apresentação do powerpoint · banco central, sem remuneração. o marco regulatório central: lei...
TRANSCRIPT
Art. 170. A ordem econômica, fundada na valorização do trabalho humano e na livre iniciativa, tem por fim assegurar a todos existência digna, conforme os ditames da justiça social, observados os seguintes princípios:
I - soberania nacional;
II - propriedade privada;
III - função social da propriedade;
IV - livre concorrência;
V - defesa do consumidor;
VI - defesa do meio ambiente, inclusive mediante tratamento diferenciado conforme o impacto ambiental dos produtos e serviços e de seus processos de elaboração e prestação; (Redação dada pela Emenda Constitucional nº 42, de 19.12.2003)
VII - redução das desigualdades regionais e sociais;
VIII - busca do pleno emprego;
IX - tratamento favorecido para as empresas de pequeno porte constituídas sob as leis brasileiras e que tenham sua sede e administração no País. (Redação dada pela Emenda Constitucional nº 6, de 1995)
Parágrafo único. É assegurado a todos o livre exercício de qualquer atividade econômica, independentemente de autorização de órgãos públicos, salvo nos casos previstos em lei.
O Direito - como resultado da institucionalização parcial de interesses refletidos em enunciados
que possuem o status de referenciais normativos dados pela sociedade - deve cumprir um papel
emancipador, e possibilitar a cada indivíduo participar ativamente do sistema econômico.
Pergunta 2: Como permitir que empreendedores de pequenos
negócios, de baixa renda, possam ter acesso ao crédito para que seus
negócios possam crescer – e com isso, eles possam ter mais renda?
1972, Recife
União Nordestina de Assistência a Pequenas Organizações (UNO) Foco: microempresários de baixa renda Atuação: Fornecimento de garantias, orientação básica aos microempresário, estudos sobre o setor informal
De 1967 a 1976, as taxas máximas de juros comerciais foram reguladas pelo Banco Central. As taxas de juros
foram liberadas com a edição da resolução no 1.064, de 5 de dezembro de 1985.
2. choque do petróleo
Aumento dos juros FED
Um cenário normativo adverso…
• Decreto no 22.626, de 7 de abril de 1933
limita a cobrança de juros a 12% a.a. – o dobro da taxa legal ( de 6% a.a., conforme o art. 1.062 do CC16)
• O aumento da inflação tornaria muito difícil a operação de uma ONG de crédito.
1986, Porto Alegre
• Centro de Apoio aos Pequenos Empreendimentos Ana Terra (CEAPE-RS)
• Origem: Projeto “Apoio a Atividades Econômicas Informais de Mulheres e Famílias de Baixa Renda”, do Fundo das Nações Unidas para a Infância (UNICEF) em parceria com a Acción International
• Foi o pioneiro no Brasil na utilização da metodologia do aval solidário.
• Em 1987, o projeto, que tinha por objetivo apoiar microempreendimentos em famílias de baixa renda, transformou-se em uma entidade civil sem fins lucrativos.
• Década de 90: FENAPE, CEAPE-NAcional
Microcrédito Produtivo Orientado como Estratégia de Geração de Emprego e Renda
1996: Programa Crédito Produtivo Popular – BNDES
• Objetivo : fomentar o setor de microfinanças por meio de OSCIPs, e mais tarde, também por meio das SCMs. • Desembolso: 43,3 milhões de reais no período entre 1996 e 2003.
1998 : Criação do programa de microcrédito do BNB (Crediamigo) • Desembolso: 440 milhões de reais entre 1998 e 2001.
O nascimento do quadro jurídico
1999: Lei no 9.790/99: as organizações não governamentais passaram a ter a possibilidade de qualificarem-se como organizações da sociedade civil de interesse público (Oscips), e ter acesso a recursos públicos através da assinatura de termo de parceria. art.3º, inciso IX, da Lei no 9.790/99: a “experimentação, não lucrativa, de novos modelos sócioprodutivos e de sistemas alternativos de produção, comércio, emprego e crédito”
O nascimento do quadro jurídico
1999- Medida Provisória no 1.914-3, de junho de 1999: as sociedades que possuíam como objeto social exclusivo a concessão de crédito aos microempreendedores e as Oscips registradas no Ministério da Justiça e dedicadas a sistemas alternativos de crédito foram excluídas da cominação de nulidade prevista para as estipulações usurárias. art.3º, inciso IX, da Lei no 9.790/99: a “experimentação, não lucrativa, de novos modelos sócioprodutivos e de sistemas alternativos de produção, comércio, emprego e crédito”
1999 - Medida Provisória no 1.894 (convertida em 2001 na Lei no 10.194)
Criação das Sociedades de Crédito ao Microempreendedor (SCM), sujeitas à fiscalização do Banco Central.
O nascimento das SCM
• Bancarização
• Concessão de crédito indistintamente para consumo e produção.
2003 – Inclusão Financeira
O Direcionamento
2003 - Medida Provisória no 122 (convertida na Lei no 10.735/2003): instituições financeiras devem destinar parcela dos depósitos a vista a microempreendedores, pessoas físicas com depósitos à vista e aplicações financeiras de pequeno valor, e pessoas físicas de baixa renda.
Resolução CMN no 3.109:
valor das operações da MP 122 deve corresponder a 2% dos saldos dos depósitos à vista das instituições financeiras, com limitação das taxas de juros efetivas a 2% ao mês. A diferença entre o montante dirigido ao microcrédito e os valores efetivamente concedidos como empréstimo na forma de microcrédito (i.e., os valores não aplicados) são depositados no Banco Central, sem remuneração.
O Marco Regulatório Central: Lei 11.110/2005
2004 - Medida Provisória no 226, convertida em 2005 na Lei no 11.110:
estabelece o
Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO)
a) relacionamento direto do agente de crédito com o microempreendedor no local da atividade (desta forma, um relacionamento entre o agente de crédito e o microempreendedor em agência bancária não é microcrédito);
b) a prestação de orientação educativa sobre a gestão do negócio e as necessidades de crédito (a simples captação de clientes para operações de microcrédito não atende a própria definição da operação);
c) o contato presencial durante todo o período do crédito; d) a avaliação da atividade e da capacidade de endividamento do
tomador de crédito, que orientarão quanto ao valor a ser emprestado.
PNMPO: Uma outra definição de Microcrédito
2004 - Decreto no 5.288: Foco nos microempreendedores com faturamento anual até 60 mil reais.
PNMPO: Foco e Dispersão
2008 - Decreto no 6.607: Foco nos microempreendedores com faturamento anual até 120 mil reais.
Baixa renda?
2011 - O Programa Crescer
• MP 554 (convertida posteriormente na Lei no 12.666/2012) • Porta de saída do Programa Bolsa Família • Subsídio Parcial ao Custo de Contratação das Operações • Juros limitados a 8% a.a, depois reduzidos para TJLP • Metas para Instituições Financeiras Federais
• Os recursos são escassos.
• É necessário focar as políticas públicas , alinhar os incentivos e acompanhar os resultados.
• O objetivo, de interesse público, deve estar bem definido.
• O Direito Regulatório é o instrumento e o espaço de diálogo para a construção do caminho.
• O vento muda de direção…
LIÇÕES APRENDIDAS NO CAMINHO
Por uma Visão Social do Direito Econômico: assegurar a todos uma existência digna
James Steuert, 1767