sistema financeiro: concentração e tarifas henrique meirelles 20 de junho de 2007

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Sistema Financeiro:Concentração e Tarifas

Henrique Meirelles

20 de junho de 2007


Henrique Meirelles

20 de junho de 2007

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I. Regulação: Concentração e Tarifas

II. Medidas Relacionadas à Concentração

III. Medidas Relativas a Tarifas

IV. A Questão das Tarifas no Sistema Financeiro

Nacional

V. Perspectivas

3

I. Regulação: Concentração e Tarifas

4

Regulação: Concentração e Tarifas

Objetivos da regulação relacionada à

concentração:

Promover ações que reforçam condições

de competitividade entre as instituições

financeiras;

Criação de novas instituições e

ampliação do campo operacional para as

existentes.

5


Objetivos da regulação relacionada a tarifas:

Promover a concorrência entre as

instituições financeiras;

Incentivar a eficiência no processo de

intermediação financeira.

6


Enfoque:

Aumentar a competitividade: ganhos de

escala e redução de custos;

Disponibilizar informações aos clientes

bancários;

Facilitar mobilidade entre instituições.

7

II. Medidas Relacionadas à Concentração

8

Medidas Relacionadas à Concentração

Abertura de capital de bancos de pequeno e

médio portes –alternativa a fusões e aquisições;

Maior flexibilização na definição do público

alvo (associados) das cooperativas de crédito.

9

Índice de Concentração Bancária em 2005 - Países Selecionados

%

0

10

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30

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Fonte: World Bank - A New Database on Financial Development and Structure

ativos dos três maiores bancos/ativos do total de bancos

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Índice de Concentração Bancária em 2005 – América Latina e Caribe

%

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Índice de Concentração Bancária – Brasil – 1992/2005

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43,6%

12

Índice de Concentração Bancária de Herfindahl – Brasil – 1994/2006

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Índice de concentração - AtivosÍndice de concentração - Depósitos Índice de concentração - Crédito Livre

*O Índice de Herfindahl é a soma dos quadrados das participações de cada participante; varia de 1/n a 1

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III. Medidas Relativas a Tarifas

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Medidas Relativas a Tarifas

Disponibilização das tarifas praticadas no sítio do

BC;

Transparência e clareza na contratação de

operações;

Bancarização: acesso a produtos e serviços

financeiros;

Portabilidade do cadastro;

Portabilidade do salário;

Portabilidade do crédito.

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Evolução das Tarifas Bancárias para Pessoa Física: 10 Maiores Bancos* - 2000-2007

R$

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extrato em terminal eletrônico

cartão magnético para débito, saque e consultas

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*cerca de 80% dos depósitos totais do SFN

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Comparativo da Receita com Tarifas (defl. IPCA) e o Número de Contas Correntes Movimentadas

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receita com tarifas

contas correntes

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IV. A Questão das Tarifas no Sistema

Financeiro Nacional

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Vedada cobrança para os serviços básicos: fornecimento de cartão magnético ou talonário de cheques;

substituição cartão magnético, exceto nos pedidos de reposição

feitos pelo correntista;

expedição de documentos destinados à liberação de garantias;

devolução de cheques pelo Serviço de Compensação, exceto

por insuficiência de fundos;

manutenção de contas de depósitos de poupança, exceto com

saldo igual ou inferior a R$ 20,00 e sem depósitos ou saques, pelo

período de seis meses;

fornecimento de um extrato mensal.

A Questão das Tarifas no Sistema Financeiro Nacional

19

Autoriza cobrança pela prestação de quaisquer outros

serviços, desde que:

Obrigatoriedade de divulgação, nas dependências da instituição,

em local visível ao público, de tabelas contendo a relação dos

serviços oferecidos e os respectivos valores;

A cobrança de nova tarifa e o aumento do valor de tarifa já

existente devem ser informados ao público com, no mínimo, 30

dias de antecedência.


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Tarifas – Liquidação antecipada de operação de crédito

Arcabouço legal e regulamentar permite a liquidação

antecipada;

Constatação: perspectiva de portabilidade frustrada

pela imposição de tarifa sem parâmetros objetivos;

Resolução 3.401, de 2006: estabeleceu critérios

objetivos para a cobrança de tarifas relativas a

liquidação antecipada de operações de crédito e de

arrendamento mercantil.


21

Tarifa deve ser estabelecida no contrato;

Fixação do valor máximo, em reais;

Valor deve guardar relação direta e linear com o prazo

de amortização remanescente e com a parcela não

amortizada do principal;

Conter informações necessárias e suficientes para

possibilitar o cálculo, pelo cliente, do valor ao longo do

prazo da operação.

Tarifas – Liquidação antecipada de operação de crédito


22

Pacotes de tarifas negociados entre bancos e pessoas

jurídicas e físicas: redução de custos;

Compartilhamento de redes de caixas automáticos.


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V. Perspectivas

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Perspectivas

Fiscalização do BCB: foco na observância estrita dos

ditames estabelecidos na regulamentação;

Aumento da transparência por meio da padronização

da denominação dos serviços oferecidos a pessoas

físicas e da criação de regras para cobrança por pacote

de serviços (nomenclatura padrão, preço não superior

ao somatório dos serviços);

25

Perspectivas

Obrigatoriedade de criação de ouvidoria pelas

instituições do sistema financeiro (normativo já objeto de

audiência pública: Edital de Audiência nº 28, de 23 de

fevereiro de 2007);

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Henrique Meirelles

20 de junho de 2007


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20 de junho de 2007

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