apresentação – cadastro positivo: mitos e verdades (24/10/2017)

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O Que é o Cadastro Positivo?

Cadastro Positivo: Mitos e Verdades

• Cadastro positivo é um serviço prestado por empresas especializadas, que avaliam o risco de crédito de empresas e pessoas baseados nos seus históricos financeiros e comerciais.

• Essas informações são sintetizadas numa nota de crédito (escore), que é disponibilizada a bancos, financeiras e ao comércio (os chamados consulentes). Consulentes utilizam essa nota para definir limites de crédito ou de venda para cada cliente e a taxa de juros a ser cobrada.

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Por que o Cadastro Positivo Melhora a Vida dos Cidadãos?


1. O Cadastro reduz o spread bancário:

• Permite que os provedores de crédito definam melhor o risco de cada tomador, o que reduz a inadimplência e a necessidade de cobrar juros altos de bons e maus pagadores

• Previne o sobre-endividamento, protegendo cidadãos e credores

• Promove a concorrência, uma vez que facilita a atuação de outros provedores de crédito (fintech, crediário, etc)

2. O Cadastro fomenta inclusão financeira:

• Parcela significativa da população adulta não tem relacionamento bancário ativo (conta corrente ou poupança) e tem dificuldade em obter crédito

• Ao incluir informações de pagamento de serviços continuados, pessoas sem relacionamento bancário também terão uma nota de crédito, o que promove a inclusão dessas pessoa ao mercado de crédito

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O que fará o PLS nº 212/17?


• Duas fases:

1. Sigilo bancário

• Altera a legislação para que o compartilhamento de informações financeiras de adimplência (bom pagador) com Birôs de Crédito não seja violação de sigilo bancário (altera a LC 105/2001).

2. Operacionalização

• Todos estarão no cadastro (opt-out completo).

• Consulentes só terão acesso à nota de crédito, um único número que sintetiza o histórico do tomador. O acesso à informação detalhada requer autorização prévia e específica do cadastrado.

• Fim da responsabilidade solidária: alinhamento ao definido no Código de Defesa do Consumidor (CDC), arcabouço consolidado no amparo ao consumidor.

• Inclusão de informações relativas à adimplência de serviços continuados (água, luz, telefone etc.).

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Os objetivos do PLS nº 212/17


• O PLS nº 212/17 cria um arcabouço institucional que permitirá a popularização do Cadastro Positivo. Seus objetivos:

• Promover segurança jurídica: Lei de Sigilo Bancário.

• Promover modelo que capture a condição de bom pagador e que resulte em melhores condições de crédito (uso do escore de crédito): eliminação da necessidade de autorização prévia para envio das informações aos Cadastros.

• Proteger as informações sensíveis dos consumidores: consulta aos dados detalhados requer prévia autorização do cadastrado.

• Propiciar aumentos na abrangência e na qualidade das informações: inclusão das informações de serviços continuados.

• Alinhar as responsabilidades dos participantes do Cadastro Positivo ao estabelecido no Cadastro Negativo: Código de Defesa do Consumidor.

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Quais os benefícios da aprovação do PLS nº 212/17?


• O que diz a teoria econômica sobre a introdução de mecanismos para compartilhamento de informação por meio de birôs de crédito (o cadastro positivo):

• Reduz assimetrias de informação bons pagadores já não pagarão como se fossem arriscados.

• Diminui a concentração de informação, promovendo a concorrência crédito mais barato, acessível e de melhor qualidade.

• Premia a adimplência chance para todos construírem o histórico de bons pagadores crédito mais barato, acessível e de melhor qualidade.

• Reduz sobre-endividamento concessão responsável e educação financeira crédito mais barato, acessível e de melhor qualidade.

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• O que diz a evidência empírica:

• Taxas de juros passam a refletir de maneira mais adequada o risco das operações de crédito.

• Aumenta o acesso ao mercado de crédito, inclusive da população excluída do sistema bancário.

• Reduz o atraso de pagamento de parcelas e a inadimplência.

• Reduz no nível médio das taxas de juros.

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• RESULTADO:

Crédito mais barato, acessível e de melhor qualidade

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Mito 1: Os juros subirão para os tomadores mais frágeis e arriscados.

Verdade: Hoje as informações de inadimplência já são compartilhadas porque estão isentas de qualquer restrição legal de sigilo (Ex.: Lei de Sigilo Bancário, LC 105/2001). Portanto, os tomadores mais arriscados são os mais prejudicados com a falta de informação de adimplência. Com a inclusão de informações de bom pagamento, todos terão oportunidade de construir o histórico de bons pagadores.


