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UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA DE ECONOMÍA
Trabajo de titulación, previo a la obtención del título de economista
Tema:
“Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio
cantón Santa Lucía periodo 2018.”
Autor:
Jean William Lopez Villamar
Tutor:
MSc. Marcelo Abad Varas
Marzo - 2019
Guayaquil - Ecuador
II
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE GRADUACIÓN TÍTULO Y SUBTÍTULO: Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón
Santa Lucía periodo 2018.
AUTOR Jean William López Villamar
REVISOR MSc. Marcelo Abad
INSTITUCIÓN: UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL
UNIDAD/FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
TITULO OBTENIDO: ECONOMÍSTA
GRADO OBTENIDO: TERCER NIVEL
FECHA DE PUBLICACIÓN: No. DE PÁGINAS: 77
ÁREAS TEMÁTICAS: Microcréditos, producción agrícola, desarrollo local.
PALABRAS CLAVES/ KEYWORDS: Microcrédito, desarrollo económico, economía local, actividades productivas, sector rural.
RESUMEN/ABSTRACT: Para el desarrollo del presente trabajo de investigación se estableció como tema el, Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018; en base a esto se formuló como objetivo de investigación Describir el nivel de acceso a microcréditos por parte de los habitantes del cantón Santa Lucía provincia del Guayas durante el periodo 2017 - 2018. Por medio de lo cual se identificará la incidencia de un limitado acceso al crédito en la economía local de dicho cantón, debido a que los microcréditos tienen un papel importante dentro de las economías como generador de fuentes de empleo y recurso para combatir la pobreza. Por otra parte, para la recopilación de la información que sustente este estudio se establecieron como métodos de investigación el método inductivo debido a que permite explorar e indagar con más detalle las características de la problemática que se está indagando.
ADJUNTO PDF: SI NO
CONTACTO CON AUTOR/ES: Teléfono: E-mail: [email protected]
CONTACTO CON LA INSTITUCIÓN: Nombre: Econ. Christian Washburn Teléfono: E-mail: [email protected]
III
IV
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
Guayaquil, 27 de febrero del 2019
LICENCIA GRATUITA INTRANSFERIBLE Y NO EXCLUSIVA PARA
EL USO NO COMERCIAL DE LA OBRA CON FINES NO ACADÉMICOS
Yo, Jean William Lopez Villamar C.I. No. 0951506880, certifico que los contenidos
desarrollados en este trabajo de titulación, cuyo título es “Análisis del acceso al microcrédito en
zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.” son de mi absoluta propiedad y
responsabilidad Y SEGÚN EL Art. 114 del CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS
CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN*, autorizo el uso de una licencia gratuita
intransferible y no exclusiva para el uso no comercial de la presente obra con fines no académicos,
en favor de la Universidad de Guayaquil, para que haga uso del mismo, como fuera pertinente.
__________________________________________
Jean William Lopez Villamar
C.I. No. 0951506880
*CÓDIGO ORGÁNICO DE LA ECONOMÍA SOCIAL DE LOS CONOCIMIENTOS, CREATIVIDAD E INNOVACIÓN
(Registro Oficial n. 899 - Dic./2016) Artículo 114.- De los titulares de derechos de obras creadas en las instituciones de educación superior y centros educativos.- En el caso de las obras creadas en centros educativos, universidades, escuelas politécnicas, institutos
superiores técnicos, tecnológicos, pedagógicos, de artes y los conservatorios superiores, e institutos públicos de investigación como
resultado de su actividad académica o de investigación tales como trabajos de titulación, proyectos de investigación o innovación,
artículos académicos, u otros análogos, sin perjuicio de que pueda existir relación de dependencia, la titularidad de los derechos patrimoniales corresponderá a los autores. Sin embargo, el establecimiento tendrá una licencia gratuita, intransferible y no exclusiva
para el uso no comercial de la obra con fines académicos.
V
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
Guayaquil, 27 de febrero del 2019
CERTIFICADO PORCENTAJE DE SIMILITUD
Habiendo sido nombrado, MSc. Marcelo Abad tutor del trabajo de titulación, certifico que el
presente trabajo de titulación ha sido elaborado por Jean William Lopez Villamar con C.C.:
0951506880, con mi respectiva supervisión como requerimiento parcial para la obtención del
título de Economista.
Se informa que el trabajo de titulación: “Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso
de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.”, ha sido orientado durante todo el periodo de
ejecución en el programa antiplagio URKUND, quedando el 01% de coincidencia.
https://secure.urkund.com/view/46259879-491731-
692122#q1bKLVayijbQMdQx0jHWMdEx1THTMdexiNVRKs5Mz8tMy0xOzEtOVbIy0DMwMDczsjA1sDQ2NjMw
NTY1N68FAA==
MSc. Marcelo Abad Varas
C.I. 0916522469
VI
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN Guayaquil, 27 de febrero del 2019
Sr. Economista Christian Washburn Herrera, MSc. COORDINADOR DE FORMACIÓN FACULTAD CIENCIAS ECONOMICAS UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL Ciudad. -
De mis consideraciones:
Envío a Ud. el Informe correspondiente a la tutoría realizada al Trabajo de Titulación “Análisis
del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018.” del
estudiante Jean William López Villamar indicando ha (n) cumplido con todos los parámetros
establecidos en la normativa vigente:
El trabajo es el resultado de una investigación.
El estudiante demuestra conocimiento profesional integral.
El trabajo presenta una propuesta en el área de conocimiento.
El nivel de argumentación es coherente con el campo de conocimiento.
Adicionalmente, se adjunta el certificado de porcentaje de similitud y la valoración del trabajo
de titulación con la respectiva calificación.
Dando por concluida esta tutoría de trabajo de titulación, CERTIFICO, para los fines
pertinentes, que el estudiante está apto para continuar con el proceso de revisión final.
Atentamente,
MSC. MARCELO ABAD VARAS
C.I. 0916522469
VII
Dedicatoria
Dedico este trabajo a todas las personas que me apoyaron
durante mi trayectoria universitaria; a mis amigos, a mi familia
que durante estos años me brindaron siempre ese tiempo y cariño
que es mi motor para seguir; y en especial a mis padres que son
ese punto de apoyo incondicional en mí día a día.
VIII
Agradecimiento
Agradezco a mis padres, Ilda Villamar y William López;
porque siempre me motivaron para cumplir mis metas, con su
apoyo y amor absoluto.
Agradezco a mi tutor, MSc. Marcelo Abad; ya que él fue mi
guía en la elaboración y ahora culminación, de este, mi trabajo de
titulación.
IX
Índice General
Resumen ............................................................................................................................ XIV
Abstract ............................................................................................................................... XV
Introducción ............................................................................................................................ 1
Capítulo I ................................................................................................................................ 3
El problema de Investigación ................................................................................................. 3
1.1. Planteamiento Del Problema.................................................................................... 3
1.2. Preguntas de investigación ....................................................................................... 6
1.3. Objetivos de la investigación ................................................................................... 6
1.4. Justificación del problema ....................................................................................... 7
1.5. Delimitación del problema ....................................................................................... 9
1.6. Premisa de investigación.......................................................................................... 9
Capítulo II ............................................................................................................................. 10
Sustento teórico de la investigación ..................................................................................... 10
2.1. Origen de los microcréditos ................................................................................... 10
2.2. El microcrédito en América Latina ........................................................................ 13
2.3. Los microcréditos en Ecuador ............................................................................... 16
2.4. Los microcréditos y la economía ........................................................................... 18
2.5. Los microcréditos y su incidencia en el sector rural .............................................. 20
2.7. Marco Legal ........................................................................................................... 24
Capítulo III ........................................................................................................................... 27
Sustento metodológico de la investigación .......................................................................... 27
3.1. Diseño de la investigación ..................................................................................... 27
3.1.1. Tipo de investigación. ........................................................................................ 27
3.1.2. Métodos de investigación. .................................................................................. 29
3.2. Población y Muestra .............................................................................................. 30
3.2.1. Población. ........................................................................................................... 30
3.2.2. Muestreo por conveniencia.. .............................................................................. 30
3.3. Técnica e instrumentos de recolección de datos .................................................... 30
3.4. Fuentes de información. ......................................................................................... 31
Capítulo IV ........................................................................................................................... 32
Análisis de los resultados obtenidos ..................................................................................... 32
4.1. Descripción General del cantón Santa Lucía ......................................................... 32
X
4.2. Aspectos socioeconómicos del cantón Santa Lucia ............................................... 34
4.2.1. Indicadores económicos de Santa Lucía.. .......................................................... 34
4.2.2. Indicadores sociales de Santa Lucía. .................................................................. 36
4.3. El microcrédito en el cantón Santa Lucia .............................................................. 38
4.4. Aplicación de los instrumentos de recolección de datos ....................................... 40
4.4.1. Sexo...................................................................................................................... 40
4.4.2. Edad. .................................................................................................................... 41
4.4.3. Nivel de formación académica............................................................................. 42
4.4.4. Actividades que realizan los habitantes del cantón Santa Lucia.......................... 43
4.4.5. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito. .......................................... 44
4.4.6. Ha solicitado un microcrédito. ............................................................................. 45
4.4.7. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado. ......................................... 46
4.4.8. ¿Quién le otorgo el financiamiento? .................................................................... 47
4.4.9. Motivo por el que solicito un microcrédito.......................................................... 48
4.4.10. Calificación al acceso a microcréditos. .............................................................. 49
4.4.11. Instituciones financieras que existen en el cantón Santa Lucia. ........................ 50
4.4.12. Le ha sido negado un microcrédito. ................................................................... 51
4.4.13. Motivo de la no aprobación del crédito. ............................................................ 52
Conclusiones ......................................................................................................................... 53
Recomendaciones ................................................................................................................. 54
Bibliografía ........................................................................................................................... 55
Anexos .................................................................................................................................. 58
XI
Índice de Tablas
Tabla 1. Técnicas e instrumentos de recolección de datos ................................................... 31
Tabla 2. Distribución de la PEA de Santa Lucía según la rama de actividad económica .... 34
Tabla 3. Distribución de la PEA de Santa Lucía según el rango de edad ............................ 35
Tabla 4. Distribución de las Unidades de producción Agrícola de Santa Lucía .................. 35
Tabla 5. Tasa de analfabetismo en el cantón Santa Lucia. 2013 - 2017 ............................... 36
Tabla 6. Promedio de años de escolaridad en el Ecuador 2013 - 2017 ................................ 37
Tabla 7. Colocación de microcréditos 2011 - 2012 .............................................................. 38
Tabla 8. Sexo ........................................................................................................................ 40
Tabla 9. Rango de edad ........................................................................................................ 41
Tabla 10. Nivel de formación académica ............................................................................. 42
Tabla 11. Actividades a las que se dedican .......................................................................... 43
Tabla 12. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito ........................................... 44
Tabla 13. Ha solicitado un microcrédito .............................................................................. 45
Tabla 14. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado .......................................... 46
Tabla 15. Institución financiera o quién le otorgo el financiamiento ................................... 47
Tabla 16. Motivo por el que solicito un microcrédito .......................................................... 48
Tabla 17. Calificación al acceso a microcréditos ................................................................. 49
Tabla 18. Número de instituciones financieras que existen en el cantón ............................. 50
Tabla 19. Le ha sido negado un microcrédito ...................................................................... 51
Tabla 20. Motivo de la no aprobación del microcrédito....................................................... 52
XII
Índice de Figuras
Figura 1. Árbol del problema. ................................................................................................ 3
Figura 2. Macro-localización.Información tomada de Google Map.com provincia del
Guayas. ................................................................................................................................. 33
Figura 3. Micro-localización. Información tomada de Google Map.com cantón Santa
Lucía. .................................................................................................................................... 33
Figura 4. Porcentaje de personas pobres por NBI. Información adaptada del INEC – Encuesta
Nacional de Empleo Desempleo y Subempleo.. ................................................................... 37
Figura 5. Volumen de microcrédito por cantones de la provincia del Guayas. Información
adaptada de Datalab - Asobanca. Expresado en millones de dólares.. ................................. 39
Figura 6. Volumen de microcrédito por cantones de la provincia del Guayas según el número
de habitantes. Información adaptada de Datalab – Asobanca 2017. Expresado en millones de
dólares.. ................................................................................................................................. 39
Figura 7. Sexo.Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón
Santa Lucia.. ......................................................................................................................... 40
Figura 8. Rango de edad.. ..................................................................................................... 41
Figura 9. Nivel de formación académica.. ............................................................................ 42
Figura 10. Actividades a las que se dedican.. ....................................................................... 43
Figura 11. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito.. ........................................ 44
Figura 12. Ha solicitado un microcrédito.. ........................................................................... 45
Figura 13. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado.. ....................................... 46
Figura 14. Institución financiera o quién le otorgo el financiamiento.. ................................ 47
Figura 15. Motivo por el que solicito un microcrédito.. ....................................................... 48
Figura 16. Calificación al acceso a microcrédito.. ............................................................... 49
Figura 17. Número de instituciones financieras que existen en el cantón. ........................... 50
Figura 18. Le ha sido negado un microcrédito.. ................................................................... 51
Figura 19. Motivo de la no aprobación del microcrédito.. ................................................... 52
XIII
Índice de Anexos
Anexo 1: Cuestionario de preguntas de la encuesta ............................................................. 58
Anexo 2: Evidencia de las encuestas .................................................................................... 60
XIV
FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
“Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa
Lucía periodo 2018.”
