Educação FinanceiraEducação Financeira

Maria Elisa Novais Maria Elisa Novais Gerente JurídicaGerente Jurídica

29 de novembro de 201129 de novembro de 2011

Educação Financeira

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Temas abordados

Conceito de educação financeira

Relação de renda e despesa no Brasil

Planejamento Financeiro

Funções e risco do crédito

Relação de consumo

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Conceito de educação financeira

Conjunto amplo de orientações e Conjunto amplo de orientações e esclarecimentos sobre esclarecimentos sobre posturas eposturas e

atitudes adequadasatitudes adequadas no no planejamento e uso dos recursos planejamento e uso dos recursos

financeiros pessoais.financeiros pessoais.

OCDE - Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico

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Consumo consciente Maneira de consumir levando em consideração os impactos provocados pelo consumo.

Busca pelo equilíbrio entre a sua satisfação pessoal e a sustentabilidade do planeta, lembrando que a sustentabilidade implica em um modelo ambientalmente correto, socialmente justo e economicamente viável.

Exemplo: O consumo da água, recurso natural escasso e que cerca de 30% da população mundial não tem acesso à água tratada de boa qualidade.

Escassez

Custo de tratamento

Deslocamento em busca de águaFonte:Instituto Akatu

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Ciclo de vida financeira

20 40 60 80

R$

Infância / Adolescência

Ganhar experiência

AdultoAcumular riqueza

Terceira IdadeAproveitar a vida

Assumir riscosFormação Profissional

Construir família

Construir patrimônio

Fazer seguro de vida e previdência

Ter atitude conservadora

Poupar

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Perfil de consumidores

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O desafio do equilíbrio financeiroTodos nós encontramos Todos nós encontramos oportunidades para agir oportunidades para agir

comocomo

GASTADORESGASTADORES, , POUPADORESPOUPADORES ou ou

INVESTIDORESINVESTIDORES..

A ênfase em cada uma A ênfase em cada uma dessas atitudes pode mudar dessas atitudes pode mudar

a situação e o destino a situação e o destino financeiro de cada um.financeiro de cada um.

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A relação entre renda e despesa

IBGE aponta de 68% das famílias brasileiras gastam mais do que ganham (jun/2010)

Qual o limite de gasto de cada um?

O que acontece quando se gasta mais do que ganha?

“O TER Humano ou o SER Humano”

Realidade atual

Perfil de consumo

A nova classe média deve gastar em 2011 R$ 1,03 trilhão (renda total + crédito das famílias).

• 31,55% despesas do lar• 23,16% serviços (esporádicos)• 18,49% alimentação e bebidas

Fonte: Projeção Data Popular

Evolução do consumo (classe C)

Crescimento de 2005 para 2010

• Gastos com veículo próprio – 283,44%• Manutenção do lar – 211,23%• Matrículas e mensalidades – 181,23%• Despesas com viagens – 158,25%• Higiene e cuidados pessoais –

152,33%

Fonte: Data Popular

Evolução do consumo (classe C)Serviços financeiros

Distribuição de bens e serviços

Fonte: Data Popular

30,20% 59,10% 10,70%

34,30% 52,70% 13,00%

Alta Renda

Média Renda

Baixa Renda

Cartão de Crédito

Conta em Banco

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Situações que geram descontrole financeiro

Situação espontânea Consumo por impulso Descontrole e fundo emocional Falta de planejamento

Situação imprevista Desemprego Doença e acidentes em família Divórcio e separação Morte

Planejar as compras

Constituir Reservas

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Sinais de perigo financeiro Pagar somente o mínimo

estipulado pelo cartão de crédito.

Pagar as contas em atrasos constantes.

Emitir cheque pré-datado e não conseguir cobrir no vencimento.

Utilizar o limite do cheque especial como um valor adicional ao salário.

Efetuar compras somente utilizando o cartão de crédito.

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Resultado do descontrole financeiro

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Como organizar o seu orçamento?Anotar todas as receitas e principalmente

todos os gastos da família, nos mínimos detalhes, durante trinta dias.

Reunir a família e analisar: onde se pode fazer um enxugamento?

Ter sempre o objetivo que motive a família para o cumprimento das metas estipuladas.

Desenvolver um plano orçamentário é ir além do corte de despesas.

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Identificar despesas fixas e variáveisExemplos de despesas fixas:  

prestação, aluguel, condomínio, IPTU; água, luz, telefone; transporte (ônibus, gasolina, estacionamento; alimentação (supermercado e feira); despesas financeiras (tarifas, juros, empréstimos.

Exemplos de despesas variáveis:      despesas com roupas e calçados;     lazer (cinema, bares e teatro);     despesa com alimentação fora de casa;    despesas doações e livros e revistas;

despesas com academia, curso livres.

