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7/26/2019 MODULO_1_DESARROLLO_DE_LA___ECONOMIA_DE_SEGUROS_-ECONOMIA_DE_SEGUROS_-_-1-.docx

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UNIVERSIDAD TECNOLOGICA DEHONDURAS

Modulo # _1 _

I. Datos Generales

Nombre de la Asignatura: ECONOMIA DE SEGUROS Cdigo: ESE-1405

Unidades valorativas: 4 Duracin del odulo: 1 0 d!as

O!et"os Es$e%&'"%os(

1. Anali"ar # conocer la im$ortancia de im$lementar los seguros en las

em$resas como en el $lano $ersonal%

). &denti'icar los ti$os de riesgos( # a cu)l de ellos se le tiene *ue

tomar la im$ortancia debida%

*. E+$licar como se inicio los seguros en la econom!a( # del $or*ue

es de vital im$ortancia en la misma%

Co+$eten%"as a al%an,ar(

Evaluar las di'erentes 'unciones del seguro e im$lementar los

seguros en las em$resas como en el $lano $ersonal%

Des%r"$%"-n ree del /oro(

,uego de aber le!do el material el estudiante ser) ca$a" de dar su

o$inin en el siguiente .oro:

1%- /or *u ra"ones considera usted( *ue los 2erentes en las em$resasdeben de

anali"ar los di'erentes ti$os de riesgo( considera usted *ue con ello

$odr)n *uitarse el $aradigma de *ue los seguros no son im$ortantes3

%- /Como se a ido desarrollando los seguros durante las di'erentesgeneraciones3


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Des%r"$%"-n ree de A%t""dades(

1% raba6o de investigacin sobre la istoria de los seguros en

7onduras( cuando iniciaron # a travs de *ue institucin se regulan%

%- artici$ar en el 'oro m!nimo tres $artici$aciones $or cada una de las$reguntas%

8%- ara $artici$ar en los 'oros el estudiante( tienen *ue aber le!do el

contenido del modulo%

Des%r"$%"-n ree de Tareas(

1% 9uscar in'ormacin en el 9C7 9anco Central de 7onduras( sobre la

istoria de los seguros en 7onduras( tambin $uede accesar a la

$)gina de CN9S;% ,a cual ser) la tarea del $rimer $arcial( # tendr) un

valor de


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INSTITUCI0N ASEGURADORA

Se $uede decir *ue la &nstitucin Aseguradora est) constituida $or el

con6unto de organismos( entidades # consumidores *ue intervienen en

el desarrollo de la actividad #( adem)s( $or sus res$ectivos medios(

$r)cticas # tcnicas sin olvidar las normas *ue regulan su inicio(

desarrollo( control # vigilancia%

Este servicio corres$onde a una necesidad de $roteccin 'rente al riesgo

$osible evento 'uturo( aleatorio e incierto susce$tible de crear

necesidades $atrimoniales *ue( como se a mencionado( no es slo una

actividad de ti$o econmico sino *ue debe cum$lir una serie de

condiciones tcnicas( legales( econmicas # morales;% E+iste la

$osibilidad de *ue ocurran siniestros sucesos con re$ercusiones

econmicas negativas; lo *ue motiva a individuos # a la sociedad( en

general( a contratar un seguro entre otras $osibles acciones; $ara

com$ensar o aminorar sus $osibles re$ercusiones des'avorables%

Actualmente la trans'erencia( re$arto # agru$acin de riesgos 6usti'ican la

e+istencia del seguro( *ue est) alcan"ando mundialmente un volumen

e+traordinario% ara cubrir todos los riesgos( las em$resas deben

administrar grandes ca$itales% E+isten dos tendencias: es$eciali"acin en

un ti$o de seguro o en mu# $ocos; o bien( am$liacin del negocio al

ma#or n=mero de ramos $osibles%


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,a im$ortancia como sector canali"ador de aorro e inversin # su

es$ecial caracter!stica de relacionarse con tomadores( asegurados #

bene'iciarios mediante


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contratos de adesin( determinan *ue el acceso( e6ercicio # control

