UNIVERSIDADE DO VALE DO ITAJAIacute ndash UNIVALI CENTRO DE EDUCACcedilAtildeO VII ndash SAtildeO JOSEacute CURSO DE GRADUACcedilAtildeO EM DIREITO SETOR DE MONOGRAFIA

A COBRANCcedilA DE ENCARGOS PELA PRESTACcedilAtildeO DE SERVICcedilOS BANCAacuteRIOS Agrave LUZ DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

CLEOMIR ASSIS DOS SANTOS

Satildeo Joseacute Junho 2008

i

UNIVERSIDADE DO VALE DO ITAJAIacute ndash UNIVALI CENTRO DE EDUCACcedilAtildeO VII ndash SAtildeO JOSEacute CURSO DE GRADUACcedilAtildeO EM DIREITO SETOR DE MONOGRAFIA

A COBRANCcedilA DE ENCARGOS PELA PRESTACcedilAtildeO DE SERVICcedilOS BANCAacuteRIOS Agrave LUZ DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

CLEOMIR ASSIS DOS SANTOS

Monografia submetida agrave Universidade

do Vale do Itajaiacute ndash UNIVALI como requisito parcial agrave obtenccedilatildeo do grau de

Bacharel em Direito

Orientador Professor Esp Carlos Alberto Gonccedilalves

Satildeo Joseacute Junho 2008

ii

AGRADECIMENTO

Em primeiro lugar agradeccedilo a Deus por ter

me dado esta oportunidade de concluir este

curso

Aos meus familiares Augusta Albertina e

Augusto que tiveram paciecircncia em minha

ausecircncia

Agradeccedilo em especial a minha esposa

Eliana por ter sempre me incentivado e me

apoiado

Agradeccedilo ao Elias por ter me ajudado nesta

conquistas

iii

DEDICATOacuteRIA

Dedico este trabalho a minha esposa Eliana

em que muito me apoiou nos momentos

mais difiacuteceis

iv

TERMO DE ISENCcedilAtildeO DE RESPONSABILIDADE

Declaro para todos os fins de direito que assumo total responsabilidade pelo

aporte ideoloacutegico conferido ao presente trabalho isentando a Universidade do

Vale do Itajaiacute a coordenaccedilatildeo do Curso de Direito a Banca Examinadora e o

Orientador de toda e qualquer responsabilidade acerca do mesmo

Satildeo Joseacute Junho 2008

Cleomir de Assis dos Santos

Graduando

v

PAacuteGINA DE APROVACcedilAtildeO

A presente monografia de conclusatildeo do Curso de Direito da Universidade do Vale

do Itajaiacute ndash UNIVALI elaborada pelo graduando Cleomir de Assis dos santos sob

o tiacutetulo Cobranccedila de Encargos Pela Prestaccedilatildeo de Serviccedilos Bancaacuterios agrave Luz do

Coacutedigo de Defesa do Consumidor foi submetida em 16062008 agrave banca

examinadora composta pelos seguintes professores Carlos Alberto Gonccedilalves

presidente da banca Rosacircngela Barretos Laus membro da banca e Renato Heusi

de Almeida membro da banca e aprovada com a nota 74 (sete quatro)

Satildeo Joseacute Junho 2008

Professor Esp Carlos Alberto Gonccedilalves

Orientador e Presidente da Banca

Professor MSc Elisabete Wayne Nogueira

Responsaacutevel pelo Nuacutecleo de Praacutetica Juriacutedica

vi

ROL DE ABREVIATURAS OU DE SIGLAS

ADI Accedilatildeo Direta de Inconstitucionalidade

BACEN OU BC Banco Centro do Brasil

CC2002 ou NCC Coacutedigo Civil Brasileiro de 2002

CDC Coacutedigo de Defesa do Consumidor

CMN Conselho Monetaacuterio Nacional

CONSIF Conselho do Sistema Financeiro

CRFB Constituiccedilatildeo da Repuacuteblica Federativa do Brasil

DES Desembargador

DF Distrito Federal

DJU Diaacuterio de Justiccedila da Uniatildeo

FEBRABAN Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos

IGP Iacutendice Geral de Preccedilos

LRB Lei de Reforma Bancaacuteria

PROCON Procuradoria do Consumidor

REL Relator

RESP Recurso Especial

RT Revista dos Tribunais

STF Superior Tribunal Federal

STJ Superior Tribunal de Justiccedila

TCIV Turma Ciacutevel

TARS Extinto Tribunal de Alccedilada do Rio Grande do Sul

TJDF Tribunal de Justiccedila do Distrito Federal

TJPR Tribunal de Justiccedila do Paranaacute

vii

TERMOS EM LATIM

a posteriori apoacutes um fato

bona fides boa-feacute

conditio sine qua non condiccedilatildeo se a qual na haacute

est modus in rebus as coisas tem limite

Excelsior Pretoacuterio Corte Suprema

hominis juacuteris tantum presunccedilatildeo relativa em relaccedilatildeo ao ser (homem)

in comento comentando

lato sensu em sentido amplo

mens legis espiacuterito da lei

modus vivendi modos de viver

prima facie primeira vista

stricto sensu em sentido estrito

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

i

UNIVERSIDADE DO VALE DO ITAJAIacute ndash UNIVALI CENTRO DE EDUCACcedilAtildeO VII ndash SAtildeO JOSEacute CURSO DE GRADUACcedilAtildeO EM DIREITO SETOR DE MONOGRAFIA

A COBRANCcedilA DE ENCARGOS PELA PRESTACcedilAtildeO DE SERVICcedilOS BANCAacuteRIOS Agrave LUZ DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR

CLEOMIR ASSIS DOS SANTOS

Monografia submetida agrave Universidade

do Vale do Itajaiacute ndash UNIVALI como requisito parcial agrave obtenccedilatildeo do grau de

Bacharel em Direito

Orientador Professor Esp Carlos Alberto Gonccedilalves

Satildeo Joseacute Junho 2008

ii

AGRADECIMENTO

Em primeiro lugar agradeccedilo a Deus por ter

me dado esta oportunidade de concluir este

curso

Aos meus familiares Augusta Albertina e

Augusto que tiveram paciecircncia em minha

ausecircncia

Agradeccedilo em especial a minha esposa

Eliana por ter sempre me incentivado e me

apoiado

Agradeccedilo ao Elias por ter me ajudado nesta

conquistas

iii

DEDICATOacuteRIA

Dedico este trabalho a minha esposa Eliana

em que muito me apoiou nos momentos

mais difiacuteceis

iv

TERMO DE ISENCcedilAtildeO DE RESPONSABILIDADE

Declaro para todos os fins de direito que assumo total responsabilidade pelo

aporte ideoloacutegico conferido ao presente trabalho isentando a Universidade do

Vale do Itajaiacute a coordenaccedilatildeo do Curso de Direito a Banca Examinadora e o

Orientador de toda e qualquer responsabilidade acerca do mesmo

Satildeo Joseacute Junho 2008

Cleomir de Assis dos Santos

Graduando

v

PAacuteGINA DE APROVACcedilAtildeO

A presente monografia de conclusatildeo do Curso de Direito da Universidade do Vale

do Itajaiacute ndash UNIVALI elaborada pelo graduando Cleomir de Assis dos santos sob

o tiacutetulo Cobranccedila de Encargos Pela Prestaccedilatildeo de Serviccedilos Bancaacuterios agrave Luz do

Coacutedigo de Defesa do Consumidor foi submetida em 16062008 agrave banca

examinadora composta pelos seguintes professores Carlos Alberto Gonccedilalves

presidente da banca Rosacircngela Barretos Laus membro da banca e Renato Heusi

de Almeida membro da banca e aprovada com a nota 74 (sete quatro)

Satildeo Joseacute Junho 2008

Professor Esp Carlos Alberto Gonccedilalves

Orientador e Presidente da Banca

Professor MSc Elisabete Wayne Nogueira

Responsaacutevel pelo Nuacutecleo de Praacutetica Juriacutedica

vi

ROL DE ABREVIATURAS OU DE SIGLAS

ADI Accedilatildeo Direta de Inconstitucionalidade

BACEN OU BC Banco Centro do Brasil

CC2002 ou NCC Coacutedigo Civil Brasileiro de 2002

CDC Coacutedigo de Defesa do Consumidor

CMN Conselho Monetaacuterio Nacional

CONSIF Conselho do Sistema Financeiro

CRFB Constituiccedilatildeo da Repuacuteblica Federativa do Brasil

DES Desembargador

DF Distrito Federal

DJU Diaacuterio de Justiccedila da Uniatildeo

FEBRABAN Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos

IGP Iacutendice Geral de Preccedilos

LRB Lei de Reforma Bancaacuteria

PROCON Procuradoria do Consumidor

REL Relator

RESP Recurso Especial

RT Revista dos Tribunais

STF Superior Tribunal Federal

STJ Superior Tribunal de Justiccedila

TCIV Turma Ciacutevel

TARS Extinto Tribunal de Alccedilada do Rio Grande do Sul

TJDF Tribunal de Justiccedila do Distrito Federal

TJPR Tribunal de Justiccedila do Paranaacute

vii

TERMOS EM LATIM

a posteriori apoacutes um fato

bona fides boa-feacute

conditio sine qua non condiccedilatildeo se a qual na haacute

est modus in rebus as coisas tem limite

Excelsior Pretoacuterio Corte Suprema

hominis juacuteris tantum presunccedilatildeo relativa em relaccedilatildeo ao ser (homem)

in comento comentando

lato sensu em sentido amplo

mens legis espiacuterito da lei

modus vivendi modos de viver

prima facie primeira vista

stricto sensu em sentido estrito

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

ii

AGRADECIMENTO

Em primeiro lugar agradeccedilo a Deus por ter

me dado esta oportunidade de concluir este

curso

Aos meus familiares Augusta Albertina e

Augusto que tiveram paciecircncia em minha

ausecircncia

Agradeccedilo em especial a minha esposa

Eliana por ter sempre me incentivado e me

apoiado

Agradeccedilo ao Elias por ter me ajudado nesta

conquistas

iii

DEDICATOacuteRIA

Dedico este trabalho a minha esposa Eliana

em que muito me apoiou nos momentos

mais difiacuteceis

iv

TERMO DE ISENCcedilAtildeO DE RESPONSABILIDADE

Declaro para todos os fins de direito que assumo total responsabilidade pelo

aporte ideoloacutegico conferido ao presente trabalho isentando a Universidade do

Vale do Itajaiacute a coordenaccedilatildeo do Curso de Direito a Banca Examinadora e o

Orientador de toda e qualquer responsabilidade acerca do mesmo

Satildeo Joseacute Junho 2008

Cleomir de Assis dos Santos

Graduando

v

PAacuteGINA DE APROVACcedilAtildeO

A presente monografia de conclusatildeo do Curso de Direito da Universidade do Vale

do Itajaiacute ndash UNIVALI elaborada pelo graduando Cleomir de Assis dos santos sob

o tiacutetulo Cobranccedila de Encargos Pela Prestaccedilatildeo de Serviccedilos Bancaacuterios agrave Luz do

Coacutedigo de Defesa do Consumidor foi submetida em 16062008 agrave banca

examinadora composta pelos seguintes professores Carlos Alberto Gonccedilalves

presidente da banca Rosacircngela Barretos Laus membro da banca e Renato Heusi

de Almeida membro da banca e aprovada com a nota 74 (sete quatro)

Satildeo Joseacute Junho 2008

Professor Esp Carlos Alberto Gonccedilalves

Orientador e Presidente da Banca

Professor MSc Elisabete Wayne Nogueira

Responsaacutevel pelo Nuacutecleo de Praacutetica Juriacutedica

vi

ROL DE ABREVIATURAS OU DE SIGLAS

ADI Accedilatildeo Direta de Inconstitucionalidade

BACEN OU BC Banco Centro do Brasil

CC2002 ou NCC Coacutedigo Civil Brasileiro de 2002

CDC Coacutedigo de Defesa do Consumidor

CMN Conselho Monetaacuterio Nacional

CONSIF Conselho do Sistema Financeiro

CRFB Constituiccedilatildeo da Repuacuteblica Federativa do Brasil

DES Desembargador

DF Distrito Federal

DJU Diaacuterio de Justiccedila da Uniatildeo

FEBRABAN Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos

IGP Iacutendice Geral de Preccedilos

LRB Lei de Reforma Bancaacuteria

PROCON Procuradoria do Consumidor

REL Relator

RESP Recurso Especial

RT Revista dos Tribunais

STF Superior Tribunal Federal

STJ Superior Tribunal de Justiccedila

TCIV Turma Ciacutevel

TARS Extinto Tribunal de Alccedilada do Rio Grande do Sul

TJDF Tribunal de Justiccedila do Distrito Federal

TJPR Tribunal de Justiccedila do Paranaacute

vii

TERMOS EM LATIM

a posteriori apoacutes um fato

bona fides boa-feacute

conditio sine qua non condiccedilatildeo se a qual na haacute

est modus in rebus as coisas tem limite

Excelsior Pretoacuterio Corte Suprema

hominis juacuteris tantum presunccedilatildeo relativa em relaccedilatildeo ao ser (homem)

in comento comentando

lato sensu em sentido amplo

mens legis espiacuterito da lei

modus vivendi modos de viver

prima facie primeira vista

stricto sensu em sentido estrito

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

iii

DEDICATOacuteRIA

Dedico este trabalho a minha esposa Eliana

em que muito me apoiou nos momentos

mais difiacuteceis

iv

TERMO DE ISENCcedilAtildeO DE RESPONSABILIDADE

Declaro para todos os fins de direito que assumo total responsabilidade pelo

aporte ideoloacutegico conferido ao presente trabalho isentando a Universidade do

Vale do Itajaiacute a coordenaccedilatildeo do Curso de Direito a Banca Examinadora e o

Orientador de toda e qualquer responsabilidade acerca do mesmo

Satildeo Joseacute Junho 2008

Cleomir de Assis dos Santos

Graduando

v

PAacuteGINA DE APROVACcedilAtildeO

A presente monografia de conclusatildeo do Curso de Direito da Universidade do Vale

do Itajaiacute ndash UNIVALI elaborada pelo graduando Cleomir de Assis dos santos sob

o tiacutetulo Cobranccedila de Encargos Pela Prestaccedilatildeo de Serviccedilos Bancaacuterios agrave Luz do

Coacutedigo de Defesa do Consumidor foi submetida em 16062008 agrave banca

examinadora composta pelos seguintes professores Carlos Alberto Gonccedilalves

presidente da banca Rosacircngela Barretos Laus membro da banca e Renato Heusi

de Almeida membro da banca e aprovada com a nota 74 (sete quatro)

Satildeo Joseacute Junho 2008

Professor Esp Carlos Alberto Gonccedilalves

Orientador e Presidente da Banca

Professor MSc Elisabete Wayne Nogueira

Responsaacutevel pelo Nuacutecleo de Praacutetica Juriacutedica

vi

ROL DE ABREVIATURAS OU DE SIGLAS

ADI Accedilatildeo Direta de Inconstitucionalidade

BACEN OU BC Banco Centro do Brasil

CC2002 ou NCC Coacutedigo Civil Brasileiro de 2002

CDC Coacutedigo de Defesa do Consumidor

CMN Conselho Monetaacuterio Nacional

CONSIF Conselho do Sistema Financeiro

CRFB Constituiccedilatildeo da Repuacuteblica Federativa do Brasil

DES Desembargador

DF Distrito Federal

DJU Diaacuterio de Justiccedila da Uniatildeo

FEBRABAN Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos

IGP Iacutendice Geral de Preccedilos

LRB Lei de Reforma Bancaacuteria

PROCON Procuradoria do Consumidor

REL Relator

RESP Recurso Especial

RT Revista dos Tribunais

STF Superior Tribunal Federal

STJ Superior Tribunal de Justiccedila

TCIV Turma Ciacutevel

TARS Extinto Tribunal de Alccedilada do Rio Grande do Sul

TJDF Tribunal de Justiccedila do Distrito Federal

TJPR Tribunal de Justiccedila do Paranaacute

vii

TERMOS EM LATIM

a posteriori apoacutes um fato

bona fides boa-feacute

conditio sine qua non condiccedilatildeo se a qual na haacute

est modus in rebus as coisas tem limite

Excelsior Pretoacuterio Corte Suprema

hominis juacuteris tantum presunccedilatildeo relativa em relaccedilatildeo ao ser (homem)

in comento comentando

lato sensu em sentido amplo

mens legis espiacuterito da lei

modus vivendi modos de viver

prima facie primeira vista

stricto sensu em sentido estrito

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

iv

TERMO DE ISENCcedilAtildeO DE RESPONSABILIDADE

Declaro para todos os fins de direito que assumo total responsabilidade pelo

aporte ideoloacutegico conferido ao presente trabalho isentando a Universidade do

Vale do Itajaiacute a coordenaccedilatildeo do Curso de Direito a Banca Examinadora e o

Orientador de toda e qualquer responsabilidade acerca do mesmo

Satildeo Joseacute Junho 2008

Cleomir de Assis dos Santos

Graduando

v

PAacuteGINA DE APROVACcedilAtildeO

A presente monografia de conclusatildeo do Curso de Direito da Universidade do Vale

do Itajaiacute ndash UNIVALI elaborada pelo graduando Cleomir de Assis dos santos sob

o tiacutetulo Cobranccedila de Encargos Pela Prestaccedilatildeo de Serviccedilos Bancaacuterios agrave Luz do

Coacutedigo de Defesa do Consumidor foi submetida em 16062008 agrave banca

examinadora composta pelos seguintes professores Carlos Alberto Gonccedilalves

presidente da banca Rosacircngela Barretos Laus membro da banca e Renato Heusi

de Almeida membro da banca e aprovada com a nota 74 (sete quatro)

Satildeo Joseacute Junho 2008

Professor Esp Carlos Alberto Gonccedilalves

Orientador e Presidente da Banca

Professor MSc Elisabete Wayne Nogueira

Responsaacutevel pelo Nuacutecleo de Praacutetica Juriacutedica

vi

ROL DE ABREVIATURAS OU DE SIGLAS

ADI Accedilatildeo Direta de Inconstitucionalidade

BACEN OU BC Banco Centro do Brasil

CC2002 ou NCC Coacutedigo Civil Brasileiro de 2002

CDC Coacutedigo de Defesa do Consumidor

CMN Conselho Monetaacuterio Nacional

CONSIF Conselho do Sistema Financeiro

CRFB Constituiccedilatildeo da Repuacuteblica Federativa do Brasil

DES Desembargador

DF Distrito Federal

DJU Diaacuterio de Justiccedila da Uniatildeo

FEBRABAN Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos

IGP Iacutendice Geral de Preccedilos

LRB Lei de Reforma Bancaacuteria

PROCON Procuradoria do Consumidor

REL Relator

RESP Recurso Especial

RT Revista dos Tribunais

STF Superior Tribunal Federal

STJ Superior Tribunal de Justiccedila

TCIV Turma Ciacutevel

TARS Extinto Tribunal de Alccedilada do Rio Grande do Sul

TJDF Tribunal de Justiccedila do Distrito Federal

TJPR Tribunal de Justiccedila do Paranaacute

vii

TERMOS EM LATIM

a posteriori apoacutes um fato

bona fides boa-feacute

conditio sine qua non condiccedilatildeo se a qual na haacute

est modus in rebus as coisas tem limite

Excelsior Pretoacuterio Corte Suprema

hominis juacuteris tantum presunccedilatildeo relativa em relaccedilatildeo ao ser (homem)

in comento comentando

lato sensu em sentido amplo

mens legis espiacuterito da lei

modus vivendi modos de viver

prima facie primeira vista

stricto sensu em sentido estrito

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

v

PAacuteGINA DE APROVACcedilAtildeO

A presente monografia de conclusatildeo do Curso de Direito da Universidade do Vale

do Itajaiacute ndash UNIVALI elaborada pelo graduando Cleomir de Assis dos santos sob

o tiacutetulo Cobranccedila de Encargos Pela Prestaccedilatildeo de Serviccedilos Bancaacuterios agrave Luz do

Coacutedigo de Defesa do Consumidor foi submetida em 16062008 agrave banca

examinadora composta pelos seguintes professores Carlos Alberto Gonccedilalves

presidente da banca Rosacircngela Barretos Laus membro da banca e Renato Heusi

de Almeida membro da banca e aprovada com a nota 74 (sete quatro)

Satildeo Joseacute Junho 2008

Professor Esp Carlos Alberto Gonccedilalves

Orientador e Presidente da Banca

Professor MSc Elisabete Wayne Nogueira

Responsaacutevel pelo Nuacutecleo de Praacutetica Juriacutedica

vi

ROL DE ABREVIATURAS OU DE SIGLAS

ADI Accedilatildeo Direta de Inconstitucionalidade

BACEN OU BC Banco Centro do Brasil

CC2002 ou NCC Coacutedigo Civil Brasileiro de 2002

CDC Coacutedigo de Defesa do Consumidor

CMN Conselho Monetaacuterio Nacional

CONSIF Conselho do Sistema Financeiro

CRFB Constituiccedilatildeo da Repuacuteblica Federativa do Brasil

DES Desembargador

DF Distrito Federal

DJU Diaacuterio de Justiccedila da Uniatildeo

FEBRABAN Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos

IGP Iacutendice Geral de Preccedilos

LRB Lei de Reforma Bancaacuteria

PROCON Procuradoria do Consumidor

REL Relator

RESP Recurso Especial

RT Revista dos Tribunais

STF Superior Tribunal Federal

STJ Superior Tribunal de Justiccedila

TCIV Turma Ciacutevel

TARS Extinto Tribunal de Alccedilada do Rio Grande do Sul

TJDF Tribunal de Justiccedila do Distrito Federal

TJPR Tribunal de Justiccedila do Paranaacute

vii

TERMOS EM LATIM

a posteriori apoacutes um fato

bona fides boa-feacute

conditio sine qua non condiccedilatildeo se a qual na haacute

est modus in rebus as coisas tem limite

Excelsior Pretoacuterio Corte Suprema

hominis juacuteris tantum presunccedilatildeo relativa em relaccedilatildeo ao ser (homem)

in comento comentando

lato sensu em sentido amplo

mens legis espiacuterito da lei

modus vivendi modos de viver

prima facie primeira vista

stricto sensu em sentido estrito

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

vi

ROL DE ABREVIATURAS OU DE SIGLAS

ADI Accedilatildeo Direta de Inconstitucionalidade

BACEN OU BC Banco Centro do Brasil

CC2002 ou NCC Coacutedigo Civil Brasileiro de 2002

CDC Coacutedigo de Defesa do Consumidor

CMN Conselho Monetaacuterio Nacional

CONSIF Conselho do Sistema Financeiro

CRFB Constituiccedilatildeo da Repuacuteblica Federativa do Brasil

DES Desembargador

DF Distrito Federal

DJU Diaacuterio de Justiccedila da Uniatildeo

FEBRABAN Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos

IGP Iacutendice Geral de Preccedilos

LRB Lei de Reforma Bancaacuteria

PROCON Procuradoria do Consumidor

REL Relator

RESP Recurso Especial

RT Revista dos Tribunais

STF Superior Tribunal Federal

STJ Superior Tribunal de Justiccedila

TCIV Turma Ciacutevel

TARS Extinto Tribunal de Alccedilada do Rio Grande do Sul

TJDF Tribunal de Justiccedila do Distrito Federal

TJPR Tribunal de Justiccedila do Paranaacute

vii

TERMOS EM LATIM

a posteriori apoacutes um fato

bona fides boa-feacute

conditio sine qua non condiccedilatildeo se a qual na haacute

est modus in rebus as coisas tem limite

Excelsior Pretoacuterio Corte Suprema

hominis juacuteris tantum presunccedilatildeo relativa em relaccedilatildeo ao ser (homem)

in comento comentando

lato sensu em sentido amplo

mens legis espiacuterito da lei

modus vivendi modos de viver

prima facie primeira vista

stricto sensu em sentido estrito

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

vii

TERMOS EM LATIM

a posteriori apoacutes um fato

bona fides boa-feacute

conditio sine qua non condiccedilatildeo se a qual na haacute

est modus in rebus as coisas tem limite

Excelsior Pretoacuterio Corte Suprema

hominis juacuteris tantum presunccedilatildeo relativa em relaccedilatildeo ao ser (homem)

in comento comentando

lato sensu em sentido amplo

mens legis espiacuterito da lei

modus vivendi modos de viver

prima facie primeira vista

stricto sensu em sentido estrito

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

viii

SUMAacuteRIO

RESUMO IX

1 INTRODUCcedilAtildeO 1

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA APLICABILIDADE 5

21 CONSUMIDOR 7

22 FORNECEDOR 9

23 DOS PRODUTOS 10

24 DOS SERVICcedilOS 11

25 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO 12

26 DOS PRINCIacutePIOS 14

261 DO PRINCIPIO DA BOA-FEacute OBJETIVA 15

262 DO PRINCIacutePIO DA VULNERABILIDADE DO CONSUMIDOR 15

263 DO PRINCIacutePIO DO EQUIDADE CONTRATUAL 16

27 DA APLICABILIDADE DO CDC NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 17

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 21

31 DA ATIVIDADE BANCAacuteRIA 24

32 DO CONTRATO DE ADESAtildeO 25

33 TARIFAS BANCAacuteRIAS 28

34 DA RELACcedilAtildeO DE CONSUMO BANCAacuteRIO 29

35 DO USUAacuteRIO DOS SERVICcedilOS BANCAacuteRIO 31

36 ALTERACcedilOtildeES IMPOSTAS PELA RESOLUCcedilAtildeO 3518 DE DEZEMBRO DE 2007 EDITADA PELO CONSELHO MONETAacuteRIO NACIONAL 33

4 DA INTERVENCcedilAtildeO () DO ESTADO NAS TARIFAS BANCAacuteRIAS 35

41 UMA ANAacuteLISE DA ADI 2591 37

42 EVOLUCcedilAtildeO HISTOacuteRICA DAS RESOLUCcedilOtildeES DO BANCO CENTRAL 39

43 TARIFACcedilAtildeO NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS 41

44 DA BUSCA DA TUTELA JURISDICIONAL 46

441 ABUSIVIDADE NA TARIFACcedilAtildeO 46

5 CONCLUSOtildeES FINAIS 49

6 REFEREcircNCIAS 55

ANEXOS 66

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

ix

RESUMO

Apesar de natildeo orbitar esferas mais elevadas das discussotildees acerca das

problemaacuteticas brasileiras os abusos que as instituiccedilotildees bancaacuterias cometem

atraveacutes da inserccedilatildeo de claacuteusulas abusivas em seus contratos de prestaccedilatildeo de

serviccedilos oneram sobremaneira o lastro financeiro de seus clientes e usuaacuterios

sendo estes uma parcela consideraacutevel da populaccedilatildeo brasileira economicamente

ativa Optou por este tema a fim de realizar uma anaacutelise da aplicabilidade do CDC

agraves relaccedilotildees bancaacuterias inclusive apontando posicionamentos do Colendo Superior

Tribunal de Justiccedila e da Egreacutegia Suprema Corte Brasileira notadamente quanto agrave

interpretaccedilatildeo acerca das claacuteusulas abusivas inseridas nos contratos bancaacuterios

Estas anaacutelises agrave luz do direito paacutetrio focam em especial as claacuteusulas abusivas

nos contratos bancaacuterios de adesatildeo buscando costumes distintos e visotildees

alternadas sobre o assunto Para tal fixam conceitos basilares como os de

relaccedilotildees de consumo consumidor fornecedor e contratos bancaacuterios dividindo

estas em tiacutepicas ou preciacutepuas (de intermediaccedilatildeo de creacutedito) e atiacutepicas ou

acessoacuterias (como o fornecimento de cartotildees descontos deacutebitos pagamentos

etc) Gerando a cobranccedila de encargos na modalidade de taxas e tarifa pelos

serviccedilos prestado Eacute a praacutexis das Instituiccedilotildees Financeiras que operam no Paiacutes e

a respectiva abrangecircncia do Coacutedigo de Defesa do Consumidor num cenaacuterio em

que os interesses difusos e coletivos satildeo abordados de forma distinta no campo

jurisdicional correlacionando a norma juriacutedica aplicada com a mens legis

construiacuteda pelo legislador original notadamente quanto a normatizaccedilatildeo

contemporacircnea A comprovaccedilatildeo do que foi estabelecido no presente trabalho eacute

resultado de um estudo baseado em obras bibliograacuteficas jurisprudecircncias e artigos

juriacutedicos coletados em siacutetios eletrocircnicos na world wide web

Palavras-chave CDC Tarifas Bancaacuterias Consumidor

Usuaacuterio Cliente serviccedilo bancaacuterio contrato e contrato bancaacuterio

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

1

1 INTRODUCcedilAtildeO

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo entre fornecedor e consumidor inclusive

bancaacuterias Esta tutela juriacutedica ocorre por conta da vulnerabilidade do consumidor

na relaccedilatildeo de consumo As questotildees referentes agrave defesa do consumidor prima

facie se passa em trecircs grandes momentos da Carta Magna A primeira vem

expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se refere aos direitos e deveres individuais

e coletivos acolhido no artigo 5ordm XXXII da Constituiccedilatildeo da Republica do Brasil de

1988 ndash CRFB88 em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do

consumidorrdquo A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da Carta Magna de

1988 que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil haja vista

que a defesa do consumidor deve ser observada na constacircncia da atividade

econocircmica Em terceiro observa que o artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo expressas no

artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor ndash CDC (Lei 8078 de 11 setembro

de 1990) promulgada com o intuito de proteger o poacutelo mais vulneraacutevel nas

relaccedilotildees de consumo assegurando o princiacutepio da boa-feacute e o equiliacutebrio entre as

partes No seu bojo o CDC tambeacutem disciplina as relaccedilotildees de consumo nos

diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos seus consumidores

Neste particular descreve a lei para Filomeno (2004) que

consumidor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica que adquire ou utiliza produto ou

serviccedilo como destinataacuterio final Neste contexto Nery Junior (1995) infere que

fornecedor eacute toda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou privada nacional ou

estrangeira bem como os entes despersonalizados que desenvolvem atividade

de produccedilatildeo montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo importaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou prestaccedilatildeo de

serviccedilos Na definiccedilatildeo de Donato (2004) produto eacute qualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Em relaccedilatildeo a serviccedilo infere que serviccedilo eacute qualquer

atividade fornecida no mercado de consumo mediante remuneraccedilatildeo inclusive as

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

30

poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

31

qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave

2

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as decorrentes

das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista

Na discussatildeo doutrinaacuteria existem duas correntes acerca da

aplicabilidade ou natildeo da Lei 807890 nas relaccedilotildees de consumo dos serviccedilos ou

produtos bancaacuterios Para aqueles que entendem que eacute aplicaacutevel o Coacutedigo de

Defesa do Consumidor como Grinover et al (1998) vigora a tese em que o

cliente da instituiccedilatildeo financeira seria o consumidor final do serviccedilo oferecido

enquadrando-o no art 2ordm do CDC combinada com a redaccedilatildeo expressa do sect2ordm do

art 3ordm do mesmo Diploma Legal definindo como serviccedilo agrave atividade de natureza

bancaacuteria financeira e de creacutedito Nesta esteira entendem os seguidores desta

corrente que o contrato bancaacuterio eacute contrato de adesatildeo por excelecircncia protegido

pelo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor notadamente quando houver claacuteusula

que importe em abuso contra o usuaacuterio do serviccedilo

Em oposiccedilatildeo Wald (2001) entre outros entendem pela natildeo

aplicabilidade do Coacutedigo de Defesa do Consumidor nas relaccedilotildees bancaacuterias

entendendo que empreacutestimo bancaacuterio seja qual for a sua modalidade (creacutedito em

conta corrente creacutedito direto ao consumidor muacutetuo creacutedito pessoa juriacutedica etc)

natildeo se enquadra como relaccedilatildeo de consumo Desta forma os clientes da

instituiccedilatildeo financeira que efetuarem empreacutestimos natildeo podem ser caracterizados

como consumidor final jaacute que o dinheiro em si natildeo se extingue ou finaliza pelo

uso servindo apenas como instrumento para aquisiccedilatildeo de outros bens

Mesmo ainda que se admita a aplicabilidade do Coacutedigo de

Defesa do Consumidor aos contratos bancaacuterios isto somente diria respeito aos

serviccedilos fornecimento de cofre desconto de tiacutetulos recolhimento de tributos etc

mas jamais no que tange a juros conforme entendimento do Egreacutegio Superior

Tribunal de Justiccedila expresso nas Suacutemulas 30 294 e 296

Recentes embates juriacutedicos tecircm sido travados nos Tribunais

Brasileiros A Confederaccedilatildeo Nacional do Sistema Financeiro ndash CONSIF

representante das Instituiccedilotildees Financeiras ingressou com uma Accedilatildeo Direta de

Inconstitucionalidade ndash ADI nordm 2591 perante o Excelsior Pretoacuterio requerendo que

seja desconsiderado o serviccedilo bancaacuterio como relaccedilatildeo de consumo A entidade

3

pedia a inconstitucionalidade do paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do Coacutedigo de Defesa do

Consumidor na parte em que incluem no conceito de serviccedilo abrangido pelas

relaccedilotildees de consumo as atividades de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e

securitaacuteria como as cadernetas de poupanccedila os depoacutesitos bancaacuterios os

contratos de muacutetuo os cartotildees de creacutedito os contrato de seguro e de abertura de

creacutedito Natildeo obstante as alegaccedilotildees da Autora a Corte Suprema Brasileira

entendeu que as relaccedilotildees de consumo de natureza bancaacuteria ou financeira devem

ser protegidas pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor Esposado o entendimento

da maioria dos Emitentes Ministros integrantes do Plenaacuterio daquela Colenda

Corte julgou improcedente a Accedilatildeo entendendo os Magistrados ser

imprescindiacutevel a manutenccedilatildeo dos direitos conquistados pelos consumidores

originariamente consagrados na Carta Magna e a posteriori tutelado pela Lei nordm

807890

Lopes apud Filomeno (2004) infere que natildeo haacute duacutevida

quanto a tutela do CDC em relaccedilatildeo a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterios posto

que o paraacutegrafo 2ordm do art 3ordm do citado diploma legal regula o assunto Traacutes agrave

baila inclusive que nas relaccedilotildees das instituiccedilotildees bancaacuterias com seus clientes

observa duas categorias de agentes os tomadores de empreacutestimos (mutuaacuterios) e

os investidores (depositantes)

Das liccedilotildees de Nery Juacutenior (2004) ao analisar o problema da

classificaccedilatildeo do banco como empresa e de sua atividade negocial entende que a

instituiccedilatildeo bancaacuteria seja um dos sujeitos da relaccedilatildeo de consumo a teor do caput

do art 3ordm do CDC Ampliando este entendimento colhe que o produto da

atividade bancaacuteria na qualidade de prestadores de serviccedilo eacute num primeiro

momento o creacutedito e num segundo momento o fornecimento de extratos talotildees

de cheque devoluccedilotildees e aceite de documentos entre outros tendo a

contrapartida pela prestaccedilatildeo destes serviccedilos atraveacutes da cobranccedila de taxas e

tarifas Suas atividades envolvem pois os dois objetos das relaccedilotildees de consumo

os produtos e os serviccedilos existindo portanto a presunccedilatildeo hominis juacuteris tantum

de que se trata de relaccedilatildeo de consumo

4

Conforme definiccedilatildeo do Banco Central (2004) ldquoA tarifa eacute a

remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao cliente A taxa

estabelecida pelo Banco Central eacute paga para remunerar um determinado serviccedilo

puacuteblico podendo ser cobrada do clienterdquo

Como objetivo geral busca demonstrar o relacionamento

contratual entre as Instituiccedilotildees FinanceirasBancaacuterias e seus clientes sob a eacutegide

do Coacutedigo de Defesa do Consumidor no que tange a cobranccedila de taxas e tarifas

pela prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

Enquanto objetivos especiacuteficos primeiramente no intuito de

identificar os pressupostos e formataccedilatildeo do Contrato de Adesatildeo Bancaacuterio Num

segundo momento de relacionar os fatores conflitantes com o protecionismo

insculpido no Coacutedigo de Defesa do Consumidor E ao final de caracterizar os

aspectos prejudiciais ao consumidor quanto agrave abusividade da cobranccedila das taxas

e tarifas que oneram o cliente pela prestaccedilatildeo do serviccedilo bancaacuterio

Tem inclusive que o presente trabalho foi desenvolvido

atraveacutes da utilizaccedilatildeo do meacutetodo dedutivo amparado na pesquisa bibliograacutefica

Com esta teacutecnica teve o intuito de discutir a concretizaccedilatildeo dos direitos do

consumidor frente agraves instituiccedilotildees financeiras buscando uma visatildeo sobre a

satisfaccedilatildeo do cliente com a legislaccedilatildeo protetiva dos seus direitos na prestaccedilatildeo

dos produtos e serviccedilos bancaacuterios Considerando neste trabalho como legislaccedilatildeo

aplicaacutevel agraves relaccedilotildees bancaacuterias o Coacutedigo de Defesa do Consumidor o ldquoCoacutedigo de

Defesa dos Bancosrdquo ou seja a Resoluccedilatildeo 28782001

5

2 DO COacuteDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E SUA

APLICABILIDADE

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor surgiu com o intuito de

equilibrar as relaccedilotildees de consumo inclusive bancaacuteria entre fornecedor (banco) e

consumidor (clientes e usuaacuterios) por estes serem considerados vulneraacuteveis na

relaccedilatildeo de consumo As questotildees atinentes agrave defesa do consumidor com o

grande desenvolvimento do Paiacutes ocorreu de forma lenta com apenas umas

normas esparsas

No ensinamento de Theodoro Junior (2001 p 86) aduz que

ldquoFoi assim que se editou o Coacutedigo de Defesa do Consumidor (Lei

nordm 8078 de 11091990) que sabidamente se preocupou com o

aspecto eacutetico nas relaccedilotildees negociais de massa onde a parte

prejudicada eacute quase sempre a mais fraca e vulneraacutevel qual seja

o consumidor Daiacute apresentar-se aludido Coacutedigo como um

instrumento definidor e garantidor dos ldquodireitos baacutesicosrdquo dos

consumidores em seu relacionamento juriacutedico com os

fornecedoresrdquo

No mesmo diapasatildeo afirma Theodoro Junior (2001 p 86)

com advento da Constituiccedilatildeo Federal de 1988 as questotildees referentes agrave defesa

do consumidor satildeo tratadas em trecircs grandes momentos conforme se observa

A primeira vem expressa no Capiacutetulo I do Tiacutetulo II que se

refere aos direitos e deveres individuais e coletivos acolhidos no artigo 5ordm XXXII

em que ldquoo Estado promoveraacute na forma da lei a defesa do consumidorrdquo assim

fica estabelecido que o Governo Federal tem o dever de defender o consumidor

com a previsatildeo legal

A segunda estaacute mencionada no artigo 170 V da CRFB88

que trata dos princiacutepios gerais da atividade econocircmica no Brasil porque a defesa

do consumidor deve ser observada em todo exerciacutecio de atividade econocircmica

Tambeacutem foi determinado no artigo 192 que o ldquosistema financeiro nacional fosse

6

estruturado de maneira que promova o desenvolvimento do Paiacutes de forma a servir

aos anseios da coletividaderdquo

E por uacuteltimo no artigo 48 do Ato das Disposiccedilotildees

Constitucionais Transitoacuterias determina que o ldquoCongresso Nacional elabore o

Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo Estas trecircs disposiccedilotildees constitucionais estatildeo

expressas no artigo 1ordm do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

No ensinamento de Coelho (2006 p 94)

ldquoAs relaccedilotildees e contratos anteriores agrave entrada da lei consumerista

era disciplinada pelo Coacutedigo Comercial sempre ligado agrave teoria de

atos do comeacutercio quando havia consumo de produtos e natureza

mercantil Caso contraacuterio aplicava-se agrave relaccedilatildeo existente ao

Coacutedigo civil de 1916rdquo

Para Prux (1998) o CDC natildeo exclui a possibilidade de se

aplicar outros institutos juriacutedicos para maior proteccedilatildeo do consumidor Na sua

concepccedilatildeo entende cabiacutevel a arguumliccedilatildeo em sede de responsabilidade civil haja

vista que o dano causado ao contratante de boa-feacute haacute de ser indenizado

A Lei 807890 foi promulgada com o intuito de proteger o

poacutelo mais vulneraacutevel nas relaccedilotildees de consumo pois este estava agrave mercecirc das

grandes facetas do mercado nacional A premissa maior do CDC foi a de

assegurar pela boa-feacute o equiliacutebrio entre as partes Nesse aspecto o Coacutedigo

disciplina as relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos e produtos

prestados pelas instituiccedilotildees financeiras aos consumidores

Para Gama (2001 p 6) aludindo aos fundamentos do

Direito do Consumidor entende que

ldquoPelas suas origens histoacutericas e pela sua conotaccedilatildeo

eminentemente poliacutetica o direito do consumidor decorre dos

direitos universais do homem em que a liberdade do consumidor

de poder dirigir-se ao mercado e nele contratar as aquisiccedilotildees de

bens e serviccedilos satildeo iguais para todos

7

Num balcatildeo de loja num hospital num banco num serviccedilo

puacuteblico ou particular ou em qualquer estabelecimento de um

fornecedor a igualdade deve ser respeitada ainda que haja

diferenccedilas condiccedilotildees sociais de niacutevel econocircmico sexo ou idade

ou ainda que haja diferentes condiccedilotildees de naturalidade de raccedila

de credo de concepccedilatildeo filosoacutefica de concepccedilatildeo poliacutetica de

opccedilatildeo sexual de opccedilatildeo quanto agrave organizaccedilatildeo familiar de

natureza de trabalho oficio ou profissatildeo de cultura ou de

conhecimento cientificordquo

Nos dizeres de Grinover et al (2005 p 6) sobre a visatildeo

geral do CDC no movimento societaacuterio de consumo natildeo teve ecircxito total de seu

objetivo natildeo trouxe apenas benesses aos consumidores Muito ao contraacuterio em

determinados casos a situaccedilatildeo do consumidor no modelo apresentado piorou

em vez de melhorar Se antes os dois poacutelos encontravam em uma situaccedilatildeo de

relativo equiliacutebrio de poder de barganha (ateacute porque se conheciam) agora eacute o

fornecedor (fabricante produtor importador ou comerciante) que sem sombra de

duacutevidas assume a posiccedilatildeo de forccedila na relaccedilatildeo de consumo por isso mesmo que

dita as regras

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor ao definir produtos e

serviccedilos apontam os elementos caracterizadores das relaccedilotildees de consumo

Entretanto para que se possa entender a relaccedilatildeo de consumo primeiramente haacute

de se definir os dois poacutelos desta relaccedilatildeo ou seja consumidor e fornecedor

21 Consumidor

Diferentemente da legislaccedilatildeo internacional a legislaccedilatildeo

nacional caracteriza de forma clara e precisa sobre o conceito de consumidor

trazendo inclusive sua definiccedilatildeo objetiva na proacutepria legislaccedilatildeo definindo o Coacutedigo

de Defesa do Consumidor em seu artigo 2ordm o consumidor como sendo aquele

que adquire ou utiliza para seu consumo como destinataacuterio final um determinado

bem

Gama (2001 p 9) infere que

ldquoDo conceito de vulnerabilidade partiu-se entatildeo para um

alargamento do conceito de consumidor desde que toda a

8

estrutura legal do paiacutes aponta para a proteccedilatildeo deste em razatildeo de

ser vulneraacutevel frente aos fornecedores desde quando sujeito agraves

praacuteticas abusivas agraves estipulaccedilotildees contratuais e ateacute mesmo aos

acidentes de consumo

Por tal razatildeo passou-se a considerar consumidor qualquer

pessoa juriacutedica ndash puacuteblica ou privada ndash que adquirisse bens e

serviccedilos no mercado de consumo

Das anaacutelises e das discussotildees do que seja Mercado de Consumo

veio outro entendimento do que seria um consumidor eis que haacute

fatos que ocorrem com terceiras pessoas sujeitas a um fato do

produto ou um fato do serviccedilo sem que estas pessoas

estritamente ldquoconsumidorasrdquo e eis que haacute situaccedilotildees em que

algueacutem possa ter o seu nome arrolado num cadastro possa estar

sujeita agraves propostas de uma publicidade e ateacute mesmo possa esta

sujeita agraves propostas de aderir a um determinado contratordquo

Consumidor em sentido estrito estaacute configurado nas

palavras de Donato (1994 p 56) entendendo que o primeiro conceito de

consumidor estaacute elencado no caput do art 2deg do CDC referindo ao consumidor

ldquopadratildeordquo ou standard como aquele que de alguma forma participa da relaccedilatildeo

de consumo merecendo por essa razatildeo uma tutela especiacutefica do coacutedigo

consumerista

Para Almeida (2003 p 37) consumidor haacute de ser

ldquoa) pessoa fiacutesica ou juriacutedica natildeo importando os aspectos de renda

e capacidade financeira Em princiacutepio toda e qualquer pessoa

fiacutesica ou juriacutedica pode ser havida por consumidora Por

equiparaccedilatildeo eacute incluiacuteda tambeacutem a coletividade grupos de pessoas

p ex famiacutelia (determinaacuteveis) e os usuaacuterios dos serviccedilos bancaacuterios

(indeterminaacuteveis) Cumpre observar no particular que haacute quem

entenda que consumidor soacute pode ser a pessoa fiacutesica ou seja

individual (RT v 628 p 72) Mas jaacute haacute jurisprudecircncia afirmando

que pessoa juriacutedica quando destinataacuteria final eacute considerada

consumidora (TARS 9ordf Cacircm Civ AI 196008379 rel Juiz

Tanger Jardim j 2-4-1996 v u RCD v 20 p 171)

b) que adquire (compra diretamente) ou que mesmo natildeo tendo

adquirido utiliza (usa em proveito proacuteprio ou de outrem) produtos

9

ou serviccedilos entendendo-se por produto ldquoqualquer bem moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterialrdquo (CDC art 3ordm sect 1ordm) e por serviccedilo

qualquer atividade fornecida a terceiros mediante remuneraccedilatildeo

desde que natildeo seja de natureza trabalhista (CDC art 3ordm ordm 2ordm)

c) como destinataacuterio final ou seja para uso proacuteprio privado

individual familiar ou domeacutestico e ateacute para terceiros desde que o

repasse natildeo se decirc por revenda Natildeo se incluiacuteram na definiccedilatildeo

legal portanto o intermediaacuterio eacute aquele que compra com o

objetivo de revender apoacutes montagem beneficiamento ou

industrializaccedilatildeo A operaccedilatildeo de consumo deve encerrar-se no

consumidor que utiliza ou permite que seja utilizado o bem ou

serviccedilos adquirido sem revendardquo

Filomeno (1999) entende que consumidor natildeo eacute somente

aquele caracterizado como o usuaacuterio final mas os beneficiaacuterios dos serviccedilos

contratados por aquele

Jaacute ampliando essa concepccedilatildeo Filomeno (2007) trata

consumidor em vaacuterias dimensotildees Sob a oacutetica econocircmica personifica consumidor

como aquele a quem se destina agrave coisa produzida desconsiderando o nexo

quanto agrave sua aquisiccedilatildeo sendo ou natildeo idealizador de outros bens

Quanto ao consumidor bancaacuterio tratarei de sua proteccedilatildeo

pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor no item 35

22 Fornecedor

Para Zenun (2001 p 7) afirma que o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor se preocupou em estabelecer um conceito bastante amplo das

pessoas enumeradas como fornecedoras Portanto figurando no outro poacutelo da

relaccedilatildeo de consumo define o CDC em seu artigo 3ordm a pessoa fiacutesica ou juriacutedica

de direito puacuteblico ou privado nacional ou alieniacutegena formalmente instituiacutedos ou

despersonalizados que forneccedila bens ou serviccedilos graciosamente ou remunerado

Ou seja qualquer um que a tiacutetulo singular mediante desempenho de atividade

mercante ou civil e de forma habitual ofereccedila no mercado produtos ou serviccedilos

Conforme se assevera da leitura do artigo na realidade satildeo todas as pessoas

capazes fiacutesicas ou juriacutedicas aleacutem dos entes desprovidos de personalidade

10

Plaacutecido e Silva (1987) assevera que este fornecimento

ocorre de forma habitual Entretanto para que essa relaccedilatildeo se materialize haacute de

o citado bem ou serviccedilo ser consumido pelo seu destinataacuterio final

Nunes (2004 p 86) corrobora com o tema na esteira de

que qualquer das pessoas puacuteblicas ou privadas dentro do Estado Brasileiro ou

fora dele mesmo natildeo tendo sede e que estejam descrita no art 3ordm do CDC satildeo

fornecedores

No entendimento de Almeida (2003 p 40)

ldquoPodemos pois aceitar com tranquumlilidade a definiccedilatildeo legal de

fornecedor que engloba bdquotoda pessoa fiacutesica ou juriacutedica puacuteblica ou

privada nacional ou estrangeira bem como os entes

despersonalizados que desenvolvam atividades de produccedilatildeo

montagem criaccedilatildeo construccedilatildeo transformaccedilatildeo incorporaccedilatildeo

exportaccedilatildeo distribuiccedilatildeo ou comercializaccedilatildeo de produtos ou

prestaccedilatildeo de serviccedilos‟ (CDC art 3ordm)rdquo

23 Dos Produtos

Na conceituaccedilatildeo de produto traz o Coacutedigo de Defesa do

Consumidor a noccedilatildeo de que este eacute um bem destinado ao consumidor pelo

fornecedor Sendo aquele o destinataacuterio final do produto este bem deve ter

finalidade determinada ou destina a um fim relacionado agrave satisfaccedilatildeo de uma

necessidade sua Em suma para o CDC em seu art 3ordm sect 1ordm produto eacute qualquer

bem objeto da relaccedilatildeo de consumo disponibilizado por um fornecedor mercante

ou civil de forma habitual

Dos ensinamentos de Rodrigues (1964 p 119) colhe lato

sensu que bdquobens‟ satildeo bdquocoisas‟ dos quais os seres humanos lanccedilam matildeo na sua

convivecircncia cosmopolitana para seu beneficio proacuteprio ou coletivo No sentido

econocircmico esta bdquocoisa‟ haacute de ser uacutetil escassa e suscetiacutevel de apropriaccedilatildeo Toda

via stricto sensu para configurar a relaccedilatildeo contratual tutelada pelo coacutedigo

consumista este bem haacute de ser disponibilizado por um fornecedor

11

Definir o que seja produtos e serviccedilos significa estabelecer

limites e qualificaccedilotildees a esses elementos o quais estatildeo presentes nas relaccedilotildees

de consumo

Para Filomeno (2007) o CDC no seu paraacutegrafo primeiro do

artigo terceiro ao citar ldquoProdutordquo estaacute se referenciando a ldquobemrdquo seja ele moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial Por conta disto leciona que na oacutetica do Coacutedigo

Consumerista produto eacute um bem objeto da relaccedilatildeo de consumo

Nesse sentido eacute precioso o enunciado de Filomeno (2004

p 47) do que sejam bens inferindo que satildeo coisas que sendo uacuteteis ao homem

provocam sua cupidez e por conseguinte satildeo objetos de apropriaccedilatildeo privada

Jaacute Almeida (2003) ao discorrer sobre o tema entende que o

legislador paacutetrio trouxe a definiccedilatildeo legal de produto abrangendo coisas moacutevel ou

imoacutevel material ou imaterial alertando para a cautela da natildeo interpretaccedilatildeo

errocircnea da mens legis dando destinaccedilatildeo diferente a que trouxe o CDC

Gama (2001 p 12) ao definir produto assevera que

ldquoNas relaccedilotildees de consumo Produto eacute qualquer bem moacutevel

imoacutevel material ou imaterial Portanto tudo o que seja suscetiacutevel

de uma valoraccedilatildeo econocircmica eacute um Produto Esta definiccedilatildeo

espanca qualquer duacutevidardquo

24 Dos Serviccedilos

Agrave luz do CDC notadamente no seu paraacutegrafo segundo do

artigo terceiro tem como serviccedilo a prestaccedilatildeo de uma atividade dirigida ao

mercado de consumo onerosa ou natildeo

Simatildeo (2003) acrescenta que esta atividade eacute fruto da

atividade humana e por conseguinte esgota em si proacutepria ou seja ao termino de

sua prestaccedilatildeo

12

Singelamente Cretella (1992) esclarece que serviccedilo eacute uma

prestaccedilatildeo a algueacutem poreacutem o conceito de servir natildeo se exaure neste aspecto

singular

Saad (1998) conceitua serviccedilo dizendo tratar de uma

prestaccedilatildeo humana com autonomia mas sempre remunerada pois o serviccedilo

gratuito escapa agrave regulamentaccedilatildeo legal

Entretanto Nunes (2000 p 100) ressalta que o serviccedilo que

em tese gratuito na verdade jaacute tem uma remuneraccedilatildeo embutida em outros

produtos Tudo tem na pior das hipoacuteteses um custo e este acaba direta ou

indiretamente sendo repassado ao consumidor E estaraacute amparado pelas normas

protetivas do Coacutedigo consumerista Pois quando a lei fala em bdquoremuneraccedilatildeo‟ natildeo

estaacute necessariamente se referindo ao preccedilo cobrado Natildeo se deve entender o

aspecto bdquoremuneraccedilatildeo‟ apenas no sentido estrito posto que qualquer tipo de

cobranccedila ou repasse direto ou indireto caracteriza a onerosidade do serviccedilo

prestado

Gama (2001 p 12) ao definir serviccedilos infere que

ldquoO CDC define como Serviccedilo a atividade remunerada inclusive as

de natureza bancaacuteria financeira de creacutedito e securitaacuteria salvo as

decorrentes das relaccedilotildees de caraacuteter trabalhista Importante eacute que

seja atividade exercida com certa repeticcedilatildeo e sempre em caraacuteter

remunerado Algumas atividades gratuitas fornecidas

graciosamente no bojo das demais ofertas de bens e serviccedilos

natildeo perdem o caraacuteter de serviccedilo remunerado eis que haacute sempre

embutido um interesse negocialrdquo

25 Da Relaccedilatildeo de Consumo

Contextualizando a Lei Consumerista Grinover et al (1998)

argumentam que a mens legis do CDC traacutes em seu escopo a proteccedilatildeo lato

sensu das partes integrantes da relaccedilatildeo de consumo em que pese agrave norma

codificada buscar pela guarida dos interesses do consumidor por conta da sua

hipossuficiecircncia em tese Estes juristas entendem que a vulnerabilidade do

consumidor condiciona a diversas causas Por conta das diversas facetas do

13

mercado a parte mais fraca desta relaccedilatildeo eacute o consumidor por natildeo ter o

conhecimento teacutecnico-cientiacutefico e informaccedilotildees necessaacuterias quando adquire ou

faz uso do que eacute colocado agrave sua disposiccedilatildeo pelo fornecedor O ordenamento

juriacutedico objetivando o regramento da convivecircncia em sociedade tem o caraacuteter est

modus in rebus definindo limites agrave sua proteccedilatildeo

Lucca (1995) sustenta a mesma tese acrescentando que o

nexo causal desta relaccedilatildeo consiste na aquisiccedilatildeo de algum produto

disponibilizado pelo fornecedor ou a utilizaccedilatildeo de serviccedilos prestados

Em suma a existecircncia da relaccedilatildeo de consumo quando haacute

em um poacutelo a figura do consumidor adquirindo um produto ou utilizando um

serviccedilo disponibilizado pela figura caracterizada como fornecedor noutro poacutelo

Filomeno (1991) entende que a relaccedilatildeo de consumo tem

sua existecircncia em uma relaccedilatildeo juriacutedica por excelecircncia e indica sempre trecircs

elementos quais sejam que a figura ldquoconsumidorrdquo e ldquofornecedorrdquo estejam

presentes na relaccedilatildeo juriacutedica figurando como objeto desta relaccedilatildeo um ldquobemrdquo ou

ldquoserviccedilordquo o qual se destina ao consumidor consoante dispotildee o CDC

Segundo ensina Nery Junior (1991) entende por relaccedilatildeo de

consumo o pacto negocial na qual apresenta em um dos poacutelos a figura do

consumidor tendo como objeto desta relaccedilatildeo a tomada de um serviccedilo ou

aquisiccedilatildeo de um produto do fornecedor o qual figura noutro poacutelo

Coelho (2003 p 94) dissertando sobre relaccedilatildeo de

consumo acrescenta que

ldquoaplica-se assim o CDC sempre que os sujeitos de direito se

encontram numa relaccedilatildeo de consumo que eacute legalmente

caracterizada A relaccedilatildeo se consumo envolve sempre em um dos

poacutelos algueacutem enquadraacutevel no conceito legal de fornecedor (CDC

art 3ordm) e no outro no de consumidor (CDC art 2ordm)

Fornecedor eacute a pessoa que desenvolve atividade de oferecimento

de bens ou serviccedilos ao mercado e consumidor aquele que o

adquire ou utiliza como destinataacuterio final Sempre que a relaccedilatildeo

juriacutedica ligar exercente de atividade de oferecimento de bens ou

14

serviccedilos ao mercado e o destinataacuterio final destes ela eacute uma

relaccedilatildeo de consumo e sua disciplina seraacute a do regime de tutela do

consumidorrdquo

26 Dos Princiacutepios

Em sua argumentaccedilatildeo sobre princiacutepios Queiros (1998 p

17) afirma que na busca de um ponto de equiliacutebrio entre as garantias do Coacutedigo

de Defesa do Consumidor os princiacutepios estabelecem que este tem por objetivo o

atendimento das necessidades dos consumidores Assim o seu art 6ordm determina

o respeito agrave sua dignidade sauacutede e seguranccedila a proteccedilatildeo dos seus interesses

econocircmicos a melhoria da sua qualidade de vida bem como a transparecircncia e a

harmonia das relaccedilotildees de consumo assim tutelando os consumidores dos

abusos cometidos pelos fornecedores em suas relaccedilotildees de consumo

No mesmo diapasatildeo Gama (2001 p 6) ao discorrer sobre o

tema afirma que

ldquoNenhum consumidor pode ser discriminado em razatildeo das suas

condiccedilotildees sociais ou familiares A igualdade deve prevalecer

ainda que o consumidor deseje ou soacute tenha condiccedilotildees de adquirir

um diminuto produto A igualdade eacute o principal fundamento do

Direito do Consumidor

A valorizaccedilatildeo do consumidor estaacute nas relevacircncias do respeito aos

seus direitos ainda que o prejuiacutezo que possa lhe ser causado seja

miacutenimo Natildeo interessa o valor econocircmico do prejuiacutezo e nem

interessa saber se o consumidor eacute rico ou pobre porque o que

importa eacute o respeito agrave sua dignidade pessoal que natildeo pode ser

ferida no mercadordquo

Marques (2001) ao tratar sobre princiacutepios elenca trecircs

categorias fundamentais princiacutepio da vulnerabilidade princiacutepio da boa-feacute objetiva

e o princiacutepio do equiliacutebrio ou da equumlidade contratual

De grande valia estes princiacutepios servem de base de

sustentaccedilatildeo do Coacutedigo de Defesa do Consumidor o princiacutepio do equiliacutebrio entre

as partes colocando-os em iguais condiccedilotildees contratuais o princiacutepio da boa-feacute

15

pois ambas as partes devem agir com a boa-feacute e o princiacutepio da equumlidade

fazendo cumprir a obrigaccedilatildeo pactuada Como veremos a seguir

261 Do Principio da Boa-Feacute Objetiva

Principio integrante da teoria contratual a boa-feacute estaacute

fortalecida no coacutedigo consumerista de forma objetiva propiciando uma nova visatildeo

de contrato no direito paacutetrio com o objetivo de tutelar as relaccedilotildees de consumo e a

confianccedila muacutetua entre os contratantes Esta determinaccedilatildeo estaacute amparada pelo

Coacutedigo Civil de 2002 notadamente no seu artigo 422 dispotildee que os contratantes

satildeo obrigados a guardar assim na conclusatildeo do contrato como em sua

execuccedilatildeo os princiacutepios de probidade e boa-feacute Bem com no art 4ordm III do CDC

equiliacutebrio e boa-feacute objetiva observando claramente a proteccedilatildeo aos interesses da

vida cosmopolitana

A bona fides na visatildeo de Marques (2001) explicita a

honradez na assunccedilatildeo de obrigaccedilotildees impliacutecita ou explicitamente inserida no texto

ou ato contratual advinda do direito romano A lealdade no entender da jurista eacute

conditio sine qua non nas relaccedilotildees entre os indiviacuteduos

O senso comum nos remete ao passado quando as

relaccedilotildees entre os sujeitos eram avalizadas pelo ldquofio do bigoderdquo ou seja soacute na

confianccedila muacutetua

262 Do Princiacutepio da Vulnerabilidade do Consumidor

Para Aureacutelio (1987) vulneraacutevel eacute aquele que se vulnera diz

do lado fraco de um assunto ou questatildeo e do ponto por onde algueacutem pode ser

atacado ou feridordquo Esta conceituaccedilatildeo nos remete ao entendimento de que a

vulnerabilidade somente existe na ocorrecircncia de uma ldquopressatildeordquo advinda de

ldquopoderrdquo superior

O CDC quando instituiacutedo veio a amparar o consumidor

considerado-o explicitamente vulneraacutevel nas relaccedilotildees contratuais haja vista natildeo

16

possuir conhecimentos teacutecnicos referente aos produtos e serviccedilos adquiridos

Esta em tese deficiecircncia compotildee o leque de requisitos contextualizado pela

figura juriacutedica da hipossuficiecircncia

Em seu art 4ordm Inc I do Coacutedigo de Defesa do Consumidor

observa a tutela quanto agrave vulnerabilidade do consumidor Bem como no

art 6ordm Inc VIII a sua hipossuficiecircncia

Esclarece Marques (2002 p 313) que o CDC foi

promulgado com o intuito de tutelar os vulneraacuteveis os desiguais os mais fracos

haja vista sua origem constitucional no sentido de propiciar a proteccedilatildeo dos

direitos fundamentais do individuo

Ensina Do Val (1994 p 78) que

No acircmbito da tutela especial do consumidor efetivamente eacute ele

sem duacutevida a parte mais fraca vulneraacutevel se tiver em conta que

os detentores dos meios de produccedilatildeo eacute que detecircm todo o controle

do mercado ou seja sobre o que produzir como produzir e para

quem produzir sem falar-se na fixaccedilatildeo de suas margens de

lucrordquo

263 Do Princiacutepio do Equidade Contratual

O Coacutedigo de Defesa do Consumidor apresenta em dois

momentos o princiacutepio da equumlidade Inicialmente no artigo 4ordm III e a posteriori no

artigo 6 inc V

Gama (2001) leciona acerca do comportamento humano e

da primazia da equumlidade no seu inter-relacionamento para uma convivecircncia

harmocircnica na vida cosmopolitana ressaltando a necessidade de um equiliacutebrio

regrado pelo ordenamento juriacutedico

Nery Junior (1999) em relaccedilatildeo agrave isonomia processual

argumenta que A literatura tem apontado como escopo maior do processo civil o

atingimento da igualdade efetiva de fato e natildeo apenas e tatildeo-somente a

igualdade juriacutedicardquo

17

Em seu artigo 47 o CDC normatiza esta fragilidade ao

instituir que ldquoAs claacuteusulas contratuais seratildeo interpretadas de maneira mais

favoraacutevel ao consumidorrdquo

Para a manutenccedilatildeo deste equiliacutebrio o dispositivos que veda

a existecircncia de claacuteusulas abusivas como por exemplo o artigo 51 lV que veda a

criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada

A definiccedilatildeo de vantagem exagerada estaacute inserta no sect 1ordm do artigo supracitado Em

uma claacuteusula de um contrato pode ser detectada a sua abusividade pela anaacutelise

do conteuacutedo contratual agrave luz da boa-feacute sob o ponto de vista objetivo pois a forccedila

obrigatoacuteria do contrato tem seu fundamento na vontade das partes

Conforme Casado (1996 p 33) aduz que o conjunto destes

princiacutepios satildeo os do equiliacutebrio entre as partes (natildeo-igualdade) e o da boa-feacute

respaldados pelo coacutedigo consumerista guinda o consumidor ao patamar de ldquopoacutelo

fraacutegilrdquo da relaccedilatildeo contratual Esta tutela legalista exige postulados juriacutedicos que

protejam esta isonomia Dentro deste prisma que veda a criaccedilatildeo de obrigaccedilotildees

que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada posto que este eacute tido

como a parte mais fraca da relaccedilatildeo contratual consumerista Este instituto visa

tornar iguais os desiguais no acircmbito do embate jurisdicional

Configurado estaacute agrave tutela da imposiccedilatildeo do equiliacutebrio nas

relaccedilotildees juriacutedicas consumeristas Esta vulnerabilidade evoca a busca pela

transparecircncia equumlidade e reconhecimento da boa-feacute nas relaccedilotildees de consumo

no intuito de eliminar as claacuteusulas tidas como abusivas

27 Da Aplicabilidade do CDC nas Relaccedilotildees Bancaacuterias

Partindo da definiccedilatildeo proposta por Gama (2001 p 12)

Almeida (2003) e Filomeno (2007) anteriormente citados verifica que a

instituiccedilatildeo financeira entre as quais figura a instituiccedilatildeo bancaacuteria se inclui no

conceito de fornecedor como prestador de serviccedilo e as atividades por ele

desenvolvidas para com o puacuteblico se subsumem aos conceitos de produto e de

serviccedilo

18

Nos ensinamentos de Casado (2000 p 31) o principal

produto na relaccedilatildeo de consumo do banco eacute o creacutedito Agem os bancos em suas

atividades ainda na qualidade de prestadores de serviccedilos quando recebem

tiacutetulos mesmo de natildeo clientes fornecem extratos de contas bancaacuterias por meio de

computador entre outros a seus cientes

No mesmo diapasatildeo afirma Nery Junior (2004 p 529) que

em decorrecircncia ao art 2ordm do CDC o creacutedito seria um bem imaterial colocado agrave

disposiccedilatildeo do consumidor final onde o banco garante com seu patrimocircnio tal

empreacutestimo ou seja atraveacutes do spread nas operaccedilotildees bancaacuterias

No dizer de Filomeno (2005 p 42) as atividades

desempenhadas pelas instituiccedilotildees financeiras na prestaccedilatildeo de serviccedilos aos seus

clientes ou na concessatildeo de muacutetuos ou financiamentos para a aquisiccedilatildeo de bens

inserem-se igualmente no conceito amplo de serviccedilos Como menciona o

paraacutegrafo 2ordm do artigo 3ordm do CDC a abrangecircncia do conceito geral de serviccedilo eacute

amplo enquadrando indubitavelmente atividades de natureza bancaacuteria

financeira de creacutedito e securitaacuteria

Quanto ao ldquoserviccedilo bancaacuteriordquo o CDC estende sua proteccedilatildeo

na abrangecircncia das suas mais variadas conotaccedilotildees leoninamente impostas pelas

instituiccedilotildees bancaacuterias

Seguindo nesta esteira Efing (2000 p 17) leciona que o

modus vivendi moderno tornou indispensaacutevel este relacionamento com as

instituiccedilotildees bancaacuterias exigindo forccedilosamente anaacutelises mais pontuais e

primorosas das praacuteticas contratuais impostas por esta dinacircmica bem como das

relaccedilotildees juriacutedicas existentes entre fornecedores e consumidores dos produtos e

serviccedilos bancaacuterios

Nos dizeres de Martins (2001 p 408) colhe que

ldquoDentre as inuacutemeras operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo e prestaccedilatildeo de

serviccedilos que os bancos podem realizar citaremos as operaccedilotildees

de cacircmbio o ldquodel credererdquo bancaacuterio o cacircmbio manual ou simples

troca de moedas as cobranccedilas as transferecircncias de somas de

19

uma praccedila para outra por conta de terceiro as compras e vendas

de valores moacuteveis os depoacutesitos em custoacutedia e os serviccedilos de

cofres individuaisrdquo

O relacionamento contratual entre as Instituiccedilotildees

Financeiras e Bancaacuterias e seus clientes no que tange aos pressupostos do

ordenamento juriacutedico estaacute tutelado pela Lei ndeg 8078 de 11 de setembro de 1990

intitulado de Coacutedigo de Defesa do Consumidor combinada com as Resoluccedilotildees

2878 de 267200 Resoluccedilatildeo 2892 de 2792001 posteriormente alteradas

pela Resoluccedilatildeo Bacen 3518 06122007 editada pelo Banco Central do Brasil

Todo este arcabouccedilo juriacutedico surgiu com o intuito de disciplinar e equilibrar as

relaccedilotildees de consumo existente nos diversos serviccedilos prestados pelas instituiccedilotildees

bancarias no que tange a prestaccedilatildeo dos serviccedilos bancaacuterio

No posicionamento do doutrinador Silveira (2004 p 142)

observa que

ldquoJaacute se alcunhou tal resoluccedilatildeo de Coacutedigo de Defesa do

Consumidor Bancaacuterio ou coisa similar expressatildeo infeliz que

somente revela a presunccedilatildeo do segmento econocircmico em

sobrepor-se agrave legislaccedilatildeo federal na vatilde esperanccedila de convencer o

cidadatildeo com outra legislaccedilatildeo capaz de defender o consumidor

Isto eacute o escopo eacute bem determinado nas relaccedilotildees banco-cliente

natildeo se aplicaria o CDC mas a Resoluccedilatildeo nordm 28782001 ()

Primeiramente gostaria de destacar que uma Resoluccedilatildeo natildeo

poderia sobrepor-se a uma lei ordinaacuteria por mais boa vontade que

tivesse Afastando-se este aspecto puramente formal a relaccedilatildeo de

consumo natildeo desapareceria num toque maacutegico porque o Banco

Central e caterva assim queremrdquo

Em estudo monograacutefico Leoni (2007 p 47) afirma que

ldquoO CDC regula as relaccedilotildees de consumo do balcatildeo de atendimento

para a rua incluindo-se como balcatildeo para todos os efeitos os

caixas eletrocircnicos fora das agecircncias em nada se imiscuindo no

funcionamento dos bancos do balcatildeo para dentro e muito menos

interferindo no sistema financeiro nacional Aliaacutes tivesse o CDC

essa forccedila legal de ingerecircncia que se lhe tenta emprestar

digamos assim ingenuamente haacute muito o spread bancaacuterio

estaria reduzido a niacuteveis financeira e moralmente aceitaacuteveis Ou

20

algueacutem jaacute viu o CDC dispor como deve ser elaborado um DOC

uma guia de depoacutesito em conta corrente ou um termo de

sustaccedilatildeo de chequesrdquo

Apoacutes consideraccedilotildees sobre os conceitos acima elencado no

proacuteximo capiacutetulo trataremos do que seja contratos bancaacuterio e de adesatildeo

atividade bancaria relaccedilatildeo de consumo e tarifas bancaacuterias e suas alteraccedilotildees

21

3 DOS CONTRATOS NAS RELACcedilOtildeES BANCAacuteRIAS

A maioria dos contratos eacute em geral celebrada por

particulares regulamentando as suas vontades Tais contratos satildeo regidos por

normas direcionadas como por exemplo as que regulam as relaccedilotildees de

consumo trabalhista locaccedilotildees planos de sauacutede e financeiras pois o Coacutedigo Civil

brasileiro prevecirc a existecircncia deste contratos

Neste sentido afirma Gomes (2001 p 7) em se tratando de

contrato os principais ou seja os mais regulares nas relaccedilotildees contratuais satildeo a

compra e venda a troca a doaccedilatildeo a promessa de venda a locaccedilatildeo a

empreitada o transporte o empreacutestimo o depoacutesito o mandato a comissatildeo a

representaccedilatildeo dramaacutetica a constituiccedilatildeo de renda o seguro a fianccedila a transaccedilatildeo

os contratos bancaacuterios e os de incorporaccedilatildeo imobiliaacuteria entre outros

Pereira (2003 p 14) aduz que quando vivemos em uma

sociedade organizada como eacute as vidas nos dias atuais seraacute frequumlente a

realizaccedilatildeo cotidiana de contratar pois contratamos mesmo quando adquirimos

um simples jornal numa banca de revista ateacute a mais requintada complexidade

dos mesmos

Nos ensinamentos de Diniz (2003 p 24) colhe que todos os

contratos seratildeo feitos conforme o interesse das partes de acordo com suas

vontades amparados pela norma legal objetivando impor modificar ou extinguir

obrigaccedilotildees advindas relaccedilatildeo contratual pactuadas entre as partes

No dizeres de Gomes (2001 p 46) tem que

ldquoO individualismo juriacutedico ergue o contrato agrave altura de instrumento

insubstituiacutevel das relaccedilotildees humanas A vida econocircmica haacute de ser

vivida atraveacutes de contratos a fonte por excelecircncia das obrigaccedilotildees

Eacute pelo consentimento livre e espontacircneo que os homens tecircm de

interrelacionar-se E assim todo fato juriacutedico haacute de ser uma

relaccedilatildeo entre dois sujeitos de direito dos quais um eacute o sujeito

ativo e o outro o sujeito passivordquo

22

Para Capez (2006 p 9) todos os atos juriacutedicos requerem o

contrato bancaacuterio para sua existecircncia vaacutelida haacute que seguir a imposiccedilatildeo prescrita

no art 104 da lei 10406 de 2002 ou seja tem que ser um agente capaz objeto

liacutecito e forma prescrita ou natildeo defesa em lei Em sua essecircncia o contrato

bancaacuterio visa o creacutedito que constitui o seu objeto primordial Exatamente por isso

que se classificam em operaccedilotildees de intermediaccedilatildeo de credito (captaccedilatildeo e

concessatildeo) como principais

No mesmo sentido em relaccedilatildeo aos contratos bancaacuterios

infere Marques (2005 p 504) que esta designa da definiccedilatildeo da funccedilatildeo

econocircmica e que se relaciona com o conceito juriacutedico de atividade bancaacuteria ou

seja o contrato bancaacuterio eacute o meio em que a populaccedilatildeo utiliza para guardar suas

economias ou apenas pagar suas contas Os contratos bancaacuterios mais comuns

satildeo o depoacutesito bancaacuterio o de conta corrente poupanccedila ou a prazo fixo o

contrato de custoacutedia o de guarda de valores de abertura de creacutedito o

empreacutestimo e de financiamento Desta forma caracteriza como contrato de

adesatildeo por excelecircncia

Conforme aduz Covello (2001 p 38)

ldquoA classificaccedilatildeo tradicional e ao mesmo tempo mais acolhida na

praacutetica bancaacuteria eacute aquela que divide as operaccedilotildees de banco de

conformidade com o creacutedito em fundamentais e assessoacuterias

As operaccedilotildees fundamentais ou tiacutepicas satildeo as que implicam a

intermediaccedilatildeo do creacutedito funccedilatildeo preciacutepua dos Bancos que como

vimos recolhem dinheiro de uns para concedecirc-lo a outros

Dividem-se em passivas (as que tecircm por objeto a procura e

provisatildeo de fundos sendo assim denominadas por importarem em

ocircnus e obrigaccedilotildees para o Banco que na relaccedilatildeo juriacutedica se torna

devedor) e ativas (as que visam agrave colocaccedilatildeo e ao emprego

desses fundos por meio dessas operaccedilotildees o Banco se torna

credor do cliente)

Constituem operaccedilotildees passivas os depoacutesitos as contas correntes

os redescontos enquanto as principais operaccedilotildees ativas satildeo os

23

empreacutestimos os financiamentos as aberturas de creacutedito os

descontos os creacuteditos documentaacuterios as antecipaccedilotildees etc

As operaccedilotildees acessoacuterias ou neutras (assim chamadas por natildeo

implicarem nem a concessatildeo nem o recebimento do creacutedito)

possuem significaccedilatildeo menor para os Bancos que soacute as realizam

com o fito de atrair clientela Definem-se como verdadeiras

prestaccedilotildees de serviccedilo custoacutedia de valores caixa de seguranccedila

cobranccedila de tiacutetulos e outrasrdquo

Portanto nos moldes da FEBRABAN (2002 p 10) tal

contrato possui linguagem empregada pela instituiccedilatildeo financeira na comunicaccedilatildeo

com clientes e usuaacuterios devendo ser clara precisa e direta Os clientes e demais

usuaacuterios sem preacutevio conhecimento devem ser informados dos produtos e

serviccedilos colocados a sua disposiccedilatildeo e soacute apoacutes sua aceitaccedilatildeo expressa eacute que

teratildeo aceitado as condiccedilotildees estabelecidas nas transaccedilotildees realizadas Aleacutem disso

o tamanho das letras deve permitir a leitura das claacuteusulas sem nenhuma

dificuldade Essa clareza de linguagem deve estar presente natildeo soacute nas claacuteusulas

de contratos firmados entre o cliente e o banco mas tambeacutem nos informes

publicitaacuterios nas tabelas de tarifas e nos lanccedilamentos registrados nos extratos

Todas as informaccedilotildees necessaacuterias sobre prazos valores negociados taxas de

juros taxas de mora e de administraccedilatildeo tributos e contribuiccedilotildees incidentes

comissatildeo de permanecircncia encargos moratoacuterios multas por inadimplecircncia e

formas de liquidaccedilatildeo etc deveratildeo ser claramente disponibilizadas aos usuaacuterios e

clientes

Ainda com relaccedilatildeo ao contrato bancaacuterio Rizzardo (1997 p

19) aduz ser o viacutenculo obrigacional que une a instituiccedilatildeo financeira agrave pessoa

fiacutesica ou juriacutedica visando a constituiccedilatildeo do creacutedito o qual eacute definido ldquocomo toda

operaccedilatildeo monetaacuteria pela qual se realiza uma prestaccedilatildeo presente contra a

promessa de uma prestaccedilatildeo futurardquo

Diniz (1995 p 239) afirma que os contratos bancaacuterios satildeo

negoacutecios juriacutedicos que envolvam em um poacutelo uma empresa a exercer atividades

proacuteprias de bancos (autorizada pelo Banco Central) e noutro poacutelo o tomador do

serviccediloproduto (consumidor) sendo este o destinataacuterio final

24

Neste sentido ensina Coelho (2000 p 116) que

ldquoO banco eacute sempre fornecedor porque explora atividade de

prestaccedilatildeo de serviccedilos bancaacuterios mas o outro contratante pode ou

natildeo se enquadrar nos contornos do conceito legal de consumidor

Assim se o banco contrata com o destinataacuterio final da operaccedilatildeo

financeira caracteriza-se a relaccedilatildeo de consumo e o contrato

bancaacuterio submete-se ao Coacutedigo de Defesa do Consumidorrdquo

Com sua argumentaccedilatildeo sobre o tema in comento Marques

(1995) discorre acerca da importacircncia dos contratos bancaacuterios e de creacutedito e sua

grande relevacircncia junto aos consumidores de creacutedito que o vivenciam em seu

dia-a-dia A predominacircncia da jurisprudecircncia eacute pela aplicabilidade da regras do

CDC a estes tipos contratos pois os consumidores sendo vulneraacuteveis na relaccedilatildeo

contratual deparando-se com claacuteusulas abusivas estaratildeo amparados pelas

normas do Coacutedigo consumerista

31 Da Atividade Bancaacuteria

Conforme aduz Pereira (2003 p 108) por conta da

dinacircmica da convivecircncia cosmopolitana as instituiccedilotildees financeiras notadamente

as bancaacuterias ocupam inegaacutevel relevacircncia no cenaacuterio atual Torna inimaginaacutevel

em um mundo globalizado a existecircncia de pessoas que independente da classe

social em que orbitam mesmo ocasionalmente natildeo lanccedilaram matildeo de serviccedilos

bancaacuterios para soluccedilatildeo de algum problema ou se apropriassem legitimamente de

benefiacutecios financeiros sociais etc Os bancos exercem funccedilatildeo relevante na vida

da populaccedilatildeo brasileira Por isto as atividades bancaacuterias satildeo tomadas pelo

legislador como objeto de regulamentaccedilatildeo especial e disciplinadas como

operaccedilotildees muitas vezes ligadas agrave ordem puacuteblica e ao interesse coletivo

Em virtude da previsatildeo da Lei nordm 459564 (artigo 17 cc

artigo 18 sect1ordm) satildeo instituiccedilotildees financeiras e autorizadas pelo Banco Central do

Brasil os Estabelecimentos Bancaacuterios Oficiais e Privados (lato sensu Bancos

Comerciais Bancos de Investimento Bancos de Desenvolvimento e Bancos

Muacuteltiplos com Carteira Comercial) as Sociedades de Creacutedito Financiamento e

25

Investimento (bdquoFinanceiras‟) as Caixas Econocircmicas as Cooperativas de Creacutedito e

Cooperativas que possuem Seccedilatildeo de Creacutedito

Tambeacutem as Leis 438064 (artigo 8ordm) e 951497 (artigo 1ordm) e

a Resoluccedilatildeo nordm 198093 (artigos 1ordm e 2ordm) do Conselho Monetaacuterio Nacional

entendem como instituiccedilotildees financeiras os Bancos Muacuteltiplos com Carteira de

Creacutedito Imobiliaacuterio as Sociedades de Creacutedito Imobiliaacuterio as Associaccedilotildees de

Poupanccedila e Empreacutestimo as Companhias de Habitaccedilatildeo as Fundaccedilotildees

Habitacionais os Institutos de Previdecircncia exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo

de Creacutedito Imobiliaacuterio as Companhias Hipotecaacuterias as Carteiras Hipotecaacuterias dos

Clubes Militares os Montepios Estaduais e Municipais exclusivamente com

relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio as Entidades e Fundaccedilotildees de Previdecircncia

Privada exclusivamente com relaccedilatildeo agrave Seccedilatildeo de Creacutedito Imobiliaacuterio

Na definiccedilatildeo de Coelho (2003 p 448) por atividade

bancaacuteria entende a arrecadaccedilatildeo intermediaccedilatildeo ou aplicaccedilatildeo de seus recursos

financeiros ou de terceiros em dinheiro nacional ou internacional Para que o

contrato seja considerado bancaacuterio eacute indispensaacutevel a participaccedilatildeo de uma

instituiccedilatildeo financeira (banco) Esse conceito que se conclui da definiccedilatildeo legal de

instituiccedilotildees financeiras (LRB art 17) abrange vaacuterias operaccedilotildees econocircmicas

destinadas a concessatildeo e veiculaccedilatildeo do creacutedito

32 Do Contrato de Adesatildeo

No dizer de Pereira (2005 p 45) com relaccedilatildeo ao contrato

de adesatildeo uma das partes da relaccedilatildeo juriacutedica elabora todas as claacuteusulas dentro

de sua comodidade porque exerce monopoacutelio da relaccedilatildeo dos produtos e serviccedilos

essenciais existentes na sociedade e a outra parte contratante no geral mais

fraca e na necessidade de contratar adere mas natildeo tem espaccedilo agrave discussatildeo

preacutevia do que estaacute pactuado

Conforme Sene (2002) por sua vez caracteriza-se de forma

evidente que os contratos de adesatildeo satildeo previamente contratos tipo formulaacuterio e

jaacute impressos contendo claacuteusulas previamente estabelecidas por uma da partes

onde em geral a parte mais fraca e carente natildeo tem poderes ou oportunidade

26

de debater as condiccedilotildees de estabelecer modificaccedilotildees no esquema proposto e

por isso acaba aderindo

No ensinamento de Gomes (2001 p 84) referindo ao

contrato de adesatildeo obriga um dos poacutelos a aceitar todo o conteuacutedo das claacuteusulas

estabelecidas pela outra Por conta disto adere a uma situaccedilatildeo contratual

imposta em que encontra definida em todos os seus termos O consentimento

manifesta como simples adesatildeo a conteuacutedo preestabelecido da relaccedilatildeo juriacutedica

Conforme entendimento de Milhomens e Alves (2001 p 43)

ldquoDefine-se contrato de adesatildeo ou contrato por adesatildeo aquele em

que as claacuteusulas satildeo previamente estipuladas por uma das partes

de modo que a outra em geral mais fraca e carente de contratar

natildeo tem poderes ou oportunidade de debater as condiccedilotildees de

introduzir modificaccedilotildees no esquema proposto por isso mesmo

adere Exemplifica-se com os contratos de forccedila e luz telefone

transporte coletivordquo

Os contratos firmados entre bancos ou financeiras que natildeo

fornecerem uma coacutepia do contrato de adesatildeo ao cliente em conformidade com o

artigo 46 do CDC desobriga este a cumpri-lo

ldquoArt 46 os contratos que regulam as relaccedilotildees de consumo natildeo

obrigaratildeo os consumidores se natildeo lhes for dada a oportunidade

de tomar conhecimento preacutevio de seu conteuacutedo ou se os

respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcancerdquo

Neste entendimento expressa Gama (2001 p 41) que

devido a sua vulnerabilidade descreve o referido diploma legal nos casos em

que natildeo for dado ao cliente conhecer o inteiro teor do avenccedilado no contrato ou

se os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a

compreensatildeo de seu sentido e alcance o consumidor natildeo fica obrigado a cumpri-

lo

O artigo 54 do Coacutedigo de Proteccedilatildeo ao Consumidor conceitua

o contrato de adesatildeo e seu sect 4ordm explicita que as claacuteusulas contratuais que

27

onerarem o consumidor deveraacute ser escritas claramente para sua melhor

compreensatildeo dispondo como deve a claacuteusula limitativa estar inserida dentro do

contrato natildeo vedando portanto a utilizaccedilatildeo da mesma e sim disciplinando sua

existecircncia no contexto contratual de relaccedilatildeo de consumo dentre os dois poacutelos da

obrigaccedilatildeo

Com relaccedilatildeo agrave claacuteusula abusiva esta eacute considerada nula de

pleno direito conforme disposto no artigo 51 do referido Coacutedigo O rol do referido

artigo natildeo eacute taxativo nem exaustivo e sim meramente exemplificativo Qualquer

claacuteusula que restringa direitos ou obrigaccedilotildees fundamentais inerentes agrave lei ou ao

contrato que se mostre excessivamente onerosa para o consumidor que seja

incompatiacutevel com a boa-feacute ou a equumlidade consoante art 51 e sect 1ordm do Coacutedigo do

Consumidor eacute consideradas abusiva

Nos ensinamento do mestre Theodoro Junior (2001 p22)

ldquoAssim nas sociedades atuais dominadas pelo regime das

operaccedilotildees de massa a adoccedilatildeo pelos fornecedores de contratos

uniformes ou submetidos a condiccedilotildees gerais unilateralmente

estipuladas eacute um imperativo da ordem econocircmica vigente

Nenhuma lei proiacutebe semelhante praacutetica negocial O que as leis de

proteccedilatildeo ao consumidor fazem eacute apenas impedir que o contrato

de adesatildeo sirva para a imposiccedilatildeo de claacuteusulas abusivas e iniacutequas

Eacute contra elas e natildeo contra o contrato de adesatildeo em si que se

voltam as leis protetivas da parte vulneraacutevel dos negoacutecios

padronizadosrdquo

Portanto como aduz Marques (2005 p 71) tem que o

contrato de adesatildeo seraacute sempre aquele cuja claacuteusula eacute preestabelecida pelo

fornecedor sendo este o poacutelo mais forte da relaccedilatildeo contratual restando ao poacutelo

mais fraco desta relaccedilatildeo apenas assinaacute-lo sem que possa discutir ou modificar o

conteuacutedo transcrito no contrato

Nesse sentido alude Pereira (2005 p 45) que a atividade

negocial dos bancos vem impondo a contrataccedilatildeo por adesatildeo Os bancos por sua

vez ao captarem seus clientes e ao proporem seus produtos fazem de maneira

geneacuterica isto eacute instrumentos legais previamente redigidos e apresentados de

28

maneira impressa padratildeo cabendo aos clientes e usuaacuterios aceitar suas claacuteusulas

e convenccedilotildees sem qualquer discussatildeo

Como leciona Nery Junior (1999) o ponto marcante desta

forma de contratar estaacute centrada na inalterabilidade de suas disposiccedilotildees

cabendo ao cliente ou usuaacuterio o livre arbiacutetrio para assinaacute-lo ou natildeo Esta eacute a

forma impositiva do instrumento formal contratual

Conforme leciona Milhomens e Alves (2001 p 113)

ldquoContratos bancaacuterios satildeo negoacutecios juriacutedicos do gecircnero por

adesatildeo nos quais uma das partes deveraacute ser empresa autorizada

ao exerciacutecio de atividades proacuteprias de bancos sem que tenha

necessariamente a qualidade de banqueirordquo

33 Tarifas e Taxas Bancaacuterias

Conforme a Federaccedilatildeo Brasileira dos Bancos ndash FEBRABAN

(2004 p 42) os serviccedilos bancaacuterios satildeo fornecidos aos seus clientes mediante

remuneraccedilatildeo As instituiccedilotildees bancaacuterias oferecem pacotes com tarifas unificadas

contendo um conjunto de serviccedilos definido pelos bancos e satildeo oferecidos

conforme a necessidade de cada cliente A cobranccedila ocorre sempre que o cliente

utiliza determinados serviccedilos eou produtos bancaacuterios Aleacutem disso o cliente natildeo

estaacute isento do pagamento avulso pela utilizaccedilatildeo de qualquer item extra-pacote

posto que as tarifas debitadas em conta-corrente devem estar claramente

identificadas no extrato mensal fornecido ao cliente

Eacute importante fazer esta diferenciaccedilatildeo entre taxas e tarifas

bancaacuterias Conforme definiccedilatildeo do Banco Central do Brasil tem que

ldquoTarifa eacute a remuneraccedilatildeo do banco por um serviccedilo que prestou ao

cliente natildeo se enquadrando nos requisitos legais Por sua vez a

taxa eacute estabelecida pelo Banco Central cuja cobranccedila serviraacute

para remunerar um determinado serviccedilo puacuteblico pois estaacute definida

em leirdquo

29

Para Filomeno (2005 p 41) ao se referir a tarifas aduz que

ldquoNatildeo se haacute confundir por outro lado referidos tributos com tarifas

esta sim inseridas no contexto dos serviccedilos ou mais

particularmente preccedilo puacuteblico como remuneraccedilatildeo paga pelo

consumidor dos serviccedilos puacuteblicos prestados diretamente pelo

Poder Puacuteblico ou entatildeo mediante regime de concessatildeo ou

permissatildeo pela iniciativa privada por exemplo os serviccedilos de

transportes coletivos de telefonia energia eleacutetrica gaacutes etcrdquo

Appel (2006) afirma que os clientes bancaacuterios por vezes

ficam sem saber quais tarifas satildeo cobradas e de acordo com as Resoluccedilotildees nordm

2303 de 250796 que regula as tarifas nordm 28782001 e por uacuteltimo nordm

35182007 ambas editados pelo Bacen os bancos estatildeo autorizados a cobrar

tarifas por diversos serviccedilos prestados ao cliente desde que essa cobranccedila seja

previamente informada em quadros demonstrativos afixados em locais visiacuteveis

das agecircncias com antecedecircncia As alteraccedilotildees tanto para inclusatildeo de novas

tarifas quanto para reajuste das jaacute cobradas tambeacutem teratildeo que ser comunicadas

com antecedecircncia

34 Da Relaccedilatildeo de Consumo Bancaacuterio

Entende por Direito do Consumidor o agrupamento de

normas juriacutedicas que visam regular as relaccedilotildees estabelecidas entre o consumidor

e o fornecedor Esta relaccedilatildeo eacute denominada relaccedilatildeo juriacutedica de consumo

O capiacutetulo II em seu Art 4ordm da lei consumerista que trata da

Poliacutetica Nacional de Relaccedilotildees de Consumo tem por objetivo o atendimento das

necessidades dos consumidores pois eacute considerado o poacutelo vulneraacutevel nesta

relaccedilatildeo mas buscando sempre a harmonia entre consumidor e o fornecedor

Na definiccedilatildeo de Stoco (1996 p 411) as relaccedilotildees de

consumo satildeo relaccedilotildees juriacutedicas que por sua vez produzem consequumlecircncias no

mundo juriacutedico No entanto pressupotildee dois poacutelos de interesses consumidor -

fornecedor e a coisa (produtos e serviccedilos) objeto desses mesmos interesses O

produto como objeto da relaccedilatildeo de consumo eacute o bem juriacutedico agravequele que goza de

tutela juriacutedica tem natureza patrimonial e valor econocircmico Natildeo se confundem

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poreacutem com bens sem apreciaccedilatildeo econocircmica e cunho subjetivo como o direito ao

nome creacutedito e outros

No entendimento de Nery Junior (1991) e Cretella (1992)

as relaccedilotildees de consumo em se tratando de operaccedilotildees bancaacuterias como nos

contratos de cartatildeo de creacutedito e cheque especial em que um consumidor

destinataacuterio final venha a repassar a terceiro equiparado a consumidor estaratildeo

amparados pelo Coacutedigo de Defesa do Consumidor pois restaratildeo configuradas

novas relaccedilotildees de consumo

Conforme siacutentese elaborada pelo professor Nery Junior

(1999)

ldquoCaracterizam-se os serviccedilos bancaacuterios como relaccedilotildees de

consumo por serem remunerados por serem oferecidos de modo

amplo e geral despersonalizado por serem vulneraacuteveis os

tomadores de tais serviccedilos na nomenclatura proacutepria do CDC pela

habitualidade e profissionalismo na sua prestaccedilatildeo A prestaccedilatildeo de

serviccedilo originaacuteria de uma relaccedilatildeo de trabalho devidamente regida

pela legislaccedilatildeo trabalhista natildeo seraacute caracterizada como relaccedilatildeo

de consumo pois a atividade subordinada com vinculo

empregatiacutecio natildeo eacute serviccedilo para fins de defesa do consumidorrdquo

Segundo Silva (2004 p 68) as relaccedilotildees que se

estabelecem entre instituiccedilotildees financeiras figuram de um lado os clientes e

usuaacuterios como destinataacuterios finais e de outro as instituiccedilotildees bancaacuterias Estas

relaccedilotildees qualificam como tiacutepicas relaccedilotildees de consumo amparadas pela norma do

coacutedigo consumerista Por isto em se tratando de consumidor pessoa fiacutesica natildeo

haveraacute de surgir qualquer duacutevida quando ocorre uma prestaccedilatildeo de serviccedilos

bancaacuterios posto a sua disposiccedilatildeo

Na relaccedilatildeo bancaacuteria e financeira Donato (1994 p 263)

infere que

ldquoEm se tratando de consumidor - pessoa fiacutesica - natildeo haveraacute de

surgir qualquer duacutevida Vale dizer ocorrendo uma prestaccedilatildeo de

serviccedilos bancaacuterios onde figurem de um lado na qualidade de

fornecedor um determinado banco comercial e de outro na

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qualidade de consumidor uma pessoa fiacutesica qualquer que

contrate objetivando uma destinaccedilatildeo final parece-nos evidente

que essa relaccedilatildeo juriacutedica se caracterizaraacute como uma relaccedilatildeo de

consumo A inclusatildeo da pessoa fiacutesica enquanto consumidor eacute

clara segundo o texto da leirdquo

35 Do Usuaacuterio dos Serviccedilos Bancaacuterio

Conforme FEBRABAN (2004) os bancos devem atender

sem qualquer discriminaccedilatildeo quanto ao horaacuterio e local tanto os seus clientes

quanto os seus usuaacuterios natildeo correntistas

Conforme a Resoluccedilatildeo Bacen 351807 art 1ordm paraacutegrafo

uacutenico o cliente bancaacuterio eacute o correntista ou seja o que tem um viacutenculo contratual

de produtos e serviccedilos e que natildeo se utilize de forma esporaacutedica dos mesmos

com a instituiccedilatildeo bancaacuteria e o usuaacuterio natildeo tem vinculo contratual expresso com

os bancos mas se utiliza o de produtos ou de serviccedilo prestado por estes

Jaacute quanto agrave pessoa juriacutedica Silva (2004 p 69) aduz que

ldquoNo tocante agraves pessoas juriacutedicas merecem uma avaliaccedilatildeo mais

criteriosa para serem consideradas ou natildeo consumidoras nos

moldes do Coacutedigo de Defesa do Consumidor Neste caso

dependeraacute da finalidade atribuiacuteda agrave relaccedilatildeo de consumo isto eacute da

destinaccedilatildeo dessa contrataccedilatildeo bancaacuteria e a partir daiacute da anaacutelise a

ser realizada pelo judiciaacuterio da sua vulnerabilidade que seraacute

analisada caso a casordquo

O quarto conceito de consumidor estaacute definido no CDC em

seu art 29 dispondo que para fins deste capiacutetulo e do seguinte equiparam-se

aos consumidores todas as pessoas determinaacuteveis ou natildeo expostas agraves praacuteticas

nele previstas

Na concepccedilatildeo de Gama (2001 p 12) para natildeo gerar

duacutevidas o Coacutedigo enquadra qualquer pessoa exposta agraves praacuteticas comerciais ou

contratuais na qualidade de consumidores independentemente da circunstacircncia

que se encontre merecendo portanto agrave proteccedilatildeo contratual (paraacutegrafo uacutenico do

arts 2ordm e 29) Uma outra equiparaccedilatildeo a consumidor eacute a que o Coacutedigo reserva agrave