0

Ronaldo Arnold

Larissa Brutes

Danielle Paulus

Rosane Maria Seibert

Educao Financeira Para Jovens

1

RONALDO ARNOLD

LARISSA BRUTES

DANIELLE PAULUS

ROSANE MARIA SEIBERT

EDUCAO FINANCEIRA PARA JOVENS

Cartilha desenvolvida atravs do projeto Finanas Pessoais Educao Financeira para jovens de escolas pblicas de Santo ngelo pelo Departamento de Cincias Sociais Aplicadas da Universidade Regional Integrada do Alto Uruguai e das Misses URI, campus de Santo ngelo.

Santo ngelo - FuRI 2015

2

Catalogao na Fonte

E24 Educao financeira para jovens / Ronaldo Arnold ... [et al.]. Santo ngelo: FURI, 2015.

60 p.

ISBN 978-85-7223-378-1

1. Finanas pessoais 2. Educao financeira - Jovens I. Arnold, Ronaldo [et al.] II. Ttulo

CDU: 336.76-053.6 Bibliotecria Fernanda Ribeiro Paz CRB 10/ 1720

3

DedicatriaDedicatriaDedicatriaDedicatria

Esta obra dedicada a todos os alunos das escolas pblicas de Santo ngelo. Esta obra foi feita para vocs!

4

AgradecimentosAgradecimentosAgradecimentosAgradecimentos

Toda obra feita por diversas mos. Deste modo descreveremos aquelas que de que forma mais circunstancial contriburam a concluso desta obra.

Inicialmente manifestamos a nossa gratido a toda equipe da URI Santo ngelo, a qual contribuiu de forma expressiva para a consecuo deste projeto, seja atravs da logstica de materiais, apoio tcnico, administrativo e financeiro.

Somos tambm gratos comunidade escolar que acolheu a nossa proposta de trabalho, bem como aos alunos e alunas que aderiram ao nosso projeto podendo assim receber uma das ferramentas para colaborar com o 8 Objetivo do Mil nio da Organizao das Naes Unidas: todo mundo colaborando para o desenvolvimento.

5

O ser humano um ente que tem a capacidade de fazer escolhas deste modo somos responsveis pelos rumos que damos as nossas vidas.

Zigmunt BaumanZigmunt BaumanZigmunt BaumanZigmunt Bauman

Quanto mais voc gasta tempo e dinheiro na aquisio de bens comprveis, menos tempo e energia restar para que possa desfrutar os bens mais valiosos aqueles que o dinheiro no compra.

Ana Beatriz Barbosa SilvaAna Beatriz Barbosa SilvaAna Beatriz Barbosa SilvaAna Beatriz Barbosa Silva

No h liberdade sem liberdade financeira.

Amartya Amartya Amartya Amartya SenSenSenSen

6

SUMRIO

SUMRIO .............................................................................................................................................. 6 PREFCIO ............................................................................................................................................ 8 1- Por que estudar finanas pessoais? ........................................................................................ 9

Segurana Financeira ................................................................................................................. 11 Independncia Financeira .......................................................................................................... 12 Liberdade Financeira ................................................................................................................... 12

2- Ns precisamos vamos falar sobre Consumo..................................................................... 14 3- Qual o seu perfil financeiro? ................................................................................................. 18 4- Mobilizando a balana ................................................................................................................ 21

4.1 Receitas .................................................................................................................................... 21 4.2 Despesas ................................................................................................................................. 21

5- Aprender a gerar, poupar e a gerir: eis o segredo ............................................................. 27 6- Como realizar os meus objetivos? ......................................................................................... 28

Sonhe............................................................................................................................................... 28 Planeje ............................................................................................................................................. 28 Trabalhe .......................................................................................................................................... 29 Desfrute........................................................................................................................................... 29

7- Investir? Eu? Como? .................................................................................................................. 30 Renda fixa....................................................................................................................................... 30 Renda varivel ............................................................................................................................... 31 Caderneta de poupana.............................................................................................................. 31 CDB (Certificado de depsito bancrio) ................................................................................ 32 Ttulos Pblicos ............................................................................................................................ 32 Fundos de Investimentos ........................................................................................................... 33 PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) ............................................................................. 34 VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre) ............................................................................... 34 Imveis ............................................................................................................................................ 35 Aes ............................................................................................................................................... 35

Ordinrias ..................................................................................................................................... 35

Preferenciais ................................................................................................................................. 36

8- Equvocos sobre investimentos .............................................................................................. 37 No quero economizar, eu quero viver! .............................................................................. 37 O que um investimento? ......................................................................................................... 37 Comprei um carro, isso um investimento? ........................................................................ 38

7

9- Vendo as coisas em nmeros .................................................................................................. 39 Juro Simples .................................................................................................................................. 39 Juro Composto ............................................................................................................................. 39 R$1.000,00 a 15% a.m. (cheque especial) .............................................................................. 40 R$1.000,00 a 0,5% a.m (caderneta de poupana) ................................................................ 40

10- J estou com dvidas, o que fazer? ...................................................................................... 43 11- Pensando na Aposentadoria .................................................................................................. 45

Previdncia Oficial: ...................................................................................................................... 45 Previdncia Complementar: ...................................................................................................... 45

12- EXERCCIOS ............................................................................................................................... 47 CONSIDERAES FINAIS ............................................................................................................. 54 INDICAAES PARA PESQUISAS ........................................................................................... 55 FONTE DAS IMAGENS .................................................................................................................... 56 REFERNCIAS .................................................................................................................................. 58

8

PREFCIO

Cara leitora ou caro leitor! Permita-nos te chamar de voc. A considerar as horas que voc utilizar para ler/estudar/praticar as ideias expostas nesta obra, ns nos permitimos tomar essa intimidade. Certamente voc est com muitas de coisas para resolver na sua cabea, mas ns te convidamos a refletir sobre algo extremamente importante, algo que te acompanhar pelo resto da sua vida. Nos referimos forma como voc se relaciona com o seu prprio dinheiro.

Talvez voc no momento no tenha quase dinheiro algum, entretanto independente do seu estado financeiro atual compreender em profundidade a sua relao com o dinheiro lhe ajudar a ter uma vida mais plena de equilbrio e realizao, alm de um futuro muito mais tranquilo e seguro. Sobretudo porque isso tem a ver com as escolhas que voc faz diariamente; a maioria delas bastante simples, mas que fazem toda a diferena para se conseguir uma vida equilibrada, feliz e mais estvel.

De imediato lhe fazemos uma pergunta: voc j ouviu algum afirmar: O meu sonho sempre foi ser pobre, passar necessidade!. Cremos que no! Todos desejam um pouco de segurana financeira na vida, e este o propsito desta obra, lhe fornecer ferramentas que possam auxili-la ou auxili-lo a realizar esta to desejada e necessria situao.

Ns pessoalmente te convidamos a praticar os conceitos apresentados nesta obra, voc ver como os resultados aparecero. E deixamos ainda o mais sincero desejo que esta obra possa contribuir significativamente para que voc tenha sucesso na sua vida financeira.

Os Autores.

9

1- Por que estudar finanas pessoais?

Antes de iniciarmos a estudar efetivamente Finanas Pessoais iremos refletir se este estudo realmente relevante, de outro modo, no vale a pena voc gastar tempo lendo o resto desta obra. Convenhamos, quase unnime a certeza de que todos desejamos ter uma vida repleta de bem estar, preferencialmente com poucas preocupaes, isso o que alguns chamam de felicidade. Alguns acreditam que a tal felicidade no existe, mas indiferentemente de quais forem suas crenas, podemos afirmar que voc quer ter um pouco de segurana na vida, pelo menos sabendo que ter o que comer/vestir no dia seguinte. Isso porque no mundo capitalista no qual vivemos impossvel vivermos sem dinheiro, de outro modo, gostando ou no voc ter de conviver com esta realidade: para quase todas as coisas que voc sonha realizar, ter, desfrutar, voc vai precisar de dinheiro para fazer essas coisas.

Neste meio podemos ento definir Finanas Pessoais como a rea do conhecimento que estuda a tomada de decises dos indivduos na aplicao de seus recursos financeiros pessoais. Ou seja, esse conhecimento serve para um objetivo: te auxiliar a planejar a realizao de seus sonhos!

Quais so os seus sonhos?Quais so os seus sonhos?Quais so os seus sonhos?Quais so os seus sonhos?

Utilize a cmera de seu smartphone e atravs de um aplicativo leitor de QR Code assista o vdeo One Life, tambm disponvel no link:

https://www.youtube.com/watch?v=uIOkzwj2qvE

10

Comeando com os conceitos mais simples de economia precisamos compreender que as nossas necessidades humanas so ilimitadas, em outras palavras, ns nunca ficaremos totalmente satisfeitos, sempre haver algo mais que ns desejaremos, por outro lado temos uma relao problemtica: vivemos em um planeta com recursos finitos, assim sendo, a limitao de recursos financeiros tambm nos acompanha, assim, precisamos ter a capacidade de gerenciar os nossos recursos financeiros pessoais de tal modo que as nossas necessidades mais bsicas sejam supridas e ainda possamos desfrutar de momentos de bem estar, alegria, diverso, enfim, as coisas que o dinheiro pode nos proporcionar. Para esta tarefa necessitamos compreender alguns conceitos muitos bsicos que se seguiro no decorrer desta obra.

