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EDUCAÇÃO FINANCEIRA

EM TRÊS CAPÍTULOS

Luiz Paulo Guimarães

1 - Finanças Pessoais2 - Introdução ao Sistema Financeiro

3 - Alternativas de Investimento

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“O Brasil necessita um sistemafinanceiro saudável, ético e efici-ente para alcançar o desenvolvi-mento econômico, social e susten-tável que desejamos.”

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SOBRE O AUTOR

Morei nos EUA de 1988 a 1990.Minha filha iniciou a cursar o high school em Washington-DC

e, no primeiro mês de aula, fui surpreendido.Compunha a grade curricular uma disciplina Financial Educa-

tion, até então estranha aos meus ouvidos. Passei a acompanhar, passeia gostar.

De volta ao Brasil, outras atividades, outras prioridades. Em2010, após a realização de diversos cursos sobre o assunto, elaborei oProjeto Educação Financeira e iniciei a ministrar palestras e cursos.

Infelizmente, ainda há no Brasil um vácuo de conhecimentosobre o assunto, vilão responsável pelo alto nível de endividamento denossa população.

Em 2013 o livro digital, sonho finalmente realizado.Sou Oficial da Reserva Remunerada da Marinha do Brasil

(MB). Por mais de trinta anos, no Brasil e no exterior, exerci na Mari-nha diversos cargos de gerência e direção, nas áreas de logística e fi-nanças. Com formação e pós em Administração de Empresas fui, du-rante oito anos, Diretor Administrativo-Financeiro de empresa estatal(NUCLEBRAS S/A), além de ter dirigido, períodos menores, duasempresas privadas (MULTIIMAGEM LTDA e LBT por SINALIZA-ÇÕES LTDA).

Atualmente, em contrato por prazo determinado, sou Gerentede Projetos Especiais da Secretaria-Geral da Marinha (SGM); Pales-trante em Cursos de Educação Financeira em empresas, entidades deensino e na MB (Escola Naval, Colégio Naval, demais Cursos de For-mação de Oficiais e Praças) e Diretor Financeiro da SOMA (Associa-ção de Profissionais e Consultores de Direito Ambiental).

Luiz Paulo Guimarãesemail: lamgcris@gmail.com

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Agradecimentos

A Deus, pela vida e pela saúde.À vida pelos ensinamentos, nas

vitórias e nas derrotas.A minha família - esposa e filhos

- sempre o meu porto seguro.À Marinha do Brasil, pelas

oportunidades de crescimento pro-fissional e pessoal.

Aos amigos, que sempre me in-centivam.

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SumárioINTRODUÇÃO..................................................................8Capítulo 1.........................................................................10

1.1 - Por que é importante a educação financeira?......111.2 - O quanto ganhamos versus O quanto gostaríamos de ganhar......................................................................121.3 - A educação financeira e o seu salário..................131.4 - A importância do planejamento financeiro..........14

FLUXO DE CAIXA...............................................191.5 – Os sonhos X As metas X As finanças.................21

1.5.1- A motivação para economizar.......................211.5.2 – Com quem dividir seu sonho?.....................22

O SONHO INDIVIDUAL.................................22O SONHO COLETIVO.....................................22

1.5.3 – Economizar ou consumir?...........................231.5.4 - Os outros não devem determinar as suas necessidades............................................................24

a) O consumo para demonstrar status................24b) Vivendo o sonho do amigo............................24c) O que vão pensar de mim?.............................25

1.5.5 - O consumo é bom quando os gastos são conscientes..............................................................261.5.6 – Como economizar, revendo despesas?........26

1.5.6.1 - ANÁLISE DAS DESPESAS...............291.5.6.2 - REVISÃO DAS DESPESAS...............301.5.6.3 - Conclusões...........................................31

1.5.7 - Qualificação profissional – BRASIL X EUA.................................................................................341.5.8 – Cenário atual e futuro: estudar é um ótimo investimento............................................................34

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1.6 - O consumo e seu impacto na economia..............351.6.1 - Consumo: característica de um mundo capitalista?...............................................................351.6.2 - O ciclo interno do consumo.........................351.6.3 - Reflexos da troca com o exterior.................37

1.6.3.1 - O real valorizado e desvalorizado........371.6.3.2 - O real valorizado favorece a importação............................................................................371.6.3.3 - O real desvalorizado favorece a expor-tação...................................................................371.6.3.4 - Reflexos da importação na economia. .381.6.3.5 - Reflexos da exportação na economia...39

