orÇamento: tema 1ema 1 com sabedoria sessão … · 2011-05-25 · sessão 5 $ $ agÊncia nacional...
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ACOMPANHE ASRECEITAS E AS DESPESAS DIÁRIAS
ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIATema 1Tema 1
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O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY).
Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições.
©2005 Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados.
É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas.
DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS:Microfinance Opportunities1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC 20006 EUAFone: 202-721-0050 // Fax: 202-721-0010 // E-mail: [email protected] www.microfinanceopportunities.org
Freedom from Hunger1644 DaVinci Court, Davis, CA 95616 EUAFone: 530-758-6200 // Fax: 530-758-6241 // E-mail: [email protected] // www.ffhresource.org
PROMOÇÃOAgência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial – ANDEAv. Dantas Barreto, 1200, sala 3, Bairro São José, Recife-PE CEP 50020-902Fone: 81-3425-2900 // e-mail: [email protected]
Citi FoundationSite: www.citifoundation.com
Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e SilveiraColaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia BemIlustração: Sérgio de SáDiagramação: Publicité Comunicação
Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.
Caro cliente, A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial – ANDE – é uma
organização não governamental fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada em oferecer microcrédito produtivo orientado a empreendedores como
você. A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes – criar oportunidades e transformar vidas. Esta cartilha é mais uma
oportunidade que a ANDE oferece a você para entender os conceitos sobre finanças e como administrar melhor seu dinheiro.
Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara para lidar melhor com o seu dinheiro. É uma grande oportunidade para você aprender
noções básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo. Isso com certeza vai facilitar sua tomada de decisões financeiras! Você será
estimulado a se comprometer com o seu orçamento de forma planejada, realizará gastos mais prudentes, contratará financiamento de forma sensata e ainda será
desafiado a sonhar com o futuro, por meio da poupança. O primeiro tema que lhe apresentaremos aqui é “Orçamento – Use o dinheiro com sabedoria”. O objetivo é ajudá-lo(a) a analisar suas despesas e receitas, facilitando a adminstração doméstica do seu dinheiro. A lição central que aprenderemos nesta SÉTIMA sessão educativa é sobre o acompanhamento das receitas e despesas diárias. Aproveite esta cartilha e seu conteúdo para continuar sua caminhada rumo ao equilíbrio financeiro e a realização de seus sonhos. Sucesso! Elza Fagundes GonçalvesDiretora Executiva da ANDE
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1. Introdução as Sessões Educativas em Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria ----------------------------------- 5
2. Acompanhe as Receitas e Despesas Diárias ---------------------------- 7
3. Passos Para Elaboração de um Orçamento ------------------------------- 7
4. Como Elaborar um Orçamento ------------------------------------------- 8
5. Fluxo de Caixa Diário -------------------------------------------------- 14
6. Como Manter-se Fiel a um Orçamento ------------------------------- 16
7. Planilhas de Renda Diária -------------------------------------------------- 17
8. Planilhas de Despesas Diárias ------------------------------------------- 18
9. Mensagem Final ----------------------------------------------------------- 19
SUMÁRIO:
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A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar.
A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho.
ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIA
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AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL
DECIDA COMOGASTAR
ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIA
Tema 1Tema 1Tema 1Sessão 5Sessão 5Sessão 5
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ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIA
Tema 1Sessão 5Sessão 5Sessão 5Sessão 5Sessão 5
AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL
ELABORESEU ORÇAMENTO
ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIA
Tema 1Tema 1Tema 1Sessão 4Sessão 4Sessão 4
ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIA
Tema 1Tema 1Tema 1Tema 1Tema 1Sessão 4Sessão 4Sessão 4Sessão 4Sessão 4
IMPORTÂNCIA DETER UM ORÇAMENTO
ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIATema 1
Sessão 3
AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL
ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIATema 1Tema 1Tema 1Tema 1Tema 1
Sessão 3Sessão 3Sessão 3Sessão 3Sessão 3
AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL
ANALISE COMO
GASTAR SEU DINHEIRO
ORÇAMENTO:
USE SEU DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1Sessão 2 ANALISE COMO
GASTAR SEU DINHEIRO
ORÇAMENTO:
USE SEU DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1Tema 1Tema 1Tema 1Tema 1Sessão 2Sessão 2Sessão 2Sessão 2Sessão 2
AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL
ESTABELEÇA
METAS FINANCEIRAS
ORÇAMENTO:
USE O DINHEIRO
COM SABEDORIA
Tema 1Tema 1
Sessão 1Sessão 1
O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes:
•Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria•Poupar: Você Consegue!•Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado•Serviços Bancários: Conheça suas Opções•Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança
Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem. Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada.
