Dinheiro & direitos 128 março/abril 2015 21

Lar, seguro larA

pesar de a lei apenas o obrigar a contratar uma apólice com co-bertura de incêndio para a sua casa, vale a pena investir mais alguns euros num seguro multir-

riscos-habitação, que adiciona à cobertura de incêndio a proteção contra outros riscos a que o seu imóvel está exposto, como inunda-ções, roubo ou terramotos. Se é proprietário da casa onde reside, pode segurar não só a própria habitação, como também o conteúdo. Mas se vive em casa arrendada, cabe ao senho-rio contratar o seguro para o imóvel. Sendo dono do recheio, pode ainda subscrever um seguro para o proteger.

Escolha coberturas essenciais Todas as companhias definem um pacote de coberturas para compor a base da sua apólice multirriscos-habitação. A estas pode juntar outras coberturas (avulso ou em pacotes), que ampliam a proteção da sua casa, mas que obri-gam ao pagamento de um prémio mais caro. Na ilustração da página ao lado, recomenda-mos-lhe as coberturas imprescindíveis. Foi com base neste pacote que avaliámos as apóli-ces que integram o nosso estudo.

Além destas, todas as apólices incluem co-berturas cujo interesse potencial depende do seu caso particular. Nas companhias analisa-das, encontrámos proteções interessantes para riscos elétricos, equipamento informático, res-ponsabilidade civil familiar, acidentes pessoais na residência, danos estéticos e assistência ao lar. Mas também encontrámos outras, como a reconstituição de jardins ou a quebra e queda de antenas parabólicas ou de painéis solares, de interesse reduzido para consumidores que não possuem estes equipamentos. Por isso, apresentamos recomendações para quem quer um pacote mais simples e para quem está disposto a despender um pouco mais e quer contratar uma proteção mais alargada.

Que valor tem a sua casa?O capital a segurar deve corresponder ao valor de reconstrução do imóvel, assumido em caso de destruição total. Se viver num apartamento, inclua o valor proporcional das partes comuns do prédio, como o telhado, as escadas ou ele-vadores. O valor do terreno não está incluído porque, em caso de sinistro, não é destruído.

Para determinar o valor de reconstrução da sua casa, multiplique a área da habitação pelo preço do metro quadrado nessa localização. Uma vez que não foram publicados valores de

referência para 2015, sugerimos que recorra aos valores do ano anterior, que variam entre 634,41 e 801,06 euros por metro quadrado. De acordo com os acabamentos da habitação, acrescente 20% a 30% ao valor apurado.

Quanto ao recheio, cabe a si avaliar os mó-veis, eletrodomésticos, vestuário e todos os objetos que a sua casa contém. Calcule o mon-tante de que iria precisar para substituí-los e adicione 10% para prevenir eventuais aumen-tos de preço até à data de um possível sinistro.

Joias, peças de coleção, armas ou aparelhos de fotografia e som são considerados objetos especiais. Discrimine cada um deles e o respe-tivo valor na apólice para garantir que em caso de sinistro recebe uma indemnização justa. Se não o fizer, a seguradora paga um valor má-ximo por objeto, que, em regra, não ultrapassa os 1500 euros. Se o conjunto dos objetos espe-ciais ultrapassar 30% do valor total do recheio, é possível que lhe cobrem mais. A apólice casa Top, do Novo Banco, tem os limites mais abrangentes para estes objetos, razão pela qual obteve a melhor classificação na nossa análise.

Atenção à regra proporcional É muito importante que o valor pelo qual vai segurar o imóvel esteja corretamente calcula-do. Em caso de sinistro, se o perito concluir que o capital seguro é, afinal, inferior ao valor real dos bens, a companhia entende que apenas se-gurou uma percentagem do património. E só pagará parte do prejuízo, na mesma proporção. Se, por exemplo, o recheio da sua casa vale 50 mil euros, mas, para poupar no pré-mio, declarou 30 mil (60% do valor real),

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SEGUROS Multirriscos | Habitação | Coberturas

Aluimento de terrasPrejuízos devidos a aluimentos, deslizamentos e derrocadas, exceto se houver defeitos prévios na construção.

Incêndio, raio ou explosãoPrejuízos causados por incêndio, queda de raio ou explosão e danos ocorridos durante um salvamento.

