dados e resultados do projeto-piloto tratamento do superendividamento

Dados e Resultados do

Projeto-Piloto Tratamento do

Superendividamento

Projeto- Piloto de Tratamento ao Superendividamento

Decorrente de Convênio da Fundação Procon-SP com Tribunal de Justiça-SP, que prevê:

- Administração de Cursos de Psicologia Econômica, Conciliação Coletiva, Matemática Financeira para os técnicos do Procon e conciliadores do TJ e Direito do Consumidor para os conciliadores do TJ

- Triagem e entrevista com os consumidores em situação de superendividamento nos postos de atendimento presencial do Procon nos Poupatempos Sé, Itaquera e Santo Amaro

Projeto- Piloto de Tratamento ao Superendividamento

- Realização de Atividade Psicoeducacional para os consumidores superendividados, visando a preparação para as Audiências Coletivas

- Realização de palestras de Orientação Financeira

- Realização de Audiências Coletivas com os consumidores superendividados e seus credores nos Postos Avançados de Conciliação Extraprocessual

Dados geraisO Projeto-Piloto teve a duração real de 8 meses: de 14/10/2010 a 30/06/2011

Foram selecionados 364 consumidores através de questionários nos Poupatempos

Sé, Itaquera e Santo Amaro, dos quais 288 participaram das audiências coletivas

Foram realizadas:

-- 6 Palestras Psicoeducacionais preparatórias para as audiências coletivas

- 2 Palestras de Orientação Financeira para os consumidores que estavam participando do Projeto-Piloto

Dados gerais

Foram encaminhados 4 questionários de avaliação do Projeto-Piloto para:

consumidores, técnicos do Procon que fizeram o atendimento nos Postos,

conciliadores que conduziram as audiências coletivas e credores que

participaram das audiências coletivas

Reuniões setoriais com os credores

- Foram realizadas 10 reuniões setoriais com os credores

As reuniões com os diversos segmentos de credores teve como objetivos o esclarecimento a respeito do Projeto-Piloto, sensibilizar e conscientizar para uma participação efetiva das renegociações de dívidas nas audiências coletivas.

Segmentos que participaram das reuniões: FEBRABAN, ACREFI, ABBC, ABECS, Empresas de Recuperação de Crédito, Serviços Essenciais, Telefonia Fixa e Móvel, Setor Varejista, Universidades e APAS

Resultados do

Questionário/ Entrevista do

Superendividado

Resultados do questionário aplicado na entrevista de atendimento dos consumidores

147 141

FEMININO MASCULINO0%

51% 49%

SEXO DO CONSUMIDOR QUE PARTICIPOU DO PROJETO

Consumidores

Casado(A)42%

Divorciado(A)8%

Separado(A)4%

Solteiro(A)32%

União Estável9%

Viúvo(A)5%

ESTADO CIVIL DO CONSUMIDOR QUE TEVE AUDIÊNCIA MARCADA ATRAVÉS DO PROJETO PILOTO

Gastou mais do que ganha31%

Alteração na renda24%

Desemprego21%

Doença16%

Divórcio5%

Morte3%

CAUSAS DO ENDIVIDAMENTO

Ativo Aposentado Desempregado0%

14% 11%

PERCENTUAIS DE CONSUMIDORES E CONTRATOS CONFORME A SITUAÇÃO ECONÔMICA (OCUPAÇÃO)

Quantidade de pessoas Quantidade de contratos

Situação

Ativo Aposentado Desempregado0

4.51 4.77

MÉDIA DE CONTRATOS POR CONSUMIDOR CONFORME A SITUAÇÃO ECONÔMICA (OCUPAÇÃO)

Situação

Até 1 1 a 1,99 2 a 2,99 3 a 3,99 4 a 4,99 5 a 10 Acima 100%5%

10%15%20%25%30%35%40%45% 42.7%

5.6%2.4% 2.8% 0.4%

32.1%35.6%

14.0%9.2%

4.0% 4.8%0.3%

PERCENTUAIS DE CONSUMIDORES E CONTRATOS CONFORME A FAIXA DE RENDA (em R$ mil)

Quantidade de pessoas Quantidade de contratos Faixa de renda

Faixa de renda (R$ mil)

Até 1 1 a 1,9 2 a 2,9 3 a 3,9 4 a 4,9 5 a10 Acima de 10

Consumidores 424 499 176 116 50 61 4

Contratos 123 99 34 16 7 8 1

Sim52%

Não 48%

RECEBEU INFORMAÇÕES SUFICIENTES A RESPEITO DO CONTRATO QUE RECEBEU ?