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Sejam bem-vindos ao Programa de Educação Financeira sobre Orçamento. Esta capacitação irá ensiná-lo a planejar a administrar o seu dinheiro. Você irá aprender a estabelecer metas financeiras, elaborar um orçamento e acompanhar os seus fluxos de caixa para tomar decisões financeiras melhores.
Este primeiro módulo – Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria – é
composto por 10 Sessões Educativas, sendo que cada sessão leva de 30 a 65
minutos para ser concluída por você e seu facilitador.
As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas:
1. Estabeleça Metas Financeiras 2. Analise como Gastar Seu Dinheiro 3. Descreva a importância de ter um Orçamento 4. Elabore um Orçamento 5. Decida como Gastar 6. Cumpra o Orçamento 7. Acompanhe as Receitas e Despesas Diárias 8. Acompanhe as Receitas e Despesas Mensais 9. Use o Controle de Fluxo de Caixa para tomar decisões 10. Mantenha Registros Financeiros para Administrar seu dinheiro
ORÇAMENTO:USE O DINHEIROCOM SABEDORIA
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Acompanhar a renda e as despesas é uma boa forma de se preparar para elaborar um orçamento. Permite que você saiba com mais precisão o quanto se ganha e gasta ao longo do tempo.
Agora você terá a oportunidade de conhecer os modelos de formulários necessários para registrar suas despesas e suas rendas.
Esta Sessão Educativa trata sobre como controlar a renda e as despesas, diariamente.
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
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7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
É importante que você desenvolva sua própria lista de fontes de renda, considerando a periodicidade de como o dinheiro é ganho.
Liste todas as suas fontes de renda e valores diários durante certo período de tempo. Na sua relação de renda inclua todos os possíveis tipos de renda relativa à sua casa, como:
• O seu salário, caso tenha algum emprego;• A renda do negócio;• Renda do cônjuge;• Contribuição de outros membros da família;• Renda de aluguéis; e• Quaisquer outros tipos de renda que chega de tempos em tempos.
CONHEÇA O FORMULÁRIO DE ACOMPANHAMENTO DAS RECEITAS E DESPESAS!
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7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
Planilha de Acompanhamento da Renda Diária (Semana I)
Fontes de renda Dia 1 Seg.
Dia 2 Ter.
Dia 3 Qua.
Dia 4 Qui.
Dia 5 Sex.
Dia 6 Sáb.
Dia 7 Dom.
Total
1. Renda do sítio(Produção e venda de produtos e animais)
2. Trabalho rural3.Trabalho não rural4. Salário
5. Negócio
7. Outros7.1 Remessas7.2 Renda de aluguéis7.3 Renda de juros (da poupança)7.4 Presentes
Renda total
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7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS2. ACOMPANHE SUAS DESPESAS:
A seguir, faça uma lista de suas despesas, incluindo as necessidades básicas como: alimentação, habitação, roupas, transporte, conta de água, telefone, energia elétrica etc., pagamentos de dívidas ou opcionais.
• Alimentação;• Transporte;• Roupas novas;• Aluguel;• Remédios;• Gastos escolares;• Pagamento de empréstimo;• Luz, água, telefone;• Despesas médicas;• Doações à igreja;• Lazer (sorvete, filme, jogo de futebol), etc.
Gastos Escolares
Empréstimo
Aluguel
Emergências
Alimentação
CompraMercadorias
PresentesPara Filhos
Lembrando que a Poupança não é uma despesa. É um dinheiro que se separa para necessidades futuras!
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7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
Planilha de Acompanhamento das Despesas Diárias (Semana 1)
Tipos de despesas Dia 1 Seg.
Dia 2 Ter.
Dia 3 Qua.
Dia 4 Qui.
Dia 5 Sex.
Dia 6 Sáb.
Dia 7 Dom. Total
Pagamento de dívidas (principal e juros)
Empréstimos de terceiros
Empréstimo bancário/IMF
Subtotal
Despesas domésticas necessáriasServiços (luz, água, gás, etc.)
Alimentação
Roupas
Gastos escolares
TransporteSaúdeAluguelOutros
Subtotal
Gastos do negócio
Materiais/Insumos
Outros (transporte, etc.)
