“alfabetização” para ﬁnanças familiares · administrando melhor meu dinheiro ... você...

1Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.

Administrando melhor meu dinheiro e meus gastos:

“Alfabetização” para finanças familiares

MANUAL PARA FAMÍLIAS PRESTATÁRIAS DE HÁBITAT PARA A HUMANIDADE

Apresentação

O crédito que facilita Hábitat para a Humanidade está direcionado para famílias coma a

sua, com baixa renda financeira e que precisa melhorar ou construir sua vivenda. Você

sabe que isso não é fácil. É preciso se esforçar e tomar decisões responsáveis, não

desistir diante de situações difíceis. Sempre é possível encontrar uma saída quando se

tem a necessidade e o desejo de melhorar as condições de vida.

O Manual que está em suas mãos: Administrando melhor meu dinheiro e meus gastos:

“alfabetização” em finanças familiares, oferece informações importantes sobre as

características do crédito de Hábitat, as condições para que a família seja aceita como

prestatária e seus direitos e responsabilidades como tal. Oferece também as ferramentas

simples práticas para melhorar suas habilidades na administração financeira, previsão

do orçamento familiar, análise e controle de gastos, e a tomada de decisões financeiras.

Deste modo, você poderá administrar seu dinheiro com maior confiança e não sentir

que o seu dinheiro administra você!

Esperamos que no término do processo de capacitação, você e sua família tenham a

informação e destreza necessárias para analisar as vantagens e os riscos ao assumir

um crédito para melhorar a condição de sua vivenda e possam decidir com liberdade

se o crédito de Vivenda é, de fato, uma opção financeira para sua família.

Bem-vindo ao movimento Hábitat Para a Humanidade!

Você é dono do seu futuro!

2

ÍndiceMODULO DE CAPACITAÇÃO 1

HÁBITAT: CASAS SIMPLES, SEGURAS E ECONÔMICAS ................................ 3

1.1 O que é Hábitat? ............................................................................................................... 3

1.2 Crédito Hábitat: Investimento ou Gasto? ..................................................................... 8

1.3 O que é o crédito com Hábitat? ..................................................................................... 12

1.3.1 Características do crédito com Hábitat . ................................................................ 14

1.3.2 Tipos de crédito oferecidos por Hábitat ................................................................ 18

1.4 Famílias prestatárias: esforço coletivo e compromisso de pagamento ..................... 20

MODULO DE CAPACITAÇÃO 2

ADMINISTRANDO BEM NOSSOS GASTOS...

APLICAREMOS MELHOR NOSSO DINHEIRO ...............................................27

2.1 Decidindo nosso futuro .................................................................................................. 28

2.1.1. Como gastar seu dinheiro? ................................................................................... 29

2.1.2 A renda familiar e o controle dos nossos gastos .............................................. 32

2.1.3 Como elaborar o Quadro Mensal de Gastos familiares? .................................... 33

2.2 Orçamento familiar e tomada de decisões ................................................................... 39

2.2.1 Que é o orçamento familiar? ................................................................................ 39

2.2.2 Elaborando o orçamento familiar . ....................................................................... 41

2.3 A Poupança, uma possibilidade para investir .............................................................. 44

2.3.1 Que é a poupança? ................................................................................................. 44

2.3.2 Imprevistos ou fatores externos . .......................................................................... 48


DIREITOS E RESPONSABILIDADES

NA ADMINISTRAÇÃO DO CRÉDITO HÁBITAT .............................................51

3.1 Famílias de Hábitat, pessoas com direitos e responsabilidades ............................... 51

3.1.1. Quais os nossos direitos como famílias prestatárias? ....................................... 53

3.1.2. Quais nossas responsabilidades como família prestatária? ............................. 56

3.2 Aspectos legais do crédito Hábitat ................................................................................ 58

3.3 Cultura de Pagamento .................................................................................................... 61

3.4 O valor de nossa vivenda .............................................................................................. 65

3Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.

MÓDULO DE CAPACITACIÓN 1

Hábitat: casas simples, seguras e econômicas.

Você procurou o programa Hábitat para a Humanidade, certamente, por ter interesse em

melhorar as condições de sua vivenda. Seu motivo é válido, entretanto, para obter um

crédito com Hábitat é importante contar com informação mais exata sobre o que vem a ser

Hábitat e os compromissos que você e sua família deverão assumir para se classificarem

como famílias prestatárias.

Você está preparado para começar? Muito bem, vamos rever o tema...

1.1 O QUE É HÁBITAT?

Resumo do temaVocê terá, de maneira simples e direta, a correta informação sobre quem somos, o que

fazemos, de que maneira e com quem trabalhamos.

Objetivos deste temaNo final deste tema você terá...

• Resumido as características de maior destaque do movimento Hábitat;

• Feito perguntas a respeito de Hábitat.

• Iniciado sua reflexão sobre suas opções como família no que se refere à obtenção de

crédito com Hábitat

4

�� ½�� ½��

Leia com atenção a informação apresentada abaixo. Esta informação poderá ser trabalhada

em grupo durante o work shop ou em casa com sua família.

Hábitat para a Humanidade é um movimento que envolve voluntários, igrejas, empresas, ONG ‘s, Governo e famílias que promove a

erradicação da vivenda inadequada.

Desde 1976, Hábitat vem ajudando milhares de famílias de

baixa renda, no mundo todo, a melhorar as condições de sua vivenda.

Hábitat não visa obter lucros, ou seja, é uma organização sem fins lucrativos. Entretanto,

Hábitat busca recuperar o valor do crédito outorgado para continuar

construindo casas.

1

Hábitat não dá casas, mas sim, oferece créditos, assessora

técnica e apoio na organização para que as famílias possam melhorar a condição de sua

vivenda e contribuir para melhorar a qualidade de vida..


Reflita... Individualmente e junto com sua família• Quais características de Hábitat que mais chamaram a sua atenção? Por quê?

• Por que Hábitat promove a erradicação da vivenda inadequada?

• Por que Hábitat deve recuperar o valor do crédito outorgado?

Ah, e está incluída na cota a recuperação dos custos diretos que se teve com a construção, custos indiretos ou administrativos, e a cobrança de proteção do fundo

rotativo contra a desvalorização da moeda.

Hábitat não visa obter lucros, ou seja, é uma organização sem fins lucrativos. Entretanto,

Hábitat busca recuperar o valor do crédito outorgado para continuar

construindo casas.

Hábitat assumiu o compromisso de

administrar um fundo rotativo de maneira sustentável. O capital

se mantém através do pagamento do crédito, em dia, que é devolvido

a Hábitat pelas famílias prestatárias

... E contra a desvalorização da moeda nacional.

6

Amplie seus conhecimentos

Participação. Hábitat convida a todos os interessados a se associarem a nível local,

nacional e internacional e trabalharem juntas pela causa da vivenda. Muitos voluntários

contribuem com seu trabalho e energia

Acesso à vivenda. Contando com o trabalho voluntário, mais a participação das famílias

prestatárias, doações de dinheiro e materiais, Hábitat promove a construção e reforma

das casas simples, seguras e econômicas ao oferecer créditos acessíveis para as pessoas

com poucos recursos.

Hábitat não dá casas. A família prestatária paga com um crédito sua dívida em uma

entrada e o restante dos pagamentos em cotas. Estes fundos são depositados em um

fundo rotativo, o qual é utilizado para manter a continuidade nas construções. As famílias

também investem o tempo de seu próprio trabalho na construção, organização, e ajuda

mútua na comunidade.

Consultem no glossário os seguintes termos

Crédito sem obtenção de lucro.

Crédito que não cobra além do valor emprestado mais os gastos com sua concessão e

recuperação, mantendo sólido o fundo rotativo.

Organização comunitária.

Hábitat tem interesse em criar condições para que todos tenham um lugar para morar.

Hábitat constrói e reforma a sua vivenda com a participação das famílias prestatárias na

autoconstrução e com ações de desenvolvimento da comunidade de parte das famílias.

Organização sem fins lucrativos.

Hábitat não tem interesse em beneficiar-se economicamente com os créditos que oferece

às famílias prestatárias. É do interesse de Hábitat que as famílias de baixa renda possam

melhorar a condição de suas vivendas.

Fundo rotativo.

Está conformado pelos recursos aportados por Hábitat Internacional. O fundo rotativo se

mantém por meio do pagamento em dia do crédito que as famílias prestatárias devolvem

a Hábitat. Este fundo é utilizado para conceder mais créditos de Hábitat para melhorar a

condição de vivenda de mais famílias.

Custos indiretos.

São os custos gerados em Hábitat para facilitar o processo de concessão do crédito, a

autoconstrução, a reforma de sua vivenda e a recuperação do crédito. Por exemplo, os

gastos com papelaria, pesquisa (visitas) de crédito, capacitação das famílias, supervisão

das autoconstruções, gastos administrativos e operacionais nos escritórios, mais a

cobrança de manutenção do valor do Fundo Rotativo.

Desvalorização.

É a diminuição ou perda do valor ou poder de compra do dinheiro ou da moeda por

determinação do governo de seu país.


Então... O que é Hábitat? É um movimento que promove a erradicação da vivenda

inadequada.

O que fazemos? Desde 1976, apoiamos as famílias de baixa renda para melhorar a

condição de suas vivendas por meio da promoção do crédito para a construção ou

reforma das vivendas que sejam simples, seguras e econômicas.

De que maneira? Hábitat oferece créditos e assistência para que possa melhorar sua

vivenda pouco a pouco melhorando seus tetos, pisos, paredes, um novo quarto ou

construir de maneira progressiva sua vivenda.

Também pode dar crédito para uma vivenda nova completa de acordo com sua renda

e capacidade de pagamento.

Como fazemos? Oferecemos créditos, assistência técnica e apoio na organização.

Como se mantém? Recupera o valor do crédito concedido às famílias prestatárias para

manter o fundo rotativo e continuar melhorando as condições de vivenda.

Lembre-se que...• O crédito com Hábitat implica um compromisso de pagamento.

• O pagamento do crédito de Hábitat retorna para um fundo rotativo destinado a

construir e melhorar mais casas.

• O crédito de Hábitat está a serviço das necessidades de vivenda da família.

Reflita... Individualmente e em família.• Se tivesse que explicar a um vizinho o que é Hábitat, o que você diria?

• Quais os compromissos que as famílias classificadas como prestatárias de Hábitat

devem assumir?

��, �� ½��. Logo, sabe também que poderia cumprir com os requisitos

necessários para sua família se torne prestatária... Porém, a capacitação está

apenas começando e gradativamente, você irá se informando e refletindo

sobre o que significa ser uma família prestatária. Agora, portanto, propomos o

assunto seguinte que, seguramente, é de grande interesse para você: o crédito

de Hábitat...

Hábitat quer que as

famílias com baixos

recursos econômicos

possam melhorar as

condições de suas

vivendas.

8

1.2. CRÉDITO COM HÁBITAT:INVESTIMENTO OU GASTO?

Resumo do temaEste tema é muito importante, pois, talvez, o que mais lhe interessa é saber o que vem

a ser o crédito com Hábitat, suas características e se lhe é, ou não, conveniente obter

um crédito com Hábitat. São estes os assuntos que iremos desenvolver nas páginas

seguintes.

Objetivos deste tema No final deste tema você saberá...

• Elaborar uma lista de seus gastos.

• Diferenciar entre gastos e investimentos

• Valorizado o crédito com Hábitat como um investimento que beneficia um patrimônio

familiar.

¾�� Apresentamos aqui um diálogo. Preste atenção às perguntas que você lerá, elas ainda

são confusas tanto para você, como para seu vizinho. Talvez você possa solucioná-las.

Vejamos, primeiramente, o que acontece entre os vizinhos do diálogo.

2


Já encontrou uma resposta? Para melhor compreender a diferença entre gasto e

investimento, oferecemos as seguintes definições:

Gasto , é quando tiro dinheiro do meu bolso para a compra de algum bem que não me

oferece qualquer expectativa de lucro (ou retorno) no futuro. É um bem de consumo

imediato. Este é o caso do vizinho da atividade 2 que comprou um aparelho de som que

não lhe trará, no futuro, de volta o dinheiro gasto.

O investimento é quando se troca dinheiro (crédito com Hábitat) e outra atividade

(trabalho) por algo, visando um lucro no futuro (a casa simples, segura e econômica).

10

Observe o quadro que apresentamos abaixo: Gasta ou Investe?

• Observe o exemplo no quadro abaixo.

• Realize o exercício no 1 no Caderno de Exercícios para Famílias.

• Agora reflita sobre seus gastos e escreva nos espaços em branco da coluna ao lado:

Em que você gasta seu dinheiro?

• Logo, escreva na outra coluna: Em que você investe seu dinheiro?

Com que você gasta seu dinheiro? Em que você investe seu dinheiro?Equipamento de som Curso de inglês para minha filhaIngressos pro cinema Cota de poupança comunitáriaBebidas pra festa Livros pra escola

Lembre-se que esse exercício poderá ser realizado em casa com sua família. Gasto nem

sempre é ruim, pois comer é preciso. O investimento, nem sempre é bom (pode trazer

riscos). Porém, saber distinguir entre gasto e investimento o ajudará nas tomadas de

decisões financeiras de sua família, a curto e a longo prazo.

��

• Veja novamente o quadro anterior e identifique quais são os gastos e quais são os

investimentos. Se para você a resposta é gasto, escreva a palavra Gasto ao lado, e

se corresponde a um investimento, escreva a palavra Investimento.

• Relacione suas respostas e estabeleça as diferenças entre gasto e investimento.

• Como você poderia realizar o investimento que assinalou no quadro?

• O crédito com Hábitat, é um gasto ou um investimento? Por quê?

Um momento de reflexão... Individualmente e em família...Agora, juntamente com sua família, considerem os gastos ou investimentos que fazem

em seu lar. Propomos-lhes as seguintes perguntas:

• Qual a diferença entre gastar com meu lar e investir em meu lar?

• Realize o exercício no 2 no Caderno de Exercícios para Famílias

• Revise com sua família o exercício no 2 do Caderno de Exercícios para Famílias e

conversem as razões de suas respostas

3


Então... Respondamos à pergunta: O Crédito com Hábitat: investimento ou Gasto?

O crédito com Hábitat é um investimento porque:• O valor de seu terreno é mais que há 10 anos atrás com a casa reformada;

• É um intercambio de dinheiro (crédito com Hábitat) por algo que se pretende alcançar

no futuro: Sua casa simples, segura e econômica;

• Seu patrimônio aumenta tão logo o crédito é cancelado. Você poderá, portanto:

Abrir um negócio e deixá-lo para seus filhos e filhas;

• O trabalho sobre a organização da comunidade e construção de uma rede de

relações entre os seus vizinhos é um investimento em outro patrimônio sumamente

importante: A solidariedade e o compromisso para com seus vizinhos;

• Esta solidariedade e compromisso podem gerar melhores serviços para sua

comunidade, tais como luz, água, drenagem, posto de saúde, áreas verdes, quadras

poliesportivas e parques de diversões seguros para as crianças. Estes valores

também agregam valor a sua casa.

