CONTRATO DE SEGUROCONTRATO DE SEGURO

• Para Caio Mário da Silva Pereira “é o contrato por via do qual uma das partes (segurador) se obriga para com a outra (segurado), mediante o recebimento de um prêmio, a indenizá-la, ou a terceiros, de prejuízos resultantes de riscos futuros, previstos”

O vasto campo de O vasto campo de abrangência dos abrangência dos seguros na sociedade e seguros na sociedade e a constante evolução a constante evolução das necessidades das necessidades sociais, fez com que o sociais, fez com que o legislador deixasse legislador deixasse para a legislação para a legislação extravagante a extravagante a disciplina das diversas disciplina das diversas subespécies de seguro. subespécies de seguro. O Código o O Código o disciplinou, de forma disciplinou, de forma geral, tendo um geral, tendo um sistema unitário, sistema unitário, mesmo sendo mesmo sendo integrado por espécies integrado por espécies diferentes.diferentes.

• É o contrato que divide entre várias É o contrato que divide entre várias pessoas o prejuízo imposto a alguém pelo pessoas o prejuízo imposto a alguém pelo acaso. acaso.

• Algumas pessoas pagam e apenas Algumas pessoas pagam e apenas aquelas que sofrerem perdas, a depender aquelas que sofrerem perdas, a depender do destino (=álea), receberão do destino (=álea), receberão indenização. indenização.

• Os segurados são implicitamente Os segurados são implicitamente solidários, pois cada um contribui para solidários, pois cada um contribui para indenizar quem sofrer um acidente. indenizar quem sofrer um acidente.

• O contrato de seguro interessa O contrato de seguro interessa também ao Direito Comercial (ex: também ao Direito Comercial (ex: seguro marítimo) e ao Direito seguro marítimo) e ao Direito Previdenciário (ex: seguros sociais, Previdenciário (ex: seguros sociais, seguro desemprego, salário seguro desemprego, salário maternidade, acidente do trabalho, maternidade, acidente do trabalho, etc). etc).

Há duas espécies de seguro Há duas espécies de seguro tratadas no Código Civiltratadas no Código Civil

• Seguro de danoSeguro de dano

• Seguro de PessoaSeguro de Pessoa

Seguro de DanoSeguro de Dano

• É o contrato pelo qual uma empresa É o contrato pelo qual uma empresa especializada obriga-se para com uma especializada obriga-se para com uma pessoa física ou jurídica, mediante pessoa física ou jurídica, mediante prêmio por esta devida, a lhe pagar uma prêmio por esta devida, a lhe pagar uma indenização se ocorrer um sinistro indenização se ocorrer um sinistro previsto no contrato ao patrimônio do previsto no contrato ao patrimônio do segurado (757/CC). segurado (757/CC).

• Só pode ser seguradora pessoa jurídica Só pode ser seguradora pessoa jurídica devidamente autorizada (§ único do devidamente autorizada (§ único do 757/CC). 757/CC).

• A seguradora recebe o prêmio, assume o A seguradora recebe o prêmio, assume o risco e paga a indenização se ocorrer o risco e paga a indenização se ocorrer o sinistro.   sinistro.  

• O seguro de dano protege o patrimônio O seguro de dano protege o patrimônio do segurado, qualquer que seja o bem de do segurado, qualquer que seja o bem de pessoa física ou jurídica, contra incêndio, pessoa física ou jurídica, contra incêndio, abalroamento, roubo, acidente, etc. abalroamento, roubo, acidente, etc.

• Se o sinistro ocorrido não estiver Se o sinistro ocorrido não estiver expressamente previsto no contrato não expressamente previsto no contrato não há indenização. há indenização.

• O segurado paga uma remuneração = O segurado paga uma remuneração = prêmio, e terá direito à indenização se prêmio, e terá direito à indenização se ocorrer o sinistro. ocorrer o sinistro.

