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Endividamento das Famílias

MERCADO DE CRÉDITO NO BRASIL

Dados mensais até dezembro de 2017

Atualizado em 29/01/2018


2

Operações de Crédito do SFNDestaques:

• Em dezembro/2017, o saldo das operações de crédito do SFN totalizou R$ 3,09 trilhões, alta de 0,7% ante o mês anterior e queda de 0,6% em doze meses.

• A relação crédito/PIB foi de 47,1%, ante 49,6% em dezembro de 2016.

• O saldo das operações com pessoas físicas cresceu 0,5% no mês e chegaram a R$1,65 trilhão; e para pessoas jurídicas, alta de 0,9% no mês, totalizando R$1,44 trilhão.

• O saldo do crédito livre somou R$ 1,58 trilhões (+1,9% no mês, +1,7% em 12 meses). O crédito às famílias, cresceu 0,3% no mês, destacando-se o cartão de crédito à vista (+4,2%), o financiamento de veículos (+1,2%) e o crédito consignado (+0,4%). O crédito às empresas cresceu 3,7% no mês, refletindo contratações relacionadas à atividade mercantil, como desconto de duplicatas e recebíveis (+31,5%), antecipação de faturas de cartão (+20,8%) e compror (+13,7%).

• O saldo do crédito direcionado totalizou R$ 1,50 trilhões (-0,5% no mês e -3,0% em 12 meses), resultante da contração na carteira de pessoas jurídicas (-1,8% no mês), com destaque para as liquidações de financiamentos com recursos do BNDES. No crédito às famílias com recursos direcionados (+0,6% no mês), destacaram-se os financiamentos imobiliários (+0,3%).

• A taxa média de juros foi de 26,6% a.a., recuo de 1,3 p.p. no mês e queda de 6,6 p.p. em doze meses. No crédito livre, a taxa foi 40,3% a.a., enquanto no direcionado, 9,1% a.a.

• O spread médio apresentou redução de 1,2 p.p. no mês e 3,8 p.p. em 12 meses, atingindo 18,9 p.p. em dezembro.

• A taxa de inadimplência teve leve recuo 0,4 p.p. no mês e 0,5 p.p. em 12 meses, chegando a 3,2%.