'inanciero de la actividad estn intervenidos $or los gobiernos de casi

todos los $a!ses% No obstante( en los =ltimos a>os( se a ido liberali"ando

el intervencionismo estatal( centr)ndose ste en la vigilancia e ins$eccin

del cum$limiento de las normas legales%

E+iste un $aralelismo entre la evolucin de la sociedad( de la industria

a$areciendo nuevos riesgos; # el desarrollo del seguro *ue $re$ara

$roductos $ara su cobertura;% En este desarrollo in'lu#e( en gran medida(

la di'usin de $roductos mediante la in'ormacin # los canales de

distribucin% ,a e+istencia de esta actividad #( $or tanto( de la institucin

aseguradora como tal; se 6usti'ica con la $restacin de un servicio de

?seguridad@( servicio abstracto de cobertura de da>os( intangible e

inmaterial%

A %e$% "- n + a n "' e st a % "o n e s 2% o n t rol

,a &nstitucin Aseguradora $uede denirse como ?mani'estacin tcnica #

organi"ada de las iniciativas socioeconmicas de com$ensacin de

riesgos@ 2UABD&,A A%(

10;% Su origen b)sico est) en la e+istencia del riesgo # susconsecuencias

negativas siniestros; 6unto a la necesidad de re$arar los da>os

econmicos $roducidos $or la ocurrencia del evento% ,as unidades

econmicas de $roduccin # consumo act=an en un ambiente de riesgo

casi $ermanente o de incertidumbre; donde el acaecimiento de

im$revistos # ecos inciertos trae consecuencias econmicas *ue es

$reciso $rever%

En la terminolog!a aseguradora se em$lea el conce$to de r"es3o $ara

e+$resar indistintamente el ob6eto asegurado # la $osible ocurrencia( $or

a"ar( de un acontecimiento *ue $rodu"ca una necesidad econmica # cu#a

e+istencia se $reviene # garanti"a en la $li"a% De entre las distintas

clases de riesgos *ue e+isten se deben mati"ar( al menos( dos de ellas:

R"es3o es$e%ulat"o( el *ue $or su car)cter comercial es

$ro$io de las em$resas # determina *ue( en 'uncin del mismo(


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$uedan obtenerse ma#ores o menores benecios% Es decir( ?con6unto

de di'icultades # $eligros *ue debe a'rontar el em$resario $ara

conseguir benecios en su actividad@%


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R"es3o 4uro( el *ue corres$onde( estrictamente( a la $osibilidad de

*ue un

eco ocurra%

,a institucin del seguro est) destinada a diluir entre sus com$onentes

los asegurados; las consecuencias econmicas negativas derivadas de los

riesgos *ue su'ran algunos de ellos%

M a n "' e st a% "o ne s

,a &nstitucin Aseguradora $rotege a la sociedad mediante dos medios: el

$=blico # el $rivado%

a56 47 l"%o ( la Seguridad Social( sistema obligatorio de cobertura de

$revisin social arbitrado $or los Estados # dirigido al bienestar #

$roteccin de sus ciudadanos% Com$rende las medidas de $revisin

e6ercidas $or las instituciones # cubre contingencias *ue a'ectan a

traba6adores # a sus 'amilias o asimilados% ,a cuota $ara la cobertura de

estas contingencias es a$ortada en di'erentes $orcenta6es; $or

traba6adores # em$resas con6untamente( en el caso de traba6adores

asalariados( # =nicamente $or los traba6adores( en caso de ser stos

autnomos% Estas $restaciones com$renden una doble vertiente:

asistencia sanitaria en'ermedad # accidente; # econmica inca$acidad(

desem$leo( 'allecimiento( viudedad( or'andad # ve6e";%

56 4 r"a d o: los Seguros rivados( contratados $or los asegurados con

libertad de eleccin de cobertura de riesgos( de$endiendo de los intereses

a $roteger% ,a $rima o cuota; es a$ortada !ntegra # e+clusivamente $or el

demandante del seguro%

,a &nstitucin Aseguradora $rivada $uede o$erar ba6o las 'ormas 6ur!dicas

de: Sociedades Annimas( utuas( Coo$erativas # utualidades de

revisin Social todas( e+ce$to las S%A%( $ueden o$erar a $rima 'i6a ovariable;% mediante otras entidades de dereco $=blico( siem$re *ue

