Seu futuro é agora

O Programa RENDA MAIS da Fundação Atlântico tem como obje-tivo fomentar o conhecimento sobre educação financeira e previdenciária junto aos seus Participantes.

No módulo de Educação Financeira desta cartilha apresentamos diversas informações e orientações úteis e práticas para ajudá-lo a aproveitar as oportunidades financeiras.

O grande benefício de adquirir conhecimento em finanças é ter a possibilidade de construir seu patri-mônio e atingir sua independência econômica com mais tranquilidade e qualidade.

Lembre-se de que o quando antes você começar a planejar seu futuro, melhor ele será.

Boa leitura!

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Durante a nossa vida vamos passar por várias etapas e encontrar diver-sos desafios pela frente. O primeiro passo é saber onde estamos e aonde queremos chegar. Para isso é impor-tante entender de onde vem e para onde vai o seu dinheiro. Conhecen-do melhor os seus gastos mensais, você conseguirá organizar e planejar melhor sua vida financeira.

Os desejos são os grandes motiva-dores do ser humano, mas sabemos que é impossível satisfazer todos eles e esta é a primeira armadilha financeira. Não podemos ter tudo que queremos e precisamos fazer escolhas adequadas para nossa vida. Precisamos entender e fazer a distin-ção entre Desejo e Necessidade.

É alguma coisa sem a qual não podemos viver.

É alguma coisa que gostaríamos de ter, mas sem

o qual conseguimos viver.

1Onde estou e aonde quero chegar

Desejo Necessidade

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Inicialmente vamos falar sobre planejamento financeiro. O principal pilar

para o sucesso é definir seus objetivos para as diversas etapas da sua vida. Fique atento

e acompanhe periodicamente.

» A família deve participar e decidir em conjunto os objetivos comuns a serem estabelecidos durante um determinado período. Não é uma tarefa fácil, porém é um passo importante para garantir o sucesso do planejamento finan-ceiro. E se todos colaborarem, todos se sentirão responsáveis. O controle dos gastos mensais é fundamental para atingir seus objetivos.

» Os objetivos definidos devem ser claros e atingíveis. Não adianta nada sonhar em com-prar uma casa nova se você não tem condições, no momento, de arcar com um financiamento. Entretanto, seu sonho não deve ser descartado e sim adiado. Com planejamento, você saberá aonde quer chegar e não deixa-rá que gastos desnecessários te atrapalhem.

» Se sua família tem muitos obje-

tivos é preciso priorizar. Conver-sem e decidam quando e como cada um dos objetivos vai ser alcançado, ou seja, de onde virá o dinheiro para atingir os sonhos. Lembre-se que esta lista deverá ser revisitada anualmente para garantir que nada mudou ao longo do tempo.

» Disciplina, paciência e atitude são palavras-chave para atingir seus objetivos. Assuma um compro-misso com você, com sua família e com as finanças. Para ajudar, estabeleça um plano de ação de corte nas despesas POR ESCRITO. Nesse caso, vale à máxima: “O combinado não sai caro”.

» Se você tem filhos pequenos ou adolescentes, comece ensinando que “dinheiro não nasce em ár-vores”, e que aquele cartão usado no pagamento das compras é fruto de muito trabalho e tem limite.

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Tenha um Fundo de Emergência. Sua meta é manter uma quantia equivalente a no mínimo seis meses do valor dos seus gastos mensais. Com isso você terá conforto e tranqui-lidade para saber que suas necessidades básicas estarão cobertas em caso de imprevistos. Para começar estabeleça o prazo e a economia mensal necessária para formar esta reserva. Abra uma conta de investimento exclusiva para este fim, para não cair na tentação de gastar no primeiro impulso consumista. Escolha aplicações que possam ser movimenta-das a qualquer momento sem perda da rentabilidade.

Agora, mão na massa! Analise criteriosamente o que entra e o que sai de dinheiro no seu fluxo de caixa mensal. Mui-tas vezes pensar na sua vida financeira pode dar um frio na barriga, dor de cabeça, as mãos começam a suar, palpi-tações, medo, desconforto ou simplesmente preguiça. Não adie. Saiba que o resultado final vai valer muito à pena. Com certeza você vai desco-brir que tem mais dinheiro do que imagina ao colocar em ordem as suas finanças.

DICA

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CAÇA-PALAVRAS Antes de continuar, que tal caçar algumas palavras importantes para sua vida financeira?

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Analisando seu momento:

Suas receitas são maiores que suas despesas.

Ótima notícia. Continue cuidan-do bem do seu dinheiro, mas não se descuide. Faça com que ele trabalhe cada vez mais para você. Aplique toda parcela que você e sua família conseguirem economizar no final do mês. Veja se este valor significa pelo menos de 5 a 10% do seu salário ou da renda familiar. Esta é uma meta a ser atingida com relação a quanto da sua renda deve ser poupada mensalmente.

