Sumário

Introdução: Risco e Incerteza – Discurso do método – Gerações do Direito

Seguro de Responsabilidade Civil: necessidade social Teorias contemporâneas acerca da RC Consequências da evolução social, legislativa, doutrinária,

jurisprudencial Acesso à justiça A evolução dos seguros RC no Brasil: potencial Temas carentes de estudos mais aprofundados O mercado de resseguro aberto

Introdução: Para iniciarmos a busca da verdade do pensamento....

• Regras do método de René Descartes (“penso, logo existo” – 1596-1650)

1ª não aceitar nada como verdadeiro sem antes ter passado pelo crivo da razão, evitando a precipitação e a prevenção;

2ª dividir o complexo em partes simples. A lógica encontra-se na simplicidade;

3ª estabelecer ordem lógica, de modo a remontar o simples para o complexo, estabelecendo os nexos necessários;

4ª dar lugar a quantas revisões forem necessárias, considerando-se as objeções e as contribuições de todos, sendo esta a condição do estabelecimento da verdade. Verificação científica, portanto.

(in Discurso do método, tradução de Paulo Neves, Porto Alegre: L&PM, 2009)

Introdução:Risco e incerteza

Se você não sabe ao certo o que acontecerá, mas conhece as probabilidades, isso é risco, e

Se você não conhece nem mesmo as probabilidades, é incerteza.

(in ADAMS, John. Risco, São Paulo: Senac, 2009, p. 60)

Sociedade de risco > pós-modernidade (novas tecnologias).

Indispensável ao desenvolvimento econômico. O risco é calculável, mas quando atinge o seu limite entra no campo da incerteza. O risco passa a compor o núcleo da atividade social.

Há acontecimentos excepcionais imprevisíveis: meteorito de grande proporção que atinge a terra; WTC

A atividade seguradora não está fundamentada na incerteza, mas deve se basear em riscos. Se lastreada na incerteza, estará baseada em mero julgamento e não em cálculos e isso representa risco para ela.

Introdução:Gerações do Direito (Norberto Bobbio)

1ª Geração > direitos individuais - queda da monarquia francesa em 1789. Direitos de liberdade, ou um não-agir do Estado

2ª Geração > direitos sociais - Declaração dos Direitos Humanos, em 1948 pela ONU - Ação positiva do Estado. Direitos Trabalhistas

3ª Geração > direitos ainda excessivamente heterogêneos - movimentos ecológicos. O direito de viver num mundo não poluído

4ª Geração > questões atuais - manipulação do patrimônio genético; o direito de ser diferente

[in A era dos direitos, Norberto Bobbio, 9ª ed. Rio de Janeiro: Elsevier, 2004]

>> Com relação aos Poderes Constituídos: impedir os malefícios ou propiciar os benefícios

Seguro de RC: necessidade social

Escopo

Outros mercados: Europa > concentração de seguros RC obrigatórios e o reflexo disso

A experiência nacional: sentimento negativo em relação aos seguros obrigatórios. Baixa qualidade, com eficácia questionável

Obrigatoriedade dos seguros: CF, art. 22, VII e § Único

CC/2002 - Art. 788. Nos seguros de responsabilidade legalmente obrigatórios, a indenização por sinistro será paga pelo segurador diretamente ao terceiro prejudicado.

Teorias contemporâneas acerca da RC

Várias ondas da RC - Louis Josserand

“está obrigado à reparação aquele a quem se pode atribuir obrigatoriamente esse dever, com base no direito”. Século XIX - culpa (subjetiva) e posteriormente a teoria do risco (objetiva) > a vítima deve ser indenizada, sempre.

A responsabilidade civil é posta ou pressuposta? O que é Direito pressuposto e quem o produz? [Eros Roberto Grau; Giselda Maria Hironaka] > Solidariedade social e dignidade humana. A socialidade do CC/2002, Miguel Reale. Princípios ético-jurídicos e ético-políticos > novos paradigmas axiológicos do Direito. Do núcleo - garantia da reparação de danos - para o dever (talvez moral) entre cidadãos de compensação de perdas e danos, também fazendo parte o Estado.

Teorias contemporâneas acerca da RC(cont)

Teoria da garantia - elemento fundamental da RC hodiernamente > o direito da vítima. Exacerbação da importância do seguro RC e nova preocupação doutrinária: ele enfraquece a função da prevenção dos danos? Fala-se na Europa, até mesmo, na razão de ser da RC (o seguro)!