su ob6eto sea la reali"acin de o$eraciones de seguro # en condiciones

e*uivalentes a las de las entidades $rivadas%


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Co n trol


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Uno de los as$ectos caracter!sticos de la &nstitucin Aseguradora es el

sometimiento al control # vigilancia de su actividad $or los $oderes

$=blicos considerando el control como ?una com$aracin entre lo *ue

deber!a ser $revisin; # lo *ue es e6ecucin;% Este control slo ad*uiere

sentido en 'uncin de una norma # de un su$uesto%

,os ob6etivos de este controlson:

regular las condiciones de acceso # e6ercicio de la actividad(

sanear el sector # ado$tar medidas correctoras( $rotegiendo al

m)+imo los intereses de los asegurados # bene'icios am$arados $or

el seguro%

El control # regulacin del sector lo e6erce la Administracin en una doblevertiente:

6ur!dica # tcnicocontable%

a5 Co n trol! u r&d"% o.

,a relacin contractual es una 'orma de control 6ur!dico% ara *ue los

asegurados estn siem$re cubiertos se obliga a los aseguradores a

mantener un 'ondo su'iciente( integrado $or las $rimas $ercibidas( $ara

acer 'rente a las obligaciones contra!das con sus clientes%

5 Co n trolt 8 % n "% o.

Se orienta( en su 'ase $revia( a todos los as$ectos relacionados conlas bases tcnicas utili"adas $ara determinar el im$orte de la $rima #

de la cobertura del riesgo% osteriormente recae en los as$ectos

'inancieros e inversin de las $rovisiones tcnicas% Se centra en el

control% 2uardiola( 15;


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ELRIESGO

De9n"%"-n 2 %ondu%tas del de%"sor 'rente alr"es3o

El riesgo # el en'rentamiento o luca contra ste son consustanciales al

ser umano% oda actividad umana com$orta alg=n ti$o de riesgo #( $or

esta ra"n( con el ser umano nacen # se desarrollan las necesidades de

$revencin # seguridad%

El diccionario de la Beal Academia recoge dos deniciones:

?contingencia o $ro+imidad de un da>o@ # ?cada una de las contingencias

*ue $ueden ser ob6eto de un contrato de seguro@% En la terminolog!a

aseguradora se em$lea tambin este conce$to con dos ace$ciones: ob6eto

asegurado # $osibilidad de *ue( $or a"ar( se $rodu"ca un acontecimiento

*ue origine una necesidad econmica o $atrimonial% Su $osible a$aricin

real se $reviene # garanti"a en una $li"a $or*ue( como indica a#erson(

?%%%la $rinci$al nalidad del seguro es trans'ormar incertidumbre en

certidumbre $ro$orcionando sensacin de seguridad al asegurado% ,as

em$resas de seguros asumen riesgos *ue agru$ados convierten una

gran $rdida $otencial en otra $e*ue>a # cierta@%

El negocio del riesgo se traduce en un intercambio de $robables $rdidas

contra el $ago cierto de $rimas $or su cobertura% ambin( seg=n .arnn#

10;( se de'ine como ?el cambio de reservas constituidas con las $rimas$agadas # el ca$ital societario( contra el $roceso $robabil!stico

determinado $or la indemni"acin de los da>os cubiertos *ue realmente se

$rodu"can@% .arnn#( 10;


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El conce$to de riesgo matem)ticamente se 'undamenta en el c)lculo de

$robabilidades # lleva im$l!cita la idea de cobertura $or $arte del

asegurador% Desde el $unto de vista em$resarial( se cali'ica # eval=a como

una situacin similar a la *ue denominamos riesgo em$resarial o

incertidumbre ante la obtencin de un resultado *ue $uede re$resentar

ganancias o $rdidas%

,as em$resas aseguradoras est)n a'ectadas $or riesgos econmicos

estructurales( co#unturales( de mercado( etc%; como las dem)s em$resas

#( tambin( debido a la actividad *ue desarrollan( ace$tando riesgos de

otras $ersonas o em$resas;( $or el llamado ?riesgo estad!stico o tcnico-

asegurador@% Este riesgo de em$resa se 'undamenta en las desviaciones

*ue $ueden $roducirse entre las $restaciones es$eradas calculadas $or

mtodos estad!sticos # actuariales;( re$resentadas en las $rimas de

seguro cobradas a $riori a los asegurados( # las $restaciones $agadas%

El riesgo de em$resa a sido ob6eto de numerosos estudios # teor!as(

como la eor!a del Biesgo &ndividual( la eor!a del Biesgo Colectivo # lamoderna eor!a del Biesgo( *ue $ro$orcionan modelos matem)ticos $ara

determinar # anali"ar las desviaciones aleatorias de las $restaciones

res$ecto a las $rimas desde un $unto de vista global $ara el con6unto de

riesgos asumidos $or la em$resa% Bes$ecto a sus caracter!sticas( el riesgo

tiene( esencialmente( un car)cter: incierto o aleatorio( $osible( concreto(

l!cito( 'ortuito # de contenido econmico estando adem)s( en constante

evolucin% ,os avances cient!'icos # el desarrollo de la sociedad an$ro$iciado la a$aricin de una serie de nuevos riesgos derivados de la

actividad individual( em$resarial # social%


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Condu%tas del de%"sor 'rente al r"es3o

omar una decisin ante el riesgo signi'ica *ue ste se conoce% uedenado$tarse varias actitudes ante el mismo #( si em$leamos como criterio

$rinci$al los elementos sub6etivos( se $ueden agru$ar en tres: aversin(

indi'erencia o $re'erencia $or el riesgo% Adem)s( un mismo individuo

$uede ado$tar una u otra seg=n sea el ti$o de riesgo al *ue se someta e

incluso( ado$tar distintas actitudes ante el mismo ti$o de riesgo% El

as$ecto sub6etivo *ue el seguro conlleva se delimita a $artir de la

insu'iciencia del resto de las $osturas%

Desde la antigFedad( el ombre a utili"ado diversos mtodos $ara

reducir las consecuencias des'avorables de los riesgos% Actualmente( en

las em$resas el BisG anagement o 2erencia de Biesgos $rotege

elementos # recursos de la misma contra da>os # $rdidas derivados de

un $osible siniestro( lo *ue im$lica b)sicamente; la identi'icacin( an)lisis

# cuanti'icacin de los riesgos( tcnicas de $revencin( as$ectos

relacionados con la $roteccin( seguridad( cobertura de seguros(

recu$eracin # reconstruccin( etc% Anali"ando el com$ortamiento umano

ante el riesgo # eligiendo las distintas actitudes *ue $ueden ado$tarse( se

$ueden considerar las siguientes:

156 Auto asun%"-n del r"es3o. Actitud de indi'erencia ante el $eligro

*ue su$one no tomar medidas de $revisin $ara combatir el riesgo%

)56 4reen%"-n del r"es3o% Con6unto de medidas materiales *ue tienden

a eliminar o aminorar las consecuencias del siniestro( limitando su

gravedad # magnitud% Se $ueden distinguir medios de $roteccin(

$revencin( salvamento( etc%


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*56 4re"s"-n% edidas *ue el su6eto ado$ta $ara obtener un 'ondo

econmico *ue $uede acer 'rente( en el 'uturo( a las consecuencias de

un siniestro% Se $uede distinguir entre: aorro( autoseguro # seguro( en

'uncin de *ue se trans'iera o no el riesgo a un tercero # se $ueden

combinar varias tcnicas% El aorro # el auto seguro son de car)cter

individual( mientras *ue el seguro es una 'rmula colectiva de $roteccin%

Conce$tualmente se di'erencian en varios as$ectos: tiem$o( car)cter #

rendimiento%

*.a5 A : orro . Dedicacin de $arte de la renta de las unidades

econmicas a la 'ormacin de ca$itales 'uturos *ue -sin a$licacin

concreta- $ueden aminorar las consecuencias econmicas negativas de un

siniestro%

*.5 A u tos e 3 u r o . Hinculacin de un $atrimonio a la $osible

ocurrencia de un siniestro sin intervenir las entidades aseguradoras( $ero

la masa $atrimonial *ue da unida es$ec!'icamente al $ago o

com$ensacin de $osibles siniestros # contem$la la organi"acin de losmedios relacionados con dico 'in% En su constitucin intervienen ciertos