Autor: Jean William López Villamar
Tutor: MSc. Marcelo Abad
Resumen
Para el desarrollo del presente trabajo de investigación se estableció como tema el, Análisis
del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018;
en base a esto se formuló como objetivo de investigación Describir el nivel de acceso a
microcréditos por parte de los habitantes del cantón Santa Lucía provincia del Guayas durante
el periodo 2017 - 2018. Por medio de lo cual se identificará la incidencia de un limitado
acceso a crédito en la economía local de dicho cantón, debido a que los microcréditos tienen
un papel importante dentro de las economías como generador de fuentes de empleo y recurso
para combatir la pobreza. Por otra parte, para la recopilación de la información que sustente
este estudio se establecieron como métodos de investigación el método inductivo debido a
que permite explorar e indagar con más detalle las características de la problemática que se
está indagando.
Palabras claves: Microcrédito, desarrollo económico, economía local, actividades
productivas, sector rural.
XV
FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS
CARRERA: ECONOMÍA
UNIDAD DE TITULACIÓN
" Analysis of access to microcredit in rural areas, study case canton Santa Lucia period 2018."
Author: Jean William López Villamar
Advisor: MSc. Marcelo Abad
Abstract
For the development of this research work was established as the theme, Analysis of access
to microcredit in rural areas, study case canton Santa Lucia period 2018; based on this, it was
formulated as a research objective Describe the level of access to microcredits by the
inhabitants of the Santa Lucía county of the province of Guayas during the period 2017 -
2018. By means of which the incidence of limited access to credit in the local economy of
said canton, because microcredits play an important role within economies as a generator of
employment sources and resources to combat poverty. On the other hand, for the compilation
of the information that sustains this study, the inductive method was established as research
methods because it allows to explore and investigate in more detail the characteristics of the
problem being investigated.
Key words: Microcredit, economic development, local economy, productive activities,
rural sector.
1
Introducción
El presenta trabajo de investigación fue elaborado con el tema el, análisis del acceso
al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía periodo 2018; con la
finalidad de conocer de qué manera esta problemática incide en el desarrollo de las
actividades productivas de los habitantes de dicho cantón y a su vez identificar su incidencia
en la calidad de vida de los habitantes.
Es por esto, que se estableció como objetivo describir el nivel de acceso a
microcréditos por parte de los habitantes del cantón Santa Lucía provincia del Guayas
durante el periodo 2017 – 2018; por lo cual, se estableció como pregunta general ¿Cuál es
el principal factor que limita el nivel de acceso a microcréditos en el cantón Santa Lucía,
provincia del Guayas?, la mismas que fue formulada en base a la situación de conflicto
expuesto en el árbol del problema el cual es el “acceso limitado al microcrédito por parte de
los habitantes del cantón Santa Lucia”.
Por otra parte, la importancia de los microcréditos en el desarrollo económico radica
en que este sistema en los últimos años se ha configurado como una estrategia fundamental
en la inclusión de las personas que cuentan con las capacidades para invertir en
emprendimientos pero que no poseen los recursos para hacerlo, por medio de lo cual se ha
logrado alcanzar una serie de beneficios tanto económicos y sociales a través de la
capitalización de los recursos proporcionados por el sistema financiero lo que les ha
permitido contar con el capital necesario para invertir y a su vez generar fuentes de empleo,
potenciar el sector en al que pertenece el microemprendimiento.
En base a este orden de ideas, el presente trabajo de titulación se ha estructurado en cuatros
capítulos con la finalidad de corroborar la problemática que se está formulando.
El capítulo uno está estructurado con la finalidad de establecer de manera clara cuál es
la problemática que se busca analizar en el presente estudio y el por qué surgió el mismo,
además se formulan cuáles serán los objetivos que se buscan cumplir con el desarrollo de
esta investigación para lo cual se diseña como premisa de investigación que, el limitado nivel
de acceso a microcréditos en el cantón Santa Lucía no ha permitido dinamizar la economía
2
del sector por ende los habitantes del cantón Santa Lucia no cuentan con los recursos
financieros necesarios para desarrollar sus actividades productivas.
El capítulo dos está diseñado para presentar la información que contribuya a sustentar
la importancia del desarrollo de este estudio, para lo cual se muestra datos sobre estudios
realizados en otros países por especialistas u organismos internacionales sobre el tema que
se está abordando en este trabajo de titulación, además se da a conocer la importancia de los
microcréditos en la economía y su incidencia en el sector rural.
Por su parte, el capítulo tres está conformado por la metodología de investigación que
se utilizará para el desarrollo de este trabajo, para lo cual se identifica los métodos e
instrumentos de recolección de información que se emplearán, entre los que se encuentra la
realización de encuentras a los habitantes del cantón Santa Lucia.
Finalmente, en el capítulo cuatro se busca demostrar la importancia de los
microcréditos en el desarrollo de las actividades productivas del cantón y en el nivel
socioeconómico de los habitantes. Por último, a partir de la información recopilada en el
desarrollo de este trabajo de investigación se establece las conclusiones y recomendaciones
obtenidas de la misma.
3
Capítulo I
El problema de Investigación
1.1. Planteamiento Del Problema
Uno de los principales problemas que se presenta en el cantón Santa Lucía es el
acceso limitado al microcrédito que afrontan los habitantes de dicho cantón. Lo que incide
de manera negativa en el desarrollo socioeconómico de la población, pues según lo
mencionado por el Banco de Desarrollo de América Latina (CAF, 2016) los microcréditos
son un instrumento de las microfinanzas basado en el modelo económico del Estado de
Bienestar; el cual tiene un papel importante dentro de las economías como generador de
fuentes de empleo y recurso para combatir la pobreza. El árbol del planteamiento del
problema se presenta en la siguiente Figura 1.
Figura 1. Árbol del problema. Información adaptada del estudio bibliográfico. Elaboración propia.
Bajo este contexto, de acuerdo a Boza Chirino & Maroto Santana (2010) una de las
causas del poco acceso a microcréditos es la ausencia de instituciones financieras que cubran
la demanda de éstos servicio en una ciudad, lo que ocasiona que exista una brecha entre la
oferta y la demanda de éstos, lo que incide en la capacidad de los bancos de otorgar créditos
de cualquier índole. Teniendo que elegir aquellos perfiles o clientes que le otorguen mayores
Aumento en la tasa de
desempleo del cantón.
Incapacidad de emprender
o ampliar su negocio por
falta de recursos
financieros.
Exclusión de los habitantes
del cantón Santa Lucía en
el sistema financiero del
país.
Acceso limitado al microcrédito
Falta de instituciones
financieras en el cantón
Santa Lucía
Poco conocimiento técnico por
parte de los habitantes del
cantón Santa Lucía con
respecto a créditos financieros
Falta de información acerca
de los microcréditos
productivos en el cantón
Santa Lucía.
4
garantías buscando disminuir los riesgos a incumplimientos evitando de esta forma incurrir
en futuras perdidas.
Dentro de este orden de ideas, cabe destacar que los microcréditos son un pilar
fundamental en el otorgamiento de pequeños préstamos a las personas excluidas de los
canales o sistemas financieros tradicionales. A través, de lo cual se fomenta la reactivación
económica de un país, debido a que incide de manera directa en el desarrollo productivo
permitiendo el impulso de emprendimientos que contribuyen a la generación de múltiples
fuentes de empleo. (Cairó & Gómez González, 2015)
Además, la mayor parte de la población de Santa Lucia vive en las zonas rurales en
las cuales existe una marcada diferencia en los índices de analfabetismo, y acceso a la
educación en comparación con las zonas urbanas del país. Esta problemática incide de
manera negativa al momento de solicitar un microcrédito debido a la falta de los
conocimientos técnicos sobre distintos aspectos del mismo. Lo cual, se explica por la falta
de cumplimiento de los requisitos formales que son indispensables para cumplir con el perfil
requerido por las instituciones financieras. (Aristizábal Velásquez, 2009)
De acuerdo a estudios del Banco Interamericano de Desarrollo, sobre la importancia
de los microcréditos, este organismo internacional señala que esto radica en que son una
fuente generadora de plazas de trabajo para las familias que se encuentran en condiciones de
pobreza, por medio de la cual logran incrementar los ingresos que perciben los miembros de
su hogar a través de la creación de emprendimientos o la expansión de sus negocios, con lo
cual se logra mejorar los niveles de productividad y generación de ingresos de estas familias;
por otra parte, este tipo de crédito no solo busca que se genera puestos de empleo solo para
las personas que integran una familia sino que además estos negocios alcancen un nivel de
expansión y desarrollo que les permita contratar a un número mayor de trabajadores. (Banco
Interamericano de Desarrollo, 2012)
Es por esa razón que, al existir pocas instituciones financieras y no darse una correcta
difusión de la información sobre los servicios que se ofrecen y los requisitos necesarios para
acceder a éstos, los habitantes quedan excluidos del sistema financiero limitando de esta
manera su capacidad para invertir, debido a que el microcrédito supone la primera opción de
acceso a la obtención de recursos financieros. (Martínez Castillo, 2008).
5
Por otra parte, la falta de conocimientos técnicos en aspectos ligados con el sistema
financiero es una de las principales causas por las cuales una persona desiste de la idea de
solicitar un crédito financiero; pues desconocen el procedimiento a seguir para que una
institución financiera le otorgue un préstamo productivo. Además, los requerimientos
exigidos por el sistema financiero como garantías del préstamo, en ocasiones, no pueden ser
cumplidas por el solicitante con lo cual opta por solicitar créditos a agentes informales
quienes no ofrecen una garantía sobre la procedencia del dinero que prestan y las tasas de
interés que cobran son muy elevadas generando así problemas de sobreendeudamiento en
las familias y exponiendo a la pérdida de su patrimonio.
Con base a lo anteriormente mencionado, la población del cantón Santa Lucia al no
tener los conocimientos que les brinden las facilidades para acceder a un crédito financiero
trae como efecto que las familias no cuenten con la capacidad de emprender en nuevos
negocios y generar nuevas plazas de trabajo o poder invertir en el cultivo de un determinado
producto agrícola. Esta aseveración se puede evidenciar en las estadísticas proporcionadas
por el Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC) en el cual sostiene que en el cantón
Santa Lucía la tasa de analfabetismo supera el 14% y los años de escolaridad de una persona
promedio es de 8,2; dichas cifras son preocupantes al compararlas con los datos del total de
la provincia del Guayas pues la tasa de analfabetismo es del 5% y los años de escolaridad de
una persona promedio es de 12,07.
6
1.2. Preguntas de investigación
1.2.1. Pregunta general. La pregunta general está formulada en base a la situación
de conflicto expuesto en el árbol del problema el cual es el “acceso limitado al microcrédito
por parte de los habitantes del cantón Santa Lucia”; con lo cual la pregunta general de
investigación es:
¿Cuál es el principal factor que limita el nivel de acceso a microcréditos en el cantón
Santa Lucía, provincia del Guayas?
1.2.2. Preguntas específicas. Las preguntas específicas están relacionadas con las
causas y efectos expuestos en el árbol del problema, siendo estas las siguientes:
¿Cómo es la situación actual de los habitantes del cantón Santa Lucía con respecto
a los microcréditos?
¿Cuáles son las instituciones financieras presentes en el cantón Santa Lucía y los
requisitos que exigen para acceder a un microcrédito en la zona rural?
¿En qué actividad económica se han invertido los microcréditos que han obtenido
los habitantes del cantón Santa Lucía?
1.3. Objetivos de la investigación
1.3.1. Objetivo general. Describir el nivel de acceso a microcréditos por parte de
los habitantes del cantón Santa Lucía provincia del Guayas durante el periodo 2017 - 2018.
1.3.2. Objetivos específicos. En cuanto a los objetivos específicos que se
formularon para el desarrollo de cada uno de los capítulos que conforma el presente estudio
se encuentran los siguientes:
Diagnosticar la situación actual del cantón Santa Lucia provincia del Guayas.
Identificar el número de instituciones financieras y los requisitos que estas exigen
para la colocación créditos en el cantón Santa Lucía durante el periodo de estudio.
7
Identificar el sector económico en el que se invierten los microcréditos obtenidos por
los habitantes del cantón Santa Lucía.