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Mito 2: Todos serão obrigados a fornecer informações para a formação de Cadastro Positivo.

Verdade: O PLS nº 212/17, apesar de prever a eliminação da necessidade de autorização prévia para inclusão no Cadastro Positivo, estabelece uma série de mecanismos que resguardam a opção individual por não fazer parte do Cadastro.


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Mito 3: Quem optar pela não inclusão de suas informações em bancos de dados de Cadastro Positivo terá que comunicar essa decisão, de forma exaustiva, para diferentes birôs de crédito.

Verdade: De acordo com o PLS nº 212/17, os cadastrados que optarem pela exclusão de suas informações do banco de dados de Cadastro Positivo poderão comunicar sua decisão a qualquer birô de crédito. Será responsabilidade do birô de crédito informado transmitir aos demais bancos de dados a decisão.


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Mito 4: As instituições financeiras terão acesso irrestrito, sem qualquer necessidade de autorização prévia, às informações pessoais de histórico creditício e financeiro.

Verdade: A nota de crédito do cadastrado será a única informação individual a que consulentes terão acesso sem necessidade de autorização prévia, mas ainda assim sujeito a determinadas condições estabelecidas por Lei. Os consulentes só terão acesso à informações detalhadas de histórico de crédito mediante autorização prévia do cadastrado, especifica para cada

consulente.


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Mito 5: Cadastrados não terão acesso às informações que estão sob administração dos birôs de crédito.

Verdade: De acordo com PLS nº 212/17, o cadastrado terá direito a acessar, de forma gratuita, todas as informações armazenadas sobre ele em bancos de dados de Cadastro Positivo (os birôs de crédito).


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Mito 6: Ninguém responde em caso de eventuais prejuízos aos cadastrados.

Verdade: O PLS nº 212/17 harmoniza os conceitos de responsabilidade do Cadastro Positivo com o Cadastro Negativo, nos termos do CDC. O consumidor manterá seus direitos assegurados, ficando responsável por eventuais danos quem os causou. Assim, todos os que manuseiam as informações dos cadastrados - fontes (bancos e prestadoras de serviços), consulentes e birôs de crédito - terão incentivos corretos para que tomem as devidas precauções e obedeçam rigorosamente a todos os requerimentos determinados pela legislação.


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Mito 7: Cadastrados não terão direito de contestar a veracidade das informações utilizadas na construção de sua nota ou pontuação de crédito.

Verdade: O PLS nº 212/17 manteve o direito do cadastro solicitar a impugnação de qualquer informação incorreta que tenha sido incluída em bancos de dados de Cadastro Positivo.


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Mito 8: Não há evidências de que a implementação do Cadastro Positivo trará benefícios para o desempenho agregado da economia.

Verdade: Trabalhos acadêmicos de qualidade demonstram os benefícios do Cadastro Positivo. Dentre os principais benefícios estão a melhoria nas condições de funcionamento do mercado de crédito e aumento na disponibilidade de crédito na economia.


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810

Fitt

ed

valu

es

0 20 40 60 80 100Abrangência dos birôs de crédito (% dos adultos)

46

810

12

14

Fitt

ed

valu

es

0 2 4 6 8Qualidade dos birôs de crédito (0-8)

Elaboração: SEAE/MFFonte: Banco Mundial

Prop. de Empréstimos Bancários Inadimplentes em 2016 (%) Aumento de 1 p.p. na

abrangência de birôs de

crédito Redução de

0,067 p.p. na proporção de

empréstimos

inadimplentes.

Aumento de 1 ponto na

qualidade de birôs de

crédito Redução de

1,23 p.p. na proporção de

empréstimos

inadimplentes.

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020

40

60

80

Cré

dito

Pri

vad

o c

om

o P

rop

orç

ão d

o P

IB (

%)

0 10 20 30 40Proporção de Empréstimos Bancários Inadimplentes (%)


Relação Inadimplência-Crédito (2016)Aumento de 1

p.p. na

proporção de

empréstimos

inadimplentes

Redução de

1,8 p.p. na

disponibilidade

de crédito da

economia

(como

proporção do

PIB).

