UNIVERSIDADE CÂNDIDO MENDES

PÓS-GRADUAÇÃO LATO SENSU

INSTITUTO A VEZ DO MESTRE

Educação Financeira: uma ferramenta para melhorar a qualidade

de vida da família naval.

Por: Maria Eliâne Alencar Rocha Borges

Orientadora

Professora Fabiane Muniz da Silva

Rio de Janeiro

2009

2

UNIVERSIDADE CÂNDIDO MENDES

PÓS-GRADUAÇÃO LATO SENSU

INSTITUTO A VEZ DO MESTRE

Educação Financeira: uma ferramenta para melhorar a qualidade

de vida da família naval.

Apresentação de monografia ao Instituto A Vez do

Mestre – Universidade Cândido Mendes – como

requisito parcial para obtenção do grau de especialista

em Terapia de Família.

Por: Maria Eliâne Alencar Rocha Borges

3AGRADECIMENTOS

A Deus pela oportunidade em compartilhar conhecimento e experiência neste Curso, fazendo-me perceber a relevância de temas que não faziam parte, até então, da minha vida pessoal e profissional, de maneira sistematizada e técnica.

Ao meu revisor, MAURO BORGES, meu esposo, sem o qual esta monografia não teria a mesma qualidade.

Às colegas da Seção de Assistência do Presídio da Marinha pela

colaboração na elaboração e tabulação dos questionários aplicados, em especial à LIA TOYOKO YAMADA, pelas orientações em nossas corridas matinais, no Aterro do Flamengo.

À tripulação do Presídio da Marinha, pela cooperação para captação de

dados empíricos, por ocasião da aplicação do questionário, sendo atores principais nesse processo de descobertas.

Ao Diretor do Presídio da Marinha, o Capitão-de-Fragata Fuzileiro Naval

PAULO ROBERTO INNOCENCIO, pelas facilidades proporcionadas na elaboração deste Estudo, o que fez com que esta monografia se desenvolvesse com qualidade, em especial pela autorização na aplicação dos questionários aos militares integrantes desta Organização Militar ímpar e, em especial, por entender a importância do trabalho ora desenvolvido.

Às colegas do Curso de Terapia de Família, integrantes da Turma N28,

Campus Niterói, pelas boas risadas e em especial pela espontaneidade na troca de informações, numa demonstração de coleguismo, profissionalismo e solidariedade.

Aos professores do Curso, pela troca constante de informações.

À minha orientadora, a professora Fabiane Muniz da Silva, pelo incentivo,

simpatia e presteza no auxílio às atividades e discussões acerca do andamento e normatização desta monografia.

4

DEDICATÓRIA

A MAURO BORGES, meu marido, amigo e

companheiro, amor da minha vida, que com sua

exigência positiva e construtiva, me fez ver o mundo de

maneira diferente.

A JÚLIA, minha filha amada, pessoinha que me fez

amadurecer e a dar mais valor a pequenas coisas da

vida.

Obrigada a vocês dois por fazerem parte da minha vida

e por se constituírem pessoas igualmente diferentes,

belas e admiráveis em essência, que me

impulsionaram a buscar vida nova a cada dia, em

especial por terem aceitado se privarem de minha

companhia aos sábados, por um período de 1 ano,

para que eu pudesse freqüentar a minha Pós-

Graduação com tranqüilidade, concedendo-me a

oportunidade de realização profissional.

5RESUMO

O tema educação financeira no Brasil vem ganhando espaço há pouco

mais de 10 anos, apesar do assunto ser antigo. A hiperinflação em que o País

encontrava-se mergulhado impulsionava uma prática de gastar rápido o dinheiro

para não perder valor. Não era viável à população poupar, muito menos fazer

planos a médio e longo prazos.

Com a entrada do Plano Real na década de 90, inauguramos a

estabilização da economia e baixos índices de inflação mensal, porém, a

sociedade continuou com os velhos hábitos e sem educação financeira.

A educação financeira tem como sua maior premissa orientar o indivíduo na

correta gestão de recursos financeiros em suas especificidades, visando à

melhoria de seu bem estar, a fim de que possa alcançar os objetivos inicialmente

traçados. É a chave de tudo para que as pessoas possam ter acesso a

informações financeiras de maneira responsável e ética.

Em geral , as dificuldades financeiras vivenciadas pelos militares estão

associadas à falta da educação financeira. Tanto faz se o militar ganha R$

1.000,00 ou R$ 4.000,00. Independente da quantia, os problemas seguirão

aparecendo e, quase sempre, com gravidade cada vez maior. Logo, saber ganhar

e gastar, tudo isso sob a ótica da ética, são habilidades que todos nós precisamos

desenvolver, de modo a manter nossa vida em harmonia.

O objetivo deste trabalho é mostrar a importância da Educação Financeira

como uma ferramenta de melhoria de qualidade de vida da família naval, indicando

solução a longo prazo, por meio de uma política institucional voltada à implantação

do tema citado no currículo do Ensino Naval.

6METODOLOGIA

Os instrumentos utilizados nesse trabalho para a coleta de dados contaram

com o estudo de prontuários sociais do ano de 2008 de militares no Presídio da

Marinha, atendidos no Programa de Ação do Serviço Social (PASS), normatizado

pela Diretoria de Assistência Social da Marinha (DASM) à família naval, com

pesquisa bibliográfica acerca do tema estudado e com a aplicação de um

questionário, contendo 23 questões, direcionado aos militares, preservando-se o

sigilo profissional e ético adotado pelo Serviço Social.

O questionário foi submetido à apreciação dos profissionais lotados na

Seção de Assistência do Presídio da Marinha (Assistentes Sociais e Psicóloga),

para que pudessem detectar algum problema relativo às questões propostas,

tendo o mesmo sido aprovado.

Por ocasião da aplicação do questionário foi informado ao público alvo da

pesquisa a sua natureza, o seu propósito e seus objetivos, bem como preservado

o anonimato dos respondentes.

Os questionários foram aplicados no período de 14 a 22 de maio do ano de

2009 a 77 militares lotados no Presídio da Marinha, equivalente a 88% do pessoal

lotado nessa Organização Militar.

7SUMÁRIO

INTRODUÇÃO 08

CAPÍTULO I - Programa de Educação Financeira no mundo e no Brasil 09

1.1 Conceituando a Educação Financeira 12 1.2 Retrospectiva da Educação Financeira 13 1.2.1 Estados Unidos 13 1.2.2 Reino Unido 13 1.2.3 Outros Países 13 1.2.4 Brasil 14 CAPÍTULO II – Família e crise financeira 17 2.1 – Entendendo a família 17 2.2 – Família enquanto espaço de conflito. O que fazer? 20 CAPÍTULO III - Educação Financeira: uma ferramenta para melhorar a qualidade de vida da família naval 23 3.1 Resultados e Discussão 24 3.2 Descrição da Amostra 24 3.2.1 Prontuários sociais 24 3.2.2 Questionários 25 3.2.2.1 Militar no Posto de Oficial 25 3.2.2.2 Militar na Graduação de Suboficial e Sargento 27 3.2.2.3 Militar na Graduação de Cabo e Soldado 29 3.3 Como está a qualidade de vida da Família Naval? 30 3.4 O que fazer para melhorar a qualidade de vida da Família Naval? 32 CONCLUSÃO 34

BIBLIOGRAFIA 36

WEBGRAFIA 38 ANEXO 1 39

ANEXO 2 43 ANEXO 3 44 ÍNDICE 45

FOLHA DE AVALIAÇÃO 47

8

INTRODUÇÃO

Com base nos levantamentos originados dos prontuários sociais e nos

questionários, procuramos analisar de que forma a disseminação da educação

financeira nos lares trará benefícios à família, no que se refere à qualidade de vida.

E de que forma pode-se dar esta inserção, por entendermos a importância deste

tema, na busca da melhoria da qualidade de vida do militar e dos seus membros.

Este trabalho se divide em três capítulos. No primeiro, é conceituado o

tema educação financeira, bem como abordada a trajetória da educação financeira

no Brasil e no Mundo, para entendermos a importância deste tema em nossa

sociedade, apesar dos 15 anos de estabilidade econômica.

No Capítulo 2, traçamos um paralelo entre família e crise financeira, a fim

de entendermos o quão perigoso torna-se a falta de educação financeira na

gerência dos conflitos originados na família, principalmente em decorrência de

dificuldades financeiras. No Capítulo 3, analisamos os resultados extraídos dos

prontuários sociais e dos questionários aplicados à tripulação do Presídio da

Marinha, com o intuito de verificar a situação financeira desses militares, bem

como analisar as causas geradoras dos problemas financeiros.

Na opinião de Cássia D´aquino (2007), a falta de educação financeira

pode ter conseqüências desastrosas, que vão desde oscilações financeiras e

consumismo irresponsável até uma vida inteira sacrificada pelas dívidas.