1.7 - O crédito - O que saber antes de usá-lo...............391.7.1 - Você possui algum tipo de crédito?.............401.7.2 – Algumas dicas para lidar com o crédito......401.7.3 - Compra com pagamento parcelado.............411.7.4 - Cartão de crédito..........................................43

1.7.4.1 – Princípios para utilização do cartão de crédito.................................................................44

1.7.5 - Cheque especial...........................................451.7.6 – Financiamentos...........................................461.7.7 – Os juros – “o custo de consumir a prazo”...47

Capítulo 2.........................................................................482.1 - O uso da moeda na economia..............................49

2.1.1 - Breve histórico da moeda............................492.1.2– A vinda da família real – D. João VI (1808) 502.1.3 – D. João VI volta a Portugal (1820).............502.1.4- A fase do papel-moeda..................................502.1.5 - Circulação atual da moeda...........................51

2.2 - Breve histórico dos bancos..................................512.3 - Os agentes econômicos.......................................52

2.3.1 - Tipos de agentes econômicos / spread bancário...................................................................52

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2.3.2 – O depósito compulsório..............................542.3.3 – Moeda circulante na economia...................542.3.4 - Monitoramento do Banco Central...............562.3.5 - Multiplicador monetário..............................56

2.4 - Oscilações da política econômica........................582.4.1 - O pós-guerra: O incentivo ao consumo in-terno........................................................................582.4.2 - A crise de 2008 (EUA).................................592.4.3 - A economia brasileira (2008).......................602.4.4 - A crise na zona do euro (2011)....................612.4.5 - A economia brasileira no início do Governo da Presidente Dilma (2011).....................................622.4.6 - O recrudescimento da crise na zona do euro (2012)......................................................................642.4.7 - A economia brasileira. Síntese da situação atual (2012).............................................................64

Capítulo 3....................................................................713.1 - Tipos de investidor e suas características............72

3.2.1 - Liquidez.......................................................773.2.2 - Rentabilidade...............................................773.2.3 – Risco...........................................................77

3.3 – Tipos de investimentos e suas características.....80CADERNETA DE POUPANÇA............................80IMÓVEIS................................................................82FUNDOS IMOBILIÁRIOS....................................84TÍTULOS DE RENDA FIXA.................................85FUNDOS DI...........................................................86TESOURO DIRETO...............................................87TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO.........................89FUNDO DE PREVIDÊNCIA PRIVADA: PGBL e VGBL......................................................................90INVESTIMENTO DE RENDA VARIÁVEL.........92

CONCLUSÃO..................................................................99

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INTRODUÇÃO

O Projeto Educação Financeira foi montado em mó-dulos, no livro “capítulos”.

No Capítulo I – Finanças Pessoais apresentamosconceitos básicos e diversos exemplos práticos enfatizan-do a importância da educação financeira.

Ensinamos a elaborar um orçamento e um fluxo decaixa (receitas e despesas), utilizando o Excel.

Mostramos como é possível economizar “revendo asdespesas”, mantida a qualidade de vida.

Falamos das “armadilhas do consumo”, ensinamos alidar com o crédito em suas diversas modalidades e comos juros nas compras parceladas, a fim de evitar o endivi-damento.

Mostramos a importância do investimento na capaci-tação profissional.

No Capítulo II – Introdução ao Sistema Financeiro -apresentamos uma visão da circulação da moeda na econo-mia, retratamos a importância dos bancos e demais agen-tes financeiros, mostramos como as crises financeiras in-ternacionais vêm afetando a nossa economia.

Esses conceitos facilitarão aos leitores, não econo-mistas, o entendimento das matérias econômicas veicula-das diariamente nos jornais, na internet e em programas detelevisão.

No Capítulo III – Alternativas de Investimento -apresentamos os principais investimentos em renda fixa erenda variável oferecidos pelo mercado, as perspectivas derendimento e os riscos envolvidos em cada um deles.

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Capítulo 1

FINANÇAS PESSOAIS

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1.1 - Por que é importante a educação financeira?

Essa é a primeira pergunta que normalmente respondo emminhas palestras e frequentemente valho-me da citação dopresidente de uma grande empresa em entrevista concedi-da ao Jornal Valor Econômico: “Mesmo durante as crisesfinanceiras todos nós continuamos a comer, a escovar osdentes….”. Na verdade, o nosso dia a dia é repleto desituações, as mais corriqueiras (o que comer? como cuidarda saúde? o que vestir?), que exigem decisões financeiras.

