Aspectos Técnicos da Operação de Seguros

Contrato de Seguro

Definição: Considera-se contrato de seguro aquele pelo qual uma das partes se obriga para com a outra, mediante a paga de um prêmio, a indenizá-lo do prejuízo resultante de riscos futuros, previstos no contrato (CC/1916 – Art. 1432).

Contrato de Seguro

Definição: Pelo contrato de seguro, o segurador se obriga, mediante o pagamento do prêmio, a garantir interesse legítimo do segurado, relativo a pessoa ou a coisa contra riscos predeterminados. (CC/2002 – Art. 757).

Contrato de Seguro

Evolução histórica:◦O contrato de seguros surgiu na Idade

Média;◦O surgimento deu-se em função do

desenvolvimento e da importância crescente da navegação;

◦O desconhecimento da natureza exata do fato de que a ocorrência do prejuízo estava atrelada a razões de chances, ou probabilidades, provocou problemas iniciais de credibilidade.

Contrato de Seguro

Evolução histórica:◦Até início do século XX, a noção de

probabilidade estava carregada de juízos de valor;

◦Isto se explica, em grande parte, pela identificação de eventos probabilistas ou de razão de chances com jogos de azar e apostas;

◦Os resultados mais frequentes, por conta desses fatos, eram as falências das seguradoras.

Contrato de SeguroEvolução histórica:

◦Com o tempo e a evolução do conhecimento sobre probabilidades, a situação modificou-se;

◦Atualmente, a noção de que o risco é um elemento intrínseco ao contrato de seguro é um fato pacífico;

◦Portanto, se existe um elemento fundamental à compreensão da natureza desses contratos é o risco.

Contrato de Seguro

Três palavras importantes presentes nas duas definições jurídicas do contrato de seguro foram destacadas para o interesse da nossa discussão:◦Obrigação;◦Prêmio;◦Riscos futuros.

Contrato de SeguroAntes de discutirmos esses três

aspectos, a essência do seguro está baseada em alguns fatos estilizados comuns:◦Posse de um bem ou ativo que tenha

valor monetário para o proprietário;◦Valor unitário suficientemente elevado

para torná-lo indiferente à perda, por conta da ocorrência de sinistros, que não podem ser perfeitamente previstos.

Contrato de Seguro

Por que o destaque à palavra obrigação?◦Para que se torne claro que as partes

estão obrigadas a cumprir o que previamente estabeleceram em contrato;

◦Isso diferencia, substancialmente, o enfoque da Economia do enfoque do Direito.

Contrato de Seguro

Por que o destaque à palavra obrigação?◦O sentimento de obrigação por parte

do segurado, pode provocar um tipo de comportamento que trataremos a seguir, o risco moral ou moral hazard.

Contrato de SeguroPor que o destaque à palavra

prêmio?◦Porque relaciona-se a um elemento

comum nos contratos de seguro, a informação;

◦Por que cobrar prêmios? Porque uma parte está trocando um valor

presente representado pelo prêmio contra a possibilidade futura de ser ressarcido na eventualidade do sinistro se confirmar.

Contrato de Seguro

Por que o destaque à palavra prêmio?◦A pergunta na sequência é, como

podemos saber se essa eventualidade futura vai ou não ocorrer?

◦Para responder a essa indagação devemos considerar dois elementos: Informação; Probabilidades ou cálculos de

probabilidade.

Contrato de Seguro

Informação:◦Ao contrário do que se pode imaginar

pelo senso comum, informação é um bem, mais precisamente um bem privado;

◦Isto é, nem sempre o fato de que um indivíduo obtenha mais informação significa que outro ou outros indivíduos a obtenham de forma livre e sem custos.

Contrato de Seguro

Informação:◦Informação de boa qualidade para

responder o que uma seguradora necessita não está livremente disponível na sociedade;

◦Do contrário, o seguro poderia ser desnecessário.

Contrato de Seguro

Informação:◦O fato de indivíduos ou grupos de

indivíduos, por qualquer que seja a razão, detenham mais informações do que outros indivíduos ou grupos de indivíduos caracteriza uma situação conhecida e denominada por assimetria de informação.

Contrato de Seguro

Informação:◦As consequências da assimetria de

informação refletem-se em dois aspectos: Risco moral (moral hazard); Seleção adversa.

◦Os contratos de seguros não são uma exceção aos efeitos da assimetria de informação.

Contrato de Seguro

Informação:

◦Exemplos: Seguros de automóveis moral hazard

(Franquias); Seguros de saúde seleção adversa

(Carências).

Contrato de Seguro

Probabilidades:◦ Imediatamente, a noção de

probabilidades também responde á terceira indagação sobre riscos futuros;

◦Por definição, risco corresponde à situação em que a ocorrência de um evento não é certa;

◦No entanto, podemos atribuir um número às possibilidades dessas ocorrências que corresponde a razões de chance (conhecimento empírico, por exemplo).

Contrato de Seguro

Probabilidades:◦Em que a seguradora baseia-se para

proceder a esses cálculos, em linhas gerais? Observação empírica de regularidades; Determinação de fatores de riscos comuns; Cuidados do proprietário em relação ao

bem segurado; Seleção prévia ou aprovação prévia da

proposta de seguro.

Contrato de Seguro

Probabilidades:◦O cálculo final do prêmio do contrato

de seguro reflete esses fatores e devem ser conhecidos pelo segurado;

◦Presença do corretor de seguros na operação é fundamental: Redução de assimetrias de informação; Dar ciência ao segurado de obrigações e

direitos, principalmente.

Contrato de Seguro

Elementos técnicos fundamentais:◦Informação;◦Assimetria de informação:

Risco moral; Seleção adversa.

◦Fatores de risco: Probabilidades; Distribuição das probabilidades.

◦Prêmio do contrato de seguro.