Neste sentido, a leitura deste trabalho mostrará as maneiras que temos

para atingir os nossos objetivos e metas traçados em nossa vida familiar e

financeira, oferecendo reflexões com o intuito de melhorarmos a nossa educação

financeira com a participação de todos os membros de nossa família.

9CAPÍTULO I

PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA NO MUNDO E NO BRASIL

“Educação financeira sempre foi importante aos

consumidores, para auxiliá-lo a orçar e gerir a sua

renda, a poupar e investir, e a evitar que se tornem

vítimas de fraudes. No entanto, sua crescente

relevância nos últimos anos vem ocorrendo em

decorrência do desenvolvimento dos mercados

financeiros, e das mudanças demográficas,

econômicas e políticas”. (Extraído da Revista de

Administração Pública, V.41, nº 6, RJ, Nov/Dez 2007).

Este capítulo traz o conceito e a importância da educação financeira, bem

como aborda a trajetória da educação financeira no mundo e no Brasil.

Com base no trecho transcrito acima, partimos do princípio de que sujeitos

informados favorecem a criação de um mercado competitivo e eficiente, onde os

consumidores “conscientes” demandarão por produtos condizentes com suas

necessidades financeiras, bem como dando a direção às entidades financeiras

para a criação de produtos que melhor correspondam às suas demandas, seja a

curto, médio ou a longo prazo.

Três forças nos últimos 20 anos produziram estas mudanças no mundo: a

globalização1, o desenvolvimento tecnológico2 e a política neoliberal3. Nos países

desenvolvidos houve uma redução financeira significativa nos programas de

seguridade social, bem como o rompimento do modelo do Estado Social.

No Brasil, foi somente depois da implantação do Plano de

1 É um processo econômico e social que estabelece uma integração entre os países e as pessoas do mundo todo. Através deste processo, as pessoas, os governos e as empresas trocam idéias, realizam transações financeiras e comerciais e espalham aspectos culturais pelo mundo. 2 Seja no lar, na escola, na indústria ou na igreja, na cultura ou no lazer, seja qual for nosso campo de atuação, a tecnologia nos trouxe uma nova linguagem, um novo conhecimento, um novo pensamento, uma nova forma de expressão. 3 Estado mínimo deveria suceder o Estado de Bem Estar. Esta proposta devolve ao indivíduo, segundo os neoliberais, o poder de decisão econômica e social, garantiria a eficácia das instituições públicas desgastadas pelo Estado de Bem Estar.

10Estabilização Econômica (Plano Real), no início dos anos 90, que se passou a

pensar em educação financeira.

“As pessoas foram ensinadas a gastar o dinheiro

imediatamente em vez de criar reservas e consumir

depois – uma das conseqüências dos mais de 20 anos

de inflação do país”. (Louis Frankenberg, Formado em

Ciências Contábeis e Atuariais pela PUC/RS. Autor de

livros sobre Finanças Pessoais).

Segundo Cláudio Boriola4, Consultor Financeiro, a análise atual da

educação financeira no Brasil, ainda é incipiente em relação aos países

desenvolvidos, como os Estados Unidos e o Reino Unido. Tal fato explica-se pelo

longo período de inflação no Brasil, que levou a uma preocupação maior com a

preservação do poder aquisitivo do patrimônio em detrimento do planejamento de

longo prazo.

Entretanto, com o processo de estabilização e de abertura econômica, o

mercado financeiro nacional se modernizou, de modo que os indivíduos e as suas

famílias passaram a demandar conhecimento e informação atualizada para

tomarem as suas decisões financeiras.

A educação financeira, nesse sentido, funcionaria como uma ferramenta de

inclusão social, de melhoria de vida do cidadão e de promoção da estabilidade,

concorrência e eficiência do sistema financeiro do país.

No Brasil, não diferente do Mundo, a globalização, as inovações

tecnológicas e a implementação de uma política neoliberal favoreceu uma

discussão das entidades financeiras públicas e privadas acerca da importância do

tema educação financeira, num país que emerge de uma revolução cultural e de

costumes. Entendendo esta revolução como o modo de interagir da sociedade.

4 Especialista em economia doméstica e direitos do consumidor. Extraído do site WWW.boriola.com.br.

11 1.1 – Conceituando a Educação Financeira

Para melhor compreender a importância do tema educação financeira na

sociedade contemporânea, faz-se necessário ter bem definido o conceito deste

tema.

Para a Organização de Cooperação e de Desenvolvimento Econômico

(OCDE)5, a educação financeira é definida como um

“... processo pelo qual consumidores e investidores

melhoram seu entendimento sobre os conceitos e os

produtos financeiros e, através da informação,

instrução e/ou conselhos objetivos, desenvolvam as

habilidades e a confiança para conhecer melhor os

riscos e as oportunidades financeiras, e assim

tomarem decisões fundamentadas que contribuam

para melhorar seu bem-estar financeiro”. (OCDE,

2005).

A educação financeira torna os sujeitos mais conscientes da procura por

produtos e serviços condizentes com suas necessidades financeiras, permitindo-

lhes tomar decisões esclarecidas, o que influencia diretamente no bem estar

econômico da família.

Para a OCDE a educação financeira beneficia todas as pessoas,

independente de renda. Ela ajuda os indivíduos a exercerem a disciplina no

poupar, propiciando, assim, uma melhor qualidade de vida à família, como

financiar os estudos dos filhos, adquirir casa própria e etc.

Na sociedade contemporânea, os indivíduos necessitam aprimorar o tema

educação financeira, com o intuito de buscar conhecimento técnico acerca do

5 A Organização de Cooperação e de Desenvolvimento Econômico (OCDE) é uma organização internacional dos países comprometidos com os príncipios da democracia representativa e da economia de livre mercado. A sede da organização fica em Paris, na França. A OCDE influencia a política econômica e social de seus membros. Entre os objetivos está o de ajudar o desenvolvimento econômico e social no mundo inteiro,estimulando investimentos nos países em desenvolvimento.

12assunto. Este aprimoramento auxiliará na melhor gerência da sua renda,

principalmente em decorrência das mudanças do mercado financeiro, econômicas

e políticas, provocadas pela globalização, desenvolvimento tecnológico e pela

política neoliberal, implementada, principalmente, pelos países desenvolvidos e em

desenvolvimento.

A título de exemplo poderíamos citar as mudanças ocorridas no sistema

de previdência social com uma tendência de privatização, obrigando o indivíduo a

se preocupar com sua aposentadoria, aderindo a planos de previdência privada.

Quanto mais esclarecidos estiverem os indivíduos, em relação ao tema

educação financeira, mais atuantes estarão na discussão do seu projeto

econômico, e consequentemente, podendo proporcionar uma melhor qualidade de

vida para si e seus familiares.

Para Cássia D´aquino (2007)6 a educação financeira proporciona uma

mentalidade inteligente e saudável sobre dinheiro. Cria consciência dos limites.

Aprende-se a ganhar, gastar, poupar, investir e doar o seu dinheiro. É a

capacidade de administrar o seu rico dinheiro. É fazer tudo o que se deseja com

responsabilidade, ética e maturidade.

Uma sociedade bem informada (educada) cria mercados competitivos e

eficientes, bem como estimula a formação de consumidores conscientes, onde

produtos e serviços serão produzidos no mercado para atender demandas reais a

consumidores que buscam atender necessidades reais.

1.2 – Retrospectiva da Educação Financeira

Estados Unidos, Reino Unido, Canadá, Austrália e Nova Zelândia são os

países onde a educação financeira está bem adiantada. Estes países perceberam

a importância do tema e, por conta disso, passaram a incentivar a execução de

programas voltados à área da educação financeira, no âmbito público e no privado.

Entretanto, a questão orçamentária para viabilizar esses Programas, ainda são

entraves para o seu pleno êxito.

13 1.2.1 - Estados Unidos

Nos Estados Unidos o tema é bem divulgado em sites de instituições

financeiras privadas envolvidas com esse processo, bem como um percentual

significativo dos estados instituíram a educação financeira obrigatória na grade

curricular da rede de ensino.

Instituições governamentais e não governamentais vêm atuando de

maneira significativa no levantamento de dados acerca da educação financeira,

voltados aos trabalhadores, estudantes e à população em geral.

Bernheim, Garret e Maki (1997) em estudos realizados nos estados

americanos, concluíram em pesquisa que a educação financeira contribui para que

o indivíduo “poupe e acumule riqueza na fase adulta”. Concluíram também que

proporciona crescimento pessoal, capaz de trazer benefícios para a sociedade

como um todo a longo prazo.

