relatório de supervisão comportamental (2013).pdf

7/13/2019 Relatrio de Superviso Comportamental (2013).pdf

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RELATRIO

DE SUPERVISOCOMPORTAMENTAL2013

Lisboa, 2014 www.bportugal.pt http://clientebancario.bportugal.pt


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RELATRIO DE SUPERVISO COMPORTAMENTAL | 2014 Banco de Portugal Av. Almirante Reis, 71 | 1150-012 Lisboa

www.bportugal.pt Edio Departamento de Superviso Comportamental Design, impresso, acabamento e distribuio

Departamento de Servios de Apoio | rea de Documentao, Edies e Museu | Servio de Edies e Publicaes

Tiragem 500 exemplares ISSN 1646-9216 (impresso) ISSN 2182-1771 (online) Depsito Legal n.o272452/08


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ndice

NOTA DO GOVERNADOR

SUMRIO EXECUTIVO

I. AGENDA INTERNACIONAL DA SUPERVISO COMPORTAMENTAL

1. Unio Europeia | 25

1.1. Comisso Europeia, Conselho da Unio Europeia e Parlamento Europeu | 25

1.2. Autoridade Bancria Europeia (EBA) | 26

Caixa 1 Parecer da EBA sobre boas prticas na concesso responsvel de crditohipotecrio | 27

Caixa 2 Parecer da EBA sobre boas prticas no tratamento de muturioscom diculdades no pagamento do crdito hipotecrio | 31

Caixa 3 Alerta da EBA aos consumidores sobre as moedas virtuais | 33

1.3. Comit Conjunto das Autoridades de Superviso Europeias | 35

Caixa 4 Princpios do Comit Conjunto das Autoridades de Superviso Europeiasrelativos aos procedimentos internos das instituies nanceiras na criao,aprovao e distribuio de produtos e servios | 36

2. OCDE | 37

2.1. Task Force on Financial Consumer Protection | 37

2.2. International Network on Financial Education (INFE) | 38

3. International Financial Consumer Protection Organisation (FinCoNet) | 40

Caixa 5 Cooperao internacional da superviso comportamental do Bancode Portugal | 41

II. ALTERAES AO QUADRO NORMATIVO DOS MERCADOS BANCRIOS DE RETALHO

1. Regime geral do incumprimento | 47Caixa 6 Fiscalizao dos procedimentos internos e do cumprimento dos deveres

de divulgao | 48

1.1. Preveno de situaes de incumprimento PARI | 48

1.2. Regularizao extrajudicial do incumprimento PERSI | 49

Caixa 7 Contratos de crdito integrados no PERSI | 50

Caixa 8 Solues acordadas no mbito do PERSI | 54

Caixa 9 Motivos de extino do PERSI | 57

Caixa 10 Fiscalizao do regime geral pelo Banco de Portugal | 59

Caixa 11 Regularizao do incumprimento de contratos de crdito hipotecrio no PERSIe no regime extraordinrio | 60


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BANCO DE PORTUGAL Relatrio de Superviso Comportamental 20134

2. Regime extraordinrio do incumprimento | 62

Caixa 12 Boas prticas na implementao do regime extraordinrio | 63

Caixa 13 Contratos de crdito com requerimento de acesso ao regime extraordinrio | 64

Caixa 14 Solues acordadas no mbito do regime extraordinrio | 69

Caixa 15 Fiscalizao do regime extraordinrio pelo Banco de Portugal | 70

3. Rede de Apoio ao Consumidor Endividado | 70

Caixa 16 Implementao da Rede de Apoio ao Consumidor Endividado | 71

4. Novo regime da mora | 74

Caixa 17 Entendimentos do Banco de Portugal sobre o novo regime da mora | 75

5. Crdito hipotecrio | 76

6. Crdito aos consumidores | 77

Caixa 18 Entendimentos do Banco de Portugal sobre a proibio de aplicaode comisses em situao de ultrapassagem de crdito | 78

Caixa 19 Evoluo das taxas mximas | 79

7. Cartes de pagamento | 80

8. Servios mnimos bancrios | 81

Caixa 20 Evoluo das contas de servios mnimos bancrios | 82

III. INICIATIVAS DE INFORMAO E FORMAO FINANCEIRA

1. Portal do Cliente Bancrio | 89

Caixa 21 Consultas ao Portal do Cliente Bancrio | 91

2. Pedidos de informao de clientes bancrios | 97

Caixa 22 Temas mais frequentes nos pedidos de informao sobre produtose servios bancrios | 100

Caixa 23 Pedidos de informao sobre os regimes de preveno e gestodo incumprimento | 105

3. Participao no Plano Nacional de Formao Financeira | 107

Caixa 24 Referencial de Educao Financeira | 110Caixa 25 Divulgao das alteraes ao quadro normativo dos mercados bancrios

de retalho | 111

IV. ATIVIDADES DE SUPERVISO

1. Fiscalizao sistemtica | 117

1.1. Publicidade a produtos e servios bancrios | 118

Caixa 26 Caratersticas dos suportes publicitrios scalizados | 119

1.2. Depsitos indexados e duais | 124

1.3. Taxas mximas no crdito aos consumidores | 126

1.4. Prerios | 127


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2. Aes de inspeo | 129

2.1. Fiscalizao da implementao do novo quadro normativo | 130

2.2. Prerios | 137

2.3. Depsitos simples | 138

2.4. Crdito habitao e outros crditos com garantia hipotecria | 139

2.5. Crdito aos consumidores e outros crditos | 140

Caixa 27 Anlise de minutas de contratos de crdito pessoal e de crdito automvel | 141

2.6. Servios de pagamento | 148

2.7. Livro de reclamaes | 149

3. Reclamaes dos clientes bancrios | 150

Caixa 28 Competncias do Banco de Portugal na anlise de reclamaes | 150

3.1. Evoluo recente | 151

Caixa 29 Reclamaes atravs do Portal do Cliente Bancrio | 153

3.2. Evoluo das reclamaes por matria | 154

Caixa 30 Matrias mais reclamadas | 156

Caixa 31 Instituies mais reclamadas no crdito aos consumidores | 163

Caixa 32 Instituies mais reclamadas nas contas de depsito | 165

Caixa 33 Instituies mais reclamadas no crdito habitao | 167

3.3. Resultados da anlise | 169

3.4. Prazos de encerramento | 169

Caixa 34 Reclamaes sobre situaes de incumprimento | 170

Caixa 35 Notas metodolgicas | 175

4. Correo de irregularidades e sancionamento | 177

4.1. Recomendaes e determinaes especcas | 1774.1.1. Publicidade | 1794.1.2. Prerios | 1814.1.3. Depsitos simples | 1824.1.4. Crdito habitao | 183

4.1.5. Crdito aos consumidores | 1874.1.6. Servios de pagamento | 1904.1.7. Livro de reclamaes | 191

4.2. Processos de contraordenao | 192

Caixa 36 Processos de contraordenao no mbito da preveno e gestode situaes de incumprimento | 196

V. SINOPSES

1. Sinopse de iniciativas legislativas e regulamentares | 203

2. Sinopse de iniciativas e eventos da agenda internacional | 205


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Abreviaturas ATMAutomated Teller Machine

CEComisso Europeia CMVMComisso do Mercado de Valores Mobilirios

CPLPComunidade dos Pases de Lngua Portuguesa

CRCCentral de Responsabilidades de Crdito

EBAEuropean Banking Authority

EIOPAEuropean Insurance and Occupational Pensions Authority

ESAEuropean Supervisory Authorities

ESMAEuropean Securities and Markets Authority

FCDFolheto de comisses e despesas do prerio das instituies de crdito

FGDFundo de Garantia de Depsitos

FIIAHFundo de Investimento Imobilirio para Arrendamento Habitacional FINFicha de informao normalizada

FinCoNetInternational Financial Consumer Protection Organization

FSBFinancial Stability Board

FTJFolheto de taxas de juro do prerio das instituies de crdito

G20Grupo dos 20

ICInstituio de crdito

INFEInternacional Network on Financial Education

ISPInstituto de Seguros de Portugal

OCDEOrganizao para a Cooperao e Desenvolvimento Econmico

PARIPlano de ao para o risco de incumprimento

PCBPortal do cliente bancrio

PERSIProcedimento extrajudicial de regularizao de situaes de incumprimento

PNFFPlano Nacional de Formao Financeira

PRIPPacotes de produtos de investimento de retalho (packaged retail investment products)

