#167 seudinheiro a sua revista de finanças pessoais

oferecimento:os cuidados com

o consignadoO que fazer para nãO se afundar

em dívidas

o dinheiro a seu serviço

ele deve trabalhar para vOcê, nãO O cOntráriO

economize no celular

aplicativO ajuda a reduzir a cOnta da

telefOnia

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sua vitória é mesmO ruim para

O mercadO?

RefoRma na ponta do lápis

Como melhorar seu imóvel sem estourar o orçamento

Reforma

seis dicas paRa economizaR na hoRa de

RefoRmaR um imóvel

Opiniões de profissionais podem ajudar a projetar a reforma do imóvel desde o início sem estourar o orçamento

r eformar um imóvel usado pode ser uma ótima op-ção para quem não quer ou não pode arcar com os custos da construção de um novo empreendimen-to. Para isso, um dos pré-requisitos mais impor-

tantes é planejar como será o projeto e quanto você poderá investir nessa reforma.

A pedido do portal de imóveis Properati, a arquiteta e ur-banista Juliana Barsi, dá algumas dicas de como economi-zar na reforma de um imóvel desde o início. Confira:

1- Ajuda profissional

Primeiramente, antes de reformar um imóvel, é aconse-lhável levar um engenheiro ou arquiteto ao local para uma possível avaliação e uma opinião técnica. Essa etapa é muito importante para iniciar o projeto de reforma com os pontos que precisam ser melhorados.

2- Base do imóvel

Um ponto importante durante a avaliação é entender quais são as condições da parte elétrica, hidráulica, estrutura e telhados do imóvel. Fiquem atentos a esses pontos, pois demandam um tempo de execução e podem gerar um custo alto no final do orçamento.

3- Acompanhamento

Durante todo o projeto de reforma; é recomendado consul-tar um arquiteto ou engenheiro para que ele acompanhe todas as etapas para evitar qualquer tipo de surpresa que

possa ser ocasionado na mudança do projeto inicial e gerar mais gastos.

4- Planejamento dos gastos

O planejamento da reforma deve incluir a pesquisa so-bre custos com materiais e mão de obra de confiança. Procure sempre profissionais com alguma indicação e busque saber sobre seu trabalho antes de contratar.

5- Materiais

Faça um pré-orçamento antes de realizar as compras dos materiais. É preciso levar em conta a qualidade e a facilidade de manutenção de cada um deles. Em al-guns casos, é necessário um maior investimento nos materiais que usamos na parte hidráulica e elétrica do imóvel.

6- Hora do pagamento

Se houver a possibilidade de fazer o pagamento à vista, essa é a melhor opção. Caso o proprietário não tenha a quantia suficiente para investir na reforma, uma su-gestão é poupar o necessário para realizar o pagamen-to em poucas parcelas. Se a reforma precisa ser feita com urgência, existem outras formas de pagamento que envolvem empréstimos criados especialmente para reformas.

Reforma

Do Infomoney

Celular

aplicativo que te ajuda a economizaR com conta de

celulaR chega ao BRasil

O aplicativo de economia de dados para Android comprime vídeos, fotos e compacta quase todos os aplicativos do seu telefone

n esta quarta-feira (2) começou a operar na Amé-rica Latina o Opera Max, um aplicativo de eco-nomia de dados para Android que comprime vídeos, fotos e compacta quase todos os aplicati-

vos do smartphone.

O app ajuda na economia e gerenciamento de dados dos dispositivos que rodam o sistema operacional Android e estende a duração do plano de dados em até 50%. Para a gerente regional para a América Latina da Opera Software, Sabrina Zaremba, a América Latina tem experimentado um aumento substancial na penetração dos smartphones.

“Se este público está em planos de dados pré-pagos, pagan-do por megabyte de uso ou em roaming internacional, o Opera Max os ajudará a aproveitar ao máximo seus planos de dados”, afirma.

Como funciona

Assim que o usuário instala o Opera Max, o aplicativo co-meça a redirecionar todo o tráfego de dados do dispositi-vo móvel para a nuvem de economia de dados do Opera, usando uma rede virtual privada, também conhecida como VPN.

Todas as solicitações de dados não criptografados são en-viadas através dos servidores de compactação da Opera Software, que otimizam os vídeos, as imagens e os sites para usar menos dados. Na linha do tempo de uso e econo-mia do aplicativo, os usuários têm uma visão geral diária e mensal dos dados que utilizaram e economizaram.

O aplicativo também detecta quando os usuários estão em roaming e permite ajustar os aplicativos para evitar que usem dados caros. Os usuários podem até mes-mo bloquear o uso de dados móveis por determinados aplicativos e restringi-los apenas às redes Wi-Fi.

O Opera Max está disponível para download gratui-tamente no Google Play para smartphones com o An-droid 4.0 ou superiores.