Pense consigo mesmo: voc conhece algum que esteja passando algum tipo de necessidade e realmente esteja satisfeito com a vida que vem levando? Ou melhor, que esteja feliz? Certamente no. Esta obra tem esse objetivo: fornecer-lhe ferramentas para que voc lide de uma forma mais equilibrada com os seus recursos financeiros, podendo assim desfrutar de tranquilidade financeira. evidente que assim ser possvel evitar sofrimentos e preocupaes causadas por no ter possibilidade de suprir as prprias necessidades e anseios.

Necessidades Ilimitadas

Recursos Limitados

De forma direta ou indireta a realizao dos seusDe forma direta ou indireta a realizao dos seusDe forma direta ou indireta a realizao dos seusDe forma direta ou indireta a realizao dos seus

sonhos passaro pelo fator das finanas.sonhos passaro pelo fator das finanas.sonhos passaro pelo fator das finanas.sonhos passaro pelo fator das finanas.

11

Passaremos agora a estudar trs conceitos que aparentam ser parecidos mas que representam diferentes estados de sade financeira. So eles:

- Segurana Financeira;

- Independncia Financeira;

- Liberdade Financeira.

Entre esses conceitos existe uma relao hierrquica como se demonstra na seguinte pirmide:

Fonte: (NAVARRO, 2014)

Segurana Financeira Esta a etapa inicial que toda a pessoa que busca um pouco mais de

tranquilidade na vida deve se esforar para construir, principalmente para quem no nasceu em bero esplndido e no est acostumado a ficar deitado ao som do mar e a luz do cu profundo. Ele engloba trs requisitos:

- Ter um colcho de reserva financeira: colcho financeiro uma quantidade de recursos que supririam todas as necessidades de um indivduo no decorrer de um ano, se por acaso, por exemplo, ele ficasse desempregado. Deste modo ele, neste perodo, no passaria necessidade, pois seu padro de consumo no seria abalado.

Liberdade Financeira

Independncia Financeira

Segurana Financeira

12

Tomando um exemplo de uma pessoa que tem seu custo de vida mensal em R$1.000,00 o seu colcho financeiro seria:

Colcho Financeiro= (Custo de vida mensal) X 12 Colcho Financeiro= R$1.000,00 X 12 Colcho Financeiro= R$12.000,00

Deste modo ainda que o indivduo demorasse at 12 meses para arranjar outro emprego, ele teria condies de se manter financeiramente.

- Ter um plano de qualidade de vida: no adianta, por exemplo, uma pessoa ter muito dinheiro no banco mas no ter mais nem um dente na boca, ou estar sofrendo de alguma doena e no se tratar apenas por ser po duro. Investir em sade, qualidade de vida de extrema importncia, pois se no o fizermos, a conta que teremos que pagar futuramente ser cara, sem dvida. No aspecto qualidade de vida entenda-se como: ir a uma academia, visitar um mdico e um dentista com regularidade, ter atividades de lazer, cultura, etc...

- Possuir um plano de aposentadoria: esta outra medida fundamental que devemos possuir para alcanarmos a segurana financeira. Trataremos deste aspecto do penltimo captulo desta obra.

Independncia Financeira o estado ao qual a pessoa com seus prprios recursos pode realizar seus

desejos, sem ter que trabalhar para isso, ou seja, esta pessoa passou do patamar de ter que trabalhar para ter dinheiro, na realidade dela o dinheiro que trabalha para ela. Ento independncia tem a ver com no depender de recursos de terceiros para realizar seus objetivos.

Liberdade Financeira o que muitos chamam de ser rico, quem tem liberdade financeira pode fazer

o que quiser com os seus prprios recursos quase que imediatamente. Digamos que ela queira comer um croissant em Paris. Ela tem dinheiro para a passagem area, hospedagem e demais custos para realizar tal desejo. O conceito que damos a

13

liberdade nesta obra poder fazer o que se quer e quando quer, por mais que no o faa, ou seja, significa PODER.

Como voc pode perceber comeamos a abordar o tema do consumo, estudaremos mais detalhadamente este assunto no prximo captulo desta obra.

14

2- Consumo

Faremos agora um contraponto entre dois pensamentos divergentes que resumem o nosso estado como seres humanos: primeiramente desejoso que o ser humano fosse completamente autnomo enquanto ser, Khalil Gibran escreveu em seu o livro O Profeta: Pudsseis viver do perfume da terra e, como uma planta, nutrir-vos de luz. Por outro lado apresentamos o pensamento de Agente Smith, do filme Matrix: o ser humano diferentemente dos outros animais que entram em equilbrio com o ambiente em que vivem, possuidor das caractersticas de um vrus, que para sobreviver necessita absorver os recursos de determinado ambiente at torna-lo totalmente desprovido de recursos.

Sintetizando estes pensamentos podemos perceber que ns precisamos consumir para sobreviver, e na forma a qual nossa sociedade organizada, o consumo o epicentro das relaes que estabelecemos com o mundo, ou seja, a relao de o quanto e o que consumimos determina o quanto contribumos para girar a roda da economia e assim, contribuir com a sociedade, gerando emprego e renda.

Entretanto a relao que estabelecemos com o consumo tambm pode ser prejudicial tanto individualmente como coletivamente, se por exemplo, aplicamos mal nosso dinheiro, podemos cooperar para o desenvolvimento de atividades destrutivas ou irresponsveis; e ainda perdemos a oportunidade de utilizar este dinheiro em algo que viesse a contribuir para o nosso desenvolvimento, ou ainda aumentar nossa satisfao existencial. Isso em economia chama-se: trade-off. De uma forma ou de outra o dinheiro que possumos ser utilizado de alguma forma, entretanto cabe a cada um de ns usarmos a racionalidade para fazermos as melhores escolhas na aplicao de nosso dinheiro.

Veremos abaixo alguns dos fatores que nos impulsionam a consumir mais do que necessitamos tais como a ostentao, o globalitarismo, as nossas carncias humanas, e at a nossa pobreza existencial que acaba por gerar os desnecessrios pagamento de juros pelas coisas que compramos impulsivamente.

Precisamos consumir para viver,

no viver para consumir.

15

Fuja da Ostentao!

Louis Frankenberg afirma em seu livro Seu Futuro Financeiro: voc o maior responsvel, que a maioria dos milionrios no moram em manses, no possuem carros importados nem usam roupas de grife, pelo contrrio, aparentam ser pessoas "comuns", entretanto, tem suas contas bancrias bem "gordas". O modelo da ostentao adotado por alguns nos dias atuais, ou seja, aqueles que tentam demonstrar um elevado padro de consumo, sem muitas vezes, t-lo de modo sustentvel. Quando fala-se de um padro sustentvel de consumo significa que ele um padro de consumo que pode ser mantido por um tempo indeterminado, ou seja o indivduo poder manter este padro para o resto de sua vida. A ostentao o famoso dar um passo maior do que a perna, neste caso o indivduo adquire um bem, mas no tem condies de manter esse patrimnio por causa de seus elevados custos de manuteno. Deste modo ele acaba aplicando mal os seus recursos, pois perde patrimnio ao invs de aument-lo.

Don't trust propaganda You just believe in your heart Don't trust what you see

Cannibals in Suits - (Almah) Entretanto notvel que vivemos em um ambiente que nos induz ao consumo

desenfreado. Antes tinha-se basicamente o rdio e a televiso, mas agora inclusive na internet somos bombardeados com propagandas de produtos que no necessitamos para sobreviver. Verifique: se fizssemos uma comparao do tempo de propaganda que assistimos com o tempo que paramos para refletir se estamos sendo conscientes em nosso consumo ficaria evidente que estamos em uma situao de desvantagem no sentido de como o reforo que recebemos para sermos consumistas desenfreados...

O autoritarismo da globlalizao

Alm do mais temos um processo chamados por alguns socilogos de globalitarismo, o que seria a globalizao imposta de forma autoritria, seja atravs dos padres de consumo da propaganda, dos filmes, novelas, mdias em geral, que nos motivam a utilizar as marcas e os modos de vida das supostas celebridades;

16

deste modo ocorre uma desumanizao dos indivduos, pois alguns so considerados superiores por seu padro de consumo e outros desprezveis por consumirem pouco.

Temos cada um sim, as nossas carncias individuais

Temos tambm nossas carncias humanas, todos desejamos nos sentir belos, amados, bem vistos pelos outros e so nessas nossas fragilidades que basicamente as propagandas atacam nos oferecendo produtos que mudaro a nossa vida, mas que entretanto apenas suprem nossos vazios existenciais momentaneamente.

Conhece-te a ti mesmo!

