simulação processo concessão de crédito

Simulação do Processo de Concessão

de Crédito

Grupo 01:

Patrícia

Daniel

Andreia

Adolfo

João

Francisco

Kelly

Patrick

Equipe de Projeto Papel Descrição Nome Gerente de Projeto Garantir o bom andamento

do plano de trabalho Patrícia Belloni

Especialista no Assunto Para contar com a participação de indivíduos que estejam relacionados com o processo em questão

João Paulo

Liderança executiva Para assegurar que o processo desenhado irá atender corretamente as necessidades da organização

Kelly e Andréa

Dono do processo Para garantir que o novo desenho se adéqua aos objetivos requeridos

Francisco Messias

Equipe de desenho Para que o desenho seja feito com participação interfuncional das partes interessadas

Adolfo, Daniel

Dono do processo Para garantir que o novo desenho se adéqua aos objetivos requeridos

Francisco Messias

Facilitador Para garantir a transformação eficaz do processo

Patrick

Clientes Para garantir que a expectativa do cliente seja atendida

JP Financeira

Captação

A captação de clientes é realizada por meio das agências, canais eletrônicos (Internet Banking

e caixas eletrônicos, opções disponíveis apenas para correntistas) e por agentes credenciados

(empresa terceirizada).

1. Qual o objetivo da área?

Captar o máximo de tomadores com um perfil adequado para concessão de crédito.

2. Existem stakeholders?

Colaborador (gerente da agência ou correspondente de empresa terceirizada) que realiza a

captação de tomadores.

Tomador, cliente que busca a instituição financeira em busca de crédito.

3. Quem é o responsável? Nome – cargo – função, telefone e e-mail;

O responsável nesta etapa é o gerente no caso de agência ou o gerente da superintendência

na qual o correspondente de empresa terceirizada está atrelado.

4. Organograma

5. A área tem subdivisões?

Sim.

6. Quais? Quem responde por cada uma? Qual o papel de cada uma na unidade?

Nas agências há subdivisões em relação ao público-alvo, por exemplo: Segmento Pessoa Física,

Segmento Pessoa Jurídica, Segmento para Grandes Empresas, Segmento Crédito Consignado

para Funcionários Públicos, Segmento Crédito Consignado para aposentados.

Para cada segmento há um gerente.

7. Quais são as dificuldades atuais?

Concorrência .

8. Visualiza melhorias?

Criar diferenciais no relacionamento com os tomadores, fidelizando-os.

9. Qual a expectativa para o projeto?

Fidelizar os tomadores.

10. Quais são os riscos

Com o aumento de concessão de crédito, há aumento de inadimplência.

1. Recursos tecnológicos

Terminais para os colaboradores e recursos para processamento.

2. Quais documentos tramitam

Documentação do tomador e relativa à solicitação.

3. O que é necessário para o trabalho

Recursos tecnológicos para suporte dos sistemas computacionais, estrutura física e recurso

humano qualificado.

4. Depende de outras áreas?

Sim. Para análise e processamento da solicitação (caso a aprovação não seja automática).

5. Quais os riscos

Documentação falsa, vulnerabilidade ao mercado (crises econômicas), regulamentação do

Estado (tributação).

6. Melhorias

Melhoria no atendimento ao tomador, agilizando a análise da solicitação.

7. Processos mapeados

Solicitação de Concessão de Crédito.

8. Procedimentos

Solicitação, Levantamento de documentação, acompanhamento solicitação.

9. Monitoramento

Colaborador acompanha andamento da solicitação de crédito.

10. Controle

Sistemas computacionais que gerem as solicitações de propostas de negócio.

11. Auditoria ou fiscalização

Auditoria Interna, Externa (BACEN)

12. Normas externas

Normas mercado financeiro e BACEN .

Aprovação Comercial

O processo de aprovação da solicitação de concessão de crédito pode ser realizada de algumas

formas, como por exemplo:

- A solicitação é aprovada no mesmo instante caso o cliente (correntista) tenha limite de

crédito pré-aprovado. Exemplo: Limite de crédito, cheque-especial.

- Caso o cliente (tomador) não tenha limite pré-aprovado, o colaborador (gerente ou agente de

crédito) cria uma proposta de negócio para esta solicitação.

A proposta passa por uma análise automática ou manual podendo ser aprovada ou não.


Verificar a solicitação de crédito e decidir sobre aprovação, reprovação ou se é necessário que

a análise suba de alçada (Análise de Crédito).


Colaborador (gerente da agência ou correspondente de empresa terceirizada) que, neste caso,

além de realizar a captação de tomadores, realiza uma análise prévia para ver se está em sua

alçada esta análise.


O responsável nesta etapa é o colaborador (gerente) de cada área de análise de crédito.

4. Organograma


Sim.





Para cada segmento há um gerente.


Agilizar o processo de análise sem que afete a qualidade da análise.


Aprimorar as formas de análise do tomador, agilizando a análise e garantindo que seja feita de

forma adequada.


Agilizar e aprimorar processo de análise.


No intuito de agilizar o processo de análise, não conseguir realizar uma análise adequada do

tomador.




Informações do tomador obtidas através da documentação fornecida pelo mesmo.



humano qualificado.


Sim. Para análise e processamento da solicitação (caso a aprovação não seja automática).

5. Quais os riscos

Intervenção do colaborador (erro na prestação de informações).

6. Melhorias

Automatizar o máximo possível o processo, evitando assim, possibilidades de erros.


Análise/Aprovação da Concessão de Crédito.

8. Procedimentos

Levantamento de informações do tomador, classificação do tomador.

9. Monitoramento

Colaborador acompanha solicitações de concessão de crédito, verificando se será decidido

(aprovado ou não) automaticamente ou seguirá para análise em outra alçada.

10. Controle




12. Normas externas


Análise de Crédito

A análise de crédito pode ser feita de duas maneiras, automática e manual. A análise

automática é realizada para todas as propostas de negócio, caso o cliente se enquadre em

regras pré-estabelecidas o crédito é aprovado, senão é encaminhada para análise manual. Na

análise manual é realizada uma verificação mais detalhada seja pelo próprio gerente ou por

alçadas superiores (gestão de crédito, mesa de negócios).