NÃO; 40%

SIM; 60%

ESTÁ COM CPF NEGATIVADO?

Resultados por contratos

RESULTADO POR CONTRATOS

RESULTADOS DOS AGENDAMENTOS POR CONTRATOS Total Contratos (%)

CREDOR AUSENTE 440 35%INFRUTÍFERA 364 29%FRUTÍFERA 359 28%

DEVEDOR AUSENTE 97 8%

TOTAL DE CONTRATOS NEGOCIADOS 1260 100%

SITUAÇÃO DOS ACORDOS FRUTÍFEROS Total (%)

PAGAMENTO PARCELADO 284 79%PAGAMENTO ÚNICO 68 19%

PERDÃO / INEXIGIBILIDADE / EM DIA 7 2%TOTAL FRUTÍFERAS 359 100%

CONDIÇÕES ACORDADAS

NA AUSÊNCIA DO CREDOR, O CONSUMIDOR ESTEVE:

PRESENÇA DOS CONSUMIDORES NA AUSÊNCIA DO CREDOR Total (%)

CONSUMIDOR PRESENTE 390 89%

CONSUMIDOR AUSENTE 50 11%

TOTAL DE CREDORES AUSENTES 440 100%

SOBRE OS ACORDOS CELEBRADOS

Total de acordos…………………..…………………………359 (de 1260)

Pagamentos únicos …………….……………………………68 (18,94%)

Faixa de valores dos pagamentos únicos……............. R$ 30 a R$ 5 mil

Parcela máxima..........................................................R$ 1.974,04 (8 x)

Acordos com “Valor Reconhecido” e “Valor Acordado”.....137 (38,2%)

Total dos “Valores Reconhecidos”:..............................R$ 1.339.189,98

Total dos “Valores Acordados”.......................................R$ 406.750,90

Soma Total dos Valores Declarados...............................R$ 879.041,18

AUDIÊNCIAS FRUTÍFERAS CONFORME A QUANTIDADE DE CONTRATOS POR CONSUMIDOR

AUDIÊNCIAS INFRUTÍFERAS CONFORME A QUANTIDADE DE CONTRATOS POR CONSUMIDOR

QUANTIDADES

INFRUTÍFERAS

NÚMERO DE CONTRATOS FRUTÍFEROS POR AUDIÊNCIA

QUANTIDADE DE CONSUMIDORES

CONTRATOSPOR

CONSUMIDOR 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

72 1 41% 59% - - - - - - - - -36 2 58% 18% 24% - - - - - - - -47 3 42% 10% 31% 18% - - - - - - -24 4 37% 8% 25% 15% 15% - - - - - -24 5 39% 8% 3% 13% 17% 21% - - - - -17 6 40% 8% 9% 5% 6% 23% 9% - - - -14 7 63% 2% 3% 15% - 8% 10% - - - -12 8 52% - 13% 14% 13% 8% - - - - -4 9 14% - - 14% - - - 32% 41% - -8 10 21% - 10% 8% 10% 13% - 18% 21% - -