1.2.2 – Reino Unido

No Reino Unido (Inglaterra, País de Gales, Escócia e Irlanda do Norte), a

educação financeira é facultativa no currículo escolar, no entanto, o seu conceito é

transmitido por meio de outras disciplinas regulares e obrigatórias.

Há uma disseminação do tema e de ações por meio das entidades não

governamentais e de entidades financeiras e outras associações do setor

financeiro, voltados à ampliação de informações acerca do tema.

1.2.3 – Outros Países

Em alguns países integrantes da OCDE (República Tcheca, Hungria,

Polônia e Eslováquia) e países não integrantes, tais quais: Bulgária, Lituânia,

Macedônia e Ucrânia, de acordo com Holzmann e Miralles (2005), utiliza-se a

6 Educadora, Especialista em educação financeira. Membro sul-americano da Internacional Association for Citzenship, Social and Economical Education (Associação Internacional para Cidadania e Educação Econômica e Financeira).

14mídia como sendo a maior disseminadora da educação financeira, ainda em

estágio incipiente.

1.2.4 - Brasil

No Brasil, não há um trabalho consolidado acerca da educação financeira,

há ações isoladas por parte de instituições financeiras, de ensino, de associações

e mídia, ainda de maneira não sistematizada, tais quais: Ministério de Educação e

Cultura (MEC), Banco Central do Brasil (BACEN), Comissões de Valores

Mobiliários (CVM), Bolsa de Valores de São Paulo (BOVESPA), Federação

Brasileira de Bancos (FEBRABAN), SERASA, Associação Nacional dos Bancos de

Investimento (ANBID) e Mídia.

Outra iniciativa deu-se por meio do governo e de entidades privadas com a

criação da Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF), cujo objetivo foi o

Projeto Nacional de Educação Financeira. E em setembro de 2008 foi realizado

em Brasília um Seminário cujo tema foi “Brasil: a educação financeira na escola”.

Porém não se verifica por parte do MEC uma preocupação em tornar

obrigatória a educação financeira nas grades curriculares de ambos os ensinos

(fundamental e médio), nem tão pouco o desenvolvimento deste tema por parte

das entidades financeiras brasileiras (Bancos). Os demais órgãos citados possuem

projetos já em execução, porém, aquém do necessário para qualificar o indivíduo

acerca do tema.

Em suma, apesar de algumas iniciativas descritas, as ações são ainda

incipientes, tanto por parte do governo, como por parte de entidades privadas7.

Ressalta-se que tais ações são insuficientes para alterar os paradigmas

existentes da educação financeira no país, principalmente pelos aspectos da

estabilização da moeda e redução da inflação. Essa transição não acontece de

maneira automática; os sujeitos têm que se conscientizar para uma nova ótica da

gerência de seus recursos, de seus bens pessoais.

7 Foi desenvolvido um site para divulgar as ações acerca do tema educação financeira no Brasil: www.vidaedinheiro.gov.br. Nesta página está disponível um formulário para a tabulação de estatística, onde instituições que realizam algum tipo de atividade ligada à educação financeira, sem ônus para o consumidor, se cadastrem e informem ao governo as suas ações.

15

Para Savóia8, o Brasil, para alterar o seu rumo social, deve seguir três

princípios básicos na busca do estímulo à educação financeira:

1) os programas de educação financeira devem ter início no ensino

fundamental.

2) instruções apropriadas e livres de interesses, devem permear a

informação.

3) Os programas de educação financeira devem incentivar o planejamento

financeiro do indivíduo adulto, tal qual: poupança, aposentadoria, endividamento e

aquisição de casa própria.

Tais princípios têm como pano de fundo a situação preocupante em que

vivemos: um País com má distribuição de renda.

Outrossim, o modelo financeiro nacional alterou-se significativamente: a

realidade atual demanda amplo conhecimento dos indivíduos sobre os produtos e

serviços ofertados pelas entidades financeiras.

A OCDE criou um programa para estudar a educação financeira em seus

países membros, com a finalidade de analisar a efetividade das iniciativas já

existentes, e compartilhá-las com outros países. Este programa estabeleceu as

seguintes premissas, conforme agrupamento realizado por Sabóia9:

1) A educação financeira deve ser embasada em instruções apropriadas e

livres de interesses particulares;

2) Os programas de educação financeira devem se adequar à realidade de

cada país;

3) O processo de educação financeira deve ser considerado pelo governo

como um instrumento de estabilidade econômica do país;

8 José Roberto Savóia é professor doutor do Departamento de Administração da FEA/USP e professor visitante da Columbia University. Extraído do site http://www.scielo.br/scielo. 9 Extraído do site http://www.scielo.br/scielo.

16 4) O governo deve estimular as instituições financeiras ao processo de

educação financeira, voltado aos usuários;

5) A educação financeira deve ser um processo contínuo;

6) A educação financeira deve ser incentivado por meio da mídia

campanhas de educação financeira em âmbito nacional;

7) A educação financeira deverá integrar-se ao currículo escolar; e

8) As instituições financeiras devem ser incentivadas a certificar que seus

clientes leiam e compreendam todas as informações repassadas na divulgação de

seus produtos e serviços.

Se tais fundamentos forem aplicados teremos a longo prazo uma

importante ferramenta para melhorar a qualidade de vida das pessoas: a educação

financeira disseminada e aplicada nos lares brasileiros.

17CAPÍTULO II

FAMÍLIA E CRISE FINANCEIRA

“Tem gente demais gastando dinheiro que não ganha,

para comprar coisas que não quer, para impressionar

pessoas das quais não gosta”.

(Will Rogers, ator americano – 1879- 1935).

Neste capítulo discorremos acerca do conceito de família e de crise

financeira, bem como esta relação de conflito se dá na família, e quais soluções

são buscadas por todos os membros dessa família, no enfrentamento da crise

financeira.

Nas classes A e B10, 50% dos casais brigam por dinheiro, em virtude de um

dos dois gastar além do que pode. Nas classes C e D11, para 55% dos casais, o

motivo das brigas refere-se exatamente à falta de dinheiro12. Milhões de brasileiros

sentem-se “quebrados” financeiramente: gastam mais do que ganham e assistem

ao endividamento crescer num ritmo frenético.

De acordo com o Banco Central13, há no Brasil hoje cerca de 80 milhões de

pessoas endividadas, das quais cerca de 15 milhões devem mais de R$ 5.000,00.

Tal endividamento traz sérias conseqüências emocionais às pessoas,

influenciando em muitos casos a sua auto-estima e sua saúde.

No Presídio da Marinha, local onde a pesquisa foi desenvolvida, não é

diferente; cerca de 85% dos atendimentos sociais realizados pelo Serviço Social

estão relacionados a dificuldades financeiras do militar e seus familiares.

2.1 – Entendendo a família

Falar de família é entendê-la como um sistema complexo de relações, no

qual os membros compartilham um mesmo contexto social. É o lugar de

reconhecimento das diferenças, do unir-se e separar-se, das primeiras trocas

10 Classe A renda de R$ 9.733,47 e Classe B renda de R$ 3.479,36. (Fonte LSE 2005 – IBOPE Mídia). 11 Classe C renda de R$ 1.194,53 e Classe D renda de R$ 484,97. (Fonte LSE 2005 – IBOPE Mídia). 12 Dados divulgados na Revista Meu Dinheiro em JUN2008. 13 Dados divulgados na Folha de São Paulo em 22/06/2008.

18afetivas e emocionais e de construção de identidade. Simplificando: na família

nascemos e nela morremos, podendo ou não dar nascimento a uma nova família.

Trata-se de um sistema em constante transformação em decorrência da

sua história14, ciclo de vida15 e das mudanças sociais16. É nesse contexto familiar

que aprendemos a nos definir como seres diferentes no enfrentamento dos

conflitos de crescimento inerente a cada família.

Com o processo de globalização, principalmente nas duas últimas décadas

no Brasil, observamos mudanças socioeconômico-culturais que interferiram

diretamente na estrutura familiar, alterando o padrão tradicional de organização

dessa família, a família nuclear.

A família nuclear, que consiste num homem, numa mulher e nos seus

filhos, biológicos ou adotados, e que residem em ambiente familiar comum, dá

espaço “às novas famílias” constituídas17, tais quais: famílias recompostas,

famílias monoparentais, famílias homossexuais, famílias sem filhos, famílias de

adoção, dentre outras.

Famílias recompostas: são constituídas de homens e mulheres dos quais,

um pelo menos já foi casado, teve um ou mais filhos, divorciou-se, enviuvou-se e

uniu-se novamente.