Tanto a análise automática quanto a manual leva em considerção diversos aspectos para

avaliar o cliente, como por exemplo: os riscos do cliente (outras operações de crédito em

aberto), consulta a outros órgãos (restritivos em outras instituições financeiras, BACEN,

restritivos no Serasa), tempo de abertura de conta (para correntistas), entre outras questões.


Verificar a solicitação de crédito por meio de análise do perfil do tomador.


Analistas de Crédito que realizam a análise (caso seja manual).

Colaborador, que acompanha e cobra o andamento da análise.


O responsável nesta etapa é o coordenador de cada área de análise de crédito.

4. Organograma


Sim.


Na superintendência de crédito, existem áreas responsável por cada segmento, por exemplo:

Gestão de Análise de Crédito PF, Gestão de Análise de Crédito PF.


Agilizar o processo de análise sem que afete a qualidade da análise.


Aprimorar as formas de análise do tomador, agilizando a análise e garantindo que seja feita de

forma adequada.


Agilizar e aprimorar processo de análise.


No intuito de agilizar o processo de análise, não conseguir realizar uma análise adequada do

tomador.


Terminais para os analistas de crédito e recursos para processamento.


Informações do tomador obtidas através da documentação fornecida pelo mesmo e

informação obtida em consulta a outros órgão (instituições financeiras, BACEN, SERASA).



humano qualificado.


Sim. Para obtenção de informações sobre o tomador.

5. Quais os riscos

Dependência de informações externas para análise.

6. Melhorias

Agilizar análise por meio de aprimoramento de técnicas de análise e obtenção de informações.


Análise da Concessão de Crédito (perfil tomador).

8. Procedimentos

Levantamento de informações externas, Levantamento de informações internas, classificação

do perfil do tomador.

9. Monitoramento

Analista de Crédito acompanha solicitações de obtenção de informações junto a órgãos

externos.

Colaborador acompanha evolução da análise do tomador.

10. Controle

Sistemas computacionais que gerem as solicitações de propostas de negócio, obtenção de

informações externa e internas.



12. Normas externas


Concessão

Uma vez aprovada a solicitação de concessão de crédito, o mesmo é liberado via Crédito em

conta, via DOC ou via caixa.


Após aprovação da concessão de crédito, liberar os recursos necessários para tal. Levando em

consideração os limites aprovados.


Analistas de contabilidade, que gerem a parte contábil.


O responsável nesta etapa é o coordenador de cada área de concessão de crédito.

4. Organograma


Sim.


Na superintendência de crédito, existem áreas responsável pela liberação e contabilização do

crédito cedido por cada segmento, por exemplo: Cheque-Especial, Limite de Crédito,

Empréstimo Consignado, Crédito Imobiliário.


Garantir captação de recursos para suprir demanda por concessão de crédito.


Aprimorar os processos para liberação mais ágil do recurso.


Agilizar e aprimorar processo de liberação de recurso.


No intuito de agilizar o processo de liberação de recursos, gerar algum erro contábil.


Terminais para os analistas de contabilidade e recursos para processamento.


Proposta de negócio com as informações sobre a concessão de crédito.



humano qualificado.


Sim. Para receber informações sobre a concessão de crédito.

5. Quais os riscos

Erro em alguma informação referente a contabilidade.

6. Melhorias


Liberação de Recursos.

8. Procedimentos

Contabilização do recurso cedido.

9. Monitoramento

Analista Contábil acompanha contabilização da cessão de recursos.

Colaborador acompanha evolução da concessão de crédito.

10. Controle

Sistemas computacionais que gerem as solicitações de propostas de negócio, obtenção de

informações externa e internas.



12. Normas externas


Bkoffice

Dependendo da forma de liberação do crédito o colaborador entra em contato com o cliente

(tomador) para que ele resgate os recursos.

O colaborador também acompanha o andamento, até que o tomador retire o recurso ou até o

cancelamento do empréstimo.


Acompanhamento da concessão de crédito ao tomador.


Colaborador, que acompanha o andamento da concessão de crédito.


O responsável nesta etapa é o gerente no caso de agência ou o gerente da superintendência

na qual o correspondente de empresa terceirizada está atrelado.

4. Organograma


Sim.






Garantir prestação de um atendimento de qualidade e rápido ao tomador.


Criar diferenciais no relacionamento com os tomadores, fidelizando-os.


Fidelização do tomador (cliente).


Prestar atendimento que não satisfaça o tomador, perdendo-o como cliente.




Proposta de negócio com as informações sobre a concessão de crédito.



humano qualificado.


Sim. Para receber informações sobre a concessão de crédito.

5. Quais os riscos

6. Melhorias


Monitoramento Concessão de Crédito.

8. Procedimentos

Verificação do andamento da Concessão.

Comunicação entre Banco e tomador.

9. Monitoramento

Colaborador acompanha o andamento da concessão de crédito.

10. Controle



Auditoria Interna.

12. Normas externas

Atores

Colaborador

1. O colaborador (gerente ou um correspondente de empresa terceirizada) oferece o

empréstimo para o tomador

2. O colaborador recolhe os documentos

3. O colaborador solicita o empréstimo

4. O colaborador recebe a confirmação (ou a não confirmação) do empréstimo

5. Se a forma de liberação do empréstimo for via caixa então o colaborador avisa o

tomador que o recurso está liberado.

6. O colaborador acompanha até que o tomador retire o recurso ou até o cancelamento

do empréstimo.

Tomador

1. O tomador solicita o empréstimo

2. O tomador escolhe a forma de liberação (via caixa, via conta corrente, via DOC)

3. O tomador fornece a documentação para o colaborador

4. Se a forma de liberação for via caixa , e o recurso está liberado o tomador vai ao Banco

para retirar o recurso

Sistema

1. O sistema exibe Portal de Contratação de Empréstimo

2. Solicita login do colaborador

3. O sistema recebe a solicitação de empréstimo

4. O sistema tenta obter a aprovação do crédito

5. Se aprovado, o sistema libera o recurso conforme solicitado

6. O sistema disponibiliza consulta à situação dos empréstimos para o colaborador

Formulário de Levantamento

1

MODELAGEM DE PROCESSOS – CAPTAÇÃO DE INFORMAÇÕES

Área: Concessão de Crédito do Banco JP S.A Pontos Focais:

Nome do Entrevistado: João Paulo Lopes Muniz

Telefone/e-mail: 9209-6553

Data: 07/10/2010

1. Processo

O processo de concessão de crédito é composto de 5 etapas : Captação, Aprovação Comercial, Análise de Crédito, Concessão e Bckoffice .