• A seguradora não pode dispensar o A seguradora não pode dispensar o prêmio de um dos segurados.prêmio de um dos segurados.

• Qualquer bem pode subitamente sofrer Qualquer bem pode subitamente sofrer um dano e perecer, é o risco, porém o um dano e perecer, é o risco, porém o sinistro é potencial. sinistro é potencial.

• Quando o risco se materializa nós temos Quando o risco se materializa nós temos o sinistro, surgindo para a seguradora a o sinistro, surgindo para a seguradora a obrigação de indenizar.obrigação de indenizar.

Características:Características:              

• - é contrato bilateral: o segurado tem a obrigação de - é contrato bilateral: o segurado tem a obrigação de pagar o prêmio à seguradora pelo risco por ela pagar o prêmio à seguradora pelo risco por ela assumido (763); tem também o dever de não agravar assumido (763); tem também o dever de não agravar o risco (768,). A seguradora tem interesse na o risco (768,). A seguradora tem interesse na conservação do bem do segurado (771), e tem    a  conservação do bem do segurado (771), e tem    a  obrigação de pagar a indenização se o  sinistro obrigação de pagar a indenização se o  sinistro ocorrer (776,772).ocorrer (776,772).

• - é contrato aleatório: a obrigação do segurado é - é contrato aleatório: a obrigação do segurado é certa, já a da seguradora é eventual. Se durante a certa, já a da seguradora é eventual. Se durante a vigência do contrato não ocorrer sinistro algum, a vigência do contrato não ocorrer sinistro algum, a seguradora nada irá desembolsar, porém o prêmio seguradora nada irá desembolsar, porém o prêmio não será devolvido (764). não será devolvido (764).

• - é solene: prova-se por escrito mediante apólice com - é solene: prova-se por escrito mediante apólice com os detalhes do art. 760, mas admite-se seguro pelo os detalhes do art. 760, mas admite-se seguro pelo consenso, antes da apólice (ex: se transmite à consenso, antes da apólice (ex: se transmite à seguradora o fax da nota fiscal do carro 0 km seguradora o fax da nota fiscal do carro 0 km adquirido numa loja.adquirido numa loja.

• - é contrato de adesão: suas cláusulas - é contrato de adesão: suas cláusulas previamente estabelecidas pelo Governo (Susep) previamente estabelecidas pelo Governo (Susep) e pela seguradora, surgindo o consenso com o e pela seguradora, surgindo o consenso com o “aceite” do consumidor. O consumidor é o “aceite” do consumidor. O consumidor é o “proponente” e a seguradora pode recusá-lo “proponente” e a seguradora pode recusá-lo porque aumenta a potencialidade do  risco, porque aumenta a potencialidade do  risco, onerando o custo do seguro para os bons onerando o custo do seguro para os bons consumidores (por isso a proposta pode ser consumidores (por isso a proposta pode ser recusada).recusada).

• - é duradouro: o seguro pode durar dias, meses e - é duradouro: o seguro pode durar dias, meses e anos.anos.

• Quando a seguradora paga o Quando a seguradora paga o prejuízo do segurado, terá ação prejuízo do segurado, terá ação regressiva contra o causador do regressiva contra o causador do dano (786/CC)dano (786/CC)

Valor máximo da Valor máximo da indenizaçãoindenização

• O seguro de dano tem por limite o valor da O seguro de dano tem por limite o valor da coisa, afinal seguro não existe para coisa, afinal seguro não existe para enriquecer, apenas para evitar uma perda, enriquecer, apenas para evitar uma perda, não se podendo segurar uma coisa por mais não se podendo segurar uma coisa por mais do que ela valha (778). do que ela valha (778).

• A seguradora visa ao lucro no seu negócio, A seguradora visa ao lucro no seu negócio, mas o segurado não (781). mas o segurado não (781).

• Não se admite segurar um bem em mais de Não se admite segurar um bem em mais de uma seguradora (782). uma seguradora (782).

