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SUPERINTENDNCIA DE NEGCIOS VAREJO E GOVERNO GOIS

GERNCIA DE MERCADO PESSOA JURDICA

FAZAP MERCADO PJ

CADERNO DO PARTICIPANTE Goinia ( GO ), Agosto de 2014

Verso 1.0

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CARO(A) TREINANDO(A) , Este caderno de aprendizagem tem como objet ivo fornecer

informaes para que Voc ampl ie seus conhecimentos sobre o

Cl iente PJ e as Solues em Crdito que o Banco do Brasi l tem

para atender as necessidades desse importante Mercado,

notadamente as micro, pequenas e mdias empresas MPE.

Seu contedo se div ide em trs blocos de assuntos:

No pr imeiro, que compreende as Unidades I e I I , so fornecidas

informaes sobre segmentao e encartei ramento de cl ientes

PJ no Pi lar Varejo, Sinergia BB, Gesto de Cartei ras, Canais de

comunicao e acompanhamento, ferramentas de apoio aos

Negcios

O segundo bloco, que engloba as Unidades I I I e IV, versa sobre

assuntos j velhos conhecidos (ou no to velhos assim!) sobre

o processo de crdito no BB: Visi ta, Cadastro, Limi te de Crdito,

proposta e estudo de operaes, precif icao e concesso de

taxas especiais, gesto da adimplncia e da Qual i f icao Prv ia

de Recebveis.

Finalmente, o terceiro e mais extenso bloco, que vai da Unidade

V at a Unidade IX, percorre todo o portfl io de Solues em

Crdi to do BB para o Mercado PJ, com nfase nas MPE;

comeando pela abordagem das l inhas de crdi to para Capi tal

de Giro, passando pelos Recebveis e Financiamentos de

Invest imentos e, encerrando o contedo do t reinamento, as

l inhas de Reescalonamento de Dvidas MPE , Fundos de Aval,

Fundos Garantidores e Seguridade.

Bom Estudo!

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ESTRUTURA DO FAZAP CRDITO PJ

OBJETIVO GERAL

Aplicar conhecimentos sobre as pr incipais solues em crdi to di recionadas ao cl iente Pessoa Jurdica. OBJETIVOS ESPECFICOS

Conhecer os cr i trios de segmentao e encartei ramento do cl iente PJ Varejo no BB;

Identi f icar os principais indicadores de acompanhamento e gesto das Cartei ras PJ;

Identi f icar os pr incipais at r ibutos para a elaborao de cadastro e o estabelecimento de l imite de crdito;

Conhecer o processo de crdito no BB;

Conhecer a forma de operacional izao de propostas no Portal de Negcios COP;

Real izar negcios di recionando a oferta dos produtos de crdito conforme a necessidade do cl iente e os interesses do Banco.

DESEMPENHOS ESPERADOS NO POSTO DE TRABALHO

Real izar negcios que contr ibuam para ampl iar e rentabi l izar a cartei ra de crdito PJ, al iando sat isfao do cl iente s estratgias def inidas pela Empresa;

Identi f icar as necessidades do c l iente PJ para a correta oferta de l inhas de crdi to para Capital de Giro e Financiamento de Invest imentos;

Atender o cl iente PJ de forma gi l e t ica, respei tando os padres de atendimento def inidos pelo BB;

Assessorar as empresas na melhor ut i l izao das l inhas de crdito do port fl io BB.

PBLICO

Segmento Operacional da Rede de Agncias, preferencialmente Gerentes de Relacionamento PJ e Assistentes PJ.

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UNIDADE IV Linhas de Crdito para Capital de Giro 47

BB Giro Rpido IN 584 47

Cheque Ouro Empresarial IN 582 53

BB Capital de Giro Mix Pasep IN 587 54

BB Capital de Giro IN 590 56

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Estudo de Operaes de Crdito

Check-List Operaes Comerciais PJ

Gesto da Adimplncia e da Inadimplncia

Qualificao prvia de Recebveis

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UNIDADE I Segmentao PJ e Encarteiramento PJ

UNIDADE II Sinergia BB 2014 Carteiras PJ

UNIDADE III O Processo de Crdito no Banco do Brasil

Visita ao Cliente

Cadastro

Limite de Crdito PJ

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108 Leasing Financeiro PJ IN 74

UNIDADE VI Linhas de Crd. para Financ. de Invest

Proger Urbano Empresarial IN 64, Sees 1 e 2

Proger Turismo Investimento IN 64, Seo 3

Proger Urbano Cooperfat IN 65, Seo

BB Crdito Empresa IN 750

FCO Empresarial IN 58

BNDES Automtico IN 61 (Aspectos Negociais) e IN 62 (Aspectos Operacionais)

Finame Empresarial PSI IN 57, Seo 3 (Aspectos Negociais) e IN 56 (Aspectos Operacionais)

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Carto BNDES IN 70

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BB Giro Empresa Flex Padro IN 983 61

BB Giro Empresa FlexLiberaes Estruturadas IN-586 64

BB Giro Empresa Flex Exportao IN 586, Seo 2 65

BB Giro Empresa Flex Fornecedor IN 586, Seo 4 65

BB Giro Empresa Flex Agro LCA IN 586, Seo 6 65

BB Giro Dcimo Terceiro Salrio IN 591 67

BB Giro APL IN 583 69

BB Giro Sade IN 598 71

BB Crdito Parcelado PJ IN 832 72

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UNIDADE V Linhas de Crdito para Recebveis

Desconto de Cheques IN 38

Desconto de Ttulos IN 39

ACL Antecipao de Crdito ao Lojista IN 37

BB Giro Recebveis IN 458

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BB Giro Cartes IN 36

Plano Empresrio - Financiamento produo - IN 51 84 ...........................................................................

BNDES Capital de Giro Progeren IN 595 58 .....................................................................................................

CONTEDO

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BB Crdito Renegociao VI - FGO Honrado - IN 214, Seo 10

U BB Crdito Renegociao V - Fundos Garantidores - IN 214, Seo 11 ...........................................................

UNIDADE VII Linhas de Crdito para Reneg de Dvidas MPE

U Reescalonamen to de Dvidas MPE IN 213, Seo 1

Assuno de Dvidas MPE IN 213, Seo 2

U Renegociao de Dvidas Operaes de Varejo PJ - Fase de Recup. de Crditos - IN 214, Seo 3

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U FGI - Fundo Garantidor para Investimentos - IN 732 ..........................................................................................

UNIDADE VIII Fundos de Aval e Fundos Garantidores

U FAMPE - Fundo de Ava s MPE - IN 67

U Funproger - IN 863, Seo 3

U FGO - Fundo de Garantia de Operaes - IN 701

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124

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152 U BB Consrcios - IN 155 E 156 ...............................................................................................................................

UNIDADE IX Seguridade na PJ

U BB Seguro Auto - IN 428

U Seguros Patrimoniais - IN 440

U Seguros Personalizados

148 U BB Vida Empresa Flex - IN 430 ..............................................................................................................................

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1. UNIDADE I Segmentao e Encarteiramento PJ

O Banco, com base na gesto do relacionamento, segmenta os clientes MPE com necessidades e caractersticas semelhantes, para oferecer um atendimento diferenciado e aumentar a oportunidade de realizao de negcios por meio da oferta de produtos e servios de acordo com a especificidade de cada pblico.

RELACIONAMENTO COM CLIENTES

O relacionamento que um banco desenvolve com o cliente traz uma srie de

possibilidades. Uma vez que j se tem o cliente em casa, possvel, de

acordo com as necessidades deste, ofertar outros produtos e servios

(cross selling) ou melhorar as condies daqueles produtos/servios j

consumidos (up-selling).

possvel entender porque alguns clientes desistem de um banco; d

tambm para saber que alguns clientes esto na iminncia de ir embora.

Com base nos dados de relacionamento, torna-se possvel prever com

alguma exatido o comportamento futuro do cliente. Fica vivel saber qual

a propenso (disposio) desse cliente a consumir este ou aquele produto.

O relacionamento prximo facilita conhecer melhor qual a rentabilidade

que este cliente proporciona ao banco e, dependendo das margens obtidas,

pode-se estabelecer polticas em relao a uso de canais que torne um

cliente rentvel.

Veja alguns aspectos fundamentais do relacionamento com o cliente:

Confiana um atributo essencial no trato com o cliente; no pode

haver dvidas quanto s intenes da empresa no relacionamento, que

deve se pautar por um alto padro de conduta. muito importante

haver boa comunicao, alm de garantias para o cliente de que est

fazendo um bom negcio.

Participao do atendente o desenvolvimento de habilidades e

conhecimentos do cliente, por parte de quem atende, essencial para

a construo de um clima favorvel ao atendimento de excelncia.

O relacionamento entre o vendedor e o comprador raramente termina

aps a venda para o vendedor o fim do processo, ao passo que para

o comprador apenas o incio. A venda como se fosse o incio de um

namoro que vai dar em casamento (de longa durao!).

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O momento em que o cliente interage com a empresa que presta o

servio conhecido como o momento da verdade neste breve

perodo que a empresa tem que se mostrar competente em lidar com

aqueles que constituem sua razo de ser.

Todos os encontros testam as habilidades de a empresa manter as

promessas feitas ao cliente, mas o primeiro encontro um dos mais

importantes, seja pelo meio que for (pessoalmente, por telefone, etc).

Na medida em que o cliente experimenta uma srie de encontros

positivos, passa a confiar na empresa, comea a contar com um nvel

consistente de qualidade e se sente mais confortvel no relacionamento.

Uma vez confortvel no relacionamento, o cliente tende a se tornar leal

empresa, mesmo sabendo que os concorrentes oferecem produtos e

servios semelhantes

Por que um cliente se envolve num relacionamento ao invs de comprar de

qualquer empresa?

I. Porque o cliente quer ser tratado como um indivduo e no como um

nmero; ele no quer ser um cliente a mais na empresa.

II. Para simplificar sua vida; agindo assim, no precisa pesquisar tanto,

alm de reduzir o risco de realizar uma compra mal feita.

III. Outra vantagem de se envolver num relacionamento que o cliente

passa a obter informaes de gente conhecida, pessoas nas quais ele

j pode confiar.

Qual o caminho para se chegar a um bom relacionamento?

