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COOPERATIVA DE CRÉDITO MÚTUO DOS EMPREGADOS E SERVIDORES DA DERSA, SECRETARIA DE ESTADO DOS NEGÓCIOS DOS TRANSPORTES E ÓRGÃOS

SUBORDINADOS DO ESTADO DE SÃO PAULO - COOPTRANSP Rua Joaquim Floriano 871 4º andar CJ 44 Itaim Bibi - São Paulo - SP

CEP 04534-013 – Telefone/Fax: (11) 3079-4059 e (11) 3079-4068 CNPJ: 66.555.665/0001-70

Site: www.sicoobcooptransp.com.br – E-Mail: [email protected]

MANUAL DE POLÍTICA DE CRÉDITO

Nº 053/10 A Diretoria da Cooperativa de Crédito Mútuo dos Empregados e Servidores da Dersa, Secretaria de Estado dos Negócios dos Transportes e órgãos subordinados do Estado de São Paulo - COOPTRANSP, no uso de suas atribuições estatutárias, CONSIDERANDO:

A disponibilidade financeira da Cooperativa, e o atendimento aos objetivos básicos das sociedades Cooperativistas,

RESOLVE : Revogar o Manual de Política de Crédito nº 052/2010

Baixar normas regulamentando as concessões de empréstimos e limites de cartão de crédito, a partir de 01/10/2010 conforme abaixo: Art. 1º- Para concessão e pagamento dos empréstimos e limites de cartão de

crédito, fica adotado o “Salário Referência”, que é o valor correspondente à soma do salário base ou renda mensal, acrescido das verbas fixas e vencimentos provenientes de aposentadoria/pensão por morte(se houver), descontado, quando aplicável, valor referente à pensão alimentícia paga pelo cooperado.

Parágrafo 1º-As verbas fixas de que trata este artigo, serão definidas

pelas empresas ou órgãos responsáveis, conforme classificado no Art.5º.

Art.2º - Poderá habilitar-se a empréstimos e/ou solicitar cartão de crédito, o

cooperado que na data da apresentação do pedido:

Parágrafo 1º-Tenha recolhido no mínimo 01(Uma) parcela mensal de integralização de capital.

Parágrafo 2º-Tenha pago no mínimo, 1/4(Um quarto) das parcelas em

seu vencimento normal, prevalecendo o número inteiro ou quando houver disponibilidade de crédito de no mínimo 25% (Vinte e cinco por cento) do salário referência, isto posto, para os cooperados que vierem a renegociar o empréstimo.

Parágrafo 3º-Tenha sua classificação de risco nos níveis A, B ou C, caso contrário deverão ser respeitadas as condições estabelecidas no Art.20º.

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Art. 3º - Fica estabelecido que o desconto mensal não poderá superar a 25% (Vinte e cinco por cento) do salário referência, incluindo-se a capitalização mensal.

Parágrafo 1º-Nos casos em que o associado perceba outros

vencimentos originados de aposentadoria/pensão por morte, conforme estabelecido no Art. 1º, considerar-se-á o salário da ativa.

Parágrafo 2º-Fica estabelecido que, em se tratando de conta corrente,

valerá aquela cadastrada junto à Cooperativa, e nos casos de alteração da mesma, deverá ser encaminhada cópia de documento comprobatório para a devida alteração.

Parágrafo 3º-O cooperado poderá optar pelo cadastro da sua conta

corrente junto ao Banco do Brasil S/A ou Banco Santander S/A.

Art. 4º-Modalidades de empréstimos/financiamentos e Cartão de Crédito:

Parágrafo 1º: Modalidades, Prazos e Limites de Empréstimos/Financiamentos:

MODALIDADES DE

PRAZOS DE

PARCELAMENTO

EMPRÉSTIMOS/ FINANCIAMENTOS

LIMITES ASSOCIADO COM DESCONTO EM

FOLHA DE PAGAMENTO

ASSOCIADO COM DESCONTO EM

CONTA CORRENTE

Normal 14(quatorze) vezes o va lor da conta capi ta l , l im i tado a 04(Quatro )

sa lár ios re ferênc ia

36 parce las com venc imento no ú l t imo

d ia ú t i l do mês

24 parce las com venc imento no qu in to


Espec ia l 3 (Três) vezes o va lo r do sa lár io re fe rênc ia +

o va lor do sa ldo da conta capi ta l





Fác i l

Cons iderando-se dentro desse l imi te ,

aqueles estabelec idos para

as modal idades: Normal e Espec ia l .

a) 02(Dois) sa lár ios re ferênc ia , para

assoc iados com débi to em fo lha de pagamento.

b) 01(Um) sa lá r io

re ferênc ia para assoc iados com débi to

em conta corrente.



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Emergênc ia ½(Meio) sa lár io

re ferênc ia , I tem I I – Let ra “A”



Não d isponíve l

Compra Cooperada 14 (quatorze)vezes o va lor da conta capi ta l

l im i tado a 04 (quatro)sa lá r ios

re ferênc ia , I tem I I – Let ra “B”





Financ iamento de Seguro

14(quatorze) vezes o va lor da conta capi ta l l im i tado a 04(quat ro) sa lár ios re ferênc ia , I tem I I – Let ra “C”





Financ iamento de Veícu los

08(Oi to ) sa lár ios re ferênc ia , I tem I I – Let ra “D”

a)60 parce las para veícu los novos ou até 05 anos de uso, b)48 parce las p/ veí -cu los de 06 à 10 anos de uso com venc imento no ú l t imo d ia ú t i l do mês

a)60 parce las para veícu los novos ou até 05 anos de uso, b)48 parce las p/ veí -cu los de 06 à 10 anos de uso com venc imento no qu into d ia ú t i l do mês

Antec ipação da Rest i tu ição do

Imposto de Renda

85% do va lor a ser res t i tu ído com teto de 1,5(Um e meio )sa lár io re ferênc ia , I tem I I – Let ra “E” .