Demolição e remoçãode escombrosDespesas com a demolição e remoção de escombros na sequência de um dos sinistros previstos na apólice.

Danos por águaDanos por rutura e entupimento de canalizações. Pode incluir pesquisa de avarias, mas exclui infiltração de água e humidade.

Fenómenos sísmicosEstragos provocados por sismos, vulcões ou maremotos, desde que o edifício não se encontrasse danificado. Em regra, as seguradoras impõem um a franquia mínima de 5 por cento.

Responsabilidade civilDanos involuntariamente

causados a terceiros, excluindo os sofridos pelo agregado.

Privação temporária do uso da habitaçãoTransporte dos objetos não

destruídos por um acidente coberto pelo seguro e alojamento do segurado e família em hotel

ou casa arrendada.

InundaçõesDanos provocados por chuvas

fortes, rebentamento de diques e barragens e transbordamento

de rios. Para a cobertura ser ativada, a chuva tem de atingir

10 milímetros em 10 minutos.

TempestadesEstragos provocados por ventos

superiores a 100 km/hora. Exclui danos em persianas, marquises, vedações ou portões, exceto se o

edifício ficar destruído.

Furto ou rouboFurto ou roubo de elementos do

imóvel ou do seu conteúdo. Pode incluir dinheiro, até certo

limite (no máximo, 125 mil euros).

A sua casa está protegida contra inundações, roubos e terramotos? Incluiu o recheio da habitação no seguro? Está na hora de rever coberturas, capitais e também preços www.deco.proteste.pt/

multirriscos-habitacao

� Isenção de encargos de fracionamento até quatro prestações anuais.

� Eliminação da regra proporcional.

� Aceitação imediata da cobertura de fenómenos sismicos, independentenente do ano do imóvel (exceto Açores).

� Três modalidades de cobertura sem fran-quia. Opção para dois níveis de franquia com redução do prémio.

O NOSSO ESTUDO

■■ Em dezembro, pedimos a 22 seguradoras que preenchessem um questionário e enviassem as condições e as tarifas.Obtivemos respostas de dez companhias.

■■ Açoreana, Caravela (ex-Macif), Lusitania, Ocidental, Santander Totta, Tranquilidade e Victoria remeteram-se ao silêncio. AXA, CA Seguros, Groupama, Logo e Zurich

invocaram reformulação de produtos ou falta de disponibilidade para responder. Efetuámos simulações na Internet, avaliámos as condições contratuais online e acrescentámos à nossa análise os produtos da Caravela, Lusitania e Tranquilidade.

■■ Avaliámos a qualidade das apólices com base num pacote de 10 coberturas,

limites para objetos especiais e aplicação da regra proporcional. Esta avaliação foi ponderada com a satisfação após sinistro, recolhida através de questionário junto de um painel representativo dos consumidores portugueses. Para eleger as nossas Escolhas Acertadas, ponderámos a Qualidade Global de cada apólice com o respetivo preço.

À procura de coberturas a bom preço

Protocolo DECO /OK! teleseguros

a companhia rejeitará pagar 40% dos da-nos, que ficam a seu cargo. Num prejuízo de 10 mil euros, a seguradora indemniza-o em 6 mil euros, ficando 4 mil euros a seu cargo.

Destacamos as apólices do Novo Banco, OK! teleseguros e Tranquilidade, por assumirem a avaliação do imóvel em função da área, pres-cindindo da aplicação da regra proporcional.

As seguradoras atualizam automaticamente o capital seguro todos os anos, em função da inflação, mas cabe-lhe a si comunicar even-tuais obras de beneficiação ou a compra de objetos valiosos, que aumentem o capital se-guro. Quanto ao recheio da casa, é natural que ele vá aumentando à medida que os anos passam, pelo que é conveniente rever o

€ 83,47Poupança

anual

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SEGUROS Multirriscos | Habitação | Coberturas

capital seguro, pelo menos, a cada cinco anos.

Franquias reduzem indemnizaçõesPara compararmos as apólices disponíveis no mercado, avaliámos o pacote de coberturas que consideramos essencial em função dos seus limites máximos de indemnização e das suas franquias. Estas podem ser estabelecidas em valor absoluto ou numa percentagem dos prejuízos ou do capital seguro e serão sempre suportadas pelo cliente. Por isso, valorizámos as coberturas com os limites de indemnização mais elevados e com as franquias mais redu-zidas, que são mais favoráveis ao consumidor.

