bnb - conhecimentos bancarios - atualizado com pronaf

7/28/2019 Bnb - Conhecimentos Bancarios - Atualizado Com Pronaf

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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 1

CONCURSO PARA O

BANCO DO NORDESTE

-

BNB

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2010

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Prof. ANTONIO CLÁUDIO DA SILVA

Vivênc ia Acadêmica

•Graduação em Licenciatura Plena em Matemática –

UESPI (PI);•Graduado em Direito – AESPI (PI);•M.B.A. Formação para Altos Executivos – FundaçãoDom Cabral (MG);•Pós-Graduação em Gestão de Negócios – Fundação

Dom Cabral (MG);•Pós-Graduação em Administração Hoteleira – UESPI (PI)

•Pós-Graduação Matemática e Estatística – UFLA (MG);•Pós-Graduação em Ensino da Matemática – UESPI (PI);•Pós-Graduando em Direito Tributário – FIJ (RJ)•

Atuou como professor de Cursos de Graduação da UESPI, CEFET-PI,FAR, AESPI, FACID, em Teresina e na FACSENAC, em Brasília (DF);•Atuou como professor de Cursos de Pós-Graduação do CESVALE e

da FAR;•Professor do VIP Cursos, do Curso João Luiz e do CEV, em Teresina

(PI) e do Curso Athenas em Fortaleza (CE);




Aprovação em Concursos Públicos:

1. Aprovado no Concurso para o Banco do Brasil em 1980, aos 17 anos;2. Aprovado no concurso para Técnico em Contabilidade do Tribunal

Regional Eleitoral do Rio de Janeiro em 1988;3. Aprovado no concurso para a carreira do Magistério no Estado do Rio de

Janeiro em 1989;4. Aprovado em 23º lugar no Concurso da Caixa Econômica Federal, no Rio

de Janeiro, em 1988;5. Aprovado em 1º. Lugar no Concurso para Professor Substituto deEstatística do CEFET – PI – 2004;

6. Aprovado em 1º. Lugar no Concurso da Caixa Econômica Federal, noPiauí, em 2004;

7. Aprovado no Concurso de Escrivão da Polícia Federal – Concurso

Nacional – 2004.8. Aprovado no Concurso para Analista Financeiro da Agência Nacional doPetróleo – Concurso Nacional – 2005;

9. Aprovado no Concurso para Analista Administrativo e Técnico deOrçamento do MINISTÉRIO PÚBLICO DA UNIÃO – 2006;




Aprovação em Concursos Públicos:

10. Aprovado no Concurso para Analista Administrativo do TRIBUNALREGIONAL ELEITORAL DO RIO DE JANEIRO – 2007;

11. Aprovado no Concurso do Banco de Formação de Gerentes – BANCOP daCaixa Econômica Federal – 2007;

12. Aprovado no processo seletivo para PALESTRANTE CAIXA – 2007;13. Aprovado no Concurso do Banco do Brasil – 2007;14. Aprovado no Concurso do Banco de Formação de Gerentes Gerais para o

Estado do Rio de Janeiro – BANCOP da Caixa Econômica Federal – 2009;15. Aprovado no Concurso da OAB 2009.2 – 200916. Aprovado no Concurso da OAB 2009.3 – 2010 (Em função dos recursos,

não sabia que tinha sido aprovado no concurso anterior e fez novamente aprimeira fase).



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Vivência Corporati va

No Banco do Brasil: Gerent e de Agênc ia, Gerente Regional de Negócio s,

Gerente de OSM, Gerente do Núcleo de Cons ul to ria de Brasília, Gerente de

Mercado de PJ, Gerente de Mercado de Governos, Super intendente Regional,

Super intendente Estadual Ad jun to e Super intendente Estadual.

Em Empresas de Consultoria: Direto r Execu tiv o, Cons ul to r em Organização e

Finanças, Facil i tado r de Cursos Empresariais e Palestrante;

Em Instituição de Ensino Superior: Diretor Adm inistrat ivo e Financeiro.

Na CAIXA ECONÔMICA FEDERAL: Gerente de Relacionamento Emp resar ial ,

em Teresin a (PI), Gerente de Risc o de Crédi to de Em presas Corpo rate,

Pro jeto s d e In fra-Es tru tu ra, Const rução Civ il e Operações Es trut u radas, em

Brasília (DF) e Geren te Reg io nal d e Risc o de Crédito , em Fortaleza (CE).

No Instituto Brasileiro de Executivos Financeiros – Ceará – IBEFCE – Diretor

para o segmento de Bancos Público s.

Consultoria Jurídico-Financeira: Direito Bancário , Direi to Trib u tário , Direi to

Previdenc iário, Direito Emp resarial, Direito Trabalhis ta e Direito Civi l .




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1. HUMILDADE –

Nunca sabemos tudo. Sempreteremos o que aprender. Sempre devemosensinar. O conhecimento é democrático.

2. PACIÊNCIA – Tudo tem o seu tempo. A cadanão aprovação significa que estamos maisperto da aprovação.

3. PERSEVERANÇA – O nosso futuro é moldadoconforme cada ação que promovemos nonosso presente.

As três regras de ouro para aprovaçãoem concursos públicos




1. SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL

• Instituições do Sistema Financeiro Nacional - tipos, finalidades eatuação.• Banco Central do Brasil e Conselho Monetário Nacional -

funções e atividades.• Instituições Financeiras Oficiais Federais - papel e atuação.

2. OPERAÇÕES DE CRÉDITO BANCÁRIO

• Cadastro de pessoas físicas e jurídicas:

a) tipos e constituição das pessoas;

b) composição Societária/Acionária;c) forma de tributação;

d) mandatos e procurações.

EDITAL





• Fundamentos do crédito:

a) conceito de crédito;b) elementos do crédito;c) requisitos do crédito.


• Riscos da atividade bancária:

a) de crédito;b) de mercado;c) operacional;d) sistêmico;e) de liquidez.





• Principais variáveis relacionadas ao risco de crédito:

a) clientes;b) operação.

• Tipos de operações de crédito bancário (empréstimos, descontos,financiamentos e adiantamentos).


• Operações de Crédito Geral:

a) crédito pessoal e crédito direto ao consumidor;b) desconto de duplicatas, notas promissórias e cheques pré-datados;c) contas garantidas;d) capital de giro.





• Operações de Crédito Especializado:

a) Crédito Rural:

i) conceito, beneficiários, preceitos e funções básicas;ii) finalidades: operações de investimento, custeio e comercialização;iii) PRONAF: base legal, finalidades, beneficiários, destinação, condições.



b) Crédito industrial, agroindustrial, para o comércio e para a prestaçãode serviços:

I. conceito, finalidades (investimento fixo e capital de giro associado),beneficiários.






c) Fontes de Financiamento:

I. FNE: base legal, finalidades, regras, administração;II. BNDES/FINAME: base legal, finalidade, regras, forma de atuação;III. FAT: base legal, finalidades, regras, forma de atuação.

• Microfinanças: base legal, finalidade, forma de atuação.




3. SERVIÇOS BANCÁRIOS E FINANCEIROS

• Conta corrente: abertura, manutenção, encerramento, pagamento,devolução de cheques e cadastro de emitentes de cheques sem fundos – CCF.

• Depósitos à vista.• Depósitos a prazo (CDB e RDB).• Fundos de Investimentos.• Caderneta de poupança.

3. SERVIÇOS BANCÁRIOS E FINANCEIROS

• Títulos de capitalização.• Planos de aposentadoria e de previdência privados.

• Seguros.• Recebimentos e pagamentos.• Serviço de Compensação de Cheques.• Cobrança.• Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB).




4. ASPECTOS JURÍDICOS

• Noções de Direito aplicadas às operações de crédito:

a) Sujeito e Objeto do Direito;b) Fato e ato jurídico;c) Contratos: conceito de contrato, requisitos dos contratos, classificação

dos contratos; contratos nominados, contratos de compra e venda,empréstimo, sociedade, fiança, contratos formais e informais.


• Instrumentos de formalização das operações de crédito:

a) contratos por instrumento público e particular;

b) cédulas e notas de crédito.





• Garantias

a) Fidejussórias: fiança e aval;b) Reais: hipoteca e penhor;

c) Alienação fiduciária de bens móveis.

• Títulos de Crédito - nota promissória, duplicata, cheque.




SISTEMA FINANCEIRONACIONAL

TERMOS TÉCNICOS UTILIZADOSNO MERCADO FINANCEIRO




SPREADBANCÁRIO

É o ganho do Banco

nas operações decrédito. É a diferençaentre a taxa dacaptação de recursos ea sua aplicação

através de umempréstimo.




FLOAT

É o número de diasque um recursofinanceiro fica adisposição do Bancopara aplicação como

recurso livre.




SWAP

É a possibilidade contratual dese efetuar uma troca de taxa de

juros e/ou indexador de um

contrato, como forma dereduzir um grande lucro ouatenuar uma grande perda,

decorrente das alterações domercado.




FUNDING

É o recurso que

poderá ser aplicadoem um projeto.

HEDGEÉ um seguro. É umaproteção para evitar perdas.




CORPORATE

Empresas de grandeporte. Normalmente

com faturamento anualacima de 100milhões/ano.




FACTORING

Empresa comercial quecompra crédito (chequesou títulos de crédito, em

especial, duplicatas.)Não é empresa financeira.

Não é fiscalizada pelo

BACEN.




CONVENANTS

Garantia originária doDireito Anglo-Saxão, emque o credor tem o direitode acompanhar oprocesso de gestão dodevedor.

Â




AutoridadesMonetárias

• BB• CAIXA• BNDES• CVM• SRSFN

Autoridades deApoio

• CMN• BACEN

InstituiçõesFinanceiras

Monetárias e NãoMonetárias

Instituições Auxiliaresdo MercadoFinanceiro

PIRÂMIDE DA HIERARQUIA DO SFN




• Histórico;

• Autoridades Monetárias;

• Autoridades de Apoio;

• Instituições Financeiras Monetárias e Não

Monetárias;

• Instituições Auxiliares do MercadoFinanceiro;

• Bancos Múltiplos;

• Subsistemas: SFN, SBPE, SNSP e SNPC




Norma Jurídica Objetivo

Lei 4.357/64 -Lei daCorreçãoMonetária

A lei instituiu normas para aindexação de débitos fiscais,títulos públicos federais comcláusula de correção monetária

(ORTN) – destinados a antecipar receitas, cobrir déficit público epromover investimentos.

Lei 4.380/64 -Lei do PlanoNacional daHabitação

Foi criado o BNH, como órgãogestor do também criado SISTEMABRASILEIRO DE POUPANÇA EEMPRÉSTIMO (SBPE).

MARCO LEGAL DO SFN




MARCO LEGAL DO SFN

Norma Jurídica Objetivo

Lei 4.595/64 -- Leida Reforma doSistema Financeiro

Nacional

Criação do CMN e doBACEN.

Lei 4.728/65 - Leido Mercado de

Capitais

Foram estabelecidas asnormas e regulamentos

básicos para estruturaçãodo Mercado de Capitais.




Norma Jurídica ObjetivoLei 6.385/76 -

Lei da CVM

Criação da CVM (Comissão deValores Mobiliários).

Lei 6.404/76 -

Lei das S.A

Estabeleceu as regras deorganização e funcionamento dasSociedades Anônimas.

Lei 10.303/01 -

Nova Lei dasS.A

Atualização da Lei 6.404/76.

MARCO LEGAL DO SFN

MARCO EGA DO SFN




Norma Jurídica ObjetivoLei 11.638/07 – Atualizaçãoda Lei6.404/76

Estende às sociedades de grandeporte disposições relativas àelaboração e divulgação dedemonstrações financeiras,independentemente de ser constituída sob a forma de

sociedade por ações.

MARCO LEGAL DO SFN




• CMN - Conselho Monetário Nacional

• BACEN – Banco Central do Brasil

Autoridades Monetárias




Instituição Tipo Finalidade Atuação

CMN -

ConselhoMonetárioNacional

AutoridadeMonetária – Não tempersonalidade

jurídica.

Órgãomáximo doSistemaFinanceiroNacional.Tem a funçãoNORMATIVA.

Fixar asdiretrizes dapolíticamonetária,creditícia ecambial doPaís. CMNatua como umConselho de

PolíticaEconômica.




Instituição Tipo Finalidade Atuação

BACEN –

BancoCentraldo Brasil

AutoridadeMonetária

– É umaautarquia

vinculadaaoMinistérioda

Fazenda.

Regulamentar e executar as

decisões doCMN. Tem afunçãoEXECUTIVA.

Cumprir e fazer cumprir asdisposiçõesque regulam o

funcionamentodo sistema eas normasexpedidas pelo

CMN.




• CVM - Comissão de Valores Mobiliários;

• BB - Banco do Brasil S.A;

• BNDES - Banco Nacional deDesenvolvimento Econômico e Social;

• CAIXA ou CEF - Caixa Econômica Federal;

• CRSFN - Conselho de Recursos doSistema Financeiro Nacional.

Autoridades de Apoio




INSTITUIÇÃO TIPO FINALIDADE ATUAÇÃO

CVM – Comissão deValoresMobiliários

Autoridadede Apoio – é umaAutarquia,ligada aoMinistérioda

Fazenda.

Órgão

NORMATIVO doMercado deCapitais. Voltadoespecificamentepara odesenvolvimento ,a disciplina e afiscalização domercado de

valoresmobiliários -mercado de ações

e de debêntu res .

Nomercado decapitais,em todo oterritóriobrasileiro.






BB – Banco doBrasil S.A

Autoridadede Apoio – É umaSociedadede

EconomiaMista,vinculadaao

MinistériodaFazenda.

É umconglomerado

financeiro(conjunto devárias empresasdentro domercado

financeiro), queatua como bancomúltiplo,preservando

ainda, algumasprerrogativas deagente financeirodo GovernoFederal.

Atua nasáreas

Comercial,deHabitação,Exportação,Rural e de

Desenvolvimento (FCOna RegiãoCentro

Oeste) emtodo oterritóriobrasileiro.





BNDES – BancoNacional de

DesenvolvimentoEconômicoe Social

Autoridade

de Apoio – É umaEmpresaPúblicaligada aoMinistériodoDesenvolvimento,

Indústria eComércio.

Apoiar osempreendimentos

que contribuampara odesenvolvimentodo país, com afinalidade demelhorar acompetitividadeda economiabrasileira e a

elevação daqualidade de vidada população.

Atua nas áreasComercial, de

Investimentos,de Exportação,Rural e deDesenvolvimen

to, comoperações deinfra-estruturae de longoprazo.






CAIXA –

CaixaEconômicaFederal.

Autoridadede Apoio – É umaEmpresaPúblicaligada aoMinistérioda

Fazenda.

É oPrincipalagente de

políticaspúblicasdoGoverno

Federal.

Atua nas áreasComercial, deHabitação, deExportação,SaneamentoBásico, Infra-Estrutura,

Prestação deServiços,Pagamento deFGTS, PIS,

SEGURODESEMPREGO ebeneficiários deprogramas sociaise LOTERIAS.






CRSFN – Conselho

deRecursosdo SistemaFinanceiro

Nacional

Autoridadede Apoio – Não tempersonalidade

jurídica. Éligado aoMinistério

daFazenda.

Criado pelo Decreto91.152, de 15/03/85,como órgão integrante

do Ministério daFazenda, para julgar,em segunda e últimainstância, os recursose interpostos das

decisões relativas àaplicação depenalidadesadministrativas peloBanco Central do

Brasil (BACEN),Comissão de ValoresMobiliários (CVM) epela Secretaria deComércio Exterior

(SECEX).

Atua noMercado

Financeiro,Mercado deCapitais enasExportações.




Instituições Financeiras Monetárias ouBancárias – São aquelas que geram

moeda escritural. Podem captar depósito a vista e depósitos a prazo eusá-los para a realização de

empréstimos.

Instituições Financeiras Não

Monetárias ou Não Bancárias – Sãoaquelas que não podem captar depósitos a vista.




• Bancos Comerciais - BC

• Caixas Econômicas - CE

• Bancos Cooperativos - BCo

• Cooperativas de Crédito - CC

Instituições Financeiras Monetárias ou

Bancárias

BANCOS COMERCIAIS




BANCOS COMERCIAIS

Proporcionar o suprimento oportuno e

adequado dos recursos necessários parafinanciar, a curto e a médio prazos, ocomércio, a indústria, as empresasprestadoras de serviços e as pessoas físicas

São intermediários financeiros que recebemrecursos de quem tem e os distribuem atravésdo crédito seletivo a quem necessita derecursos, naturalmente criando moeda atravésdo efeito multiplicador do crédito. Podemdelegar atividades para os

CORRESPONDENTES BANCÁRIOS.

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A T U A Ç

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BANCOS COMERCIAIS




BANCOS COMERCIAISCompetências dos Bancos Comerciais – BC

Descontar títulos;Realizar operações de abertura de créditos simplesou em conta corrente (contas garantidas);

Realizar operações especiais, inclusive de crédito

rural, de câmbio e comércio internacional;Captar depósitos à vista e a prazo fixo;

obter recursos junto às instituições oficiais pararepasse aos clientes;

Obter recursos externos para repasse;

Efetuar a prestação de serviços, inclusive medianteconvênio com outras instituições.

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A Ç Ã O

CAIXAS ECONÔMICAS




CAIXAS ECONÔMICASIntegram o Sistema Brasileiro de Poupança eEmpréstimo (SBPE) e o Sistema Financeiro da

Habitação (SFH), sendo, juntamente com osbancos comerciais, as mais antigasinstituições do Sistema Financeiro Nacional. Oseu único representante é a CEF, resultado daunificação, pelo Decreto-Lei 759, de 12/08/69,das 23 Caixas Econômicas Federais.

Equiparam-se aos Bancos Comerciais e aindatem a competência para a administração deloterias.

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BANCOS COOPERATIVOS




BANCOS COOPERATIVOSAutorizado através da Resolução BACEN2.193, de 31.08.95, a constituição de

bancos comerciais na forma de S.A. decapital fechado, com participaçãoexclusiva de cooperativas de crédito

singulares. Deverão estar enquadradasnas regras do Acordo de Basiléia. Nãopodem participar no capital social deinstituições financeiras autorizadas a

funcionar pelo BACEN, nem realizar operações de SWAP por conta deterceiros.

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BANCOS COOPERATIVOS




BANCOS COOPERATIVOS

Podem fazer tudo o que qualquer outro banco comercial faz. AResolução BACEN 2.788, de30.11.2000, renovou as regras para aconstituição dos bancos cooperativos,

cuja atuação deve observar no cálculodo PR (Patrimônio de Referência)exigido os mesmos fatores e

parâmetros estabelecidos pelaregulamentação em vigor para osbancos comerciais e múltiplos.

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T U A Ç Ã O

COOPERATIVAS DE CRÉDITO





A Resolução BACEN 3.106, de25/06/2003, e a Resolução BACEN 3.140,estabelecem as exigências eprocedimentos que permitam ascooperativas de crédito e centrais de

cooperativas de crédito a se constituíreme funcionarem como instituiçõesfinanceiras. As cooperativas de crédito

singulares podem ser constituídas comos seguintes tipos de associados:

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I D A D E

As cooperativas de crédito singulares podem ser




p g pconstituídas com os seguintes tipos de associados:

Empregados servidores e pessoas físicasprestadores de serviço em caráter não eventual,de uma ou mais pessoas jurídicas, públicas ouprivadas, definidas no estatuto, cujas atividades

sejam afins, complementares ou correlatas, oupertencentes a um mesmo conglomeradoeconômico;

Profissionais e trabalhadores dedicados a uma oumais profissões e atividades, definidas noestatuto, cujos objetos sejam afins,

complementares e correlatos;






Pequenos empresários, microempresários oumicro-empreendedores, responsáveis por negócios de natureza industrial, comercial ou deprestação de serviços, incluídas as atividades da

área rural;

Pessoas que desenvolvam, na área de atuação dacooperativa, de forma efetiva e predominante,atividades agrícolas, pecuárias ou extrativas, ouse dediquem a operações de captura etransformação d pescado;






Livre admissão de associados;

Empresários participantes de empresasvinculadas diretamente a um mesmosindicato patronal, direta ou indiretamente àassociação patronal de grau superior.






Captar depósitos somente de associados,

sem emissão de certificados;

Obter empréstimos ou repasses de

instituições financeiras nacionais ouestrangeiras;

Receber recursos de fundos oficiais;

Conceder empréstimos e prestar garantias,inclusive crédito rural;

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Aplicar recursos no mercado financeiro,

inclusive em depósitos a vista e a prazo comou sem emissão de certificados;

Prestar serviços de cobrança, custódia, derecebimentos e pagamentos de contas sobconvênio com instituições públicas ouprivadas;

Prestar serviços de CORRESPONDENTEBANCÁRIO.

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COOPERATIVAS DE CRÉDITO Prestar serviços de administração de

recursos de terceiros em favor de

cooperativas singulares filiais, bem comoserviços técnicos a outras cooperativas decrédito centrais e singulares filiadas ou não;

Proceder à contratação de serviços comobjetivo de viabilizar a compensação decheques, e as transferências de recursos no

sistema financeiro, além de prover asnecessidades de funcionamento dainstituição ou de complementar os serviçosprestados pela cooperativa aos associados.

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Instituições Financeiras Não Monetárias ou Não




• Bancos de Desenvolvimento - BD

• Bancos de Investimento - BI

• Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento – Financeiras

• Sociedade de Crédito ao Microempreendedor – SCM

• Companhias Hipotecárias-CH• Sociedades de Crédito Imobiliário-SCI

• Associações de Poupança e Empréstimo-APE

Instituições Financeiras Não Monetárias ou NãoBancárias – São aquelas que não podem captar depósitos a vista.

BANCOS DE DESENVOLVIMENTO




BANCOS DE DESENVOLVIMENTOConceder financiamentos de médio e longoprazos aos setores primário, secundário e

terciário da economia.

O BNDES é o banco de desenvolvimento do

governo federal.

As principais instituições regionais defomento (estímulo ao desenvolvimento) são:

Banco do Nordeste – BNB

Banco da Amazônia – BASA.

Banco Regional de Brasília - BRB

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Os bancos estaduais dedesenvolvimento incluem-se em umconjunto de instituições financeirascontroladas pelos governos estaduais edestinados ao fornecimento de crédito

de médio e longo prazos às empresaslocalizadas nos respectivos estados.

Normalmente operam com repasses deórgãos financeiros do Governo Federal.

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BANCOS DE INVESTIMENTO (BI)





Canalizar recursos de médio e longoprazo para suprimento de capital fixo(Investimentos) e de giro das empresas.Seu objetivo maior é o de dilatar o prazodas operações de empréstimos efinanciamentos, sobretudo parafortalecer o processo de capitalização

das empresas, através da compra demáquinas e equipamentos e assubscrição de debêntures e ações.

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Não podem manter contas correntes;

Captam recursos pela emissão de CDBs eRDBs , da captação e repasses de recursos de

origem interna ou externa ou pela venda decotas de fundos de investimento por elesadministradas.

Não podem destinar recursos aempreendimentos imobiliários.

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SOCIEDADES DE CRÉDITO, FINANCIAMENTO E




,INVESTIMENTO – FINANCEIRAS

Financiar bens de consumo duráveispor meio de popularmente conhecido

―crediário‖ou crédito direto aoconsumidor (CDC) e CréditosConsignados em Folha de Pagamento.

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SOCIEDADES DE CRÉDITO, FINANCIAMENTO E




,INVESTIMENTO – FINANCEIRAS

Não podem manter contas correntes;

Os seus instrumentos de captação

restringem-se à colocação de letras decâmbio (LC) e RDB;

Na esfera das financeiras, giram as

chamadas promotoras de vendas, servindode elo entre o consumidor final, o lojista e afinanceira.

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SOCIEDADE DE CRÉDITO AO




MICROEMPREENDEDOR - SCM

Prover um modelo de financiamentosem assistencialismo, que atenda comum mínimo de burocracia a grande

parcela da população que não temacesso ao sistema bancáriotradicional. Regulamenta pelaResolução BACEN 2.874, de26.07.2001.

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SOCIEDADE DE CRÉDITO AO




MICROEMPREENDEDOR - SCM

São constituídas na forma de companhias

fechadas nos termos da Lei 6.404/76, ou naforma de sociedades por quotas deresponsabilidade limitada, sendo vedado aosetor público a participação societária ou

indireta em seu capital.

Podem conceder financiamentos e prestar

garantias a pessoas físicas, com objetivo deviabilizar empreendimentos de naturezaprofissional, comercial ou industrial, depequeno porte, e a pessoa jurídicas

classificadas como microempresas.

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COMPANHIAS HIPOTECÁRIAS




Atuar no mercado imobiliário de contratoscom garantias de hipotecas. São constituídassob a forma de sociedades anônimas. Aconstituição e o funcionamento depende de

autorização do BACEN. Resolução BACEN2.122, de 30.11.94. Às CHs não se aplicam asnormas do SFH (Sistema Financeiro deHabitação) e é vedada a sua transformação em

banco múltiplo.

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COMPANHIAS HIPOTECÁRIAS




Conceder financiamentos destinados a produção,

reforma ou comercialização de imóveis residenciaisou comerciais e lotes urbanos;

Comprar, vender e refinanciar créditos hipotecáriospróprios ou de terceiros;

Administrar créditos hipotecários próprios ou deterceiros;

Administrar fundos de investimento imobiliário,desde que autorizada pela Comissão de Valores

Mobiliários;Repassar recursos destinados ao financiamento daprodução ou da aquisição de imóveis residenciais.

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SOCIEDADES DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO -SCI




São instituições financeiras integrantesdo SFH (Sistema Financeiro deHabitação) especializadas em operaçõesde financiamentos imobiliário econstituídas sob a forma de sociedadesanônimas. F

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SOCIEDADES DE CRÉDITO IMOBILIÁRIO -SCI




As Sociedades de Crédito Imobiliário podemempregar em suas atividades, além de recursos

próprios, os provenientes de:Depósitos em Poupança;

Letras Hipotecárias;

Letras Imobiliárias;Repasses e refinanciamento contraídos no País,inclusive os provenientes de repasses erefinanciamentos de recursos externos;

Depósitos interfinanceiros, nos termos daregulamentação em vigor;

Outras formas de captação de recursosautorizadas pelo BACEN.

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APE – ASSOCIAÇÃO DE POUPANÇA EÉ




EMPRÉSTIMO

Financiar a construção ou aquisição da casa

própria sem a finalidade de lucro. Integram oSistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo(SBPE) e o Sistema Financeiro da Habitação(SFH) e foram criadas pela Lei 4.380/64,

obrigatoriamente sob a forma de sociedadescivis, restritas a determinadas regiões, sendode propriedade comum de seus associados.

Operações ativas - Financiamentos imobiliários.Operações passivas – Caderneta de Poupança.

Em 01/01/2009 existia uma única APE: POUPEXadministrada pelo BB.

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Instituições Financeiras Auxiliares do MercadoFi i




• CTVM - Sociedades Corretoras de títulos e Valores Mobiliários;

• DTVM - Sociedades Distribuidores de Títulos e Valores Mobiliários;

• Leasing - Sociedades de Arrendamento Mercantil;

• AF - Agências de Fomento ou de Desenvolvimento;

• II - Investidores Institucionais:

1. Fundo s Mútuos de Invest im ento

2. Entid ades Ab ertas ou Fechadas de Previdênc ia Privada

3. Seguradoras

Financeiro

• Banco Múltiplo, SELIC e CETIP

CTVM – SOCIEDADES CORRETORAS DEÍ Á




TÍTULOS E VALORES MOBILIÁRIOS

Atuar no mercado acionário, operandocom compra, venda e distribuição detítulos e valores mobiliários (inclusive

ouro) por conta de terceiros. Elas fazema intermediação com as bolsas devalores e de mercadorias. Suaconstituição depende de autorização doBACEN e o exercício de sua atividadedepende de autorização da CVM.

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CTVM – SOCIEDADES CORRETORAS DEÍ Á





Operar nos recintos das bolsas de valores ede mercadorias;

Efetuar o lançamento público de ações;

Administrar carteiras e custodiar valoresmobiliários;

Instituir, organizar e Administrar fundos deinvestimento;

Operar no mercado aberto;Intermediar operações de câmbio.

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DTVM – SOCIEDADES DISTRIBUIDRA DEÍ Á





Atuar no mercado acionário, operandocom compra, venda e distribuição detítulos e valores mobiliários (inclusiveouro) por conta de terceiros. Elas NÃ O

PODEM OPERAR NA BOLSA DE VALORES E NA BOLSA DE

MERCADORIA . Sua constituição

depende de autorização do BACEN e oexercício de sua atividade depende deautorização da CVM.

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DTVM – SOCIEDADES DISTRIBUIDRA DEÍ Á





Subscrição isolada ou em consórcio deemissão de títulos e valores mobiliários paraa revenda;

Intermediação da colocação de emissões decapital em mercado;

Operações no mercado aberto, desde quesatisfaçam as condições exigidas peloBACEN.

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LEASING – SOCIEDADE DE ARRENDAMENTOMERCANTIL




MERCANTIL

Tais sociedades nasceram do reconhecimentode que o lucro de uma atividade produtiva podeadvir da simples utilização do equipamento e

não da sua propriedade. A operação de leasingse assemelha a uma locação, tendo o cliente,ao final do contrato, a opção de renová-lo,adquirir o bem pagando o valor residual de

garantia (VRG) ou devolvê-lo à empresa.

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LEASING – SOCIEDADE DE ARRENDAMENTOMERCANTIL




MERCANTIL

Captar recursos de longo prazo, atravésda emissão de debêntures, corrigidas

através de diversos índices, inclusivecom cláusula de variação cambial erealizar operações de sob a forma de

arrendamento mercantil (aluguel).

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AF – AGÊNCIAS DE FOMENTO ou DESENVOLVIMENTO




Conceder financiamento de capital fixo(Investimento) e capital de giro associado a deinvestimento no País. As agências de fomento

são constituídas sob o controle acionário deuma unidade da Federação. ResoluçãoBACEN 2.828, de 30.03.2001.

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AF – AGÊNCIAS DE FOMENTO ou DESENVOLVIMENTO




Realizar operações de financiamento decapital fixo e de capital de giro

associado;

Prestar garantias;

Prestar serviços de consultoria e deagente financeiro;

Prestar serviços de administrador de

fundos de desenvolvimento

A T U A

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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS




Não constituem uma instituiçãofinanceira em si, mas constituem um tipode investidor que por gerenciar recursosde terceiros e/ou para garantir suasobrigações constratuais com terceiros,

deve aplicar os recursos de que disõemde acordo com regras previamentedefinidas pela entidade fiscalizadora do

seu segmento de atividade.

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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS




Podem ser agrupados em:

Fundos Mútuos de Investimento;

Entidades Abertas e Fechadas de PrevidenciaComplementar;

Seguradoras.

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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS – FUNDOS MÚTUOSDE INVESTIMENTO




DE INVESTIMENTO

São constituídos na forma de condomíniosabertos ou fechados e representam reunião derecursos de poupança, destinados à aplicaçãoem carteira diversificada de títulos e valores

mobiliários, com o objetivo de propiciar a seuscondôminos valorização de cotas, a um custoglobal mais baixo, ao mesmo tempo que taisrecursos se constituem em fonte de recursos

para investimento em capital permanente dasempresas.

A T U A

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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS – ENTIDADESABERTAS E FECHADAS DE PREVIDÊNCIA




ABERTAS E FECHADAS DE PREVIDÊNCIACOMPLEMENTAR

São instituições restritas a determinadogrupo, contribuintes ou não, com oobjetivo de valorização de seupatrimônio, para garantir acomplementação da aposentadoria e,por esta razão orientadas, a aplicar parte

de suas reservas técnicas no mercadofinanceiro e de capitais.

A T U A

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INVESTIDORES INSTITUCIONAIS – SEGURADORAS




A lei da reforma bancária 4595/64 enquadrou as

seguradores como instituições financeiras,subordinando-as as novas disposições legais,sem contudo, introduzir modificações deprofundidade na legislação específica aplicávelà atividade de SEGUROS. As seguradoras sãoorientadas pelo BACEN quanto aos limites deaplicação de suas reservas técnicas nos

mercados de renda fixa e renda variável.

A T U A

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BANCOS MÚLTIPLOS




Surgiram a partir da Resolução 1524/88 doBACEN, com objetivo de reduzir os custos

operacionais das instituições.São carteiras do Banco Múltiplo:

Comercial;Investimento;

Crédito Imobiliário;

De Aceite de Títulos (Financeira);Desenvolvimento;

Leasing.

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BANCOS MÚLTIPLOS




Para ser caracterizado como BancoMúltiplo, a instituição deverá possuir,

no mínimo, duas das carteiras acima,sendo OBRIGATORIAMENTE, uma delasComercial ou de Investimento. A

T U A

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SISTEMA ESPECIAL DE LIQUIDAÇÃO E CUSTÓDIA -SELIC




SELIC

É um sistema informatizado criado em 1979destinado ao registro, custódia e liquidação de

títulos públicos federais, bem como de títulospúblicos estaduais e municipais emitidos até1992. F

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SELIC

Somente as instituições financeirascredenciadas no mercado financeiro têm

acesso ao SELIC, o qual opera em temporeal, permitindo que os negócios tenhamliquidação imediata.

A T U A

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SELIC

Os operadores das instituições envolvidas emuma transação com esses títulos, apósacertarem os negócios, transferem estas

operações, via terminal, ao SELIC. O sistemaimediatamente transfere o registro do títulopara o comprador e faz o crédito na conta dovendedor do título. Ambas as partes têm

certeza da validade da operação efetuada.

