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CMN
Órgão máximo do SFN. Tem funções somente de normatizar, quem executa é o BACEN.
Regula o valor externo e interno da moeda. Zela pela liquidez e solvência
das Inst.
Aprova o orçamento monetário. Autoriza a
emissão de papel moeda
Fixa as diretrizes e normas da política
cambial.
COMPOSIÇÃO: Ministro da Fazenda. Ministro do
Planejamento, Orçamento e Gestão e
Presidente do BC.
CNSP
Órgão responsável por fixar as diretrizes e normas da política de seguros privados.
Composto: Ministro da Fazenda, representante do Ministério da Justiça, representante do Ministério da Previdência Social, Superintendente da SUSEP,
representante do BC e representante da CVM.
FUNÇÕES NORMATIVAS DO MERCADO DE SEGUROS.
EXECUTOR: SUSEP
CNPC
Órgão colegiado que integra a estrutura do Ministério da
Previdência Social
Competência: regular o regime de previdência
complementar operado pelas entidades fechadas de previdência complementar
(fundos de pensão).
APENAS FUNÇÕES NORMATIVAS. QUEM EXECUTA É O PREVIC.
BACEN
Principal órgão executor
Conceder autorização para funcionamento. Sendo que se for estrangeira somente por
decreto do poder executivo.
O BACEN NÃO PODE MAIS EMITIR TITULOS
PUBLICOS.
Membros: 8 diretores + 1 presidente
Fiscalizar as Instituições Financeiras.
Regular a execução dos serviços de compensação
de cheques e outros papéis.
CVM
Fiscalizar a emissão, o registro, a distribuição e a negociação dos
títulos emitidos pelas sociedades anônimas de capital aberto.
Proteger os titulares contra emissão fraudulenta, manipulação de preços
e outros atos ilegais.
Assegurar o funcionamento da Bolsa de Valores, Estimular investimento
no mercado acionário.
Entidade autárquica, vinculada ao governo através do Ministério da
Fazenda. O Presidente e seus diretores são escolhidos diretamente
pelo Presidente da República.
É o BACEN do mercado de capitais.
SUSEP
Controle e fiscalização do mercado de seguro,
previdência privada aberta e capitalização.
Fiscalizar a constituição, organização,
funcionamento e operação das Seg., Cap., Prev. Priv. Ab. e Resseg.
Atuar no sentido de proteger a captação de
poupança popular.
Executora da política traçada pelo CNSP.
Zelar pela defesa dos interesses dos
consumidores dos mercados
supervisionados;
Promover a estabilidade dos mercados, zelar
pela liquidez e solvência das sociedades;
Prover os serviços de Secretaria Executiva do
CNSP.
Disciplinar e acompanhar os
investimentos daquelas entidades
Cumprir e fazer cumprir as deliberações do
CNSP;
PREVIC
Responsável por fiscalizar as atividades das entidades fechadas de previdência complementar (fundos de pensão).
Atua como entidade de fiscalização e de supervisão das atividades das entidades fechadas de previdência complementar e de execução das políticas.
Observando, inclusive, as diretrizes estabelecidas pelo CMN e pelo CNPC
COPOM
Responsável por estabelecer a meta para
Taxa Selic
Reuniões ocorrem oito vezes ao ano, realizadas
em dois dias.
Pode se reunir extraordinariamente,
convocado pelo presidente do BCB,
Presidente do BCB deve encaminhar carta aberta ao Ministro da Fazenda explicando as razões do
não cumprimento da meta.
O Copom pode estabelecer viés de taxa de juros (de elevação ou de redução)
As atas são divulgadas quinta-feira da semana
posterior a cada reunião, publicadas na página do
BCB.
Relatório de Inflação analisa detalhadamente a conjuntura econômica e
financeira no Brasil.
As previsões inflacionárias são exibidas por meio do leque de inflação, ao final
de cada semestre.
Compete avaliar o cenário macroeconômico e os principais riscos a ele
associados.
CARTÃO DE CRÉDITO E DÉBITO
Se a emissão do cartão de crédito não tem a participação de instituição financeira, não se aplica a regulamentação do CMN e do Banco Central.
Pode debitar em minha conta a fatura do cartão de crédito, desde que você tenha, previamente, solicitado ou autorizado por escrito ou por meio eletrônico a realização do débito.
O contrato de cartão de crédito pode ser cancelado a qualquer momento. No entanto, é importante salientar que o cancelamento do contrato de cartão de crédito não quita ou extingue dívidas pendentes.
Os bancos só podem cobrar cinco tarifas referentes à prestação de serviços de cartão de crédito: anuidade, emissão de segunda via do cartão, tarifa para uso na função saque.