I. Identificar o cliente: conhec-lo individualmente, saber detalhes e ser

capaz de reconhec-lo em todos os contatos que ele mantenha com a

empresa.

II. Prestar atendimento diferenciado: a partir das necessidades e

desejos do cliente, descobrir o que ele quer, e com base em seus

valores (famlia, religio, trabalho, dinheiro, esportes, moda, beleza,

etc) fazer com que os produtos e servios cheguem at ele da melhor

forma possvel.

III. Interagir com o cliente: atuar de modo que os contatos sejam parte

do contexto das interaes anteriores; ou seja, no permitir que o

cliente tenha sempre que se apresentar e explicar tudo de novo sobre

o que ocorreu em seu relacionamento recente com a empresa.

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IV. Personalizar o atendimento: na medida em que as interaes se

sucedem e o cliente se torna mais conhecido pela empresa,

possvel prestar um atendimento nico a este cliente.

Dicas para atuao do Gerente de Relacionamento PJ

I. Com foco relacional

Veja se em sua carteira h clientes com cadastro desatualizado

(informaes sobre famlia, estado civil, posse de imveis, veculos,

eletroeletrnicos, faturamento bruto anual, etc); complemente o que falta;

Diariamente, selecione um grupo de clientes (PJ) para estudo de

perfil e caractersticas, visando levantar necessidades e desejos no

atendidos;

Verifique se h informaes sobre como o cliente gasta seu tempo e seu

dinheiro: hbitos de consumo, de viagens, hobbies; caso os sistemas do

Banco no tenham espao para estas informaes, crie um dossi para

este cliente chamado estilo de vida e anote tudo, so dados valiosos;

Ligue para o cliente (PJ), certifique-se de que suas informaes esto

atualizadas e oferea os produtos e servios que atendam s

necessidades e/ou desejos dele ou dela;

Caso as ofertas sejam aceitas pelo cliente (PF/PJ), registre isto nos

sistemas do Banco e acompanhe a efetivao do negcio;

Caso o cliente (PF/PJ) no aceite, procure saber o porqu e registre

tambm;

Aproveite a oportunidade para incorporar ao relacionamento um melhor

conhecimento sobre este cliente;

Faa com que o cliente perceba que voc est preocupado em saber o

que ele realmente quer e no est interessado simplesmente em

empurrar produtos e servios bancrios;

Em visitas peridicas ao cliente PJ, aproveite para estreitar

relacionamento e colher informaes sobre as condies de

funcionamento da empresa que sero teis para renovao do limite de

crdito e orientao da oferta de produtos.

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II. Com foco comercial

To logo o Grupo Comercial seja formado, divida os clientes (PF e/ou

PJ) em trs subgrupos: (1) clientes com melhores chances de negcio;

(2) clientes com chances medianas de negcio; (3) clientes com menores

chances de negcio;

Comece com o subgrupo (1): diariamente, selecione de 10 a 20 clientes

(PF/PJ), estude seus interesses e propenso a consumo de produtos e

servios bancrios; anote quais seriam as ofertas mais adequadas;

Faa os primeiros contatos, sempre checando se as informaes

disponveis so boas, buscando identificar na conversa se os

produtos/servios a serem ofertados de fato correspondem s

expectativas do cliente;

comum haver necessidade de mais de um contato para fechar o

negcio;

Caso o cliente queira fazer o negcio, avalie se h necessidade de o

mesmo vir at a agncia; instrua-o sobre como proceder quando vier;

Informe com habilidade que h pessoas preparadas para receb-lo na

agncia e que voc provavelmente no estar disponvel; oriente o

cliente a utilizar os canais de atendimento do Banco;

Se o cliente no se interessar pela oferta, procure saber o motivo e

agradea a ligao; anote tudo isto vai fazer parte de seu

aprendizado sobre vendas do Grupo Comercial e vai ajud-lo nos

prximos contatos.

III. Com foco no atendimento reativo

Identifique quais so os tipos de clientes e no clientes que sero

atendidos (grupos negociais, grupos informativos, etc);

Verifique quais os clientes com perfil relacional dos segmentos Corporate,

Empresarial, Empresa ou Pequena Empresa esto sob sua conduo e

prepare uma abordagem diferenciada;

Ajuste corretamente o Gerenciador de Atendimento (GAT); se precisar

busque ajuda com o pessoal da Gerev, Super Estadual (Equipe

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Atendimento/Rede);

Procure ser produtivo, fazendo a maior quantidade de atendimentos

por perodo, sempre de forma respeitosa e corts com a pessoa

atendida; oriente o cliente caso o atendimento possa ser feito em canais

complementares de maior convenincia;

Esteja sempre atento s transaes que tomam muito tempo (mais de

10/15 minutos) e procure avaliar se no h como ser mais rpido;

estudos mostram que, na rea bancria, atender rpido sinnimo de

atender bem.

Seja em qualquer rea de atuao foco relacional, comercial ou reativo,

prepare-se sempre para ocupar as posies mais altas da agncia. Se

voc deseja ser Gerente de Relacionamento Estilo, por exemplo, antecipe

suas aes de capacitao e comporte-se como um Gerente de

Relacionamento Estilo, isso possivelmente o ajudar em processos seletivos

futuros.

O RELACIONAMENTO COM O CLIENTE NO BB

Para entender o que vem a ser relacionamento no Banco do Brasil,

essencial compreender o que cliente para a Instituio. Cliente aquele

que possui qualquer produto ativo ou servio, independente de ter ou no

conta corrente. Ou seja, a conta corrente deixou de ser o principal elo do

BB com sua clientela; todas as ofertas de produtos e servios realizadas

pelo Banco podem se tornar elemento agregador de clientes.

Segmentos

Outro conceito muito importante para se entender relacionamento no BB o

de segmentao. Segmentar agrupar clientes segundo um ou mais

critrios relevantes, de modo a facilitar a definio de estratgias de

abordagem. Na medida em que os clientes so classificados e alocados em

segmentos que tenham caractersticas semelhantes, possvel desenvolver

formatos de relacionamento mais adequados a cada grupo.

No caso do BB, os parmetros utilizados para segmentao dos clientes PJ

so o faturamento bruto anual, o segmento econmico ao qual a empresa

pertence (indstria, comrcio, servios, cooperativas ou entidades) e a

existncia de operaes ativas.

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PESSOAS JURDICAS

SEGMENTOS PARMETROS

LARGE

CORPORATE

Indstrias/Cooperativas FBA > R$1,5 bilho;

Comrcio/Servios/Entidades FBA > R$ 2 bilhes

CORPORATE Indstrias/Cooperativas FBA > R$400 milhes e R$1,5 bilho;

Comrcio/Servios/Entidades FBA > R$600 milhes R$ 2 bilhes

EMPRESARIAL

UPPER

MIDDLE

Indstrias/Cooperativas FBA > R$120 milhes e R$400 milhes;

Comrcio/Servios/Entidades FBA > R$200 milhes R$600 milhes

EMPRESARIAL

MIDDLE

Indstrias/Cooperativas FBA > R$25 milhes e R$120 milhes;

Comrcio/Servios/Entidades com FBA > R$25 milhes R$200 milhes

EMPRESA Empresas, Cooperativas e Entidades

FBA > R$ 5 milhes, R$ 25 milhes

PEQUENA

EMPRESA

Empresas, Cooperativas e Entidades

FBA > R$ 1 milho, R$ 5 milhes

MICROEMPRESA Empresas, Cooperativas e Entidades

FBA R$ 1 milho

Carteiras

Tambm merece destaque na estratgia de relacionamento do BB, o

conceito de encarteiramento. Encarteirar no Banco quer dizer atender,

com determinada estrutura fsica e de pessoal, a um grupo de clientes, em

agncias, espaos ou postos de atendimento bancrio (PAB), dentro de

certos critrios (o principal deles a similaridade entre os clientes). As

carteiras possuem gerentes e assistentes especialmente treinados e

constituem a forma mais nobre de atendimento, sendo reservadas

somente para os clientes de mais alto potencial de toda a base.

Vale lembrar que a formao de carteiras obedece a um critrio de

quantidade de clientes; possvel que, mesmo clientes com alto potencial,

por conta da indisponibilidade de recursos para formar novas carteiras,

sejam atendidos nas reas reservadas ao atendimento reativo das

agncias.

Para os clientes encarteirados, o acompanhamento do relacionamento

feito utilizando indicadores de margem individual de contribuio e posse de

produtos e servios, dentre outros.

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Composio de Carteiras PJ

Carteira Composio

Empresa

Clientes dos Segmentos: Empresa, Empresarial Middle, Empresarial Upper

Middle, Corporate e Large Corporate, atendidos na rede Varejo, Pequena

Empresa com margem mdia de contribuio dos ltimos 06 meses igual

ou superior margem de referncia desse segmento

Pequena

Empresa

Clientes dos Segmentos: Pequena Empresa, Empresa, Empresarial

Middle, Empresarial Upper Middle, Corporate e Large Corporate que no

tenham sido includos em carteira Empresa, Microempresa com margem

de contribuio mdia dos ltimos 06 meses igual ou maior que a

margem de referncia desse segmento

Grupos

Clientes dos Segmentos: Microempresa, Demais segmentos que no

tenham sido includos nas carteiras Empresa ou Pequena Empresa,

Clientes de qualquer segmento que apresentam natureza jurdica do

tipo "Entidades", Clientes de qualquer segmento conforme detalhado no

item 2.3.5.4.1.3 da IN 180.

Para os demais clientes, aqueles que fazem parte do atendimento reativo

(atendimento massificado), o mais importante acompanhar o volume total

de negcios, a penetrao de produtos na base, alm do tempo gasto por

atendimento realizado.

Parmetros para formao de Carteiras e Grupos Negociais

So estabelecidas quantidades mnimas e mximas de clientes/pesos por

carteira/grupo Comercial de acordo com a complexidade e potencial de

negcios dos clientes, com abordagem diferenciada para os 300 maiores

municpios do pas conforme tabela G300, observados fatores tais como

nmero de habitantes, produto interno bruto, renda per capita, presena da

concorrncia etc.

