceitos 5 e 6 por mais de 92 dos cursistas respondentes (sendo 1 a menor nota e 6 a maior)

Apesar da boa avaliaccedilatildeo esse moacutedulo enfrentou problemas semelhantes agravequeles por que passaram os anteriores Nele outros 9 cursistas (6) deixaram de acessar o curso totalizando assim 80 cursistas (5333) Aleacutem dos que natildeo acessaram mais o curso 4 evadiram (266) 12 (8) foram reprovados e 53(3533) concluiacuteram o moacutedulo com aprovaccedilatildeo

Ao longo da realizaccedilatildeo do moacutedulo 4 a situaccedilatildeo dos cursistas em relaccedilatildeo agraves dificuldades financeiras provocadas pela falta de recebimento pouco se alterou Situaccedilatildeo que em boa parte comprometeu o desempenho dos cursistas no curso de capacitaccedilatildeo Apesar disso a equipe UNIFEIDENARIUS concluiu que o moacutedulo atingiu o objetivo proposto considerando a avaliaccedilatildeo dos cursistas e o resultado obtido nas atividades

MOacuteDULO 5 ndash VIDA PESSOAL E SOCIAL

O moacutedulo 5 marcou o iniacutecio da utilizaccedilatildeo do material didaacutetico produzido pelo Programa de Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas e disponibilizado no site Vida e Dinheiro

Assim o objetivo principal desse moacutedulo foi trabalhar com os cursistas situaccedilotildees de curto prazo que indicassem a necessidade de criaccedilatildeo de orccedilamento planejamento e controle das despesas Especificamente os seguintes elementos foram abordados mecanismos que auxiliassem na administraccedilatildeo e aquisiccedilatildeo de bens produtos e serviccedilos orccedilamento noccedilotildees e anaacutelises e conceitos de matemaacutetica financeira (como juros creacutedito e poupanccedila) O conteuacutedo do moacutedulo foi estruturado para ser realizado em cinco semanas em que foram disponibilizadas 17 atividades (nove delas avaliativas) De modo geral as atividades propostas tinham caraacuteter praacutetico usando ferramentas como o foacuterum de discussatildeo possibilitando a interaccedilatildeo dos cursistas ao discutirem situaccedilotildees apresentadas em viacutedeos propostos como os da webseacuterie R$100Neuras disponiacutevel no portal da ENEF Outra atividade que merece destaque foi a que abordou os ldquosonhos planejadosrdquo remetendo agrave primeira atividade do moacutedulo 1 em que os cursistas tiveram de escrever qual era o sonho deles e dizer quanto ele valia Fazer esse resgate foi muito importante para que os cursistas conseguissem realizar um planejamento financeiro como forma de tornar o sonho ldquopalpaacutevelrdquo

Para finalizar as atividades os cursistas avaliaram o moacutedulo considerando os seguintes itens a autoavaliaccedilatildeo do cursista o conteuacutedo do moacutedulo o tutor o formador e o moacutedulo como um todo Ao se avaliarem mais de 85 dos respondentes afirmaram que se dedicaram adequadamente ao curso embora 35 deles natildeo tenham conseguido cumprir as atividades dentro do prazo estabelecido Em torno de 90 dos cursistas afirmaram que o moacutedulo estava bem estruturado coerente com a proposta pedagoacutegica e com atividades adequadas ao conteuacutedo estudado Os tutores e os formadores tambeacutem foram bem avaliados por mais de 90 dos cursistas respondentes Assim de modo geral o moacutedulo foi avaliado com conceitos 5 e 6 por quase 80 dos cursistas respondentes (sendo 1 a menor nota e 6 a maior) e mais de 90 recomendariam o moacutedulo para outras pessoas

Mais uma vez o curso sofreu o abandono por parte dos cursistas Neste moacutedulo outros 2 cursistas (133) deixaram de acessar este e os demais


moacutedulos do curso totalizando 82 cursistas (5466) Aleacutem dos que natildeo acessaram mais o curso 8 evadiram (533) 15 (10) foram reprovados e 45 (30) foram aprovados

Assim como relatado nos moacutedulos anteriores a situaccedilatildeo financeira dos cursistas provocada pela falta de recebimento de salaacuterio somente se agravou nesse periacuteodo Vaacuterias accedilotildees da equipe UNIFEIDENARIUS foram realizadas na tentativa de resgatar os cursistas como contato direto e frequente aumento do prazo da entrega das atividades e adequaccedilotildees no calendaacuterio

Apesar da situaccedilatildeo de dificuldade apresentada que era externa ao curso a equipe UNIFEIDENARIUS concluiu que o moacutedulo atingiu o objetivo proposto considerando principalmente a avaliaccedilatildeo dos cursistas e os resultados obtidos nas atividades do moacutedulo

MOacuteDULO 6 ndash EMPREENDEDORISMO GRANDES PROJETOS E TRABALHO

O objetivo do penuacuteltimo moacutedulo do curso de capacitaccedilatildeo era abordar situaccedilotildees de planejamento de meacutedio e longo prazos considerando quantias maiores que as abordadas no moacutedulo 5 Especificamente o moacutedulo 6 trabalhou conceitos como perspectivas de trabalho empreendedorismo e planejamento de grandes projetos sustentabilidade e realizaccedilatildeo de sonhos e conceitos de seguro e previdecircncia (tambeacutem remetendo ao primeiro moacutedulo)

Para abordar todos os elementos planejados o conteuacutedo do moacutedulo foi estruturado para ser realizado em cinco semanas em que foram disponibilizadas 18 atividades (dez delas avaliativas) Assim como no moacutedulo anterior as atividades tinham caraacuteter essencialmente praacutetico usando ferramentas como o foacuterum de discussatildeo que permitia a interaccedilatildeo dos cursistas Outra ferramenta muito utilizada foi a produccedilatildeo de textos para acompanhar o entendimento e a assimilaccedilatildeo dos conteuacutedos trabalhados Nesse moacutedulo tambeacutem se deve destacar o trabalho realizado pelos formadores para integrar a educaccedilatildeo financeira com a educaccedilatildeo empreendedora no processo de formaccedilatildeo dos jovens

Assim como ocorre nos moacutedulos anteriores ao finalizar as atividades os cursistas avaliaram o moacutedulo considerando a autoavaliaccedilatildeo do cursista o conteuacutedo do moacutedulo o tutor o formador e o moacutedulo como um todo

De acordo com as respostas ao se avaliarem mais de 90 dos cursistas afirmaram ter se dedicado adequadamente ao curso embora quase 50 natildeo tenham entregado as atividades dentro dos prazos estabelecidos Mais de 95 afirmaram que o moacutedulo estava bem estruturado coerente com a proposta pedagoacutegica e com atividades adequadas ao conteuacutedo estudado Os tutores e os formadores tambeacutem foram bem avaliados por mais de 90 dos cursistas respondentes Assim de modo geral o moacutedulo foi avaliado com conceitos 5 e 6 por quase 95 dos cursistas respondentes (sendo 1 a menor nota e 6 a maior)

Tal como aconteceu nos moacutedulos anteriores a situaccedilatildeo financeira dos cursistas (provocada pela falta de recebimento de salaacuterio) e o teacutermino do periacuteodo letivo nas escolas estaduais comprometeram a participaccedilatildeo dos cursistas Nesse moacutedulo mais 5 cursistas (333) nem sequer acessaram o moacutedulo totalizando 87 cursistas (58) sem acesso Aleacutem disso 7 cursistas (466) evadiram 17 (1133) foram reprovados e 39 (26) foram aprovados

MOacuteDULO 7 ndash ECONOMIA E BENS PUacuteBLICOS

O moacutedulo 7 uacuteltimo do curso tinha como objetivo apresentar e promover o entendimento sobre bens puacuteblicos economia do paiacutes e economia do mundo relacionando esses conceitos agraves accedilotildees econocircmicas do paiacutes

Os assuntos especiacuteficos abordados neste moacutedulo foram desafiadores para a equipe UNIFEIDENARIUS pois ele trata de assuntos teacutecnicos (economia) de extrema importacircncia no dia a dia das pessoas que deveriam ser abordados em apenas quatro semanas Um dos principais toacutepicos tratados foi a teoria do consumidor que tinha o objetivo de apresentar os conceitos fundamentais e refletir e debater sobre como eles influenciam a vida das pessoas Esse toacutepico fazia uma ponte com os assuntos estudados no moacutedulo 2 do curso

Apesar da complexidade dos assuntos abordados mais uma vez os formadores usaram viacutedeos e atividades interativas o que facilitou o entendimento e a assimilaccedilatildeo do conteuacutedo por parte dos cursistas Esse resultado pode ser comprovado na avaliaccedilatildeo que os cursistas fizeram ao final do moacutedulo De acordo com as respostas mais de 90 deles afirmaram que o moacutedulo estava bem estruturado coerente com a proposta pedagoacutegica e com atividades adequadas ao conteuacutedo estudado Os tutores e os formadores tambeacutem foram bem avaliados por mais de 80 dos cursistas respondentes


Ao se avaliarem mais de 85 dos cursistas afirmaram ter se dedicado adequadamente ao curso Assim de modo geral o moacutedulo foi avaliado com conceitos 5 e 6 por mais de 90 dos cursistas respondentes (sendo 1 a menor nota e 6 a maior)

Os nuacutemeros de encerramento do moacutedulo 7 natildeo destoaram muito do moacutedulo anterior Em relaccedilatildeo ao acesso ao moacutedulo mais 8 cursistas (533) deixaram de acessar totalizando 95 cursistas (6333) Aleacutem disso 17 cursistas (1133) evadiram e os mesmos 39 cursistas do moacutedulo 6 (26) foram aprovados Destaca-se que nesse moacutedulo natildeo houve reprovaccedilatildeo

A situaccedilatildeo financeira dos cursistas (decorrente da falta de recebimento de salaacuterio) o teacutermino do periacuteodo letivo nas escolas estaduais e outros fatores externos (como a greve dos caminhoneiros e as eleiccedilotildees presidenciais) prejudicaram a participaccedilatildeo dos cursistas nos moacutedulos Isso fez com que ao final do moacutedulo 7 tiveacutessemos apenas 39 cursistas em condiccedilotildees de participar da uacuteltima atividade do curso o Seminaacuterio de Encerramento

Na tentativa de obter um retorno mais efetivo dos cursistas foi proposto em comum acordo entre a SEEMG a AEF-Brasil e a UNIFEIDENARIUS um calendaacuterio especial para recuperaccedilatildeo dos cursistas que iniciaram pelo menos um moacutedulo do curso Essa accedilatildeo gerou resultado positivo sendo que muitos cursistas que haviam abandonado o curso retomaram as atividades

SEMINAacuteRIO DE ENCERRAMENTO

Como constava no projeto pedagoacutegico do curso o Seminaacuterio de Encerramento era um componente obrigatoacuterio para sua conclusatildeo com o objetivo de fechar as atividades com apresentaccedilotildees reflexotildees e avaliaccedilatildeo das atividades teoacutericas e praacuteticas de estudos desenvolvidos no ambiente virtual Portanto o seminaacuterio foi a uacuteltima atividade pedagoacutegica do curso

Considerando as dificuldades enfrentadas ao longo do curso principalmente em relaccedilatildeo aos prazos estabelecidos o Seminaacuterio de Encerramento foi realizado no dia 21 de maio de 2019 na sede do SEBRAE Minas em Belo Horizonte A realizaccedilatildeo do seminaacuterio contou com um esforccedilo conjunto de todos os parceiros envolvidos (AEF-Brasil SEEMG e UNIFEIDENARIUS) aleacutem do apoio do SEBRAE Minas O folder de divulgaccedilatildeo (mostrado a seguir) constava como primeiro item da programaccedilatildeo da 6ordf Semana Nacional de

Educaccedilatildeo Financeira Assim o curso foi lanccedilado e encerrado dentro das programaccedilotildees oficiais das semanas nacionais de educaccedilatildeo financeira

Folder de divulgaccedilatildeo do Seminaacuterio de

Encerramento que ocorreu dentro da

programaccedilatildeo da 6ordf Semana Nacional de


Fonte SEBRAE Minas AEF-Brasil

Estariam habilitados a participar do seminaacuterio apenas os cursistas que tivessem completado as atividades de todos os moacutedulos na condiccedilatildeo de aprovado Apoacutes o processo de recuperaccedilatildeo 49 cursistas estavam aptos a participar do Seminaacuterio de Encerramento Por se tratar de uma etapa de avaliaccedilatildeo final foi solicitado aos cursistas que propusessem um plano de atividades completo de educaccedilatildeo financeira Esse plano deveria conter dados de identificaccedilatildeo do cursista a SRE agrave qual o professor estava vinculado a escola estadual em que ele atuava e a disciplina na qual o plano deveria ser implantado Como sugestatildeo as atividades do plano deveriam ter uma carga horaacuteria de 10 horas Para facilitar o desenvolvimento do plano a equipe UNIFEIDENARIUS disponibilizou um modelo que deveria ser usado pelos cursistas como pode ser visto no quadro a seguir


Apesar de todos os esforccedilos dispendidos pelas equipes da AEF-Brasil e da UNIFEIDENARIUS assim como pela SEEMG nem todos os cursistas conseguiram participar do seminaacuterio e estavam presentes no evento 35 deles Todos apresentaram um projeto para colocar em praacutetica na sala de aula os conceitos de educaccedilatildeo financeira estudados ao longo do curso Eles foram divididos em mesas de trabalho e cada um teve ateacute 10 minutos para apresentaccedilatildeo e discussatildeo dos projetos propostos

Modelo do Plano de Atividade de

Educaccedilatildeo Financeira a ser usado

pelos cursistas

Fonte Curso de Capacitaccedilatildeo em


Seminaacuterio de Encerramento apresentaccedilatildeo e discussatildeo dos projetos

Na foto a profa Dra Claudia Forte entrega o tiacutetulo de embaixador da

educaccedilatildeo financeira ao Prof Dr Andreacute Medeiros da UNIFEI



Considerando que o seminaacuterio era uma atividade obrigatoacuteria para a conclusatildeo do curso e o fato de infelizmente nem todos os cursistas terem tido condiccedilotildees de estar presentes foi criada a possibilidade de enviar um viacutedeo com a apresentaccedilatildeo do projeto Somente seriam aprovados os cursistas que tivessem participado do seminaacuterio ou tivessem enviado o viacutedeo com a apresentaccedilatildeo do projeto (semelhante ao que foi realizado no seminaacuterio)

Os projetos desenvolvidos pelos cursistas trataram dos diferentes temas abordados ao longo do curso como pode ser observado na listagem abaixo

bull Empreendedorismo e grandes postos de trabalhobull Educaccedilatildeo financeira e desenvolvimento educacionalbull Orientaccedilatildeo financeira e consumo conscientebull Empreendedorismo no esportebull Economia e bens puacuteblicosbull Aprendendo a planejar gastos do dia a diabull Consumo consciente e consumismobull Fatores comportamentais e educaccedilatildeo financeirabull Vida familiar cotidiana renda per capita = IDHbull Viver o agora e planejar o futurobull Alimentaccedilatildeo e sauacutede no cotidianobull Educaccedilatildeo financeira e sustentabilidadebull Consumismo x orccedilamento familiarbull Educaccedilatildeo financeira baacutesicabull Economia em nossa vida como comprar e se precisamos comprar

Aleacutem da diversidade de temas propostos os Planos de Atividade foram destinados agraves vaacuterias disciplinas constantes da matriz curricular do Ensino Meacutedio

Considerando os professores que participaram do seminaacuterio as seguintes disciplinas foram contempladas nos planos de atividades 1) Biologia 3 planos 2) Histoacuteria 3 planos 3) Liacutengua Portuguesa 5 planos 4) Quiacutemica 3 planos 5) Fiacutesica 3 planos 6) Sistema Econocircmico 3 planos 7) Geografia 5 planos 8) Matemaacutetica 19 planos 9) Educaccedilatildeo Fiacutesica 1 plano 10) Educaccedilatildeo de Jovens e Adultos (EJA) 1 plano

Avaliando o evento como um todo pode-se afirmar que ele atingiu o objetivo proposto Os cursistas os formadores os tutores e os membros da equipe de trabalho (AEF-Brasil e SEEMG) puderam conversar e discutir accedilotildees de educaccedilatildeo financeira nas escolas estabelecendo estrateacutegias para melhorar a realidade das comunidades de cada um


Avaliando o resultado obtido pelo curso pode-se afirmar que ele atingiu seu objetivo e foi bem-sucedido no geral Ao todo 49 cursistas de um total de 150 inscritos concluiacuteram todas as atividades propostas o que representa uma taxa de retenccedilatildeo de aproximadamente 33 Esse nuacutemero ficou abaixo do esperado por toda a equipe pois se acompanharmos o quantitativo de cursistas que estavam realizando as atividades o nuacutemero girava em torno da meacutedia de 61 cursistas (apoacutes o fechamento de todos os moacutedulos) como pode ser visto no graacutefico a seguir

CURSISTAS APROVADOS POR MOacuteDULO

Moacutedulo 1 Moacutedulo 2 Moacutedulo 3 Moacutedulo 4 Moacutedulo 5 Moacutedulo 6 Moacutedulo 7 Recuperaccedilatildeo Seminaacuterio

90

49

62

53

4539 39

10

49



Outro nuacutemero que chamou a atenccedilatildeo da equipe UNIFEIDENARIUS foi o nuacutemero de cursistas que abandonou o curso ao longo dos moacutedulos O graacutefico a seguir apresenta os resultados compilados apoacutes o fechamento de todos os moacutedulos

Exatamente por essas dificuldades que a Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo de Minas Gerais (SEEMG) deve continuar investindo na capacitaccedilatildeo de seus servidores em especial os docentes Pois satildeo os docentes o elo entre o presente e o futuro de nosso paiacutes E a educaccedilatildeo financeira eacute a ponte para um futuro financeiramente estruturado

Assim pode-se avaliar que a execuccedilatildeo do curso foi bem-sucedida pois todos os objetivos propostos foram alcanccedilados Ressalta-se que o trabalho de educaccedilatildeo financeira se assemelha ao de educaccedilatildeo ambiental ou empreendedora pois elas devem ser perenes para que os resultados possam ser observados no longo prazo

REFEREcircNCIAS

SAVOIA J R SAITO A T SANTANA F A Paradigmas da Educaccedilatildeo financeira no Brasil RAP

v41 n6 p1121-1141

SANTOS L R Educaccedilatildeo financeira na Agenda da Responsabilidade Social Empresarial Boletim

Responsabilidade Social e Ambiental do Sistema Financeiro Banco Central do Brasil a4 n 39 fev2009

SEVERINO A J PIMENTA S G Apresentaccedilatildeo In PIMENTA S G

ANASTASIOU L das G C Docecircncia no ensino superior Satildeo Paulo Cortez 2002 v 1

CURSISTAS QUE NAtildeO REALIZARAM NENHUMA

ATIVIDADE POR MOacuteDULO

21

41

71

80 8287

95101

Moacutedulo 1 Moacutedulo 2 Moacutedulo 3 Moacutedulo 4 Moacutedulo 5 Moacutedulo 6 Moacutedulo 7 Seminaacuterio

A quantidade total de cursistas que abandonou os moacutedulos ao longo da execuccedilatildeo do curso ficou muito acima do esperado pela equipe UNIFEIDENARIUS Apesar disso o nuacutemero de abandono se aproxima da meacutedia nacional de cursos a distacircncia Apesar da taxa de abandono os cursistas que terminaram o curso aproveitaram ao maacuteximo sendo que a meacutedia de nota dos concluintes aprovados foi superior a 90 pontos em um total de 100

Como descrito em cada moacutedulo os cursos a distacircncia satildeo profundamente afetados por condiccedilotildees externas ao proacuteprio curso Especificamente neste caso os problemas financeiros dos cursistas causado pela falta de recebimento em dia dos salaacuterios a greve dos caminhoneiros e as eleiccedilotildees de 2018 impactaram no curso


Este capiacutetulo examina um recorte de interseccedilatildeo entre as aacutereas de educaccedilatildeo financeira e psicologia econocircmica O objetivo eacute discutir a importacircncia do diaacutelogo entre elas com base em material produzido por organizaccedilotildees e paiacuteses considerados benchmarks em educaccedilatildeo financeira como a OCDE- Organizaccedilatildeo para a Cooperaccedilatildeo e Desenvolvimento Econocircmico o Reino Unido a Austraacutelia e outros junto a dados colhidos ao longo de uma trajetoacuteria de 27 anos na aacuterea de psicologia econocircmica e nos uacuteltimos 15 anos em trabalhos e anaacutelises dedicados agrave educaccedilatildeo financeira

Agrave medida que se mostra crescentemente relevante essa combinaccedilatildeo recebe cada vez mais atenccedilatildeo por parte de formuladores de poliacuteticas na aacuterea desenvolvedores e executores de programas de educaccedilatildeo financeira assim como a sociedade em geral Como iniciativas dessa natureza podem impactar favoravelmente as decisotildees dos cidadatildeos e o paiacutes como um todo quando bem-sucedidas temos visto nos uacuteltimos anos o crescimento de literatura sobre educaccedilatildeo financeira e ainda em menor nuacutemero publicaccedilotildees voltadas para o eixo que inclui educaccedilatildeo financeira e emprego de insights psicoloacutegicos (OECD 201957 IOSCO OECD

55 Doutora em Psicologia Social (PUC-SP) consultora para os setores

puacuteblico e privado e professora de psicologia econocircmica educaccedilatildeo

financeira e arquitetura de escolha pelo Veacutertice Psi membro do Comitecirc

de Pesquisa da INFE-International Network for Financial Education da

OECD e representante no Brasil da IAREP-the International Association for

Research in Economic Psychology



57 Disponiacutevel em httpwwwoecdorgfinancialeducationsmarter-

financial-education-behavioural-insightspdf Acesso em 10 jan 2021

Capiacutetulo 9Educaccedilatildeo financeira e psicologia econocircmica uma breve discussatildeo e algumas recomendaccedilotildees