Gastos do sítio
Subtotal
Gastos opcionais
Sorvete/salgadinhos
Bijuterias
Doações à igreja
Outros
Subtotal
Total das Despesas
Poupança*
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7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
Para ter uma idéia concreta da sua situação financeira, você deve listar toda a sua renda e despesas.
Uma etapa fundamental do planejamento financeiro é listar toda a renda e despesa, e acompanhá-las todos os dias, semanas e meses.
A Renda Planilha de Acompanhamento da Renda Diária
(semana 1)
Fontes de Renda Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Total
Renda do sítio (banana) 300 300
Salários (marido) 1.050 1.050
Renda do negócio 2.000 1.800 1.500 5.300
Outros Remessas Renda de aluguéis Renda de juros (da poupança) Presentes
Renda total 2.000 2.100 2.550 6.650
O QUE CHAMA SUA ATENÇÃO SOBRE A RENDA E DESPESAS NO EXEMPLO ACIMA?
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ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
As Despesas Planilha de Acompanhamento das Despesas Diárias (Semana 1)
Tipos de despesas Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Total
Pagamento de dívidas (principal e juros)Empréstimos de terceiros 200 200Empréstimo bancário/IMF 180 180
Subtotal 180 200 380Despesas domésticas necessáriasServiços (luz, água, gás, etc.)Alimentação 2.000 2.000RoupasGastos escolares 800 800TransporteSaúdeAluguelOutros
Subtotal 800 2.000 2.800Gastos do negócioMateriais/Insumos 1.000 1.000Outros (transporte, etc.)Gastos do sítio 300 300Subtotal 300 1.000 1.300Gastos opcionaisSorvete/salgadinhos 50 50BijuteriasDoações à igreja 500 500Outros
Subtotal 500 50 550Total das Despesas 1.100 1.680 2.250 5.030
Poupança* 30 30 30 90
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7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
O primeiro passo é acompanhar de perto o dinheiro que entra e sai de sua casa diariamente. Então, você pode usar estas informações para criar uma demonstração de fluxo de caixa que mostre de onde vem o seu dinheiro e para onde ele vai ao longo de determinado período de tempo. Em outras palavras este demonstrativo mostra como o seu dinheiro se movimenta.
A análise do seu fluxo de caixa pode ajudar a descobrir se suas despesas são superiores à sua renda. Irá ajudar também a identificar onde você pode cortar gastos e maneiras para economizar mais.
Finalmente, diminua o total das despesas do total das rendas. O resultado é a sua renda líquida – a diferença entre a sua renda e as suas despesas durante o período.
Se o resultado for positivo indica que você tem uma sobre de dinheiro. Este dinheiro você pode reinvestir no negócio, na família ou poupar.
Mas quando o dinheiro não é suficiente para fazer os pagamentos, o resultado será negativo, isto implica que você está gastando mais do que ganha, e isto levará você a ter que buscar alternativa para captar dinheiro, muitas vezes pagando juros, aumentando ainda mais os seus gastos.
FLUXO DE CAIXA DIÁRIO:UTILIZANDO AS INFORMAÇÕES DAS PLANILHASDE ACOMPANHAMENTO DA RENDA E DESPESAS
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ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
Na planilha abaixo é uma demonstração do seu preenchimento. Acompanhe.
A poupança que é mantida em casa é registrada nesta planilha afim de determinar quanto dinheiro realmente está à mão, em casa.
A SEGUIR APRESENTAMOS UMA PLANILHA DE FLUXODE CAIXA DIÁRIO PARA VOCÊ CONHECER!
Planilha de Acompanhamento do Fluxo de Caixa Diário
Dia 1 Seg.
Dia 2 Ter.
Dia 3 Qua.
Dia 4 Qui.
Dia 5 Sex.
Dia 6 Sáb.
Dia 7 Dom.
Total(1 semana)
Caixa inicial
+ Mais: Renda total - Menos o total de despesas- Menos poupança (individual ou grupo)
Planilha de Acompanhamento do Fluxo de Caixa Diário
Dia 1 Seg.
Dia 2 Ter.
Dia 3 Qua.
Dia 4 Qui.
Dia 5 Sex.
Dia 6 Sáb.
Dia 7 Dom.
Total(1 semana)
Caixa inicial 0 870 1.260 1.530
Mais: Renda total 2.000 2.100 2.550
Menos o total de despesas 1.100 1.680 2.250
Menos poupança (individual ou grupo) 30 30 30
Caixa Final 870 1.260 1.530
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7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
Se a sua demonstração de fluxo de caixa fornecer uma estimativa precisa e detalhada de sua renda e despesas atuais, você terá condições de identificar oportunidades para reduzir gastos e poupar mais.