1.4. Justificación del problema
Los microcréditos en el Ecuador forman parte de las políticas sociales que se han
impulsado en la economía más aún desde la aprobación de la Constitución de la República
del año 2008; puesto que en dicho reglamento constitucional se establece que el sistema
económico que impera en el Ecuador es Popular y Solidario (Asamblea Nacional
Constituyente, 2008). Actualmente existen en el país 24 entidades financieras (bancos)
privadas; mientras que las entidades financieras públicas más representativas son la
Corporación Financiera Nacional, BanEcuador, Biess, Banco de Desarrollo del Ecuador,
entre otros; que otorgan crédito en los diferentes niveles y sectores de la economía
(Superintendencia de Bancos, 2018).
Sin embargo, de acuerdo con los informes y resultados de estudios desarrollados por
la ONU se concluyen que en la economía ecuatoriana aún existen brechas socioeconómicas
muy marcadas entre las zonas urbanas y rurales del país; y siendo que la política económica
aplicada en el Ecuador se basa en la economía del bienestar, el Plan Nacional de Desarrollo
establece dentro de sus políticas la necesidad de impulsar el mejoramiento de la calidad de
vida de los ecuatorianos; por lo cual el acceso al microcrédito en las zonas rurales debe ser
prioridad para poder facilitar mecanismos económicos que generen oportunidades de empleo
y obtengan los ingresos suficientes para cubrir sus necesidades básicas.
Cabe mencionar que, en el país se han desarrollado diferentes programas sociales que
permitan una mayor participación de las personas excluidas del sistema financiero por medio
del Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES); uno de estos programas de
transferencia monetaria condicionada es el Crédito de Desarrollo Humano (CDH) el cual
tiene como finalidad impulsar emprendimientos para mejorar la calidad de vida de los
beneficiarios que se encuentran en situación de vulnerabilidad.
En base a lo anteriormente descrito, la presente investigación es relevante dado que
permitirá describir y exponer la situación socioeconómica del sector rural del país, el cual
actualmente es poco analizado o estudiado a pesar de que la economía ecuatoriana se sostiene
por la exportación de bienes primarios como el banano, cacao, camarón y petróleo. Además,
8
es necesario estudiar los resultados de esta política social aplicada por el gobierno
ecuatoriano en el sector rural del país, ya que esta zona la mayor parte de su población
económicamente activa (PEA) tiene como principal fuente de ingreso el cultivo y
comercialización de bienes primarios como el arroz, cacao, banano, mango, etc.; por lo tanto,
requieren de financiamiento para ejecutar el proceso de producción agrícola.
Así mismo, bajo este orden de ideas el desarrollo de este estudio es relevante para el
cantón Santa Lucía dado que según las cifras proporcionadas por el Instituto Nacional de
Estadísticas y Censos (INEC) cerca del 77% de su población habita en las zonas rurales del
cantón; además, aproximadamente el 56% su PEA se dedica a actividades económicas tales
como: la agricultura, ganadería y pesca, es decir, actividades del sector primario que
requieren una inversión inicial para ser ejecutadas. Es por lo antes mencionado que la
concesión de microcréditos en el cantón Santa Lucía son la base para el desarrollo local de
dicho sector; pues los pequeños y medianos agricultores al no disponer de los recursos
financieros necesarios no podrían realizar sus actividades económicas con lo cual su ingreso
disminuiría causando problemas en la calidad de vida de su hogar.
9
1.5. Delimitación del problema
El tema que se va a analizar a lo largo del desarrollo del presente estudio es el siguiente:
“Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía
periodo 2017 - 2018.”; por lo cual, los factores o aspectos que delimitan la investigación de
la situación de conflicto antes señalada son:
Lugar donde se desarrolla la problemática: La situación de conflicto se origina en el
cantón Santa Lucía, provincia del Guayas.
Campo de estudio: Microcrédito.
Aspecto por investigar: El acceso al microcrédito en la zona rural.
Periodo: 2017 - 2018
1.6. Premisa de investigación
El limitado nivel de acceso a microcréditos en el cantón Santa Lucía no ha permitido
dinamizar la economía del sector por ende los habitantes del cantón Santa Lucia no cuentan
con los recursos financieros necesarios para desarrollar sus actividades productivas.
10
Capítulo II
Sustento teórico de la investigación
2.1. Origen de los microcréditos
Los microcréditos surgen a inicios de la década de los setenta como estrategia para
reducir los niveles de pobreza a nivel mundial y de incorporar a la población al sector formal
de la economía; por lo cual, los primeros programas direccionados a otorgar este tipo de
créditos estaban constituidos por instituciones pertenecientes a la banca comercial. Los
cuales, brindaban las posibilidades de acceder a fondos de financiamiento con tasas de
interés aproximadamente de cero y sin ningún tipo de garantías a ser devueltos;
convirtiéndose esto en esa década en una medida factible para conceder a la ciudadanía y a
los microempresarios financiamiento accesible.
Pero esta medida tuvo muchas falencias que provocaron que esta estrategia no
funcionará lo que dio como resultado que muchas de las instituciones dejaran de ofrecer
estos servicios, entre las principales causas se encuentran la tramitología a la que eran
sometidos y que las personas que accedían a estos microcréditos no contaban con los
conocimientos necesarios sobre el manejo y utilización de los recursos lo que ocasionaba
que después de un período de actividad del negocio o de la microempresa quebraran porque
ya no contaban con el capital proporcionado por las instituciones financieras. (Guttiérrez
Nieto, 2008)
Posteriormente, en la década de los ochenta surgieron las instituciones financieras
conocidas como Sistemas Financieros Descentralizados (SFD), los cuales a través de los
errores cometidos anteriormente implementaron nuevas modalidades con la finalidad de
adaptar este sistema a las necesidades de financiamiento de la población; es así, que se redujo
la tramitología, se implementaron tasas de interés acordes al monto de dinero requerido, se
eliminaron los fondos concesionales, entre otras medidas las mismas que contribuyeron a
que este tipo de transacción tenga mejores resultados.
Pero en esta misma década específicamente en el año de 1983 por iniciativa de
Muhammad Yunus surge la institución financiera denominada Grameen Bank la cual fue la
encargada de consolidar a los microcréditos como una medida para contribuir a mejorar la
calidad de vida de los más pobres volviendo de esta una experiencia exitosa que fue
11
reproducida por muchas otras instituciones; la cual, tenía como objetivo primordial brindar
el acceso a créditos a aquellas personas más vulnerables y que se encontraban excluidos de
los sectores económicos debido a la falta de capital financiero, lo que lo llevo a consolidarse
a nivel mundial como el banco de los pobres. (García Horta, Zapata Martelo, Valtierra
Pacheco, & Garza Bueno, 2014)
Esta institución financiera se caracterizó por otorgar microcréditos a corto plazo los
cuales eran destinados principalmente a aquel grupo de personas en situación de pobreza que
no contaban con las facilidades de acceder a un crédito debido a su alto riesgo de impago y
nula existencia de respaldo de los mismos. Pero estos créditos no estaban direccionados a
obtener elevados niveles de rentabilidad, sino que por el contrario tenían como finalidad
brindar nuevas oportunidades a estas familias a través del financiamiento para el
establecimiento de proyectos que aportaran con la creación de empleos a través de lo cual se
reducían los niveles de carencia y acceso de servicios básicos.
Además, a finales de esta década se crearon varios grupos de instituciones que se
encargaban de ofrecer pequeñas sumas de dinero especialmente a las mujeres para que
contaran con los recursos necesarios para invertir en pequeños emprendimientos, la cual con
el pasar de los años estas operaciones se fueron ampliando como resultado de la alta
rentabilidad de las mismas debido a que estos préstamos presentaron una tasa de devolución
mucho mayor que la de la banca comercial; lo que llevo a que los microcréditos se
expandieran a las economías subdesarrolladas donde existían altos índices de pobreza.
Por otra parte, estas iniciativas originaron que en 1997 específicamente en
Washington se celebrará la primer Cumbre del Microcrédito en la cual se establecieron
acuerdos a largo plazo con la finalidad de garantizar el acceso de este tipo de crédito a todas
las familias que se encuentren en niveles de pobreza, entre las medidas que se plantearon se
encuentran las siguientes:
Para el año 2005 incrementar el número de familias beneficiadas por los
microcréditos, en la cual establecieron como meta llegar a 100 millones de
hogares.
Contribuir a que las instituciones financieras que otorguen microcréditos en el
largo plazo alcancen la autosostenibilidad financiera para de esta manera
garantizar la continuidad de estos servicios.
12
Enfocarse en brindar este tipo de créditos a las mujeres que se encontraban en
situación de vulnerabilidad.
De ahí, que el 15 de diciembre de 1998 la Naciones Unidas decretara el año 2005
como el Año Internacional del Microcrédito con la finalidad de promover a que más
instituciones financieras se sumaran a esta iniciativa y se aplicarán nuevas medidas que
impulsaran el otorgamiento de estos servicios para de esta manera fomentar la creación de
nuevos emprendimientos, esto llevo a que los microcréditos se replicará tanto en países
desarrollados como en vías de desarrollo lo cual permitió que hasta el año 2012
aproximadamente setenta y cinco millones de familias a nivel mundial accedan a un
microcrédito otorgándoles nuevas oportunidades de mejorar su calidad de vida y reducir los
niveles de pobreza existente en estos países.
Actualmente, los servicios de microcrédito en muchos países han ido evolucionando
logrando adaptarse a las necesidades actuales de la población, constituyéndose en una
alternativa para que las familias de escasos recursos puedan acceder a capital a tasas de
interés accesibles lo cual contribuye a la creación de negocios familiares permitiéndoles
mejorar su condición socioeconómica y generando nuevas plazas de trabajo; esto como
resultado de la sostenibilidad de este sistema financieros y del enlace entre el préstamo y el
ahorro por parte de las familias, lo que ha permitido que el programa de microcréditos
expanda debido a las altas tasas de recuperación de la deuda.
Lo que ha permitido que las instituciones microfinancieras se expandieran a distintos
países con altos niveles de pobreza, pero también a países con economías desarrolladas entre
los que se encuentran España y Estados Unidos; de acuerdo a cifras proporcionadas por el
Banco Mundial existen aproximadamente 7.000 instituciones encargadas de otorgar
microcréditos a nivel mundial, las cuales a pesar de haber surgido a partir del modelo del
Grameen Bank éstas han evolucionado implementando nuevos modelos y estrategias, lo que
les ha permitido expandirse a muchos más países y lograr beneficiar a un mayor número de
familias en condiciones de vulnerabilidad.
13
2.2. El microcrédito en América Latina
En América Latina los microcréditos surgen como una medida para incluir al sistema
financiero a aquel grupo de la población que ha sido excluido del mismo, debido a que
carecen de las garantías necesarias para acceder a estos y al alto índice de riesgo de pérdida
económica que existe para las instituciones financieras; por lo tanto, los microcréditos
constituyen en un medio para reducir el bajo nivel de acceso a capital productivo.
Bajo este contexto, las primeras iniciativas de esta actividad financiera en la región
nacen a partir del modelo de la institución no gubernamental denominada Acción
Internacional constituida en la década de los setenta la cual tenía como objetivo central
contribuir a la reducción de los niveles de pobreza por medio del otorgamiento de
microfinanciamiento, para de esta manera brindarles las herramientas para que las familias
de escasos recursos puedan incursionar en la creación de emprendimientos que les permita
mejorar su calidad de vida. (Gutiérrez, 2008)
Es así, que muchos de los microcréditos en la región eran otorgados a las mujeres y
para el sector agrícola con la finalidad de fomentar el desarrollo de éste, pero al igual que
las experiencias internacionales. América Latina se basó en un modelo de créditos
subsidiados lo que ocasiono que existieran efectos negativos para la sostenibilidad de las
instituciones financieras, entre los principales inconvenientes que se presentaron se
encuentran los siguientes:
La tasa de devolución del crédito eran muy bajas debido que al ser créditos
subsidiados las personas consideraban que no tenían que ser devueltos.
No se efectuaba un correcto manejo del capital proporcionado por lo que no
logran recuperar el monto del dinero que debía ser devuelto.
La intervención de instituciones gubernamentales en la toma de decisiones
provoco que se diera una elevada tasa de incumplimiento de pago por parte de
los clientes.
Posteriormente, las instituciones microfinancieras implementaron nuevas estrategias
con la finalidad de contrarrestar los inconvenientes sufridos por las experiencias anteriores,
lo que impulso que en la región se diera una expansión del número existente de éstas, por lo
que hasta el año 2013 existían aproximadamente 1.000 de estos organismos, las cuales se
dividen entre bancos, cooperativas, ONG y otras formas de instituciones tanto reguladas
14
como no reguladas; pero en América Latina el origen de las microfinanzas se caracterizó por
el siguiente proceso:
a) La existencia de sistemas financieros con falencias lo que ocasiono el colapso
del sistema.
b) El financiamiento de microcréditos por medio de la contribución de los
gobiernos y de las ONG.
c) El proceso de evolución y transformación que vivieron las Organizaciones no
Gubernamentales permitieron que estas se convirtieran en entidades reguladas
del sistema financiero.
d) Se da un nuevo enfoque a los microcréditos logrando que no solo sean
direccionados al sector comercial, sino que también a otros sectores de la
economía logrando mejorar la productividad.
