microfinanÇas e correspondentes no paÍs são paulo, 15 de outubro de 2009
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MICROFINANÇAS E CORRESPONDENTES NO PAÍS
MICROFINANÇAS E CORRESPONDENTES NO PAÍS
São Paulo, 15 de outubro de 2009
Agenda
• Microfinanças
• Correspondentes no País
• Projeto Inclusão Financeira
Abertura de conta-corrente e poupança
Contratação de seguros
Concessão de créditos
Prestação de serviçosPrestação de serviços
MICROCRÉDITO
MICROFINANÇASMICROFINANÇAS
MICROFINANÇAS
Bancos Comerciais ou com Carteira Comercial e a Caixa Econômica Federal
Lei 10.735/03
Instituições Financeiras Oficiais
Bancos Comerciais ou com Carteira Comercial
Cooperativas de Crédito Agências de Fomento Sociedades de Crédito ao
Microempreendedor e à Empresa de Pequeno Porte
Agentes sujeitos à supervisão do Banco Central do Brasil
Lei 11.110/05
MICROFINANÇAS - BANCOS
Bancos Comerciais ouMúltiplos com Carteira Comercial
Atividade típica
Captação de depósitos à vista
Possibilidades de atuação
Atuação direta Carteira Especializada
Por intermédio de correspondentes
Repasses para outros Bancos, SCMs, Agências de Fomento ou Cooperativas de Crédito
MICROFINANÇAS NO BRASIL – DIAGNÓSTICO
PROBLEMAS
Altos custos fixos dos bancos
Grande território e distribuição heterogênea da população e daatividade econômica
PONTOS POSITIVOS
Concorrência por escala entre os grandes bancos de varejo
Tecnologia que permite conexão imediata com todo o país
Utilização de correspondentes reduz o custo da prestação de serviços
MICROFINANÇAS - BANCOSVeículos Utilizados
Agências
Correspondentes
Postos tradicionais e eletrônicos
Telefonia Móvel (Mobile Bank)
Internet (Internet Bank)
DEPENDÊNCIASFÍSICAS
Cenário Atual – nº de dependências
2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 20080
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
Correspondentes agências
Evolução do nº de correspondentes em relação ao nº de agências
MICROFINANÇAS – CORRESPONDENTES NO PAÍS
Correspondentes
Do ponto de vista social
Uma das formas mais promissoras de atendimento às populações com baixo IDH, especialmente as mais distantes dos grandes centros
Do ponto de vista econômico
Importante canal de acesso das instituições financeiras a mercados específicos
CORRESPONDENTES Modelo Brasileiro
• Acordo ou contrato feito entre instituições
financeiras e pessoas jurídicas para a prestação
de serviços financeiros em seu nome.
• A responsabilidade sobre serviços e produtos
financeiros distribuídos, qualquer que seja o
veículo utilizado, é sempre de uma instituição
financeira regularmente autorizada a funcionar e
fiscalizada pelo Banco Central do Brasil
CORRESPONDENTES Vantagens do Modelo
PARA O BANCO CENTRAL• acesso integral e irrestrito, por intermédio da instituição
financeira, a todas as informações, dados e documentos relativos à empresa contratada para distribuição dos serviços, ao terceiro substabelecido e aos serviços por esses prestados
PARA OS CONSUMIDORES • garantia de uma instituição financeira supervisionada pelo
Banco Central responsável pelos serviços oferecidos
CORRESPONDENTES
BENEFÍCIOS DA ATIVIDADE
Para a InstituiçãoFinanceira
recebimento de tarifas por transação
aumento do fluxo de pessoas
fidelização do cliente
capacitação dos empregados
conveniência e referência
aumento da cobertura geográfica
menores investimentos e menores custos operacionais de manutenção
mesma tecnologia para efetivação das transações
Para o correspondente
CORRESPONDENTES – BENEFÍCIOS DA ATIVIDADE
Para a População
desenvolvimento da economia localampliação da oferta de serviços financeiros à população de baixa rendaaumento da arrecadaçãoincentivo da poupança nacionalresgate da cidadaniafomento a novos empreendedores
atendimento no próprio município
maior flexibilidade de horário
melhoria das condições de obtenção de crédito, poupança e produtos financeiros
maior comodidade para pagamento de contas
inclusão social
Para o País
CORRESPONDENTES NO BRASIL DIVERSIDADE
COMUNS
Correios
Lotéricas
Supermercados
Farmácias
Lojas de departamentos
Outros ramos varejistas
Cartórios
Ônibus
Instituições de Ensino
Cenário Atual – volume de transações
Todas as Transações milhões
