taxas de juro vs comissões

TAXAS JURO VS COMISSÕES

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O peso das Comissões nos Encargos Financeiros

NOVEMBRO 2013

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I CONSTATAÇÃO

A pergunta dos clientes mais recorrente na minha actividade, quer quando

estava na Banca, quer como Consultor é “ qual é a taxa de juro? ”.

É extremamente positivo este cuidado, dado que só quem pensa pagar se

preocupa com quanto vai pagar.

Mas …

Raramente, ou só numa fase muito mais adiantada aparece a pergunta “ e

as comissões?”.

E este silêncio acerca das comissões é música para os ouvidos dos bancos.

É perfeitamente justo que os bancos cobrem comissões. Além de

emprestarem o dinheiro e com a respectiva taxa de juro terem a

remuneração do mesmo, para emprestarem têm uma série de encargos

de que devem ser ressarcidos.

Mas …

É que nas operações de crédito muitas vezes o custo total anualizado das

comissões ultrapassa os 20 ou 30% dos encargos com as mesmas

(veremos alguns exemplos abaixo).

Compete aos Bancos tentar maximizar as suas receitas, mas compete aos

Clientes serem atentos.

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II EXEMPLOS PRÁTICOS

1 Conta Corrente Caucionada de 100.000 €

Spread 5%

Comissão Organização 1.2% ao ano

Comissão Imobilização 2% ao ano

a) Se a utilização média anual for de 100% os custos serão:

Encargos Financeiros Totais….. 6.700€

As Comissões representam +- 18% dos Encargos Financeiros Totais e

temos um custo total de 6.7% para os 100.000 utilizados.

b) Se a utilização média anual for de 80.000€ os custos serão:

Encargos Financeiros Totais….. 6.400€

As Comissões representam 25% dos Encargos Financeiros Totais e temos

um custo total de 8% para os 80.000 utilizados.

c) Se a utilização média anual for de 60.000 os custos serão:

Encargos Financeiros Totais 5.300€

As Comissões representam 34 % dos Encargos Financeiros Totais e temos

um custo total de 8.8 % para os 80.000 utilizados.

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2 Empréstimo Médio Longo Prazo 100.000 a 5 Anos

Spread 6%

Comissão Gestão Anual Sobre 100.000 1.5%

Encargos Financeiros Totais 30.000€

As Comissões representam 25 % dos Encargos Financeiros Totais e temos

um custo total de +- 9 %.

3. Desconto Letra 16.000 a 90 dias, reformada no vencimento, domiciliada

e sem protesto ( as condições mais económicas )

Spread 4%

Comissão Desconto 1.5% Máximo 200€

Comissão Reforma 25€

Encargos Financeiros Totais 425€

As Comissões representam 53% dos Encargos Financeiros Totais e temos

um custo total superior a 10 % ao ano.

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III RECOMENDAÇÃO

Os exemplos acima, com condições normalmente praticadas pela Banca

Nacional, mostram o peso extremamente elevado que as Comissões

podem ter nos Encargos Financeiros Totais.

Sem por em causa, como já referimos acima, a legitimidade da aplicação

de Comissões às Operações de Crédito por parte da Banca, compete ao

Cliente alargar o seu âmbito de atenção ao preço, até agora focalizado

nos spreads praticados, às comissões associadas a cada operação.

Para além do importante peso relativo das Comissões, por norma é muito

mais fácil para o nosso interlocutor no Banco, melhorar as condições nas

Comissões que nos Spreads…

IV NOTA (imposto selo crédito)

Acima abordámos apenas a temática proveitos dos bancos, mas uma

atenção similar tem de ser dada à componente fiscal das operações de

crédito.

Por exemplo uma garantia bancária a 90 dias que seja prorrogada três

vezes por iguais períodos, pagará 4 vezes imposto de selo. Se a comissão

for bem negociada pagará quase tanto de imposto como de comissão.

Com as comissões de prorrogação o custo total será mais do dobro, do

que se tivesse solicitado uma garantia a 1 ano…

Outro exemplo de uma letra ou livrança de 20.000€ que seja reformada

no prazo de um ano, de 90 em 90 dias para 15.000, 10.000 e 5.000, pagará

imposto selo sobre cada letra, logo sobre 60.000…

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Pormenores, que por vezes são maiores…

CONCLUSÃO

Importa cada vez mais um olhar global sobre os temas.

Nas operações de crédito, atenção não só aos spreads, mas também às

comissões e a fiscalidade das mesmas.

Podem-se ter poupanças extremamente relevantes.

Uma possibilidade é o Apoio Especializado na Relação com a Banca.

Uma grande atenção, a correcta negociação e a integração entre as

negociações com a Banca, com os Fornecedores e com os Clientes, podem

levar a poupanças extremamente relevantes, por vezes decisivas entre o

sucesso e o insucesso de um negócio.

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