05 módulo 5 guia del instructor
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Contratos Financieros
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Taller de Educación Financiera Contratos Financieros
Trabajando Juntos Mejoramos…, Usted, las Instituciones Supervisadas y la CNBS
Índice
Información para el Instructor
o Antes de la Sesión o Materiales y Equipos
Información para el Instructor
Antes de la Sesión:
A fin de presentar adecuadamente el Taller sobre
Conceptos Básicos de Seguros:
Examine todos los materiales en la Guía del Instructor y la Guía del Participante.
Haga copias de las Guías del Participante o defina el medio mediante el cual se la pondrá a disposición de los participantes.
Tenga las diapositivas a mano. Tenga lista la documentación de apoyo: Ley de
la CNBS, Ley de Seguros. Cuando corresponda, prepare ejemplos en
láminas de papel. Seleccione y prepare anécdotas de
experiencias del mundo real, que pueden utilizarse para ilustrar casos hipotéticos especiales, generar debates y mantener el interés de los participantes.
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Materiales y Equipos:
Data show.
PPT sobre el Taller.
Láminas de papel y caballete.
Marcadores para láminas de papel y puntero láser.
Carteles con nombres.
Lápices o lapiceras para cada participante.
Guías del Participante.
Contratos Financieros Tiempo: 60 minutos
Objetivos: Los contratos financieros están enmarcados dentro de la actividad de intermediación, que desarrollan las Instituciones Financieras Supervisadas, captando fondos del público, para utilizarlos en el otorgamiento de créditos. Por otra parte, las Instituciones Aseguradoras autorizadas por el Banco Central de Honduras, emiten contratos de seguros mediante los cuales se obliga a cumplir con la prestación convenida, mediante una indemnización causada por un daño a una persona a cambio de esa obligación, el asegurado que puede ser una persona natural o jurídica debe pagar un valor denominado prima. El objetivo del taller es conocer cuáles son las características de estos contratos y la información básica que deben contener los mismos.
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Introducción al Taller Instrucciones
Antes de comenzar la clase, entregue los siguientes materiales a cada participante:
Guía del Participante.
Cartel con el nombre.
Contratos Financieros Muestre la diapositiva 1
Explique: “Al tomar este Taller, usted conocerá el contenido de los contratos financieros, las características de los contratos de adhesión y principalmente la información que usted debe tomar en cuenta antes de firmar un contrato.”
“¡Bienvenidos al Taller de Contratos Financieros!”
Preséntese (por ejemplo, mencione su nombre y su experiencia como instructor o funcionario de la CNBS).
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Usted Conocerá Muestre la diapositiva 2
Conocerán:
• ¿Que son los Contratos Financieros? • Contenido Mínimo de los Contratos de Adhesión • Cláusulas y Prácticas Abusivas • Contenido de los Contratos de Préstamo o Crédito • Contenido Contratos de Depósito • Información Confidencial sobre el Deposito • Contratos de Seguro • Contenido del Contrato de Seguro • ¿Qué es el Sistema de Atención de Reclamos (SAR)? • Criterios para las Respuestas de los Reclamos • Principales Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros • Procedimiento para interponer un reclamo ante la CNBS • Decálogo de Derechos y Deberes de los usuarios Financieros
Explique: “Al finalizar el Taller, conocerán la información que debe contener un contrato”
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¿Qué Sabe Usted? Explique: “Saquen de la Guía del Participante el formulario ¿Qué Sabe Usted?”
Explique: “El formulario ¿Qué Sabe Usted? Permite medir cuánto han aprendido en el Taller.”
Lea las instrucciones y guíe a los participantes en cada afirmación.
Explique: “Completen solamente la columna “Antes del Taller.” Completarán la otra columna “Después del Taller” al finalizar el Taller.”
Asigne suficiente tiempo para completar el formulario ¿Qué Sabe Usted? (1-2 minutos).
Haga que los participantes dejen estos formularios hasta el final del Taller, momento en el que completarán la columna “Después del Taller.”
Transición: “¡Comencemos con el Taller Contratos Financieros!”
Muestre la Guía del Participante a la clase.
Explique: “Cada uno de ustedes tiene una copia de la Guía del Participante del Taller Educación Financiera” que contiene aspectos destacados del Taller. Utilizaremos esta guía a lo largo del Taller. Llévenla al hogar y utilícenla como referencia.”