Parce la Única com venc imento na data do respect ivo paga-mento da rest i tu ição do Imposto de Renda, e fe tuado pela Se-cretar ia da Recei ta Federa l do Bras i l

Parce la Única com venc imento na data do respect ivo paga-mento da rest i tu ição do Imposto de Renda, e fe tuado pela Se-cretar ia da Recei ta Federa l do Bras i l

Antec ipação do 13º Salár io

a)Até 25% do sa lár io re ferênc ia p/ assoc iados com salár io a té R$ 5.000,00, b)Até 20% do sa lár io re ferênc ia p/ assoc iados com salár io super ior a R$ 5.000,00, I tem I I – Let ra “F ”

Parce la Única com venc imento em 20 de dezembro do res-pect ivo ano de recebimento do 13º sa lár io , respei tando-se contudo a antec i -pação da data do pagamento efetuado pela empresa em função do ca lendár io

Parce la Única com venc imento em 20 de dezembro do res-pect ivo ano de recebimento do 13º sa lár io , respei tando-se contudo a antec i -pação da data do pagamento efetuado pela empresa em função do ca lendár io

Ano Novo 95% do va lor das sobras l íqu idas acumuladas, I tem I I – Let ra “G”

Parce la Única, com venc imento até 31/03

Parce la Única, com venc imento até 31/03

Item I -Valores das prestações:

a) Para as modalidades Normal, Especial, Fácil, Emergência, Compra Cooperada, Financiamento de Seguro e Financiamento de Veículos, os limites são estabelecidos conforme Art. 3º,

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b)Para as modalidades com parcela única:

• Antecipação da Restituição do Imposto de Renda: Valor total do empréstimo atualizado até a data da

efetiva liquidação, não podendo exceder a data de 31/12 do ano da respectiva Declaração do Imposto de Renda.

Neste caso, o débito ocorrerá diretamente na conta corrente indicada pelo associado, ou na impossibil idade deverá ser quitada por outros meios pelo cooperado.

• Antecipação do 13º Salário: Valor total do empréstimo atualizado até a data da

efetiva liquidação, não podendo exceder a data de 20/12. Neste caso, o débito da prestação ocorrerá diretamente na Folha de Pagamento do 13º salário do respectivo empregador ou na conta corrente, conforme Art. 3º - Parágrafo 2º. Na impossibi l idade, o cooperado deverá quitar o saldo devedor por outros meios.

• Ano Novo: Valor total do empréstimo atualizado até a data da

efetiva liquidação, não podendo exceder a data de pagamento das sobras l íquidas.

Item II-Regras específ icas para as modalidades abaixo:

a)Empréstimo de Emergência:

Poderá o cooperado habil itar-se à esta modalidade de empréstimo, independentemente de carência ou de empréstimo em curso. O Empréstimo de Emergência visa atender aos cooperados nas situações abaixo especif icadas:

Vít ima de furto e/ou roubo de dinheiro próprio ou de terceiros, sob sua guarda; Vít ima de furto e/ou roubo em sua residência; Vít ima de Inundação, alagamento, desmoronamento, incêndio e/ou sinistro que afete sua residência; Vít ima de Acidente de Trânsito com danos materiais e/ou pessoais(próprios e/ou de terceiros); Para atender casos de doença grave e/ou internação de dependentes; Para atendimento à funeral; Para aquele que esteja envolvido em processo de protesto; Em virtude de ocorrência de força maior, analisada e decidida pela Diretoria.

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Antes da aprovação do emprést imo, será exigido a comprovação do motivo.

b) Emprést imo para Compra Cooperada:

Uti l ização exclusiva para a aquisição de bens ou serviços oferecidos pela cooperat iva através de convênios f irmados com os fornecedores.

c)Financiamento de Seguro: Uti l ização exclusiva para f inanciamento de

Seguros oferecidos pela cooperat iva, conforme convênio f irmado.

d) Financiamento de Veículos: Uti l ização exclusiva para f inanciamento de

veículos “Zero Quilômetro” ou “Usados”, com até 10(dez) anos de uso, considerando-se o ano modelo.

Para a obtenção deste f inanciamento, o cooperado deverá ter em conta capital o valor equivalente a 5% (Cinco por cento) do valor a ser f inanciado.

e) Empréstimo de Antecipação da Restituição do

Imposto de Renda: Para a obtenção deste emprést imo, o cooperado

deverá efetuar o pedido no período entre 01 de março a 30 de novembro, apresentando cópia do recibo de entrega da declaração do imposto de renda, extrato da rest ituição do ano anterior e a Autorização de débito em conta corrente em 02(duas) vias.

f) Empréstimo de Antecipação do 13º Salário: Para a obtenção deste emprést imo, o cooperado

deverá efetuar o pedido no período entre 01 de julho a 30 de novembro.

g) Empréstimo Ano Novo: Uti l ização exclusiva para a antecipação dos

valores referentes às sobras l íquidas acumuladas até o mês de novembro do ano anterior, podendo ser efetuado no período entre 01 a 31 de janeiro.

Item III – Carência para inicio de pagamento de prestação:

Todos os associados, no ato da concessão do empréstimo, poderão optar em iniciar o pagamento das prestações com uma carência de até 02(dois) meses, a contar da data do vencimento normal.

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Item IV- Os associados afastados por doença/acidente, mediante comprovação, terão direito à adequação do valor para desconto da prestação aos vencimentos pagos pelo INSS, Órgãos Federal, Estadual e/ou Municipal com ou sem complementação da Empresa, conforme estabelece o Artigo 3º, inclusive optar pela manutenção do(s) prazo(s) do(s) contrato(s).