Celular

Do Infomoney

Dinheiro

como fazeR o dinheiRo tRaBalhaR paRa você e ganhaR mais no longo pRazoQuando se está começando o plano de investimentos, escolha aplicações com juros razoáveis, com o passar do tempo e o acúmulo de recursos, você terá mais opções de investimento

a ntes de qualquer coisa o investidor precisa ter em mente que a construção de riqueza leva tempo, é preciso disciplina a paciência nessa caminhada. Muitos investidores são afoitos e querem cons-

truir patrimônio de uma hora para outra, costumam achar que as aplicações rendem pouco e estão sempre a procura de algo que rende mais.

Quando se está começando o plano de investimentos, esco-lha aplicações com juros razoáveis, com o passar do tempo e o acúmulo de recursos, você terá mais opções de inves-timentos e poderá montar uma carteira mais diversificada e com taxas melhores, mas é preciso ter atitude para sair da zona de conforto quando se chega nesse patamar. Mui-tos investidores tendem a se acomodar, sendo resistentes a mudança, e acabam acumulando um grande patrimônio em uma única aplicação (poupança ou CDB). O que deve ser evitado é a mudança contínua no tipo de investimento, por exemplo, sair da renda fixa para a renda variável, ficar por pouco tempo e voltar para a renda fixa, isso tende a ser ruim para o investidor no longo prazo, devido principal-mente aos impostos envolvidos nas aplicações.

Para que a formação de patrimônio através de investimen-tos financeiros seja bem sucedida, é preciso que o inves-tidor busque alternativas que paguem juros compostos a longo do tempo, que é aquele investimento onde não so-mente o principal rende, mas também os rendimentos são reaplicados e remunerados, isso trará uma alavancagem proporcionando assim, maior ganho.

Tenha cuidado para não adquirir dívidas na formação de

patrimônio. Financiamentos por exemplo, tendem a tornar o processo lento e caro (salvo algumas exce-ções), em geral a melhor opção é sempre evitar o paga-mento de juros. Quanto menos juros se paga, mais se pode investir e nesse momento você inverte o proces-so, ao invés de estar pagando juros, estará recebendo e isso alavanca o capital.

Nas aplicações financeiras para obtenção de maior rentabilidade é necessário abrir mão da liquidez e/ou aumentar a volatilidade do investimento. É sempre possível montar uma carteira equilibrada onde se con-siga uma boa relação entre retorno, liquidez e volatili-dade. Em uma economia estável e madura, é consenso que será possível rentabilidade entre 3,5% e 4,0% aci-ma da inflação, porém algumas vezes haverá oportuni-dade de retorno maior, e o investidor deve aproveitar bem esse momento.

Entre as aplicações, é interessante ter investimentos em ativos atrelados a inflação, como debêntures e títu-los públicos. Em alguns momentos, títulos pré-fixados podem ser boa oportunidade de garantir um rendi-mento por um período pré determinado. Para quem gosta de ativos atrelados ao CDI, as opções isentas de IR como LCI e LCA, tem retorno atrativo. No longo prazo é sempre recomendado manter uma fração dos investimentos em renda variável.

Enfim o mercado tem muitas opções e não existe uma opção melhor ou pior, o que existe é uma opção ade-quada ao perfil de cada investidor, para isso converse com o seu planejador financeiro.

Dinheiro

Do Infomoney

*Texto de Douglas Warmeling, planejador finan-ceiro pessoal com certificação CFP® (Certified Fi-nancial Planner), concedida pelo Instituto Brasi-leiro de Certificação de Profissionais Financeiros. Douglas é assessor de investimentos na Manches-ter Investimentos.

O texto reflete as opiniões do autor. O Infomoney não se responsabiliza pelas informações acima ou por prejuízos de qualquer natureza em decorrência do uso destas informa-ções.

Gostou das explicações? Tem mais dúvidas sobre investi-mentos e planejamento financeiro? Mande um e-mail para o Douglas: douglas@manchesterinvest.com.br

Dinheiro

Do Infomoney

Empréstimo

cuidado com o consignado

Mesmo com ampliação de prazo, tomada de crédito consignado necessita de cuidados. Prazo subiu de 60 meses,

equivalente a cinco anos, para 72 meses, ou seis anos

o Ministério da Previdência ampliou o prazo má-ximo de pagamento de empréstimo consignado, pagamento de empréstimo pessoal e cartão de crédito para os aposentados.

Com isso, o prazo subiu de 60 meses, equivalente a cinco anos, para 72 meses, ou seis anos, o número limite de pres-tações mensais. Entretanto, o educador financeiro Reinal-do Domingos lembra que é preciso ter em mente que exis-tem sérios cuidados a serem tomados antes de tomar esse tipo de crédito.