E, lembre-se que... • O crédito com Hábitat não obtém lucro com o pagamento de suas cotas, esta é uma

grande vantagem;

• O pagamento do crédito de Hábitat é direcionado a um fundo rotativo destinado

para melhorar ou construir vivendas a mais famílias.

�� ... O crédito com Hábitat é um investimento que formará o patrimônio

familiar: sua casa simples, segura e econômica. Hábitat constrói mais que

casas, constrói comunidades. Além de que o investimento em sua comunidade

através de sua participação e trabalho produziu outro tipo de patrimônio: o

compromisso e a solidariedade com seus vizinhos.

Porém, esta decisão não deve ser tomada apressadamente. A obtenção de um

crédito para o melhoramento ou construção de sua vivenda, implica em algumas

responsabilidades a serem assumidas.

Vamos conhecer um pouco mais de perto o Crédito de Hábitat para poder tomar

decisões sábias e responsáveis.

La adquisición de

un crédito para

mejoramiento

o construcción

de su vivienda,

implica asumir

responsabilidades.

12

1.3. O QUE É O CRÉDITO COM HÁBITAT?

Resumo do temaAtravés deste tema te explicaremos o que vem a ser o crédito, o benefício e os riscos

ao assumir uma dívida.


Listado os benefícios e os riscos ao assumir um crédito.

Identificado as situações convenientes para a aplicação do crédito e aquelas em que

não conviria utilizá-lo.

⅔ ��

• Individualmente, leia as seguintes orações que em seguida apresentamos.

1. Um crédito é: Algo que faço porque acredito na pessoa.

2. Eu concederia um crédito a uma pessoa que: Não conheço.

3. Posso solicitar um crédito em: Um lugar onde menos me conhecem.

4. Vou pagando o crédito: Pouco a pouco para pedir outro depois.

5. Uma vantagem de obter um crédito é: Que sabem que sou uma pessoa de ____

confiança.

6. Um risco ao receber um crédito é: Que se não pago, já não acreditaram em mim.

• Procure preencher com as primeiras idéias que surgirem, não pense muito...

Escreva sua resposta já!

• Depois num pedaço de papel, escreva uma palavra que resuma seus

pensamentos de cada oração.

Um momento de reflexão... Individual e em família... • Converse com o grupo de participantes e também em família sobre suas respostas

e elaborem sua própria definição sobre “o que é o crédito?”.

• Troquem idéias sobre as experiências positivas e negativas das pessoas que já

adquiriram créditos anteriormente;

• Componham uma lista dos benefícios e riscos de um crédito.

4



Leiam em grupo e individualmente o texto a seguir. Compare e aprofunde suas

respostas referentes à atividade 4 com os conceitos apresentados abaixo.

Que entendemos por crédito? Quando alguém fala de crédito, a primeira associação

que nos vem à cabeça é empréstimo bancário ou empréstimo junto a outras entidades

de crédito, e que o dinheiro deverá ser devolvido com juros dentro de um prazo

determinado.

Entretanto, o conceito de crédito vai além do dinheiro em espécie, por exemplo:

Uma compra a prazo em uma loja é também um crédito, as contas dos serviços

públicos, aluguel de uma casa, pedir fiado em um bar ou mercearia, solicitar crédito a

fornecedores, etc.

A base do crédito, como o próprio nome indica, é a credibilidade e a confiança. Sem esta

o crédito não existe. Por esta razão, a forma como cada um administra seus créditos

tem tanta importância, em outras palavras, a responsabilidade do devedor de assumir

sua obrigação de pagar.

Um dos benefícios do crédito é o de nos permitir satisfazer uma necessidade e, desta

maneira, melhorar a qualidade de vida. Permite-nos cumprir com nossos objetivos,

sempre que saibamos como aplicá-los com cuidado.

Um dos riscos ao assumir um crédito é o de acumular muita dívida sem poder saudá-

la mais tarde. Corremos este risco especialmente quando as dívidas decorrentes da

aquisição dos bens desejados dificultam o pagamento dos gastos necessários. Isto

gera problemas financeiros para a família, instabilidade e a perda da credibilidade.

Ao assumir um crédito nos tornamos responsáveis por fazer bom uso do mesmo para

que este seja uma ajuda e não um problema.

Um momento de reflexão... Individual. Apresentaremos em seguida alguns casos em que as pessoas utilizam um crédito. Leia

com atenção e considere: Para que você utilizaria um crédito e para que você não

utilizaria um crédito.

• Os comerciantes, algumas vezes carecem de capital de trabalho (mercadoria,

dinheiro em espécie, insumos, etc.), ou desejam implementar seus negócios com

novas maquinarias, ou ainda remodelar seu ambiente profissional.

• Algumas pessoas que dependem de uma renda mensal fixa podem usar o crédito

para manter gastos periódicos indispensáveis, mas que eventualmente ultrapassam

sua renda em algum mês em particular (por exemplo, gastos com material escolar

no inicio do período escolar, um gasto médico).

14

• Outras pessoas utilizam o crédito para gozar de algum bem hoje, ao invés de esperar

pelo momento em que tenham economizado o suficiente para comprar, por exemplo,

artigos para o lar, um carro, reformar sua casa ou mesmo comprar uma nova.

• Otras personas usan el crédito para gozar de algún bien hoy, en vez de esperar hasta

el momento en que tienen suficientes ahorros para comprar (por ejemplo bienes

para la casa, un carro, ampliar casa, o comprar nueva casa).

• Já outras pessoas usam o crédito para aproveitar alguma oferta ou oportunidade do

momento, como, por exemplo, uma promoção em uma loja ou um carro de passeio

que um parente esteja vendendo por um ótimo preço

Analisem e compartilhem suas respostas. Quais fatores levaram em consideração na

hora de optar por quando utilizaria e quando não utilizaria um crédito?

Temos que considerar aqui dois fatores de suma importância!Custo: O crédito não é gratuito. Tem um custo e com alguns créditos, estes custos

podem aumentar significativamente o custo do bem.

Capacidade: Você pode realmente pagar esta dívida sem prejudicar outras

responsabilidades? Por melhor que seja a oportunidade de adquirir um bem, se você

não tem condições de pagar a dívida, é melhor deixar passar a oportunidade.

�� . O crédito se baseia na credibilidade e confiança. Seu uso permite

satisfazer uma necessidade e, deste modo, melhorar a qualidade de vida das

famílias. O crédito de Hábitat é um crédito para vivenda somente e está

direcionado às famílias de baixa renda e suas necessidades.

Vamos agora para o próximo tema: As características do crédito com Hábitat.

1.3.1. Características do crédito com Hábitat.

Resumo do tema.Este tema explica, em termos gerais, o que é o crédito, além de descrever o que vem a

ser o crédito com Hábitat. Este crédito atende à necessidade de vivenda, á capacidade

de pagamento existente nas famílias de baixa renda. Seu objetivo é possibilitar o acesso

destas famílias ao crédito oferecido por Hábitat. Para isso, estas famílias devem estar

informadas e cumprir com suas responsabilidades quanto ao crédito com Hábitat.

Objetivos deste temaNo final deste tema você fará...

• Revisto as características do crédito de Hábitat;

• Identificado alguns benefícios e riscos relacionados ao crédito com Hábitat;

• Comparado um crédito com Hábitat com outros tipos de financiamento.

La capacidad de

pago que tenga para

su crédito determina

el tamaño y tiempo

de su pago.


¾�� ½��

• Leia atentamente cada uma das características apresentadas abaixo de maneira

individual ou em família

Observe abaixo os exemplos de famílias prestatárias: • A família Vargas recebeu um empréstimo de Hábitat equivalente a US$ 2,000

para a construção de um quarto no primeiro andar de sua vivenda. Tal família se

comprometeu a pagar o empréstimo em cotas mensais durante 2 anos. Completados

os 2 anos a família Vargas cancelou o empréstimo.

• A família Dias recebeu um crédito de US$ 500 para consertar o telhado de sua casa,

com o compromisso de pagá-lo em cotas bimestrais durante 1 ano, (a cada dois

meses uma cota seria cancelada até que se completassem os dois anos). A família

Dias apesar de alguns imprevistos por razões de doença da sua filha caçula, cumpriu

em cancelar sua dívida no prazo concordado: 1 ano. Depois a família Dias pediu

outro crédito por $ 700 para melhorar seu piso e Hábitat o aprovou rapidamente de

novo.

• A família Córdoba é uma família de agricultores. Solicitaram um crédito para

construir dois quartos por não possuir dinheiro suficiente para construir a casa.

Hábitat ofereceu-lhes um crédito de $3.000 a ser pago em cotas periódicas de acordo

com suas colheitas ao longo de 3 anos. A dívida foi saldada pela família Córdoba

dentro do prazo acordado.

• A família Peres pediu um crédito de $5,000 para uma vivenda nova, que pagaria em

4 anos. Hábitat aprovou o crédito para que fosse pago em 3 anos e a família Peres

aceitou.

Responda as seguintes perguntas:• Com base nos casos enumerados acima, apresente algumas das características que

você identifica no crédito de Hábitat.

• Qual destino Hábitat dará ao crédito pago pelas famílias Vargas, Dias e Córdoba e

Peres?

• Qual sua observação com respeito ao montante dos empréstimos, os pagamentos e

os prazos a pagar.

5

Hábitat buscará

apoyarle con un

tipo de crédito que

usted pueda pagar

y que le ayude a

resolver su problema

y necesidad de

vivienda.

16

O compromisso

de cada um dos

membros da família

com o pagamento de

seu crédito se reflete

na responsabilidade

do gasto familiar

para conseguir

fazer a economia

necessária e cumprir

com as cotas

acordadas.

Abaixo apresentamos algumas características do crédito em Hábitat e o que o distingue

de um banco ou instituição comercial.

• Custo do crédito. Em Hábitat o custo do crédito é inferior ao dos bancos, por não

obter lucros. Ou seja, recupera apenas os gastos realizados para a construção, os

gastos para outorgar e administrar o crédito e para proteger o fundo rotativo de sua

desvalorização no futuro. Um banco obtém lucros adicionalmente;

• Crédito sem obtenção de lucros. Os créditos de Hábitat não obtêm lucros, apenas

adicionam os custos do crédito, em outras palavras, recupera todos os gastos

realizados para conceder, administrar o crédito e proteger o dinheiro no fundo

rotativo. Esta é uma diferença fundamental porque tanto os bancos como outras

entidades que oferecem créditos cobram altas taxas de juros e seu objetivo é ganhar

mais dinheiro.

• Produto do crédito: Hábitat oferece crédito apenas para vivenda. A meta de Hábitat

é eliminar a vivenda inadequada. Deste modo, Hábitat não oferece crédito para

negócios, artigos de consumo, ou para o tratamento médico.

• Cliente do Crédito. Uma diferença importante entre Hábitat e um banco comercial

é que os bancos consideram demasiado arriscado emprestar dinheiro a pessoas de

baixa renda. Entretanto, Hábitat concede crédito à população de baixa renda, sempre

que esta compreenda e assuma suas responsabilidades, demonstrando capacidade

de pagamento.

• Pagamento do crédito. Considerando que Hábitat trabalha com clientes de baixa

renda, o montante e prazo dos créditos se ajustam à capacidade de pagamento para

que o valor da cota seja ainda menor que a que eles pagariam a um banco normal.

• Assistência Técnica. È a assistência técnica que Hábitat oferece às famílias mesmo

antes da concessão do crédito em temas muito importantes como seus direitos e

responsabilidades na administração de um crédito, no processo de autoconstrução

ou melhoramento das vivendas e a ajuda mútua para alcançá-lo.

• Envolvimento da família. EO compromisso de cada um dos membros da família com

o pagamento de seu crédito se reflete na responsabilidade do gasto familiar para

conseguir fazer a economia necessária e cumprir com as cotas acordadas. O mesmo

vale para a “ajuda mútua” que as famílias prestatárias assumem para a construção

ou reforma de sua casa e de outras famílias prestatárias de sua comunidade com

Hábitat.

• Fundo rotativo. O fundo rotativo, como já vimos, é formado pela contribuição inicial

de Hábitat Internacional e pelo dinheiro proveniente do pagamento em dia do crédito

que as famílias prestatárias devolvem a Hábitat, e este dinheiro é utilizado como

empréstimo para outras famílias.

• Prazos do crédito: Os prazos em Hábitat estão adequados ao desenho da construção

para o montante de crédito e de acordo com a capacidade de pagamento da

família.


• Crédito em dinheiro. Hábitat concede créditos, de preferência, em espécie, seus

créditos são em bens. Isto significa que no caso de um crédito para construção ou

reforma, o crédito é na forma de materiais de construção (areia, cimento, ferros,

arames, etc.) e que inclui a assistência técnica dada à família.

Que elementos estão incluídos em um empréstimo?

Pagamento Inicial (Entrada). As famílias prestatárias pagam uma Entrada Inicial, ou

seja, um pagamento antecipado de parte do valor do crédito ou investimento de uma

propriedade que paga em espécie, mas não financia com o crédito total. O pagamento

da Entrada Inicial gera confiança a Hábitat sobre o compromisso sério e responsável

de parte da família.

Os custos de créditos. O custo do crédito em Hábitat é inferior ao dos bancos, porque

não obtém lucros. Ou seja, recupera apenas os gastos realizados para conceder,

administrar o crédito e proteger o dinheiro de sua desvalorização.

Os custos diretos e indiretos da construção. São custos resultantes das necessidades

diretas da construção, como materiais e mão de obra. Os custos indiretos incluem

os gastos gerados com a concessão e administração do crédito mais os gastos

administrativos que são os gastos não reembolsáveis; estes gastos se refletem em

papelaria, visitas de parte do promotor, consultas às centrais de risco, a fornecedores,

clientes, transporte, etc., supervisão da autoconstrução, capacitações, aspectos legais

e papelaria; e cobrança para proteger o fundo rotativo através do tempo.

Cobrança de proteção para o fundo rotatório. Pagamento feito pelo beneficiário o qual

salvaguarda o fundo que agrupa todo o dinheiro pago pelas famílias, além de protegê-

lo da desvalorização.

Finalmente... Hábitat é uma instituição sem fins de lucro mas também

sem fins de perda! Não inclui lucro no pagamento das cotas dos créditos

que concede e adeqüa os mesmos à capacidade de pagamento das famílias

mas tampouco pode ter perdas em suas gestões. O compromisso com

Hábitat exige uma grande responsabilidade e o pagamento das cotas

não é algo opcional senão que é um trato legal e de caráter obrigatório.

Vocês acham possível obter um crédito com Hábitat? Quais são os riscos e benefícios

de obter um crédito com Hábitat? Vejamos no seguinte tema, como você pode construir

com Hábitat: Que tipos de créditos oferece Hábitat?

El pago inicial que

hace para su crédito

determina mucho

lo que usted hará en

su crédito a lo largo

de su plazo para

pagarlo.

18

1.3.2 Tipos de crédito oferecidos por Hábitat

Resumo do tema• Levando em consideração as diversas situações econômicas nas que podem se

encontrar as famílias que necessitam de vivenda, Hábitat oferece créditos para

construção ou reforma de vivendas. Por esta razão o crédito de Hábitat está a serviço

das necessidades de melhorar as condições de vivenda da família.