Um fator que pode contribuir contra essa enxurrada do impulso ao consumo desenfreado uma boa dose de autoconhecimento, conhecer suas fraquezas ou possveis quedas ou quebras no seu oramento, facilitando ao controle quando das propostas irrecusveis nos so oferecidas pelas mdias de consumo.

Voc vale mais que as marcas que voc usa

No quesito pobreza existencial podemos afirmar que uma pessoa com autoestima elevada no se deixa ludibriar por propagandas enganosas que prometem a felicidade momentnea com a aquisio deste ou aquele produto. Pelo contrrio, mantm-se firme diante das ridculas ofertas de felicidade comprvel.

Ainda aproveitando este captulo que trata sobre o consumo gostaramos de compartilhar com voc um fragmento de um livro chamado "Mais tempo, mais dinheiro", um livro escrito em parceria por dois brasileiros muito reconhecidos nas reas de Finanas Pessoais (Gustavo Cerbasi) e Gesto do Tempo (Christian Barbosa). Este fragmento apresenta um relato de Gustavo Cerbasi sobre algumas de suas aes durante sua vida profissional:

"Em meus tempos de professor de ps-graduao, uma das coisas que mais me incomodava era a discreta e constante cobrana de meus superiores para que eu demonstrasse um certo poder por meio visual. "Est na hora de voc ter um carro melhor", "Deixa eu ver a marca de sua gravata?" ou ento "Quem faz suas camisas?" eram frases que eu ouvi exaustivamente. Quanta bobagem! Se eu tinha um carro popular para aumentar a minha segurana sem ostentar, ou se eu comprava minhas camisas e gravatas em lojas populares, acreditava que no era da conta de ningum. Alis, essas foram escolhas que me ajudaram a chegar a meu primeiro milho! Por outro lado, muitos de meus colegas [...] devem estar trabalhando bastante at hoje. (2014, p.155)

17

Como vimos para o sucesso financeiro necessrio um determinado esforo por parte do indivduo, alguns consideram isso at um sacrifcio, o que que est longe de ser uma verdade como demonstraremos no decorrer desta obra.

Neste sentido como vimos a desejada liberdade financeira no uma utopia, mas algo realizvel ao se aplicar os princpios de forma sistemtica e prolongada como que veremos mais a seguir. De outro modo, a sua relao com o dinheiro pode se dar de diversas formas. No prximo captulo voc poder verificar qual o seu perfil financeiro e deste modo apontar quais aes devem ser tomadas para melhorar a sua situao financeira.

18

3- Perfil Financeiro?

Para fins didticos veremos trs diferentes conceitos que voc podem expressar qual a sua relao com o seu dinheiro, chamaremos de o gastador, o equilibrado e o poupador. Veremos individualmente as caractersticas de cada um destes personagens. Desta forma voc poder se autoanalisar e verificar qual o seu status financeiro para assim poder fazer um melhor uso desta obra, dirigindo-se diretamente aos assuntos que lhe so mais importantes imediatamente, por exemplo: se voc est endividado, sua ocupao mais imediata pagar suas contas e no ficar calculando qual investimento lhe seria mais conveniente.

Gastador: aquele que no tem condies de suprir o seu prprio padro de consumo, ento necessita tomar emprestado recursos de algum ou de alguma instituio financeira a fim de poder pagar suas contas.

Este o perfil mais arriscado, uma vez que nele qualquer deslize pode deix-lo no vermelho financeiramente, ou seja, ele no ter condies de pagar as prprias contas. Este o padro daqueles indivduos que gastam mais do que ganham. A figura acima demonstra a sua balana financeira desequilibrada.

Receita

Despesa

Receita

19

Equilibrado: aquele que conseguiu estabelecer uma harmonia entre os seus recursos, ele consome apenas aquilo que ele tem condies de pagar. Entretanto tambm se situa em uma regio perigosa, pois qualquer imprevisto, como uma doena, acidente ou desemprego pode lev-lo a um status desconfortvel uma vez que no possui reservas para eventuais necessidades inesperadas. A figura abaixo demonstra esta situao:

Poupador: esta a situao ideal em termo financeiros, este individuo consegue suprir suas necessidades e guardar parte de seus recursos para quando houver algum imprevisto como os citados acima, tendo condies de se manter, no necessitando pedir socorro ou depender da piedade de ningum. Ele tambm aquele que tem condies de multiplicar seus recursos financeiros. Bem como realizar sonhos, isso veremos mais adiante nesta obra. A figura seguinte demonstra a balana do poupador.

Despesa Receita

Despesa

Receita

20

Chegando nesta situao de poupador voc ter condies de maior liberdade em todos os sentidos da sua vida, como diz Amartya Sen, que recebeu o Prmio Nobel em Economia de 2008: No h liberdade sem liberdade financeira. Realmente no mundo capitalista, quais so as possibilidades de escolha de uma pessoa que no dispe de recursos financeiros seno se submeter vontade daqueles que tem dinheiro? Muitos no podem nem mesmo escolher o que iro comer, aonde estudaro, que roupa vestiro. Fica evidente que no mundo em que vivemos algo que o dinheiro pode nos proporcionar LIBERDADE.

O prximo captulo tratar sobre como organizarmos a balana daquilo que possumos de recursos, com aquilo que consumimos, para ento poder mobilizar a balana.

21

4- Mobilizando a balana

Antes de tratarmos de como podemos fazer o nosso dinheiro render importante entendermos uma relao matemtica simples que se d nas finanas. Trata-se da oposio da receita e despesa.

4.1 Receitas

So os ganhos financeiros, ou seja todo o dinheiro que entra. Saber exatamente quais so nossas fontes de renda nos permite planejar os gastos. Devem anotar todos os ganhos tais como: salrio, auxlios transporte e alimentao, rendimentos extras (13 salrio), aluguis recebidos, etc. O valor da receita a ser anotado no oramento deve ser o valor lquido, ou seja, o valor que efetivamente recebemos. Por exemplo, no caso do salrio, devem ser efetuados os descontos (INSS, contribuio sindical) antes de anotar na planilha.

4.2 Despesas

So os gastos, o dinheiro que sai. Esses gastos so classificados em 3 grupos:

Gastos Fixos: So aqueles que ocorrem todo o ms e possuem sempre o mesmo valor. Ex.: Aluguel, prestao da casa.

(+) Receita

(-) Despesa

22

Gastos Variveis: So aqueles que ocorrem todo o ms, mas o valor varia de acordo com o consumo. Ex.: Alimentao, gua, luz, telefone.

Gastos Arbitrrios: So aqueles que no precisam ocorrer todo ms. Ex.: gastos com roupas, despesas mdicas, presentes, etc.

Essa classificao interessante para visualizarmos onde podemos economizar no oramento. Como os gastos fixos tem o mesmo valor todo o ms mais difcil diminuir o seu total. J os gastos variveis podem ser diminudos se reduzirmos o consumo (gua, luz, telefone). Os gastos arbitrrios so os que mais podemos economizar, uma vez que estes no precisam ocorrer todo ms.

A partir disso podemos presumir que para o bom gerenciamento de nossas finanas as nossas receitas devem ser maiores do que nossas despesas. Para tal feito precisamos ter clara a noo de que o que no se mede no se gerencia, ou seja, se voc no for plenamente criterioso anotando tudo aquilo que voc ganha e que voc gasta muito provvel que haja um descontrole em suas finanas. Neste meio podemos eleger 3 regras indispensveis:

isso mesmo, voc pode utilizar um software especializado, tabelas de planilha de clculos ou um simples caderno para suas anotaes financeiras, mas esse um passo fundamental, ter pleno controle de seus gastos e de seus rendimentos, de outro modo, como j citado, seus esforos sero fadados ao fracasso pela falta de percepo de seu real estado financeiro.

Para mantermos a balana de nossas finanas positiva, necessitamos ou aumentar nossos rendimentos, o que normalmente algo que no se consegue

1 Anotar tudo

2 Anotar tudo

3 Anotar tudo!

23

imediatamente, ou reduzir nossos gastos, o que a ao que mais rapidamente demonstra resultados instantneos.

evidente que no fcil economizar, pois sempre di ter que diminuir nosso padro de consumo, mas na maioria das vezes um esforo necessrio, que contribui significativamente para que tenhamos a desejada estabilidade financeira.

Existe um ciclo vicioso demonstrado no fluxograma abaixo. Nele podemos perceber que quanto mais um pessoa vai deixando para depois as anotaes sobre suas movimentaes financeiras, maior ser a sua falta de planejamento financeiro, deste modo, aconselhamos fazer este levantamento de gastos e rendimentos diariamente, para evitar o acmulo de anotaes e consequentemente a falta de planejamento financeiro.