Família monoparental conforme preceitua a Constituição Federal em seu

artigo 226, §4º, é tida como a “comunidade formada por qualquer dos pais

e seus descendentes”. Ou seja, famílias formadas por um dos pais e seus

descendentes que organizam-se tanto pela vontade de assumir a maternidade ou

paternidade sem a participação do outro genitor, seja por circunstâncias alheias à

14 Mito, memória e transmissão. 15 Sistema vivo que se modifica no tempo. Passa por períodos previsíveis, de estabilidade e transição, de equilíbrio e adaptação. 16 “A família é um caleidoscópio de relações que muda no tempo de sua constituição e consolidação em cada geração, que se transforma com a evolução da cultura, de geração para geração”. (Giselle Groeninga). 17 Ressalta-se que a estrutura nuclear tem uma grande capacidade de adaptação, reformulando a sua constituição, quando necessário, por exemplo, a família ampliada (consanguínea) que consiste nos parentes diretos ou colaterais, existindo uma extensão das relações entre pais e filhos para avós, pais e netos.

19vontade humana, entre as quais a morte, a separação, o abandono do lar, por um

dos cônjuges18.

Nas famílias homossexuais existe uma ligação conjugal ou marital entre

duas pessoas do mesmo sexo, que podem incluir crianças adotadas ou filhos

biológicos de um ou ambos os parceiros. Ressalta-se que a Lei nº 8.069/90,

Estatuto da Criança e do Adolescente, que regulamenta o artigo 227 da

Constituição Federal, materializa o direito da criança e do adolescente de terem

asseguradas a convivência familiar e comunitária19.

Famílias sem filhos têm como base uma aliança entre duas pessoas que

resolvem viver juntas sob o mesmo teto e não fazem do casamento uma atividade

de procriação. Os casais sem filhos podem ser de sexos diferentes

(heterossexuais) ou do mesmo sexo (homossexuais).

As famílias de adoção têm a garantia legal prevista na Constituição Federal,

em seu artigo 227, §6º, onde é tida como uma entidade familiar, com a proteção

do Estado, incluídos também nessa categoria a mãe ou pai que vive só com seu

filho adotivo.

A família é o espaço indispensável para a garantia da sobrevivência e da

proteção integral dos filhos e demais membros, independentemente do arranjo

familiar ou da forma como vêm se estruturando. Desempenha um papel

decisivo na educação formal e informal dos seus membros, transmitindo-lhe

valores éticos e morais, bem como aprofundam os laços de solidariedade com os

seus membros (KALOUSTIAN & FERRARI,1994).

18 Como exemplo desta nova reoorganização familiar, temos por exemplo o caso das mães solteiras onde cada vez um número maior de mulheres vive só por opção, porém sem abrir mão da maternidade, até como forma de realização pessoal. Um outro exemplo é a separação onde o pai assume a guarda dos filhos menores e a mãe conserva o direito de visita, ou vice-versa.

19 No aspecto legal não há impedimento de adoção por homossexuais. No processo de adoção os pais ou o indivíduo são avaliados por profissionais do serviço social e da psicologia, e em relatório será inferido se essa família ou indivíduo é capaz de prover a uma criança um ambiente saudável, afetivo e que supra as necessidades físicas e psicológicas para o seu bom desenvolvimento.

20 Para AMARAL (2001), família é uma construção social que se forma a partir

de um emaranhado de emoções e ações pessoais, familiares e culturais, e que

varia de acordo com a época, compondo assim, o universo do mundo familiar.

Uma forma concreta da existência de uma família, por exemplo: morar sob

o mesmo teto. A noção de casa implica convivência familiar, trazendo consigo

complexidades, encontros, desencontros e conflitos. Porém, em tese, a casa

continua sendo um espaço de proteção e de harmonia entre os seus membros.

Entretanto, quando a casa deixa de ser esse espaço de proteção para ser

um espaço de conflito é necessário rever conceitos para enfrentamento da crise,

no intuito de que os membros da família possam se reestruturar.

2.2 – Família enquanto espaço de conflito. O que fazer?

Com base no acima exposto vamos discorrer o tema conflito conjugal e

familiar em decorrência de dificuldades financeiras enfrentadas pelo casal e

demais membros da família.

Em uma pesquisa datada de 2004 a Revista Você S/A trouxe o seguinte

dado estatístico envolvendo o tema conflito conjugal: 38% dos casais entrevistados

brigam por causa de dinheiro. As principais razões apontadas para as brigas são

falta de dinheiro e despesas excessivas dos cônjuges.

Identificou-se também que depois da infidelidade e traição, os problemas

financeiros do casal ocupam lugar de destaque na eclosão de uma crise conjugal.

Quando o problema financeiro aparece, o casal tem que se gostar muito para

permanecer unido, pois, na crise financeira, aparecem questões de irritabilidade,

estresses, cobranças mútuas, falhas na comunicação e baixa auto-estima.

Uma vida planejada e com objetivos trará, em tese, proteção e harmonia

aos membros da família. A questão financeira tem que ser tratada em família, com

a família, e de maneira preventiva, pois, de outra forma, poderá tomar proporções

incontroláveis, contribuindo, inclusive para a desagregação familiar. Assim como o

físico e a mente padecem de doenças, nosso "corpo" financeiro também.

21 O planejamento familiar é uma previsão de receitas (renda, juros, aluguéis,

etc.) e despesas num determinado período de tempo (mês, trimestre, ano, etc.).

Esta previsão permite a visualização organizada de como estão suas contas hoje

e como elas ficarão num determinado período de tempo à frente. Para que este

planejamento seja bem feito, faz-se necessária a presença da educação

financeira.

Como já dizia Eubie Blake “se eu soubesse que iria viver tantos anos, teria

cuidado mais de mim”.

O ser humano, ao gastar seu dinheiro, sempre o faz com alguma finalidade

específica. Assim, quando vai ao supermercado para comprar carne e arroz, por

exemplo, estará gastando seu dinheiro com a finalidade específica de atender às

suas necessidades básicas de alimentação. Mas não é tão simples. Além da

satisfação das nossas necessidades, somos movidos também por desejos, às

vezes incontroláveis. É assim quando compramos por impulso, quando cedemos à

pressão da propaganda, de amigos ou de familiares, entre outras causas.

As pessoas são normalmente estimuladas a consumir por necessidade ou

por desejo. É importante que você tenha conhecimento da medida de suas

necessidades, para poder atendê-las de maneira equilibrada, bem como saber

distinguir necessidade de desejo20.

A falta de disciplina na execução deste planejamento ocorre principalmente

com as compras por impulso. Algumas pessoas adotam soluções especiais para

este problema, como, por exemplo, sair de casa sem talões de cheque, cartões de

débito, crédito ou até mesmo dinheiro, não passar em determinados lugares e etc;

outras evitam levar crianças para as compras.

20 Entende-se por necessidade: necessidades primárias, associadas à própria sobrevivência. Consumo essencial à vida. Por desejo entende-se: vontade, anseio ou ambição por alguma coisa, geralmente associadas a luxo. Consumo supérfluo.

22 A procura pelo equilíbrio financeiro exige mudança de comportamento,

controle sobre impulsos consumistas e melhor administração do orçamento

doméstico. A administração conjunta e consciente, por todos os membros da

família, melhora as relações familiares, gerando maior união e comprometimento

por todos os membros, contribuindo de maneira significativa para a educação das

futuras gerações, além de propiciar menos estresse, melhor desempenho no

trabalho, e maior auto-estima, gerando, portanto, mais qualidade de vida à família.

Neste cenário, é preciso rever as crenças, os paradigmas de vida, de

responsabilidade, de ética e de maturidade a fim de que possamos criar novos

modelos na busca de uma melhoria na qualidade de vida da família.

23CAPÍTULO III

EDUCAÇÃO FINANCEIRA: UMA FERRAMENTA PARA MELHORAR A

QUALIDADE DE VIDA DA FAMÍLIA NAVAL

“Empregado endividado, não trabalha! As empresas

procuram de todas as maneiras soluções para o

crescente endividamento de seus empregados, mas

vira-e-mexe lá há novo endividamento do

profissional. A produtividade cai ou não atinge o

esperado após investimentos em treinamento,

equipamentos e motivação. O que esperar de um

profissional endividado? Planejamento Financeiro

Pessoal e Familiar é a mais moderna e eficiente

ferramenta para transformar uma equipe de

endividados em investidores, com altos níveis de

produtividade e orgulho de sua empresa, que em

última estância conseguiu devolver a dignidade e a

honra de seus profissionais.”

(Borkenhagen, Soluções Contábeis, Coluna

Mensageiro).

Este capítulo traz a descrição da amostra trabalhada na pesquisa, por

ocasião da análise dos prontuários sociais do ano de 2008, dos questionários

aplicados, bem como os resultados e discussão acerca da educação financeira

como uma ferramenta para melhorar a qualidade de vida da família naval.

A qualidade de vida do militar e de seus familiares está diretamente

relacionada a uma boa saúde financeira. Problemas nessa área podem refletir-se

na qualidade da alimentação, do sono, do lazer, da produtividade no trabalho, por

exemplo. No ambiente de trabalho, não é incomum encontrarmos militares com

alto grau de insatisfação e estresse gerados por problemas familiares, não raro

com origem nas dificuldades financeiras.