Os seguros OK! Casa Exclusive e OK! Casa Plus, que negociámos com a OK! teleseguros, juntam-se ao Valor +, da Tranquilidade, para oferecer as melhores propostas. Atribuímos--lhes nota máxima, tendo em conta a sua ca-pacidade para proteger a habitação em caso de incêndio, tempestade, inundação, danos por água e furto ou roubo.

Além de estar plenamente informado sobre as coberturas que contratou, é fun-damental que esteja também a par daquilo que o seu seguro não cobre. A designação de algumas coberturas pode induzir os consu-midores em erro, pelo que é imprescindível que esclareça todas as suas dúvidas no mo-mento da contratação. Repare, por exemplo, que a cobertura de tempestade não pode ser acionada na sequência de uma noite chuvosa. Implica a ocorrência de um fenó-meno climatérico anormal, passível de ser comprovado por uma estação meteorológica (a emissão do documento custa aproximada-mente 85 euros). Para esta cobertura específi-ca, atribuímos a nota máxima às seguradoras que indemnizam a totalidade dos danos até ao limite do capital seguro, sem impor limites mínimos para a velocidade do vento.

Danos por água é uma das coberturas mais ativadas no seguro multirriscos-habitação. O BBVA Seguros obteve a melhor classificação nesta vertente, cobrindo prejuízos provocados por roturas ou entupimentos no sistema de abastecimento de água e incluindo na apólice a pesquisa de avarias até ao limite do capital e sem impor franquias. Já para a proteção con-tra inundações, destacamos as propostas do OK! teleseguros/DECO e da Tranquilidade, por não imporem limites mínimos à intensi-dade da chuva que causa o sinistro. A Mapfre também merece nota positiva, por cobrir dis-positivos de proteção (estores, por exemplo) quando verificados outros danos no imóvel.

No que respeita ao risco de furto ou roubo, apreciámos a proposta do BBVA Seguros, que não impõe franquia e paga eventuais indem-nizações até ao limite do capital, a não ser para dinheiro, cujo limite é de 250 euros. Com a

mesma classificação, as apólices da Fidelida-de, da Caravela e da OK! teleseguros oferecem a mesma cobertura, mas com limite de 125 euros para furto ou roubo de dinheiro.

Por seu turno, a Liberty obteve a melhor classificação na cobertura de demolição e remoção de escombros provocados por um dos sinistros cobertos pelo seguro. Paga até ao limite do capital seguro, sem impor franquias.

A Casa Ideal, da Lusitania, oferece a melhor cobertura de danos causados a terceiros por partes do imóvel ou do recheio, ao prever um capital de 250 mil euros para a cobertura de responsabilidade civil.

Se, na sequência de um sinistro, a casa ficar inabitável, a apólice da BBVA Seguros paga o alojamento numa residência alternativa du-rante o período máximo de um ano, bem como o armazenamento dos bens não destruídos.

Proteção contra sismos é crucialA cobertura de fenómenos sísmicos tende a encarecer o seguro das habitações, sobretudo

nas zonas de Lisboa e Vale do Tejo, Algarve e Açores, que estão mais expostas ao risco de terramoto. Mas é, sem dúvida, uma co-bertura imprescindível, tendo em conta que um eventual sismo pode provocar prejuízos muito avultados, que as famílias dificilmente conseguem suportar por sua conta. Em regra, as companhias impõem uma franquia míni-ma de 5% do capital seguro. Pode aumentar esta franquia para baixar o prémio, mas não recomendamos essa estratégia, já que a pou-pança que iria conseguir agora não compensa o prejuízo que ficará a seu cargo, em caso de terramoto.