RACERede de Apoio ao Consumidor Endividado

RCLReclamao proveniente do Livro de reclamaes

RCOReclamao proveniente de outros meios

RGICSFRegime geral das instituies de crdito e sociedades nanceiras

RJSPMERegime jurdico dos servios de pagamento e moeda eletrnica

SCConFinStanding Committee on Consumer Protection and Financial Innovation

SICAMSistema integrado do crdito agrcola mtuo

SICOISistema de compensao interbancria

SMBServios mnimos bancrios

TAETaxa anual efetiva

TAEGTaxa anual de encargos efetiva global

TAERTaxa anual efetiva revista

TANBTaxa anual nominal bruta

TANTaxa anual nominal

TPATerminal de pagamento automtico

TSCTaxa de servio do comerciante

UEUnio Europeia


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Nota do GovernadorO m ltimo da superviso bancria assegurar a conana no mercado bancrio. A conana

estimula as transaes e favorece o investimento e o crescimento, diminuindo o custo das ati-vidades econmicas. Quando no existe plena conana, as transaes ou no se realizam oupassam a incorporar prmios de risco que agravam o preo dos bens e servios transacionadose, como consequncia, penalizam a competitividade das empresas e o ritmo de desenvolvimentoeconmico de um territrio ou de um pas. A conana ainda mais essencial para otimizar aalocao da poupana, quer porque determina o nanciamento de projetos de investimento commaior retorno econmico e social mas dependentes de nanciamento de terceiros, quer porquedetermina a disponibilidade de nanciamento para projetos com ciclos de vida longos e, por con-seguinte, com necessidades de nanciamento de longo prazo.

O que signica que a intensidade e a natureza da atividade nanceira de um pas dependem, deforma crtica, dos nveis de conana que resultam do quadro institucional em que tem lugar a

atividade nanceira e, dentro desse quadro, da natureza e da qualidade das prticas das institui-es que se ocupam da captao da poupana dos agentes aforradores e do nanciamento dosagentes investidores.

As instituies de crdito devem ter bem presente o valor da conana. Trata-se da pedra angularda sua atividade. Por isso, tm de adotar boas prticas internas na criao e na distribuio deprodutos, nas estruturas de remunerao dos colaboradores e nos mtodos de controlo de ris-cos, incluindo do risco reputacional.

Em Portugal, necessrio continuar a reforar o quadro de regras e de valores, garantindo umambiente concorrencial que favorea mercados nanceiros saudveis, dinmicos e ecientes, commenor endividamento dos particulares e maior propenso para o aforro, e mais disponveis parananciar as atividades econmicas produtivas. Por outras palavras, mercados nanceiros que per -

mitam aos agentes econmicos nanciar-se, investir, inovar e crescer. A regulao e a supervisodos mercados bancrios de retalho e a formao nanceira dos clientes bancrios so instrumentosfundamentais na promoo de um ambiente concorrencial favorvel conana e ao investimento.

Apesar de a superviso comportamental bancria s ter sido introduzida no ordenamento jurdicoportugus em 2008, o quadro normativo j consideravelmente vasto e, como o presente relatrioilustra, a atividade de superviso comportamental incide sobre um extenso conjunto de matrias.

Neste domnio, a atuao do Banco de Portugal est circunscrita aos poderes que lhe foramconferidos pelo legislador. O supervisor no est, por exemplo, incumbido de dirimir questescontratuais entre o cliente e a instituio de crdito: a soluo destes litgios exige o recurso ameios judiciais ou arbitrais.

Na regulao dos mercados bancrios de retalho, o Banco de Portugal procura atuar sempre de

forma equilibrada, ponderando os vrios interesses em presena nas iniciativas regulamentares.Para assegurar a conana no sistema, o Banco de Portugal tem tomado medidas para que a rela-o que os bancos estabelecem com os clientes bancrios seja transparente. Anal, s se conaplenamente no que se conhece.

S existe um ambiente verdadeiramente concorrencial com ganhos quer para os clientes quer paraos prprios agentes (porque se destacam as instituies que prestam o melhor servio) se o clien-te bancrio tiver efetivo poder de escolha. E para o efeito, o setor bancrio deve ser transparente.Em particular, necessrio algum grau de padronizao de produtos bancrios, porque para escolher preciso, antes de mais, poder comparar e s se pode comparar o que efetivamente comparvel.

O Banco de Portugal tem preconizado a padronizao e a simplicao de produtos bancrios,que pela sua comparabilidade e transparncia permitam ancorar um processo de escolha infor-

mada dos clientes e, por essa via, promovam a concorrncia entre instituies. Tal no signicacondicionar a inovao nanceira ou a criao de produtos no padronizados, nem limitar asopes de escolha de clientes mais informados ou com necessidades diferenciadas.

Nota do Governador


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No rescaldo da crise nanceira internacional, estas preocupaes continuaro na agenda dosreguladores. Tal deve-se, por um lado, lio aprendida sobre a importncia da regulao e dasuperviso comportamental para a estabilidade nanceira e, por outro lado, inovao nanceira.

A inovao nanceira constitui um desao permanente para os reguladores interessados em salva -guardar, por um lado, o princpio da escolha consciente pelo cliente bancrio o que, como se disse,pressupe transparncia e comparabilidade e, por outro, a adequao dos produtos s necessida-des da procura. Cada vez mais estimulada pelas novas tecnologias, a inovao nanceira exige que aregulao se adapte constantemente aos novos agentes nanceiros, novos canais e novos produtos,alguns dos quais emergem fora do permetro clssico da superviso. Assim, tanto os reguladorescomo os supervisores esto confrontados com os imperativos de uma deteo precoce e de umareexo clere sobre o curso da inovao nanceira e os novos riscos que colocam tanto do pontode vista da proteo dos clientes bancrios como da salvaguarda da conana nas instituies.

Teremos tambm de revisitar velhos temas da agenda regulatria, como as comisses bancrias,que tm merecido a ateno do legislador europeu. Com efeito, as prticas comerciais de comis-sionamento tm sido muito criticadas por associaes de defesa dos consumidores e pela opinio

pblica em geral, inclusive junto do poder legislativo. Tal com a generalidade dos agentes econ-micos, as instituies de crdito apenas esto condicionadas na xao do preo dos servios quecomercializam quando o legislador o determinou. No caso das instituies de crdito, quando acobrana de comisses bancrias est condicionada ou proibida por norma legal. H que reetirsobre a forma como se pode conciliar o princpio da liberdade contratual que rege o comissiona-mento com o respeito por princpios de proporcionalidade e de boa-f. Esta reexo j est emcurso e dever conduzir a ajustamentos nas estratgias comerciais das instituies de crdito.

O supervisor tem de ser capaz de atuar num contexto marcado por interesses divergentes e devesaber explicar publicamente o que faz, pela estabilidade nanceira e pela proteo do clientebancrio, na regulao e na scalizao dos mercados bancrios de retalho.

Outro desao que se coloca ao Banco de Portugal consiste em apoiar a implementao de um

mercado europeu que as autoridades europeias pretendem cada vez mais integrado e unicado.Nos prximos dois anos, ser necessrio incorporar no ordenamento jurdico portugus um impor-tante acervo comunitrio sobre matrias como o crdito hipotecrio, a comparabilidade dos encar-gos associados s contas de pagamento e as comisses cobradas na prestao de servios bancrios.

Se a verdade que a crise nanceira exigiu a instalao de um quadro de regulao e super -viso ajustado queles imperativos, depois de ter posto em evidncia os custos da insucienteregulao e da superviso dos mercados bancrios de retalho, importa estar consciente de quea construo do quadro de regulao e superviso uma obra sempre incompleta. Subsistem e,ao mesmo tempo, emergem novos problemas, que, pela complexidade e pela natureza dos equi-lbrios a salvaguardar, constituem um grande desao para quem tem a seu cargo a salvaguarda,por um lado, do bem pblico que a conana no sistema nanceiro e, por outro, de um quadro

concorrencial que garanta a melhoria da ecincia intertemporal e a solidez das instituies nan-ceiras um grande desao que, em primeira linha, interpela os supervisores.

O Banco de Portugal continuar empenhado em salvaguardar e reforar a conana no sistemabancrio nacional, num quadro de progressiva integrao dos mercados e de constante ino-vao. S assim poderemos ter mercados nanceiros saudveis e ecientes, que promovam oinvestimento em atividades com valor acrescentado e, desta forma, o crescimento sustentado daeconomia e o bem-estar da populao.

O Governador

Carlos da Silva Costa


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Sumrio executivoNo Relatrio de Superviso Comportamental,

o Banco de Portugal divulga, anualmente, a

sua atuao na scalizao dos mercados

bancrios de retalho e na promoo da infor-

mao e da formao nanceira. Analisa ain-

da a evoluo do quadro legal e regulamentar

e as reexes em curso nos diversos fruns

internacionais sobre a proteo dos clientes

bancrios.