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Introducción Aclare: En el desarrollo del taller cuando mencione las siglas CNBS me estoy refiriendo a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros y cuando menciones IFS me refiero a las Instituciones Financieras Supervisadas.
Indique: Por lo general, los contratos de productos o servicios financieros y de seguros son contratos de adhesión. Se llaman así porque sólo una de las partes, en este caso la institución supervisada, interviene en su redacción, quedando la parte que nosotros conocemos como el usuario financiero, en la libertad de adherirse o no a las condiciones contenidas en el mismo. Por el hecho de que en la redacción de los contratos de adhesión no intervienen las dos partes, éstos son sujetos a una serie de regulaciones por la parte civil y comercial. La Comisión Nacional de Bancos y Seguros está interviniendo en la regulación de los contratos de adhesión, disponiendo en ellos las características generales de los mismos.
¿Que son los Contratos Financieros? Muestre la diapositiva 3, 4 y 5
Explique: la finalidad e importancia de los contratos financieros y como se contraen estos.
Explique: “Al fi
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Los Productos o Servicios Financieros generalmente se contratan a través de Contratos de Adhesión. Se llaman así porque la Institución Financiera los redacta y el Usuario tiene la alternativa de adherirse o no a las condiciones contenidas en el mismo. Se elaboran de ésta forma para facilitar las relaciones Comerciales - Mercantiles entre las partes. No hay posibilidad de negociar sus condiciones.
• Por el hecho que en la preparación de estos no intervienen las dos partes, los Contratos de Adhesión se sujetan a una serie de regulaciones de materia Civil, Mercantil y Financiera.
• Por mandato de ley la Comisión Nacional de Bancos y Seguros revisa y aprueba éstos contratos, debiéndose establecer en éstos los requisitos que correspondan, dependiendo del tipo de Producto o Servicio que se contrata.
• Algunos ejemplos de Contratos de Adhesión que regulan Productos o Servicios Financieros son:
• Contratos de Préstamo / Crédito • Contrato de Cuenta de Ahorro / Depósito • Contrato de Cuenta de Cuenta Corriente / Cheque • Contrato de Seguro (Póliza) • Contrato de Crédito a utilizarse a través de Tarjeta
de Crédito • Contrato de Tarjeta de Débito • Contrato de Préstamo Hipotecario
Los contratos financieros están enmarcados dentro de la actividad de intermediación, que desarrollan las Instituciones Financieras Supervisadas, captando fondos del público, para utilizarlos en el otorgamiento de créditos. Por otra parte, las Instituciones Aseguradoras autorizadas por el Banco Central de Honduras, emiten contratos de seguros mediante los cuales se obliga cumplir con la prestación convenida, mediante una indemnización causada por un daño a una persona , a cambio de esa obligación, el asegurado que puede ser una persona natural o jurídica debe pagar un valor denominado prima. Por lo general, los contratos de productos o servicios financieros y de seguros son contratos de adhesión. Se llaman así porque sólo una de las partes, en este caso la institución supervisada, interviene en su redacción, quedando la parte que nosotros conocemos como el usuario financiero, en la libertad de adherirse o no a las
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condiciones contenidas en el mismo. Los contratos de adhesión más comunes están referidos a operaciones activas, que son las relacionadas a la otorgación de créditos, y a operaciones pasivas que corresponden a la captación de depósitos.
¿Qué deben contener los contratos de adhesión?
Muestre la diapositiva 6 y 7
Explique: “De acuerdo con el Artículo 730 del Código de Comercio, los contratos redactados en formularios impresos o preparados por una de las partes, se interpretarán, en caso de duda, en el sentido más favorable al otro contratante.”
Explique: Como cualquier contrato, el contrato de adhesión debe establecer los derechos y las obligaciones de las partes, asegurando el equilibrio contractual, por lo que antes de firmar un contrato usted debe informarse y entender los derechos y obligaciones que representa aceptar el contenido del mismo.
Los contratos de adhesión deben cumplir con formalidades de redacción:
Estar escritos en idioma español.
Se deberá utilizar un lenguaje sencillo y claro que facilite la adecuada comprensión de las obligaciones y derechos de las partes.
El tamaño de la letra y caracteres deben ser
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legibles a simple vista y no podrán ser inferior a doce (12) puntos.
• Asimismo: Su contenido debe ser conocido previamente por los Usuarios.