A T U A

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CENTRAL DE LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA E DECUSTÓDIA DE TÍTULOS - CETIP




CUSTÓDIA DE TÍTULOS - CETIP

É o local onde se custodiam, registram eliquidam financeiramente as operações feitascom todos os papéis privados (CDB, RDB,Contratos, etc) e os títulos estaduais emunicipais que ficaram de fora das regras derolagem (emitidos após 01/92). F

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CENTRAL DE LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA E DECUSTÓDIA DE TÍTULOS - CETIP




CUSTÓDIA DE TÍTULOS - CETIP

É a entidade escolhida pela FEBRABAN paraprestar serviços da Câmara Interbancária de

Pagamentos – CIP (Clearing de Pagamentos),constituída para adaptar o fluxo depagamentos no sistema bancário às normas doSPB – Sistema de Pagamentos Brasileiro. A

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SFH – SISTEMA FINANCEIRO DE HABITAÇÃO




Gerar condições para a intermediação derecursos financeiros no específico setor daconstrução de habitações eurbanização/saneamento, tendo em vista oviolento crescimento populacional urbano.

Ao ser decretada a extinção do BNH ( DecretoLei 2.291, de 21/11/86) a CAIXA ECONÔMICAFEDERAL assumiu a sua gestão.

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Instituições Integrantes do SFH:

Sociedades de Crédito Imobiliário – SCI;

Associações de Poupança e Empréstimos -APEs;

Carteiras Imobiliárias da Caixas Estaduais;

CAIXA ECONÔMICA FEDERAL;

Bancos Múltiplos com carteira de créditoimobiliário.

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Orientar, disciplinar e controlar o SFH;

Disciplinar o acesso das instituições de créditoimobiliário no mercado nacional de capitais;

Manter os serviços de redesconto e de seguropara garantia das aplicações do SFH e dosrecursos a ele entregues assegurando a liquidez

do sistema;

A T U A

Ç Ã O





Estabelecer as condições gerais a que deverão

satisfazer as aplicações do SFH quanto a limitesde risco, prazo, condições de pagamento, juros egarantias;

Fixar limites mínimos de diversificação dasaplicações e limites de emissão e as condiçõesde colocação e vencimento das letras

imobiliárias;

A T U A

Ç Ã O





Prestar garantias em financiamento no País ou

fora dele, pelas instituições integrantes do SFH;

Estimular o planejamento e a realização de obrasde infra-estrutura urbana e comunitária;

Estimular a implantação de novos póloseconômicos de penetração no espaço territorial

do País e de colonização.

A T U A

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CNSP – CONSELHO NACIONAL DE SEGUROSPRIVADOS




É o órgão normativo das atividades deSEGUROS no Brasil.

Foi criado pelo Decreto-Lei nº 73,21.09.66, diploma queinstitucionalizou, também, o SistemaNacional de Seguros Privados, do qual

o CNPS é o órgão de cúpula.

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A principal atribuição do CNSP, na época dasua criação, era fixar as diretrizes e normas dapolítica governamental para os segmentos deSeguros Privados e Capitalização, tendo

posteriormente, com o advento da Lei nº 6.435,de 15.07.77, as suas atribuições se estenderamà Previdência Privada, no âmbito das entidadesabertas.

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Composição A tual (Lei 10.190, 14.02.2001) :

Ministro de Estado da Fazenda ou seurepresentante, na qualidade de Presidente;

Superintendente da Superintendência de SegurosPrivados- SUSEP, na qualidade de Vice-Presidente;

Representante do Ministério da Justiça;

Representante do Banco Central do Brasil ;

Representante do Ministério da Previdência eAssistência Social;

Representante da Comissão de Valores Mobiliários.

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SUSEP – SUPERINTENDÊNCIA DE SEGUROS PRIVADOS




É o órgão responsável pelo controle e

fiscalização dos mercados de seguros,previdência privada aberta, capitalizaçãoe resseguros no Brasil.

É uma autarquia vinculada ao Ministérioda Fazenda.

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Fiscalizar a constituição, organização,

funcionamento e operação das SociedadesSeguradoras, de Previdência Aberta e deCapitalização, na qualidade de executora dapolítica traçada pelo CNSP;

Proteger a captação de poupança popular quese efetua a partir das operações de seguros,previdência privada aberta e capitalização;

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Zelar pela defesa dos interesses dos

consumidores desse mercado;

Promover o aperfeiçoamento das instituiçõese dos instrumentos operacionais a eles

vinculados, com vista a maior eficiência doSNSP e do Sistema Nacional de Capitalização;

Promover a estabilidade dos mercados sobsua jurisdição, assegurando sua expansão e ofuncionamento das entidades que nelesoperam.

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IRB – Brasil Resseguros S.AConcentrar nas empresas nacionais o




Concentrar nas empresas nacionais oresseguro do país, através da própria empresa

e de sua política de retrocessão. IRB - BrasilResseguros S.A. é a atual razão social doantigo Instituto de Resseguros do Brasil.

É uma sociedade de economia mista.

Regula o COSSEGURO e o RESSEGURO.

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SISTEMA NACIONAL DE PREVIDÊNCIA




COMPLEMENTAR

A estrutura do Sistema nacional de PrevidênciaComplementar é composta de:

•Conselho Nacional de Previdência Complementar;

•Câmara de Recursos do Conselho Nacional de

Previdência Complementar;•Superintendência Nacional de PrevidênciaComplementar (PREVIC)

Conselho Nacional de Previdência Complementar – CNPC




Órgão máximo do sistema de configuração colegiada, integrante da

estrutura básica do Ministério da Previdência Social, cabe:

I - definir as políticas e diretrizes aplicáveis ao regime de previdênciacomplementar operado pelas entidades fechadas de previdênciacomplementar;

II - exercer a função de órgão regulador do referido regime; e

III - apreciar e julgar, por meio de sua Câmara de Recursos, osrecursos interpostos contra decisões da Diretoria Colegiada daSuperintendência Nacional de Previdência Complementar - PREVIC

referentes a penalidades administrativas e à Taxa de Fiscalização eControle da Previdência Complementar - TAFIC.





O Conselho Nacional de Previdência Complementar será integrado:

I - pelo Ministro de Estado da Previdência Social, que o presidirá;

II - pelo Diretor-Superintendente da PREVIC;

III - por um representante da Secretaria de Políticas de Previdência Complementar,do Ministério da Previdência Social;

IV - por um representante da Secretaria de Previdência Social, do Ministério daPrevidência Social;

V - por um representante do Ministério da Fazenda;

VI - por um representante do Ministério do Planejamento, Orçamento e Gestão;

VII - por um representante dos patrocinadores de planos de benefícios dasentidades fechadas de previdência complementar;

VIII - por um representante de instituidores de planos de benefícios das entidadesfechadas de previdência complementar;

IX - por um representante das entidades fechadas de previdência complementar; e

X - por um representante dos participantes e assistidos de planos de benefíciosdas entidades fechadas de previdência complementar.





O quorum mínimo das sessões do Conselho Nacional de Previdência

Complementar é de seis membros.

O Suplente do Ministro de Estado da Previdência Social será oSecretário-Executivo do Ministério, e o Suplente do Diretor-Superintendente da PREVIC será um dos membros da Diretoria daPREVIC por ele formalmente indicado.

O Presidente das sessões do CNPC terá, além do seu próprio voto, ode qualidade.





À Câmara de Recursos do Conselho Nacional de Previdência

Complementar compete a apreciação e julgamento de recursosinterpostos contra decisão da Diretoria Colegiada da PREVIC sobre:

I - as conclusões do relatório final dos processos administrativos,iniciados por lavratura de auto de infração ou por instauração deinquérito administrativo, instaurados para apurar a responsabilidade

de pessoa física ou jurídica, por ação ou omissão, no exercício desuas atribuições ou competências, relativa a infração à legislação noâmbito do regime da previdência complementar operado pelasentidades fechadas de previdência complementar; e

II - as impugnações referentes aos lançamentos tributários da TAFIC.

A Câmara de Recursos do CNPC será composta por cinco servidoresfederais ocupantes de cargo efetivo, de reputação ilibada e notórioconhecimento em previdência complementar, designados pelopresidente do CNPC.

Superintendência Nacional de Previdência Complementar (PREVIC)




A Superintendência Nacional de Previdência Complementar - PREVIC,autarquia de natureza especial, dotada de autonomia administrativa efinanceira e patrimônio próprio, é vinculada ao Ministério daPrevidência Social, com sede e foro no Distrito Federal e atuação emtodo o território nacional.

A Previc atuará como entidade de fiscalização e de supervisão dasatividades das entidades fechadas de previdência complementar e deexecução das políticas para o regime de previdência complementar

operado pelas entidades fechadas de previdência complementar,observadas as disposições constitucionais e legais aplicáveis.





Compete à Previc:

I - proceder à fiscalização das atividades das entidades fechadas deprevidência complementar e de suas operações;

II - apurar e julgar infrações e aplicar as penalidades cabíveis;

III - expedir instruções e estabelecer procedimentos para a aplicaçãodas normas relativas à sua área de competência, de acordo com asdiretrizes do Conselho Nacional de Previdência Complementar, a quese refere o inciso XVIII do art. 29 da Lei nº 10.683, de 28 de maio de2003;





Compete à Previc:

IV - autorizar:a) a constituição e o funcionamento das entidades fechadas deprevidência complementar, bem como a aplicação dos respectivosestatutos e regulamentos de planos de benefícios;

b) as operações de fusão, de cisão, de incorporação ou de qualquer outra forma de reorganização societária, relativas às entidadesfechadas de previdência complementar;

c) a celebração de convênios e termos de adesão por patrocinadorese instituidores, bem como as retiradas de patrocinadores e

instituidores; ed) as transferências de patrocínio, grupos de participantes eassistidos, planos de benefícios e reservas entre entidades fechadasde previdência complementar;





Compete à Previc:

V - harmonizar as atividades das entidades fechadas de previdênciacomplementar com as normas e políticas estabelecidas para osegmento;

VI - decretar intervenção e liquidação extrajudicial das entidadesfechadas de previdência complementar, bem como nomear

interventor ou liquidante, nos termos da lei;

VII - nomear administrador especial de plano de benefícios específico,podendo atribuir-lhe poderes de intervenção e liquidaçãoextrajudicial, na forma da lei;

VIII - promover a mediação e a conciliação entre entidades fechadasde previdência complementar e entre estas e seus participantes,assistidos, patrocinadores ou instituidores, bem como dirimir oslitígios que lhe forem submetidos na forma da Lei nº 9.307, de 23 desetembro de 1996;





Compete à Previc:

IX - enviar relatório anual de suas atividades ao Ministério daPrevidência Social e, por seu intermédio, ao Presidente da Repúblicae ao Congresso Nacional;

X - adotar as demais providências necessárias ao cumprimento deseus objetivos.

O Banco Central do Brasil, a Comissão de Valores Mobiliários e osórgãos de fiscalização da previdência complementar manterãopermanente intercâmbio de informações e disponibilidade de base de

dados, de forma a garantir a supervisão contínua das operaçõesrealizadas no âmbito da competência de cada órgão.





No exercício de suas competências administrativas, cabe ainda à

Previc:

I - deliberar e adotar os procedimentos necessários, nos termos da lei,quanto à:

a) celebração, alteração ou extinção de seus contratos; eb) nomeação e exoneração de servidores;

II - contratar obras ou serviços, de acordo com a legislação aplicável;

III - adquirir, administrar e alienar seus bens;

IV - submeter ao Ministro de Estado da Previdência Social a suaproposta de orçamento;

V - criar unidades regionais, nos termos do regulamento; e

VI - exercer outras atribuições decorrentes de lei ou de regulamento.

Instituições NÃO-FINANCEIRAS, mas participantesdo mercado financeiro




Empresas de Factoring;

Empresas Administradoras de Cartões deCrédito;

Empresas de Consórcios.

Instituições ligadas aos Sistemas de Previdência eSeguro




Entidades Abertas de Previdência Complementar;

Entidades Fechadas de PrevidênciaComplementar;

Seguradoras;

Sociedade de Capitalização;

Sociedade Administradoras de Seguro Saúde.

Conselho Monetário Nacional

-

CMN




Órgão NORMATIVO , por excelência, nãolhe cabe funções executivas, sendo o

responsável pela fixação das diretrizes dapolítica monetária, creditícia e cambial doPaís. Pelo envolvimento destas políticasno cenário econômico nacional, o CMN setransforma em um Conselho de PolíticaEconômica.

Conselho Monetário Nacional - CMN

Conselho Monetário Nacional

–

CMN

-

Número de Membros




Governo Participantes

Castelo Branco 6Costa e Silva 4

Médici 10

Geisel 8Figueiredo 8

Sarney 15

Collor 11Itamar 13

FHC até os dias de hoje 3

CMN – Integrantes atuais – A MP 542, de06/94 i Pl R l d t i




• Ministro da Fazenda (Presidente);

• Ministro de Planejamento, Orçamento eGestão;

• Presidente do Banco Central.

06/94, que criou o Plano Real, determinouque o CMN fosse composto pelosseguintes membros:

Competências do CMN:




Adaptar o volume dos meios de pagamentos às

reais necessidades da economia nacional;

Regular o valor interno da moeda;

Regular o valor externo da moeda;

Orientar a aplicação dos recursos dasinstituições financeiras públicas e privadas;



Atribuições Específicas do CMN:




Autorizar as emissões de moeda papel;

Aprovar os orçamentos monetários preparadospelo BACEN;

Fixar diretrizes e normas da política cambial;

Disciplinar o crédito em suas modalidades e asformas de operações creditícias;





Estabelecer limites para a remuneração das

operações e serviços bancários;

Determinar as taxas de recolhimento compulsório

das instituições financeiras;

Regulamentar as operações de redesconto de

liquidez;





Outorgar ao BACEN o monopólio de operações

de câmbio quando o balanço de pagamentoexigir;

Estabelecer normas a serem seguidas peloBACEN nas transações com títulos públicos;

Regular a constituição, o funcionamento e afiscalização de todas as instituições financeirasque operam no País.

BACEN – Banco Central do Brasil




ÓrgãoEXECUTIVO

central do sistema financeiro,cabendo-lhe a responsabilidade de cumprir efazer cumprir as disposições que regulam ofuncionamento do sistema e as normas

expedidas pelo CMN.

Está sediado em Brasília, possuindo

representações regionais em Belém, BeloHorizonte, Curitiba, Fortaleza, Porto Alegre, Riode Janeiro e São Paulo.



Reali ar as operações de redesconto e

Competência Privativa do BACEN




Realizar as operações de redesconto eempréstimo às instituições financeiras dentro

de um enfoque de política econômica doGoverno ou como socorro a problemas deliquidez;

Regular a execução dos serviços decompensação de cheques e outros papéis;

Efetuar, como instrumento de políticamonetária, operações de compra e venda detítulos públicos federais;





Emitir títulos de responsabilidade própria,

de acordo com as condições estabelecidaspelo CMN;

Exercer o controle do Crédito sob todas assuas formas;

Exercer a fiscalização das instituiçõesfinanceiras, punindo-as quando necessário;





Autorizar o funcionamento, estabelecendo a

dinâmica operacional, de todas asinstituições financeiras;

Estabelecer condições para o exercício dequaisquer cargos de direção nasinstituições financeiras privadas;

Vigiar a interferência de outras empresasnos mercados financeiros e de capitais;





Controlar o fluxo de capitais estrangeiros,

garantindo o correto funcionamento domercado cambial, operando, inclusiva, viaouro, moeda ou operações de crédito, noexterior;

Determinar, via COPOM, a taxa de juros dereferência para as operações de um dia – A

TAXA SELIC ( Mar/2009 – 11,25% a.a.).

Demais denominações mercadológicas do BACEN




Denominação Atribuição

Banco dos BancosDepósitos Compulsórios;

Redesconto de Liquidez.

Gestor do SFNNormas/Autorizações/Fiscalização/Intervenção






Executor daPolíticaMonetária

Deter minação da Taxa Selic;Controle dos meios depagamento (Liquidez doMercado);

Orçamentomonetário/Instrumentos depolítica monetária;

BancoEmissor

Emissão do meio circulante;Saneamento do meio circulante.






Banqueirodo Governo

Financiamento ao TesouroNacional;

Administração da Dívida PúblicaInterna e Externa;

Gestor e fiel depositário dasreservas internacionais do País;

Representante junto às

instituições financeirasinternacionais do SFN;




Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva

130

Denominação AtribuiçãoCentralizador do FluxoCambial

Normas/Autorizações/Registros/Fiscalização/Intervenção

CVM

-

Comissão de Valores Mobiliários




131

Órgão NORMATIVO do sistema financeiroespecificamente voltado para odesenvolvimento , a disciplina e afiscalização do mercado de valoresmobiliários não emitidos pelo sistemafinanceiro e pelo Tesouro Nacional,basicamente o mercado de ações e de

debêntu res (Mercado de Capitais ).

CVM

-


Sob a disciplina e a fiscalização da CVM estão




132

Sob a disciplina e a fiscalização da CVM estãoconsolidadas as seguintes atividades:

Emissão e distribuição de valores mobiliários nomercado;

Negociação e intermediação no mercado de valoresmobiliários;

Negociação e intermediação no mercado dederivativos;

Organização, funcionamento e operação das Bolsas deValores;

CVM

-


Sob a disciplina e a fiscalização da CVM estão




133

p çconsolidadas as seguintes atividades:

Organização, funcionamento e operações das Bolsasde Mercadorias e Futuros;

Administração de carteiras e custódia de valoresmobiliários;

Auditoria das companhias abertas;

Serviços de consultor e analista de valores mobiliários.

Objetivos fundamentais (competências) da CVM:

CVM

-





134

Estimular a aplicação de poupança no mercadoacionário;

Garantir o funcionamento eficiente e regular dasbolsas de valores e instituições auxiliares que

operem no mercado;



CVM

-





135

Proteger os titulares de valores mobiliárioscontra emissões irregulares e outros tipos deatos ilegais que manipulem preços de valoresmobiliários nos mercados primários e

secundários de ações;

Fiscalizar a emissão, o registro, a distribuição e

a negociação de títulos emitidos pelassociedades anônimas de capital aberto.


BB

–

BANCO DO BRASIL S.A




136

Instituição que teve uma função típica de

autoridade monetária até janeiro de 1986,quando, por decisão do CMN, foi suprimida aconta movimento.

Hoje é um conglomerado financeiro, que atuacomo banco múltiplo, preservando ainda,algumas prerrogativas de agente financeiro doGoverno Federal.

C tê i d BB

BB

–

BANCO DO BRASIL S.A




137

Competências do BB:

Administrar a Câmara de Compensação deCheques e Outros Papéis;

Efetuar os pagamentos e suprimentosnecessários à execução do Orçamento Geralda União;

Adquirir e financiar os estoques deprodução exportável;


BB

–

BANCO DO BRASIL S.A




138

Agenciar os pagamentos e recebimentos forado País;

Operar os fundos de investimento setorial

como Pesca e Reflorestamento; Captar os depósitos de poupança direcionadas

ao crédito rural (Poupança Verde);

Operar o FCO; Executar a política de preços mínimos para os

produtos agro-pastoris;



BB

–

BANCO DO BRASIL S.A




Executar o serviço da dívida públicaconsolidada;

Realizar por conta própria, operações de

compra e venda de moeda estrangeira, ou por conta do BACEN, nas condições estabelecidaspelo CMN

Receber a crédito do Tesouro Nacional, asimportâncias provenientes da arrecadação detributos e rendas federais;

p


BB

–

BANCO DO BRASIL S.A




Receber em depósito, com exclusividade, asdisponibilidades de quaisquer entidadesfederais, compreendendo as repartições de

todos os ministérios civis e militares,instituições de previdência e outras autarquias,comissões, departamentos, entidades emregime especial de administração e quaisquer

pessoas físicas ou jurídicas responsáveis por adiantamentos.


BNDES

-

BANCO NACIONAL DE

DESENVOLVIMENTO ECONÔMICO E SOCIAL




Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico eSocial - BNDES, ex-autarquia federal criada pelaLei nº 1.628, de 20 de junho de 1952, foi

enquadrado como uma empresa pública federal,com personalidade jurídica de direito privado epatrimônio próprio, pela Lei nº 5.662, de 21 de

junho de 1971. O BNDES é um órgão vinculado ao

MINISTÉRIO DO DESENVOLVIMENTO, INDÚSTRIAE COMÉRCIO EXTERIOR.

BNDES

-

BANCO NACIONAL DE





Tem como objetivo apoiar empreendimentos que

contribuam para o desenvolvimento do país. Desta açãoresultam a melhoria da competitividade da economiabrasileira e a elevação da qualidade de vida da sua

população.

O BNDES vem financiando os grandes empreendimentosindustriais e de infra-estrutura tendo marcante posição noapoio aos investimentos na agricultura, no comércio eserviço e nas micro, pequenas e médias empresas, e aosinvestimentos sociais, direcionados para a educação esaúde, agricultura familiar, saneamento básico e ambientale transporte coletivo de massa.

BNDES

-

BANCO NACIONAL DE





Suas linhas de apoio contemplam financiamentosde longo prazo e custos competitivos, para odesenvolvimento de projetos de investimentos epara a comercialização de máquinas e

equipamentos novos, fabricados no país, bemcomo para o incremento das exportaçõesbrasileiras. Contribui, também, para ofortalecimento da estrutura de capital dasempresas privadas e desenvolvimento domercado de capitais.

BNDES

-

BANCO NACIONAL DE





O BNDES conta com duas subsidiárias integrais:

• FINAME (Agência Especial de Financiamento

Industrial) – Com o objetivo de financiar acomercialização de máquinas e equipamentosnovos;

• BNDESPAR (BNDES Participações) – Com oobjetivo de possibilitar a subscrição de valoresmobiliários no mercado de capitais brasileiro.

BNDES

-

BANCO NACIONAL DE





Impulsionar o desenvolvimento econômico esocial do País;

Fortalecer o setor empresarial nacional; Atenuar os desequilíbrios regionais, criando

novos pólos de produção;

Promover o desenvolvimento integrado dasatividades agrícolas, industriais e de serviços;

Competência do BNDES:

BNDES

-

BANCO NACIONAL DE





A parceria com instituições financeiras (BB, CAIXA,

BNB, BRADESCO, UNIBANCO, etc) com agênciasestabelecidas em todo o país, permite adisseminação do crédito, possibilitando um maior acesso aos recursos do BNDES.

Competência do BNDES:

Promover o crescimento e a diversificação dasexportações;

Durante os governos Collor, Itamar e FHC foi

responsabilidade do BNDES gerir todo o processo deprivatização das estatais.

CAIXA

–

Caixa Econômica Federal




Instituição financeira responsável pelaoperacionalização das políticas do GovernoFederal para hab itação popu lar, saneamen to

básic o e in fra-estru tu ra soc ial, carac terizand o -se cada vez mais como o banco de apoio ao

trabalhador de baixa renda e adm in is tração das

loterias .

Competências da Caixa:

CAIXA

–





• Captar recursos em cadernetas de poupança;

• Captar recursos em depósitos judiciais;• Recolher e administrar os recursos do FGTS;

• Administrar as Loterias;



CAIXA

–





• Administrar o Fundo de Compensação deVariações Salariais – FCVS;

• Administrar o Programa de Integração Social -

PIS;• Administrar o Fundo de Apoio ao

Desenvolvimento Social – FAS;

• Administrar o Fundo de DesenvolvimentoSocial – FDS.


CRSFN

–

Conselho de Recursos do SFN




Criado pelo Decreto 91.152, de 15/03/85,

como órgão integrante do Ministério daFazenda, para julgar, em segunda e últimainstância, os recursos e interpostos das

decisões relativas à aplicação depenalidades administrativas pelo BancoCentral do Brasil (BACEN), Comissão de

Valores Mobiliários (CVM) e pelaSecretaria de Comércio Exterior (SECEX).

É integrado por oito Conselheiros especializados em

SRSFN

–

Sistema de Recursos do SFN




assuntos relativos aos mercados financeiros e de

capitais. É composto pelos seguintes participantes:

• 01 representante do Ministério da Fazenda;

• 01 representante do Banco Central;• 01 representante da Secretaria de Comércio Exterior do

Ministério do Desenvolvimento, Indústria e Comércio;

• 01 representante da Comissão de Valores Mobiliários;

• 04 representantes de entidades de classe, dos mercadosfinanceiro e de capitais, por elas indicados em lista tríplice,por solicitação do Ministro da Fazenda.

Resumo das Instituições do SFN, em segmentos,

segundo as suas funções de crédito




Funções de Crédito INSTITUIÇÕES

Instituições deCrédito a Curto Prazo

Bancos Comerciais;

Caixas Econômicas;

BancosCooperativos/Cooperativasde Crédito;

Bancos Múltiplos comCarteira Comercial.







Instituições de Créditode Médio e Longo Prazo

Bancos de Desenvolvimento;

Bancos de Investimento;

Caixa Econômica;

Bancos Múltiplos comCarteira de Investimento e deDesenvolvimento;

Sociedade de Crédito aoMicroempreendedor;

Agências de Fomento.







Instituições de Crédito

e Financiamento deBens de Consumo

Duráveis

Sociedades de Crédito,Financiamento e Investimento

– Financeiras;Caixa Econômica;

Bancos Múltiplos com Carteirade Aceite (Financeira).







Instituições deCrédito Imobiliário

Caixa Econômica Federal;

Associações de Poupança

e Empréstimos;Sociedades de CréditoImobiliário;

Companhias Hipotecárias;Bancos Múltiplos comCarteira Imobiliária.







Instituições deIntermediação no

Mercado de Capitais

Sociedades Corretoras – CTVM;

Sociedades Distribuidoras – DTVM;Bancos de Investimento;

Bancos Múltiplos com

Carteira de Investimentos.







Instituições deSeguros e

Capitalizações

Seguradoras;

Corretoras de Seguros;

Entidades Abertas eFechadas de PrevidênciaComplementar;

Sociedades deCapitalização.







Instituições de

ArrendamentoMercantil – LEASING

Sociedades deArrendamento Mercantil;

Bancos Múltiplos comCarteira deArrendamento Mercantil.

INFORMAÇÕES CADASTRAIS

CADASTRO DE PESSOAS FÍSICAS E JURÍDICAS




INFORMAÇÕES CADASTRAIS

É a compilação de informações que tem por objetivo aqualificação das pessoas em qualquer nível de atividade,

seja comercial, industrial, escolar etc.

Trata-se de uma coletânea de dados sobre as pessoasfísicas e jurídicas, ordenados de maneira que possam ser

acessados via arquivo físico, fitas magnéticas emicrofilmagens para diferentes objetivos.

Os cadastros se dividem em:





Os cadastros se dividem em:

CADASTROS DE PESSOAS FÍSICAS – Ou pessoa naturalé o homem, no sentido lato, isto é compreendendo oindivíduo do sexo masculino ou feminino.

CADASTROS DE PESSOAS JURÍDICAS (EMPRESÁRIOINDIVIDUAL OU SOCIEDADE) – A pessoa jurídica é umacriação do homem, representativa de grupo, que a leireconhece personalidade. É um sujeito de direito que sóexiste for força de lei. Segundo a doutrina, é uma ficção

jurídica.

Cadastro de Pessoas Físicas





A realização do cadastro de pessoas físicas exigea análise dos seguintes grupos de documentos:

Documentos de identificação pessoal;

Documento de regularidade com a FazendaPública - CPF;

Documentos de comprovação de domicílio;

Documentos de comprovação de renda.

São considerados documentos de identificação pessoal:





• Carteira de Identidade emitida pelos Estados (RG);

• Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS);

• Carteira de Identificação emitida pelas entidades deClasse (CRC, CRA, CRN, OAB, etc.);

• Carteira Nacional de Habilitação com foto;

• Carteira de Identidade de Estrangeiro;

• Passaporte;

• Carteira de identificação emitida pelas forças armadas.

São considerados documentos de comprovação





de domicílio da Pessoa Física:

Contas de Água, Luz, Gás Canalizado ouTelefone;

Envelope de correspondência recebida viacorreio, cujo carimbo permita identificar a data;

Entrega de mercadorias com Nota Fiscal; Contrato de Locação;

Escritura de Imóvel.

São considerados documentos de comprovação





p çde Renda da Pessoa Física:

Contra-cheques e hollerith;

A CTPS com as anotações salariais;

Declaração de Imposto de Renda;

DECORE (Declaração de Comprovação deRendimentos).

Cadastro de Pessoas Jurídicas





O nome comercial é a designação sob a qual umapessoa ou um grupo de pessoas exerce suasatividades e se obriga nos atos a ela inerentes. Apessoa jurídica representa uma firma ou uma razãosocial.

Deverá ser juridicamente constituída, de acordo comos preceitos legais e devidamente registrada nosórgãos competentes (Junta Comercial ou Cartório de

Registro de Pessoas Jurídicas), conforme suasatribuições específicas.

O código civil, prevê, dentre outras, as seguintesf d j ídi

COMPOSIÇÃO SOCIETÁRIA/ACIONÁRIA




formas de pessoas jurídicas:

• Empresário Individual;

• Sociedade Simples;

• Sociedade Empresária;

• Sociedade em nome coletivo;

• Sociedade em quotas de responsabilidade limitada;• Sociedade por Ações.

Empresário Ind iv idual - Considera-se empresário





Empresário Ind iv idual Considera se empresário

quem exerce em nome próprio,profissionalmente, atividade econômicaorganizada para a PRODUÇÃO ou aCIRCULAÇÃO de bens e serviços.

Soc iedade Simp les – É aquela cujo objeto socialnão representa atividade empresarial.

Normalmente é uma sociedade entreprofissionais liberais.

Soc iedade Empresária – É aquela cujo objeto





Soc iedade Empresária – É aquela cujo objeto

social representa uma atividade típicaempresarial, sendo vedada atividadesintelectuais, científicas, artísticas ou literária.

Sociedade em nome coletivo – Todos os sóciosterão responsabilidade ilimitada em relação asatividades desenvolvidas pela sociedade. O

nome empresarial será composto pelosobrenome de todos ou apenas de um seguidoda expressão &Cia ;

Sociedade em quotas de responsabi l idade l imitada – A





Sociedade em quotas de responsabi l idade l imitada Aresponsabilidade dos sócios é limitada até o percentual deintegralização do capital. No seu nome deverá vir aexpressão LTDA .

Quando constar o nome de apenas um dos sócios, dever-se completar com a expressão

& Cia Ltda .

Sociedade por Ações – É a sociedade cujo capital édividido em ações. Poderá ser de capital fechado ou de

capital aberto (ações negociadas em Bolsas de Valores).Em seu nome obrigatoriamente deverá vir a expressão S.A ou CIA .

Docum ento s ex ig idos para comprovação da

regu laridade da pessoa ju rídica





regu laridade da pessoa ju rídica

Cópia do Contrato Social e todos os seus aditivos(no caso de sociedades), devidamente registradosna Junta Comercial (Sociedade Empresária) ou no

Cartório de Registro de Pessoas Jurídicas (No casode Sociedade Simples);

Cópia dos Estatutos e Regimento interno

devidamente inscritos no Cartório de Registro dePessoas Jurídicas, no caso de instituições sem finslucrativos.

Documentos exig idos para comprovação da regularidade

da pessoa ju ríd ic a





da pessoa ju ríd ic a

Cartão do CNPJ;

Relação de Faturamento dos últimos 12 meses

ou projeção;

Documentos pessoais dos sócios e/oudirigentes ( Os mesmos para o cadastro depessoas físicas)

FORMAS DE TRIBUTAÇÃO DAS PESSOAS JURÍDICAS




SIMPLES - Sistema Integrado de Pagamento deImpostos e Contribuições das Microempresas e dasEmpresas de Pequeno Porte (Lei nº 9.317/96 e LeiComplementar nº 123/06);

Lucro PRESUMIDO;

Lucro REAL;

Lucro ARBITRADO.





SIMPLES -Sistema Integrado de Pagamento de Imposto s e Con tr ibuições das Mic roemp resas e

das Empresas de Pequeno Por te ( Lei nº 9.317/96 e

Lei Complementar nº 123/06) –

Só podem optar por este sistema as ME comreceita bruta anual de até R$ 240 mil e as EPP com

renda bruta anual de R$ 240 mil até R$ 2.400 mil.As alíquotas tributárias variam entre 3% a 12,6%.

O LUCRO PRESUMIDO é uma forma de tributaçãosimplificada para determinação da base de cálculo





simplificada para determinação da base de cálculo

do imposto de renda e da CSLL das pessoas jurídicas que não estiverem obrigadas, no ano-calendário, à apuração do lucro real.O imposto de renda é devido trimestralmente.

Podem optar pela tributação com base no lucropresumido as pessoas jurídicas que, não estando

obrigadas ao regime de tributação pelo lucro real,tenham auferido, no ano-calendário anterior, receitatotal igual ou inferior a R$ 24.000.000,00 (vinte equatro milhões de reais).

As alíquotas do LUCRO PRESUMIDO são:





a) 1,6% (um inteiro e seis décimos por cento) sobre areceita bruta mensal auferida na revenda, paraconsumo, de combustível derivado de petróleo,

álcool etílico carburante e gás natural;b) 8% (oito por cento) sobre a receita bruta mensal davenda de produtos de fabricação própria, da vendade mercadorias adquiridas para revenda e daindustrialização de produtos em que a matéria-prima;

As alíquotas do LUCRO PRESUMIDO são:





c) 16% (dezesseis por cento) sobre a receita bruta mensalauferida pela prestação de serviços de transporte, excetoo de cargas;

d) 32% (trinta e dois por cento) sobre a receita brutamensal auferida com as atividades de:prestação de serviços, pelas sociedades civis,intermediação de negócios, administração, locação ou

cessão de bens imóveis, móveis ou direitos de qualquer natureza, construção por administração ou por empreitada unicamente de mão-de-obra, prestação dequalquer outra espécie de serviço não mencionada.

LUCRO REAL





É a sistemática de apuração tributária em que osimpostos são calculados com base no lucro real daempresa, apurado considerando-se todas as receitas,

menos todos os custos e despesas da empresa, deacordo com o regulamento do imposto de renda.

A base de cálculo do imposto sobre a renda éapurada segundo registros contábeis e fiscaisefetuados sistematicamente de acordo com as leiscomerciais e fiscais.