O Banco de Portugal, no exerccio da sua fun-

o de superviso comportamental, scaliza a

atuao das instituies de crdito, socieda-des nanceiras, instituies de pagamento e

instituies de moeda eletrnica nos merca-

dos bancrios de retalho, em que so comer-

cializados depsitos, produtos de crdito e

servios de pagamento, com o disposto nas

normas legais e regulamentares aplicveis.

A superviso comportamental dos mercados

bancrios de retalho um pilar essencial da

estabilidade do sistema nanceiro. A atuao

do Banco de Portugal neste domnio limita-da pelo disposto na lei. O Banco de Portugal

apenas pode emitir normas regulamentares

nos casos e condies expressamente previs-

tos na lei e no dispe de competncia para

scalizar a atuao das instituies de crdi-

to quando estas atuam em domnios como a

intermediao nanceira ou a mediao de

seguros, nem pode intervir em aspetos das

relaes comerciais que as instituies man-

tenham com os clientes que no sejam regu-

lados por normas por cujo cumprimento estincumbido de zelar. O Banco de Portugal no

pode pronunciar-se sobre a validade de con-

tratos. Os instrumentos utilizados pelo Banco

no exerccio das suas funes de superviso

so os que se encontram tipicados na lei. Na

anlise de reclamaes, compete ao Banco de

Portugal exigir a correo de incumprimentos

e sancionar as faltas graves que as institui-

es tenham cometido; a reparao de danos

resultantes de irregularidades praticadas

pelas instituies compete, nos termos da lei,

aos tribunais ou a entidades arbitrais.

O Relatrio de Superviso Comportamental de

2013:

Assinala os principais temas na agenda dos

fruns internacionais da superviso com-

portamental (Captulo I);

Avalia a implementao das alteraes ao

quadro normativo dos mercados bancrios

de retalho (Captulo II);

Apresenta os projetos de informao e for-

mao nanceira desenvolvidos (Captulo III);

Sintetiza as atividades de superviso com-

portamental (Captulo IV).

No relatrio so ainda divulgadas sinopses

das iniciativas legislativas e regulamentares e

da agenda internacional.

Alteraes ao quadro normativo

dos mercados bancrios de retalho

Em 2013, foi implementado um conjunto

signicativo de alteraes ao quadro legal eregulamentar dos mercados bancrios de

retalho. Estas alteraes ampliaram os direi-

tos e garantias dos clientes bancrios, trazen-

do importantes desaos ao Banco de Portugal

na scalizao das instituies de crdito.

Preveno e gesto de situaes de

incumprimento

Em 2013, num contexto econmico particu-

larmente difcil para as famlias, foram imple-mentados o regime geral de preveno e

gesto do incumprimento e o regime extraor-

dinrio de proteo de devedores de crdito

habitao em situao econmica muito dif-

cil e criada a Rede de Apoio ao Consumidor

Endividado (RACE), que auxilia gratuitamente

os clientes bancrios na renegociao de cr-

ditos em incumprimento.

Sumrio executivo


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Com impacto na gesto de crditos em incum-

primento, a reviso do regime da mora esta-

beleceu normas e valores mximos para o

comissionamento associado a prestaes ematraso e imps um teto mximo para a sobre-

taxa de juros moratria. O alargamento do

regime do crdito habitao a outros crdi-

tos hipotecrios garantiu que os direitos con-

feridos por aquele regime se mantm na con-

solidao do crdito habitao com outro

tipo de crditos frequentemente com nalida-

de de consumo. A consolidao do crdito

habitao com outro tipo de crditos uma

opo muitas vezes utilizada por clientes com

emprstimos bancrios em incumprimento.

No relatrio, o Banco de Portugal apresenta

os principais indicadores da implementao

dos regimes do incumprimento, com base

nos elementos reportados pelas instituies

de crdito. Em resultado do aperfeioamento

dos sistemas de informao das instituies,

os dados agora publicados reveem os divulga-

dos para o primeiro semestre de 2013.

Os regimes do incumprimento denem direi-

tos e deveres para os clientes que enfrentam

diculdades no cumprimento de contratos de

crdito habitao e/ou de crdito aos con-

-sumidores. Este quadro legal constitudo

por um regime geral, que estabelece medidas

para prevenir (PARI) e promover a regulariza-

o extrajudicial do incumprimento (PERSI)

de contratos de crdito, e um regime extraor-

dinrio de proteo dos devedores de crdi-

to habitao em situao econmica muito

difcil.

No mercado do crdito habitao existem,

assim, dois procedimentos complementares

para a regularizao extrajudicial de situa-

es de incumprimento: o PERSI, regulado

pelo regi-me geral, e o regime extraordin-

rio. A implementao do regime geral tem

tido abrangncia crescente, uma vez que as

instituies tm adotado uma atitude mais

pr-ativa e clere na preveno e gesto do

incumprimento. A implementao do regimeextraordinrio, por seu turno, tem traduzido

as exigentes condies de acesso e o facto

de estar dependente da iniciativa dos clien-

tes bancrios. A desacelerao dos requeri-

mentos de acesso a este regime registada aolongo do ano reete tambm a progressiva

incluso dos contratos em incumprimento no

regime geral.

At nal de 2013, as instituies, por sua ini-

ciativa ou por solicitao dos clientes, deram

incio a 182 016 processos (PERSI e regime

extraordinrio) visando a regularizao do

incumprimento de 147 808 contratos de cr-

dito hipotecrio; 91 por cento dos processos

foram concludos at nal do ano. O incum-primento foi regularizado em 42,1 por cento

dos processos concludos. A percentagem de

processos concludos com a regularizao do

incumprimento aumentou de 34,1 por cento,

no primeiro semestre, para 55,4 por cento, no

segundo semestre de 2013.

No mercado do crdito aos consumidores,

a regularizao extrajudicial de situaes de

incumprimento regulada pelo regime geral,

atravs do PERSI. Em 2013, foram iniciados

657 948 processos PERSI relativos a 570 823

contratos de crdito aos consumidores;

90 por cento dos processos iniciados foram

concludos at ao nal do ano. As situaes de

incumprimento foram regularizadas em 33,6

por cento dos processos concludos. Tambm

no crdito aos consumidores se observou, ao

longo do ano, um aumento da percentagem

de processos concludos com a regulariza-

o do incumprimento, de 29,5 por cento, no

primeiro semestre, para 40,4 por cento, nosegundo semestre de 2013.

Crdito aos consumidores

No regime do crdito aos consumidores, as

alteraes foram particularmente signicati-

vas nas disposies relativas ao custo do cr-

dito. Foi revista a metodologia de determina-

o das taxas mximas e alargada a aplicao

destas taxas a todos os descobertos bancrios

e s ultrapassagens de crdito, cujo comissio-namento foi proibido. A alterao da regra


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de clculo das taxas mximas aproximou-as

da mdia das taxas praticadas em mercado

e consolidou a descida da taxa mxima do

crdito carto e dos outros crditos revolving.A taxa mxima do crdito revolvingpassou de

37,3 por cento no nal de 2012 para 24,2 por

cento no nal de 2013.

Servios mnimos bancrios

Em 2013, foi implementada a reviso do regi-

me de servios mnimos bancrios (SMB). As

contas de SMB triplicaram (9646 contas no

nal do ano). Cerca de 20 por cento das novas

contas de SMB foram criadas por converso

de conta ordem. Para o aumento do nmero

de contas de SMB ter tambm contribudo

o reforo dos deveres de informao das ins-

-tituies de crdito aderentes na divulgao

destes servios junto da populao.

Servios de pagamento

O Banco de Portugal transmitiu s institui-

es, em fevereiro de 2013, que, para obser-

var princpios de transparncia e de propor-

cionalidade, o comissionamento associado

aceitao de cartes de pagamento deve cor-

responder exclusivamente natureza da ope-

rao efetuada (a dbito ou a crdito) e no

classicao do carto utilizado.

Atividades de superviso

A estratgia de scalizao desenvolvida

pelo Banco de Portugal assenta em trs for -

mas de atuao: a scalizao sistemtica,as aes de inspeo e a anlise de reclama-

es. Sempre que so detetadas situaes

irregulares ou incumprimentos, o Banco de

Portugal emite recomendaes e determina-

es especcas e pode instaurar processos

de contraordenao

Em 2013, o Banco de Portugal teve de refor-

ar a sua atuao scalizadora para vericar

o cumprimento do novo quadro legal e regu-

lamentar dos mercados bancrios de reta-lho. O aumento das reclamaes contra as

instituies de crdito recebidas no Banco de

Portugal, num quadro de novos direitos dos

clientes bancrios, exigiu tambm um esforo

acrescido de superviso.