CRÉDITO DIRETO AO CONSUMIDOR
Trata-se de uma operação de crédito concedida a
pessoas físicas ou jurídicas, para a aquisição
de bens e serviços.
Obter em bancos ou financeiras, ou por
intermédio de lojas de departamento.
Prazo Até 60 meses (pode ser emitido pelos cartões
de crédito)
Além da taxa, há a cobrança do Imposto
sobre Operações Financeiras (IOF).
Garantias: alienação ou aval.
CRÉDITO RURAL
OBJETIVOS
• estimular os investimentos rurais;
• favorecer o oportuno e adequado custeio da produção e a comercialização;
• fortalecer o setor rural;
• incentivar a introdução de métodos racionais;
• propiciar, pelo crédito fundiário, a aquisição e regularização de terras;
• desenvolver atividades florestais e pesqueiras;
• estimular a geração de renda e o melhor uso da mão-de-obra.
LINHAS DE CRÉDITO
• As linhas de custeio financiam as despesas do dia a dia durante a produção, permitindo recursos para utilização em qualquer período da atividade.
• As linhas de investimento permitem a aquisição dos bens indispensáveis à produção e modernização da agricultura brasileira, como por exemplo, máquinas e tratores.
POUPANÇA
Vantagens
• Liquidez imediata
• Não há prazos, mas valores mantidos por menos de um mês não recebem remuneração.
• Para Pessoas Físicas há isenção de Imposto de Renda
• Transação de baixo risco.
Desvantagens
• Por ser uma aplicação altamente conservadora, seu rendimento é menor até mesmo do que outras aplicações conservadoras.
REMUNERAÇÃO PESSOAS FISICAS:
• 10% DA TAXA SELIC + TR quando a taxa estiver abaixo de 8,5%.
• Depósitos realizados nos dias 29, 30 e 31 tem como data de aniversario o 1° dia do mês seguinte.
CAPITALIZAÇÃO
Destinado à formação de capital por meio da aquisição de títulos com rendimentos pré-definidos.
Objetivo de formar poupança, adquirir produtos e concorrer a prêmios através de sorteios.
A SUSEP é órgão responsável pelo controle e fiscalização.
PREVIDÊNCIA
EXEMPLO DE Previdência complementar é a Previ, o fundo de pensão dos
funcionários do Banco do Brasil e o maior do País, que gera recursos que vão complementar a
aposentadoria do INSS dos funcionários dessa
instituição.
PGBL
• você pode deduzir o valor das contribuições da sua base de cálculo do Imposto de Renda, com limite de 12% da sua renda bruta anual.
VGBL
• indicado também para quem deseja diversificar seus investimentos ou para quem deseja aplicar mais de 12% de sua renda bruta em previdência. Isto porque, em um VGBL, a tributação acontece apenas sobre o ganho de capital.
INVESTIMENTOS
Cdb
Renda fixa, prazo determinado, não
podem ser prorrogados
Rdb
Inegociável e intransferíve
Ações
SEGUROS
Seguros de Pessoas
Seguros de patrimônio
Seguros de Veículos
Seguros Rurais
Seguros de Vida
Seguros de Veículos
É fiscalizado
pelo SUSEP.
OPERAÇÕES E PRODUTOS
Resseguro
•Seguro do seguro
Factoring
•Agencia de fomenta mercantil, compra de dívida.
Leasing
•Arrendamento mercantil
Hot money
•Giro rápido (encargos cobrados de acordo com a utilização)
Underwriting
•Subscrição, venda de lotes de ação, distribuição por sua conta e risco.
Corporate finance
• Intermediação de fusões, cisões, aquisições e incorporações de empresas.
Vendor finance
•O vendedor é responsável por pagar o banco caso o cliente não pague.
Compror finance
•O comprador procura o banco para dilatar o prazo de pagamento e é o responsável.
Swap
•Acordo entre duas partes que preveem troca de obrigações de pagamento
MERCADO DE CAPITAIS
Seu objetivo é canalizar as
poupanças (recursos financeiros) da
sociedade para o comércio, a
indústria e outras atividades
econômicas.
Debêntures: Podem ser perpétuas, conversível em
ações, representativas de
dívida
Commercial papers
É como uma nota promissória de curto prazo para financiar seu capital de giro. PRAZO MINIMO 30
DIAS.
Ações: ordinárias- direito à voto; preferenciais - prioridade da
distribuição dos dividendos no
mínimo superior a 10%
Mercado primário
Refere-se a colocação inicial de
um título, é aqui que o emissor toma
e obtém os recursos.