Representação, Mandato e Procurações




Os poderes de representação conferem-se por lei(Representação Legal) ou pelo representado(Representação Voluntária).

A manifestação de vontade pelo representante,nos limites de seus poderes, produz efeitos emrelação ao representado.

Salvo se a lei ou o representado permitir, É





ANULÁVEL o negócio jurídico (Agente capaz – ob jeto líc ito , possível, determ inado ou

determ inável – fo rm a presc rita ou não defesa em

lei ) que o representante, no seu interesse ou por

conta de outrem, celebrar consigo mesmo.

Parágrafo Único. Para esse efeito, tem-se como

celebrado pelo representante o negócio realizadopor aquele em quem os poderes houverem sidosubestabelecido.

O representante é obrigado a provar às pessoas, comquem tratar em nome do representado, a sua qualidade





q p , qe a extensão de seus poderes, sob pena de, não ofazendo, responder pelos atos que a estes excederem.

É ANULÁVEL o negócio concluído pelo representante

em conflito de interesses com o representado, se tal fatoera ou devia ser do conhecimento de quem com aqueletratou.

Parágrafo Único. É de 180 dias , a contar da conclusãodo negócio ou da cessação da incapacidade, o prazo dedecadência para pleitear-se a ANULAÇÃ O previstaneste artigo.

Ocorre o mandato quando alguém recebe de outrempoderes para, em seu nome, praticar atos ou administrar





pode es pa a, e seu o e, p at ca atos ou ad st a

interesses. A PROCURAÇÃO É O INSTRUMENTO DOMANDATO.

Todas as pessoas capazes são aptas para dar procuraçãomediante instrumento particular, que valerá desde que

tenha a assinatura do outorgante.

O INSTRUMENTO PARTICULAR DE PROCURAÇÃO deveconter a indicação do lugar onde foi passado, a

qualificação do outorgante e do outorgado, a data e oobjetivo da outorga com a designação e a extensão dospoderes conferidos.

Ainda quando se outorgue mandato por instrumentopúblico de procuração (confeccionado pelo cartório)





público de procuração (confeccionado pelo cartório),

pode substabelecer-se mediante instrumentoparticular de procuração (confeccionado peloparticular).

O mandato pode ser expresso ou tácito, verbal ouescrito.

A outorga do mandato está sujeita à forma exigida por lei para o ato a ser praticado. Não se admite mandatoverbal quando o ato deva ser celebrado por escrito.

O mandato presume-se gratuito quando nãohouver sido estipulada retribuição exceto se o





houver sido estipulada retribuição, exceto se o

seu objeto corresponder ao daqueles que omandatário trata por ofício ou profissão lucrativa.

Se o mandato for oneroso, caberá ao mandatárioa retribuição prevista em lei ou no contrato.Sendo estes omissos, será ela determinada pelosusos do lugar, ou, na falta destes, por arbitramento.

A aceitação do mandato pode ser tácita, e resulta docomeço de execução





começo de execução.

O mandato pode ser especial a um ou mais negóciosdeterminadamente, ou geral a todos os do mandante.

O mandato em termos gerais só confere poderes deadministração. Para alienar, hipotecar, transigir, oupraticar outros quaisquer atos que exorbitem daadministração ordinária, depende a procuração de

poderes especiais e exp ressos .

O poder de transigir não importa o de firmar compromisso.

Os atos praticados por quem não tenha mandato, ou o





Os atos praticados por quem não tenha mandato, ou o

tenha sem poderes suficientes, são ineficazes (SÃOANULÁVEIS) em relação àquele em cujo nome forampraticados, salvo se este os ratificar.

A ratificação há de ser expressa, ou resultar de atoinequívoco, e retroagirá à data do ato.

Sempre que o mandatário estipular negóciosexpressamente em nome do mandante, será este o único

responsável; ficará, porém, o mandatário pessoalmenteobrigado, se agir no seu próprio nome, ainda que onegócio seja de conta do mandante.

É a pessoa que recebe aprocuração





O mandatário que exceder os poderes domandato, ou proceder contra eles, será

considerado mero gestor de negócios, enquantoo mandante lhe não ratificar os atos.

procuração

É a pessoa que emite aprocuração





O maior de dezesseis e menor de dezoito anosnão emancipado (menor púbere) pode ser

mandatário, mas o mandante não tem açãocontra ele senão de conformidade com asregras gerais, aplicáveis às obrigaçõescontraídas por menores. O NEGÓCIO JURÍDICO

É ANULÁVEL.

O mandatário é obrigado a aplicar toda sua diligênciahabitual na execução do mandato e a indenizar





habitual na execução do mandato, e a indenizar

qualquer prejuízo causado por culpa sua ou daquelea quem substabelecer, sem autorização, poderes quedevia exercer pessoalmente.

Se, não obstante proibição do mandante, omandatário se fizer substituir na execução domandato, responderá ao seu constituinte pelosprejuízos ocorridos sob a gerência do substituto,

embora provenientes de caso fortuito, salvoprovando que o caso teria sobrevindo, ainda que nãotivesse havido substabelecimento.

O mandatário é obrigado a dar contas de sua





O mandatário é obrigado a dar contas de sua

gerência ao mandante, transferindo-lhe asvantagens provenientes do mandato, por qualquer título que seja.

O mandatário não pode compensar os prejuízosa que deu causa com os proveitos que, por outro lado, tenha conquistado para o seuconstituinte.

Pelos valores que devia entregar ao mandante





Pelos valores que devia entregar ao mandante

ou recebeu para despesa, mas empregou emproveito seu, pagará o mandatário juros, desdeo momento em que o utilizou indevidamente.

Se o mandatário, tendo fundos ou crédito domandante, comprar, em nome próprio, algo quedevera comprar para o mandante, por ter sidoexpressamente designado no mandato, terá esteação para obrigá-lo à entrega da coisacomprada.

Sendo dois ou mais os mandatários nomeados





Sendo dois ou mais os mandatários nomeados

no mesmo instrumento, qualquer deles poderáexercer os poderes outorgados, se não foremexpressamente declarados conjuntos, nemespecificamente designados para atos

diferentes, ou subordinados a atos sucessivos.Se os mandatários forem declarados conjuntos,não terá eficácia o ato praticado seminterferência de todos, salvo havendoratificação, que retroagirá à data do ato.





O terceiro que, depois de conhecer os poderes domandatário, com ele celebrar negócio jurídicoexorbitante do mandato, não tem ação contra omandatário, salvo se este lhe prometeu ratificação do

mandante ou se responsabilizou pessoalmente.

Embora ciente da morte, interdição ou mudança deestado do mandante, deve o mandatário concluir onegócio já começado, se houver perigo na demora.

O mandante é obrigado a satisfazer todas as obrigações





g g ç

contraídas pelo mandatário, na conformidade domandato conferido, e adiantar a importância dasdespesas necessárias à execução dele, quando omandatário lho pedir.

É obrigado o mandante a pagar ao mandatário aremuneração ajustada e as despesas da execução domandato, ainda que o negócio não surta o esperadoefeito, salvo tendo o mandatário culpa.

As somas adiantadas pelo mandatário, para a execuçãodo mandato, vencem juros desde a data do desembolso.





do mandato, vencem juros desde a data do desembolso.

É igualmente obrigado o mandante a ressarcir aomandatário as perdas que este sofrer com a execuçãodo mandato, sempre que não resultem de culpa sua oude excesso de poderes.

Ainda que o mandatário contrarie as instruções domandante, se não exceder os limites do mandato, ficaráo mandante obrigado para com aqueles com quem o seu

procurador contratou; mas terá contra esse ação pelasperdas e danos resultantes da inobservância dasinstruções.

Se o mandato for outorgado por duas ou mais pessoas,





g p p

e para negócio comum, cada uma ficará solidariamenteresponsável ao mandatário por todos os compromissose efeitos do mandato, salvo direito regressivo, pelasquantias que pagar, contra os outros mandantes.

O mandatário tem sobre a coisa de que tenha a posseem virtude do mandato, direito de retenção, até sereembolsar do que no desempenho do encargo

despendeu.

Cessa o mandato:





I. pela revogação ou pela renúncia;II. pela morte ou interdição de uma das partes;III. pela mudança de estado que inabilite o mandante a

conferir os poderes, ou o mandatário para os exercer;IV. pelo término do prazo ou pela conclusão do negócio.

Quando o mandato contiver a cláusula deirrevogabilidade e o mandante o revogar, pagará

perdas e danos.

Quando a cláusula de irrevogabilidade for condição de um negócio bilateral, ou tiver sido





condição de um negócio bilateral, ou tiver sido

estipulada no exclusivo interesse do mandatário,a revogação do mandato será ineficaz.

Conferido o mandato com a cláusula " em causa

própr ia" , a sua revogação não terá eficácia, nemse extinguirá pela morte de qualquer das partes,ficando o mandatário dispensado de prestar

contas, e podendo transferir para si os bensmóveis ou imóveis objeto do mandato,obedecidas as formalidades legais.

A revogação do mandato, notificada somente ao





g ç ,

mandatário, não se pode opor aos terceiros que,ignorando-a, de boa-fé com ele trataram; masficam salvas ao constituinte as ações que nocaso lhe possam caber contra o procurador.

É irrevogável o mandato que contenha poderesde cumprimento ou confirmação de negóciosencetados, aos quais se ache vinculado.

Tanto que for comunicada ao mandatário anomeação de outro para o mesmo negócio





nomeação de outro, para o mesmo negócio,

considerar-se-á revogado o mandato anterior.

A renúncia do mandato será comunicada aomandante, que, se for prejudicado pela suainoportunidade, ou pela falta de tempo, a fim deprover à substituição do procurador, seráindenizado pelo mandatário, salvo se este

provar que não podia continuar no mandatosem prejuízo considerável, e que não lhe eradado substabelecer.

São válidos, a respeito dos contratantes de boa-





, p

fé, os atos com estes ajustados em nome domandante pelo mandatário, enquanto esteignorar a morte daquele ou a extinção domandato, por qualquer outra causa.

Se falecer o mandatário, pendente o negócio aele cometido, os herdeiros, tendo ciência domandato, avisarão o mandante, eprovidenciarão a bem dele, como ascircunstâncias exigirem.





Os herdeiros, no caso do artigo antecedente,devem limitar-se às medidas conservatórias, oucontinuar os negócios pendentes que se nãopossam demorar sem perigo, regulando-se osseus serviços dentro desse limite, pelasmesmas normas a que os do mandatário estãosujeitos.

A palavra crédito deriva do latim credere quesignifica ―acreditar, confiar‖.

FUNDAMENTOS DO CRÉDITO




Em finanças crédito é definido como a modalidadede financiamento destinada a possibilitar a

realização de transações comerciais entre empresase seus clientes.

Crédito pode ser então todo ato de cessão

temporária de parte do patrimônio a um terceiro coma expectativa de que está parcela volte a sua posseintegralmente, após decorrido o tempo estipulado.

Elem en to s do Crédito : Confiança e Prazo





A base do crédito é a con f iança que o credor deposita na pessoa a quem concede o créditode que a mesma lhe restituirá o capitalmutuado.

Esta con fiança tem de ser entendida sob ospontos de vista subjet ivo e objet ivo.

Do ponto de vista sub jet ivo – A CONFIANÇA significaque o devedor merece fé, ou melhor, possui os





q , , p

requisitos morais básicos que fazem a pessoa docredor ter a certeza de que ele aplicará a suacapacidade econômica no cumprimento de suaobrigação, correspondente à devolução da quantiaque lhe foi mutuada.

Do ponto de vista objet ivo – A CONFIANÇA

compreende a certeza que o credor tem de que o

devedor é economicamente capaz de liquidar odébito que assumiu.

O prazo é outro elemento deve ser ressaltado.





O tempo, que corresponde ao período quedecorre entre a prestação atual por parte dequem concede o crédito e a prestação futura aser cumprida por quem dele se beneficiou econsistente na sua devolução.

Assim, para alguns o crédito consiste em uma

troca de um valor presente por um valor futuro,enquanto para outros seria a permissão de usar o capital de outrem.

Requisitos do Crédito - Sendo a confiança um pilar básicona concessão de crédito, ela também se baseia em dois

elementos fundamentais: a) vontade de o tomador





elementos fundamentais: a) vontade de o tomador cumprir o estabelecido no contrato de crédito; e b) a

habilidade do tomador em fazê-lo. As informações sobreo cliente são importantíssimas e requisito fundamental

para a análise subjetiva do risco do crédito, essas

informações são tradicionalmente conhecidas como os5Cs do crédito:

Caráter;

Capacidade de Pagamento; Capital; Condições; Colateral.

Caráter – É o ‖C‖ de crédito mais importante, tendo emvista que independente do montante emprestado este





vista que independente do montante emprestado, este

se refere à capacidade que o tomador tem em repagar oempréstimo. É aqui se constrói a ficha cadastral, peçadeveras importante na análise da capacidade depagamento do tomador, quando bem elaborada é uma

fonte preciosa de informações sobre o tomador. Para talsão utilizados os bancos de dados de proteção aocrédito para se avaliar o histórico do tomador derecursos, sua capacidade de pagamento, se há chequesdevolvidos, protestos falência. A ficha cadastral devepreencher todos os requisitos para uma boa análise dacapacidade do tomador.

Capacidade de Pagamento – A capacidade se





refere à habilidade de pagar. A globalizaçãotrouxe uma aceleração ainda maior no sistemaeconômico e as mudanças tornaram-se cadavez mais rápidas, radicais e freqüentes. Toda

essa complexidade tem dado um peso maior àcapacidade de mutação das empresas, sendoque se uma empresa demonstra capacidade dese administrar seu negócio, fazendo-o

prosperar, assim já está demonstrando suacapacidade de pagamento.





Capital - Se refere na conversão de negócios emrenda. Se as linhas de crédito disponíveis e osrecursos próprios da empresa foreminsuficientes, é bem provável que o insucesso daempresa seja grande. Esse é um sinal claro defalta de recursos e muito provavelmente aempresa não conseguirá honrar compromissos

assumidos.

Cond ições - As condições dizem respeito aocenário micro e macroeconômico em que o





q

tomador, no caso a empresa, está inserido. Asvariáveis como risco país, taxa de juros,atividade econômica, estão correlacionados.

Toda a negociação de crédito com empresasdevem levar em conta o contexto atual e asperspectivas futuras da economia. É certo que os

emprestadores de recursos tendem a ser maisliberais em momentos de recuperação econômicae mais cautelosos em momentos recessivos.

Colateral - É grafada como em inglês e o seu





significado é garantia, também chamado garantiaacessória. Refere-se à riqueza patrimonial dasempresas. Sua importância é para atenuar o risco, éuma tentativa de diminuir a inadimplência.

O ideal é nunca relacionar o colateral com os pontosfracos dentro do elemento caráter, pois incluiráriscos que não devem ser assumidos pelo banco, e

sim aos elementos capital, capacidade e condiçõespara minimizar os pontos fracos do tomador derecursos para estes elementos.

RISCO DA ATIVIDADE BANCÁRIA




O risco se refere a tudo que pode ocorrer fora doque foi previsto anteriormente. Cada pessoapossui uma atitude frente ao risco e isso permitese dizer que alguém é mais arrojado , moderado

ou conservador .

O risco não pode ser confundido com incerteza.

Em finanças risco e incerteza têm conceitosdiferentes:





Risco : existe e pode ser mensurado a partir dedados históricos do tomador, assim a concessãodo crédito se faz a partir de premissas

conhecidas e aceitáveis;

Incerteza: é quando a decisão de crédito é feita deforma subjetiva, pois os dados históricos nãoestão disponíveis.

Risco é a probabilidade de perda. O risco de





crédito é a probabilidade do tomador não honrar seus compromissos no vencimento.

O risco de crédito é diferente do risco da

operação, mas mantém um relacionamento diretocom a operação que deu origem ao crédito.

Se houver erro na forma da contratação, da





garantia recebida e outras variáveis que sãoutilizadas na decisão de se deferir o crédito.Todavia não se decide pensando que o tomador não vai honrar seus compromissos.

Toda vez que uma instituição financeira vende umcrédito está automaticamente comprando umrisco com todos os efeitos bons e ruins que a

transação envolve.

A maior preocupação que uma instituição





financeira tem é a inadimplência, por isso, aanálise dos cenários macroeconômicos.Acontecimentos externos, recessão, aumento dataxa de juros, refletem-se na capacidade de

pagamento da empresa por gerarem fluxos decaixas menores.

Fatores internos e externos contribuem

diretamente para o aumento do risco.

Os fatores internos em geral são de natureza





administrativa, como exemplo:

a) Profissionais desqualificados;b) Controles inadequados;

c) Concentração de crédito em clientes de altorisco;

d) Falta de modelagem estatística;e) Política estratégica de crédito da instituição.

Os fatores externos são os de naturezamacroeconômicas e por isso se relacionam





diretamente com a liquidez.

O monitoramento da situação macroeconômica éfundamental para a adequada gestão do risco,

além de disso, o credor tem que conhecer a quempertence à empresa, o setor da atividadeeconômica que atua. A inflação, a taxa de juros,flutuações cambiais, concorrência, e outros

fatores devem ser usados em modelagensestatísticas que permitam prever o risco.

Toda a análise de crédito é baseada na Teoria dePrecificação de Ativos Financeiros e todo investimento





financeiro é sujeito a diversas fontes de risco. Osprincipais tipos de risco de investimentos financeirossão:

Risco de Inadimplência ou de Crédito; Risco de Mercado;

Risco de Liquidez;

Risco Operacional;

Risco Sistêmico.

Risco de Inadimplência ou de Crédito: decorreda possibilidade de uma empresa não poder





honrar seus compromissos;

Risco de Mercado: refere-se a mudanças e

expectativas do mercado;

Risco de Liquidez: decorre de deságios ecomissões de venda de ativos com poucaliquidez;

Risco Operacional: está relacionado a possíveisperdas como resultado de sistemas e/ou





controles inadequados, falhas de gerenciamentoe erros humanos.

Risco Sistêmico: É a ocorrência dedesequilíbrios, onde não há um ajuste demercado espontâneo, resultante decomportamento individual racional, que possa

reverter a situação macroeconômica precária dosistema, e que portanto, podem se converter emsituações perigosas para os sistemaseconômicos.

O modelo do credi t scor ing, definindo RATING, paraclientes e operações, propicia agilizar a decisão naconcessão do crédito Embora a utilização desses





concessão do crédito. Embora a utilização dessesconhecimentos seja prática nas InstituiçõesFinanceiras, há limitações para o seu uso:

a) O ajuste adequado dos modelos de risco na avaliação

de ativos para carteiras de crédito;b) As informações imperfeitas fornecidas pelo cliente,

que visam ―melhorar‖ a capacidade de obtenção decrédito;

c) A volatilidade do risco país e suas conseqüências naeconomia;d) A ausência de informações sobre o cliente em todo o

mercado de crédito.

Conforme a Resolução BACEN 2682/99, cabe as instituiçõesfinanceiras classificar as operações de c rédito , em ordemcrescente de risco nos seguintes níveis:

VARIÁVEIS RELACIONADAS AO RISCO DE CRÉDITO




crescente de risco, nos seguintes níveis:

Níveis deRisco

Níveis deRisco

AA EA F

B G

C H

D

I - Em relação ao devedor e seus garantidores:





Situação econômico-financeira;

Pontualidade e atrasosnos pagamentos;

Grau de endividamento; Contingências;

Capacidade de geraçãode resultados;

Setor de atividadeeconômica;

Fluxo de caixa; Limite de crédito;

Administração e qualidade de controles.

A classificação da operação no





nível de risco correspondente é deresponsabilidade da instituiçãodetentora do crédito e deve ser

efetuada com base em critériosconsistentes e verificáveis,amparada por informações internas

e externas, contemplando, pelomenos, os seguintes aspectos:





II – Em relação à Operação de Crédito:Natureza e finalidade datransação;

Valor;

Características das garantias, particularmentequanto à suficiência e liquidez.

As instituições financeira fazem o repasse dos

TIPOS DE OPERAÇÕES DE CRÉDITO (Operações Ativas)




recursos captados dos agentes econômicossuperavitários (que têm sobra de recursosdisponíveis) aos agentes econômicosdeficitários (que necessitam de recursos).

Estes repasses podem ser realizados em quatromodalidades: empréstimos , fin anc iamento s ,

descontos e adiantamentos .



Descontos – É o repasse de recursos para





o tomador, porém deduzindoantecipadamente os juros da operação.

Adiantamentos – É a antecipação integralde recursos para o tomador, com base umagarantia, normalmente um título de crédito.

As principais operações de Crédito Geral são:





Crédito Direto ao Consumidor (CDC); Desconto de Títulos

(NP/Duplicatas/Cheques/Fatura de Cartão deCrédito);

Capital de Giro;

Contas Garantidas/Cheques Especiais;

Hot Money;

Crédito Rotativo.

Crédito Direto ao Consumidor - CDC





É o financiamento concedido por uma financeirapara aquisição de bens e serviços por seusclientes pessoas físicas, como também, aconcessão de empréstimos em dinheiro para usonão definido.

Sua utilização é maior para aquisição de veículose eletroeletrônicos.

O prazo dos CDC varia de três a 120 meses e,geralmente, financia até 100% do valor do bem,nos casos de compra sem entrada.

Crédito Direto ao Consumidor – CDC pode ser classificado em:





• CDCI – CDC com Interveniência – São os empréstimosconcedidos às empresas clientes especiais dos bancos,normalmente empresas comerciais, que passam a ser intervenientes ( responsáveis), para repasse aos seusclientes, nos financiamentos de compras e serviços.

• CD – Crédito Diretíssimo – O Banco assume a carteirados lojistas e fica com os riscos da concessão docrédito.

Empréstimo em Consignação em Folha dePagamento





g

O empréstimo em consignação em folha de

pagamento é um tipo especial de CDC. Foiregulamentado por meio da Lei 10.820, de17/12/2003. O empréstimo tem a vantagem deoferecer taxas de juros mais baixas, já que o

pagamento é feito diretamente pela empresa.

Descon to s de Títu lo s





É um antecipação de recursos aos clientes, feitopelo banco, sobre os valores referenciados emduplicatas de cobrança, notas promissórias,cheques pré-datados e faturas de cartão de

crédito de forma a antecipar o fluxo de caixa docliente.

O cliente transfere o risco do recebimento de suasvendas a prazo ao banco e garante o recebimentoimediato dos recursos que, teoricamente, só teriadisponível no futuro.

Descon to s de Títu lo s





A operação de desconto dá ao banco o DIREITO

DE REGRESSO , ou seja, no vencimento, caso o

título (pro soluto) não seja pago pelo sacado, ocedente assume a responsabilidade dopagamento, incluindo multa e/ou juros de morapelo atraso.

Empréstimos de Cap ital de Giro

São as operações tradicionais de empréstimos vinculadas





p ç pa um contrato específico que estabeleça prazo, taxas,valores e garantias necessárias e que atendem àsnecessidades de capital de giro das empresas.

O plano de amortização é estabelecido de acordo com osinteresses e necessidades das partes e, normalmente,envolve prazo de até 2 anos.

Esse tipo de empréstimo normalmente é garantido por duplicatas em geral numa relação de 120 a 150% doprincipal emprestado.

Con tas Garantidas/Cheques Especiais





É um valor-limite que normalmente émovimentada diretamente pelos cheques

emitidos pelo cliente, desde que não hajasaldo disponível na conta corrente demovimentação. À medida que, nessa última,existam valores disponíveis, estes são

transferidos de volta, para cobrir o saldodevedor da conta garantida.

HOT MONEY





É o empréstimo de curtíssimo prazo,normalmente por um dia, ou um pouco mais,

no máximo em 10 dias.Por ser uma operação de curto prazo, o hotmoney tem a vantagem de permitir uma rápidamudança de posição no caso de uma mudançabrusca para baixo das taxas de juros.

Crédito Rotat ivo





São linhas de crédito abertas com umdeterminado limite e que a empresa utiliza à

medida de suas necessidades, ou medianteapresentação de garantias em duplicatas.Os encargos (juros e IOF) são cobrados de

acordo com a utilização dos recursos, damesma forma que nas contas garantidas.

É a modalidade de recursos financeiros paraaplicação exclusiva nas atividades

agropecuárias, desenvolvidas por produtores

CRÉDITO RURAL




g p , p prurais. Seus objetivos são:

Estimular os investimentos rurais feitos por produtores e suas associações, tais como

cooperativas;

Permitir o custeio da produção, seuarmazenamento e sua posterior

comercialização, de forma oportuna eeficiente;

Fortalecer, de um modo geral, o setor

CRÉDITO RURAL




rural, aumentando a sua competitividade;

Incentivar o aperfeiçoamento dos

métodos de produção, aumentando aprodutividade rural e melhorando opadrão de vida dos envolvidos nas

atividades rurais, e o uso racional dosrecursos naturais.

Apenas os bancos, comerciais e múltiplos com carteiracomercial, compulsoriamente, operam neste segmento

CRÉDITO RURAL




através de recursos próprios, oriundos de 25% dosvolumes médios dos depósitos à vista e outros recursosde terceiros, conforme a exigibilidade periodicamenteapurada. Os bancos podem optar por terem os recursosdessa exigibilidade depositados no BC sem qualquer

remuneração.

As taxas praticadas no crédito rural com os recursos

obrigatórios e controlados são em torno de 8,75% a.a. Astaxas de recursos não controlados são livrementepactuadas entre as partes.

Muitos bancos privados que atuam na áreaurbana têm preferido cumprir a exigibilidade daaplicação obrigatória, através de repasses de

CRÉDITO RURAL




recursos no interbancário para o Banco doBrasil, via Depósito interbancário vinculado aoCrédito Rural - DIR, com prazo mínimo de 60

dias.Não são consideradas atividades agropecuáriaselegíveis para esta linha de crédito as empresase/ou pessoas físicas que tenham exploraçõessem caráter produtivo, além da criação decavalos.

As modalidades de crédito rural são:

CRÉDITO RURAL




Custeio agrícola e pecuário;

Investimento agrícola e pecuário; Comercialização agrícola e pecuária.

Custeio Agrícola e Pecuário

CRÉDITO RURAL




Tem como objetivo prover recursos para o ciclooperacional produtivo dessas atividades, tendocomo prazo máximo de financiamento o períodode 02 anos para o custeio agrícola e 01 ano parao custeio pecuário. O crédito para custeio debeneficiamento ou industrialização concedidoisoladamente, ou como extensão dos anteriores,

tem prazo máximo de 02 anos.

Investimento Agrícola e Pecuário

Tem como objetivo prover recursos que se

CRÉDITO RURAL




estendam por vários ciclos produtivos, seja paraos investimentos semi-fixos (Ex: Tratores eColheitadeiras), tendo como prazo máximo definanciamento o período de 06 anos, seja para osinvestimentos fixos (Ex: armazéns, açudes eestábulos), com prazo máximo de financiamentode 12 anos. O valor de financiamento de

investimento, com recurso controlado, estálimitado por beneficiário em cada ano-safra a R$60.000,00.

Comercialização agrícola e pecuária

Tem como objetivo prover os recursos necessários à

CRÉDITO RURAL




comercialização dos produtos e envolve:

A pré-comercialização (prazo máximo de 240 dias);

O desconto de novas promissórias e/ou duplicatasrurais;

Empréstimos do Governo Federal – EGF;

Empréstimos a cooperativas para adiantamentos a

cooperados por conta do preço de produtos entreguespara a venda;

Linha Especial de Crédito – LEC.

Comercialização Agrícola e Pecuária

CRÉDITO RURAL




Os prazos e o cronograma de pagamento dosfinanciamentos são estabelecidos em função da

capacidade de pagamento do financiado eestruturados de forma a fazer os vencimentoscoincidirem com os períodos de recebimento derecursos pelo produtor rural, pela

comercialização de seus produtos.

Regido pela Resolução CMN 3.559, de 28.03.20089, o

PRONAF

–

Programa Nacional de Fortalecimento da

Agricultura Familiar




Programa Nacional de Fortalecimento da AgriculturaFamiliar, foi criado pelo Governo Federal em 1995, paradar apoio financeiro das atividades agropecuárias e não-agropecuárias exploradas mediante emprego direto daforça de trabalho da família produtora rural, observadas

as condições estabelecidas neste capítulo, entendendo-se por atividades não agropecuárias os serviçosrelacionados com turismo rural, produção artesanal,agronegócio familiar e outras prestações de serviços no

meio rural, que sejam compatíveis com a natureza daexploração rural e com o melhor emprego da mão-de-obra familiar.

PRONAF

–



Na concessão dos créditos devem ser observadas asseguintes condições especiais:




a) para atendimento a um grupo de produtores ruraisque apresentem características comuns de explorações

agropecuárias e estejam concentrados espacialmente, aoperação pode ser formalizada em um único instrumentode crédito, devendo constar o montante e a finalidade dofinanciamento de cada um dos participantes do grupo,bem como a utilização individual dos recursos;

PRONAF

–



b) a assistência técnica é facultativa para os financiamentos decusteio ou investimento, cabendo ao agente financeiro, sempre que

á ê é




julgar necessário, requerer a prestação de Assistência Técnica eExtensão Rural (Ater), observado que os serviços:

I - devem compreender o estudo técnico, representado pelo planosimples, projeto ou projeto integrado, e a orientação técnica emnível de imóvel ou agroindústria;

II - no caso de investimento, devem contemplar, no mínimo, o temponecessário à fase de implantação do projeto, limitado a 4 (quatro)anos;

III - no caso das agroindústrias, devem contemplar aspectosgerenciais, tecnológicos, contábeis e de planejamento;

PRONAF

–



b) a assistência técnica é facultativa para os financiamentos decusteio ou investimento, cabendo ao agente financeiro, sempre que

j l á i t ã d A i tê i Té i




julgar necessário, requerer a prestação de Assistência Técnica eExtensão Rural (Ater), observado que os serviços:

IV - a critério do mutuário, podem ter seus custos financiados oupagos com recursos próprios;

V - quando financiados, terão seus custos calculados na forma daseção 2-4, exceto para o Grupo "A", que tem custos específicos deassistência técnica;

VI - quando previstos no instrumento de crédito, podem ser

prestados de forma grupal, inclusive para os efeitos do Programa deGarantia da Atividade Agropecuária (Proagro), no que diz respeito àapresentação de orçamento, croqui e laudo;

PRONAF

–



Os créditos podem ser concedidos de forma individual, coletiva ougrupal.




a) coletivo: quando formalizado com grupo de produtores, parafinalidades coletivas;

b) grupal: quando formalizado com grupo de produtores, parafinalidades individuais.

A documentação pertinente à relação contratual entre o proprietárioda terra e o beneficiário do crédito não está sujeita à exigência de

registro em cartório, ficando dispensada para os posseiros sempreque a condição de posse da terra estiver registrada na "Declaraçãode Aptidão ao Pronaf (DAP)".

PRONAF

–



Para as operações realizadas ao amparo da exigibilidade dos recursosobrigatórios, sob a modalidade de crédito rotativo, devem ser observadasas seguintes condições:




a) f inal idades: custeio agrícola e pecuário, assim considerados segundo apredominância da destinação dos recursos, em função de orçamentosimplificado abrangendo as atividades desenvolvidas pelo produtor,admitida a inclusão de verbas para atendimento de pequenas despesasconceituadas como de investimento e manutenção do beneficiário e de sua

família;b) prazo: máximo de 2 (dois) anos, em harmonia com os ciclos dasatividades assistidas, podendo ser renovado;-

c) desembo ls o ou u ti li zação: livre movimentação do crédito pelobeneficiário, admitindo-se utilização em parcela única e reutilizações;

d) amort izações na v igênc ia da operação: parciais ou total, a critério dobeneficiário, mediante depósito.

PRONAF

–



A escolha das garantias é de livre convenção entre o financiado e ofinanciador, que devem ajustá-las de acordo com a natureza e o prazo docrédito;




Na concessão de crédito a beneficiários dos Grupos "A", "A/C" e "B" e naslinhas Pronaf Jovem, Pronaf Semi-Árido e Pronaf Floresta, quando asoperações forem realizadas com risco da União ou dos FundosConstitucionais de Financiamento do Norte (FNO), do Nordeste (FNE) e doCentro-Oeste (FCO), deve ser exigida apenas a garantia pessoal doproponente, sendo admitido o uso de contratos grupais ou coletivosquando os agricultores manifestarem formalmente, por escrito, essaintenção.

A exigência de qualquer forma de reciprocidade bancária na concessão decrédito sujeita a instituição financeira e os seus administradores àssanções previstas na legislação e regulamentação em vigor.

PRONAF

–



A instituição financeira pode conceder créditos ao amparo derecursos obrigatórios, para as finalidades a seguir descritas,

j it à i t f ti d j d fi id õ




sujeitos à maior taxa efetiva de juros definida para operações comrecursos obrigatórios, salvo se houver encargos específicospreviamente estabelecidos, e às condições previstas, sem prejuízode o mutuário continuar sendo beneficiário do Pronaf:

a) comercialização;

b) custeio ou investimento para a cultura de fumo desenvolvida emregime de parceria ou integração com indústrias fumageiras;

c) custeio para agroindústrias familiares;

d) integralização de cotas-partes de cooperados de cooperativas deprodução de produtores rurais (Pronaf Cotas-Partes).

PRONAF

–



A instituição financeira deve exigir do proponente, no momento da

f li ã d édit d l ã b d l i it d




formalização do crédito, declaração sob as penas da lei, a respeito domontante de crédito obtido em outras instituições ao amparo derecursos controlados do crédito rural e dos FNO, FNE e FCO.

É vedada a concessão de crédito ao amparo do Pronaf relacionadocom a produção de fumo desenvolvida em regime de parceria ouintegração com indústrias fumageiras.