A formao das carteiras negociais e grupos comerciais obedece aos

seguintes parmetros:

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Formao de Carteiras PJ e Grupos Negociais

Carteira C

o

m

p

o

s

i

o

Empresa G 300

Mnimo 90 pesos

Mximo - 240 pesos

Empresa - Demais Mnimo 100 pesos

Mximo 270 pesos

Pequena Empresa G300

Mnimo 80 pesos

Mximo 200 pesos

Pequena Empresa Demais

Mnimo 90 pesos

Mximo 250 pesos

Grupo Grupos

SEM LIMITE

Para incluso, transferncia, excluso e validao de clientes, seguir as

orientaes contidas nas IN 180 1 item 2.3.5 item 2.3.6, item 2.3.7, item

2.3.8 respectivamente.

CANAIS DE COMUNICAO COM O CLIENTE AES COMERCIAIS.

Plataforma de Negcios

As campanhas na Plataforma BB > Central de Negcios correspondem as

listas de clientes, separados ou no em perfis de pblico-alvo, para oferta de

produtos e servios.

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Como apoio para o negcio, a ferramenta traz tambm, filtros que permitem

direcionar as ofertas na busca por pblicos especficos, conforme a estratgia.

Central de Atendimento Banco do Brasil (CABB)

Alm de efetuar o atendimento receptivo, ou seja, aquele em que o cliente entra em contato com o banco, via telefone, a Central de Atendimento do Banco do Brasil (CABB) tambm atua ativamente na oferta de produtos e servios, ou prestando informaes negociais ou legais importantes para o relacionamento do cliente com o BB.

A Central de Negcios DF (Gecen) tambm centraliza a preparao e o envio das listas de clientes para as campanhas via CABB.

As aes no canal devem considerar alguns aspectos importantes, como o perfil do pblico e estratgias vigentes para cada relacionamento/segmento.

Pondera-se tambm, a possibilidade de contratao imediata durante o contato telefnico e os impactos que as campanhas podem exercer sobre o atendimento receptivo.

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Central de Atendimento Coligadas BB

Da mesma forma que a CABB, as empresas coligadas/participadas do Banco Brasil, tambm efetuam atendimento receptivo e campanhas ativas. Ex.: seguros, previdncia e capitalizao.

A maior diferena neste caso que so diversas Centrais de Atendimento dedicadas exclusivamente oferta de determinado produto. A Central de Atendimento da Brasilcap oferece apenas ttulos de capitalizao Ourocap, por exemplo.

Agenda da Carteira

Alm da Central de Negcios, a Plataforma BB disponibiliza a Agenda da Carteira como fonte de oportunidades negociais. A ferramenta permite disponibilizar agendamentos para contato futuro da rede de agncias com os clientes, no sentido de ofertar produtos, servios e benefcios.

Os compromissos inseridos na Agenda ficam pendentes at o responsvel pela carteira realizar sua baixa.

Gerenciador Financeiro

No Gerenciador Financeiro, para clientes PJ, possvel publicar mensagens de texto direcionadas, com ofertas e informaes relevantes para o relacionamento com as empresas.

Estas tambm podem conter links para transaes, alm de sites internos e externos.

As abordagens via Gerenciador Financeiro podem ser exibidas uma ou mais vezes de acordo com a periodicidade solicitada.

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PRINCIPAIS CANAIS DE COMUNICAO E ACOMPANHAMENTO.

Portal da Gecen http://gecen.bb.com.br/

Relatrio de Campanhas

Permite acompanhar os contatos e negcios de uma ou mais campanhas, com abrangncia que compreende desde as Superintendncias s carteiras e grupos das agncias.

Extrato de Campanhas

Permite visualizar a evoluo dos contatos e negcios realizados nas campanhas da jurisdio, que varia desde a Vice-Presidncia at as carteiras e grupos das agncias, com grficos e valores.

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Portal da Rede Permite visualizar e acompanhar os principais direcionamentos da Dired e da Super Gois. Voc tambm encontra os focos da Super GO, Mercados , Dicas, Ferramentas, Relatrios, etc ... Acesso atravs do link: http://dired.bb.com.br/distribuicao Site Super GOIS - Principal meio de comunicao entre a Superintendncia e Rede de Agncia, portal desenvolvido pela Super GOIS com os principais direcionamentos do Estado. L voc encontra Noticias, Dicas, Sugestes, Ferramentas , Relatorios de Acompanhamento, Publicos Customizados para Campanhas, etc.... Acesso atravs do Link: http://superpr.bb.com.br/site2/

FERRAMENTAS DE APOIO AOS NEGCIOS

O ciclo de vida dos clientes (atrao, ativao, rentabilizao, fidelizao e

reteno) pode ser acompanhado por meio de aplicativos gerenciais.

No BB, existem ferramentas que permitem visualizar e acompanhar de perto

o cliente ao longo do seu tempo de relacionamento com o Banco. Para os

gerentes, importantssimo saber tirar proveito das ferramentas de apoio na

estratgia de rentabilizao de clientes.

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As principais ferramentas de apoio so:

Plataforma de Negcios/Central de Negcios: Ferramenta que viabiliza a

gesto de clientes e ofertas de produtos. Apresenta campanhas com listas de

clientes com propenso ao consumo de determinados produtos, que so

disponibilizadas para Agncias, canais virtuais, CABB, correspondentes

bancrios e malas diretas.

Painel PJ Ferramenta com atualizao diria, com acesso a partir da

Plataforma de Negcios, aba Relacionamento / Carteira, uma ferramenta

negocial, para gesto pelos responsveis por Carteiras e Grupos Negociais,

cuja principal funo a oferta de crdito de operaes j contratadas. A

ferramenta centraliza em uma s tela as informaes necessrias para

subsidiar a oferta de desembolso de vrias linhas de crdito, com nfase

nas operaes de crdito rotativo (passveis de reutilizao) Recebveis,

Capital de Giro e Financiamento de Investimento. Tambm uma importante

ferramenta de controle de amortizao.

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Espao PJ Super GOIS Ferramenta com acesso a partir da pagina da

Super GO (http://supergo.bb.com.br) , centraliza as ferramentas de apoio ao

negcios desenvolvidas pela Superintendncia do GOIS ( PPJ , Limite de

Crdito PJ, Central Comex, etc..)

Perfil da Carteira Gesto de Limite de Crdito - Ferramenta que tem como

objetivo apoiar a rede na gesto dos limites de crditos das Carteiras e Grupos

Negociais. Auxiliar na atualizao dos limites de crdito, disponibilizando base

de clientes aptos a operarem com crdito.

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Indicador de Visitas PJ Portal Gecen Ferramenta com acesso a partir do

pagina da Gecen ( gecen.bb.com.br ), que tem como objetivo auxiliar os

Gerentes de Relacionamento na visitas aos clientes.

UNIDADE II Sinergia BB 2014

ESTRUTURA O Sinergia BB est estruturado em dois tipos de Acordos, considerando as especificidades de cada um: Acordo Carteiras e Grupos Acordo ligado s funes comerciais / gerenciais avaliadas por indicadores diretamente relacionados s suas responsabilidades. O Acordo - Carteiras e Grupos composto por dois mdulos: Mdulo Prprio - mensurado por indicadores vinculados ao prprio acordo avaliado. Mdulo Dependncia - representa o impacto do acordo da dependncia no acordo da carteira/grupo e pressupe a integrao entre os acordos.

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Acordo Dependncias Mdulo Prprio - reflete o desempenho da dependncia em relao aos indicadores de responsabilidade da equipe. Mdulo Equipe - representa o impacto do desempenho de cada acordo que compe a dependncia, no acordo da prpria dependncia. So atribudos pesos distintos aos mdulos que compem cada tipo de acordo. Os pesos definidos para o 2 semestre de 2014 esto descritos na tabela abaixo:

Etapas do Programa O Programa composto por quatro etapas de desempenho (Inicial, Bronze, Prata e Ouro), cuja evoluo est condicionada ao atendimento dos objetivos estratgicos da Instituio, traduzidos em metas. O atingimento das metas estabelecidas em cada etapa permite a evoluo do indicador at a etapa Ouro, que obtida quando alcanados 100% das metas dos indicadores Chave de Etapa e pontuao mnima de 1.000 pontos no placar. Blocos de indicadores O detalhamento dos blocos definidos para cada tipo de acordo. Indicadores Chave de Etapa

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Os indicadores que compem esse bloco, dada sua relevncia, so indicadores no compensveis entre si, ou seja, caso no sejam atingidos, impedem a mudana de etapa.

Regras para Etapa Prata

INDICADORES CHAVE DE ETAPA CARTEIRAS EMPRESAS E PEQUENA EMPRESA 2 SEMESTRE DE 2014. RS Resultado de Seguridade - busca o atingimento do resultado dos produtos de Seguridade que compem o bloco Negocial Seguridade; O indicador ser considerado cumprido (1.000 PONTOS) com o atingimento do Resultado orado para o mesmo, podendo ocorrer compensaes entre os produtos que o compem.

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RCT Resultado do Crdito Total - busca o atingimento da margem de contribuio total dos itens de crdito e carto faturamento que o compem.

Resultado de Carto = 1,28% RSP Resultado de Servios Priorizados Objetivo de atingir a margem de contribuio total dos itens que compem o indicador Resultado de Servios Priorizados que contempla inicialmente Fundos, Consrcio e Cobrana.

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Qualidade do Crdito - Mdia ponderada da pontuao mensal dos indicadores que compem o bloco Negocial Qualidade do Crdito.