As pessoas não precisam de soluções mágicas para viver bem

financeiramente, apenas do conhecimento de algumas estratégias, além, é claro,

de disciplina, perseverança e atitude.

24

O dinheiro faz parte de nossa vida. Há quem diga que é a mola que move o

mundo. Sendo assim, estarão mais bem aparelhados para viver os que tiverem

controle sobre o próprio dinheiro, que não forem escravos, mas senhores dos

recursos financeiros de que dispõem.

3.1 – Resultados e discussão

Os resultados da aplicação dos questionários são apresentados abaixo.

Inicialmente, é feita a caracterização da amostra e, em seguida, a partir do

questionário, procura-se avaliar o nível da educação financeira dos respondentes.

3.2 – Descrição da amostra

A descrição da amostra foi extraída da análise de prontuários sociais e dos

questionários aplicados à tripulação do Presídio da Marinha.

3.2.1 - Prontuários Sociais

Na análise dos prontuários sociais referentes ao ano de 2008, no que se

refere aos atendimentos realizados pelo Serviço Social, 85% dos usuários que

procuraram o Serviço Social encontravam-se em dificuldades financeiras.

Esses usuários foram inseridos no Projeto de Assistência Financeira, nos

atendimentos de cesta básica, aquisição de medicamentos, pagamento de

condomínio em atraso e contas de água e luz em atrasos.

50% dos atendimentos foram a militares na graduação de Sargento, onde

78% são casados ou em união estável, com esposas que não exercem atividades

remuneradas. Os militares se encontram em faixa etária compreendida de 34 anos

a 46 anos de idade, onde 55% possuem o 2º grau completo e têm em média 3

pessoas em sua dependência financeira. 89% possuem empréstimos e 45%

pagam pensão de alimentos. 45% residem em imóvel próprio, 35% em imóvel

financiado e 20% em imóvel alugado (ver Tabela 1).

25Tabela 1

Variáveis %

Casados ou em união estável 78 Escolaridade – 2º grau 55 Empréstimos consignados 89 Pagamento de pensão de alimentos 45 Tipo de imóvel – Próprio - Financiado - Alugado

45 35 20

Os outros 50% referem-se a atendimentos a militares na graduação de

Cabos e Soldados, onde 89% são casados ou em união estável, com esposas que

não exercem atividades remuneradas. Os militares se encontram em faixa etária

compreendida de 21 anos a 37 anos de idade, onde 67% possuem o 2º grau

completo, 50% têm em média 3 pessoas em sua dependência financeira, 78%

possuem empréstimos e 25% pagam pensão de alimentos. 35% residem em

imóvel próprio e 65% em imóvel alugado (ver Tabela 2).

Tabela 2

Variáveis %

Casados ou em união estável 89 Escolaridade – 2º grau 67 Empréstimos consignados 78 Pagamento de pensão de alimentos 25 Tipo de imóvel – Próprio - Alugado

35 65

3.2.2 - Questionários

Os questionários foram aplicados a 77 militares de diversos postos e

graduações, equivalente a 88% do pessoal lotado no Presídio da Marinha, onde

apresentaram as seguintes características: 66 respondentes eram do sexo

masculino e 11 do sexo feminino (ver anexo 1). Os dados foram analisados

desprezando-se o sexo, em virtude da igualdade dos salários independente do

sexo, mas exclusivamente dependente do posto e/ou graduação que cada um

assume na carreira militar, conforme descrito abaixo:

3.2.2.1- Militar no Posto de Oficial

Dos 8 respondentes, o que corresponde a 100% dos oficiais, 6 são casados

ou em união estável e 2 são solteiros. 7 encontram-se em faixa etária de 30 a 59

26anos de idade e 1 na faixa etária de 23 a 29 anos. 5 residem em imóvel próprio, 1

em imóvel alugado, 1 em imóvel cedido pela família e 1 em imóvel financiado.

Todos os respondentes possuem em média 3 pessoas que encontram-se em sua

dependência financeira. Dos 6 militares casados, 4 dos cônjuges exercem

atividade remunerada. 2 oficiais pagam pensão de alimentos e 7 deles possuem

uma renda mensal superior a R$ 5.000,00 e 1 com uma renda mensal entre R$

3.001,00 a R$ 4.000,00. 4 têm o 3º grau completo, 2 são pós-graduados, 1 com o

3º grau incompleto e 1 com o 2º grau completo. 4 respondentes possuem mais de

10 anos de efetivo serviço na Marinha do Brasil e 4 possuem menos de 3 anos de

serviço (ver Tabela 3).

Tabela 3 Variáveis Quantidade

Estado Civil - Casados ou em união estável - Solteiros

6 2

Faixa Etária - 23 a 29 anos - 30 a 59 anos

1 7

Tipo de imóvel - Próprio - Financiado - Alugado - da Família

5 1 1 1

Pensão de Alimentos 2

Renda Mensal - Superior a R$ 5.000,00 - Entre R$ 3.001,00 a R$ 4.000,00

7 1

Escolaridade - 3º grau completo - Pós-graduado - 3º grau incompleto - 2º grau completo

4 2 1 1

Tempo de Serviço - mais de 10 anos - menos de 10 anos

4 4

100% dos entrevistados não se encontram em dificuldades financeiras,

porém em sua maioria (75%) identificaram a aquisição de casa, aquisição de carro

e educação como os fatores que mais contribuem para achatar o orçamento da

família.

27 Na opinião destes respondentes, 75% afirmam a importância de se obter

informações acerca da educação financeira, onde 50% já participaram de evento

formal cujo tema estava relacionado à educação financeira.

Na avaliação das informações que mostram como está a educação

financeira dos respondentes mais de 50% estão enquadrados como conhecedores

e aplicadores do orçamento doméstico em sua essência, tais quais: planeja o uso

do dinheiro; pratica o orçamento doméstico mensalmente; traça metas e as avalia

frequentemente; paga as contas em dia; compara preços ao realizar uma compra;

controla-se diante da compra por impulso; e o orçamento doméstico é elaborado

com a presença dos membros da família.

3.2.2.2 - Militar na Graduação de Suboficial e Sargento

Dos 27 respondentes, o que corresponde a 85% dos Suboficiais e

Sargentos, 22 são casados ou em união estável, 2 são separados ou divorciados,

1 é viúvo e 2 são solteiros. 25 encontram-se em faixa etária de 30 a 59 anos de

idade e 2 na faixa etária de 23 a 29 anos. 15 residem em imóvel próprio, 8 em

imóvel alugado, 2 em imóvel cedido pela família e 2 em imóvel financiado. 19

respondentes possuem em média de 1 a 3 pessoas que encontram-se em sua

dependência financeira, 7 possuem em média de 4 a 6 pessoas que encontram-se

em sua dependência financeira e 1 não possui pessoas que dependam

financeiramente.

Dos 22 militares casados, 7 dos cônjuges exercem atividade remunerada. 6

suboficiais/sargentos pagam pensão de alimentos. 1 deles possui uma renda

mensal entre R$ 501,00 a R$ 1.000,00, 11 deles possuem uma renda mensal

entre R$ 1.001,00 a R$ 2.000,00, 10 deles possuem uma renda mensal entre R$

2.001,00 a 3.000,00, 3 deles possuem uma renda mensal entre R$ 3.001,00 a R$

4.000,00 e 2 deles possuem uma renda mensal superior a R$ 5.000,00. 2 têm o

3º grau completo, 5 com 3º grau incompleto, 19 com o 2º grau completo e 1 com o

1º grau completo. 26 respondentes possuem mais de 10 anos de efetivo serviço na

Marinha do Brasil e 1 possui menos de 10 anos de serviço (ver Tabela 4).

28Tabela 4

Variáveis Quantidade

Estado Civil - Casados ou em união estável - Separados/Divorciados - Viúvo - Solteiros

22 2 1 2

Faixa Etária - 23 a 29 anos - 30 a 59 anos

2 25

Tipo de imóvel - Próprio - Financiado - Alugado - da Família

15 2 8 2

Pensão de Alimentos 6

Renda Mensal - Entre R$ 501,00 a R$ 1.000,00 - Entre R$ 1.001,00 a R$ 2.000,00 - Entre R$ 2.001,00 a R$ 3.000,00 - Entre R$ 3.001,00 a R$ 4.000,00 - Superior a R$ 5.000,00

1 11 10 3 2

Escolaridade - 3º grau completo - 3º grau incompleto - 2º grau completo - 1º grau completo

2 5 19 1

Tempo de Serviço - mais de 10 anos - menos de 10 anos

26 1

78% dos entrevistados se encontram em dificuldades financeiras, onde em

sua maioria identificaram financiamento, aquisição de casa, educação, aluguel,

prestações diversas, pagamento de pensão e transporte como os fatores que mais

contribuem para achatar o orçamento da família.