“Em praticamente todos locais que realizo trabalho de edu-cação financeira, observo a utilização dessa ferramenta de crédito de forma inadequada, o que leva a problemas como brigas familiares e ampliação da inadimplência, por isso, esse é um tema que precisa ser alvo de esclarecimentos e cuidados, antes de ser oferecido como grande benefício”, afirma.

Confira algumas orientações básicas e práticas para que as pessoas tenham consciência na hora de utilizar esta linha de crédito:

1- Antes de tomar qualquer crédito é importante conhecer a sua real situação financeira, ou seja, fazer um diagnóstico financeiro;

2- É muito importante não deixar com que este emprés-timo e que os problemas financeiros reflitam em sua vida familiar. Assim, é preciso que se estabeleça objetivos para o futuro, isso fará com que seja mais simples atravessar os

períodos de dificuldades;

3- Antes de buscar pelo crédito consignado, é impor-tante tomar consciência de que o custo de vida poderá ser reduzido em até 30% do ganho mensal, isto porque a prestação deste reduzirá o seu ganho mensal direta-mente em seu salário ou benefício de aposentadoria;

4- É muito comum a utilização do crédito consignado para quitação de cheque especial, cartão de crédito e financeiras, porém, a troca simplesmente de um credor por outro, sem descobrir a causa do verdadeiro proble-ma, apenas alimentará o ciclo do endividamento;

5- A linha de crédito consignado, sem dúvida, se bem utilizada, é importante, porém, não pode fazer parte da rotina de um assalariado ou aposentado. Sua utilização deve ser pontual;

6- Tem sido comum o empréstimo do nome a terceiros por parte de aposentados e até mesmo funcionários, mas este procedimento é prejudicial a todos;

7- Caso encontre taxas de juros mais baixas, é válido fazer portabilidade deste crédito. Para os funcionários, o caminho será falar com a área de Recursos Huma-nos; para os Aposentados, as possibilidades são inú-meras, é preciso pesquisar;

8- Para quem está decidido a fazer esse empréstimo, recomendo que, antes mesmo de assinar o contrato com a instituição financeira, se faça uma boa reflexão e analise se este valor que será descontado diretamente no salário ou benefício não fará falta para os compro-missos essenciais mensais.

Empréstimo

Do Infomoney

Mercado

2015 veM Aí: DIlMA Reeleita vai seR tão Ruim paRa os meRcados assim?Corrida continua acirrada e tudo pode mudar, mas alerta com reeleição de Dilma se acendeu mais uma vez para investidores: há motivo para tanta preocupação?

a pós a divulgação da pesquisa Datafolha na última sexta-feira onde a candidata Dilma Rousseff apa-rece 13 pontos na frente de Marina Silva e tam-bém numericamente na frente no segundo turno,

apesar de tecnicamente empatada com a margem de erro, a bolsa desabou e o dólar disparou. E a percepção foi corro-borada pelas pesquisas Datafolha e Ibope de ontem.

Conforme aponta Raphael Juan, gestor da BBT Asset, o que o investidor pode esperar até o fim das eleições é muita volatilidade, já que a candidata do PSB ainda tem um bom potencial de crescimento e no segundo-turno o tempo de televisão é igual para ambos os candidatos. “Além disso, o PSB tende a receber o apoio de Aécio Neves, algo que é impossível de ser contabilizado nas atuais pesquisas. Por-tanto, cenário totalmente indefinido”.

Por outro lado, a forte queda na Bolsa e alta do dólar acon-tece porque o mercado já dava como certa a eleição de Ma-rina Silva. Agora, o investidor precisa começar a se prepa-rar para uma eventual permanência de Dilma no Planalto.

“O investidor já sabe como o mercado deverá reagir com Marina, porém, ainda é uma incógnita como se comporta-rá com Dilma. Apenas, alguns indícios são vistos. Acredito que a Bolsa deverá cair no mínimo mais 10%, juros futuros em janeiro de 2016 deve se aproximar de 12% e dólar deve permanecer próximo de R$ 2,45 até dezembro deste ano”, acredita o gestor da BBT Asset.

De acordo com o diretor de mercados emergentes da corre-tora japonesa Nomura, Tony Volpon, o Datafolha de sexta

acabou sendo um divisor de águas para os mercados, que parecem ter abandonado a esperança de que esta eleição representaria o fim do ciclo do PT.

“A reação do mercado, em nossa opinião, não é atribu-ível tanto à diferença entre os dois principais candida-tos, mas a tendência dos dados eleitorais. Projetando esta tendência para a frente, poderia-se imaginar uma reeleição de Dilma já no primeiro turno”, afirma.

Para Volpon, todos os resultados são possíveis e a cor-rida continua muito acirrada, com Marina podendo compensar o terreno perdido em um segundo turno. Porém, tendo como base um cenário de maior possibi-lidade de Dilma vencer, o especialista também desta-cou o que pode mudar no próximo ano.

Mercado

Do Infomoney

e depois de 1 de janeiro de 2015?

O que aconteceria depois do dia 01 de janeiro de 2015? Para Juan, com a mudança do Ministro da Fazenda, um grande passo já será dado, principalmente se for um nome que inspire confiança do mercado, como Henrique Meirel-les.

“Principalmente os investidores internacionais, que mo-vimentam a nossa economia, enxergam Guido Mantega como uma fórmula esgotada para retomar o crescimento. A troca do ministro, dependendo do nome, será bem vista pelo mercado”. Além disso, o cenário de modo geral não deverá ser tão catastrófico como muitos pregam. “A bolsa deverá voltar aos 60 mil pontos, dólar ficará entre R$ 2,40 e R$ 2,45 e taxa de juros convergindo para 11%. Não acre-dito em desastre, como muitos pregam”, acredita o gestor da BBT.

Já para Volpon, é difícil saber se Dilma tirará lições de seus anos de mandato e de quando esteve perto de perder a ree-leição. Ele destaca dois cenários opostos: há quem acredite que Dilma reeleita vai manter a retórica política esquerdis-ta da campanha e construir pontes com o setor privado e os mercados financeiros. Os pessimistas acreditam que ela vai ver a sua reeleição como mais quatro anos “para lutar pelo povo contra o mercado e os interesses financeiros que qua-se a derrotou”.

Para Volpon, a verdade está em “algum lugar do meio”. “Nós acreditamos fortemente que ela dara sinalizações

iniciais mais pró-mercado e a nomeação de um novo ministro da Fazenda será um sinal muito importante para saber se há substância em um discurso mais pró--mercado”.

A Nomura acredita que, devido às suas visões ideo-lógicas, haverá ajustes pequenos nas políticas atuais. “Em declarações recentes, Dilma defendeu seu ponto de vista que o que prejudica a economia brasileira é a crise global; que suas políticas têm sido bem sucedidos em proteger o trabalhador brasileiro da crise; e que suas políticas serão revertidas quando a economia glo-bal se recuperar”.

“Esta ‘visão de mundo’ levanta a questão óbvia: se a economia global não vem para o resgate, Dilma conti-nuará ‘protegendo o trabalhador brasileiro’, mesmo à custa da contínua deterioração fiscal?”

A Nomura avalia que sim, não havendo nenhuma deci-são autônoma para ajustar a economia. Por outro lado, haverá restrições: uma é política e outra é sobre os índices voláteis de aprovação do governo. A populari-dade do governo aumentou “por causa do bombardeio constante da campanha eleitoral” mas, para a Nomura, estes índices mais altos não devem se manter, funcio-nando assim como uma restrição poderosa contra as políticas impopulares de ajuste.

“Um governo se recusar a ajustar as políticas não sig-nifica que a economia não se ajusta. Significa apenas que os mercados têm de fazer o trabalho governos se recusam a fazer. Como é típico em um ambiente de mercado emergente, o principal mecanismo de ajuste será a taxa de câmbio”, ressalta Volpon.

Mercado

Do Infomoney

O real mais desvalorizado pode agir por dois canais dife-rentes: restringe a demanda por importação, dados os pre-ços mais caros lá fora. E, assim, a necessidade de controlar os efeitos inflacionários da depreciação provavelmente vai levar o Banco Central a novas subidas das taxas, o que em si também leva a um menor crescimento e uma melhoria nas contas externas”.

As tentativas de impulsionar o crescimento para as cha-madas políticas “anticíclicas” irá revelar-se inadequada e contraproducente, como já foi amplamente comprovada nos últimos anos. Isto é especialmente verdadeiro em um mercado hostil ambiente global emergente.

Para ele, as tentativas de impulsionar o crescimento para as chamadas políticas “anticíclicas” irão revelar-se inade-quadas e contraproducentes, como já foi amplamente com-provado nos últimos anos.

Incógnita: política fiscal

A grande incógnita neste “ajuste pelos mercados” cenário é a resposta da política fiscal. O governo Dilma está dispos-to a deixar a política monetária com taxas de política mais elevadas, mas é severamente constrangido politicamente em termos de política fiscal. “Será que a ameaça de perder o grau de investimento será um fator restritivo? Será que a economia terá algum tipo de recuperação após um ajuste inicial? É muito difícil dizer”.

Conforme matéria de hoje do Financial Times, os econo-

mistas estão bem divididos sobre se a retórica de Dil-ma significa que ela não vai fazer ajustes favoráveis ao mercado se ela ganhar as eleições.

“Porém, a realidade provavelmente irá forçá-los a pro-mover alguns pequenos ajustes”, disse Alberto Ramos, economista do Goldman Sachs. Ainda assim, o Brasil continuará sendo uma economia muita fechada.

Mercado

Do Infomoney