Parágrafo 2º-Cartão de Crédito

a) Limite de Crédito: 70%(Setenta por cento)

do Salário Referência; b) Vencimento: O vencimento do cartão ficará a

critério do cooperado; c) Prestação: O crédito rotativo será f inanciado

pela própria administradora do cartão, desde que não haja inadimplência do cooperado superior a 60(sessenta) dias para o cartão Bancoob Visa e 80(oitenta) dias para o cartão Sicoobcard Mastercard. Caso isto ocorra, o cooperado terá seu cartão cancelado, e deverá negociar o pagamento do respectivo saldo devedor diretamente com a Cooperativa em até 12(doze) parcelas, ut i l izando os l imites de crédito estabelecidos neste Manual de Polít ica de Crédito.

d) O Cartão cancelado, somente poderá ser

reabil itado após o período de carência, conforme abaixo: 1) cancelamento pela primeira vez: carência

de 1 (um) ano para novo pedido; 2) cancelamento pela segunda vez: carência

de 2 (dois) anos para novo pedido; 3)e assim sucessivamente, lembrando que o

prazo será dobrado para compor a nova carência a cada cancelamento.

e)Parâmetros e critérios das operadoras de

cartão de crédito Bancoob Visa e Sicoobcard Mastercard:

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BANCOOB VISA

SICOOBCARD MASTERCARD

Juros Crédito rotat ivo cobrado pela administradora.. . . . . . .. . . . . . .. . . . .. . . . .. . . . .. . . . . .. .. . . . . . .. . . . + Receita da cooperat iva . . . . . . . . . . . . .. . . . .. . . .. . . . . . .. . . . Total cobrado do associado: . . . . . . . . . . .. . . . .. .. . . . . . .. . .

4,5% 1,5% 6,0%

2,5% 1,4% 3,9%

Juros s/ saque cobrado p/ administradora:. . . . . .. . . + Receita da cooperat iva: . . . . . . . . . . . .. . . . .. . . .. . . . . . .. . . . Total cobrado do associado: . . . . . . . . . . .. . . . .. .. . . . . . .. . .

4,5% 1,5% 6,0%

2,5% 1,4% 3,9%

Multa por atraso cobrada pela administradora proporcional ao nº de dias:. . . . . . . . .. . . . .. . . . . .. . . . . . .. . . . Receita da cooperat iva: . . . . . . . . . . . . .. . . . .. . . . ... . . . . . .. . .

2,0% 100,0%

2,0% 100,0%

Anuidade cartão t itular cobrada pela administradora:. . . . . . .. . . . . . .. . . . .. . . . .. . . . .. . . . . .. .. . . . . . .. . . Receita da cooperat iva: . . . . . . . . . . . . .. . . . .. . . . ... . . . . . .. Total cobrado do associado: . . . . . . . . . . .. . . . .. .. . . . . . .. . . Obs.: Para o cartão Sicoobcard Mastercard a cobrança da Taxa de anuidade do cartão t itular será efetuada após 12(doze) meses de carência.

R$ 90,00 R$ 10,50 R$ 90,00

R$ 48,00 R$ 0,00 R$ 48,00

Anuidade cartão adicional cobrada pela administradora: . . . . . .. . . . . . .. . . . .. . . . .. . . . .. . . . . .. .. . . . . . .. . . Receita da cooperat iva: . . . . . . . . . . . . .. . . . .. . . . ... . . . . . .. Total cobrado do associado:.. . . . . . . . . . .. . . . .. .. . . . . . .. . .

R$ 45,00 R$ 5,25 R$ 45,00

R$ 3,50 R$ 0,00 R$ 0,00

Receita da cooperat iva sobre compras com o cartão:.. . . . . . . . .. . . . .. . . . .. . . . . . .. . . . .. . . . .. . . . .. . . . . .. .. . . . . . .. . . .

0,0%

0,8%

Parcelamento de anuidades: . . . . . . . . . . . . .. . . .. . . . . . .. . . . . 04 vezes 04 vezes Limites: . . . . . . . . .. . . . .. . .. . . . . . .. . . . .. . . . .. . . . .. . . . . .. .. . . . . . .. . . . Rotat ivo Rotat ivo e

Parcelado

f )Haverá desconto no pagamento da anuidade com os seguintes percentuais:

• 50% nos casos em que o valor das compras real izadas no ano anterior for igual ou superior a R$ 6.000,00(Seis mil reais) e

• 100% nos casos em que o valor das compras real izadas no ano anterior for igual ou superior a R$ 12.000,00(Doze mil reais).

g)Para os associados que migrarem do cartão Bancoob Visa para o cartão Sicoobcard Mastercard, estes poderão parcelar o saldo devedor do primeiro cartão em até 12(doze) vezes, sem comprometer seus l imites de crédito normal ou especial na cooperativa.

Parágrafo 3º- O cooperado poderá ut i l izar-se simul-

taneamente de qualquer modalidade de empréstimos, bem como possuir mais de 01(Um) empréstimo da mesma modalidade, desde que, seja respeitado o l imite de prestação, conforme Art. 3º e também os respectivos l imites de capital em separado, para que seja mantido o percentual de

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garantia, exceto para os emprést imos nas modalidades:Emergência, Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Antecipação do 13º Salário, Ano Novo e de Migração para o cartão Sicoobcard Mastercard.

Parágrafo 4º- O valor mínimo de empréstimo a ser

concedido será de R$ 150,00(Cento e cinqüenta reais), exceto para a modalidade de Migração para o cartão Sicoobcard Mastercard.