Fiscalizao sistemtica

Em 2013, o Banco de Portugal analisou 6900

suportes de publicidade a produtos e servios

bancrios, tendo emitido 94 recomendaes

e determinaes especcas para a respe-

tiva correo. Vericou a conformidade de

159 prospetos informativos de depsitos

indexados e duais previamente sua comer-

cializao, tendo o nmero de depsitos inde-xados e duais comercializados aumentado

expressivamente em relao ao ano anterior.

O Banco avaliou ainda o cumprimento das

taxas mximas em todos os novos contratos

de crdito aos consumidores celebrados e s-

calizou os prerios das instituies de crdi-

to, incluindo a implementao das alteraes

ao quadro normativo em vigor com reexo no

comissionamento de produtos e servios.

Aes de inspeo

Em 2013, o Banco de Portugal realizou 1403

aes de inspeo a instituies de crdito;

mais de metade para avaliar o cumprimento

das alteraes ao quadro legal e regulamen-

tar aplicvel.

Gesto de reclamaes

Em 2013, o Banco de Portugal recebeu 17 911

reclamaes de clientes bancrios contra ins-

-tituies de crdito, mais 15 por cento do que

no ano anterior. Em 2012, j se tinha regista-

do um aumento de 6 por cento nas reclama-

es, invertendo a trajetria de decrscimo

obser-vada nos dois anos anteriores.

O aumento das reclamaes contra a atua-

o das instituies de crdito vericou-se

em matrias relativas ao crdito aos consu-

midores e crdito habitao, com base em

situaes de sobre-endividamento enquadra-

das no regime geral de preveno e gesto doincumprimento. Em 48 por cento dos casos,

Sumrio executivo


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no foram detetados indcios de infrao pela

instituio reclamada, o que representa um

aumento deste tipo de resultado face ao ano

anterior. Este crescimento est associado aofacto de 72 por cento das reclamaes enqua-

dradas pelo regime geral do incumprimento,

com peso signicativo no total de reclama-

es encerradas, no apresentarem indcios

de infrao.

Anlise de minutas de contratos

O Banco de Portugal scalizou, em 2013, 365

minutas de contratos de 136 instituies de

crdito relativas a produtos de crdito pessoale de crdito automvel. A partir das minutas

de contratos de crdito com clientes particu-

lares que as instituies esto obrigadas a

reportar ao Banco de Portugal foi avaliada a

conformidade das respetivas clausulas com

as normas legais e regulamentares aplicveis.

Correo de irregularidades e atuao

sancionatria

Na sequncia da sua ao scalizadora, o

Banco de Portugal emitiu, em 2013, 1030

recomendaes e determinaes espec-

cas, exigindo s instituies supervisionadas

a correo das irregularidades e incumpri-

mentos detetados. Destas recomendaes e

determinaes especcas, 500 resultaram da

avaliao da implementao das alteraes

ao quadro normativo introduzidas em 2013,

nomeadamente do regime geral do incumpri-

mento, do regime extraordinrio, da extenso

do crdito habitao a outros crditos hipo-tecrios, dos servios mnimos bancrios e do

regime da mora.

No mbito das suas funes de superviso

comportamental, o Banco de Portugal instau-

rou, em 2013, 56 processos de contraordena-

o contra 23 instituies, dos quais 11 res-

peitaram ao regime geral do incumprimento.

O Banco concluiu 33 processos de contraor-

denao, 19 transitados de anos anteriores e

14 instaurados em 2013.

Iniciativas de informao

e formao nanceira

A importncia atribuda pelo Banco de Portugal

informao e da formao nanceira conti-nuou a reetir-se nas suas atividades de super-

viso comportamental.

Em 2013, o Banco de Portugal desenvolveu ini-

ciativas de divulgao das alteraes ao quadro

normativo dos mercados bancrios de retalho,

com destaque para os regimes do incumpri-

mento e dos servios mnimos bancrios, quer

atravs da criao de reas e contedos dedi-

cados no Portal do Cliente Bancrio quer da

publicao de brochuras e desdobrveis espe-ccos (disponveis para download no portal).

Em 2013, o nmero mdio de acessos dirios

ao portal aumentou 32 por cento em relao a

2012, em grande parte por efeito da procura

destes novos contedos.

O Banco de Portugal participou tambm em

sesses de informao, realizadas em diver-

sas zonas do pas, para divulgar os direitos e

deveres dos clientes bancrios denidos pelos

novos regimes e promover a formao de

formadores nestas reas. Algumas iniciativasforam dirigidas formao dos colaboradores

das entidades que integram a RACE, em cola-

borao com a Direo-Geral do Consumidor.

O Banco de Portugal continuou a participar ati-

vamente nos trabalhos do Plano Nacional de

Formao Financeira, que tem dado particular

nfase s iniciativas de formao nanceira em

contexto escolar. Em 2013, foi concretizada

uma importante etapa do Plano, com a adoo,

pelo Ministrio da Educao e da Cincia, doReferencial de Educao Financeira. Este refe-

rencial prope uma abordagem de educao

nanceira para cada nvel de ensino e poder

ser utilizado pelos professores de qualquer

disciplina ou rea no disciplinar. A realizao

da primeira conferncia internacional do Plano,

a reedio do concurso Todos Contam e as

comemoraes do Dia da Formao Financeira

em cooperao com a rede de escolas Todos

Contam evidenciaram a prioridade que o Plano

tem atribudo formao nanceira dos jovense o papel que as escolas podem desempenhar

na sua promoo.


21/212

19

Agenda internacional da

superviso comportamental

Em 2013, a regulao e a superviso dos mer -

cados bancrios de retalho estiveram, maisuma vez, em destaque na agenda de diversos

organismos e fruns internacionais em cujos

trabalhos o Banco de Portugal participa.

Na Unio Europeia, merecem destaque os

trabalhos da Comisso, do Conselho e do

Parlamento Europeu, na preparao de novas

diretivas e regulamentos dirigidos aos mer-

cados bancrios de retalho, bem como os da

Autoridade Bancria Europeia, que intensi-

cou a sua atividade na proteo dos clientesbancrios e se manteve particularmente aten-

ta ao tema da inovao nanceira. Igualmente

relevante foi a atuao da OCDE/G20, que

deniu princpios e publicou recomendaes

sobre os direitos dos consumidores.

Em 2013, foi criada uma organizao interna-

cional para a proteo do consumidor de pro-

dutos e servios nanceiros, reunindo auto-

ridades de superviso comportamental de

diversos pontos do mundo, com enfoque nocrdito e servios de pagamento: a FinCoNet

(International Financial Consumer Protection

Organisation).

Sumrio executivo


22/212


A superviso comportamental em nmeros

Fiscalizao dos regimes do incumprimento:

Analisada a informao relativa a 839 603

processos de PERSI sobre contratos de cr-

dito habitao e aos consumidores

Analisada a informao relativa a 1830

requerimentos de acesso ao regime

extraordinrio

Recebidas 1336 reclamaes sobre matrias

dos regimes do incumprimento, das quais

48 dizem respeito ao regime extraordinrio

Recebidos 141 pedidos de informao declientes bancrios sobre incumprimen-

to, dos quais 9 dizem respeito ao regime

extraordinrio

Realizadas 297 aes de inspeo sobre

a implementao dos regimes do incum-

primento, das quais 36 sobre o regime

extraordinrio

Atividades de scalizao sistemtica:

Analisados 6900 suportes publicitrios,70 por cento dos quais a produtos de cr-

dito aos consumidores, abrangendo 55

instituies

Fiscalizados previamente 159 prospetos

informativos de depsitos indexados e

duais, comercializados por 11 instituies

Vericado o cumprimento das taxas mxi-

mas a partir da informao reportada por

53 instituies sobre 1 253 672 novos con-

tratos de crdito aos consumidores

Fiscalizados 1533 prerios (986 folhetos

de comisses e despesas e 547 folhetos de

taxas de juro) de 95 instituies

Aes de inspeo realizadas:

357 aes sobre o prerio de 94 instituies

123 aes sobre depsitos bancrios

comercializados por 54 instituies, das

quais:

37 aes em 6 instituies sobre o regi-

me de servios mnimos bancrios

284 aes sobre crdito habitao conce-

dido por 45 instituies, das quais:

101 sobre a implementao do regime

geral do incumprimento


extraordinrio do incumprimento

40 sobre a implementao do regime da

mora

60 sobre a implementao da extenso

do regime de crdito hipotecrio a outros

crditos hipotecrios

400 aes sobre crdito a consumidores

concedido por 88 instituies, das quais:

160 sobre a implementao regime geral

do incumprimento

111 sobre a implementao das alte-

raes ao regime do crdito aos

consumidores

75 sobre a implementao do regime da

mora

197 aes sobre servios de pagamento

prestados por 113 instituies

365 minutas de contratos de crdito pes-

soal e automvel avaliadas, de 136 institui-

es de crdito

Gesto de reclamaes:

Recebidas 17 911 reclamaes, numa

mdia de 1493 por ms Recebidas 1288 reclamaes relacionadas

com o regime geral do incumprimento e

48 relacionadas com o regime extraordin-

rio do incumprimento

Pedidos de informao:

Recebidos 2864 pedidos de informao de

clientes bancrios, numa mdia de 239 por

ms


23/212

Sumrio executivo 21

Correo de irregularidades e

sancionamento:

1030 recomendaes e determinaes

especcas para sanao de irregularidadesemitidas, das quais:

296 sobre a implementao dos regimes

do incumprimento


da mora

103 sobre a implementao da exten-

so do regime do crdito habitao a

outros crditos hipotecrios

25 sobre a implementao das alteraesao regime do crdito aos consumidores


dos servios mnimos bancrios

Instaurao de 56 processos de contraor-

denao para sancionamento do incumpri-

mento de normas.


24/212


25/212

I.

AGENDAINTERNACIONAL

DA SUPERVISOCOMPORTAMENTAL

1. Unio Europeia

2. OCDE

3. International Financial Consumer

Protection Organisation (FinCoNet)


26/212


27/212

25

I. AGENDA INTERNACIONAL DA SUPERVISOCOMPORTAMENTALO Banco de Portugal participa nos fruns inter-

nacionais especializados na regulao e super-

viso da conduta em mercado das instituies

de crdito e na formao nanceira dos clientes.

A participao nestes fruns permite a troca de

experincias e a discusso das melhores prticas

internacionais. Tem vindo ainda a desempenhar

um papel ativo em aes de cooperao, desig-

nadamente na Comunidade dos Pases de Lngua

Portuguesa (CPLP).

O Banco de Portugal, na qualidade de autorida-

de de superviso comportamental dos mercados

bancrios de retalho, integra grupos de peritos no

mbito da preparao de iniciativas de regula-

o da Comisso Europeia. O Banco de Portugal,

enquanto entidade supervisora do setor bancrio,

membro da Autoridade Bancria Europeia (EBA)

e, enquanto supervisor da conduta em mercado

das instituies de crdito, tem assento no respeti-

vo Standing Committee on Consumer Protection

and Financial Innovation (SCConFin) e na corres-

pondente estrutura do Comit Conjunto das trs

Autoridades de Superviso Europeias (ESA) quecoordena a atuao destas autoridades em mat-

rias transversais.

1. Unio Europeia1.1. Comisso Europeia, Conselho da

Unio Europeia e Parlamento Europeu

A Comisso Europeia tem vindo a desempe-

nhar um papel importante na criao de um

quadro normativo para os mercados banc-rios de retalho, com a publicao de diversas

iniciativas neste mbito. Rera-se, a ttulo de

exemplo, os diplomas j em vigor no mbito

do crdito aos consumidores1 e dos servios

de pagamento2, que introduziram, na Unio

Europeia, um enquadramento harmonizado

destes mercados.

Em 2013, foram concludos os trabalhos rela-

tivos proposta de Diretiva sobre contratos

de crdito hipotecrio (proposta apresentadapela Comisso Europeia em maro de 2011).

Esta Diretiva foi aprovada pelo Parlamento

Europeu, em dezembro de 2013, e pelo

Conselho, j no incio de 2014, e dever ser

transposta at 21 de maro de 2016.

A Diretiva sobre contratos de crdito hipote-

crio assume particular relevncia pelo fac-

to de ser a primeira dirigida ao mercado do

crdito hipotecrio da Unio Europeia, e por

ter surgido num contexto de preocupao

a nvel internacional com o funcionamentodeste mercado, reconhecidos os riscos que o

mesmo pode gerar para a estabilidade nan-

ceira. A Diretiva dirige-se aos contratos de cr-

dito hipotecrio celebrados com particulares

e dene um vasto conjunto de regras de con -

duta e deveres de informao a cumprir pelasinstituies de crdito e pelos intermedirios

de crdito. As novas regras visam promover

a concesso responsvel de crdito e abran-

gem as prticas de comercializao prvias

celebrao do contrato, regulamentando

aspetos como a publicidade, informao pr-

-contratual, dever de assistncia, aconselha-

mento e avaliao de solvabilidade. So ainda

estabelecidas regras de clculo da TAEG (taxa

anual de encargos efetiva global), requisitos

para crditos em moeda estrangeira e dis-posies relativas ao reembolso antecipado

e a situaes de incumprimento. A Diretiva

dene tambm um modelo de superviso

para os intermedirios de contratos de crdi-

to hipotecrio, que prev o registo e a auto-

rizao para o exerccio da atividade a partir

do cumprimento de requisitos de idoneidade

e capacidade tcnica em matria de contra-

tos de crdito hipotecrio. Ainda ao nvel do

Conselho, no nal de 2013 prosseguia a dis-

cusso das propostas de Regulamento relativo

ao documento de informao pr-contratual

Agenda internacional da superviso comportamental


28/212


a disponibilizar na comercializao de produ-

tos nanceiros complexos (Packaged Retail

Investment Products PRIPs)3 e de reviso da

Diretiva e Regulamento relativos aos merca-dos de instrumentos nanceiros4. Estas pro-

postas incluem nos respetivos mbitos de

aplicao os depsitos estruturados sujeitos

superviso comportamental do Banco de

Portugal, cuja comercializao passar a ter

de cumprir as regras de conduta e deveres de

informao harmonizados ao nvel da Unio

Europeia.

A Comisso Europeia apresentou, em 2013,

novas propostas de iniciativas legislativas, mere-

cendo destaque a proposta de Diretiva relativa comparabilidade dos encargos relacionados

com as contas de pagamento, mudana de

conta de pagamento e ao acesso a contas de

pagamento com caratersticas bsicas5, apre-

sentada pela Comisso Europeia em maio.

Esta proposta cobre trs grandes reas de

atuao, que correspondem aos seguintes

objetivos visados: promover a transparncia

e a comparabilidade das comisses cobra-

das em associao s contas e servios depagamento, atravs da denio de uma ter-

minologia estandardizada, de documentos

de informao sobre comisses e da criao

de um stio de Internet comparativo; facilitar

a mudana de banco, mediante o estabeleci-

mento de procedimentos e prazos a cumprir

pelos prestadores de servios de pagamento

envolvidos no processo; e facilitar o acesso a

contas de pagamento com caratersticas bsi-

cas, denindo um conjunto de condies apli-

cveis sua disponibilizao e ao seu acessopor parte dos consumidores.

A proposta de Diretiva foi objeto de discus-

so no mbito do Working Party on Financial

Services do Conselho da Unio Europeia, no

qual o Banco de Portugal participou enquan-

to perito tcnico a convite do Ministrio das

Finanas e, em simultneo, no Parlamento

Europeu. As verses daqui resultantes (apro-

vadas no nal de 2013) formam a base para

a negociao tripartida entre a Comisso,

o Parlamento e o Conselho de uma verso

nal da Diretiva, que ser posteriormente

transposta, pelos Estados-Membros da Unio

Europeia, para os respetivos ordenamentos

jurdicos nacionais.

A Comisso Europeia apresentou ainda, emjulho de 2013, um pacote de propostas legis-

lativas no mbito dos servios de pagamento

que inclui uma proposta de reviso da Diretiva

2007/64/CE, relativa aos servios de paga-

mento no mercado interno e uma propos-

ta de Regulamento relativo s comisses de

intercmbio aplicveis a operaes de paga-

mento associadas a cartes6. O incio dos tra-

balhos de discusso destas propostas ao nvel

do Conselho da Unio Europeia est previsto

para 2014.

1.2. Autoridade Bancria Europeia (EBA)

O Standing Committee on Consumer Protection

and Financial Innovation(SCConFin) tem vindo

a desenvolver um trabalho crescente na imple-

mentao do mandato da EBA no domnio da

proteo dos consumidores de produtos e

servios bancrios e da inovao nanceira, no

qual o Banco de Portugal participa ativamente.