PRONAF

–



Pode ser concedido financiamento de investimento a produtores defumo que desenvolvem a atividade em regime de parceria ouintegração com agroindústrias, desde que:




a) o investimento não se destine exclusivamente à cultura do fumo eseja utilizado em outras atividades que fomentem a diversificação deexplorações, culturas e/ou criações e a reconversão da unidade

familiar;b) no cálculo da capacidade de pagamento, especificado em projetotécnico, fique comprovado que, no mínimo, 20% (vinte por cento) dareceita gerada pela unidade de produção tenha origem em outrasatividades que não o fumo.

PRONAF

–



Ao mutuário do Pronaf ou do Programa de Crédito Especial para aReforma Agrária (Procera), somente pode ser concedido novo

financiamento com recursos controlados do crédito rural quando:




financiamento com recursos controlados do crédito rural quando:

a) sob a égide do Pronaf;

b) se tratar dos financiamentos destinados a investimento rural, no

caso de operações de outros programas de investimento, conformeestabelecido no item seguinte;

c) o mutuário não mais se enquadrar como beneficiário do Pronaf.

PRONAF

–



O mutuário do Pronaf pode ter acesso aos créditos dos programasde investimento conduzidos pelo Ministério da Agricultura, Pecuária

e Abastecimento ou a outros créditos de investimento rural desdej t té i




e Abastecimento ou a outros créditos de investimento rural, desdeque o projeto técnico:

a) demonstre a capacidade produtiva representada por terra, mão-de-obra familiar e acompanhamento técnico;

b) comprove a capacidade de pagamento, bem como que o limite deendividamento é compatível com as condições financeirasestabelecidas para a operação pretendida no programa deinvestimento;

c) apresente as garantias exigidas pelo agente financeiro.

PRONAF

–



A instituição financeira deve dar preferência ao atendimento das

propostas que objetivem o financiamento da produção




propostas que objetivem o financiamento da produçãoagroecológica.

Preferencialmente, 30% (trinta por cento) do volume de crédito doprograma devem ser destinados a beneficiários do sexo feminino.

A operação de crédito deve ser considerada vencidaantecipadamente se verificada a ocorrência de desvio ou aplicaçãoirregular dos recursos, hipótese em que o mutuário ficará sujeito às

penalidades aplicáveis às irregularidades da espécie.

PRONAF

–



São beneficiários do Pronaf as pessoas que compõem as unidadesfamiliares de produção rural e que comprovarem seu

enquadramento mediante apresentação da "Declaração de AptidãoP f (DAP)" b d




enquadramento mediante apresentação da Declaração de Aptidãoao Pronaf (DAP)", observado o que segue:

Grupo "A"

Agricultores familiares assentados pelo Programa Nacional deReforma Agrária (PNRA) ou beneficiários do Programa Nacional deCrédito Fundiário (PNCF) que não foram contemplados comoperação de investimento sob a égide do Programa de Crédito

Especial para a Reforma Agrária (Procera) ou que ainda não foramcontemplados com o limite do crédito de investimento paraestruturação no âmbito do Pronaf;

PRONAF

–



Grupo "A"

O i lt f ili t d f ã d t ã




Os agricultores familiares reassentados em função da construçãode barragens para aproveitamento hidroelétrico e abastecimento deágua em projetos de reassentamento, desde que observado asseguintes condições:

I - não detenham, sob qualquer forma de domínio, área de terrasuperior a um módulo fiscal, inclusive a que detiver o cônjuge e/oucompanheiro(a);

II - tenham recebido, nos 12 (doze) meses que antecederem àsolicitação de financiamento, renda bruta anual familiar de, nomáximo, R$14.000,00 (quatorze mil reais);

PRONAF

–



Grupo "A"

O i lt f ili t d f ã d t ã




Os agricultores familiares reassentados em função da construçãode barragens para aproveitamento hidroelétrico e abastecimento deágua em projetos de reassentamento, desde que observado asseguintes condições:

III - tenham sido reassentados em função da construção debarragens cujo empreendimento tenha recebido licença deinstalação emitida pelo órgão ambiental responsável antes de31/12/2002;

IV - a DAP seja emitida com a observância da regulamentação da

Secretaria de Agricultura Familiar do Ministério do DesenvolvimentoAgrário (SAF/MDA) e do Instituto Nacional de Colonização eReforma Agrária (Incra) e confirme a situação de agricultor familiar reassentado em função da construção de barragens.

PRONAF

–



Grupo ―B"

I explorem parcela de terra na condição de proprietário posseiro




I - explorem parcela de terra na condição de proprietário, posseiro,arrendatário ou parceiro;

II - residam na propriedade ou em local próximo;

III - não disponham, a qualquer título, de área superior a 4 (quatro)módulos fiscais, quantificados segundo a legislação em vigor;

IV - obtenham, no mínimo, 30% (trinta por cento) da renda familiar daexploração agropecuária e não agropecuária do estabelecimento;

PRONAF

–



Grupo ―B"

V tenham o trabalho familiar como base na exploração do




V - tenham o trabalho familiar como base na exploração doestabelecimento;

VI - tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 (doze) mesesque antecedem a solicitação da DAP, incluída a renda provenientede atividades desenvolvidas no estabelecimento e fora dele, por qualquer componente da família, de até R$ 4.000,00 (quatro milreais), excluídos os benefícios sociais e os proventosprevidenciários decorrentes de atividades rurais;

PRONAF

–



Grupo - Agricultores Familiares:

I explorem parcela de terra na condição de proprietário posseiro




I - explorem parcela de terra na condição de proprietário, posseiro,arrendatário, parceiro ou concessionário do PNRA;

II - residam na propriedade ou em local próximo;

III - não disponham, a qualquer título, de área superior a 4 (quatro)módulos fiscais, quantificados segundo a legislação em vigor;

IV - obtenham, no mínimo, 70% (setenta por cento) da renda familiar da exploração agropecuária e não agropecuária do estabelecimento;

PRONAF

–



Grupo - Agricultores Familiares:

V tenham o trabalho familiar como predominante na exploração do




V - tenham o trabalho familiar como predominante na exploração doestabelecimento, utilizando apenas eventualmente o trabalhoassalariado, de acordo com as exigências sazonais da atividadeagropecuária, podendo manter até 2 (dois) empregadospermanentes;

VI - tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 (doze) mesesque antecedem a solicitação da DAP acima de R$4.000,00 (quatromil reais) e até R$110.000,00 (cento e dez mil reais), incluída a renda

proveniente de atividades desenvolvidas no estabelecimento e foradele, por qualquer componente da família, excluídos os benefíciossociais e os proventos previdenciários decorrentes de atividadesrurais;

PRONAF

–



Grupo "A/C―

Agricultores familiares assentados pelo PNRA ou beneficiários do




Agricultores familiares assentados pelo PNRA ou beneficiários doPNCF, que:

I - apresentem DAP para o Grupo "A/C", fornecida pelo Incra para os

beneficiários do PNRA ou pela Unidade Técnica Estadual ouRegional (UTE/UTR) para os beneficiados pelo PNCF;

II - já tenham contratado a primeira operação no Grupo "A";

III - não tenham contraído financiamento de custeio, exceto noGrupo "A/C".

PRONAF

–



São também beneficiários e se enquadram como agricultoresfamiliares do Pronaf, exceto nos grupos "A" e "A/C",desde que

tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 (doze) meses queantecedem a solicitação da DAP até R$110 000 00 (cento e dez mil




tenham obtido renda bruta familiar nos últimos 12 (doze) meses queantecedem a solicitação da DAP até R$110.000,00 (cento e dez milreais), incluída a renda proveniente de atividades desenvolvidas noestabelecimento e fora dele, por qualquer componente da família,excluídos os benefícios sociais e os proventos previdenciáriosdecorrentes de atividades rurais e não mantenham mais que 2 (dois)

empregados permanentes:

a) pescadores artesanais que se dediquem à pesca artesanal, comfins comerciais, explorando a atividade como autônomos, com

meios de produção próprios ou em regime de parceria com outrospescadores igualmente artesanais;

PRONAF

–



b) extrativistas que se dediquem à exploração extrativistaecologicamente sustentável;




c) silvicultores que cultivem florestas nativas ou exóticas e quepromovam o manejo sustentável daqueles ambientes;

d) aqüicultores, maricultores e piscicultores que se dediquem ao cultivode organismos que tenham na água seu normal ou mais freqüente meiode vida e que explorem área não superior a 2 (dois) hectares de lâminad'água ou ocupem até 500 m³ (quinhentos metros cúbicos) de água,

quando a exploração se efetivar em tanque-rede;

PRONAF

–



e) comunidades quilombolas que pratiquem atividades produtivas

agrícolas e/ou não-agrícolas e de beneficiamento e comercializaçãode produtos;




agrícolas e/ou não agrícolas e de beneficiamento e comercializaçãode produtos;

f) povos indígenas que pratiquem atividades produtivas agrícolase/ou não-agrícolas e de beneficiamento e comercialização de seusprodutos;

g) Agricultores familiares que se dediquem à criação ou ao manejode animais silvestres para fins comerciais, conforme legislação

vigente.

PRONAF

–



Para efeito de enquadramento no Pronaf, devem ser rebatidas em:

a) 50% (cinqüenta por cento) a renda bruta proveniente das




a) 50% (cinqüenta por cento), a renda bruta proveniente dasseguintes atividades intensivas em capital: avicultura não integrada,ovinocaprinocultura, pecuária leiteira, piscicultura, sericicultura,fruticultura e suinocultura não integrada;

b) 70% (setenta por cento), a renda bruta proveniente das atividadesde turismo rural, agroindústrias familiares, olericultura e floricultura;

c) 90% (noventa por cento), a renda bruta proveniente dasatividades avicultura e suinocultura integrada ou em parceria com aagroindústria.

PRONAF

–



A DAP (Declaração de AptIdão ao PRONAF) deve ser prestada por agentes credenciados pelo Ministério do Desenvolvimento Agrário eelaborada:

a) para a unidade familiar de produção prevalecendo para todos os




a) para a unidade familiar de produção, prevalecendo para todos osmembros da família que habitem a mesma residência e explorem asmesmas áreas de terra;

b) segundo normas estabelecidas por aquela pasta.

A DAP, para agricultores familiares enquadrados no Grupo "B", ésuficiente para comprovar a relação do beneficiário do crédito com aterra e a atividade que será objeto de financiamento, e, a critério doagente financeiro, poderá ser aceita também para a mesmacomprovação no caso de agricultores familiares em financiamentosde custeio de até R$5.000,00 (cinco mil reais) ou de investimento deaté R$7.000,00 (sete mil reais).

PRONAF

–






Os créditos podem destinar-se a:

• Custeio;

PRONAF

–






Custeio;

• Investimento individualizado;

• Investimento Integrado Coletivo, comou sem capital de giro associado;

Custeio

PRONAF

–






Financiamento de atividadesagropecuárias e não-agropecuárias debeneficiários enquadrados nos Grupos"C" e "D", de acordo com a proposta definanciamento ou o projeto especifico;

Investimento Individual

PRONAF

–






Financiamento da implantação, ampliaçãoe modernização da infra-estrutura deprodução e serviços agropecuários enão-agropecuários no estabelecimentorural ou em áreas comunitárias rurais

próximas, de acordo com projetosespecíficos.

Investimento Integrado Coletivo

PRONAF

–






Investimento integrado coletivo, com ou semcapital de giro associado, destinam-se às

associações, às cooperativas ou às outraspessoas jurídicas compostas exclusivamentepor beneficiários enquadrados nos Grupos"C" e "D" e direcionam-se ao (à):

Investimento Integrado Coletivo

PRONAF

–






• financiamento da implantação, daampliação e da modernização de infra-estruturade produção e de serviços agropecuários e não-agropecuários;

• operacionalização de atividades no curtoprazo, de acordo com projeto especifico

em que esteja demonstrada a viabilidadetécnica, econômica e financeira doempreendimento.

A concessão de créditos é vedada nos

seguintes casos:

PRONAF

–






seguintes casos:

- aquisição de animais destinados àpecuária bovina de corte;

- atividades relacionadas com a produção

de fumo em regime de parceria ouintegração com indústrias fumageiras.

Créditos de Custeio

PRONAF

–






Os créditos de custeio destinam-se aosgrupos "C" e "D" e estão sujeitos àsseguintes condições gerais:

Crédito de Custeio - Grupo "C"

- Taxa de juros: 4% a a

PRONAF

–






Taxa de juros: 4% a.a.- Prazo de reembolso: até 2 anos, observado o

ciclo de cada empreendimento

- Limites: mínimo de R$ 500,00 e máximo de R$2.000,00 por mutuário, em uma única operaçãoem cada safra, compreendendo em um mesmoinstrumento de crédito todas as lavouras ouatividades que estão sendo objeto definanciamento.


- Observações:

PRONAF

–






Observações:

1) É devido desconto no valor de R$ 200,00 por

mutuário em cada operação, no ato dopagamento da última parcela ou da liquidaçãoantecipada do financiamento.


2) O li it d édit d t i G

PRONAF

–






2) O limite do crédito de custeio para o Grupo"C" pode ser elevado em até 50% quando osrecursos forem destinados a:

- bovinocultura de leite, fruticultura, olericulturae ovinocaprinocultura;

- avicultura e suinocultura desenvolvidas fora do

regime de parceria ou integração comagroindústrias;


i lt tã f d t i ã

PRONAF

–






- agricultores que estão em fase de transiçãopara a agricultura orgânica, mediante aapresentação de documento fornecido por

empresa credenciada conforme normasdefinidas pelas Secretarias de AgriculturaFamiliar, do Ministério do DesenvolvimentoAgrário, e de Defesa Agropecuária, do

Ministério da Agricultura, Pecuária eAbastecimento;


sistemas agroecológicos de prod ção c jos

PRONAF

–






- sistemas agroecológicos de produção, cujosprodutos sejam certificados com observânciadas normas estabelecidas pelo Ministério da

Agricultura, Pecuária e Abastecimento;


famílias que apresentarem propostas de

PRONAF

–






- famílias que apresentarem propostas decrédito específicas para projetos de jovensmaiores de 16 (dezesseis) anos, que tenham

concluído ou estejam cursando o último anoem centros familiares de formação por alternância ou em escolas técnicas agrícolasde nível médio, que atendam à legislação em

vigor para instituições de ensino.

Crédito de Custeio - Grupo "D―

Taxa de juros: 4% a a

PRONAF

–






- Taxa de juros: 4% a.a.

- Prazo de reembolso: até 2 anos, observado o

ciclo de cada empreendimento- Limites: até R$ 5.000,00 por mutuário, em cada

safra

Créditos de Investimento - Grupo "A"

- Taxa de juros: 1,15% a.a.

Prazo de reembolso: até 10 anos aí incluídos

PRONAF

–






- Prazo de reembolso: até 10 anos, aí incluídosos seguintes prazos máximos de carência:

a) 5 anos, quando a atividade assistida requerer esse prazo e o projeto técnico comprovar asua necessidade;

b) 3 anos, nos demais casos.

Créditos de Investimento - Grupo "A―

- Benefícios: desconto de 40% sobre oprincipal no ato de cada amortização ou da

PRONAF

–






Benefícios: desconto de 40% sobre oprincipal, no ato de cada amortização ou daliquidação.

- Limites: projetos de estruturação inicial: em atéduas operações, de valores entre R$ 4.000,00e R$ 9.500,00, deduzidos os valores já

concedidos a titulo de adiantamento decusteio associado, observado que:


PRONAF

–






a) o valor total dos créditos concedidospode ser elevado para até R$ 12.000,00,

quando a atividade assistida requerer esse aumento e o projeto técnicocomprovar a sua necessidade;


PRONAF

–






b) a segunda operação somente poderáser formalizada se o projeto apresentar

capacidade de pagamento, se a primeiraoperação se encontrar em situação denormalidade e se não houver decorridos

mais de 3 (três) anos da data deformalização da primeira operação;


PRONAF

–






c) o somatório dos créditos concedidos nãopode exceder R$ 9.500,00 ou R$ 12.000,00,

conforme o caso.

Obs.: Estão incluídos, nesses limites, os

recursos para custeio associado, os quais nãopodem exceder 35% do valor do projeto.

Créditos de Investimento - Grupo "B―

PRONAF

–






- Taxa de juros: 0,5% a.a.

- Prazo de reembolso: até 1 ano, aíincluído o prazo máximo de 6 meses decarência, podendo o reembolsoestender-se em até 2 anos quando o

cronograma da atividade assim o exigir.

Créditos de Investimento - Grupo "B"

PRONAF

–






- Benefícios: desconto de 40% sobrecada parcela paga até a data de seu

vencimento;

- Limites: R$ 500,00, podendo ser

concedidos até 3 empréstimosconsecutivos e não-cumulativos.

Créditos de Investimento - Grupo ―C"

- Taxa de juros: 4% a a

PRONAF

–







- Prazo de reembolso: até 8 anos, aí incluídos osseguintes prazos máximos de carência:




- Benefícios:

PRONAF

–






- Benefícios:

a) bônus de adimplência de 25% na taxa de juros, para cada parcela da dívida paga até adata de seu respectivo vencimento;

b) desconto, no valor de R$ 700,00 por beneficiário, distribuído uniformemente entreas parcelas de amortização do financiamento.


PRONAF

–






- Limites:

a) individual: mínimo de R$ 1.500,00 emáximo de R$ 4.000,00 por operação,admitida a obtenção de até 3 créditos daespécie por beneficiário, consecutivos

ou não, em todo o Sistema Nacional deCrédito Rural (SNCR).


- Limites:

PRONAF

–






b) coletivo ou grupal: R$ 40.000,00, observado olimite individual por beneficiário e as demaiscondições estabelecidas acima.

Observações:

1) Estão incluídos, nesses limites, os recursos

para custeio associado, os quais não podemexceder 30 % do valor do projeto;


Observações:

PRONAF

–






ç2) Os limites do crédito de investimento para o

Grupo "C" podem ser elevados em até 50%quando os recursos forem destinados a:

a) bovinocultura de leite, fruticultura, olericulturae ovinocaprinocultura;

b) avicultura e suinocultura desenvolvidas forado regime de parceria ou integração comagroindústrias;


Observações:

PRONAF

–






çc) agricultores que estão em fase de transição

para a agricultura orgânica, mediante aapresentação de documento fornecido por empresa credenciada conforme normasdefinidas pelas Secretarias de AgriculturaFamiliar, do Ministério do Desenvolvimento

Agrário, e de Defesa Agropecuária, doMinistério da Agricultura, Pecuária eAbastecimento;


Observações:

PRONAF

–






ç

d) sistemas agroecológicos de produção, cujos

produtos sejam certificados com observânciadas normas estabelecidas pelo Ministério daAgricultura, Pecuária e Abastecimento;


Observações:

PRONAF

–






e) famílias que apresentarem propostas decrédito específicas para projetos de jovensmaiores de 16 (dezesseis) anos, que tenhamconcluído ou estejam cursando o último anoem centros familiares de formação por alternância ou em escolas técnicas agrícolas

de nível médio, que atendam à legislação emvigor para instituições de ensino.

Créditos de Investimento - Grupo ―D"

- Taxa de juros: 4% a.a.é í í

PRONAF

–










- Benefícios: bônus de adimplência de 25% nataxa de juros, para cada parcela da dívida

PRONAF

–






taxa de juros, para cada parcela da dívidapaga até a data de seu respectivo vencimento

- Limites:

a) individual: R$ 15.000,00 por beneficiário

b) coletivo ou grupal: R$ 75.000,00, observado o

limite individual por beneficiário


Ob õ

PRONAF

–






Observações:

1) Estão incluídos, nesses limites, os

recursos para custeio associado, osquais não podem exceder 30 % do valor do projeto;


2) Os limites do crédito de investimento para oGrupo "D" podem ser elevados em até 20%

PRONAF

–






Grupo D podem ser elevados em até 20%quando os recursos forem destinados afamílias que apresentarem propostas de crédito

específicas para projetos de jovens maiores de16 (dezesseis) anos, que tenham concluído ouestejam cursando o último ano em centrosfamiliares de formação por alternância ou em

escolas técnicas agrícolas de nível médio, queatendam à legislação em vigor para instituiçõesde ensino.

Créditos de investimento Integrado Coletivo

Os créditos destinados a investimento integrado

PRONAF

–






gcoletivo, com ou sem capital de giroassociado, sujeitam-se às seguintes

condições gerais:

- Beneficiários: cooperativas, associações ou

outras pessoas jurídicas, observado que:


a) a pessoa jurídica deve ser formada

PRONAF

–






) p jexclusivamente por agricultores familiares;

b) o projeto técnico deve demonstrar aviabilidade econômico-financeira doempreendimento coletivo, assim como o

objetivo de integrar os diversos sistemasprodutivos das unidades familiares.



PRONAF

–






j





- Benefícios: bônus de adimplência de 25% nataxa de juros, para cada parcela da dívida

PRONAF

–






j , p ppaga até a data de seu respectivo vencimento

- Limites: R$ 200.000,00, observado que:

a) o limite individual por beneficiário participantedo projeto é de R$ 5.000,00;

b) eventuais recursos para capital de giroassociado não podem representar mais que35% do valor do financiamento.

Programa Agregar

Os créditos ao amparo da Linha de Credito de

PRONAF

–






pInvestimento para Agregação de Renda àAtividade Rural (Agregar) sujeitam-se às

seguintes condições gerais especiais:

- Beneficiários: Grupos "C" e "D";

Programa Agregar

- Finalidades: investimentos, inclusive em infra-estrutura, que visem o beneficiamento,

PRONAF

–






, q ,processamento e comercialização daprodução agropecuária ou de produtos

artesanais e a exploração de turismo e lazer rural, incluindo-se:

a) a implantação de pequenas e médiasagroindústrias, isoladas ou em forma de rede;

Programa Agregar

b) a implantação de unidades centrais de apoio

PRONAF

–






) p ç pgerencial, nos casos de projetos deagroindústrias em rede, para a prestação de

serviços de controle de qualidade doprocessamento, de marketing, de aquisição,de distribuição e de comercialização daprodução.

Programa Agregar


PRONAF

–






j



b) 3 anos de carência, nos demais casos.

Programa Agregar

- Benefícios: bônus de adimplência de 25% na

PRONAF

–






taxa de juros, para cada parcela da dívidapaga até a data de seu respectivo vencimento.

Programa Agregar

- Limites: independentemente dos limitesdefinidos para outros investimentos ao

PRONAF

–






pamparo do Programa Nacional deFortalecimento da Agricultura Familiar

(Pronaf):

a) individual: R$ 15.000,00, por beneficiário;

b) coletivo ou grupal: R$ 600.000,00, observadoo limite individual por beneficiário;

Programa Agregar

c) 30% do valor do financiamento para

PRONAF

–






investimento na produção agropecuáriaobjeto de beneficiamento, processamento ou

comercialização;

d) 30% do valor do financiamento para capital de

giro;

Programa Agregar

e) 15% do valor do financiamento de cada

PRONAF

–






unidade agro-industrial para a unidade centralde apoio gerencial, no caso de projetos de

agroindústrias em rede.

Programa Pronaf-Floresta

Os créditos ao amparo da Linha de Crédito de

PRONAF

–






Investimento para Silvicultura e SistemasAgroflorestais (Pronaf-Floresta), sujeitam-se

às seguintes condições gerais especiais:

- Beneficiários: Grupos "C" e "D";


- Finalidades: investimentos em projetos de

PRONAF

–






silvicultura e sistemas agroflorestais,incluindo-se os custos relativos à

implantação e manutenção doempreendimento;

- Taxa de juros: 4% a. a;


- Prazo de reembolso: até 12 anos, contando

PRONAF

–






com a carência do principal até a data doprimeiro corte, acrescida de 6 meses, limitada

a 8 anos;

- Benefícios: bônus de adimplência de 25% na

taxa de juros, para cada parcela da dívidapaga até a data de seu respectivovencimento;


- Limites: até R$ 6.000,00 para beneficiários do

PRONAF

–






Grupo "C" e até R$ 4.000,00 para beneficiáriosdo Grupo "D", independentes dos limites

definidos para outros investimentos aoamparo do Pronaf

Programas Especiais do BNB para Grupos deEmpreendedores

PRONAF JOVEM;

PRONAF

–






PRONAF MULHER;

PRONAF AGROINDÚSTRIA;

PRONAF SEMI-ÁRIDO;

PRONAF AGROECOLOGIA;

PRONAF AGRINF - CUSTEIO DE AGROINDÚSTRIAS FAMILIARES;

PRONAF FLORESTA;

PRONAF ECO;

PRONAF MAIS ALIMENTOS.

Objet ivo - Apoio à implantação, expansãoe modernização de empresas do setor industrial.

Finalidade Construção e ampliação de benfeitorias e

CRÉDITO INDUSTRIAL




Finalidade - Construção e ampliação de benfeitorias einstalações, aquisição de máquinas, equipamentos eveículos e capital de giro associado ao investimento

fixo, observadas as restrições normativas para oprograma quanto ao não financiamento dedeterminados itens e atividades, a exemplo deaquisições de terrenos, transferências de edificações,

veículos de passeio ou importados, produção de açúcar e álcool, armas e munições, dentre outras.

Benef ic iário s - Empresas privadasindustriais pessoas jurídicas, inclusiveempresários registrados na junta

i l

CRÉDITO INDUSTRIAL




comercial.

Garantias - As garantias serão,cumulativa, ou alternativamente,

compostas por garantias reais efidejussórias.

Objet ivo - Fomentar a implantação,ampliação, modernização e relocalizaçãode unidades agroindustriais no Nordeste,i d l titi id d

CRÉDITO AGROINDUSTRIAL




visando elevar a competitividade,aumentar as oportunidades de emprego,

promover uma melhor distribuição derenda e induzir a interiorização dodesenvolvimento.

Finalidade - Investimentos em construção, ampliação ereforma de benfeitorias e instalações, aquisição de

máquinas, equipamentos, veículos utilitários nacionaiscom capacidade mínima de 4 toneladas e capital degiro associado ao investimento Excluem se de serem





giro, associado ao investimento. Excluem-se de seremfinanciadas, a aquisição de terrenos, veículos depasseios e veículos importados, bem como os

empreeendimentos de beneficiamento ouindustrialização de fumo, soja transgênica ebeneficiamento de madeiras nativas sem plano demanejo sustentável e não licenciados, dentre outros

itens e atividades não financiáveis.

Benefi c iário s - Empresas e usinas agroindustriaisprivadas constituídas sob a forma de pessoas jurídicas,inclusive empresários registrados na junta comercial,reunidos ou não em cooperativas e associações. No





reunidos ou não em cooperativas e associações. Nocaso de cooperativas e associações o crédito serádeferido diretamente ao cooperado/associado.

Garantias - As garantias serão cumulativa oualternativamente compostas por garantias reais efidejussórias, em função do prazo, valor e pontuaçãoobtida na avaliação de risco do cliente e do projeto.

Objet ivo - Implantação, expansão, modernização erelocalização de empreendimentos do setor comercial e dosetor de prestação de serviços.

Fi l id d Benfeitorias e instalações máq inas e

CRÉDITO COMERCIAL E PARA PRESTAÇÃO DE SERVIÇO




Finalidade - Benfeitorias e instalações, máquinas eequipamentos, capital de giro associado ao investimentofixo e demais itens necessários à atividade operacional doempreendimento, observadas as restrições normativas doprograma quanto ao não financiamento de determinadositens e atividades, a exemplo da exclusão dofinanciamento de terrenos, transferências de edificações,

veículos de passeio, veículos importados, intermediaçãofinanceira, jogos de azar, motéis, saunas, dentre outros.

Benef ic iário s - Empresas privadas pessoas

jurídicas, inclusive empresários individuaisregistrados na junta comercial.

CRÉDITO COMERCIAL E PARA PRESTAÇÃO DE SERVIÇO




Garantias - As garantias serão cumulativa oualternativamente compostas por garantias reaise fidejussórias, em função do prazo, valor epontuação obtida na avaliação de risco do

cliente e do projeto.

O FNE foi criado em 1988, pela Constituição daRepública Federativa do Brasil (artigo 159, incisoI, alínea "c" e artigo 34 do Ato das Disposições

Constitucionais Transitórias) e legalmenteregulamentado em 1989 (Lei nº 7 827 de

FNE

–

Fundos Constitucional de Financiamento do NE




regulamentado em 1989, (Lei n 7.827, de27/09/1989), o Fundo Constitucional deFinanciamento do Nordeste - FNE objetiva“contribuir para o desenvolv imento econôm ico e

soc ial do Nordes te, através da execução de

programas de f inanciamento aos setores

produ t ivos, em consonânc ia com o p lano regional de desenvolv imento ‖.

Seus recursos destinam-se ao financiamento dosinvestimentos – ou seja, são aplicados preferencialmenteno longo prazo - sendo utilizados para capital de giro oucusteio quando estes complementam o aumento dacapacidade produtiva regional. A Lei nº 7.827 definiucomo produtivos os setores ag ropecuário de m ineração

FNE

–





como produtivos os setores ag ropecuário , de m ineração,

indústria e agroindústria regionais . Posteriormente, alegislação veio a contemplar também o tur ismo e, mais

recentemente (Lei nº 10.177, de 12/01/2001, queconvalidou a Medida Provisória 2.035 e suasantecessoras), o seto r d e serv iços . Podem ser beneficiários do FNE os produtores, as empresas e as

associações e cooperativas de produção.

O objetivo do Fundo deve ser atingidorespeitando-se as diretrizes legais de destinação

de pelo menos metade dos recursos para o semi-árido; ação integrada com as instituições

FNE

–





federais sediadas na Região; tratamentopreferencial aos mini e pequenos

empreendedores; preservação do meioambiente; conjugação do crédito com aassistência técnica; democratização do acessoao crédito e apoio às atividades inovadoras.

Essas diretrizes representam grandes desafios à gestãodo Fundo, uma vez que as leis de mercado têm sidoincapazes de proporcionar as transformações desejáveisa um processo de desenvolvimento sustentável naRegião. Por esse motivo, a qualidade da intervenção depolítica pública através do financiamento às atividades

FNE

–





política pública através do financiamento às atividadesprodutivas deve ser avaliada pelas modificaçõesestruturais na economia, observando aspectos como: a

sustentabilidade dos empregos gerados em ambientesde alta competitividade; o desenvolvimento do capitalsocial na Região, o qual fortalece as micro e pequenaempresas; e a preparação para o ingresso no comércio

internacional, com ênfase na melhoria da qualidade dosprodutos e na cultura empreendedora.

Como principal gestor, o BNB submete,

anualmente, ao Ministério da Integração Nacionala proposta de Programação do FundoC tit i l d Fi i t d N d t

FNE

–





Constitucional de Financiamento do Nordeste – FNE, para aplicação no próximo exercício, a qual

compreende, dentre outros dados, as estratégiasde ação e as bases e condições dosfinanciamentos com recursos do citado Fundo.

Constituem fontes de recursos do FNO, FNE e FCO:

I. 3% do IRPF e IPI;II. Os retornos e resultados de suas aplicações;

FNE

–





III. O resultado da remuneração dos recursosmomentaneamente não aplicados, calculado com

base em indexador oficial;

IV. Contribuições, doações, financiamentos e recursosde outras origens, concedidos por entidades dedireito público ou privado, nacionais ou estrangeiras;

V. Dotações orçamentárias ou outros recursos previstosem lei.

Distribuição de Recursos por FundoConstitucional:

I - 0,6% para o FNO - Fundo Constitucional de

FNE

–





, pFinanciamento do Norte;

II - 1,8% para o FNE - Fundo Constitucional deFinanciamento do Nordeste;

III - 0,6% para o FCO - Fundo Constitucional deFinanciamento do Centro-Oeste.

As políticas operacionais do BNDES visam àmelhoria da qualidade de vida da populaçãobrasileira, através do apoio a investimentos que

têm por objetivos:

BNDES




O fortalecimento da competitividade da

economia brasileira;A geração de emprego e melhoria da qualidadedos postos de trabalho;

A atenuação das desigualdades regionais;

A preservação do meio ambiente.

Os recursos utilizados para o alcance daspolíticas operacionais provêm de:

Fundo de Amparo do Trabalhador - FAT;

BNDES




PIS-PASEP;

BNDES – Recursos Próprios;

Recursos Externos por empréstimos deinstituições multilaterais de crédito ou captação

de bônus;Orçamento Geral da União.

Os tipos de operação para onde são direcionados osrecursos:

Financiamento de Longo Prazo;

BNDES




Crédito Produtivo Popular;

Operações de Valores Mobiliários;

Prestação de Garantias Financeiras;

Leasing de Equipamentos;

Financiamento à exportação de bens e serviços.

Os tipos de empreendimentos apoiados:

Implantação, expansão e modernização deatividades produtivas e da infra-estrutura;

BNDES




Comercialização de produtos e serviços no

Brasil e no exterior;Capacitação Tecnológica;

Treinamento de pessoal, formação e

qualificação profissional;Reestruturação industrial e empresarial.

Prioridades para investimentos:

Ativos fixos de qualquer natureza, excetoterrenos, benfeitorias já existentes e

BNDES




, jequipamentos usados;

Capital de Giro: associado ao investimentofixo; para exportação de produtos eserviços e para as operações de CréditoProdutivo Popular;

Despesas Pré-Operacionais.

Linhas de Financiamento:

BNDES Automático;

Finame;

BNDES




Finame Agrícola;

Finame Leasing; BNDES – EXIM;

Cartão BNDES;

FINEM;

Programas Específicos.

FGPC – Fundo de Garantidor para a Promoção daCompetitividade

Também conhecido como Fundo de Aval, foi instituído pela Lei9.531, de 10.12.1997, passando a vigorar com a nova

regulamentação em 06.07.1999, através do Decreto 3.113.

BNDES




Trata-se de um fundo criado com recursos do Tesouro Nacional,administrado pelo BNDES.

Tem como finalidade garantir parte do risco de crédito dasinstituições financeiras nas operações de micro e pequenasempresas, e de médias empresas exportadoras, que venham a

utilizar as linhas de financiamento do BNDES, especificamenteBNDES Automático, FINAME, BNDES-Exim e FINEM.

O Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT é um

fundo especial, de natureza contábil-financeira,vinculado ao Ministério do Trabalho e Emprego -

FAT

–

FUNDO DE AMPARO DO TRABALHADOR




MTE, destinado ao custeio do Programa doSeguro-Desemprego, do Abono Salarial e aofinanciamento de Programas deDesenvolvimento Econômico.

A principal fonte de recursos do FAT é

composta pelas contribuições para o Programade Integração Social - PIS, criado por meio dai C l 0 d 0 d b d

FAT

–





Lei Complementar 07, de 07 de setembro de1970, e para o Programa de Formação do

Patrimônio do Servidor Público - PASEP,instituído pela Lei Complementar 08, de 03 dedezembro de 1970.

Através da Lei Complementar 19, de 25 de junho

de 1974, as arrecadações relativas aos referidosProgramas passaram a figurar como fonte derecursos para o BNDES A partir da Lei

FAT

–





recursos para o BNDES. A partir da LeiComplementar 26, de 11 de setembro de 1975,

estes Programas foram unificados, hoje sobdenominação Fundo PIS- PASEP.

Posteriormente, com a promulgação daConstituição Federal de 1988, nos termos doque determina o seu art. 239, alterou-se a

destinação dos recursos provenientes daarrecadação das contribuições para o PIS e para

PASEP d i d di i d

FAT

–





o PASEP, que deixaram de ser direcionados aeste Fundo, passando a ser alocados ao FAT,

direcionados ao custeio do Programa doSeguro-Desemprego, do Abono Salarial e, pelomenos quarenta por cento, ao financiamento deProgramas de Desenvolvimento Econômico,esses últimos a cargo do BNDES.

A regulamentação do Programa doSeguro-Desemprego e do abono a que se

refere o art. 239 da Constituição ocorreucom a publicação Lei 7.998, de 11 dej i d 1990 E l i t bé i tit i

FAT

–





janeiro de 1990. Essa lei também instituiuo Fundo de Amparo ao Trabalhador - FATe o Conselho Deliberativo do Fundo deAmparo do Trabalhador – CODEFAT.

O FAT é gerido pelo Conselho Deliberativo do Fundo deAmparo ao Trabalhador - CODEFAT, órgão colegiado, decaráter tripartite e paritário, composto por representantes dos trabalhadores, dos empregadores edo governo, que atua como gestor do FAT. Dentre as

FAT

–





funções mais importantes do órgão, estão as deelaborar diretrizes para programas e para alocação de

recursos, de acompanhar e avaliar seu impacto social ede propor o aperfeiçoamento da legislação referente àspolíticas públicas de emprego e renda, bem como defiscalização da administração do FAT.

As principais ações de emprego financiadas comrecursos do FAT estão estruturadas em torno de doisprogramas:

Programa do Seguro-Desemprego - ações det d b fí i d d d

FAT

–





pagamento do benefício do seguro-desemprego, dequalificação e requalificação profissional e de

orientação e intermediação de mão-de-obra);

Program a de Geração de Emprego e Renda - com aexecução de programas de estímulo à geração deempregos e fortalecimento de micro e pequenosempreendimentos), cujos recursos são alocados por meio dos depósitos especiais.

Program as de Geração de Emprego e Renda

Os Programas de Geração de Emprego e Renda -voltados em sua maioria para micro e pequenos

empresários, cooperativas e para o setor informal daeconomia - associam crédito e capacitação para que segere emprego e renda.

FAT

–





gere emprego e renda.

Os recursos financeiros do FAT podem ser alocados soba forma de depósitos especiais, depositados junto àsinstituições oficiais federais que funcionam comoagentes financeiros dos programas (Banco do Brasil

S/A, Banco do Nordeste S/A, Banco da Amazônia, CaixaEconômica Federal e Banco de DesenvolvimentoEconômico e Social - BNDES).

Programas de Apoio ao empreendedorismo:

Programa de Geração de Emprego e Renda -PROGER Urbano e Rural, que direcionarecursos tanto para área urbana quando para a

FAT

–





recursos tanto para área urbana quando para aárea rural;

Programa Nacional de Desenvolvimento daAgricultura Familiar - PRONAF, que promoveassistência financeira à agricultura familiar;


Programa de Expansão do Emprego e Melhoriada Qualidade de Vida do Trabalhador -PROEMPREGO que está voltado para setores

FAT

–





PROEMPREGO, que está voltado para setoresestratégicos, como transporte coletivo de

massa, infra-estrutura turística e obras deinfra-estrutura voltadas para a melhoria dacompetitividade do país;


Programa de Promoção do Emprego e Melhoriada Qualidade de Vida do Trabalhador -PROTRABALHO que busca apoiar pólos de

FAT

–





PROTRABALHO, que busca apoiar pólos dedesenvolvimento integrado na Região

Nordeste e norte de Minas Gerais,fundamentais para o desenvolvimentosustentado e da melhoria da qualidade de vidado trabalhador;


Financiadora de Estudos e Projetos - FINEP,para o financiamento de empresas em projetos

FAT

–





para o financiamento de empresas em projetosde desenvolvimento de novos processos ou

produtos e melhoria da competitividade;

Programas de apoio a empreendimentos:

Programa de Crédito Produtivo Popular - PCPP,que destina recursos para o desenvolvimentoda modalidade de microcrédito;

FAT

–





;

Programa de Geração de Emprego e Renda naIndústria da Construção Civil - FAT-HABITAÇÃO, que destina recursos para ofinanciamento de unidades habitacionais;

Programas de apoio a empreendimentos:

Programa de Crédito FAT - Empreendedor

Popular, que destina recursos para odesenvolvimento da modalidade de microcrédito;

FAT

–





Programa FAT Fomentar, que destina recursos

para o investimento produtivo das micro,pequenas e médias empresas;

Programa FAT Exportar, que destina recursos

para o financiamento às empresas exportadoras.

FUNDO DE AVAL - FUNPROGER

Além dos programas para micro e pequenos

empresários, deve-se destacar a criação doFundo de Aval para a Geração de Emprego eR d FUNPROGER B i F d

FAT

–





Renda - FUNPROGER. Basicamente, o Fundorestringe as garantias reais que precisam ser apresentadas pelo tomador do empréstimo aoagente financeiro - fazendo com que um númeromaior de empreendedores tenha acesso ao

apoio creditício dos Programas de Geração deEmprego e Renda.

A primeira notícia que se tem demicrocrédito data de 1846 quando, no sul

da Alemanha, foi criada, pelo pastor Raiffeinsen, a Assoc iação do Pão , que

MICROFINANÇAS




çã ã

cedeu farinha de trigo aos camponeses

endividados com agiotas para que eles,com a fabricação e comercialização dopão, pudessem aumentar sua renda.

A experiência de Muhammad Yunus

O professor Muhammad Yunus foi o idealizador erealizador de uma experiência pioneira de microcrédito -

MC que ficou conhecida no mundo todo, e que lherendeu o Prêmio Nobel da Paz, que dividiu com oGrameen Bank, em 2006.

MICROFINANÇAS




Como observa o Professor Yunus, o termo microcrédito

não existia até a década de 1970. No conceito de Yunus omicrocrédito - MC é dirigido às populações pobres oumuito pobres, caracterizadas pela absoluta falta deacesso a crédito. Nesse conceito o MC se caracterizacomo uma política de combate a pobreza, e nãoexatamente como uma política de financiamento.

Yunus começou a conceder, em 1976, em Bangladesh,empréstimos de pequena monta, inicialmente com seusrecursos próprios, para famílias pobres de produtoresrurais, com foco nas mulheres e utilizando um sistema

revolucionário de garantias morais mútuas , formandogrupos de cinco pessoas que ficam moralmenteresponsáveis umas pelas outras

MICROFINANÇAS




responsáveis umas pelas outras.

O sucesso da operação em termos de recebimento dosempréstimos concedidos – o GRameen Bank recebe devolta 98,85% dos empréstimos que concede - e damelhora da condição de vida dos beneficiados levou àexpansão das operações.

O projeto do Grameen Bank, a primeira instituiçãofinanceira do mundo especializada em microcrédito ,surgiu em 1976 na cidade de Jobra, em Bangladesh. Em1983 o Grameenbank adquiriu seu status de Banco,

através de uma lei especial, feita para sua criação.

MICROFINANÇAS




Desde sua fundação, o Grameen Bank mantém-se em

atividade como uma empresa privada lucrativa, tendoobtido lucros em todos os anos de sua operação, excetono ano de sua fundação e em 1991 e 1992. Serviu deinspiração para várias experiências e políticas públicasde crédito em países menos desenvolvidos, inclusive noBrasil.

O microcrédito no Brasil se encontra em faseembrionária e tem sido liderado por iniciativas de

ONGs, em geral de atuação internacional.

Uma das experiências pioneiras em termos mundiaisaconteceu no Brasil:

MICROFINANÇAS




• Implantação da UNO , em 1973, em Pernambuco;

• Centros de Apoio ao Pequeno Empreendedor – CEAPE;

• Instituições Comunitárias de Crédito com aparticipação do poder público municipal emassociação com outras entidades.

A segunda metade da década de 1990, marca operíodo em que o microcrédito passa a expandir-se mais fortemente no Brasil. Alguns defendem

que haja correlação entre esta expansão e aestabilização econômica.

MICROFINANÇAS




São criadas instituições comunitárias de crédito(ICCs) sendo Porto Alegre e Blumenau asprimeiras. O modelo de Porto Alegre -PORTOSOL foi reproduzido em diversas

localidades, com adaptações.

Surgem as iniciativas do governo federal:

BNB – Banco do Nordeste do Brasil, que implantou o

programa Crediamigo ;

BNDES – Programa de Microcrédito Orientado

MICROFINANÇAS




Neste sentido, muitas organizações passaram a atuar

com a cobertura da legislação, no caso das organizaçõessem fins lucrativos, desde que adaptadas à Lei 9.790, de1999, obtendo a qualificação de OSCIPs – Organizaçõesda Sociedade Civil de Interesse Público. Foramconstituídas também as SCM – Sociedades de Crédito aoMicroempreendedor, por meio da Lei 10.194, de 2001.

Em 2001, uma rede de 50 organizações da sociedadecivil fundam a ABCRED (Associação Brasileira dosDirigentes de Entidades Gestoras e Operadoras deMicrocrédito), que passa a propor a organização de um

Sistema Nacional de Financiamento da EconomiaPopular, que apresentam aos candidatos a presidentenas eleições de 2002 Gradativamente ampliam se os

MICROFINANÇAS




nas eleições de 2002. Gradativamente, ampliam-se osserviços financeiros à população de baixa renda,

inclusive pelo sistema financeiro, aproveitando-seinclusive de facilidades advindas das tecnologias deinformação. É o caso, por exemplo, da multiplicaçãodas redes de correspondentes bancários, dispondo

crescentemente de novos produtos disponíveis aoferecer para seus clientes.

A partir de 2003 com a edição da Lei 10.735, de11.09.03 dentro de uma perspectiva políticadecidida a viabilizar a expansão do crédito, com

vistas à ampliação da atividade econômica paraincentivar o ingresso de novos contingentes depessoas ao sistema bancário; para incentivar a

MICROFINANÇAS




pessoas ao sistema bancário; para incentivar aoperação de microcrédito pelos agentes do

sistema financeiro, públicos ou privados; e paraestimular a expansão do cooperativismo decrédito e o ingresso das cooperativas de créditono rol das organizações operadoras de

microcrédito.

Tais características e as especificidades destetipo atuação, além de sua tradição na prática dedezenas de organizações atuantes no país,

levaram o governo federal a propor aoCongresso Nacional nova legislação, por meioda MP 226/2004 instituindo o PNMPO –

MICROFINANÇAS




da MP 226/2004, instituindo o PNMPO –

Programa Nacional de Microcrédito produ tivo

Orientado , convertida na Lei 11.110, de25.04.2005. O CMN estabeleceu, através dasResoluções 3.109, 3.220, e 3.229, as regras quedispõem sobre a realização das operações demicrofinanças destinadas à população de baixarenda e aos microempreendedores.

Mic ro finanças – Caracteriza-se por qualquer operaçãofinanceira destinada à população de baixa renda. Trata-sede serviços financeiros a clientes de baixa renda,incluindo trabalhadores por conta própria.

Microcrédito – É a principal atividade do setor de

MICROFINANÇAS




Microcrédito É a principal atividade do setor demicrofinanças. Trata-se de um empréstimo de pequeno

valor a empreendedores de baixa renda, tanto daeconomia formal quanto da informal. Fórmula encontradapara potencializar o desenvolvimento dos pequenosnegócios, através de crédito ágil, para indivíduos quepela baixa formalização de seus negócios não seencontram em condições para pleitear créditos junto asinstituições tradicionais do sistema financeiro.

No âmbito do PNMPO, são considerados micro-empreendedores populares as pessoas físicas e

jurídicas empreendedoras de atividadesprodutivas de pequeno porte, com renda brutaanual de até R$ 60 mil R$ 120 mil (A l terado pelo

MICROFINANÇAS




Decreto 6.607 de 21/10/2008) . Já o m icroc rédito

produ t ivo or ientado é o crédito concedido para oatendimento das necessidades financeiras dessepúblico, mediante utilização de metodologiabaseada no relacionamento direto com os

empreendedores no local onde é executada aatividade econômica.

Os bancos múltiplos com carteira comercial, os bancoscomerciais, a Caixa Econômica Federal, além dasCooperativas de crédito de pequenos empresários,

microempresários ou microempreendedores e ascooperativas de crédito de livre admissão de associados,deverão observar condições específicas na realização de

õ d i fi t i

MICROFINANÇAS




operações de microfinanças, tais como:

O valor das operações deverá corresponder a, nomínimo, 2% dos saldos médios dos depósitos à vistacaptados por cada uma das instituições em um período

de 12 meses;

As taxas de juros efetivas das operações nãopoderão ser superiores à taxa de 2% a.m. e, no

caso de operações de microcrédito produtivoorientado ao microempreendedor, nãosuperiores a 4% a m

MICROFINANÇAS




superiores a 4% a.m.

O prazo da operação não poderá ser inferior acento e vinte dias;

Serão admitidos, excepcionalmente, acontração de operações com prazo inferior a120 dias, desde que a taxa de abertura de

MICROFINANÇAS




120 dias, desde que a taxa de abertura decrédito seja cobrada proporcionalmente ao

prazo e o pagamento parcelado dasoperações.

As ONG, OSCIP e SCM designam as entidades que, alémdos bancos, também atuam no microcrédito, mas queseguem regras bastantes diferentes. As ONG desde

2004 não mais podem atuar como repassadora demicrocrédito, para tal elas têm de se converter emOSCIP.

MICROFINANÇAS




As OSCIP não estão sujeitas a Lei da Usura e podempraticar taxas de juros superiores a 12% a.a., mas sãoentidades que não visam o lucro. Também têm isençãode IR e ISS. Entidade que formalmente é OSCIP pode

operar sob o nome banco.

Já as SCM, reguladas pela Lei 10.194/01, têm olucro por objetivo e não podem usar o nome

Banco. O processo de formação de uma SCM éacompanhado pelo BC e, após a constituição,suas atividades também são monitoradas pelo

MICROFINANÇAS




suas atividades também são monitoradas peloBC. Elas podem operar por conta própria ou

podem firmar parcerias e instalar os Postos deAtendimento ao Microcrédito (PAM) dentro deagências bancárias tradicionais. Tambémpodem ser controladas por OSCIP.

Em 17 de novembro de 2003, o Banco doNordeste firmou parceria com o InstitutoNordeste de Cidadania, com o objetivo deoperacionalizar o programa de

CREDIAMIGO




microcrédito Crediamigo, tendo em vista o

Programa Nacional de MicrocréditoProdutivo Orientado (PNMPO) do GovernoFederal.

O Instituto é uma Organização da SociedadeCivil de Interesse Público (Oscip), fundada em1993 durante a Campanha Nacional de Combate

à Fome, à Miséria e pela Vida, por iniciativa defuncionários do Banco do Nordeste.

CREDIAMIGO




Atualmente, o Instituto Nordeste Cidadania

operacionaliza o Crediamigo em toda a área deatuação do Banco do Nordeste, dispondo demais de 1700 colaboradores, dentreCoordenadores, Administrativos, Assessores deCrédito, Recursos Humanos e Técnicos.

O Instituto é responsável pela execuçãodo Crediamigo, conforme plano detrabalho aprovado pelo Banco doNordeste, zelando pela qualidade e

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eficiência das ações e serviços prestados,

e pela gestão administrativa do pessoal,sua contratação e pagamento

Na operacionalização do crédito o InstitutoNordeste Cidadania adota a metodologia demicrocrédito produtivo orientado que consisteno atendimento dos empreendedores por pessoas treinadas, com o fim de efetuar ol t t ó i ô i d fi i ã

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levantamento sócio-econômico para definição

das necessidades de crédito; no relacionamentodireto dos assessores com os empreendedores,no próprio local de trabalho; e na prestação deserviços de orientação sobre o planejamento do

negócio.

O Crediamigo é o Programa de MicrocréditoProdutivo Orientado do Banco do Nordeste que

facilita o acesso ao crédito a milhares deempreendedores que desenvolvem atividadesrelacionadas à produção à comercialização de

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relacionadas à produção, à comercialização debens e à prestação de serviços. Associado ao

crédito, o Crediamigo oferece aosempreendedores acompanhamento e orientaçãopara melhor aplicação do recurso, a fim deintegrá-los de maneira competitiva ao mercado.

O Programa de Microcrédito do Banco do

Nordeste abre conta corrente para todosos seus clientes, sem cobrar taxa deabertura e manutenção de conta

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abertura e manutenção de conta,

facilitando o recebimento e movimentaçãodo crédito (processo de bancarização dapopulação de baixa renda)

O Crediamigo do Banco do Nordeste atua demaneira rápida e sem burocracia, graças àmetodo log ia de aval so lidário , que consiste na

união de um grupo de empreendedores,interessados em obter o crédito, assumindo aresponsabilidade conjunta no pagamento das

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responsabilidade conjunta no pagamento dasprestações. Daí o termo "solidário". Em umgrupo solidário todos respondem pelo crédito,sendo cada empreendedor avalista do outro. Equem escolhe os componentes do grupo são os

próprios empreendedores.

A metodologia do aval solidárioconsolidou o Crediamigo como o maior programa de microcrédito produtivoorientado do país, garantindo a milhares

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de empreendedores o fortalecimento de

sua atividade e a melhoria da qualidade devida de sua família.

O atendimento ao cliente do Crediamigo éfeito no próprio local do empreendimento;

O empréstimo é liberado de uma só vezem no máximo sete dias úteis após a

CREDIAMIGO




em no máximo sete dias úteis após asolicitação;

Os valores iniciais variam de R$ 100,00 a4.000,00, de acordo com a necessidade e

o porte do negócio;

Os empréstimos podem ser renovados eevoluir até R$ 10.000,00, dependendo da

capacidade de pagamento e estrutura donegócio, permanecendo esse valor como

di id t á i d li t

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endividamento máximo do cliente.

Os clientes do Crediamigo são pessoas quetrabalham por conta própria, empreendedores

que atuam geralmente no setor informal daeconomia.

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O Crediamigo também facilita o acesso aocrédito às pessoas de perfil empreendedor quetenham interesse em iniciar uma atividadeprodutiva, através dos bancos comunitários.

Setores atendidos:

• Indústria - Marcenarias, sapatarias,carpintarias, artesanatos, alfaiatarias,gráficas, padarias, produções de alimentos,

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g á cas, pada as, p oduções de a e tos,etc;

• Serv iços - Salões de beleza, oficinasmecânicas, borracharias,etc.

Setores atendidos:

• Comérc io - Ambulantes, vendedores em geral,mercadinhos, papelarias, armarinhos,bazares, farmácias, armazéns, restaurantes,

CREDIAMIGO




, , , ,lanchonetes, feirantes, pequenos lojistas,

açougueiros, vendedores de cosméticos etc.Os clientes que atuam no setor de comércioformam a maioria dentro da carteira doCrediamigo;

Para obter um empréstimo, o interessadoprecisa:

• Ser maior de idade;

• Ter ou iniciar uma atividade empresarial;

CREDIAMIGO




• Ter ou iniciar uma atividade empresarial;

• Reunir um grupo de amigos empreendedores,que morem ou trabalhem próximos e queconfiem uns nos outros. Esta uniãopossibilita o "aval solidário", que é a garantia

conjunta para o pagamento das prestações.

Documentos necessários:

• Carteira de Identidade;

• Cadastro de Pessoas Físicas (CPF);

CREDIAMIGO




• Cadastro de Pessoas Físicas (CPF);

• Comprovante de residência atual.

Os Produtos e Serviços do Crediamigo:

• Giro Popu lar So lidário ; • Crediam igo Comun idade;

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• Giro So lidário ;

• Giro Ind iv idual ;

• Invest imento Fixo;

• Segu ro Vida Crediam igo .

Giro Popular Solidário - Capital de giro paraempreendedores com pelo menos 6 meses de atividade.

Finalidade: Recurso para a compra de matéria-prima

e/ou mercadorias;Valo r do Empréstimo: De R$ 100,00 até R$ 1.000,00;

Grupo: De 3 a 10 pessoas;

CREDIAMIGO




Grupo: De 3 a 10 pessoas;

Taxa de juros : 1,32% ao mês + TAC (Taxa de Abertura deCrédito);

Prazo: Até 12 meses;

Pagamentos: Fixos quinzenais ou mensais;

Garantia: Aval Solidário.

Crediamigo Comunidade - Formação de bancosna comunidade, contemplando pessoas quetenham ou queiram iniciar uma atividadeprodutiva. O crédito é destinado aofinanciamento de capital de giro e pequenos

CREDIAMIGO




financiamento de capital de giro e pequenos

equipamentos para a população de áreasurbanas e semi-urbanas, comerciantes,prestadores de serviços, vendedores ambulantese pequenos fabricantes.

Final idade: Recursos para a compra de matéria-prima e/ou mercadorias;

Valo r do Empréstim o : R$ 100,00 até R$ 1.000,00;

Grupos : De 15 a 30 pessoas;

Taxa de juros : 1 32% ao mês + TAC (Taxa de

CREDIAMIGO




Taxa de juros : 1,32% ao mês + TAC (Taxa deAbertura de Crédito);

Prazo : Até 12 meses;

Pagamentos : fixos quinzenais ou mensais;

Garantia: Aval Solidário.

Giro Solidário - Capital de giro paraempreendedores com pelo menos 6 meses de

atividade, com valores acima de R$ 1.000.

Final idade : Recurso para a compra de matéria-

CREDIAMIGO




p pprima e/ou mercadorias;

Valo r do Empréstimo : Para valores acima de R$1.000,00, que podem ser renovados e evoluir atéR$ 10.000,00;

Grupos : De 3 a 10 pessoas;

Taxa de ju ros: De 2% a 3% ao mês + TAC(Taxa de Abertura de Crédito);

P Até 9

CREDIAMIGO





Pagamentos : Fixos quinzenais e mensais;

Garantia : Aval Solidário.

Giro Individual - Capital de giro para clientescom experiência anterior no Crediamigo, que

desejam complementar seus recursos paraexpansão de sua atividade.

Final idade : Recurso para a compra de matéria-

CREDIAMIGO




a dade ecu so pa a a co p a de até aprima e/ou mercadorias;

Valo r do Empréstim o : De R$ 300,00 até R$10.000,00;

Taxa de ju ros : De 2% a 3% ao mês + TAC (Taxade Abertura de Crédito), de acordo com aquantidade de empréstimos realizados pelocliente no Crediamigo;

CREDIAMIGO





Pagamentos : Fixos quinzenais ou mensais;

Garantia : Coobrigado.

Investimento Fixo - Equipar, reformar e modernizar asua atividade.

Final idade : Recurso para compra de

máquinas/equipamentos e/ou reformas no negócio;Valo r do Empréstim o : De R$ 300,00 até R$ 5.000,00;

CREDIAMIGO




Taxa de ju ros : 2,95% ao mês + TAC (Taxa de Abertura

de Crédito);Prazo : Até 36 meses (sem carência);

Pagamentos : Fixos e mensais;

Garantia : Coobrigado.

Seguro Vida Crediamigo - Garante o pagamento deindenização ao(s) beneficiário(s) do seguro, caso osegurado venha a falecer por morte de qualquer causa.

O pagamento do seguro é realizado em parcela única;

Valor do Prêmio: R$ 25,00.

Auxílio funeral em caso de morte do segurado;

CREDIAMIGO




g ;

Em caso de morte do segurado, o valor da indenizaçãopoderá chegar a 154 vezes o valor investido;

Segurado concorre a 4 sorteios mensais de R$1.500,00.

As contas de depósitos, livrementemovimentadas por cheques ou cartões, poderãoser abertas a qualquer pessoa física ou jurídica.

Na abertura de contas para Pessoas Físicas sãoexigidos os seguintes documentos:

CONTA CORRENTE




Documen to de Iden ti f ic ação : Carteira deIdentidade, Carteira do Trabalho e PrevidênciaSocial, Carteira Nacional de Habilitação que

tenha foto, ou Passaporte expedido peloDepartamento de Polícia Federal;

Cadastro de Pessoas Fís icas (CPF);

Comprovante de Endereço: Apresentação deconta atualizada de água, energia elétrica, gás outelefone; ou contrato de aluguel em nome do

CONTA CORRENTE




telefone; ou contrato de aluguel em nome do

correntista; ou extrato ou fatura do cartão decrédito e; na ausência dos mencionadoscomprovantes poderá ser aceita a declaração derendimentos do IR.

Na abertura de contas para Pessoas Jurídicassão exigidos os seguintes documentos:

Documentos const i tu t ivos da empresa: (contratosocial, ata de constituição e estatuto,requerimento de empresário com o devidoregistrato na junta comercial etc);

CONTA CORRENTE




registrato na junta comercial, etc);

Cadas tro Nacio nal de Pessoa Juríd ica (CNPJ);

Documentos que qual i f iquem e autor izem os

representantes ou prepostos a movimentar a

conta.

Quem pode abrir e movimentar uma conta corrente:

• Menores de 16 anos representados pelo pai, mãe,

tutor ou curador especial;• Menores de 16 a 18 anos assistidos pelo pai, mãe,

tutor ou curador especial;

CONTA CORRENTE




p ;

• As contas conjuntas poderão ter ao não a declaraçãode solidariedade;

• No caso de Analfabetos, é necessário um procurador,com poderes especiais, constituídos através de

instrumento público de procuração.

Encerramento de contas correntes:

• A pedido do cliente;

• Por iniciativa da instituição financeira, quandoda devolução do mesmo cheque pela segundavez.

CONTA CORRENTE




OBS: No caso de contas com crédito de salário, ainstituição financeira somente bloqueia aemissão e entrega do talonário de cheques,

permitindo ao cliente, a movimentação viacartão magnético.

Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS DE

DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES

Alínea Motivo

11 Cheque sem fundos - 1ª apresentação

CONTA CORRENTE




12 Cheque sem fundos - 2ª apresentação

13 Conta encerrada14 Prática espúria (Compromisso Pronto

Acolhimento)



Alínea Motivo

20 Folha de cheque cancelada por solicitação doti t

CONTA CORRENTE




correntista

21 Contra-ordem (ou revogação) ou oposição (ousustação) ao pagamento solicitada peloemitente ou pelo beneficiário

22 Divergência ou insuficiência de assinatura;



Alínea Motivo

23 Cheques emitidos por entidades e órgãos daadministração pública federal direta e indireta

CONTA CORRENTE




ad st ação púb ca ede a d eta e d eta

Em desacordo com os requisitos constantes doartigo 74, 2º, do decreto-lei nº 200, de 25.02.67

24 Bloqueio judicial ou determinação do BancoCentral

25 Cancelamento de talonário pelo banco sacado26 Inoperância temporária de transporte



Alínea Motivo27 Feriado municipal não previsto

28 Contra-ordem (ou revogação) ou oposição (ou

CONTA CORRENTE




sustação), motivada por furto ou roubo,

com apresentação do registro da ocorrênciapolicial

29 Cheque bloqueado por falta de confirmação dorecebimento do talão de cheques pelo

correntista



Alínea Motivo

31 Erro formal (sem data de emissão, mês grafadonumericamente, sem assinatura, sem valor por extenso);

CONTA CORRENTE




32 Ausência ou irregularidade na aplicação docarimbo de compensação

33 Divergência de endosso

34 Cheque apresentado por estabelecimentobancário que não o indicado no cruzamento empreto, sem o endosso-mandato



Alínea Motivo

35 Cheque falsificado, emitido sem préviocontrole ou responsabilidade doestabelecimento bancário ("cheque

CONTA CORRENTE




universal"), ou ainda com adulteração da praça

sacada36 Cheque emitido com mais de um endosso - Lei

nº 9.311/96

37 Registro inconsistente – CEL (Compensação

Eletrônica)

Pagamento e Devo lução de Cheques - MOTIVOS

DE DEVOLUÇÃ O DE CHEQUES

Alínea Motivo41 Cheque apresentado a banco que não o sacado

42 Cheque não compensável na sessão ou sistema

CONTA CORRENTE




de compensação em que apresentado

43 Cheque devolvido anteriormente pelos motivos21, 22, 23, 24, 31 e 34, não passível dereapresentação em virtude de persistir o motivoda devolução



Alínea Motivo

44 Cheque prescrito (fora do prazo);

CONTA CORRENTE




44 Cheque prescrito (fora do prazo);

45 Cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentação e utilização de recursosfinanceiros do tesouro nacional mediante ordembancária



Alínea Motivo

46 CR - Comunicação de Remessa, quando ocheque correspondente não for entregue aobanco sacado nos prazos estabelecidos

CONTA CORRENTE




47 CR - Comunicação de Remessa com ausência ou

inconsistência de dados obrigatórios, referentesao cheque correspondente



Alínea Motivo

48 Cheque de valor superior a R$ 100,00 (cemreais), emitido sem a identificação dobeneficiário

CONTA CORRENTE




49 Remessa nula, caracterizada pela

reapresentação de cheque devolvido pelosmotivos 12,13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45,podendo a sua devolução ocorrer a qualquer tempo

Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos - CCF

O que éo CCF - É um cadastro que possui dados dosemitentes de cheques sem fundos, operacionalizado

pelo Banco do Brasil.

Quais são os motivos para inc lusão do nome do

co rrent ista no CCF Se algum cheque for devolvido por

CONTA CORRENTE




co rrent ista no CCF - Se algum cheque for devolvido por

um dos motivos abaixo discriminados, o nome doemitente será automaticamente incluído no CCF:

motivo 12: cheque sem fundos - 2ª Apresentação;motivo 13: conta encerrada;motivo 14: prática espúria.

Quando a conta corren te écon junta, quem será inc luído no CCF

O Banco Central determinou, em 5 de dezembro de 2006,

que será incluído no CCF apenas o nome e o respectivoCPF do titular emitente do cheque. A normatizaçãoanterior previa que deveriam ser incluídos os nomes e osrespectivos CPFs de todos os titulares da conta conjunta.

CONTA CORRENTE




p j

As instituições financeiras têm prazo até 2 de julho de2007 para adequar seus sistemas para incluir apenas otitular emitente. As inclusões feitas com base nanormatização anterior deverão ser corrigidas, a pedido do

inscrito no CCF, até quinze dias após a formalização dopedido, sem ônus para os inscritos.

Quais são os procedimentos para exclusão de oco rrênc ias

do CCF – A exclusão de ocorrências do CCF deve ser

solicitada diretamente à agência que efetuou a inclusão.Quando essa agência pertence a um banco em regime deliquidação extrajudicial, liquidação ordinária ou falência ousubmetida a processo de transformação em que não haja

CONTA CORRENTE




p ç q jindicação de sucessora, a exclusão deve ser solicitada àagência do Banco do Brasil mais próxima àquela. No casoda agência ter sido fechada, mas o banco ainda operar emoutro local, deve-se procurar a sede desse banco.

Quais são os pro cedim entos para exc lusão de

ocorrênc ias do CCF – O cliente deve comprovar, junto à agência que originou a inclusão, opagamento do cheque que deu origem àocorrência.

CONTA CORRENTE




Ao pedir a exclusão, você deve lembrar-se desolicitar ao banco que dê recibo da carta desolicitação, guardando-o até a conclusão do

processo.

Como o c l iente pode comp rovar o pagamento do cheque

que deu origem à ocorrênc ia - O pagamento pode ser comprovado mediante a entrega do próprio cheque quedeu origem a ocorrência ou do extrato da conta (originalou cópia) em que figure o débito relativo ao cheque quedeu origem à ocorrência.

N i ibilid d d t ã d

CONTA CORRENTE




Na impossibilidade de apresentação desses

documentos, é necessária a entrega de declaração dobeneficiário dando quitação ao débito, devidamenteautenticada em tabelião ou abonada pelo bancoendossante, acompanhada da cópia do cheque que deu

origem à ocorrência, bem como das certidões negativasdos cartórios de protesto relativas ao cheque, em nomedo emitente.

Como o cl iente pode comprovar o pagamento do

cheque que deu origem à ocorrênc ia - A cópiado cheque somente será exigida quando adevolução que ensejou a inclusão no CCF tiver ocorrido após 30 de junho de 2000, não podendo

CONTA CORRENTE




j

ser objeto de cobrança de tarifa diversa daquelaeventualmente cobrada para o fornecimento decópias de cheques em geral.

Qual éo prazo para o banco proceder a exc lusão do nome

do corrent is ta no CCF - Comprovado o pagamento, obanco não pode deixar de examinar e comandar, no prazomáximo de cinco dias úteis, contados da data da entregado pedido do cliente, a exclusão do nome do correntista. Oexecutante do sistema (Banco do Brasil) terá o prazomáximo de cinco dias úteis para consolidar as inclusões eexclusões de ocorrências do CCF

CONTA CORRENTE




exclusões de ocorrências do CCF.