FRUTÍFERAS E INFRUTÍFERAS CONFORME A QUANTIDADE DE CONTRATOS POR CONSUMIDOR

QUANTIDADES

INFRUTÍFERAS

NÚMERO DE CONTRATOS FRUTÍFEROS POR AUDIÊNCIA

QUANTIDADE DE CONSUMIDORES

CONTRATOSPOR

CONSUMIDOR 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

5 11 62% 8% - - 31% - - - - - -

2 12 71% 7% - - - - 21% - - - -

2 13 64% 7% - - 29% - - - - - -

1 15 100% - - - - - - - - - -

1 16 82% - - 18% - - - - - - -

1 18 69% - - 31% - - - - - - -

3 21 76% - - 24% - - - - - - -

1 25 100% - - - - - - - - - -

1 28 88% - - - - - - - - -

FRUTÍFERAS E INFRUTÍFERAS CONFORME A QUANTIDADE DE CONTRATOS POR CONSUMIDOR

RESULTADOS MENSAIS POR CONTRATOS

Janeiro Fevereiro Março Abril0%

12.26%

23.96%

35.10%

28.70%

NEGOCIAÇÕES FRUTÍFERAS

18.41%

34.89%

37.09%

NEGOCIAÇÕES INFRUTÍFERAS CONFORME O MÊS

15.23%

20.00%

40.00%

24.77%

CREDOR AUSENTE

13.40%20.62%

50.52%

15.46%

DEVEDOR AUSENTE

Frutíferas Infrutíferas Credor ausente Devedor ausente0%

27.67%

22.01%

42.14%

JANEIRORESULTADOS MENSAIS POR CONTRATOS

32.95%

25.67%

33.72%

FEVEREIRO

26.36% 26.57%

36.82%

10.25%

MARÇO

28.45%

37.29%

30.11%

RESULTADOS POR AUDIÊNCIAS

Infrutífera 8%

Credor Ausente 39%

3 Contratos Frutíferos 8%

AUDIÊNCIAS COM 9 CONTRATOS PARA CADA UM DOS CONSUMIDORES (36 contratos)

Infrutífera; 42%

Credor Ausente; 42%1 Contrato Frutífero; 4%

6 Contratos Frutíferos; 13%

AUDIÊNCIAS COM 12 CONTRATOS PARA CADA UM DOS 4 CONSUMIDORES (48 contratos)

Infrutífera; 40%Credor Ausente; 60%

AUDIÊNCIA COM 25 CONTRATOS PARA 1 CONSUMIDOR (25 contratos)

Resultados do questionário

de avaliação aplicado a

consumidores (109)

após as audiências

Resultados do questionário de avaliação aplicado a 109 consumidores após as audiências

Avaliação dos

conciliadores

Avaliação dos Conciliadores

47%53%

53%47%

Quais foram as dificuldades encontradas durante as audiências de conciliação coletiva?

• Falta de informação sobre a origem da dívida, os juros, a evolução da dívida, outras pendências financeiras.

• Propostas fechadas, com valores iguais a audiências fora do projeto.

• Devedor não sabe sobre suas dívidas, não apresentam contrapropostas, tem dificuldade de entender o que está acontecendo.

• Credores não têm compromisso, outros são intransigentes, inflexíveis, não sabem a função do conciliador

• Audiências extensas principalmente quando tem muitos credores sendo necessário mais conciliadores, demora na digitalização dos termos, muito barulho, falta de aparelhamento e suporte, irritando e cansando os representantes.

Com relação aos credores / prepostos, pode-se dizer que:

• Fase inicial difícil, seguida de maior interesse e flexibilidade;• Os terceirizados apresentaram maior disposição e colaboração para

acordos;• Alguns com interesse mas sem autonomia e outros sem comprometimento

e sem autonomia;• Falta de preparo e pouco interesse de algumas instituições;• Falta de informações sobre evolução de dívidas, saldo devedor, apresentação de valores acima do real e falta de propostas;• Ausência dos credores.

Quais foram as dificuldades encontradas durante as audiências de conciliação coletiva?

• Devedor não sabe sobre suas dívidas, não apresentam contrapropostas, tem dificuldade de entender o que está acontecendo;

• Credores não têm compromisso, outros são intransigentes, inflexíveis, não sabem a função do conciliador;

• Audiências extensas principalmente quando tem muitos credores sendo necessário mais conciliadores, demora na digitalização dos termos, muito barulho, falta de aparelhamento e suporte, irritando e cansando os representantes.

Problemas apontados

Os consumidores tinham o seguinte comportamento:

• não forneciam todas as informações que poderiam;• não tinham, preparo algum para negociar suas dívidas, por falta de renda; • esperavam o "perdão" da dívida ou retirada total de juros, etc.;• não forneciam todas as informações que poderiam;• ficaram desanimados com o fato das condições anteriores serem melhores que as da audiência;• estavam dispostos a fazer acordos, apenas dentro de suas possibilidades;• deveriam ter sido cobrados a dar maiores esclarecimentos sobre condições de trabalho, eventual renda adicional e/ou ajuda familiar.