Como parte das suas funes, este Comit

identica e analisa as principais tendncias

nos mercados bancrios de retalho, reetin-

do as concluses dessa avaliao num rela-

trio publicado em base anual (EBA Consumer

Trends Report).

Em consonncia com as principais tendncias

e riscos identicados no nal de 2012, os tra-

balhos deste Comit centraram-se, em 2013,

no tema do crdito responsvel e sobre-endi-

vidamento, focando em particular o crdito habitao. Neste mbito, foram publicados

dois pareceres (Opinions), sobre boas prti-

cas para a concesso responsvel de crdito

hipotecrio (Caixa 1)e sobre boas prticas no

tratamento de muturios com diculdades no

pagamento de crdito hipotecrio (Caixa 2).

A adoo destes dois pareceres pela EBA visa

promover um tratamento adequado, pelas

instituies de crdito, dos riscos potenciais

associados concesso de crdito habita-

o e gesto de situaes de diculdades no

pagamento da hipoteca, minimizando, assim,


29/212

Agenda internacional da superviso comportamental 27

as respetivas consequncias para muturios,

credores e, de um modo geral, para a esta-

bilidade do sistema nanceiro. Procura ainda

contribuir para a harmonizao de prticasnesta rea, no conjunto da Unio Europeia.

A preparao dos dois pareceres baseou-

-se num inqurito, realizado pela EBA, sobre

as prticas nacionais de superviso mais

comuns na Unio Europeia relacionadas com

crdito responsvel e com o tratamento dos

muturios com diculdades no pagamento

de crdito hipotecrio. O parecer sobre

boas prticas para a concesso responsvel

de crdito hipotecrio teve ainda por base

os Principles for Sound Residential MortgageUnderwriting Practicesdenidos pelo Financial

Stability Board(FSB) em 2012.

Estes pareceres devero sustentar a emisso

futura, pela EBA, de instrumentos legais de

cariz vinculativo (como, por exemplo, linhas

de orientao Guidelines).

Caixa 1 Parecer da EBA sobre boas prticas na concesso responsvel

de crdito hipotecrio

No parecer sobre boas prticas para a conces-

so responsvel de crdito hipotecrio, a EBA

apresenta 17 boas prticas (algumas das quais

resultam dos Princpios do FSB, encontrando-

-se identicadas como tal), as quais abrangem

aspetos como: a vericao das informaes

prestadas pelo potencial muturio, a cober-

tura razovel do servio da dvida, rcios ade-

quados entre o valor do emprstimo e o valor

da avaliao do imvel (loan-to-value (LTV))

e processos de concesso de crdito e de

superviso7.

Boa prtica 1

(i) Assegurar que os credores procedem

s averiguaes necessrias e tomam medi-das razoveis para conrmar os rendimentos

do consumidor. Tal signica que os credores

devem obter e analisar informao suciente

sobre o historial de rendimentos do consu-

midor e adotar as medidas necessrias para

identicar qualquer variabilidade desses ren-

dimentos. Estes relatrios de rendimentos

devem ter por base fontes qualicadas;

(ii) Permitir que os credores solicitem infor-

maes ainda mais completas ou a conrmao

por terceiros para comprovar os rendimentos

e os lucros potenciais dos trabalhadores por

conta prpria, ou dos consumidores que tm

fontes de rendimentos sazonais ou irregulares(Princpio do FSB 1.1).

Disponvel para downloadem http://clientebancario.bportugal.pt


30/212


Boa prtica 2 Especicar, ou exigir aos cre-

dores que especiquem, aspetos do processo

de conrmao dos rendimentos, como, por

exemplo, a informao necessria ou os meiosutilizados para proceder a essa conrmao,

tais como a recolha de provas documentais

relativas ao salrio.

Boa prtica 3

(i) Assegurar que os credores conservam

toda a documentao relativa informao

que fundamentou a deciso de aprovao do

crdito hipotecrio. A referida documentao

deve comprovar o historial de rendimentos

apurado para cada consumidor, bem como asmedidas tomadas para conrmar esses rendi-

mentos. Os credores devem conservar estes

documentos durante alguns anos aps a con-

cesso do emprstimo;

(ii) Assegurar a disponibilizao imediata s

autoridades competentes de documentos com

uma explicao adequada das medidas toma-

das para conrmar os rendimentos (Princpio

do FSB 1.2).

Boa prtica 4 Exigir aos credores que espe-ciquem a sua abordagem para a conrmao

dos rendimentos, e os documentos a conser-

var, como parte de uma poltica de concesso

responsvel de crdito.

Boa prtica 5

(i) As autoridades competentes devem

assegurar que os incentivos esto alinhados

com uma apresentao rigorosa dos rendi-

mentos e de outras informaes nanceiras

dos consumidores. Os requisitos de docu-mentao em matria de concesso de crdi-

to devem ter por nalidade ajudar a identicar

a prestao de informao incorreta por parte

do consumidor, do credor ou do intermedi-

rio de crdito;

(ii) Considerar, quando detetada uma

situao de fraude, a adequao de recorrer

ao sistema judicial, sempre que tal seja possvel

(Princpio do FSB 1.3).

Boa prtica 6

(i) Assegurar que os credores, tendo emconsiderao as regras de proteo de dados

pessoais vigentes na respetiva jurisdio, ava-liam adequadamente a capacidade dos con-

sumidores para assumir o servio da dvida ereembolsar integralmente os seus emprs-

timos sem criar diculdades indevidas ou oendividamento excessivo do consumidor;

(ii) Assegurar que os credores estabelecem

processos apropriados para avaliar a capacida-de do consumidor para reembolsar o emprsti-

mo; revm regularmente estes processos; e con-servam registos atualizados destes processos;

(iii) Assegurar que os credores tm em con-ta todos os fatores relevantes que podero

inuenciar as perspetivas de reembolso do

emprstimo, de acordo com os respetivos ter-mos e condies, ao longo da sua vigncia.

Tal deve incluir uma avaliao adequada deoutras obrigaes de servio de dvida, como,

por exemplo, o montante de outros emprsti-mos (garantidos ou no), a taxa de juro e o sal-

do do capital em dvida, e qualquer evidncia deincumprimento. Os credores devem igualmen-

te avaliar se expectvel que o emprstimo,incluindo o capital, os juros, os impostos e os

seguros, seja reembolsado dentro do perodode reembolso previsto, tendo por base os recur-

sos prprios dos consumidores (rendimento epatrimnio8) sem criar diculdades indevidas ou

uma situao de endividamento excessivo;

(iv) Especicar que os rendimentos tempora-

riamente elevados devem ser adequadamen-te descontados. Se o prazo do emprstimo se

estender para alm da idade normal de refor-

ma, os credores devem ter devidamente emconta a adequao dos rendimentos espera-

dos e a capacidade de reembolso dos consu-midores reformados;

(v) Especicar que a avaliao da capacidadedo consumidor para reembolsar o crdito no

deve ter por base o pressuposto de que o valordo imvel ir registar uma apreciao (exceto

se o propsito do emprstimo for construirou renovar o imvel para habitao) nem um

esperado aumento signicativo da capacidadede reembolso do consumidor (exceto se tal for

sucientemente certo) (Princpio do FSB 2.1).


31/212


Boa prtica 7

(i) Especicar aspetos da avaliao porme-

norizada (como, por exemplo, a informao a

recolher sobre a situao pessoal e nanceirado consumidor) ou pressupostos a utilizar na

avaliao (por exemplo, o prazo mximo do

emprstimo);

(ii) Especicar, ou exigir aos credores que

especiquem, limiares de crdito que possam

servir de mecanismo de apoio a qualquer ava-

liao individual de solvabilidade;

(iii) Claricar que o valor do bem dado em

garantia deve ser tomado em considerao

puramente por questes prudenciais e nopara efeitos de avaliao da solvabilidade (exce-

to se existir uma razo clara e credvel para que

lhe seja aplicado um tratamento diferente).

Boa prtica 8

(i) Assegurar que os credores tomam devi-

damente em conta as despesas obrigatrias

e outras despesas no discricionrias na ava-

liao da solvabilidade. Tal poder passar pela

determinao das obrigaes efetivas dos con-

sumidores, incluindo a comprovao e consi-derao apropriada das despesas normais da

vida privada;

(ii) Exigir que os credores incluam igualmente

limites de risco nas suas polticas de crdito inter-

nas, especicando, por exemplo, os nveis mni-

mos do rendimento lquido remanescente aps

o cumprimento das obrigaes ou rcios xos de

reembolso em relao a uma determinada medi-

da de rendimento bruto ou lquido (por exemplo,

rcio entre o montante da dvida e o rendimento,entre o valor dos encargos com o emprstimo e

os rendimentos) (Princpio do FSB 2.2).