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Despesas fixasDespesas fixas Semana

1 Semana

2 Semana

3 Semana

4 Semana

5 Total do

Mês

Alimentação

Supermercado / Feira 150 250 200 600

Transporte

Combustível 100 100 100 100 400 Pedágio 50 50 Estacionamento 150 150 Lavagens e manutenção 20 20 20 20 80 Ônibus e táxi -

Saúde

Plano de saúde 350 350 Medicamento 50 50 Dentista - Terapia - Médicos -

Moradia

Prestação 1.300 1.300 Aluguel - Energia elétrica 100 100 Gás 80 80 Telefone Fixo 150 150 IPTU 109 109

Serviços financeiros

Manutenção de conta corrente 26 26 Juros de cheque especial - Anuidade de cartão de crédito -

Sub-total - Despesas fixas 1.920 120 420 785 200 3.445

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Despesas Variáveis Despesas Variáveis Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana

4 Semana

5 Total do

Mês

Pessoal Vestuário e calçados 300 300 600 Higiene pessoal e cabeleireiro 300 20 20 20 20 380

Lazer Cinema / Teatro / Clube 150 150 150 150 150 750 Revistas / Jornais / Livros 80 80 Bares, baladas, restaurantes 150 150 150 150 150 750 Outros -

Outras despesas

Presentes 200 200 Doações 50 50 Saldo devedor do mês anterior - - Sub-total - Despesas fixas 980 320 320 870 320 2.810

Total despesas Fixas + Variáveis 2.900 440 740 1.655 520

6.255

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Como planejar as contas mensais Composição do Orçamento Total do

MêsPart. % das

despesas sobre a renda

Salário liquido 3.000,00 100%

Despesas fixasAlimentação 450,00 15%

Transporte 320,00 11%

Saúde 450,00 15%

Moradia 1.040,00 35%

Serviços financeiros 150,00 5%

Despesas VariáveisPessoal 250,00 8%

Lazer 160,00 5%

Outras despesas 150,00 5%

Total de despesas (Fixas + Variáveis) 2.970,00 99%

Saldo disponível (salário – total de despesa) 30,00 1%

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Participação das despesas na renda

Exemplos de como economizar e fazer trocas

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Orçamento anual Composição do Orçamento

Descrição Jan Fev Mar Nov DezRenda (Salário liquido)Férias e 13º salário

3.000,001.000,00

3.000,00 3.000,00 3.000,001.500,00

3.000,001.500,00

Despesas fixas

Alimentação 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00

Transporte 320,00 320,00 320,00 320,00 320,00

Saúde 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00

Moradia 1.040,00 1.040,00 1.040,00 1.040,00 1.040,00

Serviços financeiros 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00

Despesas VariáveisPessoal 250,00 250,00 250,00 250,00 250,00

Lazer 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00

Outras despesas 150,00 150,00 150,00 150,00 150,00

Total de despesas (Fixas + Variáveis) 2.970,00 2.970,00 2.970,00 2.970,00 2.970,00

Saldo disponível (Renda (-) Despesa 1.030,00 30,00 30,00 1.530,00 1.530,00

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Como manter o orçamento

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Estabelecer metas de consumo Mantenha o controle do orçamento pessoal

em dia;

Tenha objetivos que seu orçamento comporte;

Tenha sempre uma reserva financeira;

Evite o pagamento de juros;

Confira o extrato bancário regularmente

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Planejar a compra de bens duráveis Por que trocar a geladeira?

• Queimou (imprevisto exige reserva)• Conserto (imprevisto exige reserva e pode não resolver) • Ficou pequena com o crescimento da família (planejamento)• É muito antiga (planejamento)

Pesquisar com calma

Escolher um produto econômico e moderno

Negociar o melhor preço

Não pagar juros

Aumentar o poder de negociação

Evita o endividamento

Gerar economia

Desembolso planejado sem juros

O que o tempo permite

Fator tempo

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Planejar contas futuras

Planejar um verba mensal para pequenas despesas

Aquisição de bens duráveis deve ser realizado com planejamento prévio, pesquisa de preços, possibilidade de pagar à vista, poupar para aquisição à vista

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Consumo: Onde eu gasto meu dinheiro?????

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O risco das promoções

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Comportamento dos consumidores observado pelas empresas

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Hábitos dos brasileiros nos supermercados

54 % gastam mais do que pretendiam;

53 % não levam lista de compras;

60 % costumam ir acompanhados;

75 % passam por todos os corredores;

95 % tomam a decisão de compra na frente da gôndola.