ICC PJ Regularizao de Operaes com FGO (somente do pblico alvo

impacta este indicador). MOBILIZADORES ESTRATGICOS Assim como os indicadores Chave de Etapa, os Mobilizadores Estratgicos so essenciais para o atingimento da Estratgia Corporativa. A incluso desse bloco e de seus respectivos indicadores poder ocorrer a qualquer tempo durante o ciclo avaliatrio e pode ter prazos de vigncia mensal, bimestral, trimestral ou at o limite mximo do perodo avaliatrio. CRDITO CARTEIRAS EMPRESAS I e II Crdito PJ e Recebveis: Representa o volume de recursos emprestados pelo Banco nas linhas de Capital de Giro e Recebveis. Crdito PJ Investimento e Comex e Gov: Representa o volume de recursos emprestados pelo Banco nas linhas de Investimento e nas linhas de Comrcio Exterior. Crdito Agro Total: Formado pela soma dos indicadores Crdito Agro Empresarial PF PJ e Crdito Agro Familiar. Mensura o volume de operaes de crdito destinadas ao Agronegcio dos produtos custeio, investimentos, comercializao, inclusive PRONAF - Programa Nacional de Agricultura Familiar, expressas em MSD Mdia de Saldos Dirios. Nas carteiras, os indicadores mensuram as operaes do respectivo mercado (PF ou PJ). Carto Faturamento - Faturamento total com cartes (crdito, dbito, credirio, Alelo benefcios). SEGURIDADE- EMPRESAS I e II

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Seguro de Vida Vendas Novas: Arrecadao de Vendas Novas dos Seguros de Pessoas - Pagamento Mensal e Anual. Capitalizao Vendas Novas: Arrecadao de Vendas Novas de Capitalizao Pagamento Mensal e Pagamento Anual (IN 446), considerando-se que as vendas de ttulos com pagamento mensal sero sensibilizadas ms a ms por 12 meses, independentemente do ms de contratao. Seguro Auto Vendas Novas: Faturamento de Vendas Novas do Seguro de Automvel (IN 428). Previdncia Vendas Novas: Arrecadao de Vendas Novas de Previdncia (IN 447). Patrimnio Vendas Novas: Arrecadao/Faturamento de Vendas Novas dos Seguros Patrimoniais (IN 440). CAPTAO E FUNDOS CARTEIRAS EMPRESAS I e II Captao e Fundos: Refere-se ao volume de recursos captados nos produtos de depsito a prazo, fundos, poupana, LCA, expressas em MSD - Mdia de Saldos Dirios. RESULTADO OPERACIONAL - CARTEIRAS EMPRESAS I e II Consrcio Fat. acumulado x V.R. - Considera o valor de faturamento orado/realizado multiplicado pelo valor de referncia (V.R.) V.R. : 10 % Cobrana - Tarifa x 70% - Considera o valor da tarifa arrecadada multiplicado pelo valor de referncia (V.R.) V.R. : 70,0 % Margem de Contribuio - Refere-se ao somatrio das margens de contribuio dos produtos e servios dos clientes das carteiras e/ou grupos (negociais/informativos) enquadrados nos tipos de mercados PF, PJ e Governo, expresso em R$. RELACIONAMENTO - CARTEIRAS EMPRESAS I e II Visitas PJ: Apura a quantidade de visitas estruturadas aos clientes das carteiras Empresas I e Empresas II, a partir de pblico definido, cujo registro tenha sido efetuado na Plataforma BB. Cesta de Produtos Alvo PJ: Conceito - Apura a quantidade de clientes das carteiras Empresa I, Empresas II e Grupos Negociais PJ com Conta Especial PJ e Carto Ativado.

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Clientes Margem Contrib Alvo PJ: Apura a quantidade de clientes das carteiras Empresas I e Empresas II que atingiram a Margem de Contribuio Alvo. Efetividade de Contatos com Cliente PJ: Clientes participantes de campanhas de crdito PF e capital de giro PJ listados na Central de Negcios com registro de contato na Plataforma BB e que contrataram os produtos/modalidades ofertados nas campanhas at 30 dias aps o registro do contato. Fluxo de Caixa PJ : Conceito - Apura a quantidade de clientes das carteiras Empresas I e Empresas II com: Domiclio Bancrio ativo com faturamento mensal igual ou superior a R$ 300 ou Custdia de cheques depositados no ms ou Emisso de ttulos nas carteiras 11, 17, 31 e 51 registrados no ms BONIFICADOR Bnus Regularidade: O Bnus Regularidade tem o objetivo de reconhecer a regularidade nas entregas dos desafios propostos.Para cada indicador Chave de Etapa na etapa OURO, o placar receber uma bonificao adicional.

UNIDADE III O PROCESSO DE CRDITO NO BANCO DO BRASIL

VISITA AO CLIENTE Na anlise de crdito, a visita essencial para conhecer mais de perto o cliente e suas instalaes, alm de possibilitar a obteno de informaes sobre o histrico da empresa, administrao, finanas, mercado e produo, que permitem identificar riscos e oportunidades. As informaes colhidas na visita devero possibilitar a concluso se a empresa merece ou no crdito, o grau de capacidade, experincia e profissionalismo de sua administrao, sua liquidez no tocante quitao das dvidas, sua lucratividade e eficincia na gerao de resultados, entre outros aspectos. As informaes colhidas na visita devero possibilitar a concluso se a empresa merece ou no crdito, o grau de capacidade, experincia e profissionalismo de sua administrao, sua liquidez no tocante quitao das dvidas, sua lucratividade e eficincia na gerao de resultados, entre outros aspectos. Espera-se que o visitador emita opinio fundamentada que permita concluir se o cliente merecedor de crdito ou no, bem como que aborde as linhas de crdito mais adequadas s necessidades da empresa, as oportunidades oferecidas pelo cliente e os riscos de que o Banco precisa se precaver para evitar perdas.

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Em uma visita, indiscutvel a importncia do resultado, pois o prximo encontro poder ser influenciado pela forma como foi conduzido o anterior. Por isso, devemos avaliar, alm do resultado, o desenvolvimento da entrevista em seu processo como um todo. Problemas mais comuns que aparecem numa visita: No observncia dos passos previstos na preparao da entrevista e roteiro de visita;

Falta de foco no planejamento e na realizao da visita; Despreocupao em baixar o nvel de tenso no incio do encontro, para

"quebrar o gelo"; Predominncia de questes avaliativas (julgamento, opinies), em

detrimento de perguntas objetivas, que visem obter informaes; Inexistncia de perguntas destinadas clarificao de dvidas ou a

eliminao de resistncias; Dificuldade em aceitar diferentes pontos de vista; Problema de confiana e credibilidade causado por falta de coerncia

(no fazer o que diz e nem cumprir o que promete), falta de sinceridade (no dizer o que pensa, querer sempre agradar) ou falta de aceitao (no aceitar as diferenas individuais);

Presso demais sobre o cliente. Sob presso, as pessoas tendem a radicalizar, a dar o troco;

Dificuldade de ouvir sem interromper Despreocupao quanto ao clima Uso demasiado de linguagem e terminologia tcnica para confundir o

cliente. As pessoas tendem a no cooperar, quando no compreendem algo ou se sentem inferiorizadas;

Falha na apresentao das dvidas a serem esclarecidas. Muitas vezes, o cliente deixa de disponibilizar uma informao ou dados importantes por no entender o que est sendo solicitado; concentrao nas fraquezas do cliente. Este um dos maiores geradores de conflito e radicalizao durante a visita.

CADASTRO

Para que possamos realizar uma operao segura com qualquer cliente a premissa

bsica a de que colhamos o mximo de informaes sobre ele e que sejam as mais

fidedignas possveis, tanto nas visitas como no dia a dia na agncia.

O cadastro compe, ento, o conjunto de informaes que o Banco mantm sobre cada

cliente, pessoa fsica ou jurdica. Um cadastro bem confeccionado e atualizado

essencial no relacionamento do Banco com o cliente, assim como nas decises de

crdito.

Os cadastros do Banco so classificados nos seguintes tipos:

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Indicativo Cnjuge de cliente cadastrado, quando existirem gravames ou restries

sobre o primeiro, procedendo-se o preenchimento do mdulo Relacionamento;

scios com participao inferior a 10% do Capital Social, desde que no possuam

poder de gerncia e pessoa sobre a qual se deseja guardar informaes sobre

restries cadastrais;

Identificao Interveniente-Garante em operaes de crdito;

Simplificado Titulares de conta corrente pessoa fsica que movimentam

exclusivamente por carto e sem limite de crdito; scios com participao igual ou

superior a 10% do capital social; acionistas, majoritrios e dirigentes de pessoa

jurdica; cnjuge/convivente de avalista ou fiador, quando exigida sua coobrigao;

procuradores e representantes legais de pessoas fsicas e jurdicas;

Bsico Titulares de contas correntes comuns sem limite de crdito, movimentvel

com carto ou cheques, com renda superior a 2 salrios mnimos. Titulares de

aplicaes financeiras;

Intermedirio Pessoas fsicas com produtos massificados;

Completo PJ com limite de crdito; PF detentora de produtos no massificados;

produtores rurais com limite de crdito; avalista/fiador em operaes de crdito

(exceo s operaes com dispensa de recursos lquidos);

Interno para os MCI que no representem pessoas. So abertos apenas com

funo de controle.

O segmento Pessoa Jurdica engloba no somente as sociedades empresariais e

simples, mas tambm, empresrios individuais, rgos governamentais, associaes e

entidades sem fins lucrativos, partidos e diretrios polticos etc.

A pessoa jurdica, inclusive o empresrio individual, com limite de crdito no BB deve

ser objeto de cadastramento COMPLETO.

Para a elaborao do cadastro, a agncia solicita ao cliente os documentos necessrios

mencionados na IN 529, Anexos (Procedimentos), e de sua responsabilidade verificar

a veracidade das informaes e dos documentos entregues pelos clientes, pelos meios

que estiverem ao seu alcance.

H vrias formas de checar as informaes prestadas pelo cliente. Para isso:

Verifique o volume da movimentao da conta corrente (DEB opo 01.01-16), de

faturas Cielo (CARTAO opo 31) e da custdia de cheques (CUSTODIA opo

11) mantidos no Banco;

Compare com o faturamento de empresas do mesmo ramo e porte existentes na

praa;

Observe o fluxo de clientes no interior da loja, no caso de estabelecimento comercial;

Analise a evoluo histrica das vendas da empresa.

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Havendo dvidas quanto veracidade das informaes, a agncia dever solicitar ao

cliente esclarecimentos adicionais.

No se esquea! A veracidade das informaes cadastrais propicia segurana e reduz o

nvel de incerteza nas decises negociais com os clientes.

O ideal que todos os funcionrios conheam as rotinas de cadastro e os

procedimentos para a sua operacionalizao. A atualizao no pode ficar restrita a

uma pessoa, ou a um grupo de pessoas, tem que ser atribuio de todos.