Qualquer ocorrência é excluída automaticamente apósdecorridos cinco anos da respectiva inclusão. Se o seunome tiver sido indevidamente incluído, por erro do banco,

este deve providenciar a imediata exclusão.

O que pode ser cobrado do emitente de cheques

sem fundos - Além das tarifas, a cada folha decheque devolvida por insuficiência de fundos, obanco do emitente paga uma taxa ao BACEN,que pode ser ressarcida junto ao correntista.

CONTA CORRENTE




A captação de deposito a vista, livrementemovimentáveis, é atividade típica e distintiva dosbancos comerciais, o que configura como

instituição financeira monetária. É a chamadacaptação a custo zero, ou seja é dinheiro gratuitopara o banco.

C i t t i lí it b t

DEPÓSITOS À VISTA




Como existe um custo implícito na abertura e namovimentação de uma conta corrente, os bancospodem, eventualmente, estabelecer valoresmínimos para abertura e manutenção de saldo

em conta pelo cliente, que garanta a coberturados custos operacionais desta conta.

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) e oRecibo de Depósito Bancário (RDB) são os mais

antigos e utilizados títulos de captação derecursos pelos bancos comerciais, bancos deinvestimento, bancos de desenvolvimento eb últi l t h d t

DEPÓSITO A PRAZO

–

CDB e RDB




bancos múltiplos que tenham uma destascarteiras, sendo oficialmente conhecidos comoDEPÓSITOS A PRAZO.

O CDB é um título de crédito, físico ou escritural eo RDB é um recibo e sua emissão gera aobrigação das instituições financeiras emissoraspagar aos aplicador, ao final do prazo contratado,a remuneração prevista – que será sempresuperior ao valor inicialmente aplicado. Os

DEPÓSITO A PRAZO

–

CDB e RDB




recursos captados através desses instrumentossão repassados aos clientes na forma deempréstimos

No caso específico do RDB, ele tambémpode ser instrumento de captação derecursos por parte das Sociedades deCrédito, Financiamento e Investimento –

DEPÓSITO A PRAZO

–

CDB e RDB




Crédito, Financiamento e Investimento

Financeiras e por parte das Cooperativasde Crédito junto aos seus associados.(Resolução 3.454/07)

CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO – CDB – Étransferível (resgatado, a critério da instituiçãofinanceira, antes do vencimento) por endosso

nominativo (endosso em preto), desde querespeitados os prazos mínimos, não podem ser prorrogados, mas renovados de comum acordo, por nova contratação.

DEPÓSITO A PRAZO

–

CDB e RDB




RECIBO DE DEPÓSITO BANCÁRIO – RDB – Podemser rescindidos em caráter excepcional desde quecom o de acordo da instituição depositária. Neste

caso só pode ser devolvido o principal.

O CDB pode ser classificado em:

CDB Convencional;

CDB DI (A ti CDB O )

DEPÓSITO A PRAZO

–

CDB e RDB




CDB –DI (Antigo CDB Over);

CDB Rural;

CDB com Taxa Flutuante.

CDB Convencional – São depósitosefetuados com prazos mínimos de acordocom o indexador contratado e podendo ser pré-fixados ou pós-fixados;

DEPÓSITO A PRAZO

–

CDB e RDB




CDB-DI – São operações de compra erecompra de CDB, para operações acima deUS$ 30.000,00, para clientes preferenciais.

• CDB Rural - São títulos cuja captaçãoespecífica dos bancos comerciais e múltiplos

com carteira comercial e se destinam aosfinanciamentos agrícolas. Seus prazosmínimos são idênticos aos dos demais CDB,e as instituições financeiras têm de

DEPÓSITO A PRAZO

–

CDB e RDB




e as instituições financeiras têm de

demonstrar ao BACEN que os recursoscaptados se destinam ao financiamento dacomercialização de produtos agrícolas e/oumáquinas e equipamentos agrícolas.

• CDB com Taxa Flutuante – Nas aplicações com

prazo mínimo de 120 dias, existia a alternativapara o investidor de repactuar a cada 30 dias ataxa de remuneração do CDB que, desta forma,não deveria estar atrelada a TR. Após 02/08/99

DEPÓSITO A PRAZO

–

CDB e RDB




p

estes CDBs deixaram de ter prazo mínimo, maso rendimento ficou vinculado a tabelaregressiva do IOF em função do prazo daaplicação.

Caderneta de Poupança Trad ic ional - É a aplicação maissimples e tradicional, sendo uma das poucas, senão aúnica, em que se podem aplicar pequenas somas e ter liquidez, apesar da perda de rentabilidade para saquesfora da data de aniversário da aplicação. É um produtoexclusivo das SCI, das Carteiras Imobiliárias dos bancosmúltiplos, das associações de poupança e empréstimos edas caixas econômicas Os aniversários em 29 30 e 31 os

CADERNETA DE POUPANÇA




das caixas econômicas. Os aniversários em 29,30 e 31, os

juros são creditados em 01.

Caderneta de Poupança de Rend imentos Trimestrais

(Is enção da CPMF) – Foi criada para pessoas físicas,exclusivamente, com o prazo mínimo de resgate de trêsmeses, para efeito de absorção dos rendimentos.

Caderneta de Poupança de Rend imentos Crescen tes – Foicriada para permitir que seus depositantes, pessoasfísicas e pessoas jurídicas sem fins lucrativos,recebessem correção monetária, mais juros, essesúltimos com taxas crescentes, durante o períodopactuado com a instituição detentora da conta dedepósito de poupança. Somente pode ser feito um únicodepósito uma única retirada Os rendimentos são





depósito uma única retirada. Os rendimentos são

creditados trimestralmente e as taxas de juros sãocrescentes: 1,5 a.t do primeiro e ao terceiro trimestres;1,705% a.t. do quarto ao oitavo trimestres; 1,942% a.t. donono ao décimo-primeiro trimestres e 2,177% a.t. do

décimo-segundo trimestre em diante.

Caderneta de Poupança com fin alid ade específica – Destinada a pessoas físicas, com rentabilidade idêntica àda poupança tradicional, mensal ou trimestral, em função

da modalidade.

As modalidades são:

Garantia Locatícia;





Revendedores Lotéricos; Trabalho de Condenado;

Para crédito de valores de cotas de PIS/Pasep, do FGTS,de fundos de investimento e de saldos liberados decontas de depositantes falecidos;

Leiloeiros.

Caderneta de Poupança Rural – Caderneta Verde -É idêntica à caderneta de poupança livre. A únicadiferença entre as duas é que os recursos

captados são basicamente direcionados para ofinanciamento de operações rurais, e não para ocrédito imobiliário.





Segundo a Resolução 3.224, de 29.07.2004, sósão autorizados a captar recursos através daPoupança Verde, o BB, o BNB, BASA e Bancos

Cooperativos.

FUNDOS DE INVESTIMENTO

Os recursos obtidos pela administradora doFundo serão aplicados no mercado financeirointerno ou externo onde houver uma melhor rentabilidade. Os Fundos de Investimento atuam





conforme determinação do BACEN e da CVM,onde são determinados os limites de composiçãoda carteira que reflete na liquidez da aplicação.

Tradicionalmente os fundos de investimento sãoclassificados como sendo:

Fundos de Renda Fixa – São aquelescompostos, em sua maioria, por aplicações emtítulos que têm uma taxa de retorno fixa;





títulos que têm uma taxa de retorno fixa;

Fundos de Renda Variável – São aqueles cujacomposição é, em sua maior parte, deaplicações em ações e/ou títulos cuja taxa de

retorno é variável.

Tradicionalmente os fundos de investimento sãoclassificados como sendo:

Fundos abertos – São resgatáveis, qualquer

momento, junto ao administrador do fundo, nãohavendo limite para o número de cotistas e têmum prazo indeterminado de duração.





Fundos Fechados – As cotas são não-resgatáveis junto ao emissor, sendo, entretanto,negociadas em bolsa de valores e/ou mercadode balcão organizado, tendo um número de

cotista limitado pelo seu estatuto e um prazodeterminado de duração.

Alguns exemplos de Fundos de Investimentos:

Fundos de Curto Prazo;

Fundos Referenc iados ( Cambiais, IGP-M e DI);

Fundo de Renda Fixa;





Fundo de Renda Fixa;

Fundo Camb ial ;

Fundo de Ações.

Incidência de Imposto de Renda:

Prazo de Aplicação Alíquota de IR

Até 6 meses 22,5%Mais de 6 até 12 meses 20,0%

Mais de 12 até 24 meses

17,5%

A i d 24

15 0%





Acima de 24 meses 15,0%

Após 01/10/2004, o recolhimento do IR seráefetuado no resgate da conta ou no último diados meses de MAIO e NOVEMBRO de cada ano(Mecanismo conhecido como COME COTA)

Os títulos de capitalização são uminvestimento com características de um

jogo onde pode-se recuperar parte do valor

gasto na aposta.

TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO




O rendimento é inferior ao de um fundo oude uma caderneta de poupança.Caracteriza-se como uma forma de

poupança de longo prazo e o sorteiofunciona como um estímulo.

Características dos Títulos de Capitalização:

Capital Nom inal – É o valor que o investidor iráresgatar ao final do plano;

Sorteios – Podem ser de diversas periodicidade:





semanais, mensais, etc;Prêm io – É quanto o investidor paga pelo título;


Quota de Cap ital ização – Representa o

percentual de cada pagamento que serádestinado à constituição do capital.Normalmente 70% do valor pago;





Quo ta de Sorteio – Representa o percentual decada pagamento que tem como finalidadecustear os prêmios. Normalmente é de 10%do valor pago;


Quota de Carregamento – Representa o

percentual de cada pagamento que deverácobrir os custos administrativos;

Prazo – Não podem existir Planos com prazo





inferior a um ano;Carência para Resgate – É o período inicial em

que o capital fica indisponível ao titular.

São aplicações de recursos cujas características de longoprazo orientam-no com o objetivo de complementação daaposentadoria do investidor.

Tais investimentos gozam do benefício daPORTABILIDADE, ou seja, da possibilidade detransferência dos valores acumulados paraaposentadorias entre empresas de previdência, a pedidodo segurado-investidor. A base legal da portabilidade é a

PLANOS DE APOSENTADORIA E PREVIDÊNCIA PRIVADOS




g g p

Resolução 66/01 do CNSP e a Circular 211/02 da SUSEP.Assim, após cumpridos os prazos de carênciaestabelecidos em contrato para cada plano – que podeser de 6 a 24 meses - o cliente que solicitou a

transferência de suas reservas para outra instituição temque ser atendido em até quatro dias úteis.

Atualmente temos os seguintes planos disponíveis nomercado:

• Previdência Complementar Aberta Tradicional – PCAT;

• Fundo de Aposentadoria Programada Individual-FAPI;

• Plano Gerador de Benefícios Livres – PGBL;





• Plano com Remuneração Garantida e Performance – PRGP;

• Plano com Atualização Garantida e Performance – PAGP;

• Valor Gerador de Benefícios Livres - VGBL;

• Previdência Privada Fechada.

É uma opção de aposentadoria complementar às expensasdo interessado, oferecida por entidades abertas deprevidência complementar e seguradoras. Há duasopções de acordo com o plano adquirido:

• Benefício L iv re – O participante determina qual será ovalor da futura renda mensal e faz os aportesnecessários para atingi-la. O beneficiário sabe quanto vaiganhar, mas suas contribuições não são fixas;





g , ç ;

• Contr ib u ição Def in id a – O valor do benefício vai depender do saldo ao final do prazo de contribuição, que édeterminado pelo participantes. Este saldo depende dosresultados obtidos pelos administradores do fundo a

partir dos valores pagos pelo beneficiário. A contribuiçãoé fixa, mas o benefício não.

Na PCAT, além da Renda Vitalícia por Sobrevivência(Aposentadoria por idade), o aplicador também poderá ,desde que contribuindo com as parcelas de valor exigidas, garantir:

• Renda Vitalíc ia por Invalid ez – É uma renda mensalvitalícia concedida ao participantes com início na dataque haja sido declarada sua invalidez total e/oupermanente;





p ;

• Renda v italíc ia por Morte (pensão) – É uma rendamensal devida aos beneficiários indicados quando daaquisição da PCAT;

• Pecúlio po r Morte – É o pagamento de uma importânciaem dinheiro, em uma única vez, aos beneficiáriosindicados quando da aquisição da PCAT.

Toda as contribuições podem ser deduzidas do Impostode Renda até o limite de 12% da renda bruta.

A legislação garante uma rentabilidade mínima de TR,para os planos iniciados até 1996 ou IGP-M, para osplanos iniciados a partir de 1997, acrescidos de 6% a.a.mais os excedentes financeiros que o administrador conseguir no mercado.

Sua vantagem em relação ao PGBL e ao FAPI é que o





Sua vantagem em relação ao PGBL e ao FAPI é que ocontribuinte sabe, em princípio, o que vai ganhar e nãosofre o risco de uma eventual rentabilidade negativa;

Sua desvantagem é o custo de oportunidade de uma

alternativa melhor no futuro, a falta de transparência eseus elevados custos de gestão.

Fundo de Aposentadoria Programada Individual-FAPI

A lei 9.477 de 24/07/97 instituiu o FAPI como uma nova

forma de investimento voltada ao planejamentoprogramado de uma aposentadoria individual.

É constituído sob a forma de um condomínio aberto eadministrado por instituições financeira, CTVM e DTVM,





desde que estas últimas tenham capital acima dedeterminado valor e seguradoras autorizadas pelaSUSEP.

O modelo do FAPI é inspirado no plano Indiv idual

Ret i rement Account – IRA dos EUA, onde o cliente é ocotista de um fundo que administra a sua poupança.

Fundo de Aposentadoria Programada Individual -FAPI

Trata-se, portanto, de um fundo de investimento,cujo objetivo é constituir para o aplicador umplano de complementação da aposentadoria





básica da Previdência Social. Pode ser considerado, portanto, como um produto deprevidência complementar na forma de umcondomínio capitalizado.

Fundo de Aposentadoria Programada Individual -FAPI

Qualquer pessoa física pode aplicar no FAPI

mediante a abertura de uma conta específica embanco múltiplo, comercial, de investimento, caixaeconômica ou seguradora.





O público alvo são as pessoas físicas que nãodispõem de fundos de pensão, tais como

profissionais liberais, empresários e funcionáriosde pequenas e médias empresas.

Plano Gerador de Benefícios Livres – PGBL

Em 12/97, através da Resolução 2.460, o CMNregulamentou aplicação das reservas técnicas dos planosde previdência instituídos por entidades abertas deprevidência complementar e seguradoras, como mais umaalternativa de complementação de aposentadoria e com oobjetivo de alongamento do prazo das aplicações





j g p p ç

geradoras de crescimento da poupança interna.

O modelo é inspirado no plano 401K dos EUA, sem

garantia mínima de rendimento, e que permite o clienteescolher o perfil do risco desejado em função de seuhorizonte de investimento.

O PGBL ao invés de garantir uma rentabilidade mínima,como na previdência privada aberta, oferece aoinvestidor três modalidades de investimento:

• Plano Soberano – Aplica os recursos apenas em Títulos

públicos federais;

• Plano Renda Fixa – Aplica os recursos em títulos





públicos federais e outros títulos com características derenda fixa;

• Plano Composto – Aplica os recursos em títulos

públicos federais, outros títulos com características derenda fixa e até 49% dos valores em renda variável.

Plano Gerador de Benefícios Livres – PGBL

• A portabilidade do PGBL é de 60 dias;

• As contribuições ao PGBL podem ser fixas ouvariáveis, inclusive depósitos adicionais;





• Pode ser abatido no Imposto de Renda até o valor de12% da Renda Bruta Anual.

• A rentabilidade vai depender do plano escolhido, da

capacidade do administrador e das tendências daeconomia do país. Assim, é difícil prever o valor dobenefício futuro.

Plano com Remuneração Garantida e Performance – PRGP

É um plano de previdência similar aos demais PCAT, mas comnovos mecanismos de proteção e de transparência, como, por

exemplo, o acesso a informações sobre o fundos em que asreservas estão sendo aplicadas e regulamentos padronizados.Tem como diferencial a garantia do rendimento, além de permitir o abatimento no imposto de renda até o limite de 12% da rendabruta anual. O plano é corrigido por um índice de inflação





p g p ç

definido no ato do fechamento do contrato entre o cliente e ainstituição e também pela taxa de juros.

Seu objetivo é garantir uma taxa de juros básica deremuneração, associada a uma correção por índice de preços

além de um excedente financeiro, ambos predeterminados nacontratação do plano.

Plano com Atualização Garantida e Performance – PAGP

É semelhante ao PRGP, embora não garanta umataxa de juros, mas inclua a correção pelo índice





de preços e o excedente financeiropredeterminados na contratação do plano.

Valor Gerador de Benefícios Livres – VGBL

O plano é quase um clone do PGBL. As diferenças estão

no tratamento fiscal e na possibilidade da pessoacomprar, junto com o plano de aposentadoria, um segurode vida. Não permite a dedução no Imposto de Renda.





O público alvo do VGBL é formado pelas pessoas isentasde Imposto de Renda ou que fazem a declaração noformulário simplificado, autônomos ou quem está naeconomia informal.

Previdência Privada Fechada (Fundo de Pensão)

É uma opção de aposentadoria complementar. É oferecida

pelas empresas aos empregados, ou seja, a empresaconstitui um fundo de pensão para o qual contribuem aprópria empresa e seus funcionários. Portanto, não éaberto à participação de outras pessoas e tem





características diferentes de uma empresa para outra. Temcomo seu principal representante a PREVI – dosfuncionários do Banco do Brasil. A previdênciacomplementar dos empregados da CAIXA ECONÔMICAFEDERAL é a FUNCEF.

O mercado de seguros surgiu da necessidadeque as pessoas e as empresas têm de seassociar para suportar coletivamente as suasperdas individuais.

Dessa forma, é possível, após o dano ou a perda(sin is t ro ) de um bem anteriormente segurado e

SEGUROS




graças ao pagamento antecipado de uma quantia(prêm io ) que represente uma pequena parcela doreferido bem segurado, receber uma indenizaçãoque permita a reposição integral desse bem.

Assim, quem contratar um seguro formaliza suaintenção/vontade através de um instrumento

contratual denominado PROPOSTA, que étransformado em uma APÓLICE DE SEGUROapós a aceitação da proposta pela seguradora.

A APOLICE DE SEGURO é um contrato de

SEGUROS




seguro. Pode ser alterada através do ENDOSSO.

Para dar mais segurança ao mercado, esteinstituiu duas formas de seguro:

Cosseguro – É o seguro que se distribui entrediversas seguradoras, dividindo-se entre elas osriscos, proporcionalmente às cotas de cossegurodistribuídas;

SEGUROS




;

Resseguro – É a operação pela qual umaseguradora se alivia parcialmente do risco de umseguro, já feito, contraindo um novo seguro em

outra seguradora. A Retrocessão é o ressegurode um contrato de resseguro.

Grupos de Riscos:

Patrimonial Responsabilidades Cascos

Automóvel

Transportes Crédito

SEGUROS




Pessoas Pessoas Rural Riscos Financeiros

Riscos Especiais

Seguros específicos criados a partir dos Grupos deRiscos:

Seguros de danos à propriedade (Incêndio e lucroscessantes);

Seguro de Automóvel e Responsabilidade Civil;

Seguro de Valores, Roubo e Fidelidade;

SEGUROS




Seguros de Vida, Vida em Grupo e Acidentes Pessoais;

Seguro de Riscos de Engenharia;

Seguros de Outros Ramos ( aeronáuticos, cascos,

edifícios em condomínios, etc).

Pagamentos de Títulos e Carnês – Os títulos apagar de um cliente têm o mesmo procedimento

dos títulos a receber (cobrança).

O cliente informa ao banco, via computador, os

RECEBIMENTOS e PAGAMENTOS




dados sobre seus fornecedores com datas evalores a serem pagos e, se for o caso, entregaos comprovantes necessários ao pagamento.

A conjugação de cobrança com o pagamento dos

títulos, adicionando o controle da folha depagamento das empresas, permite aos bancosprestar o serviço de gerenciamento global deseus fluxos de caixa, conhecido como CASH





,MANAGEMENT .

Transferência Automática de Fundos – Serviço prestadoao cliente que, por gerenciamento de seu caixa, necessiteter uma ou mais contas em uma ou mais agências do

banco.

O cliente informa previamente ao banco em que contasdeseja manter este ou aquele nível de saldo. O banco,





j q ,automaticamente, ao final do dia, movimenta as contas docliente, de forma a fechar o saldo diário dessas contas deacordo com o valor determinado pelo cliente.

Arrecadação de Tributos e Tarifas Públicas – São serviçosprestados às instituições públicas, através de acordos econvênios específicos, que estabelecem as condições dearrecadações e repasses desses tributos/tarifas.

Os prazos de retenção dos produtos arrecadados, osfluxos dos documentos e às formas e prazos de repassesão próprios de cada tributo/tarifa.





Todos os clientes dos bancos são clientes dessesserviços, já que hoje existem certa de 60 tributos,distribuídos em 6 impostos, 30 taxas e 24 contribuiçõeseconômicas e sociais.

Arrecadação de Tributos e Tarifas Públicas

A circular BACEN 1805/90 estabeleceu que osvalores referentes aos tributos recolhidossofrerão o efeito do compulsório, de formaidêntica aos depósitos à vista. As tarifas de





serviços públicos ficaram de fora e, portanto,permanecem gerando o f loat bancário.

O Serviço de compensação é regulado peloBACEN e executado pelo BB. O serviço é

realizado entre bancos, na câmara decompensação do BB, e permite:

COMPENSAÇÃO DE CHEQUES E OUTROS PAPÉIS




a cobrança de cheques; a transferência de fundos;

O pagamento de títulos e outras obrigações.

O serviço é desenvolvido por meio de três modalidades:

Local ( 262 câmaras) – abrange as agências localizadas emuma determinada praça, em geral um local de acessodifícil, onde, além de uma agência do BB, existe a de umaoutra instituição;

In tegrada Regio nal (72 câmaras) – Abrange as agênciaslocalizadas em uma determinada região; tanto a liquidação





g ; q çfinanceira quanto o prazo para devolução ocorre em D+1;

Nacional ( 01 Câmara) – abrange todas as agênciasexistentes no País; a liquidação financeira se dá em D+1,

independente do prazo de devolução; o prazo paradevolução varia de 03 a 06 dias, contados a partir de D+1.

As compensações locais ou nacionais trocamapenas cheques. A compensação integradatroca vários documentos, sendo os principais:

CHEQUES E FICHAS DE COMPENSAÇÃO DECOBRANÇA.

Na compensação automatizada, os bancossubstituem os papeis por meios eletrônicos





p p p(arquivos). Para tanto, os bancos fazem a pós-marcação dos cheques com o valor de suaemissão.

Nos cheques, já estão marcados em caráter CMC 7 (leitora de cheques) o número do banco,a agência e os dados constantes do emitente docheque.

O valor dos cheques maiores ou acima édeterminado pelo BACEN. O valor atual dos





cheques abaixo é de R$ 299,00. Os chequesacima são compensados em 24 horas e oscheques abaixo em 48 horas.

Com a implantação do SPB, a importância daCOMPE no contexto vem sendo reduzida e suasatividades no futuro tendem a ser totalmenteabsorvidas pela Câmara Interbancária dePagamentos – CIP, no âmbito dos critérios detotal segurança para o sistema financeiro





nacional, premissas básicas do SPB. Por exemplo, os DOCs de qualquer valor passaram acircular somente pela CIP a partir de 18/02/2004.

É um dos produtos mais importantes desenvolvidos pelasinstituições nos últimos anos. É um serviço indispensávelpara qualquer banco comercial.

Com a cobrança os bancos estreitam o relacionamentocom as empresas e engordam as aplicações de recursostransitórios (dias de FLOAT) em títulos públicos.

COBRANÇA DE TÍTULOS




A cobrança bancária é feita através dos bloquetos ouboletos que substituem duplicatas, notas promissórias,letras de câmbio, recibos ou cheques e têm o poder decircular na câmara de compensação.

Os valores resultantes da operação de cobrançasão automaticamente creditados na contascorrentes dos clientes em D ou D+1, de acordocom o previamente acertado entre o banco e ocliente.





Atualmente o relacionamento banco/cliente érealizado através da COBRANÇA ESCRITURALtotalmente automatizado. Não há mais anecessidade da duplicata como comprovação da

operação. Somente o bloqueto ou boleto.

Vantagens da cobrança para o Banco :

Aumento dos depósitos a vista, pelos créditosdas liquidações;

Aumento das receitas pela cobrança de tarifas





sobre serviços;Consolidação do relacionamento com o cliente;

Inexistência do risco de crédito.

Vantagens da cobrança para o Cliente:

Capilaridade da Rede Bancária;Crédito imediato dos títulos cobrados;

Consolidação do relacionamento com o banco;





Garantia do processo de cobrança (quandonecessário o protesto).

Tipos de Cobrança:

1. Cobrança Imediata – sem registro de títulos;2. Cobrança Seriada – para pagamento de parcelas;3. Cobrança de Consórcios – para pagamento de consórcios;

4. Cobrança de Cheques pré-datados;5. Cobrança Remunerada – Remuneração dos valores

cobrados;6. Cobrança indexada – Quando utiliza qualquer índice ou

moeda;





7. Cobrança Casada – Cobrança vinculada a um outro negócio;8. Cobrança Programada – garante o fluxo de caixa do cliente;9. Cobrança Antecipada – eliminação de tributos de vendas a

prazo;10. Cobrança Caucionada – Garantia em contratos de

empréstimos;11. Cobrança de Títulos Descontados – Desconto de Títulos.

SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO

-

SPB

SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO – É umsistema de liquidação composto por umcomplexo de instalações, equipamentos e

sistemas computacionais e de comunicação,disponibilizado por uma câmara ou prestador deserviços de compensação e liquidação, paraliquidação de operações segundo regras e




procedimentos formalmente estabelecidos.Circular BACEN 3057/2001.


-

SPB

A Circular 3057 estabelece que nos sistemas deliquidação:

1.A liquidação financeira deve ser precedida decompensação;

2.A liquidação financeira interbancária é




definitiva no momento em que efetuadas asresultantes movimentações nas contas deReservas Bancárias mantidas no BACEN.


-

SPB

No seu artigo 5o. a Circular 3057 estabelece que,nos sistemas de liquidação bruta em tempo real,a liquidação financeira interbancária:

1.Deve ser feita diretamente em conta deReserva Bancária;




2.É definitiva no momento em que sãoefetuadas as movimentações nas contasReservas Bancárias mantidas no Banco

Central do Brasil.


-

SPB

A liquidação em tempo real, operação por operação, a partir de 22/04/2002 passou a ser

utilizada também nas operações com títulospúblicos federais cursadas na SELIC, o quetornou possível com a interconexão entre essesistema e o STR (Sistema de Transferência de




Reservas) .

O SPB é caracterizado, sobretudo, pelaassunção do risco de liquidação pelas câmaras esistemas de liquidação que o integram.


-

SPB

Câmaras de Compensação integrantes do SPB(Clearings Houses)

1.BM&F – Câmbio;

2.BM&F – Câmara de Derivativos;3.CBLC – Cia Brasileira de Liquidação e

Custódia;4.Cetip – Central de Custódia e Liquidação




Financeira de Títulos;5.Selic – Sistema Especial de Liquidação e de

Custódia;

6.CIP – Câmara Interbancária de Pagamentos;


-

SPB

Câmaras de Compensação integrantes do SPB(Clearings Houses)

7. TECBAN – Câmara para liquidação dos

cartões de débito;8. VISANET(CIELO) e REDCARD – Câmara de

compensação para os cartões de crédito;9. COMPE – Centralizadora da Compensação de




Cheques e Outros Papéis;10.STR – Sistema de Transferência de Reservas.


-

SPB

BM&F – CâmbioA Bolsa de Mercadoria e Futuros (BM&F) operaum sistema de liquidação de operações de câmbio

contratadas no mercado interbancário, que entrouem funcionamento em 22.04.2002. As obrigaçõescorrespondentes são compensadasmultilateralmente e a BM&F atua como




contraparte central (gestora do sistema).Atualmente são aceitas operações com dólar americano e o prazo de liquidação é quasesempre D + 2.


-

SPB

BM&F – Câmbio

O sistema observa o princípio do ―pagamento contra pagamento‖ (a entrega de moeda nacional

e a entrega da moeda estrangeira são mutuamentecondicionadas), sendo que, para isso, a BM&Fmonitora e coordena o processo de liquidaçãonas pontas em moeda nacional e em moeda




estrangeira.


-

SPB

BM&F – Câmara de Derivativos

A Bolsa de Mercadoria e Futuros (BM&F), por meio daCâmara de Derivativos, liquida contratos à vista, a termo, defuturos, de opções e de swaps . Os principais contratos

estão referenciados em taxas de juros, taxas de câmbio,índices de preços e índices do mercado acionário(BOVESPA).

É




É um sistema com compensação multilateral de obrigações,sendo que a liquidação das posições líquidas diariamenteapuradas é feita em D + 1, por intermédio do STR (Sistemade Transferência de Reservas), em contas mantidas noBACEN. A BM&F atua como contraparte central e garante aliquidação das posições líquidas dos membros decompensação.


-

SPB

CBLC – Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia

A CBLC liquida as operações realizadas naBOVESPA (renda variável privada) , BVRJ

(títulos públicos) e SOMA (Mercado de BalcãoOrganizado) (renda variável).

A CBLC atua como depositária central de ações




e títulos de dívida corporativa, mantendo contasindividualizadas, o que permite a identificaçãodo investidor final das operações realizadas.


-

SPB

CLBC – Companhia Brasileira de Liquidação e Custódia

A liquidação é feita com compensaçãomultilateral de obrigações, mas, em situações

específicas previstas no regulamento deoperações, pode ser feita em tempo real,operação por operação. Na compensaçãomultilateral de obrigações, a CBLC atua como




contraparte central, assegurando a liquidaçãodas operações entre os agentes decompensação. A liquidação financeira final éfeita sempre por intermédio do STR, em contasmantidas no BACEN.


-

SPB

CETIP - Central de Custódia e LiquidaçãoFinanceira de Títulos

A CETIP é depositária de títulos de renda fixa

privados (CDBs, RDBs, DIs, LCs, LHs,DEBÊNTURES e Commercial Papers, etc), títulospúblicos estaduais e municipais emitidos após1992 e títulos representativos de dívidas de

C S




responsabilidade do Tesouro Nacional, FCVS,PROAGRO, TDA.


-

SPB

CETIP - Central de Custódia e LiquidaçãoFinanceira de Títulos

Na qualidade de depositária, a entidade processa

a emissão, o resgate e a custódia dos títulos.Os títulos são emitidos escrituralmente, isto é,existem apenas sob a forma de registros

l t ô i A õ ã li d




eletrônicos. As operações são realizadas nomercado de balcão, incluindo aquelas realizadaspor intermédio do CETIPNET (Sistema Eletrônicode negociação).


-

SPB

SELIC - Sistema Especial de Liquidação e de Custódia

O SELIC é o depositário central dos títulos emitidos peloTesouro Nacional e pelo BACEN e nessa condiçãoprocessa a emissão, o resgate, o pagamento dos juros e a

custódia. O sistema também faz a liquidação dasoperações definitivas e compromissadas realizadas emseu ambiente.

T d tít l ã it i A li id ã fi i d




Todos os títulos são escriturais. A liquidação financeira decada operação é realizada por intermédio do STR.

É um sistema de liquidação em tempo real, a liquidação deoperações é sempre condicionada à disponibilidade do

título negociado na conta de custódia do vendedor e àdisponibilidade de recursos por parte do comprador.


-

SPB

CIP - Câmara Interbancária de PagamentosA CIP opera o Sistema de Transferências de Fundos(Sitraf), que utiliza compensação contínua deobrigações.

O Sitraf funciona com base em ordens de crédito, isto é,somente o titular da conta a ser debitada pode emitir aordem de transferência de fundos, que pode ser feita em

d ó i ti i t t d t i




nome do próprio participante ou por conta de terceiros,a favor do participante destinatário ou de cliente doparticipante destinatário.

A participação direta no Sitraf é restrita às instituições

titulares de conta de Reserva Bancária, isto é, bancos ebancos de investimento.


-

SPB

Câmara TECBANNo sistema de compensação e de liquidação operado pelaTecnologia Bancária S.A (TECBAN), que entrou emfuncionamento em 22.04.2002, são processadas

transferências de fundos interbancários relacionadasprincipalmente com pagamentos realizados com cartõesde débito e saques na rede de atendimento automático deuso compartilhado, conhecida como BANCO 24 HORAS. O

i t tili ã ltil t l d b i õ




sistema utiliza compensação multilateral de obrigações,com a liquidação final dos resultados apurados sendofeita, pelo STR. A liquidação é garantida pela TECBAN.

Todas as confirmações são feitas pela TECBAN em temporeal, com o saldo no caso de débitos diretos e créditosdiversos.


-

SPB

Câmara de Compensação VISANET e REDCARDSão as câmaras de compensação eletrônicasutilizadas nas compras com os cartões de crédito

e de débito e que foram aprovadas pelo BACEN,para serem utilizadas dentro do processamentodo SPB.

S f i t é lh t d d i




Seu funcionamento é semelhante ao das demaisCâmaras, embora sem o conceito de contrapartegarantidora, mas incluindo os conceitos de LDL(liquidação defasada pelo valor líquido), pré-

depósito, limites por instituição e aporte degarantias.


-

SPB

Centralizadora da Compensação de Cheques e Outros

Papéis - COMPEA COMPE liquida as obrigações interbancáriasrelacionadas principalmente com cheques, documentos decrédito e bloquetos de cobrança.

Os bancos comerciais, os bancos múltiplos com carteiracomercial e a Caixa Econômica Federal são titulares noBACEN, de conta vinculada à liquidação financeira das

b i õ i t b á i d COMPE E




obrigações interbancárias apuradas na COMPE. Essaconta vinculada recebe depósito mediante transferência defundos ordenada pelo titular por meio do STR.