• Indicarse los Sujetos o Partes Contratantes. • Deben indicarse claramente los Productos o
Servicios Financieros a contratar. • Vigencia, condiciones y procedimiento para
modificarlo. • Derechos y Obligaciones de las Partes. • Comisiones y Tasas que se aplicarán. • Indicar la base y métodos para el cálculo de las
Comisiones que se aplicarán. • En Operaciones Activas, indicar el CAT y la Tasa de
Interés Moratoria. • En Operaciones Pasivas, indicar la Tasa de Interés
Nominal Anual y la Tasa de Interés Efectiva Anual. • Si hay Tasa de Interés Variable, indicar el Factor
Variable, Forma de determinarlo, Periodicidad de Cambio y Tasa equivalente a aplicarse.
• Plazo de Prescripción para presentar Reclamos. • El Usuario Financiero tiene derecho a rescindirlo de
acuerdo las condiciones establecidas en el mismo.
Explique: Los contratos de adhesión por ser convenios voluntarios, deben identificar adecuadamente a las partes que se obligan a cumplir los puntos pactados, definiendo de manera muy precisa el tipo de producto o servicio del que se trata el contrato, el costo anual total efectivo para el cliente o usuario, el tiempo de su vigencia y las obligaciones de los contratantes.
El contenido de los contratos de adhesión debe ser del conocimiento de los usuarios antes, durante y después de la celebración de los contratos y deben cumplir con las normas de transparencia de información.
El usuario financiero tiene derecho a rescindir un contrato de acuerdo a lo estipulado en los mismos.
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Guíe: una breve discusión de grupo sobre las experiencias al firmar un contrato, relacionadas con la disponibilidad de los contratos, la importancia de comprender cada una de las cláusulas y lo que representa la transparencia de la información para el ejercicio de derechos y cumplimiento de las obligaciones que se asumen.
Cláusulas y Prácticas Abusivas
Cláusulas abusivas Muestre las diapositivas 8, 9,10 y 11
Explique: Las Cláusulas abusivas
son aquellas estipulaciones que
restringen los derechos del usuario
financiero, alteran las obligaciones
o limitan las responsabilidades por
daños asumidos por la institución
financiera, conforme lo acordado
entre las partes en los respectivos
contratos.
Explique: La normativa emitida por la CNBS al respecto
establece que se considerará como cláusula abusiva las
que:
1. Restrinjan los derechos del usuario financiero o
excedan los derechos de la institución financiera.
2. Desnaturalicen las obligaciones o limiten la
responsabilidad por daños.
3. Contengan cualquier disposición que imponga la
inversión de la carga de la prueba en perjuicio del usuario
financiero.
4. Confieran a la institución financiera el derecho
exclusivo de interpretar el significado, alcance y
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cumplimiento de las cláusulas contractuales y de las
prestaciones respectivas.
5. Otorguen a la institución financiera la facultad de
modificar unilateralmente el contrato durante el lapso de
su vigencia, cuando ello no esté previsto
contractualmente, o cuando estándolo, las mismas
impliquen una modificación sustancial en las condiciones
contractuales.
6. Impongan al usuario financiero un representante o
apoderado para que lo sustituya en el ejercicio de sus
derechos que emanan del contrato, sus accesorios, o en
otros negocios jurídicos.
7. Impongan al usuario financiero un determinado
proveedor de bienes o servicios, cuando sean requeridos
como accesorios para la provisión de otros bienes o
servicios, sin darle libertad para elegir y,
8. Apliquen intereses o recargos a los pagos cuyos
vencimientos operasen en día inhábil y sean efectuados
el día hábil inmediato posterior.
Utilizando la información proporcionada por los participantes en
el debate sobre sus experiencias al firmar un contrato
ejemplifique algunas cláusulas abusivas.
Prácticas abusivas
Diapositiva 10
Explique: Las Prácticas abusivas
son aquellas acciones en donde la
institución se aprovecha de la
condición en que actúa contra los
derechos del usuario financiero.
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Transición: “Ahora vamos a conocer cuáles son los
principales tipos de contratos: Financieros y de Seguros.”
Contenido de los Contratos de Préstamos o Créditos
Muestre la diapositiva 12
Señale: Antes de firmar un contrato debe conocer los derechos y obligaciones que está asumiendo como usuario financiero.
Explique: La normativa emitida por la CNBS al respecto
establece que se considerará como prácticas abusivas las
siguientes.
