taxas de juro vs comissões
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Análise do Peso das Comissões Bancárias nos Encargos Financeiros das EmpresasTRANSCRIPT
TAXAS JURO VS COMISSÕES
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O peso das Comissões nos Encargos Financeiros
NOVEMBRO 2013
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I CONSTATAÇÃO
A pergunta dos clientes mais recorrente na minha actividade, quer quando
estava na Banca, quer como Consultor é “ qual é a taxa de juro? ”.
É extremamente positivo este cuidado, dado que só quem pensa pagar se
preocupa com quanto vai pagar.
Mas …
Raramente, ou só numa fase muito mais adiantada aparece a pergunta “ e
as comissões?”.
E este silêncio acerca das comissões é música para os ouvidos dos bancos.
É perfeitamente justo que os bancos cobrem comissões. Além de
emprestarem o dinheiro e com a respectiva taxa de juro terem a
remuneração do mesmo, para emprestarem têm uma série de encargos
de que devem ser ressarcidos.
Mas …
É que nas operações de crédito muitas vezes o custo total anualizado das
comissões ultrapassa os 20 ou 30% dos encargos com as mesmas
(veremos alguns exemplos abaixo).
Compete aos Bancos tentar maximizar as suas receitas, mas compete aos
Clientes serem atentos.
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II EXEMPLOS PRÁTICOS
1 Conta Corrente Caucionada de 100.000 €
Spread 5%
Comissão Organização 1.2% ao ano
Comissão Imobilização 2% ao ano
a) Se a utilização média anual for de 100% os custos serão:
Encargos Financeiros Totais….. 6.700€
As Comissões representam +- 18% dos Encargos Financeiros Totais e
temos um custo total de 6.7% para os 100.000 utilizados.
b) Se a utilização média anual for de 80.000€ os custos serão:
Encargos Financeiros Totais….. 6.400€
As Comissões representam 25% dos Encargos Financeiros Totais e temos
um custo total de 8% para os 80.000 utilizados.
c) Se a utilização média anual for de 60.000 os custos serão:
Encargos Financeiros Totais 5.300€
As Comissões representam 34 % dos Encargos Financeiros Totais e temos
um custo total de 8.8 % para os 80.000 utilizados.
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2 Empréstimo Médio Longo Prazo 100.000 a 5 Anos
Spread 6%
Comissão Gestão Anual Sobre 100.000 1.5%
Encargos Financeiros Totais 30.000€
As Comissões representam 25 % dos Encargos Financeiros Totais e temos
um custo total de +- 9 %.
3. Desconto Letra 16.000 a 90 dias, reformada no vencimento, domiciliada
e sem protesto ( as condições mais económicas )
Spread 4%
Comissão Desconto 1.5% Máximo 200€
Comissão Reforma 25€
Encargos Financeiros Totais 425€
As Comissões representam 53% dos Encargos Financeiros Totais e temos
um custo total superior a 10 % ao ano.
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III RECOMENDAÇÃO
Os exemplos acima, com condições normalmente praticadas pela Banca
Nacional, mostram o peso extremamente elevado que as Comissões
podem ter nos Encargos Financeiros Totais.
Sem por em causa, como já referimos acima, a legitimidade da aplicação
de Comissões às Operações de Crédito por parte da Banca, compete ao
Cliente alargar o seu âmbito de atenção ao preço, até agora focalizado
nos spreads praticados, às comissões associadas a cada operação.
Para além do importante peso relativo das Comissões, por norma é muito
mais fácil para o nosso interlocutor no Banco, melhorar as condições nas
Comissões que nos Spreads…
IV NOTA (imposto selo crédito)
Acima abordámos apenas a temática proveitos dos bancos, mas uma
atenção similar tem de ser dada à componente fiscal das operações de
crédito.
Por exemplo uma garantia bancária a 90 dias que seja prorrogada três
vezes por iguais períodos, pagará 4 vezes imposto de selo. Se a comissão
for bem negociada pagará quase tanto de imposto como de comissão.
Com as comissões de prorrogação o custo total será mais do dobro, do
que se tivesse solicitado uma garantia a 1 ano…
Outro exemplo de uma letra ou livrança de 20.000€ que seja reformada
no prazo de um ano, de 90 em 90 dias para 15.000, 10.000 e 5.000, pagará
imposto selo sobre cada letra, logo sobre 60.000…
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Pormenores, que por vezes são maiores…
CONCLUSÃO
Importa cada vez mais um olhar global sobre os temas.
Nas operações de crédito, atenção não só aos spreads, mas também às
comissões e a fiscalidade das mesmas.
Podem-se ter poupanças extremamente relevantes.
Uma possibilidade é o Apoio Especializado na Relação com a Banca.
Uma grande atenção, a correcta negociação e a integração entre as
negociações com a Banca, com os Fornecedores e com os Clientes, podem
levar a poupanças extremamente relevantes, por vezes decisivas entre o
sucesso e o insucesso de um negócio.
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