Todo esto contribuyó a que los microcréditos se conviertan en una estrategia para
combatir los problemas de extrema pobreza, siendo países como Ecuador, Bolivia,
Colombia, México, Chile y Perú en los que dio una mayor concentración de estas
instituciones, lo que ha originado que distintos investigadores realicen estudios de la
importancia de los microcréditos en la economía de estos países; a continuación, se presentan
algunas de las investigaciones realizadas.
Bajo este orden de ideas, Inglada Galiana, Sastre Centeno, & Miguel Bilbao (2015),
en su estudio realizado en Bolivia indicaron que las instituciones microfinancieras surgieron
en 1987 con la creación del Banco Solidario S.A (Bancosol) el cual en sus inicios se
constituyó como una ONG y posteriormente como un banco comercial, el cual tuvo como
finalidad brindar las facilidades a las familias de escasos recursos para que obtener los
recursos de capital para invertir en iniciativas microempresariales, llegando a contribuir con
la creación de aproximadamente un millón de microempresas en el país hasta el año 2002 y
además en el año 2012 representó el 13,7% del PIB.
Por su parte, en Nicaragua las iniciativas de microcréditos tienen sus orígenes en la
década de los 80 en la cual se crearon distintas instituciones financieras que se dedicaban a
otorgar microcréditos, los cuales estaban direccionadas especialmente a las mujeres y a las
actividades del sector rural; pero estos no alcanzaron el desarrollo esperado debido a la falta
de recursos para satisfacer la demanda de créditos existente en este país, por lo que con el
15
objetivo de poder cubrir el excedente de la demanda se crearon acuerdos con otros países de
la región para la integración del Banco Centroamericano de Integración Económica llego a
financiar hasta el año 2005 sesenta y cuatro millones de dólares para combatir la extrema
pobreza de Nicaragua. (Banco Central de Nicaragua, 2012)
En lo que respecta a Guatemala el microfinanciamiento nace debido al Programa
Nacional de la Microempresa en el cual este programa tenía como objetivo financiar
actividades de la manufactura y de los servicios, con la finalidad de fomentar el desarrollo
económico y social del país por medio de la generación de valor agregado a los bienes y
servicios de este sector, con lo cual se contribuiría al mejoramiento de calidad de vida de las
familias a través de la creación de nuevas fuentes de empleo. Luego de esta iniciativa se
suman a esta causa la ONG Acción Internacional lo que significó la evolución y
transformación de la productividad y eficiencia de las instituciones financieras en este país,
logrando beneficiar a una mayor cantidad de familias en condiciones de pobrezas. (CEPAL,
2009)
Martínez, A., (2008) señaló que en México los microcréditos se han constituido en una
herramienta fundamental para contrarrestar la problema existente sobre los niveles de
pobreza debido a que suministran fuentes de financiamiento a las familias que se encuentran
excluidas del sistema; por lo que, estas instituciones financieras no solo están enfocados a
otorgar el capital para invertir en emprendimientos o negocios propios sino que además están
enfocadas a brindar las capacitaciones necesarias sobre el manejo de los recursos
económicas y microempresario.
Por otra parte, en el estudio realizado en Colombia por Patiño, O (2009), planteó que
generalmente para conocer el impacto de los microcréditos solo se miden variables como el
incremento de los ingresos, la generación de activos, la creación de empleo, entre otros, pero
al analizar esto, solo se logra conocer la incidencia que tienen este tipo de créditos en los
niveles de pobreza de la población. Por lo que señala que se debe ampliar los estudios sobre
aspectos como el manejo y uso de la inversión, los conocimientos sobre el direccionamiento
del emprendimiento en la que se invierte, entre otros. Finalmente, indica que la experiencia
en Colombia ha permitido evidenciar estos servicios financieros son un medio efectivo para
reducir los niveles de pobreza mejorando la calidad de vida de las familias mediante la
creación de fuentes de ingresos y la generación de plazas de trabajo.
16
2.3. Los microcréditos en Ecuador
En el Ecuador la aplicación de los microcréditos se caracteriza por dos etapas la
primera que abarca la década de los setenta y ochenta, en la cual a partir del modelo de
Grameen se da inicio a la apertura de microcréditos en el país a través del otorgamiento de
créditos subsidiados por el Estado los cuales estaban enfocados a fomentar el desarrollo del
sector rural de la economía ecuatoriana con el objetivo de incrementar la productivas y
eficiencia de éste y lograr un aumento de los ingresos percibidos de este sector, los mismos
que se ejecutaban dentro de la informalidad.
La segunda etapa corresponde a aquella que tenía como objetivo fomentar el desarrollo
microempresarial en el país, para lo cual los microcréditos estaban direccionados a las
personas de escasos recursos primordialmente a las mujeres con la finalidad de generar
microemprendimientos o invertir en actividades productivas que le permita a este grupo
vulnerable de la economía mejorar su condición socioeconómica.
Las instituciones financieras que incursionaron en el otorgamiento de microcréditos
son el Banco Nacional de Fomento, La Previsora y Loja en el año 1986, pero éste no tuvo el
impacto esperado en la economía debido a que no existía el capital necesario para realizar
una cantidad elevada de operaciones y brindar un mayor monto crediticio. Pero, anterior a
estas instituciones los créditos de este tipo eran ofrecidos por la banca, pero era muy reducido
el grupo de personas que tenían la posibilidad de acceder a estos créditos debido a las altas
tasas de interés y la tramitología requerida.
Para el año de 1988 se fomenta nuevamente los microcréditos en el sistema financiero
del país, pero debido a la poca capacitación y al mal manejo de las inversiones realizadas
por la ciudadanía el sistema financiero se vio afectado ocasionando un colapso del mismo,
como resultado de las bajas tasas de recuperación, esto incidió de manera negativa
provocando que el monto crediticio se viera limitado.
Posteriormente, en el año de 1993 el Estado con la finalidad de impulsar los
microcréditos en el país lanzo un nuevo programa crediticio el cual consistía en una alianza
con Organizaciones no Gubernamentales y la banca privada ecuatoriana para de esta manera
llegar a brindar estos servicios a muchas más familias, para lo cual participaron 12 bancos,
14 ONG y 7 instituciones entre mutualistas y financiera, pero este programa se vio finalizado
17
pocos meses antes de cumplir un año en ejecución, debido a que la banca privada se retiró
de éste.
Para 1995 el sector financiero público fue el encargo de los microcréditos en el país, a
través de la Corporación Financiera Nacional (CFN) para de esta manera agilizar la
operatividad del sistema debido a que las funciones del Banco Central se vieron restringidas;
por lo que, entre las actividades de la CFN se encontraban el manejo y administración de los
recursos destinados para los microcréditos los cuales estaban enfocados a financiar proyectos
de micro emprendimientos, comercio o servicios. Pero debido a la crisis financiera que vivió
la economía ecuatoriana a partir de 1998, se dejaron de financiar estos proyectos por la falta
de liquidez.
Mientras que, en el año 2012 se da un giro al sistema financiero y se establece un
marco legal que regula a las instituciones de este sector lo que dio como resulta la
dinamización de la misma, generando que la ciudadanía tenga mayor confianza en el sistema
financiero. Todo esto incidió en que el número de instituciones dedicadas a brindar
microcréditos ascienda a 65 de las cuales 36 son cooperativas, 19 son bancos privados, 1
mutualista, 7 sociedad y 2 que corresponde al sector público.
Finalmente, cabe mencionar que en el Ecuador a pesar de las diferentes estrategias
diseñadas para impulsar el desarrollo de los microcréditos en el país con la finalidad de
reducir los niveles de pobreza existentes, esto no se ha llegado a consolidar debido a que aún
existen muchos requisitos que excluyen o imposibilitan a la ciudadanía a acceder a estos
créditos entre los que se encuentran las tasa de interés, los requisitos de historial crediticio,
la falta de educación financiera, entre otros.
18
2.4. Los microcréditos y la economía
Los microcréditos a lo largo de la historia se han constituido como una estrategia para
reducir los niveles de pobreza extrema existentes en una economía, a través de la concesión
de pequeños montos de capital para la creación de emprendimientos u otra actividad
productiva que le permita tener una fuente de ingresos, para de esta manera los individuos
de escasos recursos puedan mejorar su condición socioeconómica.
De acuerdo al estudio realizado por (Romero Alvarez, Arenas Sosa, Carrillo Cantillo,
& Vergara Bocanument, 2011) señalan que los microcréditos al ser una fuente de
financiamiento para la creación de nuevos proyectos de emprendimientos contribuyen a las
familias a incrementar los ingresos que perciben como resultado de la diversificación de las
fuentes de ingresos a través de las cuales puede mejorar su condición socioeconómico y a
acceder a los servicios básicos. Pero para lograr esto es necesario que la ciudadanía acceda
a capacitaciones que le permita tener los conocimientos necesarios sobre el manejo
administrativo y financiera de un negocio o una microempresa para de esta manera realizar
una correcta gestión de los recursos que disponen.
Esto se puede corroborar en el estudio de caso realizado en Chiapas – México por
(Aguilar Pinto, Tuñón Pablos, & Morales Berragán , 2017) sobre las políticas de
microcréditos en México direccionados para las mujeres el cual estuvo enfocado en la
disminución de la pobreza a través del ahorro y el acceso de créditos; los autores en su
investigación señalan que el programa si tuvo los resultados esperados debido a que 8 de
cada 10 mujeres que accedieron al microfinanciamiento lo destinaron para invertir en
microempresas y el resto para el fortalecimiento de algún negocio familiar, además indican
que cuando las instituciones públicas realizaban las capacitaciones sobre las constitución y
el manejo de estas, se lograba el desarrollo y diversificación de los productos que ofrecían
en los microemprendimientos.
De igual manera, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) señala que los
microcréditos están vinculados con el acceso al trabajo digno a través del otorgamiento de
pequeños montos crediticios que permite a la ciudadanía realizar inversiones por medio de
la cuales se generan nuevas fuentes de empleo y autoempleo para la ciudadanía. Además,
indica que se deben implementar políticas públicas que fomente y faciliten el acceso a éstos
19
y que las políticas financieras estén direccionadas a contribuir con la ejecución de
actividades productivas que contribuyan a la creación de nuevas plazas de trabajo.
Por su parte, (Garavito Góez, 2016) en su investigación realizada en Bogotá –
Colombia señala que el sistema de microcréditos se han configurado en una estrategia
fundamental en la inclusión de las personas que cuentan con las capacidades para invertir en
emprendimientos pero que no poseen los recursos para hacerlo, por medio de lo cual se ha
logrado alcanzar una serie de beneficios tanto económicos y sociales a través de la
capitalización de los recursos proporcionados por el sistema financiero lo que les ha
permitido contar con el capital necesario para invertir y a su vez generar fuentes de empleo,
potenciar el sector en al que pertenece el microemprendimiento, logrando de esta manera
convertirse en una herramienta para los países con un menor desarrollado reduciendo los
índices de desempleo y trabajo informal.
Se debe agregar que, el microcrédito a más de tener un beneficio social también tiene
un beneficio económico debido a que a través de estos créditos la ciudadanía invierte en
nuevos negocios o proyectos los cuales contribuyen a la dinamización de la económica, a
reducir los niveles de desempleo, se mejora la estructura productiva del país y aporta al
Producto Interno Bruto (PIB). Por lo tanto, los microcréditos están vinculados con el
desarrollo económico y social de un país, debido a que no solo contribuye a reducir los
niveles de pobreza, sino que a su vez esta enlazados con la dinamización de la economía y
la generación de recursos. Esto se puede evidenciar en los estudios realizados en diferentes
países de América Latina; a continuación, se presenta algunas de estas investigaciones.
Finalmente, en el estudio realizado en Perú por (Marbán Flores, 2017) puntualiza que
los microcréditos han contribuido a la creación de microempresas en el país las cuales
constituyen la mayor parte de las empresas existente en la economía con un porcentaje de
aproximadamente el 95%, aportan alrededor de un millón de fuentes de empleo lo que
equivale el 48% del empleo en el país y tiene una participación del 25% del PIB Nacional,
esto permite evidenciar que el financiamiento de estos microemprendimientos constituyen
una herramienta no solo para el mejoramiento de la calidad de vida de las familias sino que
además incide de manera positiva en el desarrollo económico.
20
2.5. Los microcréditos y su incidencia en el sector rural
De acuerdo a la OIT la agricultura es el pilar fundamental para el desarrollo de las
economías rurales, debido a que contribuye a la producción de productos que garantizan la
seguridad alimenticia, genera fuentes de empleo, contribuye al sustento de las familias del
sector rural, aportar con la obtención de ingresos por concepto de exportación a través de lo
cual impulsa el desarrollo económico. De ahí, que es primordial que los gobiernos formulen
y ejecuten estrategias integrales con la finalidad de contrarrestar diferentes factores que
dificultan el desarrollo de este sector, como son la falta de infraestructura, capacitaciones, la
innovación, la generación de valor agregado a los productos, acceso a créditos y a
condiciones laborales adecuadas.