Boa prtica 9 Incentivar os credores a denir

uma poltica de gesto de risco como parte da

sua estratgia de negcio (ver a seco nal do

presente parecer no que respeita a uma boa

prtica relacionada com polticas e processos

de crdito).

Boa prtica 10 Assegurar que os credores

tomam devidamente em conta futuros resul-

tados negativos. Os credores devem salva-

guardar um aumento das taxas de juro dereferncia no caso dos emprstimos hipo-

tecrios com taxa de juro varivel ou uma

variao desfavorvel (para um consumidor)

da taxa de cmbio, no caso dos emprsti-

mos hipotecrios em moeda estrangeira.

Como tal, os clculos da capacidade de reem-

bolso podero ter em conta o pagamento mais

elevado que atualmente se prev durante a

vigncia do emprstimo e no apenas utilizar os

primeiros pagamentos taxa de juro ou taxa de

cmbio prevalecente. Os credores devem igual-mente salvaguardar o aumento dos pagamen-

tos futuros devido a amortizaes negativas, a

um valor residual (balloon payment), ou ao diferi-

mento de capital ou juros (Princpio do FSB 2.3).

Boa prtica 11

(i) Considerar o impacto de testes de esforo

(stress-tests), como, por exemplo, a capacidade

de assegurar os pagamentos luz de potenciais

aumentos da taxa de juro dos emprstimos

hipotecrios com taxa de juro varivel;(ii) Adoptar uma abordagem de divulgao

abrangente relativamente aos emprstimos

em moeda estrangeira, por exemplo utilizan-

do cenrios para ilustrar o efeito dos movi-

mentos nas taxas de juro e de cmbio (como,

por exemplo, na Recomendao do ESRB de

setembro de 20119);

(iii) Especicar critrios ou um enquadramen-

to para os credores aquando dos testes de esfor-

o aos clculos de avaliao da solvabilidade.Boa prtica 12 Assegurar que os credores

disponibilizam informao suciente aos con-

sumidores que lhes permita compreender

claramente os principais elementos utilizados

para determinar a capacidade de reembol-

so de um consumidor, as principais carate-

rsticas do emprstimo, incluindo os custos,

e os riscos associados ao emprstimo, de

modo a permitir que os consumidores ava-

liem se o emprstimo se adequa s suas

necessidades e circunstncias nanceiras. importante que a informao disponibilizada


32/212


aos consumidores seja clara, sucinta, de-

digna, comparvel, de fcil acesso, oportuna

e completa (ou seja, a informao deve ter

igualmente em conta o efeito da variao nastaxas de juro e o efeito conjunto de emprsti-

mos e de qualquer outro produto associado).

Esta informao deve ser disponibilizada aos

consumidores gratuitamente e deve efetiva-

mente indicar o custo total do emprstimo

hipotecrio durante a totalidade do perodo

de vigncia, tendo em conta os termos e con-

dies do emprstimo (Princpio do FSB 2.4).


adotam rcios LTV prudentes, obrigando rea-

lizao de um adiantamento adequado, a par-

tir dos recursos prprios do consumidor e no,

por exemplo, de outro nanciador, de modo a

assegurar que o consumidor tem um interesse

nanceiro adequado na garantia (Princpio do

FSB 3.2).

Boa prtica 14Assegurar, nos casos em que

o ordenamento jurdico nacional estabelece

controlos, padres ou incentivos relativamente

aos rcios LTV, que os credores se certicam de

que o rcio LTV tem em considerao o valorreal do bem dado em garantia, que poder

ser calculado com base (i) numa abordagem

slida e prudente s avaliaes de imveis10;

(ii) em todos os emprstimos que so garanti-

dos pelo mesmo imvel ou que visam nanciar

parte dos custos do imvel. Tal dever incluir

emprstimos concedidos juntamente com o

crdito hipotecrio principal (por exemplo,

emprstimos conexos, para obras de renova-

o ou decorao); e (iii) qualquer aumento do

montante autorizado do emprstimo dever

implicar uma avaliao completa da capacida-

de de reembolso do consumidor e a vericao

de um rcio adequado do valor do emprstimo

em relao ao valor do imvel (LTV) aquando

da sua subscrio, e no depender da mar-

gem da cobertura hipotecria. Qualquer re-

nanciamento posterior que seja garantido por

um direito sobre o imvel deve, sempre que

possvel, obrigar ao clculo do novo rcio LTV.

necessria particular ateno na concessode um novo emprstimo com garantia sobre

o imvel se tal implicar um aumento do rcio

LTV acima do nvel originalmente acordado

(Princpio do FSB 3.3).

Boa prtica 15 Ponderar se devem ser de-nidos padres de concesso de crdito hipo-

tecrio de acordo os quais ser inaceitvel a

concesso de crdito nos casos em que certas

dimenses de um emprstimo no respeitem

determinados nveis mnimos absolutos, inde-

pendentemente dos parmetros vericados

nas outras dimenses. Dever assegurar-se

se determinada caraterstica de um produto

ou contrato prejudicial para os interesses do

consumidor em causa (Princpio do FSB 6.3).

Boa prtica 16 Exigir que os credores identi-

quem grupos de emprstimos com um perl

de risco mais elevado e que estes emprstimos

sejam sujeitos a um conjunto de normas espe-

ccas (Princpio do FSB 7.3).

Boa prtica 17 Exigir que os credores espe-

ciquem uma poltica de crdito responsvel,

estipulando a sua avaliao dos riscos e as

prticas e procedimentos implementados para

assegurar que a sua concesso de crdito

responsvel.


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Caixa 2 Parecer da EBA sobre boas prticas no tratamento de muturios

com diculdades no pagamento do crdito hipotecrio

As boas prticas no tratamento de muturioscom diculdades no pagamento do crdito

hipotecrio denidas neste parecer cobrem

diferentes aspetos do tratamento dos mutu-

rios com diculdades no pagamento do cr-

dito hipotecrio princpios gerais, polticas

e procedimentos, prestao de informaes

e de apoio ao muturio e processo de reso-

luo. Estas boas prticas visam a identi-

cao de solues viveis para situaes de

incumprimento, bem como a identicao e

interveno em situaes em que, apesar de

no existir incumprimento so visveis sinais

de alerta para problemas relacionados com o

emprstimo. Estas boas prticas j se encon-

tram reetidas no enquadramento legal e

regulamentar vigente em Portugal sobre a

preveno e gesto de situaes de incumpri-

mento em contratos de crdito com clientes

particulares.

Boa prtica 1 Assegurar que, quando lidam

com um muturio com diculdades de paga-mento, os credores:

atuam com honestidade, equidade e

prossionalismo;

incentivam, de forma pr-ativa, o mutu-

rio a comunicar-lhes as suas diculdades

nanceiras;

prestam informao adequada e apoio aos

muturios em diculdades de pagamento;

comunicam em linguagem clara e simples;

garantem que todas as reunies com o

muturio relacionadas com as suas dicul-

dades de pagamento so realizadas em

privado;

exigem apenas o pagamento de encargos

permitidos, sendo que estes encargos no

devero exceder o necessrio para com-

pensar o credor pelos custos incorridos em

resultado das diculdades de pagamento.

Boa prtica 2 Assegurar que os credoresestabelecem polticas para um tratamento

ecaz dos muturios com diculdades de

pagamento.


estabelecem procedimentos para detetar pre-

cocemente indcios de que os muturios se

encontram em risco de enfrentar diculdades

de pagamento.


do formao adequada aos empregados quelidam com os muturios com diculdades de

pagamento.


acompanham indicadores que permitam a

identicao de muturios com potenciais di-

culdades de pagamento.


atuam de forma imediata quando um mutu-

rio entra em diculdades de pagamento ou

informa o credor de que poder vir a enfrentardiculdades de pagamento.



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Boa prtica 7 Assegurar que os credores dis-

ponibilizam recursos de informao especcos,

como a divulgao de informao nos respetivos

stios de Internet ou numa brochura, para osmuturios com diculdades nanceiras ou com

preocupaes dessa natureza.


mantm um nvel proporcionado e no exces-

sivo de contacto e comunicao com um

muturio com diculdades de pagamento.

Boa prtica 9 Assegurar que os credores se

inibem de exercer presses excessivas sobre

os muturios relativamente s suas dicul-

dades de pagamento e realizam contactos

apenas em momentos razoveis para cada

muturio, incluindo os contactos efetuados

atravs de entidades contratadas pelo credor.