Dos suboficiais/sargentos em dificuldades financeiras, 46% afirmaram que

as dificuldades financeiras vêm influenciando em seu relacionamento na família, e

36% afirmam que as dificuldades financeiras vêm influenciando em seu

desempenho profissional. Na opinião destes respondentes, 75% afirmam a

importância de se obter informações acerca da educação financeira, porém 83%

nunca participaram de evento formal cujo tema estava relacionado à educação

financeira.

29 Apesar dos dados acima retratar a problemática financeira em que os

militares nas graduações de Suboficiais e Sargentos estão inseridos, ressalta-se

que, por ocasião da análise dos dados, que mostra o modo de agir e de pensar o

orçamento doméstico, voltado à gerência das finanças dos respondentes, cerca de

75% consideram-se aplicadores e conhecedores do orçamento doméstico em sua

essência, tais quais: planeja o uso do dinheiro; pratica o orçamento doméstico

mensalmente; conhece a média aproximada de suas despesas mensais e anuais;

traça metas e as avalia frequentemente; paga as contas em dia; compara preços

ao realizar uma compra; analisa suas finanças com a família antes de fazer

alguma grande compra; controla-se diante da compra por impulso; e o orçamento

doméstico é elaborado com a presença dos membros da família.

Ressaltamos que apesar das informações acima mostrarem um nível

satisfatório de educação financeira, identificamos contradições nas percepções

dos questionários respondidos pelos militares, haja vista que 40% não estão

satisfeitos com o sistema de controle de suas finanças, 67% têm utilizado cartões

de crédito e/ou cheque especial por não possuir dinheiro disponível para as

despesas do mês, 59% não possuem reserva financeira que possa ser usada em

casos inopinados e 67% preferem comprar um produto financiado a juntar dinheiro

para comprá-lo a vista.

Tais inferições extraídas dos questionários aplicados, ao nosso olhar,

mostram-se incoerentes e contraditórias, considerando-se os elementos citados

acima, acerca do endividamento dos nossos militares.

3.2.2.3 - Militar na Graduação de Cabo e Soldado

Estes dados foram descartados por não encontrarmos percentual mínimo

de análise de dados referente a militares casados ou em união estável, bem como

não possuírem pessoas que vivam sob a sua dependência financeira. Tais dados

se analisados, considerando as graduações acima identificadas, traria prejuízos à

discussão da educação financeira como uma ferramenta para melhorar a

qualidade de vida da família naval (militar, esposa, filhos e demais pessoas

dependentes).

30 3.3 - Como está a qualidade de vida da Família Naval?

Em um passado não muito distante, no Brasil, uma prática muito comum

utilizada pelas pessoas era gastar o dinheiro o mais rápido possível, em função da

alta inflação que atingia o nosso País e corroia o nosso dinheiro, onde as

mercadorias eram reajustadas quase que diariamente. Obviamente não havia

lógica em poupar e a questão do planejamento financeiro não era pensada como

viável à conjuntura econômica da época.

A entrada do Plano Real no início da década de 1990, fez com que se

pensasse uma nova cultura financeira, considerando a baixa inflação e

estabilização da economia brasileira. Porém, muitos dos velhos hábitos,

continuaram a serem aplicados, mesmo em uma conjuntura econômica diferente

da anterior, consequentemente provocando as dificuldades financeiras nas

famílias.

Na análise dos questionários, os fatores identificados como os que mais

contribuem para as dificuldades financeiras são: financiamento, aquisição de casa,

educação, aluguel, prestações diversas, pagamento de pensão e transporte.

Ressalta-se que o fator baixo salário foi mencionado apenas por 2 respondentes,

porém, não como principal fator de endividamento.

21 dos respondentes, que corresponde a 78% dos Suboficiais e Sargentos,

encontram-se em dificuldades financeiras; a maioria encontra-se na faixa etária de

30 a 59 anos de idade, 86% são casados, 9,5% são separados e 4,5 viúvo. 57%

residem em imóvel próprio, 33% em imóvel alugado e 10% em imóvel financiado.

A maioria possui cerca de 3 pessoas sob a sua dependência financeira, 72% das

esposas não exercem atividade remunerada, 19% pagam pensão de alimentos,

48% possuem renda mensal entre R$ 1.001,00 a R$ 2.000,00, 42% entre R$

2.001,00 a R$ 3.000,00, 5% renda entre R$ 3.001,00 a R$ 4.000,00 e 5% renda

superior a R$ 5.000,00. 70% dos respondentes em dificuldades financeiras

possuem o 2º grau completo, 10% o 3º grau completo, 15% o 3º grau incompleto e

5% o 1º grau (ver Tabela 5).

31Tabela 5

Variáveis %

Dificuldades financeiras 78

Estado Civil - Casados ou em união estável - Separados/Divorciados - Viúvo

86 9,5 4,5

Tipo de imóvel - Próprio - Financiado - Alugado

57 10 33

Esposas que não exercem atividade remunerada 72

Pensão de Alimentos 19

Renda Mensal - Entre R$ 1.001,00 a R$ 2.000,00 - Entre R$ 2.001,00 a R$ 3.000,00 - Entre R$ 3.001,00 a R$ 4.000,00 - Superior a R$ 5.000,00

48 42 5 5

Escolaridade - 2º grau completo - 3º grau completo - 3º grau incompleto - 1º grau completo

70 10 15 5

A maioria dos respondentes (77%) indica que realiza o planejamento

financeiro. Porém, questiona-se por que um percentual significativo de avaliados,

que realiza o orçamento doméstico, pode se encontrar em dificuldades financeiras.

O planejamento financeiro é aplicado exatamente para se evitar essas

dificuldades.

O planejamento, se devidamente aplicado, identifica e elimina despesas

que não são necessárias, buscando junto com a família soluções adequadas aos

problemas vivenciados, com uma maior tranquilidade. Tem-se que traçar objetivos

a curto, médio ou longos prazos; só que para isso acontecer de maneira salutar é

necessário que a família tenha em mente os seus objetivos e prioridades, sempre

levando em consideração necessidade e possibilidade.

É indiscutível que as dificuldades financeiras, exceto as de caráter

inopinado, são resultados de descontrole do quanto se ganha e do quanto se

gasta. Ou seja, despesa maior que a receita. Ressalta-se que a educação

financeira é a principal ferramenta para que criemos consciência dos nossos

32limites orçamentários. E isso só ocorrerá se houver cumplicidade do casal e

demais membros da família.

Duas possibilidades possíveis de interpretação para os dados contraditórios

analisados são: o orçamento doméstico é efetivamente usado, porém por motivos

desconhecidos à família traz déficit ao orçamento traçado; e o orçamento existe,

porém é usado de maneira ineficaz, o que leva as dificuldades financeiras

relatadas. Se gasta mais do que se ganha.

3.4 – O que fazer para melhorar a qualidade de vida da Família Naval?

A qualidade de vida, na maioria das vezes, depende de nós próprios.

Depende dos objetivos e metas traçados, de quais realizações pessoais e

profissionais pretendemos, quão está a nossa auto-estima e, principalmente, o

quanto estamos dispostos a mudar comportamentos e de nos comprometer para

gerirmos mudanças. Para tal, é necessária força de vontade, disciplina e garra

para sairmos vitoriosos.

As dificuldades financeiras pontuadas nesse trabalho têm origem em

diversos fatores, já mencionados no item anterior, sendo o controle financeiro

pessoal o melhor gerente das nossas Receitas e Despesas. Entende-se por

Receita tudo que entra em nosso “bolso” e por Despesa tudo que sai do nosso

“bolso” (ver anexo 221).

Nada melhor do que o orçamento mensal para melhor entendermos a

matemática de nossas despesas. O orçamento ajuda a prever ou estimar o que

será gasto no próximo mês, para não se gastar mais do que se ganha. Dívida é

um vício; se não tomarmos uma decisão e uma ação, seremos consumidos por

ela. Todos os membros da família responsáveis por gastos e despesas precisam

estar comprometidos com o projeto de estruturação do orçamento doméstico e

dispostos a colaborar.

21 Planilha extraída do Livro Finanças Pessoais: uma questão de qualidade de vida, de Maurício Galhardo, 2008.

33 Pesquisas mostram que 70% de compras são efetuadas de forma

impulsiva22. É da natureza do ser humano a busca pela satisfação imediata a

todas as suas necessidades. Ou seja, mais pela emoção que pela razão. Para

mudarmos esta estatística que não é diferente dos dados da pesquisa ora

analisados, é necessário inserirmos a educação financeira em nossas vidas, em

nossos lares, haja vista que a maturidade financeira só será alcançada com

educação financeira.