Objetivos deste tema.No final deste tema você terá...

• Feito uma reflexão sobre qual tipo de crédito poderia ser mais conveniente para sua

família.

• Analisado a proposta de Hábitat como uma possibilidade para a construção de sua

vivenda.

.

ff��

Façam individualmente ou em família, um desenho da casa que almejam possuir

ou de como gostariam que a casa que já têm ficasse depois de uma reforma. Em

seguida pensem se realmente poderiam construir ou realizar as reformas da casa que

desenharam. Talvez possam fazê-lo pouco a pouco. Imaginem diferentes opções para

conquistarem a casa de seus sonhos.


Apresentamos em seguida os diferentes tipos de créditos oferecidos por Hábitat.

1. Crédito para soluções vivenda completa. Esta modalidade de crédito provê os

recursos necessários para a construção de uma vivenda completa simples, segura e

econômica de acordo com a capacidade de pagamento da família prestatária.

2. Crédito para construção de vivenda progressiva. Este tipo de crédito é viável para

atender àquelas famílias que não têm capacidade para assumir um crédito para uma

vivenda completa de uma só vez. Uma vivenda pode ser construída progressivamente,

ou seja, por fases, e neste caso o crédito deverá ajustar-se às necessidades para

completar cada fase.

3. Crédito para reforma de vivenda. Este crédito visa proporcionar os recursos

necessários para realizar uma grande variedade de melhorias ou reparos na

vivenda, tais como: ampliações, conexão aos serviços públicos de água e esgoto,

fortalecimento de estruturas, pisos, reformas de telhado, mudanças em instalações

elétricas, encanação, etc. Caracterizam-se por ser empréstimos menores e com

prazos mais curtos.

6

Algumas vezes é

melhor ter um

crédito pequeno

e assim poder

melhorar sua casa

pouco a pouco,

que tentar obter

um crédito grande

que você não possa

pagar...


Hábitat espera que os candidatos ao crédito conheçam a variedade de opções que

podem solicitar para obter o crédito, sem importar que ele seja pequeno, mas que

sim possam pagá-lo com êxito e sem muito problema. Ao fazê-lo, podem depois

optar a mais créditos e talvez a montantes maiores como também prazos mais

longos que o primeiro.

Ter uma boa referência de crédito de pequenos créditos consecutivos, ajudam a ter

depois um maior crédito e a maior prazo, já com a experiência e o conhecimento de

créditos consecutivos.

Um momento para reflexão... Individual e em família...• Dentre as modalidades de crédito oferecidas por Hábitat, qual delas poderia ajustar-

se às necessidades econômicas de sua família.

• Os recursos financeiros são limitados e não é possível para uma família possuir

tudo aquilo que necessita e deseja. Ao tomar decisões financeiras fazem-se

algumas escolhas enquanto algumas alternativas são descartadas. Para optar

por investir em sua vivenda, o que deveriam deixar de lado?

• Quais compromissos você e sua família estariam dispostos a assumir

caso tomassem a decisão de contrair um crédito com Hábitat? Ou ainda,

você não estaria disposto a assumir um crédito com Hábitat? Por quê?

Então... Uma vivenda melhor com Hábitat é uma opção que pode tornar-se realidade!

��... Revisamos até aqui alguns temas importantes que brindam elementos

para a tomada de decisões. Perguntamo-nos, por exemplo, acerca dos créditos

oferecidos por outras entidades; Serão eles mais convenientes que o crédito

oferecido por Hábitat? Antes de responder a esta pergunta, convidamos você

a analisar o seguinte ponto: O que diferencia o crédito de Hábitat dos outros

créditos?

Crédito para a

construção de

vivenda progressiva

é viável para atender

àquelas famílias que

não têm capacidade

para assumir de uma

só vez um crédito

para uma vivenda

completa.

20

Lembre-se que o

Fundo Rotativo é

uma característica do

crédito com Hábitat,

o cumprimento em

dia das cotas é o que

sustenta o Programa,

pois, deste modo,

a corrente não se

romperá e desta

maneira será possível

conceder outros

créditos a outras

famílias.

�� ½�� .

Até o momento comparamos o crédito de Hábitat com o crédito em um banco comercial.

Existem também outras formas de financiamento. Por exemplo, utilizando empréstimos

com familiares ou construindo sozinho, comprando pouco a pouco os materiais, etc. Outra

maneira é fazendo economia até poder investir tudo de uma só vez. Convidamos você, agora,

a trabalhar juntamente com seu grupo caso esteja participando de um work shop ou com sua

família caso esteja em casa.

• Desenhe duas colunas em um pedaço de papel e escreva na coluna da direita as vantagens

de utilizar o crédito de Hábitat para financiar uma vivenda ou reforma. Na outra coluna

escreva as desvantagens de se utilizar o crédito de Hábitat, tenha como referência os

outros tipos de financiamento para efeito de comparação.

• Exemplo: Um benefício de conseguir um crédito de Hábitat pequeno antes de obter um

maior: é que posso viver sob um teto seguro mais rapidamente. Uma desvantagem é:

tenho que garantir minha capacidade de pagamento para poder depois solicitar créditos

maiores.

Lembre-se, ademais, que: • O crédito de Hábitat a serviço das necessidades de melhoria das condições de vivenda da

família.

• Com o crédito de Hábitat você investe seu dinheiro em uma casa simples, segura e

econômica.

Agora que você já conhece as diferenças entre o crédito de Hábitat e os outros créditos

e identificou as vantagens de nosso crédito para família, o convidamos a seguir adiante e

descobrir o que necessita saber para tornar-se uma família prestatária de Hábitat.

1.4. FAMÍLIAS PRESTATÁRIAS: ESFORÇO COLETIVO E COMPROMISSO DE PAGAMENTO.

Resumo do tema Apresentaremos no tema a ser desenvolvido os aspectos ou condições requeridas por Hábitat

para que as famílias sejam aceitas como prestatárias. Estás condições são favoráveis para as

famílias de baixa renda e que necessitam de vivenda.


• Conhecido as condições ou fatores considerados por Hábitat em sua análise; além disto,

você terá identificado os fatores que você levaria em consideração na hora de optar por

um crédito com Hábitat.

7


⅔ ��

Leia com atenção o relato dos seguintes personagens sobre sua experiência com

Hábitat:

A vontade e o compromisso de pagar as cotas do crédito de Hábitat são

alguns dos fatores aos quais Hábitat dá a maior importância.

�� -�� ½��

8

Eu construí um quarto adicional para que os adultos e as crianças tenham seu próprio

quarto.

No meu caso, me emprestaram para

melhorar o piso primeiro e depois me emprestaram

para o telhado.

22

Agora preste atenção ao próximo diálogo e procure comentar em grupo em que consiste o fundo rotativo.

Alguns de nós construímos uma casa completa com Hábitat e outros de maneira progressiva..

Nós construímos uma colônia juntos. Só soubemos no

final, que casa correspondia a cada quem!

Boa pergunta!A resposta nos faz lembrar que os pagamentos do seu crédito e

o pagamento do crédito das outras famílias vão todos para o fundo

rotativo.

Se Hábitat não obtém lucro com a concessão do crédito para vivendas, nem lucra, tampouco, com o próprio

crédito, o que Hábitat faz, então, com o pagamento de minha

casa?


Convidamos você a trabalhar com seu grupo, caso esteja em uma oficina ou com sua

família se está em sua casa:

• Expresse verbalmente ou por meio de desenho qual é o seu interesse em obter um

crédito com Hábitat. Vamos, anime-se a pintar e desenhar!

• Leia agora a pergunta seguinte e caso saiba a resposta, compartilhe-a com seu grupo:

Você sabe como qualificar para o crédito com Hábitat?

Um momento de reflexão... Individual e em família...• Após haver compartilhado as diversas idéias, você perceberá que há famílias interessadas

em obter um crédito com Hábitat, entretanto, nem todas terão acesso a este.

Ainda assim, há pessoas qualificadas para receberem o crédito de Hábitat, mas

simplesmente não têm este interesse. Portanto, a família prestatária deve analisar

as vantagens e os riscos deste crédito com Hábitat para tomar uma decisão bem

pensada.

Consulte no Glossário os seguintes termos:

Capacidade de pagamento.

9

24

Quais fatores são levados em consideração na análise de Hábitat?

a. Necessidade de vivenda.

A família vive em uma casa inadequada de acordo com a sua comunidade e país, além

de não dispor dos recursos necessários para melhorar suas condições de vivenda. Mais

ainda, não cumpre com todos os requisitos para ter acesso aos bancos e instituições de

crédito comercial.

b. Capacidade de pagamento.

A família dispõe de renda suficiente para cobrir suas necessidades básicas (gastos

familiares), suas eventuais dívidas atuais e o que representaria o pagamento da cota do

empréstimo o qual está solicitando a Hábitat. A construção ou reforma está ajustada à

capacidade de pagamento da família.

c. Caráter de honradez e vontade de pagamento.

A atitude da família é de muita responsabilidade diante do compromisso de pagamento

de um crédito. É importante que a família conheça e analise como e porque participar

responsavelmente já que Hábitat para a Humanidade promove também a participação

ativa da família na autoconstrução e ajuda mútua.

d. Viabilidade do projeto.

Para a reforma ou construção deve-se contar com um terreno que esteja localizado em

uma zona fora de risco e que seja possível, ainda que se possa executar a construção ou

reforma da vivenda para a qual se está solicitando o crédito. A família deve mostrar a

posse legal do terreno onde a casa será construída ou reformada.

Hábitat estabelece os seguintes requisitos:

• Estabilidade domiciliar da família prestatária no lugar onde se planeja a construção ou

reforma da vivenda.

• Documentação completa e adequada para Hábitat de acordo com as leis do país.

• Famílias preferivelmente com dependentes dentro do grupo familiar.

• Participação e, sobretudo, conhecimento e consciência sobre a informação na

orientação dada às famílias, mais qualquer outra informação preparada e distribuída

por Hábitat no país.

• Participação da família no processo de autoconstrução e ajuda mútua.


Hábitat estuda sua capacidade de pagamento de acordo com sua

renda e analisa se você poderá ser um bom pagador do crédito que

lhe será dado.


Vem a ser o dinheiro de que disponho para investir após haver coberto as despesas com saúde,

alimentação e educação de minha família. Ou seja, o quanto ganho, quanto gasto e quanto me

sobra? Este dinheiro que me sobra representa minha capacidade de pagamento e é ele que utilizarei

para investir. Por exemplo: no crédito de Hábitat

História de crédito.

É como uma família se comporta quanto ao pagamento dos créditos assumidos. Dito de outro

modo, se a família cumpriu ou não com a quitação de sua dívida dentro do prazo acordado. É a

forma como uma família se comportou diante de sua responsabilidade de pagamento.

Garantia

É o valor que protege contra perdas a Hábitat pelo crédito que lhe outorga em caso de que a família

não pague o contrato de crédito acordado.

Hipoteca.

Quando, por exemplo, Hábitat me concede um crédito para construir ou reformar minha vivenda

sendo que a casa e o terreno pertencem a Hábitat, deste modo autorizo mediante um documento

legal. Assim minha casa e o terreno se convertem em uma garantia para que Hábitat possa

recuperar o dinheiro investido na eventualidade de não se saudar o crédito.

Estabilidade domiciliar.

Que a casa atual ou o terreno seja um lugar adequado e seguro onde se possa executar o projeto

de construção ou reforma de sua vivenda.

Que mais necessito saber para obter um crédito com Hábitat?• A família deve dar algum tipo de garantia para proteger o crédito, se a família não paga o crédito

outorgado então Hábitat pode recuperar as garantias as quais podem ser: assinaturas de outras

pessoas que se comprometam a pagar no seu lugar, equipamentos, móveis de sua casa ou

negócio e outros similares.

• Os créditos são respaldados, de preferência, por meio de documento hipotecário (primeiro grau

ou primeira hipoteca) em favor do programa nacional de Hábitat.

• Os períodos para os empréstimos em cada região variam de acordo com o montante do valor

do empréstimo concedido.

• É estabelecido o pagamento de uma entrada inicial de acordo ao tipo de crédito aprovada que

correspondente a uma porcentagem sobre o montante a prestar. É recomendável que este não

seja inferior a 10%.

• Não se considera pagamentos por conceito de porcentagem ou montante de lucro do total

emprestado.

Reflita individualmente ou em família...• Quanto dinheiro soma o orçamento de sua família, quanto se gasta e quanto

sobra? Que faria caso não lhe sobrasse nada sequer para garantir-lhe a mínima

26

capacidade de pagamento?

• Assim como Hábitat leva em consideração alguns fatores para eleger um

prestatário, você também deve levar em consideração alguns fatores na hora de

eleger um empréstimo. Elabore uma lista com os fatores que você consideraria.

• Qual informação ainda lhe falta para poder tomar uma decisão ótima considerando

todos os fatores mencionados anteriormente?

• Crie uma lista com estes fatores e, por favor, faça-a chegar ao conhecimento do

facilitador (a), ou promotor (a) de Hábitat.

Provavelmente os resultados desta reflexão o levaram à seguinte conclusão:

Você tem o direito de juntar toda informação necessária antes de entrar em uma relação

de prestatário (a) com Hábitat.

Agora que você e sua família já têm maior conhecimento sobre as possibilidades

de se tornarem prestatários de Hábitat, é importante, portanto, rever o modo

como administram seus gastos para poder avaliar se têm ou não condições de

comprometer-se com o pagamento do crédito de Hábitat. Aprofundaremos

neste tema no Módulo de Capacitação 2: Administrando bem nossos gastos...

Investiremos melhor nosso dinheiro.

Lembre-se também que... O crédito é uma opção que pode lhe ajudar ou trazer-lhe problemas...

Depende de você!

As vacas magras... Porque economizar? Gênese 41.

27Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 2727Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.


Administrando bem nossos gastos... Investiremos melhor nosso dinheiro.

Apresentação do módulo de capacitação

No módulo anterior Hábitat: casas simples, seguras, e econômicas você viu o que é Hábitat e o que

é o crédito de Hábitat. Você agora tem uma idéia mais exata sobre as características e os tipos de

crédito oferecidos por Hábitat. Você agora já sabe que as famílias que optam por um crédito com

Hábitat e são aceitas como famílias prestatárias devem cumprir com uma serie de compromissos e

pagar pelo crédito adquirido pontualmente e no período acordado para que Hábitat possa continuar

construindo mais casas.

Neste módulo vamos aprofundar a questão trabalhada no módulo anterior do gasto e investimento.

Queremos você identifique e analise os gastos que realiza com a renda familiar. Portanto propomos

a elaboração de propostas que demonstrem para você e para sua família que é possível controlar e

reajustar seus gastos para se chegar a um plano de economia familiar que lhes permita investir no

crédito com Hábitat, caso esta seja a escolha feita por você e sua família.

Vamos iniciar esta seção com entusiasmo e decisão. Lembre-se, você é dono do seu futuro!

Objetivos deste tema.No final deste tema você terá...

• Feito uma lista de todos os gastos familiares classificando-os como necessários ou

desnecessários.

• Decidido com sua família algumas maneiras de controlar os gastos.