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Crédito: Função do Crédito na sociedade

►Função do crédito é financiar o consumo, ampliar o acesso dos consumidores a bens e serviços, ampliando o seu poder de compra.

►O crédito serve essencialmente para “comprar” tempo, isto é, antecipar a aquisição de um determinado bem ou serviço, em situações em que não há fonte de recursos ou poupança imediata para adquiri-los.

►Os juros nas operações de crédito representam, entre outros aspectos, essencialmente a remuneração do capital que foi antecipado e a exposição ao risco de não receber o que foi adiantado na forma de crédito.

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As armadilhas do créditoAs armadilhas do crédito A prestação que cabe no bolso

O parcelamento sem juros no cartão

As linhas de crédito mais acessíveis (cheque especial e cartão crédito rotativo) são mais caras e apresentam maior risco potencial de endividamento

Parcelar despesas de consumo regular contínuo no cartão de crédito (supermercado, medicamento, gasolina)

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Taxa de juros(média) por modalidade de crédito

Fonte: Banco Central e Anefac (out-2010)

199,119,98Crédito em financeiras

93,395,65Credito Direto ao Consumidor

Modalidade de crédito Taxa ao mês

Taxa ao ano

Crédito rotativo Cartão Crédito 10,69 238,30

Cheque Especial 7,47 137,38

Crédito Pessoal 4,69 73,33Crédito consignado 2,37 32,46Financiamento de Veículos 2,00 26,82Crédito Imobiliário 0,90 11,03

199,119,98Crédito em financeiras

93,395,65Credito Direto ao Consumidor

Modalidade de crédito Taxa ao mês

Taxa ao ano

Crédito rotativo Cartão Crédito 10,69 238,30

Cheque Especial 7,47 137,38

Crédito Pessoal 4,69 73,33Crédito consignado 2,37 32,46Financiamento de Veículos 2,00 26,82Crédito Imobiliário 0,90 11,03

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Cuidados na hora de adquirir um Cuidados na hora de adquirir um bem ou serviço financiadobem ou serviço financiado

►Pesquisar a taxa de juros.►Ler o contrato com atenção. ► Observar detalhadamente os encargos.►Fornecimento do cálculo do Custo Efetivo Total (CET).►Simular o valor financiado em várias instituições.►Nem sempre a taxa de juros mais baixa representa a melhor oferta de crédito, é preciso conhecer os custos e aceitá-los.►Na dúvida procure um especialista.

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Cuidados com cartões de crédito

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O risco do endividamento

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Ciclo de vida financeira sem educação

Uma das causas da inadimplência dos mais jovens,é a falta de educação financeira tanto nos lares quanto nas escolas. Isso sem contar a questão social: “O jovem, para que se sinta inserido em determinado grupo social, acaba consumindo coisas que não pode e que fogem de sua realidade”

Fonte:Marcel Solimeo economista da Associação Comercial de São Paulo – maio/2010

Cresce o endividamento entre jovens na faixa dos 20 anos em 2009 (4%) em 2010 (8%)

Política de reajuste de plano de saúde irá crescer 127% acima da renda do consumidor em 30 anos.

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Cuidados para renegociar dívidas O que você precisa fazer para sair do vermelho:

É preciso primeiramente saber o tamanho exato de seu problema. Reserve um tempo para analisá-lo.

Será preciso fazer sacrifícios imediatos, pois você gastou além de suas possibilidades durante meses.

Comece a planejar suas finanças, pois agora você já descobriu quanto deve e qual a taxa de juro está sendo cobrada em cada caso.

Tente ganhar um dinheiro extra com um trabalho complementar.

Feche acordo depois de ter certeza que poderá honrar o que foi acordado.

Retire o seu nome do serviço de proteção ao crédito.

E agora? O que diz a lei? ►Direito à informação – direito básico do consumidor (art. 6°, VI, CDC)

• prever e planejar • pesquisa de preço e condições de pagamento• sociedade da informação (novas tecnologias)• cheque especial – é uma opção! (ex: 10 dias sem

juros)• rescisão contratual

►Fornecimento do cálculo do Custo Efetivo Total (CET – Resolução CMN 3.517/07).►Tarifa bancária – pacote essencial►Pagamento antecipado (art. 52, §2°, CDC)

• é um direito resguardado • não pode haver cobrança de taxa

► Venda casada (seguros)

E falando em juros...►Não há na lei limitação aos juros remuneratórios►Juros de mora: máximo de 1% ►Multa moratória: 2% sobre o valor do débito (art. 2, §1°, CDC)►Correção monetária

Outros aspectos►Corte de serviços essenciais►Cadastros de Consumo (legalidade? Ilegalidade?)►Revisão de cláusulas contratuais (art. 6°, V, CDC)

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