Mercado secundário
Onde ocorre a negociação contínua dos papéis emitidos
no passado EX: Bolsa de valores.
Letras de cambio nominativo, com renda fixa e prazo determinado de vencimento, é o instrumento de
captação das soc de cred, fin e inv.
CDI Certificados de depósitos que ocorrem entre
instituições financeiras
deficitárias com as superavitárias para
equilibrar o caixa do dia.
MERCADO DE CÂMBIO
Qualquer pessoa física ou jurídica pode comprar e vender moeda estrangeira,
desde de que autorizadas pelo BC.
Os bancos não são obrigados a vender moeda
em espécie
Não precisa de registro em
operações até U$ 3 mil, somente
identificação.
O BC executa a política cambial
estabelecida pelo CMN. Ele
pode comprar e vender moeda.
Cambio manual é a troca física de moedas, em
espécie, ex.: turistas.
SELIC E CETIP
SELIC
Títulos públicos
Todos são escriturais
A liquidação acontece no mesmo dia
Compensação multilateral
CETIP
Títulos privados
Compensação multilateral,
até o dia seguinte
São escriturais
com poucas exceções
Titulos publicos
estaduais e municipais e
dividas.
GARANTIAS
Reais
• Penhor: tradição de coisa móvel, suscetível de alienação.
• Penhor mercantil: dispensa da tradição da coisa onerosa.
• Alienação: o devedor transfere ao credor a propriedade até que a dívida daquele seja inteiramente paga.
• Hipoteca: direito real sobre um bem imóvel, sem transferir.
Pessoais
• Aval: Tratando-se de garantia solidária, implica que o avalista é coobrigado, isto é, é co-devedor principal, a simples assinatura é suficiente
• Fiança: Contrato acessório, uma pessoa se obriga a satisfazer determinada obrigação, caso o respectivo devedor não a cumpra.
• Fiança bancária: É um compromisso contratual pelo qual uma instituição financeira garante o cumprimento de obrigações de seus clientes
FGC
São garantidos:
•dep àv ou sacáveis mediante aviso prévio;
•dep de poupança;
• (CDB/RDB);
•dep mantidos em contas não movimentáveis por cheque
• letras de câmbio;
• letras imobiliárias;
• letras hipotecárias;
• letras de crédito imobiliário;
Garante até 70 mil. Se for conta conjunta entre conjuges ou dependentes cada um recebe até 70 mil.
•Não estão cobertos: captados ou levantados no exterior; programas de interesse governamental; os depósitos judiciais; qualquer instrumento financeiro que contenha cláusula de subordinação (debêntures).
LAVAGEM DE DINHEIRO
Conceito
• Constitui um conjunto de operações comerciais ou financeiras que buscam a incorporação na economia de cada país dos recursos, bens e serviços que se originam ou estão ligados a atos ilícitos.
Etapas
• Ocultação: é a etapa em que o criminoso introduz o dinheiro “sujo” no sistema econômico mediante depósitos.
• Integração: é a etapa em que o rastreamento contábil dos recursos ilícitos é dificultado.
• Colocação: nesta etapa ocorre a incorporação formal do dinheiro ao sistema econômico.
Crimes
• Tráfico de drogas
• Terrorismo
• Contrabando
• Extorsão mediante sequestro
• Contra adm publica, SFN...
Prevenção
• Identificar os cliente e manter cadastro atualizado
• Manter registro de toda transação
• Atender requisições do COAF
• Deve ser comunicado ato suspeito no prazo de 24 horas.
AUTOREGULAÇÃO BANCÁRIA
Princípios
•ética e legalidade; respeito ao consumidor; comunicação eficiente; melhoria contínua.
Propósito
•promover a melhoria contínua da qualidade do relacionamento entre os bancos e os consumidores.
Monitoramento
•Relatórios de Conformidade: a cada semestre
•Relatório de Ouvidoria
•Central de Atendimento
A Instituição reclamada será responsável por
responder diretamente o caso em até 15 dias
Quando eu identificar que algum banco não
está cumprindo as regras, eu posso noticiar o Sistema quanto a isso.
CULTURA ORGANIZACIONAL
Artefatos (padrões de comportamento), valores compartilhados (crenças) e pressupostos (valores, verdades)
Preceitos (implícitos ou explícitos)
• Normas, regulamentos, costumes, tradições, símbolos, estilos de gerência, tipos de liderança, políticas administrativas, estrutura hierárquica, padrões de desempenho
Tecnologia (instrumentos e processos utilizados)
• Máquinas, equipamentos, layout, distribuição e métodos de trabalhos
Caráter (Manifestação dos indivíduos) como que o indivíduo se comporta diante da sociedade.
