ÍNDICE

Sobre Rafael Cisne 03

Sobre o Livro 05

Inteligência Financeira para Casais 06

Sem Planejamento o Castelo Desmorona 11

Por Onde Começar? – 5 PASSOS 14

Entre em Ação Agora 23

Rafael Cisne é gestor de investimentos, coach financeiro, escritor e palestrante.

Está ligado ao mercado financeiro há mais de 20 anos e como coach pela

Sociedade Brasileira de Coach tem ajudado casais a superarem suas dificuldades

de organização financeira e com isso realizarem seus sonhos e projetos de vida.

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Este ebook ajudará você a tomar atitudes para organizar de vez a sua vida

financeira e, com isso, ter mais conforto, segurança, estabilidade e realizar seus

projetos de vida. A falta de organização financeira causa muitas brigas e até a

separação de casais. Sendo assim, aprender sobre finanças e investimentos pode

até mesmo salvar seu casamento.

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Provavelmente, você e seu/sua parceiro(a) desejam realizar muitas

coisas juntos — como viajar, comprar um carro, um apartamento, e

ter uma vida divertida, tranquila e prazerosa. Esses sonhos são

acessíveis a qualquer um; basta tomar algumas atitudes

importantes em relação à organização das finanças do casal.

Outro desejo da maioria dos casais é proporcionar uma boa educação e uma vida

melhor do que a que tiveram para os filhos. Os filhos são o ponto alto de qualquer

relação a dois, e todos os pais anseiam por vê-los brilhando em suas carreiras e se

destacando em tudo o que fazem. Muitos já pensam antecipadamente em uma

grande festa de 15 anos para a filha, ou em um programa de intercâmbio em outro

país — coisas que se tornam possíveis com um planejamento financeiro

programado.

Outros casais preferem ter uma vida agitada, frequentar bons restaurantes e

festas, fazer várias viagens por ano, estar sempre na moda e ter uma vida social

ativa. Todo casal tem o direito de viver conforme seus desejos, e isso é possível

com um orçamento financeiro adequado, separando parte da renda para os

gastos com uma vida social ativa.

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Você provavelmente deseja ter mais tempo livre para fazer o que quer, como ler

seus livros, passar mais tempo com os filhos e com a família e não ter que ficar

contando centavos para pagar as contas do mês. Muitos casais têm o sonho de

fazer coisas diferentes ao se aposentar, como viver em uma cidadezinha do

interior, na praia, ou fazer viagens ao redor do mundo depois de trabalharem

duramente por longos anos.

Mas nem tudo são flores...

Provavelmente você não está conseguindo realizar todos os sonhos e projetos

desejados por problemas causados pela falta de dinheiro. Paralelamente aos

problemas financeiros da maioria dos casais, o Brasil está passando por um

momento econômico muito frágil, e a queda na atividade econômica está deixando

o brasileiro com os cabelos em pé. Dados econômicos apresentados pelos órgãos

oficiais apontam que essa crise ainda está muito longe de terminar.

Com o acirramento da crise, os casais já perceberam que seus sonhos ficaram mais

distantes. O governo reduziu pela metade o valor para o financiamento imobiliário,

dificultando a compra da casa ou do apartamento. O aumento da taxa de juros e a

redução da atividade econômica também obrigam os casais a diminuir suas

atividades prazerosas, como viagens, passeios, idas ao teatro, restaurantes.

Tudo isso tende a aumentar o nível de estresse dentro de casa.

A inflação alta é outro vilão que tem perturbado a vida financeira dos casais.

Inflação é o aumento generalizado dos preços dos produtos e serviços que você e

seu parceiro consomem. Se os preços dos produtos e serviços que vocês utilizam

estão aumentando e a sua renda continua a mesma, vocês terão que consumir

cada vez menos.

Para manter o mesmo nível de consumo que tinham há alguns anos, muitos casais

acabam se endividando. Estão cada vez mais parcelando suas compras no cartão

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de crédito, pegando empréstimos ou usando o cheque especial. Porém, os juros do

cheque especial chegaram a 250% ao ano, e os do rotativo do cartão de crédito

chegaram a 350% ao ano; fazer dívidas com essas taxas é praticamente um suicídio

financeiro.

Com estas taxas de juros, os casais endividados entram em uma bola de neve de

dívidas da qual não conseguem mais sair. Os juros das dívidas entram nas despesas

mensais dos casais, que se apertam cada vez mais.

Eu costumo dizer para meus clientes que, ao pagar juros para os bancos e para as

empresas de cartões de crédito, o casal está transferindo para eles todos os seus

sonhos, desejos e projetos. Em vez de gastar com o que sempre quiseram, estão

gastando dinheiro com juros altíssimos, algo difícil de ser recuperado no mercado

financeiro.