1. Solicitar, obligar o permitir al usuario financiero firmar
documentos en blanco;
2. Divulgar información o cualquier otra acción que
desprestigie al Usuario Financiero.
3. Sumar los Intereses Moratorios al monto principal de la
deuda, con la finalidad de Capitalizarlos;
4. Compensar deudas con Depósitos u otros activos del
Usuario Financiero.
5. Cobrar al usuario por la provisión de servicios que de
acuerdo a la ley no deben ser cobrados.
6. Utilizar garantías otorgadas por el Usuario para
responder por una cuenta o contrato diferente.
7. Impedir o negar al Usuario Financiero realizar pagos o
abonos a la deuda que tengan pendiente y,
8. Cobrar al Usuario Financiero, bajo el concepto de
Comisiones u otros, un Sobreprecio sobre gastos de
servicios asociados que la Institución ha contratado a
nombre del Usuario.
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Explique: Mediante el contrato de crédito, la institución supervisada se compromete a entregar un valor o suma de dinero en un plazo determinado, que el cliente tendrá que devolver, junto con los intereses correspondientes de acuerdo al plazo pactado, por ambas partes.
La tasa de interés se aplicará sobre el saldo adeudado. El usuario financiero tiene derecho a pagar total o parcialmente y de manera anticipada el saldo del crédito, con la consiguiente reducción proporcional de los intereses y sin penalidad alguna.
Explique: Para los contratos de préstamos o créditos la institución supervisada deberá:
Incorporar una carátula que contenga de manera clara y sencilla un resumen de las principales características y condiciones del contrato, monto del crédito, el costo anual total (CAT), cantidad de cuotas, monto de las cuotas, plazo, la tasa de interés moratoria para el caso de incumplimiento, el saldo total de la deuda asumida y el esquema de amortización.
Mecanismos de cobro extrajudicial a implementar en caso de entrar en mora el deudor.
Acciones jurídicas que podrá interponer la institución financiera en contra del usuario financiero, en el caso que se incumpla con las condiciones de pago de la deuda, previstas en el contrato.
Contendrá “leyendas de advertencia” relacionadas con:
o Si es un crédito de tasa variable:
“Al ser el crédito de tasa variable, los intereses (y las cuotas) pueden aumentar.”
o Las consecuencias de no cumplir en tiempo y forma con sus pagos:
“Incumplir sus obligaciones le genera mayores costos y deteriora su historial crediticio contenido en las Centrales de Riesgo Privadas o en la Central de Información Crediticia o Central de Riesgos”.
o La advertencia respecto del aval:
“Frente al incumplimiento, el aval responderá como obligado principal ante la institución financiera”.
Incluir el cronograma de pagos detallado del crédito.
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Contenido de los Contratos de Depósito
Muestre la diapositiva 13
Señale: De acuerdo con el Artículo 954° del Código de
Comercio, únicamente las instituciones financieras autorizadas y
supervisadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros
podrán recibir depósitos del público.
Explique:
Los contratos de depósito son contratos de adhesión, destacando los depósitos de ahorro, los de cuenta corriente o depósitos a la vista y los depósitos a plazo fijo.
Explique: Los Contratos de Depósitos deben contener como mínimo:
Los sujetos: Identificación del cliente y la institución supervisada y domicilios de las partes.
La descripción del producto o servicio financiero contratado.
La vigencia, condiciones y procedimientos para realizar modificaciones a los términos y condiciones pactados, incluyendo la
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cancelación anticipada del contrato.
Comisiones y tasas de interés.
Procedimientos y plazos para la presentación de reclamos.
Adicionalmente, para las operaciones pasivas, se deberá indicar las condiciones y alcance del seguro de depósitos.
Información Confidencial Muestre la diapositiva 14
Señale: De acuerdo con las disposiciones del Código de Comercio, los depósitos efectuados en instituciones financieras supervisadas están sujetas a secreto bancario.
Explique: El secreto bancario se define como:
Artículo 956° - Código de Comercio
Las instituciones no podrán dar información de los depósitos y demás operaciones sino al depositante, deudor o beneficiarlo, a sus representantes legales o a quién tenga poder para disponer de la cuenta o para intervenir en la operación; salvo cuando las pidiere la autoridad judicial en virtud de providencia dictada en juicio en que el depositante sea parte, y las autoridades bancarias para fines fiscales.