• Participação, criatividade, grupos informais, medo tensão, apatia, agressividade, comodismo
É dinâmica e modifica-se com o tempo, sofre influência do ambiente externo.
OUVIDORIA
dar ampla divulgação sobre a existência da
ouvidoria
garantir o acesso gratuito por canais ágeis
e eficazes
disponibilizar acesso telefônico gratuito
receber, registrar, instruir, analisar e dar tratamento formal e
adequado
prestar os esclarecimentos necessários e dar
ciência aos reclamantes acerca do andamento
informar aos reclamantes o prazo
previsto para resposta final (15dias)
encaminhar resposta conclusiva
propor ao conselho medidas corretivas ou
de aprimoramento
elaborar e encaminhar, ao final de cada
semestre, relatório quantitativo e
qualitativo
CODIGO DE CONDUTA ALTA ADM PUBLICA
tornar claras as regras éticas de conduta
contribuir para o aperfeiçoamento
dos padrões éticos
preservar a imagem e a reputação
estabelecer regras básicas sobre conflitos
de interesses
minimizar a possibilidade de
conflito
criar mecanismo de consulta
Ministros e Secretários de Estado
titulares de cargos de
natureza especial
presidentes e diretores de
agências nacionais
As alterações relevantes no patrimônio da
autoridade pública deverão ser
imediatamente comunicadas à CEP.
poderá consultar previamente a
CEP a respeito de ato específico de gestão de bens que pretenda
realizar.
mantiver participação
superior a 5% do capital de
empresas e bancos, tornará
público este fato.
não poderá receber salário ou qualquer
outra remuneração de fonte privada em
desacordo com a lei, nem transporte,
hospedagem
Após deixar o cargo, não
poderá: atuar em benefício ou em nome de pessoa física ou jurídica,
inclusive sindicato ou
associação de classe, em
processo ou negócio do qual
tenha participado, em razão do cargo;
prestar consultoria
CODIGO DE ÉTICA DO BB
transparentes e ágeis no
fornecimento de informações
toda informação passível de divulgação
Consideramos os impactos
socioambientais
integridade, idoneidade e
respeito à comunidade e ao meio ambiente
ética e a civilidade
Conduzimos a troca de informações
com a concorrência
disponibilizamos informações fidedignas
parceiros do Governo Federal
Articulamos os interesses e as
necessidades da Adm Púb
Relacionamo-nos com o poder
público
Valorizamos os vínculos
estabelecidos com as comunidades
Reconhecemos a importância das
comunidades
Apoiamos, nas comunidades, iniciativas de
desenvolvimento sustentável
financiamento da ação social
erradicação de todas as formas de
trabalho degradante
Trabalhamos em conformidade com
as leis
CODIGO DE ÉTICA DO BB
inovação, qualidade e segurança.
tratamento digno e cortês
orientações e informações claras
comunicação dos clientes com a
Empresa
Asseguramos o sigilo das informações
Pautando as relações entre superiores
hierárquicos
Repudiamos condutas que
possam caracterizar assédio
Respeitamos a liberdade de
associação sindical
Asseguramos a cada funcionário o acesso
às informações
condições previdenciárias,
fiscais, de segurança do trabalho e de
saúde.
Reconhecemos, aceitamos e
valorizamos a diversidade
Repudiamos práticas ilícitas, como
suborno, extorsão, corrupção, propina
pautarem seus comportamentos pelos princípios
éticos do BB
permitam pluralidade e
concorrência entre fornecedores
cumprimento da legislação
trabalhista, previdenciária e
fiscal
legalidade, impessoalidade,
moralidade, publicidade e
eficiência
CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Consumidor é toda pessoa física ou jurídica que adquire ou utiliza produto ou serviço como destinatário final.
Equipara-se a consumidor a coletividade de pessoas, ainda que indetermináveis, que haja intervindo nas relações de consumo.
Serviço é qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remuneração, inclusive as de natureza bancária, financeira, de crédito e securitária, salvo as decorrentes das relações de caráter trabalhista
A informação adequada e clara sobre os diferentes produtos e serviços, com especificação correta de quantidade, características, composição, qualidade e preço, bem como sobre os riscos que apresentem;
A proteção contra a publicidade enganosa e abusiva, métodos comerciais coercitivos ou desleais, bem como contra práticas e cláusulas abusivas ou impostas no fornecimento de produtos e serviços
CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
O direito de reclamar pelos vícios aparentes ou de fácil constatação caduca em: 30 dias, serviço e de produtos não duráveis; 90 dias duráveis.