A Centralizadora da Compensação de Cheques e OutrosPapéis (COMPE), regulada pelo BACEN e executada peloBanco do Brasil.


-

SPB

STR - Sistema de Transferência de Reservas

O STR é um sistema de transferência de fundos

com liquidação bruta em tempo real, instituído eoperado pelo BACEN. O sistema funciona combase em ordens de crédito, onde somente o titular da conta a ser debitada pode emitir a ordem de

t f ê i d f d




transferência de fundos.


-

SPB

STR - Sistema de Transferência de Reservas

Entrou em funcionamento no dia 22.04.2002 e estádisponível aos participantes, para registro e

liquidação de ordens de transferência de fundos,nos dias considerados úteis para fins deoperações praticadas no mercado financeiro.

N STR d d d d




No STR podem ser cursadas ordens detransferência de fundos de qualquer valor. Umavez realizada, a liquidação da ordem detransferência de fundos é irrevogável eincondicional.

Sujeito do Direito

O direito regula e ordena a sociedade. NÃOEXISTE SOCIEDADE SEM DIREITO, NÃO EXISTE

DIREITO SEM SOCIEDADE.A sociedade é composta por PESSOAS.

Os animais e as coisas podem ser objeto de

Di it ã sujei tos d Di it

NOÇÕES DE DIREITO




Direito, mas nunca serão sujei tos de Direito,atributo exclusivo da pessoa .

Sujeito do Direito

Personalidade Juríd ica – É a aptidão para adquirir direitos e contrair obrigações.

Capacid ade de d ireito ou ju ríd ica – É aquela quegera a aptidão para exercer direitos e contrair obrigações.

Capacidade de fato É tidã l

NOÇÕES DE DIREITO




Capacidade de fato – É a aptidão pessoal parapraticar atos com efeitos jurídicos.

Sujeito do Direito

Art. 1° do CC - Toda pessoa é capaz de direitos edeveres na ordem civil.

Art 2o. do CC – A personalidade civil da pessoa

começa do nascimento com vida; mas a lei

NOÇÕES DE DIREITO




começa do nascimento com vida; mas a leipõe a salvo, desde a concepção, os direitosdo nascituro.

Sujeito do Direito

Art. 3o. Do CC - São abso lu tamente in capazes de

exercer pessoalmente os atos da vida civ i l :

I. Os menores de 16 anos (MENOR IMPÚBERE);

II. Os que, por enfermidade ou defic iência

t l t i i

NOÇÕES DE DIREITO

REPRESENTAÇÃO




mental, não tiverem o necessário

d isc ernim ento para a prática desses atos ;

III. Os que, ainda po r m otivo trans i tór io, não

puderem exp r imir sua von tade.

Art. 4o. do CC - São in capazes, relativ amente a certo s atos ,

ou à maneira de os exercer :

I. Os maio res de 16 anos e menores de 18 anos ;(MENOR PÚBERE)

II. Os ébrios habi tuais , os vic iados em tóxicos e os que,

po r deficiênc ia men tal, tenham o d iscernim ento

reduzido;

NOÇÕES DE DIREITO

ASSISTÊNCIA




reduzido; III. Os excepc ionais , sem desenvo lv imento mental

completo;

IV. Os Pród ig os .

Art. 5º A menoridade cessa aos dezoito anoscompletos, quando a pessoa fica habilitada àprática de todos os atos da vida civil.

Cessará, para os menores, a incapacidade:

I Pela concessão dos pais ou de um deles na

NOÇÕES DE DIREITO




I - Pela concessão dos pais, ou de um deles nafalta do outro, mediante instrumento público,independentemente de homologação judicial,

ou por sentença do juiz, ouvido o tutor, se omenor tiver dezesseis anos completos;

II - Pelo casamento;

III - Pelo exercício de emprego público efetivo;

IV - Pela colação de grau em curso de ensinosuperior;

V - Pelo estabelecimento civil ou comercial, oupela existência de relação de emprego, desdeque em função deles o menor com dezesseis

NOÇÕES DE DIREITO




que, em função deles, o menor com dezesseisanos completos tenha economia própria.

Art. 6º A existência da pessoa natural termina com amorte; presume-se esta, quanto aos ausentes, noscasos em que a lei autoriza a abertura de sucessãodefinitiva.

Art. 7º Pode ser declarada a morte presumida, semdecretação de ausência:

I se for extremamente provável a morte de quem

NOÇÕES DE DIREITO




I - se for extremamente provável a morte de quemestava em perigo de vida;II - se alguém, desaparecido em campanha ou feitoprisioneiro, não for encontrado até dois anos após otérmino da guerra.

Parágrafo único. A declaração da mortepresumida, nesses casos (Morte Presumível ouPrisioneiro de Guerra), somente poderá ser requerida depois de esgotadas as buscas eaveriguações, devendo a sentença fixar a dataprovável do falecimento.

Art 8º Se dois ou mais indivíduos falecerem namesma ocasião não se podendo averiguar se

NOÇÕES DE DIREITO




Art. 8º Se dois ou mais indivíduos falecerem namesma ocasião, não se podendo averiguar sealgum dos comorientes precedeu aos outros,presumir-se-ão simultaneamente mortos.

Pessoas Juríd icas - São entidades a que a leiempresta personalidade, isto e, são seres que

atuam na vida jurídica, com personalidadediversa da dos indivíduos que os compõem,capazes de serem sujeitos de direitos eobrigações na ordem civil. Elas se distinguem de

acordo com a sua estrutura e de acordo com a

NOÇÕES DE DIREITO




acordo com a sua estrutura e de acordo com asua órbita de atuação.

De acordo com a sua estrutura:

Soc iedades e Assoc iações - Têm como elemento

adjacente o homem, isto é, as que se compõempela reunião de pessoas ou por capitais (no casodas sociedades anônimas);

NOÇÕES DE DIREITO




Fundações - Se constituem em torno de umpatrimônio destinado a um fim.

De acordo com sua órbita de atuação:

1. Dir eit o Ex terno – Composto pelas várias Nações, aSanta Sé, a Organização das Nações Unidas;

2. Direit o In terno – Composto pela a União, os Estados, oDistrito Federal e cada um dos Municípios legalmenteconstituídos;

3. Di rei to Público – Composto pela entidades daAdministração Pública Direta e Indireta;

NOÇÕES DE DIREITO




Administração Pública Direta e Indireta;

4. Direit o Pr ivado – Composto pelas sociedades civis,religiosas, pias, morais, científicas ou literárias, as

associações de utilidade publica, as fundações e,ainda, as sociedades mercantis.

Dentre as pessoas jurídicas de Direito privado,podemos distinguir:

Ent idades sem f ins luc rat ivos - As associações efundações, isto é, agrupamentos de indivíduossem fim lucrativo, como os clubes desportivos,os centros culturais, as entidades pias, etc.;

NOÇÕES DE DIREITO




Ent idades com f ins lucrat ivos - As sociedades,isto é, os agrupamentos individuais com escopode lucro.

Requisitos para a existência legal das pessoas jurídicas:

A existência, perante a lei, das pessoas jurídicasde direito privado começa com a inscrição dosseus contratos ou atos constitutivos em seuregistro publico peculiar (JUNTA COMERCIAL ou

CARTÓRIO DE REGISTRO DE PESSOAS

NOÇÕES DE DIREITO




CARTÓRIO DE REGISTRO DE PESSOASJURÍDICAS);

Para se proceder ao registro de uma pessoa jurídica de direito privado de natureza civil, seusatos constitutivos deverão conter:

I - A denominação fundo social (quando houver),os fins e a sede da associação, ou fundação, bemcomo o tempo de sua duração;

II O d d i i t t

NOÇÕES DE DIREITO




II - O modo por que se administra e representa asociedade, ativa e passivamente, judicial eextrajudicialmente.

Para se proceder ao registro de uma pessoa jurídica dedireito privado de natureza civil, apresentam-se doisexemplares do jornal oficial em que houverem sidopublicados os estatutos, contratos ou outros documentosconstitutivos ao cartório competente. No documento deve

figurar, para que seja declarado peio Oficial, no livrocompetente:

I - A denominação fundo social (quando houver), os fins e

a sede da associação ou fundação bem como o tempod d ã

NOÇÕES DE DIREITO




a sede da associação, ou fundação, bem como o tempode sua duração;

III - Se os estatutos, contrato ou o compromisso sãoreformáveis no tocante a administração, e de que modo;

IV - Se os membros respondem ou não, subsidiariamente,uns pelos outros, pelas obrigações sociais;

V - As condições de extinção das pessoas jurídicas, e odestino de seu patrimônio, nesse caso;

VI - Os nomes dos fundadores ou instituidores e dos

NOÇÕES DE DIREITO




VI Os nomes dos fundadores, ou instituidores, e dosmembros da diretoria provisória ou definitiva, comindicação da nacionalidade, estado civil ou profissão decada um, bem como o nome e residência do apresentante

dos exemplares.

Capacid ade e Rep resen tação das Pessoas Juríd icas :

No momento em que a pessoa jurídica registra seucontrato constitutivo, adquire personal idade , isto e,

capacidade para ser titular de direito. Naturalmente ela sópode ser titular daqueles direitos compatíveis com a suacondição de pessoa fictícia, ou seja, os patrimônios. Nãose lhe admitem os direitos personalísticos.

NOÇÕES DE DIREITO




Para exercer tais direitos, a pessoa jurídica recorre apessoas físicas que a representam, ou seja, por quem osrespectivos estatutos designarem ou, não os designando,pelos seus diretores.

Ex tinção das Pessoas Juríd icas

I. Pela sua dissolução, deliberada entre os seusmembros, salvo o direito da minoria e de

terceiros;II. Pela sua dissolução, quando a lei determine;III. Pela sua dissolução em virtude de ato do

Governo que lhe casse a autorização para

funcionar quando a pessoa jurídica incorra

NOÇÕES DE DIREITO




funcionar, quando a pessoa jurídica incorraem atos opostos aos seus fins ou nocivos aobem público.

Ex tinção das Pessoas Juríd icas

Quando se trata de pessoa ju ríd ica com final idade lucrat iva , nenhum problema surgequanto ao destino dos bens. Eles serãorepartidos entre os sócios, pois o lucro constituio próprio objeto que os reuniu

NOÇÕES DE DIREITO




o próprio objeto que os reuniu.

Ex t inção das Pessoas Juríd icas

Nas assoc iações sem fim lucrativ o que sedissolvem, o patrimônio seguira a destinaçãodada pelos Estatutos; em não havendo tal, adeliberação eficaz dada pelos sócios sobre amatéria. Se os mesmos nada resolveram, ou se adeliberação for ineficaz, devolver-se-á o

patrimônio a um estabelecimento publicocongênere ou de fins semelhantes Se no

NOÇÕES DE DIREITO




patrimônio a um estabelecimento publicocongênere ou de fins semelhantes. Se, noMunicípio, Estado ou no Distrito-Federal,inexistirem estabelecimentos nas condições

indicadas, o patrimônio passara a FazendaPublica.

A Fundação - É uma organização que gira emtorno de um patrimônio, que se destina a umadeterminada finalidade. Deve ser ultimada por escritura publica ou testamento.

Aquele a quem o instituidor cometer a aplicaçãodo patrimônio elaborara o Estatuto da fundaçãoprojetada, submetendo-o a autoridade

competente isto e ao órgão do Ministério

NOÇÕES DE DIREITO




competente, isto e, ao órgão do MinistérioPublico. Aprovado por este, o Estatuto devera ser registrado e, neste momento, a Fundação adquirepersonalidade jurídica.

A lei só permite que se altere o Estatuto daFundação consoante três condições:

I. Deliberação da maioria dos administradores erepresentantes da Fundação;

II. Respeito a sua finalidade original;

III Aprovação da autoridade competente

NOÇÕES DE DIREITO




III.Aprovação da autoridade competente.

Extinção da Fundação:

1.Quando vencido o prazo de sua existência. Tal hipótese

raramente se apresenta, porque, em geral , a Fundaçãoé criada por prazo indeterminado;

2.Quando se torna nociva ao interesse público;

3 Quando seu objeto se torna impossível

NOÇÕES DE DIREITO




3.Quando seu objeto se torna impossível.

Nas três hipóteses acima, o patrimônio da Fundaçãoextinta vai se incorporar ao de outras de fins idênticos

ou semelhantes.

Objeto do Direito – É a base material sobre a qualse assenta o direito subjetivo, devolvendo o poder de fruição (possuir) da pessoa, com o contato dascoisas que nos cercam no mundo exterior.

A coisa – Tudo o que existe na natureza, exceto apessoa;

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




Tudo o que existe na natureza, exceto apessoa;

O bem – é aquela coisa que existeproporcionando ao homem uma utilidade e épassível de ser valorizado.

Todos os bens são coisas, mas nem todas as

co isas são bens . O Sol, o mar e a lua são coisas,mas não são bens, porque não podem ser

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




mas não são bens, porque não podem ser apropriados pelo homem.

Os bens são classificados em:

1. Bens Corpóreos – São aqueles que nossos

sentidos podem perceber. Ex: Um carro, umlivro, etc;

2. Bens Incorpóreos – Não têm existência

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




ó Não têm existênciatangível. São os direitos das pessoas sobre ascoisas, sobre o produto do seu intelecto,direitos autorais, etc.


3. Bens Móveis – - São aqueles bens que podem

ser transportados sem perda ou diminuição desua substância, por força própria ou estranha;

4. Bens Imóveis - São aqueles bens que não

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




ó São aqueles bens que nãopodem ser transportados sem perda oudeterioração;


5. Bens Fungíveis – São aqueles que podem ser

substituídos por outros do mesmo gênero,qualidade e quantidade, tais como cereais,peças de máquinas, etc;

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




6. Bens Infu ngíveis – São aqueles que nãoadmitem substituição por outros do mesmo

gênero, quantidade e qualidade, tais como umquadro de Portinari, uma escultura, etc.


7. Bens Consumíveis – São os bens móveis, cujouso importa destruição imediata da própriasubstância, ao próprio bem;

8 Bens não consumíveis – São os bens que

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




8. Bens não consumíveis São os bens queadmitem o uso reiterado, sem destruição desua substância.


9. Bens Div isíveis – São os que se podemfracionar sem alteração, na sua substância,diminuição considerável de valor, ou prejuízodo uso a que destinam;

10 Bens Ind iv isíveis – São os bens que se não

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




10.Bens Ind iv isíveis São os bens que se nãopodem partir, sem alteração na suasubstância. Também aqueles que embora

divisíveis, se consideram indivisíveis por lei,ou vontade das partes;


11.Bens Singulares – São os bens que se

consideram por si, independentemente dosdemais;

12.Bens Colet ivos – São os bens que se encaramd t d

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




qagregados a um todo;


13.Bens Públicos – São públicos os bens do

domínio nacional pertencentes às pessoas jurídicas de direito público interno;

14.Bens Part iculares – São os bens que nãot à j ídi d di it

NOÇÕES DE DIREITO

–

OBJETO DO DIREITO




qpertencem às pessoas jurídicas de direitopúblico interno.

Fato Jurídico: São todos os acontecimentos,eventos que, de forma direta ou indireta,ocasionam efeitos jurídicos.

Ao fatos jurídicos compreendem:• Os fatos naturais – São aqueles que ocorrem

sem a interferência do homem.

• Os fatos ou atos humanos – São aqueles quetã l i d t d h

NOÇÕES DE DIREITO

–

FATO E ATO JURÍDICO




q qestão relacionados com a vontade humana,quer tenham intenção precípua de ocasionar efeitos jurídicos ou não. São também

denominados Ato s Juríd icos .

Os Atos Jurídicos são classificados em:

• Atos lícitos – São os praticados pelo homem

sem intenção direta de ocasionar efeitos jurídicos, e quando ocasionam estão de acordocom o ordenamento legal vigente.

NOÇÕES DE DIREITO

–





• Atos ilícitos - São aqueles que ocasionamefeitos jurídicos, mas contrários aos

ordenamento legal vigente.

Negócio Jurídico - É todo ato jurídico lícito, quetenha por fim imediato adquirir, resguardar,transferir, modificar ou extinguir direito. OContrato é a principal manifestação do negócio

jurídico.

Requisitos de validade do negócio jurídico

1.Agente capaz;

NOÇÕES DE DIREITO

–





ge te capa ;2.Objeto lícito, possível, determinado oudeterminável;

3.Forma prescrita ou não vedada em lei.

Os negócios jurídicos se classificam em:

Unilaterais – São aqueles para os quais é

suficiente e necessária uma única vontade para aprodução de efeitos jurídicos. Ex: Testamento;

Bilaterais – São negócios que dependem sempre

NOÇÕES DE DIREITO

–





g q p pda manifestação de duas vontades. Ex: Contratose o Casamento;

Complexos – São aqueles em que há um conjuntode manifestações de vontade, sempre mais deuma, sem existirem interesses antagônicos. Ex:Contrato de sociedade;

Causais (concretos) – São os que estãovinculados a causa que deve constar do próprionegócio. Ex: Contratos em geral;

NOÇÕES DE DIREITO

–





Abstra tos – São os negócios que têm existênciadesvinculada de sua causa, de sua origem. Ex:Títulos de Crédito

Onerosos – São aqueles em que uma partecumpre sua prestação para receber outra. Ex:Contrato de Compra e Venda;

Gratui tos – São aqueles em que há a prestaçãosomente de uma das partes, havendo assim,diminuição do patrimônio de uma e aumento do

patrimônio da outra. Ex: Doação sem ônus;

NOÇÕES DE DIREITO

–





p ç

Solenes ou formais – São os que só tem validadese revestidos de determinada forma legal. Ex:Registro de Imóveis;

Pessoais – São os que se ligam às disposições defamília. Ex: Casamento, a emancipação, etc;

Sã tê

NOÇÕES DE DIREITO

–





Patr imoniais – São os que contêm umrelacionamento com o patrimônio. Ex:Testamento e os Contratos.

CONTRATO - É a convenção estabelecida ou negócio jurídico ente duas ou mais pessoas (físicas ou jurídicas) com finalidade de adquirir, resguardar,modificar ou extinguir direitos de natureza patrimonial.Todos os contratos são atos jurídicos bilaterais, pois

resultam de uma conjugação de duas ou maisvontades.

Requisitos de Validade de um CONTRATO

1 Agente capaz;

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




1.Agente capaz;2.Objeto lícito e possível e economicamente apreciável;3.Forma prescrita e não vedada em lei;

4.Acordo de vontades, que pode ser escrito ou tácito.

Os Contratos de uma forma geral seclassificação em:

•Quanto aos Tipos;

•Quanto a sua Denominação;

•Quanto a Autonomia da Vontade;

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




•Quanto a Autonomia da Vontade;

•Quanto a Forma.

Classificação quanto ao Tipo:

Unilaterais ou bilaterais Onerosos ou gratuitos

Comutativos ou

aleatórios

De execução

instantânea ousucessiva

Formais (solenes) ounão formais

Principais ou acessórios

Típicos ou atípicos Consensuais ou reais

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




Paritários ou de adesão Preliminares oudefinitivos

Coletivo, Coativo, Dirigido e Derivados.

Con tratos Un i laterais – Quando de sua formação,só gera obrigações para uma das partes. Ex:Doação.

Contratos Bi laterais – Ou com prestaçõesrecíprocas. São aqueles que atribuem obrigaçõesa ambas as partes. Ex: Compra e Venda.

Con tratos Gratui tos – Ou benéficos. São aquelesem que toda a carga de responsabilidade

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




contratual fica por conta de um dos contratantes.Ou outro só pode auferir benefícios no negócio.

Ex: Comodato, o depósito, o mandato gratuito,etc.

Contratos Onerosos – É quando ambos os contratantes

têm direitos e deveres, vantagens e obrigações; a carga deresponsabilidade contratual está repartida entre eles,embora nem sempre em igual nível. Ex: Permuta, Locação,Compra e Venda, etc.

Contratos Comutat ivos – São contratos onerosos em queos contraentes conhecem suas respectivas prestações.

C t t Al tó i F d LEA (S t ) Sã

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




Contratos Aleatórios – Funda-se na ÁLEA (Sorte) Sãocontratos onerosos em que um dos contraentes nãoconhece suas respectivas prestações. Ex: Contrato de

Seguro, de Jogo e Aposta.

Contratos de Execução Ins tan tânea – Quando aspartes adquirem e cumprem seus direitos eobrigações no mesmo momento da celebração docontrato. Ex: Compra e venda à vista.

Contrato s de Execução Sucess iva – Quando asrelações das partes se desenvolvem ao longo dotempo. Ex: Locação, Contrato de Trabalho,

Sociedade, etc.S

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




Contratos Formais ou so lenes – São aqueles cujavalidade depende da observação de uma FORMA

estabelecida em lei. Ex: Alienação de Imóveis,Casamento, etc.

Contratos Consensuais – São aqueles que se aperfeiçoampelo mero consentimento, seja este formal ou não. Ex:Locação, Mandato, Compra e Venda.

Contratos Reais – São aqueles que só se aperfeiçoam com

a entrega da coisa que constitui seu objeto. Ex: Mútuo,Depósito, Penhor.

Contrato s Pari tários – São aqueles em que as obrigações

são discutidas e acordadas entre as partes. Impera aautonomia da vontade das partes.

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




p

Contrato s Adesão – São aqueles que apresentamcláusulas predispostas por uma das partes, cabendo aoutra, somente aceitar ou não.

Contratos Consensuais – São aqueles que se aperfeiçoampelo mero consentimento, seja este formal ou não. Ex:Locação, Mandato, Compra e Venda.

Contratos Reais – São aqueles que só se aperfeiçoam com

a entrega da coisa que constitui seu objeto. Ex: Mútuo,Depósito, Penhor.



NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




p


Contratos Prel iminares – São aqueles que representam

uma contratação prévia, antevendo um futuro contrato. Ex:Contrato de Opções no Mercado Financeiro.

Contratos Defini t ivo – São aqueles expressam a vontade

entre as partes e tem o caráter da perpetuidade. Ex:Compra e Venda.



NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




p


Contratos Colet ivos – São aqueles que regulam a relação

entre patrões e empregados. Ex: Acordo Coletivo deTrabalho.

Contratos Coat ivos – São aqueles contém o máximo dedirigismo contratual. Não existe a autonomia da vontade. Ocontrato é imposto. Ex: Fornecimento de Água, Luz,telefone, etc.

Contratos Dirig idos – São aqueles em que o Estado impõedeterminadas orientações, estabelecendo ou proibindocláusulas e delimitando o âmbito da vontade privada. Ex:T b l t d l ã b á i t

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




Tabelamento de preços, regulação bancária, etc.

Contratos Derivados – Ou subcontratos. São aqueles que

decorrem exclusivamente de um outro contrato. Ex:Terceirização de Mão-de-obra, sub-empreitada, etc.

Classificação quanto a sua Denominação

• Nominativos;

• Inominativos.

Classificação quanto a sua Autonomia da Vontade

• Paritários;• De adesão.

Cl ifi ã t F

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




Classificação quanto a Forma

• Não solenes;

• Solenes.

Princípios fundamentais dos Contratos:

• Autonom ia da vontade – O acordo de vontadefaz lei entre as partes, mas a liberdade de

contratar será exercida em razão e nos limitesda função social.

• Supremacia da Ordem públ ica – Apesar de ser um acordo de vontade entre as partes, em casode necessidade, preserva-se o interesse público

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




sobre o privado.

• Consensual ismo – Todo contrato é um acordo.

E para tal todos os intervenientes deverãoconcordar com o estabelecido.

• Relat iv idade dos Con tratos – O contrato só ataaqueles que deles participam;.

• Obrigator iedade dos Con tratos – Um contratoválido e eficaz deve ser cumprido entre aspartes: pacta sunt servanda.

• Revisão dos Contrato s – Mesmo sendo umacordo entre as partes, caso algum

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




p , gintervenientes se sinta prejudicado, poderárever as obrigações administrativamente ou

judicialmente.

• Boa Fé – É o dever das partes de agir de formacorreta, eticamente aceita, antes e depois docontrato;

• Função Soc ial dos Contrato s – Atualmente a leiprende-se mais à contratação coletiva, visandoimpedir que as cláusulas contratuais sejam

injusta para um das partes. É permitir oequilíbrio entre os mais fracos e os mais fortes

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




equilíbrio entre os mais fracos e os mais forteseconomicamente. É uma limitação à autonomiada vontade.

Contratos mais comuns – Contrato Nominados

• Contrato de Compra e Venda;

• Contrato de Fiança;

• Contrato de Depósito;

• Contrato de Mútuo (Empréstimo);• Contrato de Sociedade;

NOÇÕES DE DIREITO

–

CONTRATOS




• Contrato de Sociedade;

• Contrato de Doação;

• Contrato de Locação.

Espécies de títulos do Crédito Rural

Nota Prom issória Rural (NPR) – É uma promessa

de pagamento e deve estar discriminado oproduto objeto da transação. É emitida peloDevedor;

Dup l icata Rural (DR) – É um título de crédito de

NOÇÕES DE DIREITO

–

INSTRUMENTOS DE CRÉDITO




Dup l icata Rural (DR) – É um título de crédito denatureza ruralista e deve discriminar a naturezado produto. É emitido pelo Credor.


Cédula Rural Pignoratíc ia (CRP) – É um título de

crédito lastreado em garantia real, representadapor penhor rural ou mercantil;

Cédula Rural Hipo tecária (CRH) – É um título decrédito lastreado em garantia real representada

NOÇÕES DE DIREITO

–





crédito lastreado em garantia real, representadapela hipotecária de imóveis.


Cédula Rural Pignoratíc ia e Hipo tecária(CRPH) – É um título de crédito lastreado em garantia real,representada por hipoteca de imóveis e penhor

rural ou mercantil;

NOÇÕES DE DIREITO

–





No ta de Crédito Ru ral (NCR) – É um título de

crédito que não admite garantia real.


Cédula do Produ to r Ru ral (CPR) – É um ativofinanceiro, na forma de título endossável, emitidopelo produtor rural ou por suas associações(inclusive cooperativas) na fase de plantio,através do qual ele vende antecipadamente o

produto que espera colher mais adiante. Oemitente recebe o valor da venda no ato de sua

NOÇÕES DE DIREITO

–





formalização e se compromete a entregar oproduto, em data futura, nas condições livremente

pactuadas no título, quer seja de quantidade,qualidade, local e data.

Espécies de títulos do Crédito IndustrialCédula de Crédito Industr ial (CCI) – É um título decrédito representativo de financiamento

concedido por instituições financeiras à pessoafísica ou jurídica, que se dedique à atividadeindustrial. Constitui uma promessa de pagamentocom garantia real cedularmente constituída

(penhor, alienação fiduciária ou hipoteca cedular);

NOÇÕES DE DIREITO

–





No ta de Crédito Indus tr ial (NCI) – É umapromessa de pagamento, que não admite garantiareal.

Espécies de títulos do Crédito ComercialCédula de Crédito Comerc ial (CCC) – É um títulode crédito representativo de financiamento

concedido por instituições financeiras à pessoafísica ou jurídica, que se dedique à atividadecomercial. Constitui uma promessa de pagamentocom garantia real cedularmente constituída

(penhor, alienação fiduciária ou hipoteca cedular);

NOÇÕES DE DIREITO

–





No ta de Crédito Comerc ial (NCC) – É umapromessa de pagamento, que não admite garantiareal.

Espécies de títulos do Crédito Geral

Cédula de Crédito Bancário (CCB) – É umapromessa de pagamento em dinheiro, emitida por pessoa física ou jurídica, em favor de instituiçãofinanceira ou entidade a ela equiparada, decorrentede operação de crédito de qualquer modalidade(rural, industrial ou comercial).

Pode ser emitida:

NOÇÕES DE DIREITO

–





Sem garantia;

Com garantia real (hipoteca e penho r);

Com garan tia f idejussória (aval e fiança).

PESSOAIS

OuFIDEJUSSÓRIAS

Aval

Fiança

Garantias(Caução)

Hipoteca

Penhor

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




REAIS PenhorAlienaçãoFiduciária

AVAL

É uma obrigação formal, independente eautônoma, surgindo com a simples aposição daassinatura ao título de crédito. É uma garantia do

pagamento de um obrigação baseada naconfiança.

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




AVAL

O aval é uma obrigação solidária, ou seja, caso o

devedor principal não cumpra a sua obrigação, ocredor poderá recebê-la diretamente do avalista.

O aval é sempre firmado em títulos de crédito enunca em con trato .

O aval exige a autorização do cônjuge (outorga

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




g ç j g ( guxória e outorga marital).

Admite o Direito de Regresso.

FIANÇA

A fiança é uma garantia que se contratasubsidiariamente. Só pode ser efetuada emCONTRATOS. O fiador só será obrigado aopagamento, depois de cobrado o devedor. Trata-se do princípio do BENEFÍCIO DA ORDEM.

A fiança poderá ser dada tanto para o principal,

quanto para os acessórios. Como também para oprincipal e acessórios.

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




principal e acessórios.

FIANÇA

É comum as instituições financeiras incluíremnos contratos de fiança uma cláusula deRENÚNCIA AO BENEFÍCIO DA ORDEM. Nestacaso, na prática, a fiança se iguala ao aval.

A FIANÇA exige a autorização do cônjuge(outorga uxória e outorga marital) sob pena delibilid d

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




nulibilidade.

HIPOTECA – É o direito real de garantia, ouseja, recai sobre uma coisa (res ), em regra,imóvel. O bem hipotecado permanece como devedor. É efetuada através deCONTRATO.

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




Princípios Gerais da Hipoteca:

Princíp io da Pub lic idade – É obtida pelo registro

imobiliário, assegurando o conhecimento deterceiros;

Prin cíp io da Prio ridade – O número de registro

determina a prioridade na execução da hipoteca;

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




Princíp io da Espec ial ização – Requer a descrição

do bem e os requisitos da dívida.

São bens passíveis da HIPOTECA:

1. Os imóveis;

2. Os acessórios dos imóveis conjuntamentecom eles;

3. As estradas de ferro;

4. Os recursos naturais;

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




5. Os navios e aeronaves.

Classificação da HIPOTECA:1. HIPOTECA CONVENCIONAL – É aquela derivada de

acordo de vontades, entre as partes. É a modalidademais comum;

2. HIPOTECA LEGAL – Decorre de certas situações em quea lei exige garantia de pessoas colocadas sobdeterminadas condições. Sua finalidade é preventiva e

acautelatória de eventuais prejuízos;

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




3. HIPOTECA JUDICIAL – É aquela determinada emsentença, conferindo ao exequente prosseguir em

execução contra adquirentes de bens do executado.

Registro da Hipoteca

As hipotecas serão registradas no cartório do lugar do imóvel, ou no de cada um deles, se o título se

referir a mais de um. Compete aos interessados,exibido o título, requerer o registro da hipoteca.

Os registros e averbações seguirão a ordem em

que forem requeridas, verificando-se ela pela dasua numeração sucessiva no protocolo. O

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




ç pnúmero de ordem determina a prioridade, e estaa preferência entre as hipotecas. (Graus daHipoteca)

Extinção da HIPOTECA:

1. Pela extinção da obrigação principal;

2. Pelo perecimento da coisa;

3. Pela resolução da propriedade (dissolução dahipoteca por sentença judicial);

4. Pela renúncia do credor;

5. Pela remição (resgate, pagamento);

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




6. Pela arrematação ou adjudicação(Transferência do bem hipotecado ao Credor mediante alienação)

PENHOR

É a entrega de bem móvel ao credor comogarantia de pagamento da dívida. Se adívida não é paga no prazo acertado, ocredor entra em posse definitiva do bem

empenhado.

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




PENHOR

O Penhor pode ser convencional ou legal.

Penhor Convencional – Quando resultar de umacordo, de um contrato entre as partes;

Penhor Legal – É a lei que impõe, independenteda vontade das partes. Ex: obtida pelo registro

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




p p gimobiliário, assegurando o conhecimento deterceiros.

Tipos de Penhor:

1. Penhor Rural (Penhor Agrícola e Penhor

Pecuário;2. Penhor Industrial;

3. Penhor Mercantil;

4. Penhor de Direitos e Títulos de Crédito;

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




5. Penhor de Veículos;

6. Penhor Legal.

Penhor Rural

Constitui-se o penhor rural mediante instrumentopúblico ou particular, registrado no Cartório de

Registro de Imóveis da circunscrição em queestiverem situadas as coisas empenhadas.

Prometendo pagar em dinheiro a dívida, quegarante com penhor rural, o devedor poderáemitir, em favor do credor, cédula ruralpignoratícia na forma determinada em lei

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




pignoratícia, na forma determinada em lei.

Penhor Rural

O penhor agrícola e o penhor pecuário somentepodem ser convencionados, respectivamente,

pelos prazos máximos de três e quatro anos,prorrogáveis, uma só vez, até o limite de igualtempo.

Se o prédio estiver hipotecado, o penhor ruralpoderá constituir-se independentemente daanuência do credor hipotecário mas não lhe

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




anuência do credor hipotecário, mas não lheprejudica o direito de preferência, nem

restringe a extensão da hipoteca, ao ser executada.

Penhor Agrícola

Podem ser objeto de penhor agrícola:

I - máquinas e instrumentos de agricultura;II - colheitas pendentes, ou em via de formação;

III - frutos acondicionados ou armazenados;

IV - lenha cortada e carvão vegetal;

V i i d i di á i d

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




V - animais do serviço ordinário deestabelecimento agrícola (Semoventes).

Penhor Agrícola

O penhor agrícola que recai sobre colheitapendente, ou em via de formação, abrange a

imediatamente seguinte, no caso de frustrar-seou ser insuficiente a que se deu em garantia.

Se o credor não financiar a nova safra, poderá odevedor constituir com outrem novo penhor,em quantia máxima equivalente à do primeiro;o segundo penhor terá preferência sobre o

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




o segundo penhor terá preferência sobre oprimeiro, abrangendo este apenas o excesso

apurado na colheita seguinte.