$rinci$ios econmicos 'inancieros%

*.%5 S e3 u r o . &nstitucin es$ec!'ica $ara cobertura de riesgos #

alternativas *ue $ermite trans'ormar eventualidades a las *ue est)n

sometidos los $atrimonios; en $robabilidades so$ortables gracias a su

organi"acin em$resarial%

*.d5 Co + "n a % "-n d e ar"as t 8 % n "% a s . ara contrarrestar $odr)n

combinarse las tcnicas anali"adas o buscar una 'rmula e+clusiva% ,as

grandes em$resas debido a la dis$ersin de riesgos omogneos # a la

ca$acidad 'inanciera; $odr)n articular me6or una $ol!tica *ue combine

todas las tcnicas $osibles% articulares( $e*ue>as # medianas em$resas

deber)n utili"ar el sistema de trans'erencia de riesgos a las com$a>!as

aseguradoras% Una de las combinaciones de tcnicas m)s usuales eseliminar #Io $revenir riesgos( trans'erirlos( autoasegurarse # utili"ar el

seguro obligatorio o libre;( seg=n el riesgo de *ue se trate%


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EL SEGUROAnte%edentes

:"st-r"%os

Desde la a$aricin del ombre sobre la tierra( el ser umano a buscado(

adem)s de su sustento( la $roteccin de sus bienes # de su entorno

'amiliar # social( $or tanto( la nocin de seguridad es consustancial a la de

ser umano% El Seguro es una actividad *ue reduce el temor del ombre

ante la incertidumbre e inseguridad *ue rodean su integridad $ersonal #

sus bienes riesgos sobre los *ue no tienen control( *ue le amena"an # -de

$roducirse- le originar)n gastos #Io $rdidas $atrimoniales;%

El origen # evolucin del seguro son $aralelos a la evolucin de la istoria

# al desarrollo del comercio% ,a ma#or!a de las modalidades del seguro

nacieron como mecanismos de $roteccin de las actividades comerciales

#( con el desarrollo de la sociedad( surgi la necesidad de $roteger la vida

creando $roductos de seguro destinados a la cobertura de riesgos tales

como: en'ermedad( invalide"( accidentes( ve6e"( muerte etc%( destacando

*ue los $rimeros estudios ?actuariales@ se relacionan con la mortalidad% Se

$ueden distinguir( a groso modo( varias eta$as en el desarrollo del seguro:

1; Des de s u i nici o as ta me diado s de lsi glo J&H %

En la antigFedad ubo ?atisbos@ de $roteccin # aseguramiento de bienes

en Bodas # Boma% En la alta Edad edia e+istieron instituciones

seme6antes al seguro gestionadas $or los gremios% Sin embargo(

entendido ste como negocio -actividad lucrativa- surgi( a mediados del

siglo J&H( vinculado al trans$orte mar!timo de la 'loreciente industria

italiana%

; Des d e m e dia d o s d e l s i glo J &H a lJ H && %

aralelos al desarrollo del comercio nacen # se desarrollan: el contrato de

aseguramiento # la organi"acin de la actividad aseguradora

valid)ndose en la $ublicacin de sucesivas ordenan"as% Al $rinci$io el

asegurador era una $ersona individual( des$us a$arecieron

Agru$aciones de ersonas # las Sociedades Annimas%


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8; Des de el si gl o JH &&& as t a l a $ri me ra mi tad del J&J %