Qual foi o fator determinante que dificultou a realização de mais audiências frutíferas?

Com relação ao consumidor:

• esperava acordos "milagrosos", como o perdão da dívida;• falta de planejamento financeiro;• baixa ou nenhuma renda, falta de disponibilidade, desemprego;• Falta de contrapropostas.

Com relação ao credor:• falta de poder de negociação / autonomia;• falta de flexibilidade, propostas fechadas.• falta de proposta;• cobrança de juros;• ausência da evolução da dívida;• valores altos comparados com a dívida original, pouco (ou nenhum) desconto;• divergência entre propostas oferecidas pela instituição e escritórios de

cobrança; • falta dos credores;• boa parte despreparados para negociação das dívidas;• oportunismos de credores em cima de pessoas humildes;• desconhecimento com relação aos objetivos do projeto;• falta de comunicação dentro de empresas grandes;

Qual foi o fator determinante que dificultou a realização de mais audiências frutíferas?

Sugestão que entenda ser relevante para a melhora do Projeto?

para os credores:• prepostos com autonomia e flexibilidade;• conscientização sobre a importância do projeto; e

para os conciliadores:• Material de apoio como formulários de termos de acordo; • Poder fazer um relatório de cada audiência;• Maior liberdade para poder entrar no mérito do acordo.

Sugestões para consumidor / devedor:

• Saber o que pretende disponibilizar mensalmente para o pagamento da dívida

• Conscientização financeira dos devedores em relação ao crédito• Selecionar consumidores com renda • Explicar que nas audiências não haverá o "perdão" da dívida e sim uma

renegociação • Ter mais informações do devedor• Selecionar os credores de forma compatível com a disponibilidade

financeira do consumidor.

Principais problemas detectados com relação aos credores

- Falta de informação/esclarecimento a respeito dos contratos e aconselhamento

- Cessão de dívida de maneira irregular, sem aviso prévio ao consumidor e esclarecimento com relação à evolução da dívida, e o parcelamento da dívida entre diversos escritórios de cobrança, confundindo o consumidor com relação ao valor total da dívida

- Cobranças abusivas e vexatórias - Falta de colaboração na renegociação da dívida

Principais problemas detectados com relação aos consumidores

- Escravidão financeira (comprometimento de mais de 70% da renda com dívidas)

- Negativa posterior de crédito na instituição que renegociou a dívida

- Problemas psicológicos dos consumidores, como depressão, descontrole emocional e transtorno de impulso

- Relatos de mulheres abandonadas pelos maridos, separações e divórcio

Problemas ocorridos durante o Projeto-Piloto

Na Triagem:- Falhas no sistema: não tinha como salvar dados- Dificuldades dos técnicos de lidar com o sistema e de colocar as

informações referentes aos dados apresentados pelos consumidores- Falta de preparo dos consumidores para fornecer as informações

adequadas- Falta de informações importantes no questionários, tais como profissão

do consumidor, total de renda disponível para renegocias e individualização dos contratos

Problemas ocorridos durante o Projeto-Piloto

Na audiência:- Previsão equivocada de tempo para a audiência- Falta de preparo dos consumidores- Dificuldades com os credores: prepostos despreparados e sem

poderes para renegociar, falta de informações a respeito da evolução da dívida, propostas engessadas

- Assimetria de postura dos conciliadores com relação à neutralidade

- Falta de adesão de alguns grandes credores do setor financeiro no início do Projeto-Piloto.

Aspectos Positivos

- O envolvimento dos técnicos do Procon com o Projeto-Piloto, especialmente da DAOC (Poupatempo) e DEP

- Resultados positivos apresentados conforme avaliações feitas pelos consumidores, técnicos, conciliadores e credores

- Quando o consumidor foi bem preparado para a audiência e os credores contribuíram, os resultados foram muito bons

- Verificação da mudança de comportamento dos consumidores

- O credor visualizou o Projeto como fator positivo para redução de demandas judiciais

Reestruturação do Projeto

- Necessidade de mudança no fluxograma, de modo que a palestra seja dada antes do preenchimento do questionário

- Mudança na formatação da palestra, que seja mais de orientação financeira com informações de psicologia econômica e simulações

- Incluir a Defensoria Pública no Projeto de Tratamento do Superendividamento

- Fazer ajustes no questionário e no sistema de triagem.