Penhor Pecuário

Podem ser objeto de penhor os animais que

integram a atividade pastoril, agrícola ou delacticínios.

O devedor não poderá alienar (vender) os animaisempenhados sem prévio consentimento, por it d d

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




escrito, do credor.

Penhor Pecuário

Quando o devedor pretende alienar (vender) o

gado empenhado ou, por negligência, ameaceprejudicar o credor, poderá este requerer odepósito dos animais sob a guarda de terceiro,ou exigir que se lhe pague a dívida de imediato.

O i i d é i d

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




Os animais da mesma espécie, comprados parasubstituir os mortos, ficam sub-rogados no

penhor.

Penhor Industrial e Mercantil

Podem ser objeto de penhor máquinas, aparelhos,

materiais, instrumentos, instalados e emfuncionamento, com os acessórios ou semeles; animais, utilizados na indústria; sal e bensdestinados à exploração das salinas; produtos

de suinocultura, animais destinados àindustrialização de carnes e derivados;té i i d t i d t i li d

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




matérias-primas e produtos industrializados.

Penhor Industrial e Mercantil

Constitui-se o penhor industrial, ou o mercantil,

mediante instrumento público ou particular,registrado no Cartório de Registro de Imóveisda circunscrição onde estiverem situadas ascoisas empenhadas.

Tem o credor direito a verificar o estado dascoisas empenhadas, inspecionando-as onde se

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




p , pacharem, por si ou por pessoa que credenciar.

Penhor de Direitos e Títulos de Crédito

Podem ser objeto de penhor direitos, suscetíveis

de cessão, sobre coisas móveis.

Constitui-se o penhor de direito mediante

instrumento público ou particular, registrado noRegistro de Títulos e Documentos.

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS





O penhor de crédito não tem eficácia senãoquando notificado ao devedor; por notificadotem-se o devedor que, em instrumento públicoou particular, declarar-se ciente da existênciado penhor.

O credor pignoratício deve praticar os atosnecessários à conservação e defesa do direito

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




çempenhado e cobrar os juros e maisprestações acessórias compreendidas nagarantia.


Ao credor, em penhor de título de crédito,compete o direito de:

I - conservar a posse do título e recuperá-la dequem quer que o detenha;

II - usar dos meios judiciais convenientes paraassegurar os seus direitos, e os do credor dotítulo empenhado;

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




título empenhado;


Ao credor, em penhor de título de crédito,compete o direito de:

III - fazer intimar ao devedor do título que nãopague ao seu credor, enquanto durar o penhor;

IV - receber a importância consubstanciada notítulo e os respectivos juros, se exigíveis,restituindo o título ao devedor quando este

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




restituindo o título ao devedor, quando estesolver a obrigação.

Penhor de Veículos

Podem ser objeto de penhor os veículosempregados em qualquer espécie de transporteou condução.

Constitui-se o penhor, a que se refere o artigoantecedente, mediante instrumento público ouparticular registrado no Cartório de Títulos e

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




particular, registrado no Cartório de Títulos eDocumentos do domicílio do devedor, e

anotado no certificado de propriedade.

Penhor de Veículos

Não se fará o penhor de veículos sem que estejampreviamente segurados contra furto, avaria,perecimento e danos causados a terceiros.

A alienação, ou a mudança, do veículoempenhado sem prévia comunicação ao credor importa no vencimento antecipado do crédito

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




importa no vencimento antecipado do créditopignoratício.

Penhor de Veículos

O penhor de veículos só se pode convencionar pelo prazo máximo de dois anos, prorrogávelaté o limite de igual tempo, averbada aprorrogação à margem do registro respectivo.

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




Penhor Legal

São credores pignoratícios, independentementede convenção:

I - os hospedeiros, ou fornecedores de pousadaou alimento, sobre as bagagens, móveis, jóias

ou dinheiro que os seus consumidores oufregueses tiverem consigo nas respectivas

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




casas ou estabelecimentos, pelas despesas ouconsumo que aí tiverem feito;

Penhor Legal

II - o dono do prédio rústico ou urbano, sobre osbens móveis que o rendeiro ou inquilino tiver guarnecendo o mesmo prédio, pelos aluguéis

ou rendas.

Os credores podem fazer efetivo o penhor, antes

de recorrerem à autoridade judiciária, sempreque haja perigo na demora, dando aos

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




devedores comprovante dos bens de que seapossarem.

Penhor Legal

Tomado o penhor, requererá o credor, atocontínuo, a sua homologação judicial.

Pode o locatário impedir a constituição do penhor

mediante caução idônea.

NOÇÕES DE DIREITO

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GARANTIAS




Extingue-se o Penhor:

1. Extinguindo-se a obrigação;

2. Perecendo a coisa;

3. Renunciando o credor;

4. Dando-se adjudicação judicial, a remissão ou avenda amigável do penhor, se a permitir

expressamente o contrato, ou for autorizadapelo devedor ou pelo credor;

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




5. Confundindo-se na mesma pessoa as

qualidades de credor e dono da coisa.

ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA

Na Alienação fiduciária , o credor entrega a coisavendida ao comprador, mas este não a recebecomo proprietário, mas sim como mero fieldepositário, já que a propriedade ainda pertenceao vendedor (credor) e só se transfere ao

comprador (devedor) após o pagamento total dopreço.

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




ALIENAÇÃO FIDUCIÁRIA

Na Alienação fiduciária o bem permanecegarantindo o vendedor (credor), que nãotransferirá a propriedade enquanto não receber opagamento total. O comprador (devedor)permanecerá como fiel depositário do bem, só se

transformando em proprietário após o pagamentointegral.

NOÇÕES DE DIREITO

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GARANTIAS




A Alienação fiduciária em garantia é institutocriado no Brasil a partir da Lei 4.728, de 11.07.65(Lei do Mercado de Capitais), permitindo quequalquer pessoa, alienando bem próprio, lhe

transfira o domínio ou posse, sem contudotransferir a respectiva propriedade, que semantém com o alienante.

A Lei 9.514/97 instituiu a Alienação Fiduciária debens imóveis e, no âmbito do sistema financeironacional de títulos de créditos e semelhados

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




nacional, de títulos de créditos e semelhados.

Quem vende (credor) chama-se Al ienante ou

Fiduciante e o que compra (devedor) chama-seA lienado ou Fiduc iário .

A alienação fiduciária somente se prova por

escr i to . Seu instrumento público ou particular

(contrato), será arquivado no Registro de Títulose Documentos, de domicílio do credor, sob penade não valer contra terceiros

NOÇÕES DE DIREITO

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GARANTIAS




de não valer contra terceiros.

FIANÇA BANCÁRIA

É uma obrigação escrita na qual o banco (fiador)garante o cumprimento de uma obrigação que a

empresa-cliente (afiançada) assumiu junto a umcredor (beneficiário). Ou seja, a Fiança Bancária éum contrato realizado entre a empresa e o bancoatravés do qual o banco assume a

responsabilidade de cumprir uma obrigaçãoadquirida pela empresa, caso esta não a cumpra.

NOÇÕES DE DIREITO

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GARANTIAS




FIANÇA BANCÁRIA

A operação é composta de uma Carta de Fiança,

na qual são definidas as condições das garantiasconcedidas e um Contrato de Contra-garantia ePrestação de Fiança.

NOÇÕES DE DIREITO

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GARANTIAS




NOÇÕES DE DIREITO

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GARANTIAS

FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITO (FGC)

O Fundo Garantidor de crédito é uma associação

civil, sem fins lucrativos, com personalidade jurídica de direito privado.

Foi regulamentado pela Resolução 2.211, de

16.11.95 e Circular 3.327, de 26.09.06.




1.Decretação de intervenção, liquidaçãoextrajudicial ou falência de instituição.

2.Reconhecimento pelo Banco Central do


Seu objetivo é a prestação de garantia de crédito

contra instituições que dele participem na

ocorrência das seguintes hipóteses:

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




pBrasil, do estado de insolvência da

instituição.

O prazo de duração do FGC é indeterminado.

São participantes do FGC as instituições financeiras e asassociações de poupança e empréstimo emfuncionamento no País que:

1. Recebem depósitos a vista, a prazo ou em contas dedepósitos;

2. Efetuam aceite em Letras de Câmbio;

3. Captam recursos através da colocação de letras

imobiliárias, letras hipotecárias e letras de créditoimobiliário.

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




Não contempla as cooperativas de crédito e as seções de

crédito das cooperativas.

São objeto de garantia proporcionada pelo FGCos seguintes créditos:

1.Depósitos à vista;

2.Depósito em conta de investimento;3.Depósito em poupança;4.Depósito a prazo;5.Letras de Câmbio;6.Letras Imobiliárias;7.Letras Hipotecárias;

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




8.Letras de Crédito Imobiliário.


O total de créditos de cada pessoa contra amesma instituição, ou contra todas as instituições

do mesmo conglomerado financeiro, serágarantido até o valor máximo de R$ 60.000,00(Resolução 3.400, de 06.09.06).

Devem ser somados os créditos de cada credor identificado pelo respectivo CPF/CNPJ contrat d i tit i õ d l d

NOÇÕES DE DIREITO

–

GARANTIAS




todas as instituições do mesmo conglomeradofinanceiro.


A garantia proporcionada pelo FGC deve ser custeada por contribuições ordinárias das

participantes, mensalmente, mediante a aplicaçãoda alíquota de 0,15% a.a. sobre o montante dossaldos das contas correspondentes às obrigaçõesobjeto da garantia, devendo ser utilizados, para

fins de cálculo do seu valor, os dados constantesdo balancete do mês imediatamente anterior.

NOÇÕES DE DIREITO

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GARANTIAS




O objetivo maior do FGC é dar proteção para os pequenosdepositantes, sem tirar os incentivos para que os grandesfaçam a análise criteriosa de riscos e benefícios doinvestimento. O principal objetivo do seguro é evitar a

corrida de saques por pequenos depositantes nas crisesbancárias. Mas valores muito altos levam, em tese, a umrisco moral, ou seja, a busca por maiores retornos, nocaso das aplicações, sem pesar corretamente os riscos

incorridos, pois os grandes clientes-investidores são osmais bem informados e devem ajudar a manter a disciplinado mercado.

NOÇÕES DE DIREITO

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GARANTIAS




Títu lo de Crédito é documento necessário para oexercício do direito literal e autônomo nelemencionado. Sua fundamentação se baseia em:o caráter li teral e o caráter au tônomo, implícitos,

em todos os títulos de crédito.

Um dos seus principais pressupostos é de que otítulo de crédito tem força executiva, assim a suacobrança imediata provoca a penhora dos bens

NOÇÕES DE DIREITO

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TÍTULOS DE CRÉDITO




do devedor, se este não pagar a dívida dentro de

24 horas. Desse modo, a cobrança judicial é maiseficaz e mais rápida.

Características essenciais dos títulos de créditos:

• Literalidade;

• Autonomia;

• Cartularidade;

• Circulabilidade;

• Abstração;• Podem ser Nominativos;

NOÇÕES DE DIREITO

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• Podem ser ao Portador.

Literal idade - Refere-se ao conteúdo do texto,vale o que está escrito. Significando que tudo oque consta no título de crédito não se discutemais. uma nota promissória, por exemplo, é um

título de crédito desde o seu nascedouro, e odevedor, subscrevendo-o, não pode,posteriormente, pôr em dúvida o seu conteúdo,que passa a valer pelo que nele está contido. não

se discute, por exemplo, o valor e o prazocontidos no título, porque o devedor, ao emitir a

t i ó i h t d

NOÇÕES DE DIREITO

–





nota promissória, reconheceu todo o seuconteúdo.

Autonomia – Significa que o direito constante dotítulo se distingue de qualquer relação anterior acaso existente entre o devedor e o credor. Nomomento em que o devedor assina, o título se

separa da relação jurídica fundamental que oconstituiu. Um cheque, por exemplo, a partir domomento em que o sacado (banco) denuncia ainexistência de fundos, o emitente, que passa a

ser o devedor, responde pelo débito,independentemente das razões particulares que otenham levado a emiti-lo. E o valor consignado no

NOÇÕES DE DIREITO

–





tenham levado a emiti lo. E o valor consignado notítulo é devido sem qualquer consideração quanto

à origem do mesmo.

Cartular idade – Significa que é o própriodocumento a representar o crédito. Para que ocredor de um título de crédito exerça os direitospor ele representados é indispensável que se

encontre na posse do documento (tambémconhecido por cártu la ). Sem o preenchimentodessa condição, mesmo que a pessoa sejaefetivamente credora, não poderá exercer o seu

direito de crédito valendo-se dos benefícios doregime jurídico cambial. Sem o título, seriatotalmente impossível a exigibilidade do direito

NOÇÕES DE DIREITO

–





totalmente impossível a exigibilidade do direitonele contido.

Circular idade – Os títulos de crédito constituemágeis instrumentos de mobilização de riquezas nomundo moderno.

Abstração – O título de desvincula totalmente dacausa que lhe deu origem.

NOÇÕES DE DIREITO

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Títu lo ao Po rtador - É aquele que não revela onome da pessoa beneficiada no seu contexto,devendo ser pago a quem o exibir. A transferênciada propriedade dessa espécie se processa com

extrema facilidade, e se dá pela simples tradição(entrega manual). Quem o detém presume-se ser o proprietário legítimo. Os bilhetes lotéricos da―Loto‖, da ―Loteria Esportiva‖, da ―Quina‖, são

títulos ao portador.

NOÇÕES DE DIREITO

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Títu lo Nom inat iv o - É aquele que contém o nomedo seu proprietário ou beneficiário no seucontexto. Tal título, por identificar o seu credor,só pode ser pago a ele, embora possa ser

transferido por via de endosso. Os títulosnominativos ou são àordem ou não à ordem. Acláusula à ordem possibilita a sua transferência aterceiros através de endosso, permitindo a sua

circulação. A cláusula não à ordem significa queos títulos não poderão ser pagos a terceiros, ouseja só podem ser pagos ao seu titular

NOÇÕES DE DIREITO

–





seja, só podem ser pagos ao seu titular

Espécies de títulos de crédito:

Letra de Câmbio;

Nota Promissória;Cheque (por similaridade. Tem a função de

Título de crédito);

Duplicata;

Títulos de Crédito Industrial: Nota de Crédito

NOÇÕES DE DIREITO

–





é

Industr ia l e Cédula de Crédito Indus tr ial ;

Espécies de títulos de crédito:

Títulos de Crédito Rural: Nota Promissór ia

Ru ral , Dup lic ata Ru ral , Cédula Ru ral

Pignoratíc ia, Cédula Rural Hipo tecária, Cédula

Ru ral Pignoratíc ia e Hipo tecária, No ta de

Crédito Ru ral e Cédula do Produ to r Ru ral ;

Outros títulos de Crédito: Debêntu res , Warran t,Conhec im ento de Transportes , Ações, Títu lo s

da Dívida Púb lica Let ra Im ob il iária Cédula

NOÇÕES DE DIREITO

–





da Dívida Pública, Let ra Im ob il iária, Cédula

Hipotecária.

Títulos de Crédito exigidos pelo Editaldo Concurso do Banco do Nordeste.

Fatura;

Duplicata;

Nota Promissória;

Cheque.

NOÇÕES DE DIREITO

–





Cheque.

É um documento que comprova a venda a prazo.

Numa mesma fatura podem ser incluídas váriasnotas fiscais. A duplicata tem esse nome por ser uma cópia da fatura. A lei permite a emissão devárias duplicatas para a mesma fatura. Não épermitido a emissão de uma duplicata para váriasfaturas.

FATURA

NOÇÕES DE DIREITO

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DuplicataCREDOR, EMITENTE

OU SACADOR

NOÇÕES DE DIREITO

–




Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 624DEVEDOR OU

SACADO

Dupl icata

A duplicata mercantil é um documentogenuinamente brasileiro.

É um título de crédito formal, causal, á ordem,

emitido pelo vendedor, ou prestador de serviços,constituindo um saque fundado sobre o créditoproveniente de contrato de compra e venda

NOÇÕES DE DIREITO

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p pmercantil ou de prestação de serviço.

Natu reza Juríd ica da Dup licata : É um título decrédito cambiariforme, impróprio ou imperfeito;tem natureza causal, vinculada à origem; nãonasce abstrata, mas é abstratizável (Pontes de

Miranda).

Atualmente, os bancos estão fazendo a cobrançamediante expedição de simples aviso ao devedor

— os chamados ―boletos bancários‖ — no lugar da duplicata, encaminhando-o ao sacado para asatisfação da obrigação.

NOÇÕES DE DIREITO

–





satisfação da obrigação.

Se, entretanto, não for liquidada no vencimento,deverá o emitente expedir em sua forma cartular,ganhar materialidade, para instruir ação de

execução e para fins de pedido de falência. Oprotesto por indicação da duplicata independe dapreexistência física do título e de suaapresentação.

NOÇÕES DE DIREITO

–





Segundo a Lei 5.474, de 18/07/68, art. 2o. são

requisitos ESSENCIAIS da duplicata:

I. a denominação "duplicata", a data de sua

emissão e o número de ordem;II. o número da fatura;III. a data certa do vencimento ou a declaração de

ser a duplicata à vista;

IV.o nome e domicílio do vendedor/prestador deserviço (emitente) e do comprador de bense/ou serviços (sacado);

NOÇÕES DE DIREITO

–





e/ou serviços (sacado);

Segundo a Lei 5.474, de 18/07/68, art. 2o. são

requisitos ESSENCIAIS da duplicata:

• a importância a pagar, em algarismos e por

extenso;• a praça de pagamento;• a cláusula à ordem;• a declaração do reconhecimento de sua

exatidão e da obrigação de pagá-la, a ser assinada pelo comprador, como aceite,cambial;

NOÇÕES DE DIREITO

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cambial;V. a assinatura do emitente.

Acei te – É a declaração pela qual o comprador

(sacado devedor) assume a obrigação de pagar aquantia indicada no título, na data dovencimento. O aceite da duplicata éOBRIGATÓRIO.

NOÇÕES DE DIREITO

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Formas do aceite:

Expresso – É quando o devedor apõe sua assinatura notítulo;

Tácito – É quando o devedor recebe a duplicata para oaceite e deixa passar o prazo de 10 dias, contados daapresentação, sem qualquer comunicação, por escrito, aocredor. A assinatura do devedor no recibo de entrega naNOTA FISCAL vale como aceite;

Por comunicação – É quando o sacado (devedor), comautorização da instituição financeira, retém a duplicata e

NOÇÕES DE DIREITO

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ç ç , pcomunica, por escrito, o seu aceite e a retenção.

Endosso – A Duplicata admite a transferência por endosso. A cláusula à ordem é requisitoessencial e visa a tornar a duplicata um título de

crédito transmissível por endosso. Admiteendosso-caução e endosso mandato.

NOÇÕES DE DIREITO

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Aval - A Duplicata, como título de crédito que é,pode receber aval. O avalista é responsável damesma forma que o seu avalizado, ou seja, o

avalista responde pelo pagamento do títuloperante o credor do avalizado e, realizado opagamento, poderá voltar-se contra o devedor.(Direito de Regresso).

NOÇÕES DE DIREITO

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Prescr ição - É a perda do direito de propor ação judicial em conseqüência do não uso dela,durante um determinado espaço de tempo

previsto em lei. A prescrição da Duplicata é aperda da do direito de execução judicial pelo nãoexercício dentro do prazo de 03 anos.

NOÇÕES DE DIREITO

–





Somente é admitida a emissão de DP ou DS

baseada em compra e venda mercantil ouprestação de serviço. O CP art. 172 tipifica comocrime a em issão de no ta fiscal, fatu ra ou dup licata

que não corresponda à mercadoria vend ida, em

quant idade ou qual idade . Pena Detenção de 2 a 4anos e multa.

Duplicata Simulada ou Duplicata Fria

NOÇÕES DE DIREITO

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Triplicata

É o título cambiário sacado para substituir

duplicata perdida ou extraviada. Trata-sede mera cópia ou segunda via daduplicata. A lei não autoriza a emissão de

triplicata em caso de retenção deduplicata enviada para aceite.

NOÇÕES DE DIREITO

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01/08 31 Março 2010

1.000.000,00

Aos trinta e um dias do mês de Março de dois mil e oitopor esta

a Antonio Cláudio da Silva 680.817.907-72

HUM MILHÃO DE REAIS x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.

x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.x.Teresina (PI)

João da Silva

NOÇÕES DE DIREITO

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Nota prom issória (NP) - É uma promessa depagamento feita pelo próprio devedor, que seobriga, dentro de certo prazo, ao pagamento de

uma soma pré-fixada. Portanto, a notapromissória é um título pelo qual alguém secompromete a pagar a outrem, determinadaquantia em dinheiro, num certo prazo.

NOÇÕES DE DIREITO

–





Como é emitida pelo próprio devedor, ela passa a

ser um título certo, próprio, perfeito, desde a suaemissão, e o seu possuidor ou portador poderá,logo após o vencimento, propor ação executivapara recebê-la.

Trata-se de um título autônomo que independeda indagação da causa que motivou a obrigação.

―Nota promissória regularmente emitida eavalizada, mesmo originaria de um contratoparticular pode circular. Uma vez endossada,

di id ô

NOÇÕES DE DIREITO

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representa divida autônoma, com causa

legítima‖ .

Requisitos essenciais da Nota Promissória

I. a denominação ―nota promissória‖;

II.importância por extenso a ser paga;III.o nome da pessoa a quem deve ser paga(NOME DO CREDOR);

IV.a assinatura de próprio punho do emitente(devedor) ou do mandatário especial. ―Se acambial foi emitida por procuração, observados

NOÇÕES DE DIREITO

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cambial foi emitida por procuração, observadosos poderes outorgados, é considerada válida‖.

Na falta de um dos requisitos, o título deixa deser nota promissória, isto é, deixa de ser umtítulo de crédito.

A nota promissória NÃO PODE SER EMITIDA AOPORTADOR. Um de seus requisitos essenciais éque ela contenha o nome do credor.

NOÇÕES DE DIREITO

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Formas de vencimento da nota promissória

O pagamento da nota promissória será feito notempo indicado no próprio título. Se não sedeterminar o prazo para pagamento, entende-seque se trata de promissória à vista.

A nota promissória pode ser passada:

•à vista;•em dia certo;

a tempo certo da data da emissão neste caso

NOÇÕES DE DIREITO

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•a tempo certo da data da emissão - neste caso,

a data da emissão tem relevância.

Acei te - Não se uti liza aceite na No ta

Promissór ia , uma vez que, é emitida pelo própriodevedor. A nota promissória é um título de

crédito desde o seu nascedouro.

Endosso – A Nota Promissória admite a

transferência por endosso.

NOÇÕES DE DIREITO

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Aval - A Nota Promissória, como título de créditoque é, pode receber aval. O avalista éresponsável da mesma forma que o seuavalizado, ou seja, o avalista responde pelopagamento do título perante o credor doavalizado e, realizado o pagamento, poderá

voltar-se contra o devedor. (Direito de Regresso).

NOÇÕES DE DIREITO

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Prescr ição - É a perda do direito de propor ação judicial em conseqüência do não uso dela,durante um determinado espaço de tempoprevisto em lei. A prescrição da Nota Promissóriaé a perda da do direito de execução judicial pelonão exercício dentro do prazo de 03 anos.

NOÇÕES DE DIREITO

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Pela Lei 7357/85, o cheque éuma ordem de pagamento à vis ta . Pode ser recebidodiretamente na agência em que o emitentemantém conta ou depositado em outra agência,

para ser compensado e creditado na conta docorrentista. Ao emiti-lo, lembre-se que ele poderáser descontado imediatamente. NÃO EXISTELEGALMENTE O CHEQUE PRÉ-DATADO.

Cheque não é título de crédito, mas pode exercer a FUNÇÃO de Título de Crédito

NOÇÕES DE DIREITO

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CHEQUE




a FUNÇÃO de Título de Crédito.

Formas de Emissão:

Ao po r tador - O cheque só pode ser emitido aoportador (sem a indicação do beneficiário) até ovalor de R$ 100,00.

Nominal - A partir de R$ 100,00, o emitente éobrigado a indicar o nome do beneficiário(pessoa ou empresa a quem está efetuando opagamento).

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




O cheque nominal só poderá ser pago pelo

banco mediante identificação do beneficiário oude pessoa por ele indicada no verso do cheque(endosso), ou ainda através do sistema decompensação, caso seja depositado na conta do

endossatário.

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




Formas de Emissão:

Cruzado - Tanto o cheque ao portador quanto onominal podem ser cruzados, com a colocação

de dois traços paralelos, em sentido diagonal, nafrente do documento. Nesse caso, só será pagoatravés de depósito em conta corrente.

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




Formas de Emissão:

Administ rat ivo - É o cheque emitido pelo própriobanco. Pode ser comprado pelo cliente em

qualquer agência bancária. O banco o emite emnome de quem o cliente efetuará o pagamento.

Especial - Assim denominado porque o bancoconcedeu ao titular da conta um limite decrédito, para saque quando não dispuser defundos. O cheque especial é concedido ao

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




fundos. O cheque especial é concedido ao

cliente mediante contrato firmado previamente.

Cheque Pré-Datado

Pela lei 7357/85 (Lei do cheque), um cheque é pagávelquando for apresentado ao banco, mesmo que tenha sidoemitido com data posterior. Assim, se um cheque pré-datado for apresentado para pagamento antes do diaprevisto, o banco terá de pagá-lo ou devolvê-lo por faltade fundos. Caso isso ocorra, o correntista poderá ser

prejudicado.

Cheque pré-datado só deve ser dado quando houver certeza de que o credor irá depositá-lo nas datascombinadas. Lembre-se de controlar esses cheques emseu orçamento anotando os valores e respectivas datas

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




seu orçamento, anotando os valores e respectivas datas.

Prazo de Apresentação e Prescrição

Local de

Emissão Apresentação Prescrição Total

Na Praça 30 dias 6 meses 6 meses e30 dias

Fora da

Praça 60 dias 6 meses

6 meses e

60 dias

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




Requisitos essenciais do Cheque:

Art. 1º. O cheque contém:

I. a denominação "cheque'' inscrita no contexto

do título e expressa na língua em que este éredigido;

II. a ordem incondicional de pagar quantiadeterminada;

III. o nome do banco ou da instituição financeiraque deve pagar (sacado);

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE





Art. 1º. O cheque contém:

IV. a indicação do lugar de pagamento;

V. a indicação da data e do lugar da emissão;VI. a assinatura do emitente (sacador), ou de seu

mandatário com poderes especiais.

A assinatura do emitente ou a de seu mandatáriocom poderes especiais pode ser constituída,na forma da legislação específica por

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




na forma da legislação específica, por

chancela mecânica ou processo equivalente.


Art. 2º. O título a que falte qualquer dos requisitosenumerados no artigo precedente não vale como cheque,salvo nos casos determinados a seguir:

I - na falta de indicação especial, é considerado lugar depagamento o lugar designado junto ao nome do sacado,se designados vários lugares, o cheque é pagável noprimeiro deles; não existindo qualquer indicação, o

cheque é pagável no lugar de sua emissão;

II - não indicado o lugar de emissão, considera-se emitidoo cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




o cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente.

Preenchimento do Cheque:

O cheque pode ser preenchido com canetaesferográfica ou tinteiros, usando tinta de

qualquer cor, porém, o uso de caneta de cor vermelha ou verde dificulta a microfilmagem,conforme orientação do BACEN.

Em cheque que expressar, de forma divergente,a importância por extenso e em algarismos,prevalecerá o valor por extenso. Não há

id d d d

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




necessidade de descrever os centavos.

ENDOSSO - Do latim i n dorsum , no dorso, nas

costas. (só existe nos títulos de crédito) - meio decirculação de título de crédito - meio de setransferir um título de crédito.

Endossante - Quem transfere // Endossatário -Quem recebe o título (o novo credor)

Efei tos autônomos - A autonomia só passa aexistir quando o título estiver em circulação. Sehouver circulação do título via endosso, inicia-sea autonomia.

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




a autonomia.

ENDOSSO é a assinatura do endossante apostano verso em branco do título, que tem por efeitotransferir a propriedade deste, remanescente oendossante como um coobrigado solidário nocumprimento da obrigação. O endosso pode ser dado em branco ou em preto , também chamadopleno . O endosso permite que o título seja

negociado livremente, transferindo-se de pessoapara pessoa.

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




Pluralidade de endossatários ou Cadeia deEndossos

Podem ser dois ou mais os endossatários

beneficiários de um mesmo endosso. Nessecaso, aquele que estiver na posse do título decrédito será considerado, para os efeitoscambiais, o credor único da obrigação.

NOÇÕES DE DIREITO

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CHEQUE




Modalidades do Endosso

• Em branco – Quando o endossatário apenasefetua a sua assinatura no verso do cheque,sem declarar a quem o transmite.

• Em preto – É quando, antes de efetuar aassinatura, o endossatário declaraexpressamente a quem o transmite. Pode ser NÃO À ORDEM (Não pode mais circular, ouseja, não pode ser endossado a outro)

NOÇÕES DE DIREITO

–

CHEQUE




CRUZAMENTO - O emitente ou o portador podemcruzar o cheque, mediante a aposição de doistraços paralelos no anverso do título

O cruzamento pode ser:

Cruzado em branco - Também denominadocruzamento geral (§1º art. 44 Lei do cheque – Lei

7357/85) se caracteriza pela aposição de doistraços paralelos no anverso do título, sem aindicação do banco.

NOÇÕES DE DIREITO

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CHEQUE




Cruzado em p reto ou cru zamento especial – Éaquele que, entre as linhas paralelas, constar aindicação do banco destinatário. O banco é

obrigado, por lei, a acatar a vontade do emitenteou portador que, ao cruzar o cheque estádefinindo que o mesmo deve ser pago somenteatravés de crédito em conta.

NOÇÕES DE DIREITO

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CHEQUE




Os dizeres "válido somente para depósito naconta do favorecido", são desnecessários, pois osimples cruzamento do cheque já estabelece queeste não pode ser sacado pelo favorecido.

O cruzamento geral pode ser convertida emespecial, mas o especial não pode converter-seno geral.

A inutilização do cruzamento ou a do nome dobanco é reputada como não existente.

NOÇÕES DE DIREITO

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CHEQUE




Letra de Câmbio - É uma ordem de pagamento

que o sacador dirige ao sacado , seu devedor, paraque, em certa época, este pague certa quantia emdinheiro, devida a uma terceira, que se denomina

tomador . É, enfim, uma ordem de pagamento à

vista ou a prazo.

Figuras Intervenientes na Letra de Câmbio - Arelação se estabelece entre três pessoas: o

sacador , o sacado e o tomador.

NOÇÕES DE DIREITO

–

LETRA DE CÂMBIO




Sacador – É o criador da Letra de Câmbio . Ele

saca o títu lo , dando ordem ao sacado , na qual se

consigna o valor a pagar e o d ia do vencimento;

Sacado - É o devedo r. Aquele que aceitando a

let ra v irá pagá-la na ocas ião do venc im en to .

Tomador – É o benef ic iário , que poderá ser um

terceiro ou con fund i r -se com o p rópr io sacador.

NOÇÕES DE DIREITO

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LETRA DE CÂMBIO




Requisitos essenciais da Letra de Câmbio

• denominação ―letra de câmbio‖ no seucontexto;

• a quantia que deve ser paga, por extenso;

• o nome da pessoa que deve pagá-la (sacado);

• o nome da pessoa que deve ser paga (tomador);• assinatura do emitente ou do mandatário

especial (sacador);

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Copyrating 2010 @ Prof. Antonio Cláudio da Silva 666• Data e local onde é sacada.

A declaração da quantia em cifra não érequisito essencial, tanto que, se surgir umadisparidade entre a importância declarada por cifra e a declarada por extenso, valerá esta

última.

A letra de câmbio não pode deixar de levar onome do sacado, pois ela não pode ser emitidaao portador. Porém, se ela for emitidaincompleta, por exemplo, sem o nome do

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p p p

tomador, poderá circular.

Vencimento da letra de câmbio

a) à vista

b) A dia certo;

c) A tempo certo;

d) A tempo certo da data;

e) A tempo certo da vista.

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) p

Acei te – É o reconhecimento do débito,

obrigando o aceitante a concordar com o valor.Segundo o Art. 586 do CPC, não é indispensávelà existência da Letra de câmbio, que poderáexistir com ou sem ele. Sendo portanto,facultativo.

Endosso – É o meio pelo qual se transfere apropriedade de um título, podendo constituir-seem simples mandato

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Espécies de Endosso :

• Endosso em Branco;

• Endosso em Preto, Nominativo, Pleno ouCompleto;

• Endosso Mandato ou Endosso Procuração.

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Espécies de Endosso :

Endosso em Branco – Omite-se o nome do

endossatário, limitando-se o endossante afirmar, de próprio punho, a sua assinatura noverso do título de crédito;

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Endosso em Preto, Nominat ivo, Pleno ou

Completo – É aquele que mencionaexpressamente o nome do endossatário, isto é,do beneficiário do endosso;

Endosso Mandato ou Endosso Procuração – Mandato é procuração, autorização ou ato pelo

qual um indivíduo concede a outro os poderesnecessários para, em seu nome, desempenhar determinada incumbência.

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O aval da letra de câmbio - A letra de câmbio,como título de crédito que é, pode receber aval.O avalista é responsável da mesma forma que oseu avalizado, ou seja, o avalista responde pelo

pagamento do título perante o credor doavalizado e, realizado o pagamento, poderávoltar-se contra o devedor, exercendo assim, odireito de regresso.

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Prescr ição da letra de câmbio - A prescrição é a perda do

direito de propor ação judicial em conseqüência donão uso dela, durante um determinado espaço detempo previsto em lei.

Prescrevem em:

1. Três anos – As ações contra o aceitante(sacado) e oavalista;

2. Um ano – As ações do portador contra osendossantes e o sacador;

3. Em seis m eses – As ações dos endossantes contra osoutros

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outros.

CHEGAMOS AO FIM

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