É vedada a estipulação contratual de cláusula que impossibilite, exonere ou atenue a obrigação de indenizar
A ignorância do fornecedor sobre os vícios de qualidade por inadequação dos produtos e serviços não o exime de responsabilidade.
Equiparam-se aos consumidores todas as vítimas do evento
O serviço não é considerado defeituoso pela adoção de novas técnicas
Tendo mais de um autor a ofensa, todos responderão solidariamente pela reparação dos danos previstos nas normas de consumo
A modificação das cláusulas contratuais que estabeleçam prestações desproporcionais ou sua revisão em razão de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas;
CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
Inicia-se a contagem do prazo decadencial a partir
da entrega efetiva do produto ou do término da
execução dos serviços.
Tratando-se de vício oculto, o prazo
decadencial inicia-se no momento em que ficar evidenciado o defeito.
Prescreve em cinco anos a pretensão à reparação
pelos danos causados
Toda publicidade obriga o fornecedor que a fizer
veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que
vier a ser celebrado
É proibida toda publicidade enganosa ou
abusiva.
É enganosa qualquer modalidade de informação ou
comunicação de caráter publicitário, inteira ou
parcialmente falsa
É abusiva, dentre outras a publicidade
discriminatória.
A publicidade é enganosa por omissão quando
deixar de informar sobre dado essencial do
produto ou serviço.
O ônus da prova da veracidade e correção da
informação ou comunicação publicitária cabe a quem as patrocina
CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
É vedado
• condicionar o fornecimento de produto ou de serviço ao fornecimento de outro produto ou serviço
• recusar atendimento às demandas dos consumidores
• enviar ou entregar ao consumidor, sem solicitação prévia, qualquer produto, ou fornecer qualquer serviço. (amostras grátis)
• prevalecer-se da fraqueza ou ignorância do consumidor, para impingir-lhe seus produtos ou serviços;
• exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva
• executar serviços sem a prévia elaboração de orçamento.
• repassar informação depreciativa, referente a ato.
• colocar, no mercado de consumo, qualquer produto ou serviço em desacordo com as normas.
• recusar a venda de bens ou a prestação de serviços.
• elevar sem justa causa o preço.
• deixar de estipular prazo para o cumprimento.
• aplicar fórmula ou índice de reajuste diverso do legal.
CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
O consumidor não responde por quaisquer ônus ou acréscimos decorrentes da contratação de serviços de terceiros não previstos no orçamento prévio.
Na cobrança de débitos, o consumidor inadimplente não será exposto a ridículo, nem será submetido a qualquer tipo de constrangimento ou ameaça.
O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito à repetição do indébito, por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correção monetária e juros legais, salvo hipótese de engano justificável.
A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de consumo deverá ser comunicada por escrito ao consumidor, quando não solicitada por ele
É facultado o acesso às informações no SPC para orientação e consulta por qualquer interessado.
Os contratos que regulam as relações de consumo não obrigarão os consumidores, se não lhes for dada à oportunidade de tomar conhecimento prévio de seu conteúdo.
As cláusulas contratuais serão interpretadas de maneira mais favorável ao consumidor.
CODIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR
São nulas as cláusulas:
A nulidade de uma cláusula contratual
abusiva não invalida o contrato, exceto quando de sua ausência, apesar
dos esforços de integração, decorrer
ônus excessivo a qualquer das partes.
• impossibilitem, exonerem ou atenuem a responsabilidade do fornecedor.
• subtraiam ao consumidor a opção de reembolso da quantia já paga.
• transfiram responsabilidades a terceiros.
• estabeleçam obrigações consideradas iníquas, abusivas.
• estabeleçam inversão do ônus da prova em prejuízo do consumidor.
• determinem a utilização compulsória de arbitragem.
• imponham representante para concluir.
• deixem ao fornecedor a opção de concluir ou não o contrato, embora obrigando o consumidor.
• permitam ao fornecedor, direta ou indiretamente, variação do preço de maneira unilateral.
• autorizem o fornecedor a cancelar o contrato unilateralmente, sem que igual direito seja conferido ao consumidor
• obriguem o consumidor a ressarcir os custos de cobrança de sua obrigação, sem que igual direito lhe seja conferido contra o fornecedor.
• autorizem o fornecedor a modificar unilateralmente o conteúdo ou a qualidade do contrato, após sua celebração.
• infrinjam ou possibilitem a violação de normas ambientais.
• estejam em desacordo com o sistema de proteção ao consumidor.
• possibilitem a renúncia do direito de indenização por benfeitorias necessárias.