Vera Rita de Mello Ferreira55

Claudia M J Forte56

222 EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA E PSICOLOGIA ECONOcircMICA UMA BREVE DISCUSSAtildeO E ALGUMAS RECOMENDACcedilOtildeES 223

201858 OECD 201759 Australian Government60 2015 World Bank61 2015 OECD e Russia62 Trust Fund 2013 FERREIRA 2012 FERREIRA et al 2012 INSTITUTE FOR GOVERNMENT 2010 VAN RAAIJ ET AL 2008 satildeo alguns deles)

De acordo com a OCDE (e reconhecida pelo G20) a educaccedilatildeo financeira eacute uma combinaccedilatildeo de consciecircncia conhecimento habilidade atitude e comportamento necessaacuterios para tomar decisotildees financeiras soacutelidas e em uacuteltima instacircncia alcanccedilar o bem-estar financeiro individual (ATKINSON e MESSY 2012) enquanto a educaccedilatildeo financeira eacute um dos processos usados pelos formuladores de poliacuteticas para tentar melhorar os niacuteveis de alfabetizaccedilatildeo financeira (OCDE 2019) Uma definiccedilatildeo anterior de educaccedilatildeo financeira afirmava ser ela ldquoo processo pelo qual os consumidores financeiros investidores e micro e pequenos empreendedores melhoram sua compreensatildeo dos produtos conceitos e riscos financeiros e por meio de informaccedilotildees instruccedilotildees eou conselhos gerais objetivos desenvolvem as habilidades e a confianccedila para se tornarem mais conscientes dos riscos e oportunidades financeiros para fazerem escolhas informadas para saberem onde pedir ajuda e para tomarem outras accedilotildees eficazes para melhorar seu bem-estar financeirordquo (OCDE 2005)

Em sua essecircncia poreacutem a educaccedilatildeo financeira em suas nem tatildeo diferentes nuances abrange a administraccedilatildeo do dinheiro em contextos como poupar usar creacutedito investir planejar fazer orccedilamentos preparar-se para a velhice e a aposentadoria e outros De acordo com a OECD (2013) os objetivos de programas de educaccedilatildeo financeira satildeo portanto melhorar a educaccedilatildeo dos consumidores seu conhecimento sobre serviccedilos financeiros e a transparecircncia destes ajudar os consumidores a tomar decisotildees mais bem fundamentadas sobre suas financcedilas e aumentar sua capacidade para fazer isso tornar os temas financeiros compreensiacuteveis para o puacuteblico em geral desenvolver a capacidade de pessoas comuns tomarem decisotildees conscientes do risco envolvido

Os programas surgem tambeacutem para responder a uma lacuna identificada por governos gestores e outras autoridades do sistema financeiro e econocircmico de modo geral populaccedilotildees ou ldquoconsumidoresrdquo expressatildeo comumente encontrada na literatura sobre o tema sentem-se mais confiantes em sua proacutepria capacidade de tomar decisotildees econocircmicas e financeiras do que seu real conhecimento sobre o assunto permitiria supor Logo um dos objetivos preliminares dos programas de educaccedilatildeo financeira seria aumentar a percepccedilatildeo do puacuteblico-alvo sobre essa sua necessidade de modo que possa entatildeo buscar meios de incrementar suas informaccedilotildees sobre o assunto (Australian Government 2008)

Entre os motivos listados para justificar a preocupaccedilatildeo de governos instituiccedilotildees financeiras e outras organizaccedilotildees com o tema estaacute o fato de os mercados financeiros virem se tornando cada vez mais complexos nas uacuteltimas deacutecadas ao lado do crescimento de uma ldquoimposiccedilatildeordquo de maior autonomia e responsabilidade ao indiviacuteduo com respeito a suas decisotildees econocircmicas e financeiras

Com o advento da crise de 2008 programas de educaccedilatildeo financeira passaram a ganhar crescente visibilidade em todo o mundo ao mesmo tempo que dois pontos tambeacutem comeccedilaram a se evidenciar

1 Oferecer apenas informaccedilotildees teacutecnicas talvez natildeo fosse suficiente para evitar crises como aquela com enorme potencial para desestabilizar as financcedilas e economias de grande parte do mundo fosse de forma direta como foi o caso com as economias desenvolvidas fosse de maneira indireta nem sempre imediata poreacutem com efeitos igualmente deleteacuterios em economias emergentes e paiacuteses pobres como reflexo do impacto dos primeiros apenas informar pode mudar crenccedilas valores atitude mental e intenccedilotildees ndash mas natildeo garante que no momento da accedilatildeo a orientaccedilatildeo seja seguida

2 Havia efetivamente necessidade de desenhar programas e estrateacutegias que respondessem de forma adequada agrave necessidade de preparaccedilatildeo de indiviacuteduos e grupos para mover-se em economias cada vez mais complexas reduzindo sua exposiccedilatildeo a riscos sistecircmicos ou pessoais no que se refere agraves financcedilas (bem como em muitos casos tambeacutem a outros recursos escassos aleacutem do dinheiro)

58 Disponiacutevel em httpwwwoecdorgfinanceThe-Application-of-Behavioural-Insights-to-Financial-

Literacy-and-Investor-Education-Programmes-and-Initiativespdf Acesso em 10 jan 2021

59 Disponiacutevel em httpsdxdoiorg1017879789264270480-en

60 Disponiacutevel em httpwwwapscgovaupublications-and-mediaarchivepublications-archive

changing-behaviour Acesso em 10 jan 2021

61 Disponiacutevel em httpdocuments1worldbankorgcurateden645741468339541646

pdf928630WDR0978100Box385358B00PUBLIC0pdf Acesso em 10 jan 2021

62 Disponiacutevel em httpwwwoecdorgdaffinfinancial-educationTrustFund2013_OECDImproving_

Fin_Ed_effectiveness_through_Behavioural_Economicspdf Acesso em 10 jan 2021


e agrave poupanccedila O periacuteodo de 1985-1994 configurou o aacutepice do fenocircmeno inflacionaacuterio acompanhado da espiral representada por indexaccedilatildeo e correccedilatildeo monetaacuteria com diferentes moedas vigorando uma apoacutes outra muitas vezes por curtiacutessimos espaccedilos de tempo (FERREIRA 2000 2008) Essa experiecircncia nacional desestimulou o cuidado com as proacuteprias financcedilas uma vez que o uacutenico objetivo da populaccedilatildeo era proteger seu dinheiro a cada dia da ameaccedila da inflaccedilatildeo que ao corroer o poder de compra em niacuteveis alarmantes (2477 ao ano em 1993 por exemplo) induzia ao consumo imediato ndash a transformaccedilatildeo da renda em produtos reduzia perdas que se teria caso a transaccedilatildeo ocorresse mais agrave frente quando o dinheiro valeria menos

Considerando que 27 anos se passaram desde a estabilizaccedilatildeo da moeda em 1994 isso significa que apenas uma geraccedilatildeo de jovens adultos viveu afastada dessa influecircncia sofrida por seus pais e familiares de modo que planejamento financeiro e poupanccedila satildeo ainda relativas novidades na maior parte dos lares brasileiros A falta de familiaridade com investimentos ndash natildeo apenas aqueles mais sofisticados mas os que envolvem o comportamento de investir de forma regular como parte do repertoacuterio da organizaccedilatildeo financeira pessoal ndash igualmente marca o brasileiro tiacutepico que na rara eventualidade de aplicar seu dinheiro o faz na tradicional caderneta de poupanccedila que no momento lhe traz retorno negativo isto eacute abaixo da inflaccedilatildeo

Ao mesmo tempo o paiacutes tambeacutem se caracteriza por uma das maiores taxas de juros do mundo cobrada por cartotildees de creacutedito e cheque especial que impacta diretamente o uso do creacutedito por parte da populaccedilatildeo resultando em iacutendices crescentes de endividamento pessoal e familiar acompanhados de inadimplecircncia em muitos casos

O quadro foi amplificado pela cultura de consumo excessivo caracteriacutestica do mundo contemporacircneo que responde agrave estrateacutegia de obsolescecircncia programada um dos pilares do capitalismo moderno A partir da crise iniciada em 2014-15 esse consumo foi reduzido em funccedilatildeo da perda de renda e da diminuiccedilatildeo da oferta de creacutedito agravando-se ainda mais no periacuteodo da pandemia Covid-19 ao longo de 2020-21 De todo modo para o cidadatildeo os benefiacutecios potenciais proporcionados pela aquisiccedilatildeo dos bens satildeo por vezes subtraiacutedos pelos problemas mais amplos de sustentabilidade (extraccedilatildeo de mateacuteria-prima e descarte final inadequados) ou mais diretos de endividamento caso utilize creacutedito para compraacute-los

Apoacutes a euforia preacute-crise o pacircnico vivido pelos mercados financeiros diante das profundas mudanccedilas de cenaacuterio inesperadas ateacute para agentes experientes indicava a presenccedila de inegaacuteveis fatores psicoloacutegicos naquele fenocircmeno e demonstrava de maneira bastante liacutempida como sentimentos pensamentos e comportamentos de grupos e indiviacuteduos poderiam ter impacto extenso e duradouro sobre eventos econocircmicos (FERREIRA 2011 2008 TUCKETT 2011)

Contudo uma anaacutelise realizada por Ferreira e Lima em 2009 natildeo identificou iniciativas que integrassem ferramentas de cunho psicoloacutegico nesses programas ateacute aquele momento permanecendo o grande desafio como ajudar as pessoas a levar a cabo as orientaccedilotildees recebidas e mantecirc-las ao longo do tempo isto eacute mudar haacutebitos e comportamentos No Brasil como nos demais paiacuteses esse desafio estaacute presente mas natildeo eacute o uacutenico que requer ser respondido pelas iniciativas de educaccedilatildeo financeira conforme pode ser visto a seguir

1 O CENAacuteRIO BRASILEIROA preocupaccedilatildeo com financcedilas pessoais (FRANKENBERG 1999) e educaccedilatildeo financeira comeccedila a emergir no Brasil com maior nitidez depois do Plano Real que estabilizou a moeda apoacutes deacutecadas de inflaccedilatildeo alta Mais especialmente surgem iniciativas inclusive por parte do governo federal na segunda metade dos anos 2000 quando a ENEF - Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo Financeira comeccedila a ser desenhada O avanccedilo de programas no paiacutes tem sido ao mesmo tempo crescente e insuficiente Nunca se falou tanto sobre o tema com generosa cobertura da miacutedia especializada (em aacutereas como financcedilas em geral financcedilas pessoais economia defesa do consumidor empreendedorismo) nem tantas iniciativas foram lanccediladas como nos uacuteltimos anos algumas delas relatadas ao longo deste livro embora importantes problemas na maneira como a populaccedilatildeo administra suas financcedilas na praacutetica ainda sejam detectados

Em que pese natildeo haver iacutendices suficientes de educaccedilatildeo financeira sequer nas economias estaacuteveis e desenvolvidas no Brasil que tampouco os tem outras particularidades devem tambeacutem ser levadas em conta quando do desenho e formulaccedilatildeo seja de poliacuteticas puacuteblicas seja de outras iniciativas na aacuterea

Historicamente obstaacuteculos ao desenvolvimento de capacitaccedilatildeo financeira remetem ao passado inflacionaacuterio que desencorajou ao longo de deacutecadas qualquer tentativa de organizaccedilatildeo financeira por parte da populaccedilatildeo em especial no que se refere ao planejamento de meacutedio e longo prazo


Para completar apesar de a longevidade avanccedilar em todos os segmentos da populaccedilatildeo a cultura previdenciaacuteria ainda se encontra em seus primoacuterdios no paiacutes com a maior parte das pessoas dividindo-se entre o desamparo e a insuficiente cobertura oferecida pela previdecircncia puacuteblica atualmente alvo de seacuterias duacutevidas quanto agrave sua capacidade de manter-se sustentaacutevel ao longo das proacuteximas deacutecadas Assim aquela que poderia representar uma importante janela demograacutefica de oportunidade quando a maior parcela da populaccedilatildeo encontra-se em idade produtiva e os idosos ainda natildeo satildeo maioria corre o risco de natildeo ser devida urgente e necessariamente aproveitada Contudo numa cultura pouco habituada a poupar planejar ou preparar-se adequadamente para o futuro com desconhecimento das consequecircncias de tais comportamentos haacute motivos para apreensatildeo quanto ao aproveitamento dessa oportunidade que natildeo voltaraacute a ocorrer pelo menos dentro do horizonte conhecido E diante da crise economica iniciada em 2014 que se prolonga e se agrava durante a pandemia Covid-19 esse quadro se afigura desalentador

Todos esses fatores clamariam por boas iniciativas de educaccedilatildeo financeira adjutoacuterias a poliacuteticas puacuteblicas e de movimentos consistentes em direccedilatildeo agrave sustentabilidade por parte do setor privado a fim de preparar o paiacutes para enfrentar muitos de seus problemas socioeconocircmicos e poder se desenvolver de fato isto eacute com inclusatildeo de todos os segmentos da sociedade e natildeo em detrimento daqueles mais vulneraacuteveis (FERREIRA 2010)

No entanto os baixos iacutendices educacionais encontrados na populaccedilatildeo agravam ainda mais o cenaacuterio como revelam os dados do Pisa na prova de matemaacutetica a meacutedia da OCDE eacute 489 e os estudantes brasileiros alcanccedilaram a nota 384 deixando o Brasil entre o 69ordm e o 72ordm lugar num ranking de 78 paiacuteses Quando haacute dificuldade para expressatildeo e compreensatildeo da linguagem e em operaccedilotildees matemaacuteticas baacutesicas o acesso a qualquer outra informaccedilatildeo e o processo de aprendizagem em si encontram obstaacuteculos importantes que trazem a necessidade de se conceber programas de educaccedilatildeo financeira capazes de contornaacute-los de modo satisfatoacuterio enquanto se buscam concomitantemente avanccedilos no campo da educaccedilatildeo em seu sentido mais amplo No entanto aleacutem das consideraccedilotildees listadas acima torna-se necessaacuterio analisar aquele que eacute o eixo central desta discussatildeo as implicaccedilotildees da psicologia das decisotildees nos programas de educaccedilatildeo financeira conforme delineado na proacutexima seccedilatildeo

2 O DESAFIO ESSENCIAL

Compreender o que se passa na mente durante o processo decisoacuterio informa os programas de educaccedilatildeo financeira de dois modos

1 Permite se aprofundar nas razotildees que frequentemente levam as pessoas a equivocar-se em suas escolhas financeiras

2 Ilumina estrateacutegias para melhor atingir o puacuteblico-alvo selecionado a fim de que seu comportamento possa ser de fato mudado em direccedilatildeo a uma maior capacitaccedilatildeo na aacuterea

Autores da psicologia econocircmica da economia comportamental das financcedilas comportamentais ou das ciecircncias da decisatildeo ou comportamentais disciplinas que vecircm estudando essas questotildees propotildeem uma designaccedilatildeo geral para explicar os mecanismos psiacutequicos que regem os processos de percepccedilatildeo e avaliaccedilatildeo de dados os quais precedem as decisotildees Segundo eles haveria dois grandes tipos de funcionamento cognitivo operantes todo o tempo no processamento de informaccedilotildees pela mente

O Sistema 1 semelhante a um piloto automaacutetico sempre pronto a reagir instantaneamente e por isso chamado de intuitivo posto que envolve impulsos raacutepidos que prescindem de maiores anaacutelises e o Sistema 2 mais lento poreacutem capaz de exames mais minuciosos das situaccedilotildees ou seja de deliberar e pensar de forma mais completa e cuidadosa (KAHNEMAN 2002 2011)

Alguns autores os aproximam respectivamente dos conceitos de eu-quente e eu-frio (THALER e SUNSTEIN 2008)

O Sistema 1 e o Sistema 2 natildeo estatildeo associados a regiotildees do ceacuterebro e satildeo apenas um recurso didaacutetico para facilitar a compreensatildeo de suas dinacircmicas escolhido justamente porque o Sistema 1 sente-se atraiacutedo por histoacuterias com ldquopersonagensrdquo isto eacute agentes ativos com personalidades haacutebitos e habilidades que oferecem sentido mais prontamente o que facilitaria a compreensatildeo desses conceitos (KAHNEMAN 2011)

Ao Sistema 1 atribui-se um funcionamento raacutepido automaacutetico sem esforccedilo baseado primordialmente em associaccedilotildees geradas pela mente de forma ininterrupta sendo impossiacutevel para o indiviacuteduo controlar ou desligar seu fluxo Dessa forma eacute resistente a aprender a efetuar mudanccedilas embora


No entanto apesar de suas limitaccedilotildees eacute justamente o Sistema 1 o responsaacutevel por executar accedilotildees o que pode explicar inuacutemeros erros de anaacutelise avaliaccedilatildeo e em consequecircncia de escolhas e atuaccedilatildeo comumente encontrados os chamados erros sistemaacuteticos fruto do recurso a heuriacutesticas ou atalhos mentais que por sua vez geram vieses conforme identificados por pesquisadores da aacuterea (haacute ampla literatura a esse respeito com destaque para TVERSKY e KAHNEMAN 1974 KAHNEMAN e TVERSKY 1979 aleacutem de EARL 2005 e em portuguecircs AacuteVILA E BIANCHI 2015 KAHNEMAN 2011 THALER E SUNSTEIN 2008 FERREIRA 2007a 2008 2011a 2014 entre outros)

Ao mesmo tempo ensinar o Sistema 1 mostra-se um enorme desafio ndash e eacute esse o maior desafio para a educaccedilatildeo financeira Sendo o executor das escolhas sobre ele deveriam recair as recomendaccedilotildees para que estas fossem bem-sucedidas Mas como atingir esse objetivo se suas accedilotildees satildeo mais automaacuteticas e voltadas para a raacutepida execuccedilatildeo de atividades em prol de conforto cognitivo imediato sem maior consideraccedilatildeo por consequecircncias

Com operaccedilotildees mais lentas em sequecircncia loacutegica e levando em conta o tempo o Sistema 2 mais recente na mente humana eacute responsaacutevel pelas operaccedilotildees que envolvem maior deliberaccedilatildeo Para executar suas funccedilotildees ele deve exercer controle sobre as associaccedilotildees geradas de forma contiacutenua pelo Sistema 1 e pelos impulsos que se apresentam agrave mente de maneira constante O esforccedilo e a concentraccedilatildeo necessaacuterios ao autocontrole todos eles recursos finitos podem gerar sobrecarga e esgotar o Sistema 2 de modo que se estiver concentrado no exame e na resoluccedilatildeo de um problema dificilmente conseguiraacute administrar outra situaccedilatildeo ao mesmo tempo Por isso e por estar a mente humana menos habituada a operar dessa maneira em comparaccedilatildeo com o Sistema 1 as atividades associadas ao Sistema 2 ocorrem com menor frequecircncia Satildeo elas poreacutem as que apresentam maior sofisticaccedilatildeo tais como o raciociacutenio representaccedilotildees conceituais linguagem e capacidade de funcionar com flexibilidade conforme as diferentes circunstacircncias o exijam reflexatildeo manutenccedilatildeo de foco atenccedilatildeo memoacuteria e julgamento criterioso dos dados com menor parcialidade e capacidade de integrar o longo prazo em suas ponderaccedilotildees Logo eacute o responsaacutevel por planejar accedilotildees expressar intenccedilotildees e procurar as soluccedilotildees mais adequadas

Eacute esse o grande desafio da educaccedilatildeo financeira embora o Sistema 2 seja o mais adequado para avaliar perspectivas e fazer escolhas o momento da accedilatildeo cabe de fato ao Sistema 1 o eu-quente que realiza essas

possa ser treinado para tornar automaacuteticas certas atividades e funccedilotildees mediante repeticcedilotildees As reaccedilotildees ditas instintivas ou intuitivas que ocorrem de modo quase instantacircneo e difiacutecil de controlar sem demandar esforccedilo satildeo geradas pelo Sistema 1 como percepccedilatildeo associaccedilatildeo emoccedilatildeo avaliaccedilatildeo que vecircm agrave mente de maneira natural por meio de lsquoencaixesrsquo Eacute o modo mais frequente de operar mentalmente Eacute tambeacutem o mais primitivo e estaacute presente na mente humana desde seus primoacuterdios

Ao longo do tempo foi sendo desenvolvido para responder a estiacutemulos mais urgentes com o objetivo primeiro da sobrevivecircncia imediata conforme mostrava-se necessaacuterio no contexto de nossos ancestrais que deviam sua vida agrave raacutepida identificaccedilatildeo de ameaccedilas e recursos O homem moderno natildeo estaacute mais sujeito a condiccedilotildees tatildeo extremas mas agora sua sobrevivecircncia no meacutedio e no longo prazo com demandas mais complexas passa a ter de ser incluiacuteda em seu radar em funccedilatildeo do aumento significativo da longevidade No entanto a evoluccedilatildeo do Sistema 1 natildeo acompanhou por completo essas mudanccedilas e ele permanece atrelado a avaliaccedilotildees de curto prazo guiando-se primordialmente por busca de coerecircncia e conforto cognitivo ou seja condiccedilotildees que tragam sempre aliacutevio para a sensaccedilatildeo de tensatildeo e gratificaccedilatildeo imediata de seus impulsos sempre que possiacutevel Uma vez que o conforto revela-se como o principal requisito a mente pode satisfazer-se com ilusotildees e aparecircncia desde que reduzam o mal-estar causado por perguntas natildeo respondidas contradiccedilotildees inconsistecircncias ausecircncia de padrotildees e sentido frustraccedilotildees