Relembrando que isso s possvel atravs do hbito de anotar tudo referente s nossas movimentaes financeiras. S deste modo voc poder perceber onde esto sendo aplicados ou desperdiados os seus recursos financeiros. Vejamos os exemplos do mais especializado ao mais simples:

Abaixo podemos perceber um software de finanas bastante simples e fcil de ser utilizado chamado Oramento Pessoal 2015, este software que pode ser baixado gratuitamente no stio www.baixaki.com.br

Falta de tempo Falta de planejamento

24

Abaixo, mais conhecido de todos, temos uma planilha do Excel que tambm um excelente software que pode auxiliar no controle das finanas pessoais. Este software pago e pode ser adquirido pelo stio www.microsoft.com

Mais ainda conhecido de todos, temos abaixo um caderno, uma calculadora e uma caneta, ou seja, voc no tem desculpas para no realizar o seu controle

25

financeiro. Como vimos, at com essas ferramentas muito bsicas voc pode ter um controle eficiente das entradas e das sadas dos seus recursos financeiros podendo assim lhe dar uma viso real de seu atual estado financeiro.

Adicionamos na pgina seguinte um modelo que pode ser copiado todos os meses para voc fazer o oramento de sua famlia e assim exercitar o que aprendeu at agora! No prximo captulo veremos um segredo: Gerar, Poupar e Gerir, que so fundamentais para um status financeiro positivo.

26

27

5- Aprender a gerar, poupar e a gerir: eis o segredo

Como vimos nos captulos anteriores to importante quanto termos recursos disponveis para utilizarmos para nossas necessidades de extrema importncia desenvolvermos a habilidade de gerenciar o nosso dinheiro de forma racional. Para isto veja o diagrama abaixo:

GERAR a engrenagem inicial, compete a voc, atravs de seu trabalho adquirir recursos para assim tocar a mquina das suas finanas, isso depende de seu empenho e esforo em suar a camisa. Sem recurso algum no h o que se gerenciar. Mas mesmo que voc no trabalhe certamente h algum dinheiro que chega as suas mos para que voc gerencie, seja uma mesada, um presente em dinheiro.

J o quesito POUPAR refere-se a atitudes de prudncia de sua parte em avaliar as situaes de utilizao de seus recursos baseando-se na racionalidade, no desperdiando coisas teis ou gastando seus recursos com coisas suprfluas. Essa uma pea muito importante para a sade financeira sem a qual no bastar nada voc trabalhar feito um condenado se no tem auto controle na hora de utilizar os seus recursos.

A engrenagem GERIR outra parte do processo que s depende de voc analisar cada situao e verificar qual o melhor investimento a ser realizado. Para

Gerar

Poupar

Gerir

28

isso trataremos um captulo parte, sobre como investir. Mas agora chegamos a um momento crucial: como realizar nossos desejos, o que o prximo capitulo tratar.

6- Como realizar os meus objetivos?

Deixamos outro diagrama que uma vez mentalizado, facilita muito na obteno dos seus objetivos:

Sonhe Nenhum vento favorvel para quem no sabe aonde vai.

Defina claramente qual o seu objetivo sem isso voc ser como um barco deriva que no sabe aonde ir chegar. Assim so nossas vidas, necessitam ser envoltas em um sentido que as norteie, que alguns chamam de sonho. Quanto mais clareza desse seu objetivo melhor, pois isso lhe auxiliar a atingir as etapas seguintes.

Planeje Como chegar l no seu sonho outra questo fundamental. A contar da

aumenta o grau de realidade para a construo de seus objetivos pois passa ento a envolver um plano de aes prticas para a realizao deste sonho.

Sonhe

Planeje

Trabalhe

Desfrute

29

Trabalhe Agora chega o momento de arremangar as mangas e se empenhar na

execuo das aes prticas antes planejadas para que esse sonho se concretize.

Desfrute Uma etapa negligenciada por alguns, mas que profundamente importante

desfrutar as etapas parciais que so atingidas, pois isso aumenta a motivao em continuar a se empenhar ao atingimento das demais etapas. Nessa etapa no necessrio despender dinheiro. O seu desfrutar a vitria pode ser algo simblico, isso porque o ser humano um ser bastante simblico.

Exemplo:

Sonho: comprar um imvel para locao no valor de R$120.000,00.

Planejamento: investir R$300,00 em uma aplicao que rende 1,25% ao ms durante 11 anos. O valor atingido nessa aplicao seria de R$119.580,62, quase o valor do imvel.

Trabalho: Aqui um momento importante para acumular o dinheiro desejado, mas ser necessria disciplina para tal realizao

Desfrute: voc pode promover anualmente uma festividade com a sua famlia comemorando mais um ano que voc conseguiu economizar, essa festividade pode ocorrer em uma data normal como uma festa de ano novo.

Ento percebemos que para alcanarmos nossos objetivos so necessrias a execuo de etapas bem definidas. Agora veremos no prximo captulo como podemos investir nosso dinheiro, um meio de multiplic-lo.

30

7- Investir? Eu? Como?

A seguinte imagem foi retirada do livro: Seu Futuro Financeiro de Louis Frankenberger, o qual representa que quanto mais cedo comearmos a nos ocupar em organizar a nossa vida financeira menores tero de ser os nossos esforos para atingirmos a tranquilidade financeira.

Neste captulo trataremos quais os principais tipos de investimentos financeiros que permitiro voc multiplicar os seus recursos financeiros no decorrer dos anos. Veremos alguns dos principais tipos de investimentos a seguir:

Renda fixa Permitem saber o quanto o investimento ir render. Podem ser pr ou ps-fixados: Os papis pr-fixados so aqueles que apresentam uma taxa de juro acordada antecipadamente. J os papis ps-fixados esto atrelados a uma taxa ou indexador que tem variaes peridicas, assim, s possvel conhecer o retorno de sua aplicao no dia do vencimento.

31

Renda varivel No possvel saber antecipadamente o quanto o investimento ir render.

Caderneta de poupana o investimento mais tradicional e conservador do mercado financeiro nacional. - uma conta onde so efetuados depsitos que rendem juros.

Rendimentos: - Para os depsitos at maio de 2012 a poupana rende ao ano

TR + 6%

TR - Taxa referencial = A TR uma taxa que serve como referncia para o juro praticado no mercado financeiro.

Para os depsitos a partir de maio de 2012 a poupana rende:

Se a Selic estiver maior que 8,5%, o rendimento permanece fixo (6%a.a. + TR).

Se a Selic estiver menor ou igual a 8,5%, o rendimento passa a variar (70% da Selic + TR).

Selic = o piso das taxas de juros do pas. Quem decide o seu valor o Comit de

Poltica Monetria (Copom)

A rentabilidade da poupana definida pelo Banco Central. Assim, independente do banco que voc seja cliente, a rentabilidade da poupana ser a mesma.

- A grande vantagem da poupana que nela no incide imposto de renda. Alm disso, a sua liquidez imediata, ou seja, se voc solicitar o resgate de parte do seu dinheiro, o valor ir diretamente para sua conta corrente.

- considerado um dos investimentos mais seguros, porm possui baixa rentabilidade.

- Tem a garantia do Fundo Garantidor de Crdito em at R$ 70.000,00 por CPF, ou seja, se a instituio em que voc tem a caderneta de poupana falir voc ter o seu dinheiro garantido at R$70.000,00.

32

Ttulos de Renda Fixa

Quem compra um ttulo de renda fixa est emprestando dinheiro para algum e em troca recebe o pagamento de juros.

Tipos de ttulos de renda fixa:

CDB (Certificado de depsito bancrio)

Ttulo de renda fixa emitido pelos bancos que pagam juros. Os bancos utilizam o dinheiro captado com os CDBs para realizar emprstimos e financiamentos. Sua rentabilidade definida no ato de negociao.

Ttulos Pblicos

Ttulos de renda fixa emitidos pelo governo que pagam juros. Esses ttulos so emitidos pelo Tesouro Nacional com o objetivo de captar recursos para financiar a dvida pblica. Podem ser adquiridos atravs do tesouro direto ou por um agente de custdia.

Tesouro Direto um site (http://www.tesourodireto.gov.br) que possibilita a compra de ttulos pblicos por pessoas fsicas pela internet.

Agente de custdia so instituies financeiras que se responsabilizam pela guarda dos ativos (ttulos e aes) dos investidores.

O investidor em ttulos pblicos tambm pode optar pela venda do ttulo, que recomprado pelo Tesouro Nacional. No entanto a rentabilidade acordada no momento da compra s garantida se permanecermos com o ttulo at o vencimento. Dessa forma, se vendermos o ttulo antes a rentabilidade poder ser diferente dependendo do valor do ttulo naquele momento.

33

Os rendimentos dos ttulos pblicos podem ser recebidos semestralmente atravs de cupons de juros e no vencimento do ttulo ou somente no vencimento do ttulo.

Custos:- No momento da compra cobrada uma taxa de negociao de 0,1% sobre o valor da operao.

- Pela guarda, informaes e movimentaes cobrada uma taxa de 0,3% ao ano (pode ser cobrada semestralmente, ou no pagamento de cupom de juros ou no vencimento do ttulo)

- Agente de custdia a taxa cobrada pelo agente de custdia negociada no momento da contratao. Alguns agentes no cobram essa taxa.