Pero una de las problemáticas es que existen muchas falencias en el sistema originando
que el sector rural se encuentre excluido de los beneficios del establecimiento de políticas
públicas, lo que trae como resultado que en las zonas rurales predominen los altos índices
de pobreza; a continuación, se presentan algunas de las causas que originan esta
problemática:
La concentración de la tierra y de los activos de capital en manos de unos
cuantos.
Los fenómenos naturales y las alteraciones climáticas.
La demanda de productos agrícolas que son producidos en el país.
La ejecución de políticas que fomentan el desarrollo de los agronegocios lo que
beneficia a las transnacionales y no a los pobres del sector rural.
El establecimiento de políticas económicas direccionadas a fomentar la
producción de los productos de exportación excluyendo a los pequeños
productores.
Los bajos niveles de inversión pública en infraestructura para el sector rural.
De acuerdo, al Banco Mundial (2018) la pobreza en las zonas rurales representa
aproximadamente el 63% de la pobreza a nivel mundial y en muchos de los casos las familias
de este sector viven con menos de un dólar diario; y en algunos países como Bangladesh los
niveles de pobreza alcanzan el 90% y en África se encuentra en el 75% y el 90%. De ahí
que, la condición de las personas que viven en el área rural son muchos más precarias que
en las zonas urbanas, esto como consecuencia de que las familias que habitan en las zonas
21
rurales no cuentan con acceso a servicios básicos como son educación, salud, agua potable,
vivienda, transporte, entre otros, lo que dificulta que estos cumplan con todos los requisitos
necesarios para que una institución financiera le otorgue financiamientos para sus
actividades productivas; lo que ha incidido que se eleve la tasa de crecimiento demográfico
en las ciudades como resultado de la migración hacia éstas.
Bajo este orden de ideas, cabe mencionar que desde sus orígenes los microcréditos han
estado orientados a beneficiar a los grupos más vulnerables de la economía debido a las
condiciones de extrema pobreza; de ahí, que cuando surgieron las instituciones financieras
que brindaban este tipo de créditos en América Latina muchos de estos fueron direccionados
a fomentar el desarrollo del sector rural esto se debe principalmente a que en este sector
existe mayores niveles de pobreza y desigualdad que en el sector urbano de la economía.
Es por esto, que los mercados financieros direccionados a las zonas rurales se
configuran como una herramienta fundamental para disminuir los índices de pobreza debido
a que proporcionan a los habitantes la oportunidad de acceder a microcréditos que les permita
invertir en las actividades productivas que se realizan en esta área; contribuyendo de esta
manera que las familias tengan acceso a los servicios básicos mejorando su calidad de vida.
Por lo tanto, es fundamental que las instituciones financieras establezcan nuevas medidas y
estrategias que estén enfocadas al desarrollo de un sistema financiero viables, que permita a
un número mayor de habitantes del campo conseguir préstamos y entrar en el circuito
bancario; debido a que las zonas rurales carecen en gran medida de servicios financieros,
sobre todo de instituciones oficiales de crédito.
En un estudio realizado por (Alvarado Boirivant, 2007), señala que el crecimiento
agrícola es una herramienta que contribuye a la reducción de los niveles de pobreza en las
zonas rural; lo cual se explica, por el encadenamiento productivo que genera esta actividad
con otros sectores de la economía, además que contribuye a la generación de valor agregado
a los bienes y servicios que se involucran en la actividad productiva de ésta. Lo cual inciden
de manera positiva en la generación de puesto de trabajos en las zonas rural y en los
eslabones vinculados a éste, contribuyen a la adquisición de divisas, se encuentra ligada a la
agroindustria, entre otros. De ahí, que los autores planteen que el otorgamiento de
microcréditos para las familias de las zonas rurales es un eje fundamental para el
22
mejoramiento de los niveles socioeconómicos de las personas que habitan en esta área y a
su vez para el desarrollo económico.
En base a este contexto, surgen dos posturas diferentes sobre los microcréditos y su
incidencia en la reducción de los niveles de pobreza; el primero corresponde al enfoque del
sistema financiero o también denominado enfoque de generación de renta, en el cual este
enfoque plantea que no solo es necesario que el sistema financiero otorgue acceso a crédito
a las personas que se encuentran en condiciones de pobreza, sino que también deben ser
atendidos aquellos sectores de la economía que se encuentran excluidos. Para lo cual, es
necesario que las instituciones financieras cuenten con las herramientas necesarias para
lograr la sostenibilidad financiera debido a que esto hace referencia de que los bancos
cuentan con la capacidad de solventar sus gastos sin tener que recurrir a subsidios. (Gutiérrez
Nieto, 2008)
De modo que, este enfoque hace referencia a que para que los microcréditos
contribuyan a reducir la pobreza es necesario que las instituciones financieras sean
sostenibles en el tiempo para que cuenten con la capacidad de cubrir la demanda de créditos
en el largo plazo tanto de los sectores que se encuentran excluidos como de las familias
pobres; por lo tanto, se puede señalar que el enfoque del sistema financiero se centra en las
operaciones de las instituciones microfinancieras.
Por otra parte, el enfoque de préstamos para aliviar la pobreza o enfoque del nuevo
minimalismo a diferencia del planteamiento anterior este se centra en la reducción de los
niveles de pobreza y en potenciar las capacidades de las personas, además sostiene que para
lograr la sostenibilidad financiera de las instituciones se deben enfocarse en establecer
medidas que contribuyan a contrarrestar la problemática central que es la pobreza extrema
para de esta manera lograr alcanzar un beneficio para la sociedad. (Gulli, 1999)
Además, difiere del enfoque anterior con respecto a que los subsidios y la ayuda que
brindan las ONG solo cumplen un papel secundario y formula que los sistemas financieros
al no contar con otras fuentes de financiamiento o liquidez se verían restringidas sus acciones
y alcances para llegar a un número mayor de familias en condiciones de vulnerabilidad lo
que limitaría su capacidad de operación. Por lo cual, este enfoque considera que los sistemas
financieros y que aquellas instituciones que prestan servicios complementarios solo son el
23
medio o instrumento que sirve para alcanzar el objetivo central que es reducir los niveles de
pobreza.
A partir, de los enfoques anteriores surge uno nuevo que se denomina enfoque
contingente el cual tiene como objetivo fundamental identificar cuáles son las condiciones
necesarias que deben cumplir los microcréditos para que contribuyan a reducir los índices
de pobreza extrema en una economía. De ahí, que este enfoque plantea que los microcréditos
a más de ser un medio, son un mecanismo que las personas en condiciones de pobreza
utilizan para acceder a los recursos necesarios para ahorrar y posteriormente invertir en
actividades productivas que les permita mejorar su calidad de vida.
Por lo cual, este enfoque formula que para que este mecanismo alcance los resultados
esperados es necesario que los sistemas financieros a más de otorgar el financiamiento creen
programas de capacitación que le permita a las personas adquirir los conocimientos
necesarios para efectuar una correcta gestión del capital proporcionado por las instituciones
financieras y que brinde las herramientas necesarias para potencializar sus capacidades.
Finalmente, se puede señalar que los microcréditos constituyen una herramienta o
medio fundamental para reducir los niveles de pobreza, para lo cual es necesario el
fortalecimiento del sistema financiero y que el financiamiento no solo sea otorgado a las
familias en condiciones de pobreza sino que también a los sectores que se encuentran
excluidos de éste por diferentes razones, como es el caso del sector rural el cual sus
habitantes no cuentan con los recursos necesarios para alcanzar el desarrollo productivo de
este sector a través de lo cual lograrían mejorar su calidad de vida y generar más fuentes de
empleo por medio del encadenamiento de dicha actividad.
24
2.7. Marco Legal
El sustente legal de la presente investigación comprende los artículos de la
Constitución de la República del Ecuador y el Reglamento de la Ley de Economía Popular
y Solidaria, relacionados con el otorgamiento de créditos por parte del sistema financiero y
el fomento productivo en el país.
Constitución de la República del Ecuador 2008
Art. 263.- Los gobiernos provinciales tendrán las siguientes competencias
exclusivas, sin perjuicio de las otras que determine la ley: (Asamblea Nacional
Constituyente, 2008, pág. 129)
6. Fomentar la actividad agropecuaria.
7. Fomentar las actividades productivas provinciales.
Por su parte, el articulo 263 plantea que los gobiernos provinciales entre sus funciones
se encuentran la de fomentar la actividad agrícola y las actividades productivas; entre las
medidas que existen para alcanzar estos objetivos se encuentran el establecimiento de
medidas como son el acceso a financiamiento a los habitantes de las zonas rurales para que
puedan invertir en las actividades del sector.
Art. 310.- El sector financiero público tendrá como finalidad la prestación
sustentable, eficiente, accesible y equitativa de servicios financieros. El crédito que
otorgue se orientará de manera preferente a incrementar la productividad y
competitividad de los sectores productivos que permitan alcanzar los objetivos del
Plan de Desarrollo y de los grupos menos favorecidos, a fin de impulsar su inclusión
activa en la economía. (Asamblea Nacional Constituyente, 2008, págs. 147-148)
En el artículo 310 de la Carta Magna se buscar garantizar que las personas en
condiciones de pobreza y los grupos vulnerables tengan acceso a financiamiento con la
finalidad de fomentar el desarrollo productivo de los sectores en los que se invierte a través
de los cuales se contribuirá a la generación de fuentes de empleo reduciendo de esta manera
los niveles de pobreza en el país.
25
Art. 334.- El Estado promoverá el acceso equitativo a los factores de producción,
para lo cual le corresponderá: (Asamblea Nacional Constituyente, 2008, págs. 156-
157)
4. Desarrollar políticas de fomento a la producción nacional en todos los sectores,
en especial para garantizar la soberanía alimentaria y la soberanía energética,
generar empleo y valor agregado.
5. Promover los servicios financieros públicos y la democratización del crédito.
Como se puede observar en el artículo 334 el Estado es el encargado de promover que
todos los ciudadanos tengan acceso a los factores productivos entre los que se encuentran el
capital; por lo tanto, éste tiene como objetivo fomentar que la ciudadanía del sector rural
cuente con los recursos para invertir en las actividades productivas por medio de lo cual
contribuirá a la generación de fuentes de empleo y a la diversificación de productos en la
economía.
Art. 410.- El Estado brindará a los agricultores y a las comunidades rurales apoyo
para la conservación y restauración de los suelos, así como para el desarrollo de
prácticas agrícolas que los protejan y promuevan la soberanía alimentaria.
(Asamblea Nacional Constituyente, 2008, pág. 181)
Por otra parte, el Estado es el encargado de brindar las garantías necesarias para la
conservación de suelos de los sectores rurales para lo cual fomentará el acceso a créditos del
sistema financiero y se capacitará a los habitantes del sector rural para la correcta gestión de
las prácticas agrícolas.
Reglamento de la Ley de Economía Popular y Solidaria
Art. 128.- Medidas de acción afirmativa.- Los ministerios, secretarías de Estado,
instituciones financieras públicas, institutos públicos de investigación,
capacitación, fomento y promoción y las demás entidades que conforman la
Administración Central así como las universidades, los gobiernos autónomos
descentralizados, en el marco de sus competencias, diseñarán e implementarán, en
favor de las personas y organizaciones parte de la Economía Popular y Solidaria y
del Sector Financiero Popular y Solidario, medidas de acción afirmativa, tales
como, márgenes de preferencia, flexibilización de requisitos y entrega de garantías,
simplificación de trámites, mejores condiciones de pago y otros que permitan el
26
acceso en condiciones favorables a: (Asamblea Nacional Constituyente, 2012, pág.
25)
1. Líneas de crédito otorgadas por las instituciones financieras públicas;
2. Fondos concursables;
3. Financiamiento y cofinanciamiento de proyectos productivos y de
capacitación;
4. Seguro agrícola, ganadero, pesquero artesanal y acuícola, subsidiado por el
Estado;
5. Sistemas simplificados de tributación establecidos por ley o por el ente estatal
competente; y,
6. Planes, programas y proyectos habitacionales y de infraestructura productiva.
Finalmente, el estado a través del artículo 120 de este reglamento busca fomentar que
las instituciones y organismos públicas diseñen medidas que contribuyan al desarrollo del
sector productivo del país, para lo cual señala la relevancia de financiamiento y proyectos
que aporte a este sector, además formula que se deben brindar las facilidades de acceso a
créditos por parte de las instituciones de financieras.
27
Capítulo III
Sustento metodológico de la investigación
3.1. Diseño de la investigación
La estructura del diseño de investigación es una herramienta que permite establecer
los métodos e instrumentos que se deben aplicar para la obtención de la información que
sustente la investigación que se está desarrollando, a través de la cual se obtiene respuestas
a las preguntas de investigación que se han formulado; por lo tanto, la importancia de esta
estructura radica en que sirve de guía al investigador para recabar los datos que sirven de
base para el sustento teórico del estudio y que contribuye a corroborar si la premisa que se
ha planteado es irrefutable.