Eu também já passei por sérios problemas financeiros.

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Quero te contar rapidamente como eu aprendi a lidar com esses problemas

financeiros e como eu tenho ajudado outras pessoas e casais a dar a volta por

cima.

Com 16 anos de idade meus pais se separaram e a situação financeira

para minha família ficou muito difícil; então eu tive que procurar

emprego para ajudar minha mãe em casa. Consegui um emprego de

office-boy, ganhando menos de um salário mínimo, mas na realidade foi

um golpe de sorte.

Esse emprego foi em um dos maiores fundos de pensão na época e,

apesar de ser office-boy, eu me identifiquei muito com a área financeira.

Eu ouvia falar de ações, títulos, fundos e todo tipo de investimentos, e

passei, desde cedo, a acreditar que ser um investidor me ajudaria a dar a

volta por cima e a colocar minha família em uma situação mais

confortável.

Mas meu salário era baixíssimo e eu não tinha como investir muito.

Percebi que eu podia segurar meus gastos ao máximo para alavancar

minha renda. No começo não foi fácil; perdi minhas economias algumas

vezes por não saber direito o que estava fazendo. Porém, eu fui insistente,

e ao longo do tempo aprendi a fazer o orçamento das despesas de casa e

a fazer investimentos cada vez mais seguros e rentáveis.

Formei-me em administração de empresas em uma universidade federal,

fiz duas pós-graduações voltadas ao mercado financeiro, fiz um

intercâmbio em Londres e, aos 27 anos de idade, depois de construir uma

casa para minha mãe, comprei meu primeiro apartamento. Tudo isso

graças ao gerenciamento correto das minhas finanças. Hoje, acumulo

mais de 20 anos de experiência no mercado financeiro, tenho um cargo

de gerente de investimentos e administro recursos que chegam a R$ 1,5

bilhão.

Se eu consegui isso a partir de uma situação financeira muito frágil, você consegue

também.

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De acordo com o IBGE, apenas 1% dos aposentados brasileiros é

independente financeiramente. Aproximadamente 42% têm que

voltar a trabalhar ou fazer bicos para sobreviver; 46% dependem da

ajuda de familiares, parentes e amigos; e o restante fica

abandonado em asilos, albergues ou até mesmo nas ruas. É triste o

que acontece com o aposentado no Brasil, depois de passar mais de

60 anos trabalhando sonhando em ter uma vida feliz.

Atualmente, o teto da aposentadoria do INSS é de R$ 4.390,24. Porém, pelas regras

definidas pela previdência oficial, menos de 4% dos aposentados recebe esse teto.

O valor médio pago pela Previdência Social ao aposentado é de R$ 1.080,00. Com

esse valor, é praticamente impossível um aposentado manter boas condições de

vida.

Cito o caso de uma vizinha, a Joana, que é cardíaca, aposentou-se por invalidez aos

61 anos de idade, e recebe como aposentadoria o valor aproximado de R$ 780,00.

Seus gastos mensais com medicamentos passam dos R$ 1.450,00. Ela não

conseguiria sobreviver se não fosse a ajuda dos filhos e familiares. É o triste fim do

aposentado brasileiro.

Problemas financeiros entre casais podem gerar muita discussão dentro de casa e

são um forte motivo para divórcio hoje no Brasil. Se o casal não está bem

harmonioso em relação ao dinheiro, muitos conflitos surgem e a casa acaba se

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transformando em um lugar cheio de tensão permanente. Até o fato de um ganhar

mais do que o outro pode gerar um pouco de ciúmes e ser o início de desavenças.

No Brasil não temos pesquisas mais detalhadas sobre a questão financeira dos

casais, mas uma pesquisa realizada no ano passado pela Universidade de Kansas,

nos EUA, com 4,5 mil casais, revelou que desavenças causadas por desarranjos

financeiros é a principal causa de divórcio entre os casais. Os parceiros que brigam

por esse tema estão mais propensos a se separar do que os que discutem por

assuntos como sogros, educação dos filhos e sexo.

Outro grande desarranjo causado pela má gestão financeira dos casais é a falta de

sonhos e projetos efetivamente concretizados. O consumo imediatista impede que

façam economias, e os sonhos de longo prazo vão ficando pra trás. O tempo passa

e o casal não consegue identificar porque ainda não conseguiu comprar a tão

sonhada casa própria ou fazer aquela segunda lua de mel em uma ilha do pacífico.

Todo casal tem sonhos juntos, mas

poucos fazem um orçamento para saber

de quanto vão precisar para realizar tais

sonhos. A maior parte desses planos

depende de dinheiro para ser realizado.