Tipos: Letra do Tesouro Nacional LNT, Letra Financeira do Tesouro LTF, Nota do Tesouro Nacional Srie B - NTN-B, Nota do Tesouro Nacional Srie B Principal NTN-B Principal, Nota do Tesouro Nacional Srie F NTN-F.

Tributao em Renda Fixa

Os investimentos em renda fixa tem uma forma padronizada de tributao. A alquota do Imposto de Renda decresce conforme o prazo de aplicao, ou seja, quanto mais tempo o dinheiro permanecer investido, menor ser a alquota aplicada.

Taxa Prazo de permanncia no investimento 22,5% At 180 dias 20,0% Entre 181 dias e 360 dias 17,5% Entre 361 dias e 720 dias 15,0% Acima de 720 dias

Fonte: Receita Federal do Brasil

Fundos de Investimentos como um condomnio de pessoas que se renem para investir juntos.

organizada por uma instituio financeira e um administrador de recursos. Cada investidor compra uma cota, que uma frao do fundo, e as receitas ou prejuzos so divididos conforme o nmero de cotas de cada um.

34

O dinheiro investido no fundo destinado para aplicao em renda fixa, como ttulos pblicos, ou renda varivel, como o fundo de aes. Podem tambm ser uma combinao entre renda fixa e varivel.

Os rendimentos so depositados na conta corrente do investidor j deduzida as taxas e o imposto de renda.

Custos: cobrada uma taxa de administrao para custear os gastos relativos movimentao de aplicaes e para remunerar o profissional que est investindo por ns.

PGBL (Plano Gerador de Benefcio Livre) VGBL (Vida Gerador de Benefcio Livre)

Tanto o PGBL quanto o VGBL so formas de poupar a longo prazo especialmente voltado para a aposentadoria. Existem duas fases:

Fase de acmulo: fase em que voc deposita um valor mensal durante um perodo de tempo.

Fase de renda: nesta fase voc recebe o dinheiro.

O valor acumulado pode ser totalmente resgatado ou transformado em renda de aposentadoria.

A principal diferena entre os dois planos a tributao. Na fase de acumulao o PGBL tem incentivo fiscal que permite deduzir at 12% no Imposto de Renda (se for feita no modelo completo). O Imposto cobrado na hora do resgate do valor acumulado e incidir sobre o total pago (mensalidades mais rendimentos).

J o VGBL no tem incentivo fiscal durante a fase de acumulao, mas quando recebemos os valores acumulados, o Imposto de Renda incide s sobre os rendimentos.

35

Custos: - Taxa de Carregamento: paga sobre o valor de cada depsito e serve para custear as despesas da instituio que administra as aplicaes.

- Taxa de Administrao: Remunera o gestor que administra os recursos aplicados. cobrada anualmente sobre o valor total da aplicao.

Imveis

O imvel que serve de moradia no considerado como investimento. Somente quando adquirido um segundo imvel a fim de obter renda com o aluguel ou com a sua venda investimento.

Custos: Manuteno, IPTU (Imposto Predial e Territorial Urbano), IR (Imposto de Renda) Incide sobre o aluguel e sobre o lucro no caso de venda.

Aes

Uma ao uma parte ou uma frao de uma empresa. Quando compramos uma ao como se nos tornssemos scios da empresa e, assim, passamos a ter direito a ganhar parte dos seus lucros (dividendos). Tambm possvel obter ganhos com a valorizao do preo da ao que negociada na Bolsa de Valores.

As aes podem ser:

Ordinrias

(ON) - Esse tipo de ao d ao acionista alm do direito de receber dividendos, o direito a voto em assembleias.

36

Preferenciais

(PN) Este tipo de ao no d direito a voto nas assembleias, mas d preferncia na distribuio de dividendos a seu possuidor. Ou seja, quando houver lucros na empresa quem possui aes preferenciais recebe o valor antes.

Custos: - Corretagem: taxa cobrada pelas corretoras para realizar a compra e a venda de aes. cobrada por operao.

- Custdia: o servio prestado pela guarda de ttulos e administrao. cobrada mensalmente e o valor varia de uma corretora para outra.

- Outros emolumentos: valores cobrados pela Bovespa para a realizao de negcios.

Tributao: Imposto de Renda 15% sobre os ganhos lquidos realizado nas operaes de vendas.

Se o total das vendas do ms no excederem R$20.000,00 os ganhos so isentos de IR.

Afinal, qual o melhor tipo de investimento?

O melhor investimento no existe, isso vai depender do perfil de cada um. O melhor investimento para uma pessoa aquele em que ela escolhe, aps uma anlise das informaes disponveis de acordo com as suas preferncias em relao ao risco e ao retorno (rentabilidade) e atende aos seus objetivos financeiros ao longo do tempo com a melhor relao risco e retorno.

muito importante investir o dinheiro em algo que conhecemos e entendemos. Recomendamos evitar concentrar os investimentos no mesmo tipo de ativo, diversificando os investimentos para, caso ocorra alguma crise no mercado, no perder tudo o que foi investido, reduzindo, assim, o risco. Neste sentido iremos refletir, no prximo captulo, sobre alguns enganos que ocorreram em relao a Finanas

37

8- Equvocos sobre investimentos

Uma das coisas que nos diferencia dos outros primatas a capacidade de realizar escolhas racionais. Embora tenhamos tambm uma parte instintiva, a racionalidade uma de nossas capacidades. Deste modo temos a opo de deixarmo-nos conduzir unicamente pelos nossos mais primitivos instintos de consumo ou utilizar o crivo da razo para escolhermos como vamos usar nosso dinheiro.

No quero economizar, eu quero viver! Uma frase que costumeiramente se ouve : eu quero mais gastar dinheiro e

aproveitar a vida antes que eu morra! Com um pouco de racionalidade verificvel que esta frase desprovida de razo. Em termos estatsticos, qual a possibilidade que uma pessoa morra de uma hora para outra? Isso sem se falar que busca desta obra tambm promover uma ressignificao de valores magnos acerca das suas perspectivas de mundo. O dinheiro algo extremamente importante mas pense consigo mesmo: qual o valor de ganhar um abrao de quem amamos? Ou o elogio de algum que consideramos? Neste meio percebemos que viver no tem nada a ver com a quantidade de prazeres e bens que o dinheiro pode nos proporcionar, mas com os afetos que construmos com nossas existncias.

O que um investimento? Mas deixando um pouco este lado filosfico retornemos a outra reflexo

financeira: no senso comum habitual chamar-se de investimento qualquer tipo de compra, principalmente se for de grande valor, entretanto isso conceitualmente um engano, pois investimento, pelo menos no contexto desta obra tratado como uma

38

movimentao financeira que potencialmente agregar valor em si, ou seja, que tende a aumentar o seu valor de mercado.

Comprei um carro, isso um investimento? Por exemplo veculo quase nunca um investimento, pois o seu valor de

mercado tende naturalmente a diminuir (ou seja o bem deprecia-se) no decorrer do tempo diferentemente da natureza prpria de um investimento, que agregar valor ao capital investido. Ou seja um veculo um bem de consumo, no um investimento!

Isso tambm vlido para qualquer outro tipo de gasto com bens de consumo que so no senso comum atribudos como investimentos.

Uma viso estereotipada que tem-se de algum que deseja alcanar tranquilidade financeira que esta seja um po duro e mesquinho, o que no deixa de ser um equvoco, pois como para tudo na vida necessitamos de um equilbrio, ou como dizia Siddharta Gautama: encontrar o caminho do meio.

O Estdio de Finanas da PUC-RS construiu uma srie que aborda esta temtica de forma bem clara. O endereo eletrnico do Estdio de Finanas referenciado no final desta obra.

Mas aps falarmos bastante em teorias sobre Finanas, prosseguiremos ao prximo captulo, intitulado: Vendo as coisas em nmeros, no qual voc poder ver como se d a dinmica dos processos financeiros, alm do mais aprender algumas frmulas.

Precisamos ganhar dinheiro para viver, entretanto no Precisamos ganhar dinheiro para viver, entretanto no Precisamos ganhar dinheiro para viver, entretanto no Precisamos ganhar dinheiro para viver, entretanto no

precisamos viver para ganhar dinheiro.precisamos viver para ganhar dinheiro.precisamos viver para ganhar dinheiro.precisamos viver para ganhar dinheiro.

39

9- Vendo as coisas em nmeros

Antes de vermos os efeitos que podem produzir riquezas atravs dos juros, necessitamos compreender algumas frmulas que geram estes processos. Vamos lhe mostrar duas frmulas que so muito utilizadas em Finanas trata-se do Juro Simples e do Juro Composto, tambm conhecido como Juro sobre Juro. Em ambos os casos adotaremos uma nomenclatura especfica apresentada abaixo:

Capital = C = Valor em R$ inicial de qualquer operao financeira.

Montante = M = Valor em R$ resultante de qualquer operao financeira.

Juros = J = Valor em R$ que representa a diferena entre o valor inicial e o final da operao financeira.

Taxa = i = Valor dado em % ou unitrio que incide sobre algum capital.

Parcelas = t = nmero de vezes que a taxa ser aplicada ao montante.