O cadastro atende a quatro objetivos:

Subsidiar decises na concesso de crdito ou na oferta de produtos do Banco;

Apoiar a comunicao com o cliente, pois o cadastro fornece as informaes

necessrias sua localizao;

Apoiar aes estratgicas, entre elas, lanamento de novos produtos, campanhas de

marketing, desenvolvimento de metodologias de anlise de risco etc.;

Alimentar outros sistemas com informaes necessrias execuo de suas rotinas.

Uma informao pode melhorar o desempenho de um banco, porm, se incorreta, pode

trazer prejuzos e expor negativamente a imagem do Banco no mercado e nos rgos

de fiscalizao.

A carteira de emprstimos do Banco deve ser constituda de operaes que garantam o

retorno dos capitais emprestados e para isso necessrio que a anlise de crdito seja

feita com base em informaes confiveis.

O cadastro pea fundamental na avaliao do risco do cliente, no clculo do limite de

crdito e na estruturao das operaes de crdito.

No cadastro devem ser registradas todas as ocorrncias, restritivas ou no, que possam

representar interesse do Banco no relacionamento com o cliente.

As anotaes cadastrais esto classificadas por pesos:

Peso 0 no restritivas;

Peso 1 restritivas fracas;

Peso 2 restritivas fortes;

Peso 3 restritivas impeditivas relativas;

Peso 4 restritivas impeditivas absolutas.

Lembre-se! A existncia de ocorrncias classificadas como impeditivas relativas e

impeditivas absolutas impossibilita a contratao de operao no Banco.

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Se for conveniente para o Banco, algumas anotaes restritivas podem ter os seus

pesos alterados pelas instncias competentes e a operao poder ser contratada.

A qualidade do cadastro decisiva para conhecermos o cliente e seus negcios e

fundamental que o cadastro seja mantido atualizado.

LIMITE DE CRDITO

O Limite de Crdito representa a exposio mxima ao risco de crdito que o Banco

admite assumir com o cliente, independentemente do prazo e finalidade da operao e

abrange todas as responsabilidades do cliente, observadas as Polticas de Crdito, o

percentual de impacto de cada operao e as demais condies estabelecidas para sua

utilizao.

A qualidade das informaes cadastrais imprescindvel para uma anlise consistente

do Limite de Crdito, bem como do risco de crdito do cliente.

obrigatrio o estabelecimento de Limite de Crdito para todas as empresas, firmas

individuais, cooperativas e demais entidades, previamente ao deferimento de operaes

de crdito.

Antes de iniciar a anlise de crdito, devem ser providenciadas as revises dos

cadastros da empresa, scios e dirigentes, atentando para que as informaes relativas

a vendas, prazos mdios e percentuais de recebveis em relao ao faturamento sejam

as mais recentes possveis.

O Limite de Crdito apurado levando-se em considerao o nvel de risco e a

capacidade econmico-financeira do cliente.

O estabelecimento do Limite de Crdito no significa que o Banco tenha o compromisso

de contratar operaes com o cliente, pois ser necessrio o passo seguinte, isto ,

analisar a proposta do cliente.

O prazo de validade do Limite de Crdito estabelecido na instncia responsvel pela

anlise, no podendo exceder a 12 meses, exceto para os limites calculados por

intermdio do ANC Prospeco, cujo prazo no pode exceder a 6 meses.

O Limite de Crdito est segmentado em portfolio de negcios, dividindo-se em blocos,

de carter rotativo e fixo. Os blocos so divididos em grupamentos de operaes. Os

grupamentos so divididos em sublimites, estabelecidos em funo das garantias, do

prazo e de outras caractersticas das operaes.

O limite estabelecido para a empresa gravado no CNPJ da matriz e as operaes

realizadas com filiais devem estar amparadas no Limite de Crdito da empresa.

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A situao do Limite de Crdito pode ser: vigente, cancelado, cancelado a partir de

vigente, vencido, suspenso, impedido, em estudo, em transferncia e indeferido.

O cliente que vier a ser detentor de anotao cadastral impeditiva absoluta ter o Limite

de Crdito cancelado (exceto anotao de incluso no CCF que, apesar de ser

impeditiva absoluta, apenas suspende o LC). Regularizada a ocorrncia, poder ser

realizada nova anlise do cliente pelo escalo competente.

A empresa que vier a ter operaes vencidas h mais de 15 dias ter o Limite de

Crdito suspenso. A mensagem de suspenso do limite ser automaticamente excluda

aps a liquidao das operaes em atraso e a atualizao dos Sistemas OPR (Clientes

03-20-44) e COR (ADMIN 01-11).

Ao calcular o Limite de Crdito, se houver dvidas quanto aos dados informados pelo

cliente, conveniente a realizao de visita empresa.

O ANC Microempresas apresenta valor calculado para os sublimites do portfolio de

negcios. Informa tambm o limite total calculado e o nvel de risco calculado para o

cliente.

necessrio observar se os valores calculados pelo sistema esto coerentes com a

realidade da empresa.

A contratao de operaes depende da existncia de margem no respectivo sublimite

e no Limite de Crdito Total. medida que forem sendo utilizados os sublimites, haver

reduo nas margens dos grupamentos, blocos e, consequentemente, do Limite de

Crdito Total.

Ao estabelecer o Limite de Crdito, o Banco define o valor mximo que o cliente pode

utilizar. Tambm define os tipos de emprstimos/financiamentos que podero ser

contratados.

ANLISE DE LIMITE DE CRDITO Previamente Anlise Valide a coleta de Dados da Empresa e Relao de Faturamento. Podem ser utilizadas informaes com defasagem de at dois meses em relao ao ms de anlise da empresa. Verifique a existncia das autorizaes da empresa, dos scios-dirigentes, para consulta ao SCR e se constam os registros no mdulo Caractersticas Especiais dos cadastros.

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Realize pesquisa cadastral da empresa, scios e dirigentes. Consulte, no mnimo, duas fontes conhecidas pela agncia (dentre fontes comerciais e bancrias). A pesquisa dispensvel quando se tratar de renovao de limite de crdito de cliente que tenha operado com o Banco na vigncia do limite atual. Efetue consultas Serasa para a empresa, scia e dirigente; (Clientes 02-14-F9 CDC) Ao endividamento no SCR para os dirigentes e para os scios com participao no capital igual ou superior a 10% Verifique se empresa, scios, dirigentes e titulares no possuem operaes em atraso ou prejuzo no BB ou SFN (clientes 04-04) Revise o cadastro da empresa, dos dirigentes e dos scios. Observe o correto cadastramento da atividade econmica; Atualize as informaes relativas ao faturamento bruto anual, no mercado interno (vendas a vista e a prazo, prazos mdios de recebimento e percentual de recebveis em relao s vendas a prazo) e no mercado externo (exportaes, importaes e prazos mdios de ACC ACE e IC); Atualize mdulo Dados Complementares do cadastro, com base nas informaes prestadas pela empresa no formulrio Relao de Faturamento, permitida a defasagem de at dois meses em relao ao ms de anlise. Registro de Dados da Empresa para clculo do limite Aplicativo Clientes, opo 03 - Anlise de Crdito, 20 - Menu Unificado, 11 - Dados do Cliente. Conforme IN 20-2 item 5.1.3 e seguintes Parecer SUGESTO: INICIAR PARECER OBJETIVAMENTE TRATANDO DO NEGCIO(S) QUE NECESSITA DE AMPARO NO LIMITE DE CRDITO. Apresente informaes sobre perspectivas de incremento de produo e vendas, finalidade, prazo, linha de crdito, garantias, existncia ou no de fundo de aval e fontes de recursos prprios utilizados. A agncia deve abordar obrigatoriamente todos os itens constantes da IN 20 item 5.4.4.2 A agncia dever encaminhar proposta de limite com antecedncia entre 50 e 20 dias do vencimento ou da realizao do negcio (IN-16-1) Se j analisado pela Dicre, observar as recomendaes, se houver, emitidas no despacho do limite anterior.

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Onde Consultar

Variao do Faturamento Clientes 01.01.22-F11 Demonstrativos de Vendas Clientes 01.01.22-F9 ndice de Liquidez do Cliente Clientes 03.20.41-F12.01-F11 Crditos transitados em conta Deb 01.01.16 Utilizao de cheque especial e Excessos em conta - Deb 01.01.17 Responsabilidades (SCR): Clientes 04.04.2 (Ver Opo 05 se possui

atraso nos ltimos 12 meses) Panorama Setorial: https://intranet2.bb.com.br/credito/home/produtos/panorama/index.html

Competncia para Analise Comit de Crdito da agncia - empresa com limite de crdito at R$ 800 mil Gerac/Varejo (BH) Prefixo 9969 quando atender a todas as condies abaixo:

FBA entre R$ 1 milho e R$ 400 milhes; com proposta de limite de crdito de at R$ 5 milhes; que se enquadre em uma das seguintes situaes

Limite anterior:

estabelecido no mbito da Dicre ou escalo superior (solicitar autorizao);

estabelecido no mbito da agncia, por meio das metodologias 20 - ou 60, desde que o histrico de limite de crdito da empresa no ANC possua anlise com data de solicitao igual ou superior a dois anos, (anlise completa e situao do limite diferente de impedido);

Prazo para envio:

a agncia deve encaminhar proposta de limite com antecedncia entre 50 e 20 dias do vencimento ou da realizao do negcio;

para o mesmo cliente, a agncia pode registrar apenas um pedido de reconsiderao do limite a cada 30 dias e uma nova proposta de limite a cada 90 dias

O que deve constar no parecer?

o parecer do Comit de Crdito da agncia deve abordar os aspectos contidos na IN 20 - 1 item 5.4.4.2 ,

Renovao Automtica de Limite de Crdito

Empresa com limite de crdito estabelecido pela agncia na metodologia 60 - MPE Basileia II ter seu limite renovado automaticamente pelo sistema no perodo entre 30 dias antes e 30 dias depois do seu vencimento, desde que atenda cumulativamente os requisitos constantes na IN 20-1 item 5.5.