De ahí, la importancia de identificar qué tipo de investigación se está analizando
porque esto permite establecer los métodos e instrumentos que se deben utilizar para el
desarrollo de la presente investigación.
3.1.1. Tipo de investigación. Para el desarrollo de una investigación científica es
fundamental llevar un proceso sistematizado y ordenado que permita ir analizando toda la
información que se recabe para el sustento de la investigación, es por eso que uno de los
pasos es identificar a qué tipo de investigación corresponde la problemática que se está
abordando dentro del estudio para de esta manera establecer cuáles son los métodos e
instrumentos idóneos para recabar la información que contribuirá a determinar la veracidad
de la premisa planteada. (Baena Paz, 2014)
De ahí que, investigadores y científicos a lo largo de la historia han formulado
diferentes enfoques los cuales son herramientas que contribuyen en el desarrollo de la
investigación; pero, no es hasta finales del siglo XX cuando se centran o focalizan solo en
dos enfoques el cuantitativo y el cualitativo, debido a estos corresponden a métodos de
investigación que tiene como características la observación y evaluación minuciosa del
fenómeno objeto de estudio, puesto que utilizan métodos de investigación sistemáticos y
empíricos. (Sampieri, Collado, & Baptista Lucio, 2014)
28
A continuación, se detallará el tipo de investigación a la que corresponde el fenómeno
que se está investigando de acuerdo a diferentes aspectos que caracterizan a la investigación
científica, para posteriormente establecer los métodos que se utilizarán en el desarrollo de la
presente investigación.
Bajo este orden de ideas, la problemática que se está analizando de acuerdo a su
enfoque es de carácter cualitativo – cuantitativo; es cualitativo debido a que se caracteriza
porque su análisis sobre la problemática planteada es realizado a partir de la obtención de
información que ha sido desarrollada por otros autores pero que está relacionada con el tema
que se está abordando para lo cual recurre a una amplia revisión bibliográfica de libros,
artículos científicos, entre otros. Además, que este enfoque se basa en la observación del
fenómeno estudiado para posteriormente realizar una evaluación del mismo y establecer una
perspectiva general sobre éste.
Por su parte, es cuantitativa debido a que comprende un proceso sistematizado que
permite la obtención de información estadística que permite medir las variables que se están
analizando para posteriormente determinar los patrones de comportamiento de las mismas,
a través de lo cual se puede conocer la realidad del objeto de estudio. Este enfoque se
caracteriza por su objetividad; por lo tanto, el investigador no tiene la capacidad de alterar o
manipular los resultados obtenidos de la investigación.
Así mismo, según el objeto de estudio la presente investigación es de carácter
documental debido a que para el desarrollo de este estudio se revisará una amplia bibliografía
sobre la problemática planteada para lo cual se indagará e interpretará la información que se
obtenga a partir de los instrumentos de recolección de datos, lo cual servirá de base para el
sustento teórico de la misma.
A su vez, de acuerdo a la profundidad del estudio esta investigación tiene un enfoque
exploratorio debido a que permite realizar un análisis o exploración más detallado de un
fenómeno o problemática que ha sido poco estudiado, a través de la cual se pueden identificar
variables que estén relacionados con el tema que se está abordando. Además, este tipo de
investigación sirve como herramienta para establecer características que describan o
explican la problemática que se está analizando para de esta manera obtener nuevos
conocimientos o perspectivas de un tema que no ha sido estudiado con anterioridad.
Generalmente permiten determinar tendencias, identifican áreas, contextos y situaciones de
29
estudio; por lo que, estas indagaciones se caracterizan por ser más flexibles en su método en
comparación con las descriptivas, correlacionales o explicativas, y son más amplias y
dispersas.
Por otro lado, de acuerdo a su finalidad el presente estudio de caso es de carácter
aplicado o dinámico debido que esta investigación servirá como base para formular posibles
soluciones a la problemática que se está investigando, además servirá como instrumento para
ampliar los conocimientos sobre el objeto de estudio al ser un fenómeno poco estudiado.
Finalmente, de acuerdo a sus características el presente estudio de caso es de carácter
no experimental debido a que el investigador se encarga de observar y analizar los hechos o
sucesos relacionados con la problemática estudiada sin intervenir o manipular ninguna de
las variables independientes de la investigación. Lo cual permite identificar con mayor
detalle las caracterices del objeto de estudio para posteriormente realizar una documentación
o registro de la información obtenida.
3.1.2. Métodos de investigación. Para el desarrollo de un trabajo de investigación
es fundamental identificar qué métodos se utilizarán como herramienta para la obtención de
la información que sustente el desarrollo de éste, debido a que como toda investigación
científica se debe llevar a cabo un conjunto de pasos o procesos que permitan recabar datos
que sean comprobables y veraz porque a partir de éstos se construirá la base para el desarrollo
de todo el estudio, además servirán como fundamento en la formulación de las conclusiones
generales sobre el fenómeno objeto de estudio. (Baena Paz, 2014)
Bajo este orden de ideas, para el desarrollo del presente estudio de caso se utilizará el
método de investigación inductivo debido a que permite explorar e indagar con más detalle
las características de la problemática que se está indagando; es decir, que este método
permitirá conocer a mayores rasgos como los microcréditos contribuyen al desarrollo del
sector rural, debido a que el método inductivo se caracteriza por descomponer en aspectos
particulares el fenómeno que se está estudiando a partir de lo cual se obtienen conclusiones
generales sobre éste.
Por lo tanto, este método permite recopilar información sobre los distintos aspectos
relacionados con el objeto de estudio que contribuirán a establecer el sustento teórico de la
misma para posteriormente corroborar si la premisa que se planteó para el desarrollo de esta
investigación es veraz. Además, que brinda las herramientas necesarias para recopilar la
30
información de manera detallada a través de la observación minuciosa del fenómeno que se
está analizando para de esta manera describir el comportamiento de éste.
3.2. Población y Muestra
3.2.1. Población. En una investigación científica la población corresponde al
conjunto de los elementos que pertenece al objeto de estudio debido a que todos contienen
una serie de características similares entre sí. A partir, de los cuales se obtendrá la
información relevante sobre la problemática que se está analizando en la presente
investigación. En este caso la población objeto de estudio está conformada por los habitantes
del cantón Santa Lucia la cual de acuerdo al Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial
asciende a 38.923 habitantes. (Gobierno Autónomo Descentralizado, 2015)
3.2.2. Muestreo por conveniencia. Para el desarrollo de este trabajo de
investigación se empleó el muestreo por conveniencia el cual es un método de muestreo no
probabilístico, que se caracteriza en que le brinda la facilidad al investigador de seleccionar
el grupo de individuos que estudiará en base a una elección deliberada que busca obtener
una muestra representativa del fenómeno que se está estudiando. En base a este contexto, se
eligió como muestra a un total de 100 agentes económicos que requieren créditos.
3.3. Técnica e instrumentos de recolección de datos
Para el desarrollo del presente trabajo investigativo los instrumentos de recolección de
datos que se emplearon son las encuestas y el análisis documental debido a que contribuyen
a la obtención de información relevante sobre la problemática que se está abordando a través
de la revisión bibliográfica y de individuos que palpan diariamente la situación sobre el
acceso de los microcréditos en el cantón Santa Lucia.
Encuesta. Es el instrumento de recolección de datos a través del cual el
investigador puede obtener la información de primera fuente.
Análisis documental. Este comprende una amplia revisión bibliográfica de
diferentes fuentes relacionados con la problemática que se está abordando, a
través del cual se puede diseñar el sustento teórico de la investigación.
En la siguiente tabla, se describirá de manera detallada y sintetizada las técnicas e
instrumentos que se utilizarán para la recolección de información referente a la problemática
estudiada:
31
Tabla 1. Técnicas e instrumentos de recolección de datos
Técnicas e instrumentos de recolección de datos
Técnica Instrumento Aplicado a
Encuesta Cuestionario de
preguntas
100 personas que corresponde a los habitantes
del cantón Santa Lucia los cuales serán elegidos
de acuerdo al método de muestreo por
conveniencia.
Análisis
Documental Análisis de contenido
Libros, informes, artículos científicos, entre
otros.
Fuente y elaboración propia.
3.4. Fuentes de información.
Para el desarrollo de la presente investigación se utilizarán fuentes de información
primarias y secundarias; las primeras debido a que se recurrirá a la aplicación de encuestas
las cuales permitirán obtener información del fenómeno que se está estudiando y que es poco
estudiado, para lo cual el investigador diseñara un formulario de preguntas direccionadas a
identificar diferentes aspectos relevantes sobre la problemática que se está analizando.
De igual forma, se recabo información de origen secundaria puesto que esta permite
obtener información relacionada con el tema que ha sido realizada por otros autores la misma
que servirá para establecer las bases teóricas de la investigación; en la cual, este tipo de
fuentes se caracterizan porque no puede ser cambiada o alterada, ni el investigador tiene
mayor control sobre los errores cometidos sobre el desarrollo de estos estudios.
Finalmente, cabe señalar que para sustentar esta investigación se utilizará datos
estadísticos proporcionados por fuentes oficiales tanto nacionales como extranjeras como
son el INEC, el Ministerio de Trabajo, el Banco Central del Ecuador (BCE), entre otras;
además de organismos internacionales como la Comisión Económica para América Latina
y el Caribe (CEPAL), y el Banco Mundial.
32
Capítulo IV
Análisis de los resultados obtenidos
4.1. Descripción General del cantón Santa Lucía
El cantón Santa Lucía se localiza en la provincia del Guayas, específicamente a 63
kilómetros de la ciudad de Guayaquil formando parte de la Zona 5 de planificación
establecida por la Secretaria Nacional de Planificación y Desarrollo (SENPLADES), su
población asciende a los 38.900 habitantes lo que representa al 1,1% del total de habitantes
de la provincia del Guayas y aproximadamente el 77,4% de los habitantes de Santa Lucía
viven en las zonas rurales.
En cuanto a sus condiciones climáticas, este cantón al estar ubicado en la región Costa
del Ecuador posee un clima tropical con temperaturas que asciende a los 32 grados
centígrados en promedio; dentro de la fauna salvaje que predomina en el cantón se
encuentran: tigrillos, guantas, venados, osos hormigueros, monos, saínos, entre otros
(Gobierno Autónomo Descentralizado, 2015). Además, dada la fertilidad de sus tierras Santa
Lucía se caracteriza por ser un cantón agrícola; pues aproximadamente un 56,46% de su
población económicamente activa se dedica a la producción de bienes primarios (agricultura,
ganadería, silvicultura y pesca).
El arroz es el principal producto que se cultiva en Santa Lucía dado que se destinan
cerca de 16.350 hectáreas a la producción de este bien, aunque también se cultiva en menor
proporción otros productos agrícolas tales como café, cacao, caña de azúcar, mango y sandía;
mientras que en las haciendas ubicadas en el cantón se dedican a la crianza de ganado
vacuno, porcino y caballar (ECURED, 2018).
Por otra parte, de acuerdo con el Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial
elaborado por el Gobierno Autónomo Descentralizado de Santa Lucía, ésta posee los
siguientes límites geográficos:
Al norte: Palestina y Colimes.
Al sur: Daule y Lomas de Sargentillo.
Al este: Urbina Jado más conocido como Salitre.
Al oeste: Pedro Carbo.
33
A continuación, se presenta la macro y micro localización del presente estudio para
lo cual se empleó la herramienta tecnológica “Google Maps” en el diseño de las siguientes
figuras:
MACRO-LOCALIZACIÓN
País: Ecuador
Provincia: Guayas
Figura 2. Macro-localización. Información tomada de Google Map.com provincia del Guayas.
MICRO-LOCALIZACIÓN
Cantón: Santa Lucía
Parroquia: Santa Lucía
Figura 3. Micro-localización. Información tomada de Google Map.com cantón Santa Lucía.
34
4.2. Aspectos socioeconómicos del cantón Santa Lucia
4.2.1. Indicadores económicos de Santa Lucía. La economía del cantón Santa
Lucía se basa principalmente en la producción y comercialización de bienes agrícolas y de
ello se derivan otras actividades económicas como la agroindustrial, el agroturismo, la
comercialización de productos primarios al por mayor y menor, entre otras actividades que
son las generadoras de empleo en dicho cantón. Dentro de este contexto, cabe recalcar que
el principal bien que se produce en Santa Lucía es el arroz; mientras que en menor escala se
da el cultivo de maíz, banano, cebolla, mango y demás frutas tropicales.
