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  • Conselheiro Luiz Ochsendorfagosto - 2017

    PLANEJAMENTO FINANCEIRO PESSOAL

  • Sumrio

    Literacia Financeira. Conhecimento, Habilidades e Atitudes. Comportamento e Bem-Estar Financeiro.

    Evidncias sobre finanas pessoais. Planejamento Financeiro Pessoal. O profissional e a ENEF. A Educao Financeira e o PVCC.

  • Literacia Financeira

    Literacia Financeira:

    Conhecimento + Habilidades + Atitudes

    = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = = >Comportamento Financeiro

    O comportamento reflete a repetio das atitudes.

    O comportamento est relacionado ao Bem-Estar Financeiro.

  • Literacia Financeira

    Bem-Estar Financeiro:

    Definido como um estado onde voc: Controla o dia/ms das finanas pessoais. Tem capacidade de absorver choques financeiros. Acompanha as finanas para atingir metas; e Tem liberdade financeira para fazer escolhas.

    Trs categorias:

    Comportamento financeiro. Rotinas, pesquisas, planejamento e execuo.

    Conhecimento financeiro. Auxlio confivel e processar informao

    Caractersticas pessoais. Comparao consigo, motivao, crena em habilidades.

    Adaptao: Consumer financial protection bureau financial well-being: the goal of financial education, 2015.

  • Literacia Financeira

    Na cartilha:

    Finanas em famlia.Instituies financeiras.Valores relevantes.Direitos do consumidor.

  • Literacia Financeira

    Na cartilha: Finanas em famlia.

    Famlia: principal motivo para um bom equacionamento das FP.

    Recursos: suficientes para o bem-estar da famlia.

    Participao: quanto mais, melhor.

    Filhos de pouca idade: compartilhamento das decises.

    Organizao: tudo em seu lugar; um lugar para cada coisa.

  • Literacia Financeira

    Na cartilha: Instituies financeiras.

    Relacionamento com bancos: necessrio e caro.

    No usar o SFN ineficaz, mas tarifas no so convidativas.

    Saldos em contas: usar a razo; excesso ruim para o PL.

    Evitar o excesso de contas: isso leva a ineficincia.

    Necessrio: fundo de emergncia; ver cada caso.

  • Literacia Financeira

    Na cartilha: Valores relevantes.

    Dia a dia: fluxo financeiro que depende da renda.

    At 5 vezes a renda mensal: oramento e controle de passivos.

    Compras de 50, 100 vezes a renda mensal: prazo de 10, 20 anos..

    Duas variveis muito importantes: prazo e taxa de juro. Imveis a prazo, custam entre 2 e 3 vezes o valor vista. Veculo em 5 anos custa quase 2 vezes o valor vista. Poupar $ 84 mensais paga uma faculdade aos 18 anos de idade.

    Importante: usar os juros a nosso favor e no contra ns.

  • Literacia Financeira

    Na cartilha: Direitos do consumidor.

    Ramo do Direito desenvolvido no mundo inteiro.Inteno: fortalecer o consumidor na relao de consumo.Pelo menos: noo sobre a busca da informao.CDC: Cdigo de Defesa do Consumidor: Consumo adequado de produtos e servios. Proteo contra propaganda enganosa. Reparao de danos. Facilitao da defesa. Dentre outros.

    Exerccio do direito nos 3 nveis de governo: F / E / M.www.consumidor.gov.br www.procon.rj.gov.br Em Itaperuna: PROCON - atendimento das 8h s 16h.

    Av Zulamith Bittencourt, 22 Cidade Nova.fone 22-3811-1200.

  • Evidncias sobre as Finanas Pessoais

    Educao financeira associada melhora de atitudes dos estudantes e a comportamentos financeiros positivos.

    Adaptao: BATTY, COLLINS & ODDERS-WHITEExperimental evidence on the effects of financial education on elementary school students knowledge, behavior and atitudes 2015.

    Amostra com 2.00 pessoas com 16 anos ou mais: 11% no possuem conta bancria. Cerca de 1/5 da amostra poupa para MP & LP. 40% desconhecem as tarifas cobradas pelos seus bancos. 61% no sabem o que spread bancrio.

    Adaptao: BANCO DE PORTUGAL - Inqurito literacia financeira da populao portuguesa 2010.

    Educao financeira estimula significativamente a poupana para a aposentadoria entre as pessoas que poupam de maneira moderada ou baixa.

    BERNHEIM & GARRETT The effects of financial education in the workplace: evidence from a survey of households 2003.

  • Evidncias sobre as Finanas Pessoais

    Um programa de educao financeira orientado para os jovens do ensino mdio pode melhorar conhecimento e comportamento, assim como influenciar atitudes financeiras e preferncias.

    Pais educadores podem fortalecer seu envolvimento na educao de seus filhos e gerar uma dinmica de aprendizagem valorosa em temos de gastos domsticos.

    Adaptao: BRUHN, LEGOVINI, MARCHETTI & ZIAThe impact of high school financial education: experimental evidence from Brazil 2013.