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Os valores mximos que a agncia pode propor para a Dicre so os seguintes:

Para encaminhamento para a Dicre, imprescindvel que a agncia observe rigorosamente as condies necessrias constantes na IN 20-1 seo 5.3.4 e a elaborao de parecer conclusivo abordando, no mnimo, o contido na IN 20-1 seo 5.4.4.2. Dicre/ Gerem (SP) Prefixo 8922 quando atender a todas as condies abaixo:

empresas analisveis na metodologia MPE Basileia II ou MPE Novos Basileia II (60 ou 61 do ANC, respectivamente) com ROB maior que R$ 12 milhes e menor ou igual a R$ 400 milhes do segmento econmico indstria ou menor ou igual a R$ 600 milhes dos segmentos econmicos comrcio e servios, observadas as condies a seguir:

Para empresa com Receita Operacional Bruta - ROB superior a R$ 12 milhes, caso o limite de crdito calculado na metodologia MPE Novos Basileia II no atenda a expectativa negocial da agncia e o cliente seja merecedor de tratamento especial, pode ser encaminhada documentao Dicre/ Gerem (SP) - Prefixo 8922 para a realizao de anlise personalizada de risco e limite de crdito, observando as disposies normativas e os procedimentos de Anlise de Risco e Limite de Crdito - Demais Empresas.

Procedimentos Preliminares

Verifique se a empresa pertence a grupo econmico. Caso participe, identifique todas as demais empresas do grupo que devem ter seus documentos encaminhados para a instncia analisadora.

Confeccione ou revise os cadastros da empresa, scios, dirigentes e procuradores.

Verifique se o CNPJ da empresa e o CPF dos scios e dirigentes encontram-se listados em uma das situaes da opo 01.51.02 do aplicativo Clientes inconsistncia cadastral) e regularize, se for o caso

Realize pesquisas cadastrais do cliente, scios e dirigentes junto a fontes externas, no mnimo Cadin e Serasa.

Efetue visita empresa, solicite a documentao e atenda as condicionantes constantes na IN 21-2 item 1.1.1.6., item 1.1.1.7, item

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1.1.1.8, item 1.1.1.9, item 1.1.1.10, item 1.1.1.11.item 1.1.1.12, item 1.1.1.13.

Registro de Dados da Solicitao de Anlise

Acesse o aplicativo Clientes, opo 03 - Anlise de Crdito, 20 - Menu Unificado, 11 - Dados do Cliente.

Confirme a composio do grupo econmico, quando for o caso.

Verifique os valores da Receita Operacional Bruta ROB e o segmento econmico apresentados em tela, capturados automaticamente do cadastro ( MCI ), considerando os seguintes aspectos:

o No caso de grupo econmico, a receita apresentada soma do faturamento de todas as empresas do grupo e o segmento econmico apresentado o de maior representatividade.

o No caso de incorreo de faturamento ou segmento econmico, os dados devem ser alterados por meio da tecla de funo F12, para envio instncia de anlise correta. As alteraes devem ser realizadas tambm no(s) cadastro do(s) clientes(s).

Selecione a empresa do grupo que se deseje registrar proposta de limite de crdito e portflio

Informe o limite de crdito total proposto para a empresa.

Informe a proposta de portflio para a empresa.

Confirme a proposta de portflio.

Registre o parecer fundamentado do comit de crdito, abordando os aspectos contidos na IN 21 2 item 1.1.2.9

Para encaminhamento para a Dicre, imprescindvel que a agncia observe rigorosamente as condies necessrias constantes na IN 21 - 1 ANALISE DA OPERAO Analisar uma operao estrutur-la de modo a minimizar os riscos, estabelecendo parmetros que compatibilizem as necessidades e possibilidades do cliente com os interesses do Banco. Acolhimento da Proposta Se o acolhimento da proposta uma pr-anlise da operao, quanto mais profundamente o funcionrio dominar as tcnicas de anlise de crdito, maior ser a qualidade do acolhimento da proposta, melhor ser a soluo dada a necessidade do cliente e, por fim, mais bem protegidos estaro os interesses do Banco. Existem documentos imprescindveis anlise, em funo da finalidade do crdito pretendido, da condio do proponente, da garantia a vincular e das caractersticas do imvel a ser beneficiado com o crdito. Existem, tambm, atividades que necessitam de autorizaes especiais e legais para

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funcionamento, como autorizao da Anvisa, outorga d'gua, licena ambiental etc. Tudo isso pode e deve ser verificado e comentado no momento do acolhimento da proposta, para evitar falsas expectativas e idas e vindas desnecessrias e, muitas das vezes, desgastantes para o cliente. Acesse as IN 528 e 744 e localize as normas relativas ao acolhimento de proposta. Estudo da Operao (IN 673-1) Envolve aspectos relativos ao proponente (quem pode operar e classificao quanto ao porte), e ao negcio (finalidade do crdito, classificao da operao, necessidade de vistoria prvia, encargos financeiros, prazos e formas de pagamento, capacidade de pagamento e garantias oferecidas). Quanto ao Proponente O cliente pode operar com o Banco ? As normas relacionadas ao Cadastro dispem sobre clientes impedidos de operar, em consonncia com as polticas de crdito e com as normas legais aplicveis (leis, decretos, etc.). Qual o porte do cliente? A classificao quanto ao porte condio fundamental para a definio de diversos parmetros que permeiam o crdito e a operao, como prazo, taxas de juros, limite de crdito, etc., alm de ser importante para a adoo de diretrizes estratgicas e gerenciamento da carteira de ativos. Quanto operao proposta Neste momento o analista de crdito:

Enquadra as necessidades do cliente dentro de uma das linhas de crdito disponveis e verifica se o cliente se enquadra no pblico-alvo da linha de crdito.

Observa se o cliente possui margem no limite de crdito.

Classifica a proposta do cliente para efeito de competncia para anlise. A IN 673 descreve todos os critrios para definio da instncia responsvel pela anlise da operao.

Anlise de projeto Os procedimentos que adotamos para investir variam em funo do volume de recursos financeiros envolvidos, em comparao com nossas disponibilidades.

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O investidor primeiramente analisa a viabilidade econmica e financeira do investimento. Essa anlise materializada em um projeto tcnico, que descreve a atividade a ser desenvolvida, a localizao do empreendimento, o processo produtivo a ser implantado, os produtos e os fatores de produo, as receitas previstas, o mercado consumidor, os equipamentos e mquinas necessrios e fornece, ainda, outras informaes necessrias a que o empresrio declare-se convencido das vantagens de investir no negcio. A anlise de projetos de investimento exige conhecimentos a respeito do cliente e de sua atividade, que sejam suficientes para dar ao analista convico da viabilidade do empreendimento. Por isso, torna-se indispensvel a realizao de vistoria prvia ou, ao menos, de uma visita ao cliente. Vistoria Prvia Vistoria prvia uma visita ao cliente focada no negcio proposto. Objetiva completar ou ratificar os dados e informaes fornecidos por ocasio da proposta, com vista a subsidiar a anlise do projeto ou da operao. As IN 528 fornece orientaes sobre procedimentos para a realizao da vistoria prvia. Encargos Financeiros Encargo financeiro a precificao do negcio, ou seja, a remunerao que o cliente paga ao Banco pelo capital emprestado. Taxas Especiais Cotao Gerof Conceito Acesso taxas de encargos financeiros diferenciadas, atravs de cotao junto Mesa de Operaes da Gerof(RJ), aps esgotadas todas as possibilidades de fechamento do negcio no mbito da agncia ou da Superintendncia. Pblico-Alvo Clientes que, seguindo a IN 180-1.5.2.2, atendam CUMULATIVAMENTE, os seguintes critrios:

Faturamento a partir de R$ 10 milhes, do setor de indstria, e R$ 15 milhes para demais setores. (O faturamento do Grupo tambm considerado. In 180-1.5.2.3)

Endividamento do cliente de, no mnimo, R$ 600 mil (seiscentos mil reais) em operaes de capital de giro e recebveis, considerando, inclusive, a operao objeto da cotao;

Valor da operao de, no mnimo, R$ 200 mil (duzentos mil reais).

Onde Cotar A cotao da taxa Gerof efetuada exclusivamente atravs do Aplicativo PPJ (Precificado PJ), disponvel no site da Dired (http://dired.bb.com.br/distribuicao/portal-flexibilizacao/precificador/), ou pelo atalho disponvel no site da Super Pr, no Espao PJ, cone PPJ.

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Como Cotar Siga os seguintes passos:

Verifique o atendimento das condicionantes do item Quem pode cotar; Verifique o risco da operao no ARC (Clientes 3.41.23); Acesse o PPJ;

Clique em nova solicitao ; No quadro Dados do Cliente insira o MCI da Empresa; O sistema puxar automaticamente as informaes da Empresa,

inclusive o faturamento do Grupo. (Verifique se enquadra nos critrios) Digite a conta da Empresa (SEM DV); No quadro Tipo de solicitao, selecione a opo Mesa GEROF; No quadro Dados da Cotao selecione a linha; Caso a linha selecionada seja, Desconto de Ttulos, Desconto de

Cheques ou ACL, observar o preenchimento correto das faixas de prazos e valores.

Prazo e forma de pagamento A definio do prazo e da forma de pagamento esteja diretamente ligada capacidade de pagamento do proponente, alguns fatores so observados, como:

as condies especficas da linha de crdito os rendimentos da atividade ou empreendimento a financiar; o ciclo de produo e de comercializao dos produtos; o grau de perecibilidade e o tempo de vida til dos bens financiados ou a

serem vinculados em garantia, e a necessidade do retorno de recursos no menor tempo possvel.