2. Objetivo

Este processo visa captar clientes para o fornecimento de crédito com maior segurança e menor risco, através de políticas de crédito eficazes com o menor custo possível mantendo fluxo de caixa previsível e confiável.

3. Detalhamento de acesso – vinculado aos atores (quem)

Acessar Requisitar processo

(iniciar)

Editar processo

(execução)

Emitir Relatório Cargos Existentes na Área

(Posição - hierarquia)

Horário de Trabalho

(Turnos?)

Todos sem restrição Start em meio físico – ordem de chegada

Todos Todos Sub-Gerente Pessoa Física

Sub- Gerente Pessoa Jurídica

Gerente Pessoa Física

Gerente Pessoa Jurídica

Analista de crédito Pessoa Física

Analista de crédito Pessoa

Horário Comercial


2

Jurídica

Analista de Concessão de Crédito

Analista de Contábil

4. Etapa 1- Captação

A captação de clientes é realizada por meio das agências onde o atendimento é segmentado por Pessoa Física e Pessoa Jurídica.

DESCRIÇÃO DAS ATIVIDADES

Start pela solicitação de atendimento pelo cliente na agência

1. Verificar se pessoa física ou jurídica e encaminhá-la para respectivo segmento na agência

2. Caso não seja correntista e seja pessoa física solicitar preenchimento Ficha Cadastral de Pessoa Física e cópia de CPF, RG e 3 últimos contra-cheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório. Além da última fatura de cartão de crédito, se o cliente possuí-lo.

3. Caso não seja correntista e seja pessoa jurídica solicitar preenchimento Ficha Cadastral de Pessoa Jurídica.

4. Cadastrar as informações do não correntista no Sistema de Crédito

5. Enviar a Ficha Cadastral e Documentos

Ator

(Nome)

Cargo (Posição)

(verificar se tem + de 1 posição)

Área Localização do Ator

(geográfica)

Restrição de Acesso?

Atendente Pessoa Física

Atendente Pessoa Jurídica

Sub-Gerente Pessoa Física

Sub- Gerente Pessoa Jurídica

Agência – Segmento Pessoa Física

Agência – Segmento Pessoa Jurídica

BH NA

Tem Decisão?

(Aprovação, Rejeição)

Comentário?

(Revisão – Parecer)

Necessidade de Alerta?

Campo associado

(No formulário do processo)

Tipo

(lista, seleção)

Não

Status da transação

Pendências

Seleção

Lista

Multivalorado?

(lista de documentos para anexar)

Busca Informação em sistema?

Como se apresenta?

(lista, tabela...)

Regras de Negócio Documentos

(Verificar evolução/aprovação)

Sim

Nome do cliente (Sistema de Crédito só permite busca

Pessoa Física -Cópia de CPF e RG


3

dos não correntistas para etapa de Aprovação Comercial.

6. Caso seja correntista, pesquisar pelo cliente no sistema de crédito,

7. Informar ao cliente sobre créditos pré-aprovados e simular formas de financiamento do mesmo.

8. Registre a forma de financiamento solicitada pelo cliente no Sistema de Crédito

9. Imprima o Contrato de Crédito pré Aprovado e solicite assinatura do cliente

10. Envie o contrato de Crédito pré-aprovado para etapa de Concessão

11. Caso correntista não tenha crédito pré aprovado , solicitar preenchimento da Proposta de Crédito.

12. Registrar a solicitação de crédito no Sistema de Crédito e encaminhar a Proposta de Crédito para etapa de Análise de Crédito

por nome)

Buscam informações do SISTEMA DE CRÉDITO quando o cliente já tem negócios com o banco

3 últimos contra-cheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório.

Última fatura de cartão de crédito, se o cliente possuí-lo. documentos em meio físico, somente informações

Contrato de Crédito pré-Aprovado pelo Cliente


4

5. Etapa 2- Aprovação Comercial

Verificar a solicitação de crédito e decidir sobre aprovação, reprovação ou se é necessário que a análise suba de alçada (Análise de Crédito).


Start pela chegada dossiê cadastral em meio físico

1. Consultar SERASA, BACEN, Registro de ANTT (verificação de cadastro ativo), Site Receita Federal em casos específicos e de Pessoa Física;

2. Lançar as pontuações no Sistema de Crédito de acordo com os resultados das consultas realizadas.

3. Verificar se o crédito aprovado pelo Sistema de Crédito através das pontuações está dentro do limite de alçada, caso não esteja enviar para etapa de Análise de Crédito.

4. Caso o crédito aprovado esteja dentro da alçada Aprovar o Processo e emitir o contrato

5. Caso o Sistema de Crédito não tenha

Ator

(Nome)

Cargo (Posição)



(geográfica)


Funcionário 1

Funcionário 2

Gerente Pessoa Física

Gerente Pessoa Jurídica

Aprovação Comercial BH NA

Tem Decisão?


Comentário?



Campo associado


Tipo

(lista, seleção)

Todos; para aprovação (por limites de alçada) e rejeição

Prazo para devolução em 24 horas

Propostas aprovadas com validade de 30 dias


Pendências

Seleção

Lista

Multivalorado?

(lista de documentos


Como se apresenta?

(lista, tabela...)




5

aprovado o crédito, concluir processo como Rejeitado

Limites de alçada:

Gerente e Representante Pessoa Física Até 100.000

Gerente e Representante Pessoa Jurídica Até 500.000

para anexar)

Não

Nome do cliente (Sistema de Crédito só permite busca por nome)


Ficha cadastral pessoa física

Ficha cadastral pessoa jurídica

Proposta de Crédito

Não precisa de documentos em meio físico, somente informações

6. Etapa 3- Análise de Crédito

Executar uma análise mais detalhada sobre o cliente e decidir sobre aprovação ou reprovação do crédito


Start pela chegada dossiê cadastral em meio físico

1. Avaliação criteriosa sobre o relacionamento do cliente com o Banco .(no caso de correntista)

2. Levantamento de outras operações de crédito em aberto;

3. Consultar SERASA, BACEN, Registro de ANTT (verificação de cadastro ativo), Site Receita Federal em casos específicos e de Pessoa Física;

4. Lançar as pontuações no Sistema de Crédito de acordo com os resultados das consultas realizadas.

Ator

(Nome)

Cargo (Posição)



(geográfica)


Funcionário 1

Funcionário 2

Analista de crédito Pessoa Física

Analista de crédito Pessoa Jurídica

Análise de Crédito BH NA

Tem Decisão?