Parágrafo 5º- Observar-se-á a progressão de

arredondamento dos emprést imos e limite de cartão de crédito conforme abaixo:

a)Até R$ 50,00 (Cinqüenta reais) imediatamente superior para as modalidades de empréstimos: Normal, Especial, Fáci l , Emergência e Financiamento de Veículos;

b)Até R$ 10,00 (Dez reais) imediatamente

superior, nas modalidades de emprést imos: Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Antecipação do 13º salário e Ano Novo.

c)Até R$ 50,00(Cinqüenta reais) imediata-

mente superior para o l imite de cartão de crédito, devendo ser respeitado contudo, os l imites constantes nas Tabelas das Administradoras, para a concessão do crédito.

d) Estão excluídas da possibil idade de

arredondamento, as modalidades de empréstimos: Compra Cooperada, Financiamento de Seguro e de Migração para o cartão Sicoobcard Mastercard.

Parágrafo 6º- Os prazos de empréstimos/f inanciamentos estipulados no parágrafo 1º deste Art igo, não se aplicam aos associados prestadores de serviços, devendo ser ut i l izado o prazo de vigência restante do contrato de prestação de serviços com a entidade.

Parágrafo 7º- Nas solici tações de novos emprést imos,

exceto da modalidade Empréstimo Fácil, o cooperado deverá atender aos prazos f ixados nos emprést imos conforme Parágrafo 1º deste Artigo, mesmo que o contrato tenha

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sido assinado anteriormente a este Manual de Polít ica de Crédito.

Art. 5º- Para identif icação do associado junto à Cooperat iva serão

adotados os Registros Internos abaixo discriminados:

Parágrafo 1º - CLASSIFICAÇÃO DOS ASSOCIADOS COM DESCONTO EM FOLHA DE PAGAMENTO

I- FUNCIONÁRIOS/SERVIDORES DAS EMPRESAS Nº DE REGIS TRO Dersa Desenvolvimento Rodoviário S.A 00001 a 19.999 CIA.Docas de São Sebastião 35.000 a 39.999 Associação dos Funcionários da Dersa – AFD 70.000 a 74.999 CCMES da Dersa, Sec. de Est. dos Neg. Transp.e órgãos subordinados do Estado de São Paulo – Cooptransp

80.000 a 89.999

Parágrafo 2º - CLASSIFICAÇÃO DOS ASSOCIADOS COM DESCONTO EM CONTA CORRENTE

I - FUNCIONÁRIOS/SERVIDORES DAS EMPRESAS Nº DE REGI STRO Secretaria de Estado dos Negócios dos Transportes 20.000 a 24.999 Daesp -Departamento Aeroviário do Estado de São Paulo 25.000 a 29.999 DER - Departamento de Estradas de Rodagem 30.000 a 34.999 DH - Departamento Hidroviário 40.000 a 44.999 Artesp –Agência Reguladora de Serviços Públicos Delegados de Transporte do Estado de São Paulo

45.000 a 49.999

II – OUTROS Nº DE REGISTRO Viúvos(a)/Pensionista de Associado Falecido 50.000 a 59.999 Dependentes Legais 60.000 a 69.999 Prestadores de Serviços/Ocupantes de Cargos em Comissão

75.000 a 79.999

Aposentados 90.000 a 99.999

Art. 6º- O associado poderá optar em receber o valor do seu empréstimo, através de cheque nominal ao próprio, desde que o valor l íquido do mesmo seja igual ou superior a R$ 3.000,00(Três mil reais), exceto para o caso de Empréstimo de Emergência, que poderá ter emissão de cheque inferior ao valor est ipulado acima.

I- Será repassado ao associado a tarifa cobrada pelos

bancos para emissão de cheques com valor igual ou superior a R$ 5.000,00(Cinco mil reais);

II-Estão excluídas dessa opção, os emprést imos das

seguintes modalidades:Compra Cooperada e Financiamento de Seguro de Veículos f inanciados pela Cooperat iva.

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Art.7º- Se as solicitações de empréstimos forem superiores à

disponibil idade de recursos, haverá processo selet ivo dos pedidos, na seguinte ordem de prioridade para atendimento:

a) Ao cooperado que não tenha contraído emprést imo

anteriormente; b) Ao cooperado que tenha quitado emprést imo há mais

tempo; c) Na ocorrência de empate entre as sol icitações,

considerar-se-á a data mais antiga de admissão na cooperativa.

Art.8º- Encargos incidentes sobre os emprést imos conforme

modalidades abaixo:

Parágrafo1º - Empréstimo: Normal, Especial, Fácil , Emer-gência, Compra Cooperada, Financiamento de Seguro e Parcelamento do saldo devedor de Cartão de Crédito:

I- Atualização Monetária pela Taxa Re-

ferencial de Juros (TR), ou outro índice que venha a ser determinado pelo Governo para remunerar a Caderneta de Poupança;

II-Taxa de Juros conforme tabela abaixo:

PRAZO DE PARCELAMENTO

EM Nº DE MESES

TAXA DE JUROS

MENSAL

TAXA DE JUROS ANUAL

De 01 a 06 1,302121% 16,794516% De 01 a 12 1,504018% 19,618625% De 01 a 60 1,695821% 22,359384%

Parágrafo 2º-Empréstimos com parcelamento único:

Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Antecipação do 13º Salário e Ano Novo. I-Atualização Monetária pela Taxa Re-


II-Taxa de Juros mensal de 1,695821% (Um vírgula sessenta e nove cinqüenta e oito vinte e um por cento);

III-A Taxa de Juros anual efetiva de

22,359384% (Vinte e dois vírgula trinta e

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cinco noventa e três oitenta e quatro por cento).