    Alta frao de americanos reportaram no serem capazes de obter US$ 2.000 em 30 dias. (...) Uma frao material da classe mdia se julga ser financeiramente frgil, refletindo posio financeira mais fraca do que se poderia esperar, ou um nvel de ansiedade muito alto ou pessimismo.

    Adaptao: LUSARDI, SCHNEIDER & TUFANO Financially fragile households: evidence and implications 2010.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    Os tpicos:

    Gesto do endividamento.

    Processo oramentrio.

    Poupana e investimentos.

    Usufruto.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Gesto do endividamento.

    Endividamento: parte integrante do patrimnio.

    H dvidas boas e dvidas ruins; tamanho e taxa de juro.

    Ideal: endividamento zero.

    Inicialmente: Quem so os credores. Quanto devemos a eles.

    Qual a taxa de juro em cada dvida.

    No PFP: endividamento menor possvel.

    Ateno ao carto de crdito; podemos us-lo como dbito!

    Perfis relacionados ao estilo de vida: frugal e perdulrio.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Gesto do endividamento.

    Para melhor gesto: estilo de vida deve caber na renda.

    Por isso, devemos manter o endividamento baixo.

    Monitorando as dvidas: Tamanho: percentual sobre a renda mensal: 10% a 15%.

    Juro: contrato ou matemtica financeira.

    Tecnicamente: melhor usar a poupana para quitar dvidas.

    BEF: pode ser melhor manter dvidas e fazer investimentos.

    Importante: autofinanciamento.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Processo oramentrio.

    Contabilidade mental: usamos sempre!

    Lembramos bem da renda e no consideramos todos os gastos.

    Precisamos fazer nossa contabilidade pessoal.

    Oramento domstico; 3 fases: Planejamento. Execuo. Controle.

    Prtica oramentria: gerir patrimnio estrategicamente.

    Inicialmente: coletar informao por 3 meses.

    Oramento: expressa nosso estilo de vida.

    Horizontes: ms => trimestre => ano => dcada..

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Processo oramentrio.

    Execuo por 3 meses.

    Com base em mdia e depois em mais estudos: planejar.

    Possuindo planejamento e execuo, podemos controlar.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Poupana e investimentos.

    Antes de iniciar os investimentos, vejamos a sequncia: Eliminar dvidas ao mximo. Formar um fundo de emergncia (valor para cada um de ns). Iniciar investimentos: renda fixa e varivel.

    Renda: consumo (presente), aposentadoria (futuro) ou dvidas (passado). R = C + P

    A parte C + P tem a ver com nosso estilo de vida.

    Em funo do nosso EV, iremos destinar recursos para nosso PL.

    Exemplo: $ 40 mil ao ano: $ 11.200 para aluguel: 28%.

    Quanto destinar para crescimento do PL? Cada caso um caso.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Poupana e investimentos.

    Exemplo: renda de $ 40k/a: 6% = $ 200 por ms: $ 2.400.

    Diferena entre poupana e investimento: Poupana: valor baixo, com liquidez - CP. Investimento: valor crescente, normalmente sem liquidez - LP.

    Variveis muito importantes: prazo e taxa:

    Exemplos

    $ 300/m dos 25 aos 55 anos com 0,9% ao ms atinge $ 805,5mil que gera $ 4,8 mil mensais para sempre ou $ 7,9 mil por 30 anos.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Poupana e investimentos.

    Exemplo: diferena de taxa em longo prazo; no mesmo exemplo, se a taxa fosse 1,1% em vez dos 0,9%, o valor acumulado seria de $ 1,3 milho; uma diferena de 70,3%!

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Poupana e investimentos.

    Assunto investimento: muita ateno estudar profundamente.

    Importante: usufruto do PL e herdeiros.

    Caso queira pensar nos herdeiros, tal valor deve fazer parte do montante a ser acumulado.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Usufruto.

    ltima fase do processo: efetivo consumo das reservas.

    Valor inicial desta fase o valor final da fase anterior.

    Difcil: determinar que valor esse..

    Assim, ao comear esta fase, deve-se monitorar o desempenho.

    Fazer ajustes na medida em que o tempo passa.

    Exemplo: algum que tenha juntado $ 720 mil e quer usar o valor em 25 anos, com juro de 0,9%: saques mensais de $ 6.952.

    Vejamos 2 possibilidades de alterao.

  • Planejamento Financeiro Pessoal

    PFP: Usufruto.

    Exemplo 1: aps 7 anos, postergar em 8 anos os saques:

    Consequncia: no 84 ms de saques, o saldo estar prximo de $ 647.497. Ser necessrio baixar o saque mensal para $ 6.206; assim, o fundo ir durar mais 8 anos alm dos 25 inicialmente previstos; um bom exemplo de controle.

    Exemplo 2: aps 4 anos, antecipar em 10 anos os saques:

    Consequncia: no 48 ms de saques, o saldo estar prximo de $ 681.888. Ser necessrio subir o saque mensal para $ 8.848; assim, o fundo ir durar menos 10 anos do que os 25 inicialmente previstos; outro exemplo de controle.

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