Uma vez aliviada em sua tensatildeo interna a mente julga natildeo ser necessaacuterio continuar ponderando e analisando dados a fim de conhecer melhor a situaccedilatildeo sobre a qual deve deliberar e em algum momento decidir Buscar mais informaccedilotildees aprofundar e desafiar as que jaacute possui rever situaccedilotildees passadas testar alternativas buscar respostas para questotildees que permanecem desconhecidas ndash em outras palavras pensar o que exige algum grau de esforccedilo deliberado e consciente ndash eacute algo que natildeo eacute regido pelo piloto automaacutetico representado pelo Sistema 1 Ao contraacuterio ele ganha velocidade e agilidade mediante perda de rigor e precisatildeo fundamentando-se na repeticcedilatildeo de padrotildees e accedilotildees que em sua maior parte tiveram sucesso ainda que possam natildeo mais se aplicar a novas situaccedilotildees e problemas Assim por ser raacutepido parcial e impreciso mostra-se vulneraacutevel a diversos equiacutevocos de percepccedilatildeo memoacuteria e avaliaccedilatildeo de dados sejam eles cenaacuterios externos condiccedilatildeo interna (psiacutequica) ou consideraccedilotildees que incluam o longo prazo


tarefas dentro das suas limitaccedilotildees e sujeito a inuacutemeros equiacutevocos O Sistema 1 eacute capaz de gerenciar as atividades baacutesicas da vida cotidiana de maneira satisfatoacuteria jaacute que muitas delas podem ser feitas de modo quase automaacutetico como guiar um carro ou desempenhar outras accedilotildees rotineiras Mas se for exigido para responder a situaccedilotildees mais complexas pode cometer erros uma vez que entre outros problemas tende a responder a perguntas mais faacuteceis do que o que foi perguntado de fato ignorar estatiacutesticas e demonstrar pouca compreensatildeo de loacutegica Adicionalmente existe a condiccedilatildeo de natildeo poder ser ldquodesligadordquo o que pode gerar conflitos entre reaccedilatildeo automaacutetica e tentativa de controle exercida pelo Sistema 2 Isso aumenta a vulnerabilidade do Sistema 1 agraves ilusotildees pois eacute o Sistema 2 que se mostra mais capacitado para desconfiar das primeiras impressotildees que acorrem agrave mente de forma automaacutetica e ser mobilizado para aumentar o esforccedilo de anaacutelise e contenccedilatildeo do impulso

Por outro lado tampouco o Sistema 2 estaacute imune ao erro Assim quando nem sequer daacute-se conta de que haacute um erro na iminecircncia de ser cometido natildeo seraacute capaz de evitaacute-lo Ou ainda que reconheccedila indiacutecios de erros impedi-los depende de monitoramento atento e cuidadoso o que requer uma atividade de esforccedilo para o Sistema 2 impondo um gasto de energia que o organismo em geral busca poupar (ainda na perspectiva de privilegiar sua proacutepria sobrevivecircncia imediata)

De todo modo vigilacircncia permanente natildeo seria apenas impraticaacutevel mas nem sequer faria sentido ou teria eficiecircncia na vida normal uma vez que o Sistema 2 eacute lento demais para substituir satisfatoriamente o Sistema 1 nas decisotildees rotineiras Assim o ideal seria uma soluccedilatildeo de compromisso aprender a reconhecer situaccedilotildees em que os erros satildeo mais provaacuteveis ndash como no caso dos erros sistemaacuteticos ndash e tentar evitar que eles ocorram quando as consequecircncias forem mais seacuterias Nesse caso acionar o Sistema 2 seria o mais indicado enquanto se deteacutem o Sistema 1 em sua busca constante por respostas raacutepidas o que pode frear o esforccedilo para pensar ndash a facilidade de ter encontrado uma resposta ainda que ilusoacuteria incompleta ou equivocada ndash ergue uma barreira a seguir pensando Outros estudos tambeacutem jaacute estabeleceram uma conexatildeo entre capacidade de pensar e autocontrole como no caso do teste do marshmallow realizado com crianccedilas de diferentes idades por exemplo

Tentar reduzir a distacircncia entre intenccedilatildeo e accedilatildeo entre o que eacute planejado e o que se efetua eacute a tarefa para a qual a psicologia econocircmica e suas disciplinas irmatildes satildeo chamadas nos programas de educaccedilatildeo financeira Compreender o processo de tomada de decisatildeo seria o primeiro passo para desenhar tais programas Levar em consideraccedilatildeo as limitaccedilotildees cognitivas e emocionais presentes nos processos de percepccedilatildeo rememoraccedilatildeo e avaliaccedilatildeo de dados que levam ao emprego de heuriacutesticas e consequentemente ao enviesamento na anaacutelise de perspectivas e erros sistemaacuteticos nas escolhas pode resultar em recomendaccedilotildees mais precisas para o desenho de programas e sua implementaccedilatildeo

3 CONTRIBUICcedilOtildeES DA PSICOLOGIA ECONOcircMICA PARA INICIATIVAS DE EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA

Muitas satildeo as variaacuteveis a considerar desde esse eixo Por exemplo os significados psicoloacutegicos do dinheiro que nunca eacute neutro teratildeo de ser abordados em suas dimensotildees culturais sociais familiares e subjetivas tanto para as pessoas que receberatildeo os programas de educaccedilatildeo financeira como para aqueles que os ministraratildeo ou prepararatildeo o material necessaacuterio

O fato de termos o autocontrole como uma funccedilatildeo exclusivamente presente ndash natildeo haacute ldquoautocontrole futurordquo ou ele estaacute presente no momento requerido ou eacute uma abstraccedilatildeo cercada de incerteza quanto agrave sua realizaccedilatildeo futura ndash impotildee a necessidade de desenvolvecirc-lo de modo suficiente para que possa se manifestar quando esta for a intenccedilatildeo da pessoa

Da mesma maneira outros vieses jaacute mencionados que podem ser agrupados sob a rubrica da quase permanente tentativa de reduzir a tensatildeo interna mediante a busca de conforto cognitivo e aliacutevio emocional

DOIS MODOS DE FUNCIONAMENTO MENTAL

vs

vs

vs

vs

vs

vs

vs

vs

com

SISTEMA 1 raacutepidoimpulsos

associaccedilotildeesautomaacutetico (miacuteope)

curto prazoexecuccedilatildeo

accedilatildeoeu-quente ldquoadestraacutevelrdquo

PSICOLOGIA

SISTEMA 2 devagarreflexatildeoraciociacuteniopondera (integra)longo prazoplanejamentointenccedilatildeoeu-frio ldquoeducaacutevelrdquoEDUCACcedilAtildeO


com preferecircncia pelo curto prazo tambeacutem deveratildeo ser examinados pois apontam para comportamentos que indicam preferecircncia por o que for compatiacutevel com as proacuteprias crenccedilas expectativas e desejos ainda que natildeo passe de ilusotildees (por exemplo piracircmides ou esquemas Ponzi) usufruir do conforto da companhia com sentimento de pertencimento (o popular comportamento de manada presente do consumo aos investimentos)tudo que se apresentar como simples faacutecil e raacutepido de entender independentemente de sua consistecircncia ou benefiacutecio (aplicaccedilotildees na caderneta de poupanccedila em tempos de inflaccedilatildeo alta e ato de evitar produtos financeiros mais complexos mas que ofereccedilam melhor rendimento ou contratos assinados sem pleno conhecimento de seu conteuacutedo)

Tambeacutem dentro do objetivo maior de ldquopoupar-serdquo isto eacute guiando-se pelo semaacuteforo emocional (FERREIRA1993 2007a 2008 2011a) que franqueia a entrada na consciecircncia para os estiacutemulos agradaacuteveis como mencionado acima enquanto impede o acesso a ela daqueles que possam trazer desconforto ou sentimentos associados agrave frustraccedilatildeo ainda quando reais e merecedores de atenccedilatildeo e providecircncias observa-se que a mente busca evitar a todo custo experiecircncias de perda mesmo que isso possa implicar correr riscos maiores que o normal (como no caso de natildeo se desfazer de aplicaccedilotildees que estejam caindo ateacute o ponto em que se torna insustentaacutevel mantecirc-las e o prejuiacutezo acaba sendo maior) situaccedilotildees de incerteza e ambiguidade (quase a regra no mercado financeiro e em especial aquelas que envolvem o longo prazo invisiacutevel no horizonte presente) sentimentos de exclusatildeo (novamente o comportamento de manada) desconhecimento e ansiedade (que podem levar a pessoa a praticar atos com o objetivo puro e simples de se livrar desse desconforto como escolher produtos financeiros incompatiacuteveis com sua situaccedilatildeo ou comprar mais do que poderia usando creacutedito sem meios para honraacute-lo dentro de suas condiccedilotildees) e por fim o proacuteprio comportamento de tomar decisotildees que costuma ser temido e causador de anguacutestia levando a tentativas de ldquoterceirizaccedilatildeordquo das proacuteprias escolhas o que traz uma importante consequecircncia ndash se alijada do processo decisoacuterio a pessoa teraacute dificuldade para aprender com suas experiecircncias que satildeo a mais importante fonte de aprendizado real disponiacutevel pois atingem tambeacutem o niacutevel emocional da psique

Considerando esse cenaacuterio de vastos desafios permanece a pergunta o que muda comportamento E o que poderia ser feito para favorecer essas mudanccedilas numa perspectiva de educaccedilatildeo financeira

Alguns especialistas inclusive em certos governos tecircm se debruccedilado sobre essas questotildees e propotildeem algumas diretrizes baacutesicas

A MUDANCcedilA DE COMPORTAMENTO ndash DESAFIOS E ESTRATEacuteGIAS

a1 O Institute for Government no Reino Unido eacute uma organizaccedilatildeo natildeo governamental voltada para o incremento da eficiecircncia do governo Em 2010 eles lanccedilaram o MINDSPACE Behavioural Economics com insights psicoloacutegicos que poderiam informar poliacuteticas puacuteblicas em aacutereas como reduccedilatildeo da criminalidade obesidade sustentabilidade ambiental por meio de publicaccedilotildees conjuntas com o governo britacircnico tais como MINDSPACE ndash The Pratical Guide ndash Influencing behaviour through publicpolicy Nesse guia podem ser encontradas explicaccedilotildees breves sobre componentes psicoloacutegicos acompanhados de sugestotildees sobre como tornaacute-los ferramentas para mudanccedila de comportamento Abaixo satildeo apresentados nove desses elementos

O SEMAacuteFORO EMOCIONAL

PRIMEIRO VEcircM OS IMPULSOSAS EMOCcedilOtildeES AS REACcedilOtildeES AUTOMATICAS

Todas as operaccedilotildees consideram apenas o curto prazo ndash e podem permanecer no niacutevel inconsciente

desprazer = tchau(sem olhar consequecircncias)

prazer = bem-vindo(mesmo se ilusoacuterio)


A identificaccedilatildeo e a inclusatildeo de elementos dessa natureza podem representar um avanccedilo significativo no desenho de programas de educaccedilatildeo financeira especialmente formatados para seu puacuteblico-alvo tal como deveria ocorrer

a2 Outro exemplo vem do governo da Austraacutelia (AUSTRALIAN GOVERNMENT 2014) que tambeacutem fornece um interessante guia para mudanccedila de comportamento com foco em decisotildees financeiras base em insights psicoloacutegicos e outros originados no marketing social sempre fundamentados em achados de pesquisa A seguir alguns desses exemplos acompanhados de suas justificativas

a) promover comportamentos passo a passo orientados para a accedilatildeo jaacute que esse tipo de comportamento tem maior probabilidade de engajar as pessoas que estejam considerando mudanccedilas ou jaacute prontas para tomar uma decisatildeo

b) considerar ndash e endereccedilar ndash as barreiras para o processo decisoacuterio essa tarefa demanda uma anaacutelise cuidadosa da situaccedilatildeo uma vez que frequentemente os comportamentos encontram-se mesclados e mergulhados em tantas variaacuteveis ambientais que natildeo se torna tarefa trivial identificar e radiografar cada um deles

c) fornecer benefiacutecios imediatos ao consumidor pois eacute mais faacutecil relacionar-se com o que beneficia de forma instantacircnea do que com aquilo que soacute chega no longo prazo e eacute abstrato

d) oferecer informaccedilatildeo no momento da tomada de decisatildeo quando haacute maior potencial de aprendizado e o novo comportamento tem maior probabilidade de ser posto em praacutetica

Com esses elementos busca-se adotar uma abordagem sob medida ou adequada ao ciclo de vida para exercer impacto sobre a tomada de decisatildeo financeira ou seja investe-se no fornecimento de informaccedilotildees e apoio no momento certo quando eacute possiacutevel beneficiar o cidadatildeo em direccedilatildeo a resolver um problema imediato ou esclarecer sobre uma escolha financeira Segundo eles ao longo do tempo essas interaccedilotildees ou ldquomomentos de aprendizagemrdquo (teachable moments) podem abrir portas para novos aprendizados e para o desenvolvimento de habilidades construir pontos fortes e experiecircncias decisoacuterias individuais e expandir o conhecimento e a capacidade o que por sua vez aumenta a resiliecircncia pessoal de modo a tornar as pessoas mais capazes tanto de evitar crises e estresse financeiros quanto de sair de problemas financeiros de modo satisfatoacuterio

Elementos que nos influenciam

Como nos influenciam

Como usar essa ldquoinfluecircnciardquo

MensageiroSomos muito influenciados por quem comunica a informaccedilatildeo

Logo use a melhor pessoa ou canal para fornecer educaccedilatildeoinformaccedilatildeo

Incentivos

Nossas respostas a incentivos satildeo formatadas por atalhos mentais previsiacuteveis como a forte aversatildeo a perdas

Logo ofereccedila incentivos para mudar comportamento que considerem esses atalhos

NormasSomos muito influenciados por aquilo que os outros fazem

Logo ofereccedila informaccedilatildeo relativa aos pares isto eacute pessoas como vocecirc

PadrotildeesAcompanhamos a ldquoondardquo em opccedilotildees predefinidas

Logo use um comportamento desejado como opccedilatildeo-padratildeo para encorajar a accedilatildeo almejada

SaliecircnciaNossa atenccedilatildeo eacute atraiacuteda pelo que eacute novo e parece relevante para noacutes

Logo ofereccedila feedback para encorajar a administraccedilatildeo das financcedilas

PrimingAfetoNossas accedilotildees satildeo frequentemente influenciadas por indicaccedilotildees inconscientes

Logo use imagens que influenciem o comportamento na direccedilatildeo desejada

Afeto

Nossas associaccedilotildees emocionais podem impactar nossas accedilotildees de forma poderosa

Logo apresente resultados de modo a invocar determinados sentimentos ou influenciar comportamento (englobando saliecircncia e afeto)

ComprometimentoBuscamos ser consistentes com nossas promessas puacuteblicas e dar reciprocidade aos atos

Logo comprometa-se com uma accedilatildeo ou comportamento e estabeleccedila metas e objetivos realistas

EgoAgimos de maneira a nos sentir melhor com relaccedilatildeo a noacutes mesmos

Logo faccedila check-ups de sauacutede financeira que desafiem suas proacuteprias crenccedilas e normas negativas


Eles adicionam (AUSTRALIAN GOVERNMENT 2007) ainda outras diretrizes que podem ser usadas em programas de educaccedilatildeo financeira e em outros setores

e) aproveitar campanhas anteriores jaacute existentes e bem-sucedidas isto eacute natildeo desperdiccedilar recursos como tempo dinheiro e pessoas tentando reinventar a rodaf) comeccedilar com os puacuteblicos-alvo que jaacute estiverem mais prontos para agir embora a esse respeito se possa discutir se diferentemente da economia mais avanccedilada estaacutevel e igualitaacuteria conforme encontrada na Austraacutelia no caso brasileiro essa estrateacutegia manteacutem seu sentido ou o mais adequado seria de fato focar naqueles mais vulneraacuteveisg) promover um comportamento de cada vez que possa ser executado um por vezh) realccedilar os custos dos comportamentos alternativos agravequeles que se pretende mudar (quanto custaria natildeo mudar o comportamento atual)i) promover um objeto tangiacutevel ou um serviccedilo para ajudar o puacuteblico-alvo a realizar o comportamento aleacutem de considerar incentivos natildeo monetaacuterios como forma de reconhecimento e destaque colocar um pouco de diversatildeo eou humor nas mensagens usar canais de miacutedia no momento da tomada de decisatildeo encorajar compromissos e comprometimento e usar lembretes para a manutenccedilatildeo do comportamento

Adaptar as diretrizes acima a programas concretos requer uma anaacutelise cuidadosa dos diversos elementos que se espera contemplar com eles A seguir discutiremos alguns deles

B) ALGUMAS CONSIDERACcedilOtildeES PARA O DESENHO DE PROGRAMAS

Elaborar programas de educaccedilatildeo financeira tambeacutem se revela um desafio pois inuacutemeros fatores devem ser atendidos para que haja chance de atingir a meta de levar informaccedilatildeo adequada e mais importante para que esta seja de fato utilizada e beneacutefica para o puacuteblico-alvo Assim para a concepccedilatildeo de programas de educaccedilatildeo financeira alguns pontos a se considerar inicialmente satildeo

bull tamanho da populaccedilatildeo sua identidade segmentaccedilatildeo e puacuteblico-alvo almejado por meio de levantamento compatiacutevel com tais propoacutesitos particular atenccedilatildeo deve ser dada agraves iniciativas de inclusatildeo financeira que teratildeo de vir acompanhadas de educaccedilatildeo financeira (por conta da conjunccedilatildeo de problemas como analfabetismo funcional desconhecimento do sistema financeiro e acesso ineacutedito a renda) e a microfinanccedilas em geral

bull estabelecimento de objetivos que nortearatildeo os meacutetodos a ser empregados e a seguir dos indicadores em sintonia com aqueles para balizar as futuras avaliaccedilotildeesbull anaacutelise das implicaccedilotildees de se ter o dinheiro visto como tabu e sendo esse o caso como endereccedilaacute-las pois esse aspecto pode comprometer o trabalho de treinadores e multiplicadores aleacutem do proacuteprio puacuteblico-alvobull seleccedilatildeo e utilizaccedilatildeo das estrateacutegias e em particular como alcanccedilar escala de massa quando for esse o casobull seleccedilatildeo (entre pares de preferecircncia) e treinamento dos treinadores ou multiplicadores que deve ir aleacutem dos aspectos teacutecnicos para contemplar tambeacutem atitudes tais como um grau satisfatoacuterio de conforto com as proacuteprias financcedilas senso eacutetico e de cidadania capacidade de se relacionar com o puacuteblico-alvo sem julgar seus comportamentos entre outras bull estabelecer parcerias produtivas com entidades que poderatildeo fornecer conteuacutedo estrateacutegias contatos e credibilidade entre outros importantes elementosbull distribuiccedilatildeo planejada e criteriosa dos recursos (humanos e materiais) com vistas agrave sua sustentabilidade isto eacute agrave manutenccedilatildeo do programa ao longo do tempobull preferencialmente desenho e execuccedilatildeo de piloto para efeito de teste inicial que permita comparar grupo controle versus grupo intervenccedilatildeo eou acompanhamento minucioso de seu impacto e posterior definiccedilatildeo de paracircmetros que guiaratildeo a formulaccedilatildeo do programa finalbull ritmo da entrega com atenccedilatildeo ao risco de obsolescecircncia jaacute que o conteuacutedo deve apoiar-se em assuntos atuais a fim de fazer sentido para o puacuteblico-alvo (recorrer a estrateacutegias on-line pode reduzir esse risco por exemplo ateacute certo ponto)bull ldquonaturalizarrdquo o tema disseminando-o tanto quanto possiacutevel a fim de que se torne um assunto de atenccedilatildeo diaacuteria tatildeo automatizado como aqueles referentes a cuidados e higiene pessoais por exemplobull monitoramento e avaliaccedilatildeo em que pese ser esta uacuteltima um enorme desafio em face dos problemas representados pelas respostas subjetivas pelo estado de espiacuterito do momento em que se eacute avaliado pela dificuldade de identificar-se com a variaacutevel relevante a ser avaliada clareza e adequaccedilatildeo dos indicadores e de empreender-se estudos longitudinais que permitiriam conhecer o impacto e manutenccedilatildeo de novos comportamentos no longo prazo


Frutos do diaacutelogo educaccedilatildeo financeira-psicologia econocircmica e de outros insights sobre o mundo mental alguns fatores seratildeo importantes para a construccedilatildeo seja de uma estrateacutegia nacional de educaccedilatildeo financeira seja de outros programas dentro desse acircmbito Em primeiro lugar uma equipe em nuacutemero suficiente e multidisciplinar deveria compor o dreamteam responsaacutevel por essas iniciativas com especialistas em educaccedilatildeo financcedilas economia psicologia poliacuteticas puacuteblicas proteccedilatildeo do consumidor comunicaccedilatildeo design neurociecircncia marketing antropologia direito e serviccedilo social em seu quadro

Para os programas o primeiro passo deve ser um levantamento completo sobre o que o puacuteblico-alvo quer precisa e em especial sobre como prefere que lhe seja entregue

Quanto ao puacuteblico-alvo preferencial de forma quase unacircnime daacute-se um peso importante para programas desenvolvidos em escolas com crianccedilas e jovens pois criar novos haacutebitos mostra-se incomparavelmente mais faacutecil do que tentar mudaacute-los depois de instalados Por outro lado investir exclusivamente nessa faixa etaacuteria pode deixar desguarnecidas fatias relevantes da populaccedilatildeo pois os efeitos beneacuteficos dos programas requerem ter em vista uma perspectiva geracional ou seja cerca de dez anos para se consolidar e impactar favoravelmente o paiacutes Assim seria razoaacutevel dividir os recursos de modo a atender simultaneamente a escolas e a adultos recorrendo-se naturalmente a diferentes estrateacutegias para cada qual embora especialistas recomendem que a formataccedilatildeo de informaccedilotildees e programas deva ser sempre adequada agrave mente de uma crianccedila de onze anos independentemente da idade real de seu alvo

Essa recomendaccedilatildeo atende justamente agrave maior unanimidade entre especialistas no tema endossada neste livro keep it simple (simplifique) eacute a grande indicaccedilatildeo para todos os programas conteuacutedos estrateacutegias e faixas etaacuterias