Capacidade de pagamento ( IN 673 -1 ) elaborado a partir do fluxo de caixa, apurado com base nas demonstraes financeiras e em outros dados obtidos com o cliente, desde que permitam identificar as entradas e sadas de recursos. Se houver dvida quanto veracidade dos dados, ou se as informaes forem insuficientes para o convencimento, a analista visita empresa ou solicita percia, dependendo do caso. Calculo Formal de Capacidade de Pagamento:

Exigncia: IN 673 1 item 2.1 Dispensa: IN 673 1 item 2.2

Responsabilidade pela Capacidade de Pagamento IN 673-1 item 2.3 Garantias

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Garantia condio acessria e complementar numa deciso. No deve ser justificativa isolada para a concesso do crdito. Seu objetivo , portanto, trazer maior segurana s operaes, para que, em caso de insolvncia do cliente, ela cubra o valor do dbito contrado, pois, durante o andamento da operao, podem surgir variveis que nem a mais perfeita projeo, feita em uma anlise de crdito, conseguiria prever. Exigncia e Dispensa (IN 672 1 item 1.3, item 1.4 ) A exigncia definida pelas normas especficas da linha de crdito ou no estabelecimento do limite de crdito. Existem situaes especiais, entretanto, em que a operao pode ser contratada sem garantia, como forma de oferecer amplitude negocial ao deferidor. Assim, a convenincia de se exigir ou dispensar garantias deve ser analisada em cada operao pelo deferidor do crdito, a partir das demais condies da anlise Caso exigido, devemos verificar que tipo de garantia mais se aplica ao caso, considerados liquidez e trmite judicial, caso a execuo se imponha. Tipos (IN 672 1 item 4, item 5 ) A garantia pessoal baseia-se na capacidade do garantidor em cumprir a obrigao, caso o devedor no o faa, ou seja, na confiana do credor quanto ao retorno do crdito, seja por parte do devedor, seja por parte do garantidor. Pode ser constituda por aval ou fiana, dependendo, principalmente, do instrumento de crdito a ser elaborado. Maiores informaes IN 672 1 item 4 Aval - Garantia pessoal dada por terceiro em um ttulo de crdito (duplicata, promissria, cheque, nota ou cdula de crdito), cujo compromisso de pagar o ttulo caso no o faa o devedor principal. Fiana - Garantia pessoal dada por terceiro em um contrato, cujo compromisso o de solver a obrigao contratualmente assumida caso no o faa o devedor principal. Ao oferecer garantia real, alm da promessa de pagamento, o devedor confere ao credor o direito especial sobre um bem mvel ou imvel, de sua propriedade ou pertencente a terceiros. As garantias reais mais utilizadas so a hipoteca, o penhor e a alienao fiduciria (transmisso da propriedade de um bem ao credor, para garantir o cumprimento de uma obrigao do devedor). Maiores informaes IN 672 1 item 5

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Alienao Fiduciria - A alienao fiduciria em garantia a transmisso da propriedade de um bem ao credor para garantir o cumprimento de uma obrigao do devedor. Hipoteca - Direito real que vincula bens imveis, navios ou aeronaves em garantia do pagamento de uma dvida, sem se transferir ao credor a posse do bem gravado. Penhor - Direito real que vincula coisa mvel, ou mobilizvel, a uma dvida, como garantia do pagamento desta. Cesso de Crditos - A cesso de crditos ou cesso de direitos creditrios constitui-se em meio de pagamento da operao e pode ser vinculada para cumprir a funo de mecanismo de autoliquidez e de garantia. Qual a principal diferena entre os dois tipos de garantia? Na garantia real, o devedor ou um terceiro, de nominado interveniente-garante, destaca um bem especfico de seu patrimnio, que fica vinculado operao, para garantia da satisfao do crdito ao credor, caso a dvida no seja paga. Nesse caso, a operao de crdito pode no envolver terceiros, se o tomador do emprstimo dispuser de bens suficientes para vincular obrigao assumida. Nas garantias pessoais, existir sempre a figura de um terceiro garantidor. Como no h indicao de um bem em particular, seu patrimnio responde pelo cumprimento da dvida pelo tomador do recurso. Por isso, a mesma anlise dos C do crdito feita para o tomador, deve ser realizada, tambm, para o garantidor, pois, no caso de o tomador no honrar o compromisso, o garantidor que dever resgatar a obrigao. Nesse caso, ele passa a ser o devedor principal. Avaliao ( IN 672 1 item 9 ) Por isso, no Banco, as atividades de avaliao de bens so realizadas por funcionrios especializados, integrantes do quadro da Diretoria de Apoio aos Negcios e Operaes (Dinop) e seus credenciados, quando se tratar de bens urbanos, ou integrante do Assessoramento Tcnico a Nvel de Carteira e de empresas de assistncia tcnica conveniadas, quando se tratar de bens rurais. Em alguns casos, os bens podem ser precificados por meio de Relatrio de Opinio de Valor (avaliao no tcnica), emitido por funcionrio do Banco que ocupe funo de confiana ou gratificada. Os normativos de crdito relacionados garantia definem essas situaes. Recebveis e outros mecanismos de autoliquidez ( IN 672 1 item 6 ) Recebveis so ttulos de crdito representados, normalmente, por duplicatas, inclusive as escriturais, e cheques. Estes ttulos, quando vinculados em operaes de crdito, tornam-se lquidos durante a vigncia da operao e tm

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seu produto aplicado na amortizao do saldo devedor. Por isso, so classificados como mecanismo de autoliquidez. Seguro dos bens vinculados ( IN 672 1 item 1.8 ) Todos os bens recebidos em garantia de operaes de crdito devem estar segurados at liquidao da operao. A nao contratao de seguros pode trazer desequilbrio financeiro ao empreendimento, principalmente pelos desembolsos no previstos e pela interrupo no processo produtivo. Risco da operao A Resoluo 2682 do CMN (Conselho Monetrio Nacional) estabelece que as operaes de crdito devem ser classificadas em 09 nveis de risco e sobre elas constituda PCLD (Proviso para Crditos de Liquidao Duvidosa). Assim, a contratao de operao com elevado risco implicar elevada despesa com proviso para a agncia, a partir da aplicao dos percentuais definidos na Resoluo. Deferimento O deferimento (despacho) pela instncia decisria, identificada na definio da alada, consiste na aprovao do negcio proposto, nos casos em que a anlise tiver oferecido convico quanto perspectiva de retorno dos capitais aplicados nas datas aprazadas. Quem decide pela realizao do negcio fixa as condies que regero a operao proposta. Por isso, ao decidir pelo deferimento, deve haver convico quanto :

Idoneidade do proponente e dos intervenientes; Capacidade de pagamento, dentro dos prazos admitidos, que assegure

liquidez; Comprovao de disponibilidade financeira do proponente, quando for

necessria sua participao nos gastos orados; Capacidade tcnico-administrativa do proponente; Rentabilidade do empreendimento; Vinculao de garantias adequadas, observadas as peculiaridades de

cada caso; Existncia de risco calculado (para o cliente e para a operao) e limite

de crdito estabelecido. Formalizao Formalizao consiste na elaborao e na assinatura do instrumento de crdito. Se ao formalizarmos uma operao deixarmos de observar uma nica das condicionantes do deferimento, todo o processo decisrio poder ter sido em vo, e poderemos estar colocando em risco os nveis de qualidade e segurana que garantem o retorno normal de nossos capitais.

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Quadro Resumo com as Principais Instrues de Crdito

CHECK-LIST OPERAES COMERCIAIS PJ

O Check List Operaes Comerciais PJ tem como principal objetivo facilitar e melhorar a

originao das propostas de Capital de Giro e de Investimento pela Rede de Agncias.

O check list fornece informaes completas sobre a documentao necessria,

dicas negociais, links para as normas, formulrios, cartas, sites da internet,

alertas especiais e vrias outras utilidades para a correta originao das

propostas.

Importante ressaltar que o facilitador no dispensa a observncia das Instrues

Normativas.

COMO ACESSAR

O acesso ao Check List Operaes Comerciais PJ feito via Portal Dinop na Intranet,

conforme abaixo:

1 Acesse o site : dinop.bb.com.br 2 Operaes > Documentos operaes

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3 Cartas Remessa > Operaes

GESTO DA ADIMPLNCIA E DA INADIMPLNCIA

Por ocasio da contratao de operaes de crdito necessrio que sejamos

criteriosos, nos certificando da capacidade de pagamento da empresa.

E o que fazer para evitar problemas futuros?

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Realizar anlise da capacidade administrativa dos scios, da situao operacional da

empresa e da situao cadastral da empresa e dos scios/dirigentes, o que contribui de

forma eficaz para reduzir os atuais ndices de inadimplncia do Banco.

preciso ainda que os funcionrios passem a adotar uma postura de cobradores em

relao aos crditos inadimplidos, tendo em vista que, embora o ndice de inadimplncia

apresentado numa determinada linha de crdito seja aparentemente baixo, o reflexo

desse ndice na margem de contribuio do produto muito elevado. Ou seja, grande

parte das receitas vo pelo ralo.

fato que quanto maior o ndice de inadimplncia apresentado numa linha de crdito,

maior a taxa de juros praticada para mitigar os riscos de perdas. Assim, quanto melhor

a qualidade da carteira de crdito, menor ser o risco de perdas e maior ser a

capacidade do Banco poder praticar taxas de juros cada vez mais competitivas.

Dentre outras medidas para melhorar a qualidade do crdito, o Banco disponibilizou o

Aplicativo QPR Ttulos e Cheques (vide tpico adiante), que tem por finalidade qualificar

previamente os recebveis apresentados a negcio com o Banco, em funo de

restries e da concentrao de sacados/emitentes, visando reverter o histrico ndice

de inadimplncia elevada na linha de crdito.

A pontualidade com que os sacados pagam duplicatas e os emitentes honram o

pagamento de seus cheques tambm um importante indicador sobre a situao

financeira da empresa.

O combate inadimplncia pode ocorrer por meio da gesto do relacionamento com o

cliente. A agncia deve ficar atenta a sinais que indicam m situao financeira da

empresa tais como:

Queda das vendas;

Apresentao de documentos (ttulos ou cheques) para negcio em valores

incompatveis com o valor mdio das suas vendas no mercado;

Concentrao das vendas em poucos compradores;

Elevao do endividamento da empresa no mercado;

Aumento na quantidade de protestos;

Solicitao de liberao de crdito em volumes incompatveis com o histrico da

empresa ou com o seu faturamento.

Recentemente, tambm foram melhoradas as condies negociais e automatizados os

procedimentos operacionais para a renegociao de dvidas por meio da linha de

Reescalonamento de Dvidas MPE (IN 213).

