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1Planejamento
Financeiro
Uma parceria rama e Dinheirama.
I Curso Planejamento e Educao Financeira
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Por Sandra BlancoConsultora de Investimentosda rama, mais de 20 anosde mercado, autora dediversos livros.
1PlanejamentoFinanceiro
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NDICE
1. A Importncia do Planejamento Financeiro ........ 42. Quem Precisade PlanejamentoFinanceiro? ....... 63. Planejamento x Plano Financeiro ........................ 84. Como montar um plano informal ...................... 9 1o passo:Reunir Informaes ........................................ 9
2o passo:Avaliar o Patrimnio .................................... 10
3o passo:Estabelecer Metas, Objetivos e Prioridades ... 11
4o passo:Oramento Pessoal ou Domstico ................ 12
5o passo:Definir e Implementar Estratgia .................. 13
6o passo:Revisar ......................................................... 14
5. Consideraes Finais ........................................ 156. Questionrio .................................................... 16 Resultado ........................................................ 17
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1.A Importncia doPlanejamento Financeiro
Gastar fcil. Mas para guardar dinheiro preciso disciplina e organizao. Algum diavoc j parou para pensar como ser suasituao financeira no futuro?
Finanas POUPANA
Investimentos FUNDOSPrevidncia Privada
RENDA dvida juros
financiamento creditoimpostos BANCOS
GESTORES INDEPENDENTES aesSONHOS projetos dvidas
TEMPO risco
O mesmo vale para alcanar metas eobjetivos. preciso dedicar tempo paradesenvolver um plano financeiro. importante ainda ter disciplina paraseguir o plano e mud-lo quando for a hora.
Para se fazer uma viagem para um lugardesconhecido, seja pelo Brasil ou no exterior,se voc pretende visitar os principais pontostursticos, muito provavelmente vai ter quegastar algum tempo planejando.Um aventureiro que pretende dar a volta aomundo com um oramento enxuto precisase planejar ainda mais.
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Voc pode estar iniciando sua vida profissional,preparando-se para se aposentar ou, ainda, no meiodeste caminho. Seja qual for sua posio, voc temsonhos, bens que deseja possuir, projetos a realizar,como trocar o automvel, comprar um imvel, viajarpara um determinado lugar.
Como fazer para alcanar estes objetivos?E como honrar os compromissos de curto prazo semafetar os de longo prazo?
para ajudar nestas decises que serve o
planejamento financeiro.
PLANEJAMENTO
acumulao
aposentadoria
5
Um bom planejamento pode ser maisimportante para o seu futuro do que muitosanos de trabalho e no visa apenas o sucessomaterial, mas tambm o profissional e opessoal.
No mundo de hoje devemos ser responsveispelas nossas decises financeiras. No podemoscontar somente com os recursos da PrevidnciaSocial. Quanto antes entendermos a importnciado planejamento financeiro, melhores decisesfinanceiras poderemos tomar.
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2.Quem Precisade PlanejamentoFinanceiro?
Quem precisa de planejamentofinanceiro e quando comear?
Todos precisam! Afinal, nofazemos nada sem dinheiro. Por
isso, quanto antes comear, melhor.
O planejamento financeiroindepende da renda. No Brasil, notemos a cultura de desenvolver esteplanejamento e, assim, ficamos maisvulnerveis s incertezas e riscos edeixamos passar oportunidades.
Veja as desculpas mais comuns:
Planejamento financeiro para os ricos.No verdade, qualquer um deve se planejar. A diferena entre osque alcanam o sucesso financeiro e os que no alcanam est noplanejamento.
Somente preciso saber qual investimento oferece omelhor retorno.No simples assim. Os investimentos envolvem muitas variveis, comorecurso disponvel (principal varivel), perfil de risco, tempo disponvelpara o investimento, entre outras. No se deve escolher um investimentolevando em considerao apenas sua rentabilidade histrica.
Sou contribuinte do INSS e levo uma vida simples.A renda da Previdncia Social muito baixa, mesmo que seu padro devida seja muito simples.
Vivo bem com poucos recursos e na aposentadoria noser diferente.E se ocorrer algo no previsto? E se voc tiver alguma doena? Se voc
morrer precocemente e deixar filhos pequenos?
Tenho negcio prprio para gerar renda na minhaaposentadoria.Negcios so cclicos, os ventos mudam. Novas tecnologias sodesenvolvidas, novos custos e concorrentes aparecem.
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Invisto em imveis.Assim como negcios prprios, tambm so cclicos. Depende se a economia estem expanso, se h inflao, como a vizinhana vai evoluir e outras tantas variveis.
Meus pais nunca fizeram planejamento financeiro.Os tempos mudaram e as necessidades tambm.