,a abolicin del $roteccionismo( la inibicin de los $oderes $=blicos

en estos asuntos # la decadencia de los gremios motivaron el aislamiento# desam$aro de los individuos( 'or"ando la necesidad de asociarse $ara

conseguir 'ines de $roteccin comunes% Se iniciaron los seguros $ersonales

gracias a traba6os como los de ascal # .ermat sobre el c)lculo de

$robabilidades( estudios como los de 7alle# sobre mortalidad # la

'ormulacin de la ,e# de los grandes n=meros de 9ernoulli%

4; Des d e m e dia d o s d e l s i glo J &J a s ta l aa c t ua lid a d %

A 'inales del siglo J&J comen" en Es$a>a la verdadera regulacin del

seguro e( iniciado el siglo JJ( la ,e# de Begistro e &ns$eccin de Em$resas

de Seguros de 10K 'ue la norma *ue desarroll la actividad del negocio

asegurador # el control de la misma $or $arte de los $oderes $=blicos% A

$artir de esa 'eca se an $ublicado numerosas normas relacionadas con

el Seguro # sus com$onentes( me6orando # modi'ic)ndose con nuestra

integracin en la Comunidad Euro$ea%

De'"n"%"-n 2 'un%"ones delSe3uro

El seguro constitu#e la 'orma m)s $er'ecta # tcnicamente e'ica" $ara la

cobertura de riesgos -trans'ormando los individuales en colectivos- #

trans'irindolos a una organi"acin -elasegurador-

estructurada con la tcnica # o$erativa

adecuadas $ara garanti"ar su com$ensacin( en

caso de ocurrir el evento%

ueden considerarse varias ace$ciones del trmino ?seguro@% Este( en

general( $uede de'inirse como una $restacin eminentemente $ersonal% ,a

,e# de Begulacin del Contrato del Seguro( desde una $ers$ectivaindividual( lo dene como ?o$eracin $or la *ue el asegurador se obliga(

mediante el cobro de una $rima # $ara el caso de *ue se $rodu"ca el


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evento cu#o riesgo es ob6eto de la cobertura( a indemni"ar el da>o

$roducido al asegurado@% Bui"( 11;

&rving 'eLer $ro$one una d e 'i n ic i n g e n er a lis t a : ?mecanismo $arareducir la

incertidumbre de una $arte llamada el asegurado( $or medio de latrans'erencia de


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ciertos riesgos a otra $arte( llamada el asegurador( *uien o'rece una

re$osicin( al menos $arcial( de las $rdidas econmicas su'ridas $or

el asegurado@% Se des$renden tres elementos b)sicos *ue com$onen

el seguro # una 'inalidad $rinci$al% Elementos b)sicos son: reduccin de

la incertidumbre( trans'erencia de ciertos riesgos aun*ue no todas las

causas de $rdida son trasladables al asegurador; e indemni"acin de

una $rdida econmica el asegurador no $odr) -ni deber)- com$ensar el

valor sentimental o de cual*uier otra es$ecie no $ecuniaria;% Su 'inalidad

$rinci$al es trans'ormar incertidumbre en certidumbre $ro$orcionando

seguridad al asegurado%

Be'irindonos a de'iniciones m)s concretas del seguro( e+isten

numerosas # seg=n las caracter!sticas o 'unciones *ue se *uieran

destacar% Se $ueden distinguir varios

en'o*ues: 6ur!dico( econmico -social( etc%

;ur&d"%a+ente ?el seguro es un contrato sustantivo # oneroso $orel *ue el asegurador asume el riesgo de *ue $ueda ocurrir un

acontecimiento incierto( al menos en cuanto al tiem$o(

oblig)ndose a cubrir la necesidad $ecuniaria sentida $or la otra

$arte el asegurado; a consecuencia de ese

riesgo determinado en elcontrato@%

Desde una $ers$e%t"a e%on-+"%a 2 so%"al se $uede se>alar la

de'inicin del ro'esor ,aseras en la *ue considera al Seguro como una

institucin de car)cter econmico-social cu#o ob6eto es diluir( entre los

individuos *ue constitu#en un gru$o( el valor econmico de las $rdidas

su'ridas $or alguno de ellos a consecuencia de un riesgo 'ortuito% De a!