28

10

2.1. DECIDINDO NOSSO FUTURO.

Poucas são as famílias que pensam freqüentemente em todos os gastos que realizam

cada mês e para onde vai seu dinheiro afinal. Será possível fazê-lo? Quais benefícios

se pode obter desta maneira?

Pois então... Siga adiante e acredite: você é dono do seu futuro!

O caso da família Rojas

Clara e Fernando Rojas são proprietários de um terreno onde, já faz alguns anos,

construíram uma casinha inadequada. Fernando é diretor de uma empresa de

transportes com um salário mensal de 600, Clara lava roupas pra fora e recebe 200 por

mês, eventualmente chega a receber 250 por alguma lavagem de roupa extra. César, o

filho mais velho, estuda mecânica em um Instituto público e trabalha como assistente

em uma oficina, César ganha 300 por mês. Logo vem a Maria, ela está na quinta série

do primeiro grau no período noturno. Durante o dia ela se encarrega das tarefas da

casa e ajuda sua mãe a lavar roupas, recebendo, por este trabalho, recebe 100 por mês.

Raul e Sofia, seus irmãos mais novos, estudam em uma escola pública de manhã e de

tarde ajudam nas tarefas da casa.

A família Rojas tem uma situação econômica muito difícil, a renda familiar não é

suficiente para cobrir os gastos com que têm que arcar. Entre a educação dos filhos, os

serviços básicos da casa, a alimentação, saúde e os compromissos sociais com a família

e a comunidade, que não podem deixar de lado por considerar que “devem participar”

para não “pegar mal”; eles não conseguem organizar seu orçamento e todos os meses

acabam enfrentando problemas para cumprir com suas responsabilidades. Por este

motivo vêem-se obrigados a trabalhar por fora, o que lhes garante uns 200 a mais.


Porém, apesar de sua situação econômica não perdem as esperanças de poder reformar

sua casa ou construir uma nova, porque ficaram sabendo que outras famílias que se

encontravam na mesma situação conseguiram com Hábitat ter uma casinha simples,

segura e econômica.

Convidamos você a pensar por um momento sobre a realidade econômica da família Rojas

e escrever suas respostas no quadro de gastos da família Santos:

Qual a renda da família Rojas somando todos que contribuem na família

Além disso:Quais são os gastos que

realizam?

Também:Quais são seus gastos

indispensáveis?

Ainda assim:Quais gastos poderiam

reduzir ou eliminar?

Comida Comida Outro televisor novo

Transporte Transporte Festa de aniversário

Festa de aniversário Sapatos

Outro televisor novo Estudos

Sapatos Livros

Estudos

Livros

Um momento para reflexão... Individualmente e em família...• A renda da família Rojas é parecida, menor ou superior à de sua família?

• Os gastos da família Rojas são parecidos ou diferentes dos seus? Indique os gastos da

família Rojas são parecidos e quais são diferentes dos seus.

• A exemplo da terceira coluna, quais gastos sua família poderia deixar de lado? Por quê?

Quão importante tem se mostrado o caso da família Rojas! È provável que comecemos a

nos identificar com a situação dos Rojas. Mas, sigamos em frente...

2.1.1. Como você gasta seu dinheiro? Para onde vai seu dinheiro?

Resumo do temaAcontece-lhe muitas vezes de gastar seu dinheiro e logo se perguntar: “Que? Como pode

ser que não tenha mais dinheiro? Em que o gastei?”. A vantagem de se identificar onde o

dinheiro está sendo gasto é que isto nos ajuda a controlar os gastos para poder investir

naquilo que necessitamos e tanto queremos: Uma casinha simples, segura e de baixo custo?

Você está preparado? Então... Agora pense sobre os gastos de sua família

¿Cómo gasto mi

dinero cada día?

¿ A dónde van a

parar mis ingresos?

Esas preguntas nos

las hacemos todos,

cada día. Verdad?

30

Os gastos de minha família.

A seguir veja um exemplo dos gastos que poderiam realizar você e sua família. Leia e concentre-se.

Pergunte-se, por exemplo: Quanto gastei hoje, que gastos minha família teve hoje? O que minha família

gasta normalmente? Anote as respostas na ordem em que vierem à memória.

LISTA DE GASTOS FAMILIARES MONTANTE DATA: DIA/MÊS

Ônibus do dia 15 3 / JULHO

Almoço e jantas da semana 65 7 / JULHO

Pago mensual de la cuota del nuevo televisor 40 15 / JULHO

Compra de livros de escola 20 5 / JULHO

Lanche da escola de Maria 15 16 / JULHO

Pagamento da cota da Universidade 38 30 / JULHO

Faça uma lista de seus gastos por dia no Caderno de Exercícios para Famílias, exercício no 4 e dê uma

olhada a cada dia, tente totalizá-lo no final da semana, da quinzena e no final do mês

Um momento para reflexão... Individualmente e em família...

• Qual a importância desta lista?

• O que nos possibilita o ato de fazer uma lista de gastos familiares?

• Todos os gastos que você escreveu são importantes? Quais, dentre eles, seriam desnecessários?

11



Reveja em grupo ou com sua família as respostas dadas às perguntas mencionadas acima.

Lista dos gastos familiares.

Permite conhecer os gastos realizados pela família e, assim, ter a possibilidade de controlá-

los no intuito de atingir metas e até mesmo eliminar aqueles gastos desnecessários. É

importante porque desta maneira você saberá em que está gastando seu dinheiro. Saberá

também que alguns de seus gastos atuais poderiam ser controlados ou mesmo, quem sabe,

eliminados. Esta lista você pode fazê-la na Caderno de Gastos Familiares.

Gastos necessários e gastos desnecessários.

Para identificar com maior facilidade com que gastamos e para onde vão estes gastos,

vamos classificá-los em duas categorias principais: GASTOS NECESSÁRIOS E GASTOS

DESNECESSÁRIOS

• Os gastos necessários são aqueles que você deve realizar de todas as maneiras e não pode

evitá-los. Representam uma responsabilidade e compromisso e o não cumprimento destes

afetaria seriamente o desenvolvimento pessoal e familiar. Podemos citar, por exemplo:

Mensalidade escolar, o crédito com Hábitat (caso você fosse uma família prestatária), o

aluguel, a luz, a água, a conta de telefone, etc. No caso de alguns destes gastos não temos

escolha sobre a cota a ser paga, por exemplo: A mensalidade do colégio, o crédito com

Hábitat ou o aluguel. Entretanto, existem outros que podemos controlar o gasto como a

conta de luz, de água, telefone. Economizando em seu consumo pagaremos menos.

• Os gastos desnecessários são aqueles que podem ser evitados sem que isso afete

seriamente o desenvolvimento pessoal e familiar. Estes gastos nos trazem maior

comodidade e luxo. Estes gastos são os mais fáceis de serem controlados para se

alcançar metas porque podem ser reduzidos ou mesmo eliminados sem afetar o bem

estar da família. Dentre eles podemos enumerar: Idas freqüentes ao cinema, comprar

uma TV ou equipamento de som de ultima geração, permitir que as crianças consumam

doces constantemente, etc. Dentre os gastos de sua família, quais se enquadram nesta

categoria?

Depois de ter uma lista de uma semana, quinzena ou mês, por favor faça o exercício de

analisar e discutir em família quais são necessários e quais são desnecessários. Assim poderá

priorizar e deixar de gastar ou gastar menos nos desnecessários e priorizar os necessários.

Revise seu exercício marcando se é ou não necessário. Faça-o com sua família.

Um momento para reflexão... Individualmente ou em família... Confira a lista de gastos familiares que você realizou na Observe os gastos

que você enumerou e procure identificar aqueles que são necessários e os que são

desnecessários.

Os gastos

desnecessários são

aqueles que podem

deixar de ser efetuados

sem afetar seriamente

o desenvolvimento

pessoal e familiar. Estes

gastos nos dão maiores

comodidades ou luxos.

Estes são os gastos mais

fáceis de controlar

para poder alcançar as

metas, porque podem

ser reduzidas ou talvez

eliminadas sem afetar o

bem-estar da família.

32

2.1.2. A renda familiar e o controle dos nossos gastos

A renda familiar é a soma da contribuição econômica de cada um dos integrantes da família,

incluindo aquelas receitas que são eventuais. Voltemos ao caso da família Rojas e vejamos

qual o montante de sua renda para realizarmos a seguinte atividade.

A renda familiar

Tabela das Rendas da família Rojas

Integrantes da família Montante

Fernando 600

Clara 200

César 300

Maria 100

TOTAL 1200

• Você poderia realizar o quadro de rendas de sua família? Sugerimos que o faça no seu

Caderno de Exercícios para Famílias. Exercício no 5.

• Com uma renda mensal de 1.200 os Rojas poderão ter acesso a um crédito com Hábitat?

Justifique sua resposta.

• Que teria que fazer a família Rojas para completar sua renda e que permitisse cumprir

com suas obrigações e ademais pagar a cota do crédito com Hábitat?

12



2.1.3. Como elaborar o Quadro Mensal de Gastos Familiares?

Este tema é sumamente prático e seu principal objetivo é que você e sua família utilizem a

Caderno de Gastos Familiares para organizar os gastos que realizam no dia-a-dia para que,

desta maneira, possam controlar os gastos necessários e programar os desnecessários.

Deste modo terão maior controle sobre seus gastos e se prepararão para alcançar um

orçamento ajustado às suas necessidades familiares, assunto este que será abordado na

sessão seguinte: O orçamento familiar e a tomada de decisões.

Como pudemos ver, a família Rojas tem diferentes rendas provenientes dos salários e

rendas eventuais que seus integrantes recebem. Ou seja, conta com renda fixa.

Desse modo, as rendas fixas são as rendas constantes ou permanentes e perfazem o mesmo

montante dentro de um período de tempo determinado. A família Rojas pode contar com

rendas fixas e, portanto, programar seus gastos. O soldo mensal de Fernando como chofer

e o de César como assistente, por exemplo. Já no seu caso, a sua família conta com rendas

fixas? Programam seus gastos? De que maneira?

Além das rendas fixas existem também as rendas eventuais; estas são esporádicas, não

têm um montante fixo, nem uma data prevista para recebimento. Clara da família Rojas, de

vez em quando recebe 50 por algum trabalho extra de lavagem de roupa, essa é uma renda

eventual. Com estas rendas é difícil programar os gastos familiares porque nem sempre

dispomos do dinheiro necessário para saldar nossas contas na data determinada (luz,

água, aluguel ou o crédito de Hábitat, etc.). Mesmo assim, é sempre bom somar as rendas

eventuais ao quadro de rendas ou você calculam uma média dessas rendas.

Agora propomos a você elaborar uma lista de gastos e rendas familiares para que você

faça anotações diárias na Caderno de Gastos Familiares. Lembre-se que você terá êxito

apenas se o fizer com sua família e diariamente. Comecemos...

As rendas fixas são

as rendas constantes,

permanentes e têm o

mesmo montante cada

certo tempo.

34

Elaboremos o Quadro de Gastos Familiares

Passo 1• Reúnam toda a família (certifiquem-se de que todos estejam presentes), conversem

sobre o objetivo comum da família: construir sua casa com o crédito de Hábitat, que significado tem isto e qual sua importância para cada membro da família.

• Identifiquem os gastos que cada membro da família realiza para que possam tomar decisões sobre a melhor maneira de controlá-los.

Passo 2• Mostre o Caderno de Gastos Familiares. Explique que todos os gastos diários serão

anotados na Caderno.

• Defina com a família um encontro a cada noite para anotarem no Caderno os gastos realizados durante o dia.

• Lembre-se que é importante identificar todos os gastos realizados durante o dia. Anotem tudo o que vocês considerarem como gastos como, por exemplo, passagens de ônibus, pão, arroz, compra fiada na mercearia ou peixaria, dentre outros.

• Veja o seguinte exercício de exemplo em base ao exemplo da página 37.

A) Faça o seguinte exercício• Certifique-se de que o Quadro Mensal dos Gastos Familiares apresente as seguintes

colunas: Gastos Necessários, Quantidade gasta, na qual serão assinalados todos os dias do mês além das colunas dos valores totais. Estas colunas nos darão o resultado dos Gastos Necessários e Desnecessários a cada dia e a cada mês.

• Para o preenchimento do Quadro Mensal dos Gastos Familiares lhe recomendamos que passe os dados inseridos anteriormente na Caderno dos Gastos Familiares e no Quadro das Rendas familiares para as colunas correspondentes do Quadro.

• Lembre-se de transferir semanalmente o total dos gastos realizados em cada uma das categorias para o Quadro Mensal dos Gastos Familiares, melhor ainda seria fazê-lo diariamente.

O Quadro Mensal dos Gastos Familiares te da uma noção bastante razoável sobre

como anotar todos os gastos familiares em cada categoria. Você e sua família

devem ter uma atitude muito constante para no fim do mês obterem resultados

confiáveis. A partir destes resultados poderão reajustar seus gastos para conseguir

fazer uma economia familiar. Vamos rever o Quadro logo em seguida.

13

Reúnanse en familia

para revisar en qué

gastan y cuánto gastan,

esto es de mucha

impotancia para

alcanzar un ahorro

familiar.


GASTOS DESNECESSÁRIOS

DIA 1 2 3 4 5 6 Outros dias .... TOTAL

Novo televisor 40 40

Festa de aniversário 100 100

Comida de restaurante 50 40 90

Outros 50 35 85

TOTAL DE GASTOS DESNECESSÁRIOS 100 0 0 50 40 50 0 75 315

EXEMPLO DE QUADRO MENSUAL DE GASTOS FAMILIARES

GASTOS NECESSÁRIOS

DIA 1 2 3 4 5 6 Outros dias .... TOTAL

Aluguel 160 160

Colégios 100 100

Alimentação 20 20 25 160 225

Transporte 15 10 15 30 15 40 125

Luz elétrica 65 65

Saúde 25 15 40

Asseio pessoal 30 20 30 80

LivrosTOTAL GASTOS NECESSÁRIOS 210 30 15 50 185 60 245 795

RENDA MENSAL: Clara: 200 Fernando: 600 César: 200 Total da Renda: 1000

TOTAL GASTOS DO MÊS 310 30 15 100 225 110 0 320 1110

36

QUADRO MENSUAL DE GASTOS FAMILIARESINGRESOS FAMILIARES AL MES: Familia Rojas 1000 al mes

Cantidad Gastada (CG)

GASTOS NECESARIOS

(GN)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Alquiler 160 160Colegios 100 100Instituto

Donaciones

Alimentación 20 20 25 20 40 40 20 20 40 225Loncheras

Luz 65 65Salud 25 15 40Transporte 15 10 15 30 15 20 20 20 20Libros 125Aseo personal 30 20 10 60TOTAL GN 210 30 15 50 185 60 20 60 60 20 15 20 50 20 795

GASTOS INNECESARIOS

(GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Cine

Comidas fuera de casa 50 40 90Otros 50 35 85Televisor nuevo 40 40Fiesta de cumpleaños 100 100TOTAL GI 100 50 40 50 40 35 315

TOTAL GASTOS 310 30 15 100 225 110 20 60 60 30 40 15 20 50 55 1110

GASTOS INNECESARIOS(GI)

No olvide que este es un ejemplo y un primer ejercicio, seguiremos profundizando este tema hasta lograr el presupuesto

familiar. Realice con su familia el cuadro y el ejercicio en su Cuaderno de Ejercicios para Familias. Continuemos con los

siguientes pasos.

37Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3737Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero. 37

QUADRO MENSUAL DE GASTOS FAMILIARESINGRESOS FAMILIARES AL MES: Familia Rojas 1000 al mes

Cantidad Gastada (CG)

GASTOS NECESARIOS

(GN)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Alquiler 160 160Colegios 100 100Instituto

Donaciones

Alimentación 20 20 25 20 40 40 20 20 40 225Loncheras

Luz 65 65Salud 25 15 40Transporte 15 10 15 30 15 20 20 20 20Libros 125Aseo personal 30 20 10 60TOTAL GN 210 30 15 50 185 60 20 60 60 20 15 20 50 20 795

GASTOS INNECESARIOS

(GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL

Cine

Comidas fuera de casa 50 40 90Otros 50 35 85Televisor nuevo 40 40Fiesta de cumpleaños 100 100TOTAL GI 100 50 40 50 40 35 315

TOTAL GASTOS 310 30 15 100 225 110 20 60 60 30 40 15 20 50 55 1110

38

Passo 3 Reúna-se com sua família, no fim de semana, para rever os gastos anotados ao longo da semana.

Uma vez realizados, façam o seguinte:

• Confira os gastos necessários da Caderno com a Lista dos Gastos Familiares. Lembre-se que

estes são gastos que você não pode evitar e alguns têm sempre o mesmo valor, por exemplo, a

mensalidade escolar.

• Identifique quais gastos você pode controlar e de que maneira pode economizar. O consumo

de água, por exemplo, feche a torneira enquanto escova os dentes e volte a abri-la somente ao

enxaguá-los. Desta maneira economizará no consumo de água.

• Agora reveja os gastos desnecessários e identifique quanto do seu dinheiro se vai com estes

gastos.

Chegamos a momento muito importante! Agora tomaremos decisões em família e nos

comprometeremos com seu cumprimento! Sejam muito rigorosos e honestos. Como reduzir

nossos gastos para aumentar nossa capacidade de economizar?

B) Faça o seguinte exercício• Anote na Caderno dos Gastos Familiares as decisões assumidas e a maneira como cada

integrante da família se comprometeu a controlar seus próprios gastos.

• Lembre-se que se trata aqui de um compromisso familiar e que cada membro deverá anotar

seus gastos diariamente não esquecendo de nenhum deles.

• Escolham um dos membros da família como o responsável pelos registros diários dos gastos

na Caderno.

• Combinem o dia e a hora (do fim de semana) para a próxima reunião para balanço semanal.

• Registrem os gastos realizados no Quadro Mensal dos Gastos familiares durante a reunião

semanal, deste modo contarão com um registro semanal de seus gastos e poderão determinar

quais deles são excessivos para poder controlá-los ou mesmo eliminar alguns.

Passo 4Ao longo da semana, até o fim de semana.

• Revisem, no final da semana, quais compromissos foram cumpridos. Quais gastos foi fácil

deixar de lado? Quais foi difícil eliminar?

• Somem o dinheiro economizado durante a semana com base no que determinaram como gastos

desnecessários que serão eliminados e na economia de consumo ou consumo controlado.

Estão surpresos? De repente é uma economia pequena... Mas vocês conseguiram!

CONGRATULAÇOES! O que vocês conseguiram demonstra que a família consegue

controlar seus gastos, imagine quanto economizará por mês caso de continuidade a esta

prática.

Passo 5Chegamos ao fim do mês.• Anotem todos os gastos que conseguiram controlar e também aqueles que conseguiram

eliminar.


• Somem a economia que obtiveram no mês. Subtraiam das rendas os gastos necessários e desnecessários reais que realizaram, se o saldo for positivo, então você alcançou uma ECONOMIA.

• Tomem decisões para o futuro, ou seja, que farão com a quantia economizada? As decisões devem beneficiar a família, pois o esforço foi de todos.

Lembre-se...Quando nos concentramos em controlar nosso dinheiro, não somos dominados

pelo nosso dinheiro!

2.2 O ORÇAMENTO FAMILIAR E A TOMADA DE DECISÕES. 2.2.1. O que é o orçamento familiar?

Resumo do temaTrabalhamos até o presente momento com o controle dos gastos familiares.

Utilizamos o Quadro dos Gastos familiares no qual, você elaborou, por exemplo,

a lista dos Gastos Familiares e o Quadro das rendas, e o Quadro mensal dos

Gastos Familiares para poder registrar os gastos realizados pela sua família. Tudo

isto nos preparou para a elaboração do orçamento familiar e para economizar

tendo em mente o bem estar familiar.

Objetivos deste tema.Ao final deste tema você terá...

• Elaborado um orçamento familiar.

Que entendemos por orçamento familiar?

Leia atentamente o seguinte caso.Será realizado um campeonato de anual de corrida de cavalos no povoado

de Alegria. Todos os povoados vizinhos participarão com seus melhores

montadores. Calcula-se que em torno de 1000 pessoas estarão presentes no dia

da competição. O povoado anfitrião oferecerá um almoço a seus convidados,

como manda a tradição. O Comitê Organizador decidiu preparar o prato típico

do povoado: Feijoada, um prato muito saboroso, porém, muito trabalhoso.

Leva muitos ingredientes, além do feijão. Então o Comitê Organizador elaborou

seu orçamento, fez compras, prepararam a feijoada e conseguiram até mesmo

economizar algum dinheiro. O certo é que a opinião dos convidados é que nunca

haviam comido uma feijoada tão saborosa.

14

40

Responda agora às seguintes perguntas;• Quais fatores o comitê levou em consideração para a elaboração do orçamento?

• Como o Comitê conseguiu realizar esta pequena economia?

• Quais são as vantagens de se elaborar um orçamento?

• Você poderia definir com suas palavras o que entende por orçamento familiar?

Amplie seus conhecimentosO que é orçamento familiar?

É o planejamento de nossas rendas e nossos gastos. O orçamento nos ajuda a entender

quanto dinheiro estamos ganhando, para onde ele está indo, e como equilibrar nossas

rendas e nossos gastos. È uma ferramenta importante que organiza nossa renda, nos

disciplina, e nos permite avaliar se temos capacidade de pagamento e de economizar

para poder investir em metas em longo prazo - como, por exemplo, uma casa!

Elaborar um orçamento traz que beneficio?

Podemos:

• Evitar gastos além do que percebemos;

• Identificar o modo como gastamos nosso dinheiro;

• Conhecer e aumentar nossa capacidade de pagamento ou economia.

A formula para conhecer a capacidade de pagamento é simples?

Rendas - Gastos = Economia (caso este número seja positivo, representará

sua capacidade de pagamento ou sua

capacidade de economizar).

Vea el siguiente ejercicio de ejemplo.

En base al ejercicio de la página 37Total de ingresos del mes de la familia Rojas = 1000Total de gastos del mes de la familia Rojas =1110

Ingresos – Gastos = Ahorro1000 - 1110 = -110

La familia Rojas tiene un saldo en rojo, es decir gasta más de lo que gana.110 gasta adicionales.

¿ Cómo puede ser esto?¿ Puede la familia gastar más de lo que le ingresa?¿Puede esto estar pasando en su familia?¿Qué debe hacer la familia Rojas o su familia si le sucede esto?¿Tendrá capacidad de pago la familia si gasta más de lo que le ingresa?

Ter capacidade de pagamento é um requisito para se obter um crédito com Hábitat.


Um momento para reflexão... Individualmente ou em família...• Explique em família e com suas palavras, o que é o orçamento familiar e quais

vantagens oferece.

��, se você e sua família conseguissem elaborar seu orçamento, saberiam em

que gastam seu dinheiro, para onde vai seu dinheiro. Caso tenham metas

importantes para o bem estar familiar, como construir ou reformar sua

casa, poderiam tomar decisões mais acertadas sobre como administrar suas

finanças...

O convidamos a elabora seu orçamento e a tomar decisões...

2.2.2 Elaborando o orçamento familiar

Resumo do temaVocê agora vai elaborar o orçamento familiar baseando-se no Quadro Mensal de

Gastos Familiares para atingir sua capacidade de pagamento e economia. Lembre-se

que o orçamento que você irá elaborar é um exercício que se aproxima da realidade

econômica de sua família; portanto, em breve deverá realizar este orçamento com

dados recolhidos diretamente da Caderno dos Gastos.

Elaboremos o Orçamento Familiar

Primeiramente• Retorne ao Quadro Mensal de Gastos Familiares e certifique-se de haver preenchido

todos os dias do mês com seus gastos correspondentes. Caso o Quadro esteja incompleto, este é o momento para completá-lo.

• Certifique-se também de incluir as rendas da família e assinale a quantia na coluna correspondente.

• Some os valores para obter o total dos gastos por dia, por categoria e o total gasto no mês.

• Com este dado você vai iniciar a elaboração do seu orçamento.

Segundo • O Quadro do Orçamento que lhe apresentamos como exemplo está composto

por três colunas que acompanham a categoria dos gastos.

(1) Quantidade Orçada, onde você colocará os valores que acredita poder gastar antes mesmo de realizar o gasto.

(2) Quantidade gasta. Nesta coluna você vai escrever os totais por categorias (alimentação, luz escola, saúde, etc.) de acordo com o Quadro de Gastos familiares.

El presupuesto es

la planificación

de nuestros

ingresos y gastos.

El presupuesto nos

ayuda a entender

cuánto dinero nos

entra, a dónde se va,

y cómo se balancean

nuestros ingresos y

nuestros gastos.

15

42

(3) Economia ou déficit. Nesta coluna você irá assinalar a diferença entre a coluna de Quantidade Proposta e Quantidade Gasta, o resultado obtido representará a quantidade economizada ou os gastos além do que foi orçado (déficit).

Agora preencha o Quadro Mensal do Orçamento familiar.

Como preencher o Quadro?1. Insira os dados solicitados na primeira linha.

2. Assinale os gastos necessários de acordo com o Quadro Mensal de Gastos

Familiares.

3. Escreva na coluna (1) as quantidades de dinheiro que você acredita dispor em cada

um dos gastos. Some e obtenha o total, este total não deve ultrapassar o valor da

renda familiar.

4. Na coluna (2) você colocará os totais de cada gasto registrado Na cartilha de Gastos

(Quadro Mensal de Gastos Familiares).

Gastos Montante orçado Montante gasto Poupança / Déficit

ORÇAMENTO FAMILIAR MENSAL

Orçamento para o mês de: JULHO 2006

Renda da família: 1000

EJEMPLO DE USO DEL PRESUPUESTO FAMILIAR DE LA FAMILIA ROJAS

Gastos necessáriosAluguel 160 160 0

Colégios 100 100 0

Doações 0

Alimentação 210 225 -15

Luz 60 65 -5

Água 0

Telefone 0

Transporte 150 125 25

Libros de escuela 20 20 0

Asseio pessoal 90 60 30

Saúde 50 40 10

Roupas e calçados 0

Gastos desnecessáriosCinema 0 30 -30

Refeições fora de casa 80 90 -10

Pago cuota nuevo televisor 40 40 0

Festa de aniversário 40 100 -60

Outros 0 55 -55

Total 1000 1110 -$110.00


Lembre-se que este quadro é um exemplo, na realidade você deverá anotar os gastos

registrados em seu Quadro Mensal de Gastos Familiares. Sigamos...

Como gerar uma economia ou déficit por categoria e a capacidade de pagamento e

poupança?

1. Subtraia a coluna (2) da coluna (1) para calcular a poupança (saldo positivo sobre o

que foi orçado) ou o déficit (saldo negativo sobre o que foi orçado).

2. Some a coluna (2) e obtenha o total dos gastos do mês.

3. Enfim, se ao subtrair da coluna (2) as rendas familiares o saldo for positivo, essa

quantia representará sua CAPACIDADE DE POUPANÇA E PAGAMENTO, do contrário

será preciso reajustar as quantidades orçadas e seus gastos.

¿Qué observa en el ejemplo del presupuesto familiar de la familia Rojas?

¿Que debería hacer la familia Rojas para equilibrar su presupuesto familiar?

¿Dónde debe ajustar sus gastos en los necesarios o en los innecesarios?

¿Cuáles gastos innecesarios podrá dejar de hacer la familia Rojas?

¿Cuáles gastos necesarios podrá reducir la familia Rojas?

Então... Qual a importância de se elaborar um orçamento familiar?

• Pois ajuda a organizar o gasto individual e familiar.

• Pois ajuda à pessoa e à família a não gastarem mais do que realmente têm.

• Pois ajuda a equilibrar os gastos com a entrada de dinheiro.

Um orçamento equilibrado é aquele que demonstra que:

Renda = gastos + poupança

• Por ejemplo: Si la familia Rojas tiene 1000 de ingresos puede tratar de reducir reducir

gastos a 900 y así tendrá un ahorro de 100.

Así:

Ingresos= 1000

Gastos = 900

Ahorro = 100

Así la familia Rojas hace un balance de sus gastos e ingresos y podrá ahorrar.

Enfim... Elaborar um orçamento que funcione demanda tempo e somente

através de um acompanhamento cuidadoso dos hábitos e seus gastos será

possível ter uma noção exata sobre como gasta sua renda e para onde vai seu

dinheiro.

O convidamos agora a elaborar o orçamento com sua família, leve em consideração

todos os passos que você deu ao longo desta sessão de capacitação. Conversaremos

na próxima oficina para conversar sobre a POUPANÇA.

1000

44

2.3. A POPUPANÇA, UMA POSSIBILIDADE PARA INVESTIR

2.3.1. O que é a poupança?

Resumo do temaNo tema anterior elaboramos um Orçamento Familiar e agora sabemos que é possível

conseguir juntar uma pequena poupança, basta conseguir gerir os gastos familiares.

Sabemos também que a capacidade de pagamento está relacionada com a capacidade de

poupança. A seguir, conversaremos mais sobre a questão da poupança, pois, dela depende

a possibilidade de investimento e a construção de um fundo para cobrir os imprevistos.

Objetivos deste temaAo final deste tema você terá...

• Conhecido refletido acerca dos benefícios de poupar.

• Analisado distintas opções de como e onde aplicar suas economias.

• Decidido com sua família sobre como e onde economizar e onde aplicar o dinheiro

economizado.

O que significa poupança para você?Pense a respeito desta pergunta. O que significa poupança para você? Logo, você vai

completar com uma idéia ou uma palavra as afirmações seguintes:

Poupança para mim é... “guardar para mi futuro”

Uma das vantagens da poupança é... “que puedo comprar lo que quiera”

A poupança é só para... “comprar cosas muy caras”

Com a poupança eu poderia... “lograr aquellas cosas que nunca he alcanzado”

¿Qué opinan usted y sus familiares de las frases anteriores?

¿Cómo responde usted a las mismas frases?

16



O que vem a ser poupança? Significa ter disponibilidade imediata de dinheiro que não

se desvaloriza com o tempo.