Meu contador cuida do meu planejamento.O contador no tem credenciais para orientar sua vida financeira como um todo,principalmente seus investimentos. Este profissional ajuda a fazer a declarao deimposto de renda e ajuda a minimizar os impostos a pagar.
No h garantias de retornos. verdade, mas com planejamento a probabilidade de obter retornos aumenta.
E se eu morrer antes de me aposentar? melhor deixar patrimnio para os herdeiros ou para uma instituio do que viversem recursos quando precisar deles.
Meus filhos cuidaro de mim.
Ter independncia financeira melhor do que depender de algum. J pensoutambm se a situao dos seus filhos no permitir?
Eu no tenho tempo para me planejar.Todos precisam designar algum tempo para se planejar. H estratgias que voconsumir menos tempo, como investir em fundos, por exemplo.
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3.Planejamento x Plano Financeiro
O planejamento financeiro um processo contnuo eenvolve muito mais do que a escolha dos investimentosou a alocao de recursos.
J o plano financeiro algo esttico, transcrito para umdocumento e que deve ser revisto periodicamente. produto do planejamento financeiro.
Plano financeiro uma lista informal com os custos eprioridades de sonhos e projetos que se deseja realizar e ospassos para se alcanar o dinheiro necessrio. Mas tambmpode se referir a um documento formal, preparado por umprofissional.
O plano financeiro, informal ou formal, um
mapa para direcionar a vida financeira da maneiracompatvel com os recursos disponveis e preferncias.
Elaborar um plano uma etapa,segui-lo outra - a mais difcil.
Por isso a reviso peridica to
importante, servindo para avaliar oprogresso e se as metas e objetivosesto sendo alcanados.
Com o decorrer do tempo, mudanasna vida, como casamento e filhos,requerem alteraes no plano.Mudanas na economia, como
aumento ou queda de juros, inflaoe, principalmente, na legislaotributria ou previdenciria, somotivos para alterar o plano.Movimentos de curto prazo nomercado no necessitam demudana! Recomenda-se revisar oplano uma vez por ano.
Neste eBook vamos desenvolver umplano informal, mas suficiente paravoc comear a se organizar e agir.Basta ser fiel ao plano e mud-loquando se fizer necessrio.
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4.Como montar um plano informal
Os passos para elaborar um plano financeiro informal derivam do processo do CFP Board, no existindo a figura do planejador financeiro.
1o passo:Reunir Informaes
Rena todos os documentos relativos sua vida financeira, como extratos bancrios, Declarao de Imposto de Renda, contratosde emprstimos e financiamentos, aplices de seguro, certificados de plano de penso ou de Previdncia Privada, escritura deimvel, documentos de automvel, etc.
Separe-os por categoria: Imveis, Investimentos, Financiamentos, etc.
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2o passo:Avaliar o Patrimnio
Com as informaes reunidas, voc poder medir o tamanho do seupatrimnio. Liste na tabela abaixo os bens e direitos e obrigaes edvidas. Muito semelhante ao balano de uma empresa.
Tudo o que possui como dinheiro, investimentos,
automveis e imveis constituem os ativos. Oscompromissos ou obrigaes a serem honradas, sejano curto, mdio ou longo prazo, como contas a pagar,cartes de credito, emprstimos ou financiamentos,constituem os passivos.
Com essas informaes pode-se calcular o patrimniolquido, que a diferena entre o total de ativos e de
passivos.
Patrimnio Liquido = Total de Ativos Total de Passivos
Quando o total de ativos maior, o patrimnio lquido positivo e indica uma situao financeira saudvel, comcriao de riqueza. Caso contrrio, o prximo passo deveser reduzir as dvidas.
Pode ser tambm o caso de um jovem, comeando a vidafinanceira, que ainda no tem bens, mas tambm notem dvidas, ento pode seguir adiante.
ATIVOS VALOR PASSIVOS VALOR
Conta Corrente
Poupana
Ttulos pblicos
Ttulos privados
Fundos de Renda Fixa
Fundos Multimercado
Fundos de Aes
Outros Fundos
Previdncia Privada
Emprstimos a receber
Automveis
Imveis
FGTS
Outros
TOTAL DE ATIVOS
Contas a pagar
Cheque especial
Cheques predatados
Cartes de crdito
Prestaes/Credirio
Impostos a pagar
Emprstimos
Financiamento do Automvel
Financiamento do Imvel
Prmios de Seguro
Outros
TOTAL DE PASSIVOS
= $$$ = $= $$
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3o passo:Estabelecer Metas, Objetivos e Prioridades
No h metas ou objetivos certos ou errados. Este passo para listar todos os sonhos e projetos que voc querconcretizar, estimar o dinheiro necessrio e o prazo parasua realizao. preciso que fique bem claro o ponto aondevoc quer chegar.