Parágrafo 3º- Empréstimo para Financiamento de Veículos:

I-Atualização Monetária pela Taxa Re-


II-Taxa de Juros mensal de 1,302121% (Um vírgula tr inta vinte e um vinte e um por cento);

III-A Taxa de Juros anual efetiva de

16,794516% (Dezesseis vírgula setenta e nove quarenta e cinco dezesseis por cento).

Parágrafo 4º- Caso não ocorra a publicação em tempo

hábil, do índice da Taxa Referencial de Juros(TR), ou outro índice que venha a ser determinado pelo Governo para remunerar a Caderneta de Poupança, a f im de possibil itar o desconto das prestações de empréstimo na folha de pagamento ou na conta corrente, será uti l izado o índice do mês imediatamente anterior, cuja diferença será compensada na amortização do mês seguinte.

Parágrafo 5º- Nos casos de débitos em atraso, serão

cobrados multa de 2%(Dois por cento) e juros de 1%(Um por cento) ao mês.

Art. 9º- O total da atualização monetária e Taxa de Juros referidos

no Artigo anterior, incorporar-se-ão ao montante do empréstimo, constituindo o valor global da dívida contraída.

Art.10º- Os pedidos de empréstimos recebidos na Sede da

Cooperat iva até às 12:00 horas e aprovados pela Diretoria, serão atendidos de acordo com a disponibi l idade f inanceira da Cooperativa e serão liberados diariamente com atendimento até às 24:00 horas do mesmo dia do recebimento da proposta.

Parágrafo 1º- Empréstimos em caráter de emergência conforme estabelecido no Item II – Letra A do parágrafo 1º, Artigo 4º, poderão ser creditados na Conta Corrente do cooperado de imediato.

Parágrafo 2º- Quando houver feriado ou não houver

expediente nas empresas relacionadas no Artigo 5º, os emprést imos serão creditados no dia úti l imediatamente posterior.

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Art.11º- A cooperat iva reserva-se o direito de proceder à confirmação de valores salariais declarados pelo cooperado, para efeito de f ixação do valor de empréstimo, para tanto, necessita da apresentação de holerite quando da solicitação do empréstimo.

Art.12º-São exigências para a concessão de empréstimos/f inanciamentos e Cartão de Crédito:

Parágrafo 1º-Efetuar consulta do CPF do associado tomador de emprést imo/f inanciamento ou cartão de crédito no SCPC/Serasa ou SCR – Sistema Central de Risco de Crédito do Banco Central do Brasi l.

I. No caso do CPF do associado tomador do crédito constar restr ição junto a esses órgãos, este deverá apresentar avalista;

II. O avalista apresentado não poderá ter restrição do seu CPF junto aos mesmos órgãos de proteção de crédito, e deverá atender as exigências conforme Parágrafo 2º - Itens II e III deste Artigo;

III. Excetua-se da exigência de consulta aos órgãos de proteção ao crédito, inclusive a dispensa de avalista:

1. os contratos de emprést imos destinados a ref inanciamento de dívida em atraso (inadimplência);

2. parcelamento do saldo devedor de cartão de crédito cancelado por inadimplência;

3. os contratos l iberados desde que o valor do empréstimo somado ao saldo devedor (se houver), for menor ou igual ao saldo da conta capital do sol ici tante.

Parágrafo 2º- Empréstimos nas modalidades: Normal, Especial, Financiamento de Seguro, Antecipação da Restituição do Imposto de Renda:

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I- Assinatura do Contrato de Empréstimo sob consignação em Folha de Pagamento ou Conta Corrente, aceite e endosso de Nota Promissória pelo solicitante e seu avalista, com vencimento à vista, ou ainda, sem a definição do vencimento;

II- Assinatura do Termo de Autorização para Prestar Aval:

a) No caso de avalista associado, juntar:

• Cartão de Assinaturas do Avalista e Cônjuge/Companheiro(a), se houver;

• Cópia simples do RG e CPF do Cônjuge/Companheiro(a), se houver;

b) No caso de avalista não associado,

juntar: • Cópias simples do RG e CPF do avalista e do

seu cônjuge, se houver, • Comprovante de endereço do avalista; • Cópia simples do último holerite do avalista; • Termo de Autorização para prestar aval, com

firma reconhecida em cartório, inclusive do cônjuge, se houver.

III – Apresentação de avalista, atendendo os critérios abaixo:

a) Esteja em uma das seguintes

condições: • Associados funcionário/empregado

nas empresas relacionadas no Artº 5º - Parágrafos 1º e 2º;

• Empregado em empresa no regime CLT ou Estatutário;

• Aposentado; • Pensionista.

b) Não esteja compromissado com mais de 02(Dois) associados tomadores de empréstimos ainda não liquidados.

c) Possua salário-referência de no mínimo

70%(setenta por cento) do salário-referência do associado tomador de empréstimo, inclusive nos casos em que o avalista é Aposentado, Pensionista ou afastado do trabalho por motivo de doença.

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Excepcionalmente serão aceitos até 02(dois) avalistas para compor o percentual acima.

d) Não esteja inadimplente a mais de 15 (quinze) dias em qualquer modalidade de empréstimo/f inanciamento na cooperativa.

IV-O emprést imo de Antecipação da

Restituição do Imposto de Renda será concedido com a dispensa de avalista, até o l imite de 01(Um) salário referência e com o teto de R$ 5.000,00.

V- Para associados com idade superior a 75

anos de idade será exigido avalista para toda e qualquer modalidade de empréstimo que superar o valor da sua conta capital, em função do estabelecido no Parágrafo 3º - Art. 17º.