*ue el as$ecto social del seguro sea su ca$acidad de asociacin de

intereses individuales 'rente al riesgo $ara atender un siniestro si se

$roduce;( es decir( la asociacin de masas $ara el a$o#o de los

intereses individuales% Esta ca$acidad se $uede inter$retar como una

'rmula colectiva de $roteccin 'rente al riesgo% .arnn#( 10;


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Esta 'uncin de re$arto le con'iere car)cter social # es uno de los

$rinci$ios b)sicos de la institucin aseguradora: rinci$io mutual o de

com$ensacin de riesgos *ue( como se>ala 2arrigues siguiendo a Stein(

?es el elemento econmico constante en el seguro( aun*ue var!e su 'orma

6ur!dica( $or eso( desde un $unto de vista econmico( slo estamos ante

un seguro cuando la 'inalidad indemni"atoria se alcan"a distribu#endo el

da>o entre gran n=mero de $ersonas amena"adas $or idnticos riesgos@%

Seg=n el $ro'esor .ern)nde" Bui" 11;( la relacin entre econom!a #

seguro es tal *ue actividad econmica # riesgo son inse$arables(

llevando el $ro$io desarrollo de la econom!a a la a$aricin de nuevos

riesgos de car)cter econmico( cu#as consecuencias des'avorables

$ueden tener un doble coste $ara la econom!a: directo $ara el individuo o

em$resa *ue lo so$orta e indirecto $ara la sociedad( al di'icultar la

$roduccin de bienes( la reali"acin de inversiones( la creacin de em$leo(

etc%

odas estas de'iniciones tienen un ne+o com=n: la aversin alriesgo( # es la institucin aseguradora( $or medio de sus tcnicas #

desde un $unto de vista econmico( la *ue $ermite solucionar la

amena"a

*ue su$onen estosriesgos%

oda o$eracin del seguro com$arte dos

$rinci$ios: el de solidaridad umana # el de

contra$restacin econmica real%

- 4r"n%"$"o de sol"dar"dad :u+ana basado en el re$arto del coste del

da>o( ocurrido a uno o $ocos su6etos( entre un n=mero elevado de

$ersonas a'ectadas $or el mismo riesgo%

- 4r"n%"$"o de %ontra$resta%"-n e%on-+"%a real $or el *ue el

titular o bene'iciario del dereco se ace acreedor mediante el $ago de

una $rima; de una $restacin *ue deber) satis'acerle el asegurador en el

caso de *ue se $rodu"ca el eco indemni"able $revisto en el contrato


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suscrito% Esto le $ro$orciona seguridad # le $ermite dar continuidad a su

actividad% Bui"( 11;