Canal de acesso 2006 2007 2008
ATM 7.158 7.546 7.921
Acesso remoto (Internet, Home e Office Banking) 5.107 6.410 7.234
Agências - postos tradicionais 5.427 5.587 5.603
Correspondentes Bancários 1.806 2.166 2.297
Centrais de atendimento (call center ) 1.246 1.606 1.528
Telefones celulares e PDAs (Wireless ) 48 37 29
Total 20.793 23.351 24.612
Fonte: Departamento de Operações Bancárias e de Sistema de Pagamentos do Banco Central (Deban)
Cenário Atual – volume de transações
Recebimento de Contas e Tributos e Transferências de Crédito milhões
Canal de acesso 2006 2007 2008
ATM 383 471 480
Acesso remoto (Internet, Home e Office Banking) 869 1.070 1.236
Agências - postos tradicionais 1.428 1.440 1.465
Correspondentes bancários 1.338 1.612 1.686
Centrais de atendimento (call center ) 22 23 24
Telefones celulares e PDAs (Wireless ) 0 2 3
Total 4.041 4.618 4.894
Fonte: Departamento de Operações Bancárias e de Sistema de Pagamentos do Banco Central (Deban)
Cenário Atual – volume de transações
-
500
1.000
1.500
2.000
2.500
3.000
3.500
4.000
2004 2005 2006 2007 2008
Milhões
Correspondentes Bancários ATM Agências-Postos tradicionais
Canais de Acesso - Saques
Fonte: Departamento de Operações Bancárias e de Sistema de Pagamentos do Banco Central (Deban)
Cenário Atual – Serviços prestados
Serviços prestados - nº de pontos de atendimento em 1º.6.2009):
I – Abertura contas 42.381
II – Movimentação contas 53.469
III – Receb./Pagamentos 82.108
IV – Ordens Pagamento 37.353
V – Pedido Empréstimo 95.820
VI – Análise crédito 38.124
VII – Cobrança 78.627
Fonte: Banco Central do Brasil
Bancarização
Municípios sem acesso a serviços financeiros
December 1999 December 2000 December 2001 June 2002 December 2002
1.679 1.659
1.444
222
0
Source: Soares and Melo Sobrinho, 2008
Correspondentes no PaísExperiência em Autazes - AM
114 km de Manaus AM
14 horas de barco
30 mil habitantes
acesso por barco ou
avião
Por que o modelo brasileiro de correspondentes é bem sucedido?
• Estabilidade financeira, uma indústria bancária sólida e modernos sistemas de pagamento são pré-condições para uma estrutura regulamentar sensível a processos novos ou não-convencionais de distribuição de serviços financeiros de maneira segura e eficiente
• Forte suporte político para viabilizar ou facilitar o acesso a serviços financeiros pela população desbancarizada
• CONFIANÇA NO MODELO !!!
CORRESPONDENTES - CONCLUSÕES
• O contínuo crescimento no número de correspondentes contratados e o aumento do volume de operações processadas por esses correspondentes ao longo dos últimos anos, são provas da confiança que o sistema financeiro brasileiro e seus consumidores depositam no modelo
• Do ponto de vista social, os correspondentes representam o instrumento mais eficaz de acesso a populações mais distantes dos grandes centros urbanos ou que ocupam a periferia das metrópoles
CORRESPONDENTES CONCLUSÕES
• Do ponto de vista econômico, representam um importante canal de acesso das instituições financeiras a mercados específicos, aproveitando as sinergias existentes, e com menor custo
• A expansão da figura do correspondente no sistema financeiro brasileiro representa uma forma criativa de incentivo à bancarização e que tem propiciado melhorias na vida das pessoas que vivem em comunidades mais carentes
PROJETO ESTRATÉGICOINCLUSAO FINANCEIRA
Objetivos do Projeto:
• Diagnóstico do setor microfinanceiro no Brasil – pontos fortes e fragilidades
• Articulação dos stakeholders – estruturação da rede de competências
PROJETO ESTRATÉGICOINCLUSAO FINANCEIRA
Ações Principais:
• Designação de equipe exclusiva
• Formação do Comitê de Inclusão Financeira do Banco Central
• Realização do I Fórum do Banco Central sobre Inclusão Financeira
OBRIGADOEduardo Ferrari de Araujo
Coordenador do Departamento de Supervisão de Bancos e Conglomerados Bancários – Desup
Integrante da Equipe Técnica do Projeto de Inclusão Financeira do Banco Central do Brasil
e-mail: [email protected]
OBRIGADOEduardo Ferrari de Araujo
Coordenador do Departamento de Supervisão de Bancos e Conglomerados Bancários – Desup
Integrante da Equipe Técnica do Projeto de Inclusão Financeira do Banco Central do Brasil
e-mail: [email protected]