3

Operações de Crédito do SFN

dezembro/2017

Saldo em R$ trilhões: 3,09 47,1% do PIB

Concessões (var.real acum.ano): 5,3%

Spread: 18,9% Taxa de Juros:25,6%

Prazo médio: 119,0 meses

Inadimplência: 3,3%

TOTAL DO CRÉDITO SFN

PESSOA JURÍDICA 46,6% do Total do SFN



Spread: 9,8% Taxa de Juros: 16,8%



PESSOA FÍSICA 53,4% do Total do SFN






CRÉDITO DIRECIONADO 48,7% do Total do SFN

Saldo R$ trilhões: 1,50 22,9% do PIB

Concessões (var.real acum.ano): -20,4%




CRÉDITO LIVRE 51,3% do Total do SFN






CRÉDITO DIRECIONADO PJ 46,9% do Total DIRECIONADO

Saldo em R$ bilhões: 704,9 10,7% do PIB





CRÉDITO DIRECIONADO PF 53,1% do Total DIRECIONADO






CRÉDITO LIVRE PJ 46,3% do Total LIVRE






CRÉDITO LIVRE PF 53,7% do Total LIVRE







4

Saldo das Carteiras de Crédito


5

Saldo do Crédito Total - PJ e PF

Saldo do Crédito no SFN dez/2015 a

var.pp do PIB dez/2017

Pessoa Física (PF) -0,08 pp

Pessoa Jurídica (PJ) -6,56 pp

TOTAL -6,63 pp


6

Saldo do Crédito Livre e Direcionado


var.pp do PIB dez/2017

Crédito Direcionado -3,47 pp

Crédito Livre -3,17 pp

TOTAL -6,63 pp


7

Saldo do Crédito Direcionado - PJ e PF

dez/2015 a R$ milhões var.pp

dez/2017 do último mês do PIB

Pessoa Física (PF) 24.604 0,38 pp

Pessoa Jurídica (PJ) -252.890 -3,85 pp

TOTAL -228.285 -3,47 pp


8

Saldo do Crédito Livre - PJ e PF

dez/2015 a R$ milhões var.pp

dez/2017 do último mês do PIB

Pessoa Física (PF) -30.578 -0,46 pp

Pessoa Jurídica (PJ) -178.113 -2,71 pp

TOTAL -208.691 -3,17 pp


9

Saldo do Crédito por Natureza de IF


10

Crédito Total - Participação das Principais IFs


11

Crédito à PJ - Participação das Principais IFs


12

Crédito à PF - Participação das Principais IFs


13

Saldo Real de Crédito Total - PJ e PF


R$ milhões do último mês dez/2017 var.%

Pessoa Física (PF) -5.974 -0,4%

Pessoa Jurídica (PJ) -431.003 -23,1%

TOTAL -436.976 -12,4%


14

Saldo Real de Crédito Livre e Direcionado

dez/2015 a Saldo do Crédito no SFN

dez/2017 R$ milhões do último mês var.%

Crédito Direcionado -228.285 -13,2%

Crédito Livre -208.691 -11,6%

TOTAL -436.976 -12,4%


15

Saldo Real por Setor de Atividade

dez/2015 a R$ milhões

dez/2017 do último mês var.%

Agropecuária 2.532 1,3%

Indústria -240.923 -26,4%

Serviços -166.916 -18,9%

Imobiliário 18.483 3,4%


16

Crédito x Recolhimento Obrigatório

R$ milhões var.pp

do último mês do PIB

Crédito Total (dez/15 a dez/17) -436.976 -6,63 pp

Compulsório (jul/15 a dez/17) 79.785 1,36 pp


17

Meta Selic x Juros Crédito Livre


18

TJLP x Juros Crédito Direcionado


19

Novas Concessões de Crédito


20

PIB x Total de Novas Concessões de Crédito


21

Investimento x Novas Concessões - PJ


22

Consumo x Novas Concessões - PF


23

Novas Concessões Totais de Crédito (var. real inter-anual)


24

Novas Concessões Totais de Crédito (var. real trimestral)


25

Crédito Total - Spread Médio


26

Crédito Total - Taxa Média de Juros


27

Crédito Total - Prazo Médio


28

Crédito Total - Inadimplência


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Comprometimento Financeiro da Renda das Famílias


31

Crédito Direcionado


32

Novas Concessões Créd. Direcionado (var. real inter-anual)


33

Novas Concessões Créd. Direcionado (var. real trimestral)


34

Crédito Direcionado - Spread Médio


35

Crédito Direcionado - Taxa Média de Juros


36

Crédito Direcionado - Prazo Médio


37

Crédito Direcionado - Inadimplência


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Crédito Direcionado PJdezembro 2017

SALDO PART.DIRECIONADO CONCESSÕES TAXA DE JUROS PRAZO MÉDIO INADIMPLÊNCIA 5/

LINHA DE CRÉDITO R$ milhões % do total Var.Real Acum.Ano % % aa Em meses % da carteira

Crédito rural 1/ 65.673 9,3% -0,1% 8,3% 17,7 0,9%

Taxas de Mercado 40.143 5,7% 16,6% 8,6% 23,2 0,5%

Taxas Reguladas 25.530 3,6% -6,5% 8,1% 12,8 1,5%

Financiamentos imobiliários 2/ 59.749 8,5% -52,3% 10,9% 31,0 4,0%

Taxas de Mercado 34.025 4,8% -62,8% 11,1% 32,5 4,5%

Taxas Reguladas 25.724 3,6% -43,2% 10,6% 29,1 3,4%

Crédito com recursos do BNDES 3/ 487.331 69,1% -26,0% - - 1,0%

Capital de Giro 13.309 1,9% -57,3% 19,3% 45,1 2,3%

Investimento 462.217 65,6% -20,5% 11,1% 117,3 0,9%

Agroindustrial 11.805 1,7% -26,5% 7,6% 85,6 0,8%

Outros 4/ 92.101 13,1% -34,1% - 152,8 1,0%

Total 704.852 100,0% -20,7% 10,8% 101,4 1,2%

1/ Operações de crédito com recursos direcionados a partir de depósitos à vista e de poupança rural, nos termos do Manual de Crédito Rural.