Seja especifico, dando nome aos sonhos e projetos. Cadaum deve ter um valor estimado correspondente. Definaas prioridades, pois nem todos os sonhos ou projetos so
igualmente importantes ou fceis de alcanar. Separe osnecessrios dos que podem esperar e coloque datas.
Importante levar em conta os ciclos da vida. Aos 20 anos,viajar e construir carreira so prioridades. Aos 30, em geral,o imvel e os filhos. Depois dos 40, a casa de campo oupraia e a preocupao com aposentadoria so mais comuns.Finalmente, a aposentadoria, hora de colher os frutos e viverbem.
De cada dez americanos, seis consideram a renda daaposentadoria como o principal objetivo financeiro. No
Brasil, levantamento nacional feito pelo Data Popular, oprincipal desejo da classe mdia adquirir um imvel. Evoc, o que deseja?
SONHO OU PROJETO PRIORIDADE CUSTO ESTIMADO DATA
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4o passo:Oramento Pessoal ou Domstico
Suas finanas esto em constante movimento. Um oramento um
demonstrativo que ajuda voc a analisar como est utilizando o dinheiroque recebe como renda de trabalho ou rendimentos e ganhos de capital deaplicaes financeiras, imveis ou outras fontes, para pagar as despesas comomoradia, alimentao, transporte, seguros, impostos, lazer e investimentos.
Esse movimento de entrada e sada de dinheiro o que chamamos defluxo de caixa. Sua principal funo desvendar o mistrio do como estougastando tanto? ou responder questo por que nunca sobra?.
Quando o fluxo de caixa estiver bem detalhado, possvel fazer estimativase previses do que se vai receber, gastar e investir nos prximos meses eanos. Com isso, voc estar elaborando um oramento, processo de estimare controlar as despesas e gastos, buscando um equilbrio com as receitas. instrumento bsico para melhorar a sua vida financeira, seja para aumentar osinvestimentos ou se livrar das dvidas. Ajuda a definir os gastos e monitorar oseu desempenho nesta tarefa.
Fonte de renda irregular, como a de profissionais liberais e autnomos, porexemplo, alm de contas de manuteno no previstas, como despesasmdicas ou perda de emprego, provocam impacto no oramento. Paraminimizar estes efeitos recomendvel possuir alguma reserva numaaplicao financeira de alta liquidez, como fundos de renda fixa ou cadernetade poupana.
Exemplo de oramento familiar
ITENS DE DESPESAS R$ 10.000,00
Alimentao
Habitao
Transporte
Sade
Vesturio
Educao e Leitura
Equip. Domstico
Despesas Pessoais
Recreao
Diversos
R$ 2.744,00
R$ 2.352,00
R$ 1.362,00
R$ 818,00
R$ 787,00
R$ 691,00
R$ 613,00
R$ 396,00
R$ 208,00
R$ 29,00
RENDA MENSAL FAMILIAR
ITENS DE DESPESAS R$ 10.000,00
RENDA MENSAL FAMILIARDepois de fazer reajustes:
R$ 2.044,00
R$ 2.352,00
R$ 1.362,00
R$ 818,00
R$ 687,00
R$ 691,00R$ 513,00
R$ 296,00
R$ 208,00
R$ 29,00
R$ 1.000,00
Alimentao
Habitao
Transporte
Sade
Vesturio
Educao e LeituraEquip. Domstico
Despesas Pessoais
Recreao
Diversos
Investimentos
A famlia reduziu gastos e passou a poupar 10% darenda familiar para realizar investimentos.
R$R$
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5o passo:Definir e Implementar Estratgia
Definir a estratgia significa determinar como voc vai investir o dinheiro para atingir os objetivos determinados no 3 passo.Toda estratgia deve considerar os seguintes princpios:
A. RISCO:
Inevitvel e sempreassociado a incertezasfuturas.
Descubra seu perfilde risco para garantirnoites bem dormidas.
B. RETORNO ESPERADO:
Investimentos arriscados podem alcanar maioresretornos, mas tambm podem tirar o seu sono.Investimentos mais conservadores tambm
colaboram para alcanar objetivos, mas neste casovoc provavelmente ter que esperar mais.
Se a taxa de juros bsica (Selic) estabelecida peloBanco Central atualmente de 7,25% ao ano,no espere ganhar mais de 0,5% ao ms semcorrer risco.
Diversificando seus investimentos e aplicando emdiferentes produtos e estratgias,reduz-se o risco e maximiza o retorno.