Los funcionarios de las instituciones supervisadas serán responsables en los términos de la ley por la violación del secreto que se establece y las instituciones supervisadas estarán obligadas, en caso de revelación de secreto, a reparar los daños y perjuicios que se causen.
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Contrato de Seguro Muestre la diapositiva 15
Explique: El Contrato de Seguro, es un mecanismo mediante el cual una institución autorizada por el Banco Central de Honduras denominada Institución Aseguradora, se obliga a indemnizar un daño o a cumplir con la prestación convenida, pagando una suma de dinero a una persona ya sea natural o jurídica denominada Asegurado o Contratante del Seguro, quién previamente ha tenido que pagar un monto denominado prima.
El contrato de seguro debe contener; los derechos y obligaciones recíprocos del asegurador y contratante, los que empiezan desde que se celebra el contrato, aún antes de emitirse la póliza que refleja las condiciones del contrato.
Explique: Póliza de Seguro, es el documento que instrumenta el contrato de seguro, contiene las disposiciones que regulan las relaciones contractuales entre la institución de seguros y el asegurado
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Contenido del Contrato de Seguros
Muestre la diapositiva 16
Explique: El contrato como la póliza de seguro deben contener los derechos y obligaciones de las partes
Explique: Los componentes esenciales del contrato de seguro son:
El interés asegurable El riesgo asegurable La prima La obligación del asegurador a indemnizar La buena fe
¿Qué es el Sistema de Atención de Reclamos (SAR)?
Muestre la diapositiva 17
Explique: Los objetivos de promover la transparencia y la protección de los derechos del usuario financiero.
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Explique: Mediante el SAR las instituciones supervisadas atienden los reclamos presentados por sus usuarios financieros bajo procedimientos y plazos establecidos.
Este servicio es totalmente gratuito, para ello los usuarios y los Oficiales de Atención al Usuario Financiero son los encargados de prestar este servicio.
Hay un Oficial de Atención al Usuario Financiero en cada institución financiera supervisada, quien se encargará de resolver los reclamos presentados. Los usuarios financieros podrán presentar sus reclamos en cualquier oficina o sucursal de la entidad financiera controlada y supervisada por la CNBS.
La Respuesta al Reclamo debe ser:
Muestre la diapositiva 18
Explique: Las respuestas a los reclamos de los usuarios financieros deben cumplir con los criterios de oportunidad integridad y comprensibilidad.
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Explique:
Oportuna: Cumpliendo con los plazos previstos.
Íntegra: Considerando todos los aspectos observados en el reclamo, exponiendo los aspectos técnicos y legales que la institución considera que respalda su posición, que sean veraces y verificables, incluyendo la documentación de sustento que, a juicio de la institución, sea necesaria; y,
Comprensible: De manera que el usuario financiero entienda la respuesta proporcionada recurriendo, en los casos que así lo requiera, a ejemplos, cálculos, gráficos y otros elementos que coadyuven al mejor entendimiento de los motivos por los cuáles se pudo haber suscitado la controversia y la forma de llegar a una solución.
En dicha respuesta las instituciones supervisadas deberán incluir el siguiente texto:
“En caso de que la presente respuesta no le sea satisfactoria, usted puede acudir a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros para interponer su reclamo ante este órgano supervisor”.
¿Cuál es el procedimiento para presentar un Reclamo a la CNBS?
Muestre la diapositiva 20 y 21
Explique: La respuesta emitida por la institución supervisada que no sea satisfactoria para el usuario financiero, podrá ser presentada a la CNBS.
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Recomiende: En la Guía del Participante se detalla el procedimiento y plazos para la atención de reclamos, le recomendamos leer esta información.
Explique:
Cuando la respuesta proporcionada por la institución supervisada no sea satisfactoria para el usuario financiero, este podrá presentarla ante la CNBS:
1. El usuario financiero, deberá presentar dos copias de la Hoja de Reclamación que fue presentada ante la institución supervisada acompañada de la respuesta correspondiente, exponiendo los motivos por los cuales considera que la respuesta no le es satisfactoria y adjuntando toda la documentación que considere pertinente.
2. La CNBS requerirá descargos a la institución supervisada,
los cuales deberán ser presentados en un plazo no mayor de diez (10) días hábiles, vencido este plazo la Comisión procederá a caducarlo y resolverá el reclamo, con base en la documentación existente en el expediente de mérito.