Parágrafo 3º Empréstimos nas modalidades: Emergência, Compra Cooperada, Antecipação do 13º Salário, Ano Novo e Fácil:

I -Assinatura do Contrato de Empréstimo sob

consignação em Folha de Pagamento ou Conta Corrente, aceite e endosso de Nota Promissória pelo sol icitante, com vencimento à vista, ou ainda, sem a definição do vencimento;

II- Para o empréstimo de Compra Cooperada

que o valor superar a 25% (Vinte e cinco por cento) do salário referência do associado tomador do emprést imo, será exigido as condições estabelecidas no parágrafo 1º deste artigo.

Parágrafo 4º- Empréstimo na modalidade: Financiamento

de Veículos:

I - Assinatura do Contrato de Empréstimo sob consignação em Folha de Pagamento ou Conta-Corrente pelo sol icitante e de 02(duas) testemunhas, aceite e endosso de Nota Promissória pelo sol icitante, com vencimento à vista, ou ainda, sem a definição do vencimento;

II -Que as testemunhas sejam cooperadas;

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III-Que seja feito seguro total(Colisão,

Incêndio, Roubo e Danos Materiais/Corporais a Terceiros) do Veículo f inanciado durante a vigência do Contrato. O seguro e as renovações deverão ser pagos à vista, exceto nos casos de convênio com desconto em folha de pagamento através da Associação da Empresa.O prazo mínimo de vigência é de 12(doze) meses, exceto nos casos de endosso;

IV-É obrigatória a vistoria de chassi e motor

para veículos f inanciados adquiridos de particular, a vistoria aqui tratada deverá ser real izada em empresa credenciada pelo Detran, conforme resolução do Contran nº 199 de 25/08/2007;

V- Documentação completa para que seja

procedida a transferência do referido veículo para o cooperado, com a Reserva de Alienação Fiduciária à Cooperativa;

VI-No caso da constatação de restr ição no

CPF do associado, o f inanciamento somente será l iberado se esse associado já possuir seguro de automóvel em seu nome.

Porém, deverão ser analisadas quais as restrições existentes.

VII – Será repassado ao associado tomador

do f inanciamento o valor correspondente à Taxa de inclusão de Gravame/Sircof, que é cobrada da Cooptransp pela empresa operadora conveniada do Detran/SP.

Parágrafo 5º -Cartão de Crédito:

I - Apresentação da Proposta de Adesão e

Contrato devidamente preenchidos e assinados, anexando cópia do CPF, RG e Comprovante de Residência e/ou Comprovante do Endereço indicado para a entrega do cartão.

II- Aceite e endosso de Nota Promissória pelo solicitante, com vencimento à vista e sem a especif icação do valor, acompanhada do Termo de Autorização para Prestar Aval, quando o associado apresentar restr ição no seu CPF.

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Parágrafo 6º - Emprést imos sol icitados via E-mail, sem a

exigência de avalista:

I- Assinatura do Contrato de Abertura de Crédito sob consignação em folha de pagamento ou conta corrente, que abrangerá todas as modalidades de empréstimos;

II-Aceite e endosso de Nota Promissória

pelo solicitante, com vencimento à vista e sem a especif icação do valor.

Art.13º-O Cooperado devedor de empréstimo, está obrigado à

imediata substituição do avalista que perder o vínculo empregatício, exceto se for aposentado ou pensionista e atender ao limite mínimo de renda, estabelecido no Art. 12º - Parágrafo 1º - Item III – Letra “C”.

Art.14º-O eventual crédito do avalista desligado do quadro de associados da Cooperat iva, será pago após sua substituição, exceto se for aposentado ou pensionista e atender ao limite mínimo de renda, estabelecido no Art. 12º - Parágrafo 1º - Item III – Letra “C”.

Art. 15º-É facultado ao cooperado a liquidação antecipada do saldo de empréstimos/f inanciamentos, nas seguintes condições:

Parágrafo 1º- Amortização parcial com recursos próprios, até o dia 14 (quatorze) de cada mês, exceto para os empréstimos de Antecipação do Imposto de Renda e de Antecipação do 13º Salário, que poderão ocorrer a qualquer data;

Parágrafo 2º-Amortização total com recursos próprios, à qualquer data.

Parágrafo 3º-Para o Empréstimo Ano Novo f ica vedada a amortização parcial ou total do empréstimo.

Art.16º-As liquidações referidas no Artigo anterior recairão sobre o

saldo atualizado do empréstimo, até a data da liquidação. Art.17º- Em caso de desligamento decorrente de perda de vínculo

empregatício, o cooperado pagará o saldo de empréstimo atualizado com os encargos, conforme Art.8º, proporcionalmente ao número de dias decorridos no mês, até a data do efetivo pagamento e para os associados com cartão de crédito é obrigatória a devolução do mesmo para f ins de cancelamento, f icando este responsável por débitos que ocorrerem até a respectiva data.

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Parágrafo 1º- É vedada a amortização parcial para os

casos de que trata este artigo, exceto para os associados que migrarem para a condição de aposentado ou pensionista, devendo neste caso ser verif icada a necessidade da renegociação do saldo devedor ou a adequação dos limites conforme Parágrafo 1º - Art.4º;

Parágrafo 2º- Enquadram-se neste art igo, inclusive no

parágrafo anter ior, o associado Dependente Legal em que seu Ti tular se desl igar do quadro de associado da Cooperat iva;

Parágrafo 3º- Nos casos de fa lecimento ou inval idez permanente tota l por acidente ou doença do associado, o débito excedente ao capi ta l será qui tado através do Seguro Prestamista conforme condições abaixo:

• Associado com até 65(sessenta e c inco) anos de idade, com valor de débito até R$ 150.000,00 (Cento e c inqüenta mi l reais);

• Associado com mais de 65(sessenta e

c inco) anos e até 75(setenta e c inco) anos de idade, com valor de débito até R$ 20.000,00 (Vinte mi l reais);

• Para novas inclusões e a l terações, a

acei tação se dará mediante ao preenchimento e envio da proposta de adesão para valores de saldo devedor superiores a R$ 50.000,00ICinquenta mi l reais), para os associados(proponentes) até 65 anos de idade;

• Para associados(proponentes) de 65

anos em diante e com saldo devedor superior a R$ 1.000,00(Hum mil reais), a acei tação se dará mediante ao preenchimento e envio da proposta de adesão.