C. TEMPO:
Adote uma estratgiasimples, comoinvestimentos em fundos,
para no consumir muitashoras do seu tempo e nodesviar a ateno da suaatividade principal ou doseu lazer.
O tempo, assim comoo risco, tambm determinante para osresultados.
Para definir a estratgia ser preciso conhecer as opes de investimentos no mdulo Risco e Retorno.
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6o passo:Revisar
No menos importante do que os passos
anteriores, a reviso das informaes e dasestratgias deve ser realizada pelo menos umavez por ano.
Menos do que isso fica difcil avaliar resultados,se voc est ou no no caminho certo.
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5.Consideraes Finais
Mantenha os documentos organizadospara facilitar o acesso e as consultas,sempre que necessrio.
Fazem parte do plano financeiro:
Somente quem se planeja com disciplina esistematicamente consegue:
Balano Patrimonial
Objetivos e Metas
Oramento Domstico
Estratgia de Investimentos
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Realizar sonhos e projetos
Ningum consegue comprar um imvel, viajar ou mesmo trocarde celular sem se planejar.
Administrar o inesperado
Inclui seguros e resevas para emergncias e despesas noplanejadas.
Minimizar pagamento de impostos
Cuidados que devemos ter para no pagar impostoindevidamente.
Aumentar seu patrimnio
Multiplicar o seu dinheiro e superar a inflao.
Gerar renda na aposentadoria
Para manter o padro de vida que se est acostumado.
Realizar a transmisso de bens e sucesso
Distribuir os frutos plantados ao longo da vida para os herdeirose entes queridos de maneira eficiente, pagando menosimpostos e reduzindo o estresse que tem reflexos emocionais.
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6. QuestionrioVamos descobrir qual o seu perfil financeiro? Escolha as alternativas que mais representam sua relao com o dinheiro emaneiras de pensar e agir:
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1. Para mim, investir : a. Possibilidade de ganhar mais dinheiro. b. Para que investir? No longo prazo estaremos todos mortos. c. Algo muito arriscado.
2. Fazer dvidas tomando emprstimos, financiamentosou credirios:
a. Sempre que estou sem dinheiro! b. S numa emergncia ou para comprar um bem de alto valor
como imvel ou automvel, mas pesquisando as taxas antes,
para fazer um bom negcio.c. Para trocar uma dvida cara por uma com taxa melhor.
3. Quando eu gasto: a. No fao as contas. b. Depende do meu humor. c. S compro o planejado e tenho reservas para os gastos no
esperados.
4. O melhor em ter dinheiro :
a. Poder comprar tudo o que quero. b. Presentear amigos e parentes. c. A segurana financeira que o dinheiro proporciona.
5. Gastar todo o dinheiro que ganho: a. S em alguns meses, quando a despesas so mais altas. b. Gasto sempre. Afinal, mereo curtir a vida. c. Nunca. Sempre guardo uma parte.
6. Emprestar dinheiro: a. S com um contrato.b. Sempre que tenho, empresto para quem precisa.
c. S empresto para familiares.
7. Meu objetivo principal : a. Ter dinheiro para me divertir. b. Ter um futuro confortvel. c. Comprar um imvel ou automvel.
8. Quando eu compro algo e depois encontro maisbarato, em outro lugar: a. Pesquiso mais da prxima vez. b. Dificilmente isto acontece, pois sempre pesquiso muito antes
de comprar. c. Aproveito e compro outro.
9. Daqui a cinco anos espero: a. No tenho a menor ideia.
b. Possuir meu prprio imvel.
c. Estar sem dvidas e com um bom valor investido.
10. Eu me sinto bem, financeiramente falando quando: a. Consigo guardar dinheiro regularmente. b. Compro uma novidade para mim.
c. Vejo que meu patrimnio lquido est crescendo.
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RESULTADO
TABELA DE PONTUAO
Q
1
2
34
5
6
7
8
9
10
a.
2
0
00
1
2
0
1
0
1
b.
0
2
11
0
0
2
21
0
c.
1
1
22
2
1
1
02
2
De 0 a 6 pontosCaso grave! Voc ainda est vivendo o momento.Pode at ter uma situao financeira confortvel atualmente,mas no est pensando no futuro.
De 7 a 13 pontos:
Ateno! Voc est preso a padres e prefere no se envolverem assuntos financeiros. H uma certa resistncia em querermudar, mas j est refletindo a respeito. Pensa em ter uma vidaconfortvel no futuro.
De 14 a 20 pontos:
Parabns! Voc sabe o que quer. Sabe como funciona omundo das finanas e possui habilidades para planejar econquistar seus objetivos.
Elaborado por Sandra Blanco
Some os pontos referentes srespostas escolhidas e veja oresultado.
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