3. La CNBS resolverá mediante resolución, los reclamos
interpuestos por los usuarios financieros en un plazo no mayor de cuarenta (40) días hábiles contados a partir de haber recibido la información completa y procederá a notificar la resolución al usuario financiero y a la institución supervisada con objeto de que ésta última proceda a dar cumplimiento a lo resuelto en el plazo establecido.
4. La institución supervisada deberá acatar lo resuelto por la
CNBS. En caso de incumplimiento, ésta se reserva el derecho de abrir un procedimiento administrativo sancionador.
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5. En un plazo no mayor a diez (10) días hábiles contados a
partir de la fecha de la notificación de la resolución, tanto la institución supervisada como el usuario financiero podrán interponer recurso de reposición en contra de la resolución emitida por la CNBS, dicho recurso será resuelto por la CNBS en un plazo no mayor a diez (10) días hábiles.
Decálogo de Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros
Muestre la diapositiva 22
Explique: Los usuarios financieros tienen derechos y deberes al momento de contratar o requerir servicios y productos financieros. Recomiende: El la Guía del Participante se señalan 10 de los derechos y deberes de los usuarios financieros, le recomendamos leer los mismos y ejercer los mismos cuando se relacionen con las instituciones supervisadas.
Indique: Los principales derechos de los usuarios financieros son :
• Derecho a Elegir, para ello debe recibir con
información transparente, clara y comprensible sobre los productos y servicios que ofrecen las instituciones supervisadas y a educarse financieramente.
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• Derecho a Recibir Servicios de Calidad, esto
comprende desde recibir un trato respetuoso hasta el cumplimiento de las condiciones pactadas en los contratos y el recibir un trato diligente, oportuno y seguro.
• Derecho a Reclamar, contar con procedimientos uniformes en el sistema supervisado para la recepción y atención de reclamos.
Decálogo de Derechos y Deberes: Derechos: I. Elegir con plena libertad los productos y servicios
financieros que mejor respondan a sus necesidades particulares.
II. Requerir que los productos o servicios así como los reclamos sean atendidos oportunamente.
III. Obtengan oportunamente de las instituciones
supervisadas el recibo correspondiente al pago del servicio o producto pactado, debiendo detallar en el mismo los conceptos a que se hayan aplicado los pagos.
IV. Reciban de las instituciones supervisadas información sobre la forma de cálculo de la tasa de interés nominal y efectiva, comisiones u otros conceptos de cualquier servicio o producto pactado, así como el costo anual total (CAT) del crédito.
V. Sean atendidos en el menor tiempo posible,
independientemente del tipo de transacción u operación que deban realizar. A este efecto las instituciones supervisadas extremarán esfuerzos y recursos para optimizar los tiempos de atención, tanto en servicio al cliente como en ventanillas o cajas. Deberes:
VI. Informarse sobre las instituciones que se encuentran debidamente autorizadas y supervisadas por la CNBS.
VII. Informarse sobre las condiciones generales de los
productos y servicios que ofrecen dichas instituciones supervisadas.
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VIII. Tomar en cuenta las instrucciones y
recomendaciones que imparta la institución supervisada o la CNBS, sobre los productos o servicios financieros.
IX. Informarse sobre las instancias y procedimientos
para la presentación de reclamos, quejas, y sugerencias.
X. Brindar un trato respetuoso al personal de las
Instituciones Financieras.
Resumen del Taller Resume el Taller: “¡Felicitaciones! Han finalizado el Taller de Educación Financiera Contratos Financieros y de Seguros. Hemos conocido cuales son los contenidos básicos que deben tener los contratos para cumplir con el criterio de transparencia de la información.
Transición: “Para mejorar el Taller necesitaremos sus comentarios. La columna “Después del Taller” y “Evaluación del Taller” identificarán cambios que nos sirvan para mejorar”.
Evaluación al Finalizar el Taller
Explique: “Completen la columna “Después del Taller” y la “Evaluación del Taller.” Estos formularios están en las dos últimas páginas de la Guía del Participante.”
Asigne tiempo para que los participantes los completen.
Recoge los formularios "¿Qué Sabe Usted?" y "Evaluación del Taller."
Conclusión: “¡Hicieron un gran trabajo a lo largo del Taller Contratos Financieros y de Seguros! Gracias por participar.”
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Banco Central de Honduras, Barrio El Centro, 5ª Ave. San Pedro Sula. Teléfono 2550 3090
www.cnbs.gob.hn