Como visto acima o Sistema 1 maior alvo da educaccedilatildeo financeira por ser o real executor das escolhas e accedilotildees seleciona de forma automaacutetica tudo que eacute mais simples e descarta o que parece difiacutecil e complexo Da mesma forma seraacute mais faacutecil absorver informaccedilotildees proacuteximas agrave realidade vivida e diretamente relevantes para a proacutepria vida eou associadas a momentos especiacuteficos dela

Uma vez que as pessoas aprendem de diferentes maneiras diferentes canais deveriam ser utilizados como raacutedio televisatildeo miacutedia social websites aplicativos para celulares e tablets viacutedeos breves mensagens para celulares jogos de tabuleiro role-playing ou eletrocircnicos quizzes miacutedia impressa Viacutedeos

contendo experiecircncias e depoimentos pessoais ou que utilizem personagens para relatar uma pequena histoacuteria com roteiro e contexto proacuteximos agrave realidade do puacuteblico-alvo seriam especialmente importantes como veiacuteculos para a mensagem pretendida Ao mesmo tempo um cuidado especial deve ser dispensado ao modo como as mensagens seratildeo compostas formatadas e veiculadas Deve-se dar atenccedilatildeo agrave quantidade de informaccedilatildeo fornecida que precisa ser dosada de modo a poder ser absorvida enquanto se manteacutem o interesse e a concentraccedilatildeo nela Grandes quantidades de informaccedilatildeo tendem a ser descartadas por gerar sobrecarga cognitiva quando a mente natildeo eacute capaz de decodificaacute-la e dar-lhe sentido de maneira adequada relegando-a ao segundo plano de onde dificilmente retornaraacute para novo exame De todo modo o aprendizado deve ser ativo mediante um grande nuacutemero de repeticcedilotildees com o puacuteblico-alvo envolvido ao longo de todo o processo Facilita nesse caso abordar um tema especiacutefico por vez em lugar de tentar transmitir todo o conteuacutedo de financcedilas de uma soacute vez

Instrumentos que podem se revelar uacuteteis satildeo a) o formato de novelas(exemplo muito utilizado nos Ministeacuterios para a populaccedilatildeo adulta em vulnerabilidade econocircmica pode ser visto na novela e na radionovela ambas produzidas pela AEF) feitas especialmente para esse fim ndash ou inserccedilotildees em novelas comuns b) jingles no raacutedio ou na web e bons slogans que resumam a ideia que se deseja transmitir c) aleacutem do chamado edutainment em geral que eacute a combinaccedilatildeo de educaccedilatildeo (education) com entretenimento (entertainment) como no caso de jogos revistas em quadrinhos viacutedeos e outros e d) celebridades veiculando mensagens ou dando seu proacuteprio testemunho sobre a administraccedilatildeo de suas financcedilas estrateacutegias poderosas devido agrave forccedila do exemplo e da imitaccedilatildeo para mudar comportamento

Em resumo eacute importante identificar oportunidades de aprendizado com vistas a atingir o maior nuacutemero possiacutevel de pessoas telas de metrocirc ocircnibus e locais de atendimento ao puacuteblico ou eventos que reuacutenam muitas pessoas como dia de vacinaccedilatildeo de crianccedilas ou de matriacutecula em escolas No Brasil momentos de recadastramento do Bolsa-Famiacutelia por exemplo facilitariam o acesso a esse puacuteblico (situaccedilotildees que se aplicam em periacuteodos de preacute e espera-se poacutes pandemia) Aleacutem desses os proacuteprios locais de trabalho tambeacutem se prestam a essa funccedilatildeo bem como outras redes e toda a capilaridade jaacute existente ndash organizaccedilotildees e instituiccedilotildees escolas cooperativas sindicatos aleacutem de redes sociais e miacutedia


A colaboraccedilatildeo de pessoas-chave nas comunidades que se pretende atingir eacute outro importante aliado Mais ainda um sistema de crowdsourcing cooperaccedilatildeo muacutetua que implica a participaccedilatildeo voluntaacuteria de representantes do puacuteblico-alvo seria de enorme utilidade para evitar-se o temido equiacutevoco de ldquochegar de cima para baixordquo isto eacute levar informaccedilotildees na suposta condiccedilatildeo de ldquoconhecedores da verdaderdquo quando os maiores especialistas na sua proacutepria realidade com recursos e limitaccedilotildees satildeo aqueles que a vivem cotidianamente No lugar de tentar ensinar quem natildeo sabe pelo meacutetodo do crowdsourcing haacute um compartilhamento voluntaacuterio de observaccedilotildees e experiecircncias que satildeo discutidas e mais tarde analisadas pelos especialistas a fim de fornecerem subsiacutedios para o desenvolvimento de estrateacutegias e a construccedilatildeo coletiva de ferramentas para informar e para desenhar o contexto de modo a reduzir as chances de haver erros sistemaacuteticos nas decisotildees econocircmicas e financeiras

Levantar informaccedilotildees a respeito de programas bem-sucedidos no proacuteprio paiacutes e fora bem como de experiecircncias que fracassaram a fim de conhecer armadilhas e poder evitaacute-las de antematildeo sempre que possiacutevel podem ajudar a poupar recursos e avanccedilar com maior velocidade pois natildeo se tenta reinventar a roda a cada vez Nesse sentido simpoacutesios congressos e workshops sobre o tema trazendo especialistas de diferentes lugares para dividir suas experiecircncias seria uma boa estrateacutegia em especial no iniacutecio de programas ou em formato que permita maior aprofundamento com menor nuacutemero de pessoas e tempo mais generoso tambeacutem para situaccedilotildees em que os programas jaacute estejam mais avanccedilados

Coerecircncia e consistecircncia entre programas propostos poliacuteticas adotadas postura dos stakeholders diante do tema nesta e em outras situaccedilotildees (por exemplo oferta de produtos que natildeo estejam em contradiccedilatildeo com as iniciativas de educaccedilatildeo financeira propostas pela mesma instituiccedilatildeo) e informaccedilotildees veiculadas satildeo fundamentais para a credibilidade das iniciativas Esse ponto merece avaliaccedilatildeo cuidadosa jaacute que o tema educaccedilatildeo financeira ainda desperta reaccedilotildees e sentimentos diversos que podem ir do franco entusiasmo agrave desconfianccedila passando pela falta de familiaridade e ateacute por alguma dificuldade para captar seu sentido A desconfianccedila pode ter origem mais frequentemente em trecircs fatores

1 A ineficaacutecia dos programas quando olhada sob a oacutetica da capilaridade e da disseminaccedilatildeo aleacutem de alguns estudos apontarem que os programas existentes seriam inoacutecuos para aumentar a capacitaccedilatildeo e a qualidade das decisotildees financeiras de seu puacuteblico-alvo (FERNANDES et al 2014) Ressalta-se que jaacute haacute estudos contrapondo a ideia da ineficaacutecia como por exemplo no artigo de 2020

do grupo de pesquisadores Kaiser Lusardi Menkhoff Urban intitulado Financial Education Affects Financial Knowledge and Downstream Behaviors Encontra-se tambeacutem oposiccedilatildeo agrave ideia de que o cidadatildeo deveria ser o uacutenico responsaacutevel por suas escolhas uma vez que ele costuma ser o elo mais fraacutegil no sistema socioeconocircmico e nas relaccediloes de consumo natildeo devendo recair exclusivamente sobre suas costas ndash ou melhor sobre sua mente ndash o peso de acertar em suas decisotildees financeiras depois de em tese ao menos tornar-se devidamente capacitado pelos programas

2 Temor com relaccedilatildeo aos reais objetivos das iniciativas onde poderia haver conflitos de interesse fosse quando oferecidas pelo governo (no Reino Unido foi detectado pelo entatildeo MAS ndash Money Advice Service [atual MAPS ndash Money and Pensions Service] esse tipo de desconforto) por instituiccedilotildees financeiras ou por pessoas eou organizaccedilotildees que estariam mais preocupadas com o proacuteprio retorno financeiro que pode ser propiciado pelo trabalho com educaccedilatildeo financeira que com a capacitaccedilatildeo efetiva do puacuteblico-alvo

Para manter a seriedade das iniciativas enquanto se prossegue investigando suas melhores praacuteticas com a ajuda de instrumentos cientiacuteficos novos olhares isentos sobre esses fatores poderatildeo ser muito bem-vindos como jaacute vem sendo feito por pesquisadores que defendem o desenho do contexto ao discutir iniciativas educacionais em geral (SUNSTEIN e THALER 2003 BENARTZI e THALER 2004CHOI et al 2005 THALER e SUNSTEIN 2008 LOEWENSTEIN e HAISLEY 2008 BESHEARS et al 2008 LOIBL et al 2012 satildeo alguns deles)

Essa linha de pesquisa mais recente dentro das ciecircncias comportamentais denominada arquitetura de escolha analisa a eficaacutecia de programas exclusivamente educacionais de conscientizaccedilatildeo e empoderamento alegando com base em estudos minuciosos que erros sistemaacuteticos frequentes dificuldade para aprender com a experiecircncia (em funccedilatildeo de haver poucas oportunidades para tal eou vieses) e mesmo um ldquolado aparentemente autodestrutivo no comportamento humanordquo (LOEWENSTEIN e HAISLEY 2008) minariam a forccedila daqueles programas em direccedilatildeo a mudanccedilas efetivas de comportamento

Com base em suas pesquisas eles propotildeem a formulaccedilatildeo de poliacuteticas que facilitem a ocorrecircncia de escolhas mais favoraacuteveis mediante alteraccedilotildees no contexto que atendam aos criteacuterios de simplicidade baixo custo e possibilidade de reproduccedilatildeo em grande escala os chamados nudges ndash em portuguecircs empurratildeo ou cutucada ndash (THALER e SUNSTEIN 2008)


Nudge no aeroporto de Schipol em Amsterdatilde a higiene dos banheiros masculinos melhorou muito Por quecirc

Porque cada vaso sanitaacuterio tem uma mosca laacute dentro e eacute nisso que todos reparam

Um olhar mais aproximado revela que natildeo se trata de uma mosca verdadeira e sim de um desenho pintado

na ceracircmica do vaso num ponto estrateacutegico que se torna o ldquoalvordquo levando os homens a tentar acertaacute-lo

Assim ao transformar as limitaccedilotildees jaacute estudadas e identificadas em vantagens temos estrateacutegias que delineiam contextos mais favoraacuteveis ao acerto nas escolhas como a seleccedilatildeo das melhores opccedilotildees-padratildeo do ponto de vista do tomador de decisatildeo entatildeo colocadas em primeiro lugar porque nessa posiccedilatildeo elas costumam ser escolhidas na maioria das vezes Contudo a arquitetura de escolha respeita a liberdade de escolha sem caminhos compulsoacuterios nem interditados mas ao contraacuterio oferecendo alternativas agravequelas jaacute colocadas que podem ser selecionadas

Em qualquer caso deve-se buscar sempre linguagem clara e simples com amplo uso de exemplos e narrativas e informaccedilotildees que abordem tambeacutem o comportamento relacionado agrave tomada de decisotildees ndash muitas vezes ldquodar nome aos boisrdquo pode facilitar a identificaccedilatildeo de vieses e evitar que venham a ser repetidos por exemplo Idealmente todas as informaccedilotildees que possam ser organizadas sob a forma de checklists teriam maior chance de atingir o puacuteblico-alvo e de lhe ser de plena utilidade dentro da perspectiva de simplicidade combinada agrave facilidade de se recorrer a esse recurso no momento em que se fizer necessaacuterio A montagem dessas checklists pode se mostrar um desafio consideraacutevel em muitos casos quando informaccedilotildees complexas precisaratildeo ser condensadas sem perder sua essecircncia partindo-se de determinadas situaccedilotildees de escolha exaustivamente mapeadas se depois montadas na sequecircncia correta e completa a fim de responder agrave necessidade do tomador de decisatildeo No entanto as vantagens de seu uso podem superar as dificuldades em especial se contar com especialistas de diferentes aacutereas em sua composiccedilatildeo ndash de analistas do discurso a matemaacuteticos passando pelos mais diretamente envolvidos em educaccedilatildeo financeira e psicologia econocircmica

Atualmente internet e redes sociais potencializam o alcance das iniciativas seja para disseminar viacutedeos podcasts depoimentos sketches ou resultados obtidos pelo crowdsourcing discussotildees sobre estrateacutegias de arquitetura de escolha checklists Esse uso pode ser ainda mais aprofundado para transformar-se em plataforma interativa de conhecimento e recursos isto eacute uma espeacutecie de acervo de educaccedilatildeo financeira preferencialmente puacuteblico e de livre acesso que poderia funcionar como rica fonte de conteuacutedos recursos e trocas entre especialistas e o puacuteblico em geral permanentemente atualizado

Por fim com o intuito de oferecer um bom iacutendice custo-benefiacutecio que deve nortear qualquer programa inclusive objetivando sua manutenccedilatildeo sustentaacutevel ao longo do tempo a realizaccedilatildeo de pilotos mostra-se sempre

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indicada Testar o projeto com um puacuteblico limitado eacute uacutetil para revelar sua viabilidade alcance e limitaccedilotildees antes de fazer o investimento maior necessaacuterio para levaacute-lo para o puacuteblico final Com isso eacute possiacutevel poupar gastos desnecessaacuterios O piloto naturalmente demandaraacute cuidadosa formulaccedilatildeo e anaacutelise a fim de fornecer paracircmetros e informar o desenho das adequaccedilotildees posteriores que se fizerem necessaacuterias

CONCLUINDO POR ENQUANTO

A discussatildeo sobre educaccedilatildeo financeira e psicologia econocircmica poderia se estender em diversas outras direccedilotildees O objetivo aqui foi tatildeo somente contribuir com alguns elementos para esse diaacutelogo promissor que deve incluir aleacutem da arquitetura de escolha (brevemente mencionada aqui) proteccedilatildeo do consumidor e regulaccedilatildeo com insights psicoloacutegicos tambeacutem informando essas dimensotildees (SUNSTEIN 2013 SHAFIR 2013 FERREIRA 2017) a fim de auferir os melhores resultados

Se cada um dos elementos desempenha funccedilotildees relevantes para a sociedade que diraacute sua reuniatildeo de forma articulada e em especial informada sobre o comportamento real dos seres humanos Combinar educaccedilatildeo financeira com proteccedilatildeo do consumidor e regulaccedilatildeo sempre fundamentadas por conhecimentos sobre o funcionamento mental e sobre o que faz o comportamento mudar eacute o que compotildee o que chamamos de ldquoQuinteto Fantaacutesticordquo Juntar forccedilas pensar investigar e construir em conjunto em direccedilatildeo a uma sociedade mais madura capaz de aprender com suas experiecircncias e de rever continuamente seu processo de aprimoramento em direccedilatildeo a mais justiccedila menor desigualdade e exclusatildeo e mais oportunidades de crescimento sustentaacutevel

Essa uniatildeo de forccedilas ndash estudos psicoloacutegicos informando iniciativas de educaccedilatildeo financeira e poliacuteticas puacuteblicas proteccedilatildeo do consumidor regulaccedilatildeo e arquitetura de escolha que compotildeem o mencionado ldquoQuinteto Fantaacutesticordquo ndash pretende fornecer instrumentos eficazes que possam se contrapor tanto agrave enorme complexidade do mundo contemporacircneo e a suas exigecircncias de decisotildees no acircmbito financeiro e econocircmico como agraves limitaccedilotildees psicoloacutegicas representadas pela racionalidade que natildeo eacute jamais plena (SIMON 1978) pois sempre submetida ao poder dos impulsos e emoccedilotildees limitaccedilotildees de processamento de informaccedilotildees distorccedilotildees de percepccedilatildeo e avaliaccedilatildeo pressatildeo social e experiecircncia ataacutevica de nossos ancestrais

O ldquoQuinteto Fantaacutesticordquo

psicologia econocircmica insights psicoloacutegicos

educaccedilatildeo finaceira poliacuteticas puacuteblicas

arquitetura de escolha

proteccedilatildeo do consuidor financeiro

regulaccedilatildeo supervisatildeo sanccedilotildees (quando necessaacuterio)

Sugere-se aos gestores reguladores especialistas em planejamento e educaccedilatildeo financeira que possam considerar passar a adicionar esse ldquoquintetordquo agrave sua caixa de ferramentas de forma cada vez mais fundamentada sistematizada e integrada

A educaccedilatildeo financeira jaacute integra a agenda de uma parte significativa dos paiacuteses na atualidade e sua necessidade para as populaccedilotildees eacute indiscutiacutevel A proteccedilatildeo e a defesa do consumidor tambeacutem ganharam espaccedilo nas uacuteltimas deacutecadas e parece inconcebiacutevel prescindir dessa aacuterea em qualquer sistema social organizado na modernidade Da mesma forma ainda que se debatam os limites do poder do Estado eacute impossiacutevel defender sua ausecircncia portanto a regulaccedilatildeo de mercados financeiros e de outros contextos da vida humana tem de ser feita a fim de corrigir assimetrias e riscos mais evidentes

No processo de construccedilatildeo e desenvolvimento de projetos e programas equiacutevocos e imperfeiccedilotildees devem ser esperados nas escolhas humanas e o desenho e entrega dos programas de educaccedilatildeo financeira devem buscar atender a essa realidade incluindo-se neles o conhecimento que jaacute se deteacutem sobre os padrotildees de erros esperados e algumas maneiras de contornaacute-los e evitaacute-los conforme discutido ao longo deste capiacutetulo Em


especial a grande lacuna entre intenccedilatildeo e accedilatildeo merece cuidado especial voltando-se os programas ao sistema cognitivo automaacutetico que executa escolhas o Sistema 1 enquanto se reconhecem as dificuldades para o exerciacutecio efetivo da disciplina e do autocontrole

O Brasil tambeacutem estaacute na linha de frente desses movimentos natildeo apenas com a ENEF mas tambeacutem com iniciativas de educaccedilatildeo financeira combinadas a insights psicoloacutegicos no BCB e na CVM Assim apesar de todas as dificuldades que se interpotildeem ao sucesso de iniciativas de educaccedilatildeo financeira pode-se terminar esta breve discussatildeo com uma nota de discreto otimismo ndash o diagnoacutestico sobre a necessidade de se incluiacuterem variaacuteveis psicoloacutegicas para seu sucesso estaacute feito e os primeiros passos bem demonstrados nos capiacutetulos deste livro vecircm sendo dados na direccedilatildeo de investigar-se como isso poderaacute ser implementado com maior eficaacutecia

REFEREcircNCIAS

BESHEARS J CHOI JJ LAIBSON D MADRIAN B WELLER B Public Policy and Saving for

Retirement The ldquoAutosaverdquo Features of the Pension Protection Act of 2006 Written for the ldquoBetter Living

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BENARTZI S THALER R Save more tomorrow Using behavioral economics to increase

employee saving Journal of Political Economy 112 (1)164-187 2004

CHOI JJ LAIBSON D MADRIAN B Are Empowerment and Education Enough Under

diversification in 401(k) Plans Brookings Papers on Economic Activity 2 p151-213 2005

EARL PE ldquoBehavioral Economics and the Economics of Regulationrdquo Briefing paper prepared for

the New Zealand Ministry of Economic Development 2005

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FERREIRA VRM Psicologia Econocircmica ndash estudo do comportamento econocircmico e da tomada

de decisatildeo Rio de Janeiro CampusElsevier 2008

FERREIRA VRM A Cabeccedila do Investidor Satildeo Paulo Eacutevora 2011

FERREIRA VRM ldquoCan Economic Psychology and Behavioural Economics Help Improve

Financial Educationrdquo In OECD-Russia Trust Fund (Org) Improving Financial Education

Effectiveness Through Behavioural Economics OECD Key Findings and Way Forward Paris The

World Bank Financial Literacy ampEducation Russia Trust Fund OECD 2013

FERREIRA VRM ldquoEducaccedilatildeo Financeira e Psicologia Econocircmica ndash uma discussatildeo e algumas

recomendaccedilotildeesrdquo Trabalho apresentado no 2ordm Encontro Brasileiro de Economia e Financcedilas

Comportamentais FGV-SP 2015

FERREIRA VRM Confluecircncia de Fatores em Educaccedilatildeo Financeira Poliacuteticas Puacuteblicas e Mudanccedila

de Comportamento ndash O ldquoQuinteto Fantaacutesticordquo Trabalho apresentado no 4ordm Encontro Brasileiro de

Economia e Financcedilas Comportamentais FGV-SP e publicado em versatildeo eletrocircnica 2017

FERREIRA V R M LIMA I S Can Economic Psychology contribute to financial education and

financial capability programmes ndash A discussion on Brazilian projects Proceedings of IAREP-SABE

Conference ndash Economic Psychology Behavioral Economics Theory and Policy Halifax Canada 2009

FERREIRA V R M LIMA I S COUTINHO L KLIMICK C E PADILHA H AYOUB N GAZEL M

A PEREIRA V L R ldquoCanwebe de-biased How economic psychology can inform financial education

programsrdquo In A Gasiorowska e T Zaleskiewicz (Eds) Microcosm of Economic Psychology ndash Proceedings

of the IAREP Conference Wroclaw 2012 p 98-107 2012

FRANKENBERG L Seu Futuro Financeiro ndash vocecirc eacute o maior responsaacutevel ndash como planejar suas

financcedilas pessoais por toda a vida Rio de Janeiro Campus 1999

KAHNEMAN D TVERSKY A Prospect Theory an analysis of decision under risk Econometrica

47 (2) 1979

KAHNEMAN D Thinking Fast and Slow New York Farrar Straus and Giroux 2011

KAISER T LUSARDI A MENKHOFF L URBAN C Financial Education Affects Financial

Knowledge and Downstream Behaviors GFLEC Working Paper Series WP 2020-3 2020

LOEWENSTEIN G HAISLEY E The Economist as Therapist Methodological Ramifications of

lsquoLightrsquo Paternalism In A Caplin and A Schotter (Eds) Perspectives on the Future of Economics

Positive and Normative Foundations vol 1 in the Handbook of Economic Methodologies Oxford