Comentário?



Campo associado


Tipo

(lista, seleção)

Todos; para aprovação (por limites de alçada) e rejeição

Prazo para devolução em 24 horas

Propostas aprovadas com validade de 30


Pendências

Seleção

Lista


6

5. Caso o crédito seja aprovado pelo Sistema de Crédito Aprovar o Processo e emitir o contrato

6. Caso o Sistema de Crédito não tenha aprovado o crédito, concluir processo como Rejeitado

Limites de alçada:

Gerente e Representante Pessoa Física Acima 100.000

Gerente e Representante Pessoa Jurídica Acima 500.000

dias

Multivalorado?



Como se apresenta?

(lista, tabela...)



Não



Ficha cadastral pessoa física

Ficha cadastral pessoa jurídica

Proposta de Crédito


7. Etapa 4- Concessão de Crédito

Captar recursos financeiros para suprir os créditos aprovados e liberar o crédito para o cliente.


Start pela chegada contrato

1. Captar recursos financeiros para garantir os créditos aprovados;

2. Liberar os créditos concedidos em conta corrente, em caso de correntista. Via DOC ou CAIXA em caso de não correntista.

Ator

(Nome)

Cargo (Posição)



(geográfica)


Funcionário 1

Funcionário 2



Concessão de Crédito BH NA

Tem Decisão? Comentário? Necessidade de Campo associado Tipo


7

(Aprovação, Rejeição) (Revisão – Parecer) Alerta? (No formulário do processo) (lista, seleção)

Prazo para liberação em 24 horas


Pendências

Seleção

Lista

Multivalorado?



Como se apresenta?

(lista, tabela...)



Não



Contrato


8. Etapa 5- BKOffice

Contabilização do processo de concessão de crédito


Start pela chegada concessão

1. Contabilização dos créditos liberados;

Ator

(Nome)

Cargo (Posição)



(geográfica)


Funcionário 1

Funcionário 2



Bkoffice BH NA


8

Tem Decisão?


Comentário?



Campo associado


Tipo

(lista, seleção)


Pendências

Seleção

Lista

Multivalorado?



Como se apresenta?

(lista, tabela...)



Não




LOGOMARCA DO CLIENTE

FORMULÁRIO DO PROCESSO Data:

PROCESSO: CONCESSÃO DE CRÉDITO

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Assinaturas Eletrônicas

ELABORADOR: Francisco Messias APROVADOR:

PROCESSO

Concessão de Crédito

ETAPA RESPONSÁVEL OBJETIVO

Captação de Informações José Luis Captar clientes (tomadores de crédito) com maior segurança e menor risco.

INTERFACES DA ETAPA

INTERNAS EXTERNAS

1. Segmento de Pessoa Física 2. Segmento de Pessoa Jurídica

1. Área de Aprovação Comercial 2. Área de Concessão de Crédito 3. Auditoria Interna

RECURSOS TECNOLÓGICOS (SISTEMAS E APLICATIVOS) RECURSOS HUMANOS

1. Portal Banco-JP - Módulo Captação de Tomadores de Crédito 2. Equipamento de Rasterização de Documentos 3. Terminais para uso dos colaboradores

1. Gerente da área de Captação 2. Gerente de Pessoa Física 3. Gerente de Pessoa Jurídica 4. Sub-Gerente de Pessoa Física 5. Sub-Gerente de Pessoa Jurídica 6. Analista de Crédito Pessoa Física 7. Analista de Crédito Pessoa Jurídica




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Revisão: Zero



1. Cadastramento Portal - Pessoa Física

ENTRADAS DE PRODUTOS OU SERVIÇOS

FORNECEDORES DA ETAPA

INSUMOS

REQUISITOS

TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA

Dados Pessoa Física: Nome, Endereço Completo, CPF, RG e e-mail.

Verificar se Tomador é correntista do Banco. CPF deve ser válido; e-mail válido; CPF não cadastrado no Cadastro de Possíveis Clientes.

CLIENTES DA ETAPA

PRODUTOS OU SERVIÇOS

REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Incluir Tomador no Cadastro de Possíveis Clientes

Enviar Mensagem ao Tomador (Usuário (CPF) Senha Provisória)

MONITORAMENTO E MEDIÇÃO

Total de Acessos (correntista, concluído,desistente)

Acesso realizado com sucesso

Acesso de correntista do banco

ACESSOS

Quantidade Mensal

POSSIVEIS NOVOS TOMADORES

Quantidade Mensal

CORRENTISTA DO BANCO

Quantidade Mensal




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Revisão: Zero



2. Cadastramento Portal - Pessoa Jurídica



INSUMOS

REQUISITOS

TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA JURÍDICA

Dados Pessoa Jurídica: Razão Social, Nome de Fantasia, Endereço Completo, CNPJ, e-mail do responsável.

Verificar se Tomador é correntista do Banco. CNPF deve ser válido; e-mail válido; CNPJ não cadastrado

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Incluir Tomador no Cadastro de Possíveis Clientes

Enviar Mensagem ao Tomador (Usuário (CNPJ) Senha Provisória)


Total de Acessos (correntista, concluído,desistente)

Acesso realizado com sucesso

Acesso de correntista do banco

ACESSOS

Quantidade Mensal

POSSIVEIS NOVOS TOMADORES

Quantidade Mensal

CORRENTISTA DO BANCO

Quantidade Mensal




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3 . Simulação de Empréstimo Portal – Pessoa Física



INSUMOS

REQUISITOS


Total de Rendimentos Valor Desejado

Usuário e Senha para acessar o serviço de simulação

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Lista de 36 itens (valor Parcela, Número de Parcelas) Serviço para selecionar o item desejável

Os valores das parcelas na lista incompatíveis com o total de rendimentos informado será marcado como não selecionável.





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Revisão: Zero



4. Solicitação de Empréstimo Portal - Pessoa Física



INSUMOS

REQUISITOS


Valor e número da parcela selecionado

Confirmar a solicitação crédito

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Envia uma Mensagem ao Tomador confirmando ou não a solicitação de crédito. Posta a solicitação de Empréstimo para a Sub-área de Captação de Crédito de Pessoa Física.

