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SUPERENDIVIDAMENTO
SÃO PAULO – AGOSTO 2014
RICARDO MORISHITA WADA
CRÉDITO
CRÉDITO
• Acesso aos bens de consumo
• Dignidade da pessoa
• Desenvolvimento
SUPERENDIVIDAMENTO
• Perda do acesso
• Perda da dignidade
• Ineficiência
O QUE É O SUPERENDIVIDAMENTO?
• No caso do Brasil há um Projeto de Lei do Senado da República n. 283/12 que define o superendividamento
• Art. 104 – A, § 1º Entende-se por superendividamento o comprometimento de
mais trinta por cento da renda
quida mensal do consumidor com o pagamento do conjunto de suas
vidas
o profissionais,
veis e vincendas,
do o
financiamento para a
o de casa para a moradia, e desde que inexistentes bens livres e suficientes para
o do total do passivo.
+ 30% renda líquida mensal
Dívidas não profissionais – financiamento da casa
Inexistência de bens para pagamento
• Mudança no mercado global de crédito
– Brasil: crescimento do mercado de crédito
QUAL A ORIGEM DO SUPERENDIVIDAMENTO?
PANORAMA – CONCESSÃO DE CRÉDITO
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Concessões de crédito - Total - R$ (milhões)
Pessoas jurídicas - Total - R$ (milhões)
Pessoas físicas - Total - R$ (milhões)Fonte: Bacen/2014
• Volume de crédito em relação PIB:
– 56,1% - Maio/2014
– 50,2% - Maio/2012
• R$ 756,3 bilhões – pessoas físicas
• R$ 756,7 bilhões – pessoas jurídicas
• PF – 43% Crédito pessoal
– 27% Financiamento de veículos
– 19% Cartão de crédito
Fonte: Febraban/2014
PANORAMA – CONCESSÃO DE CRÉDITO
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Endividamento das famílias com o SFN em relação à renda acumulada dos últimos doze meses - %
Endividamento das famílias com o SFN exceto crédito habitacional - %
45,83%
29,7%
Fonte: Bacen/2014
PANORAMA – ENDIVIDAMENTO DAS FAMÍLIAS
Fonte: FecomercioSP/2014
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Endividadas Não terão condições de pagar
4,4%
49,6%
O QUE PODE SER FEITO? Modelo Liberal
Liberdade para o Mercado de Crédito
Fortalecimento do Consumidor
Decisões racionais
Modelo EUA/Reino Unido
EUA e Reino Unido
Transparência e informação para o
consumidor
Proteção contra surpresas desleais
no contrato
Foco nas provisões de crédito
Reconhece importância do
crédito responsável
Monitoramento do mercado é
fundamental
Educação financeira é um eixo
importante, mas para o futuro
Acesso ao sistema de falência civil para
reinserção do consumidor
O QUE PODE SER FEITO?
Modelo Social
Consumidor tem necessidades e urgências
Contrata por circunstâncias sociais que
ele não controla Regulação que assegure o crédito ao consumidor
Contratos equilibrados e que assegure a sua proteção
Modelo Alemanha
Alemanha
Parâmetros para cobrança de juros
Parâmetros para usura
Proteção contra rescisão e liquidação com alertas e informações sobre o
débito
Adaptação dos contratos por desemprego
UNIÃO EUROPÉIA
Crédito Responsável
Avanço na versão preliminar
Retirado da proposta final
BRASIL
Esfera Pública
Esfera Privada
BRASIL
• Dia 27.06.2013 – Aprovação do Normativo SARB 010/2013
• Normativo de Crédito Responsável
PILARES DO NORMATIVO DE CRÉDITO RESPONSÁVEL
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NORMATIVO DE CRÉDITO RESPONSÁVEL - ESTRUTURA
Introdução Publicidade e
Oferta Contratação
Tratamento das dívidas
Monitoramento e controle
Ações sistêmicas
Sanção
PUBLICIDADE E OFERTA
Respeito ao consumidor
Política e diretrizes de comunicação
Instituídas
Divulgadas
Disseminadas
PUBLICIDADE E OFERTA
Publicidade
Comunicação
Crédito Responsável
PUBLICIDADE E OFERTA
Publicidade
•Mensagem de uso responsável do crédito
PUBLICIDADE E OFERTA
Novos Compromissos
Grupo permanente de
acompanhamento
Súmulas e Orientações
CONTRATAÇÃO
• Adequação da Oferta
Crédito Responsável
• Perfil econômico
• Capacidade de pagamento
Dois eixos
• Declarada pelo consumidor ou disponível nos bancos de dados de crédito
Informação
CONTRATAÇÃO
• Adequação do serviço
• SUITABILITY
CONTRATAÇÃO
• Lealdade e cooperação
• Comunicação de alteração da capacidade de pagamento
CONTRATAÇÃO
• Resumo Contratual
TRATAMENTO
• Superendividado passivo
• Desemprego, doença grave ou morte
• Impossibilidade de pagamento
• Sem prejuízo de um mínimo existencial
• Sem bens disponívels
TRATAMENTO
RENEGOCIAÇÃO COM REMISSÃO
PARCIAL OU TOTAL, ALTERNATIVA OU
CUMULATIVA
Juros de mora ou compensatórios
Correção monetária
Comissão de permanência
CONCLUSÕES
• Autorregulação – importante para construção de valores
• Superendividamento – fato nas sociedades pós-modernas
• Necessidade de enfrentar este desafio com geração de valores e resultados para toda sociedade