Situação Azul

A Fundação Atlântico disponibiliza no seu Portal (www.fundacaoatlantico.com.br) a Planilha de Orçamento Familiar para facilitar seu trabalho. Acesse e preencha a planilha, é muito fácil. Identifique a sua situação financeira e leia a nossa recomen-dação:

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Suas receitas são iguais às suas despesas.

Perseverança e pró-atividade são atitudes desejáveis para equilibrar sua vida financeira. Convoque uma reunião familiar e mostre a situação. Reveja os gastos mensais e identifique como chegar à situ-ação Azul, com receita maior do que as despesas. Saiba que o risco de conviver na situação amarela é que qualquer imprevisto pode vir a causar sérios problemas e levá-lo(a) à situação vermelha. Lembre-se que economizar é como estabelecer um programa de dieta. No começo é muito duro, as tentações são enor-mes e a sensação é que você não

Situação Amarela

vai conseguir. Não se deixe levar por estes pensamentos negativos. Prove e comprove que a satisfação e o prazer de fazer aquela tão sonhada viagem, comprar a nova casa, a casa de veraneio, ou o novo carro é infini-tamente maior do que o sacrifício inicial.

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Suas receitas são menores que suas despesas.

Se você tem dívidas e está no verme-lho é hora de colocar ordem na casa. Segure os impulsos consumistas. Seja racional. Analise detalhadamente suas despesas. É preciso tomar deci-sões rápidas e importantes como:

» Deixar o cartão de crédito em casa. Mas se realmente precisar usar, faça o pagamento total da fatura em vez de parcelar;

» Conscientizar você e sua família que o limite do cheque especial não é salário e a taxa de juros é muito alta;

» Verificar a possibilidade de renegociar suas dívidas bancárias mais caras (como por exemplo, a do cartão de crédito e cheque especial) e não fazer novas;

» Ser criativo (a) como, por exem-plo, alugar um filme e fazer pipo-ca em vez de ir ao cinema com a família. Passear de bicicleta no parque ou na praia em vez de ir passear no shopping center;

» Reduzir o uso do celular;

» Evitar ir ao supermercado antes do almoço, com crianças ou sem uma lista de compras. Seu carrinho pode ficar cheio de produtos supérfluos e a conta pode sair caríssima;

» Arrumar seu guarda-roupas e des-cobrir peças que você nem mais se lembrava e pior, que nunca usou;

» Quitar as dívidas com o 13º salá-rio, comissão, bônus ou quais-quer recursos extras que você venha receber;

» Vender um bem se a situação for muito crítica. Mais tarde com orçamento equilibrado você po-derá recompor seu patrimônio.

Situação Vermelha

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Com o orçamento em mãos, comece analisando o que você colocou como despesas não prioritárias, aquelas que podem ser adiáveis. Se for muito difícil eliminá-las de uma só vez, atribua metas para redução dessas despesas. Estabeleça, por exemplo, um percentual de redução de 10% ou 20%. No final do mês você verá a di-ferença que alguns Reais fazem na sua conta bancária.

DICA

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Vamos parar um pouco e refletir sobre as frases abaixo de acordo com o que você leu até agora na cartilha. Diga se é Verdadeiro (V) ou Falso (F)?

1. O tempo é importante para o planejamento financeiro

2. Devemos analisar com cuidado as despesas, mesmo que elas estejam equilibradas com as receitas

3. Ao receber bônus, ou qualquer renda extra, devemos sempre investir

4. Um dos segredos do sucesso de um plano financeiro é a partici-pação de toda a família

5. Ao parcelar uma compra devemos apenas analisar se a presta-ção cabe na despesa mensal

6. Os recursos para o fundo de emergência podem ser aplicados no mercado de ações

7. É importante discutir com os filhos as opções que eles têm quando ganham dinheiro: gastar ou investir

8. Dívidas tiram o sono. Quanto mais tempo demorar a tomar uma atitude, mais difícil ficará a situação financeira

9. Usar planilhas para administrar o fluxo de caixa não facilita o controle das despesas

10. Usar o cheque especial desordenadamente pode complicar a vida financeira

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A estabilidade econômica trouxe uma expansão do crédito no mer-cado brasileiro. O parcelamento das compras é um hábito nacional, mas esta conduta deve ser tomada com cautela para que não se torne um problema na sua vida financeira. No entanto, em alguns momentos, será necessário recorrer a empréstimos ou financiamentos, seja em situa-ções emergenciais ou para adquirir seu primeiro imóvel, comprar ou trocar o carro ou qualquer outro bem.