England Oxford University Press 2008

LOIBL C HAISLEY E JONES L amp LOEWENSTEin G ldquoTesting strategies to increase saving

in low-income familiesrdquo In A Gasiorowska e T Zaleskiewicz (Eds) Microcosm of Economic

Psychology ndash Proceedings of the IAREP Conference Wroclaw 2012 p167-168 2012

SIMON H A Rational decision-making in business organizations Nobel Memorial Lecture

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SHAFIR E (Ed) The Behavioral Foundations of Public Policy Princeton Princeton Univ Press 2013

SUNSTEIN C THALER R Libertarian paternalism is not an oxymoron Working Paper No 03-2

The University of Chicago Law School 2003

SUNSTEIN C Simpler ndash The Future of Government New York Simon amp Schuster 2013

THALER R SUNSTEIN C Nudge ndash Improving Decisions about Health Wealth and Happiness

New Haven amp London Yale University Press 2008

THE WORLD BANK GROUP Impact Evaluation of Brazilrsquos School Based Financial Education

Program an overview 2011

TUCKETT D Minding the Markets ndash an emotional finance view of financial instability

Hampshire Palgrave MacMillan 2011

TVERSKY A KAHNEMAN D Judgment under uncertainty heuristics and biases Science 185

1124-1131 1974

VAN RAAIJ W F ANTONIDES G DE GROOT I M ldquoFinancial Capability Motivation and

Behaviourrdquo a Proceedings of the 33rd IAREPSABE World Meeting Roma Itaacutelia Wageningen

University Symposium on Financial Capability Netherlands 2008


Capiacutetulo 10Mapa das fontes de pesquisa em Educaccedilatildeo Financeira no Brasil

Claudia M J Forte63

Este capiacutetulo tem o objetivo de apresentar a produccedilatildeo brasileira sobre a educaccedilatildeo financeira e temas afins Estaacute dividido em duas partes a primeira referente aos trabalhos acadecircmicos a segunda agrave produccedilatildeo de conteuacutedo nas miacutedias sociais e livros disponiacuteveis de modo gratuito

Na pesquisa para o livro que abrangeu o periacuteodo entre 1999 a 2020 foram encontrados quase 500 trabalhos acadecircmico-cientiacuteficos entre teses de doutorado dissertaccedilotildees de mestrado TCCsmonografias de conclusatildeo de curso de especializaccedilatildeo e graduaccedilatildeo capiacutetulos de livros e artigos de revistas cientiacuteficas congressos ou perioacutedicos A qualificaccedilatildeo das publicaccedilotildees por meio de indicadores nacionais e internacionais natildeo foi utilizada para classificar os trabalhos

Todos os trabalhos aqui listados tiveram seu resumo lido As expressotildees utilizadas para busca foram educaccedilatildeo financeira financcedilas pessoais letramento financeiro comportamento financeiro psicologia econocircmica e literacia financeira Optou-se por informar o tiacutetulo dos trabalhos e no QRCode ao lado apontar o celular para que o trabalho esteja disponiacutevel na plataforma

Alguns objetivos merecem ser destacados no capiacutetulo

bull Evidenciar o crescimento do interesse acadecircmico pela aacuterea sem avaliar a qualidade das publicaccedilotildeesbull Dar visibilidade aos autores nacionais A pesquisa se restringiu agrave produccedilatildeo acadecircmica cuja autoria fosse de pesquisadores brasileiros

No graacutefico a seguir o crescimento em nuacutemero de publicaccedilotildees acadecircmicas por ano



250 MAPA DAS FONTES DE PESQUISA EM EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA NO BRASIL 251

Tambeacutem fica evidente o crescimento da produccedilatildeo na poacutes-graduaccedilatildeo lato sensu e na graduaccedilatildeo Foram encontrados 91 monografiasTCCs (trabalhos de conclusatildeo de curso) Entre os trabalhos listados figuram os 12 primeiros TCCs de especialistas formados e titulados por uma universidade federal no tema Todos os artigos satildeo fruto do trabalho de finalizaccedilatildeo do curso de especializaccedilatildeo no Polo de Educaccedilatildeo construiacutedo em parceria com a Universidade Federal da Paraiacuteba descrito em detalhes no Capiacutetulo 5 O trabalho em rede fortalece e empodera e os novos especialistas em educaccedilatildeo financeira da Paraiacuteba constituem a prova de que esse modelo de accedilatildeo daacute resultado sendo muito evidente o impacto Todavia na educaccedilatildeo nossas apostas devem mirar o futuro e construiacute-lo por meio de accedilotildees de longo prazo sustentaacuteveis e engajadas

A tabela a seguir mostra o total de trabalhos recenseados pelo levantamento

Os artigos aproximadamente 200 ocupam a maior parte da amostra levantada e se dividem entre artigos em revistas perioacutedicos e congressos Na segunda posiccedilatildeo em termos de volume de trabalhos a titulaccedilatildeo obtida em programas de mestrado e a consequente publicaccedilatildeo da dissertaccedilatildeo somou 129 trabalhos Na titulaccedilatildeo de doutorado foram encontradas 17 teses Pensando na disseminaccedilatildeo do tema eacute de suma importacircncia ter programas de mestrado e doutorado dedicados ao estudo agraves aplicaccedilotildees de metodologias e agrave compreensatildeo mais profunda da educaccedilatildeo financeira e de suas diversas facetas pois eacute no acircmbito do stricto sensu que haacute o iniacutecio da produccedilatildeo de ciecircncia brasileira no tema

Tipo Quantidade

Teses de doutorado 17

Dissertaccedilotildees de mestrado 129

Artigos em revistas 150

Artigos em congressos 29

Artigos em perioacutedicos 15

TCCsmonografias 91

Livroscapiacutetulos de livro 8

A regiatildeo do paiacutes onde se deu a maior a produccedilatildeo acadecircmica foi a Regiatildeo Sudeste com 160 trabalhos seguida da Regiatildeo Sul com 118 publicaccedilotildees Na Regiatildeo Nordeste foram encontradas 72 publicaccedilotildees Jaacute em universidades da Regiatildeo Norte aparecem 16 publicaccedilotildees enquanto na Regiatildeo Centro-Oeste houve 42 publicaccedilotildees em universidades

No quesito artigos publicados em revistas nacionais cabe salientar foram encontradas publicaccedilotildees de artigos em aproximadamente 90 revistas cientiacuteficas veiacuteculos em sua maioria ligados a centros e nuacutecleos de pesquisa das universidades o que torna bastante significativa a produccedilatildeo e a pesquisa acadecircmica na aacuterea mostrando claramente que haacute espaccedilo para publicaccedilotildees e reconhecimentos da comunidade cientiacutefica em relaccedilatildeo a esse tipo de produccedilatildeo

34

21

7

4

3

2

29

1999 a 2004

2015

TOTAL DE PRODUCcedilOtildeES POR TIPO

PUBLICACcedilOtildeES SOBRE O TEMA NO DECORRER DOS ANOS

2005 a 2010

2016

2011

2017

2012

2018

2013

2019

2014

2020

Artigorevista cientiacutefica

Dissertaccedilatildeo de mestrado

TCCs monografias

Artigocongresso

Teses de doutorado

Artigoperioacutedico

Livrocapiacutetulo de livro


As revistas que mais publicaram artigos na temaacutetica da educaccedilatildeo financeira foram Tangram ndash Revista de Educaccedilatildeo Matemaacutetica UFGD Educaccedilatildeo Matemaacutetica Pesquisa ndash EMP PUCSP Revista Brasileira de Educaccedilatildeo em Ciecircncias e Educaccedilatildeo Matemaacutetica Unioeste RECM Revista de Educaccedilatildeo Ciecircncias e Matemaacutetica Unigranrio e Em Teia Revista de Educaccedilatildeo Matemaacutetica e Tecnoloacutegica Iberoamericana UFPE

Procurando lanccedilar luz sobre o crescimento dos tiacutetulos de mestrado o graacutefico a seguir mostra o nuacutemero de dissertaccedilotildees defendidas por regiatildeo brasileira A Regiatildeo Sudeste apresentou 54 dissertaccedilotildees de mestrado seguida pela Regiatildeo Sul com 34 enquanto a Regiatildeo Nordeste teve 23 a Centro-Oeste 13 e a Norte 4

As publicaccedilotildees foram acolhidas por diferentes instituiccedilotildees de pesquisa A imensa maioria trata de instituiccedilotildees puacuteblicas entre elas universidades federais e estaduais e institutos federais As instituiccedilotildees particulares aqui puxadas pelas sedes da Pontifiacutecia Universidade Catoacutelica nos estados de Satildeo Paulo Minas Gerais e Rio de Janeiro e tambeacutem pela Fundaccedilatildeo Getuacutelio Vargas de Satildeo Paulo Haacute no graacutefico a presenccedila da tipologia ldquoterceiro setorrdquo nomenclatura que encontramos para abranger as associaccedilotildees fundaccedilotildees secretarias de estado conselhos de classe que possuam revistas ou perioacutedicos A categoria internacional abrange os perioacutedicos ou congressos internacionais em que foram apresentados trabalhos sobre o tema da educaccedilatildeo financeira O graacutefico a seguir demonstra a distribuiccedilatildeo da tipologia institucional onde os arquivos foram publicados

No tocante agrave obtenccedilatildeo do tiacutetulo de doutorado natildeo foram encontradas teses nas regiotildees Norte Nordeste e Centro-Oeste Na Regiatildeo Sudeste foram registradas 9 teses grande parte delas em universidades de Satildeo Paulo jaacute na Regiatildeo Sul foram 8 teses em sua maioria em universidades do Rio Grande do Sul

A EDUCACcedilAtildeO FINANCEIRA E AS MIacuteDIAS SOCIAIS

A tecnologia e o acesso a informaccedilotildees por ela proporcionado tecircm sido grandes aliados na disseminaccedilatildeo e na desmitificaccedilatildeo do tema educaccedilatildeo financeira entre os mais diversificados puacuteblicos

Seguindo o mesmo rigor de pesquisa e de credibilidade dos dados informados neste livro procuramos na internet os diferentes canais disponiacuteveis para acesso gratuito sobre o tema

Para grata surpresa da comunidade envolvida na construccedilatildeo desta obra descobriu-se um grande boom no surgimento de sites canais de Instagram etc o que comprova a efervescecircncia das questotildees pertinentes agrave educaccedilatildeo financeira e tambeacutem o interesse de diferentes puacuteblicos para procurar soluccedilotildees conselhos ou inspiraccedilotildees em relaccedilatildeo a seus problemas financeiros pois na internet sabe-se que

TITULACcedilOtildeES DE MESTRADO POR REGIOtildeESPUBLICACcedilOtildeES POR INSTITUICcedilOtildeES DE PESQUISA

TITULACcedilOtildeES DE DOUTORADO POR REGIOtildeES

Sudeste

Sul

Nordeste

Centro-Oeste

Norte Universidade Puacuteblica

Universidade Particular

Congressos e Perioacutedicos Internacionais

Organizaccedilotildees do Terceiro Setor

27

2

10

18

42

Sudeste

Sul

47

53

7224

3

1


algo soacute existe de modo eficiente quando haacute quem procure pelo que laacute estaacute contido Satildeo 157 sites 68 contas de Instagram 31 canais de YouTube 18 contas de Facebook e 23 canais em outras miacutedias (podcast Twitter e jogos natildeo comerciais)

Haacute muito conteuacutedo sendo disponibilizado de forma gratuita de sorte que a educaccedilatildeo financeira parece estar em total evidecircncia o que nunca havia acontecido antes

Muitas organizaccedilotildees e iniciativas do terceiro setor onde estatildeo as associaccedilotildees sem fins lucrativos e fundaccedilotildees tambeacutem constam da lista

Foram listados 29 livros disponiacuteveis on-line em formato PDF Sabemos que haacute uma vasta produccedilatildeo acadecircmica de autores brasileiros mas as obras estatildeo amparadas em livrariasplataformas de compra e para este livro foi estabelecido o criteacuterio de que a produccedilatildeo esteja disponiacutevel de modo gratuito em alguma plataforma ou repositoacuterio institucional de acesso livre Eacute o que mostra a tabela a seguir

Aleacutem disso existe expectativa de que a comunidade escolar se aproprie do tema Afinal de contas a crise gerada pela Covid-19 impactou a todos e as mazelas da relaccedilatildeo do brasileiro com itens como dinheiro informalidade poupanccedila entre outros foram parar na vitrine seja por meio do amparo dado pelo governo aos 30 milhotildees de invisiacuteveis seja pelo aumento de desempregados em todo o paiacutes Embora natildeo constitua o caminho mais didaacutetico e pedagoacutegico para o aprendizado em alguns casos parece que muitos conseguem extrair liccedilotildees de grande significado quando atravessam periacuteodos de dor vendo-se obrigados a fazer as mudanccedilas necessaacuterias e a despertar do estado de letargia que envolve a muitos

Satildeo mobilizaccedilotildees diversas em uma conjuntura especial que vecircm reforccedilar a importacircncia da pesquisa e da busca de conhecimento para a construccedilatildeo de uma sociedade justa e igualitaacuteria criando caminhos e condiccedilotildees para uma vida de qualidade

REFEREcircNCIAS

ARAUacuteJO CA Bibliometria evoluccedilatildeo histoacuteria e questotildees atuais Em Questatildeo Porto Alegre 12(1) 11-32

jan-jun 2006

CORDEIRO AM OLIVEIRA GM de Revisatildeo sistemaacutetica uma revisatildeo narrativa Rev Col Bras Cir Rio de

Janeiro 34(6) 428-431 nov-dez 2007

Quantidade Plataformas

157 Sites e Blogs

68 Instagram

29 Livros disponiacuteveis e gratuitos

31 Canais de YouTube

18 Facebook

13 Podcast

7 Twitter

3 Jogos

0

120

20

40

60

80

100

160

140

Sites Instagram Livros Disponiacuteveis e Gratuitos Canais de Youtube

Facebook Podcast Blogs Twitter Jogos

QUANTIDADE

OS PROacuteXIMOS PASSOS

A recente homologaccedilatildeo da BNCC e a inserccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira como tema transversal aleacutem do nuacutemero significativo de publicaccedilotildees acadecircmicas e da grande quantidade de sites e de outros canais de miacutedia que disponibilizam de forma gratuita conhecimentos ensinamentos e experiecircncias tem feito cada vez mais gente se interessar em adquirir autonomia e consciecircncia no tocante agrave relaccedilatildeo com o dinheiro e suas vertentes endividamento poupanccedila investimento

MEIOS DE COMUNICACcedilAtildeOQUANTIDADE


A alfabetizaccedilatildeo financeira no Distrito Federal

uma anaacutelise das variaacuteveis socioeconocircmicas e demograacuteficas

A Contabilidade como Ferramenta de Auxilio agraves Financcedilas Pessoais Perspectiva dos

Discentes de Ciecircncias Contaacutebeis A difusatildeo da educaccedilatildeo financeira entre os servidores puacuteblicos

do Municiacutepio de Cajazeiras-PB A educaccedilatildeo financeira e a sustentabilidade financeira

A educaccedilatildeo financeira nas escolas um estudo de caso para alunos do

3ordf seacuterie no Municiacutepio de Sousa-PB A Educaccedilatildeo Matemaacutetica e o seu papel na construccedilatildeo

da educaccedilatildeo financeira A importacircncia da educaccedilatildeo financeira na sustentabilidade do orccedilamento domeacutestico

um estudo de caso em Sousa-PB A Matemaacutetica Financeira para aleacutem da escola

Adequabilidade de produtos financeiros aos consumidores de baixa renda

o desafio da inclusatildeo financeira

Publicaccedilotildees acadecircmicas em 2020 Agenda em poliacuteticas puacuteblicas a estrateacutegia de educaccedilatildeo financeira no Brasil agrave luz do modelo de muacuteltiplos fluxos

As estrateacutegias de um milhatildeo

Como a matemaacutetica financeira pode mudar a vida da comunidade escolar

Concepccedilotildees de professores do ensino fundamental II sobre educaccedilatildeo financeira

Educaccedilatildeo financeira dos estudantes da Universidade Tecnoloacutegica Federal do Paranaacute

Educaccedilatildeo Financeira e Ambiental na Escola Puacuteblica Estudo de Caso a Partir

da Implantaccedilatildeo de uma Horta Sustentaacutevel no Municiacutepio de Lagoa-PB Educaccedilatildeo financeira e o trabalho cooperativo em uma abordagem

por meio de projetos Educaccedilatildeo Financeira em Livros Didaacuteticos de Matemaacutetica dos Anos Finais do Ensino

Fundamental Anaacutelise de uma Coleccedilatildeo Educaccedilatildeo Financeira no ambiente escolar Relato de um projeto pedagoacutegico na

cidade de Lucema-PB

Educaccedilatildeo Financeira no ensino meacutedio desvelando as armadilhas do capital


Educaccedilatildeo financeira no YouTube uma anaacutelise de conteuacutedo baseada em aprendizagem de maacutequina com modelos de toacutepicos

Educaccedilatildeo Financeira A Importacircncia da Estabilidade Financeira na Vida dos Universitaacuterios

Empreacutestimo consignado no acircmbito da Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo do Distrito Federal caracteriacutesticas e desafios da educaccedilatildeo financeira

Ensino remoto na pandemia do Covid-19 Concepccedilotildees sobre economia e financcedilas de professores de ensino meacutedio da rede estadual da Paraiacuteba

Influecircncia da educaccedilatildeo financeira no comportamento financeiro um estudo com os discentes e egressos dos cursos de Ciecircncias Contaacutebeis Economia e Administraccedilatildeo

Iniciativas de Educaccedilatildeo Financeira em uma Escola Puacuteblica Integral de Campina Grande-PB e seus Impactos sobre a Economia Familiar

Niacutevel de alfabetizaccedilatildeo financeira dos estudantes universitaacuterios da UFF Niteroacutei Avaliaccedilatildeo das dimensotildees atitude financeira comportamento financeiro e conhecimento financeiro

O Mercado Financeiro Chega agrave Sala de Aula Educaccedilatildeo Financeira como Poliacutetica Puacuteblica no Brasil

Os jovens militares satildeo alfabetizados financeiramente Estudo em uma organizaccedilatildeo da fronteira gauacutecha

Percepccedilatildeo de Alunos do Ensino Meacutedio sobre Consumo Consumismo e seus Impactos no Meio Ambiente Entre Conceitos e Praacuteticas

Percepccedilotildees dos alunos da inserccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira no ensino meacutedio um estudo de caso no municiacutepio de Sapeacute-PB

Periacuteodo Acadecircmico Niacutevel de Consumo Planejamento Financeiro Como estaacute a Educaccedilatildeo Financeira dos Alunos de Graduaccedilatildeo na Universidade

de Satildeo Joatildeo Del-Rei

Programas de educaccedilatildeo financeira efeitos transversais e longitudinais no comportamento de crianccedilas e adultos

Promovendo a educaccedilatildeo financeira de alunos surdos biliacutengues fundamentada na perspectiva etnomatemaacutetica e na cultura surda

Time the most finite resource of all

Uma discussatildeo sobre a educaccedilatildeo financeira na tomada de decisotildees da sociedade brasileira

Publicaccedilotildees acadecircmicas em 2019 A educaccedilatildeo financeira como ferramenta educativa frente ao consumo alimentado pelas

agecircncias financeiras

A educaccedilatildeo financeira dos estudantes da Universidade Federal de Uberlacircndia segundo aspectos individuais demograacuteficos e de socializaccedilatildeo


A Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas O Impacto desta Educaccedilatildeo na Inserccedilatildeo do Aluno

na Universidade

A educaccedilatildeo financeira no contexto do aprendizado escolar um estudo com alunos do

ensino fundamental ii em uma escola particular no interior de Pernambuco A Educaccedilatildeo Financeira no Contexto Escolar do Ensino Fundamental

A Educaccedilatildeo Financeira nos cursos de formaccedilatildeo inicial de professores de matemaacutetica das

universidades puacuteblicas do Estado de Satildeo Paulo A Matemaacutetica financeira e educaccedilatildeo financeira impactos na formaccedilatildeo inicial do professor

A matemaacutetica na educaccedilatildeo financeira percepccedilatildeo quanto aos conteuacutedos da

matemaacutetica financeira a serem utilizados nas situaccedilotildees do cotidiano

A reformulaccedilatildeo e resoluccedilatildeo de problemas com o uso de recursos tecnoloacutegicos digitais

na Educaccedilatildeo Matemaacutetica Financeira

A vertente comportamental da educaccedilatildeo financeira

Alfabetizaccedilatildeo financeira sob a perspectiva da mulher tijucana

Anaacutelise de questionaacuterios de validaccedilatildeo do jogo ldquoGranardquo uma ferramenta tecnoloacutegica de auxiacutelio no ensino de gestatildeo financeira com contexto rural

As Diferentes Perspectivas da Educaccedilatildeo Financeira

Atividades de Educaccedilatildeo Financeira a partir da perspectiva dos Ambientes

de Aprendizagem de Skovsmose

Comparaccedilatildeo das variaacuteveis que influenciam o letramento financeiro de mestrandos

em administraccedilatildeo da UFRN e da (IEPASD) Instituto de Ensino e Pesquisas Alberto Santos Dumont

Contribuiccedilotildees da tecnoracia e da etnomatemaacutetica para a promoccedilatildeo da educaccedilatildeo

financeira de estudantes surdos

Decisotildees de Investimento Uma anaacutelise descritiva em que alocar nossos recursos

Desenvolvimento de um MOOC para o ensino de Educaccedilatildeo Financeira Escolar

Determinantes do letramento financeiro a influecircncia da formaccedilatildeo financeira e de

variaacuteveis socioeconocircmicas e demograacuteficas

Economia domeacutestica e educaccedilatildeo financeira na escola diferenccedilas a partir do gecircnero

Educaccedilatildeo financeira construindo um futuro digno para as novas geraccedilotildees