20/24

Debido a esta actividad redistributiva *ue trans'orma riesgos de diversa

naturale"a cu#o valor es eventual; en uno o unos $agos $eridicos

$resu$uestables valores; # ')cilmente so$ortables $or cual*uier unidad

$atrimonial( el asegurador deber) rodearse de medios su'icientes de

solvencia $rovisiones tcnicas( m)rgenes de solvencia # reaseguro; $ara

cubrir los riesgos *ue asegure%

El seguro es una actividad de servicios # no industrial $or lo *ue

constitu#e una $restacin eminentemente $ersonal *ue elimina( en *uien

la recibe( la necesidad de $restar una atencin es$ecial o desarrollar una

actividad $articular $ara conseguir determinados 'ines% ,a $restacin del

servicio a de acerse con la seguridad *ue emana de una organi"acin

econmica controlada( basada en la com$ensacin de riesgos #

'undamentada en un n=mero su'icientemente grande de econom!as

individuales *ue( en con6unto( $ueda cubrir a*uellos siniestros cu#a

ocurrencia aleatoria es susce$tible de ser calculada matem)ticamente%

Siguiendo a Donati( el Seguro es ?una o$eracin econmica con la cual(

mediante la contribucin de mucos su6etos igualmente e+$uestos a

eventos econmicamente des'avorables( se acumula la ri*ue"a $ara

*uedar a dis$osicin de a*uellos a *uienes se $resente la necesidad@% Esta

de'inicin im$lica *ue la institucin aseguradora se a$o#a en el $rinci$io

mutual com$ensacin entre su6etos e+$uestos al mismo riesgo; al *ue

se llega a travs de la idea de contribucin # solidaridad( # en la

organi"acin em$resarial( ba6o la cual se reali"a la acumulacin de

a$ortaciones( desarrollando la actividad con su'icientes garant!as de

solvencia( omogeneidad # 'raccionamiento de riesgos%

156 Solen%"a 2 esta"l"dad mediante la a$licacin b)sica de la ,e# de

los grandes n=meros%

)56 Ho+o3ene"dad %ual"tat"a de los riesgos *ue se

mani'iesta en la di'erenciacin de los ramos del seguro # omogeneidad

cuantitativa de las normas aseguradoras( mediante la seleccin de los

riesgos%

*56 /ra%%"ona+"ento de r"es3os( cuando stos sean de granmagnitud


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cat)stro'es( grandes em$resasM; mediante el coaseguro # elreaseguro%


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Besumiendo los as$ectos citados # destacando el mati" institucional del

seguro( Ernesto Caballero lo considera como ?la rama de la $revisin

*ue( como institucin econmica # social( # $ara satis'acer necesidades

de igual car)cter $roducidas $or la $osible reali"acin de un eco

incierto( dilu#e los riesgos omogneos a *ue se allan sometidas una

serie de econom!as mediante la cobertura basada en 'rmulas tcnicas(

reguladas $or normas de dereco $=blico # $rivado@%

El seguro conlleva adicionalmente otros servicios

tan im$ortantes *ue a#uda al aorro( en

es$ecial algunas modalidades del seguro de vida-(

estimulando las inversiones 'amiliares( asistencia

tcnica $rinci$almente en riesgos industriales-(

asistencia mdica( *uir=rgica( etc%

Contem$lando el seguro como servicio( destaca la $resencia en l de una

clara vertiente de car)cter ?real@( como contra$uesta a nanciera% El

seguro no es slo la entrega de unas sumas de dinero $ara ad*uirir eldereco a $ercibir otras( sino *ue a# adem)s un con6unto de servicios

integrados en l # *ue van desde el asesoramiento inicial en materia de

riesgos *ue com$ete $rinci$almente al mediador de seguros( sea corredor

o agente; asta la $eritacin( $asando $or actividades im$ortant!simas

como las de $revencin de riesgos% Si nos centr)semos en las

modalidades de seguros denominadas ?de servicios@ como es el

caso de la asistencia 6ur!dica( sanitaria o tur!stica( $or e6em$lo; a=n

cobrar!a ma#or evidencia este com$onente ?real@ del seguro%

.inalmente( se $uede decir *ue la 6usti'icacin del Seguro # base

'undamental de la actividad aseguradora se encuentra en la trans'erencia(

re$arto # agru$acin de los riesgos # *ue su esencia ?cuasi m)gica@ como

negocio est) en trans'ormar riesgos sucesos aleatorios( inciertos # de

cuant!a im$revisible; en $rimas $agos ciertos( $eridicos #

$resu$uestables; $or medio de las ciencias atem)tica # Estad!stica

constitu#ndose como el medio m)s econmico $ara satis'acer $osibles

necesidades de valor incierto al trans'ormarlas en valores ciertos%

2uardiola( 15; .arnn#(


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10;


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Bibliografa Consultada

1. El seguro como categor!a econmica del Socialismo% Colectivo de

autores.ernando Bui"( .rann# # &rvin 'eLer

% Bevista e+icana ?u# &nteresante@

8% dulos n=mero 1 # del sistema de ca$acitacin a distancia de laEscuelaCubana de Seguros%

4% Con'erencia: Desarrollar el seguro $ara asegurar el desarrollo%anuel aestro( $residente del &NESE

5% Comisin Nacional de 9anca # seguros

O% eor!as del seguro%

K% 2uardiola( 15% &nstituciones de Seguros % Argentina%

% Bui"( % .% 11% Economia % E$a>a %

modulo_1_desarrollo_de_la___economia_de_seguros_-economia_de_seguros_-_-1-.docx

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