Juristas conservadores e ciosos por respeitar o senso comum do seu grupo, tentam manter o princípio da culpa. O Direito, todavia, tem por função expressar a visão de conjunto [Michel Villey]

Teoria da confiança - normativização e rigidificação das expectativas. Escopo: a paz jurídica. Solidariedade social, até mesmo em razão da exacerbação das relações interpessoais [Manuel António da Frada; Judith Martins-Costa]

Teorias contemporâneas acerca da RC(cont)

Abuso do Direito - art. 187 do CC/2002 >>

Cláusula geral > dolo ou culpa. Ao Judiciário cabe avaliar as condutas a partir de paradigmas estabelecidos pelo ordenamento. Interesse público. Boa-fé objetiva [Bruno Miragem]. Seguro de roubo de cartão de crédito oferecido pelos Bancos aos usuários do serviço, p. exemplo > de quem é o interesse segurável, diante da falta de segurança oferecida pelo serviço?!

Perda de uma chance (ou de oportunidade) - médicos, advogados, outros. Danos emergentes. Art. 402 do CC/2002 > princípio da reparação integral >> (exs.: coleta de sangue ou de células tronco placentárias; evolução de doenças depende do diagnóstico em tempo hábil; morte de animal de corrida premiado em acidente de veículo; ascensão profissional interrompida, com prejuízo ao cônjuge sobrevivente; helicóptero não pode ser contatado e o paciente foi transportado por terra, falecendo). Razoabilidade e não mera hipótese. [Sérgio Savi]

CC/2002

Art. 187. Também comete ato ilícito o titular de um direito que, ao exercê-lo, excede manifestamente os limites impostos pelo seu fim econômico ou social, pela boa-fé ou pelos bons costumes.

Art. 402. Salvo as exceções expressamente previstas em lei, as perdas e danos devidas ao credor abrangem, além do que ele efetivamente perdeu, o que razoavelmente deixou de lucrar.

Teorias contemporâneas acerca da RC(cont)

Dano existencial - renúncia involuntária às atividades cotidianas de qualquer gênero, em comprometimento das esferas de desenvolvimento pessoal. Vale também para pessoas jurídicas. “Ter que agir de outra forma” ou “não mais fazer como antes”. [Flávia Rampazzo Soares]

RC Pós-contratual - civil; consumidor, trabalho e ambiental [Rogério Ferraz Donnini] Lei n.º 12.305, de 02.08.2010 – Política Nacional de Resíduos Sólidos: responsabilidade compartilhada; logística reversa; etc.

Dano Moral Coletivo - [Xisto Tiago de Medeiros Neto; Maria Celina Bodin de Moraes]

Teorias contemporâneas acerca da RC(cont)

Dano moral e indenização punitiva - [André Gustavo Corrêa de Andrade]

Market share liability - EUA - inversão do ônus da prova em razão da hipossuficiência técnica

Direitos de terceira geração: heterogêneos > ecológicos, p.ex. Quarta geração > pesquisas biológicas com patrimônio genético, ogm, reprodução assistida, etc. [Norberto Bobbio]

A superação do positivismo do ordenamento. Contorno ético acima de tudo, pois que a dogmática da RC em si é limitada. A dignidade da pessoa humana é o limite, o novo paradigma norteador, enquanto princípio Constitucional e não mais de Direito meramente Privado.

Consequências da evolução social, legislativa, doutrinária, jurisprudencial...

Decisão reconhecendo a RC, apresenta impactos para o responsabilizado:

impacto monetário - reparação integral (apesar do art. 944, CC/2002 - “a indenização mede-se pela extensão do dano”)

impacto acautelador - sugere seja repensada a estrutura organizacional da empresa > prevenção e gerenciamento de riscos > neutralização, minimização e transferência de riscos, inclusive através da contratação de seguros

Prevenção > fator de relevante importância para o underwriting dos seguros de RC. Os Corretores e as Seguradoras devem estar aptos para avaliar tais situações, inclusive para sugerirem mudanças de procedimentos aos seus clientes.

Acesso à Justiça

Não há democracia sem acesso à justiça. Não há Estado Democrático de Direito sem acesso à justiça.

Reforma do Judiciário > maior número de demandas judiciais > maior exposição do empresário em geral > maior demanda por seguros / Emenda Constitucional n.º 45/2004

Juizados Especiais Cíveis > amplia o acesso à Justiça

Ações coletivas: maximização dos interesses. Facilitação da tutela jurisdicional em largo espectro: art. 82 do CDC; Ação Civil Pública

Súmula vinculante (eficácia ‘erga omnes’) > cristaliza entendimento firmado em decisões reiteradas e elimina massa inútil de recursos repetidos

Poder Judiciário mais preparado tecnicamente para os novos reclamos da sociedade e renovado em relação aos seus representantes: juizes mais jovens têm outra formação e mais voltada para os reclamos da sociedade pós-moderna. Exemplos: maior aplicação do Direito consumerista; adoção dos princípios do Direito Civil-Constitucional; viabilização do Direito Ambiental; concreção dos Direitos Difusos; Interpretação sistemática do Direito em relação aos contratos (relativização do “pacta sunt servanda”); Varas e Câmaras Especializadas (meio ambiente); outros tantos.

Reforma do CPC - Comissão de especialistas, promovida pelo Senado. Segurança jurídica. Agilidade diante do encurtamento dos recursos. Modernidade. Agilidade no pronto atendimento jurisdicional do Estado, cumprindo o seu dever.

As Seguradoras Nacionais estão preparadas para este novo cenário?.

Potencial do ramo: riscos ou segmentos de maior interesse para o consumidor de seguros

Riscos Profissionais – E&O – os tradicionais e também para novas categoriasServiços Públicos – concessões Riscos Industriais - novos modelos de coberturas e mais abrangentes e menos segmentados. RC Produtos – novo conceito RC Obras em Construção/ Instalação e MontagensSeguros para Riscos Ambientais

Diretores & Administradores de Empresas – D&O (ramo autônomo)

Respostas do Mercado Segurador Brasileiro para este cenário

Revisão da política de retenção de cada Seguradora

Clausulados atualizados e adequados > cada Seguradora deve desenhar o seu. O Estado (Órgão Regulador) deve ter outra postura no Mercado Aberto e voltada para a higidez do sistema > não deve indicar modelos standards de textos de coberturas

Underwriting guidelines – bases tarifárias - preço justo do risco

Departamento específico de RC dentro da estrutura organizacional da Seguradora – Segmentação para D&O e outros setores

Especialização dos profissionais subscritores - inspetores - reguladores de sinistros - corretores e agentes de seguros

Não há mais espaço para amadores na atividade seguradora. A empresarialidade é requerida pelo disposto no Parágrafo único, art. 757, do CC/2002

Massificar só o que pode de fato ser massificado

A Seguradora precisa conhecer sua Carteira e suas respectivas necessidades de resseguro. O resseguro passa a ser considerado e é fator de competitividade nesse mercado, após a LC n.º 126/2007

Temas, ainda carentes de estudos mais acurados no Brasil (e não só para excluí-los dos seguros RC)

Nanotecnologia

Ogm’s – organismos geneticamente modificados

RC pós-consumo / RC pós-contratual (art. 422 do CC/2002)

Integrar a cobertura para Dano Moral na estrutura da apólice, sem sublimite e cláusula adicional

Recall e Malicious products tampering policy

Triggers – diversos modelos (claims made; manifestation or discovery of loss; reporting of losses; occurrence basis). A questão da regulamentação

Clinical trails coverage - Brasil grande pólo produtor de novos medicamentos > pessoas especialmente vulneráveis (portadoras de doenças)

Art. 931 do CC/2002, contempla o “risco de desenvolvimento”, tal como contemplado no CDC. Medicamentos > Viox, anti-inflamatório, causava problemas cardíacos

Riscos ambientais: stand alone policies

Temas, ainda carentes de estudos mais acurados no Brasil (e não só para excluí-los dos seguros RC)

Responsabilização do Estado (ação de regresso): Talidomida (hanseníase; 3ª geração no Brasil nos anos 2000); Celobar (contraste radiológico contaminado com veneno de rato - 2003); Amianto

Bullying e Cyber Bullying (brincadeiras cruéis); EPL (Employment Pratices Liability) – RC das Escolas

Situações polêmicas nos “novos danos”: Dano Moral Afetivo (Itália; perda da 1ª moto); Nascimento com grave deficiência física (França); Extensão do conceito de dano físico - Alemanha (sêmen descartado de forma negligente); Danos emocionais por fracasso esportivo (EUA - pai processou treinador da escola); etc. [Anderson Schreiber]

Textos de coberturas e respectivos limites de indenização. Revisão da estrutura atual dos clausulados (C.Gerais + C. Especiais + C. Particulares vs. C. Gerais por segmento). Modernização. Transparência. Maior abrangência. Facilitação na comercialização dos produtos

Escalada dos sinistros: em frequência e em valores. Coberturas mais amplas = maior número potencial de reclamações de sinistros amparados pelo seguro RC, mas com incremento do interesse pela contratação. Cenário já encontrado em outros mercados neste segmento. Não é novidade para as Seguradoras estrangeiras, portanto.

O Mercado de Resseguro Aberto

O que a abertura proporcionou de positivo, agregando valor ao processo de evolução do Mercado Nacional, no segmento de RC?

Houve, de fato, incremento (auxílio no desenvolvimento de novos produtos de seguros diretos, aumento da capacidade de oferta de resseguro, facilitação na regulação/ liquidação dos sinistros, prestação de serviços gerais aos Seguradores)?

O Ressegurador Internacional promoverá sozinho o desenvolvimento do segmento RC no Brasil, sem a proatividade das Seguradoras, dos seus Agentes e dos Corretores de Seguros? A resposta nos parece bastante óbvia.

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