Quais benefícios a poupança pode trazer? O principal benefício da poupança é a

tranqüilidade e a possibilidade de enfrentar qualquer imprevisto.

Porque a capacidade de pagamento e a capacidade poupança estão tão intimamente

ligadas? Como você viu durante a elaboração do orçamento no tema anterior, quando

se atinge um orçamento equilibrado, ou seja, gastos menores que as receitas, o

resultado será positivo. Assim caracteriza-se a capacidade de pagamento e poupança.

Portanto, a quantia determinada para a capacidade de pagamento é uma porcentagem

estimada pela instituição e que não deve ultrapassar os 60% da utilidade, o restante é

poupança.

Por exemplo: Se na elaboração de seu orçamento você e sua família projetaram um

gasto de 850 para o mês, considerando uma renda familiar de 1200 e no fim do mês

verificaram um gasto de 800. Qual sua capacidade de pagamento.

Realizem a seguinte operação: 1200 – 800 =400

A capacidade de pagamento de sua família será de 400. Agora, muito bem, o que

aconteceria se investissem os 400 em um crédito? Se tivessem algum contratempo

familiar vocês conseguiriam ainda assim pagar a cota e cobrir o imprevisto? Eis porque

se recomenda destinar pelo menos 60% dos 400. Ou seja, 240 para as cotas de seu

crédito e 160 (40%) para a poupança familiar. Agindo desta maneira, você e sua família

estariam resguardados contra qualquer imprevisto.

Realice el ejercicio # 8 del Cuaderno de Ejercicios para Familias.

46

17 As vacas magras... Para que poupar?Você já ouviu aquela frase Poupar para o tempo das vacas magras? Senão pergunte,

consulte e conheça

Quais maneiras você encontrou para poupar seu dinheiro? Pense e reflita... Razoes para

poupar:

• Estar prevenido para emergências.

• Compra de artigos caros no futuro.

• Garantir sua aposentadoria.

• Planejar-se para oportunidades de investimento (em sua casa).

• Evite gastar.

• Outros, pode agregar...

Onde poupar?

• Grupos ou poupanças solidárias.

• Cooperativas

• Conta de poupança em um banco.

Grupos de poupança solidária. O sistema de poupança através dos sistemas ou grupos

da comunidade é a base do êxito. A experiência indica grandes resultados positivos com

grupos poupando sistematicamente e de modo contínuo em grupos de 5 a 8 pessoas.

Este sistema se baseia em requisitos de garantias reais, ou mesmo na confiança mútua,

a responsabilidade e a participação.

Cooperativa. É uma entidade de gestão democrática e de associação livre e saída

voluntária, voltada para pessoas que têm interesses e necessidades comuns, como

a poupança. Estas pessoas desenvolvem atividades empresariais para utilização do

serviço prestado, os resultados econômicos são distribuídos logo que são deduzidos os

gastos comunitários aos sócios.

Pasanaku (Bolívia), Tanda (México), Cuchubal (América central), San (Peru). Renda que

provém de grupo de pessoas que se juntam para agrupar suas contribuições de dinheiro

em um fundo comum o qual é concedido a cada em períodos determinados.

Conta de poupança em um banco ou instituição financeira comercial. É um contrato

entre uma entidade financeira e o poupador em que de acordo com seus depósitos em

conta, vão acumulando e se atualizam com base nos depósitos e saques de dinheiro em

uma cartilha de popança e que obtém lucros regularmente.


Analisem estas opções em que é possível poupar dinheiro. Cite algumas das vantagens e desvantagens das diferentes formas?

Problemas e preocupações quando se poupa.

• A segurança de saber onde estão minhas economias.

• Tornar meu dinheiro efetivo a qualquer momento que necessite.

• O lucro que obtenho com minhas economias

• Os impostos que pago com minhas economias

• A desvalorização do meu dinheiro à medida que o tempo passa.

Devemos levar em consideração tudo o que foi mencionado anteriormente antes de

decidir com quem e onde administrar minhas economias.

Lembre-se. Somente com compromisso e constância você encontrará uma nova

maneira de enfrentar seus gastos em benefício da qualidade de vida de sua família.

Enfim. Alguns conselhos para o plano de poupança.• Trate de depositar o dinheiro poupado imediatamente para não terminar gastando-o.

• Limite seus gastos ao orçamento.

• Caso receba mais renda não incremente o seu nível de gastos, destine o dinheiro extra

a um outro fundo de poupança.

• Ensine seus filhos a usarem um cofre ou conta de poupança na qual periodicamente

depositem algum dinheiro. Caso não tenha filhos, aplique você mesmo este

principio.

• Escolha uma das opções de poupança, de como abrir uma conta de poupança e

deposite uma cota semanal, quinzenal ou mensal, não importa a quantia.

• Não use a quantia poupada para os gastos mensais, invista-os.

Agora decida em família!

18

48

2.3.2. Imprevistos ou fatores imprevisíveis.

Resumo do temaExistem diferentes fatores alheios à família que podem afetar o gasto familiar. Este é o

assunto central a ser trabalhado em seguida.

Objetivos deste temaAo final deste tema você terá.

• Identificado possíveis fatores imprevisíveis em seu orçamento familiar.

• Conhecido os mecanismos para controle dos imprevistos.

Imprevistos? ... Melhor previstos.

• Continuamos com a família Rojas e agora apresentaremos uma lista dos imprevistos

ou fatores externos que podem afetar a família.

• Indicaremos, a modo de exemplo, a solução para o primeiro problema. Você deverá

sugerir as soluções seguintes à família Rojas.

PROBLEMA SOLUÇÃO

Clara não consegue garantir os 200 por mês, pois não está recebendo mais convites de trabalho como antes.

Diante deste problema, Clara considera a possibilidade de vender comida na empresa de transportes onde seu esposo trabalha.

Um furacão destruiu a estrada e Fernando teve que trabalhar 15 dias.

Fernando se esforzará en buscar trabajo extra y ofrecerá servicios adicionales a lo normal.

O contrato de Fernando vence dentro de três meses.

Fernando buscará desde ya posibles nuevas opciones de trabajo.

Maria já não pode mais ajudar sua mãe com a lavagem das roupas, pois tem que cuidar de sua avó que está internada em um hospital.

Esperará un poco y luego volverá a trabajar con mucho ánimo y fuerza.

En los casos antes señalados Quais fatores podem e quais não podem ser controlados

dentre os casos citados acima?

¿Qué piensa de las soluciones propuestas?

¿Qué haría usted en cada problema?

19


César consegue controlar efetivamente sua situação e busca trabalho antecipadamente.

Com Fernando, entretanto, não acontece a mesma coisa, ele não consegue controlar

um fenômeno natural cujo impacto o prejudicou deixando-o sem trabalho. Mas se

contarmos com uma poupança, por menor que seja, conseguiremos enfrentar estes

imprevistos.

Quais mecanismos utilizar para enfrentar imprevistos?

• Precaver-se com as economias.

• Trabalhos extras, investimentos, relações de apoio mutuo com os vizinhos.

• Economias informais tais como: “san” (Peru), “cuchubales” (América Central),

“pasanaku” (Bolívia), “Tanda” (México).

• Procurar ter plano de saúde da família para evitar gastos a qualquer momento que

venham a desestabilizar o orçamento.

• Prevenir e planejar. Muitas vezes os “imprevistos” podem ser previstos. Por

exemplo, se meu negócio sempre tem vendas baixas durante o verão, eu sei que

devo economizar, buscar trabalho extra, reduzir gastos, antes do verão. Não devo

gerar um gasto fixo justo antes desta época (comprar um televisor a prazo)

Pense nas crises financeiras que teve sua família, ou que tiveram seus vizinhos.

Que tipos de eventos ou acontecimentos geraram tal crise? Quais mecanismos lhes

foram úteis para enfrentar uma crise?

Se vocês obtivessem um crédito com Hábitat e sofressem algum imprevisto, quais

passos você daria para não cair na inadimplência.

Sugerimos que você converse e reflita com sua família sobre a possibilidade

de obterem um crédito com Hábitat. Depois de haver tomado conhecimento

deste Módulo de Capacitação você já sabe o que fazer para gerar uma

poupança familiar, mas é importante que antes de tomar decisões sobre o que

fazer com a poupança familiar você participe da oficina seguinte para rever o

Módulo de Capacitação 3: Deveres e Responsabilidades na Gestão do Crédito

de Hábitat.

Lembre-se que:O orçamento é o melhor organizador dos seus gastos.

Você é o dono do seu futuro!

Prevenir y planificar.

Muchas veces los

“imprevistos”

pueden ser previstos.

Por ejemplo, si mi

negocio siempre

tiene ventas bajas

en el verano, yo se

que debo ahorrar,

buscar trabajo extra,

reducir gastos, antes

del verano. No debo

adquirir un gasto fijo

grande justo antes

de esta época (por

ejemplo, comprar un

televisor a plazos).

50

“Então, é verdade, se não pagarmos as cotas

perderemos nossa casa e nosso terreno”. Direitos e responsabilidades

na gestão do crédito de Hábitat.

51Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 5151Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.

MÓDULO DE CAPACITACIÓN 3

Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.

Presentación de la sección de capacitación.

En el Módulo anterior Manejando Bien Nuestros Gastos... Invertiremos Mejor Nuestro

Dinero, usted ha adquirido conocimientos y destrezas para elaborar el presupuesto

familiar y para controlar sus gastos en beneficio del ahorro y la inversión familiar.

Ahora usted puede pensar seriamente si le es posible acceder o no al crédito de Hábitat

para la construcción o mejoramiento de su vivienda.

Por ello, es importantísimo que usted conozca cuáles son sus derechos y responsabili-

dades en el caso que llegara a ser una familia prestataria.

¡Le invitamos a revisar los siguientes temas que completan la información que usted

necesita para tomar la mejor decisión frente al gran compromiso familiar y comunal

que significa el crédito con Hábitat!

3.1 FAMILIAS DE HÁBITAT: PERSONAS CON DERECHOS Y RESPONSABILIDADES

Resumen del temaEl siguiente tema le presentará los derechos y responsabilidades de su familia en caso

de llegar a ser una familia prestataria. Analizará en compañía de la familia Rojas, Efraín

y Patricia, (promotores de Hábitat) la importancia de esta información que resolverá

muchas preguntas que estamos seguros usted y su familia tienen, e incluso temores

frente al crédito. Porque como dijimos anteriormente, �el crédito no es algo de tomar

a la ligera�.

Objetivos de este temaAl final de este tema usted habrá...

• Conocido los derechos y responsabilidades como familia prestataria.

• Reflexionado sobre la importancia y repercusiones de sus derechos y responsabili-

dades.

52

¿En que estará la familia Rojas?

Veamos como la familia Rojas se dio cuenta de lo importante que es estar bien

informados...

Después de un tiempo la familia Rojas logró controlar sus gastos. Todos los miembros

cumplieron con el compromiso familiar (esfuerzo y sacrificio) porque esta era la única

manera de lograr la construcción de su casa adecuada.

Así, evaluaron que el ahorro mensual que estaban logrando, podría ser una buena

posibilidad para solicitar el crédito con Hábitat. Además, tenían los papeles en regla y

pensaron que ya era el momento de acercarse a las oficinas de Hábitat para solicitar el

crédito. Sin embargo, había algo que les llenaba de dudas e incertidumbre, el asumir

un compromiso de pago que de pronto se extendería por algunos años. Decidieron que

deberían informarse mejor antes de tomar una decisión tan seria.

Entonces, se acercaron a las oficinas de Hábitat y, en primera instancia les informaron

que tenían muchas posibilidades de ser familias prestatarias. Hábitat los felicitó por

tener ahora un presupuesto establecido y un control acertado de sus gastos. Ahora era

muy importante que se informaran acerca de sus derechos y responsabilidades y el

tema de la cultura de pago y así disipar sus dudas y preocupaciones, para finalmente

tomar una decisión responsable e informada.

La familia Rojas pensó que con demostrar su ingreso familiar y algunos papeles era

suficiente para comenzar a construir su vivienda con Hábitat, pero se dieron cuenta que

aún les faltaba información y quizás lo más importante, como lo señaló Hábitat, conocer

sus derechos y responsabilidades. El tema de cultura de pago les era familiar, tenían

una idea al respecto, y mucho interés en profundizar sus conocimientos. La decisión de

un crédito no es algo para tomar a la ligera es algo muy serio, fue el comentario final

de esta entrevista.

Un momento de reflexión... Individual y en familia• ¿Por qué es importante conocer los derechos y responsabilidades antes de adquirir

el crédito con Hábitat?

• ¿Qué derechos y qué responsabilidades piensa usted son importantes conocer para

tomar la decisión de asumir el crédito con Hábitat?

• ¿Qué es para usted cultura de pago?

Entonces... Vamos entendiendo por qué es importante informarse.

La familia Rojas

pensó que con

demostrar su ingreso

familiar y algunos

papeles era suficiente

para comenzar a

construir su vivienda

con Hábitat, pero

se dieron cuenta

que aún les faltaba

información y quizás

lo más importante,

como lo señaló

Hábitat, conocer

sus derechos y

responsabilidades.

20


Y recuerde que...• El crédito de Hábitat está al servicio de mejorar las condiciones y necesidades de

vivienda de la familia de escasos recursos.

• Las familias prestatarias se comprometen a cancelar el crédito de Hábitat.

• Con el crédito de Hábitat usted tendrá su casa: sencilla, segura y económica.

Finalmente... En el proceso de información la familia Rojas conoció a Efraín,

y a Patricia los promotores de Hábitat, quienes les invitaron a revisar sus

derechos, en caso de llegar a ser familia prestataria.

3.1.1. ¿Qué derechos tenemos como familia prestataria con Hábitat?

Resumen del temaLos derechos que a continuación presentamos son los que las familias prestatarias

adquieren cuando son seleccionadas por Hábitat. Es importante que los conozca para

que pueda ejercerlos y, velar por que estos se cumplan.


• Conocido los derechos como familia prestataria.

• Reflexionado sobre la importancia y repercusiones de sus derechos.

Nuestros Derechos en Hábitat

Lea la lista de los derechos, y señale los que para usted son los más importantes,

personalmente. ¿Cuáles son difíciles de entender?

1. Tenemos derecho a una información clara, veraz y oportuna con respecto al crédi-

to.

2. Tenemos derecho a la asistencia administrativa.

3. Tenemos derecho a una asistencia técnica oportuna, suficiente, adecuada y con

calidez humana.

4. Tenemos derecho a tomarnos el tiempo necesario para decidir.

5. Tenemos derecho a consultar la decisión con la familia.

6. Tenemos derecho a consultar y comparar con otras opciones de crédito y escoger la

opción que más nos conviene.

7. Tenemos derecho a no ser discriminados.

¿Cuál de estos les pareció más importante para usted? ¿Cuáles causó preguntas?

21

54

Amplíe sus conocimientos

Leamos cada uno de los derechos para conversar sobre ellos y analizarlos. Les dice

Patricia a la familia Rojas. Está bien, yo leeré el primero, dice Sofía... Y, así cada uno se

turna en la lectura.

Tenemos derecho a:

1. Información clara, veraz y oportuna con respecto al crédito. Cuando se acerque a

la oficina de Hábitat para solicitar información o el representante de Hábitat visite

su hogar, usted y su familia tienen derecho de entender la explicación que se les

brindó. Pueden hacer las preguntas necesarias, y expresar sus dudas en caso que

las haya. Ninguna pregunta está mal hecha o está demás. En Hábitat usted siempre

será escuchado y atendido.

2. Asistencia administrativa. Hábitat realiza un seguimiento a las familias prestatarias

para el cumplimiento de sus cuotas, esto incluye las visitas domiciliarias y también

la atención en oficina. Siendo el derecho de las familias prestatarias a que se les

brinde información actualizada del estado en que se encuentra su crédito (pagos,

moras, etc.)

3. Asistencia técnica oportuna, suficiente, adecuada y con calidez humana. Este es

un derecho que toda persona tiene, y con mayor razón, el personal de Hábitat

debe esmerarse en cumplir con una atención eficiente y amable para las familias

prestatarias.

4. Tomarnos el tiempo necesario para decidir. Es decir nadie nos puede exigir a decidir

inmediatamente, presionando a nuestra familia con razones, como por ejemplo;

�ya se acaban los créditos�, �si usted decide ya, tendrá mayores facilidades para el

pago�. Ni ninguna otra razón por la cual se sienta presionado a tomar una decisión

inmediata.

5. Consultar la decisión con la familia. Es importante y necesario que cada uno de

los integrantes de la familia conozca las condiciones en las que se va a asumir el

crédito, ya que cada uno de ustedes garantizará el cumplimiento de las condiciones

del crédito.

6. Consultar y comparar con otras opciones de crédito. Podemos conocer otras

opciones que otorgan otras instituciones que dan crédito y ver la que convenga a

nuestra familia. Hábitat es una opción, y como buen administrador de sus recursos,

usted debe optar por lo que le resulte mejor a su familia.

7. Tenemos derecho a no ser discriminados. Hábitat no hace ningún tipo de

discriminación en cuanto a: género, religión, credo, raza, color, limitaciones físicas,

para la selección y aprobación de familias para sus créditos. Además Hábitat esta

sujeto a las leyes crediticias del país donde trabaja.


Un momento de reflexión... Individual y en familiaRevise en familia las siguientes preguntas y sus respuestas. Subrayen aquellas que

necesitan una mayor explicación. Y, agreguen sus propias preguntas. Consúltelas con

el promotor de Hábitat o acérquese a nuestras oficinas que con muchísimo gusto los

atenderemos.

• ¿Qué es lo que Hábitat le cobrará? El crédito con Hábitat no cobra ganancia en

sus cuotas del crédito; pero sí cobra los gastos de seguimiento, administración del

crédito y para proteger el fondo rotatorio.

• ¿Mi familia cuando da una prenda o pide una firma solidaria en garantía se arriesga?

Sí, si su crédito es de corto plazo Hábitat puede optar por pedir garantías que no

sean la hipoteca, y siempre están en riesgo las garantías, si usted decide no pagar.

• ¿Mi familia pone en riesgo nuestro terreno y casa si se hipoteca para adquirir el

crédito? Sí. La hipoteca se establece sobre el terreno, pero si se tiene que ejecutar

esa hipoteca, la familia arriesga la casa y el terreno. El cobro de la hipoteca solo se

da luego de haber agotado las posibilidades para que la familia prestataria continúe

con el pago de sus cuotas.

• ¿Puedo pagar el crédito en un tiempo menor del acordado en el contrato? Sí es

posible. Hábitat incentiva a que ello suceda por los beneficios que representan para

la familia y para Hábitat.

• ¿Cuánto tiempo debo de pagar el crédito? Eso dependerá de la capacidad de pago

de su familia, y del monto del principal prestado. Mientras mayor sea esta capacidad,

menor será el tiempo en que usted cancele su deuda, pero existen tiempos máximos

para el pago en el tiempo acordado.

• ¿Qué se incluyen en el cobro del costo de la casa? Se incluyen los costos usados

directamente en la construcción; los gastos Indirectos que incluyen los gastos

administrativos, los gastos relacionados para facilitar el proceso del crédito, la auto-

construcción, las visitas, capacitaciones, supervisiones, papelería; y el cobro de

protección para el fondo rotatorio.

Entonces... Usted ahora sabe los derechos que tiene si asumiera un crédito con Hábitat.

Pero recuerde que para pactar la cuota y los plazos, es necesario:

• Ser consciente y honesto al evaluar si tiene capacidad de ahorro. Por ejemplo si al

cabo de un mes, se da cuenta que no logra ahorrar, debe de revisar el presupuesto

y determinar los gastos que va a reajustar y/o eliminar. Así también debe de buscar

las razones por las que no logra el ahorro. Este es el momento en que cada miembro

de la familia deberá ser muy sincero y decir si en realidad está cumpliendo o no con

lo acordado.

Mientras mayor sea

esta capacidad de

pago, menor será el

tiempo en que usted

cancele su deuda,

pero existen tiempos

máximos para el

pago en el tiempo

acordado.

56

• Conocer la cuota de su capacidad de pago. Esto lo logrará si su familia es ordenada

y constante en la revisión y reajuste del presupuesto.

• Tener algunas alternativas para los imprevistos que se puedan presentar. Los

créditos de Hábitat suelen ser por períodos relativamente largos y es muy probable

que ustedes tendrán que enfrentar un imprevisto financiero durante este tiempo.

Es importante tener un “plan B” que le ayude a mantener el cumplimiento con sus

cuotas.

• Ser consciente que el crédito puede ser a corto o largo plazo. El compromiso de

cada integrante de la familia deberá ser asumido de acuerdo al tiempo pactado. Por

ejemplo, si el crédito se inició cuando los hijos aún vivían en casa, éstos al formar

sus propias familias, deberían incluir en sus presupuestos su parte de la cuota del

crédito con Hábitat. El plazo depende de su capacidad de pago y la necesidad para

su vivienda.

Finalmente... Esto es muy importante:

Tiene derecho a tomar una decisión libre e informada. ¡Usted es dueño de sus

decisiones y de su futuro!

3.1.2. ¿Qué responsabilidades tenemos como familia prestataria?

Resumen del temaPresentamos a continuación las responsabilidades que representan en gran medida los

compromisos que usted y su familia estarían dispuestos a asumir y cumplir si optaran

por el crédito de Hábitat.


• Conocido las responsabilidades como familia prestataria.

• Reflexionado sobre la importancia y repercusiones de sus responsabilidades.

¿Cuáles son nuestras responsabilidades?

Hasta este punto, usted ha recibido mucha información acerca de Hábitat. A ver si usted

puede identificar las responsabilidades que se está adquiriendo. En su grupo, o en

familia, escriban una lista de las responsabilidades que ustedes creen están asumiendo

si acceden al crédito de Hábitat. Revisen sus respuestas con los promotores.

Los créditos de

Hábitat suelen

ser por períodos

relativamente largos

y es muy probable

que ustedes tendrán

que enfrentar

un imprevisto

financiero durante

este tiempo.

22



La familia Rojas, al igual que usted, ya conoce cuáles son sus derechos y tiene alguna idea de sus

responsabilidades.

La conversación entre Efraín, el promotor de Hábitat, y la familia Rojas continúa. El señor Rojas explica

cuáles serían sus responsabilidades en caso de ser aprobados como familia prestataria.

1. Tenemos la responsabilidad de participar en las actividades comunales comprometidas. Esta

responsabilidad a veces se llama �ayuda mutua� que implica esfuerzo y a veces sacrificio porque en

muchos casos deberemos renunciar a algunos de nuestros otros compromisos (sociales, familiares y

personales) para cumplir con esta responsabilidad. Este es un sistema que beneficia a todas las familias

prestatarias porque uno de sus aspectos importantes es que abarata los costos del crédito y otro, aún

más importante, es que crea buenas relaciones entre los miembros de la comunidad para que podamos

seguir enfrentando, juntos, otras necesidades.

2. Tenemos la responsabilidad y compromiso de pagar la cuota en las fechas establecidas. Este es

un compromiso fundamental para acceder al crédito con Hábitat. Si el día del pago es el 15 del mes,

tenemos la responsabilidad de asegurar que el mismo 15, su cuota este paga. El día 16, ya incumplió.

3. Tenemos la responsabilidad de leer, reflexionar y entender las condiciones establecidas en el contrato

e hipoteca. Yo firmaré documentos legales y, no debo firmar ningún documento sin antes entender

exactamente a qué nos estamos comprometiendo.

4. Tenemos la responsabilidad de manejar nuestras finanzas de forma solidaria entre la familia para

asegurar nuestra capacidad de pago. Aprendimos mecanismos como el presupuesto familiar, control de

gastos y plan de ahorros, que nos ayudarán a cumplir con esta responsabilidad. Pero nuestra decisión

de ser solidarios, y de escoger el pago de esta inversión sobre otros gastos, es el mecanismo más

importante en asumir esta responsabilidad.

5. Tenemos la responsabilidad de tomar una decisión informada. Esto es un derecho y a la vez un deber

de conocer las condiciones del crédito que mejor nos conviene y tomar la mejor decisión. Ninguna otra

persona puede tomar esta decisión por nosotros.

6. Tenemos la responsabilidad de no endeudarnos más allá de nuestra capacidad. Sabemos que los

recursos que producimos como familia son limitados y no se puede llenar todas nuestras necesidades

y deseos. Hay que escoger. Al asumir este crédito, estamos ESCOGIENDO nuestra vivienda como la

prioridad.

7. Tenemos la responsabilidad de asistir a las reuniones informativas y de educación (capacitación).

La participación de nuestra familia en estos eventos garantizará el derecho a la información que, es

también un deber para poder decidir con responsabilidad el crédito con Hábitat.

8. Tenemos la responsabilidad de dar información verdadera. Si bien Hábitat establece una relación de

confianza y responsabilidad mutua a través del proceso de selección, información y capacitación, es

importante que podamos comprobar, o que otros lo puedan confirmar y demostrar, la veracidad de la

información entregada.

58

Un momento de reflexión... Individual y en familiaEstas responsabilidades son grandes: cómo se ha dicho, la decisión no debiera hacerse

a la ligera.

Tome un momento e identifique

¿Qué importancia tiene para usted y su familia cumplir con las responsabilidades antes

revisadas?

¿Qué características piensa usted deben tener las familias que accedan a un crédito

con Hábitat?

Recuerde.... Esto es muy importante.Si entrega información �falsa o inexacta�, pondría en riesgo la credibilidad de su familia

ante Hábitat y todas las entidades que dan crédito. Esto sería informado y así, no sería

más sujeto a calificar con un crédito. Esto es duro de decirlo pero importante de tenerlo

en cuenta.

Finalmente...

Los derechos y responsabilidades analizados también pueden ampliarlos y

profundizarlos con el promotor de Hábitat en su comunidad.

3.2 LOS ASPECTOS LEGALES DEL CRÉDITO DE HÁBITAT.

Resumen del temaEste tema presenta los documentos como la hipoteca que dan garantía al crédito legal y

que las familias postulantes al crédito de Hábitat deberán firmar luego de ser aprobado

el crédito; de esta manera Hábitat procederá a archivarlos, así como también la familia

tiene su propio archivo dentro de Hábitat.

Objetivo de este temaAl final de este tema usted habrá...

• Conocido la importancia de la hipoteca en el crédito con Hábitat.

La familia tiene su archivo de documentos que llamaremos Carpeta de la Familia

Prestataria.


¿Por qué es importante la Carpeta de la Familia Prestataria?

• Permite validar y cuantificar la información solicitada en su existencia, validez y

calidad.

• Contiene información suficiente para analizar y considerar la situación en particular

de cada familia y así Hábitat toma decisiones adecuadas para cada caso.

• Permite que la familia y Hábitat tengan un expediente organizado para la evaluación

del crédito y trámites futuros.

• Clasifica y permite una información física en el momento que se necesite.

• Permite tener información consolidada y que ese mismo se actualizará posterior-

mente.

¿Qué es la garantía para Hábitat? Es cualquier inmueble (terreno), mueble (prenda)

o persona (aval), firma solidaria, que respalda el crédito de acuerdo a la solicitud de

Hábitat.

• Las garantías pueden variar en opciones a pedir a la familia.

• Cuando se solicita un crédito de corto plazo y pagando cuotas relativamente más

grandes en menos tiempo, para salir de una deuda más rápido, la garantía puede

variar.

• Las garantías para créditos en montos pequeños y menor plazo sugieren garantías

como firmas solidarias o fiador, o talvez una prenda como equipos o muebles de su

casa o de su negocio.

• Otra opción de garantía es la hipoteca de su casa y terreno que se piden como

garantía por el crédito de Hábitat.

Patricia le comenta a la familia Rojas que existe un aspecto muy importante que

debemos de recordar y tener siempre presente:

La familia Rojas está muy atenta a las explicaciones de Patricia, revisan la Carpeta de

la Familia que están organizando; conversan que entonces su terreno será la garantía

que ellos libremente darán a Hábitat hasta que terminen de pagar el crédito. Y que la

hipoteca será el documento que garantiza el crédito. La familia Rojas se confunde un

poco, entonces preguntan ¿Qué es la hipoteca?

Recuerde que la

garantía es un

valor que protege

a Hábitat contra

pérdidas en caso de

que la familia no

pague lo acordado.

Acerca del contrato de hipoteca. Es un documento fundamental que debe ser revisado

detenidamente punto por punto porque en él se determinan los acuerdos finales entre

Hábitat y la familia prestataria. Una vez firmado la familia acepta todas las condiciones

establecidas.

60

Patricia les propone ampliar el tema, comencemos primero por ponernos de acuerdo

en cómo una hipoteca es un tipo de garantía.

¿Qué es una hipoteca?

Se entiende por hipoteca como el acuerdo o contrato entre la familia prestataria y

Hábitat, en el que se establece como garantía de un préstamo un bien inmueble que la

familia esta dispuesta a dar para respaldar el crédito solicitado a un monto y plazo.

Entonces la familia Rojas tiene razón cuando comenta que su terreno es la garantía que

respaldará el crédito que quieren obtener de Hábitat. En palabras técnicas al terreno

con la vivienda se le conoce como: Bien Inmueble.

Efraín les recuerda, que en el caso de Hábitat no tendrán que pagar ganancia en su

crédito. En la cuota estarán incluidos los gastos del crédito en un tiempo determinado,

de acuerdo al plazo establecido.

Clara, muy preocupada comenta: �Entonces, es verdad, si no pagamos las cuotas

perderemos nuestro terreno y la casa�.

La hipoteca y cualquier garantía son documentos muy importante que se archiva en

la carpeta de la familia prestataria de Hábitat convenientemente.

¿Perderé mi casa si la hipoteco?Como hemos visto en la definición de hipoteca y en el caso de Hábitat, en este caso Clara

y su familia hipotecan su casa y terreno con Hábitat. Quedan como garantía hasta que

la familia termine de pagar el crédito. Por tanto, el terreno y la casa en construcción son

de Hábitat hasta la cancelación de la deuda, cuando el crédito total se paga entonces

la casa pasa a ser propiedad de la familia.