• O que se permite nos seguros de alto valor é O que se permite nos seguros de alto valor é que várias seguradoras dividam seus riscos que várias seguradoras dividam seus riscos (co-seguro do 761).(co-seguro do 761).

• O princípio da boa fé é aplicável a todos os O princípio da boa fé é aplicável a todos os contratos, mas é exigido com mais rigor nos contratos, mas é exigido com mais rigor nos contratos de seguro.contratos de seguro.

• O segurado não pode mentir e nem omitir O segurado não pode mentir e nem omitir nenhuma informação relevante à seguradora nenhuma informação relevante à seguradora (765, ex: o carro dorme em garagem ou na rua? (765, ex: o carro dorme em garagem ou na rua? Quem guia mais o carro é um jovem ou um Quem guia mais o carro é um jovem ou um adulto?) adulto?)

• A lei pune com a perda da indenização o segurado A lei pune com a perda da indenização o segurado que viola a boa-fé, mesmo que o bem segurado que viola a boa-fé, mesmo que o bem segurado tenha sido vistoriado pela seguradora (766, 784 e tenha sido vistoriado pela seguradora (766, 784 e § único).§ único).

Seguro de PessoaSeguro de Pessoa

Subdivide-se em:Subdivide-se em:• seguro de saúde seguro de saúde • seguro de vida seguro de vida

• Pode ser feito seguro de pessoa em Pode ser feito seguro de pessoa em mais de uma seguradora (789). mais de uma seguradora (789).

• No seguro de saúde as indenizações No seguro de saúde as indenizações serão divididas entre as seguradoras serão divididas entre as seguradoras que o cliente tiver porque o objeto da que o cliente tiver porque o objeto da indenização é a despesa comprovada. indenização é a despesa comprovada.

• No seguro de vida (não tem preço), No seguro de vida (não tem preço), todas as apólices serão indenizadas. todas as apólices serão indenizadas.

• O seguro de saúde  O seguro de saúde  garante as garante as condições médico-condições médico-hospitalares em hospitalares em caso de caso de enfermidades. enfermidades.

• O O seguro de vida consiste no pagamento seguro de vida consiste no pagamento pela seguradora de um capital a um pela seguradora de um capital a um beneficiário do segurado, após sua morte beneficiário do segurado, após sua morte ou invalidez permanente   (792 e § único). ou invalidez permanente   (792 e § único).

• O beneficiário pode ser indicado e O beneficiário pode ser indicado e substituído a qualquer tempo pelo substituído a qualquer tempo pelo segurado. segurado.

• O segurado paga um prêmio à seguradora O segurado paga um prêmio à seguradora que assume o risco da sua morte (796). que assume o risco da sua morte (796).

• O capital pago pela seguradora não é herança, O capital pago pela seguradora não é herança, pois não integra o patrimônio do segurado, por pois não integra o patrimônio do segurado, por isso um estranho pode ser beneficiário, mesmo isso um estranho pode ser beneficiário, mesmo sem ser parente (794). sem ser parente (794).

• O segurado não pode agravar o risco de morrer O segurado não pode agravar o risco de morrer (ex: pular de pára-quedas, 768). (ex: pular de pára-quedas, 768).

• Igualmente a seguradora não cobre acidente Igualmente a seguradora não cobre acidente provocado intencionalmente pelo próprio provocado intencionalmente pelo próprio segurado (762). segurado (762).

• Se o segurado se suicida, a seguradora pagará o Se o segurado se suicida, a seguradora pagará o capital ao beneficiário só após o prazo de carência capital ao beneficiário só após o prazo de carência do art. 798.do art. 798.

• Seguro de pessoas em grupo está Seguro de pessoas em grupo está previsto no art. 801 do CC e é usado previsto no art. 801 do CC e é usado por empresas para garantir saúde a por empresas para garantir saúde a seus funcionários.seus funcionários.