Educaccedilatildeo financeira um estudo com os servidores do Instituto Federal de Mato Grosso


Educaccedilatildeo financeira como contexto para o ensino de nuacutemeros decimais no ensino fundamental

Educaccedilatildeo financeira criacutetica a gestatildeo do orccedilamento familiar por meio de uma praacutetica pedagoacutegica na educaccedilatildeo de jovens e adultos

Educaccedilatildeo Financeira de Jovens e Adultos Uma Proposta de Intervenccedilatildeo a partir da

Base Nacional Comum Curricular

Educaccedilatildeo Financeira e Comportamento de Compra de Estudantes Universitaacuterios

Educaccedilatildeo Financeira e Matemaacutetica Financeira compreendendo possibilidades

a partir de um grupo de estudo com professores do Ensino Meacutedio

Educaccedilatildeo financeira e sustentabilidade ambiental uma reflexatildeo em aulas de

matemaacutetica do ensino meacutedio

Educaccedilatildeo Financeira em Situaccedilotildees de Ensino e de Aprendizagem

Momentos de Reflexatildeo

Educaccedilatildeo financeira na escola baacutesica um experimento com modelagem matemaacutetica

Educaccedilatildeo financeira no ensino meacutedio

Educaccedilatildeo financeira no ensino meacutedio possibilidades

Educaccedilatildeo financeira no livro didaacutetico de Matemaacutetica (LDM) Concepccedilatildeo docente e praacutetica pedagoacutegica

Educaccedilatildeo financeira no YouTube uma anaacutelise de conteuacutedo baseada em aprendizagem de

maacutequina com modelos de toacutepicos

Educaccedilatildeo Financeira nos livros didaacuteticos de matemaacutetica dos anos finais do Ensino Fundamental

Educaccedilatildeo financeira interaccedilatildeo com os pais e outros fatores relacionados ao uso de

cartotildees de creacutedito por estudantes de contabilidade

Educaccedilatildeo Financeira analisando agrave luz da Educaccedilatildeo Matemaacutetica Criacutetica sugestotildees ao professor presentes em livros didaacuteticos de Matemaacutetica dos anos iniciais do Ensino Fundamental

Educaccedilatildeo Financeira anaacutelise do material do MEC para os anos iniciais

Educaccedilatildeo financeira contribuiccedilotildees de uma proposta de praacutetica pedagoacutegica integradora

para o fortalecimento do ensino meacutedio integrado Educaccedilatildeo financeira desafios de nosso tempo

Educaccedilatildeo financeira investigaccedilatildeo com uma turma de 1ordm ano do Ensino Meacutedio por meio de praacuteticas colaborativas

Educaccedilatildeo financeira materialismo e o endividamento do servidor

puacuteblico de Caraguatatuba


Educaccedilatildeo Financeira Um Comparativo entre Estudantes de Escolas Puacuteblicas e Privadas

Educaccedilatildeo Financeira Um Estudo com os Discentes do Curso de Administraccedilatildeo de

uma Instituiccedilatildeo de Ensino Superior Educaccedilatildeo Financeira Um estudo envolvendo os alunos de uma instituiccedilatildeo de ensino

superior da cidade de Divinoacutepolis em Minas Gerais

Educaccedilatildeo financeira uma experiecircncia com o ensino meacutedio

Educaccedilatildeo Financeira uma proposta de trabalho para os anos finais do

Ensino Fundamental

Educaccedilatildeo matemaacutetica criacutetica uma sequecircncia didaacutetica para o ensino de matemaacutetica e

educaccedilatildeo financeira a partir do tema Inflaccedilatildeo

Educaccedilatildeo Financeira para estudantes da Educaccedilatildeo Superior

Educaccedilatildeo Financeira entendimentos de inflaccedilatildeo em uma turma de 9deg ano do

Ensino Fundamental

Financcedilas comportamentais efeito manada e o movimento dos mercados acionaacuterios

globais entre 2008 e 2017

Financcedilas pessoais endividamento familiar e qualidade de vida do servidor

Formaccedilatildeo Financeira no Contexto Educacional alguns apontamentos

GO PISA Indicativos para elaboraccedilatildeo de poliacuteticas puacuteblicas educacionais

Importacircncia da educaccedilatildeo financeira para a populaccedilatildeo brasileira e o niacutevel de conhecimento

sobre o tema entre acadecircmicos de uma IES da capital do RS

Inclusatildeo financeira anaacutelise exploratoacuteria multidimensional dos determinantes questotildees

e desafios para expansatildeo no Brasil Indicador de Educaccedilatildeo Financeira Proposiccedilatildeo de um Instrumento a partir da Teoria

da Resposta ao Item Investor Segmentation How to Improve Current Techniques by incorporating

Behavioral Finance Concepts

Jogo de Tabuleiro para Educaccedilatildeo Financeira de Futuros Empreendedores

Matemaacutetica financeira uma proposta utilizando a BNCC

O ensino de Matemaacutetica Financeira em atividades de modelagem matemaacutetica

O impacto da educaccedilatildeo financeira sobre a vulnerabilidade econocircmica em idosos de baixa

renda Uma avaliaccedilatildeo do programa ldquoEu e minha aposentadoria ndash organizando a vida financeirardquo


O Juro Real no Contexto da Educaccedilatildeo Financeira Criacutetica

O papel do comportamento financeiro e da educaccedilatildeo financeira no endividamento

O Uso de Histoacuterias em Quadrinhos para o Ensino de Educaccedilatildeo Financeira no Ciclo de Alfabetizaccedilatildeo

Os benefiacutecios da educaccedilatildeo financeira aplicados aos investimentos financeiros dos alunos

da Faculdade de Economia Administraccedilatildeo Atuaacuteria Contabilidade e Secretariado Executivo da Universidade Federal do Cearaacute Potencialidades do blockchain na educaccedilatildeo matemaacutetica financeira

Reflexatildeo sobre praacutetica de educaccedilatildeo financeira estudo de caso 5ordm ano do ensino fundamental

Relaccedilatildeo entre educaccedilatildeo financeira e intenccedilatildeo empreendedora um estudo

com estudantes universitaacuterios Um ensaio sobre o entendimento de educaccedilatildeo financeira

Um Estudo sobre a Formaccedilatildeo e Atuaccedilatildeo dos Professores de Matemaacutetica em Relaccedilatildeo agrave

Educaccedilatildeo Financeira nos Municiacutepios de Carangola

Uma avaliaccedilatildeo feita por licenciados sobre atividades investigativa-exploratoacuterias de matemaacutetica financeira

Uma proposta para o ensino de Educaccedilatildeo Financeira embasada na Etnomatemaacutetica Consumo Consciente a partir do contexto do Orccedilamento Financeiro

Uso da plataforma Moodle ambiente virtual de aprendizagem para fomentar a educaccedilatildeo

financeira no ensino fundamental da rede puacuteblica Vulnerabilidade de consumo e os serviccedilos financeiros as condutas e percepccedilotildees dos

agentes bancaacuterios frente ao bem-estar financeiro dos indiviacuteduos

Publicaccedilotildees acadecircmicas em 2018

A educaccedilatildeo financeira como poliacutetica de desenvolvimento financeiro e econocircmico no Brasil

A educaccedilatildeo financeira na educaccedilatildeo baacutesica puacuteblica de Goiaacutes

A educaccedilatildeo financeira nos anos iniciais conteuacutedos metodologias e contextualizaccedilotildees nas coleccedilotildees didaacuteticas de matemaacutetica do PNLD2016

de escolas municipais

A influecircncia da capacidade cognitiva no processo de aprendizagem de alfabetizaccedilatildeo financeira uma evidecircncia experimental

Anaacutelise do comportamento do consumidor relato sobre ganhos e gastos no

orccedilamento domeacutestico

Atividades de Educaccedilatildeo Financeira em livro didaacutetico de Matemaacutetica como professores colocam em praacutetica


Cenaacuterios sobre Educaccedilatildeo Financeira Escolar entrelaccedilamentos entre a pesquisa o curriacuteculo e a sala de aula de Matemaacutetica

Deficit de alfabetizaccedilatildeo financeira induz ao uso de empreacutestimos em mercados informais

Desafios da educaccedilatildeo financeira

Dossiecirc Temaacutetico Pesquisas em Educaccedilatildeo Financeira e Educaccedilatildeo Matemaacutetica

Economia comportamental e alfabetizaccedilatildeo financeira no Brasil impactos na

previdecircncia privada

Educaccedilatildeo financeira de idosos apoiada por tecnologias digitais

Educaccedilatildeo financeira e educaccedilatildeo matemaacutetica criacutetica no ensino meacutedio

Educaccedilatildeo Financeira e Educaccedilatildeo Matemaacutetica Criacutetica no Ensino Meacutedio reflexotildees a

partir de pesquisas Educaccedilatildeo financeira e o comportamento do consumidor um estudo com jovens de

ItuiutabaMG

Educaccedilatildeo financeira e o contexto escolar do estudante no ensino fundamental II

Educaccedilatildeo Financeira e Preparo para a Aposentadoria dos Jovens Universitaacuterios do Rio de Janeiro Educaccedilatildeo financeira investimento jovens

Educaccedilatildeo financeira na sala de aula uma proposta metodoloacutegica para o ensino da

matemaacutetica no ensino meacutedio

Educaccedilatildeo Financeira no Curriacuteculo Escolar de Matemaacutetica um Olhar para o Novo

Enem no Periacuteodo de 2009 a 2017

Educaccedilatildeo Financeira no ensino meacutedio relaccedilotildees com a Matemaacutetica Financeira

na praacutetica docente Educaccedilatildeo financeira para alunos surdos utilizando uma perspectiva etnomatemaacutetica

Educaccedilatildeo financeira um olhar para os livros didaacuteticos e as falas dos professores

Educaccedilatildeo financeira uma abordagem realista na escola

Educaccedilatildeo financeira uma anaacutelise de grupos acadecircmicos

Educaccedilatildeo financeira uma proposta de estudo de questotildees de ENEM e concursos

puacuteblicos com abordagem transversal e contextualizada


Educaccedilatildeo financeira contra programas universitaacuterios

Educaccedilatildeo Financeira no 1ordm CEB importacircncia da poupanccedila e do planejamento

Educaccedilatildeo Financeira Crenccedilas de Estudantes de um Curso de Licenciatura em Matemaacutetica

Efeitos de Longo Prazo da Educaccedilatildeo Financeira em Escolas Brasileiras evidecircncias e

sugestotildees de poliacuteticas Efeitos dos vieses comportamentais sobre a pesquisa de marketing qualitativa um

estudo exploratoacuterio sobre a percepccedilatildeo das empresas usuaacuterias de pesquisa

Envelhecimento campesinato e o creacutedito consignado o papel educativo de

movimentos sociais em relaccedilatildeo agraves estrateacutegias de educaccedilatildeo financeira com idosas camponesas e idosos camponeses Essays on health at birth financial literacy and educational outcomes

Estudo de pesquisas sobre educaccedilatildeo financeira com a utilizaccedilatildeo de tecnologias

Extensatildeo em educaccedilatildeo financeira resultados dos cinco anos de experiecircncia em

parceria com o equiliacutebrio Fatores determinantes para os jovens comeccedilarem a investir

Financcedilas pessoais anaacutelise do conhecimento financeiro dos alunos do curso de administraccedilatildeo do Campus Chapecoacute

Financcedilas pessoais anaacutelise do niacutevel de educaccedilatildeo financeira de jovens estudantes do IFPB

Financial Education for Adults ndash Women beneficiaries of the Bolsa Famiacutelia Program (PBF)

and Retirees with income of up to two minimum salaries

Financial Education Panoram in Brazil Through the Lens of Professors and Students

(Panorama da Educaccedilatildeo Financeira no Brasil pelas Lentes dos Professores e Alunos) Financial Literacy and Gender Issues in Students From the University Comparative

Results From Portugal and Brazil

Habilidades matemaacuteticas e o conhecimento financeiro no ensino meacutedio

Inflaccedilatildeo sob a perspectiva da educaccedilatildeo financeira escolar nos anos finais

do ensino fundamental Influecircncia de fatores comportamentais na propensatildeo ao endividamento

Investigaccedilatildeo da Temaacutetica Educaccedilatildeo Financeira no Ensino Meacutedio Constante na

Legislaccedilatildeo Brasileira

Investigando uma sequecircncia didaacutetica sobre juros compostos para a formaccedilatildeo em

educaccedilatildeo financeira de alunos do ensino meacutedio


Juventude e financcedilas a participaccedilatildeo dos jovens de grupos catoacutelicos da cidade de Cascavel ndash PR no planejamento financeiro familiar

Letramento financeiro um estudo com graduandos da UFRN

Literacia Financeira no Programa Internacional para Avaliaccedilatildeo de Estudantes

Niacutevel de letramento financeiro dos estudantes do ensino meacutedio do Instituto Federal de

Educaccedilatildeo Ciecircncia e Tecnologia de Pernambuco Campus Caruaru

O comportamento do indiviacuteduo afeta a sua sensibilidade a choques financeiros

O comportamento e a atitude financeira em famiacutelias de baixa renda

O Ensino da Matemaacutetica Financeira na Educaccedilatildeo Baacutesica somada a conhecimentos

bancaacuterios e financeiros na vida pessoal e profissional

Panorama da Educaccedilatildeo Financeira Escolar em documentos oficiais

Percepccedilotildees adquiridas numa capacitaccedilatildeo em educaccedilatildeo financeira para adultos


Praacuteticas sociais (matemaacuteticas) de produccedilatildeo de um planejamento financeiro na formaccedilatildeo de educadores indiacutegenas

Quixotices Financeiras Conversando sobre dinheiro em grupo multifamiliar Projeto de

Educaccedilatildeo Financeira para famiacutelias em situaccedilatildeo de vulnerabilidade familiar Relaccedilatildeo entre Educaccedilatildeo Financeira e Aversatildeo ao Risco

Relaccedilotildees entre atividades de Educaccedilatildeo Financeira em livros didaacuteticos de Matemaacutetica dos

anos iniciais do Ensino Fundamental e o manual do professor

Responsabilidade financeira Como a Educaccedilatildeo e a alfabetizaccedilatildeo financeira influenciam

a inadimplecircncia Uma anaacutelise da classe C brasileira

Semelhanccedilas e diferenccedilas entre instituiccedilotildees que oferecem educaccedilatildeo financeira no Brasil

The Application of Behavioural Insights to Financial Literacy and Investor Education

Programmes and Initiatives

Tomada de decisotildees e o aprendizado de matemaacutetica financeira uma experiecircncia com aplicativos para smartphone

Traccedilos de personalidade atitude ao endividamento e conhecimento financeiro

um retrato dos servidores da Universidade Federal de Santa Catarina

Um Estudo sobre Etnomatemaacutetica e Educaccedilatildeo Financeira no Sistema Prisional


Um estudo sobre o conhecimento em financcedilas de estudantes da Paraiacuteba com base na I Olimpiacuteada Paraibana de Educaccedilatildeo Financeira

Uma proposta de orientaccedilatildeo financeira para as escolas de Ensino Meacutedio do Centro de

Manaus inicializada pelo Curso de Ciecircncias Contaacutebeis da Universidade do Estado do Amazonas


A construccedilatildeo de cyberproblemas por estudantes do 6ordm ano no contexto da educaccedilatildeo financeira A educaccedilatildeo a distacircncia como ferramenta para abordar a gestatildeo orccedilamentaacuteria e

financeira da sauacutede

A Educaccedilatildeo financeira e bibliometria Uma anaacutelise em eventos da administraccedilatildeo no Brasil realizados no triecircnio 2012-2014

A Influecircncia do materialismo educaccedilatildeo financeira e valor atribuiacutedo ao dinheiro na propensatildeo ao endividamento de jovens

A ressignificaccedilatildeo da figura do especulador-investidor e as praacuteticas

de educaccedilatildeo financeira

Analisando e contribuindo com o ensino de matemaacutetica financeira em niacutevel baacutesico

Anaacutelise do comportamento de estudantes e servidores UFBA em relaccedilatildeo agrave educaccedilatildeo financeira

Atitude ao Endividamento e Conhecimento Financeiro Um Estudo com os Servidores da UFSC

Atividades Didaacuteticas Utilizando o Software Jclic na Educaccedilatildeo Financeira

no Ensino Fundamental Comunicaccedilatildeo organizacional de corretoras de valores uso de redes sociais como

ferramenta para educaccedilatildeo financeira

Confluecircncia de Fatores em Educaccedilatildeo Financeira Poliacuteticas Puacuteblicas e Mudanccedila de

Comportamento O ldquoQuinteto Fantaacutesticordquo

Conhecimento e accedilatildeo no desenvolvimento cognitivo do adulto o caso da educaccedilatildeo

econocircmico-financeira Desenvolvendo a educaccedilatildeo financeira de alunos surdos que se comunicam em Libras

em uma perspectiva etnomatemaacutetica Determinantes soacutecio demograacuteficas da educaccedilatildeo financeira

Educaccedilatildeo Financeira em livros didaacuteticos de Matemaacutetica dos anos iniciais do Ensino Fundamental quais as atividades sugeridas nos livros dos alunos e as orientaccedilotildees presentes nos manuais dos professores

Educaccedilatildeo Financeira nos anos iniciais do Ensino Fundamental como tem

ocorrido na sala de aula


Do exerciacutecio aos cenaacuterios para investigaccedilatildeo a aplicaccedilatildeo de atividades de educaccedilatildeo financeira por professoras dos anos iniciais do ensino fundamental em uma escola

de Recife - PE

Educaccedilatildeo corporativa e o processo da capacitaccedilatildeo agrave distacircncia em uma instituiccedilatildeo financeira

Educaccedilatildeo financeira como instrumento de integraccedilatildeo em uma instituiccedilatildeo

de ensino profissionalizante

Educaccedilatildeo financeira como um meacutetodo de aprendizagem do uso do dinheiro para

alunos do ensino meacutedio de escolas puacuteblicas Educaccedilatildeo financeira de servidores puacuteblicos Haacutebitos de consumo investimento e

percepccedilatildeo de risco

Educaccedilatildeo financeira e financcedilas solidaacuterias impasses conceituais limites

e avanccedilos na praacutetica Educaccedilatildeo financeira em livros didaacuteticos de matemaacutetica dos anos iniciais do ensino

fundamental quais as atividades sugeridas nos livros dos alunos e as orientaccedilotildees presentes nos manuais dos professores

Educaccedilatildeo financeira nas escolas municipais Uma abordagem participativa

Educaccedilatildeo financeira nos anos iniciais do ensino fundamental como tem ocorrido

na sala de aula Educaccedilatildeo financeira para crianccedilas relato de experiecircncia de um projeto de extensatildeo

Educaccedilatildeo Financeira espaccedilos possibilidades e direcionamentos para a formaccedilatildeo do professor de Matemaacutetica

Educaccedilatildeo financeira proposta curricular da ENEF no ensino meacutedio

Educaccedilatildeo financeira um mapeamento dos estudos nas uacuteltimas cinco ediccedilotildees de

eventos nacionais em educaccedilatildeo matemaacutetica

Educaccedilatildeo financeira uma introduccedilatildeo atraveacutes de um software

Elaboraccedilatildeo de um instrumento facilitador para promoccedilatildeo do letramento

tecnomatemaacutetico simulaccedilotildees baseadas nas tabelas PRICE e SAC com amortizaccedilatildeo extra

Endividamento do puacuteblico jovem e a educaccedilatildeo financeira um estudo do municiacutepio

de SalvadorBA

Excesso de confianccedila ancoragem e conhecimento financeiro O consumo das aplicaccedilotildees financeiras

Financcedilas Pessoais uma anaacutelise acerca do conhecimento em financcedilas pessoais dos acadecircmicos do curso de gestatildeo comercial no Instituto Federal da Paraiacuteba

Campus Guarabira

Financial Literacy Protocol

Gestatildeo financeira um estudo sobre a influecircncia da educaccedilatildeo financeira formal na gestatildeo

financeira pessoal no curso de administraccedilatildeo da Universidade Estadual do Cearaacute


Inclusatildeo financeira no Brasil mensuraccedilatildeo da importacircncia das cooperativas de creacutedito

Investigando a temaacutetica educaccedilatildeo financeira no ensino fundamental

Literaacutecia financeira e endividamento pessoal um estudo com alunos de cursos da

aacuterea de negoacutecios Modelo estrutural de literaacutecia financeira um estudo sobre o comportamento

financeiro de brasileiros considerando grupos com diferentes niacuteveis de conhecimento financeiro e autoconfianccedila

Nico aplicativo para auxiliar na educaccedilatildeo financeira de crianccedilas do ensino fundamental

Niacutevel de educaccedilatildeo financeira de estudantes do ensino meacutedio e suas reflexotildees econocircmicas

Niacutevel de educaccedilatildeo financeira em cenaacuterios de ensino superior Um estudo empiacuterico em

estudantes da aacuterea econoacutemico-administrativa

O Efeito da Educaccedilatildeo Financeira sobre a Relaccedilatildeo entre Adimplecircncia e Trabalhadores na Cidade de Manaus

O Ensino da Matemaacutetica Financeira no Niacutevel Meacutedio e sua Importacircncia para a

Educaccedilatildeo Financeira do Aluno

O niacutevel de educaccedilatildeo financeira e financcedilas pessoais dos alunos da Universidade Federal de Uberlacircndia

O outro lado do rio um estudo sobre a Agecircncia Barco e seu papel na inclusatildeo financeira mediada pela tecnologia nas comunidades ribeirinhas da Amazocircnia

O Papel do Banco Central do Brasil no Fortalecimento da Cidadania Financeira

Os debates sobre a educaccedilatildeo financeira em um contexto de financeirizaccedilatildeo da vida

domeacutestica desigualdade e exclusatildeo financeiro Os sujeitos endividados e a Educaccedilatildeo Financeira

Percepccedilatildeo dos conhecimentos de financcedilas pessoais dos alunos do Curso de Ciecircncias