3/ Operações contratadas diretamente com o BNDES ou realizadas por outras instituições financeiras por meio de repasses.

4/ Operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades apresentadas.

5/ Créditos com pelo menos uma parcela com atraso superior a 90 dias.

2/ Financiamentos com recursos direcionados a partir dos depósitos de poupança, destinados à contrução de residências, aquisição de material para construção de residências e demais finalidades definidas na

legislação. Dos recursos direcionados, 80% devem ser aplicados a taxas de juros reguladas e até 20% podem ser aplicados a taxas de juros livres.


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Crédito Direcionado PJ


40

Crédito Direcionado PFdezembro 2017



Crédito rural 1/ 176.127 22,1% 6,2% 7,9% 34,1 2,9%

Taxas de Mercado 13.494 1,7% 19,7% 11,2% 34,4 4,0%

Taxas Reguladas 162.633 20,4% 5,2% 7,7% 34,0 2,8%

Financiamentos imobiliários 2/ 565.158 70,8% -5,4% 8,0% 345,6 1,4%

Taxas de Mercado 62.751 7,9% -34,4% 11,0% 303,6 2,1%

Taxas Reguladas 502.407 62,9% -1,7% 7,7% 350,8 1,3%

Crédito com recursos do BNDES 3/ 51.406 6,4% -3,8% - - 1,0%

Investimento 4/ 1.784 0,2% -53,6% 7,7% 83,5 3,6%

Agroindustrial 49.622 6,2% -2,3% 6,7% 70,4 0,9%

Microcrédito 4.811 0,6% -7,2% 28,2% 8,7 3,9%

Outros 5/ 604 0,1% -51,4% - 40,7 10,0%

Total 798.107 100,0% -0,9% 8,0% 265,5 1,7%

1/ Operações de crédito com recursos direcionados a partir de depósitos à vista e de poupança rural, nos termos do Manual de Crédito Rural.

3/ Operações contratadas diretamente com o BNDES ou realizadas por outras instituições financeiras por meio de repasses.

4/ Inclui as informações da modalidade capital de giro com recursos do BNDES.



2/ Financiamentos com recursos direcionados a partir dos depósitos de poupança e do FGTS, destinados à contrução e aquisição de residências, aquisição de material para construção de residências e demais

finalidades definidas na legislação. Dos recursos direcionados dos depósitos de poupança, 80% devem ser aplicados a taxas de juros reguladas e até 20% podem ser aplicados a taxas de juros livres.


41

Crédito Direcionado PF


42

Crédito Livre


43

Novas Concessões Crédito Livre (var. real inter-anual)


44

Novas Concessões Crédito Livre (var. real trimestral)