Juro Simples Montante=(C.i.t) Montante= (Capital X taxa unitria X nmero de parcelas)

Juro Composto M=C(1+i)t Montante= Capital (1+taxa)nnero de parcelas

40

Vejamos agora a evoluo de uma dvida de R$1.000,00 no cheque especial (que tem um uma taxa de 15% ao ms) aplicada ao juro composto:

R$1.000,00 a 15% a.m. (cheque especial) Ms R$

1 R$ 1.150,00 2 R$ 1.322,50 3 R$ 1.520,88 4 R$ 1.749,01 5 R$ 2.011,36 6 R$ 2.313,06 7 R$ 2.660,02 8 R$ 3.059,02 9 R$ 3.517,88

10 R$ 4.045,56 11 R$ 4.652,39 12 R$ 5.350,25

Por outro lado vejamos agora os mesmos R$ 1.000,00 investidos atravs de uma das formas mais tradicionais para o brasileiro, a caderneta de poupana, que rende em mdia 0,5%, aplicado ao juro composto:

R$1.000,00 a 0,5% a.m (caderneta de

poupana) Ms R$

1 R$ 1.005,00 2 R$ 1.010,03 3 R$ 1.015,08 4 R$ 1.020,15 5 R$ 1.025,25 6 R$ 1.030,38 7 R$ 1.035,53 8 R$ 1.040,71 9 R$ 1.045,91

10 R$ 1.051,14 11 R$ 1.056,40 12 R$ 1.061,68

Vejamos ambos os casos em clculos:

41

M=C(1+i)t M= R$1.000,00(1+0,15)12 M= R$1.000,00(1,15)12 M= R$1.000,00x 5,350250105473711 M= R$5.350,25

M=C(1+i)t M= R$1.000,00(1+0,005)12 M= R$1.000,00x 1,0616778118645 M= R$1.061,68

Unamos agora os dois casos em um grfico e verifiquemos o tamanho da diferena:

Como podemos perceber a penalidade de no pagarmos em dia nossas contas pode ser bem grande! Mas a poupana tambm rende muito pouco, h entretanto investimentos de risco moderado que pagam 1,25% ao ms. Voc imagina quanto pode conseguir em dinheiro economizando R$200,00 por 20 anos? Vejamos o seguinte clculo:

R$0,00

R$1.000,00

R$2.000,00

R$3.000,00

R$4.000,00

R$5.000,00

R$6.000,00

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

R$1.000,00 em diferentes taxas

R$1.000,00 a 15% Ms R$1.000,00 a 0,5%

42

(Devido a relativa complexidade para se realizar este clculo utilizamos uma calculadora financeira chamada HP12c):

n= 240

i=1,25

PMT=R$200,00

FV= R$ 299.447,8963

Suponhamos que voc estivesse com 18 anos quando comeou a realizar este investimento, ento estaria aos 38 anos com um investimento que lhe renderia R$3.743,10 por ms! Imagine se mantivesse esse investimento por dcadas, o quanto voc poderia ter? Por outro lado mais notvel ainda o crescimento de uma dvida com elevadas taxas de juros. O prximo captulo tratar sobre como lidarmos com as dvidas.

43

10- J estou com dvidas, o que fazer?

O pior problema de se estar endividado so as altas taxas de juros cobradas, por se estar neste status, como se fosse uma penalidade por no termos pago em dia nossas contas. Este um momento que uma boa dose de racionalidade necessita ser utilizada. Uma vez estando endividado ao mais prudente a se tomar quitar as dvidas de forma a no pagar altos juros. As vezes possvel atravs do dilogo com o gerente da instituio conseguir um desconto nas taxas e multas. Entretanto, muitas vezes para se conseguir fazer esta ao, de no se pagar altos juros, torna-se necessrio tomar-se um emprstimo junto a uma instituio financeira que oferea uma taxa de juros mais baixas que as pagas pela penalidade de no pagar as contas em dias. Neste sentido vlido se pesquisar qual instituio financeira oferece as taxas mais baixas, uma vez que todas visam lucro, porm principalmente as pblicas tambm tem o compromisso social de oferecer vantagens populao.

Deste modo, o que lhe resta a fazer pegar papel, caneta e calculadora e verificar qual ao mais vantajosa.

Vejamos o exemplo a seguir:

Suponhamos que voc tem uma dvida de R$1.000,00 a uma taxa de juros de 15% a.m. (carto de crdito ou cheque especial), e pense em tirar um emprstimo para pagar os R$1.000,00 a uma taxa de juros de emprstimo 4% a.m.

Vamos utilizar agora a frmula do Juro Composto que vimos no captulo anterior:

M=C(1+i) t M= R$1.000 (1+0,15) 1 M= R$1.000 (1+0,15) M= R$1.150,00

44

M=C(1+i) t M= R$1.000 (1+0,04) 1 M= R$1.000 (1+0,04) M= R$1.040,00

Ou seja, voc economizaria R$110,00 com uma simples transao financeira. Entretanto observe o captulo vendo as coisas em nmeros e compare as taxas dos juros do carto de crdito ou do cheque especial no decorrer de um ano. Nestes casos uma dvida pode quintuplicar!

Percebemos, at agora, que se evitarmos ficar endividados, formos econmicos e soubermos investir o nosso dinheiro corretamente estamos quase que com o futuro financeiro garantido. Entretanto, ficamos ainda sem tratar de um dos assuntos fundamentais que comentamos no incio desta obra quando mencionvamos o conceito de segurana financeira. exatamente sobre isso que trata o prximo captulo, sobre a preparao para a aposentadoria.

45

11- Pensando na Aposentadoria

d Dfgdfgdfgdfgdfgdfg

Dfgdfgdfgdfgdfgdfg

Talvez voc esteja se perguntando: porque uma obra de educao financeira para jovens trataria sobre aposentadoria? Como vimos em um dos primeiros captulos desta obra o planejamento de nossa aposentadoria um dos quesitos para conquistarmos a segurana financeira. Considerando as melhorias da qualidade de vida da populao bem possvel que voc poder viver at os 90 ou 100 anos! J pensou como quer estar financeiramente com esta idade? Quais sero suas necessidades nestas condies?

Reforando este pensamento como vimos na Pirmide de Frankenberg quanto mais cedo nos ocuparmos com a construo de nossa tranquilidade financeira, menores tero de ser os esforos ou sacrifcios, do que para aqueles que no planejam, para alarmos a tranquilidade financeira.

Esse investimento necessrio para alcanarmos uma boa qualidade de vida no futuro, alm da independncia financeira e para que nos auxilie a manter o nosso padro de consumo para quando pararmos de trabalhar. Veremos abaixo as opes de aposentadoria:

Previdncia Oficial: administrada pelo Instituto Nacional de Seguro Social. De carter obrigatrio.

Para empregados descontada diretamente do salrio, com alquotas que variam de acordo com a remunerao (8, 9 ou 11%).

Previdncia Complementar: Como o prprio nome j diz uma forma complementar previdncia

administrada pelo INSS. Pode ser aberta ou fechada (Fundos de Penso). A

se voc jovem ainda se voc jovem ainda se voc jovem ainda se voc jovem ainda

jovem ainda...jovem ainda...jovem ainda...jovem ainda...

amanhamanhamanhamanh velho ser velho ser velho ser velho ser

velho ser...velho ser...velho ser...velho ser...

46

previdncia complementar aberta oferecida por bancos e seguradoras e qualquer pessoa pode contrat-la. J a fechada exclusiva para grupos, como, por exemplo, funcionrios de uma empresa.

Por que investir? Com o aumento da expectativa de vida, a populao de idosos no Brasil deve aumentar nos prximos anos. O que significa a necessidade de uma quantidade maior de trabalhadores para sustentar os aposentados.

Alm disso, a aposentadoria recebida pelo INSS tem se mostrado insuficiente para cobrir os gastos, pois o seu valor no totalmente corrigido pela inflao, o que acaba diminuindo o poder de compra. Sem contar que quando envelhecemos nossos gastos com sade tendem a aumentar. Tambm, como dispomos de mais tempo livre, teremos mais tempo para o lazer, viagens, etc.

Ainda, a previdncia social possui um teto de contribuies (R$ 4.159,00). Quem ganha acima do teto deve pensar em uma previdncia complementar se no quiser sofrer uma reduo no padro de vida.

Por fim, quanto mais jovens planejarmos a aposentadoria menor ser o sacrifcio necessrio para obtermos um bom valor.

Quanto investir? O valor a ser investido vai depender do tempo que falta para se aposentar e o valor que voc gostaria de receber. Na internet esto disponveis inmeros simuladores.

Opes de investimento: PGBL, VGBL, aes, ttulos pblicos, dentre outros.

Por fim preparamos alguns exerccios para voc praticar os seus conhecimentos sobre Finanas, ele ser o ltimo captulo desta obra.

47

12- EXERCCIOS

Agora voc poder fixar os temas abordados nesta obra atravs dos exerccios que propomos a seguir. A correo dos exerccios pode ser realizado juntamente com a sua professora ou professor de Matemtica. Nem todas as respostas voc vai encontrar nesta obra, exatamente, isso proposital, para desafiar voc a pesquisar mais sobre Finanas.