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40

50

60

70

80


40

50

60

70

0 2 4 6 8Qualidade dos birôs de crédito (0-8)


Crédito Privado como Proporção do PIB em 2016 (%) Aumento de 1 p.p. na

abrangência de birôs

de crédito

Aumento de 0,37 p.p.

na disponibilidade de

crédito na economia

Aumento de 1 ponto

na qualidade de birôs

de crédito

Aumento de 4,2 p.p.

na disponibilidade de

crédito na economia

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0

20

00

040

00

060

00

080

00

0

PIB

pe

r ca

pita

(P

PP

201

1 c

on

sta

nte

)

0 50 100 150 200 250Crédito Privado como Proporção do PIB (%)


Relação Crédito-PIB (2016)Aumento de 1 p.p.

na disponibilidade

de crédito na

economia

Aumento de 283,64

unidades (PPP) no

PIB per capita.

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Mito 9: O Cadastro Positivo beneficia apenas as instituições financeiras

Verdade: Trabalhos acadêmicos de qualidade demonstram que assimetrias de informação atingem mais duramente os indivíduos de menor renda e as empresas de pequeno e médio porte. Com a implementação do Cadastro Positivo, haverá redução das assimetrias, o que beneficiará especialmente os tomadores mais frágeis e as empresas de pequeno e médio porte, promovendo justiça social, inclusão financeira e democratizando o acesso ao mercado de crédito.


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Elaboração: SEAE/MF Fonte: Banco Mundial

114,2

79,2

72,7

0,0 20,0 40,0 60,0 80,0 100,0 120,0

Pequeno Porte

Médio Porte

Grande Porte

Valor do colateral necessário para contratação de empréstimo (% do valor do empréstimo)

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45,7

45,5

37,3

0,0 5,0 10,0 15,0 20,0 25,0 30,0 35,0 40,0 45,0 50,0

Pequeno Porte

Médio Porte

Grande Porte

Proporção das firmas que identificam restrições ao crédito como grave limitação

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15,16

58,47

38,86

67,10

0,00 10,00 20,00 30,00 40,00 50,00 60,00 70,00 80,00

Possui Cartão de Crédito

Possui Conta em Instituição Financeira

Inclusão Financeira (% da população adulta)

60% mais ricos 40 % mais pobres


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1,57

0,94

1,95

7,47

8,01

18,66

4,79

1,18

6,58

14,94

4,50

24,70

0,00 5,00 10,00 15,00 20,00 25,00 30,00

Empréstimo para Começar ou Expandir um Negócio

Empréstimo por Meio de Fonte Informal Privada

Empréstimo por Meio de Estabelecimento Comercial

Empréstimo por Meio de Instituição Financeira

Empréstimo por Meio de Amigos ou Familiares

Pegou Dinheiro Emprestado no último ano

Acesso ao Mercado de Crédito (% da População Adulta)

60% mais ricos 40 % mais pobres


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15

20

25

30

Fir

mas q

ue e

nfr

enta

m r

estr

içõe

s a

cre

dito

(%

)



Restrições a crédito Aumento de 1 p.p.

na abrangência de

birôs de crédito

Redução de 0,11

p.p. na proporção de

firmas que

enfrentam restrições

de acesso ao crédito

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810

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Fitt

ed

valu

es

0 20 40 60 80 100

Empréstimos por meio do setor financeiro(% po. adulta)

10

20

30

40

Fitt

ed

valu

es


Possui Cartão de Crédito (% pop. adulta)


Inclusão Financeira Aumento de 1 p.p. na


crédito Aumento de

0,067 p.p. na proporção

da população que

obteve empréstimos por

meio de instituições

financeiras

Aumento de 1 p.p. na


crédito Aumento de

0,3 p.p. na proporção

da população que

possui cartão de crédito

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Mito 10: O Brasil já conta com um Cadastro Negativo que possui significativa abrangência. Não há ganho com a implementação de legislação que promova aumento da abrangência do Cadastro Positivo. Não fará diferença, ainda, a expansão do conceito de fonte.

Verdade: É verdade que o Brasil já possui um Cadastro Negativo. Ou seja, os tomadores mais frágeis já são punidos porque sua informação de inadimplência já é compartilhada sem autorização prévia. O PLS nº 212/17 pretende disponibilizar também as informações positivas a respeito dos tomadores, permitindo que todos tenham incentivo e possam construir um histórico de bons pagadores. Introduzir a informação positiva e a informação a respeito de serviços continuados como luz e telefone aumentará a potencia dos birôs de crédito, tornando-os mais eficientes. Com isso, a taxa de juros cairá.


apresentação – cadastro positivo: mitos e verdades (24/10/2017)

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