Boa prtica 10 Assegurar que os credores infor-

mam os devedores com diculdades de paga-

mento quando tencionam envolver empresas de

cobrana de dvidas para lidar com os muturios.


criam e mantm registos adequados das suas

interaes com os muturios com diculdades

de pagamento.


revm periodicamente estas polticas e proce-

dimentos ou que acompanham a sua execuo.

Boa prtica 13 Assegurar que os credores,

logo que tomem conhecimento de que o

muturio est com diculdades de pagamen-

to, comuniquem de forma rpida e clara com

o muturio a m de compreender os motivos

subjacentes a essas diculdades.


prestam, de forma atempada, a seguinte infor-

mao ao muturio:

a. o nmero de prestaes em dvida ou

parcialmente pagas;

b. o montante total da prestao em dvida;

c. os encargos incorridos em virtude do

no pagamento da prestao;

d. a importncia de o muturio colaborar

com o credor para a resoluo da situao;

e. informao relativa s consequncias da

falta de pagamento (por exemplo, pro-

cedimentos legais, custos, juros de mora,

possvel perda de propriedade, etc.);

f. informao relativa aos prazos previs-tos do processo, por exemplo, princi-

pais etapas, tempos mdios, etc.; e

g. informao relativa a esquemas ou

apoios pblicos disponveis.

Boa prtica 15 Assegurar que, mantendo-

-se as diculdades de pagamento, os credores

disponibilizam, trimestralmente, uma verso

atualizada desta informao.

Boa prtica 16 Assegurar que os credores tm

em considerao o papel da informao ou acon-selhamento aos muturios na preveno ou reso-

luo das diculdades de pagamento quando:

a. h factos que indiciam que o muturio

est potencialmente em diculdades; ou

b. o muturio recuperou recentemente

de diculdades de pagamento.


avaliam, tendo em considerao as circuns-

tncias individuais do muturio, a sua capaci-dade de reembolso do emprstimo e os seus

melhores interesses, se ser adequada a ado-

o de uma ou mais das seguintes medidas:

a. prorrogar o prazo do crdito hipotecrio;

b. alterar o tipo de contrato de crdito;

c. diferir o pagamento da totalidade ou

de parte das prestaes durante um

certo perodo de tempo;

d. consolidar crditos;

e. alterar a taxa de juro;

f. capitalizar a prestao em dvida;

g. conceder um perodo de carncia;

h. apoiar o muturio na venda voluntria

do imvel.

Boa prtica 18 Assegurar que os credo-

res documentam as razes pelas quais a(s)

soluo(es) apresentada(s) ao muturio

(so) adequada(s) para as suas circunstncias

individuais e manter essa documentao por

um perodo de tempo razovel.


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A EBA colocou ainda em consulta pblica um

projeto de normas tcnicas de regulamenta-

o sobre o montante mnimo de cobertura

do seguro de responsabilidade civil prossio-nal dos intermedirios dos contratos de cr-

dito hipotecrio. A responsabilidade da EBA

pela elaborao deste projeto de normas

tcnicas de regulamentao decorre da pro-

posta de Diretiva sobre contratos de crdito

habitao e outros crditos garantidos por

hipoteca sobre bem imvel, que prev que os

intermedirios de contratos de crdito hipo-

tecrio tenham de subscrever um seguro de

responsabilidade civil prossional (ou de qual-

quer outra garantia equivalente) que cubra

as responsabilidades resultantes de eventual

negligncia prossional.

Ao nvel dos trabalhos sobre produtos inovado-

res, merecem destaque os trabalhos do SCConFinrelativos s moedas virtuais, que tm vindo a regis-

tar uma disseminao crescente a nvel mundial.

De uma primeira anlise realizada no mbito des-

te Comit resultou a emisso pela EBA de um aler-

ta (Warning) para assinalar os riscos em que pode

incorrer quem compra, detm ou negoceia moe-

das virtuais (como a Bitcoin) (Caixa 3). Atendendo

ao vasto conjunto de riscos identicados em asso-

ciao s moedas virtuais, os trabalhos da EBA

neste mbito devero prosseguir em 2014.

Caixa 3 Alerta da EBA aos consumidores sobre as moedas virtuais

Em dezembro de 2013, a Autoridade Bancria

Europeia (EBA) emitiu um alerta para assina-

lar os riscos em que os consumidores podem

incorrer quando comprarem, detiverem ou

negociarem moedas virtuais, como a Bitcoin.

As moedas virtuais continuam a ser notcia egozam de uma popularidade crescente.

O que so moedas virtuais?

Moeda virtual uma modalidade no regu-

lada de dinheiro digital que no emitido ou

garantido por um banco central e que sus-

cetvel de ser utilizado como meio de paga-

mento. Tm sido criadas moedas virtuais de

muitos tipos, que comearam por surgir no

contexto de jogos de computador online

e de redes sociais, evoluindo para meios

de pagamento aceites offline ou na vida

real. Atualmente o uso de moedas virtuais

como meio de pagamento de bens e servi-

os no comrcio a retalho e em restauran-

tes e estabelecimentos de diverso est em

expanso. frequente que as transaes

em causa no estejam sujeitas ao pagamen-

to de taxas ou encargos nem envolvam qual-

quer banco.

Mais recentemente, a moeda virtual Bitcoin

abriu caminho a uma nova gerao de moedas

virtuais descentralizadas,peer-to-peer tambm

designadas como criptomoedas. Na sequncia

da sua crescente difuso, tem-se assistido ao

surgimento de dzias de outras moedas virtuais.



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Como funcionam?

Tomando a Bitcoin como exemplo, as moedas

virtuais podem ser adquiridas com dinheiro

convencional numa plataforma de negociao.So depois transferidas para uma conta perso-

nalizada em bitcoins, designada por carteira

digital. Utilizando essa carteira, os consumi-

dores podem enviar bitcoins por via eletrni-

ca para qualquer pessoa que esteja disposta

a aceit-las, ou reconvert-las em moeda at

convencional (como o Euro, a Libra ou o Dlar).

Novas bitcoins so geradas online com recur-

so a software de processamento intensivo

conhecido pela expresso Bitcoin miners.Esse software permite aos consumidores gerar

pequenas quantias da moeda atravs da reso-

luo de algoritmos deliberadamente comple-

xos. Todavia, o crescimento da oferta da moe-

da limitado de forma a restringir o volume de

emisso da mesma ao longo do tempo.

Quais so os riscos de que deve estar

ciente?

A EBA identicou diversas caratersticas e ris-

cos que deve conhecer ao comprar, deter ounegociar moedas virtuais.

Pode perder o seu dinheiro na plataforma

de negociao

Pode adquirir moedas virtuais mediante compra

direta a algum que as possua ou atravs de uma

plataforma de negociao. Estas plataformas no

so, em regra, reguladas. Registou-se um conjun-

to de casos de colapso ou falncia de plataformas

de negociao parte deles devido a aes de

pirataria levadas a cabo por terceiros. A EBA temconhecimento de casos de consumidores que

perderam irreversivelmente quantias avultadas

que detinham em plataformas desse tipo.

Deve estar ciente de que as plataformas de nego-

ciao no so bancos que recebem a sua moeda

virtual atravs de depsitos. Quando uma platafor-

ma de negociao sofre perdas ou vai falncia,

no existe qualquer mecanismo legal especco de

proteo por exemplo, um sistema de garantia

de depsitos que o cubra das perdas de fundos

nela detidos, mesmo que a mesma se encontre

registada junto de uma autoridade nacional.

O seu dinheiro pode ser roubado da sua

carteira digital

Quando compra moeda virtual, esta armazena-

da numa carteira digital, num computador, por-ttil ou smartphone. As carteiras digitais possuem

uma chave pblica, e uma chave secreta ou pala-

vra-passe que lhe permite o acesso s mesmas.

Contudo, no so invulnerveis a ataques de pira-

tas informticos (hackers). Assim, o valor guardado

nestas carteiras pode, semelhana do que suce-

de nas carteiras convencionais, ser roubado. H

notcia de casos em que consumidores perderam

quantias superiores a um milho de dlares ameri-

canos, com escassas perspetivas de recuperao.

Alm disso, perdendo a chave ou palavra-pas-

se da sua carteira digital, pode car de vez sem

a sua moeda virtual. No h agncias centrais

que registem as palavras-passe em vigor ou

emitam palavras-passe substitutas.

No est protegido ao usar moedas

virtuais como meio de pagamento

Ao utilizar moedas virtuais como meio de paga-

mento de bens e servios, no est protegido

por quaisquer direitos de reembolso ao abri-go do direito da UE, como os consa

relatório de supervisão comportamental (2013).pdf

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