Contaacutebeis da Universidade Federal do Cearaacute

Percepccedilotildees de jovens estudantes sobre a educaccedilatildeo financeira em um estudo em Barra do Garccedilas-MT

Programa dinheiro direto na escola reformulaccedilotildees e implicaccedilotildees na gestatildeo escolar e

financeira da educaccedilatildeo baacutesica Promovendo o desenvolvimento da educaccedilatildeo financeira em uma perspectiva etnomatemaacutetica

Proposta de Modelo Estrutural de Bem-estar Financeiro a Partir de Reflexatildeo Cognitiva

e Alfabetizaccedilatildeo Financeira Representaccedilotildees semioacuteticas mobilizadas por licenciados em Matemaacutetica ao tomar

decisotildees diante de situaccedilotildees econocircmico financeiras


Resoluccedilatildeo de Problemas na Matemaacutetica Financeira para Tratamento de Questotildees da Educaccedilatildeo Financeira no Ensino Meacutedio

Sequecircncias Didaacuteticas Para a Inserccedilatildeo do Ensino da Matematica Financeira no Ensino

Baacutesico - A Questatildeo do Letramento Financeiro Tarefas para uma educaccedilatildeo financeira um estudo


A matemaacutetica financeira e a estatiacutestica como ferramentas para uma gestatildeo

financeira consciente A Educaccedilatildeo Financeira nos Anos Finais do Ensino Fundamental Um Olhar para

o Livro Didaacutetico

A inserccedilatildeo de educaccedilatildeo financeira em um curso de serviccedilo de matemaacutetica financeira

para graduandos de um curso de administraccedilatildeo A Matemaacutetica Como um Meio de Organizar Fenocircmenos da Educaccedilatildeo Financeira Uma

Experiecircncia Didaacutetica Alfabetizaccedilatildeo financeira no exeacutercito brasileiro uma anaacutelise em uma organizaccedilatildeo

militar da fronteira gauacutecha

Alfabetizaccedilatildeo financeira relaccedilotildees com fatores comportamentais e variaacuteveis

socioeconocircmicas e demograacuteficas

Aplicando e avaliando uma unidade de aprendizagem sobre o consumo consciente em uma turma de ensino meacutedio politeacutecnico

Aprimorando a inclusatildeo financeira Rumo a um quadro teoacuterico

de educaccedilatildeo financeira criacutetica

Beneficiaacuterios do programa bolsa famiacutelia uma anaacutelise sob a oacuteptica comportamental e

financeira em municiacutepios gauacutechos Conhecimentos sobre Educaccedilatildeo Financeira entre os estudantes de graduaccedilatildeo do

Centro Universitaacuterio Metodista ndash IPA Desafios financeiros o papel do design em um jogo de educaccedilatildeo financeira

Educaccedilatildeo Financeira e o livro didaacutetico de Matemaacutetica uma anaacutelise das coleccedilotildees

aprovadas no PNLD 2015 para o Ensino Meacutedio

Educaccedilatildeo Financeira e as Miacutedias Sociais

Educaccedilatildeo Financeira em livros didaacuteticos de matemaacutetica dos anos iniciais do ensino


Educaccedilatildeo Financeira na escola a Matemaacutetica e as relaccedilotildees pedagoacutegicas na vida dos

alunos dos anos iniciais

Educaccedilatildeo Financeira na perspectiva da educaccedilatildeo matemaacutetica criacutetica uma reflexatildeo teoacuterica agrave

luz dos ambientes de aprendizagem de Ole Skovsmose


Educaccedilatildeo Financeira nos livros didaacuteticos de matemaacutetica do ensino meacutedio

Educaccedilatildeo Financeira para alunos de um curso de Engenharia de Produccedilatildeo

Educaccedilatildeo Financeira educaccedilatildeo financeira poupanccedila e investimento

Educaccedilatildeo Financeira caminhos para a implementaccedilatildeo em escolas privadas

Educaccedilatildeo Financeira como estaacute sendo abordada nos 4ordm e 5ordm anos

do Ensino Fundamental

Educaccedilatildeo Financeira uma anaacutelise bibliomeacutetrica no periacuteodo de 2011 a 2015

Educaccedilatildeo Financeira uma proposta desenvolvida no ensino fundamental

Educaccedilatildeo Financeira analisando atividades propostas em livros de matemaacutetica

dos anos iniciais

Educaccedilatildeo Matemaacutetica Financeira no Ensino Meacutedio construccedilatildeo de atividades

envolvendo caacutelculo do custo de vida Educaccedilatildeo Orccedilamentaacuteria Familiar uma ferramenta que promove o controle

financeiro domeacutestico

Educaccedilatildeo Orccedilamentaacuteria Familiar uma ferramenta que promove qualidade de vida no Sertatildeo Paraibano

Educaccedilatildeo financeira como praacutetica pedagoacutegica na educaccedilatildeo infantil

Educaccedilatildeo Financeira Infantil brincando com dinheiro

Ensino de matemaacutetica financeira a importacircncia do uso do aplicativo organiza financcedilas

Ensino de matemaacutetica financeira um diagnoacutestico em escolas puacuteblicas do Nuacutecleo Regional de Educaccedilatildeo de Guarapuava ndash PR

Escolhas individuais e bem-estar financeiro trecircs ensaios utilizando microdados

Financcedilas pessoais e Educaccedilatildeo Financeira o perfil dos servidores puacuteblicos de um

muniacutecipio do Centro-Oeste Brasileiro Financcedilas pessoais um estudo com os colaboradores de uma cooperativa meacutedica

Financcedilas pessoais um estudo envolvendo os alunos de ciecircncias contaacutebeis de uma

Instituiccedilatildeo de Ensino Superior Henrique e o Robocirc Dim Gamebook para apoiar o processo de ensino e aprendizagem

de educaccedilatildeo financeira infantil


Heuriacutesticas e Vieses comportamentais em decisotildees financeiras pessoais Um estudo com profissionais da Comunidade Meacutedica

Interaccedilatildeo social e aprendizagem de adultos uma experiecircncia de educaccedilatildeo financeira

em um contexto popular

Investigaccedilatildeo sobre as contribuiccedilotildees de matemaacutetica para o desenvolvimento

da educaccedilatildeo financeira na escola Jogo digital para Educaccedilatildeo Financeira de adultos no Brasil proposta pautada em

Redes Bayesianas e Loacutegica Fuzzy Literacia financeira de educadores um estudo na rede puacuteblica do municiacutepio de Sorocaba

Matemaacutetica financeira com abordagem em Educaccedilatildeo Financeira para o Ensino Meacutedio

Matemaacutetica Financeira Educaccedilatildeo Financeira por meio dos Jogos no

3ordm Ano do Ensino Meacutedio O conhecimento da educaccedilatildeo financeira e o perfil dos alunos de administraccedilatildeo de

empresas da UFFVR O ensino da matemaacutetica financeira na escola numa perspectiva de educaccedilatildeo para vida

O ensino de matemaacutetica financeira no ensino meacutedio

O impacto das disciplinas de financcedilas na educaccedilatildeo financeira e no niacutevel de endividamento dos estudantes

O letramento financeiro e a matemaacutetica financeira no Ensino Fundamental

O processo da tomada de decisatildeo de compra a prazo o efeito das diferenccedilas individuais

do tipo do produto e das condiccedilotildees de pagamento

O professor e o livro didaacutetico na abordagem da educaccedilatildeo financeira

O Uso das Tecnologias Digitais para o Ensino de Matemaacutetica Financeira Uma Revisatildeo Sistemaacutetica de Literatura

Perfil de consumo e endividamento de universitaacuterios em Administraccedilatildeo

Produccedilatildeo de Conhecimentos na Poacutes-Graduaccedilatildeo em Educaccedilatildeo no Nordeste do Brasil

realidade e possibilidades

Produccedilotildees Didaacutetico-Pedagoacutegicas

Um estudo sobre o niacutevel de educaccedilatildeo financeira e a experiecircncia de uso de operaccedilotildees de creacutedito entre os jovens adultos e brasileiros

Uma experiecircncia didaacutetica em Educaccedilatildeo Financeira Criacutetica


Uma proposta de Educaccedilatildeo Financeira com Jovens-Indiviacuteduos-Consumidores (JICrsquoS)

Uma Proposta de tarefas para Educaccedilatildeo Financeira agrave luz da Educaccedilatildeo Matemaacutetica

Realiacutestica para adolescentes em situaccedilatildeo de desproteccedilatildeo social


A matemaacutetica financeira e a planilha eletrocircnica aliadas na Educaccedilatildeo Financeira emancipatoacuteria

Abordagem financeira no ensino baacutesico e sua importacircncia nas avaliaccedilotildees do ensino e

na percepccedilatildeo de erros em publicaccedilotildees

Adoccedilatildeo do Mobile Banking no Brasil uma Abordagem Conceitual Unindo os Modelos

TRI e TAM ante as Geraccedilotildees X e Y em um Contexto de Educaccedilatildeo Financeira Anaacutelise das influecircncias da Educaccedilatildeo Financeira sobre o desenvolvimento

econocircmico brasileiro Anaacutelise do comportamento financeiro pessoal de estudantes no Ensino Meacutedio

do Vale do TaquariRS

Caderno de educaccedilatildeo financeira viver bem com o dinheiro que se tem

Determinantes da Alfabetizaccedilatildeo Financeira Anaacutelise da Influecircncia de Variaacuteveis Socioeconocircmicas e Demograacuteficas

Educaccedilatildeo financeira dos gauacutechos Proposiccedilatildeo de uma Medida e Relaccedilatildeo com as Variaacuteveis Socioeconocircmicas e Demograacuteficas

Educaccedilatildeo financeira e psicologia econocircmica uma discussatildeo e algumas recomendaccedilotildees

Educaccedilatildeo Financeira no Brasil um estudo de caso com o 1ordm ano do Ensino Meacutedio do

Coleacutegio Farroupilha de Porto Alegre

Educaccedilatildeo Financeira para alunos do Ensino Meacutedio em Macapaacute-AP

Educaccedilatildeo Financeira estudo do impacto na vida dos servidores das secretarias do GDF

Educaccedilatildeo Financeira uma metodologia de pesquisa amostral para afericcedilatildeo de

indicadores em fundos de pensatildeo Educaccedilatildeo Financeira com Idosos em um Contexto Popular

Educaccedilatildeo Financeira e Ambiental Aplicada no Ensino Fundamental da Escola Joatildeo Goulart

de Palmeira das Missotildees Rio Grande do Sul Brasil

Educaccedilatildeo Financeira Escolar o desenvolvimento de um produto educacional

Educaccedilatildeo financeira uma proposta pedagoacutegica para alunos do ensino meacutedio politeacutecnico


Ensinando Economia para Crianccedilas Os Contos Infantis como Instrumento de Letramento Econocircmico

Financcedilas pessoais e qualidade de vida no trabalho dos servidores um estudo aplicado a uma instituiccedilatildeo federal de ensino

Gestatildeo de financcedilas pessoais para controle de endividamento e diminuiccedilatildeo de inadimplecircncia

Guia de Economia Comportamental e Experimental

Letramento Financeiro Um Diagnoacutestico de Saberes Docentes

Notas de um Plano Nacional de Capacitaccedilatildeo Financeira

O ensino de matemaacutetica aliado agrave educaccedilatildeo financeira

O Movimento das Pesquisas em Educaccedilatildeo Matemaacutetica Financeira Escolar de 1999 a 2015

O papel da educaccedilatildeo financeira na contrataccedilatildeo de creacutedito em mercados informais

Perspectiva da Educaccedilatildeo Financeira uma anaacutelise didaacutetica

Programa Bolsa Famiacutelia X Alfabetizaccedilatildeo Financeira em busca de um modelo para mulheres de baixa renda

Proposta de indicador de educaccedilatildeo financeira

Reflexotildees Sobre A Educaccedilatildeo Financeira e suas Interfaces com

a Educaccedilatildeo Matemaacutetica e a Educaccedilatildeo Criacutetica Sobre a cartilha de educaccedilatildeo financeira e o seu estudo junto aos catadores da

cooperativa Acaacutecia

Um comparativo entre crianccedilas que recebem Educaccedilatildeo Financeira na escola e as

que natildeo tem esta disciplina integrando suas grades curriculares


A Importacircncia da Educaccedilatildeo Financeira na Tomada de Decisotildees Um Estudo com os Servidores

do Centro Administrativo e Financeiro (CAF) do Municiacutepio de Quixadaacute-CE

A influecircncia da educaccedilatildeo financeira e os fatores emocionais Um estudo com alunos

de contabilidade e engenharia Alfabetizaccedilatildeo financeira integrando conhecimento atitude e comportamento financeiros

Analisar a percepccedilatildeo da educaccedilatildeo financeira para os alunos do 8ordm semestre no curso

de Ciecircncias Contaacutebeis na UFC


As contribuiccedilotildees da Etnomatemaacutetica e da perspectiva sociocultural da histoacuteria da

matemaacutetica para a formaccedilatildeo da cidadania dos alunos de uma turma do 8ordm ano do ensino fundamental por meio do ensino e aprendizagem de conteuacutedos da educaccedilatildeo financeira

Cadernos PDE

Conhecimento financeiro de estudantes universitaacuterios na vertente do creacutedito

Educaccedilatildeo Financeira de Estudantes Universitaacuterios Uma Anaacutelise dos Fatores de Influecircncia

Educaccedilatildeo Financeira no Brasil Um estudo de caso

Educaccedilatildeo Financeira um Estudo das Associaccedilotildees entre o Conhecimento sobre Financcedilas

Pessoais e as Caracteriacutesticas dos Estudantes Universitaacuterios do Curso de Ciecircncias Contaacutebeis Educaccedilatildeo Financeira um estudo de caso sobre servidores de alta renda

Educaccedilatildeo Financeira um instrumento de consciecircncia econocircmica

Educaccedilatildeo financeira uma perspectiva da disciplina matemaacutetica no ensino meacutedio pela

resoluccedilatildeo de problemas

Educaccedilatildeo Matemaacutetica Financeira Por Meio de Sequecircncias Didaacuteticas

Duas Aplicaccedilotildees Cotidianas

Endividamento e Literacia Financeira na Perspectiva dos Consumidores Endividados no Cartatildeo de Creacutedito

Equilibrio Financeiro Pessoal Um Estudo Sobre a Reeducaccedilatildeo Financeira Por Meio da

Orientaccedilatildeo de Meacutetodos de Controle e Mudanccedilas de Haacutebitos Evidenciaccedilatildeo do comportamento financeiro dos estudantes da FEAAC em situaccedilotildees

de consumo um estudo aplicado aos discentes dos cursos de administraccedilatildeo contabilidade economia e atuariais

Fatores determinantes do endividamento e da inadimplecircncia associados agrave propensatildeo

de falecircncia da pessoa fiacutesica

Financcedilas pessoais um estudo com alunos do curso de Ciecircncias Contaacutebeis do Instituto de Ensino Superior de Santa Maria Fluxo de Caixa Educaccedilatildeo Financeira em Aulas de Matemaacutetica com Estudantes do Ensino

Meacutedio de uma Escola do Interior do Espiacuterito Santo Influecircncia da educaccedilatildeo financeira nas decisotildees de consumo investimento e

poupanccedila Um estudo com discentes dos cursos de Ciecircncias Contaacutebeis e Administraccedilatildeo da FACIPUFU Matemaacutetica financeira e tecnologia Espaccedilos para o desenvolvimento da capacidade

criacutetica dos educandos da educaccedilacirco de jovens e adultos Matemaacutetica financeira no Ensino Meacutedio um jogo para simulaccedilatildeo

Perfil dos servidores da Universidade Federal do Espiacuterito Santo com empreacutestimo consignado


Psicologia econocircmica trajetoacuteria histoacuterica e rumos futuros

Relaccedilotildees entre Financcedilas Pessoais e as Caracteriacutesticas dos Estudantes Universitaacuterios do Curso de Ciecircncias Contaacutebeis

Valores do dinheiro e propensatildeo ao endividamento Uma anaacutelise em estudantes de

uma instituiccedilatildeo federal de ensino superior

Publicaccedilotildees acadecircmicas em 2013 A Importacircncia da educaccedilatildeo financeira nas empresas sob o aspecto da produtividade

e da reduccedilatildeo dos acidentes de trabalho A relevacircncia da educaccedilatildeo financeira na formaccedilatildeo de jovens

Anaacutelise da influecircncia da educaccedilatildeo financeira nos vieses comportamentais framing

contabilidade mental e aversatildeo agrave perda

As financcedilas pessoais dos professores da rede municipal de ensino de campo formoso-

Bahia um estudo na escola Joseacute de Anchieta

Bem-estar financeiro uma anaacutelise multifatorial do comportamento maranhense

Competecircncias financeiras uma anaacutelise das decisotildees financeiras dos discentes no

tocante as financcedilas pessoais


Educaccedilatildeo financeira aos alunos de escolas puacuteblicas

Educaccedilatildeo financeira e endividamento um perfil dos cirurgiotildees dentistas

Educaccedilatildeo financeira e taxa de poupanccedila no Brasil

Educaccedilatildeo financeira no curriacuteculo escolar uma anaacutelise comparativa das iniciativas da

Inglaterra e da Franccedila Educaccedilatildeo financeira para crianccedilas (sujeitos hipervulneraacuteveis) informaccedilatildeo como

soluccedilatildeo para o consumo consciente

Educaccedilatildeo financeira um estudo de caso com servidores do Banco Central

Educaccedilatildeo matemaacutetica e educaccedilatildeo financeira perspectivas para a ENEF

Educaccedilatildeo Matemaacutetica Financeira Construccedilatildeo do Conceito de Moeda no Uacuteltimo Ano


Extensatildeo em Educaccedilatildeo Financeira

Impacto dos diferentes niacuteveis de materialismo na atitude ao endividamento e no

niacutevel de diacutevida para financiamento do consumo nas famiacutelias de baixa renda do municiacutepio de Satildeo Paulo


Niacutevel de alfabetizaccedilatildeo financeira dos estudantes universitaacuterios afinal o que eacute relevante

O elemento financeiro e a Educaccedilatildeo para o Consumo Responsaacutevel

Para aleacutem do homo economicus as contribuiccedilotildees da economia comportamental e

institucional para a compreensatildeo do comportamento econocircmico humano

Planejamento financeiro pessoal uma reflexatildeo sobre sua importacircncia na rede

particular de ensino do DF


A Corrente do Bem da Educaccedilatildeo Financeira O Cidadatildeo estaacute Aprendendo o que o

Banco Central Estaacute Ensinando A influecircncia de fatores psicoloacutegicos e comportamentais no risco de creacutedito uma

abordagem agrave luz da psicologia econocircmica Can we be de-biased How economic psychology can inform financial education programs

De onde vem o endividamento feminino construccedilatildeo e validaccedilatildeo de um modelo PLS-PM

Diferenciais de gecircnero no letramento financeiro de candidatos ao Exame Nacional do Ensino Meacutedio

Diferenccedilas individuais em padrotildees de compra de produtos rotineiros uma anaacutelise econocircmico-comportamental

Educaccedilatildeo Financeira e Resoluccedilatildeo de Problemas Contribuiccedilotildees para o Ensino da

Matemaacutetica na Educaccedilatildeo de Jovens e Adultos

Educaccedilatildeo financeira e resoluccedilatildeo de problemas e educaccedilatildeo financeira que relaccedilotildees

Educaccedilatildeo Financeira na Educaccedilatildeo Infantil anaacutelise das atividades do caderno do educador

Educaccedilatildeo Financeira na Matemaacutetica do Ensino Fundamental Uma Anaacutelise da

Produccedilatildeo de Significados

Educaccedilatildeo financeira uma possibilidade de ensino a partir dos cenaacuterios para investigaccedilatildeo

Endividamento precoce Uma anaacutelise da concessatildeo de creacutedito e dos fatores que

influenciam no endividamento de jovens universitaacuterios da faculdade UNIME no municiacutepio de Lauro de FreitasBA Financcedilas pessoais no Brasil

Importacircncia da educaccedilatildeo financeira infantil


Modelagem de equaccedilotildees estruturais aplicada agrave propensatildeo ao endividamento uma anaacutelise de fatores comportamentais

Processos impliacutecitos natildeo conscientes na tomada de decisatildeo a hipoacutetese dos marcadores somaacuteticos

Resoluccedilatildeo de problemas e simulaccedilotildees investigando potencialidades e limites de uma proposta de educaccedilatildeo financeira para alunos do ensino meacutedio de uma escola da rede

privada de Belo Horizonte (MG)

Tarefas matemaacuteticas desencadeadas de objetos e competecircncias

da educaccedilatildeo financeira Utilizando tecnologias informacionais e comunicacionais na educaccedilatildeo matemaacutetica

financeira um estudo com alunos de graduaccedilatildeo Um estudo sobre a relaccedilatildeo entre o perfil individual e as financcedilas pessoais dos alunos

de uma instituiccedilatildeo de ensino superior de Santa Catarina


A educaccedilatildeo financeira e a sua influecircncia na tomada de decisotildees

A importacircncia da educaccedilatildeo financeira na gestatildeo das financcedilas pessoais uma ecircnfase

na popularizaccedilatildeo do mercado de capitais brasileiro

A relevacircncia da educaccedilatildeo financeira na formaccedilatildeo de jovens

Anaacutelise do conhecimento financeiro dos alunos de ensino meacutedio

Educaccedilatildeo financeira e decisotildees de consumo investimento e poupanccedila uma anaacutelise dos

alunos de uma universidade puacuteblica do norte do Paranaacute

Educaccedilatildeo financeira nas escolas de Porto Alegre

Educaccedilatildeo financeira o que pensam alunos e professores

Educaccedilatildeo financeira percepccedilotildees do puacuteblico-alvo e preferecircncias em relaccedilatildeo agrave

educaccedilatildeo financeira e agrave formaccedilatildeo de um curso Estudos das financcedilas pessoais educaccedilatildeo financeira de ingressantes na Universidade