Seria desejável, portanto, que desde crianças, em casa enas escolas, fôssemos treinados a administrar nossa saúdefinanceira, o que nem sempre ocorre. Em alguns lares, aconversa envolvendo dinheiro acaba em desarmonia e, porisso, é evitada. Quanto às escolas, nem todas estão aptas anos educar financeiramente, a nos despertar para a impor-tância da discussão sobre o dinheiro e sobre o que fazerpara bem administrá-lo, o que é fundamental para o plane-jamento de nossas vidas.

Buscando preencher essa lacuna, em 2009 o Governo Fe-deral firmou um acordo com o Banco Mundial para a ca-pacitação de professores para ministrar educação financei-ra e, em 2010, criou a Estratégia Nacional de Educação Fi-nanceira (ENEF). O projeto-piloto previa a inclusão do as-sunto, em 2012, na rede pública, a partir do ensino médio,no Rio de Janeiro, Tocantins, Ceará, Distrito Federal e Mi-nas Gerais, o que de fato ainda não se concretizou.

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“As escolas tradicionais não nosensinam a cuidar da saúde finan-ceira.”

1.2 - O quanto ganhamos versus O quanto gosta-ríamos de ganhar

O quanto ganhamos

↕O quanto julgamos merecer ganhar

↕O quanto gostaríamos de ganhar

Esse dilema é motivo do desequilíbrio financeiro vividopor boa parte dos brasileiros, principalmente daqueles quegastam com base no “quanto gostariam de ganhar. Assim,podemos responder ao questionamento:

“Quem necessita educação financeira?”

a) Pessoas que ganham aquém do necessário:

o dinheiro acaba ........... e o mês continua

b) Pessoas que consomem mais do que a renda permite:

para esses não adianta aumento …o percentual de aumento é engolido por novos

itens de consumo

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1.3 - A educação financeira e o seu salário

Independentemente de quanto seja o seu salário, a práticanos mostra que ninguém pode prescindir dos conceitos bá-sicos de educação financeira. Assim, quem ganha R$2.000,00 e não consegue administrar sua vida financeira,dificilmente conseguirá se ganhar R$ 10.000,00.

2.000,00

10.000,00

O importante é encontrar a fórmula da vida financeiraequilibrada, que consiste em equacionar suas despesas ao

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seu rendimento e ainda reservar uma sobra parapoupança/investimento.

Fórmula = Soma (D1 + D2 + D3 + … + DN) + P = R

Onde:D1, D2, D3, …, DN representam as despesas

P poupança

R rendimento

1.4 - A importância do planejamento financeiro

Para administrar bem o seu dinheiro é necessário que vocêrealize um planejamento financeiro, ou seja, que você de-cida antecipadamente como distribuir o seu dinheiro, àvista das suas necessidades.

No dia a dia, você e sua família (esposo/esposa) devem seincumbir dessa tarefa, sem delegá-la a terceiros, pois vo-cês conhecem perfeitamente os seus ganhos e despesas.Caso necessite de aconselhamento financeiro, evite “palpi-teiros”. Busque um consultor financeiro credenciado.

Você pagará pelo serviço, porém terá mais chance de evi-tar surpresas desagradáveis.

Vamos apresentar a seguir um exemplo bem simples decomo uma família pode realizar um planejamento finan-ceiro mensal.

Lembre-se de que existem modelos de planilhas mais so-fisticados, porém, se você ainda não domina o assunto, co-

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mece pelo mais simples, com aquele modelo que lhe émais familiar.

Independentemente do modelo que adotar, é de suma im-portância que você, ao longo do mês, acompanhe os valo-res lançados nas planilhas, atualizando-os quando necessá-rio.

É importante, também, que esse planejamento seja feitomês a mês, com continuidade.

A planilha de controle de apenas de um mês pode apresen-tar um resultado distorcido da média, principalmente se omês contiver despesa ou receita atípica (pagamento deIPTU, pagamento de IPVA, material escolar).

Bem, nosso exemplo simulará receitas e despesas de umcasal com um filho em idade escolar. É propósito do casaleconomizar mensalmente um valor entre 5 a 10% da recei-ta mensal.

Para facilitar a compreensão, as despesas estão agrupadascomo despesas fixas, variáveis, adicionais, etc., nomencla-turas que você pode alterar em seu planejamento. As datasao lado das receitas e despesas correspondem ao dia emque, efetivamente, elas ocorrerão.