No conteúdo da mensagem ao tomador deve constar o pedido de entrega da documentação.





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Revisão: Zero



5 . Simulação de Empréstimo Portal – Cliente PF



INSUMOS

REQUISITOS

CLIENTE PESSOA FÍSICA

Valor Desejado

Usuário e Senha para acessar o serviço de simulação Valor Desejado <= Valor do Crédito Pré-aprovado

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Lista de 36 itens (valor Parcela, Número de Parcelas) Serviço para selecionar o item desejável.

O Cliente deve selecionar o Valor da Parcela e o Número da Parcela.





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6. Solicitação de Empréstimo Portal – Cliente PF



INSUMOS

REQUISITOS

CLIENTE PESSOA FÍSICA

Valor e número da parcela selecionado

Confirmar a solicitação crédito

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Envia uma Mensagem ao Cliente confirmando ou não a solicitação de crédito. Posta a solicitação de Concessão de Crédito para a área de Concessão.

No conteúdo da mensagem ao tomador deve constar o prazo para depósito em conta corrente.


Solicitação de crédito de clientes com credito pré-aprovado

QUANTIDADE SOLICITAÇÂO

Total Mensal

TOTAL SOLICITADO

Total Mensal




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7. Entrega de Documentação na Agência - Pessoa Física



INSUMOS

REQUISITOS


- Cópias CPF e RG - 3 últimos contra-cheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório - Fatura do Cartão de Crédito (opcional)

Entrega na Sub-área de captação de Pessoa Física

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

ANALISTA DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA

Documentos inspecionados, validados, digitalizados.

Faltando algum documento aguardar que o cliente regularize a situação. Se o tomador não estiver cadastrado, o Analista de Crédito o Cadastra.


ENTREGA DOCUMENTAÇÃO - PF

Quantidade Diária




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8. Entrega de Documentação na Agência - Pessoa Jurídica



INSUMOS

REQUISITOS

TOMADOR DE CRÉDITO PESSOA JURIDICA

Documentação para Solicitação de Crédito de Pessoa Jurídica.

A lista de documentos depende do valor do empréstimo desejado.

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

ANALISTA DE CRÉDITO PESSOA JURÍDICA

Documentos inspecionados, validados, digitalizados.

Faltando algum documento aguardar que o cliente regularize a situação. Se o tomador não estiver cadastrado, o Analista de Crédito o Cadastra.


ENTREGA DOCUMENTAÇÃO - PJ

Quantidade Diária




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9. Autenticação e Validade do e-CPF ou e_CNPJ



INSUMOS

REQUISITOS

TOMADOR DE CRÉDITO

e-CPF (Token, SmartCard) ou e-CNPJ (token, SmartCard, Arquivo)

Tomador de crédito deve possuir Certificado Digital de Pessoa Física ou Jurídica

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Serviço de autentificação do e-CPF Serviço de autentificação de e-CNPJ

O e-CPF ou e-CNPJ do Tomador fornece a chave pública que contém as informações para autenticar o seu Certificado Digital (Assinado por Autoridade Certificadora autêntica) e validar (data e hora de vigência)





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10. Importação dos Arquivos



INSUMOS

REQUISITOS

TOMADOR DE CRÉDITO

Arquivos de: - Cópias CPF - Cópia RG - Cópia 3 últimos contra-cheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório - Cópia Fatura do Cartão de Crédito (opcional)

e-CPF ou e-CNPJ Autenticado e validado

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Serviço de Importação dos Arquivos

O Tomador seleciona o tipo do arquivo de uma lista para fazer a importação.





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11. Assinatura Digital dos Arquivos



INSUMOS

REQUSITOS

TOMADOR DE CRÉDITO

Arquivos importados

e-CPF ou e-CNPJ Autenticado e Validado Tomador está Cadastrado

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Serviço de Assinatura Digital do TOMADOR Serviço de Assinatura Digital da Hora Legal

Documentos assinados on-line, utilizando-se o certificado digital do Tomador, com garantia de sigilo, integridade e autenticidade. A assinatura digital da hora legal é auditado pelo Observatório Nacional.


e-CPJ INVALIDO

Quantidade Diária

e-CNPJ INVALIDO

Quantidade Diária




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12. Envio dos Arquivos



INSUMOS

REQUISITOS

TOMADOR DE CRÉDITO

Arquivos assinados digitalmente

O Tomador envia os arquivos. Todos os arquivos obrigatórios que constam da lista exigida devem ser enviados, caso contrário o envio será efetivado.

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Envia uma Mensagem ao Tomador confirmando ou não o recebimento dos arquivos. Posta os arquivos para a Sub-área de Captação de Crédito (Pessoa Física ou Pessoa Jurídica).

Em caso de falha na transmissão do lote, enviar mensagem ao Tomador solicitando reenvio.


LOTE ENVIADO e-CPF

Quantidade Mensal

FALHA-ENVIO e-CPF

Quantidade Diária

LOTE ENVIADO e-CNPJ

Quantidade Mensal

FALHA-ENVIO e-CNPJ

Quantidade Diária




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Revisão: Zero






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Revisão: Zero



13. Elaboração da Proposta de Crédito – Pessoa Física



INSUMOS

REQUISITOS

ANALISTA DE CRÉDITO PESSOA FÍSICA

Documentação do cliente aprovada

Elaboração da Proposta de Solicitação de Crédito com o valor desejado, e forma de pagamento. Havendo suspeita de fraude a documentação deverá ser enviada á Auditoria Interna.

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

ÁREA DE APROVAÇÃO COMERCIAL

Envio da Proposta de Solicitação de Crédito e os documentos do Tomador de Crédito para Aprovação Comercial

A Proposta de Solicitação de Crédito deve estar aprovada pelo Sub-gerente ou Gerente da Área conforme a alçada.


PROPOSTA DE SOLICITAÇÃO - PF

Quantidade Diária

VALOR SOLICITADO - PF

Total Diária




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Revisão: Zero






Página: 22 de 26

Revisão: Zero



14. Elaboração da Proposta de Crédito – Pessoa Jurídica



INSUMOS

REQUISITOS

SUB-GERENTE DE CRÉDITO PESSOA JURIDICA

Documentação do Tomador de Crédito aprovada

Elaboração da Proposta de Solicitação de Crédito com o valor desejado, e forma de pagamento. Havendo suspeita de fraude a documentação deverá ser enviada á Auditoria Interna.