Art .18º-A aprovação e l iberação dos emprést imos, independente

da sua modal idade, estão condic ionadas à assinatura de 02(dois) Diretores, sendo obrigatório que pelo menos uma dessas assinaturas seja de um dos integrantes da Diretor ia Execut iva.

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Art .19º-Para f ins de aval iação do r isco de crédi to de emprést imos superiores a R$ 50.000,00 (Cinqüenta mil reais) é exigido a adoção dos cr i tér ios conforme discr iminação abaixo:

P O N T O S P O N T O S P O N T O S

VALOR DO EMPRÉSTIMO A T É 5 % P R

C O O P E R A T I V A

( 1 0 ) A C I M A D E 5 A T É 1 0 % ( 5 ) A C I M A 1 0 % ( 2 , 5 )

S A L Á R I O S U P E R I O R A O

E M P R É S T I M O

( 1 0 ) I N F E R I O R A T É 5 0 %


( 5 ) I N F E R I O R À

5 0 %


( 2 , 5 )

T E M P O D E

E M P R E S A

S U P E R I O R A 0 3

( T R Ê S ) A N O S

( 1 0 ) E N T R E 1 E 2 , 9 A N O S ( 5 ) I N F E R I O R A

0 1 ( U M ) A N O

( 2 , 5 )

C A P I T A L A T É E M P R É S T I M O . ( 1 0 ) A T É 5 0 % E M P R É S T I M O ( 5 ) I N F E R I O R A

5 0 %

E M P R È S T I M O

( 2 , 5 )

N º D E P A R C E L A S A T É 1 2 ( D O Z E )

P A R C E L A S

( 1 0 ) E N T R E 1 3 E 1 8

P A R C E L A S

( 5 ) A C I M A D E 1 8

P A R C E L A S

( 2 , 5 )

O R I G E M R E C U R S O S C A P I T A L / R E P A S S E ( 1 0 ) S A L D O M É D I O D P / D V ( 5 ) O U T R O S ( 2 , 5 )

G A R A N T I A S S E G U R O / C A P I T A L ( 1 0 ) A V A L I S T A / R E A L ( 5 ) O U T R O S ( 2 , 5 )

F O R M A D E

R E C E B I M E N T O

F O L H A P A G T O . ( 1 0 ) D É B I T O E M C / C ( 5 ) O U T R O S ( 2 , 5 )

E M P R É S T I M O S

A N T E R I O R E S

A T É 1 5 D I A S

A T R A S O

( 1 0 ) D E 1 6 A 3 0 D I A S ( 5 ) A C I M A 3 0

D I A S

( 2 , 5 )

S E T O R / F U N Ç Ã O -

T R A B A L H O

F U N Ç Ã O “ A ” ( 1 0 ) F U N Ç Ã O “ B ” ( 5 ) F U N Ç Ã O “ C ” ( 2 , 5 )

Parágrafo 1º- No item ‘’Garantias’’ , os casos em que o empréstimo somado ao saldo devedor(se houver) for menor ou igual ao saldo da conta Capital do solicitante, terão pontuação igual a (10).

Parágrafo 2º- O item “Setor/Função-Trabalho” está dividido

em três t ipos de funções com a seguinte classif icação:

I- Função “A” – Funcionários e Servidores

ativos; II-Função “B” – Aposentados(as), Viúvos(as)

e Pensionistas; III-Função“C”– Dependentes Legais,

Prestadores de Serviços e Ocupantes de Cargos em Comissão.

Art.20º - Concessão de Crédito aos associados classif icados pelo

sistema do Sicoob Central Cecresp nos Níveis de Risco “D” em diante:

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Parágrafo 1º - O ref inanciamento de empréstimos para

os associados classif icados no nível de risco “D” , f ica condicionado ao pagamento de 30%(trinta por cento) do número das prestações do contrato vigente, independente da sua modalidade.

Entretanto, serão concedidos normal-mente, as modalidades de Antecipação do 13º salário, Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Fácil e Cartão de Crédito, desde que não haja inadimplência.

Parágrafo 2º - O ref inanciamento de empréstimos para

os associados classif icados no nível de risco “E”, f ica condicionado ao pagamento de 50%(Cinqüenta por cento) do número das prestações do contrato vigente, independente da sua modalidade. Não será permitida a concessão de novos empréstimos nas modalidades de Antecipação do 13º salário, Antecipação da Restituição do Imposto de Renda, Fáci l e Cartão de Crédito.

Parágrafo 3º -Não será permit ido o ref inanciamento e/ou liberação de novos créditos, inclusive Cartão de Crédito, para os associados classif icados nos níveis de risco do “F” ao “H” , até a l iquidação do(s) contrato(s) vigente(s).

Liquidado(s) o(s) contrato(s), a Diretoria, após a análise de risco do associado, poderá conceder novo emprést imo, podendo exigir maiores garantias, dentre elas o avalista, para qualquer uma das modalidades e prazos menores para o pagamento.

Parágrafo 4º A classif icação dos níveis de risco dos

associados será estipulada conforme o Sistema Operacional SIC 2000 do Sicoob Central Cecresp, que ut i l iza como parâmetros a tabela abaixo, regu-lamentada pelo Banco Central do Brasil .