E porque a melhor apólice para uma casa não será necessariamente a melhor proteção para outra, no quadro em cima, apresenta-mos-lhe as Escolhas Acertadas para quem pretende segurar em simultâneo o imóvel e o seu conteúdo, quer habite num apartamento ou numa moradia, mas também para quem pretende proteger apenas as paredes ou o recheio da habitação. Para ter uma ideia dos

preços que poderá encontrar, recorremos a quatro perfis, utilizando o mesmo imóvel e fazendo variar a localização e a cobertura pre-tendida. Só no primeiro cenário (seguro de pa-redes e recheio para apartamento em Lisboa), a opção pelo protocolo que negociámos com a OK! teleseguros para associados, o OK! DECO Casa Simple, permite uma poupança anual de 83,47 euros, face à média de preços praticada no mercado para o mesmo exemplo. Para ob-ter uma simulação para o seu caso específico, consulte o nosso simulador.

Saiba também que, além da tarifa, as segu-radoras têm em conta alguns fatores adicionais para calcular o prémio da sua apólice. É o caso, por exemplo, da existência de sistemas de de-teção de incêndio e de extintores, de alarmes sonoros, das fechaduras de segurança, grades nas janelas ou portas blindadas. Instalar este tipo de dispositivos na sua casa pode valer-lhe um desconto até 30% no preço do seguro.

No entanto, a companhia pode também agravar o prémio, tendo em conta a localização do imóvel (zonas isoladas são penalizadas) ou o número de dias que este permanece desabi-tado ao longo do ano. Se for exercida alguma atividade comercial, profissional ou até indus-trial na habitação ou no edifício onde esta se encontra, conte também com a possibilidade de o seguro ficar mais caro. ■

CASA E RECHEIOMadalena comprou um apartamento em Lisboa e quer contratar o pacote base e a cobertura de fenómenos sísmicos para proteger as paredes e o recheio da casa. Faz questão de ter a cobertura de responsabilidade civil familiar.

QUAL A ESCOLHA ACERTADA PARA O MEU PERFIL?T2 com 13 anos, avaliado em 100 mil euros, sem sistemas de proteção. Recheio de 35 mil euros

SÓ RECHEIOFilomena arrendou um apartamento em Faro. Mobilou a casa a seu gosto e pretende proteger o recheio com as dez coberturas que aconselhamos. Como a cozinha estava equipada, quer também prevenir eventuais danos em bens do senhorio.

CASA, RECHEIO E EXTRASDiogo é dono de uma moradia em Coimbra. Além de segurar o imóvel e o respetivo recheio, deseja contratar um plano que inclua a reconstituição de jardins, a quebra de painéis solares e a proteção contra fenómenos sísmicos.

SÓ CASARui comprou um andar no Porto e arrendou-o sem recheio. Só quer segurar o imóvel, mas à cobertura base soma a proteção contra sismos e a perda de rendas, abrangendo os valores que deixará de receber se o sinistro impedir o uso da casa.

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QUAL A MELHOR APÓLICE PARA A MINHA CASA?PAREDES E RECHEIO BEM PROTEGIDOS

Seguradora e produto Coberturas recomendadas

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Tranquilidade Valor + A A A B B A A B B B B A 80

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Tranquilidade Valor A B A B B A A B C B C A 79

OK!/DECO OK! Casa Simple A B A B n.d. A A C C A C A 78

OK! teleseguros OK! Casa Exclusive A A A B C B B B C B C A 78

Tranquilidade Essencial A B B B C A A B C B C A 77

BBVA Multirriscos Habitação A A A B A B B A C n.d. C B 77

Fidelidade Seguro Casa Total A A A B C B B B C B B C 76

Caravela Lar VIP A A A B B B B C C B C C 75

Mapfre Casa Proteção Alargada A B B B B A A B C B C C 75

Mapfre Casa Proteção Base A B B B B A A B C B C C 75

Lusitania Casa Ideal A B B B A B B C B B B C 75

Fidelidade Seguro Casa Extra A A A B C B B B C B C C 75

Caravela Lar Top A B A B B B B C C B C C 74

Liberty Lar Plus A B B B D B B B A B C B 74

Generali + Casa Robusto A B B B B B B C C B D C 73

Fidelidade Seguro Casa Base A B A B C B B C C B C C 73

Caravela Lar Base A B A B C B B C C B C C 73

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OK! teleseguros OK! Casa Simple A B B B n.d. B B n.d. C B C A 71

Mútua dos Pescadores Mútua Lar A B B B C B B C C B C C 70

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Novo Banco Casa TOP B C B B B B B C C n.d. B A 68

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