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

ÁREA DE APROVAÇÃO COMERCIAL

Envio da Proposta de Solicitação de Crédito e os documentos do cliente para Aprovação Comercial

A Proposta de Solicitação de Crédito deve estar aprovada pelo Gerente da Área conforme a alçada.


PROPOSTA DE SOLICITAÇÃO - PJ

Quantidade Mensal

VALOR SOLICITADO - PJ

Total Mensal




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Revisão: Zero






Página: 24 de 26

Revisão: Zero



15. Acompanhamento Solicitação de Crédito – Tomador



INSUMOS

REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Situação da Solicitação de Crédito do Tomador

Usuário (CPF ou CNPJ) e senha

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

TOMADOR DE CRÉDITO

Serviço de fornecimento da situação da solicitação de crédito.

Estados: (Em Aprovação, Aprovado, Rejeitada, Liberado)





Página: 25 de 26

Revisão: Zero



16. Acompanhamento Solicitação de Crédito – Colaborador



INSUMOS

REQUISITOS

PORTAL DO BANCO JP

Situação da Solicitação de Crédito do Tomador

Acesso: Usuário e Senha do Colaborador Número do Protocolo da Solicitação de Crédito ou CPF ou CNPJ do Tomador

CLIENTES DA ETAPA


REQUISITOS

GERENTE, SUB-GERENTE, ANALISTA DE CRÉDITO

Serviço de fornecimento da situação da solicitação de crédito.

Estados: (Em Aprovação, Aprovado, Recusado, Liberado)





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Revisão: Zero



Grupo 01

Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Regras de Negócios

Versão 01.2

Modelo de Processo de “Concessão de Crédito” Versão: 01.2

Regras de Negócios Data: 23/10/2010

RN-CC-01

Confidencial Grupo 01, 2010 Página 2

Histórico da Revisão

Data Versão Descrição Autor

20/10/2010 01 Criação do documento Patrick Fernandez Silva de Assis

21/10/2010 01.1 Alteração e revisão de documentos

Patrick Fernandez Silva de Assis

Adolfo Stochiero de Assis Mates

22/10/2010 01.2 Revisão Ortográfica e Inclusão de novas Regras de Negócios

Patrick Fernandez Silva de Assis



RN-CC-01


ÍNDICE ANALÍTICO

1. Introdução 4

1.1 Objetivos 4 1.2 Público Alvo 4 1.3 Referências 4

2. Regras de Negócios 5



RN-CC-01


1. Introdução

Trata-se de documento para orientar a empresa no processo de concessão de crédito aos clientes, visando reduzir a falta de documentação, bem como a análise da concessão de crédito as quais podem ser aprovadas ou negadas.

1.1 Objetivos

Instruir a empresa na análise de concessão de crédito. Verificando as regras do negócio aplicado à simulação, solicitação e entrega de documentos.

1.2 Público Alvo

Funcionários da empresa.

1.3 Referências

NA.



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2. Regras de Negócios

Regra de Negócio 01: Cadastramento Portal – Pessoa Física.

•••• O Tomador de crédito pessoa física deve ser correntista do banco;

•••• Através do Portal do Banco, o Tomador de crédito - pessoa física deverá ser cadastrado, sendo necessário informar Nome, Endereço Completo, CPF, RG e e-mail;

•••• Os dados do e-mail e CPF deverão ser válidos;

•••• No processo de cadastro, verificar se Tomador de crédito - pessoa física já é correntista do banco, através da consulta do CPF na base de dados do banco;

•••• Caso CPF não esteja cadastrado, incluir Tomador como possível cliente e enviar mensagem para o Tomador de crédito solicitando que o mesmo procure a agência para efetuar o cadastro;

•••• O Tomador de crédito deve solicitar a agência um Token que fornecerá uma senha para finalizar a transação;

•••• O usuário pode solicitar o Token via internet, sem precisar se deslocar até a agência para esta solicitação;

•••• Para habilitar o Token, o usuário deve realizar esta habilitação através de um terminal 24horas;

Regra de Negócio 02: Cadastramento Portal – Pessoa Jurídica.

•••• O Tomador de crédito - pessoa jurídica deve ser correntista do banco;

•••• Através do Portal do Banco, o Tomador de crédito - pessoa jurídica deverá ser cadastrado, sendo necessário informar Razão Social, Nome Fantasia, Endereço Completo, CNPJ e e-mail do responsável;



RN-CC-01


•••• Os documentos que possam estar faltando no cadastro devem ser enviados, digitalizados e assinados digitalmente (certificado digital do próprio Tomador / Empresa);

•••• Os dados do e-mail e CNPJ deverão ser válidos;

•••• O Portal do Banco fará a validação dos dados de e-mail e CNPJ;

•••• No processo de cadastro, verificar se Tomador de crédito - pessoa jurídica já é correntista do banco, através da consulta do CNPJ na base de dados do banco;

•••• Caso CNPJ não esteja cadastrado, incluir Tomador como possível cliente e enviar mensagem ao Tomador informando como proceder neste caso, procurando uma agencia;

Regra de Negócio 03: Simulação de Empréstimo Portal – Pessoa Física.

•••• O Tomador de crédito - pessoa física deverá utilizar Usuário e Senha para acessar o serviço de simulação de concessão de crédito no Portal do Banco;

•••• O Tomador de crédito - pessoa física deverá através do Portal do Banco informar o Total de Rendimentos e o Valor do Crédito Desejado;

•••• O serviço de simulação de crédito deverá apresentar uma lista contendo 36 itens de concessão de crédito, sendo que em cada opção o Tomador de crédito visualizará:

o O Valor das Parcelas.

o Número de Parcelas.

o Opção para selecionar o item desejado.

•••• O serviço de simulação de crédito deverá marcar como não disponível as parcelas contidas nesta lista, cujos valores das parcelas sejam incompatíveis com o total de rendimentos informados;



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•••• O Portal do Banco fará a verificação de cálculo de acordo com padrão da instituição, em relação aos valores das parcelas e quantidade de parcelas versus o valor total dos rendimentos informados pelo Tomador de crédito;

Regra de Negócio 04: Solicitação de Empréstimo Portal – Pessoa Física.