Por otra parte, de acuerdo con las proyecciones realizadas por el INEC basados en el
Censo Nacional de Población y Vivienda realizado en el año 2010; hoy en día Santa Lucía
cuenta con una población de aproximadamente 38.900 habitantes, de los cuales el 34,59%
forma parte de la población económicamente activa del cantón; distribuidos según la rama
de actividad que desempeñan de la siguiente manera:
Tabla 2. Distribución de la PEA de Santa Lucía según la rama de actividad económica
Distribución de la PEA de Santa Lucía según la rama de actividad económica
Rama de actividad Número de
personas ocupadas
Porcentaje
(%)
Agricultura, ganadería, silvicultura y pesca 7596 56 Explotación de minas y canteras 5 0,04 Industrias manufactureras 372 3 Suministro de electricidad, gas, vapor 8 0,06 Distribución de agua, alcantarillado y gestión de deshechos 13 0,10 Construcción 246 2 Comercio al por mayor y menor 1090 8 Transporte y almacenamiento 335 2 Actividades de alojamiento y servicio de comidas 224 2 Información y comunicación 26 0,19 Actividades financieras y de seguros 7 0,05 Actividades inmobiliarias 2 0,01 Actividades profesionales, científicas y técnicas 33 0,25 Actividades de servicios administrativos y de apoyo 103 1 Enseñanza 336 2 Actividades de la atención de la salud humana 124 1 Otras actividades 2.954 22
Total 13.454 100 Información adaptada del Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial de Santa Lucía. Elaboración Propia
35
Tal como se aprecia en la tabla 2, la mayor parte de la PEA del cantón Santa Lucia se
emplea en la actividad agrícola aproximadamente un 56% se desempeña en dicha actividad
económica; seguido por un 8% de la población que labora en el área de comercio al por
mayor y menor. En cuanto a la división de la PEA por rangos de edad, se compone de la
siguiente forma:
Tabla 3. Distribución de la PEA de Santa Lucía según el rango de edad
Distribución de la PEA de Santa Lucía según el rango de edad
Rango de edad Número de personas
De 15 a 19 años 1307
De 20 a 29 años 3278
De 30 a 65 años 8068
65 años y más 801
Total 13.454
Información adaptada del Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial de Santa Lucía. Elaboración Propia
De acuerdo con las estadísticas del PDOT de Santa Lucía, cerca del 60% de la PEA
posee una edad comprendida entre los 30 a 65 años; mientras que la población menor de 19
años tiene una participación del 10% aproximadamente. Dado que la agricultura es la
principal fuente de ingresos para los habitantes de Santa Lucia existentes cerca de 4.491
Unidades de Producción Agropecuaria (UPAs) distribuidas de la siguiente forma:
Tabla 4. Distribución de las Unidades de producción Agrícola de Santa Lucía
Distribución de las Unidades de producción Agrícola de Santa Lucía
Cultivos UPAs Superficie
sembrada (ha)
Arroz 4.181 16.354
Frejol tierno 14 7
Maíz 114 63
Sandía 18 10
Banano 23 13
Cacao 19 10
Mango 43 445
Plátano 79 43 Total 4.491 16.945
Información adaptada del Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial de Santa Lucía. Elaboración Propia
36
4.2.2. Indicadores sociales de Santa Lucía. En cuanto a los indicadores sociales
del cantón Santa Lucía se puede destacar tres puntos claves: tasa de pobreza por necesidades
básicas insatisfechas, la tasa de analfabetismo y los años promedio de escolaridad que posee
la población de dicho cantón.
Tabla 5. Tasa de analfabetismo en el cantón Santa Lucia. 2013 - 2017
Tasa de analfabetismo en el cantón Santa Lucia. 2013 - 2017
Años Tasa de analfabetismo
Nacional
Tasa de analfabetismo
Santa Lucía
2013 7,78% 15,5%
2014 6,75% 14,74%
2015 6.74% 13,27%
2016 6,69% 14,55%
2017 5,93% 14,04%
Información adaptada de Atlas de Género publicado por el INEC. Elaboración propia.
El analfabetismo es uno de principales problemas sociales que enfrenta el cantón Santa
Lucia dado que tiene una tasa muy elevada al compararla con el total nacional es así como
en el año 2017 cinco de cada cien ecuatorianos son analfabetos; mientras que en Santa Lucía
catorce de cada cien personas que habitan en ese cantón no saben leer o escribir. Esta
situación repercute directamente en la calidad de vida del individuo debido a que al no ser
una persona cualificada no posee los conocimientos técnicos necesarios para emprender una
actividad económica que le genere mayores réditos.
Lo anteriormente expuesto se puede evidenciar en la siguiente figura referente a la tasa
de pobreza por necesidades básicas insatisfechas (NBI) tanto a nivel nacional como en el
cantón Santa Lucía, cabe indicar que los datos presentados son proyecciones realizadas por
el INEC en base a la información recaba en los Censos de Población y Vivienda del año
2001 y 2010; debido que en la actualidad el INEC no cuenta con información desagregada
por cantones y parroquias de este rubro.
37
Figura 4. Porcentaje de personas pobres por NBI. Información adaptada del INEC – Encuesta Nacional de
Empleo Desempleo y Subempleo. Elaboración Propia.
Tanto a nivel nacional como en el cantón Santa Lucía durante el periodo 2010 – 2017
se ha dado una reducción significativa de la tasa de pobreza por NBI debido a que gracias a
la bonanza petrolera el país obtuvo los recursos necesarios para invertir en obras que
impulsen el mejoramiento de la calidad de vida de los ecuatorianos tales como: escuelas,
hospitales, carreteras y demás servicios básicos. Esta fuerte inversión en políticas sociales
como la educación repercutió en los años de escolaridad promedio que posee una habitante
del cantón Santa Lucía.
Tabla 6. Promedio de años de escolaridad en el Ecuador 2013 - 2017
Promedio de años de escolaridad en el Ecuador 2013 - 2017
Años Nacional Guayas Santa Lucía
2013 9,52 9,37 5,70
2014 9,73 9,61 5,87
2015 9,81 10,71 6,93
2016 10,15 11,3 7,44
2017 10,13 12,07 8,19
Información adaptada de Dirección Nacional de Análisis e Información Educativa. Elaboración propia.
60.10%
34.90%
58.40%
24.10%
91.70%
73.30%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
80.00%
90.00%
100.00%
2010 2017
Nacional Guayas Santa Lucía
38
Este indicador expresa el tiempo promedio que un agente económico o individuo
destina a su preparación académica mientras más alto sea este indicador mayor será el nivel
de preparación que posee la persona. A nivel nacional en el 2017 el promedio de años de
escolaridad es de 10,13; mientras que en Santa Lucía es de 8,19 esta situación se puede
interpretar de la siguiente forma: un ecuatoriano promedio culmina hasta la educación
general básica (secundaria) por su parte un habitante del cantón Santa Lucia promedio posee
como instrucción educativa hasta los primeros años de colegio.
4.3. El microcrédito en el cantón Santa Lucia
En el cantón Santa Lucia se encuentran ubicadas tres instituciones financieras las
cuales son BanEcuador, el Banco “Mi Vecino” de Pichincha y la Cooperativa de Ahorro y
Crédito Salitre; por lo que, el acceso a créditos es muy limitado debido a que el cantón no
cuenta con las suficientes agencias bancarias que cubran la demanda de créditos productivos
de los habitantes. A continuación, el volumen de microcréditos colocados por la banca en el
cantón Santa Lucia en el año 2012:
Tabla 7. Colocación de microcréditos 2011 - 2012
Colocación de microcréditos 2011 - 2012
Año Banca pública Banca privada
2011 720.151,91 1.016,73
2012 538.931,48 1.125.32
Información adaptada del PDOT del cantón Santa Lucia. Elaboración propia.
Al existir pocas instituciones financieras en el cantón el acceso a créditos es limitado
por lo que ciertos casos los productores recurren a préstamos informales para obtener
financiamiento. Como se observa en la tabla, la institución financiera que más volumen de
microcrédito coloca en el cantón Santa Lucia es BanEcuador la cual en el año 2011 otorgo
el monto de 720.151,91 dólares, lo que lo convierte en el principal proveedor de crédito de
dicho, mientras que en el mismo año la banca privada apenas otorgo 1.016,73 dólares, es
decir existe una brecha significativa en la colocación de microcréditos de acuerdo al tipo de
39
institución. Por otra parte, en el año 2012 el volumen de crédito de la banca pública presento
una disminución del 33,63% al alcanzar un valor de 538.931,48 dólares.
A continuación, se realizará un análisis comparativo del volumen de microcrédito en
cantones de la provincia del Guayas.
Figura 5. Volumen de microcrédito por cantones de la provincia del Guayas. Información adaptada de
Datalab - Asobanca. Expresado en millones de dólares. Elaboración Propia.
Al realizar un análisis comparativo del volumen de microcrédito concedido en
diferentes cantones de la provincia del Guayas, podemos evidenciar que Santa Lucía es el
que percibe el monto más bajo alcanzando en el 2016 apenas 0,018 millones de dólares,
seguido de Balzar con un valor de 0,38 millones de dólares, El Empalme 0,45 millones de
dólares, siendo Milagro uno de los cantones que percibe un volumen de crédito más alto. Por
otra parte, si comparamos el año 2016 con el 2017 se aprecia que el monto de crédito entre
estos años en Santa Lucia tuvo un incremento del 11,11%, mientras que en Milagro fue del
12,24.
Figura 6. Volumen de microcrédito por cantones de la provincia del Guayas según el número de habitantes.
Información adaptada de Datalab – Asobanca 2017. Expresado en millones de dólares. Elaboración Propia.
0.018 0.02
0.4400.38
0.58 0.58
0.45 0.420.38
0.46
0.68
1.020.98
1.10
2016 2017
Santa Lucia Naranjal Daule El Empalme Balzar Durán Milagro
0.02
0.21
0.03
0.69
0.71
Santa Lucía
Naranjito
Simón Bolivar
Playas
Pedro Carbo
40
Por otra parte, en relación a los cantones de la provincia del Guayas con un número de
habitantes relativamente similares al del cantón Santa Lucia, se puede observar que en dicho
cantón en este caso es uno de los que percibe el monto más bajo de crédito con una cifra que
asciende a 0,02 millones de dólares, seguido por Simón Bolívar con un monto de 0,03
millones de dólares, Naranjito a pesar de ser un cantón con una población menor a la de
Santa Lucía percibe un volumen de crédito de 0,21 millones de dólares es decir una
diferencia de 0,19 millones de dólares; por otra parte, cantones como Pedro Carbo y Playas
que un número de habitantes mayor a Santa Lucia reciben una cantidad de crédito de 0,71 y
0,69 millones de dólares respectivamente.
4.4. Aplicación de los instrumentos de recolección de datos
Este apartado está conformado por la tabulación de los datos obtenidos de la
recopilación de información a través del levantamiento de encuesta en el cantón Santa Lucia
por medio del muestreo por conveniencia.
4.4.1. Sexo.
Tabla 8. Sexo
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Femenino 36 36%
Masculino 64 64%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 7. Sexo. Información tomada de las Encuestas
realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración
propia.
Del total de personas encuestadas en el cantón Santa Lucia el 36% corresponde al sexo
femenino y el 64% al masculino.
36%
64%Femenino
Masculino
41
4.4.2. Edad.
Tabla 9. Rango de edad
Rango de edad
Respuesta Frecuencia Porcentaje
18 – 25 años 19 19%
26 – 33 años 38 38%
34 – 41 años 28 28%
42 – 49 años 10 10%
58 en adelante 5 5%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 8. Rango de edad. Información tomada de las Encuestas
realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración propia.
El 38% de los encuestados tienen un rango de edad que oscila entre los 26 a 33 años,
el 28% se encuentran entre los 34 a 41 años, el 19% tienen edades que van entre los 18 a 25
años, el 10% son personas con una edad entre los 42 a 49 años y el 5% tienen de 58 años en
adelante.
19%
38%
28%
10% 5%
18 – 25 años
26 – 33 años
34 – 41 años
42 – 49 años
58 en adelante
42
4.4.3. Nivel de formación académica.
Tabla 10. Nivel de formación académica
Nivel de formación académica
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Primaria 53 53%
Secundaria 25 25%
Tercer Nivel 5 5%
Cuarto Nivel 2 2%
Tecnológico 10 10%
Otro 5 5%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 9. Nivel de formación académica. Información tomada de las
Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración
propia.
Como se puede apreciar en figura, el 53% de los encuestados solo han cursado la
educación básica o la primaria, el 25% ha realizado sus estudios hasta la secundaria, apenas
el 5% cuentan con un título de tercer nivel, el 2% ha realizado estudios de postgrado, el 10%
a obtenido un título de tecnólogo y el 5% indicaron no haber estudiado en un programa de
alfabetización. Esto permite evidenciar que solo un pequeño porcentaje ha realizado estudios
de educación superior.
53%
25%
5%2%
10%5%
Primaria Secundaria Tercer Nivel Cuarto Nivel Tecnológico Otros
43
4.4.4. Actividades que realizan los habitantes del cantón Santa Lucia.
Tabla 11. Actividades a las que se dedican
Actividades a las que se dedican
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Comercio y
servicios 22 22%
Agricultura 55 55%
Ganadería 17 17%
Ama de casa 3 3%
Estudiante 1 1%
Otras 2 2%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 10. Actividades a las que se dedican. Información tomada de las
Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración
propia.