45

Crédito Livre - Spread Médio


46

Crédito Livre - Taxa Média de Juros


47

Crédito Livre – Prazo Médio


48

Crédito Livre - Inadimplência


49

Crédito Livre PJdezembro 2017



Desconto de duplicatas e recebíveis 70.181 9,6% 71,0% 17,9 2,3 0,6%

Desconto de cheques 4.384 0,6% -33,6% 39,6 1,8 2,5%

Antecipação de faturas de cartão 25.460 3,5% 156,5% 18,9 3,7 0,1%

Capital de giro 293.642 40,1% -18,4% 17,9 34,1 6,3%

Prazo menor 365 dias 35.609 4,9% -33,4% 17,5 6,1 6,8%

Prazo maior 365 dias 244.980 33,5% -4,9% 16,9 39,3 6,0%

Teto rotativo 1/ 13.053 1,8% -30,8% 34,1 15,0 10,6%

Conta garantida 28.722 3,9% -15,6% 40,9 - 2,2%

Cheque especial 9.169 1,3% -14,9% 330,9 - 17,4%

Aquisição de veículos 17.129 2,3% 30,6% 16,6 37,1 2,7%

Aquisição de outros bens 6.149 0,8% -13,0% 15,3 29,0 2,1%

Arrendamento mercantil 11.502 1,6% -14,4% - - -

Veículos 2.717 0,4% 2,8% 12,8 37,7 2,0%

Outros bens 8.785 1,2% -21,2% 14,4 45,3 1,7%

Vendor 4.069 0,6% -12,9% 12,3 4,8 0,1%

Compror 13.648 1,9% 9,2% 15,7 4,6 0,3%

Cartão de crédito 8.907 1,2% -5,4% - - 10,1%

Rotativo e parcelado 2/ 3.090 0,4% -29,9% 240,7 - -

À vista 3/ 5.817 0,8% 9,4% 141,3 - -

ACC 4/ 54.749 7,5% -17,4% 70,7 6,4 1,1%

Financiamento importações 4/ 2.880 0,4% 1,1% 3,9 6,8 1,6%

Financiamento exportações 93.378 12,8% 58,1% 10,1 29,3 1,2%

Repasse externo 4/ 31.034 4,2% 24,0% 10,6 43,8 0,0%

Outros 5/ 57.139 7,8% -58,9% 12,4 40,7 14,8%

Total 732.141 100,0% -4,4% 21,5 27,2 4,5%

1/ As operações com teto rotativo não estão compreendidas na segmentação por prazo (até 365 dias e superior a 365 dias).

2/ Inclui compras parceladas com juros, parcelamento da fatura de cartão de crédito e saques parcelados.

3/ Operações sem incidência de juros, parceladas ou não.

4/ Operações de crédito referenciadas em moeda estrangeira.




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Crédito Livre PJ


51

Crédito Livre PFdezembro 2017



Cheque especial 21.734 2,6% -3,5% 323,0% - 16,3%

Crédito pessoal 412.114 48,5% 15,0% 44,3% 64,5 3,6%

Não consignado 101.673 12,0% 0,7% 113,3% 35,1 7,5%

Consignado 310.441 36,5% 24,1% 26,0% 73,0 2,4%

Servidores públicos 176.063 20,7% 21,8% 24,1% 79,5 2,4%

Trabalhadores setor privado 18.323 2,2% 7,5% 39,8% 44,4 4,3%

Beneficiários do INSS 116.055 13,6% 30,5% 26,8% 67,1 2,1%

Aquisição de veículos 149.678 17,6% 17,6% 22,2% 42,5 3,8%

Aquisição de outros bens 9.495 1,1% -4,5% - 13,1 9,8%

Cartão de crédito 201.148 23,6% 5,4% 70,8% - 6,2%

Rotativo 1/ 32.665 3,8% 0,0% 334,6% - 37,6%

Regular 4/ 12.926 1,5% -6,2% 233,8% - -

Não regular 5/ 19.739 2,3% 5,7% 401,4% - -

Parcelado 2/ 16.672 2,0% 26,7% 169,2% 9,3 -

À vista 3/ 151.811 17,8% 5,9% - - -

Arrendamento mercantil 1.116 0,1% -39,2% - - -

Veículos 957 0,1% -48,0% - 48,9 2,3%

Outros bens 159 0,0% 268,7% - 60,9 1,7%

Desconto de cheques 1.019 0,1% -30,2% 54,0% 2,0 1,8%

Composição de dívidas 7/ 30.662 3,6% -23,1% 59,3% 37,7 17,3%

Outros 8/ 23.575 2,8% -9,8% - 25,9 6,9%

Total não rotativo 644.328 75,8% 14,4% - - -

Total rotativo 9/ 206.210 24,2% 2,3% - - -

Total 850.539 100,0% 4,9% 55,1% 53,1 5,2%

1/ Inclui saques à vista na função crédito. Dados do "regular e não regular" preliminares estimados a partir da amostra das seis Ifs com maiores carteiras da modalidade

2/ Inclui compras parceladas com juros, parcelamento de fatura de cartão de crédito, saques parcelados e pagamento de contas parceladas.

3/ Operações sem incidência de juros, parceladas ou não.

4/ Operações de financiamento no cartão de crédito rotativo cujo pagamento mínimo previsto na legislação em vigor tenha sido realizado.