•••• O Tomador de crédito - pessoa física deverá selecionar um dos itens disponíveis na lista de concessão de crédito;

•••• Após marcar o número de parcelas e valor desejado, o Tomador de crédito - pessoa física deve confirmar a solicitação de crédito;

•••• O Portal do Banco deverá enviar mensagem ao Tomador de crédito - pessoa física confirmando ou não a solicitação de crédito;

•••• Caso a solicitação de crédito seja aprovada, o Portal do Banco deverá postar a solicitação de empréstimo para a subárea de Captação de Crédito de Pessoa Física;

•••• O Portal do Banco deverá no conteúdo de mensagem enviada ao Tomador de crédito - pessoa física, informar o pedido de entrega da documentação e a documentação necessária caso o empréstimo tomado seja superior a R$ 2.000,00 (dois mil reais);

Regra de Negócio 05: Simulação de Empréstimo Portal – Cliente Pessoa

Física

•••• Se o Tomador de crédito já é um cliente do banco, deverá informar Usuário e Senha para acessar o serviço de simulação de crédito;

•••• O Tomador de crédito - cliente deverá informar o Valor Desejado, que deverá ser menor ou igual ao Valor do Crédito Pré-aprovado;

•••• O serviço de simulação de crédito deverá apresentar uma lista contendo 36 itens de concessão de crédito, sendo que em cada opção o Tomador de crédito visualizará:



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o Valor das Parcelas.

o Número de Parcelas.

o Opção para selecionar o item desejado;

•••• O cliente deverá selecionar o número de parcelas e valor desejado;

•••• O portal mostrará na área de empréstimos, o valor das parcelas e valor total do empréstimo;

Regra de Negócio 06: Solicitação de Empréstimo Portal – Cliente Pessoa

Física.

•••• O cliente deverá selecionar um dos itens disponíveis na lista de concessão de crédito;

•••• Após marcar o número de parcelas e valor desejado, o cliente deve confirmar a solicitação de crédito;

•••• O Tomador de crédito deve ter um Token que será utilizado para informar a senha e finalizar a transação;

•••• O Tomador de crédito pode solicitar o Token via internet;

•••• Para habilitar o Token, o usuário deve realizar esta habilitação através de um terminal 24horas;

•••• O Portal do Banco deverá enviar mensagem ao cliente confirmando ou não a solicitação de crédito;

•••• Caso a solicitação de crédito seja aprovada, o Portal do Banco deverá postar a solicitação de empréstimo para a área de concessão de crédito (Neste momento o processo segue para área de avaliação de crédito);

•••• O Portal do Banco deverá no conteúdo de mensagem enviada ao cliente, informar o prazo para depósito em conta corrente;



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Regra de Negócio 07: Entrega de Documentação na Agência - Pessoa Física.

•••• O Tomador de crédito - pessoa física deverá entregar na agência:

o Cópias do CPF e RG.

o Cópia dos 3 últimos contracheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório.

o Cópia da fatura de cartão de crédito, que poderá ser opcional.

•••• O Tomador de crédito deverá entregar os documentos acima descritos na Subárea – Captação de Pessoa Física;

•••• Caso o usuário queira realizar o processo de entrega digitalmente, ele deverá digitalizar os documentos e usar de assinatura digital, com entidade certificadora reconhecida.

•••• O Analista de Crédito de Pessoa Física, deverá inspecionar, validar e digitalizar os documentos entregues pelo Tomador de crédito pessoa física;

•••• Caso ocorra a falta de algum dos documentos acima descritos, deverá aguardar a regularização da situação por parte do Tomador de crédito;

•••• O Portal do Banco deverá informar por e-mail ao Tomador de crédito que sua transação esta parada e a razão do status da transação;

•••• Caso todos os documentos estejam corretos e o Tomador de crédito ainda não esteja cadastrado no sistema do banco, o Analista de Crédito o fará neste momento;

Regra de Negócio 08: Entrega de Documentação na Agência - Pessoa

Jurídica.

•••• O Tomador de crédito – pessoa jurídica deverá entregar na agência a documentação necessária de acordo com valor do empréstimo desejado, conforme mensagem do banco enviada ao Tomador de crédito;



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•••• O Analista de Crédito de Pessoa Jurídica deverá inspecionar validar e digitalizar os documentos entregues pelo Tomador de crédito - pessoa jurídica;

•••• Caso ocorra a falta de algum dos documentos acima descritos, deverá aguardar a regularização da situação por parte do Tomador de crédito;

•••• Caso todos os documentos estejam corretos e o Tomador de crédito ainda não está cadastrado no sistema do banco, o Analista de Crédito o fará neste momento;

Regra de Negócio 09: Autenticação e Validade do e-CPF ou e-CNPJ.

•••• O Portal do Banco irá verificar a autenticação do e-CPF ou e-CNPJ dos Tomadores de crédito e validar (Data e Hora de vigência) do certificado.

•••• O e-CPF ou e-CNPJ fornece a chave pública para autenticação do Certificado Digital (Assinado por Autoridade Certificadora Autêntica);

•••• Os Tomadores de crédito pessoa física deverão possuir o certificado digital e-CPF (Token, SmartCard);

•••• Os Tomadores de crédito pessoa jurídica deverão possuir o certificado digital e-CNPJ (Token, SmartCard ou Arquivo);

Regra de Negócio 10: Importação dos Arquivos.

•••• O Portal do Banco disponibiliza a lista dos tipos de arquivos que podem ser importados pelo Tomador de crédito;

•••• O Tomador de crédito, após autenticar e validar o e-CPF ou e-CNPJ, deve selecionar o tipo de arquivo que deseja fazer a importação para posterior envio ao banco;

•••• Caso o Tomador de crédito seja pessoa física deverá importar os seguintes documentos:



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o Cópias do CPF.

o Cópias do RG.

o Cópia dos 3 últimos contracheques ou declaração de renda emitida por contador com firma reconhecida em cartório.

o Cópia da fatura de cartão de crédito, que poderá ser opcional.

•••• Caso o Tomador de crédito seja pessoa jurídica, deverá importar os documentos solicitados de acordo com o valor de empréstimo;

Regra de Negócio 11: Assinatura Digital dos Arquivos.