�Clara tiene razón en estar preocupada, porque de no poder pagar todas las cuotas

corre el riesgo de perder su casa o de perder cualquier garantía que deje. Es importante

señalar que esta situación se da en caso extremo y, en el último de los casos�.

Patricia amplia su explicación.

Si la familia prestataria no pudiera cancelar las cuotas pactadas y, habiéndose evaluado

todas la posibilidades viables para asumirlas y aún así no se pudiera pagar las cuotas,

entonces Hábitat tomará las garantías a su favor, cualquiera que sea como muebles,

prendas, equipos, firma del fiador o su terreno y casa.

Recuerde... Esto es muy importante

Una vez constituida la garantía y firmados los documentos del crédito el

crédito queda formalizado.

La hipoteca da

garantía legal al

crédito y las familias

postulantes al crédito

de Hábitat deberán

firmar luego de ser

aprobado el crédito.


Pensemos y reflexionemos • ¿Por qué es importante tener información sobre los documentos solicitados?

• ¿Qué opina acerca de las garantías que Hábitat solicita para otorgar el crédito?

• ¿Cuál decisión tomaría usted y su familia, luego de conocer que la hipoteca es uno

de los documentos más importantes?

Clara está algo sorprendida con la respuesta de Patricia. Decide conversarlo en familia

para evaluar esta situación. Reconocen que la hipoteca les da algo de miedo, pero han

logrado un presupuesto y un plan de ahorro favorables para enfrentar imprevistos.

Ahora, están seguros que no será fácil y asumiendo lo que esto significa han tomado

la decisión de asumir el crédito de Hábitat. Entonces después de estar conscientes

del riesgo que asumen pero que sí valdría la pena, la familia Rojas presentó todos los

documentos que Hábitat le solicitó y están a la espera de los resultados.

Después de unos días de evaluar y analizar la Carpeta de la Familia Prestataria de la

Familia Rojas, Hábitat les dio la buena noticia de que habían accedido al crédito, en el

tiempo y con el monto solicitado. En este momento hay una gran fiesta en la casita de

los Rojas porque están celebrando la construcción de su futura vivienda que durante

tantos años anhelaron.

Finalmente, la familia Rojas tomó una decisión informada y responsable,

ahora ellos son dueños de su futuro... Pasemos a los últimos temas de esta

sección: La cultura de pago y el Valor de nuestra vivienda.

3.3 CULTURA DE PAGO

¿Qué es Cultura de Pago?

Resumen del temaEn el presente tema trataremos un punto muy importante que usted y toda familia que

ha accedido al crédito de Hábitat deben conocer y practicar para evitarse contratiempos

y experiencias desagradables: Cultura de pago. Como en las sesiones anteriores, podrá

analizar, gracias a la experiencia de la familia Rojas y Efraín, el promotor de Hábitat, la

importancia de estar preparado para afrontar los imprevistos familiares, de tener una

voluntad de pago, de asumir responsablemente sus compromisos de pago, etc. Pues,

ahora es de mucho interés para usted saber cómo conservar su casa.


• Conocido sobre la importancia de la cultura de pago.

• Reflexionado sobre los beneficios de tener una cultura de pago.

Si la familia

prestataria no

pudiera cancelar las

cuotas pactadas y,

habiéndose evaluado

todas la posibilidades

viables para

asumirlas y aun así

no se pudiera pagar

las cuotas, entonces

Hábitat tomará las

garantías a su favor.

62

La voluntad de pago

no depende del

monto del ingreso

familiar (mucho

o poco) sino de la

responsabilidad

personal o familiar

en el cumplimiento

de nuestras deudas.

23

El tiempo ha ido transcurriendo y la familia Rojas...

Le proponemos leer y enterarse cómo le va a la familia Rojas, ahora que ha pasado

cierto tiempo desde que accedieron al crédito de Hábitat ¿Estarán cumpliendo con el

pago de sus cuotas, seguirán igual de comprometidos?

Veamos...

La familia Rojas siempre se caracterizó por ser solidaria con sus vecinos, por ejemplo

organizaban actividades cuando algún vecino tenía alguna dificultad. La comunidad

los reconoce como personas confiables y honradas. Siempre recuerdan cuando César,

el hijo mayor, se fiaba de la tienda pues se quedó sin trabajo cerca de dos meses, sin

embargo encontró un trabajo eventual y a pesar de no contar con el salario anterior,

lo primero que hizo fue cancelar su deuda en la tienda. Por eso es que la comunidad

también celebra el avance de la vivienda, que prácticamente está terminada. Los pagos

de sus cuotas están al día y a pesar que durante este tiempo no todo es color de rosa,

han sabido enfrentar algunos imprevistos sin dejar de pagar puntualmente una sola de

sus cuotas.

Un momento de reflexión... Individual y en familia• ¿Qué características resaltan en la familia Rojas?

• ¿Qué ejemplo dan a las familias que han logrado acceder al crédito con Hábitat?

• ¿Cree usted que la familia Rojas practica permanentemente una cultura de pago?

• ¿Qué es para usted cultura de pago?

¡Muy bien! Qué bueno es recoger los conocimientos acerca de cultura de pago que

usted tiene. Ahora, enriqueceremos sus conocimientos.


Revisemos los siguientes elementos necesarios para que una familia prestataria de

Hábitat practique una cultura de pago.

• Control de sus gastos. Hemos visto la importancia de ser constantes y honrados con

nosotros mismos, esto se refleja cuando acordamos manejar responsablemente los

gastos familiares y así lograr el ahorro propuesto para nuestras metas. Por ejemplo,

en las sesiones anteriores vimos que Fernando al llevar sólo una vez al mes a almorzar

fuera de casa a la familia y no todos los domingos, altera la tradición familiar sólo para

cumplir con su plan de ahorro.

• Voluntad de pago. Esto no depende del monto del ingreso familiar (mucho o poco)

sino de la responsabilidad personal o familiar en el cumplimiento de nuestras deudas.

Por ejemplo César, a pesar de ganar poco dinero en el trabajo eventual, al recibir su

primer pago, canceló la deuda que tenía en la tienda.


• Responsabilidades. Nos referimos al compromiso de pagar la cuota, el día y monto

pactado con Hábitat. Por ello es que dicho monto se incluye en los gastos fijos del

presupuesto familiar, ya que no puede ser utilizado para otro concepto ni alterado.

Recuerde que este monto no lo puede utilizar para otro fin así lo considere necesario,

porque la responsabilidad está en ser consciente que si usted no paga, otra familia no

podrá construir su vivienda.

• Manejo de imprevistos. Sabemos que los imprevistos suceden cuando uno menos los

espera, por ello es necesario estar preparados para superarlos y que no interfieran con

nuestro compromiso con Hábitat.

La familia Rojas siempre recuerda lo que Efraín y Patricia en las capacitaciones les

decían:

�

No espere que la situación crítica se presente, a veces los imprevistos no

lo son tanto. Si estamos atentos podemos prever y prepararnos con el

tiempo suficiente para enfrentar épocas críticas.

Cuando reciba ingresos mayores, ahorre para cuando tenga ingresos

menores en otros meses, y así maneje los imprevistos asegurando su

pago, recuerde ahorrar para los tiempos de las vacas flacas.

Entonces la cultura de pago, es el resultado de tener y cumplir con un control

de gastos, la voluntad de pago, la responsabilidad y compromiso del pago de la cuota

y el buen manejo de los imprevistos, así usted llega a una cultura de pago.

Un momento de reflexión... Individual y en familiaComparta con su familia sus reflexiones acerca de lo que es Cultura de Pago:

• ¿Qué concepto tiene ahora sobre Cultura de Pago?

• ¿Qué beneficio traería a su familia y a su comunidad el pago puntual de sus

cuotas?

• ¿Qué responsabilidades va a asumir usted y los miembros de su familia para el

cumplimiento del pago del crédito con Hábitat?

• ¿De qué manera manejarían usted y su familia cualquier tipo de imprevistos que

ponga en riesgo el plan de ahorros?

Entonces... Usted, ahora sabe que la Cultura de Pago es indispensable para

lograr la meta familiar: la construcción o mejora de su vivienda nos permite

fortalecer nuestros principios de solidaridad, honradez, responsabilidad y

voluntad de pago.

64

Pero sigamos con la experiencia de la familia Rojas, tome en cuenta lo que Efraín nos

dice:

Para la familia Rojas poder pagar las cuotas pactadas, ha sido todo un reto que

ha demandado del esfuerzo y sacrificio de cada uno de sus integrantes, pero

reconocen que vale la pena.

Luego de conocer la futura casa de la familia Rojas piense y reflexione...

• ¿Cree usted que la casa es solamente un bien material? ¿Será también un bien

económico?

• ¿Qué otros beneficios trae a la familia tener una casa construida o mejorada que sea

segura y económica?

• ¿Por qué el esfuerzo por tener una casa se convierte en ahorro e inversión?

Finalmente... le decimos que

Efraín y Patricia están muy contentos por los logros de la familia Rojas, él es

testigo de todo el esfuerzo y apuros que han pasado para tener su casa. Y en la

siguiente sesión a la que usted de antemano está invitado, explicará porqué la

casa de los Rojas valdrá más... ¡Lo esperamos!


3.4. EL VALOR DE NUESTRA VIVIENDA

Resumen del temaAhora, que usted ha llegado prácticamente al final del estudio de este manual, reconocerá

que las casas y las mejoras construidas a través de los créditos adquiridos a través de

Hábitat, con el correr del tiempo, no sólo tienen un mayor valor monetario sino, y sobretodo

afectivo, ¿por qué? Veamos...


• Reflexionado sobre el valor de su vivienda como una inversión.

Un testimonio para reflexionarLe sugerimos que lea con atención y reflexione acerca del siguiente testimonio de la señora

Blanca Lidia Aguilar del puerto El Triunfo, Usulután – El Salvador

“Estaba en el parque vendiendo fresco como todos los días, cuando de repente la tierra

comenzó a moverse sin parar. Algunas personas corrieron y gritaron muy asustadas,

otras se quedaron llorando y diciendo muchas oraciones. Nadie comprendía lo que

realmente pasaba...

Después de esos largos 40 segundos, llena de miedo y angustia corrí a la escuela donde

estudian mis hijos Carlos, Wendy y Fátima, también estaban llorando, pero cuando los

tuve a mi lado, los abracé muy fuerte y los besé muchas veces. Le dí gracias a Dios

porque todos estábamos bien.

Comenzamos a caminar hacia nuestra casa, en el camino observamos mucha tristeza,

familias enteras veían sus casas dañadas, muchas casas caídas, casi todo estaba

totalmente en el suelo y las personas comenzaban a recuperar lo poco que les quedaba.

La gente estaba presa del pánico y yo comencé a sentir mucho más miedo que antes.

Por un momento, le dí gracias a Dios porque no había nadie en mi casa y pensé encontrarla

caída, con el único consuelo de haber perdido solo lo material. Pero cuando llegamos,

ahí estaba José Mario, mi esposo, frente a nuestra casa, la cual estaba bien firme y sin

ningún daño. Toda mi familia estaba llorando de felicidad...

Le doy gracias a Dios porque mi casa no se cayó, le doy gracias a Hábitat por haberme

ayudado a construir una casa sencilla, segura y económica y le doy gracias a todas

las personas que colaboran con Hábitat, por permitir que más familias tengamos una

vivienda, sobre todo en estos momentos de crisis, en que miles de familias se han

quedado sin techo...

“Estaba en el parque

vendiendo fresco

como todos los días,

cuando de repente

la tierra comenzó a

moverse sin parar.

Algunas personas

corrieron y gritaron

muy asustadas, otras

se quedaron llorando

y diciendo muchas

oraciones. Nadie

comprendía lo que

realmente pasaba...

24

66

Un momento de reflexión... Individual y en familia...• ¿Cómo puede explicar el valor que encierra para la señora Blanca Lidia Aguilar su

casa?

• ¿Además del valor monetario, por qué otras razones cree usted que las familias

prestatarias de Hábitat valoran sus casas?


Complemente sus ideas acerca de cuánto vale la casa construida o mejorada de una

familia prestataria de Hábitat. Veamos...

• La vivienda es una inversión. Usualmente el valor de su casa construida o mejorada

puede ser mayor a través del tiempo, así también el terreno mismo ya vale más. Por

eso cada cuota pagada es una inversión que generará mayores ganancias económicas

y mejores condiciones para el desarrollo integral de la familia. También para aumentar

y mantener el valor de la casa, es importante cuidar y dar mantenimiento a todas las

partes de la casa.

• Mejoramiento de la calidad de vida. Como hemos visto anteriormente, la inversión

no ha sido sólo económica, las condiciones del ambiente que proporcionamos a

nuestra familia también han mejorado. Esto es básico para desarrollarse como seres

humanos.

• Beneficios versus sacrificios. Debemos tener en cuenta que el crédito para mejorar

las condiciones de nuestra vivienda que nos brinda Hábitat, por que al pagar

puntualmente mis cuotas tengo una inversión con mi vivienda al futuro aunque a veces

sea sacrificado.

Entonces... usted ahora sabe por qué el crédito de Hábitat se convierte en una inversión,

porque...

• El valor del terreno es mayor que cuando se inicia la construcción o el mejoramiento

de la vivienda y mayor aún con el paso de los años.

• El patrimonio familiar también crece. La vivienda llega a ser propia, en ella se puede

poner un negocio, se puede dejar como herencia a los hijos...

• La vivienda mantiene y aumenta su valor cuando cuidamos de ella y le damos

mantenimiento para estar en buenas condiciones de uso.

• La comunidad también crece, tiene servicios: luz, agua, desagüe, posta médica, áreas

verdes, lozas deportivas y zonas para que jueguen los niños y las niñas cuando en

comunidad los solicitamos y trabajamos por ellos. Estos servicios también hacen que

nuestra casa tenga mayor valor.


Finalmente...La casa se convierte en un valor afectivo que será para cada uno de los integrantes de

su familia el recuerdo del pacto que algún día hicieron para mejorar sus condiciones

de vida. La casa inadecuada pasó a ser sencilla, segura y económica, y en esta casa

quedó grabada la solidaridad, compromiso, esfuerzo y sacrificio que le dieron un valor

incalculable a su vivienda.

A modo de despedida...Como ve, hemos llegado al final de este proceso en el que todos hemos aprendido

de todos. Nos despedimos de usted confiando en su capacidad de organizar y

planificar sus gastos para poder así también ahorrar, en su firme decisión de asumir

responsablemente sus compromisos contraídos, especialmente su compromiso con

Hábitat, y en su voluntad de colaborar unos con otros en comunidad para que cada vez

haya menos familias que viven en casas inadecuadas.

¡Felicitaciones por su deseo de aprender cada vez más!

¡No hay duda que usted es dueño de su futuro!

68

Hábitat para la Humanidad es una organización no gubernamental dedicada

a la erradicación de la vivienda inadecuada. Hábitat para la Humanidad ha

construído más de 200.000 viviendas y más de 1.000 000 de personas están en

casas que ellos mismos ayudaron a construir y que compraron através de sus

cuotas sin fines de lucro.

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