6/ Operações de financiamento parcelado no cartão de crédito, originárias do cartão de crédito rotativo.

7/ Operações de empréstimos às pessoas físicas associadas a composição de dívidas de modalidades distintas.


9/ Inclui as modalidades cheque especial, cartão de crédito rotativo e cartão de crédito compras à vista.


5/ Operações de financiamento no cartão de crédito rotativo cujo pagamento mínimo previsto na legislação em vigor não tenha sido realizado até o prazo máximo previsto na Res. CMN 4.549, de 26/01/2017, para

financiamento em linha de crédito rotativo.


52

Crédito Livre PF


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Anexos

Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCB

Recursos Direcionados – Pessoas Jurídicas e Pessoas Físicas• Financiamentos imobiliários – pessoas jurídicas e pessoas físicas – financiamentos relacionados a exigibilidades de direcionamento de depósitos de poupança, destinados à construção ou à aquisição de imóveis residenciais. A regra de direcionamento para esses financiamentos estabelece que 80% dos recursos devem ser aplicados com taxas de juros reguladas, sendo facultado às instituições financeiras aplicar os demais 20% a taxas de juros de mercado. As operações contratadas a taxas de mercado são, portanto, baseadas em recursos direcionados, ainda que com taxa s não reguladas. Com base na origem dos recursos, tais operações passam a ser consideradas no âmbito do crédito direcionado.

• Crédito rural – pessoas jurídicas e pessoas físicas – empréstimos com recursos direcionados a partir dos depósitos à vista e de poupança rural, nos termos do Manual de Crédito Rural. São compreendidas operações de crédito rural relacionadas aos fundos constitucionais do Norte, Nordeste e Centro-Oeste. Não estão compreendidos os financiamentos rurais com recursos do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES). Existem financiamentos rurais com taxas reguladas e com taxas de mercado . As operações com taxas de juros de mercado também são baseadas em recursos direcionados, razão pela qualessas operações passam a ser consideradas no âmbito do crédito direcionado.

• Capital de giro com recursos do BNDES – pessoas jurídicas e pessoas físicas – operações de capital de giro e de financiamentos a exportações, vinculadas aos programas do BNDES, inclusive quando realizadas com o Cartão BNDES. Compreendem valores desembolsados diretamente pelo BNDES ou repassados por outras instituições financeiras.

• Financiamento de investimentos com recursos do BNDES – pessoas jurídicas e pessoas físicas – vinculadas aos programas do BNDES, inclusive quando realizadas com o Cartão BNDES. Compreendem valores desembolsados diretamente pelo BNDES (Carteira Própria) ou repassados por outras instituições financeiras (Repasses).

• Financiamento agroindustrial com recursos do BNDES – pessoas jurídicas e pessoas físicas – vinculadas aos programas do BNDES, inclusive quando realizadas com o Cartão BNDES. Compreendem valores desembolsados diretamente pelo BNDES (Carteira Própria) ou repassados por outras instituições financeiras (Repasses).

• Microcrédito – pessoas físicas - operações de microcrédito, conforme definidas pela Resolução nº 3.422, de 30 de dezembro de 2006. Abertura em microcrédito destinado a consumo e destinado a microempreendedores.


Recursos Livres – Pessoas Jurídicas

• Capital de giro – Total – empréstimos destinados às necessidades de capital de giro, caracterizadas por contrato específico que estabelece prazos, taxas e garantias. Soma das operações segmentadas em:

- Capital de giro 365 dias, operações com prazo até 365 dias;

- Capital de giro mais de 365 dias, operações com prazo superior a 365 dias;

- Capital de giro com teto rotativo – linha de crédito na qual a instituição financeira define para o tomador um limite pré-aprovado, a ser utilizado mediante solicitação.

• Conta garantida – operação de crédito rotativo, caracterizada pela definição de limite de crédito para utilização pelo tomador, mediante movimentação de sua conta corrente ou solicitação formal à instituição financeira. De forma geral, requer a apresentação de garantias pelo tomador. Outra característica é a inexistência de data definida para a amortização do saldo devedor, exceto a referente à vigência do contrato.