12.1- Analise as alternativas abaixo com relao a Educao Financeira e marque a incorreta:

( ) A educao financeira nos orienta sobre como usar o dinheiro de forma consciente.

( ) Ter uma vida financeira equilibrada auxilia no alcance de objetivos, a garantir o futuro e prepara para situaes de emergncia.

( ) A educao financeira nos ensina a consumir melhor para manter o equilbrio das finanas.

( ) O objetivo da educao financeira tornar as pessoas ricas.

( ) Administrando nossas finanas podemos evitar situaes de estresse, endividamento e desentendimentos familiares.

12.2- Sobre planejamento financeiro familiar marque a alternativa incorreta:

( ) Oramento uma projeo de gastos para determinado perodo.

( ) Planejamento financeiro da famlia elaborar e seguir uma estratgia que permita organizar as finanas.

( ) Para planejar as finanas necessrio o auxlio de um software sofisticado.

( ) O fluxo de caixa uma avaliao do comportamento do que entra (receitas) e do que sai (despesas) de dinheiro.

( ) Planejar o ato de prever, estabelecer antecipadamente as aes a serem executadas, as metas e objetivos.

48

12.3 - Complete as frases a seguir e marque a alternativa correta:

1- _____________________ so aqueles que ocorrem todo o ms e possuem sempre o mesmo valor, como o aluguel.

2- ______________________ so os ganhos da famlia, o dinheiro que entra. 3- ______________________ so aqueles que no precisam ocorrer todo ms. 4- ______________________ so os gastos da famlia, o dinheiro que sai. 5- ______________________ so aqueles que ocorrem todo o ms, mas o valor

varia de acordo com o consumo.

A - Despesas

B - Gastos Fixos

C - Gastos Variveis

D - Gastos Arbitrrios

E- Receitas

( ) 1D; 2E, 3A; 4C; 5B

( ) 1B; 2A; 3E; 4C; 5D

( ) 1D; 2E; 3C; 4A, 5B

( ) 1B, 2C; 3A; 4E; 5D

( ) 1D; 2A; 3E; 4C; 5B

49

12.4- Com base nas receitas e despesas mensais da famlia X, preencha a planilha separando os gastos em fixos, variveis e arbitrrios e verifique o saldo final.

RECEITAS DESPESAS Salrios R$ 2800,00 Alimentao R$ 600,00

Outros Ganhos R$ 400,00 gua R$ 70,00 Energia Eltrica R$ 120,00 Vesturio R$ 150,00 Prestao do carro R$ 300,00 Lazer R$ 200,00 Combustvel R$ 180,00 Telefone R$ 80,00 Aluguel R$ 600,00

RECEITAS Valor

TOTAL DAS RECEITAS DESPESAS

GASTOS FIXOS

GASTOS VARIVEIS

GASTOS ARBITRRIOS

TOTAL DAS DESPESAS SALDO

Qual o status financeiro apresentado acima? Positivo? Negativo? Que indicao de alteraes no oramento voc indicaria?

50

12.5 - Com relao ao ato de poupar a alternativa incorreta :

( ) Poupar no est relacionado a quanto se ganha, mas a quanto se gasta. ( ) Para poupar necessrio ter muito dinheiro. ( ) Podemos poupar com atitudes simples como apagar a luz quando deixamos um ambiente. ( ) Para poupar necessrio fazer sobrar dinheiro. ( ) Poupar possvel para todos inclusive aqueles que tm uma pequena renda.

12.6 - Dvida qualquer forma de uso de recursos de terceiros, normalmente acompanhada de juros. Marque qual das atitudes a seguir nos auxilia a quitar as dvidas:

( ) Manter investimentos que rendem menos que os juros da dvida. ( ) Fazer todas as compras no carto de crdito e pagar somente o valor mnimo da fatura. ( ) Estabelecer um valor a ser pago todo ms que caiba no oramento. ( ) No renegociar a dvida com os credores. ( ) Pagar primeiro as dvidas com juros menores.

12.7- Crdito uma forma de antecipar o consumo. Com base nos tipos de crdito, analise as alternativas a seguir e marque a opo correta:

( ) Ao fazer um emprstimo ou um financiamento devemos prestar ateno no CET ou custo efetivo total. ( ) A grande vantagem do carto de crdito que podemos pagar um valor mnimo na fatura. ( ) O consrcio deve ser utilizado para quem tem necessidade de ter o bem em mos imediatamente. ( ) O cheque especial deve ser utilizado sempre que precisarmos. ( ) O crdito consignado como um emprstimo convencional, s que no cobra juros.

51

12.8 Em relao ao consumo, marque a alternativa incorreta:

( ) O consumista consome em excesso e sem necessidade, agindo por impulso e sem pensar no que est consumindo.

( ) Para sermos um consumidor consciente devemos deixar de comprar. Fazer uma compra consciente significa saber diferenciar o que essencial do que suprfluo.

( ) Antes de efetuar uma compra devemos diferenciar se o item que iremos comprar algo que precisamos ou algo que queremos.

( ) Ser consumidor pagar para utilizar de alguma forma de um bem ou servio.

12.9 - Pedro deseja adquirir um tnis e para isso fez uma pesquisa de preos em duas lojas de sua cidade a fim de verificar, entre as opes de pagamento, a de menor preo. Ele encontrou as seguintes opes:

Loja 1 = 2 parcelas de R$ 125,00 ou vista com 5% de desconto

Loja 2 = 3 parcelas de R$ 100,00 ou vista com 20% de desconto

Qual opo voc acha que Pedro deve escolher?

52

12.10 - Analise as seguintes alternativas sobre os investimentos:

I- Investir multiplicar as reservas financeiras.

II- Para investir necessrio analisar a liquidez, a segurana e a rentabilidade do investimento.

III- Quanto maior o risco do investimento menor a probabilidade de retorno.

IV- Os investimentos podem ser divididos em renda fixa e renda varivel.

( ) Todas as afirmativas esto corretas.

( ) Todas as afirmativas esto erradas.

( ) I, II e III esto corretas

( ) I, II e IV esto corretas

( ) II e III esto incorretas

12.11- Em relao aos tipos de investimentos, relacione as seguintes afirmaes:

(A) Caderneta de poupana

(B) CDB

(C) Ttulos Pblicos

(D) Aes

( ) Ttulo de renda fixa emitido pelos bancos que pagam juros.

( ) So emitidos pelo Tesouro Nacional com a finalidade de captar recursos para financiar a dvida pblica.

( ) uma parte ou uma frao de uma empresa que nos permite receber dividendos ou obter ganhos com a sua valorizao.

( ) uma conta onde so efetuados depsitos que rendem juros. Considerado um dos investimentos mais tradicionais.

53

12.12 (Adaptado FUVEST) Ana possui um saldo em conta corrente de R$1500,00 no dia 03/03 e precisa pagar uma prestao no valor de R$ 2000,00 que vence nesse dia. No entanto, o seu salrio, que suficiente par pagar a prestao, s ser depositado em sua conta no dia 05/03. Diante disso, analise qual opo Ana pagar menos:

( ) Opo 1 - Ana deve pagar a prestao no dia 03/03, considerando que o banco cobrar juros de 1% ao dia sobre o saldo negativo em sua conta corrente.

( ) Opo 2 - Ana deve pagar a prestao no dia 05/05, quando receber o seu salrio, devendo pagar uma multa de 2% sobre o valor da prestao.

54

CONSIDERAES FINAIS

Deixamos o desejo de que esta obra possa ter contribudo para a construo da sua Alfabetizao Financeira e ainda lhe tenha despertado o interesse para maiores buscas em relao gesto eficiente de seus recursos financeiros e para que dessa forma voc possa realizar os seus desejos, as suas ambies, enfim os seus sonhos!

Sabemos que o tema das Finanas Pessoais bastante amplo, entretanto como afirmamos no decorrer desta obra, ela composta por conceitos simples, mas que exigem empenho para serem devidamente aplicados. Resta agora despedirmo-nos deixando os votos de que voc tenha sucesso na sua vida financeira assim como nas demais reas da sua vida.

Estabilidade Estabilidade Estabilidade Estabilidade

Financeira Financeira Financeira Financeira tem mais tem mais tem mais tem mais

a vera vera vera ver com o quanto com o quanto com o quanto com o quanto

gastamos do que comgastamos do que comgastamos do que comgastamos do que com

o quanto ganhamos o quanto ganhamos o quanto ganhamos o quanto ganhamos

de dinheiro.de dinheiro.de dinheiro.de dinheiro.