Determinantes da propensatildeo ao endividamento Um estudo nas mulheres da

Mesorregiatildeo Centro-Ocidental Rio-Grandense

Financcedilas pessoais uma pesquisa com os acadecircmicos da Unioeste campus de

Marechal Cacircndido Rondon Geraccedilatildeo Z Compreendendo os haacutebitos de consumo da geraccedilatildeo emergente

O comprar compulsivo e suas relaccedilotildees com transtorno obsessivo-compulsivo e transtorno

afetivo bipolar


Psicologia do risco de creacutedito anaacutelise da contribuiccedilatildeo de variaacuteveis psicoloacutegicas em modelos de creditscoring

Qual o comportamento e educaccedilatildeo financeira do consumidor brasiliense diante da concessatildeo de creacutedito

Sobre a construccedilatildeo de conhecimentos uma experiecircncia de educaccedilatildeo financeira com

mulheres idosas em um contexto popular

The Role of Emotion in Risk Tolerance

Publicaccedilotildees acadecircmicas de 2010 ateacute 1999

A influecircncia da educaccedilatildeo financeira nas decisotildees de consumo e investimento dos indiviacuteduos

Anaacutelise do comportamento do consumidor sob uma perspectiva comportamental modelos de consumo em um ambiente relativamente fechado

Dinheiro no Brasil um estudo comparativo do significado do dinheiro entre as

regiotildees geograacuteficas brasileiras

Educaccedilatildeo financeira para alunos de base tecnoloacutegica via estudo e desenvolvimento de

teacutecnicas estatiacutesticas e computacionais aplicadas a anaacutelise teacutecnica em investimentos na bolsa de valores

Educaccedilatildeo financeira para o Ensino Meacutedio da rede puacuteblica uma proposta inovadora

Educaccedilatildeo financeira uma perspectiva interdisciplinar na construccedilatildeo da autonomia do aluno Entre mesadas cofres e praacuteticas matemaacuteticas escolares a constituiccedilatildeo de pedagogias

financeiras para a infacircncia

Estudo sobre as razotildees para o endividamento da populaccedilatildeo de baixa renda

Financcedilas pessoais anaacutelise dos gastos e da propensatildeo ao endividamento em

estudantes de administraccedilatildeo

Financcedilas pessoais um estudo de caso com servidores puacuteblicos

Financcedilas pessoais versus financcedilas empresariais

Informaccedilotildees econocircmicas e ilusatildeo uma contribuiccedilatildeo psicanaliacutetica ao estudo de

fenocircmenos econocircmicos

Manual De Financcedilas Pessoais Contabilidade pessoal planejamento financeiro e

fontes de investimentos utilizados na gestatildeo e controle das financcedilas pessoais

O componente emocional funcionamento mental e ilusatildeo agrave luz das transformaccedilotildees

econocircmicas no Brasil desde 1985 O investidor brasileiro eacute conservador uma pesquisa com os Docentes do Centro

Ciecircncias Administrativas da Universidade de Fortaleza


O uso da matemaacutetica para a educaccedilatildeo financeira a partir do ensino fundamental

Oferta e demanda de informaccedilatildeo financeira pessoal O Programa de Educaccedilatildeo Financeira do Banco Central do Brasil e os universitaacuterios do Distrito Federal

Paradigmas da educaccedilatildeo financeira no Brasil

Planejamento e controle das financcedilas pessoais com enfoque na utilizaccedilatildeo das

ferramentas e serviccedilos contaacutebeis um estudo com profissionais autocircnomos

Planejamento Financeiro Pessoal para estudantes universitaacuterios que estatildeo

ingressando no mercado de trabalho

Procedimentos para elaboraccedilatildeo do planejamento orccedilamentaacuterio domeacutestico e do controle de gastos e receitas para uma eficiente gestatildeo financeira familiar

Psicologia econocircmica origens modelos propostas

Uma Anaacutelise das Intersecccedilotildees entre Financcedilas Pessoais Financcedilas Organizacionais e

Desempenho no Pequeno Varejo Uma reflexatildeo sobre a importacircncia de inclusatildeo de Educaccedilatildeo Financeira na escola puacuteblica

Uma contribuiccedilatildeo ao desenvolvimento da educaccedilatildeo em financcedilas pessoais no Brasil

A Flor que Danccedila a histoacuteria do planejamento financeiro

de uma crianccedila (2015)

A importacircncia da Educaccedilatildeo Financeira

(2013) A Importacircncia do Desenvolvimento de

Competecircncia Financeira (2012) Apostila ndash Baacutesico em Financcedilas

Pessoais (2015) As Moedas do Mundo (2014)

Artigos sobre Educaccedilatildeo Fiscal

Caderno Pedagoacutegico de Educaccedilatildeo Fiscal

para Professores CFP Magazine

Coleccedilatildeo Educaccedilatildeo Financeira

nas Escolas de Ensino Meacutedio (livros do professor e aluno) (2013)

LIVROS PUBLICADOS EM FORMATO ON-LINE

Competecircncias em educaccedilatildeo

financeira descriccedilatildeo dos resultados de pesquisa da Rede Internacional de Educaccedilatildeo Financeira adaptada e aplicada no Brasil (2017) Educaccedilatildeo Fiscal para a Cidadania

Educaccedilatildeo Fiscal e Cidadania (2014)

Educaccedilatildeo Fiscal no Contexto Social

(2014) eraumavez

Educaccedilatildeo Financeira nas Escolas

Municipais Uma abordagem participativa (2017)

Educaccedilatildeo financeira para o consumo caderno do estudante

Educaccedilatildeo fiscal -

caderno do estudante


Seacuterie Cuidando do seu Dinheiro gestatildeo de financcedilas pessoais e cadernos

Seacuterie educativa para crianccedilas Seacuterie Recursos Digitais de

Aprendizagem - Ensino Meacutedio (2014) Uma Ideia Sustentaacutevel (2013)

Educaccedilatildeo Fiscal - Referencial

Teoacuterico-Praacutetico para Educadores (2012) Financcedilas Pessoais Fundamentos

e Dicas (2007) Financcedilas Pessoais e no

Empreendimento (2015) Financcedilas pessoais para iniciantes

Financcedilas pessoais para todas as idades

um guia praacutetico (2014) Guia de economia comportamental e

experimental (2015) Planejamento Financeiro Pessoal

Revistinhas lsquoEm Busca

do Tesourorsquo Seacuterie Cidadania Financeira

wwwabbcorgbr

wwwabecsorgbr

wwwacrefiorgbr

wwwaefbrasilorgbr

wwwabracamcom

wwwalanaorgbrprojectcrianca-e-

consumo

wwwaliancaempreendedoraorgbr

wwwanbcorgbro-que-defendemos

educacao-financeiraX2lgu2hKg2w wwwanchorfm

wwwandrebonacombr

wwwassbandfcombr

wwwavamecmecgovbr

wwwb3combr

SITES e BLOGS

Nesta seccedilatildeo procuramos identificar paacuteginas em diferentes plataformas que trabalham a temaacutetica da educaccedilatildeo financeira Haacute iniciativas pagas e gratuitas e a preocupaccedilatildeo aqui natildeo foi mensurar o nuacutemero de iniciativas mas sim mostrar como a internet e miacutedias sociais tecircm contribuiacutedo com conteuacutedos distintos para o tema

SITES BLOGS INSTAGRAM APPS E AFINS


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professorhelioblogspotcom201010 funcao-do-dinheirohtml wwweducadorfin anceiro

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Coluna de Educaccedilatildeo Financeira do

Thiago Godoy na Infomoney Coluna lsquoNa conta do

Godoyrsquo XP Investimentos blogclearcombr

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Eduardo Moreira - discussotildees sobre

diversos assuntos entre eles economia e educaccedilatildeo financeira Piacutelulas de Psicologia Econocircmica

Dra Vera Rita AEF-Brasil Educaccedilatildeo Financeira

SPC Consumidor

Psicologia e Dinheiro

Bruno Gimenes

Canal MyNews

Canal Seguro

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CVM Educacional

Dinheirama

EconoMirna

Favelado Investidor

FEBRABAN oficial

Guia Invest

Gustavo Cerbasi

Infi - Instituto FEBRABAN de Educaccedilatildeo

Meu Bolso em Dia

Me poupe

Nath Financcedilas

Rafael Seabra

Serasa Ensina

Sicredi

Planejar Pra Vida

Sicredi | Turma da Mocircnica

O Primo Rico

Vida e Dinheiro

Tadeu second

Sicredi

Bradesco Prime

viacutedeos de educaccedilatildeo financeira para crianccedilas e outros assuntos da temaacutetica

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Educaccedilatildeo financeira eacute um caminho para ser feliz

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Entendendo o Iacutendice de Confianccedila

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LISTA DE ABREVIATURAS E SIGLAS

AEF-Brasil - Associaccedilatildeo de Educaccedilatildeo Financeira do BrasilANBIMA - Associaccedilatildeo Brasileira dos Mercados Financeiro e de CapitaisASCOM - Assessoria de ComunicaccedilatildeoBACENBCB - Banco Central do BrasilBID - Banco Interamericano de DesenvolvimentoBIS - Banco de Compensaccedilotildees Internacionais BNCC - Base Nacional Comum CurricularB3 - Bolsa de Valores (Brasil Bolsa Balcatildeo)CAF - Comitecirc de Acompanhamento e FiscalizaccedilatildeoCCF - Cadastro de Emitentes de Cheques sem FundosCCI - Centro de Convivecircncia do IdosoCEEF - Curso de Especializaccedilatildeo em Educaccedilatildeo FinanceiraCNC - Confederaccedilatildeo Nacional do Comeacutercio CNDL - Confederaccedilatildeo Nacional de Dirigentes Lojistas CNE - Conselho Nacional de EducaccedilatildeoCNSEG - Confederaccedilatildeo Nacional das SeguradorasCONEF - Comitecirc Nacional de Educaccedilatildeo FinanceiraCONSED - Conselho Nacional de Secretaacuterios de EducaccedilatildeoCOREMEC - Comitecirc de Regulaccedilatildeo e Fiscalizaccedilatildeo dos Mercados Financeiro de Capitais de Seguros de Previdecircncia e CapitalizaccedilatildeoCP - Comissatildeo PermanenteCRAS - Centro de Referecircncia de Assistecircncia SocialCREAS - Centro de Referecircncia Especializado de Assistecircncia SocialCVM - Comissatildeo de Valores MobiliaacuteriosDREs - Diretorias Regionais de Ensino DENARIUS - Nuacutecleo de Pesquisa e Desenvolvimento em Educaccedilatildeo FinanceiraEJA - Educaccedilatildeo de Jovens e AdultosENEF - Estrateacutegia Nacional de Educaccedilatildeo FinanceiraFBEF - Foacuterum Brasileiro de Educaccedilatildeo FinanceiraFEBRABAN - Federaccedilatildeo Brasileira de BancosFLIT - Feira Internacional Literaacuteria do Tocantins GAP - Grupo de Apoio PedagoacutegicoIAREP - International Association for Research in Economic PsychologyIDEB - Iacutendice de Desenvolvimento da Educaccedilatildeo Baacutesica IOSCO - International Organization of Securities CommissionsOrganizaccedilatildeo Internacional de Valores MobiliaacuteriosINFE - International Network for Financial EducationRede Internacional de Educaccedilatildeo Financeira

LDB - Lei de Diretrizes e Bases da Educaccedilatildeo NacionalMAS - Money Advice ServiceMAPS - Money and Pensions ServiceMDS - Ministeacuterio de Desenvolvimento SocialMEC - Ministeacuterio da EducaccedilatildeoOCDE - Organizaccedilatildeo para a Cooperaccedilatildeo e Desenvolvimento EconocircmicoOECD - Organisation for Economic Cooperation and DevelopmentOSCIP - Organizaccedilatildeo da Sociedade Civil de Interesse PuacuteblicoODS - Objetivos de Desenvolvimento SustentaacutevelONU - Organizaccedilatildeo das Naccedilotildees UnidasPBF - Programa Bolsa FamiacuteliaPCNs - Paracircmetros curriculares nacionaisPEIC - Pesquisa de Endividamento e Inadimplecircncia do Consumidor PIB - Produto Interno BrutoPISA - Programa Internacional de Avaliaccedilatildeo de Estudantes PNE - Plano Nacional de Educaccedilatildeo PREVIC - Superintendecircncia Nacional de Previdecircncia ComplementarPROCON - Programa de Proteccedilatildeo e Defesa do ConsumidorPUC-SP - Pontifiacutecia Universidade Catoacutelica de Satildeo PauloREF - Radar de Educaccedilatildeo FinanceiraRSC - Responsabilidade Social CorporativaSEDUC - Secretaria Estadual de EducaccedilatildeoSEE - Secretaria do Estado de EducaccedilatildeoSEECTPB - Secretaria de Estado da Educaccedilatildeo Ciecircncia e Tecnologia da ParaiacutebaSENACON - Secretaria Nacional do ConsumidorSENEF - Semana Nacional de Educaccedilatildeo Financeira SPC - Serviccedilo de Proteccedilatildeo ao CreacuteditoSPREV - Secretaria de Previdecircncia SER - Superintendecircncias Regionais de EnsinoSTN - Secretaria do Tesouro Nacional SUSEP - Superintendecircncia de Seguros PrivadosTCTacuteS - Temas Contemporacircneos TransversaisTCC - Trabalho de Conclusatildeo de Curso UNIFEI - Universidade Federal de ItajubaacuteUFPB - Universidade Federal da ParaiacutebaUFFS - Universidade Federal da Fronteira SulUFRN - Universidade Federal de Rio Grande do NorteUFT - Universidade Federal do TocantinsUNDIME - Uniatildeo Nacional dos Dirigentes Municipais de Educaccedilatildeo

322 323

copy AEF-BrasilOrganizaccedilatildeo Claudia M J Forte2ordf ediccedilatildeo marccedilo de 2021Todos os direitos reservados e protegidos pela Lei 9610 de 19 de fevereiro de 1998 Eacute proibida a reproduccedilatildeo total ou parcial por quaisquer meios sem autorizaccedilatildeo preacutevia por escrito da editora

Apesar de todo esmero e atenccedilatildeo erros de digitaccedilatildeo eou de impressatildeo natildeo estatildeo descartados Ao longo de toda a obra a presenccedila de QR Code remeteraacute o leitor ao endereccedilo virtual onde estaacute amparada a referecircncia citada e este link poderaacute apresentar instabilidade Em caso de duacutevida ou sugestatildeo entre em contato pelo e-mail claudiamjfortegmailcom comunicacaoaefbrasilorgbr

Equipe de apoio AEF-Brasil Joziene AlvesMariana Lo PreteRaquel Lemos

Produccedilatildeo editorial Rose RiemmaRevisatildeo Frank de Oliveira e Fernanda NascimentoProjeto graacutefico e diagramaccedilatildeo doroteacuteia design Adriana Campos Pedro Victor e Vitor Marinho (livro digital) Fotos Chinnapong (capa e pg 1) Ranta Images (pg 9) e acervo AEF-Brasil (demais imagens)

E-book gratuito no portal meubolsoemdiacombr



Claudia Forte PhD

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Dados Internacionais de Catalogaccedilatildeo na Publicaccedilatildeo (CIP)(Cacircmara Brasileira do Livro SP Brasil)

Estrateacutegia nacional de educaccedilatildeo financeira (ENEF) [livro eletrocircnico] em busca de um Brasil melhor Claudia M J Forte -- 2 ed -- Satildeo Paulo Riemma Editora 2021 PDF

Vaacuterios autores ISBN 978-65-89661-00-9

1 Economia 2 Educaccedilatildeo financeira 3 Estrateacutegiade aprendizado 4 Professores - Formaccedilatildeo profissional

21-56096 CDD-3326

Iacutendices para cataacutelogo sistemaacutetico 1 Educaccedilatildeo financeira Economia 3326

Aline Graziele Benitez - Bibliotecaacuteria - CRB-13129



















Agradecimentos


RR

ACRO

PA

TO

AP

MT

MS

GO

PR

SC

SP

MGES

RJ

MA

PI

BA

CE

SEAL

PEPB

RN

RS


















Sumaacuterio

10 11




































Adriana Toledo2












































































































Claudia M J Forte8























2010 2012 202020182013 a 2015
















C01

C02

C03

C04

C05

C06

C07

C08

C09

C10



FUTURO

PRESENTE

PASSADO

AcircMBITO SOCIAL

Global

Regional

Individual

Nacional

Local





























GAME



PROFESSOR








Game Taacute O$$O




























Ciclo 1


Ciclo 5












Ciclo 4


Ciclo 2


Ciclo 3

























Reconhece o sonho


Ineacuter

cia

Mov

imen











































170

2014

421

2015

1044

2016

3666

2017

7350

2018

14835

2019






14835iniciativas



70 milhotildees

de pessoas

impacto em





804

1383

803

1383

317

526


2013 2018







89

239


33

2022013 2018


OBJETIVOS DA ENEF








Comunidade escolar






Comunidade escolar





































REFEREcircNCIAS





doi1011770963662514564516





58






















NO RANKING MUNDIAL

Fonte CAFIdis


74













Principal norteador






















































































































REFEREcircNCIAS



Faap (17) p 70-76 2007





























































Temas Transversais



TRABALHO E CONSUMO

MEIO AMBIENTE















AM

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Rio Grande do Norte

Lei nordm 10049



Rio Grande do Sul

Lei nordm 147052015




















































































CONHECIMENTO








CULTURA DIGITAL













Fonte AEF-Brasil





OBJETIVOS













COMPETEcircNCIAS
















OBJ

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AIS



















































Autoconsciecircncia





Autogestatildeo















































REFEREcircNCIAS























CNECP nordm 72010














Trabalho MEC 2018
















22 n 1 p 7-27 janjun 2016















ArtMed 2008








































HISTOacuteRICO





















































ACESSIBILIDADE

0010

2030

4050

HABILIDADESATITUDES










Pergunta










Nordm

Nordm








18)








Pergunta




Pergunta














Nordm

Nordm

Nordm

Nordm









Yi= DYi (1)+(1-D) Yi (0) (1)










E(Y(0)|P(X)D=1)=E(Y(0)|P(X)D=0) (5)

















wi = K ( ) sumK (11)



pi ndash pk

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36 33912

4 4




54

3

2

1 ACESSIBILIDADE









































marccedilo de 2016






REFEREcircNCIAS






















Journal v 2 n 4 358-37 2002



org101257aer1023300






org101093rfshhw006












Holl 2008





ANPEC v 11 p 403-433 2010


















































Waldecy Rodrigues25



























































Projeto Piloto















2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018



















2011 e 2015


















2019






2019 Paraiacuteba



2019 Palmas















































Variaacuteveis 2010-2013 2014-2015 2016-2017 2018 2019-2020
































34


152
































Encontro Presencial

Moacutedulos
















10h




10h



10h



12h






































REFEREcircNCIAS










































dezembro de 2010




























24h




24h









24h





24h



Fonte autores












Fonte os autores










educativas










Fonte os autores








Fonte SEDUCRS 2020









Ambiccedilatildeo







10) METODOLOGIA






















Fonte os autores
















REFEREcircNCIAS






ago 2020








































































































ESTRUTURA DO CURSO















































RESULTADOS OBTIDOS

































































































pelos cursistas


















90

49

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4539 39

10

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REFEREcircNCIAS


v41 n6 p1121-1141







21

41

71

80 8287

95101



















Claudia M J Forte56




























































vs

vs

vs

vs

vs

vs

vs

vs

com





PSICOLOGIA



























Incentivos











Afeto












































Foto

Pet

er B

iəak



















REFEREcircNCIAS


































47 (2) 1979
























1124-1131 1974






Claudia M J Forte63













Tipo Quantidade






TCCsmonografias 91




34

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7

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29

1999 a 2004

2015



2005 a 2010

2016

2011

2017

2012

2018

2013

2019

2014

2020



TCCs monografias

Artigocongresso

Teses de doutorado














Sudeste

Sul

Nordeste

Centro-Oeste





27

2

10

18

42

Sudeste

Sul

47

53

7224

3

1








REFEREcircNCIAS


jan-jun 2006


Janeiro 34(6) 428-431 nov-dez 2007


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3 Jogos

0

120

20

40

60

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160

140



QUANTIDADE

























cidade de Lucema-PB

























na Universidade





























































Ensino Fundamental





Ensino Fundamental





















































ItuiutabaMG






























































































de Recife - PE





















de SalvadorBA



Campus Guarabira





































































dos anos iniciais





























































































Cadernos PDE




































































































afetivo bipolar


























































(2014) eraumavez



















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consumo




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322 323



















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Sumaacuterio

10 11




































Adriana Toledo2












































































































Claudia M J Forte8























2010 2012 202020182013 a 2015
















C01

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FUTURO

PRESENTE

PASSADO

AcircMBITO SOCIAL

Global

Regional

Individual

Nacional

Local





























GAME



PROFESSOR








Game Taacute O$$O




























Ciclo 1


Ciclo 5












Ciclo 4


Ciclo 2


Ciclo 3

























Reconhece o sonho


Ineacuter

cia

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170

2014

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2015

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14835iniciativas



70 milhotildees

de pessoas

impacto em





804

1383

803

1383

317

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2013 2018







89

239


33

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OBJETIVOS DA ENEF








Comunidade escolar






Comunidade escolar





































REFEREcircNCIAS





doi1011770963662514564516





58






















NO RANKING MUNDIAL

Fonte CAFIdis


74













Principal norteador






















































































































REFEREcircNCIAS



Faap (17) p 70-76 2007





























































Temas Transversais



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Pergunta










Nordm

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18)








Pergunta




Pergunta














Nordm

Nordm

Nordm

Nordm









Yi= DYi (1)+(1-D) Yi (0) (1)










E(Y(0)|P(X)D=1)=E(Y(0)|P(X)D=0) (5)

















wi = K ( ) sumK (11)



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1 ACESSIBILIDADE









































marccedilo de 2016






REFEREcircNCIAS






















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Holl 2008





ANPEC v 11 p 403-433 2010


















































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2019






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