• Cheque especial – pessoas jurídicas – operação de crédito rotativo, caracterizada pela definição de limite de crédito para utilização pelo tomador em situações não programadas e de curto prazo, mediante a simples movimentação da conta corrente, semnecessidade de comunicação prévia à instituição financeira. Valores depositados na conta corrente amortizam automaticamente eventuais saldos devedores.

• Aquisição de bens - Total – pessoas jurídicas – soma da aquisição de veículos e de outros bens.

- Aquisição de veículos – pessoas jurídicas – financiamento de veículos automotores destinados à manutenção ou ao aumento dacapacidade produtiva das pessoas jurídicas contratantes, configurando-se como investimento. Não compreende operações destinadas à formação de estoques comerciais das empresas contratantes.

- Aquisição de outros bens – pessoas jurídicas – financiamento de bens, exceto veículos automotores (que tem rubrica própria), destinados à manutenção ou ao aumento da capacidade produtiva das pessoas jurídicas contratantes, configurando-se como investimento. Não compreende operações destinadas à formação de estoques comerciais das empresas contratantes.

Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCBRecursos Livres – Pessoas Jurídicas (cont.)

• Arrendamento Mercantil (Leasing) – Total – somas das operações de arrendamento de veículos e de outros bens.

- Arrendamento Mercantil (Leasing) – veículos – operações de arrendamento de veículos destinados à manutenção ou ao aumento da capacidade produtiva das pessoas jurídicas contratantes.

- Arrendamento Mercantil (Leasing) – outros bens – operações de arrendamento de bens, exceto veículos (que tem rubrica própria), destinados à manutenção ou ao aumento da capacidade produtiva das pessoas jurídicas contratantes. Não compreende o arrendamento de bens imóveis.

• Desconto de duplicatas – adiantamento de recursos baseado em fluxo de caixa vinculado a duplicatas mercantis e outros tipos de recebíveis (exceto cheques e faturas de cartão de crédito).

• Desconto de cheques – operações de crédito para adiantamento de recursos com base em fluxo de caixa vinculado a cheques custodiados.

• Vendor – operações destinadas ao financiamento das vendas nas quais a empresa tomadora do empréstimo (fornecedor/vendedor) vende seus produtos a prazo e recebe o pagamento à vista da instituição financeira. A empresa compradora assume o compromisso de efetuar o pagamento a prazo, destinado a liquidar a operação junto à instituição financeira. Em geral, a instituição financeira ficará com os direitos creditórios da empresa vendedora, à qual caberá o risco da operação.

• Compror – operações destinadas ao financiamento de compras da empresa, nas quais o desembolso inicial ocorre com o pagamento à vista das compras, pela instituição financeira, diretamente ao fornecedor.

• Antecipação de faturas de cartão de crédito – adiantamento de recursos baseado em fluxo de caixa vinculado a direitos creditórios decorrentes de faturas de cartão de crédito.

Endividamento das FamíliasCréditos do SFN – Modalidades – Definições BCBRecursos Livres – Pessoas Jurídicas (cont.)

• Cartão de crédito – Total - pessoas jurídicas – soma das operações segmentadas em:

- Cartão de crédito – à vista: operações sem incidência de juros, parceladas ou não.

- Cartão de crédito – rotativo: compreende operações de financiamento do saldo devedor remanescente após vencimento da fatura e saques em dinheiro.

- Cartão de crédito – parcelado: operações parceladas com incidência de taxa de juros. O parcelamento pode ocorrer no momento da compra ou por ocasião do vencimento da fatura.

• Adiantamentos sobre contratos de câmbio (ACC) – consistem na antecipação parcial ou total de receitas vinculadas a contratos de exportação, com a finalidade de financiar a produção das respectivas mercadorias. Estão compreendidas nessa modalidade operações de adiantamento de cambiais entregues (ACE). As operações de ACC são referenciadas em moeda estrangeira, porém são contratadas em reais. As taxas de juros dos ACCs correspondem apenas às taxas efetivamente incorridas pelos tomadores. Não mais incorporam a expectativa de variação cambial pelo prazo da operação.