Analise antes de comprar. Fique atento aos novos produtos lançados na

mídia. Faça a seguinte pergunta antes de adquirir um produto ou serviço: estou

comprando porque quero? Ou porque preciso? Controle e bom senso são ótimos

exercícios para medirmos a quanto anda a nossa educação financeira. Ela nos dá

instrumentos para domarmos o imediatismo, nos conduzindo à maturidade

financeira tão necessária no sistema capitalista que vivemos.

Nunca é tarde para iniciarmos o processo de aprendizagem desta

maturidade financeira, que independe de idade e de sexo. Depende,

principalmente, de boa vontade.

Na atual década, pessoas educadas financeiramente possuem mais

habilidades para tomar decisões fundamentadas e seguras, melhorando o

gerenciamento de suas despesas pessoais, e consequentemente ampliando o

seu bem estar social (ver anexo 3).

22 Fonte: Herrero Consultoria (2008).

34CONCLUSÃO

Neste trabalho, partiu-se da hipótese da importância da educação financeira

nos lares para que as famílias (pessoas) aprendam a gastar, investir, poupar e

doar o seu dinheiro corretamente. A educação financeira deve ser utilizada como

uma das ferramentas para a melhoria da qualidade de vida das pessoas, tendo-se

observado que muitas situações de estresse são agravadas por dificuldades

financeiras vivenciadas nas famílias.

Famílias de todos os níveis de renda partilham a mesma aspiração: uma

melhor qualidade de vida para seus membros, educando os filhos, adquirindo casa

própria, carro, viagens, etc. Para que esse objetivo seja atingido não basta auferir

renda; é necessário saber administrar essa renda da melhor forma possível, pois,

caso contrário, além de não alcançar seus objetivos, podem se envolver em um

complicado emaranhado financeiro, já tão conhecido nos tempos modernos. Ao

aprender as boas práticas de administração do dinheiro, as pessoas aumentam

suas possibilidades de sucesso material e, consequentemente, uma melhor

qualidade de vida.

A educação financeira tem como sua maior premissa orientar o indivíduo na

correta gestão de recursos financeiros em suas especificidades (obter, gastar,

poupar, aplicar, doar, etc), visando à melhoria de seu bem estar, a fim de que

possa alcançar os objetivos inicialmente traçados. Esta percepção é complexa,

pois requer aprendizagem desde cedo, envolvendo todos os membros da família

(adulto, jovem, criança).

Considerando que a educação financeira é um instrumento para melhorar a

qualidade de vida da família naval, é preocupante o percentual de militares com

dificuldades financeiras. Baseada nos resultados da pesquisa, pontuo os seguintes

aspectos como os mais relevantes, na confirmação dessa hipótese:

a) a renda mensal não é a causadora das dificuldades financeiras

apontadas. Há militares, por exemplo, com renda superior a R$ 5.000,00 que se

encontram com dívidas, porém, temos militares com renda entre R$ 1.001,00 a R$

2.000,00 sem dificuldades financeiras;

b) as dificuldades financeiras são causadas quando ocorrem despesas

superiores à receita da família, independente da renda auferida;

35 c) o nível de escolaridade não influencia no aspecto financeiro apresentado.

Identificamos militares nas diversas graduações apresentando problemas

financeiros, por exemplo, possuidores do 3º grau completo;

d) o fato do cônjuge exercer atividade remunerada não é determinante para

obter-se situação financeira favorável, apenas auxilia no aumento da receita

mensal, conforme dados extraídos da análise dos questionários;

e) as dificuldades financeiras influenciam diretamente no relacionamento

familiar e no desempenho profissional;

f) baixos salários não foram identificados como fator que contribua para as

dificuldades financeiras; e

g) os respondentes reconhecem as dificuldades financeiras, afirmam que

praticam o orçamento doméstico, porém, na análise dos dados observamos que o

fazem de maneira ineficaz.

Entendemos que a educação financeira melhorará os hábitos de consumo e

de poupança dos nossos militares, e esta educação tem que ser estendida aos

familiares, haja vista que estes fazem parte do processo.

Mediante o exposto, e considerando a falta de uma política pública

brasileira na área da educação fundamental, mas apenas exemplos isolados em

escolas públicas e privadas voltadas a ensinar economia do lar a nossas crianças,

sugerimos que seja pensado na Marinha do Brasil a criação, dentro dos órgãos

formadores de Oficiais e Praças, no currículo oficial de ensino, o módulo Economia

do Lar, ou outro nome que melhor se adéqüe à Instituição, no sentido de fomentar

na família naval o interesse, conhecimento e aplicação da Educação Financeira

em seus lares.

Para as famílias, pode-se pensar uma forma de disseminar informações

acerca do tema, por meio de palestras, seminários ou mini cursos, contratando e

convidando profissionais da área para ministrar os eventos.

36 BIBLIOGRAFIA

AMARAL, C. C. G. Família às avessas: gênero nas relações familiares de adolescentes. Fortaleza: Ed. UFC, 2001. CARTER, Betty & Mônica McGoldrick. As mudanças no ciclo de vida familiar: uma estrutura para a terapia familiar. Porto Alegre: Artes Médicas, 1995. CERBASI, Gustavo Petrasunas. Casais inteligentes enriquecem juntos. 55ª ed. São Paulo: Editora Gente, 2004.

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39AEXO 1

QUESTIONÁRIO

A aplicação deste questionário tem por objetivo inferir se a educação financeira em nossa família trará qualidade de vida para a família naval (militar e seus membros). Esta pesquisa é requisito para conclusão de Pós-Graduação em Terapia de Família “Lato Sensu”. Todos os dados coletados serão utilizados única e exclusivamente para a pesquisa em questão e trabalhados de forma a proteger o seu anonimato. Por favor, seja o (a) mais honesto (a) possível ao responder o questionário. Obrigada pela sua participação nesta pesquisa.

COMO ESTÁ A SUA EDUCAÇÃO FINANCEIRA?

Para Cássia D´Aquino, “educação financeira é proporcionar uma mentalidade inteligente e saudável sobre dinheiro. É criar consciência dos limites. É saber ganhar, gastar, poupar, investir e doar o seu dinheiro. É a capacidade de administrar o seu rico dinheiro. “É fazer tudo o que se deseja com responsabilidade, ética e maturidade”. Para efeitos deste questionário, consideramos dificuldade financeira a situação em que a pessoa ou a família gasta mais do que ganha. Situação esta invariavelmente relacionada à falta de um planejamento doméstico.

Fale um pouco sobre você. 1) Eu sou: ( )Oficial ( )Suboficial/Sargento ( )Cabo ( )Soldado/Marinheiro 2) Idade: ( ) 22 ou menos ( ) 23 a 29 ( ) 30 a 39 ( ) 40 a 59 3) Estado Civil: ( ) solteiro ( ) casado ou em união estável ( ) separado ou divorciado ( ) Viúvo 4) Tipo de moradia: ( ) própria ( ) própria financiada ( ) alugada ( ) Outro: __________________ 5) Quantas pessoas dependem financeiramente de você (filhos, cônjuge, enteados, pais, etc.)? _________

406) O cônjuge exerce atividade remunerada? ( ) sim ( ) não ( ) não se aplica 7) Com quem você reside atualmente? (filhos, enteados, cônjuge, pais, irmãos etc) _________________________________________________________________ 8) Você paga pensão de alimentos? ( ) sim ( ) não ( ) não se aplica 9) Qual alternativa melhor descreve a sua média de renda mensal (incluindo a do cônjuge, outros familiares ou outra fonte)? ( ) R$ 500,00 ou menos ( ) R$ 501,00 a R$ 1.000,00 ( ) R$ 1.001,00 a R$ 2.000,00 ( ) R$ 2.001,00 a R$ 3.000,00 ( ) R$ 3.001,00 a R$ 4.000,00 ( ) mais que R$ 5.000,00 10) Sua escolaridade: ( )3º Grau completo ( )3º Grau incompleto ( )2º Grau completo ( )2º Grau incompleto ( )1º Grau completo ( ) outro _______________ 11) Tempo de serviço na MB: ______________ 12) Você considera que se encontra em dificuldades financeiras: ( ) sim ( ) não 13) Relacione, do mais para o menos importante, os fatores que contribuem para as suas dificuldades financeiras (Liste apenas os que considere relevantes): Aquisição casa / Pagamento aluguel / Compra carro / Saúde / Alimentação / Educação / Baixo salário / Prestações diversas / Financiamento / Pagamento de Pensão de alimentos / água / luz / telefone / transporte / lazer

1. ______________________________ 2. ______________________________ 3. ______________________________ 4. ______________________________ 5. ______________________________ 6. ______________________________ 7. ______________________________ 8. ______________________________ 9. ______________________________ 10. ______________________________ 11. ______________________________ 12. ______________________________ 13. ______________________________ 14. ______________________________