•••• Após a importação dos arquivos o Portal do Banco solicita o serviço de assinatura digital do Tomador de crédito, utilizando-se o certificado digital do Tomador, garantindo assim o sigilo, integridade e autenticidade das informações;

•••• Após o serviço de assinatura Digital da Hora Legal através do Portal do Banco, esta assinatura é auditada pelo Observatório Nacional;

Regra de Negócio 12: Envio dos Arquivos.

•••• Após assinatura Digital, o Tomador de crédito envia todos os arquivos solicitados;

•••• Todos os arquivos obrigatórios que constam na lista exigida devem ser enviados pelo Tomador, caso contrário o envio dos arquivos não será efetivado;

•••• O Portal do Banco envia mensagem ao Tomador de crédito confirmando ou não o recebimento dos arquivos;

•••• Caso os arquivos tenham sido enviados e recepcionados corretamente, o Portal do Banco posta os arquivos para a Subárea de Captação de Crédito Pessoa Física ou Captação de Crédito Pessoa Jurídica;



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Regra de Negócio 13: Elaboração da Proposta de Crédito – Pessoa Física.

•••• Após aprovado a documentação do cliente, o Analista de Crédito – Pessoa Física elabora a proposta de Solicitação de Crédito contendo o valor desejado e forma de pagamento;

•••• O Analista de Crédito – Pessoa Física envia a proposta de Solicitação de Crédito juntamente com os documentos do Tomador de crédito para aprovação pela Área Comercial;

•••• A proposta de Solicitação de Crédito deve ser aprovada pelo Subgerente ou Gerente da Área conforme alçada;

Regra de Negócio 14: Elaboração da Proposta de Crédito - Pessoa Jurídica.

•••• Após aprovado a documentação do Tomador de crédito - pessoa jurídica, o Subgerente de crédito de pessoa jurídica elabora a proposta de Solicitação de Crédito contendo o valor desejado e forma de pagamento;

•••• O Subgerente de crédito de pessoa jurídica envia a proposta de Solicitação de Crédito juntamente com os documentos do Tomador de crédito para aprovação pela área comercial;

•••• A proposta de Solicitação de Crédito deve ser aprovada pelo Gerente da Área conforme alçada;

Regra de Negócio 15: Acompanhamento Solicitação de Crédito – Tomador.

•••• Através do Portal do Banco, o Tomador poderá acompanhar a sua Solicitação de Crédito, sendo necessário informar Usuário e Senha para acesso ao Portal (CPF ou CNPJ e Senha respectivamente);

•••• O Tomador de crédito poderá verificar que sua Solicitação de Crédito encontra-se em um dos seguintes Status:

o Em Aprovação;

o Aprovada;



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o Rejeitada;

o Liberado;

Regra de Negócio 16: Acompanhamento Solicitação de Crédito –

Colaborador.

•••• O Colaborador do Banco (Funcionário) poderá acompanhar a Solicitação de Crédito do Tomador, sendo necessário informar Usuário e Senha do Colaborador;

•••• O Colaborador deverá informar o Número de Protocolo da Solicitação de Crédito ou CPF / CNPJ do Tomador, para consulta da Solicitação de Crédito;

•••• Os Colaboradores (Gerente, Subgerente e Analista de Crédito) poderão atualizar o Status da Solicitação de Crédito do Tomador, de acordo com sua alçada, sendo que a Solicitação de Crédito poderá ter um dos seguintes Status:

o Em Aprovação;

o Aprovada;

o Rejeitada;

o Liberado;

Subprocessos Objetivos Informações necessárias

Cadastro de possíveis clientes

Permitir que qualquer usuário conectado a internet

possa se cadastrar ao site.

O usuário terá que informar todos os dados pessoaias

como: Nome Completo, Endereço , CPF, RG e e-mail.

Registro de usuário e senha

Assim que registradas as informações básicas o usuário

recebe em seu e-mail uma senha para que possa

retornar ao portal a qualquer momento. O usuário será

seu CPF. E-mail e CPF.

Simulação do Empréstimo

Através do Portal o usuário informa o total dos seu

rendimentos e o sistema calcula o valor que pode ser

emprestado então ele informa quanto deste valor

deseja realizar empréstimo e o sistema exibe a

quantidade de parcelas permitidas e o valor de cada

uma delas. O sistema realiza a validação entre os

valores.

Valor Total dos rendimentos e Valor para simulação do

empréstimo

Confirmação de Empréstimo

Após a escolha da quantidade de parcelas o usuário

pode confirmar a solicitação de empréstimo e neste

momento ele poderá enviar toda documentação

nencessária para que a análise de crédito seja realizada.

Caso não consiga encaminhar documentos digitais o

usuário é informado da necessidade de comparecer a

agência para entrega da documentação Documentos digitalizados

Análise de Crédito

O usuário poderá consultar a situação do seu pedido de

empréstimo a qualquer momento através de seu login

e senha. Assim que finalizada a análise do crédito o

usuário receberá instruções via e-mail.

Melhoria Sugerida: Captação pela Internet

Tipos de Relatórios de Análises de Créditos Um bom relatório auxilia, do início ao fim, no processo de concessão de crédito, iniciando com uma coleta das informações e dados, a análise e avaliação até o plano de recuperação de possíveis inadimplências. Blatt (1999, p. 183) sugere alguns tipos de relatórios: A – Compacto Traz informações sintetizadas para atender as suas necessidades nas decisões de negócios de baixo ou médio risco. B - Informação Comercial Permite uma análise detalhada e completa de uma empresa, em várias áreas-chaves, tais como: identificação, sumário, diretoria, análise de balanço etc. As informações são concisas e objetivas, facilitando seu manuseio e análise. C - Recomendação de Crédito Determina o nível de risco de crédito, por intermédio de uma análise detalhada de áreas-chaves da empresa, pontuando o risco de cada uma dessas áreas em uma escala variável, por exemplo de 1 a 10 pontos. Além disso, é feita nos itens significativos, tais como operações, finanças, ações judiciais etc., recomendando limite máximo de crédito. D - Análise Interbancária Demonstra o perfil global de uma instituição, contendo dados básicos, além de uma completa análise financeira especial com gráficos e indicadores de desempenho.

BLATT, Adriano. “Relatórios de Crédito”. Avaliação de Risco e Decisão de Crédito. Um enfoque prático. São Paulo: Nobel,1999. p. 172.

simulação processo concessão de crédito

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