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GESTO DA ADIMPLNCIA

ADMIN 12-12-01a Inadimplncia por perodo de atraso, todos os produtos por

carteira: selecionar perodo selecionar carteira;

ADMIN 12-13 Consultar, por cliente, o saldo atualizado das operaes em atraso;

consultar a empresa terceirizada responsvel pela cobrana das dvidas em atraso

de determinado cliente;

ADMIN 12.12.04 Apresenta diversas informaes sobre operaes vincendas que

auxiliam na cobrana proativa;

ADMIN 16-14 Analisar recebveis concentrao da carteira;

COP 24-21 Dbito automticos/teimosinha: registrar tipo 3 data do dia anterior;

CUSTDIA 22-52-3 Clientes com cheques seqenciados;

CUSTDIA 22-41 Gerenciamento Curso Anormal;

DEB 7-1 Ocorrncia 200 Ocorrncias do Movimento, lanamentos recusados:

todos os dbitos programados para o cliente;

DEB 7-3 Ocorrncias 100 (saldo Irregular) e 104 (limite ultrapassado):

Adiantamento a depositante;

DEB 48-28-01a Inadimplncia: fatos geradores adiantamento a depositante e

excesso em conta especial ;

DEB 10-12 Clientes com limite de cheque especial ultrapassado. Selecione tipo 4

para Cheque Ouro Empresarial, tipo 6 para BB Giro Rpido ou tipo 10 para

ambos;

ESCAI 14-1 Operaes no debitadas (insuficincia de saldo, sem dbito

automtico, juros no perodo de carncia);

REL 2-31 Clientes Inadimplentes Operaes vencidas: selecionar carteira

marcar P na carteira selecionar clientes inadimplentes operaes vencidas.

GESTO DA INADIMPLNCIA

ICC ndice de Cobrana de Crdito ADMIN 01-06-01a

Numerador: a soma do saldo devedor das operaes vencidas dos clientes

listados no Admin 01-06 no decorrer do ms, dividida pela quantidade de dias

teis (MSD).

Denominador: saldo contbil da carteira PF ou PJ da agncia, exceto perdas (do

ltimo ms fechado);

ADMIN 01-06-03 Clientes que iro impactar o ICC da agncia;

CIOPE 20-33-15 FGO Honradas Operaes com honra do FGO que esto

impactando o Stop Loss da agncia (vide Unidade IX Fundos de Aval e Fundos

Garantidores FGO);

CIOPE 20-33-11 operaes com vinculao do FGO, vincendas ou vencidas, ainda

no honradas.

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IMPORTANTE Verificar com a equipe da GEATI na Super GO os direcionamentos para controle da Adimplncia/Inadimplncia.

QUALIFICAO PRVIA DE RECEBVEIS IN 673-1.4.1 (QPR CHEQUES) E IN 673-

1.4.2 (QPR TTULOS)

FINALIDADE A Qualificao Prvia de Recebveis - QPR a ferramenta de anlise

prvia de diversas variveis dos sacados dos ttulos ou dos emitentes de cheques que

os clientes (descontantes) apresentam a negcio em qualquer linha de crdito, antes da

sua concretizao. Atualmente o QPR abrange as linhas Desconto de Ttulos, BB

Vendor, Aquisio de Recebveis, Desconto de Cheques e BB Giro Recebveis (garantia

de cheques).

BENEFCIOS:

Melhorar a qualidade dos crditos concedidos pelo BB nas operaes com

recebveis e, consequentemente, a adimplncia das operaes;

Diminuir o consumo de estrutura nas agncias com o cotejo manual de

documentos;

Igualar a viso estratgica do BB dos concorrentes, dotando o Conglomerado da

viso "risco sacado", de forma a evitar perdas com o fluxo de negcios mais

arriscados que podem migrar de outros bancos para o BB;

Aumentar a capacidade do Banco de buscar elevao de sua participao nos

negcios de bons clientes, em funo da melhora da adimplncia e reduo do

consumo de estrutura;

Aumentar o ndice de reteno e de rentabilidade dos clientes ao longo do tempo.

CRTICAS EFETUADAS: As crticas efetuadas pela ferramenta servem para minimizar

a hiptese das duplicatas ou cheques no se originarem em efetivas transaes

comerciais e a maior ou menor possibilidade de o sacado pagar ou no pagar a

duplicata na data do vencimento ou de o cheque ser ou no ser devolvido por falta de

fundos. So elas:

Concentrao por quantidade Documentos de um mesmo sacado ou de um

mesmo emitente em relao ao cdigo MCI do cedente, independentemente de

estarem ou no negociados com o Banco, vencidos ou vincendos;

Concentrao por valor - Percentual da soma dos ttulos de um mesmo sacado ou

de um mesmo emitente, vencidos ou vincendos, negociados ou no, em relao ao

teto da operao de crdito de determinado cedente. As crticas de concentrao

por quantidade e valor so cumulativas;

ndice de liquidez de cada sacado/emitente;

Restries cadastrais impeditivas absolutas (CCF por exemplo), relativas (Protesto

por exemplo) e informativas dos sacados/emitentes; no caso de emitentes/sacados

sem MCI criticada apenas a existncia de CCF;

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Relacionamento entre o cedente e o sacado/emitente (emitente e descontante so

a mesma pessoa, se scio da empresa, se cnjuge de scio por exemplo);

Validade/Existncia do CPF/CNPJ do sacado/emitente no cadastro da Secretaria da

Receita Federal do Brasil;

Personalidade Jurdica do Emitente Verificao se os ttulos/cheques so de

rgos pblicos das esferas Federal, Estadual ou Municipal;

Cheque devolvido/contraordenado se o emitente teve cheque devolvido nos 30

dias anteriores qualificao ou se h contra-ordem vigente;

Inadimplncia em operao de crdito no BB;

Coincidncia de CEP (apenas para ttulos);

Desconto cruzado (apenas para cheques).

As crticas de concentrao por quantidade/valor e ndice de liquidez dos cheques e dos

ttulos podem ser consultadas pelas agncias no Aplicativo Ciope, opes 17-22 e 17-

23, respectivamente.

As demais crticas, em relao aos ttulos, s so visveis depois que a remessa

encaminhada pela dependncia para qualificao pelo QPR Ttulos. J em relao aos

cheques, na linha Desconto de Cheques, essas crticas so disponibilizadas no

Aplicativo CUSTODIA depois que a remessa qualificada pelo QPR.

Em funo das crticas acima, a deciso sobre a realizao ou no do negcio pode ser

tomada por qualquer membro do Comit de Crdito da agncia, administrador em

determinados casos ou integrante do comit em outros, bem como pela respectiva

Superintendncia.

PERSONALIZAO: Os parmetros Concentrao por Valor e Concentrao

por Quantidade podem ser personalizados, cliente a cliente, mediante pedido

da agncia Super jurisdicionante.

UNIDADE IV LINHAS DE CRDITO PARA CAPITAL DE GIRO

BB GIRO RPIDO IN 584

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FINALIDADE Emprstimo para capital de giro, na forma de crdito pr-aprovado,

composto de duas modalidades, Crdito Rotativo e Crdito Fixo, contratadas numa

mesma operao, com renovaes automticas.

Crdito Rotativo limite de cheque especial disponibilizado em conta corrente;

Crdito Fixo capital de giro para pagamento em parcelas mensais e consecutivas,

com possibilidade de reutilizao das parcelas pagas, a critrio do cliente.

A operao de BB Giro Rpido pode ser compartilhada com o carto Ourocard

Empresarial, quando houver interesse do cliente em utilizar o limite do crdito fixo para a

realizao de compras nos estabelecimentos afiliados rede Cielo e/ou Redecard.

PARA QUEM OFERECER Micro e pequenas empresas, inclusive empresrios

individuais, com faturamento bruto anual de at R$ 5 milhes, classificadas como risco

A, B ou C, dos setores industrial, comercial e de prestao de servios.

RESTRIES CONCESSO No pode haver contratao nos casos em que

o proponente ou a operao se enquadre em uma das situaes abaixo:

Filiais;

Associaes (inclusive as antigas sociedades civis sem fins lucrativos),

entidades assistenciais, sindicatos, condomnios, clubes e partidos polticos;

Instituies financeiras, companhias de seguros ou de capitalizao,

distribuidoras de ttulos e valores mobilirios, corretoras de cmbio,

corretoras de ttulos e valores mobilirios e empresas de factoring;

Fundaes privadas ou pblicas;

Empresas de administrao e de participao (holding);

Sociedades annimas;

Empresas pblicas e autarquias;

Empresas agropecurias;

Cliente com limite de crdito nas seguintes situaes: suspenso, vencido,

cancelado, impedido ou em transferncia;

Operaes cujo risco final seja "C" ou superior;

Cliente Banco Postal.

COMPARTILHAMENTO COM O CARTO Se de interesse do cliente, a operao de

BB Giro Rpido pode ser compartilhada com o Ourocard Empresarial. Neste caso, a

empresa pode utilizar o limite do crdito fixo para amparar a realizao de compras na

funo crdito do carto e, depois, pode financiar o valor da fatura na operao de

crdito, em condies de prazo e taxas de juros diferenciadas das praticadas pelo

mercado para carto de crdito. A soluo do compartilhamento deve ser oferecida,

principalmente, para clientes que demandam por maiores limites para utilizao do

carto de crdito.

Atente para a necessidade de efetuar os comandos de alterao do limite do Centro de

Custo e do Portador no Aplicativo CARTO, aps a formalizao do compartilhamento.

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Informe ao cliente que o limite para compras parceladas na loja corresponde a 20% do

limite do crdito fixo.

Alm das orientaes constantes da IN da linha de crdito, observe tambm as

orientaes constantes da IN 584-1 item 2 e da IN 392-1 item 10, sobre as

funcionalidades do carto compartilhado.

VALOR DA OPERAO Mnimo de R$ 1 mil e mximo de R$ 120 mil, sendo:

Valor da operao de R$ 1 mil: para clientes com limite disponvel para BB

Giro Rpido a partir de R$ 1 mil e inferior a R$ 1.500 as propostas acolhidas

assumiro automaticamente o valor de R$ 1 mil, sendo R$ 200 o valor do

Crdito Rotativo (cheque especial) e R$ 800 do Crdito Fixo;

Valor da operao de R$ 1.500: para clientes com limite disponvel para BB

Giro Rpido a partir de R$ 1.500 e inferior a R$ 2 mil as propostas

assumiro automaticamente o valor de R$ 1.500, sendo R$ 500 o valor do

Crdito Rotativo (cheque especial) e de