4115. ______________________________

14) Na sua opinião, suas dificuldades financeiras vêm influenciando em seu relacionamento familiar: ( ) sim ( ) não ( ) não se aplica 15) Na sua opinião, suas dificuldades financeiras vêm influenciando em seu desempenho profissional: ( ) sim ( ) não ( ) não se aplica 16) Na sua opinião, obter informações voltadas à educação financeira é: ( ) muito importante ( ) importante ( ) pouco importante ( ) sem importância 17) Com que freqüência você procura informações sobre o tema educação financeira? ( ) sempre procuro informações acerca do assunto ( ) procuro só quando preciso ( ) Nunca procuro informações sobre este assunto ( ) Não tinha conhecimento que existiam informações sobre esse assunto 18) Levando-se em consideração o seu tempo e a forma que você gosta de aprender, quais dos seguintes meios de divulgação de educação financeira são mais adequados para você? (assinale até três meios) ( ) palestras ( ) livros especializados ( ) curso ou seminário ( ) internet (sites) ( ) televisão e rádio ( ) folhetos informativos ( ) revistas e jornais ( ) outros _____________ 19) Você já participou de algum evento formal cujo tema estava relacionado à educação financeira? ( ) sim ( ) não 20) Você tem interesse em participar deste tipo de evento? ( ) sim ( ) não 21) Você sabe o que é Orçamento Doméstico? ( ) sim ( ) não

4222) Responda as questões abaixo, de acordo com o seu modo de agir e de pensar: Orçamento Doméstico: é uma previsão de receitas (renda, juros, aluguéis, etc.) e despesas num determinado período de tempo (mês, trimestre, ano, etc.) Nunca Quase

Nunca Quase sempre

Sempre Não se saplica

a) você planeja o uso do seu dinheiro b) você pratica regularmente o orçamento familiar c) conhece a média aproximada de suas despesas mensais e anuais

d) estabelece metas financeiras que influenciam na gerência de suas finanças (ex: poupar, sair do cheque especial etc)

e) fica mais de um mês sem fazer o balanço dos seus gastos f) está satisfeito com o sistema de controle de suas finanças g) você traça metas e as avalia frequentemente h) tem utilizado cartões de crédito e/ou cheque especial por não possuir dinheiro disponível para as despesas

i) mais de 10% da renda que você recebe no mês seguinte está comprometida com compras a crédito( exceto financiamento de imóvel e carro)

j) paga integralmente a fatura do cartão de crédito a fim de evitar encargos financeiros (juros e multas)

k) paga suas contas pontualmente l) poupa visando a compra de um produto mais caro (exemplo: carro, apartamento)

m) possui reserva financeira que possa ser usada em casos inopinados (exemplo: doença na família)

n) compara preços ao fazer uma compra o) analisa suas finanças com a família antes de fazer alguma grande compra

p) consegue controlar-se diante da compra por impulso q) prefere comprar um produto financiado a juntar dinheiro para comprá-lo a vista

r) planeja com antecedência despesas extras, como natal, gastos escolares, aniversários, impostos etc

s) estabelece planos para sua futura segurança financeira

23) Os itens da questão 22 são discutidos e elaborados com a presença dos membros de sua família (cônjuge, filhos etc): ( ) nunca ( ) quase nunca ( ) quase sempre ( ) sempre ( ) não se aplica

43ANEXO 2

PLANILHA FINANCEIRA MENSAL

1 - MORADIA 2 - EDUCAÇÃO/CULTURA Aluguel R$ Escola R$ IPTU R$ Livros R$ Condomínio R$ Curso de línguas R$ Gás R$ Revistas/Jornais R$ Água R$ Luz R$ Faxina R$ Manutenção R$ TV por assinatura R$ Internet R$ Telefone R$ Celular R$

3 - ALIMENTAÇÃO 4 - SAÚDE Supermercado R$ Assistência Médica R$ Padaria R$ Remédios R$ Açougue R$ Exames R$ Feira R$

5 - TRANSPORTE 6 - LAZER Ônibus R$ Cinema/Teatro R$ Trem/Metrô R$ Clube R$ Gasolina/Álcool R$ Jogo de futebol R$ IPVA R$ Eventos R$ Seguro do carro R$ Churrasco R$ Manutenção R$ Restaurante R$ Estacionamento R$ Bar R$ Reserva p/ férias R$

7 - APRESENTAÇÃO PESSOAL 8 -TAXAS E IMPOSTOS Roupas/Calçados R$ Juros R$ Cosméticos R$ INSS R$ Cabeleireiro R$ Taxas de bancos R$ Manicure/Pedicure R$ Academia R$

9 - PAGAMENTO DE DÍVIDAS 10 - PRESENTES E DOAÇÕES Consórcio R$ Presentes R$ Financiamento R$ Flores R$ Crediários R$ Igreja R$ Carnê de lojas R$ Esmolas R$ Dívida com amigo R$ Caixinhas R$ Inst caridade R$ Mesada R$

TOTAL DAS RECEITAS (A): R$ TOTAL DAS DESPESAS (B): R$ SALDO FINAL: (A-B)=

44ANEXO 3

A LIÇÃO DO BAMBU CHINÊS

Depois de plantada a semente deste incrível arbusto, não se vê nada, por

aproximadamente 5 anos exceto lento desabrochar de um diminuto broto,

a partir do bulbo. Durante 5 anos, todo o crescimento é subterrâneo, invisível a

olho nu, mas uma maciça e fibrosa estrutura de raiz, que se estende vertical e

horizontalmente pela terra está sendo construída. Então, no final do 5º. Ano, o

bambu chinês, cresce até atingir a altura de 25 metros. (COVEY).

Um escritor de nome COVEY escreveu: “muitas coisas na vida pessoal e

profissional são iguais ao bambu chinês. Você trabalha, investe tempo, esforço, faz

tudo o que pode para nutrir seu crescimento, e, às vezes não vê nada por

semanas, meses, ou anos. Mas se tiver paciência para continuar trabalhando,

persistindo e nutrindo, o seu 5º ano chegará,

e, com ele, virão um crescimento e mudanças que você jamais esperava.

O bambu chinês nos ensina que não devemos facilmente desistir de nossos

projetos, de nossos sonhos, de nosso trabalho, especialmente de um projeto

fabuloso, que envolve mudanças de comportamento, de pensamento, de cultura e

de sensibilização, devemos sempre lembrar do bambu chinês, para não

desistirmos facilmente diante das dificuldades que surgirão.

Procure cultivar sempre dois bons hábitos em sua vida: a Persistência e Paciência,

pois você merece alcançar todos os seus sonhos!!!

É preciso muita fibra para chegar às alturas e, ao mesmo tempo, muita flexibilidade

para se curvar ao chão."

45ÍNDICE

FOLHA DE ROSTO 02

AGRADECIMENTO 03

DEDICATÓRIA 04

RESUMO 05

METODOLOGIA 06

INTRODUÇÃO 08

CAPÍTULO I - Programa de Educação Financeira no mundo e no Brasil 09 1.1 Conceituando a Educação Financeira 11 1.2 Retrospectiva da Educação Financeira 12 1.2.1 Estados Unidos 13 1.2.2 Reino Unido 13 1.2.3 Outros Países 13 1.2.4 Brasil 14 CAPÍTULO II – Família e crise financeira 17 2.1 – Entendendo a família 17 2.2 – Família enquanto espaço de conflito. O que fazer? 20 CAPÍTULO III - Educação Financeira: uma ferramenta para melhorar a qualidade de vida da família naval 23 3.1 Resultados e Discussão 24 3.2 Descrição da Amostra 24 3.2.1 Prontuários Sociais 24 3.2.2 Questionários 25 3.2.2.1 Militar no Posto de Oficial 25 3.2.2.2 Militar na Graduação de Suboficial e Sargento 27 3.2.2.3 Militar na Graduação de Cabo e Soldado 29 3.3 Como está a qualidade de vida da Família Naval? 30 3.4 O que fazer para melhorar a qualidade de vida da Família Naval? 32

CONCLUSÃO 34 BIBLIOGRAFIA 36 WEBGRAFIA 38

ANEXO 1 39

ANEXO 2 43

ANEXO 3 44

46ÍNDICE 45 FOLHA DE AVALIAÇÃO 47

47FOLHA DE AVALIAÇÃO

Nome da Instituição: A Vez do Mestre – Universidade Cândido Mendes

Título da Monografia: Educação Financeira: uma ferramenta para melhorar a

qualidade de vida da família naval.

Autora: Maria Eliâne Alencar Rocha Borges

Data da entrega: 20JUL2009.

Avaliado por: Profª Fabiane Muniz da Silva Conceito: