Literacia Financeira para Jovens Universitários

9.12.2013

Maria Inês de Oliveira MartinsAssistente da FDUC

Segundo os Princípios estabelecidos pelo Plano Nacional de Formação Financeira e definidos pelo Conselho Nacional de Supervisores Financeiros, de Abril de 2012

Bem‐vindos a Coimbra!Apoio do Fundo para a Promoção dos Direitos dos Consumidores

Como organizar as contas quandose vive fora de casa pela primeira

vez?

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Como ter dinheiro para ir de férias no final do ano?

Organização do orçamento pessoal

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Quatropassos 

para um novo começo

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1. Identificação de todas as receitas e despesas2. Comparação das receitas e despesas3. Planificação de um orçamento sustentável4. Controlo do cumprimento

Organização do orçamento pessoal

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Organização do orçamento pessoal

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Fazemos um orçamento para cada mês?

Mês mas também ano: há receitas edespesas que não se repetem todos osmeses.

Orçamentos especiais

Ou um orçamento para o ano inteiro?

1. Identificação de todas as receitas e despesas

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1.º passo: de quanto dinheiro vamosdispor em cada mês?

E de que fontes é que ele vem?

Vamos receber aquele montante todos os meses (mesada, bolsa, salário: receita ordinária)?

Ou vamos recebê‐lo excepcionalmente (presente, prémio escolar: receita extraordinária)?

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2.º passo: e que despesas é que vamos terem cada mês?

Devemos pensar em todas as despesas quevamos fazer, por mais pequenas que sejam!

3 cafés fora de casa por dia (3x0,65x30) = 58,5 euros no final do mês!

• Alimentação?• Renda?• Contas de casa?• Propinas?• Transportes?• Material escolar?• Idas ao cinema?• Saídas à noite?

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Contabilidade pessimista!

A estimativa de receitas e despesas possíveis  não deve sobreestimar receitas nem subestimar despesas.

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Instrumentos de auxílio ao cálculo orçamental

‐Agenda (anotação à mão);‐Folha de excel (modelo “orçamento pessoal”);‐Simulador de orçamento (ver, p. ex.,www.todoscontam.pt);‐Aplicações informáticas de personal finance.

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2. Comparação das receitas e despesas

Objectivo: apurar se estamos a poupar a cada mês(superavit) ou se a receita de cada mês não bastapara a correspondente despesa (défice)

Jan. Fev. MarReceitas 700 500 500Despesas 700 550 570

Saldo 0 -50 -70

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Objectivo: eliminar situações de endividamento(défice) recorrente e criar um cenário de poupança(superavit) adequada

3. Planificação de um orçamento sustentável

Orçamento sustentável:- saldos nulos?- saldos positivos?

Qual deve ser o objectivo da planificação?

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Saldos orçamentais positivos significampoupança.

Porque é que a sustentabilidade implicapoupança?

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‐ fazer face a despesas avultadas (aquisição de carro, computador, férias,...);‐ fazer face a despesas incertas (doenças, reparações,...);‐ fazer face à diminuição inesperada de receitas;‐ preparar a reforma (!);‐ ...

R: Porque a poupança é necessária para:

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Como podemos eliminar o défice e conseguir poupar?

MAS

Aumento das receitas

• Bolsas de estudo• Part‐time• Prémios escolares• Empréstimos?

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Poupar no alojamento I• Opções‐ Residência (SASUC);‐ Quarto/casa particular‐ República‐ Projecto lado a lado

• Consultar a Divisão de Acolhimento e Integração da UC!

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Poupar no alojamento II• Preocupações na procura de casa:‐ centralidade (transportes!);‐ eficiência térmica: virada a sul? Bem isolada? (aquecimento!)  

‐ Gastos incluídos ou excluídos da renda?

• Onde procurar?Diário de CoimbraSites: bquarto; olx;…

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Poupar no material escolar

• Campanhas de desconto em material escolar;• Reciclagem de material de anos anteriores;• Material em segunda mão• Requisição de livros nas bibliotecas

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Poupar nos gastos domésticos

• Comparar ofertas dos vários concorrentes: negociar!

• Utilizar lâmpadas de baixo consumo…• Enviar leituras dos contadores todos os meses• Escolher tarifário mais adequado• Estudar fora de casa, nas bibliotecas e salas de estudo

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Poupar na alimentação

• Cozinhar em casa: de volta à marmita!

• Cantinas universitárias• Lanche portátil• Planificação da semana:‐ Ementa (receitas de uma panela, por exemplo);

‐ Compras para a semana. 

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(Poupar n)O lazer

• Actividades da AAC• Cineclube de Coimbra• Casa da Cultura de Coimbra

• Choupal ou ginásio?

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Sites com conselhos úteis:‐ http://www.todoscontam.pt/pt‐PT/‐ http://www.gerirepoupar.com/‐ http://www.deco.proteste.pt/

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a. Finalidade: poupança

Em busca dos saldos positivos

A poupança deve ser orçamentada comouma “despesa” fixa: todos os meses deve serdestinado a poupança um montantedeterminado, ou um x% do rendimento.

A boa gestão orçamental

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b. Consecução de um equilíbrio entre asreceitas ordinárias e as despesas ordinárias

As receitas extraordinárias não devem ser usadaspara cobrir despesas ordinárias.

c. Construção de um orçamento flexível

I.e., de um orçamento que se possa ajustar facilmente em caso de diminuição dos rendimentos. Para isso, as despesas fixas não deverão ter um peso excessivo no orçamento. 

‐ renegociar ou amortizar contratos de mútuo.

‐ evitar contratos que estipulem obrigações depermanência (“fidelizações”);

Como minorar o peso das despesas fixas no orçamento?

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Como saber se estamos a gastar de acordo com o plano?

Bastará assegurarmo‐nos de que a nossa conta corrente nãofica com saldo negativo após um gasto?

4. Controlo do cumprimento

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Não!

É necessário que todas as despesas se façam de acordo com o plano, para que não se deixe de cumprir com despesas 

que correspondem a compromissos contratuais.

Por isso, é importante seguir um sistema de “envelopes” ou 

plafonds de despesa.

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1.º Regra da tipicidade qualitativa e qualitativa dasverbas de despesa: o sistema de “ envelopes ” ouplafonds de despesa

Para cada espécie de despesa, prevemosdeterminada verba.

Os nossos gastos totais em cada espécie de despesa nãopodem exceder o respectivo plafond.

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2.º Regra da anotação da despesa num suporte que nosacompanhe sempre

Folha de excel (telemóvel)

Aplicações informáticas de “personal finance”(telemóvel)

Agenda

Se a despesa for anotada à mão, deve ser logo transcritapara o nosso mapa geral de despesas.

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3.º Regra da conservação e organização das facturas,recibos, extratos da conta bancária e outros documentosque possam ajudar a acompanhar o orçamento;

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4.º Regra do pagamento das despesas dentro do prazofixado (anotar na agenda, a fim de evitaresquecimentos), para que não haja lugar aopagamento de penalizações contratuais;

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5.º Quem partilha despesas com amigos/companheirosdeve ter uma noção clara dos montantes que tem a havere não se esquecer de os cobrar.

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Dúvidas?

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Ligações (muito) úteis

Divisão de Acolhimento e Integração da UChttp://www.uc.pt/sasuc/Pesquisa_Rapida/CP3_Alojamento_EstudantesUC

sobre literacia financeira, em geralhttp://www.todoscontam.pt/http://clientebancario.bportugal.pt/http://www.asfac.pthttp://www.gerirepoupar.com/

sobre protecção dos consumidoreshttp://www.consumidor.pt (DG do Consumidor)http://clientebancario.bportugal.pt (Banco de Portugal)http://www.gasdeco.net (sobreendividamento)http://blogdogoec.blogspot.pt (sobreendividamento)http://www.mediadordocredito.pt/

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Obrigada pela vossa atenção.