55

INDICAAES PARA PESQUISAS

- Estdio de Finanas PUC-RS http://pucrs.br/estudio/

- Programa Educao Financeira nas Escolas http://www.edufinanceiranaescola.gov.br/

Tudo sobre Educao Financeira - https://www.youtube.com/playlist?list=PL-gaMRAth22rooOWsU1tn6WiDl3td82-I

http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/educacional/cursos/cursos.aspx?idioma=pt-br# http://www5.fgv.br/fgvonline/Cursos/Gratuitos/

http://www.maisdinheiro.com.br http://www.meubolsoemdia.com.br http://www.finanaspessoais.blog.br http://www.itau.com.br/usoconsciente http://www.comoinvestir.com.br

http://exame.abril.com.br/

http://economia.uol.com.br/financas-pessoais/guias-financeiros/

http://exame.abril.com.br/topicos/dicas-de-financas-pessoais

http://www.coachfinanceiro.com/

http://dinheirama.com/financas-pessoais/

http://financaspessoais.blog.br/

http://economia.ig.com.br/financas/

http://www.capesesp.com.br/web/pep/previdencia-no-mundo

56

FONTE DAS IMAGENS

Capa http://imguol.com/c/noticias/2014/01/14/perfil-planejador-1389713774128_615x300.jpg Captulo 1 Pensando http://1.bp.blogspot.com/_F4bgN7zmQUU/TR3umr_nWgI/AAAAAAAAACg/3kPJq4nNR0Q/s1600/pensando11.jpg Avio http://hoteiseresortsonline.com.br/wp-content/uploads/2014/10/aviao-rio-quente.jpeg Casamento http://espacodacasa.com/wp-content/uploads/2013/07/lista-casamento.png Carro http://www.descomplicando.com/img/fotos/carro%20de%20controle%204.jpg Estrada http://www.blogmundocristao.com.br/wp-content/uploads/espiritualidade-e-natureza.jpg Canudo http://www.ecompleto.com.br/i/filesloja/274/files/Kit%20de%20Formatura%203.JPG Casa http://t0.gstatic.com/images?q=tbn:ANd9GcQCM5iG9KuepU9oazqQ_tZSJMcb_DGFBiGNsccbrSdc0GTmy0pnNQ Dinheiro http://www.eshoje.jor.br/_midias/jpg/2013/07/25/1_1575_2_l_jpg-31789.jpg Qual o seu sonho http://i.ytimg.com/vi/JJaGn-sZ4aE/maxresdefault.jpg Criana http://www.mensagenscomamor.com/images/interna/new/homenagem_a_crianca_dia_da_crianca.jpg Caridade http://www.mensagenscomamor.com/images/interna/new/frases_caridade.jpg Captulo 3 Sade Financeira http://www.google.com.br/imgres?imgurl=http://revista10.com.br/wp-content/uploads/2013/07/saude-financeira.jpg&imgrefurl=http://revista10.com.br/2013/07/saude-financeira-ter-um-equilibrio-financeiro-pessoal-e-tao-importante-quanto-ter-uma-boa-alimentacao-ou-praticar-atividades-fisicas/&h=322&w=630&tbnid=NAAa3I_OdZ3VjM:&zoom=1&docid=3HOBiyqASSk_UM&ei=Mr7rU-SnMpDfsASawYLYBA&tbm=isch Captulo 4 Calculadora http://www.rdmais.com/arquivos/Image/produtos/Blocos/CadernoMiroCalcR1.jpg Captulo 7

57

Pirmide da Tranquilidade Financeira. FRANKENBERG, Louis. Seu futuro Financeiro: voc o maior responsvel. Rio de Janeiro: Campus, 1999, p.85. Disponvel em http://books.google.com.br/books?id=lJeWoENdEM8C&printsec=frontcover&hl=pt-BR&source=gbs_ge_summary_r&cad=0#v=onepage&q&f=false CDB http://www.sofisadireto.com.br/Content/images/Products/img_CDB.png Ttulos Pblicos http://www.blogdoinvestidor.com.br/wp-content/uploads/2011/07/image001-200x150.jpg Diferena http://comoseaposentar.com.br/wp-content/uploads/qual-diferenca-entre-vgbl-e-pgbl.jpg Imveis http://www.sindimoveisms.com.br/up/noticia/2015_02_20/noticia-1424455941_1929.jpg Aes http://asboasnovas.com/arquivos/noticias/detalhe/2599844_1346_rec_5541.jpg Captulo 8 Arvore de Dinheiro http://www.google.com.br/imgres?imgurl=http%3A%2F%2Fwww.corecon-ce.org.br%2Fwp-content%2Fuploads%2F2013%2F04%2FEduca%2525C3%2525A7%2525C3%2525A3o-Financeira-foto.jpg&imgrefurl=http%3A%2F%2Fwww.corecon-ce.org.br%2F%3Fp%3D971&h=255&w=300&tbnid=Sgvu-b4Xv2GkhM%3A&zoom=1&docid=tVMdDv32veDpSM&ei=zPLsU7P7F5fesATNtYCYDA&tbm=isch&ved=0CEEQMygRMBE&iact=rc&uact=3&dur=3376&page=2&start=8&ndsp=17 Captulo 9 Pessoa calculando http://www.google.com.br/imgres?imgurl=http://www.globalautomacao.com.br/2014/blog/wp-content/uploads/2014/07/saude-financeira-ajuda-a-equilibrar-gastos.jpeg&imgrefurl=http://www.globalautomacao.com.br/2014/blog/empreendedor/saude-financeira-utilize-o-credito-de-forma-responsavel/&h=337&w=450&tbnid=zNdzcUYewpw6JM:&zoom=1&docid=DQ0nau9B0tkW_M&ei=Mr7rU-SnMpDfsASawYLYBA&tbm=isch Captulo 10 Arrancando os cabelos http://jogosonline.clickgratis.com.br/blog/wp-content/uploads/2013/03/arrancar-os-cabelos.jpg Captulo 11 Chaves http://i.ytimg.com/vi/y5Xei4VfIv8/hqdefault.jpg Captulo 12 Quebra Cabeas Financeiro http://assets.slate.wvu.edu/resources/292/1289943831_md.jpg Contra capa http://generic.pixmac.com/4/optimistic-financial-market-vector-vector-83581983.jpg

58

REFERNCIAS

BARBOSA, Christian; CERBASI, Gustavo. Mais tempo, mais dinheiro. Rio de Janeiro: Sextante, 2014.

BAUMAN, Zygmunt. Zygmunt Bauman - Fronteiras do Pensamento: Entrevista. Londres, 2011. Entrevista concedida a Fronteiras do Pensamento. Disponvel em: https://www.youtube.com/watch?v=POZcBNo-D4A Acessado em 20 de fevereiro de 2015.

CNC Diviso Econmica - Confederao Nacional do Comrcio de Bens, Servios e Turismo. Pesquisa Nacional de Endividamento e Inadimplncia do Consumidor. Rio de Janeiro, 2014. Disponvel em http://www.cnc.org.br/sites/default/files/arquivos/graficos_peic_julho_2014.pdf Acessado em 20 de agosto de 2014.

GAUTAMA, Siddarta. A Doutrina de Buda. So Paulo: Marin Claret, 2007.

GIBRAN, Khalil Gibran. O Profeta. Rio de Janeiro: Lumensana, 2008.

NAVARRO, Roberto. Coaching Financeiro e Educao Financeira com Roberto Navarro. 2014. Disponvel em: https://www.youtube.com/watch?v=UtLwL-MTogI Acessado em 20 de janeiro de 2014.

IPEA. A Dcada Inclusiva (2001-2011): Desigualdade, Pobreza e Polticas de Renda. 2012. Disponvel em http://www.ipea.gov.br/portal/images/stories/PDFs/comunicado/120925_comunicado155rev3_final.pdf Acessado em 08 de outubro de 2014.

SEN, Amartya. Desenvolvimento como liberdade. So Paulo: Companhia das Letras, 2000.

SILVA, Ana Beatriz Barbosa. Mentes consumistas: do consumo compulso por compras. So Paulo: Globo 2014.

WACHOWSKI, Andrew Paul; WACHOWSKI, Lana; SILVER, Joel. Matrix. [Filme-vdeo]. Produo de Andrew Paul Wachowski e Lana Wachowski, direo de Joel Silver. Warner Bros. Pictures 1999. DVD. 235 min. Color. Som.

59

O Ipea tem referenciado a dcada de 2001-2011 como A Dcada Inclusiva devido a efetiva diminuio da desigualdade social e da pobreza atravs das polticas sociais de gerao de emprego e renda, entretanto, ao mesmo tempo a Confederao Nacional do Comrcio Bens, Servios e Turismo tem demonstrado que a taxa de brasileiros endividados nunca foi to elevada. Deste modo fica evidente que o brasileiro est tendo dificuldades de gerenciar sua vida financeira. Visando enfrentar esta problemtica a Universidade Regional Integrada do Alto Uruguai e das Misses tm desenvolvido atravs do Departamento de Cincias Sociais Aplicadas o Projeto: Finanas Pessoais Educao Financeira para alunos de escolas pblicas de Santo ngelo, a qual promove gratuitamente Educao Financeira a alunos de Escolas Pblicas de Santo ngelo atravs de palestras e da concesso de cartilhas sobre Educao Financeira a estes alunos.

Patrocnio