Sem uma organização e planejamento

financeiro, a vida vai passando, os

projetos feitos antes do casamento vão ficando para trás, e o encanto se desfaz.

Por onde começar?

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Vou te ensinar cinco passos que você pode começar a dar hoje para

iniciar a volta por cima e colocar a vida da sua família em um

patamar mais elevado de satisfação.

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O primeiro passo para melhorar sua vida financeira é listar os projetos que você e

seu parceiro sempre quiseram realizar, mas deixaram de lado por falta de dinheiro.

Então sonhe, defina as prioridades e a ordem das coisas que você e seu parceiro(a)

desejam realizar. O que acha de pegar um folha de papel ou um caderno e convidar

seu parceiro(a) para uma conversa descontraída? Converse com ele(a) sobre as

cinco coisas que mais sonharam em realizar, mas sobre as quais nunca fizeram um

projeto consistente.

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Talvez esses sonhos já tenham ficado esquecidos no passado; então deixe os

problemas de lado e dê asas à imaginação.

Ao fazer essa abordagem, será muito comum escutar coisas como “isso não é

possível...”. Você deverá tentar engajar seu companheiro(a) para sonhar junto com

você. Pergunte a ele: “se fosse possível, como seria?”. Ou até mesmo se valha de

frases usuais como “para sonhar não paga, então o que acha de sonharmos um

pouco hoje?”.

Aposto que você vai conseguir sonhar e

fazer seu par sonhar junto com você.

Comece a anotar tudo o que vocês

gostariam de realizar juntos, deixe o

desejo ir longe, sonhem como se não

houvesse limitações.

Depois de fazer uma lista extensa e divertida, que pode ir desde trocar o sofá da

sala até uma viagem para Bora Bora, chegou a hora de estabelecer prioridades.

Então desafie seu parceiro a estabelecer junto com você as cinco coisas, dentre a

lista que fizeram, que seriam as mais importantes para o dois. Definam juntos qual

vai ser a primeira, a segunda, e assim por diante.

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O segundo passo é fazer uma planilha dos seus gastos atuais. Comece esse

orçamento anotando tudo o que gastam em um caderno.

O importante é ser rigoroso e anotar até despesas com gorjetas para identificar o

que dá para cortar e começar a fazer investimentos. Esse passo de controle de

gastos do orçamento é fundamental neste processo de organização financeira e

construção de riqueza. Tenho acompanhado muitos clientes e alunos que fizeram

uma verdadeira revolução financeira em casa após começarem a controlarem

sistematicamente os seus gastos.

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É preciso mudar o seu mindset, sua mentalidade financeira para ter prosperidade,

e isso é um tema que debatemos muito intensamente no meu programa de

educação financeira on-line. Porém, não é possível estalar os dedos e aumentar

sua renda. Mas é possível controlar seus gastos, fazer um uso mais adequado do

dinheiro que você já ganha e tem e a partir daí começar um processo de trazer

mais prosperidade para sua vida.

Tenha em mente que não adianta o quanto de dinheiro você ganhe ou já tenha.

Qualquer pessoa pode naufragar financeiramente se não controlar rigorosamente

como gasta esse dinheiro que já possui. As pessoas se importam sempre em

ganhar, e até conseguem, mas não conseguem ter uma vida financeira feliz pois

estão sempre gastando mais do que ganham.

Então não importa a sua renda, aprenda primeiro a controlar o dinheiro que você

já tem e este processo te ajudará a ganhar mais em um futuro bem próximo,

acredite.

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O terceiro passo é abrir uma conta no Tesouro Direto, que é a forma mais segura e

rentável para fazer investimentos de médio e longo prazo. Vocês não vão ter gasto

nenhum com isso e podem começar a fazer investimentos pequenos, até mesmo

de R$ 100.

Só para você saber, existem muitos ativos que eu indico

para você formar seu patrimônio no meu

Programa OnLine de Inteligência Financeira para Casais

Porém, o Tesouro Direto é uma excelente forma de você

começar a formar esses ativos que farão parte do seu

patrimônio.

Lembre-se que você precisa evitar as armadilhas que os bancos tentam te colocar.

Você deve ser capaz de formar seu patrimônio sem a ajuda dos gerentes dos

bancos. Eles sempre querem bater suas metas e tentam sempre empurrar em você

aplicações que não rendem nada e nem são investimentos, como a caderneta de

poupança, os títulos de capitalização e a maioria dos fundos de previdência.

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O quarto passo é estabelecer uma data para fazer o primeiro investimento,

mesmo que seja um valor pequeno; comece com o que dá e vá aumentando os

investimentos mensais.

Sem estabelecer uma data o seu projeto fica solto no ar e corre o risco de nunca

passar de uma mera intenção. Então planeje rigorosamente cada passo e escreva-

os, determine as datas para você concluir cada passo do seu projeto.

Pesquisas realizadas em grandes universidades americanas revelam que quem tem

seus projetos definidos, com datas e escritos em um papel tem 90% de chances a

mais de realiza-los.

Então escreva o que você vai fazer, o seu próximo

passo e determine uma data para realizar esta

tarefa. Caso chegue à data estipulada e você não

conseguir terminar a tarefa, não se culpe, mas

imediatamente determine uma nova data e se

esforce para cumpri-la.

Ao cumprir suas datas nas diversas fases deste, ou de qualquer outro projeto, você

manda para o seu cérebro a informação que você cumpre os prazos e que é capaz

de realizar qualquer projeto ou desafio que tenha pela frente.

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O quinto passo é fazer orçamentos para saber quanto custam os sonhos e desejos

que vocês estabeleceram como prioridade. O erro de muitos casais é sonhar com

algo, mas dizer que é impossível antes mesmo de saber quanto custa. Ao executar

os passos acima e começar a fazer esse orçamento, a mentalidade do casal em

relação ao dinheiro vai mudando, coisas novas vão acontecendo e os projetos

começarão a se tornarem realidade.

Saber quanto custa os seus sonhos é imprescindível para que seu cérebro saiba o

tamanho das soluções que precisa trazer para sua vida. Sonhar e não trazer isso

para o mundo financeiro não trás objetividade para sua vida e você corre o risco de

ficar só nos sonhos, sem realizar nada.

Todos esses passos são detalhadamente trabalhados no meu

Programa OnLine de Inteligência para Casais

Eu espero que você siga rigorosamente estes passos e cogite

a possibilidade de participar de uma de minhas turmas on-

line, assim poderemos trabalhar juntos neste projeto de

reeducação financeira e construção de uma vida mais

próspera e mais cheia de alegria.

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Eu desafio você a começar uma transformação financeira com seu parceiro(a)

agora. Faça o primeiro passo para essa transformação: convide sua esposa ou seu

marido para uma conversa para propor uma mudança de atitude em relação às

finanças. Comece perguntando o que ele/ela gostaria de realizar juntos. Proponha

uma mudança de atitude a partir de agora — cortar gastos e fazer investimentos

com o objetivo de juntar o dinheiro necessário para realizar o primeiro sonho

definido por vocês dois. Depois de convidar seu parceiro para começar esse projeto,

faça os passos listados acima.

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Depois de engajar seu parceiro e você mesmo se empolgar com essa

transformação, você provavelmente vai precisar de ajuda para possíveis pedras no

caminho. Não se preocupe. Também já ajudei muitos casais a contornar os

problemas que possam aparecer nesta transformação.

Não garanto a você que será fácil, mas vai ser muito recompensador todo seu

esforço para transformar sua vida financeira. Eu poderia escrever páginas e páginas

para te convencer do quão importante é esse processo, mas vou apenas escrever

um testemunho de um casal que eu ajudei: Ana e Flavio.

“Rafael, antes de te conhecer nosso casamento estava indo de

mal a pior. Tudo o que desejávamos no passado tinha sido

esquecido com o tempo e não havia mais aquela empolgação.

Decidimos fazer uma última tentativa. Ao fazer o seu

treinamento, nos empolgamos desde o início, retomamos nossos

projetos e fizemos um orçamento para sobrar dinheiro para

investir e começar realizar as coisas. Só esse processo já fez toda

a diferença, pois já começamos fazer investimentos. Estamos

cada dia mais perto de realizar nossos desejos, e o mais legal de

tudo isso: estamos de novo sonhando com um futuro melhor!

Muito obrigado, Flavio e Ana.”

Eu resolvi colocar este testemunho aqui para te dizer que é isso o que me motiva:

ajudar pessoas e casais a enfrentar problemas financeiros, fazer investimentos

seguros e rentáveis e realizar sonhos. Qualquer coisa que você deseja é possível de

se alcançar, é só fazer um orçamento e se colocar no caminho, fazendo um passo

de cada vez.

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Eu te convido a dar o primeiro passo hoje mesmo! Sente-se com seu parceiro e

convide-o a entrar de cabeça neste projeto. Se você quer muito realizar algo, uma

coisa que pode acelerar seu resultado é envolver as pessoas próximas a entrarem

de cabeça junto com você: algum outro familiar, um filho ou amigo. Envolva as

pessoas certas e seus objetivos ficarão muito mais perto de serem realizados.

Caso tenha alguma dúvida ou dificuldade, conte comigo! Não deixe seus sonhos só

no papel.

Rafael Cisne

rafael@casaisricos.com.br

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