El 55% de las personas indicaron que se dedican a actividades vinculadas con la
agricultura, el 22% que realizan labores de comercio o servicios, el 17% su principal
actividad es la ganadería, el 3% son amas de casa, el 1% son estudiantes y el 2% señalaron
realizar otras actividades como son el pilado o procesamiento del arroz y al transporte de
carga. De acuerdo, a la información recopilada la mayor parte de los encuestados se dedican
a actividades vinculadas con el sector rural como son la agricultura y ganadería.
2%
1%
3%
17%
55%
22%
Otras
Estudiantes
Ama de casa
Ganadería
Agricultura
Comercio y servicios
44
4.4.5. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito.
Tabla 12. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito
Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Si 41 41%
No 59 59%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 11. Conoce los requisitos para solicitar un microcrédito. Información tomada
de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración
propia.
Del total de encuestados el 41% indicaron que si conocen los requisitos y
procedimientos para acceder a un microcrédito, mientras que el 59% alegaron desconocer
sobre los mismo debido a que cuando solicitan un crédito a una institución financiera
contratan a terceras personas o a familiares para que se encarguen de los trámites
correspondientes, debido a que carecen de conocimientos sobre el tema lo que les dificulta
reunir todos los requisitos.
41%
59%Si No
45
4.4.6. Ha solicitado un microcrédito.
Tabla 13. Ha solicitado un microcrédito
Ha solicitado un microcrédito
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Si 78 78%
No 22 22%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 12. Ha solicitado un microcrédito. Información tomada de las
Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración
propia.
Como se puede observar en la figura, el 78% de las personas indicaron haber solicitado
a una institución financiera un microcrédito lo cual como se indicaron en la pregunta anterior
recurrieron a familiares o terceras personas para efectuar todos los requisitos necesario, por
otra parte el 22% alegaron no haber solicitado un crédito debido a la dificultad y requisitos
para el mismo.
78%
22%
Si No
46
4.4.7. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado.
Tabla 14. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado
Monto máximo de microcrédito que le han otorgado
Respuesta Frecuencia Porcentaje
De 100 a 400 dólares 37 47%
De 401 a 700 dólares 20 26%
De 701 a 1.000
dólares 12 15%
Más de 1.000 dólares 9 12%
Total 78 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 13. Monto máximo de microcrédito que le han otorgado. Información tomada de
las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración propia.
De las 78 personas que señalaron haber solicitado un microcrédito el 47% indicaron
que le asignaron montos entre los 100 a 400 dólares, el 26% que el monto ascendió entre los
401 a 700 dólares, el 15% que le otorgaron un financiamiento entre los 701 a 1.000 dólares
y el 12% alegaron haber recibido montos superiores a los 1.000 dólares. Es decir, el 73% de
los encuestados les fueron otorgados microcréditos que ascendían entre los 100 a 700
dólares.
47%
26%
15%
12%
De 100 a 400dólares
De 401 a 700dólares
De 701 a 1.000dólares
Más de 1.000dólares
47
4.4.8. ¿Quién le otorgo el financiamiento?
Tabla 15. Institución financiera o quién le otorgo el financiamiento
Institución financiera o quién le otorgo el financiamiento
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Bancos 43 55%
Cooperativas 19 24%
Mutualistas 2 3%
Prestamistas
informales 4 5%
Amigos/familiares 10 13%
Total 78 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 14. Institución financiera o quién le otorgo el financiamiento. Información tomada
de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración propia.
El 82% de las personas encuestadas señalaron haber recibido financiamiento por
alguna institución financiera, de los cuales el 55% que fue un institución bancaria, el 24%
de cooperativas, el 3% de mutualistas, mientras que el 5% indicaron que obtuvieron un
crédito por parte de prestamistas informales debido a que desconocen los requisitos que se
requieren para acceder a un microcrédito, mientras que el 13% alegaron que prefieren
prestarle a familiares o amigos porque de esta manera se evitan la tramitología que se
requiere en los bancos. Además las personas que recibieron financiamiento de instituciones
financieras dijeron que tuvieron que acudir a cantones cercanos como Daule para acercarse
a los bancos a solicitar un crédito debido a que en el cantón son pocas las instituciones que
existen.
55%
24%
3% 5%13%
48
4.4.9. Motivo por el que solicito un microcrédito.
Tabla 16. Motivo por el que solicito un microcrédito
Motivo por el que solicito un microcrédito
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Para iniciar un
negocio 41 53%
Para la agricultura 18 23%
Expandir un negocio 11 14%
Consumo 8 10%
Total 78 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 15. Motivo por el que solicito un microcrédito. Información tomada de las
Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración propia.
El 53% de las personas que solicitaron un microcrédito indicaron que fue para iniciar
un negocio propio o emprendimiento que les permita tener una fuente de ingresos adicional,
el 23% señalaron que era para invertir en la agricultura para poder cubrir los costos que se
requieren en el ciclo vegetativo de los cultivos, el 14% buscar expandir sus negocios y poder
ofertar una mayor variedad de productos y el 10% señalaron que el microcrédito era
destinado para el consumo.
53%
23%
14%10%
Para iniciar unnegocio
Para la agricultura
Expandir unnegocio
Consumo
49
4.4.10. Calificación al acceso a microcréditos.
Tabla 17. Calificación al acceso a microcréditos
Calificación al acceso a microcréditos
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Muy fácil 2 2%
Fácil 8 8%
Difícil 27 27%
Muy difícil 63 63%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 16. Calificación al acceso a microcrédito. Información tomada de las
Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración propia.
Como se aprecia en la figura el 90% de los encuestados señalaron que existe un alto
grado de dificultad para que una institución financiera les otorgue financiamiento, de los
cuales el 63% de las personas indicaron que acceder a un microcrédito es muy difícil debido
a la tramitología y a los requisitos que son solicitados, el 27% alegaron que es difícil,
mientras que el 8% dijeron que es fácil y apenas el 2% que es muy fácil.
2%8%
27%
63%
Muy fácil Fácil Dificil Muy dificil
50
4.4.11. Instituciones financieras que existen en el cantón Santa Lucia.
Tabla 18. Número de instituciones financieras que existen en el cantón
Número de instituciones financieras que existen en el cantón
Respuesta Frecuencia Porcentaje
De 1 a 3 100 100%
De 3 a 6 0 0%
De 6 a 9 0 0%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 17. Número de instituciones financieras que existen en el cantón. Información
tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración
propia.
El total de personas encuestadas indicaron que en el cantón Santa Lucia existe un
déficit de instituciones financieras para cubrir con las demandas y necesidades de
financiamiento de la población, en la cual el 100% indico que solo existen entre 1 a 3
instituciones en dicho cantón una de estas es el BanEcuador y el Banco de Pichincha “Mi
vecino”. Por lo cual, deben de viajar hasta el cantón Daule para poder solicitar créditos en
otras instituciones financieras privadas.
100% De 1 a 3
51
4.4.12. Le ha sido negado un microcrédito.
Tabla 19. Le ha sido negado un microcrédito
Le ha sido negado un microcrédito
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Si 63 63%
No 37 37%
Total 100 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 18. Le ha sido negado un microcrédito. Información tomada de las
Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración propia.
Como se presenta en la figura los resultados obtenidos del levantamiento de
información el 63% de las personas indicaron haber solicitado un microcrédito pero se le fue
negado y el 37% señalaron que si les otorgaron el financiamiento que solicitan sin ningún
tipo de inconveniente o contratiempo.
63%
37%
Si No
52
4.4.13. Motivo de la no aprobación del crédito.
Tabla 20. Motivo de la no aprobación del microcrédito
Motivo de la no aprobación del microcrédito
Respuesta Frecuencia Porcentaje
Documentación 48 77%
Falta de solvencia
financiera 5 8%
Falta de garantía 7 11%
Otros 3 4%
Total 63 100% Información tomada de las Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa
Lucia. Elaboración propia.
Figura 19. Motivo de la no aprobación del microcrédito. Información tomada de las
Encuestas realizadas a los habitantes del cantón Santa Lucia. Elaboración propia.
De las 63 personas que señalaron que le habían negado el acceso a un microcrédito el
77% alegaron que la principal problemática fue el incumplimiento con la documentación
solicitada, el 11% que se debió a faltas de garantías, el 8% que fue resultado de que no
contaban con la suficiente solvencia y el 4% indicaron que fueron por otras problemáticas
como es la tramitología y la falta de instituciones bancarias que cubran la demanda de
financiamiento de los habitantes del cantón.
77%
8% 11%4%
Documentación Falta de solvencia Falta de garantía Otros
53
Conclusiones
Al finalizar el presente trabajo de titulación y haber analizado los factores que
comprende el tema de estudio, se ha podido establecer las siguientes conclusiones:
Los servicios de microcrédito con el transcurso de los años han ido evolucionando
logrando adaptarse a las necesidades actuales de la población, constituyéndose en
una alternativa para que las familias de escasos recursos puedan optar por un
préstamo financiero a tasas de interés accesible lo cual contribuye a la creación de
negocios familiares permitiéndoles mejorar su condición socioeconómica y
generando nuevas plazas de trabajo.
La economía del cantón Santa Lucía se basa principalmente en la producción y
comercialización de bienes agrícolas de lo cual se derivan otras actividades
económicas como la agroindustrial, el agroturismo, la comercialización de productos
primarios al por mayor y menor, entre otras actividades que son las generadoras de
empleo en dicho cantón.
El acceso a microcréditos en Santa Lucía es limitado posiblemente porque existan
pocas instituciones financieras encargadas de cubrir la demanda de créditos
productivos o también se deba a la baja capacidad de pago que tengan los pobladores
de dicho cantón al solicitar un microcrédito; lo cual incide en el desarrollo económico
del cantón, puesto que no cuentan con los recursos financieros necesarios para
desarrollar sus actividades productivas.
54
Recomendaciones
Que las instituciones públicas vinculadas a fomentar el acceso a financiamiento a los
pequeños y medianos productores tales como la CFN y el Instituto de Economía
Popular y Solidaria brinde capacitaciones técnicas a los habitantes del cantón Santa
Lucia para que de esta manera tengan los conocimientos necesarios para cumplir con
los requisitos que se le solicitan para acceder a un microcrédito y no tener que recurrir
a terceras personas.
Que el GAD del cantón Santa Lucia de manera conjunta con las instituciones
financieras se difunda toda la información sobre los microcréditos en el cantón, los
beneficios de los mismos, los requisitos para acceder a estos, entre otros; para de esta
manera socializar y familiarizar a la población con el tema.
Finalmente, se recomienda que se deberían implementar programas o proyectos
direccionados a potenciar la concesión de créditos blandos a los habitantes del cantón
Santa Lucia, para de esta manera lograr que los pequeños y medianos agricultores
cuenten con los recursos necesarios para invertir en el proceso de producción del
ciclo vegetativo de los cultivos.
55
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instituciones-financieras-2018/
58
Anexos
Anexo 1: Cuestionario de preguntas de la encuesta
UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS
Análisis del acceso al microcrédito en zona rural, caso de estudio cantón Santa Lucía
periodo 2017-2018.
1. Sexo
a) Femenino
b) Masculino
2. Edad
a) 18 – 25 años
b) 26 – 33 años
c) 34 – 41 años
d) 42 – 49 años
e) 50 – 57 años
f) 58 en adelante
3. Nivel de formación académica
g) Primaria
h) Secundaria
i) Tercer Nivel
j) Cuarto Nivel
k) Tecnológico
Encuesta aplicada a los habitantes del cantón Santa Lucia
59
l) Otro
4. ¿A qué actividad se dedica?
a) Comercio y servicios
b) Agricultura
c) Ganadería
d) Ama de casa
e) Estudiante
f) Otras _________________________
5. ¿Conoce cuáles son los requisitos para solicitar un microcrédito?
a) Si
b) No
6. ¿Ha solicitado alguna vez un Microcrédito?
a) Si
b) No
7. ¿Cuál ha sido el monto máximo que le han otorgado en el microcrédito?
a) De 100 a 400 dólares
b) De 401 a 700 dólares
c) De 701 a 1.000 dólares
d) Más de 1.000 dólares
8. ¿De qué institución financiera obtuvo financiamiento?
a) Bancos
b) Cooperativas
c) Mutualistas
d) Prestamistas informales
e) Amigos/familiares
9. ¿Para qué actividad solicito un microcrédito?
f) Para iniciar un negocio
g) Para la agricultura
h) Expandir un negocio
60
i) Consumo
10. ¿Cómo califica el acceso a microcréditos?
a) Muy fácil
b) Fácil
c) Difícil
d) Muy difícil
11. ¿Cuántas instituciones financieras existen en el cantón Santa Lucia?
a) De 1 a 3
b) De 3 a 6
c) De 6 a 9
12. ¿Le ha sido negado un microcrédito?
a) Si
b) No
13. ¿Cuál fue el motivo de la no aprobación del microcrédito?
a) Documentación
b) Falta de solvencia financiera
c) Falta de garantía
d) Otros ______________________________
Anexo 2: Evidencia de las encuestas
61
62