Nova realidade do tratamento do Superendividamento

Atualização do questionário e de procedimentos;

Triagem: Poupatempo e Centro Judiciário

Núcleo de Tratamento do Superendividamento:

Palestra

Orientação Financeira

Preenchimento do Questionário

Agendamento de Audiência

Audiências com Ausência do Credor ou Infrutífera, encaminhamento ao JEC e Defensoria Pública

Triagem

Procon

PréAprovad

Agendamento dePalestra e

Questionário/Entrevista

Rotina

NTS Palestra

Orientação Financeira

Questionário/Entrevista e

agendamento de audiência

SimNão

Pré Aprovado

Rotina

TriagemCentro

Judiciário

Consumidores com

dúvidas sobre dívidas

20 Dias

PROCON/SP – PoupatempoPROCON /SP – Núcleo SuperendividamentoTribunal de Justiça/SP – Centro Judiciário de Solução de Conflitos e Cidadania

Orientação

Financeira

FLUXOGRAMA DE TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDAMENTO PROCON/TJ-SP (fase PROCON)

Envio de Carta Convite aos

credores

Audiência

Homologação TJ - SP

AusênciaCredorRecebiment

o Termos/Certidões

Sistema ProconResultados audiências

PROCON/SP – Poupatempo

PROCON /SP – Núcleo Superendividamento

Tribunal de Justiça/SP – Centro Judiciário de Solução de Conflitos e Cidadania

30 Dias

Infrutífera

Redesignação

Frutífera

AusênciaConsumid

Certidão Ausência

Consumido

Certidão Ausência Credor

Ausênciadas

partes

Oficina OrientaçãoFinanceira

Certidão

Ausência

Partes

Certidão Infrutífera

Defensoria Pública

Acesso ao Questionário

credores

30 Dias Envio de Carta Convite aos

credores

FLUXOGRAMA DE TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDAMENTO PROCON/TJ-SP ( fase Centro de Conciliação)

FLUXOGRAMA DE TRATAMENTO DO SUPERENDIVIDAMENTO PROCON/TJ-SP

TriagemProcon

PréAprovad

Agendamento dePalestra e

Questionário/Entrevista

Rotina

NTS Palestra Apt

oOrientaçã

o Financeir

Questionário/Entrevista e

agendamento de audiência

Acesso ao Questionário

credores

Audiência

Homologação

TJ - SP

AusênciaCredorRecebimento

Termos/Certidões

Sistema ProconResultados audiências

PROCON/SP – PoupatempoPROCON /SP – Núcleo SuperendividamentoTribunal de Justiça/SP – Centro Judiciário de Solução de Conflitos e Cidadania

30 Dias

Infrutífera

Redesignação

Frutífera

AusênciaConsumid

Certidão Ausência

ConsumidorCertidão Ausência Credor

Ausênciadas

partes

Oficina OrientaçãoFinanceira

Certidão Ausênci

aPartes

Certidão Infrutífera

Defensoria Pública

Pré aprova

Rotina

Sim Não

TriagemCentro

Judiciário

Consumidores com dúvidas sobre

dívidas

Pré Aprova

Rotina

Orientação

Financeira

JEC Defensoria Pública

ÍNDICE DE AUSÊNCIA E

PRESENÇA

ÍNDICE PONDERADO DE AUSÊNCIA E PRESENÇA

Uma situação hipotética:

Um credor com

120 contratos

84 Presenças

36 Ausências

Registra os percentuais:

70% de Presença e 30% de Ausência

n = 84 x 70% = 58,80

CREDORTOTAL DE

CONTRATOS PRESENÇAS % PRESENÇA CLASSIFICAÇÃO

( A ) ( B ) B / A = C 1° ao 41°

BANCO ITAU S/A 130 120 92,3% 1°

BANCO DO BRASIL S/A 120 68 56,7% 4°

BANCO ITAUCARD S/A 74 61 82,4% 3°

BANCO SANTANDER BRASIL S/A 72 45 62,5% 6°

BANCO BRADESCO S/A 68 5 7,4% 37°

BANCO IBI S/A BANCO MULTIPLO 62 56 90,3% 2°

CAIXA ECONOMICA FEDERAL 49 29 59,2% 10°

CASA BAHIA COMERCIAL LTDA 41 38 92,7% 5°

BANCO CSF S/A (BANCO CARREFOUR) 32 30 93,8% 6°

BANCO CITIBANK S/A 24 24 100,0% 7°

ÍNDICE PRESENÇA POR CONTRATOS - PARTE I

CREDORTOTAL DE

CONTRATOS PRESENÇAS % PRESENÇA CLASSIFICAÇÃO

( A ) ( B ) B / A = C 1° ao 41°

BANCO PANAMERICANO S/A 24 23 95,8% 8°

ATLANTICO FUNDO DE INVESTIMENTOS EM DIREITOS CREDITÓRIOS NÃO PADRONIZADOS 22 6 27,3% 30°

CREDICARD BANCO S/A 21 14 66,7% 14°

BANCO SANTANDER MERIDIONAL S/A 20 19 95,0% 9°

TELECOMUNICACOES DE SAO PAULO S/A 19 9 47,4% 21°

FIC FINANCEIRA ITAU CBD S/A 16 16 100,0% 11°

BANCO ABN AMRO REAL S/A (atual SANTANDER) 15 13 86,7% 12°

BANCO BMG S/A 15 2 13,3% 39°

PERNAMBUCANAS FINANCIADORA S/A CRED FIN INV 14 9 64,3% 19°

BV FINANCEIRA S/A CRED FIN INVEST 14 6 42,9% 27°

ÍNDICE PRESENÇA POR CONTRATOS - PARTE II

CREDORTOTAL DE

CONTRATOS AUSENCIA % AUSENCIA CLASSIFICAÇÃO

( A ) ( B ) B / A = C 1° ao 39°

BANCO ITAU S/A 130 10 7,7% 25°

BANCO DO BRASIL S/A 120 52 43,3% 2°

BANCO ITAUCARD S/A 74 13 17,6% 17°

BANCO SANTANDER BRASIL S/A 72 27 37,5% 5°

BANCO BRADESCO S/A 68 63 92,7% 1°

BANCO IBI S/A BANCO MULTIPLO 62 6 9,7% 27°

CAIXA ECONOMICA FEDERAL 49 20 40,8% 7°

CASA BAHIA COMERCIAL LTDA 41 3 7,3% 32°

BANCO CSF S/A (BANCO CARREFOUR) 32 2 6,3% 35°

BANCO CITIBANK S/A 24 0 0,0% 39°

ÍNDICE AUSENCIA POR CONTRATOS - PARTE I

CREDOR CONTRATOS AUSÊNCIAS % AUSÊNCIA CLASSIFICAÇÃO

( A ) ( B ) B / A = C 1º ao 39º

BANCO PANAMERICANO S/A 24 1 4,17% 38º

ATLANTICO FUNDO DE INVESTIMENTOS EM DIREITOS CREDITÓRIOS NÃO PADRONIZADOS 22 16 72,73% 3º

CREDICARD BANCO S/A 21 7 33,33% 15°

BANCO SANTANDER MERIDIONAL S/A 20 1 5,00% 37°

TELECOMUNICAÇÕES DE SÃO PAULO S/A 19 10 52,63% 10°

FIC FINACEIRA ITAU CBD S/A 16 0 0,00% 39°

BANCO BMG S/A 15 13 86,67% 4°

BANCO ABN AMRO REAL S/A (atual SANTANDER) 15 2 13,33% 30°

BV FINANCEIRA S/A CRED FIN INVEST 14 8 57,14% 9°

PERNAMBUCANAS FINANCIADORA S/A CRED FIN INV 14 5 35,71% 20°

ÍNDICE AUSÊNCIA POR CONTRATOS - PARTE II

dados e resultados do projeto-piloto tratamento do superendividamento

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