Se a alternativa for comprar a prazo, é preciso ficar atento às prestações. Um erro muito comum é olhar ape-nas o valor da prestação. É preciso

Consumo Consciente = Equilíbrio Financeiro2sempre saber o seu nível de endivi-damento. Não se esqueça que um crediário no valor de R$ 50 pode “caber” no seu orçamento, mas se além dessa prestação você comprar outros quatro bens com o mesmo valor de prestação mensal, seu endividamento mensal passará para R$ 250.

É recomendável que a soma de todas as parcelas dos empréstimos, financiamentos e crediários com-prometam até 25% do valor total da sua renda. Parece pouco, mas vale lembrar que precisamos de dinheiro para pagar as despesas fixas como aluguel, condomínio, escola, telefo-ne, gás, luz, supermercado etc.

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Use o crédito com responsabilidade. Não se esqueça do que comentamos no inicio dessa cartilha: é desejo ou neces-sidade? O consumo consciente nos en-sina a dar mais valor ao nosso dinheiro. Uma atitude que devemos ter no ato da compra é negociar um desconto para pa-gamento à vista.

Atenção para não complicar sua vida financeira por causa de outras pessoas. Evite fazer empréstimos, financiamentos ou compras no seu cartão de crédito para terceiros. O risco é alto, pois afinal essas pessoas também poderão ter problemas financeiros e restará a você honrar o pagamento.

DICA

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Não tenha vergonha. O desconto de 3, 4 ou 5% é um valor bem relevante para o atual padrão de taxa de juros e inflação.

Um bom exercício para saber se vale ou não à pena pagar a vista é comparar o percentual do desconto com o percentual que você teria se deixasse seu dinheiro aplicado na Caderneta de Poupança, cujo rendi-mento mínimo é de 0,5% ao mês. Se o valor do desconto for maior, então não perca tempo e pague à vista.

Ser consciente é conseguir não se deixar levar pelas tentações do crédito fácil. O apelo mercadológi-co está muito grande. Você recebe um telefonema do banco ofere-cendo dinheiro com taxa de juros baixa ou dizendo que o limite do seu cheque especial ou do cartão

de crédito dobrou. Você liga a TV, lê uma revista, escuta o rádio ou passa pela porta de uma loja e o vendedor o atrai com a oferta de 0% de entrada ou a primeira parcela somente em três meses. Novamente, você tem que deixar a emoção de lado e ser racional: é desejo ou necessidade?

Resumindo, comece seu planejamen-to financeiro pelo seu orçamento. Talvez você perceba que será neces-sário mudar alguns dos seus hábitos para equilibrar sua vida financeira e criar uma capacidade de guardar dinheiro para o longo prazo. No Portal da Fundação Atlântico você encontra informações que vão ajudar na sua educação financeira. Pense que um futuro mais tranquilo depende de atitudes tomadas no presente.

É o aumento persistente dos preços criando um ambiente

de incertezas, já que os salários não a acompanham na mesma intensidade, gerando uma per-da no poder de compra. Assim,

a inflação tem um impacto bastante perverso no planeja-

mento financeiro.

É o preço do dinheiro. Recebemos juros quando

investimos e pagamos juros no crédito. Porém as taxas

são diferentes. A taxa de empréstimo geralmente é mais elevada do que a de

aplicação.

Juros Inflação

Para finalizar, que tal uma Palavra Cruzada?

1. Ato de aplicar dinheiro para obter ganhos

2. Obrigações de pagar alguma quantia de dinheiro a outrem

3. Permuta, escambo

4. Um dos produtos de investi-mento mais conhecidos

5. Lucro sobre dinheiro investido

6. Atitude de como se organizar

7. Aquilo que é imprescindível

8. Cobrança por um serviço ban-cário

9. Desejo intenso, aspiração

10. Alguma coisa que você gostaria de ter, mas sem o qual conse-gue viver

11. Capacidade de converter um ativo em dinheiro

12. Remuneração do dinheiro

13. Resultado positivo da diferen-ça entre o preço de compra e venda

14. Principal ferramenta do planeja-mento financeiro

15. Alvos, objetivos

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Respostas: 2) Dívidas 3) Troca 4) Caderneta de poupança 5) Rendimento 6) Disciplina 7) Necessidade 8) Tarifa 9) Sonhos 10) Desejo 11) Liquidez 12) Juro 13) Lucro 14) Orçamento 15) Metas.

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RENDA MAIS é o Programa de Educação Financeira e Previdenciária da Fundação Atlântico, aprovado pela PREVIC (Superintendência Nacional de Previdência Complementar).

O objetivo do Programa é ampliar o conhecimento de seus Participantes sobre temas relacionados a finanças e previdência, ressaltando a importância do planejamento de longo prazo para a sua vida.

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