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TABELA DE CONTABILIZAÇÃO

PONTUAÇÃO NÍVEL DE RISCO

PERCENTUAL DE RISCO

PROCEDIMENTO

91 a 100 AA 0% CONCEDER NORMALMENTE 81 a 90 A 0,5% CONCEDER NORMALMENTE 71 a 80 B 1% CONCEDER NORMALMENTE 61 a 70 C 3% CONCEDER NORMALMENTE 51 a 60 D 10% Artº 20º – Parágrafo 1º 41 a 50 E 30% Artº 20º – Paràgrafo 2º 31 a 40 F 50% Artº 20º – Parágrafo 3º 21 a 30 G 70% Artº 20º – Parágrafo 3º 0 a 20 H 100% Artº 20º – Parágrafo 3º

Art.21º- Nos casos de associados inadimplentes, f ica estabelecido

a seguinte forma de Cobrança:

Parágrafo 1º- Após o 3º(terceiro) dia úti l subseqüente ao do vencimento da prestação, será encaminhada Correspondência Externa(CE) ao associado inadimplente, informando-o apenas sobre o débito em questão;

Parágrafo 2º- Após o 7º(sét imo) dia úti l do envio da “CE”

conforme parágrafo 1º, e não tendo havido pagamento da prestação, será encaminhada nova Correspondência Externa(CE) ao associado inadimplente, reiterando o assunto, desta vez com cópia para o avalista;

Parágrafo 3º- Após o 7º(sét imo) dia úti l do envio da “CE”

conforme parágrafo 2º, e não tendo havido pagamento da prestação, será encaminhada outra Correspondência Externa(CE) ao associado inadimplente, com cópia para o avalista, informando sobre a tomada de medidas cabíveis;

Parágrafo 4º- Esgotadas as tentativas de negociação com o

associado devedor, após 15(quinze) dias, o mesmo terá seu nome incluído no SCPC/SERASA;

Parágrafo 5º- Após o 7º(sétimo) dia úti l após a inclusão do

nome do devedor no SPC/Serasa” conforme parágrafo 4º, e não tendo havido pagamento da prestação, será encaminhada Correspondência Externa(CE) ao associado inadimplente, com cópia para o avalista, informando sobre o protesto da Nota Promissória que deverá ocorrer de imediato. Neste caso, somente será protestado o devedor principal;

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Parágrafo 6º- Na impossibi l idade de protesto da Nota Promissória em virtude de não estar vencida na data, ou, caso persista a inadimplência do associado, por prazo superior a 60 dias em atraso, será bloqueado o pedido de empréstimo do(s) avalista(s), exceto nos casos em que o(s) mesmo(s) apresente(m) limite de crédito suf iciente para a quitação das dívidas;

Parágrafo 7º- Após o bloqueio do crédito,ou seja com 60

dias de atraso, será descontado na Folha de Pagamento ou Conta corrente do(s) avalista(s) as parcelas em atraso, e na impossibil idade será encaminhado o processo de cobrança para Escritório de Cobrança contratado pela Cooperat iva, a f im de executar o contrato e cobrar inclusive o avalista;

Parágrafo 8º-Não serão considerados inadimplentes os

associados descritos no Artigo 5º - Parágrafos 1º e 2º, que não tiverem o referido desconto da(s) prestação(ões) do(s) empréstimo(s) em seu holerite ou conta corrente no mês de gozo de suas férias, em virtude de insuficiência de crédito;

I-Neste caso, será(ão) retornada(s) a(s)

prestação(ões) ao saldo devedor e ref inanciada no prazo restante do contrato.Caso seja a últ ima prestação, esta deverá ser paga com recursos próprios, ou ref inanciada nas modalidades de empréstimos estabelecidas neste Manual de Polít ica de Crédito.

II-Para comprovação de gozo de férias,

deverá ser apresentado o holerite nos casos dos associados descritos no Artigo 5º - Parágrafo 2º.

Art.22º - Está prevista a renegociação de débitos em atraso,

inclusive da(s) prestação(ões) pendente(s) desde que sejam pagos os juros do período, mais 5%(Cinco por cento)do débito em atraso, como segue:

Parágrafo 1º-Os associados com l imite de crédito poderão

ref inanciar o total do saldo devedor ou apenas as parcelas em atraso com parcelamento previsto neste manual, conforme cada modalidade.

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I-Novos ref inanciamentos de débitos em atraso só poderão ocorrer após carência de 12 (doze)meses.

Parágrafo 2º-Os associados sem l imite de crédito poderão

ref inanciar o total do saldo devedor ou apenas as parcelas em atraso, porém com limite de parcelamento de até 24(Vinte e quatro) meses, e respeitando contudo a exigência ou não de avalista conforme contrato anterior.

I-Novos Empréstimos/Financiamentos, inclu-

sive a sol ici tação de cartão de crédito, só poderão ocorrer após a liquidação do contrato ref inanciado.

Parágrafo 3º-Esses contratos de ref inanciamento de saldo

devedor, não poderão ser l iberados com carência de pagamento da primeira parcela.

Art.23º-Os casos omissos serão julgados pela Diretoria. Art.24º-Este Manual de Polít ica de Crédito entrará em vigor a partir de 01 de outubro de 2010. São Paulo, 27 de setembro de 2010 LUIZ CARLOS DUARTE WILSON LUI Z FASCINA Diretor Presidente Diretor Operacional

JOSÉ ARNALDO ALMEIDA DOS SANTOS Diretor Administrativo

VANDERLEI ANTUNES SILVINHA ROSA PAPA LARDO Diretor de Assuntos Técnicos Diretora de Rel. Públicas

e Sociais

manual de polÍtica de crÉdito -...

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