• Financiamento à importação – financiamentos vinculados a linhas de crédito externas, destinados à importação de bens ou serviços. Na estrutura anterior, esses financiamentos eram classificados como Financiamentos à importação e outros créditos referenciados em moeda estrangeira.

• Financiamento à exportação – financiamentos destinados à venda de bens e serviços para o exterior. Inclui exportnotes e operações com Cédulas de Crédito à Exportação (CCE) e Notas de Crédito à Exportação (NCE).

• Repasses externos – operações de repasse de recursos captados no exterior por instituições financeiras, indexadas à variação cambial, em conformidade com a Resolução nº 3.844, de 24 de março de 2010.

• Outros créditos livres – são informadas como Outros Créditos Livres as operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades previstas nesta estrutura.


Recursos Livres – Pessoas Físicas

• Cheque especial – operação de crédito rotativo, caracterizada pela definição de limite de crédito para utilização pelo tomador em situações não programadas e de curto prazo, mediante a simples movimentação da conta corrente, sem necessidade de comunicação prévia à instituição financeira. Valores depositados na conta corrente amortizam automaticamente eventuais saldos devedores.

• Crédito pessoal não consignado – corresponde aos empréstimos pessoais, que são operações não vinculadas à aquisição de bens ou serviços, cujas prestações são pagas sem desconto em folha de pagamento.

• Crédito pessoal não consignado – renegociação - corresponde aos empréstimos pessoais vinculadas à renegociação ou composição de dívidas vencidas, cujas prestações são pagas sem desconto em folha de pagamento.

•Crédito pessoal consignado - Total – corresponde a empréstimos pessoais com desconto das prestações em folha de pagamento. As operações estão subdivididas por classe de tomadores:

- Consignado - servidores públicos (ativos ou inativos),

- Consignado – INSS - aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS)

- Consignado - trabalhadores do setor privado.

• Crédito pessoal - Total - soma das operações de crédito pessoal não consignado e de crédito pessoal consignado.

• Aquisição de bens – Total – soma dos empréstimos para aquisição de veículos e outros bens.

- Aquisição de veículos – financiamentos de veículos automotores.

- Aquisição de outros bens - empréstimos para aquisição de outros bens, exceto veículos automotores (que tem rubrica própria). Compreende, entre outros, os crediários comerciais e os financiamentos de equipamentos eletrônicos e de informática.


Recursos Livres – Pessoas Físicas (cont.)

• Arrendamento Mercantil (Leasing) – Total – pessoa física - somas das operações de arrendamento de veículos e de outros bens.

- Arrendamento Mercantil (Leasing) – veículos – operações de arrendamento de veículos para pessoas físicas contratantes.

- Arrendamento Mercantil (Leasing) – outros bens – operações de arrendamento de bens, exceto veículos (que tem rubrica própria), para pessoas físicas contratantes. Não compreende o arrendamento de bens imóveis.

• Cartão de crédito – Total – pessoas físicas – operações segmentadas em:

- Cartão de crédito – à vista: operações sem incidência de juros, parceladas ou não.

- Cartão de crédito – rotativo: compreende operações de financiamento do saldo devedor remanescente após vencimento da fatura e saques em dinheiro.

- Cartão de crédito – parcelado: operações parceladas com incidência de taxa de juros. O parcelamento pode ocorrer no momento da compra ou por ocasião do vencimento da fatura.

• Desconto de cheques – pessoas físicas – operações de crédito para adiantamento de recursos com base em fluxo de caixa vinculado a cheques custodiados.

• Outros créditos livres – pessoa física - operações de crédito não passíveis de classificação nas demais modalidades previstas nesta estrutura.

• Total rotativo – pessoa física - Inclui as modalidades cheque especial, cartão de crédito rotativo e cartão de crédito compras à vista.


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Pesquisa de Condições do Crédito

Indicador = expectativa do crédito para os próximos 3 meses Média das respostas na escala:substancialmente mais forte = 2moderadamente mais forte = 1

mesmo nível = 0moderadamente mais fraca = -1

consideravelmente mais fraca = -2


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Condições de Crédito


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