Se você não tiver renda suficiente para arcar com as necessidades diárias, quitar dívidas e economizar para objetivos específicos, você sabe que terá que fazer ajustes ao orçamento.
Você pode reduzir o quanto pretende gastar ou ampliar o prazo para fazê-lo.
A seguir você terá o modelo das planilhas para que possa elaborá-las com as suas informações financeiras. Bom trabalho!
DECIDA COMO UTILIZAR AS PLANILHAS DE ACOMPANHAMENTO!
COMO VOCÊ PODE UTILIZAR ESTAS PLANILHAS DE ACOMPANHAMENTOEM SEU PRÓPRIO GERENCIAMENTO FINANCEIRO DOMÉSTICO?
ONDE VOCÊ PODE GUARDAR AS INFORMAÇÕES?
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PLANILHA DE ACOMPANHAMENTO DA RENDA DIÁRIA
PLANILHA DE ACOMPANHAMENTO DO FLUXO DE CAIXA DIÁRIO
ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
Fontes de renda
Dia 1 Seg.
Dia 2 Ter.
Dia 3 Qua.
Dia 4 Qui.
Dia 5 Sex.
Dia 6 Sáb.
Dia 7 Dom. Total
Salário
Negócio
Outras- Remessas família- Renda de aluguéis- Renda de juros (da poupança)- Presentes
Renda total
Dia 1 Seg.
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Dia 6 Sáb.
Dia 7 Dom. Total
Caixa inicial
Mais:renda total
Menos o total de despesas
Menos poupança em instituição ou grupo
Caixa final
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7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
Tipos de despesas Dia 1 Seg.
Dia 2 Ter.
Dia 3 Qua.
Dia 4 Qui.
Dia 5 Sex.
Dia 6 Sáb.
Dia 7 Dom.
Total
Pagamento de dívidas (principal e juros)
Empréstimos de terceirosEmpréstimo bancário / IMF
SubtotalDespesas domésticas necessáriasLuz, água, gás, etc.AlimentaçãoRoupasGastos escolares.TransporteSaúdeAluguelOutros
SubtotalGastos do negócioMateriais. / InsumosOutros (transporte, etc.)
SubtotalGastos opcionaisSorvete / Salgadi-NhosBijuteriasDoações à igrejaOutros
SubtotalTotal das despesasPoupançaPagamento de dívidas (principal e juros)
Planilha de Acompanhamento das Despesas Diárias
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ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA
Você teve a oportunidade de conhecer várias planilhas de acompanhamento, que são ferramentas importantes que permite você gerenciar a entrada e saída do seu dinheiro.
Através desses acompanhamentos você terá mais tranqüilidade à frente de seus compromissos financeiros.
O registro de suas finanças com a utilização do fluxo de caixa diário permite que você possa identificar as diferenças entre as entradas e saídas de dinheiro, conhecer as flutuações na renda e despesas e tomar as decisões mais acertadas com os ajustes necessários.
Obrigado pela presença!
Contamos com você na próxima Sessão Educativa!
7ª SESSÃO:
ACOMPANHE AS RECEITAS E DESPESAS DIÁRIAS
MENSAGEM FINAL
BIBLIOGRAFIA // 1. Ficha Temática - Orçamento: Use o seu Dinheiro com Sabedoria – Programa Global Educação Financeira
Esta Sessão Educativa trata sobre como controlar a renda e as despesas, diariamente.
Acompanhar a renda e as despesas é uma boa forma de se preparar para elaborar um orçamento. Permite que você saiba com mais precisão o quanto se ganha e gasta ao longo do tempo.
Através desses acompanhamentos você terá mais tranquilidade à frente de seus compromissos financeiros. Aproveite!
Realização:
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ANDE - CRIANDO OPORTUNIDADES, TRANSFORMANDO VIDAS.
Esta Sessão Educativa trata sobre como controlar a renda e as despesas, diariamente.
Acompanhar a renda e as despesas é uma boa forma de se preparar para elaborar um orçamento. Permite que você saiba com mais precisão o quanto se ganha e gasta ao longo do tempo.
Através desses acompanhamentos você terá mais tranquilidade à frente de seus compromissos financeiros. Aproveite!
Apoio: Patrocínio: